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ANALISIS ECONOMICO DEL DERECHO EN LA

CONTRATACION DE OPERACIONES PASIVAS

En esta seccin vamos a analizar desde la ptica del AED la cuenta corriente y la cuenta de
ahorros, las cuales son contratos bancarios de pasivo. Estableciendo en principio sus
definiciones y sus diferencias, que esencialmente son:

Cuenta de ahorros es aquella cuenta en que la persona puede realizar cualquier operacin en el
momento que quiera el ahorrista en cambio en la cuenta corriente la entidad bancaria puede
girarle un cheque para que este pueda realizar cualquier operacin por medio del cheque.

Barral Varela, Guillermo dice que de las operaciones pasivas son bsicamente aqullos que para
las entidades financieras suponen una captacin de efectivo por parte de sus clientes. (Barral
Varela, 2014, pg. 04)

Las operaciones pasivas, representan la base de la economa de todas las instituciones de crdito
modernas, que no podran concebirse sin un amplio capital ajeno, de manejo. (Ministerio de
Economia y Finanzas, 2013, pg. 02)

Las operaciones pasivas son toda las operaciones donde el acreedor deposita una cierta cantidad
con la finalidad de que esta incremente en un porcentaje su valor la cual a la vez este capital es
destinado a alguna actividad ya sea comercial a la vez el deudor realiza la captacin a la vez
est en la obligacin de entregar en el momento que el acreedor desee retirar o de acuerdo al
contrato que se haya realizado ya sea a plazo fijo o como tambin a cuenta corriente.

En el caso de un contrato a plazo fijo son aquellos contratos en la que el acreedor deposita una
cierta cantidad por un periodo determinando en la cual el depositante no puede retirar antes de
la fecha de vencimiento del contrato y est a la vez genera un mayor inters al que se pudiera
obtener en el contrato de cuenta corriente y resaltar sobre todo este tipo de contrato tiene como
principal caracterstica la de tener un plazo determinado.

En cambio en el caso de contrato a cuenta corriente es aquella operacin donde la persona


denominada autocorrentista puede realizar depsitos en un entidad bancaria y esta persona
puede disponer con facilidad en cualquier momento que necesite y la entidad est en la
obligacin de otorgar la cantidad de dinero que el autocorrentista desee siempre y cuando esta
cantidad no sobre pase a la cantidad depositada ms los intereses.

Este contrato se puede realizar de manera colectiva o tambin de manera individual, en el caso
de realizar el contrato colectivo cualquiera de los sujetos que se encuentren mencionados en el
contrato puede disponer en cualquier momento la cantidad que desee siempre y cuando no
sobre pase a lo depositado.

COSTOS DE TRANSACCION

Los Costos de transaccin, por lo tanto, son los que implica la realizacin de una transaccin
adecuada para ambas partes: obtencin de informacin, Tiempo que se gasta en el proceso,
Costos legales y otros asociados a la Incertidumbre.

Los Costos de transaccin no se incorporan directamente a los Precios sino en los casos en que
es posible determinar anticipadamente su magnitud aproximada.

Estos, en consecuencia, son mucho mayores en situaciones donde no existe un Mercado amplio
y competitivo, cuando no hay seguridad fsica o legal para realizar las operaciones comerciales
o cuando la inestabilidad poltica y social aumenta la Incertidumbre sobre el resultado de las
transacciones. (Toca, 2009)

Lo ms importante que se debe de realizar para poder realizar algn tipo de operaciones de
cualquier tipo es necesario saber o por lo menos realizar un cuadro comparativo de las tasas que
cada entidad bancaria nos ofrece viendo las ms conveniente a cada uno de nosotros como
tambin se conoce como el costo de oportunidad ya que no todos los costos de cada entidad
financiera son iguales ya que cada uno varia sus porcentajes de tasas, comisiones, etc. como
podra ser unas ms elevadas que otras.

La TEA significa tasa de inters efectiva anual, y calcula el costo o valor de inters esperado en
un plazo de un ao. Ya sea calculado en base a un ao de 360 o 365 das.
Se dice que la Tasa de Inters Efectiva Anual (TEA) es el principal parmetro de comparacin
para evaluar la rentabilidad de una cuenta de ahorros. A mayor TEA ms crecer el dinero en
una cuenta de ahorros.

La existencia de altos Costos de transaccin es un factor que estimula a las empresas a buscar la
Integracin vertical.

En cuentas corrientes y de ahorro las comisiones son por los siguientes servicios:

Por el mantenimiento de la tarjeta.


Por el servicio de caja bsico, es decir, la ventanilla como tambin electrnica
Por las consultas que se realiza sobre el estado de su cuenta
Por las comisiones de administracin, para servicios de cargo y abono adicionales a
los cubiertos por la comisin de mantenimiento pues muchas veces en este tipo de
contratos se establecen una serie de cargos y abonos que se pueden hacer de tipo
genrico.
Por las transferencias.
Envo fsico de estado de cuenta
Reposicin de tarjeta de dbito titular, etc.