ENSAYO

ASIMETRIAS DE INFORMACIN EN LOS MERCADOS DE SEGUROS:

TEORIA Y EVIDENCIA

Los seguros en Colombia representan una fuente importante de ingresos para

la economa nacional. Todos en Colombia vemos como necesario tener algn
seguro, ya sea de vida, de pertenencias, en todo est los seguros tanto
indispensables como otros que podramos considerar innecesarios ya que
vemos como este mercado aseguro todo lo que podamos imaginar, partes del
cuerpo hasta mascotas, en este ensayo podremos ver un poco ms el mercado
de seguros.

Asimetra: La podemos definir en economa se refiere a las ventajas y

elementos que convierten a una economa superior a otra ms productiva, ms
atractiva a las inversiones, ms dinmica con mayor tasa de crecimiento
pueden ocurrir en plano microeconmico o macro econmico. En el plano micro
econmico se trata de diferencias en las condiciones de contratacin y
negociacin.

Teniendo en cuenta la definicin podemos ver como en el sector de los seguros

hay una ventaja informacional de los asegurados sobre los aseguradores,
vemos como los asegurados disponen informacin relativa a su riesgo, tambin
podemos ver como para el asegurado es difcil hallar la asimetra frente a la
informacin del asegurado ya que no puede validar del todo la informacin que
el asegurado brinda. Es aqu donde los aseguradores fijan primas ms o
menos en funcin del riesgo promedio y que sean fciles de aplicar en una
poblacin promedio.

Sin embargo, cuando estas primas no son promediables a una poblacin el

problema es para los asegurados ya que los riesgos se promedian con tasas
ms altas cuando no hay asegurados en riesgo bajo las compaas
aseguradas, tienden a subir los precios para compensar los posibles pagos a
estos riesgos.

De ah parte la contradiccin con niveles de cobertura diferentes, vemos como

empresas seguradoras como Sura, Liberty Seguros, Colseguros aunque tienen
contratos similares en algunas de sus plizas existen diferencias grandes , los
cuales a la hora de elegir , el asegurado cumple los requisitos generales pero
las plizas estn diseadas para aplicarse en formas diferentes, algunas
manejan la idea de dos tipos de riesgo, alto y bajo, para ellos el nivel deducible
de las plizas no debe ser tan rentable o demasiado costoso.

Este diferencial de cobertura constituye entonces una herramienta para las

compaas que requieren implementar una auto-seleccin de los aseguradores,
de tal modo que los asegurados escojan el contrato destinado a su clase de
riesgo.

David Bardey

Actualmente los seguros y la administracin de riesgos son un asunto crtico ,

estos dos elementos construyen un pilar del capital estructural, el riesgo moral
es uno de los elementos significativos en el diseo de contratos de seguros ya
que las empresas han detectado que en este nivel hay falencias que conllevan
gran peso para las aseguradoras.

No detenemos un poco para explicar que es riesgo moral o azar moral en el

mercado de seguros.

El riesgo moral o azar moral es una situacin en una teora econmica en la

cual los agentes econmicos una vez que contratan y ante la existencia de
objetivos divergentes por parte de los mismos, desvan sus comportamientos
alentados por la existencia de informacin asimtrica, ocasionando por lo
general un perjuicio a la contraparte del contrato.

Ejemplo: Asegurar un carro a todo riesgo.

El propietario no cuidara tanto el uso del carro por estar protegido, est
desviacin en la conducta es alimentada por el elemento que aparece despus
de firmar el contrato, la informacin asimtrica: y en la cual la aseguradora no
puede observar si el asegurado deja de cuidar el carro.

Este riesgo moral (expost) puede formar expresiones, diferentes que conllevan
a las aseguradoras a tener informacin concreta de sus productos un manejo
de todas las variables que minimice este riesgo moral o moral al azar.

ASIMETRIAS DE INFORMACIN

La teora de la simetra de la informacin se refiere a situaciones en las que

una de las partes involucradas en una transaccin tiene ms informacin
acerca de esta operacin que la otra, esta informacin desigual puede llevar a
una seleccin adversa

Por tanto este punto es de vital importancia para el mercados de seguros, ya

que las compaas al hacer sus plizas tiene que tener la mayor cantidad de
informacin posible para evitar los posibles fraudes o riesgo moral, pero no
solo para la aseguradora, la asimetra de la informacin debe ser para la partes
comprometidas, vemos como en el mercado se seguros por ser largos y en
alguna manera tediosos de leer, muchos de los asegurados no tienen toda la
informacin para que dicha pliza o seguro llegue de la forma en que se
contrata, solo se explican en trminos generales lo que se busca, pero se
desconocen otros que ponen un componente importante en la pliza o seguro,
tomemos como ejemplo los seguros en una tarjeta de crdito, tomemos como
ejemplo un seguros de documentos del Gelm Bank, este menciona en trminos
generales que se tiene ese seguro y que esta ligado a la tarjeta de crdito, pero
vemos que en el momento de perder, ya sea por robo o por ese riesgo moral
que compromete al tenedor de los documentos a cuidarlos y velar por su
seguridad, los tramites para el reintegro de este dinero por parte de la
aseguradora no es del todo cmodo para el asegurado, lo que hace que sea
mayor tramite el buscar el reintegro que sacar de nuevo la documentacin.

Si embargo vemos como la documentacin que entrega el banco es bastante

precisa en cuanto las posibles causas de riesgo moral que se pudieran tener
para cobrar la poliza.

BIBLIOGRAFIA :

hhttp://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/gr
upo.cmd?path=1060456ttp://lasfinanzas.blogspot.com/2007/01/la-asimetra-
de-la-informacin.html

https://www.grupohelm.com/index.html