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Organiza tu ahorro
Material de consulta
RECUERDA!
La disciplina y la La mejor manera de comenzar a ahorrar es elaborar un plan a travs del cual
podamos organizar nuestros recursos. Un plan de ahorro bsico se compone de
constancia son tres pasos fundamentales, en cada uno de los cuales es posible apreciar
indispensables para la decisin, organizacin y constancia que deben caracterizar al hbito del ahorro.
lograr tu plan de
ahorro.
Paso 1. Establece una meta
Este primer paso es tan sencillo como preguntarse: qu quiero?, puede ser un
televisor nuevo, una computadora, un automvil, pagar un viaje o un curso de ingls.
Es muy importante que investigues las mejores opciones y establezcas prioridades,
responde estas sencillas preguntas: qu quiero primero?, qu opcin es la de
meta mejor calidad? y cunto cuesta?
cmo reducir qu quiero? Una vez que decidiste cul es tu meta, es momento de preguntar: cundo lo
mis gastos?
quiero? Este paso es muy importante porque determinando el tiempo en el que
piensas obtener tu meta, podrs organizarte mejor y definir los recursos que
necesitas destinar durante ese tiempo para lograrla.
plan de
ahorro Paso 2. Cul es tu situacin personal?
En este paso es necesario que contestes dos preguntas bsicas: cunto gano?
y cunto gasto? Haz una lista de todos tus ingresos y todos tus gastos identificando
cul es mi cundo lo cules gastos son fijos (que siempre son los mismos o son indispensables) y cules
situacin quiero? gastos son variables (que cambian constantemente o no son indispensables).
personal?
Con esto podrs darte cuenta de los gastos que puedes dejar de hacer sin afectar
tu bienestar.
Paso 3. Cmo recortar tus gastos para ahorrar?

Ya que hayas identificado y organizado tus principales gastos, pregntate: cmo
reducir mis gastos? Recorta aquellos que no sean tan necesarios o indispensables,
por ejemplo, comidas fuera de casa, compras de artculos de esparcimiento, etc.
Este ajuste te permitir aumentar la cantidad disponible de dinero para ahorrar.
16
Identifica tus gastos
Los gastos fijos o necesarios son aquellos que se mantienen constantes en su

monto total mes a mes, independientemente de cualquier imprevisto que pudiera
presentarse. Algunos ejemplos de gastos fijos, son:
Vivienda.
Alimentacin (despensa).
Gastos del hogar (gas, agua, electricidad, etc.)
Servicios de comunicaciones (telefona, Internet, cable, etc.)
Servicios y artculos para la educacin (colegiaturas, cuotas, etc.)
Transportes y combustibles.
Crditos fijos (automotriz, hipotecarios).
Los gastos variables o no necesarios son aquellos que cambian en su monto

total mes a mes y por esa razn es ms fcil reducirlos. Algunos ejemplos de gastos
variables, son:
Comidas fuera de casa (restaurantes, cafeteras, antojitos, etc.)

Mantenimiento del auto.
Vestido y calzado, y su cuidado (tintorera, lavandera, etc.)
Salud (medicinas, consultas mdicas, gimnasio, etc.)
Esparcimiento (cine, revistas, libros, discos, etc.)
Crditos variables (tarjetas, prstamos personales).
17
Taller: El ahorro
Por qu s una cuenta
bancaria
Todas las formas de ahorrar tienen ventajas y desventajas, algunas son ms

seguras, otras no tanto; algunas nos permiten disponer de nuestro dinero de forma
inmediata mientras que otras lo mantienen resguardado; algunas son ms cmodas
y convenientes mientras que otras son imposibles de portar y usar. Una opcin
interesante para ahorrar es la de los instrumentos bancarios; stos son
ms seguros, se puede disponer de los ahorros fcilmente y, lo ms importante, nos
permiten organizarnos para cumplir nuestros planes de ahorro.
Ventajas de los instrumentos bancarios :
Tu dinero est seguro

Los instrumentos bancarios son seguros. El riesgo de perder tus ahorros es casi
nulo, ya que stos cuentan con el respaldo de una institucin financiera regulada
y supervisada. Los ahorros se mantienen resguardados y sin peligro de
robo. Los instrumentos bancarios cuentan con elementos de seguridad que
los hacen difciles de falsificar y cuentan con una amplia red de cobertura contra
fraude por robo o extravo. Si por alguna razn pierdes tu tarjeta o chequera,
tus preocupaciones sern mnimas.
Puedes ganar intereses

Dependiendo del tipo de cuenta, los bancos te pagan intereses por ahorrar.
De este modo tu ahorro no slo est seguro, sino que crece.
Puedes organizarte y planear tus gastos

Una de las mayores ventajas de usar instrumentos bancarios es la capacidad
que tienen para ayudarnos a cumplir con nuestro plan de ahorro. Recuerda que la
organizacin de las finanzas personales es un elemento fundamental para cumplir
con las metas que te planteaste. Con los instrumentos bancarios es ms fcil
llevar el control de nuestros ingresos y gastos gracias a que contamos
con un estado de cuenta mensual que nos informa de todos los movimientos
que realizamos. Adems, nos ofrecen otros beneficios como la domiciliacin
de cuentas, es decir, que se realicen pagos automticamente a travs de nuestras
tarjetas de crdito, o cuenta de cheques.
Acceso a crditos
Tarjeta de crdito, prstamo al consumo, prstamo para automvil, etc.
Acceso a inversiones: plazo y fondo de inversin.
25
Taller: El ahorro
Conveniencia
Haz tus depsitos en cualquier sucursal bancaria y por medio de traspasos va Internet.
Evita los riesgos de manejar dinero en efectivo.
Tambin puedes disponer de tus recursos de una manera gil y segura, realizar retiros
o traspasos mediante cheques en las sucursales, cajeros automticos, Internet
y telfono. Ante cualquier imprevisto, utiliza tu dinero los 365 das del ao,
las 24 horas del da.
Puedes realizar transferencias electrnicas a tus cuentas o a cuentas de

terceros. Estas transferencias no son sujetas al pago del Impuesto a los
Depsitos en Efectivo (ide) de 3%, el cual slo aplica al importe excedente de
$15,000 depositados en efectivo (billetes y monedas) en un mes; por ejemplo, si
depositas $16,000 en efectivo a un tercero, se aplicar 3% de ide nicamente a
$1,000, y el importe del impuesto, $30, lo pagar el titular de la cuenta.
Son fciles de obtener

Para tener una cuenta en el banco no son necesarios requisitos interminables,
ni siquiera un monto de dinero elevado. Lo nico que debes presentar es una
...identificacin vigente, un comprobante de domicilio y el monto inicial para abrir una cuenta.
Hay opciones para todo mundo, desde aquellas bsicas en las que los montos de ahorro
son bajos, hasta aquellas que requieren un mayor depsito inicial.
Comisiones accesibles
Para que los instrumentos de ahorro bancario funcionen correctamente y puedas disponer
sin problemas de tu dinero, as como disfrutar de los beneficios de seguridad, liquidez y
conveniencia, hace falta una gran infraestructura, personas y tecnologa.
Sin embargo, muchos de estos instrumentos tienen comisiones bajas, adems,
si te organizas bien y haces un buen uso de los medios de pago, los instrumentos
bancarios para el ahorro pueden ser ms convenientes de lo que crees. Por ejemplo,
programa tus pagos por Internet en lugar de disponer de efectivo en cajeros automticos
y, si tu cuenta lo necesita, procura mantener un saldo mnimo para evitar el cobro de
algunas comisiones.
26
En dnde guardas tu dinero?

Existen diferentes mtodos para guardar tu dinero ahorrado. Toma en cuenta que no
todos son iguales y algunos tienen ms ventajas que desventajas. En este material
podrs conocer algunas caractersticas de los mtodos ms populares para guardar
dinero. Lelo y reflexiona: cul es el mejor?
Dnde guardas Cules son Cules son

tu dinero? sus ventajas? sus desventajas?
En el cajn? Lo tienes a la mano para No es muy seguro

cualquier emergencia. pueden robrtelo.
Puedes hacer depsitos Tienes la tentacin
cuando quieras. de gastar tus ahorros.
No obtienes ninguna
ganancia.
No puedes llevarlo contigo.
En la cartera? Lo tienes a la mano para No es muy seguro.

cualquier emergencia. No obtienes ganancias por
Puedes hacer depsitos tus ahorros.
cuando quieras. Puedes gastarte el dinero
Lo puedes portar sin sin darte cuenta.
ningn problema. Es difcil llevar un control
de los ingresos y gastos.
En una tanda? Haces el depsito fijo Corres el riesgo de queno

y lo puedes programar. te entreguen a tiempo tus
Dependiendo de tu ahorros, o que definitivamente
nmero, tienes acceso no te los entreguen.
a tus ahorros pronto. No obtienes ganancias
de tus ahorros.
Necesitas de varias
personas para iniciar una.
28
Conoce los instrumentos
bancarios
Uno de los principales instrumentos bancarios para ahorrar es la cuenta de ahorro,

que ofrece ventajas y beneficios particulares, concelos!
Preguntas frecuentes Cuenta de ahorro
Son depsitos bancarios donde las personas

Q u es? pueden administrar sus recursos y obtener
ganancias por mantener e incrementar su
ahorro.
Funciona para aquellas personas que no

Para qu sirve? necesitan hacer pagos elevados con
mucha frecuencia.
Puedes disponer de tu dinero mediante una

Cmo puedo disponer de mis tarjeta de dbito.
ahorros?
Seguridad: si te roban o pierdes la tarjeta de

Cules son sus ventajas? dbito slo tienes que reportarla.
Portabilidad: con la tarjeta de dbito

puedes pagar en gran cantidad y variedad de
establecimientos, y los pagos que realices se
cargan directamente al saldo de tu cuenta.
Simplicidad: el monto que debes depositar

y los requisitos para abrir una cuenta de
ahorro son menores a los de las cuentas de
cheques.
29
Taller: El ahorro
Q u es una tarjeta de dbito?
Es un medio para que los clientes de los bancos tengan acceso a su dinero ahorrado.
Con ella se puede hacer compras o retirar efectivo en cajeros automticos. Las
compras y retiros se deducen del dinero que haya en la cuenta del cliente al momento
de pagar con la tarjeta.
30
Frente de una tarjeta de dbito : Reverso de una tarjeta de dbito :
3 Banda magntica
4 Nmero de seguridad
1 Nmero de tu tarjeta
5 Panel de firma
2 Fecha de vencimiento
6 Telfonos de atencin
1. Nmero de tu tarjeta. Es nico y te identificar como cliente.
2. Fecha de vencimiento. Indica el periodo de tiempo durante el que puedes

utilizar la tarjeta.
3. Banda magntica. Contiene informacin relativa al estado de tu cuenta.
4. Nmero de seguridad. Cdigo impreso en el anverso de la tarjeta.

Generalmente se compone de tres nmeros. El cdigo de seguridad es una
proteccin contra usos fraudulentos de la tarjeta, para realizar una compra por
Internet es necesario reportar este nmero.
5. Panel de firma. Permite validar cada compra y acredita al propietario de la tarjeta.
6. Telfonos de atencin. Sirven para realizar consultas, aclaraciones, reportes

de prdida o robo de tu tarjeta.
31
Taller: El ahorro
El seguro a los depsitos

Qu es el ipab?
El ipab es la institucin gubernamental que se encarga en nuestro pas de respaldar

los ahorros de las personas que depositan su dinero en un banco. ipab significa
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario.
Te preguntars, por qu se necesita de una institucin de proteccin, siendo

que los bancos son lugares seguros?
Vers, los bancos toman el dinero de los ahorradores y en lugar de guardarlo en una
bveda se lo prestan a otras personas o empresas que necesitan un crdito para hacer
crecer su patrimonio o cubrir alguna necesidad o gasto, lo cual en general activa la
economa de nuestro pas.
Parece muy sencillo y nada riesgoso pero, qu pasa si alguien no paga su prstamo
al banco? Pues el banco tiene menos recursos para pagar al ahorrador cuando ste
quiera reclamar su dinero. Ahora, qu pasara si esa situacin se repite con muchos
deudores? Entonces el banco podra no tener recursos para pagarles a los ahorradores.
Si tomas en cuenta el ahorro y los prstamos de todos, te dars una idea del efecto tan
nocivo que esto puede tener para ti y para el pas.
Por eso existe el ipab. Si por cualquier circunstancia algn banco atravesara por ese o
algn otro problema financiero, el ipab pagara a los ahorradores el dinero que tuvieran
depositado en el banco, hasta por el lmite que establece la ley. En esa situacin, el
ipab instrumentara los mecanismos necesarios para que los ahorradores recibieran sus
depsitos lo ms pronto posible.
En caso de que el ipab pague los ahorros, de dnde obtiene dinero para
efectuar dicho pago?
El dinero del ipab proviene principalmente de las cuotas que le pagan los bancos y de los
rendimientos y utilidades obtenidos por invertir ese dinero. Los bancos estn obligados
a pagar sus cuotas al ipab para que ste tenga la capacidad de responder -cuando
sea necesario- por los ahorros de todos los usuarios. En caso de que las cuotas sean
insuficientes para pagar a los ahorradores, el ipab podra contratar financiamientos
adicionales.
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Qu protege el ipab?
El ipab protege TODOS los depsitos y prstamos a favor de los ahorradores

y a cargo del banco, por ejemplo :
Depsitos a la vista como cuentas de cheques y de ahorro.

Depsitos a plazo o retirables con previo aviso, por ejemplo los certificados de depsitos (Cedes).
Depsitos en cuentas asociados a tarjetas de dbito.
Depsitos retirables en das preestablecidos.
La proteccin de los ahorros es un beneficio para todos; sin embargo, hay actividades o casos particulares
que NO pueden ser protegidos y por ello hay algunas excepciones, como son las operaciones a favor de:
Otras entidades financieras, como bancos, casas de bolsa y aseguradoras.

Sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco.
Accionistas, miembros del consejo de administracin y funcionarios de los dos primeros niveles
jerrquicos de la institucin as como apoderados de sta.
Por otra parte, la ley excepta de la proteccin del ipab a aquellas operaciones que
hayan sido realizadas en contra de la ley.
Asimismo, no se encuentran protegidas las inversiones que estn sujetas a riesgos
financieros, como las realizadas en fondos de inversin o en los instrumentos cotizados
en la bolsa de valores.
Cunto dinero protege el seguro del ipab?
El seguro de depsitos cubre por persona fsica o moral hasta 400,000 udis
(actualmente son poco ms de $1,740,000) en cada banco. Si tienes ms de una
cuenta en el mismo banco, el ipab proteger tus ahorros hasta por el lmite de 400,000
UDIs en el momento en que aplique el seguro de depsitos.
Si una cuenta bancaria tiene ms de un titular (cuentas colectivas), el ipab, en el caso de

una cuenta mancomunada, repartir el monto a pagar de acuerdo con los porcentajes
previamente establecidos; de no ser as, la reparticin ser equitativa.
En el caso de una cuenta solidaria, el ipab pagar solamente a quien aparezca como
primer cotitutlar. En ambos casos se pagar, por cuenta, hasta un monto que no
rebase el lmite de 400,000 UDIs.
Para mayor informacin no olvides consultar la pgina electrnica del ipab:

www.ipab.org.mx
1
UDIs. Las unidades de inversin son utilizadas como unidades de cuenta relacionadas directamente con el movimiento de la
inflacin, permitiendo que los ahorros de las personas mantengan su poder adquisitivo a travs del tiempo. Su valor se actualiza
constantemente y puedes consultarlo en la pgina electrnica del Banco de Mxico. Cifras a 15 de enero de 2010.
En una cuenta mancomunada se requiere de la firma de todos los cotitulares para realizar operaciones; mientras que en la
cuenta solidaria cualquiera de ellos puede realizarlas sin requerirse la firma de los dems.
33
Taller: El ahorro
Ideas clave para invertir
El ahorro es un medio til para alcanzar metas a corto plazo y enfrentar contingencias
o imprevistos sin afectar nuestras finanzas personales; sin embargo, cuando ya
tenemos constancia al ahorrar y cumplimos nuestros objetivos, una buena opcin
es establecer un plan de inversin.
La inversin es un medio que permite alcanzar ms metas. Si invertimos nuestros

ahorros, podemos fijarnos metas ms ambiciosas y alcanzarlas en el menor tiempo
posible. Antes de comenzar un plan para invertir, es necesario conocer los elementos
bsicos de una inversin: el rendimiento, el plazo y el riesgo.
El rendimiento es el beneficio o la ganancia que los instrumentos te ofrecen y que se

miden como un porcentaje de la cantidad original invertida.
El plazo (tambin conocido como horizonte de inversin) es la cantidad de tiempo

en la que esperas recibir el resultado de tu inversin. Generalmente una inversin de
corto plazo es aquella que dura menos de tres meses; una de mediano plazo tiene
A mayores rendimientos, una duracin de tres a doce meses; y aquellas de largo plazo tienen una duracin
tendrs mayores ganancias. mayor a un ao. Es un punto clave para determinar cunto tiempo debemos ahorrar
e invertir para conseguir nuestra meta.
Los instrumentos ms
riesgosos ofrecen mejores El riesgo es la incertidumbre de lo que realmente ganars; por ejemplo, en una
rendimientos, pero tambin inversin, existe la posibilidad de recibir ms ganancias de las que esperbamos o
existe cierta incertidumbre que stas sean menores. El riesgo se mide dependiendo de la forma en que varen
de que stos no se hagan los rendimientos. Es importante destacar que no existe ninguna inversin sin riesgo,
realidad. pero en ocasiones es tan bajo que se considera inexistente.
Generalmente, a mayor Y cmo se relacionan estos elementos? Se relacionan en una proporcin

plazo, hay mayores directa, es decir, a medida que uno de ellos es mayor, los otros dos aumentan tambin
rendimientos. y viceversa, a medida que uno de ellos disminuye, el resto de ellos lo hace de igual
manera.
Si deseas una inversin que te d rendimientos muy altos, el riesgo tambin ser
muy alto y necesitars esperar ms tiempo para conocer el resultado. Si eliges un
instrumento que te d resultados en muy poco tiempo, ste implicar un riesgo mnimo
pero los rendimientos tambin sern pequeos. Cuando ests listo para decidir qu
instrumento elegirs, debes reflexionar primero en el objetivo que persigues con tu
inversin y cul ser la mejor manera de alcanzarlo.
35
Taller: El ahorro
Y t, qu tipo de
inversionista eres?
Definir un perfil de inversionista pareciera ser slo para aquellas personas que saben
mucho sobre finanzas, inversiones y todo eso; sin embargo es ms sencillo de lo
que parece. Un perfil de inversionista te ayuda a determinar un plan de inversin y
ajustarlo a tus necesidades. Para ello, es muy importante tener en cuenta una serie
de elementos:
La edad influye de manera directa en nuestras decisiones. Los objetivos que

persigue una persona de 25 aos y una de 60 son diferentes.
Tu futuro econmico, si consideras posible tener un mejor trabajo o ganar ms
en el futuro, esto te permitir ser un poco ms arriesgado en lo que decidas.
Los conocimientos que tengas sobre las inversiones son determinantes, ya que
z te permitirn comprender de forma ms amplia todo tipo de eventos que se puedan
z presentar.
Tu carcter (tolerancia al riesgo), si eres de las personas que casi no les temen a las
consecuencias negativas, o de aquellos que son ms tranquilos y prefieren ir poco a
poco.
El tiempo en el que quieres conservar tu inversin y la meta que hayas elegido.
Si es para un fin especfico y quieres realizarla muy rpido, ser muy diferente
a que quieras una meta a largo plazo.
Conservadores
Personas a las que no les gusta tomar ningn tipo de riesgo. Prefieren inversiones
muy seguras aunque reciban rendimientos bajos.
M oderados
Personas que pueden tomar cierto riesgo en sus inversiones. Siguen trabajando y
tienen la percepcin de que sus ingresos y empleo se mantendrn as por un buen
tiempo.
Agresivos
Aquellos que cuentan con percepciones favorables en su trabajo e ingresos.
Definitivamente no temen arriesgar ese capital, pues lo tienen destinado a metas de
largo plazo. Aunque a nadie le gusta perder dinero, ellos estn conscientes de que
sus inversiones pueden recuperarse con el paso del tiempo.
37
Taller: El ahorro
Opciones para invertir

En los bancos y en otras instituciones financieras existen muchas opciones para

invertir, cada una con caractersticas particulares. Para elegir la que ms se ajuste a
nuestros objetivos, hay que conocer tres aspectos bsicos: su rendimiento, nivel
de riesgo y plazo.
Para elegir un instrumento de inversin tambin es fundamental que tomes en

cuenta tus expectativas al momento de invertir y qu caractersticas te definen
como inversionista, es decir, tu perfil de inversionista.
Comencemos por definir los principales instrumentos de inversin:
A. Pagar bancario ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo )

Es una inversin a plazo que paga rendimientos garantizados a una tasa de
inters fija y al trmino del plazo contratado.
Su manejo es sencillo, pues se realiza a travs de una cuenta de cheques o

ahorros y es posible realizar operaciones subsecuentes sin asistir a la sucursal.
Est diseado para personas que buscan buenos rendimientos con una inversin
mnima, ya que se abre con poca cantidad de dinero.
Con un pagar, las personas pueden:

Disponer de la cantidad de dinero inicial ms los intereses en la cuenta.
Disponer slo de los rendimientos y reinvertir el capital.
Reinvertir el capital ms los intereses.
Recibir beneficios garantizados desde su contratacin.
Comenzar un plan de inversin regular y permanente.
Obtener mejores rendimientos al realizar mayores montos de inversin en
plazos mayores.
B. Certificados de depsito ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo o ajustable)

Un certificado de depsito (Cede) ofrece atractivos rendimientos con base en
el plazo y monto invertido con pago de intereses peridicamente.
El Cede est diseado para personas que buscan atractivos rendimientos y

liquidez mensual en los intereses. Con un monto de inversin accesible,
se puede optar por diferentes tipos de intereses, que pueden ser fijos o ajusta-
bles tomando como referencia la situacin de los mercados financieros.
40
El pago de los intereses se realiza automticamente a la cuenta de cheques
o ahorros y en el estado de cuenta se puede encontrar los detalles de cada
operacin.
A mayor monto invertido, hay mayores rendimientos.
C. Fondos de inversin deuda ( riesgo bajo - medio, rendimiento y plazo variable)

Sociedades que renen a un grupo de ahorradores que invierten su dinero
de manera conjunta. Con ello tienen mejores oportunidades que si lo hicieran
de manera individual.
Sus beneficios son:

Accesibilidad; no es necesario contar con gran cantidad de dinero para invertir.
Permiten el acceso a mltiples opciones de inversin; los fondos pueden invertir
los ahorros de las personas en instrumentos con distintos plazos, instrumentos
e incluso pases.
Ofrecen liquidez; se puede disponer de los ahorros dependiendo el tipo de
fondo (diaria, semanal, 48 horas, etc.)
No se puede garantizar el rendimiento futuro de un fondo, ya que los fondos estn

compuestos por una cartera de valores cuyos precios fluctan constantemente.
Por eso es recomendable que los fondos se usen como una opcin de
inversin a largo plazo.
D. Fondos de inversin renta variable (riesgo medio -alto, rendimiento y plazo variable)
Operan de manera similar a los fondos de inversin en deuda, con la diferencia de
que invierten conjuntamente el dinero de los ahorradores en el mercado
accionario.
Las acciones representan el capital de una empresa; es decir, cada accin

que emita una empresa ser una parte de su valor y por ello se considera a los
accionistas como copropietarios.
Los fondos en renta variable ofrecen las mayores oportunidades de rendimiento,

pero se debe considerar un horizonte de inversin de largo plazo.
41
Taller: El ahorro
Instrumentos para invertir

Observa los instrumentos de inversin (los niveles de la pirmide) respecto al plazo y
su nivel de riesgo.
Cada peldao tiene un instrumento en el que puedes invertir y, conforme escales

la pirmide, se incrementa el plazo y el riesgo, a diferencia de la reduccin del
rendimiento que percibes.
go Fondos
es
ri de inversin
renta variable
Fondos de inversin
rendimiento
de deuda
Certificados
de D epsito
Pagar
Bancario
Cuenta
de ahorro
plazo
42
La importancia del ahorro
para el retiro
Seguramente
nunca te has
imaginado
as
Cmo te gustara llegar a esa edad?

Qu es lo que querrs hacer?
Ahorrar para el retiro es tan importante y prioritario como ahorrar para una casa o
un automvil. El ahorro que realizas en tu etapa laboral aumentar las posibilidades
de que vivas un retiro econmicamente estable.
Ahorrar constantemente para el futuro te puede traer muchos beneficios.

Por ejemplo:
Tener un retiro digno e ingresos similares a los que percibes actualmente .
A lcanzar nuevas metas para esa etapa de tu vida .
47
Taller: El ahorro para el retiro
El mejor momento para ahorrar

Es muy importante tener en cuenta que en el actual sistema de pensiones, la

pensin que alcances depender de lo que logres acumular en tu ahorro para el
retiro durante tu vida de trabajo.
Para tener derecho a una pensin debes haber cotizado 1,250 semanas durante tu
vida laboral.
Generalmente a partir de los veinte aos las personas comienzan a trabajar

y perciben una remuneracin que se incrementa con el paso del tiempo.
En cierta poca de la vida hay ms posibilidades de ahorrar, se
es el momento idneo para empezar a pensar en tu retiro.
Nunca es temprano para comenzar a ahorrar para

el retiro. Durante tu ciclo de vida laboral tienes
ms oportunidades de ahorrar para el futuro.
48
Qu son las Afores?
afore significa Administradora de Fondos para el Retiro. Estas instituciones

se especializan en manejar los fondos para el retiro de los trabajadores. Estn
autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (shcp) y reguladas por la
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar).
L as funciones de una afore son :

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales.
Invertir de la mejor manera los fondos para el retiro de los trabajadores.
Proporcionar material informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (sar).
Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender
quejas y reclamaciones.
Traspasar con tu autorizacin a tu cuenta individual los recursos sar 9297, slo
si cotizaste de 1992 a 1997.
Proporcionar por lo menos 3 estados de cuenta al ao.
Todas las afores tienen Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos
para el Retiro (siefores).
Las siefores se subdividen de acuerdo con la edad de cada trabajador.
Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda.
Para afiliarte a una afore, necesitas :

Nmero de Seguridad Social.
Solicitud de registro o traspaso vigente debidamente requisitada y firmada.
Firma del contrato de administracin de fondos con la afore.
Firma del documento de rendimiento neto de las afores vigente
(cambia de acuerdo con tu edad).
Clave curp o, en su caso, acta de nacimiento.
Original y copia de una identificacin oficial:
Para mayores de 18 aos, la credencial del ife.
Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por la Secretara
de Relaciones Exteriores, o cualquier documento o identificacin oficial
con fotografa y firma o huella digital (pregunta a tu afore).
Para extranjeros, el documento migratorio correspondiente.
Original y copia del comprobante de domicilio vigente.
Original y copia del ltimo estado de cuenta de la afore en la que te encuentras
registrado (slo para cambio de afore).
53
EL ESTADO DE CUENTA DE TU AFORE
La consar ha establecido un formato ms claro que te presenta toda la informacin que por Ley
se te debe dar, pero de una manera ms fcil de entender. A continuacin te explicamos cada una
de las secciones que conforman tu estado de cuenta.
Anverso 1 parte
Mis datos
Verifica que tu nombre, curp y Cunto tengo en mi cuenta individual
Nmero de Seguridad Social Cantidad total acumulada en tu
(nss) se encuentren registrados cuenta individual a la fecha de
correctamente en tu empresa, el corte de tu estado de cuenta
imss, tu afore y el infonavit.
(saldo total).
Es importante que en caso de

que alguno de tus datos no est
correcto, por mnimo que sea, Atencin al pblico
lo informes a tu afore para que Aqu se muestran los datos de la
se corrija, de lo contrario, al Unidad Especializada de Atencin
momento en que quieras hacer al Pblico (ueap) de tu afore,
algn trmite, ste se demorar dedicada a resolver tus dudas y
hasta que tus datos se corrijan. recibir tus casos.
Asimismo, se muestran los

contactos de los servicios de
Mi ahorro para la vivienda atencin al pblico que te ofrecen
Aqu se muestran tres conceptos: consar y condusef.
la cantidad que tenas de ahorro

para la vivienda en el cuatrimestre
anterior, los movimientos que SARTEL consultas, dudas
ha tenido esta subcuenta en el e informacin
periodo y el saldo final a la fecha www.consar.gob.mx informacin
de corte del estado de cuenta. CONDUSEF quejas y
infonavit:01800 00 83900 denuncias
fovissste: 01800 368 4783
Los institutos de vivienda (infonavit
y fovissste) recaudan y administran
las aportaciones por concepto de
tu ahorro de vivienda. La afore slo Total de mi ahorro
ofrece a sus clientes el servicio de Esta cantidad es igual a la
informar a travs del estado de que se reporta en el apartado
cuenta el saldo que le es aportado CUNTO TENGO EN MI CUENTA
por dichos institutos, pero no tiene Nmero de folio de la afore INDIVIDUAL, y se deriva de la
los recursos. Cdigo de barras y folio suma del saldo final de:
Los recursos los tiene el infonavit que refuerzan la seguridad Tu ahorro para el retiro
si cotizas o cotizaste al imss, o el al realizar el traspaso de la + tu ahorro voluntario
fovissste si cotizas o cotizaste al
cuenta individual de una afore + tu ahorro para la vivienda.
issste. Por ello, cualquier aclaracin
a otra.
relacionada con tu ahorro para la
vivienda debes verla directamente
con estos institutos. Resumen general de movimientos
sta es
la afore por
afore son:
54
Anverso 2 parte
*Este ejemplo muestra el comparativo de la Siefore Bsica 5

(SB5). Recuerda que esta tabla aparecer en tu estado
Indica la Sociedad de Inversin Especializada
de cuenta con un color diferente de acuerdo con tu edad. en Fondos para el Retiro (siefore), en la
que estn tus recursos de acuerdo con
tu edad. La siefore es un fondo en el
cual la afore invierte los recursos de tu
cuenta individual para hacerlos crecer.
TABLA COMPARATIVA DE AFORES
La tabla comparativa muestra las afores de

mayor a menor rendimiento neto.
REVERSO
Detalle del resumen general Informacin que te da la consar,
En esta columna se desglosa que es la autoridad que regula las
cada uno de los rubros que afores y dice:
componen las subcuentas y que El cuadro que se presenta al frente
se mencionan en el RESUMEN de tu estado de cuenta, llamado
GENERAL DE MOVIMIENTOS, NDICE DE RENDIMIENTO
nmero 4 de la primera pgina NETO, compara las afores de
(anverso 1 parte). acuerdo con dos variables: los
RENDIMIENTOS (ganancias o
intereses) que ha generado cada
imss
una de las afores y la COMISIN
Si cotizas o cotizaste para el imss,
que cobra cada una de ellas.
tendrs informacin en este apartado.
issste
Si cotizas o cotizaste para el issste,
tendrs informacin en este apartado.
ltimas aportaciones
Periodos de Pago: los dos
Ahorro voluntario bimestres que comprende el
Si t o tu patrn han realizado periodo abarcado por el estado
aportaciones voluntarias, stas se de cuenta (cuatrimestre).
vern reflejadas en este rubro. Das Cotizados: son los das que
Recuerda que, aunque sea de poco has cotizado durante el periodo
en poco, ahorrar en tu afore te dar que comprende el estado de
buenos rendimientos y aumentar el cuenta (cuatrimestre).
monto de tu pensin. Salario Base de Cotizacin (imss)
/ Sueldo Bsico (issste):
Apreciable Cliente,
Le informamos que por disposiciones del Sistema de Administracin Tributaria (sat), a partir del 1 Es el salario con el que tu patrn
de enero de 2010 entr en vigor la reforma a la Ley del Impuesto a Depsitos en Efectivo (ide). Esta
te registr ante el (los) institutos
Comisiones es una medida que se aplica a las personas fsicas y morales respecto de todos sus depsitos en
efectivo, en moneda nacional o extranjera, realizados en cualquier tipo de cuenta que tengan en para el (los) cual (es) cotizaste
Presenta el monto aproximado de la las instituciones financieras, cuya suma exceda $15,000 en un mes, y que causar una tasa del
3% sobre este monto. durante el ltimo bimestre de este
comisin anual que tu afore te cobra.
periodo. Cualquier duda respecto
Este dato slo aparece en el estado
a este rubro debes aclararla con
de cuenta correspondiente al ltimo
tu rea de Recursos Humanos, o
cuatrimestre del ao.
bien; si cotizas ante el imss, al 01800
Publicidad de tu afore. 623 2323 y si cotizas ante el issste al
01800 001 2007.
55
Afores: los 20 conceptos bsicos

para conocerlas a fondo
En el sistema de retiro, los trabajadores afiliados al imss tienen derecho a recibir

parte de su sueldo cuando llegue el momento de su retiro. Una parte de ese dinero
la pones t, otra tu patrn y otra el gobierno. Con ese dinero se forma un fondo
de ahorro que administra una afore (Administradora de Fondos para el Retiro).
Aqu podrs ver 20 aspectos bsicos sobre estas instituciones.
1. Sabes qu es una afore?

afore es una Administradora de Fondos para el Retiro que se especializa en
el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las afores son
empresas financieras debidamente autorizadas por la shcp y supervisadas por
la consar.
2. Quin puede hacer uso de una afore?

Si ests afiliado al imss, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo con los
requisitos de ley (1,250 semanas de cotizacin). Este sistema te permite elegir
la afore que ms te convenga. Adems, se pueden registrar en una afore los
trabajadores al servicio del estado e independientes. Consulta la afore de tu
preferencia.
3. Cmo funcionan las afores?

Las afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican
exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de
los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensin en el momento de
su retiro.
4. Qu es la cuenta individual y qu aportaciones se registran en ella?

Es la cuenta personal y nica de cada trabajador administrada por la afore.
Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que realizan:
1. El patrn.
2. El gobierno.
3. El propio trabajador.
A su vez, las aportaciones que se registran son:
Retiro, Cesanta y Vejez (rcv).
Cuota Social (cs).
Aportaciones voluntarias.
Aportaciones complementarias.
Subcuenta de sar 92 (para los trabajadores que coti zaron antes de julio de 1997).
Vivienda.
56
5. Qu es la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (rcv) y Cuota Social (cs)?
En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir,
las que realizan tu patrn, el gobierno federal y el trabajador.
Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporcin
por cada da cotizado en el imss:
Patrn: 2% de tu salario base de cotizacin para retiro y 3.15%

de tu salario base de cotizacin para cesanta en edad avanzada y vejez.
Gobierno: 0.225% del salario base de cotizacin por cesanta
en edad avanzada y vejez.
Trabajador: 1.125% sobre el salario base de cotizacin.
Cuota Social: La aporta el gobierno federal por cada da cotizado
ante el imss. Los montos dependen del salario del trabajador y son:
Salario base de cotizacin Cuota Social
1 salario mnimo $3.87077
1.01 a 4 salarios mnimos $3.70949
10.01 a 15.0 salarios mnimos $3.22564
Los valores del importe de la cuota social se actualizarn trimestralmente de

acuerdo al ndice Nacional de Precios al Consumidor, en los meses de marzo,
junio, septiembre y diciembre de cada ao. Si el salario rebasa los 15 salarios
mnimos ya no se realizar dicha aportacin.
6. Qu es la subcuenta de vivienda?
En ella se concentran los recursos fiscales que los patrones aportan a favor de
sus trabajadores y que ascienden a 5% de sus salarios. Esta subcuenta slo
es registrada por la afore, ya que la administracin de esos recursos la hace
el infonavit o el fovissste de acuerdo con sus fines. Las afores no tienen ninguna
responsabilidad sobre estos recursos.
7. Qu es la subcuenta de aportaciones voluntarias?

Si lo deseas, podrs llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria que
servirn para complementar tu pensin. Puedes realizarlas personalmente
en tu afore o solicitarle a tu patrn que las realice haciendo un descuento de
tu sueldo.
No hay montos mnimos ni mximos.
57
8. Qu es la subcuenta de aportaciones complementarias?

Tiene el propsito de incrementar el monto de tu pensin, estas aportaciones
las podrn realizar t o tu patrn en cualquier momento. Slo podrs disponer
de estas aportaciones al momento de tu retiro.
9. Cmo saber en qu afore estoy?

Si no conoces la afore en que est tu cuenta individual, la alternativa es llamar
al telfono de la Consar: 01 800 500 0747.
Es importante tener a la mano el Nmero de Seguridad Social (nss), mismo que
es otorgado por el imss. Por seguridad, slo podrs utilizar este servicio una vez
al da.
10. Por qu me beneficia registrarme desde el principio en una afore?

Porque de este modo podrs darle seguimiento a las aportaciones que
recibe tu fondo de ahorro para el retiro y su evolucin. Adems podrs realizar
aportaciones voluntarias.
11. En qu debo fijarme a la hora de elegir una afore?

Para elegir una afore debes tomar en consideracin tres factores:
a) Rendimientos. Cada afore te ofrece rendimientos por el manejo de
tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto tambin
influye directamente en el monto de tu pensin.
b) Comisiones. Cada una de las afores puede cobrar un porcentaje de comisin
distinto por sus servicios, pero la nica que se cobra por administrar
tu cuenta es la comisin sobre saldo.
Ten en cuenta que el rendimiento neto considera el rendimiento ofrecido
menos la comisin.
c) Servicios. Cada afore puede ofrecerte servicios adicionales, por ejemplo,
enviarte tus estados de cuenta con ms frecuencia, darte la opcin de consultar
tu saldo por telfono, Internet o cajeros automticos, contar con ms sucursales
y hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigedad, entre otros.
12. Cmo me registro en una afore?

Si ya elegiste la afore que administrar tu cuenta individual, nicamente
debers acudir a las oficinas de la administradora o solicitar los servicios
correspondientes. La afore que elijas te deber proporcionar, junto con la
solicitud de registro vigente, el contrato de administracin de fondos con la
afore y el documento de rendimiento neto vigente, donde se muestra el
comparativo de rendimientos, descontada la comisin que cobran todas las
afores. De este modo podrs comparar entre ellas y decidir cul es la que te
conviene ms. Si no firmas este formato, tu solicitud de registro no ser vlida.
58
Adems, debers presentar:
Original y copia de una identificacin oficial:
Para mayores de 18 aos, la credencial del ife.
Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por
la Secretara de Relaciones Exteriores, o cualquier documento
o identificacin oficial con fotografa y firma o huella digital
(pregunta a tu afore).
Para extranjeros, el documento migratorio correspondiente.
Clave curp o, en su caso, acta de nacimiento.
Comprobante de domicilio vigente.
13. Por qu la afore me cobra una comisin?

Porque administran los fondos de las cuentas individuales de los trabajadores,
es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta
individual.
Porque procuran que obtengas rendimientos adecuados y seguridad en la
inversin de tus ahorros.
Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la
cuenta individual a la institucin de seguros que el trabajador o sus beneficiarios
elijan para contratar la pensin.
Porque por ley debern enviarte tres estados de cuenta al ao.
El porcentaje de comisin que cobra la afore en la que ests registrado influir
en el monto de tu futura pensin. Por eso, infrmate de quin es quin en el
cobro de comisiones.
14. Cmo me cambio de afore?

A partir de abril de 2008 los cambios de una afore a otra podrn realizarse una
vez por ao, y antes de este tiempo, slo una vez ms si el traspaso se realiza
a una afore con mayor rendimiento neto, es decir, una afore que te ofrezca una
mayor tasa de inters por tus ahorros despus de las comisiones.
15. Cundo me puedo pensionar?

Pensin por cesanta o vejez, cuando cumplas con alguno de estos requisitos:
Contar con un mnimo de 1,250 semanas cotizadas.
Tener 60 aos para retirarse por cesanta 65 por vejez.
16. Si dejo de trabajar, qu pasa con mi afore?

Los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso
de ellos. Tus recursos seguirn obteniendo rendimientos hasta que cumplas con
los requisitos de retiro. Por edad, cuando cumplas 60 aos o por semanas de
cotizacin, al menos con 1,250.
59
17. Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual?

Solamente podrs hacerlo en los siguientes casos:
Retiro por desempleo

Requisitos Cunto puedes retirar? Cmo se hace el retiro?
Que tu cuenta haya sido

abierta hace por 30 das de tu ltimo
En una sola exhibicin
lo menos 3 aos salario base de
Contar con un mnimo cotizacin
de 2 aos de cotizacin
Lo que resulte menor En una sola exhibicin;

entre 90 das de tu o bien, en un mximo
Que tu cuenta haya sido de 6 mensualidades, la
salario base de
abierta hace 5 aos o primera puede ser por
cotizacin o el 11.5%
ms un monto de 30 das de
del saldo de la
subcuenta de RCV salario base de
cotizacin
Por matrimonio. Tendrs derecho a retirar 30 das de salario mnimo vigente

en el df, siempre y cuando tengas acreditado un mnimo de 150 semanas
de cotizacin en la subcuenta de rcv a la fecha de celebracin del matrimonio.
Para ello, debers solicitar al imss la resolucin de ayuda para gastos de
matrimonio y posteriormente acudir ante la afore para solicitar el retiro.
18. Cundo debo recibir mis estados de cuenta?

Por ley, las afores debern enviarte tres veces al ao, a tu domicilio, el estado
de cuenta. Tu estado de cuenta deber incluir la siguiente informacin:
a) Las aportaciones patronales, del gobierno y del trabajador.
b) El nmero de das de cotizacin registrado durante cada bimestre.
c) Los rendimientos obtenidos.
En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu afore, o que tus datos
personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu afore. Asimismo, debers
verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean
correctos, que tu nmero de seguridad social sea con el que tu patrn te tiene
registrado en el imss, la fecha de corte y los importes correspondientes.
19. Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del issste

a una afore?
Si tus recursos son del issste, pregunta a tu afore cundo podrs unificar
las cuentas individuales.
20. Cmo se efectan las aportaciones voluntarias a una cuenta individual?

Las puedes realizar de dos formas: t mismo o por conducto de tu patrn.
60
Medios de contacto para
obtener mayor informacin
Podrs obtener informacin sobre las afores en los siguientes lugares:
1. En la Unidad Especializada de Atencin 3. En la Comisin Nacional del Sistema de

al Pblico ( ueap) de tu afore, donde te Ahorro para el Retiro (consar)
darn informacin acerca de :
Ofrece los elementos bsicos para

Tu cuenta individual. comparar las afores y un recuento
La ubicacin de sucursales. histrico acerca de las comisiones y
Aportaciones voluntarias.
los rendimientos.
Trmites de retiro.
Quejas.
Visita su pgina de Internet. En la
En la ueap tambin podrs realizar los seccin dirigida a los trabajadores
siguientes trmites : encontrars: comparaciones entre
Actualizacin de datos (domicilio, afores, calculadoras para estimar tu
correo electrnico, telfono, entre otros). pensin, las direcciones de las oficinas
Correccin de nombre y Registro de afores, entre muchas otras cosas.
Federal de Contribuyentes (rfc). www.consar.gob.mx
Seguimiento de trmite del Nmero
de Seguridad Social (nss).
2. En la Comisin Nacional para la Proteccin

y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (condusef), la cual:
Se encarga de promover, proteger

y defender los intereses de los usuarios.
Acta como rbitro en los conflictos
que se pueden desarrollar entre
una institucin financiera y un
usuario; y de esta forma, provee
equidad entre ambas partes.
www.condusef.gob.mx
61
En caso de fallecimiento, qu ocurre

con mi ahorro para el retiro?
La Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (limss), contempla diferentes ramos
de aseguramiento para los trabajadores derechohabientes. En caso de fallecimiento,
las aportaciones de ley que el trabajador acumul en su cuenta individual sern
asignadas de acuerdo con los siguientes criterios:
Ramo de aseguramiento
Riesgos de trabajo Invalidez y vida
Pago a un familiar, equivalente

a 60 das de salario mnimo
Gastos de funeral
general del Distrito Federal.
Pensin equivalente a 40% por Pensin equivalente a 90%

Viudo(a) concepto de incapacidad total. por concepto de invalidez.
Si es de un solo padre, se otorga Recibir una pensin

una pensin equivalente a 20%. equivalente a 20% por
Hurfanos menores concepto de invalidez si es
de 16 aos orfandad de un solo padre.
Orfandad de ambos padres, Orfandad de ambos padres,
el monto ser de 30% por el monto ser de 30%.
concepto de incapacidad total.
Siempre y cuando el
asegurado fallecido haya
tenido 150 cotizaciones
mensuales.
Una vez cumplidos los 16 aos, Una vez cumplidos los 16
podra dejar de otorgarse esta aos, podra dejar de otorgarse
pensin en caso de no continuar esta pensin en caso de no
estudiando en algn plantel del continuar estudiando en algn
plantel del sistema educativo
sistema educativo nacional.
En el caso del ahorro nacional.
voluntario, el trabajador
tiene el derecho de indicar Se otorgar una pensin Se otorgar una pensin
equivalente a 20% por concepto equivalente a 20% por
a la afore los beneficiarios Hurfanos menores de orfandad siempre y cuando concepto de orfandad siempre
a los cuales designa en de 25 aos estudien en planteles del sistema y cuando estudien en planteles
educativo nacional; o estn del sistema educativo nacional;
caso de fallecimiento, incapacitados por enfermedad. o estn incapacitados por
as como los montos enfermedad.
correspondientes. Orfandad de ambos padres, el Orfandad de ambos padres,
Es importante que para monto ser de 30% por concepto el monto ser de 30% por
realizar ste y otros de incapacidad total. concepto de invalidez.
trmites, tus datos estn En caso de no haber viudo(a) En caso de no haber viudo(a)
correctos y actualizados. Dependientes y hurfanos, se podr otorgar y hurfanos, se podr otorgar
econmicos una pensin a los ascendientes una pensin a los ascendientes
Consulta a tu afore. (padres). (padres).
62
Y cuando me retire?
Con la modificacin a la Ley de Seguro Social, los trabajadores se pensionan con

diferentes requisitos o edades y obtienen diferentes beneficios que estn en funcin
del rgimen de pensin que decidan para retirarse; para ello es muy importante
diferenciar lo siguiente:
Tipo de rgimen Rgimen 1973 Rgimen 1997
Para aquellos trabajadores que Para aquellos trabajadores que

hayan comenzado a cotizar en hayan comenzado a cotizar en
Para quin es? el imss a partir del 1 de julio de
el imss antes del 1 de julio de
1997. 1997.
Los trabajadores que cotizaron

antes y despus del 1 de julio de
1997 tambin se pueden decidir
por este rgimen.
Contar con un mnimo de 500 Contar con un mnimo de 1,250

Cules son semanas de cotizacin y por lo semanas de cotizacin y por lo
menos 601 aos de edad. menos 60 aos de edad.
los requisitos?
De acuerdo con los incrementos De acuerdo con los

Cmo se actualiza el del Salario Mnimo Vigente del incrementos de la inflacin.
monto de la pensin? Distrito Federal.
Considerando el promedio del Con base en el monto

Cmo se calcula el salario base de cotizacin de las acumulado en la cuenta
monto de la pensin? ltimas 250 semanas cotizadas. individual del trabajador.
Independientemente del tipo de rgimen que un trabajador elija, es importante

tener en cuenta que para calcular el monto de la pensin se deber acudir al
Instituto Mexicano del Seguro Social (imss), especficamente a la Subdelegacin
Administrativa que corresponda, o llamar al: 01 800 623 2323, es necesario tener a
la mano el Nmero de Seguridad Social (nss).
1
La pensin por cesanta en edad avanzada se obtiene cuando el trabajador cumple 60 aos, a diferencia
de la de vejez, que es cuando tiene 65 aos, pero el monto de la pensin es tambin menor.
63
Aquellos trabajadores que hayan optado retirarse bajo el rgimen de 1997, debern
decidir por:
Tipo de retiro Renta vitalicia Retiro programado
Es un monto de pensin que Es un monto mensual ms

Qu es? se da durante toda la vida. grande (por ello se debe
contar con los ahorros
suficientes) pero no se da de
por vida sino por el tiempo
que alcancen los recursos
de la cuenta individual.
Es un contrato que se lleva Es un contrato con la

Con quin a cabo con una aseguradora Administradora de Ahorro
se contrata? (una vez que te retires, el imss para el Retiro (afore).
te proveer de un listado de
ellas).
Para mayor informacin, consulta la Unidad Especializada de Atencin al Pblico

(ueap) de tu afore.
64
Las aportaciones de ley
Los recursos de tu ahorro para el retiro son depositados en tu cuenta individual, y

tu afore se encarga de administrarlos e invertirlos de la mejor manera.
El Salario Base de Cotizacin es el salario diario, antes de impuestos, que el patrn

reporta al imss e infonavit. Incluye prestaciones monetarias como el aguinaldo y
la prima vacacional. Esta informacin sirve de referencia para determinar las
aportaciones que el patrn debe realizar por ley cada dos meses.
Aportacin
Quin (% del salario base de cotizacin) Cuota Social
lo aporta? Cesanta en edad (pesos)
Retiro avanzada y vejez
Patrn o empresa 2.0% 3.150% -
Trabajador - 1.125% -
$3.22 a
Gobierno Federal - 0.225% $3.87 por
da cotizado
$3.22 a
Total 6.5% de tu salario base de cotizacin + $3.87 por
da cotizado
Las aportaciones del patrn, el gobierno y el trabajador suman 6.5% del salario, ms
la cuota social. Como vers, esta cantidad es muy pequea, por lo que no es suficiente
para asegurarte un retiro que iguale los ingresos que percibes durante tu vida laboral.
67
Ahorro voluntario
1.- El ahorro voluntario es el dinero que 2.- La nica forma de llegar a un retiro
puedes aportar a tu cuenta individual de digno, o econmicamente ms estable, es
la afore cuando lo desees, con el fin de por medio del ahorro constante. Adems
incrementar tu ahorro. de las aportaciones voluntarias, puedes
El ahorro voluntario en tu cuenta de la iniciar tu ahorro mediante aportaciones
afore puede servirte tambin como un complementarias y aportaciones de
instrumento de ahorro, porque: ahorro a largo plazo.
Contribuye al hbito del ahorro. Pregunta en tu afore las opciones

Te permite disponer de tus recursos disponibles.
invertidos en la subcuenta de
aportaciones voluntarias cada 3.- Realizar cualquiera de estas
dos o seis meses (dependiendo de aportaciones es muy fcil, puedes
la siefore en la que estn invertidos) hacerlo de las siguientes maneras:
despus de tu primer depsito o del

ltimo retiro. En cualquier sucursal del banco con
No hay montos ni saldos mnimos el que tu afore tenga acuerdo para
de dinero que mantener para ahorrar. realizar el depsito.
No hay cobro en las consultas Solicitar que te descuenten en nmina
de saldos y retiros. la cantidad que deseas. Atencin!,
Te da beneficios fiscales por los el patrn debe pedirte que le autorices
depsitos que realices a ciertas por escrito la cantidad o monto a
subcuentas, de acuerdo con los lmites descontar.
establecidos por la ley del isr.
Algunas afores te permiten realizar
Para mayor informacin consulta tu afore.
las aportaciones por medio de Internet
(consltalo con tu afore).
68

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Paso 3. Cmo recortar tus gastos para ahorrar?

Los gastos fijos o necesarios son aquellos que se mantienen constantes en su

Los gastos variables o no necesarios son aquellos que cambian en su monto

Comidas fuera de casa (restaurantes, cafeteras, antojitos, etc.)

Todas las formas de ahorrar tienen ventajas y desventajas, algunas son ms

Ventajas de los instrumentos bancarios :

Tu dinero est seguro

Puedes ganar intereses

Puedes organizarte y planear tus gastos

Puedes realizar transferencias electrnicas a tus cuentas o a cuentas de

Son fciles de obtener

En dnde guardas tu dinero?

Dnde guardas Cules son Cules son

En el cajn? Lo tienes a la mano para No es muy seguro

En la cartera? Lo tienes a la mano para No es muy seguro.

En una tanda? Haces el depsito fijo Corres el riesgo de queno

Uno de los principales instrumentos bancarios para ahorrar es la cuenta de ahorro,

Preguntas frecuentes Cuenta de ahorro

Son depsitos bancarios donde las personas

Funciona para aquellas personas que no

Puedes disponer de tu dinero mediante una

Seguridad: si te roban o pierdes la tarjeta de

Portabilidad: con la tarjeta de dbito

Simplicidad: el monto que debes depositar

Q u es una tarjeta de dbito?

1. Nmero de tu tarjeta. Es nico y te identificar como cliente.

2. Fecha de vencimiento. Indica el periodo de tiempo durante el que puedes

3. Banda magntica. Contiene informacin relativa al estado de tu cuenta.

4. Nmero de seguridad. Cdigo impreso en el anverso de la tarjeta.

5. Panel de firma. Permite validar cada compra y acredita al propietario de la tarjeta.

6. Telfonos de atencin. Sirven para realizar consultas, aclaraciones, reportes

El seguro a los depsitos

El ipab es la institucin gubernamental que se encarga en nuestro pas de respaldar

Te preguntars, por qu se necesita de una institucin de proteccin, siendo

El ipab protege TODOS los depsitos y prstamos a favor de los ahorradores

Depsitos a la vista como cuentas de cheques y de ahorro.

Otras entidades financieras, como bancos, casas de bolsa y aseguradoras.

Cunto dinero protege el seguro del ipab?

Si una cuenta bancaria tiene ms de un titular (cuentas colectivas), el ipab, en el caso de

Para mayor informacin no olvides consultar la pgina electrnica del ipab:

La inversin es un medio que permite alcanzar ms metas. Si invertimos nuestros

El rendimiento es el beneficio o la ganancia que los instrumentos te ofrecen y que se

El plazo (tambin conocido como horizonte de inversin) es la cantidad de tiempo

Generalmente, a mayor Y cmo se relacionan estos elementos? Se relacionan en una proporcin

La edad influye de manera directa en nuestras decisiones. Los objetivos que

Opciones para invertir

En los bancos y en otras instituciones financieras existen muchas opciones para

Para elegir un instrumento de inversin tambin es fundamental que tomes en

Comencemos por definir los principales instrumentos de inversin:

A. Pagar bancario ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo )

Su manejo es sencillo, pues se realiza a travs de una cuenta de cheques o

Con un pagar, las personas pueden:

B. Certificados de depsito ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo o ajustable)

El Cede est diseado para personas que buscan atractivos rendimientos y

A mayor monto invertido, hay mayores rendimientos.

C. Fondos de inversin deuda ( riesgo bajo - medio, rendimiento y plazo variable)

Sus beneficios son:

No se puede garantizar el rendimiento futuro de un fondo, ya que los fondos estn

Las acciones representan el capital de una empresa; es decir, cada accin

Los fondos en renta variable ofrecen las mayores oportunidades de rendimiento,

Instrumentos para invertir

Cada peldao tiene un instrumento en el que puedes invertir y, conforme escales