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COMMERCIAL BANKS AND
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CONSUMER INSTALMENT CREDIT:
Les banques commerciales et la
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consommation des crdits
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pasdfghjklzxcvbnmqwerty John M. Chapman

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Demand par :
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Prsent par :
JADALMAOULA MARIA
Monsieur LOTFI

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SAFIA RAJI

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SOMMAIRE :
Introduction.

PROBLEMATIQUE.

Partie 1 : Les banques commerciales .

A. Dfinition..

B. Le rle des banques commerciales.

C. Les banques sont des centrales de risques indispensables

Partie 2 : Crdit bancaire

A. Dfinition du crdit..

B. Dfinition du prt personnel..

C. Loctroi dun crdit.

Partie 3 : Le risque de crdit

A. Dfinition du risque de crdit.

B. Typologie des risques de crdit.

C. Evaluation des risques de crdit

D. La gestion du risque de crdit.

1
 E. Mesure et contrle du risque

F. Les facteurs du risque crdit..

Partie 4 : Rponse la problmatique.

Conclusion

Introduction :

Depuis de trs nombreuses annes, le risque de crdit est lune des causes majeures de la
volatilit des rsultats des entreprises et des institutions financires. Comme toute entreprise,
un tablissement de crdit est expos une multitude de risques qui peuvent entraner sa
dfaillance et sa faillite.

Une banque commerciale collecte les ressources du public, principalement par le biais de la tenue
des comptes, et prte aux entreprises ainsi quaux individus.
Le risque est prsent dans toutes les activits de l'conomie. Selon l'activit, il
est tantt important, tantt il peut tre nglig. En effet, si dans l'activit
concerne elle a des effets nfastes notamment ici (activit bancaire), alors il
faut rflchir sur une dfinition et son valuation.

Le crdit est une anticipation de recettes futures. Tout crdit comporte le risque que ces
recettes ne se produisent pas et qu'aucun remboursement ou bien seulement un remboursement
particuliers l'chance, Ce risque appel risque d'insolvabilit est essentiel dans l'activit
de la banque dont une des fonctions est la distribution de crdits. L'apprciation du risque
d'insolvabilit est donc une premire importance et on peut schmatiser ainsi le comportement
de la banque confre ce risque ; un crdit n'est accord que si le banquier estime que la
probabilit de remboursement excde celle de non remboursement.

Avec le dveloppement du march des particuliers, cette question s'est pose de plus en plus
frquemment et l'insuffisance des renseignements concernant ces emprunteurs a conduit les
banquiers rechercher d'autres moyens d'apprciation du risque d'insolvabilit reposant sur des

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mthodes statistiques. Par la suite, le problme s'est naturellement pris d'tendre ces mthodes
aux crdits destination des entreprises.

Problmatiques :

Quels sont les facteurs qui influencent le risques de crdit ?

Quest ce quun bon consommateur et quest ce quun mauvais
consommateur ?

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 Les banques commerciales

A. Dfinition :

Une banque commerciale est une banque ayant pour mission de collecter des fonds auprs
des particuliers, des entreprises et des collectivits publiques afin de les reverser sous
forme de crdit ses trois mmes entits.

B. Le rle des banques commerciales :

La premire fonction des banques est de collecter lpargne et de financer ainsi les
crdits. Leur relation privilgie avec les clients (individus, PME et grandes entreprises)
et leur connaissance approfondie du march leur permet dtre des intermdiaires
indispensables entre les emprunteurs, qui recherchent des fonds, et les prteurs, qui
disposent des ressources.

Grce leur intervention, la plupart des particuliers et professionnels ont un moyen de

financer leurs projets.
Ce systme est crucial pour que lpargne soit investie et contribue la croissance. En
effet, si on le compare avec les pays en dveloppement, o une population
majoritairement non bancarise mise sur des avoirs en liquide ou des biens patrimoniaux
exclusivement, lpargne nationale ne profite personne dautre qu son propritaire.

C. Les banques sont des centrales de risques indispensables :

Les banques commerciales jouent un autre rle important dans la gestion du risque. En
effet, il existe un dcalage entre les placements et les financements : les premiers sont
effectus le plus souvent court terme et restent disponibles pour leurs propritaires ;
linverse, les seconds sont sollicits pour une dure plus longue afin de gnrer une
rentabilit suffisante (cas dun investissement) ou pour se constituer une pargne (cas

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 dun prt immobilier).

Les banques assument donc ces risques la place des acteurs conomiques, au contraire
des marchs financiers, notamment, sur lesquels emprunteurs et prteurs prennent eux-
mmes tous les risques inhrents une opration. Encore un service que les banques
rendent lconomie.

Vouloir minimiser les risques pris par les banques en les tranglant avec une
rglementation trop restrictive reprsente donc un rel danger, pour les financements
dabord, mais aussi pour les autres acteurs, car en vue dun transfert des risques, elles
pourraient par exemple dcider de vendre leurs crdits titrs ou se limiter des crdits
immobiliers taux variable.

Une telle extrmit favoriserait par ailleurs lessor dune finance de lombre parallle,
par dfinition hors de contrle.

Crdit bancaire :

A. Dfinition du crdit

Le crdit est une anticipation de recettes futures. Tout crdit comporte le risque que
ces recettes ne se produisent pas et qu'aucun remboursement ou bien seulement un
remboursement particuliers l'chance, Ce risque appel risque d'insolvabilit est
essentiel dans l'activit de la banque dont une des fonctions est la distribution de
crdits. L'apprciation du risque d'insolvabilit est donc une premire importance et on
peut schmatiser ainsi le comportement de la banque confre ce risque ; un crdit
n'est accord que si le banquier estime que la probabilit de remboursement excde celle
de non remboursement.

Un crdit bancaire est une somme d'argent avance par une banque. En contrepartie,
vous vous engagez la rembourser sur une priode dtermine et lui payer des intrts.
Il vous permet donc de raliser des projets sans attendre d'avoir l'argent ncessaire,
mais vous engage contractuellement avec une banque.

Le montant que vous prte la banque est dtermin l'avance. Si vous avez ensuite
besoin de plus d'argent, vous devrez ngocier avec votre banque pour augmenter le
capital emprunt ou souscrire un nouveau prt.

Le crdit s'accompagne :

de frais ;

d'intrts ;

et ventuellement d'une dure.

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 Le crdit peut prendre la forme de :

prt d'argent ;

dlai de paiement ;

garantie bancaire ;

crdit de caisse (ouverture de crdit, crdit revolving ou autorisation de

dcouvert).

Les banques sont les principaux organismes qui dlivrent des crdits.

B. Dfinition du prt personnel

Le crdit personnel est aussi connu sous le nom de prt personnel . Cest une solution
pour financer vos besoins de trsorerie. Il nest pas affect lachat dun produit prcis
comme une voiture, un bateau, etc. Vous pouvez librement utiliser cette somme sans justifier
la nature de votre achat auprs de lorganisme prteur, au contraire dun crdit auto pour
une voiture.
Il appartient la famille du crdit la consommation qui est une solution de financement
destine aux biens de consommation courants. Cette famille de produits comprend galement
le crdit auto, le crdit travaux, le crdit bateau, moto, etc.
Vous ne devez pas confondre le crdit personnel avec la rserve dargent aussi appele
crdit renouvelable ou crdit revolving

Le principe ?
Le produit consiste mettre votre disposition, sous rserve dacceptation de votre
dossier par lorganisme prteur, une somme dargent dfinie, utilisable tout moment avec
laquelle vous pouvez raliser le ou les achats de votre choix.

Les montants accords ?

La plupart du temps vous pouvez emprunter de 1500 21500 pour un crdit personnel.
Pour bnficier des garanties de protection du consommateur, ce montant est plafonn
21500 pour un crdit personnel. Enfin, le montant qui pourra vous tre accord sera
fonction de votre taux dendettement.

La dure ?
Ce crdit est remboursable sur une dure variant de 12 mois 60 mois. Vous pouvez

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prolonger cette dure au-del de 60 mois uniquement dans le cadre dun rachat de crdits.
Comme pour un prt immobilier vous connaissez le montant prcis de vos mensualits, la
dure du prt et le cot total du crdit. Il vous est cependant possible de rembourser
partiellement ou totalement le capital restant d de votre crdit.

Pour quels besoins ?

Ce type de financement rpond tous types de besoins : voyage, quipement de la maison,
etc. et ne ncessite aucune justification dachat.

Lassurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur vous sera propose, elle est facultative. Nous vous
recommandons d'y souscrire pour pallier aux ventuels incidents de la vie. Elle
couvre en rgle gnrale :
- Le dcs
- Linvalidit absolue et dfinitive
- Incapacit temporaire de travail
- En option : la perte demploi

C. Loctroi dun crdit :

Il s'agit de l'activit la plus importante de la banque commerciale. Les crdits bancaires

bnficient aux particuliers pour le financement de l'habitat et de la consommation et
aux entreprises non financires pour le financement des achats d'quipements, de la
trsorerie et des oprations d'exportation. Bref le crdit bancaire sert financer
l'conomie. L'intermdiation bancaire apparat dans le bilan des banques de la manire
suivante : les dpts de la clientle dans le passif et qui sont transforms en crdits
consentis dans l'actif. Les crdits distribus par les banques sont diffrencies selon
plusieurs critres : la dure, l'objet, la forme et le bnficiaire. Mais cette activit
entraine pour la banque un certain nombre de risques bancaires du fait de la
transformation des dpts de la clientle en crdit.

Dans son rle dintermdiaire financier, la banque doit assumer des responsabilits pluri-
dimensionnelles.

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Lapport de garanties nest pas dterminant en soi pour loctroi du crdit :
Les garanties hypothcaires :
sont nanmoins indispensables loctroi de crdits immobiliers
Dautres formes de garanties (titres, cautionnements personnels,
cautionnements de tiers, p. ex CRC PME, cessions) permettent une
meilleure rpartition des risques entre la banque et lentrepreneur et
peuvent faciliter loctroi de crdit.
Elles peuvent complter/remplacer des apports de fonds propres (start up)
Si une valeur relle peut tre attribue la garantie, le cot du crdit (=
cot du risque) sera abaiss

Le risque de crdit

A. Dfinition du risque de crdit

Le risque de crdit est dfini comme tant :

Le risque rsultant de l'incertitude qu' la possibilit ou la volont des contreparties ou des

clients de remplir leurs obligations. Trs prosaquement, il existe donc un risque pour la banque
ds lors qu'elle se met en situation d'attendre une entre de fonds de la part d'un client ou
d'une contrepartie de march

Le risque de crdit est le risque que le dbiteur ne rponde pas son obligation initiale qui est de
rembourser un crdit. En fait, ds que le client rend son compte dbiteur, la banque est appele
supporter un risque de crdit. Ce qui n du fait que la banque collecte des fonds auprs du
public qu'elle doit tre en mesure de restituer en tout temps ou selon les conditions de retrait
fixes. Puisque les banques ne sont pas l'abri des fluctuations conomiques, elles doivent jauger
les demandes de crdit avec minutie pour minimiser le risque de crdit.

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Il faut noter que dans les affaires de crdit, les banques sont tenues de respecter la
rgle d'or des banques . Cette rgle dite principe de l'adossement stipule que

Les banques financent les prts court avec des fonds court terme et les prts long terme
avec des passifs long terme .

Ds lors que la banque dans ces transactions avec la clientle ne prend pas en compte cette
rgle, elle doit faire des risques notamment le risque de crdit qui se prsente sous diverses
formes

B. Typologie des risques de crdit :

Les risques lies au crdit sont multiples et multidimensionnels en plus des risques gnraux que
court la banque (risques commerciaux, risques de gestion interne, risques oprationnels et
techniques,...). Afin de bien cerner la notion de risque de crdit, nous allons prsenter ses
composantes, ensuite nous discuterons des liens qu'il a avec les autres risques

1) LES COMPOSANTES DU RISQUE DE CREDIT :

Le risque de crdit comprend :

Le risque de contrepartie : qui est pour une banque ou une entreprise qu'une contrepartie
(partie d'une transaction sur le march de gr gr) n'honore pas ses obligations envers elles.
C'est le risque de dfaillance d'un dbiteur sur lequel l'tablissement dtient une crance ou un
engagement de hors bilan assimilable.

Il comprend en gnral :

Les crdits octroys

Les titres dtenus

Les engagements hors bilan

Les vhicules qui permettent la distribution des risques sont les produits drivs comme les
swaps, les contrats terme et les options. Aux tats unis, la fdral rserve board estimait
qu'en 1996, les banques amricaines dtenaient plus de trente sept trillions de dollars de
position hors bilan, compar un montant d'environ un trillion de dollars seulement, 10 ans plus
tt. Ceci montre que ce risque est apparu avec la diversification des activits des banques
(intermdiation dans les marchs financiers)

Le risque de liquidit : qui apparat lorsque le client se trouve dans une situation d'illiquidit
(temporaire ou conjoncturelle). On parle alors de risque de non paiement

Le risque li l'activit de la structure du demandeur : est le risque li une baisse du

chiffre d'affaires dont les consquences se font surtout ressentir au niveau de la rentabilit
puis de la liquidit si la chute est durable. En effet, l'entreprise en proie a des difficults
financires va faire une hirarchie des ses engagements, donner une position secondaire au
crancier banque et honorera tardivement ses engagements auprs de celle-ci.

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 Le risque sectoriel : li au secteur d'activit

Exemple : l'excs de concentration par secteur peut aussi s'avrer catastrophique ainsi qu'en
tmoigne l'exemple du crdit lyonnais, en France, qui avait une exposition excessive dans le
secteur immobilier quand celui-ci s'est effondr en 1992 entrainant le credit lyonnais.

Le risque financier : rattach aux crises financires macroconomiques (dvaluation, rvision

du taux par la banque centrale)

Nous illustrerons ce risque par exemple le plus marquant des caisses d'pargne aux tats unis
durant la priode 80. Les de ces institutions taient constitues en grande partie de dpts
court terme qui taient utiliss pour financer des investissements immobiliers sous forme des
prts long terme taux fie. La hausse brutale des taux au dbut des annes 80a eu pour
consquences

Une chute de la valeur de l'actif net de la caisse d'pargne dont le cout des ressources a
augment au del de la rmunration fixe des prts consentis aux investisseurs

Une chute de la valeur de l'actif immobilier ngativement corrle aux taux d'intrt. Ainsi,
alors que les marges des caisses d'pargne devenaient ngatives et ces caisses taient
vulnrables, certains investisseurs immobiliers se trouvaient en difficult, voire dans l'incapacit
de faire face leurs obligations.

Le risque oprationnel : concerne des risques d'ordre organisationnel lis au fonctionnement

mme de l'tablissement de crdit. Il a t dmontr que les crises financires surtout dans nos
pays ont eu pour cause les dfaillances ou manquements du systme de contrle de l'activit
bancaire. En fait, la banque doit surtout veiller un systme d'octroi du crdit qui ne prsente
aucune faille surtout au niveau des autorisations qui provoquent dans la plupart des cas une
drive du risque de crdit.

Le risque politique : li la probabilit que le changement de lgislation ou de rglementation

rduisent le taux de rendement attendu des investisseurs.

C. Lvaluation du risque de crdit

L'valuation du risque de crdit consiste chercher une apprciation de la sensibilit au risque

de crdit par le bais de nouvelles approches dveloppes rcemment.

L'valuation selon l'emprunteur, et sur tous les crdits qu'il peut bnficier (crdit court,
moyen et long terme) d'une manire gnrale car tous les clients de la banque peuvent obtenir
ces diffrents types de crdits qu'il soit particulier ou entreprise, d'abord le cas du particulier,
ensuite celui de l'entreprise ou nous mettrons un accent particulier vu le rle jou par les
banques dans la vie (fonctionnement) de l'entreprise et l'importance des prts octroys celle-
ci. Pour cette valuation nous nous baserons sur les mthodes d'analyse financire traditionnelles
et les autres mthodes d'analyse, en dcrivant la nouvelle comprhension de ces mthodes avec
l'application des modles du march financier l'valuation du risque de crdit.

I) CAS DU PARTICULIER :

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Pour le cas du particulier, l'valuation porte essentiellement sur la constitution du dossier,
l'tude du dossier, l'tude des garanties et l'tude financire.

A) La constitution du dossier :

Pour obtenir un prt personnel (crdit court terme), le client demande la banque les imprims
relatifs la demande du prt personnel. Ces imprims sont remplis par le client et portent des
informations sur l'identit, l'tat civil du client et ventuellement le nom du banquier charg de
la gestion du compte. Ces imprims doivent tre signs par le client, en plus de ces imprims, le
client remet la banque les (3) derniers bulletins de salaires et enfin une lettre de demande de
crdit manuscrite portant le montant du crdit sollicit qui doit tre accompagner le dossier de
demande.

B) L'tude du dossier : Elle porte essentiellement sur :

La capacit d'endettement du client : cette capacit se mesure par la dtermination de la

quotit saisissable du salaire, cette quotit saisissable est gale au tiers du salaire brut du
client.

Le niveau des engagements actuels du client la banque : c'est--dire la banque dispose

de l'tat du compte du client qui lui permet d'apprcier le niveau de ces engagements actuels
(avance en compte, dcouvert, autres petits crdits).

L'tude des engagements du client au niveau de son employeur (les prts internes obtenus au
sein de son tablissement.

L'tude des engagements au niveau des autres banques.

C) L'tude des garanties :

Pour un crdit court terme les garanties prises sont :

Engagement de domiciliation : c'est un document tablis en trois exemplaires par la banque,

dans lequel le client demande son employeur de virer obligatoirement son salaire dans son
compte ouvert la banque pendant toute la dure du remboursement du prt, tout en prcisant
que ce virement est irrvocable sauf sur prsentation d'une main leve de garantie. Ce document
est contre sign par l'employeur qui conserve un exemplaire et transmet les autres la banque.

La caution salariale : (Co dbiteurs) est accompagne d'une domiciliation de salaire au mme
titre que le dbiteur principal. Cette caution salariale est aussi contre signe par la banque et
l'employeur du Co dbiteur.

D) L'tude financire :

Elle porte sur la capacit du client de faire face ces engagements. Elle porte sur la base du
salaire brute sur lequel il faut dterminer la quotit saisissable qui correspond au tiers du salaire
brut multipli par la dure du prt doit tre gale ou suprieure au montant du prt major des
frais financiers que sollicite le client (chance mensuelle).

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Et pour le crdit long terme le banquier pour le risque de crdit il se base d'abord la
domiciliation du salaire du particulier ensuite sur l'hypothque ou une promesse d'hypotheque ou
un nantissement du droit d'usage temps. D'o la dcision d'accorder ou de rejeter le crdit
long terme (immobilier) se trouve sur la validit du titre de proprit, sur la dure du prt
bancaire et sur la quotit saisissable.

II) CAS DE L'ENTREPRISE :

Une entreprise, pour solliciter un crdit bancaire, doit donner la banque les moyens d'apprcier
sa situation financire et l'opportunit de lui accorder le crdit. Le banquier doit s'assurer que
le crdit demand est ncessaire la bonne marche de l'entreprise, qu'il ne sera pas dtourn et
qu'il pourra tre rembours et que le banquier a le moins de risque en engageant ses fonds dans
cette activit. C'est pourquoi la banque est tenue d'effectuer :

A) L'analyse financire traditionnelle :

Elle consiste faire une synthse sur les donnes de l'entreprise qui sollicite le crdit. Cette
analyse se fait partir :

Les trois (3) derniers bilans

Les trois (3) derniers comptes rsultat

Les trois (3) derniers comptes d'exploitation

Les tats financiers prvisionnels (bilan prvisionnel, compte d'exploitation prvisionnelle

planning de trsorerie prvisionnel, l'chancier financier prvisionnel) et mme ventuellement
le rapport le plus rcent du commissaire aux compte de l'entreprise.

D. La gestion du risque de crdit :

La gestion des risques est pilote via une allocation optimale des fonds propres. Cette
allocation prend en compte le couple rentabilit / risque de chaque transaction origines
par la banque. Une rglementation bancaire, ngoci un niveau supranational et adapte
dans chaque pays par les autorits de tutelle, impose un niveau minimal de fonds propres
(fonds propres rglementaires) pour les banques.

Le risque de perte financire, malgr la ralisation des surets relles principales ou

accessoires, rsultant de l'incapacit d'un dbiteur de s'acquitter de ses obligations
l'endroit d'un de ses cranciers est le risque de crdit qu'il est important de grer pour
maintenir la solidit de la banque prteuse.

En effet, les faillites des banques enregistres dans le monde ces dernires annes ont
cout normment d'argent. C'est pourquoi il est essentiel de s'interroger sur les mesures
qui permettent de rduire le risque de faillite bancaire du au risque de crdit.

E. Mesure et contrle du risque :

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 La mesure et le contrle des risques sont raliss `a plusieurs niveaux dans la banque et
sont en gnral organiss par le dpartement des risques et la direction financire (pour
ce qui concerne le risque de taux et de change). Pour le risque de crdit, les dcisions
doctroi de crdit sont prises selon une intervention des diffrents niveaux hirarchiques
au sein de la direction des risques, et selon limportance du dossier.

Pour les risques de march, des quipes sont dentaches sur place dans les salles de
march, dans les socits de gestion, au contact des quipes commerciales, de
structuration et de trading. Au niveau global de la banque, la gestion des risques est
pilote via une allocation optimale des fonds propres. Cette allocation prend en compte le
couple rentabilit / risque de chaque transaction origine par la banque. Une
rglementation bancaire, ngocie un niveau supranational et adapte dans chaque pays
par les autorits de tutelle, impose un niveau minimal de fonds propres (fonds propres
rglementaires) pour les banques.

Rponse la problmatique

Quels sont les facteurs qui influencent le risques de

crdit ?
La distribution des variations futures des facteurs de risque est assimile `a celle
observe sur une priode passe. On utilise donc les variations passes pour rvaluer le
portefeuille et simuler ses pertes et profits

Ce calcul ne nncessite quun historique des cours de linstrument ou des facteurs de

risque sur une priode donne, sans quaucune hypothse a priori sur la distribution des variations
des facteurs de risque ne soit nncessaire. Lavantage de cette mmthode est de prendre en
compte parfaitement les distributions de rendements des actifs du portefeuille ainsi que leur d
dpendance. Son point faible est que les historiques sont en gnral de taille trs limite ou,

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sils sont de grande taille, on peut sinterroger sur la pertinence dutiliser des donnes
historiques trs anciennes pour apprhender un risque futur.

Dans un examen des facteurs qui contribuent au risque de crdit, il doit tenir en compte
non seulement des caractristiques demprunteur, mais galement certaines caractristiques de
l'opration de prt lui-mme. Parmi ceux-ci :
le montant du prt,
de la scurit pour le prt,
la dure de la priode de remboursement,
et le but pour lequel le prt est consenti.

Le premier de ces quatre considrations, le montant du prt, dj trait dans sa relation avec le
revenu de l'emprunteur, nest pas montr significativement li lexprience des crances
douteuses.

Quest ce quun bon consommateur et quest ce quun mauvais

consommateur ?

Le client est roi, mais ce statut dpend des revenus quil engendre et de leur potentiel ainsi que
des cots quil occasionne. Cela dpend aussi des mtiers. Pour la gestion de fortune, avec un
mandat sans rtrocessions, sans bourrage de produits maison qui sont souvent des pompes
commissions, je pense quun client 10 millions est confortable. En dessous, il va tre pressur
par la banque

Pour une banque, mieux vaut toutefois un compte bien dot pour tre un bon client, ainsi quun
crdit hypothcaire, un compte prvoyance, payer beaucoup par carte, tre un investisseur trs
actif et dispos prendre des risques. Mais attention aux clichs! Les banques ont chang, ainsi
que la technologie, les rglementations et les clients.
On saperoit que les mauvais clients qui ne peuvent pas avoir des prts sont des gens faiblement
bancariss (qui ont simplement un compte courant et peu ou pas de produits d'pargne, ndlr) ou
des gens qui ont dit non des prestations bancaires coteuses, comme des frais de tenue de
compte.

Une banque commerciale vite donc daccroitre des prts auprs que quelques clients qui sont
nomms des mauvais clients pour les raisons suivantes :
Manque de confiance envers lentrepreneur
Manque de confiance envers le projet
Capacit de remboursement insuffisante
Risques excessifs : Il est bon de le rappeler, une banque dveloppant des services
traditionnels aux entreprises se contente de leur prter les fonds collects auprs des

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 pargnants ou du march, en change dun intrt limit. La banque est un intermdiaire
dans la gestion dexcs et de besoin de liquidits et na donc pas pour vocation stricto
sensu de prendre du risque ! Elle ne participe dailleurs pas au bnfice de ses clients.
Objet non finanable
Apport propre insuffisant
Dsquilibres financiers
Insuffisance de garantie
Demande non rentable
Autres lments lis la banque et son environnement

CONCLUSION
Le risque existe et existera toujours. Il ne doit pas pour autant figer les banques dans
l'attentisme. Il n'ya pas de dveloppement sans entreprises et il n'ya pas d'entreprise sans
crdit. Les banques veulent bien prendre des risques mais il appartient aux autorits tatiques
de veiller ce que le sel ne transforme en vinaigre car la catastrophe de l'Etat sera la
catastrophe des banques, les sinistres bancaires seront autant de sinistres pour l'Etat

Bibliographie
Article de Mr John
www.cbanque.com/credit/pret-personnel.php#99sfVvKIvRwRovIp.99
https://halshs.archives-ouvertes.fr/tel-00876893/document
http://docs.isfa.fr/labo/COUSIN%20Areski.pdf
http://www.1819.be/fr/blog/les-10-principales-raisons-dun-refus-de-credit-bancaire
https://fr.wikipedia.org/wiki/Types_de_cr%C3%A9dits_bancaires
http://www.cbanque.com/forum/showthread.php?23648-C-est-quoi-%C3%AAtre-un-bon-
client-d-une-banque

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