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Comment faire
le point sur vos
finances personnelles?
Qui sommes-nous?
LAutorit des marchs financiers est lorganisme de rglementation et
dencadrement du secteur financier au Qubec. Elle veille la protection
du public en appliquant les lois et rglements sur les assurances, les valeurs
mobilires (par exemple les actions et les obligations), les institutions
de dpt ( lexception des banques) et la distribution de produits et
services financiers.
LAutorit des marchs financiers vous propose une srie de trois guides
sur la gestion de vos finances personnelles. Ce guide est le premier
de la srie. Il vous aidera faire votre bilan, votre budget et prciser
vos objectifs financiers afin de les atteindre. Les autres guides de cette
srie sont: Comment choisir vos placements? et Comment choisir avec
qui investir?

AVIS
LAutorit, sa direction et son personnel ne sont pas responsables
des consquences derreurs qui pourraient avoir t commises dans
la rdaction du prsent document. Elle vous propose ce guide titre
dinformation. Elle noffre aucun conseil sur lachat de produits ou
lutilisation de services financiers particuliers.

Linformation contenue dans ce document est jour en date de janvier 2016.


Le prsent document est disponible sur le site Web de lAutorit.
Dpt lgal Bibliothque et Archives nationales du Qubec, 2016
Dpt lgal Bibliothque et Archives Canada, 2016
ISBN: 978-2-550-74955-4 (imprim)
ISBN: 978-2-550-74957-8 (en ligne)
Table des matires
3 tapes suivre pour mieux grer vos affaires
1. Faites un bilan financier.......................................................... 4
2. Faites un budget mensuel........................................................ 7
3. Prcisez des objectifs financiers..............................................13
La diffrence entre lpargne et linvestissement...............................16
Limportance dpargner tt..........................................................16
Limportance du rendement...........................................................17

Faire le point sur vos


finances personnelles
Rflchissez votre situation financire actuelle, puis rpondez aux
questions suivantes:
. Avez-vous rcemment fait le bilan de vos finances personnelles?
. Quel est le solde de vos dettes, le montant de vos pargnes ou de vos
investissements?
. Avez-vous dj pris le temps de bien identifier lensemble de vos
revenus et de vos dpenses?
. Avez-vous des objectifs prcis pour pargner ou investir?
Si vous ne connaissez pas la rponse certaines de ces questions, ou si
la rponse que vous avez donne ne vous convient pas, ce guide peut
vous aider.
Ce guide vous propose trois tapes pour atteindre vos objectifs dpargne
et dinvestissement: dabord faire un bilan financier; ensuite tablir et
suivre un budget mensuel; puis finalement prciser vos objectifs financiers.

3 tapes suivre pour mieux grer vos affaires


Pour raliser ces tapes, nhsitez pas vous faire aider dun reprsentant
(personne qui vous offre un produit ou un service financier).

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 3


1. Faites un bilan financier

Faire un bilan vous permettra de mieux connatre


votre situation financire et de vrifier o vous en tes
financirement. Pour vous aider, vous pouvez utiliser les
grilles dans les pages suivantes, galement disponibles
sur le site lautorite.qc.ca. Nous vous proposons de le faire
priodiquement.
Dans la section VOS AVOIRS, portez une attention particulire
aux montants inscrire pour la valeur de vos rgimes
enregistrs comme les REER. Les montants que vous retirez
de ces rgimes sajoutent vos revenus et vous devez alors
payer de limpt. Inscrivez les montants nets dimpt. Il est
normal que vous ne connaissiez pas le montant exact dimpt
payer. Vous pouvez demander laide dun reprsentant.
Dans la section VOS DETTES, noubliez pas dinscrire les achats
que vous faites en payant un certain montant chaque mois.
Par exemple, si vous venez dacheter un tlviseur en le
payant raison de 20$ par mois pendant 36 mois, vous
devez inscrire le solde de cette dette, par exemple 720$.
Pour transformer des dpenses hebdomadaires en dpenses
mensuelles, multipliez la valeur par 4,33. Les multiplier par
4 talerait les dpenses sur 48 semaines plutt que 52.

Votre valeur nette est ngative?


Dans un tel cas, faire votre bilan vous permet de reconsidrer
certains comportements financiers comme vos habitudes
dpargne ou votre utilisation du crdit.
La prochaine tape devrait idalement tre consacre un
examen approfondi de vos revenus et de vos dpenses. Vous
pourrez alors choisir de diminuer certaines dpenses ou
encore trouver dautres sources de revenus pour accrotre vos
chances datteindre vos objectifs financiers. Si vous avez des
questions, prenez-les en note. Posez-les votre reprsentant.

4 Autorit des marchs financiers


VOS AVOIRS Vous Votre conjoint
Argent comptant
Comptes de chques ou dpargne
Compte dpargne libre dimpt (CELI)
REER/RVER et autres rgimes semblables*
Valeur de rachat - assurance vie
Placements non enregistrs**
Rgime de retraite avec votre employeur
Immeuble(s) (maison, chalet ou autre)
Biens commerciaux
(quipement, inventaire, etc.)
Vhicules
Total pour
Autres actifs
les 2 conjoints

TOTAL DE VOS AVOIRS

**
VOS DETTES Vous Votre conjoint Taux dintrt*
Solde de cartes de crdit
Solde de marges de crdit
Solde demprunts personnels
Solde demprunts automobiles
Solde de lhypothque
Solde des prts tudiants
Total pour
Autres dettes
les 2 conjoints

TOTAL DE VOS DETTES

Valeur nette pour les 2 conjoints


VALEUR NETTE (avoirs dettes)

* REER: rgime enregistr dpargne retraite/RVER: rgime volontaire dpargne-retraite.


** Les placements non enregistrs sont ceux qui ne saccumulent pas labri de limpt.
Inscrivez le taux dintrt que vous payez sur vos dettes. Une fois le paiement minimum fait pour chacune des dettes,
* remboursez les dettes qui ont le taux dintrt le plus lev, en tenant compte que certains intrts sont dductibles
**
dimpt, par exemple certains emprunts pour investir. Consultez un reprsentant au besoin.

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 5


RVISEZ RGULIREMENT VOTRE BUDGET
Un budget vous aide atteindre vos objectifs
financiers. Il vous fixe certaines balises afin de
ne pas vivre au-dessus de vos moyens. Vous
devez toutefois le rajuster priodiquement
pour tenir compte des changements votre
situation financire.

6 Autorit des marchs financiers


2. Faites un budget mensuel

Mme sil est souvent considr comme ardu et quil exige


un minimum de discipline, le budget mensuel constitue le
meilleur outil de suivi des revenus et dpenses. Le budget est
galement fort utile pour prvoir les dpenses importantes
et ainsi viter de toujours recourir au crdit pour les financer.
Le budget permet de voir do vient votre argent et ce
que vous en faites. Compltez les grilles suivantes en y
inscrivant les montants que vous pensez obtenir et dpenser
au cours dune certaine priode (par exemple un mois ou
un trimestre). Vous pourrez ainsi tenter de respecter votre
budget afin datteindre vos objectifs.

REVENUS Vous Votre conjoint Mnage


Salaire net
Revenus nets de location
Prestations de rgimes publics
(Assurance emploi, CSST, Retraite
Qubec, etc.)
Prestations de rgimes privs
(dun rgime de retraite,
dun assureur, etc.)
Allocation pour enfants
Revenus de pension alimentaire
Revenus de placement*
Autres revenus
TOTAL DES REVENUS

Ces grilles sont disponibles en format Excel


sur le site lautorite.qc.ca.
* Les revenus de placement font partie des revenus. Cependant, les sommes qui proviennent de
rgimes enregistrs ne sont pas ncessairement disponibles si vous ntes pas retrait. De plus,
gnralement, la valeur de ces placements fluctue, de sorte quil est difficile dvaluer le montant
recevoir. Pour simplifier lexercice, vous pouvez inscrire 0 et considrer que vous rinvestirez ces
sommes, de sorte quelles ne sont pas disponibles.

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 7


DPENSES Vous Votre conjoint Mnage
HABITATION
Loyer / hypothque
lectricit / chauffage
Tlphone / cble / Internet
Taxes municipales / scolaires
Assurance habitation
Frais de coproprit
Entretien de la maison
Ameublement, accessoires, outils
Autres dpenses dhabitation
Total des dpenses associes lhabitation

TRANSPORT
Transport en commun
Essence
Assurance auto
Immatriculation
Permis de conduire
Location auto / stationnement
Entretien et rparation
Autres dpenses associes au transport
Total des dpenses associes au transport

ASSURANCE DE PERSONNES
Assurance vie
Autres assurances
(maladie, mdicaments, etc.)
Total des dpenses associes aux assurances

ALIMENTATION
picerie
Restaurant
Alcool
Total des dpenses en alimentation
HABILLEMENT

8 Autorit des marchs financiers


DPENSES Vous Votre conjoint Mnage
LOISIRS
Activits culturelles
Activits sportives
Journaux, revues, musique
Location de films et de jeux
Loteries
Voyage / vacances
Autres dpenses associes aux loisirs
Total des dpenses de loisirs

DUCATION
Cours
Matriel scolaire
Sorties pdagogiques
Autres dpenses associes lducation
Total des dpenses en ducation

SOINS DE SANT / BEAUT


Coiffeur
Esthticienne
Pharmacie
Dentiste, optomtriste, autres
Total des dpenses en soins de sant / beaut

DIVERS
Cadeaux
Animaux
Tabac
Argent de poche pour enfants
Frais bancaires
Pension alimentaire
Frais de garde
Autres dpenses
Total des dpenses diverses

TOTAL DES DPENSES

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 9


REMBOURSEMENT DE DETTES
Vous Votre conjoint Mnage
(AUTRES QUHYPOTHCAIRES)
Carte de crdit 1
Carte de crdit 2
Autres cartes de crdit
Marge de crdit 1
Marge de crdit 2
Prt personnel
Prt tudiant
Prt REER
RAP
Autres emprunts
TOTAL DES REMBOURSEMENTS DE DETTES

PARGNE Vous Votre conjoint Mnage


Fonds durgence
REER/RVER
REEE
CELI
Projets spciaux
Autres pargnes
TOTAL DE LPARGNE

SURPLUS OU DFICIT DE LA PRIODE


(REVENUS DPENSES REMBOURSEMENTS
DE DETTES PARGNE)

10 Autorit des marchs financiers


Notez sur un calendrier les dates et les montants des dpenses
importantes que vous devrez faire, par exemple les taxes municipales,
les assurances, les dpenses des ftes, les vacances annuelles, etc. Ainsi,
vous pourrez payer comptant ces dpenses le moment venu au lieu de
vous endetter et payer des frais dintrt.
Est-ce que vous prvoyez des changements importants dans votre vie
qui affecteront vos finances? La naissance dun enfant, lachat dune
maison, un nouvel emploi, etc. peuvent modifier considrablement vos
finances. La planification de ces vnements aide viter les surprises
et le recours au crdit.

Lutilisation judicieuse des cartes de crdit


Certaines cartes de crdit offrent des rcompenses lorsque vous les
utilisez. Par exemple, des cartes qui nont pas de frais annuels vous
offriront 1% de vos dpenses en argent, en points bonis ou en crdit
pour faire des achats. Lutilisation de votre carte de crdit vous permet
alors de limiter le nombre de vos transactions bancaires et ainsi diminuer
les frais, en plus de vous rapporter! Attention! Cela ne sera rentable que
si vous payez chaque mois le solde de votre carte de crdit: sinon, les
frais dintrts que vous paierez annuleront les bienfaits de cette stratgie.

Des organismes peuvent vous aider


Les ACEF et Services budgtaires populaires (parfois identifis sous
dautres noms) sont prsents un peu partout au Qubec et offrent une
gamme varie de services relis au budget. La plupart sont regroups
au sein de lUnion des consommateurs, la Coalition des associations
de consommateurs ou encore Option Consommateurs. Pour trouver
lassociation de consommateurs la plus prs de chez vous, consultez le
portail toutbiencalcule.ca.

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 11


Soyez prt!
Un fonds durgence devrait vous permettre de vivre convenablement au
moins trois mois sans revenu. En constituer un est un beau dfi relever
pour sinitier lpargne. Aussi, avez-vous un testament? Labsence de
testament peut occasionner des frais levs et des dlais inutiles pour
la distribution de vos avoirs votre dcs. De plus, un testament bien
rdig assurera que le partage sera fait selon vos volonts.

Mettre de ct la somme requise pour ne pas payer


de frais bancaires
Les institutions financires chargent diffrents frais, par exemple lorsque
vous faites des transactions au guichet, au comptoir ou sur Internet.
Les institutions offrent des forfaits vous permettant de payer un montant
fixe chaque mois plutt que des frais pour chaque opration. Plusieurs
institutions ne chargent aucuns frais si vous maintenez dans votre compte
un solde, gnralement entre 1 000$ et 5 000$, selon les institutions et
les forfaits dsirs. Par exemple, maintenir un solde de 1 000$ pourrait
vous permettre de faire un nombre limit de transactions sans frais.
Accumuler la somme exige pour ne pas payer de frais peut tre un
objectif intressant et payant. Par exemple, supposons que vous dsirez
un forfait vous permettant dobtenir un bon nombre de transactions
chaque mois. Ce forfait vous coterait possiblement 11,95$ par mois,
mais si vous maintenez un solde dans votre compte de 3 000$, ce
forfait sera gratuit. Cest donc dire que 3 000$ vous rapporteront
143,40$ par an, soit lquivalent dun certificat de placement garanti
vous rapportant prs de 8% de rendement avant impt*. Si vous avez
dj un fonds durgence, ou que vous prvoyez en accumuler un, rien ne
vous empche de faire dune pierre deux coups, soit conserver une partie
de votre fonds durgence dans votre compte afin de ne pas payer de
frais mensuels! Ainsi, votre fonds durgence peut vous faire conomiser
beaucoup!
* Nous supposons que vous payez 40% dimpt sur lintrt obtenu.

12 Autorit des marchs financiers


3. Prcisez des objectifs financiers

Vous avez fait votre bilan et votre budget. Vous savez


maintenant ce que vous dpensez et ce que vous pouvez
conomiser. Vous avez probablement des projets qui vous
tiennent cur: acheter une maison, profiter dune retraite
sans soucis, partir en voyage, aider vos enfants dfrayer
le cot de leurs tudes, etc. Peut-tre dsirez-vous rduire
galement vos dettes.
Pour chacun de vos projets denvergure, demandez-vous quel
en sera le cot et de combien de temps vous disposez pour
accumuler les sommes requises. Si vous ignorez le cot de
certains de vos projets, par exemple combien vous devrez
accumuler pour prendre la retraite dsire, notez la question
et posez-la votre reprsentant.
Cet exercice vous donne une bonne ide de ce qui est
raliste ou non et vous permet de fixer vos priorits ou de
revoir certains projets.

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 13


Voici lexemple dun couple au dbut de la trentaine
Aprs avoir ralis son bilan et son budget, le couple constate quil
dispose de 250$ par mois pour sattarder trois objectifs:
. liminer une fois pour toute un solde denviron 1 000$ sur leur carte
de crdit qui a un taux dintrt annuel de 19,5%;
. Accrotre leur fonds durgence 3 000$ (il est actuellement 2 000$);
. Accumuler au moins 1 000$ pour financer un forfait de ski en
Gaspsie aux prochaines vacances de Nol.
Le couple se rend compte que ses objectifs nont pas tous la mme priorit.
Certains sont davantage long terme et dautres sont plus urgents.
La priorit court terme du couple est de rembourser le solde de leur
carte de crdit et de le maintenir zro. Pour ce faire, il utilise 1 000$
de son fonds durgence, mais se promet de le rembourser dans les
mois suivants. Voici la rpartition des sommes du couple pour la
prochaine anne.

NOTES DU TABLEAU SUIVANT


1. Le couple a pris lengagement de ne plus sendetter sur des cartes de
crdit. Le fait de rembourser le solde de la carte lui fera conomiser
prs de 200$ par anne en intrt. De plus, le couple a chang
de carte de crdit: il a maintenant une carte qui lui donne une
rcompense en argent de 1% de la valeur de ses achats. Cela lui
rapportera plus de 250$ par anne! Ce montant nest pas inclus dans
le tableau, car le couple a choisi de se rcompenser et de se payer une
ou deux bonnes sorties au restaurant avec ce montant annuel.
2. En accroissant le fonds durgence 3 000$ et en le conservant sur
le compte conjoint avec oprations, le couple profitera dun forfait
transactions illimites en ne payant plus de frais bancaires.
Il conomisera ainsi 143$ par anne.
la fin de lanne, avec un minimum de discipline: le couple ne trane
plus de solde sur sa carte de crdit; il a maintenant une carte de crdit
avantageuse; il a un fonds durgence; et il ne paie plus de frais bancaires.
Ces mesures rapporteront chaque anne au couple 593$ sans efforts
additionnels.

14 Autorit des marchs financiers


OBJECTIFS 1. Remboursement 2. Augmentation 3. Planification
FINANCIERS du solde de la carte de la valeur dun voyage
ANNUELS de crdit1 du fonds durgence2
Retrait de 1 000$ du fonds
Remboursement
durgence. la fin
de 1 000$.
Janvier du mois, le couple y dpose
(Le solde passe alors
les 250$ conomiss.
de 1 000$ 0$).
Valeur du fonds: 1 250$
Le couple paie
Dpt de 250$
Fvrier immdiatement le solde
Valeur du fonds: 1 500$
de sa carte de crdit en
utilisant 1 000$ de son
fonds durgence. Dpt de 250$
Mars
Valeur du fonds: 1 750$

Dpt de 250$
Avril
Valeur du fonds: 2 000$

Dpt de 250$
Mai
Valeur du fonds: 2 250$

Dpt de 250$
Juin
Valeur du fonds: 2 500$

Dpt de 250$
Juillet
Valeur du fonds: 2 750$
Une fois les 2 autres priorits
rgles, le couple met de
Dpt de 250$
Aot ct 250$ chaque mois pour
Valeur du fonds: 3 000$
planifier un voyage.
Dpt de 250$
Septembre Montant disponible
pour voyager: 250$
Dpt de 250$
Octobre Montant disponible
pour voyager: 500$
Dpt de 250$
Novembre Montant disponible
pour voyager: 750$
Dpt de 250$
Dcembre Montant disponible
pour voyager: 1000$

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 15


La diffrence entre lpargne et linvestissement
LPARGNE
Lpargne est le montant dargent que vous russissez mettre de ct.
Cest la diffrence entre vos revenus et vos dpenses.
Rgle gnrale, au moment o quelquun russit faire des conomies
et donc pargner, cette pargne se retrouve souvent dans des comptes
chques ou des comptes dpargne. Il sagit de types de placements
scuritaires. Toutefois, il y a un prix cette scurit. Largent ainsi pargn
rapporte peu.

LINVESTISSEMENT
Linvestissement est le fait de prendre votre pargne et de la placer dans
un investissement, par exemple, des actions ou des obligations. Nous
traitons des diffrents types de placements dans le deuxime guide de
cette srie Comment choisir vos placements?

Limportance dpargner tt
Si vous investissez dans votre REER ou CELI 1000$ par anne 4% de
rendement annuellement pendant 25 ans, vous accumulerez 43312$.
Si vous investissez aux mmes conditions, mais seulement pendant
10 ans, vous accumulerez 12486$. Le graphique suivant dmontre
limportance dinvestir tt.

Investir 1000$ par anne 4% de rendement annuellement donnera...

120 000$
76 598$

100 000$

80 000$

60 000$
43 312$
12 486$

40 000$
5 633$

20 000$

0 5 ans 10 ans 25 ans 35 ans

16 Autorit des marchs financiers


Limportance du rendement
Vous savez maintenant que plus vous commencez tt investir, plus vous
avez la chance daccumuler des sommes importantes. Le rendement est
tout aussi important. Le graphique suivant montre des exemples de ce
que vous accumulerez selon diffrents taux de rendement. Les calculs ont
t faits pour 1000$ dinvestissement annuel. Par exemple, pour savoir
combien vous obtiendrez pour 2000$, il vous suffit de multiplier par
deux le rsultat.
Investir 1000$ par anne pendant 25 ans vous rapportera...

80 000$

70 000$
67 676$

60 000$
58 156$

50 000$
50 113$
43 312$

40 000$
37 553$

30 000$

20 000$

10 000$

0 3% 4% 5% 6% 7%

Comment faire le point sur vos finances personnelles? 17


Suivant ces trois tapes prsentes dans
le guide, vous devriez connatre vos
objectifs financiers, avoir une bonne ide
de votre bilan et aussi une connaissance
approfondie de vos revenus et dpenses.
Cette information sera certainement utile
pour vous aider atteindre vos objectifs
financiers. Dans les prochains guides de
cette srie, vous apprendrez connatre
les placements et choisir avec qui faire
affaire pour grer vos finances.

18 Autorit des marchs financiers


Pour les adolescents et les
jeunes adultes, le site jeunesse
tesaffaires.com a tous les
outils pour les aider dans
leurs premires expriences
financires.
On y trouve galement une
section pour les enseignants
de tous les niveaux.
Pour joindre
lAutorit des marchs financiers

QUBEC
Place de la Cit, tour Cominar
2640, boulevard Laurier, bureau 400
Qubec (Qubec) G1V 5C1

MONTRAL
800, rue du Square-Victoria, 22e tage
C.P. 246, tour de la Bourse
Montral (Qubec) H4Z 1G3

CENTRE DINFORMATION
Qubec : 418 525-0337
Montral : 514 395-0337
Autres rgions : 1 877 525-0337

Vous pouvez aussi consulter


le site Web de lAutorit
des marchs financiers :
lautorite.qc.ca

Site jeunesse :
tesaffaires.com