Educacin Financiera

Prevenir para educar

Seguros educativos

Invierte desde $100

Cetesdirecto: ahorro seguro y a tu medida

Finanzas para tus hijos

Ensales a ahorrar

Independzate! Cmo dejar la casa de tus padres?

Finanzas en pareja No peleen, planeen
7HVW Ests preparado para tu retiro?
Responde 10 preguntas y entrate! Edicin
OCTUBRE 2011 AO 12. NM. 139. ISSN 1405955X. especial
Portada.indd I 12/09/11 02:31 p.m.
 Contenido octubre
ubr

Nm. 139
e
2011
Yo n

la
pmi futur

o
NI S
3 Yo ahorro
Qu hace tu hijo con el dinero que le das?

6 Prevenir para educar

Seguros educativos.

J VENES
8 Estudias y trabajas?
Opciones para facilitarte ambas tareas.

10 Independzate!
Cmo dejar la casa de tus padres?

ADULTOS J VENES
12 Finanzas en pareja
Cmo repartirse los gastos?

14 Ests preparado para tu retiro?

Responde 10 preguntas y entrate!

16 5 bsicos de tu Afore
Sugerencias para obtener la pensin
que necesitas.

ADULT S
18 Invierte desde $100
En Cetesdirecto tu dinero crece.

20 Quieres contratar un
crdito hipotecario?
Antes pide la oferta vinculante.

ADULTOS MAY RES

24 A ti qu te falta?
Planea tu retiro.
Proteja su dinero 1
www.condusef.gob.mx

01 Contenidook.indd 1 13/09/11 05:06 p.m.

 Carta de la redaccin

Yo planeo mi futuro

O
Presidente
ctubre es el mes de la Semana Nacional de Educacin
Luis Pazos de la Torre Financiera. Del 3 al 9 habr en todo el pas talleres, con-
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Snchez Santilln
ferencias, ferias, entre otras actividades destinadas a
Vicepresidenta de Delegaciones
difundir conocimientos y desarrollar habilidades rela-
Mara Isabel Velasco Ramos
cionadas con el manejo del dinero. Consulta los eventos que ha-
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez br en tu estado en: www.condusef.gob.mx
Vicepresidente de Planeacin Muchas personas piensan que la Educacin Financiera es un
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo asunto slo para eruditos de las finanzas. Nada ms lejano: nos
Vicepresidente Tcnico interesa a todos, pues representa un medio para acceder a una
Luis Fabre Pruneda
mejor calidad de vida. Este ao los lemas son dos: Yo cuido mi di-
Director General de Educacin Financiera
Arturo Luna Canales nero y Yo planeo mi futuro.
Directora de Promocin Admitmoslo: con frecuencia el futuro nos inquieta. A lo lar-
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista go de la historia, los hombres hemos hecho hasta lo impensable
Director de Anlisis de Servicios para anticiparnos al destino: si algo comparten los antiguos or-
y Productos Financieros
Jess Chvez Ugalde culos griegos con los modernos simuladores espaciales es la in-
tencin de predecir el futuro.
No obstante, cuando se trata de combinar futuro y finanzas
personales, solemos caer en el descuido, e incluso en actitudes
de franco escepticismo: muchos piensan que contratar un segu-
ro es invocar un accidente o una enfermedad, cuando en
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador) realidad es lo contrario: tomar medidas para atenuar
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro las consecuencias econmicas de los mismos.
Editor responsable Otro rengln que combina ambos conceptos futuro
Vicente A. Rodrguez Aguirre
y finanzas personales es el ahorro para el retiro: aun-
Coordinacin Editorial
Ana Eunice Rocha Chvez que muchos sabemos que ahorrar hoy nos permitir
Redaccin vivir con ms tranquilidad cuando ya no trabajemos,
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Ana Eunice Rocha Chvez
Gabriela Guilln Ortega
una encuesta reciente1 revel que casi tres de
Diseo
cada cuatro encuestados prefieren resolver sus ne-
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martnez Torres
cesidades actuales y despus pensar en el futuro.
Paola Espinosa Prez A pesar de que en estos casos es fcil encontrar una
Investigacin y Anlisis
Mara Fernanda Saldvar Corts
relacin de causa-efecto, la realidad es que no solemos
Administracin y Distribucin
tomar decisiones que propicien un mejor maana.
Georgina Garca Gonzlez
Al respecto, slo nos queda recordar una famosa fra-
Diseo de portada
Toms Bentez se de Peter Drucker: la mejor manera de predecir el
futuro es crendolo.
1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, difundida por Amafore.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Finan-
cieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin
de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern
considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin
generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja la
opinin de la revista ni de Condusef.

2 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

47 Carta de la redaccin.indd 2 12/09/11 02:34 p.m.

o e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin

Yo
ahorro
u hace tu hijo con el
dinero que le das? Si

rez
siempre lo gasta en

sa P
el momento, es hora de poner or-

ino
Esp
den. Mientras ms pequeo mejor,

ola
debes inculcarle el hbito del aho-

Pa
n:
ci
rro y explicarle sus beneficios. En- tr a
I l us
sale que el ahorro no es guardar
lo que le sobra, es una cantidad las. De la lista,
fija que debe apartar siempre de elijan una sola meta
lo que recibe, para des- para empezar a trabajar en ella,
tinarlo a cumplir de preferencia aquella que
sus metas. sea ms fcil de alcanzar (la
Haz nfasis
Comnta- de menor costo y esfuer-
en que para
le que una zo). Esto servir para que
meta es algo
alcanzar sus tu hijo se motive; cuando
que quiere al- metas debe ser vea que ha alcanzado una Recuerda
canzar, y que constante que la mejor
meta, se convencer de que
forma de
muchas de las puede alcanzar la que sigue
ensearle a
metas que nos pro- en su lista.
tu hijo es con
ponemos requieren dinero, para Una vez definida la cantidad
el ejemplo: si
eso debemos ahorrar. Aydalo a fija que ahorrar, es momento de t no ahorras,
definir sus metas, pnganlas por actuar: dile que destine un lugar por ms que
escrito, e incluso pguenlas en la para guardar su dinero, puede le expliques,
pared o puerta de su cuarto. De ser una alcanca. tus palabras no
esta forma tendr presente lo que Se vale establecer, de antema- tendrn ningn
quiere y ser ms fcil no per- no, reglas que lo motiven, por efecto.
derlo de vista. Explcale que en ejemplo: si logra juntar 50% del
la medida en que sus metas sean precio del juguete, t podras
realistas ser ms fcil alcanzar- premiarlo con la mitad.

Proteja su dinero 3
www.condusef.gob.mx

os nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios

46 pon el ejemplo 3 12/09/11 02:35 p.m.

 Agenda

Consejos para tu bolsillo en la radio

DINERO AL AIRE EXPO

PROGRAMA Expo casas y terrenos
Gianco Abundiz Qu? exposicin en donde encontrars informacin sobre crdi-
y sus finanzas personales
Conductor: Gianco Abundiz
tos y asesora profesional para la adquisicin de casas, terrenos o de-
FM
88.9 GRUPO ACIR partamentos. Participan el Infonavit y varios bancos.
Para quin? pblico en general.
L M M J V 21:00 a 22:00 Cundo? 8 y 9 de octubre de 10:00 a 19:30 hrs.
S 23:00 a 00:00 Dnde? en Expo Guadalajara ubicado en Av. Mariano Otero 1499,
05:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00 Col. Verde Valle, C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco.
D 16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00 Cunto? entrada libre de 10:00 a 12:00 hrs. El resto del da, si vas con tu familia:
$30 y si asistes solo: $20.
Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar Para ms informacin: escribe un correo a laguilar@quid.com.mx o visita
http://www.casasyterrenos.com
FM
88.1 RADIOGRUPO
CENTRO
AM
1110
11100
L M M J V 20:00 a 21:00
CURSO
Imagen Negocios
Conductor: Daro Celis Forma tu microempresa
FM
90.5 GRUPO IMAGEN Qu? curso que fortalece la cultura empresarial y la cultura crediticia entre la pobla-
cin, a fin de que cada vez ms personas tengan inters por trabajar por cuenta propia.
L M M J V 17:00 a 18:00 Para quin? jvenes y adultos.
Cundo? el 15 de octubre de 10:00 a 14:00 hrs.
Universo Pyme
Conductor: Eduardo Dnde? Museo Interactivo de Economa, Tacuba 17, Colonia Centro, C.P. 06000,
Torreblanca Delegacin Cuauhtmoc, Mxico, D. F.
AM
1290 RADIO TRECE Cunto? sin costo.
Para ms informacin: escribe un correo a foro.educativo@mide.org.mx
L M M J V 20:00 a 21:00 o comuncate al 51 30 46 00 ext. 792, 793 y 794.
Panorama Informativo
Conductor: Sofa Snchez
Navarro
FM
88.9 GRUPO ACIR CURSO
Administracin de Franquicias
L M M J V 10:00 a 12:00
Qu? curso para asimilar las ideas bsicas de la administracin de franquicias,
Saldo a Favor fundamentalmente enfocadas a la prevencin de conflictos y a planear la conti-
Conductor: Eduardo Sastr
y Aarn Constantiner
nuidad de la empresa.
Para quin? jvenes y adultos.
FM
94.5 GRUPO IMER Cundo? del 17 al 27 de octubre de lunes a jueves de 07:00 a 10:00 hrs.
Dnde? Av. Camino a Sta. Teresa 930, Col. Hroes de Padierna, C.P. 10700
L M M J V 7:00 a 7:30
Del. Magdalena Contreras, Mxico, D.F.
Revista del Consumidor
Conductor: Fernanda Tapia Cunto? $7,250.00 + IVA.
Para ms informacin: escribe un correo a desarrolloejecutivo@itam.mx
AM
760 ABC RADIO
o comuncate al 01 (55) 5628 4185 o al 01 800 398 4826.
L M M J V 20:00 a 20:30

4 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

44-45 agenda octubre.indd 4 12/09/11 03:10 p.m.

 PARA LEER

La gallina de los huevos

de oro.... puedes ser t Fundamentos de inversiones Padre rico, padre pobre

Autor: Vicente Hernndez Reche Autor: Lawrence J. Gitman Autor: Robert T. Kiyosaki
Editorial: Ediciones Gestin 2000 Editorial: Pearson Prentice Hall Editorial: Aguilar
ISBN: 9788498750515 ISBN: 9789702615149 ISBN: 9707702818

Este libro te ayudar a adminis-
trar mejor tus finanzas con con-
sejos prcticos y con ideas muy
sencillas, a entender la letra pe-
quea y a sacar un mayor rendi-
miento de tu dinero.
Proporciona conocimientos necesarios
para explicar, desarrollar, implementar y
monitorear las inversiones, considerando
el riesgo, el retorno en los mercados y la
forma de manejar las inversiones. Es un
libro con una lectura agradable, ejemplos
y ejercicios que demuestran los concep-
tos revisados en todos los captulos.
Este libro te ayuda a derribar el
mito de que necesitas tener in-
gresos elevados para hacer-
te rico. Demuestra a los padres
que deben ensear a sus hijos a
manejar el dinero para su futuro
xito financiero.

BLOGS FINANZAS EN LNEA

http://www.blogfinanzas.net/
http://www.soyentrepreneur.com/
Blog Finanzas es un sitio web donde personas de todas par-
tes del mundo pueden obtener tcnicas y conocimientos Es una pgina que trata sobre diferentes casos de em-
que les sirvan para manejar correctamente sus finanzas per- prendedores, expertos te dan consejos para que te
reinventes como emprendedor y empresario, llevn-
sonales. El propsito es ofrecer informacin a los lectores
dote de la mano desde el principio de la creacin de
sobre cmo ahorrar, cmo invertir y noticias importantes
tu nueva empresa sin importar el giro.
del mundo de las finanzas.

http://blogeducacionfinanciera.blogspot.com/
Blog en donde puedes encontrar artculos y consejos muy in-
teresantes sobre finanzas personales, negocios, marketing y el
anlisis de algunos libros relacionados con estos mismos te-
mas. Tambin recomendaciones de algunas pginas de inter-
net que pueden servirte para mejorar tu vida financiera.
http://www.thebeehive.org/es
El sitio Beehive en espaol tiene informacin y recur-
sos para los aspectos ms importantes de nuestras
vidas: dinero, salud, empleo, estudios y familia. Ade-
ms, cuenta con juegos y pruebas para que el sitio
sea ms interesante.

Proteja su dinero 5
www.condusef.gob.mx

44-45 agenda octubre.indd 5 12/09/11 03:10 p.m.

seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros segur

S abes qu quiere estudiar

tu hijo cuando crezca?
Puedes hacer mucho para
visto: el estudiante recibir la can-
tidad estipulada en el contrato.

garantizar su educacin. Y entre Examen de opcin mltiple

ms pronto comiences, mejor. Hoy
prcticamente todas las asegura-
doras ofrecen productos de cober-
tura educativa, es decir, seguros
que te permiten ahorrar para que,
cuando tus hijos lleguen a la edad
universitaria, cuenten con el dine-
ro para pagar la colegiatura.
Como estndar, las asegura-
doras ofrecen este tipo de pro-
ductos en plazos de 15, 18 y 22
aos. Entre ms lejos est la fe-
cha de vencimiento, ms accesi-
ble ser la prima a pagar.
La aseguradora vincular ese
producto con un seguro de vida e
incapacidad para los padres.
Los padres podrn decidir
cmo quieren que su hijo reci-
ba el dinero una vez cumplida la
meta de ahorro: en pagos anua-
les, semestrales y, en algunos ca-
sos, en una sola exhibicin.
Puedo ahorrar por mi cuenta en
un fondo de inversin? Puedes
hacerlo, claro. No obstante, esa al-
ternativa slo podra funcionar si
se sabe elegir un fondo que ofrezca
rendimientos similares a los que se
lograran en el seguro educativo,
adems de una disciplina frrea
para alcanzar la meta de ahorro.
En este caso, quedan descarta-
das las cuentas de ahorros tradi-
cionales: no alcanzaran a ofrecer
los rendimientos nece-
sarios, a lo largo del
tiempo, para pagar
la carrera.

Qu pasa si, a mitad del cami-

no, deseas cancelar la pliza? Te
devolvern la suma acumulada,
pero aqu las aseguradoras pue-
den hacer algunas penalizacio-
nes por gastos administrativos,
por ejemplo. De ah la importan-
cia de estudiar a fondo el contra-
to antes de firmarlo.
Otra posibilidad: qu ocurre si
tu hijo result todo un intelectual
y entra con beca a la universidad?
De igual forma podr entregrse-
le ese dinero a manera de apoyo
para otros gastos. Lo mismo ocu-
rrir si la universidad finalmente
elegida cuesta menos de lo pre-

6 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios nios

SEGUROS 6 12/09/11 02:36 p.m.

42 Consumidor.indd 7 12/09/11 02:36 p.m.
presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto

s s ?
s t u d i a a ja
E ab
y t r

S
on varios los motivos
que llevan a los estu-
diantes universitarios a
participar, antes de con-
cluir su carrera profe-
sional, en el campo laboral.
Y es que miles de jvenes no
tienen la fortuna de formar par-
te de la matrcula de alguna de las
universidades pblicas del pas, e
ingresan a alguna escuela privada
en la que deben pagar inscripcin
y colegiaturas. O bien, quieren
ayudar a sus padres a cubrir los
gastos que generan sus estudios.
En cualquier caso, en el mer-
cado existe una amplia oferta de
trabajos de medio tiempo (cuatro
horas), o para desempearlos ni-
camente los fines de semana. Hay
opciones para quienes desean
aplicar lo antes posible los conoci-
mientos que estn adquiriendo en
su profesin.
Trabajar o no trabajar
Trabajar y estudiar a la par no es
fcil, aunque en diversos pases aprovechamiento s se ve afec-
incluidos los europeos no se le
considera un factor que limite el
xito en los estudios (bajar de ca-
lificaciones) y s, en cambio,
como un elemento que mejo-
ra el nivel de aprovechamien-
to de los estudiantes; claro,
siempre y cuando las activida-
des laborales que realicen estn
vinculadas con la profesin que
estn estudiando. Adicionalmen-
te, emplearse bajo este esquema
permite a los futuros profesionis-
tas adelantarse a las exigencias
del mercado y adquirir la expe-
riencia que piden, como requisito,
muchas empresas para la contra-
tacin de su personal. Es decir, tie-
nen una mayor probabilidad de
xito en su bsque-
da de empleo. En el mercado existe una amplia
Un punto muy oferta de trabajos de medio
importante a con- tiempo, o para desempearlos
siderar es el tiem- nicamente los fines de semana
po que debe
destinarse al trabajo, los es- ten en cuenta el factor horas
tudios sealan que cuando se trabajo-estudio.
realizan muchas horas de tra- Por otra parte, hay que tener
bajo diario (ms de cuatro), el en cuenta que no todas las carre-
efecto directo sobre el nivel de ras resultan igual de flexibles para
que los estudiantes conjuguen
tado. As que si ests interesa- la teora (escuela) con la prcti-
do en trabajar, por los motivos ca (trabajo). Por ejemplo, es ms
que sean, a la par que estudias, comn, y hasta fcil, que traba-

8 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jv

40-41 estudias y trabajas.indd 8 12/09/11 03:11 p.m.

 ues
sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
? nes que iniciaron como becarios,
jen y estudien quienes se ubican
en el rea de humanidades, que
aquellos que estudian una carre-
ra ligada a las ciencias de la salud
(medicina). stas requieren de un
mayor nivel de exigencia y dedi-
cacin a los estudios.
Prcticas profesionales
Esta es una excelente manera de
conjuntar teora y prctica porque
ests en lo tuyo, y adems pue- mensuales que te permitan inver-
des tener la suerte de contar con
una compensacin econmica por
parte de la empresa a la que le
prestas un servicio como becario.
sta forma de trabajo tambin
es una excelente oportunidad
para desarrollar relaciones labora-
les. No es extrao que varios jve-
nes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvene
40-41 estudias y trabajas.indd 9
terminen por quedarse como em-
pleados de planta.
Las becas
Si eres de los que piensa que no
puedes distraerte para conse-
guir el mximo rendimiento es-
colar pero s necesitas contar con
dinero adicional al que tu familia
te puede dar, la solicitud de una
beca es una excelente solucin. Las
ofrecen las universidades pblicas
y privadas, el gobierno a travs de
la Secretara de Educacin Pblica
(SEP) y el Conacyt.
La cantidad que puedes obtener
depende de la institucin que las
otorgue, aunque un requisito in-
dispensable es que en verdad seas
un estudiante con buenos resul-
tados acadmicos. Esto implica
mantener un promedio mnimo
de ocho a lo largo de la carrera.
Administra tu dinero
Ya sea que trabajes, o que tus pa-
dres te den una cantidad cada
mes para cubrir tus gastos esco-
lares y personales, o que cuentes
con una beca, e incluso cuentes
con la combinacin de dos de es-
tas fuentes de ingreso, es necesa-
rio que aprendas a administrar tu
dinero para que te alcance y, ms
an, puedas lograr excedentes
del dinero del que dispones.
tir tempranamente.
Cuando se es muy joven, es
muy fcil desprenderse del di-
nero para compartirlo con los
amigos y compaeros de estu-
dio. Nada ms equivocado: ma-
nejar el dinero de esta manera
puede marcar el inicio de una
presupuesto familia
Consejos
Si ests en los ltimos se-
mestres de la carrera busca
un empleo relacionado con tu
profesin.
No te comprometas con em-
pleos que te demanden dema-
siado tiempo (que exceda una
jornada de medio tiempo).
Al comprar libros y computa-
doras, realiza una bsqueda en
internet para comparar pre-
cios y lograr ahorros.
Administra tu dinero con disci-
plina desde ahora. As tu futuro
ser ms prometedor y rentable
en trminos financieros.
Crea una extensa red de con-
tactos que te permita conse-
guir el empleo de tus sueos.
vida de dispendio y carente de
planeacin, lo que sin duda te
dificultar alcanzar metas en la
vida. Esto no significa que no las
logres pero s que te costar ms
trabajo y tiempo.
Planea, es importante que lleves
un registro de todos tus ingresos y
gastos. Un presupuesto es la me-
jor herramienta para llevar bien
las cuentas y optimizar el uso
Toma nota
En internet existen varios sitios
especializados en la oferta
de empleo a estudiantes, destacan:
www.bolsamexicanadetrabajo.com
www.zonajobs.com.mx
www.simplyhired.mx
Proteja su dinero 9
www.condusef.gob.mx
12/09/11 03:10 p.m.
presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto

Independzate!
E
l sueo de muchos jvenes
es independizarse de sus
padres e iniciar una vida
y proyecto propio. Los jvenes
Quieres dejar la casa de tus padres mexicanos consideran que la edad

y encontrar tu propio espacio? ideal para hacer esto va de los 18

No es un paso sencillo, pero con
planeacin y disciplina no tiene por
qu ser tan difcil.
a los 24 aos, pero slo el 6.2% de
quienes lo hacen a esta edad es
para regirse por sus propias reglas,
y lograr metas personales.
Paradjicamente, poco ms
del 50% de los jvenes que se
encuentran en este rango de
edad est muy a gusto vivien-
do con sus padres, pues ah go-
zan de techo, comida y hasta
del financiamiento a sus estu-
dios, o al menos en parte, por lo

10 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes j
ve

independizate.indd 10 12/09/11 03:12 p.m.

ues
sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia

que independizarse no est en-
tre sus planes, y de hecho mu-
chos prolongan su partida hasta
los treinta aos o ms.
Esta situacin tiene explica-
cin: en Mxico, una persona al-
canza la mayora de edad a los
18 aos, lo que significa que es
reconocida por la ley como apta
para ejercer sus derechos; sin
embargo, justo en esta edad es
cuando los jvenes inician sus
estudios profesionales y para un
joven resulta complicado traba- en la casa de los padres y acep-
jar y estudiar al mismo tiempo. tar su ayuda aunque tambin
Hay tambin quienes consiguen se trabaje para pagar una ca-
becas para estudios de posgrado rrera profesional en alguna
(maestra y doctorado) por lo que universidad privada en las que
no tienen mucho de qu preocupar- el costo del semestre se ubi-
se pues aportan al gasto familiar, ca entre $30,000 y $70,000, sin
tienen casa, y pueden cubrir sus contar la inscripcin. Otra al-
gastos personales, lo que les dota ternativa es ingresar a una uni-
de cierto grado de independencia versidad pblica, pero debes
con la que se sienten cmodos. tener la suerte de obtener un
As, la alternativa ms cmo- lugar, pues la demanda supera
da para estudiar es permanecer con creces la oferta.

T que alternativas tienes?

Las siguientes recomendaciones pueden serte tiles para independizarte:

Estudia en una universidad pblica. Muchas

personas que estudiaron hasta el bachillerato en es-
cuelas privadas manejan muy bien el ingls u otros
idiomas, por lo que el estudiar en una universidad
pblica no les representa una desventaja en el mer-
cado laboral. Si no es tu caso, puedes estudiar, de
manera complementaria, un idioma extranjero.
Consigue un empleo estable con perspec-
tivas de crecimiento profesional mientras ests
con tus padres. Procura que sea afn a la carrera
que ests estudiando, de esta manera logrars
acumular experiencia y, conocimientos prcticos
y acadmicos al mismo tiempo.

Comparte la renta con

Esfurzate por ingresar al mercado laboral uno o ms amigos afines a
formal para tener acceso a prestaciones que te tus gustos, costumbres
permitan reducir gastos (salud) y generar ahorro e intereses. Entre dos o
(fondo de vivienda), lo que te ayudar a acortar ms personas, la carga
el tiempo de realizacin de tus metas personales monetaria de contar
e independizarte ms rpido. con un techo se alige-
ra. Solicita una beca
para cubrir el costo
Ponte metas y cmplelas. S disciplinado en de tus estudios, as aun-
el ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es in- que tus ingresos no sean
dependizarte, lo ideal ser que tu primera meta sea muchos sufrirs menos para
ahorrar lo necesario para dar el depsito de la ren- pagar las colegiaturas. Otra
ta de un departamento, y si se puede por qu no? el opcin es obtener un cr-
enganche de tu departamento. dito educativo.

Proteja su dinero 11
www.condusef.gob.mx

s j
venes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes jvenes

independizate.indd 11 12/09/11 03:12 p.m.

presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues
sto

Finanzas en pareja

MILDRED RAMO*

Puede besar a la novia.
Con esas palabras inicia oficial-
mente su vida juntos. Romn-
tico, diran muchos. Pero casi
nadie les dir qu lindo, ahora
debern pagar deudas conjuntas,
analizar los gastos y algunas ve-
ces ajustarse el cinturn. Hablar
de dinero equivale a colocar otra
columna de soporte en una rela-
cin sana. Primero debern tener
la pltica. Esa conversacin El casado casa quiere
donde se dicen cunto ganan,
cunto podran aportar para el
proyecto comn y, de paso, lo
que a cada uno le gustara para
manejar el dinero.
Realizar un presupuesto les
permitir optimizar el manejo de
sus ingresos con el objetivo de
evitar excesos y destinar alguna
cantidad al ahorro. As podrn es-
tablecer metas especficas como:
Realizar el viaje de sus sueos.
Dar el enganche para una casa.
Comprar el coche que desean.
A la hora de buscar techo tienes
dos opciones:
a) Rentar: esto cuando no se de-
sea o no se puede adquirir un
inmueble o un crdito hipoteca-
rio para el mismo fin. A mane-
ra de gua: la industria de bienes
races tasa, por lo general, que el
valor de la renta mensual equi-
vale al 0.7% del valor del inmue-
ble. Si esto se cumpliera, habrs
pagado el equivalente al precio
del inmueble en 143 meses, es
decir, 11.9 aos.
b) Crdito hipotecario: esta alter-
nativa es para las parejas que re-
nen dinero para un enganche o
tienen ya puntos acumulados en
el Infonavit o su equivalente en
Fovissste. Y claro que existe la al-
ternativa para adquirir
el financiamien-
to en pareja, ya
sea casados o
en modalidad de
concubinato.

*Colaboradora externa.

12 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos
ultos jvenes adultos jven
nes
nes

36-37 Finanzas en pareja 12 12/09/11 03:13 p.m.

ues
sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia

Por lo general, aunque el cr- cipacin de

dito se otorga a las dos personas, cada uno?
mayores de edad y lejos de la Por supues-
edad del retiro, una de ellas debe to que no. Si
ser el titular y tener un ingreso cada perso-
mnimo comprobable. Su pareja, na es un mun-
en cambio, no requiere compro- do, cada pareja
bar un monto mnimo. Infonavit, es un universo y
Fovissste y la banca comercial funcionar segn
manejan este tipo de esquema. su estilo y necesi-
Si consideras esta opcin, no dades. Habr quie-
dejes de consultar en el portal de nes decidan con base
Condusef (www.condusef.gob.mx) en proporcin del in-
las tablas de intereses, transparen- greso de cada uno o di-
cia de contratos y calculadora hipo- cho de otra manera, paga
tecaria para hacer tus ms quien gana
cuentas y tu presu- Realizar un ms. Tambin pue-
puesto para este fin. de darse el caso que
presupuesto uno de los miem- Prcticamente todos los bancos
Repartir gastos les permitir bros de la pare- ofrecen la alternativa. La cheque-
La incorporacin ja prefiera absorber ra puede solicitarse a nombre de
de las mujeres en optimizar el la mayor parte de los dos titulares y cualquiera de los
la fuerza laboral es
una tendencia cre-
manejo de sus los gastos. Pueden
intentar cualquie-
dos puede firmar el cheque.
Tambin puede pedirse con un
ciente. Segn datos ingresos con ra o todas las pro- modelo que implique la firma de
de la Organizacin
Internacional del
el objetivo de puestas y elegir la
que mejor se adap-
ambos, pero ese mecanismo sue-
le ser ms til en esquemas em-
Trabajo (OIT) el 70% evitar excesos te a su dinmica. presariales que conyugales. En
de la poblacin fe- Seguramente se en- cuanto a las tarjetas de crdito
menina de todo el mundo traba- contrarn con dos hechos inne- compartidas, el titular de algn
ja fuera del hogar. Las mujeres gables: el primero, es que ese plstico solicitar la famosa tar-
que vivan en pareja compartirn modelo ser flexible, pues debe- jeta adicional. Si alguno ya cuen-
los gastos. Codo a codo sern r ajustarse
aj a travs del tiempo y ta con una tarjeta, ser tan fcil
mucho ms que dos para inver- del nnatural movimiento laboral como pedirla y listo. Tomen en
tir, pagar y ahorrar. Ahora bien, de ccada uno. El segundo es que cuenta que este plstico adicio-
existe un modelo idneo para si se hace bajo un acuerdo que se nal tiene un costo. Nuevamente,
establecer la medida de parti- resp
respeta, funcionar a cabalidad y el portal de Condusef te ayudar
para tranquilidad de ambos. para comparar el Costo Anual To-
tal (CAT) de los plsticos.
Servicios compartidos
Ser Como ves, hablar de dine-
Hay dos herramientas que les ro puede ser muy divertido, im-
resultarn muy tiles para ma-
resu plica una de las actividades ms
nejar los gastos comunes: che-
neja intensas para una pareja: los pla-
quera y tarjeta de crdito.
que nes a futuro.

Proteja su dinero 13
www.condusef.gob.mx

ven
n
nes
es adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jv

36-37 Finanzas en pareja 13 12/09/11 03:13 p.m.

ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro
oyp

?
?
Te s t! Ests preparado
para el retiro
te a
Ponueba
pr

Responde diez preguntas y entrate!

C
on frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No es-
peres a ser un adulto mayor para comenzar a preocuparte en tu retiro: si te informas y tomas las de-
cisiones adecuadas hoy, podrs garantizar un buen nivel de vida para el futuro.

1. Tienes un 4. Sabes para qu sirve 8. Cuando te retires:

plan de retiro?
a) S, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero s me preocupa de
qu voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el pre-
sente y resolver mis necesidades
actuales.
2. Has preparado econ-
micamente tu jubilacin
a travs de alguno de los
siguientes productos de
ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/
seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversin/cuenta de
ahorro.
c) Ninguno.
3. Realizas aportaciones
voluntarias a tu cuenta
individual?
a) S, peridicamente realizo
aportaciones que contemplo en
mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no s
cmo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con
una Afore.
una Afore?
a) Administra los ahorros para el
retiro de los trabajadores.
b) Es un negocio de los bancos y
del gobierno.
c) No s / no me interesa.
5. Qu porcentaje de tu
ingreso destinas al ahorro
para el retiro?
a) 11% o ms.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por
cuenta propia u honorarios.
6. Sabes cunto dinero
tienes en tu fondo de aho-
rro para el retiro?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no s.
7. Sabes la cantidad total
de dinero que tendrs aho-
rrada cuando te retires?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no s.
a) Conservar el mismo nivel de
vida con los ahorros que realic
para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente
ser menor.
c) Esperar que mis hijos y/o el
gobierno me mantenga/buscar
otro trabajo.
9. Revisas tus estados de
cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no
s en qu Afore estoy/no tengo
Afore.
10. Sabes cunto necesitas
ahorrar para alcanzar una
pensin acorde a tus expec-
tativas de vida?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no s.

14 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jven
nes

32-35 afore.indd 14 12/09/11 03:13 p.m.

tiro
o y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro

?
Verifica tus respuestas.
Suma todas tus respuestas
de acuerdo a los siguientes
valores:
a=1 b=2 c=3

10-16
puntos
Tu futuro es estable.
Felicidades! Esperas un
retiro econmicamente es-
table donde conservars
tu nivel de vida. Eres una
persona que se preocu-
pa por su futuro, por eso
te has tomado el tiempo
para planear tu jubila-
cin. Tienes los pies bien tu retiro. Una cuenta de ahorro con intere-
puestos en la tierra por lo
que no ests esperando a para conservar tu poder adquisitivo con el
que el gobierno o tus hi-
jos te mantengan cuando
seas viejo. Sabes que para
obtener una buena pen-
sin es necesario hacer un poco pero sin perder de vista la meta:
mayores aportaciones a
tu cuenta individual, por
eso contemplas dentro de
tu presupuesto una par-
tida para aportaciones
voluntarias. Revisas tus
estados de cuenta y lle-
vas un control exacto de
la cantidad de dinero que
llevas ahorrada y la can-
tidad que necesitas para
retirarte dignamente.
17-23 puntos
Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el maana pero no te
ocupas de realizar un plan econmico para
ses por debajo de la inflacin no te servir
paso del tiempo y si decides invertirlo, de-
bes asegurarte de no correr grandes ries-
gos, sobre todo si te encuentras cercano a
la jubilacin; si eres joven puedes arriesgar
una pensin digna. S consciente y organi-
za tu ahorro: si no cuentas con una Afore
es momento de que lo hagas sin impor-
tar si trabajas por cuenta propia; si cuentas
con una Afore aumenta tus aportaciones a
la cuenta individual a travs de aportacio-
nes voluntarias. Es muy importante que
analices tu estado de cuenta y lleves segui-
miento de tu dinero. Aprovecha tus aos
productivos y plantate la meta de alcan-
zar el monto de dinero necesario para con-
servar tu nivel de vida.
24-30
puntos
Tu futuro no
pinta nada bien.
Necesitas ocuparte des-
de hoy por tu futuro y em-
pezar a realizar un plan
de retiro. Arma un fon-
do de ahorro y/o contra-
ta un seguro de retiro que
te garantice una vida dig-
na cuando seas adulto
mayor. No importa si tra-
bajas por cuenta propia,
puedes acercarte con una
Afore y abrir una cuen-
ta individual (la mayora
de las Afore no establecen
montos mximos ni mni-
mos para abrir una cuen-
ta). Recuerda que entre
ms aportaciones volun-
tarias realices, tu pensin
ser mayor.

Proteja su dinero 15
www.condusef.gob.mx

ven
nes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos j

32-35 afore.indd 15 12/09/11 03:13 p.m.

ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro
oyp

5 bsicos de tu Afore
1
Revisa tu

Q
uiz ahora ves lejano
el momento de retirar- estado de cuenta
te, pero debes saber Tu estado de cuenta debe llegar a
que las decisiones que tu domicilio mnimo tres veces al
tomes hoy sern determinantes ao. Te sugerimos que los conser-
para tener una buena calidad ves para llevar el control de tus re-
de vida en el futuro. cursos, conocer los movimientos
Una forma de garantizar que de tu cuenta individual, saber las
contars con los recursos nece- comisiones que la Administrado-
sarios cuando llegue tu retiro es ra te cobra y los rendimientos que
la pensin, la cual es el resulta- ofrece, el Salario Base de Cotiza-
do del ahorro realizado durante cin con el que tu patrn te tiene
toda tu vida laboral. dado de alta ante el IMSS y los
En ese rengln, hay decisio- das cotizados que acumulas-
nes que pueden ayudarte a acce- te en el periodo al que corres-
der a una mejor pensin al final ponde este documento.
de tu vida laboral. Te damos
cinco sugerencias bsicas:

16 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jven
nes

32-35 afore.indd 16 12/09/11 03:13 p.m.

tiro
o y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro
2Verifica tus datos
Si hay errores en los datos
personales que aparecen en el
estado de cuenta que te enva
tu Afore, por mnimos que
parezcan, pueden convertirse
en un problema cuando quie-
ras disponer de tus recursos
para el retiro o acceder a los
servicios que proporciona el
Instituto Mexicano del Segu-
ro Social (IMSS).
Por eso es importante que
revises: tu nombre, la Clave
nica de Registro de Pobla-
cin (CURP), el Registro Fede-
ral de Contribuyentes (RFC) y
el Nmero de Seguridad Social
(NSS); pon especial atencin en
este ltimo dada la importan-
cia que tiene para trmites pos-
teriores. Compara estos datos
con tu documentacin oficial y
verifica que sean correctos.
3
Informa a tu familia
Hazle saber a tus seres queridos
en cul Afore ests, pues tu aho-
rro para el retiro es parte de tu
patrimonio y es heredable. As, en
caso de que t llegaras a faltar, tus
beneficiarios podrn tener acceso
a estos recursos, e incluso a una
pensin en trminos de la Ley del
Seguro Social.
Toma nota
Una tabla para que puedas com-
parar los rendimientos que te
dan las distintas Afore en la Sie-
fore que te corresponde se in-
cluye en el estado de cuenta que
recibes cada cuatro meses.
ven
nes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos jvenes adultos j
32-35 afore.indd 17
4
Elige tu Afore
Tienes derecho a elegir la Afore que ms te convenga. Si no lo haces, se-
rs asignado a una, con las siguientes desventajas:
Ya que la Afore no tendr informacin para localizarte, no recibirs
tus estados de cuenta.
No podrs realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.
Para elegir cul Afore te conviene, Consar cre un indicador sencillo
que se llama Rendimiento Neto. ste se obtiene con una sencilla opera-
cin: al rendimiento bruto que otorgan las Afore, resta la comisin que
cobran por manejar tu cuenta:
Rendimiento Bruto - Comisin = Rendimiento Neto
En la pgina www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento
Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevar alrededor de
diez minutos. Ese tiempo puede hacer toda la diferencia en el tamao
de tu pensin cuando te retires.
Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL
01800-50-00-747 con tu Nmero de Seguridad Social. Tambin puedes
acceder a la pgina de www.consar.gob.mx
Si con el paso del tiempo tu Afore no te da los mejores rendimien-
tos, podrs cambiarte a aquella que s los d, realizando un trmite
sencillo ante la Afore de tu preferencia.
5
Identifica tu Siefore
Tu ahorro para el retiro se encuentra depositado en las llamadas So-
ciedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefo-
res), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos.
Existen cinco Siefores Bsicas, cada una invierte los recursos de los tra-
bajadores de acuerdo con su edad. Mientras ms joven eres, ms diver-
sificadas estn las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras
ms cercano ests al retiro, tus inversiones son ms conservadoras. Co-
nocer cul te corresponde te permitir revisar la tabla de Rendimiento
Neto que vaya con tu rango de edad.
SIEFORE SIEFORE SIEFORE SIEFORE SIEFORE
Bsica 1 Bsica 2 Bsica 3 Bsica 4 Bsica 5
60 aos entre 46 entre 37 entre 27 26 aos
y mayores y 59 aos y 45 aos y 36 aos y menores
Proteja su dinero 17
www.condusef.gob.mx
12/09/11 03:13 p.m.
ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inv

cr ezca ?
uieres qu e tu dinero
Q
Invierte desde
E
xiste una opcin para ti: Cetesdirecto. Es un programa del Go-
bierno Federal en el que puedes hacer crecer tu dinero de Para inscribirte en el
forma segura. Te permite invertir en cetes desde $100, sin co- programa necesitas una
bro de apertura de cuenta, sin saldos mnimos y sin comisiones. cuenta bancaria (ahorro,
Para que veas los beneficios de Cetesdirecto hicimos un ejerci- cheques o nmina).
cio1 que te permite comparar cunto podran crecer tus ahorros en
Tienes dos opciones
para contratar:
las distintas opciones de inversin que ofrece el mercado:

En sucursal de Bansefi
Necesitas:
por cada $100 ahorrados, ganaras:
Identicacin ocial.

$4.28 Estado de cuenta

con Clave Bancaria
Estandarizada (CLABE).
Comprobante de
domicilio no mayor
a tres meses.

Necesitas:

$1.30 Firma Electrnica

Avanzada (FIEL):
Por internet

$0.79
archivo .CER
archivo .KEY
contrasea
Estado de cuenta
con CLABE.
Cuenta Pagar 3
2
de ahorro bancario
1. Clculos propios utilizando tasas anuales promedio disponibles de los ltimos 12 meses, obtenidas de Banco de Mxico.
2. Los clculos para la cuenta de ahorro y el pagar no consideran comisiones ni otros cobros adicionales.
3. Considera Cetes a 28 das.
Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.

18 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adu
ulto

30-31 cetesdirecto.indd 18 12/09/11 03:14 p.m.

o e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin ahorro e inversin

Qu son los Cetes?

Son instrumentos de deuda guber-
namentales (Certificados de la Te-
sorera) con valor de $10. Cuando
adquieres Cetes, tu ganancia provie-
ne de la diferencia entre el precio en
que los compras (precio a descuento)
y el valor al terminar el plazo.

Regstrate en el portal Despus de haber capturado

cetesdirecto.com o llama
al Centro de Atencin Telef-
nica (CAT) 5000 7999 del
D.F. o 01800 2383734 del
interior del pas. Pregunta por
la sucursal Banse ms cerca-
na a tu domicilio.
Dirgete a la sucursal tus datos, el cajero te entre-
Banse y presenta al gar un kit de contratacin
cajero tu documenta- que contiene: el contrato, las
cin (tambin te pedi- reglas de operacin y una tar-
r tu RFC). jeta de seguridad que te servir
para operar a travs del portal.
Dos das hbiles banca-
rios posteriores marca al
CAT para que tu cuen-
ta quede activa y puedas
comenzar a invertir.

Listo! eres un cliente cetes-

Una vez registrado Se abrir una apli-
Entra al portal directo, ya puedes comenzar
entra a tu sesin y se- cacin que te pe-
cetesdirecto.com a invertir. Te llegar va correo
lecciona la opcin dir tu FIEL y
y regstrate. electrnico tu kit de contrata-
contratar por FIEL. estado de cuenta.
cin (contrato, reglas de opera-
cin y tarjeta de seguridad).

Ahora puedes realizar tus operaciones por telfono (5000 7999 en el D.F. y
01 800 238 3734 en el interior de la Repblica) de lunes a viernes de 9:00 a 18:00
horas o va internet www.cetesdirecto.com cualquier da y a cualquier hora.

Proteja su dinero 19
www.condusef.gob.mx

adu
ultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos

30-31 cetesdirecto.indd 19 12/09/11 03:14 p.m.

crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crd

Que
te lo pongan
por escrito
Si vas a comprar tu casa a crdito, toma en cuenta que puede
haber muchos miles de pesos de diferencia entre contratar con
una u otra institucin.

A
dquirir una casa puede
ser, por muchas razones,
la compra ms importante
que hagas en tu vida. No slo por-
que es el espacio en el que t y tu
familia pasarn buena parte de su
tiempo, tambin por las consecuen-
cias que puede tener en tu patri-
monio, sobre todo si la adquieres a
travs de un crdito hipotecario.

Los bancos no utilizan y en

muchas ocasiones ni co-
nocen la oferta vinculante.
Ejerce este derecho!

20 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adu
ulto

27-29 credito hipotecario.indd 20 12/09/11 03:14 p.m.

o crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito
La recomendacin de elegir con
cuidado las condiciones en que
adquirirs tu casa aplica no slo
para seleccionar el inmueble,
tambin para definir con cul
institucin contratars el crdi-
to. Existen muchas alternativas
para financiar la compra de una
casa: Infonavit, Fovissste, bancos
comerciales, sociedades financie-
ras de objeto limitado (Sofoles),
sociedades financieras de obje-
to mltiple (Sofomes) Si bien
esto puede representar una ven-
taja, pues pone ms alternati-
vas sobre la mesa, tambin es
cierto que evaluar las condicio-
nes hace que sea cada vez ms
difcil identificar la opcin ms
conveniente.
Contratar un crdito hipote-
cario puede significar una im-
portante oportunidad para hacer
crecer tu patrimonio o un pro-
blema financiero que tendras
que acarrear durante aos.
Puede haber muchos miles de
pesos de diferencia al comprar la
misma casa a travs de distintas
instituciones financieras, pagan-
do en el mismo plazo y con el
mismo enganche. Por esa razn,
te presentamos un elemento que
puede ayudarte a tomar esa de-
cisin: la oferta vinculante.
En la teora, la oferta vin-
culante es un documento que,
adu
ultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos
27-29 credito hipotecario.indd 21
ferencias entre una opcin y otra
cuando as lo solicites, deben en-
tregarte por escrito y sin costo las
instituciones que te ofrecen crdi-
tos hipotecarios. La ley marca que
estas instituciones estn obligadas
a emitirla. A tal efecto, las entida-
des debern proporcionarte una so-
licitud de crdito, la que contendr
todos los requisitos que debers de-
clarar a efecto de obtenerla.
La oferta vinculante puede
ahorrarte mucho dinero (las di-
pueden ser decenas e incluso cien-
tos de miles de pesos). Adems te
dar certeza sobre las condiciones
del crdito que planeas adquirir al
menos por tres razones:
Porque en la oferta vincu-
1 lante la institucin debe
informarte cunto te cos-
tara, en pesos y centavos, ad-
quirir tu casa si contratas un
crdito con ellos.
Tambin debe entregarte
2 un plan de pagos respec-
tivo (tabla de amortiza-
cin): as sabrs cunto pagaras
cada mes por concepto de intere-
ses, de comisiones y cunto te fal-
tara por pagar.
Porque una vez emitida,
3 la entidad est obligada
a respetar al menos por
20 das naturales las condiciones
all expresadas, siempre y cuando
cumplas con las formalidades que
establezca la ley.
Proteja su dinero 21
www.condusef.gob.mx
12/09/11 03:14 p.m.
crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crdito crd

Pero si en la teora las insti- a 20 das naturales contados a

tuciones deben entregarte este partir de la fecha en que la re-
documento cuando lo solicites, cibas, a mantener los trminos
en la prctica no es tan senci- y las condiciones en los cuales
llo conseguirla: un sondeo entre te otorgara el crdito. Dicho de
instituciones que ofrecen crdi- otro modo, el papelito habla: al
tos hipotecarios revel que es darte por escrito las condiciones
muy comn que los representan- especficas en que contrataras
tes de las instituciones financie- el crdito, la institucin se com-
ras no sepan siquiera qu es una promete a respetarlas.
oferta vinculante. Por otra parte, de nada te servir
Tambin pudiera ocurrir que, andar de aqu para all solicitando
si solicitas una oferta vinculan- ofertas vinculantes si no sabes con
te, te pidan algu- precisin qu nece-
nos papeles para La oferta sitas. Para realmen-
expedirla, aun-
que la ley indica
vinculante te sacar provecho de
esta herramienta te
que no es nece- puede ahorrarte recomendamos to-
sario presentar mar en cuenta una
documentos al mucho dinero, serie de conceptos
momento de re- adems te dar que son importan-
querirla. Basta tes en todo crdito
con que brindes certeza sobre de vivienda, y que
de buena fe la las condiciones pueden ser la di-
informacin que ferencia entre am-
te soliciten. Pos- del crdito que pliar tu patrimonio
teriormente, si
decides contratar
planeas adquirir o meterte en proble-
mas: tu capacidad
el crdito, debe- de pago, el plazo, el
rs presentar los documentos que enganche, los gastos extra, el mon-
sustenten los datos que aportaste. to mximo a financiar y el Costo
Con todo, solicitarla pue- Anual Total. Una vez que analices
de ser muy conveniente para tu tu situacin especfica y tengas
bolsillo. No slo porque puede claro cules son las condiciones
ahorrarte mucho dinero, tam- ptimas para pedir un crdito, te
bin porque cuando existe ofer- ser mucho ms benfico solicitar
ta vinculante la institucin se y comparar las ofertas vinculantes
obliga, por un plazo no menor de distintas instituciones.

22 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adulto

27-29 credito hipotecario.indd 22 12/09/11 03:14 p.m.

4a forros.indd 23 12/09/11 02:45 p.m.
ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y p
A t
t qu te falta?
S
egn una encuesta recien-
te1, casi la mitad de la po-
blacin espera que sus hijos
vean econmicamente por ellos en
la edad de retiro. Paradjicamen-
te, 92% aspira a mantener su inde-
pendencia econmica. La verdad
es que todos queremos ser auto-
suficientes en cuanto al dinero, sin
que ello nos cueste o represente un
sacrificio de nuestra parte.
Esfurzate y emprende las ac-
ciones necesarias para alcanzar
el retiro que deseas. Te damos
algunos consejos.
24 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos ma
24 Check up 2.indd 24
Comienza cuanto antes: lo
ideal es ahorrar desde que reci-
bes tu primer sueldo. Si ya llevas
aos trabajando y no te has pre-
ocupado por tu retiro, tienes que
hacer un esfuerzo doble. No te
gustara dejar de trabajar antes
de los aos que marca la ley? Es
complicado pero no imposible.
Haz un esfuerzo adicional:
En Mxico, 6.5% del salario de
los trabajadores se destina al aho-
rro para el retiro, muy por debajo
de lo que se ahorra en otros pa-
ses. Para alcanzar una mejor pen-
sin incrementa tus aportaciones
Cmo? Realiza aportaciones vo-
luntarias o contrata por tu cuen-
ta un plan personal de retiro. Si
eres un trabajador independien-
te, tambin puedes ahorrar en la
Afore que t decidas.
Mantente informado: tu Afo-
re debe enviarte tu estado de
cuenta mnimo tres veces al ao:
revisa el monto que llevas acumu-
lado, el salario base con el que tu
patrn te tiene registrado (ante el
IMSS o ISSSTE) y verifica que tus
datos estn correctos. Esto te per-
mitir hacer cualquier aclaracin
de manera oportuna.
Cuida tu salud: los gastos m-
dicos pueden costarle mucho a tu
1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, Amafore.
bolsillo: mantn una alimentacin
sana y haz ejercicio, esto te ayuda-
r a prevenir enfermedades. Con-
trata un seguro de gastos mdicos:
es conveniente hacerlo mientras
seas joven, pues as generars an-
tigedad con la empresa. Conside-
ra que uno de los factores por los
que podran negarte la cobertura
es la edad. Verifica que el seguro
te garantice renovacin vitalicia,
ya que existen algunos que slo te
cubren hasta cierta edad sin posi-
bilidad de renovarlos.
Construye un patrimonio:
comprar una vivienda es una in-
versin para el futuro y puede
ser parte de tu ahorro para el re-
tiro. No tener que pagar renta
en esa etapa de tu vida, te quita-
r un peso de encima. Infonavit
y Fovissste ofrecen tasas de in-
ters bajas y condiciones accesi-
bles Infrmate!
Evita llegar con deudas: el
mejor ahorro es no llegar al reti-
ro con nmeros rojos. Asegrate
de que tu pensin no se diluya en
pagar prstamos.
Haz tu testamento: no espe-
res a estar viejo o enfermo para
hacer tu testamento: realizarlo
ahora te dar certeza de qu pa-
sar cuando no ests.
12/09/11 02:45 p.m.
 8ELFDODGHOHJDFLyQ&RQGXVHIPiVFHUFDQDDWXGRPLFLOLR
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
Baja California
Jos Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Rio, Tijuana, B.C., C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
Baja California Sur
Av. Baja California No. 510 entre
Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx
Campeche
Calle 10 Paseo de los Hroes
No. 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp., C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B.
Local A, Col. Estrella Torren, Coah.,
C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
Colima
Av. Constitucin No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
Chiapas
Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13
Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario esq. Calle
Guillermo Prieto Chihuahua, Chih.,
C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
Central
Av. Insurgentes Sur No. 762,
Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Mxico, D.F., C.P. 03100
asesoria@condusef.gob.mx
Delegaciones.indd 03
'HORVHVWDGRV

Cd. Jurez (Chih.)
Centro Comercial Galeras TEC,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx
Durango
Hidalgo No. 105 Norte, Zona Centro
Durango, Dgo., C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
Estado de Mexico
Av. 5 de mayo No. 808, local 11
Plaza Comercial Valle Don Camilo Zona Centro, Monterrey, N. L.
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
mexcond@condusef.gob.mx
Guanajuato
Calz. de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
Guerrero
Av. Costera Miguel Alemn No. 133
Mezanine (Edificio Nafin) Fracc.
Magallanes, Acapulco, Gro., C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
Hidalgo
Blvd. Everardo Mrquez 101, piso 2
Col. Periodistas, Edificio de Infonavit
Plaza Bella, Pachuca, Hgo., C.P. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
Jalisco
Edificio Cima Lpez Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur,
Guadalajara, Jal., C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
Michoacn
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
(QHO')\iUHDPHWURSROLWDQD

Norte
Prol. Molire No. 450 C, piso 1
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo, Mxico, D.F.
C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx
Morelos
Av. Alta Tensin No. 156, esq. Gustavo
Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
Nayarit
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro,
Tepic, Nay., C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx
Nuevo Len
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio Monterrey
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
Oaxaca
Av. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
Puebla
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702,
local B, Col. Reforma Sur la Libertad,
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
Quertaro
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro
Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
Quintana Roo
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
San Luis Potos
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta seccin,
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 72216
slpcond@condusef.gob.mx
Oriente
Azafrn No. 18, esquina con Eje 3
Oriente piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco Mxico, D.F.,
C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx
Sinaloa
Blvd. de los Insurgentes No. 790 Sur
Col. Centro Sinaloa, Culiacn, Sinaloa
C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Sonora
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con
Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Tabasco
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
Tamaulipas
Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
tampscon@condusef.gob.mx
Tlaxcala
Av. Mariano Snchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro,
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
Veracruz
Juan Enrquez No. 128 Esq. Xicotncatl
Col. Ricardo Flores Magn, C.P. 91900
Veracruz, Ver.
vercond@condusef.gob.mx
Yucatn
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero Mrida, Yuc.,
C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
Zacatecas
Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac.
C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes
Coyoacn, entre Pacfico y Divisin
del Norte, Del. Coyoacn, Mxico, D.F.
C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx
12/09/11 02:31 p.m.