Vous êtes sur la page 1sur 11

TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

Introduction

Le systme bancaire et financier dun pays dsigne un ensemble dinstitutions, de marchs,


dinstruments financiers et de circuits qui permettent la ralisation doprations financires varies
telles que les oprations de crdit, de placement ou encore d'introduction en bourse.

La banque centrale, les tablissements de crdit, les socits de financement, les bourses, les
socits dassurance, reprsentent les principales institutions composant le systme bancaire et
financier.

Les banques sont les organismes spcialiss dans l'mission et le commerce de la monnaie. Elles
grent les dpts et collectent lpargne des clients, accordent des prts, pilotent des instruments de
paiements comme le carnet de chques et la carte bancaire, et offrent des services financiers.

Elles assurent, pour l'Etat, la traabilit des oprations financires et, ce titre, contribuent la lutte
contre les oprations illgales (blanchiment dargent, financement du terrorisme).

L'ensemble des banques d'une mme zone montaire forme un systme bancaire pilot par une
banque particulire: la banque centrale qui contrle l'ensemble des banques, assure l'mission des
billets et dfinit la politique montaire.

Le mouvement gnral de libralisation conomique et financire, lchelle mondiale, a


profondment modifi les conditions dexploitation de lindustrie bancaire.

Cette mutation sest accomplie dans un environnement technologique en permanente volution et le


cadre lgislatif et rglementaire de lactivit bancaire sest lui-mme transform pour accompagner
ce processus continu de modernisation des pratiques bancaires.

Le systme bancaire marocain, comme ses homologues trangers, connat, depuis quelques annes,
une trs profonde mutation

Depuis le dbut des annes 90, la profession bancaire connat un vritable bouleversement: les
textes de base ont chang, des techniques de financement inconnues ont fait leur apparition, les
progrs technologiques ont donn naissance de nombreux produits qui rvolutionnent les moyens
de paiement: cartes bancaires, guichets automatiques, transferts lectroniques

Le dveloppement de nouveaux mtiers et de nouvelles activits, associ la monte de la


concurrence, devrait dboucher, linstar de ce qui se passe lchelle mondiale, dune
multiplication des risques encourus par lindustrie bancaire nationale.
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

Historique de lactivit bancaire au niveau mondial

I. De lantiquit lexpansion bancaire du 19me sicle

A. LES ESQUISSES ET LES PREMIERES OPERATIONS MONETAIRES

Un droit commercial nait qui donne force de loi aux pratiques financires.

En Italie, Les Trapeziens sont lquivalent de ce quon appellera les changeurs ultrieurement. La
trapezisti, en italien, est la table sur laquelle sinstalle ces spcialistes du change des billets qui
achtent et vendent les diffrentes pices de monnaie qui circulent en Italie. Ces spcialistes
reoivent des dpts et peuvent faire des crdits.

On retrouve la mme situation Rome avec les monetarii qui sont associs aux ateliers de frappe des
monnaies et les argentarii qui sont les financiers de lpoque.

Cette situation typique de lantiquit o il y a des banquiers mais pas de banque au sens
institutionnel, va se perptuer dans toute la priode du haut moyen-ge.

Cette situation typique de lantiquit o il y a des banquiers mais pas de banque au sens
institutionnel, va se perptuer dans toute la priode du haut moyen-ge.

Cest partir de ces bases, lexpansion conomique, politique et commerciale du XIIIe sicle va voir
saffirmer le rle des financiers privs et se constituer les premires banques dans la mouvance des
pouvoirs religieux, tatiques et commerciaux.

B. LESSOR DU CAPITALISME ET LES PREMIERES FORMES DES BANQUES

Le mot banque apparat dans la langue franaise au milieu du 15me sicle. Au bas Moyen ge,
lactivit de changeur de monnaie stait dveloppe face la prolifration des devises.

la base de l'essor du capitalisme occidental, le compte vue, rendu possible par l'invention
concomitante de la comptabilit en partie double et la lettre de crdit.

Dsormais, les marchands peuvent circuler et commercer plus sereinement, sans avoir transporter
des sommes importantes sur les routes encore peu sres d'Europe.

Les premires banques sont familiales, citons les Mdicis en Italie, les Fugger en Allemagne qui
ouvrent des tablissements bancaires dans les grandes villes.

Le dogme chrtien, qui considrait lusure comme un pch, n'est plus respect. Il n'est plus question
de laisser aux juifs l'exclusivit de la rente de crdit.

C. LEXPANSION BANCAIRE DU 19EME SIECLE

Pendant la rvolution industrielle, les banques jouent aussi leur rle en favorisant l'industrialisation
grce aux comptes d'pargne.
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

C'est ainsi que les banquiers du 19me sicle sont convaincus que leur force rside dans de solides
fonds propres, qui mettent leur clientle en confiance et leur permettent dobtenir des dpts. Ils les
accumulent et les investissent dans le dveloppement du commerce et de lindustrie.

En priode d'expansion, ils ralisent, en cdant leurs investissements, de substantielles plus-values et


accroissent encore leurs fonds propres.

Mais une perte de confiance des dposants peut survenir et limpossibilit de liquider
raisonnablement les actifs provoque alors la faillite du banquier incapable de restituer les dpts de
ses clients.

Le Crdit Mobilier de France, ne rsiste pas la crise de 1867 ; Le Crdit Lyonnais faillit de se faire
emporter lors de la crise de 1882 ;

II. les principales mutations su S.B.F ds le dbut du 20me sicle jusquau la premire
crise du 21eme sicle
A. LES PRINCIPALES MUTATIONS DU 20EME SIECLE :

La crise bancaire de 1907, puis deux guerres mondiales et la crise de 1929 ne sont pas favorables
l'expansion du secteur bancaire.

L'exprience prouve que la gnralisation des banques centrales prteur de dernier ressort, ne
garantit pas la stabilit financire.

Aux tats-Unis c'est prs de 10 000 banques qui font faillites avant 1935. En France ce sont plusieurs
centaines d'entre elles.

Aprs la seconde guerre, les lgislations sont trs contraignantes. La lgislation spare les diffrents
types d'tablissement et encadre strictement le crdit.

Introduite aux tats-Unis dans les annes 50, la carte de crdit se dveloppe en France partir des
annes 1970. Le contrle des changes est de rgle. Les Etats sont responsables de leur taux de
change. Le nationalisme bancaire fait le reste et La banque internationale se dveloppe trs
doucement.

B. LES ANNEES 1980 : UNE MONTEE EN PUISSANCE DE LA FINANCE

Avec le passage aux changes flottants et le moindre souci de tenir son taux de change, les Etats
relchent largement leur emprise sur les banques. Un vaste mouvement de drglementation du
secteur bancaire voit le jour.

Les distinctions impratives entre banques de dpts et banque d'affaires sont supprimes. La
banque et l'assurance peuvent se mler. Les banques peuvent devenir agent de change. Le concept
de banque universelle tend s'imposer en mme temps que des concentrations ont lieu.

Les pratiques financires changent galement. Les changes flottants offrent la possibilit pour les
banques de couvrir les risques de change. On assiste des mouvements en tout sens :
dsintermdiation financire d'un ct, hyper-technicit de l'autre.
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

C. LE 21EME SIECLE ET SA PREMIERE CRISE

La crise financire majeure remet largement en cause une conomie devenue trop largement
financire et spculative.

La majorit des banques anglo-saxonnes se retrouvent en tat de quasi faillite et doivent tre
partiellement nationalises ou renforces par des capitaux publics.

Le commerce international, pour la premire fois depuis la fin de la seconde guerre mondiale, entre
en rgression. La chute est extrmement brutale.

Les banques les plus frappes sont celles qui ont jou le jeu de la banque universelle : Citibank,
Lehman Brothers...
La course la taille, la polyvalence, l'internationalisation et la technicit tous azimuts, n'a pas
pay.

EVOLUTION SU SBF AU NIVEAU DU MAROC

I. Le 20me sicle : une phase importante de lacte politique et conomique du Maroc

La structure du systme bancaire marocain a t faonne par lhistoire. Elle est le produit dun long
cheminement qui sest difi progressivement dans le temps.

Ds la premire moiti du 19me sicle (1840), le capital commercial tranger sest introduit dans le
pays par le biais de ngociants europens, en tablissant des comptoirs commerciaux dans les villes
portuaires du Maroc.

Cette existence du capital commercial sera, par la suite, suivie par le capital financier. Le processus
dimplantation des banques trangres au Maroc avait commenc avant lacte du protectorat. Il a
t accentu au dbut et sous le protectorat.

A. AVANT LE PROTECTORAT

L'ouverture des premiers guichets bancaires au Maroc date de la deuxime moiti du 19me sicle.

La situation politique et conomique du Maroc tait, la fin du 19me sicle, caractrise par sa
fragilit: le pouvoir central (makhzen) affaibli et le Trsor est trs dsquilibr.

Do le recours des sultans aux emprunts extrieurs qui ont constitu une des raisons justifiant la
prsence des banques trangres au Maroc.

Les premiers tablissements bancaires au Maroc staient installs Tanger et avaient des
correspondants dans le reste du Maroc. La plus ancienne de ces banques, la banque Pariente, fut
fonde Tanger en 1844.
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

L'Acte d'Algsiras, sign en 1906 par les dlgus de douze pays europens, des Etats-Unis
d'Amrique et du Maroc, a institu la Banque d'Etat du Maroc qui sera effectivement cre,
Tanger, en 1907 sous forme de SA, dont le capital tait rparti entre les pays signataires,
l'exception des Etats-Unis.

Outre les oprations caractre commercial, la Banque d'Etat du Maroc disposait du privilge de
l'mission de la monnaie fiduciaire sur tout le territoire du Royaume et assumait le rle d'agent
financier du gouvernement marocain.

B. LERE DU PROTECTORAT

Parmi les banques installes au Maroc la suite de lavnement du protectorat, on peut citer:

-La socit gnrale qui sest installe Tanger et Casablanca en 1912.

- La socit marseillaise de crdit industriel et commercial stait installe entre 1920 et 1928
Tanger, Casablanca, Marrakech et Fs.

-Dautres banques peuvent tre cites: la banque franaise du Maroc, le crdit du Maghreb, la
banque foncire du Maroc, etc.

- Ainsi, avec l'avnement du protectorat franais en 1912, de nombreuses filiales de grandes


banques commerciales europennes, notamment franaises, de banques d'affaires et de groupes
financiers trangers se sont installes au Maroc.

- Des institutions financires marocaines, Il s'agit notamment de la Caisse des Prts Immobiliers du
Maroc, de certaines caisses spcialises dans le financement de l'agriculture, de la Caisse Centrale de
Garantie, de la Caisse Marocaine des Marchs et du Crdit Populaire.

L'exercice de l'activit bancaire, qui n'tait rgi par aucun texte particulier, a t organis pour la
premire fois en 1943, suite la promulgation du dahir du 31 mars relatif la rglementation et
l'organisation de la profession bancaire.

Le champ d'application de ce texte qui ne concernait que la zone territoriale sous protectorat
franais, a t tendu, par les arrts du 14 aot 1958 et du 31 mars 1960, respectivement la zone
sous occupation espagnole, puis la province de Tanger qui disposait d'un statut particulier.

Le secteur bancaire au Maroc avait pour mission dapporter les concours au vaste secteur dimport-
export et daccompagner limplantation des entreprises trangres.

En terme du question du prt intrt, en droit musulman, est expressment interdit par le Coran
et le Hadith. Linjonction coranique contre le prt intrt a t dtourne pour satisfaire les
exigences de lactivit bancaire.

En gypte, le Mufti Mohamed ABDOU fut le premier se prononcer en faveur de lintrt servi par
les caisses dpargne leurs clients dposants.

Au Maroc, les commerants musulmans recouraient des Hiyyal sharyya (ruses juridiques) pour
dtourner linterdiction de lintrt. Les emprunts contracts par les sultans auprs de banquiers
europens taient tous assortis dun important taux dintrt.
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

A. APRES LINDEPENDANCE

Les banques installes au Maroc durant la priode coloniale ntaient ni des banques marocaines, ni
des banques contrles.

La rglementation instaure ne permettait linstitut dmission (BAM) ni dorienter la distribution


des crdits, ni dassurer la scurit des crdits.

Au lendemain de l'indpendance du Maroc en 1956, le pays devait mettre en place les bases d'un
systme bancaire national:

La Banque du Maroc a t institue, en 1959, pour se substituer la Banque d'Etat du Maroc et


assurer la fonction de Banque Centrale. Elle s'est vue confier le privilge de l'mission de la
monnaie fiduciaire, ainsi que la mission de veiller la stabilit de la monnaie et de s'assurer du
bon fonctionnement du systme bancaire.

A partir de mars 1987, la dnomination de " Bank Al-Maghrib " a t substitue celle de "
Banque du Maroc ".

D'autre part et afin de rpondre aux objectifs de dveloppement et aux besoins de financement
spcifiques, l'Etat a procd la cration d'organismes financiers spcialiss et la
restructuration de certaines institutions existantes.

Ainsi furent crs, en 1959, la Caisse de Dpt et de Gestion (CDG), le Fonds d'Equipement
Communal (FEC), la Caisse d'Epargne Nationale (CEN), la Banque Nationale pour le
Dveloppement Economique (BNDE) et la Banque Marocaine du Commerce Extrieur (BMCE).

L'anne 1961 a vu la restructuration du Crdit Agricole et du Crdit Populaire.

Enfin, le Crdit Immobilier et Htelier, qui a succd en 1967 la Caisse de Prts Immobiliers du
Maroc, a t rorganis conformment aux dispositions du dcret royal portant loi du 17
dcembre 1968.

Cette priode s'est caractrise galement par la rduction du nombre des banques qui a t
ramen de 69 26 entre 1954 et 1961, sous l'effet conjugu de la fusion et de la disparition de
certains tablissements.

La seconde tape importante de la mise en place et de la consolidation du systme bancaire


marocain a dbut avec la promulgation, en 1967, de la loi relative la profession bancaire et au
crdit, dont les principaux apports consistent en une dfinition plus prcise de l'activit des
banques, la dlimitation des attributions des autorits de tutelle et de surveillance et l'institution
d'une rglementation plus approprie.

En vue de promouvoir notamment les projets d'investissement initis par les marocains rsidant
l'tranger, il a t procd, en 1989, la cration de Bank Al-AMAL et de DAR AD-DAMANE qui
a pour objet de garantir, entre autres, les prts consentis par la premire entit.

Depuis 1991, un certain nombre de mesures ont t prises.


TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

II. Libralisation du SBF et les principales rformes montaires nationales

Depuis 1991, un certain nombre de mesures ont t prises, il sagit en loccurrence de:

-la leve, par les autorits montaires, de lencadrement du crdit

- la libralisation de lensemble des intrts dbiteurs et crditeurs

- ladoption de rgles prudentielles permettant un contrle adquat de lactivit bancaire

- ladoption de normes internationales, notamment le ratio "Cook" correspondant la couverture


de lensemble des risques bancaires par des fonds propres

Ces rformes ont permis au systme bancaire marocain une plus large ouverture vers lextrieur,
plusieurs banques commerciales marocaines ayant ouvert des succursales ltranger.

A. LA LOI BANCAIRE 1993

Apports:

a. renforcement des pouvoirs de rglementation, de supervision et de sanction


accords aux autorits de tutelle,
b. extension de leur contrle l'ensemble des tablissements de crdit et de leurs
filiales.

La loi de 1993 a permis :

- d'unifier le cadre juridique applicable aux tablissements de crdit

- d'largir les bases de la concertation entre les autorits montaires et la profession

- d'affermir le pouvoir de supervision de Bank Al-Maghrib

- d'amliorer la protection de la clientle

B. LA LOI BANCAIRE 2006

La nouvelle loi est venue pour approfondir les dispositions de la loi de 1993 par :

- Le renforcement des pouvoirs de BAM en matire de contrle et de supervision

- l'extension du contrle de BAM l'ensemble des activits bancaires

- le renforcement de la protection des dposants

- l'institution d'une collaboration entre les autorits de contrle du secteur financier par la cration
dune structure nomme Commission de coordination des organes de supervision du secteur
financier,
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

LA CONCURRENCE BANCAIRE
Le secteur bancaire a considrablement volu au cours des vingt dernires annes, tant du point
de vue des structures que de celui des statuts et de la rglementation.

La banque, a effectu une vritable mutation qui concerne aujourdhui particulirement


lorganisation de son tissu industriel.

La concurrence apparat dans le secteur et les banques connaissent, depuis le dbut des annes
1990, un resserrement de leur marge dintermdiation, qui nourrit une dynamisation de
concentration.

En effet, De 21 banques en 2000, le Maroc nen compte plus que 18 aujourdhui.

I. Traits et caractristique du secteur bancaire marocain

A. CLASSIFICATION DES BANQUES AU MAROC

- LA BANQUE GENERALISTE OU UNIVERSELLE : Dans cette catgorie on trouve, la BCP, AttijariWafa Bank
et la BMCE. Ces tablissements sont prsents sur tous les crneaux de l'activit bancaire ainsi que sur
tous les mtiers de la banque.

- LA BANQUE DIVERSIFIEE : Cette catgorie regroupe les banques ayant cherch matris leur mtier
de banque de base, dveloppent de plus en plus les activits connexes. C'est le cas de la BMCI,
SGMB, CDM et du CIH.

- LA BANQUE SPECIALISEE : C'est la catgorie de banque qui s'est spcialise sur un mtier principal, ce
qui s'exprime le plus souvent par une orientation de l'offre en direction d'un type particulier de
clientle.Nous retrouvons cette catgorie de banques au Maroc souvent parmi les banques d'affaires
prives ou certaines banques publiques tel que la BNDE, Bank Al Amal.

- LA BANQUE D'AFFAIRES : La banque d'affaires, quant elle, est essentiellement tourne vers les
entreprises industrielles et commerciales de taille importante dont elles assurent le financement.
Son champ d'activit peut aussi intgrer la gestion d'un portefeuille de titres de participation pour
son propre compte.

B. UN POTENTIEL DE DEVELOPPEMENT ENCORE TRES IMPORTANT

Le taux de bancarisation dsigne le rapport entre le nombre de comptes ouverts auprs des banques
et la population totale.

Le taux de bancarisation de la population, en dpit de sa progression, demeure encore faible au


Maroc (40 % de la population totale en 2008 contre 98% pour la France, et un guichet pour 6300
habitants contre 1 pour 2300 habitants en France).
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

Ceci atteste des possibilits de dveloppement notables dont dispose le secteur bancaire marocain
pour accroitre ses opportunits daffaires.

C. UNE PRESENCE MARQUEE DES BANQUES ETRANGERES

TOUTES LES GRANDES BANQUES PRIVEES DU MAROC COMPTENT DANS LEUR ACTIONNARIAT DES BANQUES
ETRANGERES PLUS OU MOINS IMPLIQUEES DANS LEUR GESTION :

- DES FILIALES FRANAISES : LA BNP Paribas, de la Socit Gnrale et du Crdit Agricole, qui
interviennent respectivement, fin 2008, hauteur de 66,21%, 52%, et de 53% dans le capital de la
BMCI, de la SGMB et du Crdit du Maroc.

- DES PARTICIPATIONS ETRANGERES MINORITAIRES MAIS SIGNIFICATIVES : le capital de la BANQUE


MAROCAINE DU COMMERCE EXTRIEUR (BMCE BANK) est contrl hauteur de 10% par un groupe
tranger, SANTUSA HOLDING (Groupo Santander) avec 14,48% du capital dATTIJARIWAFA BANK, LE
CRDIT AGRICOLE avec 1,44% du capital dATTIJARIWAFA BANK, mais prsent hauteur de 35% dans
les filiales stratgiques DATTIJARIWAFA BANK que sont WAFASALAF (socit leader de crdit la
consommation) et WAFAGESTION.

D. UN SECTEUR CONCENTRE

LA REGION DU GRAND CASABLANCA CONTINUE DE PRESENTER LA DENSITE BANCAIRE LA PLUS ELEVEE , AVEC UN
GUICHET POUR 3.600 HABITANTS . ELLE A ACCAPARE 40% DES DEPOTS COLLECTES ET 64% DES CREDITS
DISTRIBUES.

AU MAROC, 3 BANQUES TOTALISENT 65% DU TOTAL ACTIF . CETTE PART AUGMENTE A 80,9% POUR LES CINQ
PREMIERES BANQUES .

LES DEUX PREMIERES BANQUES MAROCAINES A SAVOIR ATTIJARIWAFA BANK ET LE GROUPE BANQUE
POPULAIRE REALISENT DES PERFORMANCES RAPPROCHEES.

LES INSTITUTIONS QUI DISPOSENT DE PLUS DE RESSOURCES NON REMUNEREES SONT LES MOINS CONCERNEES
PAR LE RELEVEMENT DU TAUX BANCAIRE .

LA MOYENNE DES RESSOURCES NON REMUNEREES DANS LE SYSTEME BANCAIRE MAROCAIN, LARGEMENT AU -
DESSUS DES 55%, EST SANS COMMUNE MESURE AVEC LES SYSTEMES EUROPEENS ET FRANAIS OU LES DEPOTS A
VUE , EN FAIBLE EVOLUTION , COMMENCENT A ETRE INTEGRES DANS LE CHAMP DE LA REMUNERATION .

II. rle des banques dans lconomie marocaine


A. LA BANQUE EST AU CUR DE L ECONOMIE NATIONALE

GERANT LES DEPOTS ET LEPARGNE , DISTRIBUANT LE CREDIT , ANIMANT LES MARCHES FINANCIERS,
ORGANISANT LES PAIEMENTS ET LE CHANGE , LES ETABLISSEMENTS BANCAIRES IRRIGUENT L ECONOMIE D UN
FLUX VITAL : L ARGENT.

POUR LE CHEF DENTREPRISE , LE BANQUIER EST UN PARTENAIRE INCONTOURNABLE POUR REALISER SES PROJETS
D INVESTISSEMENT
TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

POUR LE SIMPLE PARTICULIER, LE BANQUIER EST UN DEPOSITAIRE DE BIEN DE SECRETS.

POUR LES POUVOIRS PUBLICS, LA BANQUE NEST PAS UNE ACTIVITE ORDINAIRE . LA BANQUE PARTICIPE A UNE
FONCTION ESSENTIELLE : LA CREATION DE LA MONNAIE .

SANS LES BANQUES, PAS DE MARCHES FINANCIERS ET DES ENTREPRISES EXPOSEES A DE TRES GROS RISQUES, EN
MATIERE DE CHANGE PAR EXEMPLE . PAS D EPARGNE , PAS DE MOYENS DE PAIEMENT ET PAS DE CREDITS.

EN EFFET , MOINS D EMPLOIS, SURTOUT POUR LES FEMMES, CAR PLUS D UN SALARIE DE LA BANQUE SUR DEUX
EST UNE FEMME . MOINS DE TECHNOLOGIES ET, AU TOTAL , BEAUCOUP MOINS DE CROISSANCE ECONOMIQUE .

B. LES BANQUES REMPLISSENT 4 GRANDES FONCTIONS

LES BANQUES REMPLISSENT QUATRE GRANDES FONCTIONS :

-ELLES FOURNISSENT DES FINANCEMENTS . CEST LA LEUR ROLE LE PLUS ANCIEN ET LE PLUS CONNU

- ELLES FOURNISSENT DES SERVICES, DIRECTEMENT LIES A LEURS ACTIVITES FINANCIERES (EXEMPLE : CARTES DE
CREDIT ).

- LES BANQUES FOURNISSENT DES CONSEILS , DE MANIERE ETOFFEE ET, COMME TELS REMUNERES (AINSI, PAR
EXEMPLE , LES BANQUES D AFFAIRES DANS LES OPERATIONS DE FUSIONS ET ACQUISITIONS )

- LES BANQUES, ENFIN, FOURNISSENT DES PRIX . ELLES DETERMINENT AINSI LE COURS DE NOMBREUX
PLACEMENTS, AINSI QUE LE COURS DE CHANGE DES MONNAIES ETRANGERES .

C. LA CIRCULATION DE LA MONNAIE : UN SERVICE FONDAMENTAL

CETTE GESTION REPOSE SUR DES INFRASTRUCTURES LOURDES DONT LES UTILISATEURS NE SOUPONNENT NI
L AMPLEUR NI LA COMPLEXITE .

LES MOYENS DE PAIEMENT SCRIPTURAUX : LES MOYENS DE PAIEMENT SCRIPTURAUX DE DETAIL


(CHEQUES, CARTES, VIREMENTS, PRELEVEMENTS)

LA MONNAIE FIDUCIAIRE : LES BANQUES PRENNENT EGALEMENT EN CHARGE LA CIRCULATION


DE LA MONNAIE FIDUCIAIRE ET , EN PARTICULIER , LE TRAITEMENT ET LE CONTROLE DES BILLETS
AVANT CHAQUE REMISE EN CIRCULATION . L ENSEMBLE DES OPERATIONS LOGISTIQUES
(TRANSPORT DE FONDS , TRAITEMENT DES ESPECES, REMPLISSAGE DES DISTRIBUTEURS) EST A
LEUR CHARGE .

D. LA LUTTE CONTRE LE BLANCHIMENT DARGENT

LES BANQUES JOUENT ENFIN UN ROLE IMPORTANT DANS LA LUTTE CONTRE LE BLANCHIMENT D ARGENT ET LE
FINANCEMENT DU TERRORISME . CEST POUR ELLES UNE OBLIGATION LEGALE , DEFINIE PAR UN ENSEMBLE DE
DISPOSITIONS .

DANS LE CADRE DE LA LUTTE CONTRE LE BLANCHIMENT, LES ETABLISSEMENTS FINANCIERS SONT


SOUMIS A TROIS GRANDS TYPES D OBLIGATIONS :

UNE OBLIGATION DE DECLARATION DE SOUPON ;


TAHIRI Hamza Groupe EQTISSAD OUIDIR Hamza

UNE OBLIGATION GENERALE DE VIGILANCE ;

UNE OBLIGATION DE MOYENS.

PAR AILLEURS, LES BANQUES DOIVENT REFUSER DE TRAVAILLER AVEC DES CONTREPARTIES FINANCIERES
SUSPECTES ET S ASSURER DE L HONORABILITE DE LEURS PARTENAIRES EN CAS DE CO -INVESTISSEMENT .

E. LA BANQUE UNE INDUSTRIE DE POINTE

LE SECTEUR BANCAIRE EST UNE VERITABLE INDUSTRIE DU TRAITEMENT DE FLUX ET DE STOCKS DE DONNEES.

PAR JOUR, UN TEL TRAITEMENT REPRESENTE , PAR BANQUE , LACTIVITE ANNUELLE DE GESTION DE DONNEES
D UNE GRANDE ENTREPRISE INDUSTRIELLE , COMME L INDUSTRIE AUTOMOBILE . CES TRAITEMENTS LOURDS
S APPUIENT SUR LES TECHNOLOGIES DE POINTE DE L INFORMATION NUMERIQUE ET , DE PLUS EN PLUS , SUR LE
MULTIMEDIA.

Conclusion