INTRODUCCIN

Existe una necesidad

Prepara el colegio a los nios para el mundo real? "Estudia intensamente y logra buenas
calificaciones, as encontrars un empleo bien remunerado y con buenos beneficios", solan
decir mis padres. La meta de sus vidas era proporcionar educacin universitaria a mi hermana
mayor y a m, de forma tal que tuviramos la mayor chance de xito en nuestras vidas.
Cuando finalmente, en el ao 1976, obtuve mi diploma en contabilidad en la Universidad del
Estado de la Florida -graduada con honores, entre los primeros de mi clase- mis padres haban
alcanzado su meta. Era el logro que coronaba sus vidas. De acuerdo al "Plan Maestro", fui
contratada por una firma contable de primera lnea, deseando desarrollar una gran carrera y
retirarme a una temprana edad.
Michael, mi esposo, sigui un camino similar. Ambos provenamos de familias muy
trabajadoras, de modestos recursos pero alta tica de trabajo. Michael tambin se gradu con
honores, y lo hizo dos veces: primero como ingeniero, y luego en la escuela de leyes. Fue
contratado rpidamente por un estudio legal especializado en leyes de patentes, en
Washington D.C., y su futuro pareca brillante, con el sendero de su carrera bien definido, y
una jubilacin temprana garantizada.
Aunque hemos sido exitosos en nuestras carreras, estas no se desarrollaron tal como
esperbamos. Ambos hemos cambiado de puestos de trabajo varias veces -por razones
oportunas- pero no existen planes legales de pensin establecidos a nombre nuestro. Los
fondos para nuestra jubilacin, crecen solamente a travs de nuestras contribuciones
individuales.
Michael y yo tenemos un matrimonio maravilloso con tres hijos estupendos. Mientras escribo
esto, dos estn en la universidad, y el otro recin comenzando el ciclo superior. Hemos
gastado una fortuna para asegurarnos de que nuestros hijos reciban la mejor educacin
disponible.
Un da, en el ao 1996, uno de mis hijos volvi desilusionado del colegio. Estaba aburrido y
cansado de estudiar. "Por qu tengo que pasar tanto tiempo estudiando temas que jams voy
a utilizar en mi vida real?" protest.
Respond sin pensar, "porque si no logras buenas calificaciones, no vas a ingresar a la
universidad".
"Ms all de que vaya o no a la universidad, yo voy a ser rico", replic.
"Si no completas tus estudios universitarios, no podrs conseguir un buen empleo", respond
con una ligera sensacin de pnico y preocupacin maternal. "Y sin un buen empleo, cmo
planeas hacerte rico?"
Mi hijo ri desdeoso y sacudi su cabeza lentamente con cierto aburrimiento. Anteriormente,
ya habamos sostenido muchas veces esta conversacin. El baj la cabeza y puso sus ojos en
blanco. Mis palabras de sabidura materna estaban cayendo en odos sordos una vez ms.
Si bien era inteligente y determinado, siempre haba sido un joven educado y respetuoso.
"Mami" empez. Haba llegado mi turno de recibir una leccin. "Ponte al da! Mira a tu
alrededor; las personas ms ricas no se hicieron ricas a causa de su educacin. Mira a Michael
Jordan, o Madonna. Incluso Bill Gates, que abandon la universidad de Harvard, y fund

Microsoft; l es hoy uno de los hombres ms ricos de los Estados Unidos, y est an en
sus 30 aos. Hay un lanzador de baseball que gana ms de 4 millones de dlares al ao
aunque su coeficiente mental ha sido etiquetado como `dudoso'.
Hubo un largo silencio entre los dos. Ca en la cuenta de que le estaba dando a mi hijo el
mismo consejo que me haban dado mis padres. El mundo a nuestro alrededor haba
cambiado, pero el consejo no.
Acceder a una buena educacin y lograr calificaciones altas ya no asegura el xito, y
nadie parece haberlo notado, excepto nuestros hijos.
"Mami" continu, "no quiero trabajar tan arduamente como t y pap lo hacen. Ustedes
ganan mucho dinero, y vivimos en una casa enorme, repleta de `juguetes'. Si sigo tu
consejo,
acabar igual que t, trabajando ms y ms, tan slo para pagar ms impuestos y acabar
endeudado. Ya no existe la seguridad de un empleo; ya he odo todo acerca de
reducciones y reajustes empresariales. Tambin s que los graduados universitarios hoy
en da ganan menos de lo que ganabas t cuando te graduaste. Mira a los doctores. No
estn ni cerca de ganar tanto dinero como ganaban antes. S que no puedo confiar en el
Sistema de Seguridad Social o las pensiones de una compaa para mi jubilacin.
Necesito nuevas respuestas.
Tena razn. El necesitaba nuevas respuestas, y yo tambin. Los consejos de mis padres
pueden haber funcionado con personas nacidas antes de 1965, pero pueden resultar
desastrosos para aquellos nacidos en este mundo rpidamente cambiante. Ya no le puedo
decir simplemente a mis hijos: "Ve a la universidad, obtn buenas calificaciones, y
busca un trabajo seguro y permanente."
Descubr que tena que buscar nuevas formas para guiar la educacin de mis hijos.
Tanto como madre o como contadora, he estado preocupada por la falta de educacin
financiera que reciben nuestro hijos en los colegios. Muchos jvenes de hoy en da
tienen tarjetas de crdito antes de terminar el ciclo superior -aunque jams hayan
asistido a un curso sobre el dinero, o cmo invertirlo- y quedan solos para comprender
cmo funcionan los intereses compuestos en las tarjetas de crdito. Puesto de forma
simple, sin alfabetizacin financiera y el conocimiento de cmo funciona el dinero, ellos
no estn preparados para enfrentar el mundo que los aguarda, un mundo en el cual se
enfatiza el gastar antes que el ahorrar.
Cuando mi hijo mayor, siendo estudiante de primer ao, volvi totalmente endeudado
con su tarjeta de crdito, no slo le ayud a destruir esa tarjeta, sino que me puse a
buscar un programa que me pudiera ayudar a educar a mis hijos en temas financieros.
Un da durante el ao pasado, mi esposo me llam desde su oficina. "Tengo alguien que
creo deberas conocer", dijo. "Su nombre es Robert Kiyosaki. Es hombre de negocios e
inversor, y est aqu solicitando patentar un producto educacional. Creo que se trata de
lo que has estado buscando."
Justo lo que estaba buscando Mi esposo, Mike, qued tan impresionado con
CASHFLOW, el nuevo producto educacional que Robert Kiyosaki estaba presentando,
que hizo los arreglos para que nosotros dos participramos en la prueba de un prototipo.
Como era un juego educacional, tambin le ped a mi hija de 19 aos, quien era
estudiante de primer ao en una universidad local, si querra participar, y ella acept.
En la prueba participaron cerca de quince personas, divididas en tres grupos.

Mike tena razn. Era el producto educacional que yo haba estado buscando. Pero tena
una peculiaridad: su aspecto era como el del colorido panel del Monopoly, con una
gigante rata bien vestida en el medio. A diferencia del Monopoly, sin embargo, tena dos
sendas: una interior, y una exterior. El objetivo del juego era lograr salir de la senda
interna -a la cual Robert llamaba "Carrera de Ratas"- y entrar en la senda exterior,
tambin llamada "Va Rpida". Como Robert lo explic, la "Va Rpida" simulaba la
forma en que acta la gente rica en la vida real.
Robert entonces nos defini la "Carrera de ratas". "Si miran la vida de una persona
promedio, bien instruida y muy trabajadora, hay un sendero similar. El chico nace, y va
al colegio. Los orgullosos padres estn entusiasmados porque el nio se destaca, logra
calificaciones superiores al promedio, e ingresa a la universidad. Se grada, puede ser
que curse un postgrado, y luego hace todo tal como fuera programado:
busca un empleo o una carrera protegida y segura. El chico encuentra ese trabajo quizs
como doctor, abogado, o miembro de las Fuerzas Armadas o del gobierno.
Generalmente, comienza a ganar dinero, empiezan a llegarle tarjetas de crdito en masa,
y comienzan las compras, si no empezaron ya.
"Teniendo dinero para quemar, frecuenta lugares donde se contacta con otros jvenes
como l; y ellos conocen gente, hacen citas, y a veces se casan . Entonces, la vida
resulta maravillosa porque, ahora, tanto el hombre como la mujer trabajan. Dos ingresos
son una dicha. Se sienten exitosos, su futuro es brillante, y deciden comprar una casa,
un automvil, un aparato de televisin, tomar vacaciones y tener hijos. Llega el feliz
"paquetito". La demanda de efectivo se hace enorme. La feliz pareja decide que sus
carreras tienen vital importancia, y empiezan a trabajar ms arduamente, tratando de
obtener ascensos y aumentos. Los aumentos llegan, como as tambin otro hijo, y la
necesidad de una casa ms grande. Trabajan intensamente, se convierten en mejores
empleados, con mayor dedicacin. Vuelven a la universidad para lograr capacidades
ms especializadas para poder ganar ms dinero. Quizs busquen un segundo empleo.
Sus ingresos aumentan, pero tambin aumentan la categora impositiva que les
corresponde, los impuestos inmobiliarios sobre la extensa casa nueva, sus aportes a
Seguridad Social, y todos los dems impuestos. Al recibir el abultado cheque de su
salario mensual, se preguntan dnde fue a parar todo ese dinero. Invierten en algn
fondo comn, y compran los artculos de primera necesidad con sus tarjetas de crdito.
Los nios llegan a la edad de 5 6 aos, y se incrementa la necesidad de ahorrar para
pagar los estudios, como as tambin para su jubilacin. "Esa pareja feliz, nacida
alrededor de 35 aos atrs, se encuentra ahora atrapada en la "Carrera de ratas" por el
resto de su vida laboral. Ellos trabajan para los dueos de sus compaas; para el
gobierno, pagando sus impuestos; y para los bancos, al pagar las cuotas de su hipoteca y
de sus tarjetas de crdito. "Entonces, les aconsejan a sus propios hijos que `estudien
intensa-mente, obtengan altas calificaciones, y busquen un trabajo o carrera seguros'.
No aprendieron nada acerca del dinero, excepto de aquellos que sacan provecho de su
inocencia; y entonces continan trabajando arduamente por el resto de sus vidas. El
proceso se repite durante otra generacin de esforzados trabajadores. Esta es la `carrera
de ratas'." La nica manera de salir de ella, es probar su eficiencia tanto en contabilidad
como en inversiones, probablemente dos de los temas ms difciles de dominar. Como
Contadora Pblica Certificada, y habiendo trabajado en una de las firmas contables ms
prestigiosas, me sorprendi que Robert hubiera logrado hacer del aprendizaje de estos
dos temas, algo divertido y excitante. El proceso estaba tan bien disfrazado, que
mientras trabajbamos diligentemente para salir de la "Carrera de ratas", enseguida
olvidamos que estbamos aprendiendo.

Pronto, la prueba de un producto se convirti en una divertida tarde con mi hija,

discutiendo cosas de las que antes jams habamos hablado. Siendo contadora, jugar un
juego que requera una Declaracin de Ingresos y una Hoja de Balance fue fcil. As que
tuve tiempo para ayudar a mi hija y a los otros jugadores de mi mesa con los conceptos
que no entendan. Ese da, fui la primera persona y la nica en todo el grupo de prueba-
en lograr salir de la "Carrera de ratas". Sal a los 50 minutos, pero el juego se prolong
por cerca de tres horas. En mi mesa haba un banquero, el dueo de un negocio, y un
programador de computadoras. Lo que me perturb mucho fue lo poco que estas
personas saban, tanto de su contabilidad como de sus inver-siones, dos temas tan
importantes en sus vidas. Me preguntaba cmo manejaran sus propios asuntos
financieros en la vida real. Poda aceptar que mi hija de 19 aos no entendiera, pero
ellos eran adultos de, por lo menos, el doble de su edad. Una vez que sal de la "Carrera
de ratas", permanec las dos horas siguientes observando a mi hija y a estos adultos
pudientes y educados, arrojar el dado y mover sus marcadores. Aunque estaba contenta
de que todos estuvieran aprendiendo tanto, me sent perturbada por lo poco que ellos
saban sobre los aspectos bsicos de contabilidad y simples inversiones. Tenan
dificultades para comprender la relacin entre sus Declaraciones de Ingresos y sus
Hojas de Balance. A medida que compraban y vendan inversiones, tenan problemas
para recordar que cada transaccin poda impactar en el flujo de su dinero mensual. Yo
pens, cuntos millones de personas andan por ah en el mundo real luchando
financieramente, tan slo porque nadie les ha enseado estas cuestiones? Gracias a Dios
que se estn divirtiendo y estn distrados con el deseo de ganar el juego, me dije.
Luego de que Robert dio por finalizada la contienda, nos dej quince minutos para
discutir y criticar CASHFLOW entre nosotros. El dueo del negocio, que comparta mi
mesa, no estaba feliz. El juego no le gust. "Yo no necesito saber esto", dijo en voz alta.
"Contrato contadores, banqueros y abogados para que me expliquen sobre estas
cuestiones." A lo cual Robert replic, "Ha notado que existen infinidad de contadores
que no son ricos? Y banqueros, y abogados, y corredores de bolsa y agentes
inmobiliarios. Saben muchsimo, y la mayora son gente inteligente, pero muchos de
ellos no son ricos. Dado que nuestros colegios no le ensean a la gente lo que saben los
ricos, tenemos que hacernos asesorar por estas personas. Pero un da usted se halla
conduciendo por la autopista, atascado en el trfico, tratando de llegar a tiempo al
trabajo, y mira hacia la derecha y ve a su contador atascado en la misma maraa de
trfico. Mira hacia la izquierda, y ve a su banquero. Eso debera decirle a usted algo."
El programador de computadoras tampoco estaba impresionado con el juego. "Puedo
comprarme un software que me ensee esto." El banquero, sin embargo, estaba
movilizado. "Estudi esto en el colegio -es decir, la parte de contabilidad- pero nunca
supe cmo aplicarlo en la vida real. Ahora lo s. Necesito salir de la `carrera de ratas'."
Pero lo que ms me conmovi fueron los comentarios de mi hija. "Me divert
aprendiendo", dijo. "Aprend muchsimo acerca de la manera en que realmente funciona
el dinero, y cmo invertirlo. Luego agreg: "Ahora s que puedo elegir una profesin
por el tipo de trabajo que quiero desempear, y no por la seguridad del empleo, los
beneficios o lo mucho que me paguen. Si aprendo lo que ensea este juego, soy libre de
hacer y estudiar lo que mi corazn desea Pronto, la prueba de un producto se convirti
en una divertida tarde con mi hija, discutiendo cosas de las que antes jams habamos
hablado. Siendo contadora, jugar un juego que requera una Declaracin de Ingresos y
una Hoja de Balance fue fcil. As que tuve tiempo para ayudar a mi hija y a los otros
jugadores de mi mesa con los conceptos que no entendan. Ese da, fui la primera
persona y la nica en todo el grupo de prueba- en lograr salir de la "Carrera
de ratas". Sal a los 50 minutos, pero el juego se prolong por cerca de tres horas.
En mi mesa haba un banquero, el dueo de un negocio, y un programador de
computadoras. Lo que me perturb mucho fue lo poco que estas personas saban, tanto
de su contabilidad como de sus inver-siones, dos temas tan importantes en sus vidas. Me
preguntaba cmo manejaran sus propios asuntos financieros en la vida real. Poda
aceptar que mi hija de 19 aos no entendiera, pero ellos eran adultos de, por lo menos,
el doble de su edad. Una vez que sal de la "Carrera de ratas", permanec las dos horas
siguientes observando a mi hija y a estos adultos pudientes y educados, arrojar el dado y
mover sus marcadores. Aunque estaba contenta de que todos estuvieran aprendiendo
tanto, me sent perturbada por lo poco que ellos saban sobre los aspectos bsicos de
contabilidad y simples inversiones. Tenan dificultades para comprender la relacin
entre sus Declaraciones de Ingresos y sus Hojas de Balance. A medida que compraban y
vendan inversiones, tenan problemas para recordar que cada transaccin poda
impactar en el flujo de su dinero mensual. Yo pens, cuntos millones de personas
andan por ah en el mundo real luchando financieramente, tan slo porque nadie les ha
enseado estas cuestiones? Gracias a Dios que se estn divirtiendo y estn distrados
con el deseo de ganar el juego, me dije. Luego de que Robert dio por finalizada la
contienda, nos dej quince minutos para discutir y criticar CASHFLOW entre nosotros.
El dueo del negocio, que comparta mi mesa, no estaba feliz. El juego no le gust. "Yo
no necesito saber esto", dijo en voz alta. "Contrato contadores, banqueros y abogados
para que me expliquen sobre estas cuestiones." A lo cual Robert replic, "Ha notado
que existen infinidad de contadores que no son ricos? Y banqueros, y abogados, y
corredores de bolsa y agentes inmobiliarios. Saben muchsimo, y la mayora son gente
inteligente, pero muchos de ellos no son ricos. Dado que nuestros colegios no le
ensean a la gente lo que saben los ricos, tenemos que hacernos asesorar por estas
personas. Pero un da usted se halla conduciendo por la autopista, atascado en el trfico,
tratando de llegar a tiempo al trabajo, y mira hacia la derecha y ve a su contador
atascado en la misma maraa de trfico. Mira hacia la izquierda, y ve a su banquero.
Eso debera decirle a usted algo." El programador de computadoras tampoco estaba
impresionado con el juego. "Puedo comprarme un software que me ensee esto."
El banquero, sin embargo, estaba movilizado. "Estudi esto en el colegio -es decir, la
parte de contabilidad- pero nunca supe cmo aplicarlo en la vida real. Ahora lo s.
Necesito salir de la `carrera de ratas'." Pero lo que ms me conmovi fueron los
comentarios de mi hija. "Me divert aprendiendo", dijo. "Aprend muchsimo acerca de
la manera en que realmente funciona el dinero, y cmo invertirlo. Luego agreg:
"Ahora s que puedo elegir una profesin por el tipo de trabajo que quiero desempear,
y no por la seguridad del empleo, los beneficios o lo mucho que me paguen. Si aprendo
lo que ensea este juego, soy libre de hacer y estudiar lo que mi corazn desea
estudiar... en lugar de estudiar algo porque las compaas estn buscando ciertas
habilidades para los trabajos. Si aprendo esto, no tendr que preocuparme por la
seguridad de un empleo o la Seguridad Social de la manera en la que la mayora de mis
compaeros ya lo estn haciendo. No pude quedarme y hablar con Robert despus de
haber jugado el juego, pero acordamos encontrarnos ms tarde para discutir su proyecto
ms extensamente. Saba que l quera utilizar el juego para ayudar a otros a ser
financieramente ms... ingeniosos, y yo estaba vida de escuchar ms sobre sus planes.
Mi esposo y yo concertamos una cena para encontrarnos con Robert y su esposa, en el
transcurso de esa semana. Aunque era nuestro primer encuentro social, sentimos como
si todos nos hubiramos conocido desde haca aos. Descubrimos que tenamos
infinidad de cosas en comn. Cubrimos toda la gama, desde deportes y juegos, hasta
restaurantes y temas socio-econmicos. Hablamos del mundo en permanente
transformacin. Pasamos una gran cantidad de tiempo conversando sobre cmo la
mayora de los norteamericanos tienen muy poco o nada ahorrado para su jubilacin, y
de la inminente quiebra de los servicios de previsin y medicina social. Les ser
requerido a nuestros hijos pagar 75 millones de dlares para las jubilaciones de la
generacin post-guerra? Nos preguntamos si la gente se da cuenta de lo riesgoso que
puede resultar depender de un plan de pensiones. La principal preocupacin de Robert
era la creciente brecha entre los que tienen y los que no, tanto en los Estados Unidos
como alrededor del mundo. Siendo un empresario auto-formado y auto-educado, quien
viaj por todo el mundo reuniendo inversiones, Robert poda retirarse a los 47 aos.
Pero desisti de hacerlo porque comparte la misma preocupacin que tengo yo respecto
de mis propios hijos. El sabe que el mundo ha cambiado, pero la educacin no. De
acuerdo con Robert, los nios pasan aos en un anticuado sistema educacional,
estudiando temas que nunca utilizarn, preparndose para un mundo que ya no existe.
"El consejo ms peligroso que se le puede dar hoy a un nio es, `ve al colegio, logra
buenas calificaciones, y busca un empleo seguro`, le gusta decir. "Ese es un consejo
antiguo, y es un consejo malo. Si usted pudiera ver lo que est sucediendo en Asia,
Europa o Sudamrica, estara tan preocupada como yo." El cree que es un mal consejo
"porque si usted quiere que sus hijos tengan un futuro financiero seguro, ellos no
pueden jugar con las viejas reglas. Simplemente, resulta demasiado riesgoso".
Le pregunt qu quera significar con "viejas reglas". "La gente como yo juega con un
conjunto de reglas diferentes de las que usan ustedes", dijo. "Qu pasa cuando una
corporacin anuncia una reduccin (downsizing)?" "Despiden a la gente", dije. "Las
familias son heridas. El desempleo aumenta." "S pero, qu pasa con la compaa?
Particularmente con una compaa pblica, con la cotizacin de sus acciones en la
bolsa?" "El precio de la accin generalmente sube cuando se anuncia la reduccin", dije.
"Al mercado le gusta que una compaa reduzca sus costos laborales, ya sea por
automatizacin o por consolidacin de la fuerza laboral en general." "As es", me
contest. "Y cuando el precio de las acciones sube, la gente como yo, los accionistas,
nos hacemos ms ricos. Eso es lo que quiero significar con un conjunto de reglas
diferente. Los empleados pierden, mientras que los dueos y accionistas ganan."

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