FINAL 2017-01-24 Susep Guia Completo Rev12 v3

1
GUIA DE
ORIENTAO E DEFESA
do consumidor
Informe-se. Proteja-se melhor!
verso
completa
digital
Guia de Orientao e Defesa do Consumidor

Dos mercados de Seguros, Previdncia complementar aberta e capitalizao
2
GUIA DE
ORIENTAO E DEFESA
do consumidor
Informe-se. Proteja-se melhor!
DOS MERCADOS
DE SEGUROS, PREVIDNCIA
COMPLEMENTAR ABERTA
E CAPITALIZAO
1 EDIO, 2017
www.susep.gov.br

3
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP 2017
FICHA CATALOGRFICA DA PUBLICAO
S959g Susep: Guia de Orientao e Defesa do Consumidor dos Mercados

de Seguros, Previdncia Complementar Aberta e Capitalizao. /
Superintendncia de Seguros Privados 1 edio Rio de Janeiro:
SUSEP, 2017. 116p.; 30cm.
1. Defesa do consumidor. 2. Segurado. 3. Seguro privado.

4. Previdncia complementar aberta. 5. Capitalizao.
I. Ttulo.
CDD 368
permitida a reproduo parcial ou total desta obra, desde que citada a fonte.
2017
Direitos desta edio reservados
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP
www.susep.gov.br
Sede: Av. Presidente Vargas, 730 - Rio de Janeiro, RJ - CEP: 20.071-900
Atendimento ao pblico, ligue 0800-021-8484 das 9:30 s 17:00.

4
Sumrio

5
Mensagem da SUSEP
Rio de Janeiro, 24 de janeiro de 2017.
Prezado Cidado
A Superintendncia de Seguros Privados SUSEP tem como

misso desenvolver os mercados supervisionados, assegurando sua
estabilidade e os direitos do consumidor.
justamente com o pensamento nessa misso, que a SUSEP edita

este Guia. A SUSEP entende que os mercados por ela supervisionados
somente sero efetivamente desenvolvidos se houver verdadeira
incluso e caso as empresas e prossionais oferecerem servios de
qualidade, com o pleno respeito aos direitos dos consumidores.
Ns, da SUSEP, acreditamos que o acesso informao um

instrumento de grande importncia para o consumidor. A informao
lhe d poder. Poder que o ajuda a tomar decises mais conscientes,
proteger-se de eventuais prejuzos e lutar por seus direitos.
Alm disso, ao divulgar informaes teis, este Guia de

Orientao busca despertar o interesse do cidado para um aspecto
fundamental da vida de todos ns: o futuro. isso: o negcio da SUSEP
o futuro do patrimnio (seguro de bens e capitalizao) e do bem-
estar das famlias (seguro de pessoas e previdncia complementar
aberta).
O primeiro passo identicar suas necessidades, depois

conhecer as empresas e seus diversos produtos, para escolher as
melhores alternativas.

6
Apresentao
A Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, autarquia

federal vinculada ao Ministrio da Fazenda, foi criada pelo Decreto-
Lei N 73, de 21 de novembro de 1966, para scalizar as operaes de
seguros e planos de capitalizao. Hoje, alm destas duas importantes
atividades do dia a dia do cidado, a SUSEP supervisiona tambm os
planos de previdncia complementar aberta, ou seja, aqueles dos quais
qualquer pessoa pode participar, independentemente da prosso ou
do lugar onde trabalhe. A SUSEP ainda responsvel pela scalizao
das operaes de cosseguro, resseguro e retrocesso, conforme
denido na Lei Complementar N 126/2007, que alterou o Decreto-Lei
N 73/1966.
Esses mercados supervisionados pela SUSEP, sendo muito

importantes na vida das pessoas, tornam-se, por esse mesmo motivo,
fundamentais para a economia do nosso Pas: seja porque geram
empregos e renda, seja porque garantem o patrimnio, o futuro e o
bem-estar das famlias.

7
Informaes Importantes
Consulte o cadastro do corretor e confira se est ativo.
ACESSE
1 SERVIOS AO CIDADO
CONSULTA AO CADASTRO DE
susep.gov.br CORRETORES DE SEGUROS 2
O corretor de seguros a pessoa fsica ou jurdica devidamen-

te habilitada e registrada na SUSEP para intermediar e promo-
ver a comercializao de contratos de seguro, representando o
segurado junto s seguradoras.
Verifique se a seguradora registrada. No contrate com

empresas sem registro!
1 INFORMAES AO PBLICO
ACESSE
MERCADO SUPERVISIONADO 2
susep.gov.br 3 ENTIDADES SUPERVISIONADAS
Faa um levantamento antes de contratar qualquer plano.

Mas ateno: compare sempre considerando o mesmo tipo de
cobertura e o mesmo valor de capital segurado ou benefcio,
avaliando, tambm, a existncia de perodo de carncia e fran-
quia. No caso de seguro de bens, faa, ainda, pesquisa para
saber o valor de mercado do bem segurado.

Informaes Importantes 8
Leia atentamente a proposta e as condies gerais do seguro,

em especial as clusulas referentes s garantias e aos respecti-
vos riscos excludos, ou o regulamento do plano de previdn-
cia. Se possvel, leve o material para sua residncia para que
voc possa conhecer o produto com o mximo de detalhes.
No tenha pressa. Este cuidado evitar transtornos e aborre-
cimentos no futuro.
Antes de firmar um contrato, especialmente se for um seguro

de vida ou um plano de previdncia, verifique se as caracters-
ticas do produto esto adequadas s suas intenes e atendem
s suas necessidades.
No efetue pagamentos em dinheiro ou com cheques ao por-

tador, nem fornea dados pessoais ou efetue pagamentos que-
les que o solicitarem, pessoalmente ou por telefone, alegando
necessidade prvia para liberao de valores de indenizaes
ou benefcios.
Cada plano comercializado pelas seguradoras, entidade aber-

tas de previdncia complementar ou sociedades de capitaliza-
o, deve ser submetido anlise e ao arquivamento pela
SUSEP, recebendo um nmero identificador denominado
nmero do Processo SUSEP, que deve constar de todo o mate-
rial do plano, como, por exemplo: material de divulgao, pro-
posta de contratao ou adeso, condies gerais, certificado
individual, extratos etc. Mas ateno: o registro do plano na
SUSEP no implica, por parte da Autarquia, incentivo ou reco-
mendao a sua comercializao.
A proposta de contratao ou de adeso deve ser totalmente

preenchida e assinada. Caso haja declarao pessoal de sade,
questionrio de perfil ou de avaliao de risco, responder a
todas as perguntas de forma correta e completa, porque caso
haja alguma declarao falsa, isto poder acarretar a negativa
de pagamento da indenizao.

Informaes Importantes 9
Verifique se a proposta contm os valores iniciais do prmio e

dos capitais segurados discriminados por cada tipo de cober-
tura contratada. Em planos de previdncia, verifique o valor e
o tempo de contribuio, alm da forma de concesso do bene-
fcio.
11 As condies gerais do seguro e o regulamento do plano de

previdncia contm uma srie de informaes importantes:
glossrio com as principais definies, perodo de carncia,
riscos excludos, critrio de atualizao de valores, documen-
tos necessrios no caso de pagamento da indenizao ou con-
cesso de benefcio etc. As condies do plano de seguro e o
regulamento do plano de previdncia devem estar disposi-
o do proponente previamente assinatura da respectiva
proposta.
12 Verifique se os seus direitos esto sendo cumpridos pelas

empresas, como o recebimento da aplice (seguros individua-
is) ou do certificado individual (seguros coletivos ou planos de
previdncia) e, se for o caso, de extratos peridicos.

10
Reclamaes SUSEP
Para formular reclamao SUSEP, os consumidores ou seus

beneficirios podero utilizar nosso stio eletrnico
(http://www.susep.gov.br), o Disque SUSEP - 0800 021 8484
ou (21)3806-9801, ou ainda recorrer a uma de nossas unidades
de atendimento indicadas no final deste Guia (ver pgina 115).
A reclamao ser transmitida Ouvidoria da empresa recla-

mada, para que sejam prestados os devidos esclarecimentos
ou apresentada a soluo para o questionamento formulado.
Caso no haja atendimento satisfatrio no prazo de 15 (quinze)

dias, a contar da data de encaminhamento da reclamao, o
reclamante poder requerer a abertura de processo adminis-
trativo, pessoalmente ou por carta, munido de cpia dos docu-
mentos comprobatrios relacionados ao teor da reclamao.
O processo de reclamao instaurado na SUSEP constitui pro-

cedimento administrativo para apurao de irregularidade
cometida pela empresa. Dentro das competncias da SUSEP,
podero ser aplicadas sanes administrativas, caso fiquem
comprovadas irregularidades. Assim, para fins de recebimen-
to de valores considerados devidos ou para o cumprimento de
outras obrigaes, dever ser acionado o Poder Judicirio.
Outros tipos de denncias como golpe, corretor e comerciali-

zao irregular devem ser feitas por meio de requerimento
formal, acompanhado da documentao comprobatria, e
protocolado, pessoalmente ou por carta, em uma de nossas
unidades de atendimento.

Reclamaes SUSEP 11
O ingresso de ao junto ao Poder Judicirio no suspende o

curso do processo administrativo na esfera da SUSEP. A
instaurao de processo administrativo junto SUSEP no
suspende ou interrompe o prazo prescricional da respectiva
ao judicial.
Consulte o Cdigo Civil Brasileiro (Lei N 10.406/02) sobre os

prazos prescricionais.

12
Entenda os
Seguros

Seguros 13
Glossrio
Aplice: documento emitido pela empresa Cosseguro: operao que consiste na reparti-
formalizando a aceitao da cobertura solicitada o de um mesmo risco, de um mesmo segurado,
pelo proponente (em planos individuais), ou pelo entre duas ou mais seguradoras, que respondem,
estipulante (em planos coletivos). isoladamente, perante o segurado, pela parcela
Avaria: dano causado ao bem segurado. de responsabilidade que assumiram.
Aviso de Sinistro: comunicao da ocorrncia Emolumentos: Conjunto de despesas adicio-

de um sinistro que o segurado ou beneficirio nais que a seguradora cobra do segurado, corres-
obrigado a fazer ao segurador assim que tenha pondente s parcelas de impostos e outros encar-
dele conhecimento. gos a que est sujeito o contrato.
Beneficirio: pessoa fsica ou jurdica qual Endosso: documento que configura qualquer
devida a indenizao em caso de sinistro. O bene- alterao no contrato, feito de comum acordo
ficirio e o segurado no so necessariamente a entre o segurado e a seguradora.
mesma pessoa. Estipulante: pessoa fsica ou jurdica que con-
Condies Gerais: conjunto de clusulas que trata aplice coletiva de seguros, ficando investi-
regem um mesmo plano de seguro, estabelecen- do dos poderes de representao dos segurados
do obrigaes e direitos, da sociedade segurado- perante as sociedades seguradoras.
ra, dos segurados, dos beneficirios e, quando Franquia: valor ou percentual expresso na
couber, do estipulante. aplice, que representa a parte do prejuzo inde-
Condies Contratuais: conjunto de disposi- nizvel que dever ser arcada pelo segurado por
es que regem a contratao, incluindo as cons- sinistro. Assim, se o valor do prejuzo de determi-
tantes da proposta de contratao, das condies nado sinistro no superar a franquia, a segurado-
gerais, das condies especiais, da aplice e, quan- ra no indenizar o segurado.
do for o caso de plano coletivo, do contrato, da Indenizao: pagamento do prejuzo ao segu-
proposta de adeso e do certificado individual. rado ou beneficirio, em caso de sinistro coberto,
Condies Especiais: conjunto das disposies dentro do limite contratado para a cobertura e de
especficas relativas a cada modalidade e/ou co- acordo com as condies da aplice.
bertura de um plano de seguro, que eventual- Prmio: valor que o segurado e/ou estipulante
mente alteram as Condies Gerais. paga seguradora para ter direito ao seguro.
Condies Particulares: conjunto de clusu- Prmio comercial: Valor correspondente ao
las que alteram as Condies Gerais e/ou prmio pago, excluindo-se os impostos e o custo
Especiais de um plano de seguro, modificando ou de emisso de aplice, se houver.
cancelando disposies j existentes, ou, ainda, Proposta: documento com a declarao dos
introduzindo novas disposies e eventualmen- elementos essenciais do interesse a ser garantido
te ampliando ou restringindo a cobertura. e do risco, em que o proponente, pessoa fsica ou

Seguros 14
Glossrio
jurdica, expressa a inteno de contratar o segu- seu benefcio pessoal ou de terceiro. No caso dos
ro, manifestando pleno conhecimento das condi- seguros de pessoas, a pessoa fsica sobre a qual
es contratuais. se proceder a avaliao do risco e se estabelece-
Resseguro: tipo de pulverizao do risco em r o seguro.
que o segurador transfere a um ressegurador Seguro: contrato pelo qual uma das partes (o
parte do risco assumido. um seguro do seguro. segurador) se obriga, mediante cobrana de pr-
Retrocesso: operao feita pelo ressegurador mio, a indenizar a outra (o segurado) pela ocor-
e que consiste na cesso de parte das responsabi- rncia de determinados eventos ou por eventua-
lidades por ele aceitas a um ou mais ressegurado- is prejuzos previstos nas condies contratuais.
res. o resseguro do ressegurador. O segurador e o segurado so obrigados a guar-
dar, no contrato de seguro, a mais estrita boa-f e
Risco: evento futuro e incerto, ou de data in-
veracidade a respeito do objeto segurado e das
certa, que independe da vontade das partes con-
declaraes a ele concernentes.
tratantes e cuja ocorrncia pode provocar preju-
zos que daro direito indenizao descrita na Sinistro: representa a ocorrncia do risco co-
aplice. berto, durante o perodo de vigncia do plano de
seguro.
Salvado: nos seguros de danos, o objeto que
se consegue resgatar de um sinistro e que ainda SUSEP - Superintendncia de Seguros
possui valor econmico. Privados: rgo fiscalizador das operaes de
seguro, previdncia complementar aberta, capi-
Segurado: a pessoa fsica ou jurdica que,
talizao e resseguro.
tendo interesse segurvel, contrata o seguro, em

Seguros 15
As condies contratuais Podem. Mas, como qualquer alterao contratual, depender de acordo
podem ser alteradas aps entre as partes (segurado e seguradora). No caso de seguros coletivos, as
a emisso da aplice? alteraes dependem da anuncia expressa de 3/4 (trs quartos) do grupo
segurado se houver nus, dever ou reduo dos direitos do segurado.
importante lembrar que algumas disposies do contrato no
podem ser alteradas - por exemplo, o prazo prescricional.
As condies contratuais Sim. Dessa forma, importante que o segurado tenha conhecimento
podem restringir de seu contedo antes mesmo de fechar o seguro. Porm, tais restries
coberturas ou direitos do devero ser apresentadas com destaque para facilitar a sua identificao.
segurado?
O que se entende por Trata-se da ocorrncia de um fato que provoca a perda do direito do
perda de direito? segurado indenizao, ainda que, a princpio, o sinistro seja oriundo de
um risco coberto, ficando a seguradora isenta de qualquer obrigao
decorrente do contrato.
Ocorre a perda de direito se:
y O sinistro ocorrer por culpa grave ou dolo (quando o ato
praticado intencionalmente com o objetivo de obter vantagens
ilcitas) do segurado ou beneficirio do seguro.
y A reclamao de indenizao por sinistro for fraudulenta ou de
m-f.
y O segurado, corretor, beneficirios ou ainda seus representantes
e prepostos fizerem declaraes falsas ou, por qualquer meio,
tentarem obter benefcios ilcitos do seguro.
y O segurado agravar intencionalmente o risco.
Alm disso, se o segurado, seu representante, ou seu corretor de seguros
fizer declaraes inexatas ou omitir circunstncias que possam influir na
aceitao da proposta ou no valor do prmio, ficar prejudicado o direito
indenizao, alm de estar o segurado obrigado ao pagamento do prmio
vencido.
o valor que o segurado paga seguradora pelo seguro para

O que prmio do
seguro? transferir a ela o risco previsto nas condies contratuais. Pagar o prmio
uma das principais obrigaes do segurado.

Seguros 16
O que proposta A celebrao ou alterao do contrato de seguro somente poder ser

de seguro? feita mediante proposta assinada pelo proponente, exceto quando a
contratao se der por meio de bilhete. A proposta dever conter os
elementos essenciais ao exame e aceitao do risco.
Caber sociedade seguradora fornecer ao proponente,
obrigatoriamente, o protocolo que identifique a proposta por ela
recepcionada, com indicao da data e hora de seu recebimento.
Alm disso, as condies contratuais do seguro devero estar
disposio do proponente previamente assinatura da respectiva
proposta.
O que deve constar no Os bilhetes de seguro emitidos pelas sociedades seguradoras devero
bilhete de seguro? conter, no mnimo, os seguintes elementos de caracterizao do contrato:
Ramo(s) de seguro, com o(s) respectivo(s) cdigo(s), nos termos da
legislao especfica, do(s) plano(s) de seguro vinculado(s) ao
bilhete.
Nome completo da sociedade seguradora, seu CNPJ e o cdigo
de registro junto SUSEP;
Nmero(s) do(s) processo(s) administrativo(s) de registro junto
SUSEP do(s) plano(s) de seguro ao(s) qual(ais) se vincula o bilhete.
Nmero de controle do bilhete.
Data da emisso do bilhete.
Nome ou razo social do segurado, seu endereo completo e
respectivo CNPJ, se pessoa jurdica, ou CPF, se pessoa fsica.
Identificao do(s) beneficirio(s), no caso de seguro de pessoas.
Identificao do bem segurado, no caso de seguro de danos.
Cobertura(s) contratada(s).
Valor monetrio do limite mximo de garantia ou do capital
segurado de cada cobertura contratada.
Riscos excludos e/ou bens excludos.
Franquias ou carncias aplicveis a cada cobertura, se previstas.
Perodo de vigncia do bilhete de seguro, incluindo as datas de
incio e trmino da(s) cobertura(s) contratada(s).
Valor a ser pago pelo segurado a ttulo de prmio, incluindo:

Seguros 17
prmio de seguro por cobertura contratada; valor do IOF,

quando for o caso; e valor total a ser pago pelo segurado.
Prazo e forma de pagamento do prmio e, se for o caso, sua
periodicidade.
Prazos de tolerncia e perodos de suspenso aplicveis, se
previstos.
Documentao necessria ao recebimento da indenizao para
cada cobertura contratada.
Prazo mximo para pagamento da indenizao ou do capital
segurado pela sociedade seguradora.
Nmero de telefone da central de atendimento ao segura-
do/beneficirio disponibilizado pela sociedade seguradora res-
ponsvel pela emisso do bilhete.
Informao do link no portal da SUSEP no qual podem ser confe-
ridas todas as informaes sobre o(s) plano(s) de seguro ao(s) qual-
(is) se vincula(m) o bilhete contratado;
Nmero de telefone gratuito de atendimento ao pblico da
SUSEP;
Chancela ou assinatura do representante da sociedade
seguradora.
Nome e nmero de registro na SUSEP do corretor (houver).
Toda e qualquer informao capaz de influenciar a deciso do
consumidor ou que importe em restrio de direitos dever constar
obrigatoriamente no bilhete, sendo que sua disposio grfica e a
programao visual sero determinadas pelas sociedades seguradoras,
observando-se que as clusulas restritivas de direito devem estar em
destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso.
Como determinado o O valor do prmio ser fixado pela seguradora a partir das informa-
valor do prmio do es que lhe foram envidas pelo segurado. As seguradoras esto libera-
seguro? das para fixar seus prmios e a forma de pagamento (se o prmio ser
vista ou parcelado), mas devero encaminhar o documento de cobrana
em at cinco dias teis antes da data do respectivo vencimento.
Alguns seguros obrigatrios, como o DPVAT, tm prmios fixados
pelo Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP.

Seguros 18
O que acontece se houver O no pagamento do prmio nas datas previstas poder acarretar a
atraso nos pagamentos suspenso ou at mesmo o cancelamento do seguro, prejudicando o
dos prmios? direito indenizao, caso o sinistro ocorra aps a data de suspenso ou
cancelamento. As condies gerais, na clusula pagamento de prmio,
devero informar em que hipteses podem ocorrer a suspenso e/ou o
cancelamento do contrato em razo da falta de pagamento de prmio.
Caso o plano preveja multa por atraso no pagamento do prmio,
dever ser informado nas condies gerais a sua forma de clculo.
extremamente importante manter todos os comprovantes de
pagamento do prmio para eventual reclamao de indenizao.
Qual o incio de vigncia No caso de seguro de propostas recepcionadas pela seguradora com
do seguro? adiantamento para futuro pagamento de prmio, o contrato ter incio
de vigncia a partir da data da recepo da proposta pela seguradora.
No caso de seguro em que a proposta foi recepcionada na seguradora
sem pagamento de prmio, o incio de vigncia da cobertura ser a data
de aceitao da proposta ou outra, se expressamente acordada entre
segurado e seguradora.
A seguradora poder Sim. A sociedade seguradora tem o prazo de 15 (quinze) dias para se
recusar a proposta? pronunciar quanto proposta de seguro apresentada pelo segurado ou
seu corretor, seja para seguros novos ou renovaes, bem como para
alteraes que impliquem modificao do risco. Encerrado este prazo,
no tendo havido a recusa da seguradora, o seguro passa a ser
considerado aceito.
Caso o proponente do seguro seja pessoa fsica, a solicitao de
documentos complementares, para anlise e aceitao do risco ou da
alterao proposta, poder ser feita apenas uma vez, durante o prazo de
15 (quinze) dias.
No caso de solicitao de documentos complementares, para anlise e
aceitao do risco ou da alterao proposta, o prazo de 15 (quinze) dias
ficar suspenso, voltando a correr a partir da data em que se der a entrega
da documentao.
No caso de recusa, a seguradora dever comunicar formalmente ao
segurado a no aceitao do seguro, justificando a recusa.

Seguros 19
Como devo proceder em O segurado ou beneficirio dever avisar imediatamente a

caso de sinistro? seguradora, preencher o formulrio de aviso de sinistro e apresentar a
documentao necessria definida nas condies gerais do seguro.
importante que o segurado mantenha consigo uma via do aviso de
sinistro em que conste protocolo indicando a data de recebimento do
aviso pela seguradora.
Sero tambm indenizveis, at o limite mximo da indenizao, os
valores referentes aos danos materiais comprovadamente causados pelo
segurado e/ou por terceiros na tentativa de evitar o sinistro, minorar o
dano ou salvar os bens cobertos.
O que franquia? o valor ou percentual, expresso na aplice, que representa a parte do

prejuzo que dever ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o
valor do prejuzo de determinado sinistro no superar a franquia, a
seguradora no indenizar o segurado.
A franquia pode ser simples ou dedutvel.
Franquia Simples - Pela clusula de franquia simples, os sinistros, at
determinado valor preestabelecido, so suportados integralmente pelo
segurado. Porm, aqueles que excederem o limite contratual sero
indenizados pelo seu valor total, sem qualquer participao do segurado.
Franquia Dedutvel - aquela cujo valor sempre deduzido dos
prejuzos. Esse tipo de franquia mais utilizado. A contratao do sistema
de franquia dedutvel resulta, naturalmente, em reduo de prmio, pois
os sinistros a cargo do segurador diminuem j que o segurado participa
obrigatoriamente dos prejuzos.
Qual o prazo para receber a A liquidao dos sinistros dever ser feita num prazo no superior a
indenizao? 30 dias, contados a partir da entrega de todos os documentos bsicos
apresentados pelo segurado ou beneficirio(s). Os procedimentos para
liquidao de sinistros devem ser claramente informados nas
condies contratuais, com especificao dos documentos bsicos
necessrios a serem apresentados para cada tipo de cobertura.
A contagem do prazo poder ser suspensa quando, no caso de dvida
fundada e justificvel, forem solicitados novos documentos, voltando a
correr a partir do dia til subsequente quele em que forem
completamente atendidas as exigncias pelo segurado ou beneficirio.

Seguros 20
essencial que o segurado ou beneficirio solicite sociedade

seguradora o devido protocolo que identifique a data do recebimento do
aviso de sinistro e os respectivos documentos.
O que concorrncia de A clusula de concorrncia de aplices tem por objetivo, na

aplices? ocorrncia de sinistro em que os bens segurados estiverem garantidos,
simultaneamente, por mais de uma aplice cobrindo o mesmo risco,
resolver como cada aplice contribuir para a indenizao dos prejuzos.
Ressalta-se que a concorrncia de aplices no aplicada aos seguros
de pessoas exceto no caso de coberturas que garantam o reembolso de
despesas.
importante lembrar que o segurado que quiser fazer um novo
contrato sobre os bens garantidos por outra aplice dever comunicar sua
inteno, previamente, a todas as seguradoras envolvidas, sob a pena de
perda de direito.
O que limite mximo de Tambm chamado de importncia segurada ou capital segurado, o

indenizao? limite mximo de indenizao representa, para cada uma das coberturas
contratadas pelo segurado, o valor mximo que esse poder receber em
caso de um sinistro amparado pela respectiva cobertura.
Posso cancelar a minha Sim. O contrato poder ser rescindido com a concordncia de ambas
aplice durante a vigncia as partes.
do seguro?
y Para o Seguro de Danos (inclusive Seguro de Automveis) - Se a
resciso ocorrer a pedido do segurado, a seguradora reter, no
mximo, alm dos emolumentos, o prmio calculado de acordo
com a tabela de prazo curto disposta em seguida.
Se a resciso ocorrer por iniciativa da seguradora, essa reter do
prmio recebido, alm dos emolumentos, a parte proporcional ao
tempo decorrido.
y Para o Seguro de Pessoas - Quando adotado o fracionamento do
prmio, e se a resciso ocorrer a pedido do segurado, a segurado-
ra reter, no mximo, alm dos emolumentos, o prmio calcula-
do de acordo com a tabela de prazo curto disposta em seguida.

Seguros 21
% FRAO
13 15/365
20 30/365
27 45/365
30 60/365
37 75/365
40 90/365
46 105/365
50 120/365
56 135/365
60 150/365
66 165/365
70 180/365
73 195/365
75 210/365
78 225/365
80 240/365
83 255/365
Relao % entre
a parcela de prmio paga 85 270/365
e o prmio total da aplice 88 285/365
90 300/365
93 315/365
95 330/365
Frao a ser aplicada
sobre a vigncia original 98 345/365
100 365/365
Alm disso, haver o cancelamento automtico do seguro nos

seguintes casos:
u Por falta do pagamento nico ou da primeira parcela do prmio.
v Quando ocorrer a indenizao integral.
w Para os seguros de danos, quando a soma das indenizaes pagas
em razo dos sinistros ultrapassar o limite mximo de indenizao.
Obs.: O prmio total devido, mesmo havendo o cancelamento
automtico da aplice por indenizao integral ou ultrapassar limite mximo
de indenizao.

22
Seguro de
Automvel
As coberturas oferecidas em um seguro de automvel tm como

objetivo atender s necessidades dos segurados diante da possibilida-
de de eles terem prejuzo em razo de danos causados acidentalmente
pelo uso de seus veculos ou resultante de ao de terceiros. So segu-
rveis todos os veculos terrestres de propulso a motor e seus rebo-
ques, desde que no andem sobre trilhos. O valor da importncia segu-
rada inscrito na aplice para cada cobertura representar o limite m-
ximo de responsabilidade da seguradora.
Observe que, nesta seo do Guia, h tato as informaes que vm
de normativos da SUSEP quanto os informes sobre prticas atuais do
mercado, mas que no so estabelecidas pela SUSEP. Os principais nor-
mativos da SUSEP sobre esse assunto so: Circular SUSEP N 256/2004
e Circular SUSEP N 269/2004, que se preocupam em estabelecer ape-
nas a estruturao mnima das condies contratuais de seguros de
danos e de automveis, sem entrar em detalhes da construo das ap-
lices, das propostas; no fixam condies contratuais e no entram no
mrito da tarifao.

Seguro de automvel 23
Quais so as modalidades Valor de Mercado Referenciado (VMR) - modalidade que garante

possveis para o seguro de ao segurado, no caso de indenizao integral, o pagamento de quantia
automvel? varivel, em moeda corrente nacional, determinada de acordo com a
tabela de referncia, expressamente indicada na proposta do seguro,
conjugada com fator de ajuste, em percentual, a ser aplicado sobre o
valor de cotao do veculo, na data da liquidao do sinistro.
A tabela de referncia dever ser estabelecida dentre aquelas divul-
gadas em revistas especializadas, jornais de grande circulao ou por
meio eletrnico, desde que elaborada por instituio de notria compe-
tncia.
Valor Determinado (VD) - modalidade que garante ao segurado, no
caso de indenizao integral, o pagamento de quantia fixa, em moeda
corrente nacional, estipulada pelas partes no ato da contratao do segu-
ro.
Obs. 1: O fator de ajuste ser acordado entre segurado e seguradora,
estando sujeito poltica de aceitao de cada seguradora.
Obs. 2: As condies contratuais devem conter clusula prevendo a
utilizao de uma tabela de referncia substituta, estabelecida na propos-
ta do seguro, que ser aplicada em caso de extino ou interrupo da
publicao da tabela anteriormente adotada.
Obs. 3: A tabela de referncia, a tabela substituta, o veculo de comu-
nicao utilizado para fins de divulgao das tabelas e o fator de ajuste,
em percentual, que sero utilizados na data da liquidao do sinistro,
devero constar expressamente da aplice, do bilhete ou do certificado
de seguro.
O que cobertura com base Para veculo zero quilometro, vigorar, por um prazo fixado no infe-
no valor de novo? rior a 90 (noventa) dias, contados a partir da data de entrega do veculo ao
segurado, a cobertura com base no valor de novo.
Entende-se como valor de novo aquele do veculo zero quilmetro
constante da tabela de referncia na data de liquidao do sinistro. A
seguradora dever definir expressamente nas condies gerais os critri-
os para que essa cobertura seja vlida.

Quais so os tipos de cober- Tradicionalmente, so oferecidas coberturas para perdas parciais ou

turas oferecidas? indenizaes integrais decorrentes de coliso, furto/roubo, incndio,
exploso e queda de raio, mas possvel que se ofeream outras cobertu-
ras, tais como: capotagem, queda de objetos sobre o veculo, exploso,
queda de raio, queda de granizo, submerso decorrente de enchentes etc.
A cobertura compreensiva, em geral, abrange coliso, incndio e rou-
bo/furto.
Podem ser contratadas Sim. So coberturas contratadas por clusulas especiais que integram
coberturas adicionais? a aplice. Algumas das coberturas mais comuns so: servio de assistn-
cia 24horas (reboque ou socorro mecnico, chaveiro, motorista substitu-
to, etc.), cobertura de vidros (reparo ou substituio), blindagem, acessri-
os (rdios, CD players, DVD players, televisores, etc.), carro reserva, kit gs,
opcionais no originais de fbrica, danos morais.
A cobertura do seguro de automvel pode, ainda, ser conjugada com
cobertura de responsabilidade civil facultativa de veculos (RCF-V) e de
acidentes pessoais para passageiros (APP).
y Seguro RCF-V - tem o propsito de reembolsar ao segurado as
indenizaes s quais ele esteja obrigado a pagar, judicial ou
extrajudicialmente, em consequncia de danos corporais e/ou
materiais involuntrios causados a terceiros, at o limite da
importncia segurada. A garantia concedida pelo RCF-V somen-
te responder pela parte da indenizao que exceder os limites
vigentes, na data do sinistro, para as coberturas de seguros obri-
gatrios como DPVAT e o Carta Verde.
A cobertura de RCF-V abrange danos corporais causados pelo veculo
segurado a terceiros e danos materiais causados pelo veculo segurado a
bens terceiros. Pode, ainda, ser oferecida a cobertura de danos morais.
y Seguro de Acidentes Pessoais de Passageiros (APP) - tem objeti-
vo de indenizar passageiros que tenham sofrido acidente pessoal
quando transportados em veculos de uso particular ou pblico.
Considera-se acidente pessoal o evento com data caracterizada, de
origem externa, sbito, involuntrio e violento, causador de leso fsica
que, por si s e independente de toda e qualquer outra causa, tenha como
consequncia direta a morte ou invalidez permanente total ou parcial
dos passageiros ou torne necessrio o tratamento mdico. A cobertura de
despesas mdico-hospitalares (DMH) pode ou no ser oferecida.

Quais so os prejuzos no So os prejuzos decorrentes dos riscos excludos constantes das

indenizveis? Condies Gerais do plano de seguro, bem como, nos casos de indeniza-
es parciais, as avarias previamente constatadas pela seguradora em
vistoria prvia.
Como determinado o valor O valor do prmio tem como base o risco a que o bem segurado est
do prmio de seguro? exposto e ser fixado pela seguradora a partir das informaes que lhe
foram enviadas sobre o automvel e, em geral sobre o segurado e o con-
dutor (questionrio de avaliao de risco).
Qual o incio de vigncia No caso de proposta feita sem pagamento antecipado, o incio da
do seguro?
cobertura ser a data de aceitao da proposta ou outra expressamente
acordada.
Se a proposta for recepcionada pela seguradora com adiantamento de
pagamento, o contrato ter incio a partir da vistoria, exceto para vecu-
los zero quilmetro ou para renovao do contrato, em que o incio de
vigncia ocorrer na data em que a proposta for recebida pela segurado-
ra.
Como caracterizada a inde- A indenizao integral caracterizada quando os prejuzos resultan-

nizao integral?
tes de um mesmo sinistro atingirem ou ultrapassarem 75% (setenta e
cinco por cento ou percentual inferior quando previsto na aplice) do
valor contratado pelo segurado (valor definido na aplice para a modali-
dade VD ou valor vigente na tabela de referncia na data do aviso do
sinistro multiplicado pelo fator de ajuste acordado para a modalidade
VMR). Em caso de roubo ou furto do veculo sem que o mesmo seja recu-
perado, h tambm a indenizao integral.
Quanto vou receber no caso Nos casos de indenizao integral, para a modalidade VD, o valor da
de ocorrncia de sinistro indenizao corresponder ao valor constante da aplice. Para a modali-
que acarrete indenizao dade VMR, o valor da indenizao ser determinado de acordo com a
integral?
tabela de referncia, expressamente indicada na proposta do seguro,
conjugada com o percentual de fator de ajuste, a ser aplicado sobre o
valor de cotao do veculo, na data da liquidao do sinistro.

Como devo proceder para o No caso de indenizao integral, o segurado dever, ocorrendo sinis-
recebimento de indenizao tro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulrio de aviso
integral? de sinistro e apresentar a documentao necessria, definida nas condi-
es gerais do seguro. importante que o segurado mantenha consigo
uma via do aviso de sinistro na qual conste protocolo indicando a data de
recebimento do aviso pela seguradora.
Nos casos de indenizao integral, o documento de transferncia de
propriedade do veculo dever ser devidamente preenchido com os
dados de seu proprietrio e da sociedade seguradora.
Como devo proceder para o Para a indenizao parcial por avarias, ou seja, por danos materiais
recebimento de indenizao causados ao veculo que no acarretem a indenizao integral, o segura-
parcial? do dever, no caso de sinistro, avisar imediatamente a seguradora, pre-
encher o formulrio de aviso de sinistro, levar o veculo a uma oficina de
sua livre escolha ( possvel que a seguradora oferea algumas vantagens
para utilizao de rede credenciada, mas no pode impedir o segurado de
escolher determinada oficina) e aguardar autorizao prvia da segura-
dora para serem efetuados os consertos. importante que o segurado
mantenha consigo uma via do aviso de sinistro em que conste protocolo
indicando a data de recebimento do aviso pela seguradora.
So tambm indenizveis, at o limite mximo da indenizao, os
valores referentes aos danos materiais comprovadamente causados pelo
segurado e/ou por terceiros na tentativa de evitar o sinistro, minorar o
dano ou salvar o bem.
Em que casos a franquia (Para ver a definio de Franquia, consultar o Glossrio, no incio
poder ou no ser cobrada? deste Guia).
A franquia no poder ser cobrada do segurado nos casos de sinistro
com indenizao integral por qualquer causa, alm dos sinistros que
resultarem de incndio, queda de raio e/ou exploso, ainda que esses
acarretem indenizaes parciais. Entretanto, se o veculo rouba-
do/furtado for recuperado e necessitar de conserto, o segurado arcar
com a franquia, pois neste caso a indenizao parcial (desde que o preju-
zo no ultrapasse o percentual mximo previsto na aplice).
No caso de mais de um sinistro, o segurado arcar com tantas franqui-
as quantas forem os sinistros.

O que bnus? Trata-se de critrio definido pela seguradora para permitir uma redu-
o no valor do prmio quando o segurado apresentar em determinado
perodo de tempo, experincia satisfatria para com a seguradora. A
SUSEP no define regras para a aplicao de bnus; os critrios so esta-
belecidos por cada seguradora. Quando houver a previso de bnus no
contrato o mesmo dever constar da proposta e da aplice.

28
Seguro
Residencial
O seguro residencial de tipo compreensivo - assim denominado por

conter diversas coberturas, sendo que obrigatria a contratao da
cobertura contra riscos de incndio.
Este seguro destinado a residncias individuais, casas e apartamen-
tos, habituais ou de veraneio. Sua contratao feita mediante emisso
de aplice ou de bilhete.
No entanto, tambm autorizada a sua contratao para imveis
residenciais unifamiliares, com simples emisso de bilhete de seguros,
mediante solicitao verbal do interessado. O bilhete substitui a aplice e
dispensa a proposta. As informaes mnimas que devem constar no
bilhete j foram citadas neste Guia na parte Tire as suas dvidas!

Seguro residencial 29
Qual a cobertura principal A cobertura principal a de incndio, de contratao obrigatria. As

do seguro residencial? demais coberturas devero ser contratadas de acordo com o tipo de risco
a que o imvel a ser segurado estiver sujeito.
H outras coberturas? Sim, como, por exemplo, coberturas que indenizam os danos causados
por alagamento, queimadas em zona rural, vendaval, impacto de vecu-
los, queda de aeronave, danos eltricos, dentre outras.
O que incndio Para fins de seguro, incndio o fogo que se propaga, ou se desenvolve
(tecnicamente)? com intensidade, destruindo e causando prejuzos (danos).
Para que fique caracterizada a ocorrncia de incndio, para fins de
seguro, no basta que exista fogo, preciso que:
y O fogo se alastre, desenvolva-se e se propague.
y A capacidade de se alastrar no esteja limitada a um recipiente
ou qualquer outro local em que habitualmente haja fogo, ou seja:
que ocorra em local indesejado ou no habitual.
y O fogo cause dano.
Os fenmenos citados a seguir, no so considerados incndio para
fins de seguro:
y Coisas ou objetos submetidos voluntariamente ao direta ou
indireta do fogo, que se inflamam ou se danificam, nos quais o
dano fica a eles limitado.
y Combusto espontnea, aquecimento espontneo ou fermenta-
o.
y Dano eltrico. comum que aparelhos ou condutores eltricos
apresentem, por causas diversas, defeitos que provoquem, com
ou sem curto-circuito, superaquecimento e, consequentemente,
derretimento de metais de ponto de fuso mais baixo, como, por
exemplo, o cobre, que o condutor de eletricidade mais utilizado.
Em quase todos os casos de desarranjo eltrico h, no final do
processo, o aparecimento de chamas residuais. Assim, embora
em tais circunstncias haja calor, combusto e muitas vezes cha-
mas residuais, no h incndio nem dano causado pelo fogo,
apenas dano eltrico. Em grande nmero de casos, a simples
interrupo da corrente eltrica faz cessar o desenvolvimento
do fenmeno.

No esto cobertos pela cobertura de incndio do seguro. Porm,

Ento, estes fenmenos que
somente se assemelham a podem ser cobertos por meio da contratao de coberturas especficas,
incndio no esto como, por exemplo, a cobertura para danos eltricos. Estas coberturas
cobertos? adicionais devem estar mencionadas na aplice do seguro.
O que so riscos cobertos e Riscos cobertos so aqueles previstos e descritos em cada uma das
riscos excludos? coberturas, que tero eventuais prejuzos resultantes de sua ocorrncia
cobertos pelo seguro.
J os riscos excludos so aqueles cujos prejuzos decorrentes no
sero indenizados pelo seguro, salvo se contratada cobertura especfica.
Como exemplo:
y Erupo vulcnica, inundao ou outra convulso da natureza.
y Guerra interna ou externa, comoo civil, rebelio, insurreio e
outras.
y Lucros cessantes e danos emergentes.
y Queimadas em zonas rurais.
y Roubo ou furto.
O que so bens no So aqueles bens, especificados na aplice, para os quais a seguradora

compreendidos no seguro? no indenizar os prejuzos, ainda que oriundos de riscos cobertos. Em
geral so os seguintes:
y Pedras, metais preciosos, obras e objetos de arte em geral, bens de
grande valor que facilmente so destrudos ou danificados pelo
incndio, joias, raridades e outros.
y Manuscritos, plantas, projetos, papel-moeda, selos, cheques,
papis de crdito, moedas cunhadas, livros de contabilidade e
outros.
y Bens de terceiros, exceto quando tais bens encontrarem-se sob a
responsabilidade do segurado para reparos ou manuteno e
desde que existam registros (documentos) comprovando, por
meio de notas fiscais ou ordens de servio, a sua entrada e exis-
tncia no local segurado.

Quais as diferenas entre o Seguro Residencial Seguro Condomnio

Seguro Residencial e o
Seguro Condomnio? Garante cobertura para Garante cobertura para a
a edicao e edicao, abrangendo

unidades autnomas e partes
facultativamente pode
comuns do condomnio.
oferecer cobertura para Facultativamente pode oferecer
o contedo cobertura para o contedo.
Apresenta cobertura, no Apresenta cobertura, no

mnimo, contra os riscos de
mnimo, contra o risco
incndio, queda de raio e
de incndio. exploso.
No h limitao para a Pode ser estipulada franquia

mxima de 10% da importncia
estipulao de franquia.
segurada para a principal
cobertura.

32
Seguro
DPVAT
O DPVAT um seguro obrigatrio criado com a finalidade de

amparar todas as pessoas que tenham sofrido danos pessoais em
decorrncia de acidentes de trnsito, ou seus beneficirios, em caso de
morte. Por causa de sua funo social, as indenizaes so pagas
mesmo se o veculo no for identificado ou no estiver em dia com o
pagamento do prmio. O motorista, no entanto, no ter direito
indenizao se for considerado inadimplente ou se tiver causado o
acidente intencionalmente (dolo).
Os veculos automotores que no estiverem com o pagamento do
seguro DPVAT regular no podero ser licenciados e no podero
circular em via pblica ou fora dela.
Os danos pessoais cobertos pelo seguro DPVAT compreendem as
indenizaes por morte, invalidez permanente e despesas de
assistncia mdica e suplementares, que sero pagas diretamente ao
beneficirio, observados os valores previstos nas normas vigentes, por
pessoa vitimada.
assegurada vtima a utilizao do eventual saldo, verificado
entre o valor mximo da cobertura e o do atendimento mdico-
hospitalar correspondente ao tratamento das consequncias de um
m e s m o a c i d e n t e , p a ra re e mb o l s o d e e ve n t u a i s d e s p e s a s
suplementares, tais como fisioterapia, medicamentos, equipamentos
ortopdicos, rteses, prteses e outras medidas teraputicas,
devidamente justificadas pelo mdico assistente.
So tambm reembolsveis vtima de acidente de trnsito as
despesas mdico-hospitalares efetuadas em estabelecimentos da rede
credenciada junto ao Sistema nico de Sade SUS, desde que
realizadas em carter privado. No sero, em nenhuma hiptese,
reembolsadas despesas com assistncia mdica e com suplementares:
I Quando estas forem cobertas por outros planos de seguro ou
por planos privados de assistncia sade, ressalvada eventual
parcela que no for coberta por estes.
II Quando no especificadas, inclusive quanto aos seus valores,
pelo prestador do servio na nota fiscal ou relatrio que as
acompanha.

33
III Quando estas forem suportadas pelo Sistema nico de Sade -

SUS.
No esto cobertos pelo Seguro DPVAT:
y Danos materiais (roubo, coliso ou incndio de veculos).
y Acidentes ocorridos fora do territrio nacional.
y Multas e fianas impostas ao condutor ou proprietrio do ve-
culo e quaisquer despesas decorrentes de aes ou processos
criminais.
Para a quitao das indenizaes, sero observados os valores
vigentes na poca da ocorrncia do acidente, independentemente da
data em que seu pagamento foi efetuado.
Obs. 1: Para os casos de invalidez permanente, a quantia que se
apurar tomar por base o percentual da incapacidade de
que for portadora a vtima, de acordo com a tabela
constante do anexo Lei N 6.194/1974, includo pela Lei
N 11.945/2009.
Obs. 2: As indenizaes por morte, invalidez permanente e das
despesas de assistncia mdica e suplementares sero
pagas, independentemente da existncia de culpa, no
prazo de 30 (trinta) dias, a contar da data de apresentao
da documentao que comprova o direito. A indenizao
ser paga em cheque nominal, identificando-se expressa-
mente o beneficirio. O pagamento tambm poder ser
realizado atravs de depsito ou transferncia eletrnica
de dados (TED) para a conta corrente ou poupana do
beneficirio, observada a legislao do Sistema de Paga-
mentos Brasileiro.
Obs. 3: Os valores correspondentes s indenizaes, na hiptese
de no pagamento da indenizao no prazo estipulado,
sujeitam-se atualizao de valores segundo o IPCA/IBGE
e juros moratrios contados a partir do primeiro dia poste-
rior ao trmino do prazo fixado, devendo ser equivalente
taxa que estiver em vigor para a mora do pagamento de
impostos devidos Fazenda Nacional.

Seguro DPVAT 34
Quem so os beneficirios y Em caso de morte - os beneficirios sero o cnjuge ou pessoa a

do seguro? este equiparada, nos termos da legislao, e os herdeiros da vtima.
Na falta de herdeiros, sero beneficirios os que provarem que a
morte da vtima os privou dos meios necessrios subsistncia.
Em casos de invalidez permanente e de reembolso de Despesas de
assistncia mdica e suplementares (DAMS) - o beneficirio ser a
prpria vtima.
Obs.: Para beneficirios menores de 16 anos, a indenizao ser
paga ao representante legal (pai/me) ou ao tutor. Para
beneficirios menores entre 16 e 18 anos, a indenizao
ser paga ao menor, desde que assistido por representante
legal (pai/me) ou tutor. Em caso de tutor, necessria a
apresentao de Alvar Judicial.
Quais os procedimentos O procedimento para receber a indenizao do seguro obrigatrio

para recebimento da indeni- DPVAT simples e dispensa a ajuda de intermedirios. O interessado
zao do DPVAT?
deve ter cuidado ao aceitar a ajuda de terceiros, pois so muitos os casos
de fraudes e de pagamentos de honorrios desnecessrios.
No h necessidade de nomear procurador para recebimento de
indenizao de seguro DPVAT, que poder ser requerida pela prpria
vtima do acidente ou por seus beneficirios. Caso seja nomeado
procurador, faz-se necessrio apresentar a procurao.
Para a cobertura de despesas de assistncia mdica e suplementares
(DAMS), vedada vtima do acidente de trnsito a cesso de direitos ao
recebimento do reembolso das despesas.
Os pedidos de indenizao do DPVAT devem ser feitos Seguradora
Lder dos Consrcios de Seguro DPVAT, em qualquer dos endereos
relacionados no site www.seguradoralider.com.br ou informados pelo
telefone: 0800-0221204. Apresentar a documentao necessria:
Indenizao por morte:

a) Certido de bito.
b) Registro de ocorrncia expedido pela autoridade policial
competente.
c) Prova da qualidade de beneficirio.

Seguro DPVAT 35
Indenizao de invalidez permanente:

a) Laudo do Instituto Mdico Legal IML, da circunscrio do
acidente, qualificando a extenso das leses fsicas ou psquicas
da vtima e atestando o estado de invalidez permanente, de
acordo com os percentuais da tabela constante do anexo da Lei
N 6.194/1974.
b) Registro da ocorrncia expedido pela autoridade policial
competente.
c) Cpia da documentao de identificao da vtima.
Indenizao despesas de assistncia mdica e suplementar (DAMS):

a) Registro da ocorrncia expedido pela autoridade policial
competente.
b) Boletim de atendimento mdico-hospitalar ou documento
equivalente que comprove as despesas mdico-hospitalares
efetuadas decorrentes do atendimento vtima de danos
corporais consequentes de acidente envolvendo veculo
automotor de via terrestre.
c) Cpia da documentao de identificao da vtima.
d) Conta original do estabelecimento hospitalar ou documento
equivalente, com discriminao de todas as despesas, incluindo
dirias e taxas, relao dos materiais e medicamentos utilizados,
exames efetuados com os preos por unidade, alm dos servios
mdicos e profissionais quando estes forem cobrados direta-
mente pelo hospital.
e) Notas fiscais, faturas ou recibos do hospital, originais,
comprovando o pagamento dos respectivos valores.
f) Recibos originais, emitidos em nome da vtima, ou comprovan-
tes do pagamento a cada mdico ou profissional, constando data,
assinatura, carimbo de identificao, nmeros de CRM, CPF ou
CNPJ e a especificao do servio executado, com a data em que
foi prestado o atendimento.
g) Cpia do laudo anatomopatolgico da leso e dos exames
realizados, em geral, quando houver.

Seguro DPVAT 36
Obs. 1: Os documentos relacionados anteriormente devero ser

entregues Sociedade Seguradora, mediante recibo, que os
especificar.
Obs. 2: A seguradora poder solicitar documentos adicionais ou
esclarecimentos sobre a documentao enviada, caso seja
detectada falha formal ou existncia de indcios de fraude.
Obs. 3: Quando houver dvida quanto aos nexos de causa e efeito
entre acidente e leses, poder ser solicitado aos interessa-
dos relatrio de internao ou tratamento fornecido pela
rede hospitalar e previdenciria.
Obs.4: O Instituto Mdico Legal IML, da jurisdio do acidente ou
da residncia da vtima, dever fornecer, no prazo de at 90
(noventa) dias, laudo vtima com a verificao da
existncia e quantificao das leses permanentes, totais ou
parciais.
Obs.5: Nas localidades em que o Instituto Mdico Legal respons-
vel no possa, por qualquer razo, expedir o laudo para ates-
tar a invalidez permanente, a seguradora lder responsvel
pelos consrcios poder admitir laudo de outra instituio,
pblica ou privada.
As indenizaes por morte e invalidez permanente no so
cumulativas. No caso de ocorrncia da morte da vtima em decorrncia
do mesmo acidente que j havia propiciado o pagamento de indenizao
por invalidez permanente, a seguradora pagar a indenizao por morte,
deduzida a importncia j paga. J no caso de ter sido efetuado algum
reembolso de despesas de assistncia mdica suplementar (DAMS), esse
no poder ser descontado de qualquer pagamento por morte ou
invalidez permanente que venha a ser pago em decorrncia de um
mesmo acidente.
A indenizao de pessoa vitimada por veculo no identificado, com
seguradora no identificada, seguro no realizado ou vencido, ser paga
nos mesmos valores, condies e prazos dos demais casos.
No caso de veculos sujeitos ao Imposto sobre Propriedade de

Como feita a contratao e
Veculos Automotores IPVA, o bilhete de seguro ser emitido,
o pagamento do seguro
exclusivamente, com o certificado de registro e licenciamento anual. O

Seguro DPVAT 37
DPVAT? prmio de seguro ser pago conjuntamente com a cota nica do IPVA ou
parcelado, se possvel.
No caso de veculos isentos do Imposto sobre Propriedade de
Veculos Automotores IPVA, o pagamento do prmio do Seguro
DPVAT ser efetuado juntamente com o emplacamento ou no
licenciamento anual ou parcelado, se possvel.
O pagamento do prmio dever ser efetuado somente na rede
bancria.
Para os veculos excludos dos consrcios, o seguro DPVAT ser
operado de forma independente por sociedade seguradora.
Todo proprietrio de veculo deve manter o seguro DPVAT em dia,
conforme determinam as normas em vigor. Havendo inadimplncia, o
veculo no considerado devidamente licenciado para efeitos de
fiscalizao, estando o proprietrio sujeito s penalidades previstas na
legislao. Alm disso, o proprietrio perde o direito ao recebimento de
indenizao, caso seja vtima de um acidente.
Parcelamento O prmio do seguro DPVAT, de qualquer categoria,
poder, nos Estados da Federao em que haja parcelamento do Imposto
sobre Propriedade de Veculos Automotores IPVA, ser parcelado em
trs parcelas iguais, mensais e consecutivas, observado o valor mnimo
de R$ 70,00 (setenta reais) por parcela do prmio.
No primeiro licenciamento do veculo, o valor do prmio ser
calculado de forma proporcional, considerando-se o nmero de meses
entre o ms de licenciamento e dezembro do mesmo ano, sendo vedado o
parcelamento.
(Para ver a definio de Prmio, consultar o Glossrio neste Guia).

Quanto o prmio do
O valor do Seguro DPVAT fixado por meio de resolues editadas
Seguro DPVAT?
pelo Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP. A norma vigente
sobre condies tarifrias a Seo VIII da Resoluo CNSP 332/2015.
Os valores vigentes de indenizao do DPVAT, segundo o art. 3 da Lei

Quanto a indenizao do
N 6.194/1974, com a redao dada pela Lei N 11.945/ 2009, so:
Seguro DPVAT?

Seguro DPVAT 38
Cobertura Valores de Indenizao
R$ 13.500,00
Morte
por pessoa vitimada
at R$ 13.500,00
Invalidez Permanente
por pessoa vitimada
Despesas at R$ 2.700,00
Mdico-hospitalares por pessoa vitimada
Seguradora Lder dos Consrcios do Seguro DPVAT:

Quem procurar em caso de
y Central DPVAT: 0800-0221204 (ligaes gratuitas)
dvidas?
y Pontos de atendimento disponvel em: www.seguradoralider.com.br
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP:

y Disque SUSEP: 0800 0218484 ou (21) 3806-9801.
y Fale conosco: www.susep.gov.br/fale-conosco
y Endereo de nossas unidades de atendimento no final deste Guia
(ver pgina 115).

39
Seguro de
Garantia Estendida
O Seguro de Garantia Estendida tem como objetivo propiciar ao

segurado, facultativamente e mediante o pagamento de prmio, a
extenso temporal da garantia do fornecedor de um bem adquirido
e, quando prevista, sua complementao.
O segurado o consumidor final que adquire um bem ou pessoa
por ele indicada no documento contratual.
Entende-se por garantia do fornecedor a garantia legal e, caso
haja, a garantia contratual originalmente oferecida pelo fornece-
dor, nos termos definidos pela lei.

Seguro de Garantia Estendida 40
Como contratar o Seguro A contratao do Seguro de Garantia Estendida pelo segurado

Garantia Estendida? facultativa e poder ser efetuada somente quando da aquisio do
bem ou durante a vigncia da garantia do fornecedor do bem, pelos
seguintes meios:
I Diretamente, junto sociedade seguradora ou aos seus repre-
sentantes de seguros.
II Por intermdio de corretor de seguros devidamente habilitado.
A contratao do Seguro de Garantia Estendida poder ser realiza-
da por meios remotos, nos termos da Resoluo CNSP N 294/2013.
Quando o Seguro de Garantia Estendida for contratado em
momento diferente da aquisio do bem, a sua aceitao poder estar
condicionada realizao de vistoria prvia do bem.
O plano de Seguro de Garantia Estendida somente poder ser con-
tratado mediante emisso de aplice individual ou de bilhete, no se
admitindo, em nenhuma hiptese, contratao por meio de aplice
coletiva.
Fica vedada a incluso na aplice individual ou no bilhete do Seguro de
Garantia Estendida de coberturas pertencentes a outros ramos de seguro.
Tambm vedado condicionar a compra do bem contratao do
Seguro de Garantia Estendida, assim como condicionar a concesso de
desconto no seu preo aquisio do seguro.
O segurado poder desistir Sim. O segurado poder desistir do seguro contratado no prazo de
do Seguro Garantia Estendida sete dias corridos a contar da assinatura da proposta, no caso de contra-
contratado? tao por aplice individual, ou da emisso do bilhete, no caso de con-
tratao por bilhete.
A sociedade seguradora dever informar de forma expressa e
ostensiva, na aplice individual ou bilhete, os meios adequados e efica-
zes para o exerccio do direito de arrependimento pelo segurado.
O segurado poder exercer seu direito de arrependimento pelo
mesmo meio utilizado para contratao, sem prejuzo de outros meios
disponibilizados.
A sociedade seguradora, ou seus representantes de seguros, e o
corretor de seguros habilitado, conforme for o caso, fornecero ao
segurado confirmao imediata do recebimento da manifestao de
arrependimento.

Caso o segurado exera o direito de arrependimento previsto neste

item, os valores eventualmente pagos, a qualquer ttulo, durante o
prazo de sete dias mencionado anteriormente, sero devolvidos, de
imediato.
Coberturas do Seguro de Como dito anteriormente, para um perfeito enquadramento de

Garantia Estendida seguro no ramo Garantia Estendida, de acordo com as normas em
vigor, fundamental e necessrio que este seja contratado enquanto o
bem segurado ainda estiver sob a garantia do fornecedor.
Os planos de Seguro de Garantia Estendida devero, obrigatoria-
mente, oferecer uma das seguintes coberturas bsicas:
I Extenso de Garantia Original - cuja vigncia inicia-se imediata-
mente aps o trmino da garantia do fornecedor e que contem-
pla as mesmas coberturas e excluses oferecidas pela garantia
do fornecedor.
II Extenso de Garantia original Ampliada - cuja vigncia inicia-
se imediatamente aps o trmino da garantia do fornecedor e
que contempla as mesmas coberturas oferecidas pela garantia
do fornecedor, apresentando, adicionalmente, a incluso de
novas coberturas, desde que no enquadradas em outros
ramos especficos de seguro.
III Extenso de Garantia Reduzida - cuja vigncia inicia-se
imediatamente aps o trmino da garantia do fornecedor e que
pode contemplar coberturas reduzidas comparativamente
quelas oferecidas pela garantia do fornecedor. Tal cobertura
aplica-se somente ao seguro de garantia estendida voltado para
veculos automotores e bens que possuem apenas garantia
legal.
Os planos de Seguro de Garantia Estendida podero, facultativa-
mente, oferecer a cobertura de "complementao de garantia", cuja
vigncia inicia-se simultaneamente com a garantia do fornecedor,
contemplando coberturas no previstas ou excludas pela garantia do
fornecedor e desde que no enquadradas em outros ramos especficos
de seguro.
De acordo com a classificao disposta acima, nas aplices indivi-
duais, nos bilhetes e em todo o material publicitrio dos planos de Segu-

ro de Garantia Estendida dever constar, na denominao comercial,

uma das seguintes expresses: "Seguro de Garantia Estendida Origi-
nal", "Seguro de Garantia Estendida Original Ampliada" ou "Seguro de
Garantia Estendida Reduzida".
Quais so os Perodos de Uma forte caracterstica que diferencia o seguro de Garantia

Vigncia e de Cobertura do Estendida dos demais seguros que o incio de vigncia do contrato de
Seguro Garantia Estendida? seguro e o incio de cobertura do risco so distintos. Isto se deve ao fato
de no haver cobertura no momento em que o seguro contratado.
Assim, o perodo de vigncia do contrato de Seguro de Garantia
Estendida inicia-se, para efeitos legais, na data da assinatura da
proposta, no caso de contratao por aplice individual, ou na data da
emisso do bilhete, no caso de contratao por bilhete. J o incio da
cobertura do risco acontece no exato instante do trmino da garantia
do fornecedor, exceto na hiptese da cobertura de complementao
da garantia, cuja vigncia inicia-se simultaneamente com a garantia
do fornecedor.
O Seguro Garantia Estendida Sim. Os planos de Seguro de Garantia Estendida podero prever
poder prever franquia e/ou franquia e/ou participao obrigatria do segurado somente para
participao obrigatria do coberturas diferentes daquelas oferecidas pela garantia do fornecedor.
segurado? Isso porque o Seguro Garantia Estendida tem como caracterstica a
cobertura de falhas ocorridas no bem segurado. A ocorrncia ou no
dessas falhas, assim como sua minimizao, independem de atos do
segurado, tendo em vista que o mau uso do bem um risco excludo.
Lembramos que a franquia o valor ou percentual, expresso na
aplice ou no bilhete, que representa a parte do prejuzo que dever
ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuzo de
determinado sinistro no superar a franquia, a seguradora no
indenizar o segurado.
possvel renovar o Seguro Sim. A renovao do Seguro Garantia Estendida pode ser efetuada,
Garantia Estendida? por igual perodo, por iniciativa do segurado ou da seguradora, neste
caso com a concordncia expressa do segurado, sendo vedada a
renovao automtica do seguro.

Qual o prazo para liquida- A seguradora tem o prazo de at 30 (trinta) dias para liquidar o sinis-
o do sinistro? tro, prazo esse contado a partir da data da entrega do bem na assistn-
cia tcnica ou ponto de coleta, juntamente com os documentos bsicos
previstos na aplice individual ou bilhete, conforme orientao da
seguradora, ou na data da comunicao do sinistro pelo segurado,
quando for necessria a retirada do bem ou atendimento em domiclio,
por representante ou empresa indicada pela seguradora.
Que documentos podero ser A seguradora somente pode exigir os seguintes documentos:
exigidos em caso de sinistro?
documento fiscal de aquisio do bem, bilhete ou aplice individual,
conforme o caso, e CPF ou outro documento de identificao do
segurado, sendo que em caso de pagamento de indenizao em
dinheiro, a seguradora somente poder exigir, alm desses, os
documentos necessrios atualizao cadastral do segurado,
realizada no ato da contratao.
Quais as formas de O Seguro de Garantia Estendida dever admitir, para fins de

pagamento da indenizao indenizao e mediante acordo entre as partes, as hipteses de reparo
do Seguro Garantia do bem, sua reposio ou pagamento em dinheiro.
Estendida?
No caso de impossibilidade de reparo do bem coberto pelo seguro, a
indenizao ao segurado se dar na forma de reposio por bem
idntico.
Quando a reposio por um bem idntico no for possvel, dever
ser dada a opo ao segurado de devoluo do valor consignado no
documento fiscal ou de reposio por um bem de caractersticas
similares, limitado ao valor do documento fiscal.
De quem a responsabilidade A responsabilidade por eventuais custos de transporte do bem

por eventuais custos de sinistrado para reparo ou reposio da seguradora, observada a
transporte do bem sinistrado?
orientao disposta na garantia do fornecedor do bem.
O que acontece com o Caso ocorra a substituio do bem segurado pelo fabricante dentro
Seguro Garantia Estendida do perodo de vigncia da garantia do fornecedor, o Seguro de
em caso de substituio do Garantia Estendida poder ser endossado (alterado, por meio de
bem segurado pelo documento prprio), mediante acordo entre segurado e seguradora.
fabricante?

Caso no haja concordncia quanto ao endosso, o contrato pode ser

rescindido por iniciativa de qualquer uma das partes.
Na hiptese de resciso a pedido da sociedade seguradora, esta
devolver ao segurado o valor integral do prmio comercial recebido,
acrescido dos emolumentos. Na hiptese de resciso a pedido do
segurado, a sociedade seguradora devolver ao segurado o valor
integral do prmio comercial recebido e reter os emolumentos.

45
Seguro de
Pessoas
Estes seguros tm por objetivo garantir o pagamento de uma inde-

nizao ao segurado ou aos seus beneficirios, quando da ocorrncia
de evento coberto especificado nas condies contratuais. Exemplos
de seguros de pessoas: seguro de vida, seguro funeral, seguro de aci-
dentes pessoais, seguro educacional, seguro viagem, seguro presta-
mista, seguro de diria por internao hospitalar, seguro perda de ren-
da, seguro de diria de incapacidade temporria, dentre outros.
Os seguros de pessoas podem ser contratados de forma individual
ou coletiva. Nos seguros coletivos, os segurados aderem a uma aplice
contratada pelo estipulante.

Seguro de Pessoas 46
Quem pode ser estipulante de Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode ser estipulante, exceto:
uma aplice coletiva de y Corretoras de seguros, seus scios, dirigentes, administrado-
seguros de pessoas?
res, empregados, prepostos ou representantes.
y Corretores.
y Sociedades seguradoras, seus dirigentes, administradores,
empregados, prepostos ou representantes.
Quais as coberturas que Os planos de seguros podem oferecer, em conjunto ou separada-

podem ser oferecidas nos mente, os seguintes tipos de coberturas:
seguros de pessoas?
y Morte - garante o pagamento de indenizao aos beneficirios
no caso do falecimento do segurado por causas naturais ou
acidentais.
y Morte Acidental - garante o pagamento de indenizao aos
beneficirios no caso do falecimento do segurado causado por
acidente pessoal coberto.
y Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente -
garante o pagamento de indenizao em caso de perda,
reduo ou impotncia funcional definitiva, total ou parcial,
de membro ou rgo decorrente de acidente pessoal coberto.
Dever ser observada atentamente a tabela para o clculo da
indenizao prevista no plano de seguro;
1. Invalidez Laborativa Permanente Total por Doena - garante
o pagamento de indenizao em caso de invalidez para a qual
no se pode esperar recuperao ou reabilitao, com os recur-
sos teraputicos disponveis no momento de sua constatao,
para a atividade laborativa principal do segurado - aquela atra-
vs da qual o segurado obteve maior renda, dentro de determi-
nado exerccio anual definido nas condies contratuais.
2. Invalidez Funcional Permanente Total por Doena - garante o
pagamento de indenizao em caso de invalidez consequente
de doena que cause a perda da existncia, independente do
segurado, na forma estabelecida no plano de seguro.
3. Dirias por Incapacidade Temporria - garante o pagamento
de dirias em caso de impossibilidade contnua e ininterrupta

do segurado exercer a sua profisso ou ocupao, durante o

perodo no qual se encontrar em tratamento mdico.
4. Despesas Mdicas, Hospitalares e Odontolgicas em caso de
Acidente Pessoal - garante o reembolso, limitado ao capital
segurado, de despesas mdicas, hospitalares e odontolgicas
efetuadas pelo segurado para seu tratamento, sob orientao
mdica, iniciado nos trinta primeiros dias contados da data do
acidente pessoal coberto.
5. Diria por Internao Hospitalar - garante o pagamento de
indenizao proporcional ao perodo de internao do segura-
do, observados o perodo de franquia e o limite contratual
mximo por evento fixado no plano de seguro.
6. Doenas Graves - garante o pagamento de indenizao em
decorrncia de diagnstico de doenas devidamente especifi-
cadas e caracterizadas no plano de seguro.
7. Perda de Renda - garante o pagamento de indenizao em caso
de perda involuntria de emprego. Devero ser observados os
critrios estabelecidos no plano de seguro, como tempo mnimo
de carteira profissional assinada, tempo mnimo no ltimo
emprego, motivos de demisso, entre outros.
8. Auxlio Funeral - garante o reembolso das despesas com o fune-
ral at o limite do capital segurado. Ainda que a seguradora ofe-
rea a alternativa de prestao de servios, garantida a livre
escolha dos prestadores de servio pelos beneficirios, com o
respectivo reembolso das despesas efetuadas.
Obs.: O Seguro Auxlio Funeral diferente de Assistncia Fune-
ral (muitas vezes comercializada junto com seguros de
vida). Em casos de Assistncia Funeral necessrio acio-
nar a prestao de servios especfica e no pode haver
previso de reembolso.
9. Cobertura para segurados dependentes - (cnjuges,
companheiros, filhos).
10. Sobrevivncia - garante o pagamento de indenizao, na
forma de pagamento nico ou de renda, caso o segurado sobre-
viva ao perodo estipulado no plano de seguro.
11. Outras coberturas - relacionadas a seguros de pessoas.

O que seguro viagem? O seguro viagem tem por objetivo garantir aos segurados, durante
perodo de viagem previamente determinado, o pagamento de indeni-
zao quando da ocorrncia de riscos previstos e cobertos, nos termos
das condies gerais e especiais contratadas.
Este seguro deve oferecer, no mnimo, as coberturas bsicas de
morte acidental e/ou invalidez permanente total ou parcial por aci-
dente, podendo ser oferecidas outras coberturas, desde que as mesmas
estejam relacionadas com viagem, como a cobertura por perda ou
roubo de bagagem.
O que seguro educacional? O seguro educacional visa a auxiliar o custeio das despesas com
educao do beneficirio, em razo da ocorrncia dos eventos cober-
tos. Considerando que existe a possibilidade de diferenciao nos cri-
trios de atualizao das mensalidades escolares e do capital segurado,
dever ser observado que o capital segurado pode no ser suficiente
para quitar integralmente as mensalidades. No se incluem na moda-
lidade educacional os seguros de acidentes pessoais que visem, exclu-
sivamente, a cobertura de acidentes dos educandos durante a perma-
nncia no estabelecimento de ensino ou em seu trajeto. O beneficirio
desta modalidade de seguro ser sempre o educando, ainda que repre-
sentado ou assistido, na forma da lei. O plano poder ser estruturado
com quaisquer coberturas de risco de seguro de pessoas.
O que seguro prestamista? O seguro prestamista aquele que tem por objetivo garantir o
pagamento de uma indenizao ao estipulante empresa que concedeu
o crdito ao segurado, para quitao ou amortizao da dvida
contrada, na hiptese de ocorrer um dos riscos cobertos (morte do
segurado prestamista, invalidez do segurado, etc.).
O primeiro beneficirio o prprio estipulante, pelo valor do saldo
da dvida ou do compromisso. A diferena que ultrapassar o saldo ser
paga ao segundo beneficirio, indicado pelo segurado. O seguro
prestamista, geralmente, apresenta as coberturas de morte, invalidez e
desemprego.

O que so riscos excludos? So aqueles previstos nas condies contratuais, que no sero
cobertos pelo plano. Sinistros decorrentes de atos ilcitos dolosos
praticados pelo segurado, por exemplo, so riscos excludos dos
contratos de seguro de pessoas. Ou seja, se o segurado aderir a uma
aplice de seguro com cobertura de morte por causas naturais e
acidentais e falecer em consequncia de algum dos riscos listados nas
condies gerais do plano como riscos excludos, no ser devida a
indenizao aos beneficirios.
Qual o prazo de vigncia dos A aplice de seguro e o certificado individual devero especificar o
seguros de pessoas? incio e o fim de vigncia dos seguros temporrios. Existem, contudo,
seguros vitalcios e no possuem final de vigncia determinado na
aplice/certificado.
A aplice poder ser renovada automaticamente uma nica vez,
pelo mesmo prazo contratado anteriormente. As renovaes posterio-
res devero ser feitas, obrigatoriamente, de forma expressa.
Nos seguros coletivos, a renovao que no implicar em alterao
da aplice com nus ou deveres adicionais para os segurados, ou a
reduo de seus direitos, poder ser feita pelo estipulante.
A seguradora obrigada a No. A seguradora, assim como os segurados, no est obrigada a

renovar o meu seguro? renovar aplices aps o final de vigncia, devendo comunicar sua deci-
so de no renovao da aplice aos segurados e ao estipulante medi-
ante aviso prvio de, no mnimo, 60 (sessenta) dias que antecedam o
final de vigncia da aplice.
As aplices de seguros de Sim. Entretanto, qualquer alterao nas condies contratuais em

pessoas podem ser alteradas vigor dever ser realizada por aditivo aplice, com a concordncia
durante a sua vigncia? expressa e escrita do segurado ou de seu representante, ratificada pelo
correspondente endosso.
Com relao aos seguros coletivos, qualquer modificao da aplice
que implique em nus, dever ou reduo de direitos para os segurados,
depender da anuncia expressa de segurados que representem, no
mnimo, 3/4 (trs quartos) do grupo segurado.

Todo plano de seguros de No. O resgate consiste na restituio do montante acumulado na

pessoas permite resgate? proviso constituda, devendo ser observado o regime financeiro
(repartio/capitalizao) adotado na estruturao do plano de seguro.
A maioria dos planos de seguros de pessoas com coberturas de risco
(morte, invalidez, doenas graves e outras) estruturada em regime
financeiro de repartio, no qual todos os prmios pagos pelos
segurados de um mesmo plano, em determinado perodo, destinam-se
ao custeio das despesas de administrao e das indenizaes a serem
pagas no prprio perodo. Dessa forma, as coberturas estruturadas no
regime financeiro de repartio no do direito a resgate ou devoluo
de quaisquer prmios pagos. Os segurados ou beneficirios s tero
direito a alguma indenizao em caso de sinistro.
Nos seguros de pessoas com coberturas de risco no regime finance-
iro de capitalizao, haver a constituio da proviso matemtica de
benefcios a conceder, com base nos prmios pagos mensalmente,
capitalizados atuarialmente, aps o desconto das importncias relati-
vas s despesas de corretagem, colocao e administrao do plano, e
parcela do prmio destinada cobertura do risco a que o segurado est
exposto. Dessa forma, estes seguros podem prever nas suas condies
gerais o direito ao resgate. Entretanto, deve ficar claro para os segura-
dos que o resgate, nestes casos, corresponder a um valor calculado
atuarialmente que no representar o somatrio dos prmios pagos.
Somente os prmios destinados cobertura por sobrevivncia do
direito, obrigatoriamente, a resgate.
O segurado pode contratar Sim. No h limite para o valor da indenizao a ser contratado para
simultaneamente mais de um seguro de vida, podendo o segurado contratar quantos seguros quiser.
seguro de pessoas? Cada seguradora efetivar a indenizao de acordo com o valor do
capital segurado constante de cada contrato.
Ressalvam-se, no entanto, os seguros vinculados a valores de dvi-
das, saldos ou custeio especfico (seguro prestamista, seguro educacio-
nal, seguros de reembolso de despesas) que tem a cobertura limitada
ao valor relacionado.
facultado sociedade seguradora solicitar, quando da assinatura
da proposta ou da solicitao de aumento do valor do capital segurado,
para efeito de subscrio, informao ao proponente ou ao segurado

quanto contratao de outros seguros de pessoas com coberturas

concomitantes.
Os menores de 14 (quatorze) Para os menores de 14 (quatorze) anos permitido, exclusivamente,

anos podem fazer seguro de oferecimento e contratao de coberturas relacionadas ao reembolso
vida?
de despesas como, por exemplo, aquelas com funeral, mdicas,
hospitalares e odontolgicas decorrentes de acidente pessoal.
Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por qualquer

No havendo nomeao de
motivo no prevalecer a que for feita, a metade do capital segurado
beneficirio na aplice de
ser paga ao cnjuge no separado judicialmente, e o restante aos
seguro, qual o procedimento
herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocao hereditria. Na
a ser seguido poca do
pagamento da indenizao? falta desses, sero beneficirios os que provarem que a morte do
segurado os privou dos meios necessrios subsistncia.
Importante mencionar que se o segurado no renunciar a faculda-
de, ou se o seguro no tiver como causa declarada a garantia de alguma
obrigao, lcita a substituio do beneficirio, por ato entre vivos ou
de ltima vontade. A seguradora que no for cientificada oportuna-
mente da substituio desobrigar-se- pagando o capital segurado ao
antigo beneficirio.
Sim. Os seguros de pessoas com vigncia superior a um ano devero

Existe algum tipo de
conter clusula de atualizao anual de valores (prmio e capital
atualizao do capital
segurado e do prmio segurado), com base em ndice geral de preos estabelecido nas
(contribuio) ao longo da condies gerais. Dessa forma, anualmente, os valores dos prmios e
vigncia do seguro? dos capitais segurados devem ser atualizados pela variao do ndice
pactuado.
O ndice e a periodicidade de atualizao de valores devero
constar das condies gerais, da aplice, da proposta (ou propostas) e,
quando for o caso, de plano coletivo, do respectivo contrato. Para as
coberturas de risco custeadas mediante pagamento nico ou anual do
prmio, o capital segurado (benefcio) dever ser atualizado, com base
no ndice de preos pactuado, at a data do evento gerador.
Alternativamente ao critrio de atualizao de valores por ndice de
preos, nos planos coletivos estruturados no regime financeiro de
repartio, facultada a adoo de clusula de reclculo do capital

segurado, segundo fatores objetivos (variao salarial, mensalidade

escolar) expressos nas condies gerais, na aplice, no certificado, nas
propostas e - quando for o caso - de plano coletivo, no respectivo contrato.
O valor do prmio de seguro No. Para o clculo do prmio de seguro adotada, simplificada-
deve aumentar sempre na mente, a seguinte frmula:
mesma proporo do valor
Prmio = Capital Segurado (valor da indenizao) x Taxa (expressa
do capital segurado?
a probabilidade de ocorrncia do evento coberto na aplice).
Destaca-se: no caso dos seguros de vida, a probabilidade de
ocorrncia de morte cresce com o aumento da idade dos segurados.
Sendo assim, alm da atualizao monetria (aumento proporcio-
nal de valores de prmio e capital segurado), o valor do prmio pode ser
recalculado anualmente (ou periodicamente) em decorrncia da
mudana da taxa que pode ser causada:
a) Em Plano por Idade ou em Planos por Faixa Etria - pela
mudana de idade do segurado;
b) Em Plano por Taxa Mdia - pela mudana da taxa mdia em
funo do envelhecimento ou alterao do grupo segurado.
Portanto, o aumento do capital segurado no ocorre necessaria-
mente na mesma proporo ou na mesma periodicidade do reajuste do
prmio.
A concesso de aposentadoria No. A aposentadoria por invalidez concedida por instituies

por invalidez, por instituies oficiais de previdncia, ou assemelhadas, no caracteriza por si s o
oficiais de previdncia, estado de invalidez nos seguros de pessoas, que deve ser comprovado
significa que tenho direito atravs de declarao mdica.
indenizao por invalidez no
seguro de pessoas?
No caso de divergncias sobre No caso de divergncia sobre a causa, natureza ou extenso de

a causa, natureza ou extenso leses, bem como avaliao da incapacidade relacionada ao segurado,
de leses, bem como a a sociedade seguradora dever propor ao segurado, por meio de cor-
avaliao da incapacidade, respondncia escrita, dentro do prazo de 15 (quinze) dias, a contar da
relacionadas ao segurado, o data da contestao, a constituio de junta mdica que ser constitu-
que deve ser feito? da por trs integrantes: um nomeado pela sociedade seguradora, outro

pelo segurado e um terceiro, desempatador, escolhido pelos dois nome-

ados, cabendo a cada uma das partes pagarem os honorrios do mdico
que tiver designado, sendo que os honorrios do terceiro sero pagos,
em partes iguais, pelo segurado e pela sociedade seguradora.
O prazo para constituio da junta mdica ser de, no mximo, 15
(quinze) dias a contar da data da indicao do membro nomeado pelo
segurado.

54
Seguro de
Habitacional
O Seguro Habitacional tem por objetivo a quitao de dvida do

segurado correspondente ao saldo devedor, vincendo na data do
sinistro relativa a financiamento para aquisio ou construo de
imvel, em geral, e/ou a reposio do imvel, na ocorrncia de sinistro
coberto.
Define-se:
MIP Morte e Invalidez Permanente.
DFI Danos Fsicos ao Imvel.
Financiador Qualquer entidade, pblica ou privada, que
conceda financiamento para a construo ou a aquisio de
imvel em geral.
Estipulante No seguro contratado sob a forma coletiva, o
prprio financiador.
Segurado Pessoa fsica ou jurdica que assine com o financia-
dor o contrato de financiamento para a construo ou aquisi-
o de imvel, na qualidade de adquirente ou promitente com-
prador; ou o prprio financiador, exclusivamente para a
cobertura de DFI, no caso de imvel adjudicado, frente a exe-
cuo da dvida por inadimplncia do financiado e nos casos
em que apenas esteja promovendo a construo.
Beneficirio Quem recebe a indenizao, em caso de
sinistro.

Seguro Habitacional 55
Quem pode operar com o O Seguro Habitacional poder ser operado por sociedades segura-
Seguro Habitacional? doras autorizadas a operar seguros de pessoas ou por sociedades segu-
radoras autorizadas a operar seguros de danos, observados os norma-
tivos do CNSP e da SUSEP.
Quais so as modalidades do O Seguro Habitacional abrange as seguintes modalidades:

Seguro Habitacional?
Seguro Habitacional do Sistema Financeiro da Habitao
SH/SFH - caracteriza-se por possuir aplice nica onde eram includas
as operaes relacionadas aos financiamentos concedidos no mbito
do Sistema Financeiro da Habitao SFH. No mais comercializada,
no podendo emitir novos certificados, conforme Lei N 12.409, de 25
de maio de 2011.
Seguro Habitacional em Aplices de Mercado SH/AM - caracte-
riza-se por ter suas coberturas em aplices de mercado, sendo as socie-
dades seguradoras privadas responsveis pela gesto das respectivas
carteiras, nos termos da legislao e regulamentao vigentes.
Quais so as garantias que O Seguro Habitacional em Aplices de Mercado SH/AM dever

devero ser obrigatoriamente garantir obrigatoriamente coberturas securitrias que prevejam, no
cobertas pelo Seguro Habita- mnimo, os riscos de morte e invalidez permanente (MIP) do segurado
cional em Aplices de Merca-
e/ou de danos fsicos ao imvel (DFI), de acordo com a operao de
do SH/AM?
financiamento de imvel contratada.
O que abrange a cobertura Para efeitos da cobertura dos riscos de MIP, ser considerada como:
dos riscos de MIP? Morte - aquela decorrente de causas naturais ou acidentais.
Invalidez permanente - aquela que ocorrer em data posterior
data da assinatura do contrato de financiamento do imvel,
causada por acidente pessoal ou doena, que determine a inca-
pacidade total e permanente para o exerccio da atividade
laborativa principal do segurado, no momento do sinistro.
O que deve ser observado na Para a regulao de sinistro de invalidez permanente, ressalvado o
regulao de sinistro de
mencionado a seguir, vedado condicionar o pagamento da indeniza-
morte ou de invalidez para
o impossibilidade do exerccio, pelo segurado, de toda e qualquer
efeito do Seguro Habitacio-
atividade laborativa.
nal?

Nos casos em que o segurado no exercer qualquer atividade

laborativa considerar-se- coberto, alm do risco de morte, o risco de
invalidez permanente causada por acidente pessoal ou doena, que
determine a incapacidade total e permanente para o exerccio de toda
e qualquer atividade laborativa.
Nos casos em que o segurado se encontrar em gozo de benefcio
previdencirio de invalidez considerar-se- coberto apenas o risco de
morte.
A invalidez permanente do segurado ser comprovada com
apresentao de declarao mdica.
No haver cobertura para os riscos de MIP decorrentes e/ou rela-
cionados doena manifesta em data anterior assinatura do contrato
de financiamento, de conhecimento do segurado e no declarada na pro-
posta do seguro, bem como decorrente de eventos comprovadamente
resultantes de acidente pessoal, ocorrido em data anterior da assinatura
do referido contrato.
Quais os danos ao imvel A cobertura dos riscos aos danos fsicos ao imvel (DFI) contempla-
esto cobertos pela DFI? r, no mnimo, os danos provenientes de:
Incndio, raio ou exploso.
Vendaval.
Desmoronamento total.
Desmoronamento parcial, assim entendido a destruio ou
desabamento de paredes, vigas ou outro elemento estrutural.
Ameaa de desmoronamento, devidamente comprovada.
Destelhamento.
Inundao ou alagamento, ainda que decorrente de chuva.
Podero ser oferecidas nas aplices de SH/AM, em carter
facultativo, outras coberturas alm das descritas acima.
Qual o prazo de vigncia do O prazo de vigncia do seguro dever corresponder ao do financia-

Seguro Habitacional em Ap- mento do imvel. A aplice, no caso de seguro individual, ou o certifi-
lices de Mercado SH/AM? cado individual, no caso de seguro coletivo, deve estabelecer as datas
de incio e trmino de vigncia das coberturas.

Como feita a contratao A contratao do SH/AM ser feita mediante emisso de uma nica
do Seguro Habitacional em aplice, englobando obrigatoriamente as coberturas de MIP e/ou DFI,
Aplices de Mercado de acordo com a operao de financiamento de imvel contratada e,
SH/AM? facultativamente, outras coberturas devendo ser observada a
regulamentao em vigor.
vedada a contratao concomitante de mais de uma aplice de
seguro habitacional para o mesmo financiamento.
Como saber o valor do Custo Dever ser apresentado ao estipulante (caso de seguro coletivo) ou
do Seguro Habitacional? ao interessado no financiamento (caso de seguro individual), o valor
correspondente ao Custo Efetivo do Seguro Habitacional CESH, em
relao s coberturas dos riscos de MIP e DFI, na forma estabelecida
pela SUSEP, para efeito de comparabilidade dos produtos oferecidos.
Os custos correspondentes s coberturas facultativas, no
integraro o valor do CESH, devendo ser apresentados de forma
segregada ao interessado.
O Prmio do Seguro Habitaci- Sim.

onal em Aplices de Mercado
As condies contratuais devem explicitar se a taxa do seguro
SH/AM poder ser alterado
correspondente aos riscos de MIP ser nica, durante todo o contrato,
com a mudana de idade?
e estabelecida em funo da idade do segurado, no momento da adeso
ou contratao do seguro, ou se haver seu reenquadramento,
mencionando, nessa hiptese, os perodos em que se dar o
reenquadramento.
Para efeito de clculo dos prmios do seguro correspondentes aos
riscos de MIP, as taxas, estabelecidas por faixa etria ou por idade
mdia do grupo segurado, devero incidir sobre o limite mximo de
garantia, respeitadas as datas de pagamento das prestaes previstas
no contrato de financiamento.
O limite mximo de garantia correspondente cobertura dos riscos de
MIP consistir, a cada ms, do valor do saldo devedor do financiamento
do imvel, consideradas pagas todas as prestaes vencidas.
Para efeito de clculo dos prmios do seguro correspondentes aos
riscos de DFI, as taxas incidiro sobre o limite mximo de garantia.
O limite mximo de garantia correspondente cobertura dos ris-

cos de DFI consistir, em qualquer tempo, do valor da avaliao inicial

do imvel, que serviu de base para a operao de financiamento, devi-
damente atualizado com base no ndice convencionado no contrato de
seguro.
Devero constar integralmente das condies contratuais do
seguro habitacional as situaes e o detalhamento operacional para
aplicao de cada tipo de taxa referida anteriormente.
Existem restries idade na Sim. A seguradora poder limitar a oferta da cobertura securitria
contratao do seguro habi- a proponentes ao seguro habitacional cuja idade, somada ao prazo de
tacional? financiamento e eventuais renegociaes, seja superior a 80 (oitenta)
anos e 6 (seis) meses.
Qual o ndice de atualizao O ndice convencionado no contrato de seguro dever ser igual ao
dos valores referente ao Segu- estabelecido no contrato de financiamento.
ro Habitacional em Aplices No caso de contratos de financiamento sem previso de clusula de
de Mercado SH/AM?
atualizao, o valor de avaliao inicial do imvel ser atualizado com
base no ndice e periodicidade definidos no respectivo contrato de
seguro.
A aplice ou o certificado Sim. Entretanto, caber ao estipulante (no seguro coletivo) ou ao

individual dever permanecer financiador (no seguro individual), honrar o pagamento dos prmios
em vigor at o trmino do do seguro junto seguradora.
prazo de vigncia do seguro,
O no pagamento do prmio do seguro por parte do estipulante, no
mesmo que o segurado esteja
inadimplente em relao a caso de seguro coletivo, ou do financiador, no caso de seguro individu-
qualquer parcela do prmio? al, desobriga a seguradora ao pagamento de qualquer indenizao,
sem prejuzo das obrigaes de estipulante ou financiador, respectiva-
mente, junto ao segurado.
Quem o beneficirio no O beneficirio, em caso de sinistro relacionado aos riscos de MIP, o

Seguro Habitacional em Ap- prprio estipulante, no caso de seguro coletivo, ou o financiador, no
lices de Mercado SH/AM? caso de seguro individual.
vedada a substituio do beneficirio, por ato entre vivos ou de
ltima vontade do segurado, salvo se houver mudana do financiador.

No caso de sinistro, como Para a cobertura dos riscos de MIP, a indenizao corresponder
realizado o pagamento das quantia necessria quitao total do financiamento, assim entendi-
indenizaes? do o saldo devedor vincendo, na data do sinistro, sob a forma de paga-
mento nico.
Caso haja mais de um segurado na composio de renda para fins
de seguro, o valor da indenizao ser proporcional ao percentual de
responsabilidade correspondente ao segurado que tenha falecido ou
se tornado invlido, prevalecendo o percentual vigente na data do
sinistro, havendo liquidao parcial da dvida, o seguro de MIP ser
mantido para os demais componentes da renda, relativamente
divida remanescente.
Para a cobertura dos riscos de DFI, a indenizao, respeitado o limi-
te mximo de garantia vigente na data do sinistro, corresponder ao
valor necessrio reposio do imvel ao estado equivalente ao que se
encontrava imediatamente antes do sinistro.

60
Previdncia
Complementar
Aberta

Previdncia Complementar Aberta 61
Glossrio
Assistido: pessoa fsica em gozo do benefcio da de poderes de representao, exclusivamente para
sob a forma de renda. contrat-lo com a EAPC, e que participa, total ou parci-
Averbadora: pessoa jurdica que prope a almente, do custeio.
contratao de plano coletivo, ficando investida Participante: pessoa fsica que contrata ou, no caso
de poderes de representao, exclusivamente de contratao sob a forma coletiva, adere ao plano.
para contrat-lo com a EAPC (Entidades Aber- Perodo de Carncia: perodo, contado a partir da
tas de Previdncia Complementar), sem partici- data do incio de vigncia, durante o qual, na ocorrn-
par do custeio. cia do evento gerador, o participante ou os beneficiri-
Beneficirio: pessoa fsica (ou pessoas fsi- os no tero direito percepo dos benefcios contra-
cas) indicada livremente pelo participante para tados. Na cobertura por sobrevivncia, o perodo em
receber os valores de benefcio ou resgate, na que no sero aceitas solicitaes de resgate ou de
hiptese de ocorrncia do fato gerador, de acor- portabilidade por parte do participante.
do com a estrutura do plano. Perodo de Cobertura: perodo, contado a partir do
Benefcio: pagamento a ser efetuado ao incio de vigncia, durante o qual o participante ou os
prprio participante ou a seu beneficirio, por beneficirios faro jus aos benefcios contratados,
ocasio da ocorrncia do evento gerador duran- sendo observado o perodo de carncia (caso haja).
te o perodo de cobertura. Perodo de Diferimento: perodo compreendido
Benefcio Definido: modalidade de plano entre a data de incio de vigncia da cobertura por
cujo valor do benefcio contratado previa- sobrevivncia e a data contratualmente prevista para
mente estabelecido na proposta de inscrio. incio do pagamento do benefcio.
Carregamento: importncia destinada a Perodo de Pagamento do Benefcio: perodo em
atender s despesas administrativas e de que o assistido (ou assistidos) far jus ao pagamento do
comercializao do plano. benefcio, sob a forma de renda, podendo ser vitalcio
Contribuio: o valor pago EAPC para o ou temporrio.
custeio do plano contratado. Portabilidade: direito garantido ao participante de,
EAPC: entidade aberta de previdncia com- durante o perodo de diferimento e na forma regula-
plementar e sociedade seguradora autorizada a mentada, movimentar os recursos da proviso mate-
operar planos de previdncia complementar mtica de benefcios a conceder para outros planos.
aberta. Vesting: conjunto de clusulas constante do con-
Evento gerador: a ocorrncia de morte ou trato entre a entidade aberta de previdncia comple-
invalidez do participante durante o perodo de mentar e a instituidora, a que o participante, tendo
cobertura (coberturas de risco), ou a sua sobre- expressado o prvio conhecimento de suas disposi-
vivncia ao final do perodo de diferimento es, est obrigado a cumprir para que lhe possam ser
(cobertura por sobrevivncia). oferecidos e postos a sua disposio os recursos da
proviso (ou provises) decorrentes das contribuies
Instituidora: pessoa jurdica que prope a pagas pela instituidora.
contratao de plano coletivo e que est investi-

Informaes bsicas 1. O sistema de previdncia brasileiro apoia-se em dois pilares. O

primeiro (previdncia social) possui natureza pblica e de
iniciativa governamental; a participao da massa de traba-
lhadores universal e compulsria. Estrutura-se na modalida-
de de benefcio definido, sob o regime financeiro de repartio
simples (mutualismo), onde os benefcios so pagos com as
contribuies arrecadadas, no havendo acumulao e capita-
lizao de recursos em contas individualizadas, acarretando
um pacto social entre geraes, em que os ativos financiam os
inativos.
O segundo pilar possui natureza privada e subdivide-se em
dois segmentos: o fechado e o aberto. Um composto por pla-
nos de benefcios administrados pelos denominados fundos
de penso (entidades fechadas de previdncia complemen-
tar); enquanto o outro composto por planos de benefcios
administrados por entidades abertas de previdncia comple-
mentar, podendo a ser includas as sociedades seguradoras
autorizadas a operar exclusivamente no ramo de seguro de
pessoas.
2. O sistema de previdncia complementar regulado pela Lei
Complementar N 109, de 29 de maio de 2001. Esta lei estabele-
ce que todos os planos de previdncia complementar aberta
necessitam, obrigatoriamente, de aprovao pela SUSEP antes
do incio de comercializao, o que no implica, de parte da
Autarquia, qualquer incentivo ou recomendao a sua contrata-
o.
3. Cada plano submetido pelas Entidades Abertas de Previdn-
cia Complementar EAPC, para anlise e prvia aprovao,
recebe um nmero identificador denominado nmero do
processo SUSEP, que deve constar de todo o material do plano -
divulgao, proposta de inscrio, regulamento, certificado
individual, extratos, etc. Esse nmero serve para que, no caso
de eventual problema junto empresa, a SUSEP saiba exata-
mente qual o tipo de plano contratado. No se deve confundir
esse nmero com o da proposta de inscrio.
4. A primeira preocupao que o consumidor deve ter com o
tipo de cobertura que deseja contratar (cobertura por morte,

invalidez ou sobrevivncia). Uma vez escolhido o tipo de

cobertura, devem-se observar, no caso de coberturas de risco
(morte e invalidez), os seguintes pontos:
4.1. As coberturas de morte e invalidez, estruturadas no
regime financeiro de repartio, no do direito a resga-
te ou devoluo de quaisquer contribuies pagas,
uma vez que cada contribuio destinada a custear o
risco de morte/ invalidez a que a pessoa ficou exposta,
sendo utilizada no pagamento do total de indenizaes
arcadas pela seguradora no perodo.
4.2. Fazer uma pesquisa fundamental antes de se contra-
tar qualquer plano. Mas ateno: faa a comparao
sempre considerando o mesmo tipo de cobertura e o
mesmo valor de benefcio, avaliando, tambm, a exis-
tncia de perodo de carncia, perodo de cobertura e
percentual de carregamento.
4.3. A proposta de inscrio dever ser totalmente preen-
chida e assinada. Caso haja declarao pessoal de sa-
de, deve-se responder a todas as perguntas com res-
postas corretas e completas. O no cumprimento pode-
r acarretar na negativa de pagamento do benefcio
caso haja alguma declarao falsa.
5. No caso de planos que tenham como evento gerador do
benefcio a sobrevivncia, deve-se ter especial ateno para os
custos envolvidos na operao (carregamento e taxa de
administrao). Quanto maiores esses custos menos recursos
iro para a proviso.
6. Verifique se a proposta de inscrio tem os valores iniciais da
contribuio e do benefcio, sempre discriminados por cada
tipo de cobertura contratada. No caso de plano por sobrevi-
vncia, em que o benefcio seja estruturado na modalidade de
contribuio definida, no h definio prvia do valor do
benefcio.
7. A leitura cuidadosa da proposta de inscrio e de todo o
regulamento fundamental para que o participante saiba de
todos os seus direitos e deveres, tomando cincia dos
benefcios oferecidos no plano, as principais caractersticas e
clusulas restritivas de direito, que devero vir sempre em

destaque no regulamento, conforme determina o Cdigo de

Defesa do Consumidor.
8. O regulamento contm uma srie de informaes importan-
tes, como por exemplo: glossrio, contendo as principais defi-
nies, perodo de carncia, critrio de atualizao de valores,
documentos necessrios no caso de pagamento do benefcio,
entre outros.
9. Verifique se os seus direitos esto sendo cumpridos pelas
empresas, como por exemplo, o recebimento do certificado de
participante e extratos peridicos.
Por que contratar um Plano A previdncia complementar a alternativa para complementar a

de Previdncia Complemen- aposentadoria do sistema pblico. Se voc tem uma renda acima do
tar?
teto de aposentadoria do INSS, precisa de uma previdncia privada
para complementar sua renda ao se aposentar e poder assim manter
seu padro de vida.
A previdncia complementar possui uma caracterstica tributria
exclusiva: o imposto ser aplicado apenas na retirada dos recursos,
seja por resgate ou recebimento de renda. Devido a esse incentivo
fiscal, as contribuies para planos de previdncia complementar
podem ser abatidas da base de clculo do Imposto de Renda, em at 12%
(doze por cento) da renda bruta anual, na opo de declarao de ajuste
anual completa.
Como podem ser contratados

Os planos de previdncia complementar aberta podem ser
os planos de previdncia com-
contratados de forma individual ou coletiva (empresarial).
plementar aberta?
Quais os tipos de benefcios Os planos oferecem - juntos ou separadamente - os seguintes tipos

que os planos podem ofere- de benefcio:
cer?
1. Renda por Sobrevivncia: renda a ser paga ao participante do
plano que sobreviver ao prazo de diferimento contratado. Os
principais tipos so:
1.1. Renda Mensal Vitalcia: consiste em uma renda paga
vitaliciamente ao participante a partir da data de

concesso do benefcio. O pagamento da renda cessa

com o falecimento do participante.
1.2. Renda Mensal Temporria: consiste em uma renda
paga temporria e exclusivamente ao participante. O
pagamento da renda cessa com o falecimento do parti-
cipante ou ao fim da temporariedade contratada, o que
ocorrer primeiro.
1.3. Renda Mensal Vitalcia com Prazo Mnimo Garantido:
consiste em uma renda paga vitaliciamente ao partici-
pante a partir da data da concesso do benefcio, sendo
garantido aos beneficirios um prazo mnimo de rece-
bimento, da seguinte forma:
a) No momento da inscrio, o participante
escolher um prazo mnimo de garantia que
ser indicado na proposta de inscrio.
b) O prazo mnimo da garantia contado a partir
da data do incio do recebimento do benefcio
pelo participante.
c) Se durante o perodo de percepo do benef-
cio ocorrer o falecimento do participante, e
antes de ter completado o prazo mnimo de
garantia escolhido, o pagamento da renda ser
feito aos beneficirios conforme os percentua-
is indicados na proposta de inscrio, pelo
perodo restante do prazo mnimo de garantia.
d) No caso de falecimento do participante aps o
prazo mnimo garantido escolhido, a continui-
dade de pagamento da renda ficar automati-
camente cancelada, sem que seja devida qual-
quer devoluo, indenizao ou compensao
de qualquer espcie ou natureza aos benefici-
rios.
e) No caso do falecimento de um dos beneficiri-
os, antes de ter sido completado o prazo mni-
mo de garantia, o valor da renda ser rateado

entre os beneficirios remanescentes at o

vencimento do prazo mnimo garantido.
f) No havendo qualquer beneficirio remanes-
cente, a renda ser paga aos sucessores legti-
mos do participante, pelo prazo restante da
garantia.
1.4. Renda Mensal Vitalcia Reversvel ao Beneficirio
Indicado - consiste em uma renda paga vitaliciamente
ao participante a partir da data de concesso do
benefcio. Ocorrendo o falecimento do participante,
durante a percepo desta renda, um percentual do
seu valor, estabelecido na proposta de inscrio, ser
revertido vitaliciamente ao beneficirio indicado. Na
hiptese de falecimento do beneficirio antes do
participante e durante o perodo de percepo da
renda, a reversibilidade do benefcio estar extinta
sem direito a compensaes ou devolues dos valores
pagos. No caso de o beneficirio falecer aps ter sido
iniciado o recebimento da renda, o benefcio estar
extinto.
1.5. Renda Mensal Vitalcia Reversvel ao Cnjuge com
Continuidade aos Menores - consiste em uma renda
paga vitaliciamente ao participante a partir da data
escolhida de concesso do benefcio. Ocorrendo o
falecimento do participante durante a percepo desta
renda, um percentual do seu valor estabelecido na
proposta de inscrio ser revertido vitaliciamente ao
cnjuge e, na falta deste, reversvel temporariamente
ao(s) menor (es) at que complete(m) a idade para
maioridade estabelecida no regulamento (18, 21 ou 24
anos).
2. Renda por Invalidez - a ser paga ao participante, em decorrn-
cia de sua invalidez total e permanente, ocorrida durante o
perodo de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia
estabelecido no plano.

3. Penso por Morte - a ser paga ao(s) beneficirio(s) indicado(s)

na proposta de inscrio, em decorrncia da morte do partici-
pante ocorrida durante o perodo de cobertura e aps cumpri-
do o perodo de carncia estabelecido no plano.
4. Peclio por Morte - importncia em dinheiro, paga de uma s
vez ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na proposta de inscrio,
em decorrncia da morte do participante ocorrida durante o
perodo de cobertura e aps ser cumprido o perodo de carn-
cia estabelecido no plano.
5. Peclio por Invalidez - importncia em dinheiro, paga de uma
s vez ao prprio participante, em decorrncia de sua invali-
dez total e permanente ocorrida durante o perodo de cobertu-
ra e aps ser cumprido o perodo de carncia estabelecido no
plano.
Todo plano de previdncia No. O resgate consiste na restituio do montante acumulado na

complementar aberta permite proviso matemtica de benefcios a conceder, constituda, devendo
resgate? ser observado o regime financeiro (repartio/ capitalizao) adotado
na estruturao do plano de previdncia complementar aberta.
A maioria dos planos com coberturas de risco (morte e invalidez)
so estruturados em regime financeiro de repartio, no qual todas as
contribuies pagas pelos participantes de um mesmo plano, em um
determinado perodo, destinam-se ao custeio das despesas de admi-
nistrao e dos benefcios a serem pagos no prprio perodo. Dessa
forma, as coberturas estruturadas no regime financeiro de repartio
no do direito a resgate ou devoluo de quaisquer contribuies
pagas, e os participantes ou beneficirios s tero direito a algum bene-
fcio em caso de ocorrncia do evento gerador.
Nos planos com coberturas de risco, estruturados no regime finan-
ceiro de capitalizao, haver a constituio da proviso matemtica
de benefcios a conceder com base nas contribuies pagas mensal-
mente, capitalizadas atuarialmente, aps o desconto das importncias
relativas s despesas de corretagem, colocao e administrao do
plano, e parcela da contribuio destinada cobertura do risco a que
o participante est exposto. Dessa forma, estes planos podem prever no
regulamento o direito ao resgate. Entretanto, deve ficar claro para os

participantes que o resgate, nestes casos, corresponder a um valor

calculado atuarialmente que no representar o somatrio das contri-
buies pagas.
Somente as contribuies destinadas cobertura por sobrevivn-
cia do direito, obrigatoriamente, ao resgate.
Existe algum tipo de atualiza- Sim. Os planos de previdncia com vigncia superior a um ano
o do valor do benefcio e devero conter clusula de atualizao anual de valores (contribuio
da contribuio ao longo da e benefcios), com base em ndice geral de preos estabelecido no
vigncia do plano de previ- regulamento. Dessa forma, anualmente, os valores das contribuies e
dncia? dos benefcios devem ser atualizados pela variao do ndice
pactuado.
O ndice e a periodicidade de atualizao de valores devero cons-
tar do regulamento, da proposta de inscrio e, quando for o caso de
plano coletivo, do respectivo contrato.
Para as coberturas de risco (morte e invalidez) custeadas mediante
pagamento nico ou anual da contribuio, o valor do benefcio deve-
r ser atualizado, com base no ndice de preos pactuado, at a data do
evento gerador.
Alternativamente ao critrio de atualizao de valores por ndice
de preos, nos planos coletivos de coberturas de risco (morte ou invali-
dez), estruturados no regime financeiro de repartio, facultada a
adoo de clusula de reclculo do benefcio, segundo fatores objeti-
vos (por exemplo, variao salarial) expressos no regulamento, na pro-
posta de inscrio, e no respectivo contrato.
Para as coberturas de risco No. Nos planos de benefcios de risco (morte e invalidez) estrutu-
(morte e invalidez), o valor da rados no regime financeiro de repartio, alm da atualizao monet-
contribuio deve aumentar ria (aumento proporcional de valores da contribuio e do benefcio),
sempre na mesma proporo
sobre o valor da contribuio podem incidir ajustes periodicamente
do valor do benefcio?
em decorrncia da mudana de idade do Participante.
Enfatizamos que o aumento do benefcio no ocorre necessaria-
mente na mesma proporo ou na mesma periodicidade do reajuste da
contribuio.
Sendo assim, alm da atualizao monetria (aumento proporcio-

nal de valores de contribuio e de benefcio), o valor da contribuio

pode ser recalculado anualmente (ou periodicamente) em decorrncia
da mudana da taxa que pode ser causada:
a) Em Plano por Idade ou em Planos por Faixa Etria - pela
mudana de idade do participante.
b) Em Plano por Taxa Mdia - pela mudana da taxa mdia em
funo do envelhecimento ou alterao do grupo de partici-
pantes.
possvel fazer a portabilida- Exclusivamente nos planos estruturados pelo regime financeiro de
de dos recursos? capitalizao, o participante poder solicitar, quando expressamente
previsto no regulamento, a portabilidade total de recursos do saldo da
proviso matemtica de benefcios a conceder, aps o cumprimento de
prazo de carncia, que dever ser de, no mximo, vinte e quatro meses,
a contar da data de incio da vigncia da proposta de inscrio.
A portabilidade s pode ocorrer entre planos de mesmo CPF e caso
ainda no esteja em percepo de benefcio.
Alm da portabilidade entre planos de coberturas de risco (morte
ou invalidez), o participante poder portar seus recursos para planos
de Contribuio varivel do tipo PGBL.
No ocorre portabilidade entre planos de natureza distinta: plano
de peclio e plano de sobrevivncia (aposentadoria), ou plano de
previdncia e plano de seguro.

70
Planos
VGBL & PGBL

71
Planos
VGBL & PGBL
VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) e PGBL (Plano Gerador de

Benefcio Livre) so aqueles por sobrevivncia (de seguro de pessoas e
de previdncia complementar aberta, respectivamente) que, aps um
perodo de acumulao de recursos (perodo de diferimento),
proporcionam aos investidores (segurados e participantes) uma renda
mensal - que poder ser vitalcia ou por perodo determinado - ou um
pagamento nico. O primeiro (VGBL) classificado como seguro de
pessoa, enquanto o segundo (PGBL) um plano de previdncia
complementar.
A principal diferena entre os dois planos reside no tratamento
tributrio dispensado a um e a outro. Em ambos, o Imposto de Renda
incide apenas no momento do resgate ou recebimento da renda.
Entretanto, enquanto no VGBL o Imposto de Renda incide apenas
sobre os rendimentos, no PGBL o imposto incide sobre o valor total a
ser resgatado ou recebido sob a forma de renda.
No caso do PGBL, os participantes que utilizam o modelo completo
de Declarao de Ajuste Anual do Imposto de Renda da Pessoa Fsica -
IRPF podem deduzir as contribuies do respectivo exerccio, no
limite mximo de 12% (doze por cento) de sua renda bruta anual. Os
prmios/contribuies pagos a planos VGBL no podem ser deduzidos
na Declarao de Ajuste Anual do IRPF e, portanto, este tipo de plano
seria mais adequado aos consumidores que utilizam o modelo
simplificado de Declarao de Ajuste Anual do IRPF ou aos que j
ultrapassaram o limite de 12% (doze por cento) da renda bruta anual
para efeito de deduo dos prmios e ainda desejam contratar um
plano de acumulao para complementao de renda.
Em caso de dvidas sobre questes tributrias, orientamos consul-
tar a Secretaria da Receita Federal do Brasil (www.receita.fazenda.-
gov.br).

Planos VGBL & PGBL 72
Qual a rentabilidade do Uma das principais caractersticas, tanto do VGBL quanto do PGBL,
VGBL e do PGBL? Existe a ausncia de rentabilidade mnima garantida durante a fase de
garantia de rentabilidade acumulao dos recursos (perodo de diferimento), sendo a
mnima? rentabilidade idntica do fundo onde os recursos esto aplicados.
Os fundos para aplicao dos recursos variam dos mais agressivos,
que investem at 49% (quarenta e nove por cento) do patrimnio em
renda varivel (aes), aos mais conservadores, que aplicam apenas
em ttulos pblicos e/ou privados. Portanto, h opes para os
diferentes tipos de investidores, dependendo de seu perfil de
investimento. importante estar atento s polticas de investimento
dos fundos, em especial aos percentuais mnimo e mximo de
investimento em renda varivel, no caso dos fundos mais agressivos.
Como possvel acompa- Pode-se acompanhar, diariamente, por meio da divulgao em peri-
nhar a rentabilidade do pla- dico de grande circulao definido no regulamento do fundo. No peridi-
no? co constaro a taxa de administrao aplicada, o valor do patrimnio
lquido, o valor da cota e as rentabilidades do ms e acumulada no
O que so proviso matem- A proviso matemtica de benefcios a conceder pode ser conside-
tica de benefcios a conce- rada a conta onde so alocadas todas as contribuies/prmios
der e proviso matemtica pagos, lquidos de carregamento. Nos planos VGBL e PGBL, esta provi-
de benefcios concedidos? so corresponde ao prprio fundo de investimento ao qual o investi-
dor do plano faz jus.
J a proviso matemtica de benefcios concedidos pode ser
considerada a conta para onde transferido todo o dinheiro da
proviso matemtica de b enefcios a c onc e der, quando o
participante/segurado entra em gozo do benefcio (comea a receber a
renda).
Nos planos com cobertura por sobrevivncia deve-se ter especial
ateno aos custos envolvidos na operao: carregamento (incidente
sobre as contribuies/prmios) e taxa de administrao (incidente
sobre o fundo de investimento que subsidia o plano). Quanto maiores
esses custos, menos recursos ficaro na proviso.
Como feito o clculo da Para o clculo do valor a ser pago na forma de renda mensal, a
renda mensal? empresa considerar o montante acumulado na proviso, ao trmino

do perodo de acumulao, as tbuas biomtricas de sobrevivncia

(tabelas que informam a probabilidade de sobrevivncia, de acordo
com a idade) e a taxa de juros contratadas. O valor do benefcio pago
sob a forma de renda ser atualizado anualmente pelo indexador
adotado no regulamento do plano, podendo haver, durante o perodo
de pagamento da renda, o repasse de excedentes financeiros (valores
dos rendimentos obtidos com a aplicao da proviso matemtica de
benefcios concedidos que superem a tbua biomtrica e a taxa de
juros contratadas).
Como e quando feita a A reverso de resultados financeiros, caso contratada, dar-se- a

reverso do resultado finan- partir da data de concesso do benefcio e pelo prazo que for
ceiro? estabelecido no regulamento do plano. O saldo da proviso tcnica de
excedentes financeiros (observados poca, a periodicidade e o prazo
de durao convencionados no regulamento do plano) ser: pago
diretamente ao assistido; ou revertido proviso matemtica de
benefcios concedidos, de maneira a proporcionar aumento ao
benefcio pago sob a forma de renda. A periodicidade de reverso no
pode ultrapassar cinco anos civis consecutivos. Por fim, em relao aos
resultados financeiros, deve-se observar se o plano prev a reverso
dos resultados financeiros, e qual o percentual de reverso e a
respectiva periodicidade, sendo mais vantajoso o plano que possuir
maior percentual de reverso, com menor periodicidade de repasse.
Como saber se um plano Pode-se saber se um plano foi aprovado pela SUSEP no stio
VGBL ou PGBL foi aprovado eletrnico http://www.susep.gov.br. L tambm possvel simular o
pela SUSEP? valor da renda a ser recebida ou verificar informaes fornecidas pela
empresa.
Os planos VGBL e PGBL per- Sim. Durante o perodo de acumulao, possvel solicitar, inde-
mitem resgate ou portabili- pendentemente do nmero de prmios/contribuies pagos, o resgate
dade dos recursos acumula- (saque) ou a portabilidade (transferncia para outro plano), parcial ou
dos? total, dos recursos acumulados na proviso matemtica de benefcios
a conceder, respeitados os prazos de carncia e os intervalos previstos
no regulamento. Destaca-se que as portabilidades s podero ser feitas
entre planos da mesma espcie entre planos de seguro de pessoas

com cobertura por sobrevivncia ou entre planos previdencirios,

no sendo possvel a portabilidade de um plano VGBL para um PGBL,
ou vice-versa. Dever ser observado, adicionalmente, que a portabili-
dade somente se dar entre planos que estejam sujeitos a um mesmo
regime tributrio entre planos estruturados no regime de tabela pro-
gressiva ou regressiva, no sendo possvel a portabilidade entre planos
que possuam regimes distintos.
No que se refere ao resgate e portabilidade, preciso ficar atento
para que as empresas cumpram os prazos estabelecidos no regulamen-
to do plano para o pagamento ou para a transferncia dos valores. No
caso do no cumprimento dos prazos, deve-se denunciar o fato
SUSEP apresentando cpia dos documentos comprobatrios.
Quais os documentos neces- A portabilidade dar-se- mediante solicitao do segurado ou

srios para efetivao da participante, devidamente registrada na seguradora ou EAPC,
portabilidade? informando:
a) O plano de seguro de pessoas ou previdncia com cobertura
por sobrevivncia, quando da mesma seguradora ou EAPC.
b) O plano de seguro de pessoas ou previdncia com cobertura
por sobrevivncia e respectiva seguradora ou EAPC, quando
para outra empresa.
c) O respectivo valor ou percentual do saldo da proviso mate-
mtica de benefcios a conceder.
d) As respectivas datas.
Dever ser anexada, pelo segurado ou participante, referida soli-
citao, documento expedido pela sociedade seguradora cessionria,
contendo a data em que o plano receptor foi contratado e declarao de
que no se ope portabilidade, especialmente no que se refere ao
valor a ser portado.
Nos casos de portabilidade para plano de seguro de pessoas com
cobertura por sobrevivncia no qual o segurado no esteja inscrito,
dever ser previamente formalizado o preenchimento de proposta de
contratao ou adeso, e adotadas todas as demais providncias neces-
srias.

A cobrana de carregamen- No. Apesar do percentual de carregamento incidir exclusiva-

to somente poder ser efeti- mente sobre o valor das contribuies efetivamente pagas segurado-
vada pela seguradora ou ra ou EAPC, nos planos de cobertura por sobrevivncia, em especial,
EAPC no pagamento das nos Planos VGBL e PGBL o carregamento poder ser cobrado:
contribuies ou prmios?
a) No momento do pagamento do prmio ou da contribuio.
b) No momento do resgate ou na portabilidade de recursos.
Sendo que o carregamento ser calculado proporcionalmente ao saldo
do valor nominal das contribuies ou prmios pagos, contido no
montante resgatado ou portado. Nesses casos, poca da efetivao do
resgate ou da portabilidade, a seguradora ou a EAPC dever informar
ao segurado ou participante, por escrito, quanto do valor resgatado ou
portado refere-se ao valor nominal dos prmios ou contribuies
pagas e o respectivo valor do carregamento.

76
Assistncia
Financeira

77
Assistncia
Financeira
o emprstimo concedido a titular de plano de benefcios de previ-

dncia complementar aberta ou de seguro de pessoas, durante o pero-
do anterior concesso do benefcio ou indenizao, ou seja, perodo
de diferimento.
vedada a concesso de assistncia financeira a segurado que pos-
sua exclusivamente seguro de pessoas estruturado no regime finance-
iro de repartio, ou seja, aqueles contratos em que no h acumulao
de renda para futuro pagamento de benefcio.
A contratao da assistncia financeira dever ser feita mediante
contrato especfico formalizado com o titular do plano.
A legislao vigente no prev limitao de taxa de juros a ser
adotada na assistncia financeira. Assim, as EAPC ou as sociedades
seguradoras podero adotar taxas mais baixas ou mais altas que as
praticadas pelo mercado financeiro, devendo o participante ou
segurado comparar as taxas com o mercado financeiro e verificar as
melhores condies.

Assistncia Financeira 78
A assistncia financeira Previdncia Complementar Aberta

aplicvel aos seguintes pla- a) Cujo evento gerador do benefcio seja a morte ou invalidez do
nos:
prprio participante. Incluem-se nessa modalidade os planos
de peclio por morte, penso por morte, peclio por invalidez
ou renda por invalidez.
b) Cujo evento gerador do benefcio seja a sobrevivncia do
participante ao perodo de diferimento e que possuam
estrutura puramente financeira nesse perodo. Incluem-se
nessa modalidade, entre outros, os planos PGBLs, PAGPs
com estrutura financeira no perodo de diferimento, PRGPs
com estrutura financeira no perodo de diferimento e PRSAs.
Seguro de Pessoas
a) Cujo evento gerador da indenizao seja a morte ou invalidez
do prprio segurado, sendo o plano estruturado exclusiva-
mente no regime financeiro de capitalizao.
b) Cujo evento gerador da indenizao seja a sobrevivncia do
segurado ao perodo de diferimento e possuam estrutura
puramente financeira nesse perodo. Incluem-se nessa
modalidade, os planos VGBL's, VAGPs com estrutura
financeira no perodo de diferimento, VRGPs com estrutura
financeira no perodo de diferimento e VRSAs.
So direitos do titular: a) Receber, no mnimo uma vez por ano, informao sobre o
saldo devedor atualizado, bem como informao sobre os
procedimentos a serem observados, caso deseje liquidar
antecipadamente o valor da dvida assumida no contrato de
assistncia financeira.
b) Receber ou ter sua disposio, quando solicitar, as
informaes indicadas no item anterior, ou quaisquer outras
relacionadas ao contrato de assistncia financeira, no prazo
mximo de 10 (dez) dias a partir da data do protocolo do
requerimento junto EAPC ou sociedade seguradora.
Ateno: bom ressaltar que o plano de previdncia complemen-
tar ou seguro de pessoas no poder ser cancelado enquanto no
forem quitadas todas as contraprestaes relativas s assistncias
financeiras concedidas ao titular do plano.

Assistncia Financeira 79
As contraprestaes peridicas da assistncia financeira podero

ser quitadas pelo titular por meio de carn, dbito em conta corrente,
consignao em folha de pagamento ou outra forma de cobrana
legalmente permitida e desde que a mesma esteja claramente
estabelecida no contrato de assistncia financeira. permitido ao
titular liquidar antecipadamente o contrato de assistncia financeira.
As contraprestaes da assistncia financeira, quando consignadas,
devero ser por meio de cdigos especficos na folha de pagamentos, de
modo que fiquem segregados os dbitos correspondentes ao pagamento
das contribuies ou prmios dos planos de previdncia e seguro.
Entretanto, para o pagamento das contraprestaes, no quitadas
nas respectivas datas de vencimento, ou para a quitao do saldo deve-
dor, as EAPC ou as sociedades seguradoras devero adotar os procedi-
mentos de resgate automtico da proviso matemtica de benefcios a
conceder referente cobertura por sobrevivncia. Nesse caso, pode-
ro incidir, quando do resgate, o percentual de carregamento, caso
esteja previsto no regulamento do plano e os impostos, quando for o
caso, a quem e na forma que a lei determinar.
Para os contratos de assistncia financeira em planos de
previdncia privada cujo evento gerador do benefcio ou indenizao
seja a morte ou a invalidez do titular, devem ser estabelecidos prazos
de amortizao, limitados a 36 (trinta e seis) meses, salvo quanto
ocorrer reduo da capacidade de pagamento do titular devidamente
comprovada junto EAPC.
No caso de morte ou invalidez do titular, o valor a ser recebido pelo
beneficirio dever ser compensado do valor do saldo devedor
existente poca da ocorrncia do evento gerador.
vedado s EAPC e s Soci- a) Ceder ou alienar o contrato de assistncia financeira, bem

edades Seguradoras: como os direitos dele decorrentes, ressalvada a securitizao.
b) Contratar com o mesmo titular mais de uma assistncia finan-
ceira simultaneamente, exceto nos casos previstos na norma.
c) Cobrar quaisquer despesas, a qualquer ttulo, exceto os refe-
rentes aos encargos de juros, multa e atualizao monetria,
eventuais impostos ou despesas de cobrana relacionadas
operao da assistncia financeira.

80
Microsseguros

81
Microsseguros
a proteo para as necessidades especficas das pessoas de baixa

renda em troca de pagamentos de prmios proporcionais ao tipo e ao
custo dos riscos envolvidos. O microsseguro diferente do seguro
popular, uma vez que est direcionado para as necessidades especfi-
cas das famlias de baixa renda, enquanto que o seguro popular para
todos os tipos de consumidores e apenas significa seguro de pequenos
valores.
Os normativos de microsseguros estabelecem linhas gerais para
que os planos proporcionem efetivamente, coberturas securitrias
adequadas aos segmentos de baixa renda e aos microempreendedores
individuais, utilizando logstica e canais de distribuio apropriados.
Com esse objetivo, foram estabelecidos parmetros mnimos a serem
observados pelos planos de microsseguros, cujas especificidades
foram atribudas SUSEP, tais como: tipos de produtos e coberturas,
limites mximos de garantia e /ou de capital segurado; prazo mximo
para pagamento de indenizao; vigncia; formas de comercializao
e de contratao.

Microsseguros 82
Qual(is) a(s) forma(s) de A contratao do Microsseguro pode ser efetivada mediante

contratao do Microssegu- emisso de bilhete ou de aplice ou de certificado individual, no
ro? sendo admitida mais de uma forma de contratao concomitante para
um mesmo plano de microsseguro.
Quais as diferenas entre A contratao de microsseguro mediante a emisso de aplice (no

contratar o microsseguro caso de plano individual de seguro) ou certificado individual (no caso
por meio de bilhete, aplice de plano coletivo ou de planos de previdncia equiparados a planos de
ou certificado? microsseguro) ser precedida do preenchimento de proposta, datada e
assinada pelo proponente, por seu representante legal ou pelo corre-
tor de seguros/microsseguros.
A proposta tambm poder ser assinada por meio de login e senha -
previamente cadastrados pelo proponente - ou por sua identificao
biomtrica. Quando intermediada por corretor, a proposta dever
implicar no fornecimento de login e senha individualizados para o
corretor e para o proponente/contratante.
Outra forma de contratao do Microsseguro por intermdio de
bilhete, sendo feita mediante solicitao verbal do interessado seguida
da emisso do bilhete, observadas as informaes obrigatrias estabele-
cidas em norma. Equipara-se solicitao verbal do interessado, a mani-
festao do proponente efetuada com a utilizao de meios remotos.
vedada a contratao de planos de previdncia equiparados aos
planos de microsseguro por intermdio de bilhete.
O que seriam meios remo- Entende-se por meios remotos aqueles que permitam a troca de
tos? e/ou o acesso a informaes e/ou todo tipo de transferncia de dados
por meio de redes comunicao envolvendo o uso de tecnologias tais
como rede mundial de computadores (internet pblica ou privada),
telefonia, televiso a cabo ou digital, sistemas de comunicao por
satlite, entre outras.
A utilizao de meios remotos na contratao de microsseguros
dever garantir ao segurado o acesso irrestrito s informaes sobre o
plano contratado, com a disponibilizao obrigatria pela sociedade
seguradora de telefone gratuito de contato de central de atendimento
especfica em horrio comercial, com fornecimento de nmero de
protocolo de atendimento indicando data e hora de contato.

Microsseguros 83
Quais as coberturas que Os planos de microsseguro podero ofertar as seguintes cobertu-

podem ser oferecidas nos ras, isoladamente ou em conjunto:
Microsseguros?
y Coberturas de Pessoas.
y Coberturas de Danos.
y Nos planos de previdncia equiparados aos planos de microsse-
guros, somente podero ser ofertadas as coberturas de morte e
invalidez permanente e total.
I Coberturas de Pessoas a) Morte consiste no pagamento do capital segurado/benefcio

ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na aplice, no certificado indi-
vidual ou no bilhete, de uma nica vez ou sob a forma de renda,
conforme definido nas condies gerais/regulamento ou, se
for o caso, nas condies especiais do plano de microsseguro,
em caso de falecimento do segurado, por causas naturais ou
acidentais, durante o perodo de vigncia do microsseguro.
b) Morte acidental consiste no pagamento do capital segurado
ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na aplice, no certificado indivi-
dual ou no bilhete, de uma nica vez ou sob a forma de renda,
conforme definido nas condies gerais ou, se for o caso, nas
condies especiais do plano de microsseguro, em caso de faleci-
mento do segurado em decorrncia de acidente pessoal coberto
ocorrido durante o perodo de vigncia do microsseguro.
c) Reembolso de despesas com funeral (RF) consiste no
reembolso das despesas com o funeral do(s) segurado(s),
limitado ao valor do capital segurado.
d) Invalidez permanente total por acidente (IPTA) consiste no
pagamento do capital segurado, de uma nica vez ou sob a
forma de renda, conforme estabelecido nas condies gerais ou,
se for caso, nas condies especiais do plano de microsseguro,
em caso da perda total ou impotncia funcional definitiva dos
membros ou rgos definidos na aplice, no certificado indivi-
dual ou no bilhete, em decorrncia de leso fsica sofrida pelo
segurado, provocada por acidente pessoal coberto.
e) Despesas mdicas, hospitalares e/ou odontolgicas decorren-
tes de acidente pessoal (DMHO) consiste no reembolso, limi-
tado ao capital segurado, de despesas mdicas, hospitalares e/ou

Microsseguros 84
odontolgicas efetuadas pelo segurado para seu tratamento,

realizado sob a orientao mdica e iniciado nos 30 (trinta) pri-
meiros dias contados da data de acidente pessoal coberto.
f) Prestamista consiste no pagamento de indenizao ao cre-
dor, em caso de ocorrncia de evento coberto, conforme defi-
nido nas condies gerais ou, se for o caso, nas condies espe-
ciais do plano de microsseguro, equivalente ao saldo da dvida
ou do compromisso assumido pelo segurado junto ao credor,
devendo a diferena entre o capital segurado e a indenizao
efetivamente paga ao credor, quando verificada, ser paga ao
segundo beneficirio, indicado pelo segurado, ao prprio segu-
rado ou a seus herdeiros legais.
Nestes casos, entende-se credor como sendo a pessoa jurdica a
quem o segurado paga prestaes peridicas em decorrncia
da dvida contrada ou do compromisso assumido.
g) Educacional consiste no pagamento do capital segurado ao(s)
beneficirio(s)-educando(s), ainda que representado(s) ou
assistido(s), na forma da lei, em razo da ocorrncia, com o(s)
segurado(s) indicado(s) na aplice, no certificado individual ou
no bilhete, dos eventos cobertos definidos nas condies gera-
is ou, se for o caso, nas condies especiais do plano de micros-
seguro, visando auxiliar o custeio das despesas com educao,
incluindo mensalidades e, opcionalmente ou adicionalmente,
outras despesas escolares, facultando-se, ainda, o estabeleci-
mento de um valor a ser pago ao final do 2 ou 3 graus como
apoio e incentivo iniciao profissional.
h) Dirias por internao hospitalar (DIH) consiste no pagamen-
to de indenizao proporcional ao perodo de internao hospi-
talar do segurado, limitado ao nmero mximo de dirias esta-
belecido nas condies gerais ou, se for caso, nas condies espe-
ciais e observadas a franquia e/ou carncia, quando previstas,
sendo vedada a estipulao de critrios de clculo do capital
segurado com base nas despesas hospitalares incorridas.
i) Dirias por incapacidade temporria (DIT) consiste no paga-
mento de indenizao proporcional ao perodo em que o segu-
rado se encontrar em tratamento mdico que o impossibilite,
de forma contnua e ininterrupta, de exercer sua profisso ou

Microsseguros 85
ocupao, observado o limite contratual mximo por evento,

estabelecido nas condies gerais ou, se for caso, nas condies
especiais, e a franquia e/ou carncia, quando previstas.
j) Desemprego consiste no pagamento de indenizao, em forma
de renda mensal temporria, em decorrncia da privao invo-
luntria do segurado ao emprego formal remunerado, compro-
vado por carteira de trabalho, limitada ao prazo mximo estabe-
lecido nas condies gerais ou, se for caso, nas condies especia-
is e observado o perodo de carncia, quando previsto.
k) Doenas graves (DG) consiste no pagamento do capital segu-
rado, de uma nica vez ou sob a forma de renda em decorrn-
cia de diagnstico de alguma das doenas devidamente especi-
ficadas, conforme definido nas condies gerais ou, se for caso,
nas condies especiais do plano de microsseguro.
l) Clusula suplementar de incluso de cnjuge e/ou depen-
dentes consiste na incluso na(s) mesma(s) cobertura(s) do
segurado principal, de seu cnjuge ou companheiro, seu(s)
filho(s), enteado(s), pai, me e/ou outros dependentes.
m) Viagem consiste no pagamento de indenizao, de uma
nica vez ou sob a forma de renda, ao segurado ou ao(s) benefi-
cirio(s) indicado(s) na aplice, no certificado individual ou no
bilhete, em caso de ocorrncia de evento coberto, definido nas
condies gerais ou, se for o caso, nas condies especiais do
plano de microsseguro, dentro do territrio nacional ou, facul-
tativamente, at 150 (cento e cinquenta) quilmetros da linha
de fronteira do Brasil, durante perodo de viagem previamen-
te determinado, na qual so admitidas as modalidades de:
1. Morte em viagem morte do segurado, por causas
naturais ou acidentais, durante o perodo da viagem.
2. Invalidez permanente total por acidente em viagem
invalidez permanente total do segurado provocada
por acidente pessoal coberto e ocorrido durante o
perodo da viagem.
3. Cancelamento de viagens consiste no reembolso,
limitado ao capital segurado, de despesas com a aquisi-
o de pacotes tursticos e/ou servios de viagens, com

Microsseguros 86
transporte e hospedagem, em caso de ocorrncia de

evento coberto que impea o segurado de viajar, con-
forme definido nas condies gerais ou, se for caso, nas
condies especiais do plano de microsseguro.
4. Perda de bagagem consiste no pagamento de indeni-
zao ao segurado, limitada ao capital segurado, no caso
de perda, extravio, furto, roubo ou dano de sua baga-
gem, na forma prevista nas condies gerais ou, se for
caso, nas condies especiais do plano de microsseguro.
5. Despesas mdicas, hospitalares e/ou odontolgicas
em viagem (DMHO em viagem) consiste no reem-
bolso, limitado ao capital segurado, de despesas mdi-
cas, hospitalares e/ou odontolgicas efetuadas pelo
segurado para seu tratamento, realizado sob orienta-
o mdica durante o perodo da viagem, na forma
prevista nas condies gerais ou, se for o caso, nas con-
dies especiais do plano de microsseguro.
6. Traslado de corpo - consiste no reembolso, limitado ao
capital segurado, das despesas com a liberao e trans-
porte do corpo do segurado do local da ocorrncia do
evento coberto at o domiclio ou local do sepultamento.
II Coberturas de Danos a) Incndio (inclusive fumaa proveniente de incndio

ocorrido dentro ou fora do terreno onde se localiza o imvel)
consiste no pagamento de indenizao por danos materiais
diretamente causados por incndio.
b) Queda de raio consiste no pagamento de indenizao por
danos materiais diretamente causados pela queda de raio
ocorrida dentro da rea do terreno/imvel onde estiverem
localizados os bens segurados.
c) Exploso consiste no pagamento de indenizao por danos
materiais diretamente causados por exploso de gs, ocorrida
dentro da rea do terreno/imvel onde estiverem localizados
os bens segurados, contanto que o gs no tenha sido gerado
no(s) local(is) segurado(s) ou que este(s) no faa(m) parte de
qualquer fbrica de gs.

Microsseguros 87
d) Danos eltricos consiste no pagamento de indenizao por per-

das e/ou danos fsicos diretamente causados a quaisquer mqui-
nas, equipamentos ou instalaes eletrnicas ou eltricas devido a
variaes anormais de tenso, curto-circuito, arco voltaico, calor
gerado acidentalmente por eletricidade, descargas eltricas, eletri-
cidade esttica ou qualquer efeito ou fenmeno de natureza el-
trica, inclusive a queda de raio ocorrida fora do local segurado.
e) Vendaval (inclusive furaco, ciclone e tornado) e granizo con-
siste no pagamento de indenizao por danos materiais direta-
mente causados pela ocorrncia de vendaval e/ou granizo.
f) Desmoronamento total ou parcial (inclusive decorrentes de
terremoto, maremoto, alagamento, inundao, ressaca)
consiste no pagamento de indenizao por danos materiais
diretamente causados pelo desmoronamento de parede ou de
qualquer elemento estrutural (coluna, viga, laje de piso ou de
teto) do imvel segurado.
g) Alagamento e inundao (inclusive decorrentes de maremo-
to, ressaca e similares) consiste no pagamento de indenizao
por danos materiais diretamente causados pela entrada de gua
no imvel segurado, proveniente de aguaceiros, tromba d'gua
ou chuva, enchentes, gua proveniente de ruptura de encana-
mento, canalizao, adutoras e reservatrios, desde que no
pertenam ao prprio imvel segurado, e inundao resultante
exclusivamente do aumento de volume de guas de rios nave-
gveis e canais alimentados naturalmente por esses rios.
h) Equipamentos eletrnicos consiste no pagamento de
indenizao por danos materiais diretamente causados aos
equipamentos eletrnicos segurados por incndio, raio,
exploso, vendaval, granizo, alagamento, desmoronamento,
danos eltricos, roubo e furto qualificado.
i) Equipamentos no eletrnicos consiste no pagamento de indeni-
zao por danos materiais diretamente causados aos equipamentos
no eletrnicos segurados por incndio, raio, exploso, vendaval,
granizo, alagamento, desmoronamento, roubo e furto qualificado.
j) Pagamento de aluguel de equipamento consiste no paga-
mento de indenizao equivalente ao aluguel que o propriet-
rio do equipamento segurado tiver que pagar a terceiros, caso

Microsseguros 88
seja obrigado a alugar outro equipamento, em consequncia

de evento coberto pelo microsseguro.
k) Perda de renda - equipamento consiste no pagamento de indeni-
zao pela perda da renda que o segurado deixou de receber pela
impossibilidade de continuar trabalhando com o equipamento
segurado devido ocorrncia de evento coberto pelo microsseguro.
l) Roubo e/ou furto qualificado consiste no pagamento de
indenizao por danos materiais diretamente causados por
roubo ou furto qualificado dos bens de propriedade do segura-
do no interior do imvel, pelos prejuzos materiais causados ao
imvel ou seu contedo durante a prtica do roubo ou furto
qualificado, ou mesmo pela sua simples tentativa.
m) Pagamento de aluguel consiste no pagamento de indeniza-
o equivalente ao aluguel que o proprietrio do imvel segu-
rado tiver que pagar a terceiros, caso seja obrigado a alugar
outro imvel, em consequncia de evento coberto pelo micros-
seguro, ou equivalente ao aluguel que o segurado-inquilino
tiver de pagar a terceiros, pela mesma razo, desde que o con-
trato de aluguel do prdio no seja rescindido.
n) Perda temporria de renda consiste no pagamento de inde-
nizao pela perda da renda que o segurado deixou de receber
pela impossibilidade de continuar trabalhando regularmente
no imvel segurado devido ocorrncia de incndio / raio /
exploso, equivalente ao valor declarado quando da contrata-
o do seguro, pago mensalmente durante o tempo de recons-
truo do imvel (ou da parte do imvel que lhe permita reto-
mar as suas atividades profissionais), limitado ao mximo de 6
(seis) meses consecutivos.
o) Gastos extras e despesas com documentao consiste no
pagamento de indenizao equivalente s despesas efetuadas
para recomposio por perda ou destruio de documentos
pessoais e do imvel ou gastos extras com o sinistro, inclusive
sem comprovao, desde que tais despesas sejam decorrentes
de evento coberto pelo microsseguro.
p) Responsabilidade civil familiar consiste no reembolso ao segura-
do das quantias pelas quais vier a ser responsvel civilmente em
sentena judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado

Microsseguros 89
de modo expresso pela seguradora, relativas a reparaes por

danos involuntrios, corporais ou materiais causados a terceiros,
durante a vigncia do microsseguro, pelo prprio segurado, seu
cnjuge, filhos menores que estiverem em seu poder ou em sua
companhia, por animais domsticos cuja posse o segurado detenha
e pela queda de objetos ou seu lanamento em lugar indevido.
q) Responsabilidade civil - uso e conservao do imvel con-
siste no reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a
ser responsvel civilmente em sentena judicial transitada em
julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela segu-
radora, relativas a reparaes por danos involuntrios, corpo-
rais ou materiais causados a terceiros e ocorridos durante a
vigncia do microsseguro, decorrente de acidentes relaciona-
dos com a existncia, conservao e uso do imvel segurado.
r) Embarcao de pequeno porte - perda total da embarcao
consiste no pagamento de indenizao pelos danos materiais rela-
cionados com a perda total da embarcao, equivalente a prejuzo
igual ou superior a 75% (setenta e cinco por cento) do seu valor, em
decorrncia de abalroao, coliso, encalhe ou naufrgio.
s) Embarcao de pequeno porte - perda de rede de pesca
consiste no pagamento de indenizao pelos danos materiais
relacionados com a perda da rede de pesca, cujo prejuzo seja
igual ou superior a 75% (setenta e cinco por cento) do valor da
rede, em decorrncia do naufrgio da embarcao ou danos de
causas externas durante a operao de pesca.
Quais riscos no esto O segurado deve observar os riscos excludos referentes a cada
cobertos pelo microssegu- cobertura contratada, os quais devero estar relacionados logo aps a
ro?
descrio dos riscos cobertos. As excluses especificas para cada
cobertura esto limitadas s estabelecidas nos artigos 12 e 13 da
Circular SUSEP N 440/2012.
Quais so os limites mxi- Os valores de limite mximo de garantia, de capital segurado e/ou de
mos de garantia, de capital benefcio para as coberturas oferecidas em planos de microsseguro deve-
segurado e/ou de benefcio ro observar os seguintes limites mximos individuais por cobertura:
para as coberturas ofereci-
das em planos de microsse-
guros?

Microsseguros 90
COBERTURAS DE PESSOAS
Morte R$ 30.000,00
Morte Acidental R$ 30.000,00
Reembolso de Despesas com Funeral (RF) R$ 4.000,00
Invalidez Permanente Total por Acidente (IPTA) R$ 30.000,00
Despesas Mdicas, Hospitalares e/ou odontolgicas

R$ 3.000,00
decorrentes de acidente pessoal (DMHO)
Prestamista R$ 30.000,00
Educacional R$ 30.000,00
Dirias por Internao Hospitalar (DIH) Diria de R$ 50,00
Dirias por Incapacidade Temporria (DIT) Diria de R$ 50,00
Desemprego Renda mensal de R$ 1.000,00
Doenas Graves (DG) R$ 30.000,00
Os mesmos valores de limite mximo

Clusula suplementar de incluso de garantia, capital segurado e benefcio
de cnjuge e dependentes xados para o segurado principal;
Morte em viagem R$ 30.000,00
Invalidez permanente total

R$ 30.000,00
por acidente em viagem
R$ 2.000,00 para viagens nacionais e

Cancelamento de viagens R$ 5.000,00 para viagens internacionais
R$ 1.000,00, incluindo
Perda de bagagem
mala e contedo
Despesas mdicas, hospitalares e/ou odontolgicas

R$ 3.000,00
em viagem (DMHO em viagem)
R$ 300,00 com adicional de R$ 2,00 por

Traslado de corpo quilmetro para remoes fora do municpio

Microsseguros 91
COBERTURAS DE DANOS
Imveis de moradia R$ 80.000,00
Imveis de moradia com

atividades de microempreendedor R$ 107.000,00
Imveis que abrigam somente

atividades de microempreendedor R$ 160.000,00
Equipamentos relacionados com as atividades de

microempreendedor, quando oferecidos isoladamente R$ 10.000,00
Responsabilidade civil relacionada com a

moradia ou com a atividade do microempreendedor, R$ 10.000,00
quando oferecidos isoladamente
Responsabilidade civil relacionada com a atividade do

microempreendedor, quando oferecidos isoladamente R$ 10.000,00
Embarcao de pequeno porte fonte

R$ 20.000,00
de trabalho e renda
Nos planos de previdncia equiparados aos planos de microsseguro,

os limites mximos de benefcio para as coberturas de morte e invalidez
permanente e total so iguais a R$ 30.000,00 (trinta mil reais).

Microsseguros 92
De que forma poderei pro- O contrato de microsseguro prova-se com a exibio do bilhete, ou da
var a contratao de um aplice individual ou do certificado individual, e, na falta deles, por docu-
plano de Microsseguro? mento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio/contribuio
ou por confirmao de quitao do prmio/contribuio de microssegu-
ro enviada pela sociedade seguradora/entidade aberta de previdncia
complementar ou seu representante com a utilizao de meios remotos.
Quando terei acesso s Con- O proponente ou seu representante legal dever ter acesso cpia
dies Gerais do Microsse- integral das condies gerais ou do regulamento e, se for o caso, das
guro?
condies especiais do plano de microsseguro por ocasio da
assinatura da proposta individual, podendo ser disponibilizada com a
utilizao de meios remotos mediante concordncia do proponente ou
de seu representante legal registrada na proposta de microsseguro.
De posse do nmero do processo SUSEP do plano de microsseguro,
o segurado tambm poder consultar as Condies Contratuais no
portal da SUSEP, no link:
http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-
publico/planos-e-produtos/consulta-publica-de-produtos-1
Qual o prazo para paga- O prazo mximo para o pagamento da indenizao ou do benefcio
mento da indenizao? de 10 (dez) dias corridos contados a partir da entrega da documenta-
o comprobatria, requerida nos documentos contratuais, junto
sociedade seguradora/entidade aberta de previdncia complementar
ou seu representante.
Quando a cobertura de reembolso das despesas com funeral for
substituda pela prestao de servios de assistncia funeral, os
benefcios devero estar disposio da famlia do segurado no prazo
mximo de 24 (vinte e quatro) horas a partir do horrio de protocolo
de comunicao da ocorrncia da morte do segurado central de
atendimento telefnica da sociedade seguradora.
Sim. Os planos de microsseguro podero contemplar a prestao de

Os Planos de Microsseguros
podem contemplar a presta- servios de assistncia, os quais devero estar previstos em
o de servios de assistn- documento prprio, apartado dos documentos contratuais do plano de
cia? microsseguro.

Microsseguros 93
A prestao de servios de assistncia estar vinculada ao perodo

de vigncia do microsseguro e configurada no documento apartado.
Destaca-se que a prestao de servio de assistncia vinculado ao
plano de microsseguro no poder:
y Prever pagamento em espcie ou reembolso ao segura-
do/participante, sob qualquer forma.
y Ter seu custo (caso haja) cobrado de forma agregada ao prmio
comercial/ contribuio.
y Ser prestado diretamente pela sociedade seguradora/entidade
aberta de previdncia complementar.
proibida a contratao de servios de assistncia financeira
vinculada aos planos de previdncia equiparados aos planos de
microsseguros.

94
Ttulo de
Capitalizao

95
Ttulo de
Capitalizao
O ttulo de capitalizao uma forma de acumulao de parte do

dinheiro aplicado pela qual o subscritor constitui um capital, segundo
clusulas e regras aprovadas e mencionadas no prprio ttulo
(condies gerais), que ser pago em moeda corrente num prazo
mximo estabelecido.
muito comum que o ttulo tambm oferea a possibilidade de o
subscritor participar de sorteios com prmios em dinheiro. O ttulo de
capitalizao s pode ser comercializado pelas sociedades de
capitalizao devidamente autorizadas a funcionar.

Ttulo de Capitalizao 96
Glossrio
Atualizao monetria: procedimento utili- e financeiros), submetida SUSEP para aprova-
zado para tentar manter atualizados os valores o. Esse documento deve ser assinado por pro-
do saldo de capitalizao e o valor das mensalida- fissional da rea atuarial registrado no rgo de
des, de forma que se busque compensar perdas classe e credenciado junto a SUSEP.
inflacionrias, segundo ndices oficiais. Prazo de pagamento: perodo em que devem
Condies Gerais: conjunto de clusulas que ser pagas as parcelas ou mensalidades dos ttulos,
regem um mesmo ttulo de capitalizao, estabe- podendo ser diferente do prazo de vigncia ou de
lecendo obrigaes e direitos, da sociedade de capitalizao.
capitalizao, do titular, e do subscritor. As socie- Prazo de vigncia: perodo em que o ttulo de
dades de capitalizao encaminham SUSEP as capitalizao est em vigor, capitalizando parte
Condies Gerais e a Nota Tcnica Atuarial dos das mensalidades pagas e dando a seu detentor o
ttulos de capitalizao a serem por elas comerci- direito aos sorteios existentes.
alizados, para anlise e aprovao.
Proposta: formulrio a ser preenchido no ato
Cota de Carregamento: montante deduzido da venda do ttulo com os dados do subscritor e do
das parcelas mensais (ttulos de pagamento men- titular, destinados empresa de capitalizao. As
sal) ou da cota nica (ttulos de pagamento nico) sociedades de capitalizao devero informar,
para cobrir os custos de despesas com correta- nas condies gerais e na proposta de subscrio,
gem, colocao e administrao do Ttulo de Capi- os percentuais que representam as cotas de sorteio,
talizao, emisso, divulgao, atendimento ao de carregamento e de capitalizao, ficando a
cliente, desenvolvimento de sistema, lucro da SUSEP autorizada a dispensar a exigncia da
sociedade de capitalizao e cota de contingn- emisso de proposta de subscrio, quando se
cia, quando for o caso, conforme definido na Nota tratar de captao de poupana popular.
Tcnica Atuarial e determinado nas Condies
Proviso matemtica: o valor constitudo a
Gerais do ttulo.
partir da parcela (cota de capitalizao) incidente
Cota de Sorteio: parte da mensalidade desti- sobre cada mensalidade e que ir formar o valor
nada a custear os sorteios. de resgate do ttulo. somente sobre essa provi-
Juros: taxa que remunera a parte da mensali- so que se aplicam juros e atualizao monetria -
dade destinada a formar o Capital ou Proviso e no sobre o total das mensalidades pagas.
Matemtica de Resgate ou, ainda, o saldo de capi- Subscritor: a pessoa que assina a proposta de
talizao. A taxa de juros de cada plano dever aquisio do ttulo, assumindo o compromisso de
constar, obrigatoriamente, nas Condies Gerais efetuar o pagamento na forma estabelecida nas
de cada ttulo. condies gerais.
Nota Tcnica Atuarial: a descrio do plano Titular: a pessoa que ter os direitos relati-
por meio de bases tcnicas, hipteses e formula- vos ao ttulo, tais como o resgate e o sorteio.
es atuariais (clculos estatsticos, matemticos

Como feita a contratao Ela pode ser realizada de diferentes formas. A primeira - e mais
de um ttulo? conhecida - por meio de preenchimento e assinatura da proposta. A
assinatura representa a concretizao da aquisio do ttulo. Existem
outras formas, tais como por terminais de autoatendimento ou pela
internet. Nesses canais, no h assinatura formal do cliente. impor-
tante destacar, no entanto, que as Condies Gerais completas devero
ser disponibilizadas ao subscritor, assim como todas as demais infor-
maes acessrias ao produto, previamente aquisio do ttulo ou ao
preenchimento da Ficha de Cadastro, quando existente.
O ttulo de capitalizao, contendo suas Condies Gerais, junta-
mente com as informaes complementares mencionadas antes,
dever ser disponibilizado efetivamente ao titular ou ao subscritor
em, no mximo, 15 (quinze) dias aps a respectiva data de incio de
vigncia.
A disponibilizao efetiva do ttulo deve compreender a possibi-
lidade de obteno de sua verso impressa e das respectivas infor-
maes complementares, na cidade de domiclio do subscritor e do
titular, devendo ser realizada sem custos adicionais que sejam
revertidos direta ou indiretamente para a sociedade de capitalizao.
Os ttulos de capitalizao podero ser contratados via canais
remotos, desde que a sociedade de capitalizao disponibilize,
imediatamente, a confirmao da contratao ao subscritor; e
encaminhe, em at 15 (quinze) dias aps a data do incio de vigncia, o
Ttulo de Capitalizao ao titular ou disponibilize efetivamente, no
momento da contratao, o Ttulo de Capitalizao e suas Condies
Gerais.
Qualquer material de promoo referente aos ttulos de
capitalizao dever apresentar sempre, em destaque, a seguinte
mensagem:
proibida a venda de ttulo de capitalizao a menores de dezesseis
anos. - Art. 3, do Cdigo Civil.
Pode-se adquirir um ttulo Sim. Alis, o subscritor, que a pessoa que adquire o ttulo e assume
para outra pessoa? o dever de efetuar os pagamentos, pode desde que comunique por
escrito sociedade, a qualquer momento, e no somente no ato da
contratao, definir quem ser o titular, isto , quem ter os direitos

Quais os tipos de ttulo dis- relativos ao ttulo, tais como o resgate e o sorteio. claro que subscritor
ponveis no mercado? e titular podem ser a mesma pessoa, isto , a pessoa que paga a mesma
que possui os direitos previstos no ttulo.
Relativamente forma de custeio, os ttulos de capitalizao
podero ser do tipo Pagamentos Peridicos (PP), Pagamentos Mensais
(PM), ou do tipo Pagamento nico (PU), sendo observadas as
disposies especficas de cada modalidade.
a) Define-se como Pagamentos Mensais (PM) o ttulo que prev a
realizao de um pagamento, a cada ms da respectiva
vigncia.
b) Define-se como Pagamentos Peridicos (PP) o ttulo em que
no h correspondncia entre o nmero de pagamentos e o
nmero de meses de vigncia, sendo prevista a realizao de
mais de um pagamento.
c) Define-se como Pagamento nico (PU) o ttulo que prev a
realizao de um nico pagamento.
vedada a cobrana de quaisquer valores do subscritor e/ou titular
com finalidade de inscrio, cadastro ou transferncia do ttulo,
independentemente de sua denominao.
Quais as modalidades de Existem quatro modalidades de ttulos de capitalizao:

ttulo disponveis no merca-
a) Modalidade I: Tradicional
do?
Tem por objetivo restituir ao titular, ao final do prazo de
vigncia, no mnimo, o valor total dos pagamentos efetuados
pelo subscritor, desde que todos os pagamentos previstos
tenham sido realizados nas datas programadas.
b) Modalidade II: Compra Programada
Nesta modalidade a sociedade de capitalizao garante ao
titular, ao final da vigncia, o recebimento do valor de resgate
em moeda corrente nacional, sendo disponibilizada ao titular a
faculdade de optar, se este assim desejar, e sem qualquer outro
custo, pelo recebimento do bem ou servio referenciado na
ficha de cadastro, subsidiado por acordos comerciais celebrados
com indstrias, atacadistas ou empresas comerciais.
As condies relativas ao bem ou servio referenciado
devero ser informadas ao subscritor em material apartado

das Condies Gerais.

Ao final do prazo de vigncia, a proviso matemtica para
resgate dever corresponder, no mnimo, ao valor total dos
pagamentos efetuados pelo subscritor, desde que todos os
pagamentos tenham sido realizados nas datas programadas.
c) Modalidade III: Popular
Tem por objetivo propiciar a participao do titular em
sorteios, sendo que ao final da vigncia ser devolvido ao
titular valor inferior ao total dos valores pagos.
No obrigatrio o preenchimento da ficha de cadastro, no ato
da subscrio do ttulo.
As Condies Gerais e a ficha de cadastro, quando prevista,
devero conter, em destaque, a seguinte mensagem:
"Este ttulo restituir ao final de sua vigncia valor inferior ao
total dos pagamentos efetuados. A contratao deste ttulo
apropriada principalmente na hiptese do subscritor estar
interessado em participar dos sorteios. Consulte a tabela de
resgate para observar a evoluo do percentual de resgate, de
acordo com os meses de vigncia do ttulo."
Esta modalidade a geralmente utilizada quando h a cesso
do direito de resgate por parte do subscritor a alguma entidade.
Esta cesso permitida ao comprar o ttulo. O subscritor deve
estar plenamente ciente de que est fazendo a cesso do direito
do resgate a uma entidade e, muito importante, ele, o
subscritor, tem de saber previamente qual esta entidade
beneficiada pelo resgate.
d) Modalidade IV: Incentivo
Nesta modalidade o ttulo est vinculado a um evento promocio-
nal de carter comercial institudo pelo subscritor, que para tan-
to, dever ceder gratuitamente o direito de participao nos sor-
teios, e facultativamente, do direito de resgate.
O evento de incentivo deve ser mencionado em material
apartado das Condies Gerais.
O evento promocional somente poder estar vinculado
pessoa jurdica (empresa) para alavancar as vendas de seus
produtos ou aquisio de seus servios.

Prazo de vigncia o No. Prazo de pagamento o perodo durante o qual o subscritor

mesmo que prazo de paga- compromete-se a efetuar os pagamentos que, em geral, so mensais e
mento? sucessivos. Outra possibilidade, como colocado anteriormente, a de o
ttulo ser de pagamento nico (PU). J o prazo de vigncia o perodo
durante o qual o ttulo de capitalizao est sendo administrado pela
sociedade de capitalizao, sendo o capital relativo ao ttulo atualizado
monetariamente, em geral, pela TR (ou outra taxa de indexao
informada no plano), e capitalizado pela taxa de juros informada nas
condies gerais. O prazo de vigncia no poder ser inferior a 12
(doze) meses e dever ser igual ou superior ao perodo de pagamento.
Como so realizados os sor- facultada sociedade de capitalizao a utilizao dos resultados

teios? de loterias oficiais para a gerao dos seus nmeros sorteados. Caso a
sociedade opte por no utiliz-los, ou se as loterias oficiais no se
realizarem, a sociedade de capitalizao se obriga a realizar sorteios
prprios com ampla e prvia divulgao aos titulares, prevendo,
inclusive, livre acesso aos participantes e a presena de auditores
independentes.
As condies gerais do ttulo devero prever a forma de atribuio e
apurao dos nmeros em razo dos sorteios, alm de definir os
mltiplos dos prmios dos sorteios. Tais mltiplos se referem ao valor
do pagamento, ou seja, num ttulo de valor de pagamento igual a
R$100,00 (cem reais), se o prmio do sorteio for de 40 (quarenta) vezes o
pagamento, ao ttulo sorteado caber R$ 4.000,00 (quatro mil reais) (40
x R$ 100,00). Porm, dever ser informado se este valor bruto (sobre o
qual incidir Imposto de Renda) ou se j livre de impostos.
O ttulo sorteado poder permanecer em vigor ou no, segundo o
que estiver disposto nas Condies Gerais. Porm, o fato de um ttulo
ser ou no sorteado em nada alterar o seu capital para resgate.
No caso de ttulo em que haja a cesso do direito de resgate, cujos
sorteios sejam apresentados na televiso, a informao da cesso
dever constar em texto apresentado durante a transmisso e
comunicado pelos apresentadores, durante a realizao dos sorteios e
nas campanhas publicitrias.
Finalizando, um ttulo de capitalizao no dever obrigatoria-
mente prever sorteios, mas como os prmios do sorteio so custeados

pelos prprios ttulos, em geral, quanto maiores forem os prmios,

menores sero as cotas de capitalizao, isto , menor ser a parcela do
pagamento destinada a compor o capital de resgate do ttulo.
Nas Condies Gerais do Ttulo de Capitalizao dever constar
sempre em destaque, no mnimo:
a) Glossrio com as definies de subscritor, titular, capital,
capital nominal;
b) Percentuais de sorteio e de carregamento.
Acumular dinheiro por meio No. Ttulo de capitalizao no a mesma coisa que Caderneta de
de um Ttulo de Capitaliza- Poupana. O Ttulo de Capitalizao um produto comercializado
o o mesmo que aplicar somente pelas sociedades de capitalizao, por meio de planos que so
em poupana? Formar, em previamente aprovados pela SUSEP.
situao semelhante, o
Seu capital de resgate, nos ttulos que preveem atualizao pela TR,
mesmo capital?
ser sempre inferior ao capital constitudo por aplicaes idnticas na
Caderneta de Poupana, j que, dos pagamentos efetuados num ttulo,
desconta-se uma parte para custear as despesas administrativas das
sociedades de capitalizao (carregamento) e, quando h sorteios, uma
parcela para custear as premiaes (cota de sorteio).
Quais os ndices que podem Nas Condies Gerais do Ttulo, faculta-se s sociedades de
ser adotados para atualiza- capitalizao estabelecer o livre pacto entre as partes do percentual do
o dos valores inerentes ao ndice de atualizao a ser aplicado aos Pagamentos Peridicos (PP) ou
ttulo de capitalizao?
Pagamentos Mensais (PM), a cada perodo de 12 (doze) meses.
Os seguintes ndices podem ser pactuados para a atualizao de
valores relativos s operaes de capitalizao:
a) ndice Nacional de Preos ao Consumidor/ Fundao Instituto
Brasileiro de Geografia e Estatstica - INPC/IBGE.
b) ndice de Preos ao Consumidor Amplo/ Fundao Instituto
Brasileiro de Geografia e Estatstica - IPCA/IBGE.
c) ndice Geral de Preos para o Mercado/ Fundao Getlio
Vargas - IGPM/FGV;
d) ndice Geral de Preos - Disponibilidade Interna/ Fundao
Getlio Vargas - IGP-DI/FGV.
e) ndice Geral de Preos ao Consumidor/ Fundao Getlio

Vargas - IPC/FGV;
f) ndice de Preos ao Consumidor/ Fundao Instituto de
Pesquisas Econmicas da Universidade de So Paulo -
IPC/FIPE.
g) ndice Nacional de Custo da Construo/ Fundao Getlio
Vargas INCC/FGV, exclusivamente para os produtos
relacionados construo civil.
Exclusivamente para os Ttulos de Capitalizao, a atualizao das
provises poder, facultativamente, ser efetuada adotando-se o ndice de
atualizao monetria da Caderneta de Poupana.
As Condies Gerais e a ficha de cadastro, quando prevista,
devero, nos casos em que a Taxa de Remunerao Bsica aplicada s
cadernetas de poupana (TR) for utilizada como ndice de atualizao
da proviso matemtica para resgate, conter a seguinte mensagem e
em destaque:
"O capital formado neste ttulo ser atualizado pela Taxa de
Remunerao Bsica aplicada s cadernetas de poupana (TR), que
corresponde ao rendimento das cadernetas de poupana sem a parcela de
juros mensais."
Nas Condies Gerais do Ttulo de Capitalizao dever constar
sempre em destaque, o critrio de atualizao de valores, com a
indicao do ndice utilizado.
Os ttulos que, ao final do No. O capital formado na caderneta de poupana calculado sobre
prazo de vigncia, estabele- a totalidade dos depsitos e incluem a variao da TR, alm de juros de
cem capital de resgate de 0,5% (cinco dcimos por cento) ao ms para os depsitos feitos at
100% (ou mais) em relao 03/05/12, ou 70% (setenta por cento) da Taxa Selic para os depsitos
aos pagamentos efetuados,
feitos a partir de 04/05/12 - se a taxa Selic for inferior ou igual a 8,5%
alm de atualizao monet-
(oito inteiros e cinco dcimos por cento) ao ano. No caso dos ttulos de
ria pela TR, no formaro no
capitalizao, h tambm variao pela TR (ou outro indexador) e juros
ttulo de capitalizao o
mesmo capital comparado mensais especificado nas Condies Gerais do produto, mas esses no
com a caderneta de poupan- incidem sobre a totalidade dos pagamentos. Ao prever um resgate de
a? 100% (cem por cento), ou mais, este j inclui a taxa de juros, restando
apenas atualizao pela TR (ou outro indexador). Dizer que h
atualizao pela TR no significa dizer que o capital formado ser igual
ao que seria constitudo por meio da caderneta de poupana.

Como se faz para acompa- As Condies Gerais devero estabelecer a obrigatoriedade da

nhar a evoluo do capital sociedade de capitalizao prestar ao titular da proviso matemtica
constitudo? para resgate as informaes necessrias ao acompanhamento dos
valores inerentes ao ttulo, bem como emitir e remeter extratos
individuais ao mesmo, no mnimo uma vez a cada ano, durante a
vigncia do ttulo, ou disponibilizar as informaes atravs da mdia
impressa ou eletrnica ou mediante outro canal de comunicao,
devendo conter, no mnimo, o valor do resgate atualizado.
Caso as informaes sejam fornecidas por extratos, a periodicidade
de remessa desses extratos dever constar nas Condies Gerais do
ttulo.
Independentemente da emisso de extratos, a sociedade de
capitalizao dever prestar informaes relativas ao ttulo, sempre
que solicitadas pelo subscritor ou titular.
No caso de ttulos de capitalizao de Pagamentos Peridicos (PP)
ou Pagamentos Mensais (PM) com prazo de vigncia de 12 (doze) meses,
dever ser observada a periodicidade mxima semestral para o envio
de extratos, quando previstos.
Como estruturado um Ttu- Os ttulos de capitalizao devero ser estruturados com prazo de
lo de Capitalizao? vigncia igual ou superior a 12 (doze) meses e em sries cujo tamanho
deve ser informado no prprio ttulo.
Por exemplo, uma srie de 100.000 (cem mil) ttulos poder ser
adquirida por at 100.000 (cem mil) clientes diferentes, que so regidos
pelas mesmas condies gerais e, se for o caso, concorrero ao mesmo
tipo de sorteio.
O ttulo prev pagamentos a serem realizados pelo subscritor. Cada
pagamento apresenta, em geral, trs componentes: cota de
capitalizao, cota de sorteio e cota de carregamento.
Como formado o capital a O capital a ser resgatado origina-se do valor que constitudo pelo
ser resgatado? ttulo com o decorrer do tempo a partir dos percentuais dos
pagamentos efetuados, com base nos parmetros estabelecidos nas
Condies Gerais. Este montante que vai sendo formado denomina-se
proviso matemtica e , portanto, a base de clculo para o valor a que
o titular ter direito ao efetuar o resgate do seu ttulo. A proviso

matemtica atualizada pelo ndice do plano e sofre a aplicao da

taxa de juros definida nas Condies Gerais.
Na Modalidade Tradicional: vedada a utilizao da Taxa de
Remunerao Bsica aplicada s cadernetas de poupana (TR) como
ndice de atualizao monetria da proviso matemtica para resgate.
A taxa de juros efetiva mensal utilizada para remunerao do ttulo
e/ou sua equivalente anual, com exceo das modalidades Popular e
Incentivo, dever corresponder a, no mnimo, 0,35% (trinta e cinco
centsimos por cento) e dever constar da Nota Tcnica Atuarial e das
Condies Gerais do Ttulo de Capitalizao.
Nas Modalidades Popular e Incentivo - a taxa de juros efetiva
mensal utilizada para remunerao do ttulo e/ou sua equivalente
anual dever corresponder a, no mnimo, 0,08% (oito centsimos por
cento) e dever constar da Nota Tcnica Atuarial e das Condies
Gerais do Ttulo de Capitalizao.
Para os ttulos comercializados at 21/12/2012, caso haja alterao
na taxa de juros aplicada s Cadernetas de Poupana, e sendo esta
menor que a taxa de juros utilizada para a elaborao da Tabela de
Resgate apresentada na Nota Tcnica Atuarial e nas Condies Gerais
e do Ttulo, fica facultada a utilizao desta ltima nos critrios
matemticos de constituio das provises tcnicas do plano. (art. 4
da circ. SUSEP N 459/2012).
A sociedade de capitalizao em hiptese alguma poder se
apossar do capital, podendo apenas estabelecer um percentual de
desconto (penalidade), no superior a 10% (dez por cento), nos casos de
resgate antecipado, isto , quando o resgate for solicitado pelo titular
antes de concludo o perodo de vigncia. Na hiptese de resgate aps o
prazo de vigncia, ou se for previsto obrigatoriamente quando o ttulo
for sorteado, o capital resgatado corresponder integralidade (100%)
da proviso matemtica.
O ttulo pode ser resgatado No. Alguns ttulos preveem prazo de carncia, isto , um perodo
a qualquer momento? inicial em que o capital fica indisponvel ao titular. Se o titular solicitar
o resgate durante o perodo de carncia, ou se o ttulo for cancelado, o
resgate (recebimento do dinheiro) s poder acontecer efetivamente
aps o encerramento do perodo de carncia. Conforme j explicado,

em casos de resgate antecipado, faculta-se sociedade de capitalizao

estipular uma penalidade de at 10% (dez por cento) do capital
constitudo.
Outra possibilidade: o ttulo prever resgate parcial, isto , resgata-se
uma parte do capital constitudo, valendo inclusive a aplicao de
penalidade limitada novamente a 10% (dez por cento).
O ttulo de capitalizao dever informar nas suas Condies
Gerais, normalmente na forma de uma tabela, os percentuais do
capital constitudo a que o titular ter direito em funo do nmero de
pagamentos realizados.
Na hiptese de resgate antecipado, a sociedade de capitalizao
dever restituir, no mnimo, os seguintes percentuais aplicados ao
valor da respectiva proviso matemtica:
RESGATE ANTECIPADO PERCENTUAL MNIMO
At o nal do 6 ms 90%
A partir do 7 ms
95%
at o 24 ms
A partir do 25 ms
95%
at do prazo de vigncia
A partir de 3/4
100%
do prazo de vigncia
Para efeito de aplicao do percentual ao qual se refere o pargrafo

anterior, dever ser considerada a data em que o pagamento ser
efetivamente disponibilizado ao titular, qualquer que tenha sido a
data da solicitao do resgate antecipado.
Ao resgatar o ttulo no final A resposta ir variar de plano para plano. Exceto para modalidade
do prazo de vigncia, se tradicional, no h obrigao prevista em norma para que o resgate
recebe tudo o que foi pago? seja igual ao montante pago. Cada empresa define no seu plano o
percentual, em relao aos pagamentos realizados, que ser restitudo
ao titular quando do resgate. O consumidor, antes de assinar a
proposta, dever observar, nas Condies Gerais do Ttulo, tabela que
discrimine o percentual de resgate em funo do prazo de vigncia do

Ttulo, considerando-se todos os pagamentos previstos e demais

parmetros de clculo, especificando eventuais fatores de reduo
para resgates antecipados.
O resgate sempre inferior No. Alguns planos possuem, ao final do prazo de vigncia, um
ao valor total que foi pago? percentual de resgate igual ou at mesmo superior a 100% (cem por
cento). Por exemplo: 100% (cem por cento) significa que o titular
receberia, ao final do prazo de vigncia, tudo o que pagou, alm da
atualizao monetria.
O que representam as cotas As cotas de capitalizao representam o percentual de cada

que compem um Ttulo? pagamento que ser destinado constituio do capital. Em geral, no
representam a totalidade do pagamento, pois, como foi dito
anteriormente, h tambm uma parcela destinada a custear os
sorteios e outra destinada aos carregamentos da sociedade de
capitalizao.
Tabela com as Cotas de Capitalizao para Ttulo com previso de sorteios
Ms de Vigncia
Forma de Prazo de
pagamento vigncia 1 2 3 4
PU
(Modalidade
12 meses No mnimo 50%
Incentivo
ou Popular)
PU
(Modalidade Superior a
No mnimo 70%
Incentivo 12 meses
ou Popular)
PU Qualquer No mnimo 70%
PM Qualquer No mnimo 10% No mnimo 10% No mnimo 10% 70% at o nal
PP Qualquer No mnimo 10% No mnimo 10% No mnimo 10% 70% at o nal
=> Forma de Pagamentos: Peridicos (PP), Pagamentos Mensais (PM) ou de Pagamento nico (PU).
Porm, os ttulos com forma de pagamento PM ou PP ainda devero

satisfazer a seguinte condio: a mdia aritmtica do percentual de
capitalizao de todos os pagamentos, at o final da vigncia do Ttulo,

dever corresponder a, no mnimo, 70% (setenta por cento), qualquer

que seja o prazo de vigncia do Ttulo.
Cabe destacar que nos ttulos em que no haja sorteio, os percentuais
destinados formao da proviso matemtica devero corresponder,
no mnimo, a 98% (noventa e oito por cento) de cada pagamento.
As cotas de sorteio tm como finalidade custear os prmios que so
distribudos em cada srie. Por exemplo, se numa srie de 100.000
(cem mil) ttulos com pagamento nico, os prmios de sorteios
totalizarem 10.000 (dez mil) vezes o valor deste pagamento, a cota de
sorteio ser de 10% (10.000/100.000), isto , cada ttulo colabora com
10% (dez por cento) de seu pagamento para custear os sorteios.
Percentuais de cota de sor-

Forma de Cota de Sorteio
teio, de acordo com a moda- Modalidade pagamento (Custo com Sorteios)
lidade do ttulo de capitali-
zao, conforme regulamen-
No mximo 15% do total
tao em vigor Tradicional PP, PM ou PU
dos pagamentos
Compra No mximo 15% do total

PP, PM ou PU
Programada dos pagamentos
No mnimo 5% e no mximo
Popular PP, PM ou PU
25% dos pagamentos efetuados
No mximo 25%
Incentivo PP, PM ou PU
do custo total do ttulo.
As cotas de carregamento devero cobrir os custos com reservas de

contingncia e despesas com corretagem, colocao e administrao
do Ttulo de Capitalizao, alm dos custos de seguro e de peclio, se
previsto nas Condies Gerais do mesmo.
Para encerrar, daremos um exemplo: suponha que, num ttulo com
pagamentos mensais no valor de R$ 100,00 (cem reais) cada, o quarto
pagamento apresente as seguintes cotas:
Cota de capitalizao: 75%
Cota de sorteio: 15%
Cota de carregamento: 10%

Ento, R$ 75,00 (setenta e cinco reais) sero destinados para

compor o capital, R$ 15,00 (quinze reais) sero destinados para o
custeio dos sorteios e R$ 10,00 (dez reais) sero destinados sociedade
de capitalizao.
Os valores dos pagamentos Nos planos com vigncia igual a 12 (doze) meses, os pagamentos so
so fixos? obrigatoriamente fixos. J nos planos com vigncia superior, e com
pagamentos peridicos (PP) ou Pagamentos Mensais (PM) facultada a
atualizao dos pagamentos, a cada perodo de 12 (doze) meses, por
aplicao de um ndice oficial.
Faculta-se s sociedades de capitalizao, nas Condies Gerais do
Ttulo, estabelecerem o livre pacto entre as partes do percentual do
ndice de atualizao a ser aplicado aos Pagamentos Peridicos (PP) ou
Pagamentos Mensais (PM), a cada perodo de 12 (doze) meses.
O que acontece se houver Cada ttulo define o procedimento em relao aos pagamentos em
atraso nos pagamentos? atraso. Alguns estipulam multa moratria e atualizao monetria
para pagamentos aps a data de vencimento. Outros ttulos, apenas
atualizao monetria. J alguns simplesmente prorrogam a vigncia
em razo de atrasos. Porm, em qualquer hiptese anteriormente
citada, os ttulos que esto em atraso so suspensos, no possuindo
direito aos sorteios durante o prazo de suspenso. Alm disso, na
ocorrncia de um determinado nmero consecutivo (definido em
cada ttulo) de pagamentos em atraso, o ttulo ser automaticamente
cancelado. Porm, mesmo assim, o titular ter direito ao capital
formado para resgate, depois de encerrado o prazo de carncia.
vantagem adquirir um Ttu- A resposta para esta pergunta pessoal. O consumidor dever
lo de Capitalizao? ponderar as vantagens e desvantagens. As grandes vantagens seriam
os sorteios e a obrigao de poupar, com o objetivo de no atrasar os
pagamentos. As grandes desvantagens so: capital constitudo ser
sempre inferior se comparado ao da Caderneta de Poupana nos
ttulos atualizados pela TR, eventual prazo de carncia, proibio de
depsitos aleatrios e penalidade em caso de resgate antecipado, isto ,
antes de encerrado o prazo de vigncia (alguns ttulos no preveem tal
penalidade).

109
Normas
Bsicas

Normas Bsicas 110
Para maiores esclarecimentos, acessar o site da SUSEP ou consultar as seguintes normas:
TIPO/PRODUTO MAIS ORIENTAES NORMAS
Decreto Lei
N 73/66
http://www.susep.gov.br/menu/informaco Resoluo CNSP

Seguro es-ao-publico/glossario N 285/2013
Circular SUSEP
N 395/2009
Circular SUSEP
http://www.susep.gov.br/menu/informaco N 269/2004
Seguro de es-ao-publico/planos-e-
Automveis produtos/seguros/seguro-de-automoveis Circular SUSEP
N 256/2004
Circular SUSEP
N 321/2006
Seguro http://www.susep.gov.br/setores-
susep/cgpro/coseb/Seguros_Compreensivos.pdf
Residencial Circular SUSEP
N 256/2004
Lei N 6.194, de 19/121974,

com as alteraes introduzi-
Seguro http://www.susep.gov.br/menu/informaco
das pela Lei N 8.441, de
es-ao-publico/planos-e-produtos/seguros/dpvat
DPVAT 13/07/1992, pela Lei N 11.482,
de 31/05/2007, e Lei N 11.945,
de 04/06/2009

Normas Bsicas 111
http://www.susep.gov.br/menu/informacoe Resoluo CNSP

Seguro DPVAT s-ao-publico/planos-e-produtos/seguros/dpvat N 273/2012
http://www.susep.gov.br/menu/informacoe
Seguro Garantia Resoluo CNSP
s-ao-publico/planos-e-produtos/seguros/seguro-
Estendida N 332/2015
de-garantia-estendida-1
Decreto Lei
N 73/66
Resoluo CNSP
http://www.susep.gov.br/menu/informaco N 117/2004
Seguro de
es-ao-publico/planos-e-
Pessoas produtos/seguros/seguro-de-pessoas Circular SUSEP
N 302/2005
Circular SUSEP
N 317/2006
Resoluo CNSP
N 205/2009
Seguro Circular SUSEP

-
Habitacional N 400/2010
Circular SUSEP
N 111/1999

Normas Bsicas 112
Resoluo CNSP
N 15/91
http://www.susep.gov.br/menu/informaco Circular SUSEP

Capitalizao es-ao-publico/planos-e-produtos/capitalizacao N 365/2008
Circular SUSEP
N 459/2012
Lei Complementar
N 109/2001
Previdncia http://www.susep.gov.br/menu/informaco
Resoluo CNSP
Complementar es-ao-publico/planos-e-produtos/previdencia-
Aberta (Benefcio complementar-aberta
N 201/2008
de Risco)
Circular SUSEP
N 418/2011
Lei Complementar
http://www.susep.gov.br/setores- N 109/2001
susep/seger/coate/perguntas-mais-frequentes-
sobre-planos-por-sobrevivencia-pgbl-e-vgbl Resoluo CNSP
Planos PGBL N 139/2005
http://www.susep.gov.br/menu/servicos-
ao-cidadao/calculo-pgbl
Circular SUSEP
N 338/2007

Normas Bsicas 113
Decreto
N 3.633/2000
http://www.susep.gov.br/setores-
susep/seger/coate/perguntas-mais-frequentes-
Resoluo CNSP
Planos VGBL sobre-planos-por-sobrevivencia-pgbl-e-vgbl
N 140/2005
http://www.susep.gov.br/menu/servicos-
ao-cidadao/calculo-vgbl
Circular SUSEP
N 339/2007
Circular SUSEP
N 320/2006
Assistncia -
Financeira Circular SUSEP
N 423/2011
Resoluo CNSP
N 244/2011
http://www.susep.gov.br/menu/informaco Circular SUSEP

Microsseguros es-ao-publico/microsseguros-1 N 440/2012
Circular SUSEP
N 439/2012
http://www.susep.gov.br/menu/informacoe Resoluo CNSP

Estipulante s-ao-publico/glossario N 107/2004

Normas Bsicas 114
Decreto N 7.962,
de 15/03/2013
Meios Remotos -
Resoluo CNSP
N 294/2013

115
Endereos, telefones e horrios

O atendimento ao pblico prestado nos dias teis, ininterruptamente, das 9:00 s
17:00, pela SEATE - Seo de Atendimento ao Pblico - na Sede da Autarquia e em suas
unidades regionais.
ATENO: Esclarecimentos e orientaes a corretores de seguros, pessoa fsica ou

jurdica, sobre a tramitao e/ou o cumprimento de exigncias
relativos a pedidos de registro ou de alterao cadastral sero prestados
exclusivamente pelo e-mail corretores@susep.gov.br.
Disque SUSEP - 0800 021 8484
RIO DE JANEIRO (SEDE) BRASLIA

Av. Presidente Vargas, 730 - Centro Setor Bancrio Sul, Quadra 1 - BL.K
Rio de Janeiro - RJ 13 andar - Ed. Seguradora
CEP 20071-900 CEP 70093-900
Telefone: (21) 3806-9801 Tel: (61) 3105-4400
Fax: (61) 3105-4404
SO PAULO RIO GRANDE DO SUL

Rua Formosa, 367 - 26 andar Rua Coronel Genuno, 421 - 11 andar
Edificio CBI Centro Histrico - Porto Alegre
So Paulo CEP 90010-350
CEP 01049-000 Tel: (51) 3213-1400
Tel: (11) 3224-5000 Telefax: (51) 3212-6712
Fax: (11) 3224-5005

116


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O corretor de seguros a pessoa fsica ou jurdica devidamen-

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No efetue pagamentos em dinheiro ou com cheques ao por-

Cada plano comercializado pelas seguradoras, entidade aber-

A proposta de contratao ou de adeso deve ser totalmente

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Verifique se a proposta contm os valores iniciais do prmio e

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A reclamao ser transmitida Ouvidoria da empresa recla-

Caso no haja atendimento satisfatrio no prazo de 15 (quinze)

O processo de reclamao instaurado na SUSEP constitui pro-

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