EL DINERO PLASTICO

Compra ahora, paga despus! En estos tiempos se es quizs el principal

mandamiento que cada vez ms peruanos acatan sin pensarlo mucho, gracias a
las famosas tarjetas de crdito.

Las tarjetas de crdito pueden ofrecer varias ventajas; sin embargo, estas ventajas
pueden palidecer frente a los problemas que se generan cuando este producto se
lo utiliza sin la informacin y sin la educacin financiera suficientes y, por
supuesto, sin haber ledo detenidamente toda la letra chiquita que nuestra
librrima regulacin financiera contina permitiendo. Mucho cuidado! An si
tratamos de ser lo suficientemente cautos, igual puede irnos muy mal aqu
repasamos algunas de sus (des)ventajas para los principiantes. Pagar las
compras usando una tarjeta de crdito ser ventajoso si se la paga siempre en la
modalidad al contado, es decir, si el tarjetahabiente paga todo lo consumido en
una sola cuota a los pocos das del cierre de facturacin mensual, usualmente
algunos das despus que llega el estado de cuenta. En este caso no se pagar
inters alguno, sino slo los portes, aunque ya es posible negociar con muchos
emisores de tarjetas que no se nos cobren tales portes si uno no utiliza la tarjeta.
En algunos casos inclusive no se pagan los portes si a pesar de usarla se efecta
el pago total de consumos antes de la fecha de facturacin. Normalmente se
puede pagar hasta 15 das despus de la fecha de facturacin, de modo que
algunas compras se pagan 15 das despus y, en el extremo, otras se pagan
hasta 45 das despus de efectuadas.

En cambio, cuando se paga la tarjeta de crdito en la modalidad al crdito, de

manera revolvente, el tarjetahabiente, su titular, puede pagar un monto mensual
menor cualquiera siempre que ese monto sea superior al pago mnimo. Pero ojo,
cuando el dueo sistemticamente slo paga el monto mnimo permitido por la
tarjeta, en el extremo puede que nunca acabe de pagar la deuda y todo el tiempo
pagar intereses. La deuda original, si no hay ms consumos, ir decreciendo
dependiendo del nmero de partes en las cuales el sistema de manejo del emisor
de la tarjeta fraccione el saldo de la deuda. Actualmente hay tarjetas slo cobran la
treinta y seisava parte (1/36) de la deuda ms los intereses y comisiones
respectivos. Si se pag el mnimo, el mes siguiente el saldo vuelve a ser repartido
en treinta y seis partes. Es decir, siempre deja por pagar las otras treinta y cinco
treinta y seisavas (35/36) partes del saldo de cada mes.
Por otro lado, si bien sus promotores le suelen atribuir como ventaja su
conveniencia y seguridad para pagar porque no hay que llevar chequera ni
grandes sumas de efectivo cuando se va de compras, esta ventaja tambin la
tienen otros instrumentos como la tarjeta de dbito. Sin embargo, el otro lado de la
moneda aparece cuando el titular extrava la tarjeta de crdito, o se la roban, y no
se la bloquea a tiempo. En el caso de una tarjeta de dbito, en el extremo uno
puede llegar a perder todo lo que tenga en sus cuentas de depsito relacionadas
(cuentas corrientes, libretas de ahorros). No obstante, en el caso de una tarjeta de
crdito uno pierde lo que an no tiene! Inclusive se han dado casos en los cuales
los delincuentes ligados a determinadas mafias han logrado gastar muchsimo
ms que lo que supuestamente permite gastar el tope de la lnea de crdito
aprobada (y luego el emisor de la tarjeta ha tratado de cobrrselo todo al dueo de
la tarjeta como si se lo hubiera gastado l).

En el extranjero las tarjetas de crdito suelen tener una amplia aceptacin en casi
todos los establecimientos comerciales, aunque en el Per no siempre ocurre lo
mismo. En general, los emisores de las tarjetas les cobran a los establecimientos
una comisin cada vez que se las usa para comprar, pero en el Per en algunos
casos esta comisin es relativamente bastante alta, la cual vara segn la
negociacin efectuada por cada establecimiento (entre 5% y 10% o ms en el
caso de establecimientos con poco poder de negociacin). Ello hace que a veces
el precio de venta con tarjeta de crdito sea ms alto que el precio de venta con
efectivo. Esta diferencia slo es permitida si el establecimiento lo anuncia por
anticipado, si no, est obligado a no incrementar sus precios, a menos que quiera
perder la afiliacin a dicha tarjeta luego de ser denunciado con el emisor de la
tarjeta.

Asimismo, cuando se viaja al extranjero slo algunas tarjetas proporcionan

asistencia de viaje, seguro de vida por accidente y seguro de automviles; sin
embargo, pese a que cuando uno contrat la tarjeta puede haber tenido esos
beneficios, eso no asegura que ese valor agregado siga existiendo
posteriormente! El titular debe verificar con el emisor de la tarjeta la vigencia de
estos beneficios cada vez que los piensa usar, al comprar los billetes de avin o al
alquilar un vehculo. De hecho, hay algunas empresas de alquiler en el Per que
no aceptan el seguro de auto que ofrece gratuitamente la tarjeta porque estas
empresas venden sus propios seguros, con lo cual incrementan los precios bajos
que dicen cobrar por el alquiler de vehculos.
Por otro lado, usualmente las tarjetas clsicas ofrecen menos beneficios que las
tarjetas oro o las platinium. Estas ltimas tarjetas suelen estar reservadas para
las personas con ms altos ingresos y con mayor capacidad crediticia, pero nada
es gratis. A veces pueden tener tasas de inters menores, pero casi siempre son
ms altos sus costos de mantenimiento, seguros y portes mensuales. Adems, las
cuotas de membresa o mantenimiento anual tambin son mayores, pero en
general estos costos son negociables con el emisor de la tarjeta. El titular tendr
una capacidad de negociacin mayor si la tarjeta la usa al contado, pues,
saben que es ms fcil devolverles la tarjeta sino no dejan de cobrar estos
sobrecostos.

Adems de que las tarjetas de crdito permiten comprar a pesar de no tener

liquidez en ese momento, tambin a travs de sus estados de cuenta crean un
registro de compras mensual, aunque este atributo tambin lo tienen algunas
tarjetas de dbito a travs de los estados de cuenta de sus cuentas relacionadas.
Inclusive, en algunos casos, las tarjetas tienen un programa de fidelidad por medio
del cual se acumulan puntos que luego pueden canjearse por diversos productos.

En los mejores programas de fidelidad asociados algunas tarjetas de crdito, los

puntos no vencen y se pueden usar como efectivo para canjear por cualquier cosa
de las tiendas afiliadas. En los programas ms pobres, los puntos vencen y slo
pueden canjearse por un nmero limitado de productos. Usualmente el emisor de
tarjeta abona puntos por el equivalente al 1% de las compras efectuadas, es decir,
1 punto por cada sol o 1 punto por cada dlar de consumo. Luego el
tarjetahabiente puede canjear productos cuyo valor equivale a 1 sol o 1 dlar por
cada 100 puntos acumulados respectivamente. Sin embargo, ltimamente se
viene observando una fuerte inflacin de puntos en los varios de estos
programas, es decir, cada vez se requieren ms puntos para canjear por los
mismos productos!

Cuando se usan las tarjetas de crdito el costo de los productos es mayor si no se

paga al contado, debido a los altos intereses, muchas veces impredecibles, a los
cargos de financiamiento y a las comisiones adicionales. Otra desventaja fuerte
son las grandes dificultades econmicas que pueden surgir si su dueo (o los que
tienen tarjetas adicionales relacionadas a la tarjeta del titular) pierde el control de
cunto gasta cada mes. De hecho, muchas personas se vuelven mucho menos
exigentes con los precios si tienen una tarjeta a la mano y se vuelven presas
fciles de las compras por impulso, adquiriendo productos que luego no utiliza o
no necesita. A nivel agregado el desbordante y exagerado acceso al crdito en el
Per tiene buena responsabilidad en la evolucin de muchos precios al alza,
generando inflacin, aun cuando los costos no han subido en la misma proporcin.

El ptimo para el titular de la tarjeta es pagar todo al contado, en una sola cuota.
En cambio si se va a usar al crdito, el segundo ptimo es no usar la misma
tarjeta para gastos que s deben pagarse al contado, como los gastos de diario. En
tales casos es mejor usar otra tarjeta pagarla al contado. De lo contrario, se
pagan innecesariamente ms intereses. Al principio se lograr vivir una falsa
realidad presente a costa una impagable realidad futura.

Por otro lado, en varias tarjetas de crdito se puede disponer de efectivo:

cuidado! Esta facilidad es ms costosa y en realidad es un producto
independiente a la tarjeta de crdito tradicional. La disposicin de efectivo genera
intereses desde el primer da, as se pague al contado, no como las compras,
adems tambin est afecta a comisiones adicionales. Este atributo, la disposicin
de efectivo, puede ser ms un peligro que una facilidad, tanto cuando se extrava
o la roban como cuando el dueo se siente tentado a usarla para salir de un apuro
que seguramente tena una mejor solucin. Actualmente este producto relacionado
puede ser deshabilitarlo o restringido.

Tambin hay una serie de sobrecostos en los que se pueden incurrir por no usar
las tarjetas de acuerdo a las reglas establecidas por cada emisor de tarjeta.
Adems de las antes indicadas que a veces se pueden evitar intentando devolver
la tarjeta (negociando), algunos emisores cobran comisiones por solicitarla
duplicados o tarjetas adicionales, cobran comisiones por retrasarse en el pago y
caer en mora, cobran comisiones por exceder el lmite de la lnea otorgada, etc.
Algunos inclusive suben la tasa de inters por no usarla lo suficiente. Como un
campo minado pero, tranquilo, se supone que todas estas reglas estn en las
letras chiquitas, las cuales en el Per pueden cambiar con un simple aviso previo
de 30 das, sin importar si el titular est de acuerdo o no con el cambio y los
nuevos costos que involucren.

Finalmente, desde hace unos 4 o 5 aos en el Per, a raz de la competencia

iniciada por las tiendas por departamentos, casi todas las tarjetas de crdito
tambin funcionan como una tarjeta de crditos personales, es decir, para
obtener crditos en cuotas. Antes, cuando alguien quera adquirir algn bien o
servicio al crdito, deba llenar una solicitud de crdito para pagar en cuotas
mensuales iguales y se deba hacer el trmite cada vez que se quera un crdito,
ya sea para viajar de vacaciones, para adquirir un televisor, para pagar la
matrcula escolar, etc. Ahora ya no es necesario tanto papeleo.

Originalmente, las tiendas comerciales desarrollaron tarjetas que permitan a sus

titulares tomar mltiples crditos en cuotas en sus propias tiendas, mientras no
excedieran un determinado monto mximo que se supone calificaban. Por ello,
dichas tarjetas no eran tarjetas de crdito propiamente dichas porque slo
funcionaban para comprar en las mismas tiendas que las emitan y servan para
pagar en cuotas cada compra que se haba hecho, las mismas que inclusive
podan tener tasas de inters distintas. No obstante, esto sent las bases de un
excelente producto que permite programar los flujos de caja mensuales de la
gente de a pie. De hecho, la posterior generacin de economas de escala
permiti que a travs de dichas tarjetas se dieran crditos personales por montos
mnimos que antes no se podan dar porque no justificaban ser evaluados. As,
para no perder mercado, este producto luego fue copiado por las emisoras de
tarjetas de crdito bancarias tradicionales.

Actualmente casi todas las tarjetas de crdito tradicionales tienen incorporada,

paralelamente, al igual que la disposicin de efectivo, la funcin de ser tambin
tarjetas de crditos personales para comprar en cuotas. Inclusive algunas de las
tarjetas de crditos personales de las casas comerciales se han convertido en
tarjetas de crdito para poder competir y se han afiliado a una de las principales
franquicias ya existentes (visa, MasterCard, amex, dinners). O sea que la guerra
es de todos contra todos. El nico detalle es que, ojo, muchos de los emisores de
tarjetas cobran tasas de inters mucho mayores por usar la tarjeta de crdito para
compra en cuotas que para comprar al crdito.

Un ltimo consejo, no debe olvidarse que luego de llegado el estado de cuenta de

la tarjeta de crdito, o de la tarjeta de crditos, el titular tiene 30 das para
manifestar por escrito su disconformidad con cualquier consumo no efectuado o
no reconocido, para reclamar por los intereses mal calculados o por el cobro de
comisiones que no corresponden. Los reclamos se deben hacer al emisor de la
tarjeta y en caso de no estar conformes con la respuesta se pueden dirigir al
INDECOPI en todos los casos, sean tarjetas de crdito bancarias o no.

Desgraciadamente la legislacin peruana sigue permitiendo no saber qu tasa de

inters efectiva se cobran en muchas de dichas tarjetas. La mayora de ellas dice
cobrar, por ejemplo, tasas entre 16% y 46%. Sin embargo, si se tiene suerte,
llamando por telfono al dueo le pueden decir qu tasa de inters le cobran por
usarla al crdito, qu tasa de inters por usarla por disposicin en efectivo y
qu tasa de inters por usarla en cuotas. Una tasa de inters razonable no
debiera superar el 24% de tasa de inters efectiva anual. Si es ms alta hay que
negociar su reduccin o trasladar la deuda a otra tarjeta. En muchos pases con
niveles de inflacin similares a los que se tienen en el Per, una tasa de inters
mayor al 30% anual es considerada de usura excesiva. Suerte!