Cultura Financiera en Los Jóvenes Estudiantes de IGE y LA Del ITT 1

INSTITUTO TECNOLGICO DE TEPIC
CULTURA FINANCIERA EN LOS

JVENES ESTUDIANTES DE IGE Y LA
DEL ITT
Taller de Investigacin II
Profesora: M.A.E. Jhesu Marisol Morales Carrillo
Integrantes del Equipo:

Jess Octavio Cabada Ramrez
14400594
Dania Karime Licon Zea
14400631
Mircoles 15 de marzo del 2017

NDICE
1.1 INTRODUCCIN............................................................................................. 5
1.2 MARCO CONTEXTUAL.................................................................................... 6
1.2.1 EDUCACIN E INCLUSIN FINANCIERA....................................................7
1.2.2 LAS INSTITUCIONES MICRO FINANCIERAS EN LAS CONDICIONES DE
VIDA, INGRESO Y CULTURA FINANCIERA Y EMPRESARIAL.................................7
1.2.3 PROGRAMA DE ACTIVIDADES, CALENDARIZACIN Y PRESUPUESTO
SOLICITADO..................................................................................................... 7
1.3 IDENTIFICACIN Y DEFINICIN DEL PROBLEMA............................................8
1.3.1 OBJETIVO DE LA INVESTIGACIN............................................................8
1.3.1.1 OBJETIVOS ESPECFICOS...................................................................8
1.3.2 PREGUNTAS DE INVESTIGACIN.............................................................9
1.3.3 JUSTIFICACIN........................................................................................ 9
1.3.4 VIABILIDAD.............................................................................................. 9
1.4 HIPTESIS................................................................................................... 10
1.4.1 CONCEPTUALIZACIN DE VARIABLES...................................................10
1.5 MTODO...................................................................................................... 11
2.1. ACERCA DE LA CULTURA FINANCIERA........................................................12
2.1.1. ASPECTOS HISTRICOS INTERNACIONALES.........................................12
2.1.2. ASPECTOS HISTRICOS NACIONALES..................................................14
2.1.3. ASPECTOS HISTRICOS LOCALES........................................................16
2.2 DEFINICIN DE CULTURA FINANCIERA.........................................................17
2.3 CATEGORIZACIN DE LOS COMPONENTES DE LA CULTURA FINANCIERA....17
2.2.2 CULTURA............................................................................................... 17
2.3.3 EDUCACIN FINANCIERA.......................................................................18
2.3.4 FINANZAS PERSONALES........................................................................18
2.3.5 AHORRO................................................................................................ 20
2.3.5.1 ESTRATEGIAS DE AHORRO..............................................................20
2.3.6 INGRESOS............................................................................................. 20
2.3.6.1 INGRESOS VS GASTOS....................................................................20
2.3.7 PRESUPUESTO....................................................................................... 20
2.3.8 INVERSION............................................................................................ 21
2.4 ACERCA DE LA CULTURA FINANCIERA.........................................................22
2.4.1 ESTRATEGIAS PARA ADOPTAR LA CULTURA FINANCIERA.......................22
2.4.1 FACTORES ASOCIADOS A LA FALTA DE CULTURA FINANCIERA..............23
2.5 CONSECUENCIAS DE LA FALTA DE CULTURA FINANCIERA............................24
2.6 INVESTIGACIONES REALIZADAS SOBRE EL OBJETO DE ESTUDIO...............25
2.6.1 EDUCACIN E INCLUSIN FINANCIERA..................................................25
3.1 TIPO DE ESTUDIO........................................................................................ 30
3.2 DESCRIPCIN DE LA POBLACIN Y MUESTRA.............................................31
3.2.1 POBLACIN TERICA............................................................................ 31
3.2.2 POBLACIN ACCESIBLE.........................................................................31
3.2.3 MUESTRA SELECCIONADA.....................................................................32
3.3 INSTRUMENTOS........................................................................................... 33
3.3.1 CONSTRUCCIN.................................................................................... 33
3.3.2 DEFINICIN DEL DOMINIO.....................................................................33
3.3.3 DEFINICIN DE VARIABLES...................................................................33
3.3.4 DIMENSIONES EVALUADAS....................................................................35
3.3.5 ESCALAS Y TIPOS DE RESPUESTA.........................................................35
3.4 PROCEDIMIENTO......................................................................................... 35
3.4.1 PRUEBA PILOTO.................................................................................... 35
3.4.2 ADMINISTRACIN DEL CUESTIONARIO..................................................35
3.4.3 ANLISIS DELA INFORMACIN..............................................................35
Bibliografa........................................................................................................ 36
ANEXO A ENCUESTA DIRIGIDA A ESTUDIANTES DE IGE Y LA DEL ITT.............37
MATRIZ DE DATOS.......................................................................................... 38
MATRIZ DE DATOS ALUMNOS.........................................................................40
4. RESULTADOS................................................................................................. 47
4.1 INTRODUCCIN........................................................................................ 47
4.2 CARACTERIZACIN DE LA MUESTRA DE ESTUDIANTES............................48
ANEXO A ....................................................................................................... 48
ANEXO B ....................................................................................................... 49
4.3 ANLISIS DE LAS VARIABLES....................................................................49
4.3.1 HBITO DEL AHORRO Y LA INVERSIN..............................................49
4.3.2 LIBERTAD FINANCIERA.......................................................................52
5. CONCLUSIONES............................................................................................. 55
5.1 INTRODUCCIN........................................................................................ 55
5.2 PRINCIPALES HALLAZGOS........................................................................55
5.2.1 ANALISIS Y TENDENCIAS DE LAS VARIABLES HABITO DEL AHORRO E
INVERSIN Y LIBERTAD FINANCIERA EN LOS ESTUDIANTES.......................55
5.2.1.1 HABITO DEL AHORRO E INVERSION................................................55
5.2.1.2 LIBERTAD FINANCIERA....................................................................55
5.3 CONCLUSIONES........................................................................................ 55
5.4 RECOMENDACIONES................................................................................ 55
CULTURA FINANCIERA EN LOS JVENES
ESTUDIANTES DE IGE Y LA DEL ITT
1.1 INTRODUCCIN
La cultura financiera es el dominio de habilidades, conocimientos y
prcticas diarias necesario para tomar decisiones financieras con
informacin y de una forma sensata a lo largo de la vida. Est muy
vinculada a la educacin financiera, que hace referencia a la enseanza
de dichas habilidades, prcticas y conocimientos con los que afrontar en
una mejor posicin los retos bsicos de ndole financiera.
En Mxico existen alrededor de 30 millones de personas que tienen

entre 15 y 29 aos de edad. En este grupo se encuentran tanto quienes
cuentan con recursos econmicos para solventar sus necesidades
diarias, como quienes enfrentan la pobreza y se ven obligados a
contribuir a la economa familiar desde temprana edad. Sin embargo, en
uno o en otro caso, no siempre los recursos son administrados de la
mejor manera.
El proyecto de investigacin est enfocado a los jvenes del Instituto

Tecnolgico de Tepic, de las carreras de I.G.E. y L.A., mismos que, por la
etapa de desarrollo que atraviesa, se distingue por ciertas
caractersticas, como pensamiento crtico hacia la autoridad, bsqueda
de su independencia, inters por definir su identidad y un fuerte sentido
de pertenencia, adems de inquietud por explorar nuevas alternativas
con miras a construir su proyecto de vida, entre otras. Lo anterior lleva a
enfrentar diversas dificultades vinculadas a los siguientes aspectos del
entorno:
La falta de planeacin y previsin ante un futuro que visualizan lejano,

que se traduce en pocas acciones de ahorro e inversin durante las
etapas ms productivas de su vida.
El fcil acceso al crdito para el consumo los pone en riesgo de
sobreendeudamiento ante la carencia de competencias educativas para
su uso responsable enfocado a la construccin de un patrimonio.
La escasa valoracin que tiene en nuestra cultura la proteccin del

patrimonio, aun cuando se tengan hijos u otros dependientes
econmicos.
El uso de tecnologas de la informacin cada vez ms sofisticadas para

el manejo de los recursos.
Un mercado laboral cada vez ms competitivo que limita las

posibilidades de acceder a un salario bien remunerado.
De ah la importancia de brindar a toda la poblacin, y en especial a los

jvenes universitarios, independientemente de su nivel de ingresos y
procedencia (medio rural o urbano), una educacin econmica y
financiera que les brinde ms y mejores herramientas para construir y
proteger su patrimonio, y con ello aspirar a una mejor calidad de vida.
1.2 MARCO CONTEXTUAL

La presente investigacin pretende abordar una problemtica que
comprenda, conozca y analice la cultura financiera que poseen los
jvenes estudiantes de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic, as
mismo diagnosticar los factores que influyen en la toma de decisiones
financieras y como esta aunado a la educacin financiera que se imparte
en el Instituto Tecnolgico de Tepic.
Para poder comprender un tema de tal magnitud es importante conocer

las generalidades del mismo, es decir estudios anteriores.
Para obtener un producto de calidad se har uso de distintas

herramientas tales como encuestas y entrevistas que permitan conocer
ms a fondo el comportamiento de los jvenes estudiantes de IGE y LA
del ITT, y posteriormente inferir que influye en dicho comportamiento.
1.2.1 EDUCACIN E INCLUSIN FINANCIERA
La inclusin financiera permite alcanzar un mayor bienestar cuando los
usuarios tienen conocimiento de los productos y los servicios financieros.
En Mxico, las autoridades financieras se han enfocado en promoverla,
pero es necesario dedicar mayores esfuerzos a los ya realizados para
lograr un aumento de la educacin financiera de la poblacin. Con base
en la experiencia internacional, se hace nfasis en que la inclusin
financiera puede traer beneficios a los individuos cuando se acompaa
del desarrollo de la educacin financiera; de otra forma, puede fomentar
un uso poco eficiente de los productos y servicios financieros.
1.2.2 LAS INSTITUCIONES MICRO FINANCIERAS EN LAS

CONDICIONES DE VIDA, INGRESO Y CULTURA FINANCIERA Y
EMPRESARIAL
La presente investigacin se suma al esfuerzo por determinar el papel
de las micro finanzas en las condiciones de vida de los usuarios y sus
respectivas familias, principalmente en el ingreso, consumo y cultura
financiera y empresarial.
1.2.3 PROGRAMA DE ACTIVIDADES, CALENDARIZACIN Y

PRESUPUESTO SOLICITADO
Actividad Periodo de Objetivo Tcnica e

realizacin instrumento
Recopilacin de 06/03/2017 Conocer la Tcnica:
informacin 22/03/2017 cultura entrevista.
(aplicacin de financiera de Instrumento:
entrevistas y cada uno de los cuestionario.
encuestas) estudiantes de
I.G.E. y L.A. del
ITT.
Captura de 27/03/2017 Ordenar los
informacin 31/03/2017 resultados de
las entrevistas
para su anlisis.
Anlisis de 08/05/2017 Interpretar los
resultados 15/05/2017 resultados que
arrojaron las
encuestas para
posteriormente
realizar una
conclusin
acerca del
grado de
cultura
financiera de
los estudiantes
de I.G.E. y L.A.
del ITT.
Presentacin de 29/05/2017 Dar a conocer
resultados los resultados
de la
investigacin.
Recursos Humanos:
Entrevistadores: Jess Octavio Cabada Ramrez, Dania Karime Licon Zea,

Liliana Gissel Valdz Penney.
Capturista de datos: Dania Karime Licon Zea.
Material y equipo requerido:
Computadora, grabadora, impresora, hojas de papel, plumas.
Presupuesto Solicitado:
Se estima que los recursos monetarios utilizados en esta investigacin

sern de $100.00
1.3 IDENTIFICACIN Y DEFINICIN DEL PROBLEMA

1.3.1 OBJETIVO DE LA INVESTIGACIN
Analizar el grado de cultura financiera en los jvenes estudiantes
de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic con el fin de conocer
cuntos de ellos ahorran y/o invierten.
1.3.1.1 OBJETIVOS ESPECFICOS

Conocer las aspiraciones, percepciones, creencias y prcticas
sobre el manejo de sus recursos y toma de decisiones.
Definir los factores que determinan la cultura financiera en los
estudiantes de IGE y LA del ITT
Conocer si los estudiantes cuentan con un plan de ahorro mensual
1.3.2 PREGUNTAS DE INVESTIGACIN

Cul es el grado de Cultura financiera de los Estudiantes de IGE y LA
del ITT?
Cules son los factores que influyen en la medicin de la cultura

financiera en los Estudiantes de IGE y LA del ITT?
1.3.3 JUSTIFICACIN
Las finanzas personales en la actualidad son un tema que apremia, la
cultura financiera est en funcin del pas, pero sobre todo del individuo
que desee poseerla, son diversos los factores que influyen en ella, tales
como el sistema de tributacin, el lugar, el gobierno y la educacin por
supuesto.
Adoptar hbitos y comportamientos financieros adecuados tiene

consecuencias directas en la cuenta corriente, pero tambin condiciona
las oportunidades de futuro, afecta a la autoestima e incluso a las
relaciones personales. Y es que, las malas decisiones financieras
consecuencia de un dficit de cultura financiera, pueden tener un
impacto negativo en tu vida durante muchos aos.
Por este motivo se pretende estudiar el comportamiento con respecto a

las finanzas de los jvenes estudiantes de IGE y L.A. para as determinar
si poseen o no una cultura financiera, llevndola en prctica en las
situaciones y cotidianidad de su vida diaria.
1.3.4 VIABILIDAD
Consideramos que la investigacin es viable dado que los recursos
monetarios requeridos son mnimos. En cuanto a los permisos para
realizar los cuestionarios correspondientes, el ITT los otorgar, as como
la informacin de la poblacin y muestra.
Los recursos materiales y tecnolgicos han sido previstos y conseguidos.
El producto de sta investigacin ser til para el departamento
econmico administrativo.
1.4 HIPTESIS
Hi: Los alumnos de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic poseen
una alta Cultura Financiera.
Ho: Los alumnos de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic poseen

una baja Cultura Financiera.
Hi: La educacin impartida a los jvenes de IGE y LA en el ITT fomenta la

Cultura Financiera.
Ho: La educacin impartida a los jvenes de IGE y LA en el ITT no

fomenta Cultura Financiera.
1.4.1 CONCEPTUALIZACIN DE VARIABLES

Variable Independiente: Hbito del ahorro e inversin
Se puede definir como la conducta repetitiva de apartar una parte del
ingreso de manera inteligente para as, crear intereses que puedan ser
utilizados de manera provechosa en situaciones futuras
La Cultura financiera est ntimamente ligada con la educacin
financiera, la cual se encarga de ensear y brindar las herramientas
necesarias para poder tomar decisiones que incrementen la libertad
financiera de cada persona. Los hbitos del ahorro y la inversin, estn
encaminados a que dicha libertad sea lograda.
Variable Dependiente: Libertad financiera
La libertad financiera se traduce al equilibrio que las personas poseen
en sus finanzas personales, aquellos que se encuentran libres de
deudas, y por consiguiente tienen la oportunidad de ahorrar e invertir
sus sobrantes, que son producto de una correcta administracin.
1.5 MTODO
El mtodo utilizado en esta investigacin ser cuantitativo, puesto que
las variables a estudiar se medirn en una escala numrica, la cual
reflejara la cultura financiera de los sujetos. El objetivo de la
investigacin descriptiva consiste en llegar a conocer las situaciones,
costumbres y actitudes predominantes a travs de la descripcin exacta
de las actividades, objetos, procesos y personas, por dichos motivos la
investigacin descriptiva es la ms adecuada para la investigacin
Cultura financiera en los jvenes estudiantes de IGE y LA del Instituto
Tecnolgico de Tepic, cuyo objetivo principal es analizar el grado de
cultura financiera que poseen los sujetos anteriormente mencionados.
El diseo de la investigacin est ntimamente ligado al tipo de estudio,

por tanto el diseo ideal para esta investigacin si nos basamos por su
finalidad sera el descriptivo dado que las variables a estudiar nos
permitirn realizar conclusiones y reportes.
Si nos enfocamos segn su seguimiento seria transversal, dado que no

hay seguimiento pues las variables solo necesitan medirse una sola vez.
Por ltimo, si lo ubicamos por su direccin temporal, claramente sera un

estudio sin sentido alguno pues no hay separacin entre el tiempo, la
medicin exposicin y el efecto.
2.1. ACERCA DE LA CULTURA FINANCIERA

2.1.1. ASPECTOS HISTRICOS INTERNACIONALES
Espaa comparte con el resto de pases de la OCDE el objetivo de mejorar la
educacin financiera de la poblacin, como lo sealiza la co-organizacin de
este evento con la OCDE. En Espaa se ha adoptado un Plan de Educacin
Financiera para el perodo 2008-2012, promovido por la Comisin Nacional del
Mercado de Valores y el Banco de Espaa y elaborado en lnea con los
principios y recomendaciones de la OCDE y de la Comisin Europea. Este plan
consolida la necesidad de desempear un papel activo en el fomento de la
educacin financiera por parte de las autoridades supervisoras espaolas,
como el presidente de la CNMV tendr ocasin de desarrollar en su
intervencin en estas jornadas.
Un nmero creciente de organismos han ido adhirindose a este Plan,

entre ellos, obviamente, el Ministerio de Economa, a travs de la
Direccin General de Seguros y Planes de Pensiones, y el Ministerio de
Educacin, Cultura y Deporte. Esto ha permitido aunar esfuerzos para
llevar a cabo actuaciones coordinadas e impulsar una estrategia que
permita mejorar los conocimientos financieros de los espaoles en las
diferentes etapas de su vida.
Dentro del marco de este Plan se ha lanzado un Portal de Internet de

Educacin Financiera (www.finanzasparatodos.es) que se ha convertido
en el sitio de referencia para los ciudadanos espaoles y
latinoamericanos en materia de educacin financiera. Este portal
constituye un canal general de difusin para personas de todos los
niveles culturales, con independencia de cules sean sus conocimientos
previos sobre temas financieros.
Por otra parte, en cuanto a la integracin de la educacin financiera en

la formacin escolar se ha lanzado un programa piloto a partir del curso
2010-2011 y aplicado en ms de 30 centros escolares de 14 CCAA que
han incluido horas lectivas sobre educacin financiera como prueba para
una potencial incorporacin en el programa escolar. Tambin este, tema
tendrn ocasin de tratarlo en profundidad en la sesin sobre Cmo
integrar la educacin financiera en la escuela. Asimismo, el gobierno
est trabajando en medidas de fomento del acceso de las pequeas y
medianas empresas a formas de financiacin alternativas al crdito lo
que implica, entre otras cosas, la difusin de cultura financiera
desarrollada para poder comprender y valorar formas de financiacin no
tradicionales. Finalmente, no quiero dejar de mencionar una medida
reciente adoptada por el gobierno espaol en la lnea de proteccin del
ciudadano frente a potenciales situaciones indeseables que pueden
darse en el contexto de sus relaciones con el sector financiero. As se ha
adoptado un Real Decreto Ley con medidas para evitar los desahucios
de deudores hipotecarias en situaciones socialmente delicadas. Esta
medida, sin ser estrictamente educacin financiera, s es un paso ms
en la proteccin de los ciudadanos frente a situaciones extremas a los
que pueden enfrentarse (Laboul, 2014).
Durante la ltima dcada, la mayora de las economas de Amrica

Latina y el Caribe han mostrado un crecimiento sostenido que ha tenido
como resultado un incremento de su clase media. A pesar de estos
avances, los niveles de pobreza y desigualdad siguen siendo altos y la
exclusin financiera contina afectando a sectores, tanto de la poblacin
urbana como rural, lo que puede dificultar el futuro desarrollo econmico
y social de la regin. Por otra parte, el crecimiento econmico trae
consigo la necesidad de que las personas sepan cmo manejar sus
finanzas personales y beneficiarse de los mercados financieros ms
desarrollados. En este sentido, las iniciativas de educacin financiera
pueden convertirse en un complemento importante de los procesos de
inclusin financiera y las medidas de reduccin de la pobreza. En
consecuencia, las autoridades pblicas de la regin han desarrollado
programas que se basan en la complementariedad entre la educacin
financiera, la inclusin y el desarrollo del capital social. Un ejemplo
reciente de esta dinmica es la inclusin de la educacin financiera en
los programas de transferencias monetarias condicionadas. La encuesta
regional analizada en este documento ha permitido identificar prcticas
innovadoras y ejemplos relevantes de la cooperacin interinstitucional,
as como la existencia de algunas estrategias nacionales orientadas a la
promocin de la educacin financiera, las cuales han contado con un
importante apoyo poltico. Sin embargo, la investigacin concluye que
las necesidades en materia de educacin financiera de la poblacin no
son iguales para todos los pases de la regin, por lo cual es necesario
un mayor esfuerzo en trminos de medicin. Esto, junto con una
evaluacin de impacto ms completa de los programas existentes,
ayudara a disear e implementar programas de educacin financiera
ms eficaces y a generar resultados medibles.
Este informe es el resultado de la colaboracin entre la OCDE y su Red

Internacional de Educacin Financiera (INFE), el Banco de la Repblica
(Colombia), el Fondo de Garantas de Instituciones Financieras de
Colombia (Fogafin) y CAF-Banco de Desarrollo de Amrica Latina. El
primer borrador de este informe fue preparado para la X Reunin de la
Red Internacional de Educacin Financiera (INFE), celebrada en
Cartagena (Colombia), en octubre de 2012, y presentado a los miembros
de esta red para sus comentarios, de cara a la XI reunin celebrada en
Praga (Repblica Checa), en mayo de 2013. El informe fue preparado por
Nidia Garca Bohrquez (Jefa de la Seccin de Educacin Econmica y
Financiera del Banco de la Repblica), Andrea Grifoni (Analista de
Polticas, Divisin de Asuntos Financieros de la OCDE), Juan Carlos Lpez
Mora (Profesional del Departamento de Asuntos Corporativos de Fogafin)
y Diana Margarita Meja Anzola (Especialista Snior de la Direccin de
Polticas Pblicas y Competitividad de CAF). El documento cont con los
valiosos aportes y la revisin de Flore-Anne Messy (Administradora
Principal, Educacin Financiera, OCDE, y Secretaria de la Red
Internacional de Educacin Financiera) y de Adele Atkinson (Analista de
Polticas, OCDE). Este estudio tambin ha sido publicado por la OCDE en
ingls bajo el ttulo Financial Education in Latin America and the
Caribbean: Rationale, Overview and Way Forward, en la serie OECD
Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. (Garca,
Grifoni, & Lpez, 2013).
2.1.2. ASPECTOS HISTRICOS NACIONALES

El bajo nivel de educacin financiera actual en Mxico es resultado de
una conjugacin de varios factores. En el nivel macro se puede sealar
dos principales: por un lado, falta una valoracin adecuada sobre la
importancia que representa, y por el otro, tampoco se ha realizado los
esfuerzos suficientes para atender este tema; mientras que en otros
pases forma parte de la agenda pblica y de las polticas educativas. El
reto para Mxico es generalizar para toda la poblacin la educacin en
los conceptos y principios bsicos de este tema, pero especialmente que
se comprenda en las familias que las decisiones financieras que se
toman hoy tienen como resultado la obtencin o no de un bienestar en
el futuro. El problema que se enfrenta es el analfabetismo de la
poblacin en educacin financiera, esta situacin es an ms grave
cuando se refiere a la poblacin de comunidades rurales e indgenas.
Aunque no existen cifras que demuestran esta carencia, se sabe que de
los seis millones de adultos que no saben leer ni escribir, en su mayora
se concentra en este sector de la poblacin (indgena), y naturalmente
tampoco se cuenta con una educacin en temas de finanzas personales
en zona indgena. Por lo que se requiere un doble esfuerzo para hacer
llegar este tipo de educacin en las comunidades indgenas del pas.
Ahora bien, para conocer el panorama actual del nivel de educacin
financiera en la poblacin mexicana, es pertinente sealar las ltimas
cifras que presentaron las instituciones: Condusef, SHCP y SEP durante
el 3er. Encuentro de Educacin Financiera Nacional en octubre de 2010.
Entre las ms importantes son:
a) Nivel de cultura financiera. De acuerdo a la Condusef, cerca de 62 de

cada 100 mexicanos carece de Educacin Financiera, lo cual se traduce
en malos hbitos al momento de utilizar productos y servicios
financieros; aunado el desconocimiento que existe de los derechos y
obligaciones frente a las instituciones financieras.
b) La cultura del ahorro. En Mxico hay 23.4 millones de mexicanos

adultos que cuentan con un servicio financiero, pero tienen una
deficiente educacin financiera (Pazos, 2010). Segn la Condusef, el
80% de las familias ahorran fuera del sistema financiero, o ms bien,
desconocen los beneficios que dan los instrumentos del sistema
bancario y sociedades de inversin, lo cual refleja la carencia de la
cultura financiera.
c) Acceso a servicios financieros. En octubre de 2010 la CNBV seal que

el 90% de la poblacin tiene acceso a los servicios financieros, pero
nicamente el 60% los utiliza; y de este porcentaje, slo el 49% conoce
y sabe cmo utilizarlos de forma correcta. En el informe de la institucin
se mencion un ejemplo de contar con una mala educacin financiera:
que el total de usuarios de tarjeta de crdito (22 millones de personas),
slo 30% no genera intereses al banco; mientras que el 70% restante s
lo hace.
d) Cultura de prevencin. El 31% de los mexicanos gastan ms de su

nivel de ingreso o de sus posibilidades econmicas; y este porcentaje
aumenta a menor nivel socioeconmico, lo cual refleja una falta de
previsin y organizacin de las finanzas personales.
e) Planeacin y presupuesto. De acuerdo a una encuesta realizada por la

UNAM en 2008, slo el 18.5% de los mexicanos realizan algn tipo de
planeacin y presupuesto de sus recursos.
Por un lado, estas cifras muestran la situacin actual de la educacin

financiera en Mxico, donde un alto porcentaje de la poblacin vive en
una situacin econmica difcil y carece de posibilidades y habilidades
para superar esta condicin y se vuelve cada vez ms complicada
cuando existe baja cultura de anticipacin y planeacin que permita
construir mejores condiciones de vida. Por el otro, se puede distinguir un
factor endgeno (producto del mismo sistema financiero) que frena la
inclusin financiera. ste se refiere a la incorporacin de los servicios y
productos financieros cada vez ms 3 sofisticados, que se traduce en la
falta de entendimiento por parte de los usuarios, y en consecuencia
significa una barrera de acceso para la poblacin en general
(CONDUSEF, 2010).
2.1.3. ASPECTOS HISTRICOS LOCALES
La maana de este martes, los legisladores que conforman la Trigsima

Legislatura, en Sesin Pblica Ordinaria aprobaron por unanimidad el
dictamen, mediante el cual se exhorta a la Secretara de Educacin de
Nayarit, para que implemente un programa en coordinacin con la
CONDUCEF.
Este programa, contempla que se d asesora y se proporcione material

didctico sobre educacin financiera y cultura del ahorro a los ms de
230 mil alumnos del nivel primaria, secundaria y educacin media
superior, adems el documento aprobado por los legisladores prev
proponer a la Secretara de Educacin Pblica Federal, para que
implemente en todas las entidades federativas las acciones referidas.
Las consideraciones en las que se basa el punto de acuerdo tienen como

principal premisa, fomentar la cultura del ahorro en Mxico, potenciando
la variante de que tomar decisiones basadas en conocimientos
financieros nos ofrece una mejor alternativa de vida econmica, por ello
la intencin es sembrar en nios y jvenes el campo de las finanzas
como una tarea que fungir como base para tener una vida econmica
saludable desde temprana edad.
En ese sentido, la Trigsima Legislatura a travs de la Comisin de

Educacin y Cultura, han propuesto darle a la cultura financiera o
econmica su justa dimensin y considerarla como pieza clave en el
desarrollo del ser humano, y por ello se estima que la educacin
financiera como parte fundamental de los conocimientos a inculcarse en
nios y jvenes desde el sistema educativo.
Para lo anterior se proponen algunas acciones entre las que destacan,

orientar los hbitos de consumo, ensear el valor del dinero, inculcar la
cultura del ahorro, adems de valores y conocimientos que preparen a
nios y jvenes para el futuro, se puntualiza, adems, que la educacin
financiera debe ser tanto en el hogar como en la escuela- una disciplina
de temprano aprendizaje.
Se expuso en este exhorto que comenzar una educacin financiera a

temprana edad, ayudar a generar una independencia laboral al llegar a
la etapa de la madurez y esto redundar en no depender nicamente de
jubilaciones; inculcar desde la niez el hbito del ahorro asegura un
futuro patrimonial favorable para superar dificultades econmicas, por lo
cual existirn menores probabilidades de fracasos financieros.
En el marco de la Sesin Pblica Ordinaria, tambin se dio primera

lectura al dictamen con proyecto de decreto, que reforma y adiciona
diversos artculos de la Ley de Justicia y Procedimientos Administrativos,
as mismo, en el apartado de asuntos generales complementarios, el
diputado J. Santos Rentera de la Cruz emiti un pronunciamiento
relativo a los problemas de la educacin en la niez indgena.
Finalmente, se cit a Sesin Pblica Ordinaria para el prximo jueves,

misma que ser trasmitida completamente en vivo a travs de
www.congresonayarit.mx y www.livestream.com/congresonayarit con el
firme propsito de seguir dando, transparencia y puntualidad a los
trabajos de la Trigsima Legislatura y cumpliendo con lo establecido en
el Plan de Desarrollo Institucional 2011-2014 del Congreso del Estado de
Nayarit (Arellano, 2012).
2.2 DEFINICIN DE CULTURA FINANCIERA

La cultura financiera es el dominio de habilidades, conocimientos y
prcticas diarias necesario para tomar decisiones financieras con
informacin y de una forma sensata a lo largo de la vida.
Ante la complejidad de productos y servicios financieros existentes, el

hecho de tener cultura financiera permite conocer las distintas
alternativas disponibles para gestionar correctamente tu dinero. En
definitiva, para que puedas controlar tu patrimonio de una forma ms
eficiente. (Espaa, 2012)
2.3 CATEGORIZACIN DE LOS COMPONENTES DE LA
CULTURA FINANCIERA
2.2.2 CULTURA
La cultura es una abstraccin, es una construccin terica a partir del
comportamiento de los individuos de un grupo. Por tanto nuestro
conocimiento de la cultura de un grupo va a provenir de la observacin
de los miembros de ese grupo que vamos a poder concretar en patrones
especficos de comportamiento.
Cada individuo tiene su mapa mental, su gua de comportamiento, lo

que llamamos su cultura personal. Mucha de esa cultura personal est
formada por los patrones de comportamiento que comparte con su
grupo social, es decir, parte de esa cultura consiste en el concepto que
tiene de los mapas mentales de los otros miembros de la sociedad. Por
tanto la cultura de una sociedad se basa en la relacin mutua que existe
entre los mapas mentales individuales. El antroplogo, como no puede
conocer directamente el contenido mental de una persona, determina
las caractersticas de estos mapas mentales a travs de la observacin
del comportamiento. (Herrero, 2012)
2.3.3 EDUCACIN FINANCIERA

La educacin financiera, hace referencia a la enseanza de
habilidades, prcticas y conocimientos con los que afrontar en una mejor
posicin los retos bsicos de ndole financiera. Es la capacidad de
entender cmo funciona el dinero en el mundo: como una persona lo
obtiene (gana), lo administra, lo invierte y lo dona para ayudar a los
dems. (Markus & Ela, 2014)
2.3.4 FINANZAS PERSONALES

En realidad, los conceptos relativos a finanzas personales son muy
sencillos, pero no siempre funcionan para todos porque hay una variable
muy importante que se debe considerar: el comportamiento humano.
Hay tcnicas que funcionan para algunas personas, pero no para otras:
eso hace que el tema sea muy apasionante.
Crear patrimonio puede ser muy fcil
Para la mayora de las personas, crear un patrimonio es un proceso que

se hace poco a poco.
Es bastante simple: tenemos que gastar un poco menos de lo que
ganamos (es decir, ahorrar) y entonces invertir ese dinero de una
manera consistente con nuestros objetivos, y con nuestra tolerancia al
riesgo. Tambin debemos, desde luego, protegerlo.
En otras palabras, el ahorro es una condicin necesaria para crear un

patrimonio, pero no suficiente: se necesita tambin saber invertir ya que
no slo es necesario proteger su poder adquisitivo sino tambin hacerlo
crecer. Adems, debemos cuidar lo que hemos logrado y cubrirnos de los
riesgos que podran afectarlo de manera significativa.
La congruencia con nuestro nivel de vida
Mucha gente dice que quiere ahorrar, pero hace todo lo contrario: se
endeuda. Particularmente la clase media. Siempre hay un pretexto: no
puedo ahorrar porque no me alcanza, Con los sueldos que se pagan en
Mxico es imposible.
Sin embargo, si analizamos las cosas de una manera ms profunda,

encontraremos que se trata, ms que nada, de un problema de
voluntad.
Yo he visto a la gente ms humilde guardar algunas monedas para

cuando se ofrezca. Es decir, siempre se puede ahorrar, aunque sea un
poquito: unos centavitos. Siempre.
Pero en lugar de enfocarnos en el ahorro, dejamos que la cabeza se nos

nuble. Somos humanos y nos entran los deseos. Entonces buscamos
cmo justificarlos: de ah la famosa frase que nos da permiso para
gastar de ms: trabajo mucho y me lo merezco.
As, muchos empiezan a usar la tarjeta de crdito. Algunos lo hacen poco

a poco, se van endeudando de una manera lenta e imperceptible. En
ocasiones se empieza justificando que es una compra a meses sin
intereses, pero sigue siendo una deuda que afecta nuestro flujo de
efectivo. En otras se usa la tarjeta de poco en poco, pagando una
fraccin de lo que gastamos. Por lo cual uno tiene la ilusin de que s
le alcanza.
Pero si hacemos lo mismo el siguiente mes, y el siguiente, veremos que
el pago mnimo sube poco a poco. Hasta que, cuando nos damos cuenta,
estamos en un doble problema:
1. Nos hemos acostumbrado a un nivel de vida ms all de nuestras

posibilidades.
2. Simplemente ya no podemos pagar. (Morales & Santarrita, 2013)
2.3.5 AHORRO
Para las economas domsticas, el ahorro es el exceso de renta
sobre los gastos de consumo corriente. Los conceptos de ahorro e
inversin se hallan estrechamente relacionados. En una economa
moderna el ahorro y la inversin se realizan por personas distintas y por
diferentes razones. Sin embargo, si no hubiera posibilidad de invertir
nadie ahorrara. (Enciclopedia de economa, 2012).
Solo el 40% de los mexicanos ahorran y empiezan a los 35 aos.

(Pblica, 2010)
2.3.5.1 ESTRATEGIAS DE AHORRO

No dejarlo para el final
Hacerlo habito
Recurrir a alguien cercano
Tener un cmplice
Hacer un inventario de las cosas que tenemos
Aprende a comprar
Disminuir nuestros gastos
Generar ingresos extras
2.3.6 INGRESOS
Es la suma de todas las entradas de dinero efectivamente percibidos
por todos los individuos o de los hogares durante un perodo
determinado.
2.3.6.1 INGRESOS VS GASTOS

Si tus ingresos son mayores que tus gastos, ests del otro
lado. Bueno, siempre que ya incluyan el ahorro
Si tus ingresos son iguales a tus gastos hay que ver que vas
recortar para tener recursos extras para emergencias y
ahorro para tus metas
Si tus ingresos son menores que tus gastos, urge que
recortes al mximo y veas que puedes ajustar porque
seguramente ests endeudado o te estas comiendo tus
ahorros y necesitas actuar para controlar la situacin.
(Macas, 2011)
2.3.7 PRESUPUESTO
Sirve para:
Saber cmo usamos nuestro dinero

Identificar porque no llegamos al final de la quincena
Conocer nuestra capacidad de ahorro
Detectar cules son las reas de oportunidad para recortar que
mejor se adaptan a nuestras necesidades o situacin econmica
(Macas, 2011)
2.3.8 INVERSION
Invertir es necesario porque hace crecer nuestro ahorro, lo potencia a

travs del tiempo. En primer lugar, protege su poder adquisitivo: ese
debe ser el objetivo principal cuando se trata de inversiones de corto y
mediano plazo.
Pero en el largo plazo, obtener un rendimiento real (por arriba de la

inflacin) es muy importante para que nuestro dinero genere ms
dinero. Desde luego, esto implicar invertir una parte de nuestros
recursos en instrumentos que puedan tener cierta volatilidad (como, por
ejemplo, el mercado de capitales), pero de manera inteligente y
teniendo en cuenta nuestra tolerancia al riesgo, porque se trata de
dormir tranquilos por la noche. En inversiones, desafortunadamente
tambin he notado una enorme falta de congruencia en las personas,
que privilegian la ganancia inmediata, de corto plazo, aun cuando su
objetivo de inversin es de muy largo plazo.
Es impresionante ver la gran cantidad de gente que invierte en

instrumentos que no tienen nada que ver con su horizonte de inversin.
Que mantienen el ahorro para su retiro en pagars a 28 das, por
ejemplo, en lugar de hacerlo en una institucin especializada como su
afore, o bien, crear un portafolio a su medida a travs de otros
mecanismos.
Tambin he visto lo opuesto: gente que invierte en Bolsa parte de su

fondo de emergencias (o que piden un prstamo para ponerlo ah)
simplemente porque est subiendo como la espuma y la ambicin les
gana. Se olvidan del riesgo buscando rendimiento y eso es lo peor que
uno puede hacer. (El economista)
Por todo eso vienen las malas experiencias a la hora de invertir: la

mayora de ellas se da, simplemente, por actuar con total falta de
congruencia con sus objetivos de inversin.
Hay muchas personas en Mxico muchsimas, que mantienen su

dinero en instrumentos que pagan menos que la inflacin, porque tienen
miedo de perder. Es incongruente porque, con toda seguridad, su dinero
est perdiendo valor. Piensan que no, pero estn perdiendo.
Invertir no es difcil, pero uno tiene que tomarse el tiempo para entender
qu es lo que quiere lograr con su dinero. Es decir, darnos cuenta de
cmo lo estamos manejando, en qu lo estamos invirtiendo y si eso nos
acerca o nos aleja de nuestros verdaderos objetivos. (Macas, 2011)
2.4 ACERCA DE LA CULTURA FINANCIERA

2.4.1 ESTRATEGIAS PARA ADOPTAR LA CULTURA
FINANCIERA
Adoptar hbitos y comportamientos financieros adecuados tiene
consecuencias directas en la cuenta corriente, pero tambin condiciona
las oportunidades de futuro, afecta a la autoestima e incluso a las
relaciones personales. Y es que, las malas decisiones financieras
consecuencia de un dficit de cultura financiera, pueden tener un
impacto negativo en tu vida durante muchos aos.
Tanto la Comisin Europea como la OCDE han recomendado en repetidas

ocasiones a los Estados miembros que la educacin financiera pase a
formar parte del currculo escolar con el objetivo de potenciar e
incrementar la cultura financiera en la sociedad. Cada vez ms pases
europeos y del resto del mundo se van uniendo a esta corriente. En el
caso de Espaa, el Real Decreto 126/2014 por el que se establece el
currculo bsico de la Educacin Primaria incorpora, desde el curso
2014/2015 la educacin financiera como contenido mnimo integrado
dentro de Ciencias Sociales.
El criterio de evaluacin fijado ha sido el de tomar conciencia del valor

del dinero y sus usos mediante un consumo responsable y el sentido del
ahorro. Los estndares de aprendizaje evaluables se centran en tres
puntos:
1. Diferenciar entre los distintos tipos de gastos y adaptar el

presupuesto personal a cada uno de ellos.
2. La planificacin del ahorro para gastos futuros y la elaboracin de un

presupuesto personal.
3. La investigacin sobre distintas estrategias de compra, comparando

precios y recopilando informacin.
Asimismo, el Real Decreto 1105/2014, por el que se establece el

currculo bsico de la Educacin Secundaria Obligatoria y de
Bachillerato, integra en la asignatura de Economa de 4 de la ESO estos
y otros contenidos, aunque ya de una manera ms extensa.
Tambin es importante destacar la inclusin en el currculo, en concreto

en el primer ciclo de la ESO, de la asignatura Iniciativa a la actividad
empresarial y emprendedora. Si bien el espritu emprendedor dentro de
la educacin ha sido ampliamente abordado desde diversos enfoques,
sobre todo ligado con el mbito de la economa, cada vez ms
comprende un amplio espectro de conocimientos, actitudes, cualidades
y valores que incorporan competencias transversales y que afectan a
decisiones clave en la vida de los ciudadanos: aprender a gestionar
ingresos y gastos personales, planificar la vida financiera personal,
diferenciando entre inversin y prstamo, identificar los servicios
financieros- cuenta corriente, tarjetas de crdito, dbito y transferencias-
las formas de ahorro e inversin, los riesgos y beneficios de la
diversificacin, etc. (Anaya, 2016).
2.4.1 FACTORES ASOCIADOS A LA FALTA DE CULTURA

FINANCIERA.
La falta de educacin financiera se asocia con el nivel socioeconmico, el
gnero, la edad, el nivel de escolaridad, factores culturales y otros aspectos
ligados a la raza o la etnia de pertenencia de los individuos (Lusardi, 2008).
En relacin con el nivel socioeconmico, se observa que las personas con

mayores ingresos tienen ms conocimientos en finanzas y una actitud positiva
en cuanto al ahorro, a diferencia de aquellos que cuentan con menores
ingresos. Un mayor ingreso se relaciona con un mayor ahorro debido a que es
ms fcil cubrir las necesidades bsicas, y tambin con la necesidad de
administrar estos recursos, lo cual favorece el hecho de recurrir a los productos
financieros y, por ende, a un aprendizaje basado en el uso de los mismos.
En la actualidad, persisten las diferencias entre gneros en cuanto al nivel de

educacin que poseen, y en lo que concierne a la educacin financiera la
situacin es similar. En la mayora de los pases, las mujeres tienen menores
conocimientos financieros respecto a los hombres, posiblemente porque
utilizan menos los productos financieros. De hecho, segn Lycette y White
(1989), las barreras que enfrentan las mujeres para acceder al mercado
financiero formal consisten en: 1) la falta de colaterales; 2) altos costos de
transaccin; 3) un bajo nivel educativo y falta de familiaridad en los
procedimientos administrativos; 4) una escasa educacin financiera que no
permite la comprensin de los productos, por lo cual no se perciben sus
beneficios; 5) la existencia de barreras sociales y culturales, y 6) el giro de los
negocios en los cuales se desempean las mujeres.
Tambin es evidente un patrn acorde con la edad. Esta correlacin se debe a

que las personas adultas tienen una mayor experiencia en el uso de productos
y servicios financieros. No obstante, los jvenes y los mayores de 60 aos
resultaron tener grandes deficiencias en cuanto a los conocimientos bsicos de
finanzas (Elan, 2011).
2.5 CONSECUENCIAS DE LA FALTA DE CULTURA

FINANCIERA
De acuerdo con la OCDE, el nivel de cultura financiera de un individuo puede
medirse segn sus conocimientos en el mbito de la finanzas, tales como la
realizacin de presupuestos, la administracin del dinero, la planeacin en el
corto y largo plazos, y la eleccin de los productos financieros que le otorguen
un mayor beneficio.
La medicin de la cultura financiera permite identificar las reas ms dbiles

de los usuarios y, por parte de los gobiernos, desarrollar polticas y estrategias
enfocadas a las necesidades del pblico, con la finalidad de alcanzar mayores
niveles de inclusin financiera.
Un estudio realizado por la OCDE a finales de 2010, para medir el nivel de

educacin financiera al nivel global, encontr que, en cuanto a los
conocimientos de la poblacin, un porcentaje muy alto de los encuestados
careca de las bases mnimas necesarias en materia financiera, ya que no pudo
calcular el inters sencillo en una cuenta de ahorros a lo largo de un ao, y
luego identificar el impacto del inters compuesto en cinco aos (Atkison &
Messy, 2012).
La falta de conocimiento sobre los productos y los servicios financieros que se
ofrecen en el mercado formal se refleja en que cada vez un mayor nmero de
individuos recurre al sector financiero informal. En 2010 se estima que, en
Estados Unidos, el porcentaje de usuarios de este sector se ha incrementado
10%, de los cuales 34% reconoce que hizo uso de productos y servicios
financieros con altas de tasas de inters, desconociendo que tenan la
posibilidad de recurrir a fuentes tradicionales de crdito con condiciones ms
favorables (Harris Interactive Inc., 2011).
El hecho de no poder abstenerse de realizar una compra, pedir prestado para

llegar a fin de mes o no pagar las cuentas a tiempo, aunque parece resolver un
problema de corto plazo, en realidad lo pospone y repercute en el bienestar de
largo plazo.
Esto se debe a un doble efecto: por un lado, la cada en el ahorro frente a un

mayor consumo y, por otro, a un incremento de la deuda por concepto de
intereses de financiamiento, intereses moratorios y otras comisiones. Aun en
los pases desarrollados, solo unas cuantas personas participan de forma activa
e informada en el mercado financiero. En Estados Unidos, la mayora de la
poblacin no realiza una comparacin entre las alternativas disponibles en
cuanto a productos y servicios financieros para tomar una decisin de
inversin. Prueba de ello est en que 61% de los que tienen tarjetas de crdito
no haba investigado o comparado informacin sobre tarifas y condiciones al
contratarlas. En este mismo pas, un porcentaje importante de los individuos no
tiene un manejo balanceado de su presupuesto mensual, ya que 36%
manifiesta que los ingresos solo alcanzan para cubrir los gastos, mientras que
para 19% los gastos los rebasan, lo cual favorece una espiral de
endeudamiento. Asimismo, debido a que solo 40% de los estadounidenses
ahorra de manera precautoria, un horizonte de planeacin que privilegia el
corto plazo reduce la capacidad de los agentes para poder enfrentar alguna
contingencia econmica en el mediano y largo plazos (FINRA, 2012).
2.6 INVESTIGACIONES REALIZADAS SOBRE EL OBJETO

DE ESTUDIO
2.6.1 EDUCACIN E INCLUSIN FINANCIERA
Los resultados de la Encuesta Nacional sobre la Penetracin y Conocimiento de
Servicios Financieros realizada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), en 2006, mostraban que 85% de los hogares no tena acceso a
servicios financieros, y uno de los factores que explicaban la baja penetracin
de estos servicios era la falta de educacin financiera (GAUSSC, 2007). Entre
los mexicanos, esta carencia se perciba por las lagunas en los conocimientos
de la materia y un excesivo endeudamiento. Asimismo, la encuesta revel que
los niveles de ahorro eran bajos, las remesas tenan usos improductivos y se
apreciaba un desconocimiento de los beneficios de la inversin en actividades
productivas. Al igual que en otros pases, la falta de educacin financiera ha
llevado a los usuarios a utilizar productos y servicios del sector financiero
informal con costos elevados.
En relacin con la desinformacin financiera, se encontr que en los niveles

socioeconmicos ms bajos de la poblacin, 47% de las personas que no
utilizaba servicios financieros inform no conocer o entender muy poco
acerca de los productos y los servicios ofrecidos por parte de las instituciones.
De acuerdo con cifras reveladas en el Encuentro Nacional de Educacin
Financiera, realizado en 2007 por la SHCP, Mxico se ubicaba en el grupo de
pases con un nivel de penetracin de los servicios financieros bajo, ya que solo
entre 20% y 40% de su poblacin tena acceso a ellos. Los esfuerzos por parte
de las autoridades financieras mexicanas, documentados en el libro blanco de
inclusin financiera de la CNBV (2012b) y en el del Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros (BANSEFI, (2012), se han concentrado en promover un
sistema financiero incluyente, favoreciendo la penetracin geogrfica de los
intermediarios, ofreciendo mejores productos y salvaguardando a los usuarios,
e incrementando sus conocimientos en materia financiera. Estos esfuerzos,
durante la administracin federal 2007-2012, se han concretado en resultados
relevantes y que han visto, adems de una revisin y adecuacin del marco
regulatorio, la incorporacin de los corresponsales bancarios, de la banca de
nicho y de la simplificacin para la apertura de cuenta de captacin. De
acuerdo con datos ms recientes (diciembre del 2011), publicados por la CNBV
(2012a), solo 35% de los 2 456 municipios del pas tiene cobertura por parte de
la banca comercial, mientras que los corresponsales bancarios alcanzan 55%. A
pesar de la heterogeneidad en el pas, al cuarto trimestre de 2011 solo 5% de
los adultos no tena acceso a una sucursal bancaria ni a un corresponsal
bancario, y solo 3% (equivalente a 29% de los municipios del pas) estaba sin
ningn tipo de acceso. No obstante, aun cuando se reconoce la importancia de
la educacin financiera para los usuarios, es necesario un mayor avance en
este sentido. Los esfuerzos para incrementar las capacidades de los usuarios
financieros por parte del gobierno federal se han realizado a travs de la
Secretara de Educacin Pblica (SEP), la Secretara de Economa (SE), y por el
Consejo Nacional de Inclusin Financiera. En particular, la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) ha establecido la Semana Nacional de Educacin Financiera
(SNEF) que en 2013 lleg a su 6o. evento. La SNEF, que tiene alcance al nivel
nacional, consiste en la organizacin de talleres, eventos y conferencias,
durante los cuales se proporciona informacin en distintas modalidades para
poder entender los conceptos financieros bsicos. El alcance de este evento en
2012 vio la colaboracin de 684 instituciones pblicas y privadas que
permitieron la realizacin de 4 200 actividades al nivel nacional con una
asistencia aproximada de 367 000 personas (CONDUSEF, 2012). Adems de
este esfuerzo, BANSEFI ha puesto al alcance del pblico el sitio web Finanzas
para todos,1 con informacin interactiva; la Asociacin de Bancos de Mxico
ha puesto a disposicin un libro interactivo2 para poder medir las competencia
en materia financiera, y el Banco de Mxico ha inaugurado el Museo Interactivo
de Economa (MIDE).3 Finalmente, la CONDUSEF en su sitio web4 proporciona
informacin oportuna para nios y adultos. Por parte del sector financiero
privado, el compromiso de mejorar las capacidades de los usuarios ha
encontrado respuesta y Banamex-Citibank, BBVA-Bancomer y HSBC, solo para
mencionar algunas instituciones de banca mltiple, han establecido programas
dirigidos a divulgar material didctico, realizando giras, impartiendo cursos,
talleres y conferencias para la poblacin. Adems, varias instituciones
educativas superiores se han involucrado en esta tarea al proponer actividades
y cursos para la poblacin o para micropymes. Durante la primavera de 2012 el
INEGI, en colaboracin con la SHCP, la CNBV y con el apoyo tcnico del Banco
Mundial, realiz la Encuesta Nacional de Inclusin Financiera 2012 (ENIF, 2012)
con representatividad al nivel nacional. De acuerdo con la ENIF 2012, y
considerando los factores de expansin, 85% de los adultos en el pas posee un
nivel de educacin de secundaria o menor, 71% trabajaba o trabaj durante el
ltimo mes y de estos 70% alcanz un sueldo de hasta 5 000 pesos mensuales
y solo 5% rebas los 13 000 pesos, lo que se resume en una poblacin que, en
su mayora, cuenta con educacin bsica y bajos ingresos, aspectos que se
asocian con una relativa vulnerabilidad de los hogares. Con estas premisas,
solo 20% de los adultos mencion llevar algn registro de sus gastos, hbito
que se concentra ms en las localidades con 15 000 o ms habitantes (24%)
que en las ms pequeas (13%). En caso de emergencia, la fuente de recursos
ms utilizada son los prstamos entre particulares (67%), el desempeo (36%)
y recurrir a los ahorros (35%); es decir, fuentes tendencialmente informales o
costosas. Esto se debe a que solo 36% de los adultos posee algn producto de
ahorro formal, cuya tenencia es ms comn en las localidades de acuerdo con
su tamao (grandes, 42%; pequeas, 22%), donde se observa tambin un
sesgo por gnero que privilegia a los hombres (50%-26%) respecto a las
mujeres (36%-19%). Los productos de ahorro ms utilizados son las cuentas de
nminas (61%) y las de ahorro (47%), respecto a los depsitos a plazo fijo (5%)
o a los fondos de inversin (2%) que proporcionan mayores intereses. De los
usuarios que tienen una cuenta de nmina, solo 6% conoce la tasa de inters y
20% est enterado de las comisiones de estos productos; en relacin con las
cuentas de ahorros, los porcentajes aumentan (39% y 37%), pero siguen
siendo bajos. Para ello, no solo se observa la falta de control sobre el
presupuesto familiar y, por lo general, tambin en relacin con el manejo de los
ahorros, sino que, adems, los usuarios estn desinformados en cuanto a los
productos que utilizan. Quiz, esto se deba a que los ahorros son utilizados
principalmente para emergencia e imprevistos (39%), gastos personales (29%),
educacin y salud (25%), por lo cual podra haber cierta preferencia para tener
los fondos disponibles de forma inmediata. Debido a que son pocos los usuarios
que ahorran, este comportamiento se explica por sus bajos ingresos (73%) y
por la falta de inters (16%). Al nivel nacional, el ahorro informal es un mtodo
utilizado en una mayor proporcin (44%) que el formal (36%), sin que presente
patrn alguno de acuerdo con el gnero o la localidad. Los ahorros se guardan
en casa (28%) o en tandas (14%), son utilizados por los mismos fines que los
ahorros formales, aunque invirtiendo la proporcin de los rubros ms
importantes (38% y 27%), y manteniendo educacin y salud en tercer lugar
(23%). En cuanto al crdito formal, solo 28% de los adultos lo maneja, situacin
que privilegia las localidades de mayor tamao (33%) respecto a las ms
pequeas (17%), pero sin mayores diferencias en cuanto al gnero. En este
caso, el producto ms utilizado es la tarjeta de crdito departamental (72%), y
sus usuarios son los ms incumplidos, ya que en mayor proporcin presentan
ms de un atraso en sus pagos (23%) y tambin son los que menos conocen la
tasa de inters (46%) y las comisiones (38%). El 34% de la poblacin utiliza
algn crdito informal, sin mayores diferencias segn la localidad (33% en las
grandes, 35% en las pequeas), que se destina a financiar principalmente
gastos personales (33%) o educacin y salud (28%). Las fuentes informales
son, por lo general, prstamos de familiares (19%), amigos (13%), empeos o
cajas de ahorro (ambos con 7%). En consecuencia, en el pas se utilizan con
mayor frecuencia los servicios financieros informales que los formales. Aunque
los primeros, en algunos casos, pueden ser relativamente baratos al no
cobrarse una tasa de inters y la disponibilidad es casi inmediata, los montos
son menores respecto a los que proporcionan los intermediarios financieros
formales. Sin embargo, para gran parte de los usuarios que utilizan crditos
formales se detecta incumplimiento y desconocimiento de la informacin, lo
cual puede reflejarse en mayores costos financieros. Recurrir a los servicios
financieros informales podra ser inducido por un limitado uso de las sucursales
bancarias (solo 40% de los adultos recurre a ellas), sobre todo en las
localidades ms pequeas (28%) respecto a las de mayor tamao (47%), que
se utilizan principalmente para retiros de efectivo (56%) y depsitos (49%). El
restante 60% de los adultos no las utiliza porque no tiene cuenta bancaria
(71%) o por tener ingresos insuficientes variables (17%). Los costos de
traslados a una sucursal, para 62% de los adultos, no rebasan los 50 pesos y
para 83% no requieren ms de 30 minutos. El 30% de los adultos es usuario de
algn corresponsal bancario, pero las diferencias entre localidades es
significativa: 37% de los adultos que viven en las localidades que tienen ms
de 15 000 habitantes respecto a 16% en las localidades con menos de 15 000
habitantes. En relacin con la planeacin financiera, la mayora de los
individuos (77%) no cuenta con seguro, principalmente debido a su costo
(42%) o por la falta de informacin sobre cmo o dnde obtenerlo (20%).
Asimismo, solo 28% de los adultos tiene una cuenta de ahorro para el retiro,
detectndose 17 puntos en favor de los hombres (37%) respecto a las mujeres;
una diferencia que tiende a mantenerse tambin de acuerdo con el tamao de
la localidad. No obstante, de los que tienen una cuenta de ahorro para el retiro,
solo a 70% le descuentan las aportaciones correspondientes y de ellos solo
5.2% realiza aportaciones voluntarias.
Esto permite anticipar que, en el largo plazo, de seguirse esta tendencia, un

importante porcentaje de la poblacin no solo es vulnerable frente a algn
evento adverso, sino que, sobre todo para el caso de las mujeres, podra ver
reducido su nivel de vida al momento de su jubilacin. Con base en los
resultados de la ENIF 2012, se aprecia un uso limitado de los productos de
ahorro y crdito formal respecto a los informales. Por un lado, debido a razones
ligadas a un bajo ingreso y a la falta de inters, los mexicanos no ahorran y
usan poco los instrumentos financieros formales; no obstante, cuando lo hacen,
la falta de conocimientos los puede perjudicar. Por otro lado, todava se
observa un limitado acceso a los servicios bancarios. Aunque la introduccin de
los corresponsales haya facilitado el acercamiento con el pblico, las personas
que residen en localidades con menos de 15 000 habitantes son las que an
enfrentan particulares dificultades de acceso. La vulnerabilidad de los adultos,
con evidentes repercusiones para todos los integrantes de los hogares, se
manifiesta tambin por un bajo nivel de aseguramiento tanto en el corto plazo
como en el momento de la jubilacin. De acuerdo con los elementos que
conforman el concepto de educacin financiera, es claro que mayores
conocimientos en este sentido solo pueden beneficiar a la poblacin. As, es
necesario incrementar la difusin de estos conocimientos, en particular en las
poblaciones de menor tamao para promover una mejor inclusin financiera.
Debido a que la ENIF 2012 ha detectado estas carencias en los adultos, un
incremento en la educacin financiera al nivel intergeneracional no puede
realizarse nicamente a travs de la labor de los padres. Por esta razn, una
estrategia de mayor alcance debera tomar en consideracin la posibilidad de
introducir estos conceptos en el currculo escolar. De acuerdo con la madurez
de los nios se cimentaran las nociones de dinero, ahorro y deuda; asimismo,
al incrementar las competencias matemticas, se podran presentar a los
jvenes, sucesivamente, cmo operan y las caractersticas de los distintos
instrumentos financieros. De esta forma, tendran la posibilidad de ingresar a
los mercados financieros con una mayor responsabilidad que se
complementara con el uso posterior de los productos financieros. No obstante,
de acuerdo con la experiencia internacional, los jvenes no constituyen el nico
grupo vulnerable. Una estrategia integral debe alcanzar a todos los integrantes
de los grupos vulnerables evitando la autoseleccin por lo cual eventos
masivos podran no ser los ms indicados, promoviendo la inclusin y
exponiendo a los individuos a mensajes puntuales y concretos, que enfaticen
los conceptos ms relevantes de forma adecuada, siendo acompaados con
ejemplos de la vida cotidiana. Los medios para la transmisin de la informacin
pueden ser de distinta naturaleza (impresos, videos), aunque los presenciales
puedan tener una mayor eficacia. Por ejemplo, posters o cpsulas en video, en
los transportes pblicos, podran tener un amplio alcance, sobre todo en las
zonas urbanas, donde se tiene la infraestructura del transporte que cuenta con
estos medios. Debido a que la televisin es un medio de comunicacin que
tiene cobertura al nivel nacional, se podran dedicar espacios cortos en
determinados horarios, para hacer llegar los mensajes a la poblacin de forma
efectiva.
Las estrategias deben tomar en cuenta las caractersticas de los grupos

vulnerables a los cuales estn dirigidas, por lo cual, en el caso de los adultos
mayores (que pueden tener dificultad en utilizar el transporte pblico o alguna
debilidad visual o auditiva), debera considerarse la posibilidad de una atencin
interactiva que podra introducirse como una actividad a realizarse en los
grupos sociales a los cuales pertenecen.
Conclusiones
Al nivel internacional se ha detectado una falta de conocimientos en finanzas

por parte de los individuos, quienes desconocen los elementos y los conceptos
esenciales para poder seleccionar y manejar los productos financieros. En
consecuencia, las personas toman decisiones sobre ahorro, deuda e
inversiones que no son las ms adecuadas y que pueden perjudicar el
bienestar de su familia, tanto en el presente como en el momento de retirarse
de la vida laboral. Diversos estudios han encontrado que estas fallas se
concentran para algunos grupos vulnerables en cuanto a gnero, edad y nivel
socioeconmico, y han llamado a la necesidad de incrementar estas
capacidades entre la poblacin. La falta de estos conocimientos se asocia con
un uso deficiente de los productos que ofrece el sector financiero formal, y
cuando la ignorancia en la materia se conjuga con la necesidad de servicios de
ahorro y crdito, se asiste a un mayor uso de los productos que ofrece el sector
financiero informal.
Debido a que tanto en los pases desarrollados como en aquellos en vas de

desarrollo la educacin financiera se considera como un elemento importante
para lograr un sano y mayor nivel de inclusin financiera, los gobiernos y el
sector privado se han enfocado a implementar programas de educacin
financiera mirados a comunicar la importancia de realizar decisiones
informadas en cuanto al ahorro y financiamiento. En Mxico, a pesar de los
esfuerzos orientados hacia una mayor difusin de la educacin financiera,
todava se detectan importantes deficiencias que pueden perjudicar el
bienestar de los personas y de sus familias.
En vista de un mayor nmero de usuarios del sector financiero formal, es

necesario incrementar los esfuerzos para sensibilizar y capacitarlos, a fin de
que puedan aprovechar las ventajas derivadas del uso de estos productos, sin
incurrir en costos o endeudamientos ligados a decisiones equivocadas. De esta
forma, y en vista de que la mayora de los individuos carece de estas
capacidades, la estrategia para una mayor difusin de los conocimientos
financieros debera comenzar en la etapa escolar. El objetivo reside en que al
terminar la educacin bsica las personas conozcan las consecuencias de sus
decisiones en materia financiera, en el corto y mediano plazos, para poder
utilizar, sucesivamente, de forma responsable los instrumentos de crdito y
ahorro para su propio beneficio. Asimismo, es necesario realizar acciones que
alcancen de manera efectiva a los integrantes de los grupos vulnerables para
que puedan aprender a manejar estos conceptos y evitar tomar decisiones
equivocadas en materia. (Racanello & Guzmn, 2014).
3.1 TIPO DE ESTUDIO

Para este estudio se utilizarn herramientas tales como encuestas,
entrevistas y observacin a fin de poder medir los resultados y
presentarlos de manera grfica, ya que el mtodo utilizado en esta
investigacin es cuantitativo, puesto que las variables a estudiar se
medirn en una escala numrica, la cual reflejara la cultura financiera de
los sujetos. El objetivo de la investigacin descriptiva consiste en llegar
a conocer las situaciones, costumbres y actitudes predominantes a
travs de la descripcin exacta de las actividades, objetos, procesos y
personas, por dichos motivos la investigacin descriptiva es la ms
adecuada para la investigacin Cultura financiera en los jvenes
estudiantes de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic, cuyo objetivo
principal es analizar el grado de cultura financiera que poseen los
sujetos anteriormente mencionados.
3.2 DESCRIPCIN DE LA POBLACIN Y MUESTRA

3.2.1 POBLACIN TERICA
Los sujetos a estudiar en esta investigacin son, por supuesto, los jvenes
estudiantes de las carreras de IGE y LA, ya que uno de los propsitos de esta
investigacin es conocer si existe alguna relacin entre la cultura financiera y
la carrera que los jvenes cursan.
Entonces quedan excluidos los jvenes de las dems carreras que el ITT ofrece
y tambin, los docentes y personal administrativo del mismo.
El tamao de la poblacin se considera reducido si lo comparamos con todo el
universo.
3.2.2 POBLACIN ACCESIBLE

La poblacin accesible estuvo constituida por los alumnos de las carreras de
IGE y LA, mismas que cuentan aproximadamente con 560 y 280 alumnos
respectivamente, por lo tanto, esa ser la poblacin de donde podremos
obtener la informacin para fines de esta investigacin.
I.G.E. L.A.
Hombre 206 82
Mujer 265 144
Total 471 226
3.2.3 MUESTRA SELECCIONADA

Se tomar una muestra representativa mediante el Muestreo aleatorio
estratificado.
Dado que dividiremos nuestro universo total en subpoblaciones (estratos),
siendo importante que en la muestra haya representacin de todos y cada uno
de los estratos considerados, en este caso las carreras de IGE y LA.
De la poblacin total (697 estudiantes) se seleccion una muestra de 85

estudiantes, de los cuales 59 son de IGE y 26 de LA.
Ing. En Gestin Empresarial
Licenciatura en Administracin
12
3.3 INSTRUMENTOS
3.3.1 CONSTRUCCIN
Se dise un instrumento, dirigido hacia los estudiantes de las carreras de IGE
y LA del ITT, en el que se consideraron datos relevantes para el estudio y una
escala de medicin, dicha escala se integr de tres apartados, caracterizacin
de la muestra, hbito del ahorro e inversin y libertad financiera.
Se tom como referencia trabajos realizados, tales como el libro Pequeo

cerdo capitalista (Macas, 2011), y el artculo Educacin e inclusin
financiera (Racanello & Guzmn, 2014).
3.3.2 DEFINICIN DEL DOMINIO

El dominio a medir con ayuda del instrumento se orient al hbito de ahorro e
inversin aplicado a la libertad financiera de los estudiantes de IGE y LA del IT,
logrando obtener informacin sobre la cultura financiera que poseen los
mismos, sus ingresos y gastos, as como si cuentan con un presupuesto y plan
de inversin.
3.3.3 DEFINICIN DE VARIABLES

Las variables relevantes para la investigacin fueron definidas conceptual y
operacionalmente, esto es: Hbito del ahorro e inversin y Libertad financiera,
aplicadas a los jvenes estudiantes de IGE y LA del ITT, tal como se observa en
la siguiente tabla.
Variables Definicin
Conceptual Operacional
Hbito del ahorro e Se puede definir como la Puntuacin obtenida por
inversin conducta repetitiva de un total de 5 cuestiones
apartar una parte del con base a una escala
ingreso de manera de cuatro categoras de
inteligente para as, respuesta que constan
crear intereses que del nmero 1 4.
puedan ser utilizados de
manera provechosa en
situaciones futuras
La Cultura financiera
est ntimamente ligada
con la educacin
financiera, la cual se
encarga de ensear y
brindar las herramientas
necesarias para poder
tomar decisiones que
incrementen la libertad
financiera de cada
persona. Los hbitos del
ahorro y la inversin,
estn encaminados a
que dicha libertad sea
lograda.
Libertad financiera La libertad financiera Puntuacin obtenida por
se traduce al equilibrio un total de 5 cuestiones
que las personas con base a una escala
poseen en sus de cuatro categoras de
respuesta que constan
finanzas personales,
del nmero 1 4.
aquellos que se
encuentran libres de
deudas, y por
consiguiente tienen la
oportunidad de
ahorrar e invertir sus
sobrantes, que son
producto de una
correcta
administracin.
3.3.4 DIMENSIONES EVALUADAS
El instrumento se aplic a los jvenes estudiantes de IGE y LA del ITT. La
encuesta fue integrada con 10 preguntas agrupadas en tres secciones, las
cuales son: Caracterizacin de la muestra, Hbito del ahorro e inversin y
Libertad financiera.
La seccin Caracterizacin de la muestra consta de los datos personales del

encuestado, como son: Nombre, gnero, edad, estado civil.
La seccin Hbito del ahorro e inversin consta de cinco preguntas, las cuales
describen la frecuencia con la que utilizan herramientas que les permitan
ahorrar e invertir.
La seccin Libertad financiera consta de 5 preguntas, las cuales describen el

grado de independencia econmica que los encuestados poseen.
3.3.5 ESCALAS Y TIPOS DE RESPUESTA

La primera parte del instrumento contiene un apartado con los datos generales
del encuestado como son: Nombre, gnero, edad, estado civil.
Para las secciones I y II se utilizaron formatos de seleccin de opciones

categricas en donde el encuestado seleccionar uno de los cuatro puntos o
categoras de la escala. A cada punto se le asign un valor nmero, as el
participante obtiene una puntuacin respecto de la opcin seleccionada y al
final se podr definir su puntuacin final sumando las puntuaciones obtenidas.
Es indispensable sealar que el nmero de categoras de respuesta debe ser

igual para todas las cuestiones, pero siempre respetando el mismo orden o
jerarqua de presentacin de las opciones para todas las frases (Sampieri,
2010).
3.4 PROCEDIMIENTO
3.4.1 PRUEBA PILOTO
3.4.2 ADMINISTRACIN DEL CUESTIONARIO
3.4.3 ANLISIS DELA INFORMACIN

Bibliografa
Anaya, G. G. (2016). ndice de alfabetismo financiero, la cultura y la educacin
financiera. PERSPECTIVAS, 23-40.
Arellano, E. G. (22 de Febrero de 2012). Diputados promueven cultura

financiera para nios y jvenes. Express.
Atkison, R., & Messy, K. (2012). Consecuencias de falta de cultura financiera.

California.
CONDUSEF. (2010). Informe de la 2da Semana Nacional de Educacin

Financiera. D.F.
Espaa, C. N. (2012). Plan de Educacin Financiera. Madrid, Espaa.
Garca, N., Grifoni, A., & Lpez, J. C. (2013). Situacin actual y perspectivas. La
educacin financiera. Cyngular.
Herrero, J. (2012). Cultura y sociedad. Mxico.
Laboul, A. (2014). APERTURA DE LA CONFERENCIA DE EDUCACIN FINANCIERA.

Prximos retos: de las polticas a las prcticas eficientes. Madrid.
Macas, S. (2011). El pequeo cerdo capitalista. Mxico: Aguilar.
Markus, (., & Ela, V. (2014). Creating the Responsible Consumer: Moralistic
Governance Regimes and Consumer Subjectivity.
Morales, J. T., & Santarrita, I. (2013). Finanzas Personales.
Pblica, S. d. (2010).
Racanello, K., & Guzmn, E. H. (2014). Educacin e Inclusin Financiera. Ciudad

de Mxico: Revista Latinoamericana de Estudios Educativos.
ANEXO A ENCUESTA DIRIGIDA A ESTUDIANTES DE IGE Y LA
DEL ITT
Nombre: __________________________
Edad: __________________
Genero: ________________
Carrera: _________________________________________
Semestre: ________________________
Instrucciones: Seleccione la respuesta que a su criterio considere la mejor. No

existen las respuestas correctas o incorrectas.
HABITO DEL AHORRO E INVERSION
1. Destinas un porcentaje de tus ingresos para ahorrar?
1) NUNCA 2) ALGUNAS VECES 3) FRECUENTEMENTE 4) SIEMPRE
2. Realiza un plan de ahorro mensual?
3. Con que frecuencia utilizas herramientas para ahorrar?
4. Con que frecuencia utilizas herramientas para invertir?
5. Cada mes realiza un plan de inversin?
LIBERTAD FINANCIERA
6. Con que frecuencia destinas un porcentaje de tus ingresos para

inversin?

7. Con que frecuencia adquiere deudas?
8. Sus ingresos son mayores que sus egresos?
9. Sus gastos e ingresos le permiten ahorrar?
10.Con que frecuencia destinas un porcentaje de tus ingresos para

inversin?
Se agradece su colaboracin.
MATRIZ DE DATOS
Variable/Apartado Dimensin Opciones Cdigo Columna
Edad ------ ------- 1
Genero 1)Femenino 1 2
CARACTERIZACIO 2)Masculino 2
N DE LA MUESTRA Carrera 1)IGE 1 3
2)L.A 2
Semestre ------- ------- 4
HABITO DEL Destinas un 1)NUNCA 1 5
AHORRO DE porcentaje de 2)ALGUNAS VECES 2
INVERSION tus ingresos 3)FRECUENTEMENT 3
para ahorrar? E 4
4)SIEMPRE
Realiza un 1)NUNCA 1 6
plan de 2)ALGUNAS VECES 2
ahorro 3)FRECUENTEMENT 3
mensual? E 4
4)SIEMPRE
Con que 1)NUNCA 1 7
frecuencia 2)ALGUNAS VECES 2
utilizas 3)FRECUENTEMENT 3
herramientas E 4
para ahorrar? 4)SIEMPRE
Con que 1)NUNCA 1 8
utilizas 3)FRECUENTEMENT 3
herramientas E 4
para invertir? 4)SIEMPRE
cada mes 1)NUNCA 1 9
realiza un 2)ALGUNAS VECES 2
plan de 3)FRECUENTEMENT 3
inversin? E 4
4)SIEMPRE
Con que 1)NUNCA 1 10
destinas un 3)FRECUENTEMENT 3
porcentaje de E 4
tus ingresos 4)SIEMPRE
para
inversin?
adquiere 3)FRECUENTEMENT 3
deudas? E 4
4)SIEMPRE
Sus ingresos 1)NUNCA 1 12
son mayores 2)ALGUNAS VECES 2
LIBERTAD
a sus 3)FRECUENTEMENT 3
FINANCIERA
egresos? E 4
4)SIEMPRE
Sus gastos e 1)NUNCA 1 13
ingresos le 2)ALGUNAS VECES 2
permiten 3)FRECUENTEMENT 3
ahorrar? E 4
4)SIEMPRE
destinas un 3)FRECUENTEMENT 3
porcentaje de E 4
tus ingresos 4)SIEMPRE
para
inversin?
MATRIZ DE DATOS ALUMNOS

Datos Generales
Nomb Eda Gner Carre Semest
No. re d o ra re
1 - - 1 L.A. 2
2 - - 1 L.A. 2
3 - - 1 L.A. 6
4 - - 1 L.A. 4
5 - - 1 L.A. 2
6 - - 1 L.A. 8
7 - - 1 L.A. 8
8 - - 1 L.A. 8
9 - - 2 L.A. 2
10 - - 2 L.A. 2
11 - - 2 L.A. 8
12 - - 2 L.A. 2
13 - - 2 L.A. 4
14 - - 2 L.A. 2
15 - - 2 L.A. 2
16 - - 2 L.A. 2
17 - - 2 L.A. 2
18 - - 2 L.A. 4
19 - - 2 L.A. 8
20 - - 2 L.A. 8
21 - - 2 L.A. 8
22 - - 2 L.A. 8
23 - - 2 L.A. 8
24 - - 2 L.A. 8
25 - - 2 L.A. 8
26 - - 2 L.A. 8
27 - - 1 I.G.E. 4
28 - - 1 I.G.E. 2
29 - - 1 I.G.E. 4
30 - - 1 I.G.E. 4
31 - - 1 I.G.E. 2
32 - - 1 I.G.E. 4
33 - - 1 I.G.E. 2
34 - - 1 I.G.E. 6
35 - - 1 I.G.E. 6
36 - - 1 I.G.E. 2
37 - - 1 I.G.E. 6
38 - - 1 I.G.E. 6
39 - - 1 I.G.E. 6
40 - - 1 I.G.E. 6
41 - - 1 I.G.E. 6
42 - - 1 I.G.E. 6
43 - - 1 I.G.E. 6
44 - - 1 I.G.E. 6
45 - - 1 I.G.E. 6
46 - - 1 I.G.E. 6
47 - - 1 I.G.E. 6
48 - - 1 I.G.E. 2
49 - - 1 I.G.E. 2
50 - - 1 I.G.E. 4
51 - - 2 I.G.E. 4
52 - - 2 I.G.E. 4
53 - - 2 I.G.E. 6
54 - - 2 I.G.E. 6
55 - - 2 I.G.E. 6
56 - - 2 I.G.E. 6
57 - - 2 I.G.E. 6
58 - - 2 I.G.E. 6
59 - - 2 I.G.E. 6
60 - - 2 I.G.E. 6
61 - - 2 I.G.E. 6
62 - - 2 I.G.E. 6
63 - - 2 I.G.E. 6
64 - - 2 I.G.E. 6
65 - - 2 I.G.E. 2
66 - - 2 I.G.E. 2
67 - - 2 I.G.E. 2
68 - - 2 I.G.E. 4
69 - - 2 I.G.E. 2
70 - - 2 I.G.E. 2
71 - - 2 I.G.E. 6
72 - - 2 I.G.E. 6
73 - - 2 I.G.E. 4
74 - - 2 I.G.E. 4
75 - - 2 I.G.E. 4
76 - - 2 I.G.E. 4
77 - - 2 I.G.E. 2
78 - - 2 I.G.E. 2
79 - - 2 I.G.E. 4
80 - - 2 I.G.E. 4
81 - - 2 I.G.E. 6
82 - - 2 I.G.E. 4
83 - - 2 I.G.E. 2
84 - - 2 I.G.E. 4
85 - - 2 I.G.E. 6
HBITO DEL AHORRO Y LA INVERSIN

P1V1 P2V1 P3V1 P4V1 P5V1
4 3 2 4 4
2 4 3 4 3
4 3 4 1 1
4 3 4 2 2
4 4 2 2 1
2 2 2 1 1
2 2 1 2 1
3 2 2 1 1
2 2 2 3 2
2 2 1 1 1
4 2 2 1 1
1 1 1 1 2
2 2 2 1 1
1 1 1 2 1
1 1 2 2 1
3 3 3 2 3
2 1 1 1 1
2 1 2 2 2
2 3 2 1 2
3 3 2 1 2
2 2 1 1 1
2 2 2 1 1
3 3 4 2 2
2 1 2 1 1
3 2 1 1 1
3 2 1 1 1
3 2 3 3 2
3 1 3 4 4
4 2 3 2 2
3 3 3 2 2
3 2 2 3 3
4 3 3 2 2
4 3 3 2 1
2 2 2 2 2
3 2 2 2 1
2 3 2 2 2
2 2 2 3 3
2 2 1 2 1
3 1 2 3 2
3 2 3 1 2
4 4 3 2 2
2 3 2 1 2
3 4 4 2 2
3 3 3 3 2
3 1 2 1 1
3 2 1 2 2
2 2 2 2 2
2 2 1 2 2
2 2 2 2 1
1 1 1 2 2
3 3 4 4 3
4 3 3 2 1
4 2 2 2 1
3 2 3 2 2
2 2 1 1 1
4 2 3 2 1
1 1 1 1 1
4 3 3 2 3
3 3 1 1 4
3 3 3 3 3
4 3 3 2 1
2 2 3 3 1
4 4 4 2 1
3 2 3 1 1
2 2 2 2 2
3 2 3 3 2
3 2 2 1 2
2 1 2 2 1
2 2 2 3 4
4 3 2 3 4
2 1 2 2 1
3 2 3 2 2
3 3 3 1 1
2 1 2 1 1
3 2 2 1 1
3 4 3 1 1
2 1 1 1 1
2 2 2 1 1
2 2 1 1 1
4 3 4 1 1
4 3 4 3 3
4 3 2 1 1
2 2 2 1 1
2 2 2 2 3
2 1 2 1 1
LIBERTAD FINANCIERA
P1V2 P2V2 P3V3 P4V4 P5V5
4 3 4 3 4
2 1 3 3 3
3 2 2 3 3
3 1 3 2 2
2 1 3 2 2
1 2 3 2 2
1 2 4 3 2
1 3 3 3 3
2 2 2 2 2
1 1 1 2 1
2 2 3 2 2
1 1 2 2 1
1 2 2 2 2
1 2 1 1 1
2 2 3 3 1
1 3 1 2 1
1 2 1 2 1
2 1 2 2 2
2 2 3 3 2
2 3 1 3 1
1 2 4 3 1
1 2 2 3 2
2 2 2 3 2
1 3 2 3 3
1 2 1 3 1
1 2 1 3 1
3 1 2 3 3
3 2 2 3 3
2 2 2 2 2
1 1 2 3 2
3 2 4 4 3
2 2 4 4 2
2 3 4 4 3
2 2 2 2 1
2 3 2 2 1
3 2 4 4 2
3 2 3 3 3
3 2 1 2 3
3 1 2 3 2
2 1 1 4 2
1 2 4 3 1
4 1 3 3 4
2 2 4 4 2
2 2 1 4 2
2 2 2 3 2
2 1 2 2 2
2 1 2 2 1
2 1 4 3 1
1 2 1 2 1
3 2 2 3 2
2 1 2 3 1
2 1 4 4 2
2 2 3 2 2
1 2 1 2 1
2 1 1 3 2
1 2 1 4 1
4 3 4 4 4
4 2 2 2 4
3 2 4 4 3
2 1 4 3 2
1 2 2 3 2
2 2 4 4 2
1 1 1 3 1
3 2 2 2 3
3 2 1 3 3
1 2 2 2 1
3 4 2 2 2
3 2 3 2 3
4 1 2 4 4
3 1 4 2 2
2 1 2 3 2
1 2 4 2 1
1 2 4 3 1
1 2 3 3 1
1 2 1 3 1
1 2 1 1 1
2 2 4 3 2
1 1 2 2 1
1 1 4 4 1
3 1 3 3 3
1 1 1 4 1
1 2 3 2 1
3 1 3 3 2
1 1 2 2 1
2 2 4 3 2
4. RESULTADOS
4.1 INTRODUCCIN
Adoptar hbitos y comportamientos financieros adecuados tiene consecuencias
directas en la cuenta corriente, pero tambin condiciona las oportunidades de
futuro, afecta a la autoestima e incluso a las relaciones personales. Y es que,
las malas decisiones financieras consecuencia de un dficit de cultura
financiera, pueden tener un impacto negativo en tu vida durante muchos aos.
Por tal motivo, realizamos encuesta a los jvenes estudiantes de las carreras
de IGE y LA del ITT, con el objetivo de llegar a conocer las situaciones,
costumbres y actitudes predominantes en cunto ahorra e inversin de los
mismos, para saber si cuentan o no con cultura financiera.
La encuesta consisti en una serie de preguntas con respecto a dos variables,

las cuales fueron definidas conceptual y operacionalmente, esto es: Hbito del
ahorro e inversin y Libertad financiera. La encuesta se aplic a un total de 85
estudiantes. De los cuales, 26 eran estudiantes de LA y 59 de IGE.
4.2 CARACTERIZACIN DE LA MUESTRA DE ESTUDIANTES
Gnero de los encuestados

60
50
40
30
20
10
0
Gnero
Masculino Femenino
Del 100% de los jvenes encuestados 37.65% de ellos son hombres y el

62.35% mujeres.
Carrera de los encuestados

70
60
50
40
30
20
10
0
Carrera
L.A. IGE
El 30.58% de la muestra representativa para esta investigacin estudia la

carrera de L.A. y el 69.42% IGE.
Semestre del encuestado
35
30
25
20
15
10
0
Semestre
2 4 6 8
Actualmente el 28.24% de los encuestados cursa el 2 semestre de su carrera

universitaria, el 22.35% el 4 semestre, 35.29% cursa el 6 semestre y el
14.12% el 8 semestre.
4.3 ANLISIS DE LAS VARIABLES

4.3.1 HBITO DEL AHORRO Y LA INVERSIN
Destinas un porcentaje de tus ingresos para ahorrar?
35
30
25
20
15
10
0
P1V1
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados 38.82% ahorran frecuentemente y el 32.94% lo
hacen algunas veces, solo el 22.35% lo hacen de manera permanente, y de
manera contrastante solo el 5.88% nunca lo hacen.
Realiza un plan de ahorro mensual?

45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
P2V1
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados el 18.82% no hace un plan de ahorro mensual, y

solo el 7.05% lo realizan siempre, lo cual indica que el 75% realiza un plan de
ahorro de manera espordica.

Con que frecuencia utilizas herramientas para ahorrar?
40
35
30
25
20
15
10
5
0
P3V1
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados, solo el 9.41% hacen uso de herramientas para
ahorrar, 70.57% hacen uso de ellas de vez en cuando y 18.82% nunca han
hecho uso de ellas.
Con que frecuencia utilizas herramientas para invertir?
40
35
30
25
20
15
10
5
0
P4V1
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados el 40% nunca ha utilizado herramientas para

invertir, lo cual es alarmante, el 41% solo lo ha hecho algunas veces, el 14%
las utiliza con frecuencia y solo el 4.70% las utiliza de manera permanente.
Cada mes realiza un plan de inversin?
50
45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
P5V1
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados el 50.58% no realiza un plan de inversin

mensual, solo el 5.88% de los jvenes estudiante realiza un plan mensual de
inversin, lo cual indica que el 42% restante lo realiza con frecuencia media.
En conclusin, con base al promedio obtenido se observa que solo el 9.88% de

la muestra, cuenta con los hbitos del ahorro e inversin, en contraste con el
27.05% que nunca ha contado con dichos hbitos, por su parte el 40.47%
algunas veces realiza acciones para obtener dichos hbitos y el 22.58% lo hace
con frecuencia.
4.3.2 LIBERTAD FINANCIERA
Con que frecuencia destinas un porcentaje de tus ingresos para inversin?
35
30
25
20
15
10
0
P1V2
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados el 37.64% nunca destina un porcentaje de sus

ingresos para inversin, el 35.29% lo hace algunas veces, el 21.17% lo realiza
con frecuencia y solo el 5.88% cuenta con la disciplina de separar una parte de
sus ingresos para inversin.
Con que frecuencia adquiere deudas?

60
50
40
30
20
10
0
P2V2
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados, el 32.94% nunca adquiere deudas, lo que indica
un buen hbito, el 56.47% lo hace algunas veces, el 9.41% lo hace
frecuentemente y solo el 1.17% adquiere deudas de manera permanente.
Sus ingresos son mayores que sus egresos?

35
30
25
20
15
10
0
P3V2
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados, el 22.35% indic que sus ingresos nunca son
mayores que sus egresos, el 34.11% indic que solo algunas veces stos
sobrepasan a sus egresos, y solo el 33.54% gozan de ingresos mayores a sus
egresos.
Sus gastos e ingresos le permiten ahorrar?
40
35
30
25
20
15
10
0
P4V2
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados, solo el 2.35% no puede ahorrar debido a que sus
ingresos no se lo permiten, por su parte, la muestra restante del 97.65% indic
que sus ingresos si le permiten ahorrar, destacando que el 17.64% puede
ahorrar siempre.
Con que frecuencia destinas un porcentaje de tus ingresos para inversin?

40
35
30
25
20
15
10
0
P5V2
1 2 3 4
Del 100% de los encuestados, el 36.47% nunca destina un porcentaje de sus

ingresos para inversin, el 40% lo realiza algunas veces, el 17.64 lo hace
frecuentemente y solo el 5.88% destina un porcentaje de sus ingresos para
inversin.
Podemos inferir que el 26.35% no cuenta con libertad financiera, el 40.23%

indic que algunas veces goza de dicha libertad, el 22.35% la goza con mucha
frecuencia y solo el 11.05% goza ampliamente de la libertad financiera.
5. CONCLUSIONES
5.1 INTRODUCCIN
En el siguiente captulo expondremos los hallazgos ms relevantes obtenidos
sobre las variables utilizadas en el instrumento de medicin de esta
investigacin. De la misma manera se mostraran las conclusiones obtenidas en
la aplicacin de los cuestionarios a los jvenes estudiantes de las carreras de
Ingeniera en Gestin Empresarial y de Licenciatura en Administracin en el
Instituto Tecnolgico de Tepic, as como las recomendaciones que surjan en la
presente investigacin.
Con los resultados presentados anteriormente se podr concluir el grado de

cultura financiera de los estudiantes de las carreras de I.G.E y L.A del ITT,
basndose en los factores que influyen en la misma como lo son los hbitos de
ahorro e inversin.
5.2 PRINCIPALES HALLAZGOS

5.2.1 ANALISIS Y TENDENCIAS DE LAS VARIABLES HABITO DEL
AHORRO E INVERSIN Y LIBERTAD FINANCIERA EN LOS ESTUDIANTES.
5.2.1.1 HABITO DEL AHORRO E INVERSION

En promedio el 40.47% de la muestra seleccionada de los alumnos de I.G.E y
L.A del ITT espordicamente realiza acciones para adquirir el hbito de ahorro e
inversin.
Segn los resultados presentados anteriormente se observa solo el 9.41% de

los estudiantes encuestados utilizan herramientas para ahorrar, sin embargo el
22.35% ahorra de manera constante, y el 38.82% ahorra frecuentemente, esto
quiere decir que a pesar que la mayora de los estudiantes cuentan con el
hbito de ahorrar muy pocos utilizan herramientas que les pueden servir como
base en dicho habito. No obstante, el 50.58% de los estudiantes encuestados
nunca ha realizado un plan de inversin, esto quiere decir que la mayora de
los estudiantes que indicaron que si ahorran, lo hacen sin la intencin de
invertir posteriormente, simplemente lo hacen con el objetivo de guardar
dinero.
5.2.1.2 LIBERTAD FINANCIERA
Se puede observar que el 97.65% indic que sus ingresos si le permiten
ahorrar, destacando que el 17.64% puede ahorrar siempre, sin embargo solo el
5.88% destina sus ingresos a inversin, esto es que la mayora de las personas
que cuentan con libertad financiera ahorra mas no invierte.
Del 100% de los encuestados, el 32.94% nunca adquiere deudas, lo que indica
un buen hbito, lo que les permitir contar con una buena libertad financiera.
5.3 CONCLUSIONES
Tomando como referencia los resultados obtenidos en la presente
investigacin, se considera conveniente realizar algunas conclusiones, basadas
en el anlisis de los datos obtenidos en la aplicacin del instrumento de
medicin utilizado. La informacin recabada con el presente estudio
evidenciaron que los jvenes estudiantes de I.G.E y L.A del ITT poseen con un
grado medio de cultura financiera ya que nos pudimos dar cuenta que mientras
el 94.12% de los alumnos encuestados ahorran ya sea de manera frecuente,
algunas veces o siempre, solo el 62.36% destina un porcentaje de sus ingresos
a invertir ya sea de manera frecuente, algunas veces o siempre.
Las opiniones de los estudiantes encuestados expresan que hay una carencia
de uso de herramienta que los ayuden a ahorrar y/o invertir, de la misma
manera es muy poco el porcentaje de jvenes que realizan planes de ahorro
y/o inversin. Esto claramente es una consecuencia de la falta de conocimiento
acerca de las mismas, evitando que los estudiantes de las carreras de I.G.E y
L.A el control sobre sus finanzas personales.
5.4 RECOMENDACIONES

Cultura Financiera en Los Jóvenes Estudiantes de IGE y LA Del ITT 1

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1.2.3 PROGRAMA DE ACTIVIDADES, CALENDARIZACIN Y

Actividad Periodo de Objetivo Tcnica e

Entrevistadores: Jess Octavio Cabada Ramrez, Dania Karime Licon Zea,

Capturista de datos: Dania Karime Licon Zea.

Material y equipo requerido:

Computadora, grabadora, impresora, hojas de papel, plumas.

Se estima que los recursos monetarios utilizados en esta investigacin

1.3 IDENTIFICACIN Y DEFINICIN DEL PROBLEMA

1.3.1.1 OBJETIVOS ESPECFICOS

1.3.2 PREGUNTAS DE INVESTIGACIN

Cules son los factores que influyen en la medicin de la cultura

Adoptar hbitos y comportamientos financieros adecuados tiene

Por este motivo se pretende estudiar el comportamiento con respecto a

Ho: Los alumnos de IGE y LA del Instituto Tecnolgico de Tepic poseen

Hi: La educacin impartida a los jvenes de IGE y LA en el ITT fomenta la

Ho: La educacin impartida a los jvenes de IGE y LA en el ITT no

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b) La cultura del ahorro. En Mxico hay 23.4 millones de mexicanos

c) Acceso a servicios financieros. En octubre de 2010 la CNBV seal que

d) Cultura de prevencin. El 31% de los mexicanos gastan ms de su

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