Mercado de Seguros y Reaseguros USP

UNIVERSIDAD SAN PEDRO

Facultad de Ciencias Econmicas y Administrativas

Escuela Profesional de Administracin

Mercado de Seguros y Reaseguros

Monografa presentada en la asignatura de:

Administracin Bancaria, Financiera y de Seguros

Por:

Huamn Mercado, Angie Denisse

Chimbote 2016

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ndice
Resumen ...........................................................................................................3
Introduccin ................................................................................................... 4
I. Conceptos Generales .................................................................................... 5
1.1. Riesgo................................................................................................. 5
1.2. Siniestro ............................................................................................. 5
1.3. Prima .................................................................................................. 5
1.4. Cobertura ........................................................................................... 5
1.5. Pliza.................................................................................................. 6
1.6. El endoso............................................................................................ 6
1.7. La indemnizacin ............................................................................... 6
II. Qu es el mercado de seguros? ....................................................................7
2.1. Composicin del mercado de seguros en el Per ................................ 8
2.2. Lista de aseguradoras en el Per ....................................................... 9
2.3. Regulacin de la SBS ....................................................................... 19
III. Qu es un seguro? ...................................................................................... 21
3.1. Funciones del seguro ........................................................................ 21
3.2. Propsito de un contrato de seguros ................................................. 22
3.3. Elementos del contrato de seguros ................................................... 23
IV. Qu es el Reaseguro? .................................................................................25
4.1. Funciones del reaseguro ................................................................... 25
4.2. Clasificacin del reaseguro ............................................................... 27
V. El Coaseguro .............................................................................................. 29
5.1. Coaseguro tpico o puro. ................................................................... 29
5.2. Coaseguro interno. ........................................................................... 29
5.3. Coaseguro pactado. .......................................................................... 29
VI. Mediadores y Agentes de seguros .............................................................. 30
6.1. El mediador. ..................................................................................... 30
6.2. El agente de seguros. ....................................................................... 30
Conclusiones.................................................................................................. 31
Referencias .................................................................................................... 32

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Resumen
Un anlisis del mercado de seguros interesa, no slo a las entidades
aseguradoras y a los propios asegurados, sino tambin a toda la
sociedad en general, sobre todo por su implicacin en la evolucin de la
economa como negocio en potencia. Para las empresas supone una
mejora de la cuota de mercado y para las autoridades decisoras de la
trayectoria de la economa en general el componente de ahorro del seguro
es un elemento que genera riqueza con la que se financian inversiones y
se consigue mayor volumen de movimiento de capitales capaces.

La oferta est vinculada a la empresa aseguradora que ha de hacer

frente a retos importantes relacionados con su actividad, en la que se
entrelazan aspectos laborales, comerciales y tcnicos. Establecer la prima
(precio de la valoracin del riesgo) es imprescindible.

La demanda est integrada por los consumidores o clientes de seguros

(tomadores, asegurados o beneficiarios) que necesitan cubrir un riesgo y,
para ello, estn dispuestos al pago de la prima correspondiente.

Por otro lado, El reaseguro es una operacin mediante la cual el

asegurador cede al reasegurador la totalidad o una parte de los riesgos
asumidos directamente por l.

Para una aclaracin de los reaseguros, es necesario contar con la parte

conceptual de cada una de sus funciones: econmica, sociales y tcnicas.

El mercado de seguros pretende la satisfaccin de necesidades conjuntas

ms beneficiosas tanto para los clientes, proveedores y distribuidores,
como para las organizaciones, afrontando los negocios mediante la
creacin, desarrollo y comercializacin, de tal manera que las partes
implicadas obtengan la satisfaccin de sus deseos y necesidades.

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Introduccin

Los seguros han pasado por algunas etapas hasta el da de hoy desde
sus orgenes, el hombre se ha visto amenazado por distintos peligros.
Encontrar soluciones no ha sido fcil pues se busc transferir o
compartir el riesgo al que pudiese encontrarse expuesto.

En el mercado de seguros, las personas o empresas pueden encontrar

una gran diversidad de seguros ofrecidos por las compaas de seguros,
para protegerse ante futuras prdidas, ya sea de bienes muebles o
inmuebles, entre muchos otros.

La razn de ser de una aseguradora, al igual que cualquier otra

compaa, es el servicio que brinda a sus clientes, siendo el nico servicio
que venden los denominados SEGUROS teniendo como finalidad la
proteccin de situaciones alternas que no pueden controlar.

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I. Conceptos Generales

1.1. Riesgo.

Es la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante

amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. Los bienes
pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de
riesgos o eventos dainos. El Seguro tiene como fin primero y
ltimo proteger al hombre contra estos riesgos ofrecindole
indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida.

1.2. Siniestro

Es la concrecin del riesgo, es decir, su materializacin, como el

incendio que devora una fbrica, el robo de mercancas, el
hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el
terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre
otros. Es en este momento que el seguro tambin materializa su
accin de proteccin e indemnizacin.

1.3. Prima

Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o

tomador en el momento de la emisin de la pliza. La prima es
por lo general para una vigencia anual del seguro aunque
puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez
para una cobertura de varios aos (prima nica en seguros de
vida) y tambin por una vigencia menor de un ao (prima a
corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de
mercancas, entre otros.

1.4. Cobertura

Obligacin principal del asegurador en un contrato de seguro,

consistente en hacerse cargo, hasta el lmite de la suma

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asegurada, de las consecuencias econmicas que se deriven de

un siniestro. Sinnimo de garanta.

Es decir, es el compromiso aceptado por un asegurador en

virtud del cual se hace cargo, hasta el lmite de la suma
asegurada, de las consecuencias econmicas que se deriven de
un siniestro.

1.5. Pliza

Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el

asegurador, se compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el
asegurado, garantizndole, a cambio de recibir una prima el
pago de una suma predeterminada o el valor de la prdida al
producirse el siniestro amparado por el riesgo.

1.6. El endoso

Un endoso es un documento que se anexa despus de la

emisin de la pliza, para realizar modificaciones o nuevas
declaraciones del cliente. Estos cambios tienen efecto en cuanto
el cliente recibe la confirmacin de la empresa aseguradora.

Todas las plizas permiten endosos, que pueden ser por

ejemplo, la correccin en un nombre mal escrito, el cambio de
domicilio, el cambio en el monto de una suma asegurada.

1.7. La indemnizacin

Es el desembolso monetario que efecta el asegurador al

producirse un siniestro amparado por la pliza. Cuando la
suma asegurada fijada en la pliza sea menor del valor real de
los bienes afectados en momento del siniestro, se trata de un
tpico caso de infraseguro. En este caso la indemnizacin se
reducir en la misma proporcin del infraseguro, que ser
determinado por aplicacin de clculo pertinente.

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II. Qu es el mercado de seguros?

El mercado de seguros se compone de una amplia gama de
aseguradoras, cuya actividad econmica consiste en producir el
servicio de seguridad cubriendo determinados riesgos econmicos
(riesgos asegurables) a las unidades econmicas de produccin y
consumo.

Para las empresas supone una mejora de la cuota de mercado y

para las autoridades decisoras de la trayectoria de la economa, en
general el componente de ahorro del seguro, es un elemento que
genera riqueza con la que se financian inversiones y se
consigue mayor volumen de movimiento de capitales capaces, en
definitiva, de cambiar los signos de la balanza de pagos de
cualquier pas.

La actividad aseguradora se puede valorar desde la perspectiva

de la oferta y/o de la demanda (ambas fuerzas integrantes del
mercado):

La oferta

Est vinculada a la empresa aseguradora que ha de hacer frente

a retos importantes relacionados con su actividad, en la que se
entrelazan aspectos laborales, comerciales y tcnicos. La
prestacin del servicio se fundamenta en la valoracin de
unos riesgos de posible acaecimiento e indemnizacin y se
materializa en un contrato y en la estipulacin de unas
condiciones. Establecer la prima (precio de la valoracin del
riesgo) es imprescindible.

La demanda

Est integrada por los consumidores o clientes de seguros

(tomadores, asegurados o beneficiarios) que necesitan cubrir un

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riesgo y, para ello, estn dispuestos al pago de la prima

correspondiente.

El seguro satisface la necesidad humana de seguridad,

destacando, adems, que representa una inversin financiera.
Una de las razones que llevan al decisor a la suscripcin de la
pliza es que, en caso de que se produzca el siniestro, reciba
como contraprestacin, a cambio del pago de una cantidad cierta
(la prima), la cobertura de las consecuencias desfavorables de
aqul.

2.1. Composicin del mercado de seguros en el Per

Empresas autorizadas (2013):

Vida Generales Mixtas

El Pacfico-Peruano
El Pacfico Vida ACE
Suiza
La Positiva Vida Insur Cardif
Mapfre Per Vida La Positiva Interseguro
Protecta Mapfre Per Rigel
Sura Secrex Rmac
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

Nuevas empresas de Seguros (2014):

Vida cmara, Aseguradora Magallanes, Ohio

Produccin 2013:

Vida Mixtas Generales

20%
39%

41%

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2.2. Lista de aseguradoras en el Per

Situacin actual:

Baja penetracin de seguros en el Per. Nuestro pas

tiene una penetracin baja de seguros: 1.6% al 2013 (Estudio
El mercado asegurador latinoamericano 2013-2014
Fundacin Mapfre).
Esto debido fundamentalmente a la poca cultura de previsin
que tenemos.

Concentracin en pocos actores. A diferencia de otros

pases en Amrica Latina, en el Per son pocas las empresas
de seguros que concentran la mayor cuota de mercado:
Rmac Seguros, Pacfico Vida y Pacfico Seguros (ms del 50%
del mercadoFuente SBS Total Primas de seguros Julio
2015).

EMPRESAS %

Rmac 31.91

El Pacfico vida 11.4

Pacfico Seguros Generales 11.28

Mapfre Per 9.09

Interseguro 7.99

La Positiva 7.35

La Positiva Vida 5.05

Seguros Sura 4.23

Mapfre Per Vida 3.77

Cardif 1.89

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2% Rmac
4%
4% El Pacfico vida
5% 32% Pacfico Seguros Generales
7%
Mapfre Per
8%
Interseguro
9% La Positiva
11%
11% La Positiva Vida
Seguros Sura
Mapfre Per Vida
Cardif

1. RMAC SEGUROS

RIMAC Seguros es la empresa lder del mercado asegurador

peruano. Forma parte de Breca, conglomerado empresarial
peruano con presencia internacional y con ms de cien aos
de existencia.

De igual manera, RIMAC cuenta con la calificacin A+ de las

dos clasificadoras de riesgo ms importantes del Per:
Equilibrium y Apoyo & Asociados.

RIMAC Tiene la ms alta variedad de productos y servicios

adecuados a las necesidades del cliente, que van
acompaados por una atencin de calidad un gran respaldo
financiero. Como consecuencia de ello, tienen la ms alta
participacin del mercado asegurador en los ltimos aos.

MISIN Y VISIN

Ser una empresa socialmente responsable, centrada en el

cliente y de clase mundial, lder nacional de seguros y salud.

Trabajamos por un mundo con menos preocupaciones.

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TIPOS DE PRODUCTOS:

2. EL PACFICO VIDA

Somos una empresa que pertenece al mercado asegurador

peruano y cuyo objetivo principal es ayudar a nuestros
clientes a gestionar sus riesgos y proteger aquello que ms
valoran y as garantizar el logro de sus metas.

En los negocios de Seguros Generales y Seguros de

Vida formamos parte de Credicorp, el holding financiero ms
grande del Per y en planes de salud (EPS), seguros de
asistencia mdica y prestaciones, contamos con el respaldo
de Credicorp y Banmdica.

MISIN Y VISIN Qu nos mueve?

Nos mueve ayudar a nuestros clientes a proteger su

estabilidad econmica, ofrecindoles soluciones que protejan
aquello que valoran y aseguren el cumplimiento de sus
objetivos.

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Queremos ser la mejor aseguradora de

Latinoamrica: simple, transparente, accesible, rentable y
con colaboradores altamente competentes y motivados.

CALIFICACIONES DE RIESGO

PRODUCTOS

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3. MAPFRE PER

MISIN
Somos un equipo multinacional que trabaja para avanzar
constantemente en el servicio y desarrollar la mejor relacin
con nuestros clientes, distribuidores, proveedores,
accionistas y sociedad.

VISIN

MAPFRE quiere ser la aseguradora global de confianza.

PRODUCTOS:

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4. INTERSEGURO

Interseguro naci como iniciativa del Grupo Intercorp en

sociedad con Bankers Trust Company el 16 de junio de
1998, con la finalidad de complementar la gama de servicios
financieros que ofrece el Grupo. Para el ao 2001, Intercorp
adquiere la totalidad de acciones de la compaa e incorpora
en su accionariado al Internacional Finance Corporation
(IFC), subsidiaria del Banco Mundial.

Actualmente, Interseguro se ha convertido en una de las

principales aseguradoras peruanas, especializada en Rentas
Vitalicias, Seguros de Vida y Bancaseguros.
Est comprometida en crear soluciones simples, convenientes
y accesibles para sus clientes, enfocndose en brindar un
servicio gil y eficiente, que con el tiempo lleve a Interseguro
a ser la compaa aseguradora preferida por las familias
peruanas.

Nuestro crecimiento tambin queda reflejado en la cantidad

de personas que trabajan actualmente con nosotros; al cierre
del ao, 589 colaboradores nos acompaaron, de los cuales,
el 70% representa la fuerza de ventas y el 30% tiene labores
administrativas.

MISIN

Proveer soluciones de seguros simples, convenientes y

accesibles, con un servicio gil y eficiente gracias al trabajo
de los mejores colaboradores.

VISIN

Ser la compaa aseguradora preferida por las familias

peruanas que protege aquello que ms valoran.

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PRODUCTOS:

5. LA POSITIVA

1937 Se funda en Arequipa bajo el nombre de Sociedad

La Positiva Asociacin Mutua de Previsin.
En la dcada de los 70. La Positiva incursiona en el
mercado de Lima e inicia su crecimiento sostenido.
En la dcada de los 80. Ferreyros S.A.A., Representante
de Caterpillar en el Per, se incorpora como accionista.
1992. Se incorpora como accionista Corporacin Cervesur.
1994. Ingresa como accionista el Grupo Suramericana,
primer grupo empresarial colombiano.
La Positiva funda, con el Grupo Cervesur y Citigroup,
Profuturo AFP.
2001. La Positiva lanza el seguro con el ms rpido
crecimiento en la historia del mercado asegurador
peruano, SOAT La Positiva.
2005. La Positiva se convierte en accionista de Mibanco
(Banco de la microempresa).
La Positiva crea a La Positiva Vida Seguros y Reaseguros.

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2010. La Positiva Seguros es elegida entre las 18

empresas con mejor reputacin en el sector de seguros a
nivel internacional.
Mejoramiento de la atencin a nuestros clientes a travs
de la remodelacin de la Oficina de Tacna.
2012. La Positiva Vida incorpora como accionista a la
Corporacion Financiera Internacional (Brazo Financiero del
Bacno Mundial).
La Positiva Seguros ocupa el puesto 13 de las mejores
empresas para trabajar en el Per (Empresas con ms de
1,000 trabajadores).
El Grupo La Positiva y ColSanitas crean La Positiva -
Sanitas EPS.
2013. La Positiva Seguros se mantiene dentro de las
mejores empresas para trabajar en el Per (Empresas con
ms de 1,000 trabajadores).

PRODUCTOS

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6. SEGUROS SURA

Matriz del Grupo Empresarial SURA, una organizacin

multilatina con ms de 70 aos de experiencia y con
inversiones estratgicas en los sectores de Banca, Seguros,
Pensiones, Ahorro e Inversin, a travs de las cuales entrega
soluciones financieras integrales, basadas en relaciones de
confianza y de largo plazo.

MISIN

Brindar tranquilidad y proteccin a las personas para

garantizarles la satisfaccin de sus necesidades econmicas
presentes y futuras, obteniendo adecuados niveles de
rentabilidad y proporcionando oportunidades de desarrollo a
sus trabajadores.

PRODUCTOS:

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7. CARDIF

Acerca de BNP Paribas: BNP Paribas es uno de

los bancos con mejor rating del mundo. El Grupo est
presente en ms de 80 pases y cuenta con ms de 200.000
colaboradores, de los cuales ms de 160.000 estn en
Europa. Mantiene posiciones clave en sus tres grandes
reas de actividad: Retail Banking, Investment Solutions y
Corporate & Investment Banking.

Cardif es la nica compaa en Per especialista en

Bancaseguros, desarrollando estrategias de
comercializacin de seguros a travs de terceras empresas
que tienen base de datos de clientes, redes de distribucin
y medios de pago.

PRODUCTOS

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8. CUATRO NUEVAS EMPRESAS ASEGURADORAS

INGRASARAN AL PER

Empezar a operar en Per cuatro empresas de seguros, las

cuales estn en pleno proceso para su ingreso al mercado
ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP(SBS),
aunque est tomar entre uno o dos aos.

Esta situacin ocurre porque las compaas ven hacia

adelante un crecimiento muy importante del sector.

El sector ha crecido muy por encima de lo que ha

evolucionado la economa, hace 10 aos el sector era el 1%
del PBI, en cambio hoy en da es casi dos, es decir, hemos
crecido al doble que el ritmo del PBI.

Estas empresas lo que estn viendo es que, si el PBI va

crecer 4% o 5%, proyectan que el sector de seguros podra
crecer entre 8% o 10%.

En la actualidad ya estn operando en el mercado peruano

otras cuatro empresas de seguros de capitales franceses,
chilenos, ecuatorianos y mitad americanos y colombianos.

2.3. Regulacin de la SBS

El negocio de los seguros es uno de los ms complejos del

mundo, ya que el asegurador debe analizar cada riesgo al
detalle antes de ofrecer un producto. Las empresas
aseguradoras y el principal regulador del sector, la SBS,
buscan permanentemente facilitar la comprensin de las
plizas y el correcto uso de los seguros por parte de los clientes.

Transparencia.

Informacin contenida en folletos, pliza, resumen, etc.

Adopcin de condiciones mnimas.

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Identificacin de clusulas y prcticas prohibidas.

Regulacin del Sistema y Oficial de atencin al usuario.

Gestin de reclamos

Lmites en plazo y forma para dar aviso del siniestro

Lmites en el plazo del proceso de liquidacin
Se regula la participacin de los ajustadores

Pago de primas

Se regulan las formas de pago de la prima

Comunicar la suspensin de la cobertura por falta de pago.
Comunicar previamente la decisin de resolver el contrato por
falta de pago.

Registro de plizas

Regulacin del proceso de inscripcin

Establecimiento de requisitos de los modelos de pliza
Determinacin del contenido de la Nota Tcnica

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III.Qu es un seguro?

La Superintendencia de Bancos, Seguros y AFP define al

seguro como Un contrato mediante el cual, el asegurador, se
obliga, a cambio del pago de una prima a indemnizar a la otra
parte, dentro de los lmites convenidos, de una prdida o dao
producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o
una renta, si ocurre la eventualidad prevista del contrato.

Es decir, el seguro es un medio para la cobertura de los

riesgos al transferirlos a una aseguradora que se va a
encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del
perjuicio producido por la aparicin de determinadas
situaciones accidentales.

Es una frmula eficaz de cobertura que implica pagar una cierta

cantidad por una prestacin o indemnizacin futura en caso de que
se presente una situacin adversa, que en algunos casos, puede
ser extrema.

3.1. Funciones del seguro

El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones:

Funcin Indemnizatoria.

El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para

reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en
cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio.

La indemnizacin es la cantidad de dinero que

desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado,
al producirse un hecho que pueda daar a la persona
asegurada o a su patrimonio.

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El asegurador puede cumplir con la obligacin de

indemnizar de diversos modos:

o Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.

o Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
o Brindando servicios: seguro de enfermedad, el
tratamiento en hospitales.

Funcin Financiera

Cumple esta funcin en la medida que

administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma
de primas hasta el momento en que se tiene que producir el
pago.

La funcin financiera del seguro busca obtener una

rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con
el propsito de buscar una menor carga futura para los
asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo
imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al
acumular excedentes que la consolidan.

3.2. Propsito de un contrato de seguros

La pliza es un contrato entre un asegurado y una compaa

de seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones
de ambas partes, las coberturas (son los riesgos que asume el
asegurador y que se describen en la pliza), en relacin al
seguro contratado.

Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones

al contenido de la pliza se denominan endosos y se
redactan en hoja separada, que se adhiere a la original.

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En relacin a la vigencia, si el plazo no est determinado en el

contrato se presume que es de un ao, salvo que por la
naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas
del da establecido y terminan a las doce horas del ltimo da
de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes
puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con
reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no
corrido.

El propsito de las aseguradoras es amparar hechos

inciertos. Las empresas de seguro otorgan un portafolio de
productos diversos con la intencin de cubrir la mayora de
las necesidades.

Las caractersticas bsicas del contrato de seguro son:

consensual, bilateral y aleatorio.

Es consensual. Porque se perfecciona por el mero

consentimiento de las partes y produce sus efectos desde
que se ha realizado la convencin.

Es bilateral. Ya que origina derechos y obligaciones

recprocas entre el asegurador y asegurado.
Es Aleatorio. Porque se refiere a la indemnizacin de
una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto pues no se sabe si se
va a producir y en caso contrario, como ocurre con la
muerte, no se sabr cuando ello ha de suceder.

3.3. Elementos del contrato de seguros

Dentro de la relacin contractual son parte esencial del

contrato de seguro:

Beneficiario. Es quien percibe la indemnizacin en caso de

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siniestro. El asegurado puede ser distinto del beneficiario si

por ejemplo, cuando se trata de un seguro de vida en que se
cubre la vida del asegurado, el beneficiario es la persona
designada expresamente por el asegurado.

El inters asegurable. Vnculo que existe entre el

asegurado y el objeto asegurado, una persona tiene un
inters asegurable cuando se beneficia de la conservacin
de un objeto y se perjudica si este sufre dao o prdida.

Para que exista un contrato de seguro debe estar presente el

inters asegurable, en ausencia de este, no puede existir un
contrato vlido.

El riesgo asegurable. El riesgo es el elemento esencial

para que exista un sistema de seguros para que un riesgo
sea asegurable se requiere la incertidumbre sobre el
acaecimiento del siniestro que puede o no ocurrir.

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IV. Qu es el Reaseguro?
Es la cesin del riesgo que efecta el asegurador (cedente) a otra
entidad llamada reaseguradora, segn las prescripciones
sealadas en un Convenio Especial llamado Contrato de
Reaseguro.

El reasegurador asume el excedente conjuntamente con la prima

correspondiente a este exceso. Es vlido indicar que el reaseguro
es el seguro del seguro y es la prueba ms evidente de la
solidaridad internacional del seguro.

"El Reaseguro es una operacin mediante la cual el

asegurador cede al Reasegurador la totalidad o una parte
de los riesgos asumidos directamente por l".

Es necesario que las compaas aseguradoras tengan riesgos

similares para que se garantice su estabilidad y, por ello,
comparten o ceden una parte de sus bienes asegurados con otras
compaas. Estos mecanismos dan solidez al funcionamiento de
las compaas de seguros y tranquilidad a los asegurados.

4.1. Funciones del reaseguro

Para una aclaracin de los reaseguros, es necesario contar

con la parte conceptual de cada una de sus funciones, a
continuacin se plantean las principales funciones que hacen
de los reaseguros una parte esencial en una compaa de
seguros.

Econmica. Es la financiacin o crdito que el reaseguro

cumple en la industria del seguro, porque el reaseguro
constituye en parte el capital de garantas del asegurador,

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permitiendo asumir grandes masas de riesgos con capitales

menores de los que necesitara tomar el seguro, y, si no
existiera el reaseguro se quedaran desamparados. Siempre
en busca de la nivelacin econmica en la cartera y el
aumento de la capacidad para aceptar riesgos mayores de
los que normalmente podra aceptar la compaa
aseguradora, nivelando los costos de operacin entre las
aseguradoras.

Sociales. Despertar un inters progresivo en la esfera

individual y colectiva. Un gran nmero de compaas de
seguros dependen del desarrollo econmico del
reasegurado, por ser este un auxilio de indemnizacin y de
inters asegurable. Al finalizar, se garanta para los
asegurados y proporcionar tranquilidad a cada uno de
ellos, garantizando a las aseguradoras lmites normales de
siniestralidad, permitindoles hacer reservas para aos de
alta siniestralidad.

Tcnicas. Operar como sistema de compensacin mediante

la desintegracin de carteras aseguradas, pues as el
asegurador puede asumir responsabilidades cuantiosas sin
sacrificar el equilibrio de su cartera, siempre que se busque
la uniformidad de los riesgos y el intercambiar informacin
tcnica y de desarrollo a la industria aseguradora y
reaseguradora a nivel mundial.

Entre muchas de las razones que tiene el asegurador para

tomar reaseguros se nombran entre las importantes:

o Distribucin: Distribuir los riesgos, parcial o totalmente, a

fin de disminuir el riesgo de una posible prdida.

o Flexibilidad: Sin la existencia del reaseguro los

aseguradores tendra que limitar la aceptacin de riesgos

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a un importe que pudiera afrontar con sus propios

recursos, siendo una limitacin del servicio, la cual
traera desventaja para el pblico.

o Desarrollo: Sin el reaseguro sera muy difcil para los

aseguradores aumentar el volumen de sus negocios y las
nuevas compaas no se podran desarrollarse.

o Acumulacin: Poder contratar varios negocios

respaldados por reaseguradora.

4.2. Clasificacin del reaseguro

Por la forma de contratacin. Es aquel bajo el cual cada

riesgo propuesto para reasegurar, es tratado individualmente
y el reasegurador - a quien el riesgo es ofrecido - puede
aceptar, rechazar o rehuir segn su deseo.

El cedente como el reasegurador, tienen absoluta libertad para

aceptar o ceder, el reasegurador puede aplicar su criterio
libremente, tratando cada riesgo individualmente.

Por la forma de contratacin pueden ser:

a. Facultativo

b. Automtico

a. El facultativo. Consiste en un acuerdo estipulado por

escrito, entre un asegurador directo y uno o ms
reaseguradores, en virtud de los cuales la compaa de
seguros directa se compromete a ceder y las
reaseguradoras a aceptar cesiones de negocios dentro de
lmites preestablecidos, no pudiendo rehusar el
reasegurador la aceptacin de ninguna cesin una vez
firmado el convenio.

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b. Ser automtico desde el momento en que empiece la

vigencia del seguro original y la responsabilidad del
asegurador, con respecto al asegurado. El asegurador
cedente tiene la obligacin en principio de conceder
prioridad, al reasegurador o reaseguradores del contrato y
nicamente si la cobertura que necesita supera los lmites
del contrato, podr contratar el excedente con otros
reaseguradores.

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V. El Coaseguro
El coaseguro es un contrato suscrito por el asegurado y por varios
aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de
otros, la obligacin de responder separadamente de la parte del
riesgo que les corresponda, estas compaas de seguros compartirn
utilidades y asumirn prdidas.

Es, en pocas palabras, la distribucin del riesgo entre dos o ms

aseguradores. El que emite la pliza se llama entidad lder o
administradora y las dems son coaseguradoras. Hay tres tipos de
coaseguros:

5.1. Coaseguro tpico o puro.

Tcnicamente el coaseguro es tpico o puro cuando el propio

asegurado es quien solicita por escrito que el riesgo sea
distribuido en coaseguro, sealando las proporciones
respectivas, en cuyo caso cobrar de cada coasegurador el
importe proporcional del siniestro que ocurra.

5.2. Coaseguro interno.

Es el que resulta de la iniciativa o convenio de la entidad lder

y dems coaseguradoras, el asegurado no conoce este
Convenio y se entiende nicamente con quien emiti la pliza.

5.3. Coaseguro pactado.

Es una distribucin del riesgo entre el asegurador y el propio

asegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima
segn normas tarifarias. Puede haber frmulas tales como
80/20, 70/30, donde el asegurado se convierte en su propio
asegurador por una proporcin generalmente menor del riesgo.

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VI. Mediadores y Agentes de seguros

En la actividad aseguradora intervienen muchas figuras que
asesoran e informan a los consumidores de seguros, denominados
genricamente mediadores. La mediacin es una actividad
mercantil consistente en la presentacin, propuesta o realizacin de
trabajos previos al contrato de seguro as como la asistencia en la
gestin y ejecucin de dichos contratos, en particular en caso de
siniestro.

6.1. El mediador.

Es un asesor que aconseja al cliente sobre las modalidades de

seguro y coberturas que ms le convienen en funcin de su
situacin personal y, para ello, analiza los riesgos a los que
est expuesto y los perjuicios econmicos que pudieran surgir
como consecuencia. Con este anlisis seala cul es el tipo de
seguro que precisa cada cliente para garantizar la correcta
cobertura de sus bienes asegurados. Por lo tanto, es un asesor
del cliente que le orienta sobre qu productos de seguros son
los adecuados para la cobertura que necesita.

6.2. El agente de seguros.

Es la persona que acta de intermediario entre el asegurador

y el asegurado o contratante. Toma el nombre de corredor o
broker y tiene la misin no slo de poner en contacto al
asegurado con el asegurador y realizar un contrato de seguros
y asesorar al asegurado con su amplio conocimiento tcnico,
comercial y de administracin de riesgos.

Son expertos que ofrecen asesoramiento profesional e

independiente, sin mantener vnculos con entidades aseguradoras,
a quienes quieran contratar un seguro.

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Conclusiones

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Referencias
DURVAN S.A DE EDICIONES, BILBAO, Gran Enciclopedia del
Mundo, Editorial Marn, Espaa (pg. 91)

Halperin, Isaac (1966) "Contrato de Seguro". Ediciones Depalma.

Buenos Aires. (pg. 30)

Irene Albarrn Lozano Mercado de seguros: oferta y demanda.

Cmo operan y se caracterizan?, Facultad de Ciencias Econmicas
y Empresariales. UCM.

Jaramillo, Carlos Ignacio, Estructura de la Forma en el Contrato de

Seguro, Editorial Temis S.A.

Richard Jovanny Aguilar y Jaramillo Blanca Vanessa Daz Uribe

Anlisis y evaluacin de la operatividad del mercado de seguros en
ecuador y propuesta de un modelo que facilite la asesora a
personas naturales y jurdicas Maestra en administracin de
empresas, Universidad Politcnica Salesiana. Guayaquil.

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