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Complementarios de Salud
1. Introduccin
Los seguros de salud complementarios, por lo general son enfocados a contratos colectivos
suscritos por un empleador o un ente negociador, como sindicatos o unidades internas de
empresas. En esta modalidad las tarifas son menores respecto de los seguros de salud
individuales, a pesar de otorgar la misma cobertura. Ello ocurre como resultado de la alta
siniestralidad caracterstica del ramo, que al estar administrada en forma colectiva permite un
mayor control de los gastos, as como la posibilidad de diversificar este riesgo y reducir los
costos.
Por otra parte, estn los seguros de salud catastrficos que se orientan a cubrir enfermedades
y/o accidentes de alto costo. Ellos otorgan su cobertura a travs de reembolsos, tienen
deducible y un tope mximo anual. Caso distinto lo constituyen los seguros indemnizatorios
que no tienen deducible y ante el diagnstico de una de las enfermedades incluidas en la pliza
pagan de inmediato el monto de capital asegurado.
1
www.aach.cl
A partir del ao 2000, las primas directas correspondientes a los seguros de salud presentan
una trayectoria de crecimiento por sobre el PIB, con incrementos bastante ms pronunciados
que los alcanzados por ste. En 2001, la prima de seguros de salud registr la mayor alza del
perodo 1998-2007, consolidando un mayor ritmo de crecimiento de este ramo por sobre el
presentado en los seguros de vida. En relacin con ello, el alza promedio de las primas de
seguros de salud, de 10,2%, super ampliamente a la del mercado vida y del PIB, los que
alcanzaron el 7,9% y 3.8% respectivamente.
2
Anexo n1.
3
Anexo n2.
220
200
180
160
140
120
100
80
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Si bien los seguros de salud traen una trayectoria positiva de crecimiento sostenido desde el
ao 2000 por sobre la tasa de crecimiento de los seguros de vida y por sobre el crecimiento del
PIB, su participacin es an baja, por ejemplo si se les compara con los seguros de vida e
incluso comparada a los ingresos del sector isapres, aunque respecto a stos la participacin
se haya casi duplicado en 10 aos, como se aprecia en el cuadro adjunto.
Comparando con el mercado de los seguros de vida, a partir del ao 2001, la participacin de la
prima de seguros de salud ha presentado consecutivas alzas como consecuencia del importante
crecimiento de la prima directa del ramo salud. La mayor alza ocurri durante el ao 2005, perodo
en el cual la participacin creci ms de un 20%, pasando de un 4.8% a un 5.8% de representacin.
Durante el ao 2006, la prima de seguros de salud alcanz su mximo con un 6,1% del total de la
prima de seguros de vida, para situarse en 5,9% en 2007.
Comparando con los ingresos por cotizaciones de las isapres, a partir del ao 1999, la participacin
de la prima de seguros de salud ha presentado consecutivas alzas como consecuencia del
importante crecimiento de la prima directa de los seguros de salud. La mayor alza ocurri durante el
ao 2001, perodo en el cual la participacin creci ms de un 18%, pasando de un 6,6% a un 7,8%
de representacin. Durante 2007, la prima de seguros de salud alcanz a representar el 12,3% del
total de las cotizaciones en isapres, porcentaje que es casi el doble del presentado en 1998.
El nmero de siniestros se multiplica casi por 4 veces entre 1998 y 2007, alcanzando a una tasa
de 1,5 siniestros por personas aseguradas en este ltimo ao, tasa inferior al 1,7 registrado en
1998.
4.001.626
3.500.000
3.000.000
2.500.000
N de siniestros
2.000.000
1.920.017
1.500.000
1.636.874
1.346.338
1.000.000
1.069.206
500.000
0
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Tasa Siniestros 1,7 1,2 1,2 1,9 1,4 0,9 1,2 1,0 1,2
1,5
por asegurado
Fuente: Elaboracin propia en base a informacin de la Asociacin de Aseguradores de Chile A.G.
En trminos de los montos involucrados el crecimiento ha sido menor, al ao 2007 los costos
involucrados son poco ms de 2 veces el costo de 1998 4 .
La siniestralidad promedio por siniestro ha cado en ms de un 41% desde 1998 a 2007, como
se observa a continuacin.
4
Anexo n 3
Sin embargo, la siniestralidad total de los seguros de salud presenta una evolucin ms voltil
que la del sistema isapres y con una tendencia opuesta en los ltimos dos aos.
86,0%
84,0%
82,0%
80,0%
78,0%
76,0%
74,0%
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Fuente: Elaboracin propia en base a informacin de la Asociacin de Aseguradores de Chile A.G. y de la Superintendencia de
Salud.
Las diferencias entre quintiles se mantienen aunque levemente menores, el quintil 5 en 1997
ganaba en promedio 10,3 veces lo que el quintil 1, en 2007 la diferencia es de 9,7 veces.
1.852.626
1.778.413
1.600.000
1.400.000
1.200.000
1.000.000
800.000
715.160
600.000
657.227
480.571
426.397
400.000
330.026
295.328
172.567
191.248
200.000
0
I II III IV V QUINTIL
Ago 1996-Jul 1997 Nov 2006- Oct 2007
5
VI Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF), elaborada por el Instituto Nacional de Estadsticas (INE), Noviembre de 2006-
Octubre de 2007.
Como se aprecia en el cuadro anterior los costos promedio de los siniestros han ido
disminuyendo lo que redunda en un valor de las primas promedio menor, permitiendo el
potencial acceso a un mayor nmero de clientes.
70.000 71.902
60.000
50.000 45.957
40.000 44.565
33.584
30.000
20.000
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Si bien la cobertura promedio de las isapres abiertas presenta un alza en los ltimos aos, esta
sigue estando por debajo de los niveles alcanzados en 2002.
74,8%
75,0%
74,4%
72,7%
72,4%
70,4%
70,0%
65,0%
60,9%
60,3%
59,5%
60,0%
58,1%
58,4%
56,8%
56,8%
55,0%
50,0%
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Hospitalaria Ambulatoria
11 14 11
21 20 19 21 21 21
24 25 26
27
29
32
26 29 29
32 35 24 31
30 26
62
59
52 54 51
48 50 48 47 50
46 45
La cobertura promedio no presenta grandes diferencias entre 1995 y 2005, como se deduce de
la evolucin del copago promedio presentado a continuacin, donde la cobertura sera en
promedio levemente superior al final del perodo.
5,0%
4,0%
3,0%
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Sin embargo, la situacin especial de las personas del grupo D, que son las que reciben menos
beneficios y usan en mayor proporcin la libre eleccin de Fonasa, puede estar determinando la
sensacin de mayor desproteccin observada en la encuesta de 2006.
Los principales mbitos para mejoras en la regulacin de los seguros complementarios de salud
son:
Mayor transparencia, es decir, que el consumidor no necesite ser experto para tomar
sus decisiones.
Mayor informacin para que no se produzcan asimetras que vayan en desmedro de los
beneficiarios.
Regulacin de ciertos mnimos equivalentes a los de isapres:
Erradicar las situaciones en que las alzas en la siniestralidad de un beneficiario
en particular representen el trmino del contrato o su renovacin a precios
desmedidos.
Uso de tablas de factores para la determinacin de los precios que representen
el gasto a lo largo del ciclo de vida y que stas no sigan polticas comerciales
que favorecen el factor del segmento objetivo, por lo mismo, ser recomendable
que estas tablas se den en un nmero limitado, una o dos por compaa.
Establecer una banda para alzas de precios, o algn mecanismo que permita
evitar alzas individuales desmedidas.
Que la menor regulacin respecto a isapres no sea en desmedro del beneficiario.