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EL CREDITO BANCARIO CON RESPECTO AL ENDEUDAMIENTO DE LAS MICROEMPRESAS DE LIMA

METROPOLITANA 2016

ALUMNA:
Espinal Olivera, Mayra
CURSO:
Tesis I
DOCENTE:
Reinel Navarrete Honderman
CICLO:
VII
AULA:
405-Noche

pg. 0
EL CREDITO BANCARIO CON RESPECTO AL ENDEUDAMIENTO DE LAS
MICROEMPRESAS DE LIMA METROPOLITANA 2016

EL CREDITO BANCARIO
CON RESPECTO AL
ENDEUDAMIENTO DE LAS
MICROEMPRESAS DE LIMA
METROPOLITANA 2016

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EL CREDITO BANCARIO CON RESPECTO AL ENDEUDAMIENTO DE LAS
MICROEMPRESAS DE LIMA METROPOLITANA 2016

INDICE

CAPITULO I (EL PROBLEMA) ............................................................................................... 7


PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA .................................................................................. 7
FUNDAMENTACION Y FORMULACION DEL PROBLEMA ................................................. 9
PROBLEMA GENERAL .................................................................................................. 9
PROBLEMAS ESPECIFICOS ........................................................................................... 9
OBJETIVOS ....................................................................................................................... 9
OBJETIVO GENERAL .................................................................................................... 9
OBJETIVOS ESPECIFICOS ............................................................................................. 9
JUSTIFICACION .............................................................................................................. 10
LIMITACIONES Y VIABILIDAD ......................................................................................... 10
LIMITACIONES ........................................................................................................... 10
VIABILIDAD................................................................................................................ 11
CAPITULO II (HIPOTESIS).....12
HIPOTESIS GENERAL.......12
HIPOTESIS ESPECIFICAS..12
CAPITULO III(MARCO TEORICO)....................................................................................... 12
ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACION ............................................................................ 12
BASES TEORICAS ............................................................................................................... 12
MICROEMPRESAS ..................................................................................................... 12
MICROEMPRESAS Y SU RELACION CON LAS MICROFINANCIERAS ........................... 17
MARCO CONCEPTUAL ....................................................................................................... 19
DEFINICION DE LAS VARIABLES ..................................................................................... 21
CAPITULO IV(METOLOGIA DE INVESTIGACION) .............................................................. 12
TIPO DE INVESTIGACION ............................................................................................... 12
DISEO DE LA INVESTIGACION ..................................................................................... 12
INSTRUMENTOS Y TECNICAS DE RECOLECCION DE DATOS .......................................... 12
POBLACION . ................................................................................................................. 12
MUESTRA ...................................................................................................................... 12
TAMAO DE MUESTRA ................................................................................................. 12
BIBLIOGRAFIA ..................................................................................................................... 2

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CAPITULO I: EL PROBLEMA
1.1. Planteamiento del Problema
Las microempresas se definen en la legislacin vigente como
unidades econmicas que realizan actividades de produccin,
extraccin o brindan servicios bajo cualquiera de las formas de
organizacin empresarial y que, a su vez, cumplen ciertas
caractersticas en trminos de ventas anuales y nmero de
trabajadores. Bajo esta definicin, las microempresas representan
ms del 99% de las unidades productivas formales en el Per, lo que
pone de relevancia su rol en la economa peruana. Por su parte,
desde una perspectiva contable, la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP (SBS) clasifica los crditos otorgados a las
microempresas y a las pequeas empresas en funcin al nivel de
endeudamiento total de estas unidades productivas con el sistema
financiero. Como se puede deducir, ambas definiciones de
microempresas (Ley MYPE y normativa SBS) no necesariamente
coinciden. En los ltimos aos, el acceso de las Microempresas al
crdito del sistema financiero ha aumentado. As, a junio de 2013,
las Microempresas que registran crditos con el sistema financiero
representan el 99,7% del total de empresas que son clientes de las
entidades del sistema financiero. Ello evidencia la importancia de
monitorear el endeudamiento de estas empresas con el sistema
financiero para identificar potenciales seales de un excesivo
endeudamiento. Los crditos Microempresariales tienen una mayor
participacin relativa en la cartera de colocaciones de las entidades
no bancarias (casi dos terceras partes de sus colocaciones totales)
que en los bancos (10% de su cartera total de crditos). Ello
responde a que las entidades no bancarias se especializan en el
segmento de microfinanzas, mientras que los bancos son entidades
ms diversificadas , el saldo de crditos micro empresariales viene
aumentando en los ltimos aos a tasas de crecimiento elevadas
aunque con un ritmo decreciente (21,7% anual en 2011, 14,5% en
2012 y 8,0% en junio de 2013), en un contexto de mayor
competencia en este segmento de crdito en el que se observa una
creciente participacin de los bancos y de sus entidades vinculadas
. En ese mismo perodo, el nmero de deudores microempresariales
tambin se increment (14,0%, 10,4% y 5,5%, respectivamente),
aunque a menores tasas de crecimiento anual que en el caso de los

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saldos de deuda. Por lo tanto, el saldo promedio por deudor tambin


aument, aunque de manera moderada e incluso desacelerndose
(6,4% en 2011, 3,6% en 2012 y 1,7% en junio de 2013).
Cabe mencionar que el alto riesgo del sector micro empresarial es
uno de los principales indicadores por el cual las microfinancieras
cobran mayor tasa de inters a comparacin de grandes empresas,
otros indicadores serian el costo de transacciones, etc.

1.2. Fundamentacin y formulacin del problema.

Problema general

Cmo repercute el crdito bancario en el endeudamiento


de las microempresas de Lima Metropolitana 2016?

Problema especifico

En qu medida la tasa de inters otorgado por las


microfinancieras perjudica a las microempresas?

En qu medida el plazo de pago otorgado por las


microfinancieras perjudica a las microempresas?

1.3. Objetivos

Objetivo General

Determinar cmo repercute el crdito bancario en el


endeudamiento de las microempresas de Lima
Metropolitana 2016

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Objetivos especficos

Determinar en qu medida la tasa de inters otorgado por


las microfinancieras perjudica a las microempresas

Determinar en qu medida el plazo de pago otorgado por las


microfinancieras perjudica a las microempresas

1.4. Justificacin
Este trabajo de investigacin est orientado a lo que actualmente est
sucediendo en nuestra economa, en estos ltimos aos hemos visto
el aumento de la creacin de las micro y pequeas empresas. La gran
mayora de estos entes son formados por lazos familiares o pequeos
empresarios que viven de las utilidades de stas.
Por lo mismo que estn formados por familiares y solo cuentan con el
ingreso de sus empresas para financiarse, no cuentan con un fondo
fijo o algn dinero acumulado para continuar con las actividades que
demandan sus empresas, por ello se ven en la obligacin de recurrir a
los crditos bancarios para su financiacin.
Queremos dar a conocer que tan beneficioso son estos crditos
otorgados por las microfinancieras, ya que como se dar a conocer,
los intereses a pagar son bastante alto para los microempresarios.
Esta investigacin sera de beneficio para aquellas personas deudoras,
y an el hecho de que los crditos otorgados a los microempresarios
fuera mucho ms simple y a una menor tasa de inters, habra un
mayor movimiento en nuestra economa.

1.5. Limitaciones y Viabilidad

Limitaciones

Como primera limitacin se tiene la medicin de la variable,


endeudamiento debido a que existe un cierto rechazo a disponer
de dicha informacin.
El acceso a la poblacin a la que se desea analizar y la empata
que pueda existir al encuestarla nos dar dificultades debido a
que la informacin que nos proporcionaran ser respecto a sus
deudas y financiamiento.

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Como tercera limitante se tiene el cuestionario a presentar ms


adelante pues dichas preguntas van dirigidas a entidades
financieras que pueden brindarnos informacin respecto al
crdito que ofrecen a las microempresas, mas no a las
microempresas en s debido a la limitacin anteriormente
mencionada.

Viabilidad

En primer lugar la disponibilidad de recursos humanos, debido a


la cantidad de poblacin a analizar.
La disponibilidad de informacin terica hallada en libros y la web
para un mejor anlisis de la investigacin.
No es necesario algn equipo en especial o costoso ms que la
computadora para realizar la estadstica de la investigacin.

CAPTULO II: HIPOTESIS


2.1 Hiptesis General
HO: Repercute de manera negativa ya que las microempresas de Lima
Metropolitana no cuentan con leyes que la respalden y las tasas de inters
que cobran las financieras y el plazo de tiempo que le otorgan no son los
adecuados.

2.2 Hiptesis Especfica


H1: Los intereses afectan en gran medida ya que estos intereses son muy
altos para las microempresas de Lima Metropolitana puedan cubrirlas con
sus ingresos percibidos.

H2: El plazo de pago que otorgan las microfinancieras perjudica a las


microempresas de Lima Metropolitana ya que al no poder pagar en el tiempo
acordado tiene opcin de refinanciar su deuda, lo cual es algo negativo.

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2.3 Matriz de Consistencia


PROBLEMA OBJETIVOS HIPOTESIS VARIABLES

PROBLEMA PRINCIPAL OBJETIVOS HIPTESIS PRINCIPAL VARIABLES


Cmo repercute PRINCIPALES: DEPENDIENTES
el crdito bancario Determinar Repercute de manera
en el cmo repercute negativa ya que las Y1:
endeudamiento de el crdito microempresas de Lima Endeudamiento de
las microempresas bancario en el Metropolitana no cuentan las micro empresas
con leyes que la respalden
de Lima endeudamiento
y las tasas de inters que
Metropolitana de las
cobran las financieras y el
2016? microempresas plazo de tiempo que le
de Lima otorgan no son los VARIABLES
INDEPENDIENTES
Metropolitana adecuados.
.
2016 HIPTESIS ESPECFICO:
PROBLEMAS X1: El crdito
Los intereses
ESPECFICOS OBJETIVOS bancario
afectan en gran
En qu medida la SECUNDARIOS: medida ya que
tasa de inters Determinar en estos intereses son
otorgado por las qu medida la muy altos para las
microfinancieras tasa de inters microempresas de
perjudica a las otorgado por las Lima Metropolitana
microempresas? microfinancieras puedan cubrirlas
con sus ingresos
perjudica a las
percibidos.
En qu medida el microempresas
plazo de pago Determinar en
otorgado por las qu medida el El plazo de pago
microfinancieras plazo de pago que otorgan las
perjudica a las otorgado por las microfinancieras
microempresas? microfinancieras perjudican a las
perjudica a las microempresas de
microempresas Lima Metropolitana
ya que al no poder
pagar en el tiempo
acordado tienen
opcin de
refinanciar su
deuda, lo cual es
algo negativo.

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CAPTULO III: MARCO TERICO


3.1. Antecedentes de la Investigacin
Un primer trabajo corresponde a Jos Miguel Baltazar Francisco,
quien realiz el trabajo de investigacin que lleva como ttulo EL
FINANCIAMIENTO DEL CRDITO BANCARIO EN LAS MYPES DEL
SECTOR COMERCIO CON VENTA DE INSUMOS AGRCOLAS, que
tuvo por objetivo describir las caractersticas del financiamiento del crdito
bancario en las Mypes del sector comercio, con venta de insumos
agrcolas, en la provincia de Casma, periodo 2011. La investigacin fue
cuantitativa y descriptiva. Para su realizacin se escogi una muestra de
11 Mypes de un total de poblacin 16 Mypes del sector comercio con venta
de insumos agrcolas. Se aplic tcnica de encuesta. A quienes se lleg
realizar la encuesta obteniendo siguientes resultados: Respecto a datos del
representante legal: Los Dueos o representantes legales de las Mypes
son de edad promedio de 44 aos. Respecto a los datos del perfil de las
empresas: El 64% de los encuestados manifiesta que su antigedad de la
empresa es ms de 3 aos y mientras que el 27% es de 3 aos. Respecto
al financiamiento: El 73% Mypes acuden para dar solucin a sus problemas
financieros a cajas municipales y 27% a bancos. En
conclusin Las MYPEs para mantenerse en el mercado recuren a crditos
bancarios a fin de cubrir sus necesidades de capital de trabajo con el
propsito de ser competitivos.

3.2. Bases Tericas


MICROEMPRESA:

Cualitativamente la microempresa es un sector principalmente joven


ya que casi el 50% de empresarios tienen menos de 24 aos y estn
dispuestos a asumir distintos riesgos para obtener el crecimiento. La
informalidad tambin es una caracterstica de este sector ya que
aproximadamente el 70% de la MYPE es informal, esto debido a la falta de
capacitacin a los empresarios sobre los beneficios de la formalidad.
Tambin se ha percibido una gran capacidad de gestin y desarrollo de
recursos ya que al no tener acceso a crditos bancarios los empresarios
han tenido que iniciar sus negocios con capital propio dando buenos
resultados en el 50% de la poblacin empresarial.

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Adems la microempresa es flexible al cambio, se basa en la experiencia


y se adapta a la realidad teniendo como nico inconveniente la falta de
promocin en los mercados del dinero y hasta de la mercadera.

El siguiente artculo explica el alcance de la ltima Ley de Micro y Pequea


Empresa, es la ley ms importante que ha expedido el Gobierno en el
marco de las facultades legislativas delegadas por el Congreso mediante
Ley N 29157.

La nueva Ley MYPE, aprobada por Decreto Legislativo N 1086 (El


Peruano: 28/06/08) es una ley integral que no slo regula el aspecto laboral
sino tambin los problemas administrativos, tributarios y de seguridad
social que por ms de 30 aos se haban convertido en barreras
burocrticas que impedan la formalizacin de este importante sector de la
economa nacional.
La nueva Ley MYPE recoge la realidad de cada segmento empresarial,
desde las empresas familiares, las microempresas, las que ahora tienen su
propia regulacin de acuerdo a sus caractersticas y a su propia realidad.
La nueva ley ser de aplicacin permanente para la MYPE, en tanto
cumplan con los requisitos establecidos. Este rgimen especial no tendr
fecha de caducidad que contemplaba la Ley N 28015, limitacin que
constitua una barrera para la formalizacin empresarial y laboral de los
microempresarios.

Las nuevas disposiciones de la ley MYPE solo se aplicarn a los nuevos


trabajadores que sean contratados a partir de la vigencia del D. Leg 1086
(luego que se publique el reglamento en un plazo mximo de 60 das a
partir del 29 de junio del 2008).

Cabe recordar que el actual rgimen laboral de la microempresa ha sido


ratificado plenamente por el Tribunal Constitucional, al reconocer que no
se trata de un rgimen discriminatorio ni desigual, sino por el contrario,
tiene como objetivo fundamental lograr la formalizacin y la generacin de
empleo decente en este importante sector, el cual representa el 98% de las
unidades productivas del pas.

Los trabajadores antiguos, sujetos al rgimen general, conservarn los


derechos laborales que por ley les corresponde, inclusive, se establecen
candados para evitar el recorte de estos derechos, al haberse fijado
multas e indemnizaciones en casos de incumplimientos.

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Caractersticas:

Los requisitos para calificar a la microempresa son los mismos que


actualmente contempla la Ley N 28015, esto es, la empresa debe contar
hasta con 10 trabajadores, sus ingresos anuales no deben superar 150 UIT.
Se aplicar inclusive a las juntas, asociaciones o agrupaciones de
propietarios e inquilinos en el rgimen de propiedad horizontal o
condominio habitacional, en tanto no cuenten con ms de 10 trabajadores.

MICROEMPRESA Y SU RELACIN CON LAS MICROFINANCIERAS:

El seguimiento de indicadores de endeudamiento de las microempresas y


las pequeas empresas con el sistema financiero tiene relevancia para
identificar potenciales riesgos a la estabilidad financiera.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) clasifica los crditos
otorgados a las microempresas en funcin al nivel de endeudamiento total
de estas unidades productivas con el sistema financiero.
En los tres ltimos aos, la cartera de crditos a la microempresa se
deterior. Esto se reflej en el incremento de los prstamos atrasados y el
indicador de morosidad y, paralelamente, en la desaceleracin de este
financiamiento.

En el caso de los crditos a la microempresa, en similar perodo, la cartera


atrasada avanz de una tasa anual de 3,8% a 4,8%, aunque tuvo picos de
16%. En tanto, la mora de estos prstamos aument de 4,29% a 5,28%.

Adems, ambos tipos de prstamos se desaceleraron: -8,2% en el caso de


pequeas empresas y -4,4% para el caso de las microempresas.

Ronald Bourgeois, experto en microfinanzas, sostiene que la


morosidad aument debido a que las colocaciones bajaron, como efecto
de una fase de correccin de las polticas crediticias de la industria.

Bourgeois explic que el deterioro del financiamiento pyme responde a que


las entidades han concentrado el otorgamiento de crditos en Lima
Metropolitana y en las capitales de los departamentos del interior del pas,
lo que ocasion una sobreoferta de prstamos y, por ende, un
sobreendeudamiento.

Agreg que dentro de esta sobreoferta, las instituciones de microfinanzas


han relajado las polticas de crditos, a tal punto que han aumentado el

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plazo de financiamiento, con la finalidad de que no se les reduzca el saldo


de la cartera. A la vez, han incrementado el monto de prstamos a los
mismos clientes, sin considerar su capacidad de endeudamiento.

Prueba de ello es que, a junio de 2013, las MYPE que registran crditos
con el sistema financiero representan el 99,7% del total de empresas que
son clientes de las entidades del sistema financiero. Ello evidencia la
importancia de monitorear el endeudamiento de estas empresas con el
sistema financiero para identificar potenciales seales de un excesivo
endeudamiento.

Los crditos MYPE tienen una mayor participacin relativa en la cartera de


colocaciones de las entidades no bancarias (casi dos terceras partes de
sus colocaciones totales) que en los bancos (10% de su cartera total de
crditos). Ello responde a que las entidades no bancarias se especializan
en el segmento de microfinanzas, mientras que los bancos son entidades
ms diversificadas (ver Grfico 1).
Grafico 1

Fuente: balance de comprobacin de las entidades del sistema financiero

As tambin a noviembre del 2013, el 82% de los crditos vigentes de las cajas
municipales, que concentran el 26% de los crditos a las pyme, es de largo
plazo y el 18% restante es de corto plazo. En el caso de las cajas rurales,
el 68% de los crditos vigentes son de largo plazo, segn la SBS.

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En otras administraciones de la SBS se aplicaron medidas en extremo


laxas para autorizar la creacin de agencias microfinancieras en el interior
del pas, lo que explica la canibalizacin de estos crditos, el
sobreendeudamiento y la mora, afirm Juan Jos Marthans, ex jefe de la
SBS. Pero an estamos a tiempo de evitar un mayor deterioro, aadi.

3.3. Marco conceptual


Crdito bancario: Un crdito bancario es un voto de confianza que un cliente
recibe al obtener dinero de una entidad financiera, ya sea pblica o privada.
Las entidades financieras son aquellas que captan dinero de sus clientes
mediante operaciones pasivas y lo prestan a tasas ms altas de las que lo
reciben, en operaciones activas. Por supuesto esa confianza se basa en
que el cliente pruebe su solvencia (se pide por ejemplo que acredite
ingresos suficientes y que sea propietario de inmueble). Mediante el crdito
el cliente obtiene disponibilidad de efectivo y el Banco los intereses por el
uso del dinero.

Operaciones Pasivas: Son las operaciones financieras, que tienen como


fin captar recursos financieros procedentes de las empresas, mediante los
depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que
generan rentabilidad. Estas operaciones se consideran pasivas puesto
que, las entidades financieras tienen la obligacin de devolver estos
recursos ms el inters pactado.

Operaciones Activas: Las operaciones de activo para las entidades


financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos
una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometer
inversiones con la intencin de obtener rentabilidad.
Sistema financiero: El sistema financiero est conformado por el conjunto
de Instituciones bancarias, financieras y dems empresas e instituciones
de derecho pblico o privado, debidamente autorizadas por la
Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediacin
financiera (actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones
autorizadas a captar fondos del pblico y colocarlos en forma
de crditos e inversiones.

Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulacin del flujo


monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas

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hacia quienes desean hacer inversiones productivas, es decir hacia los


prestatarios, ya sean pblicos o privados. Las instituciones que cumplen
con este papel se llaman "Intermediarios Financieros" o
"Mercados Financieros".

El sistema financiero peruano incluye a diferentes tipos de instituciones


que captan depsitos: bancos, empresas financieras, cajas municipales
de ahorro y crdito, cajas rurales y el banco de la Nacin que es una
entidad del estado que fundamentalmente lleva a cabo operaciones del
sector pblico.

Activos financieros: Se denominan como activos financieros a aquellos


ttulos o anotaciones contables que emiten las unidades econmicas de
gastos y que en cierta manera se constituyen en el medio para mantener
la riqueza para quienes la poseen y un pasivo para quienes lo generan.
Estos no suman a la riqueza general de un pas ya que no se encuentran
contenidos en el producto interior bruto, pero s mueven los recursos reales
de la economa contribuyendo al crecimiento real de la riqueza. Las
caractersticas de estos activos son la liquidez, el riesgo y la rentabilidad.

TEA: TEA es la tasa de inters efectiva anual, y calcula el costo o valor de


inters esperado en un plazo de un ao, ya sea calculado en base a un ao
de 360 o 365 das. El principal parmetro de comparacin para evaluar la
rentabilidad de una cuenta de ahorros. A mayor TEA ms crecer tu dinero
en una cuenta de ahorros.

Asimismo, la TEA es el principal parmetro de comparacin para evaluar


el costo de un prstamo o crdito. A mayor TEA ms costar su prstamo
y tendr que pagar ms en sus cuotas mensuales.

TIR: La Tasa Interna de Retorno o de Rentabilidad (TIR), es un mtodo de


valoracin de inversiones que mide la rentabilidad de los cobros y los pagos
actualizados, generados por una inversin, en trminos relativos, es decir
en porcentaje.

Microfinancieras: Segn la SBS, el trmino microfinanciera, es usado


para aquellas empresas del sistema que otorgan financiamientos a las
mypes (micro y pequea empresa)

Microempresa: Es toda unidad econmica constituida por una persona


natural (conocida tambin como conductor, empresa unipersonal o persona
natural con negocio) o jurdica.

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Puede adoptar cualquier forma u organizacin o gestin empresarial


(E.I.R.L., S.R.L., S.A.), y est dedicada a la extraccin, transformacin,
produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios.

Adems, la microempresa deber cumplir con las siguientes caractersticas


en forma concurrente:

- No superar las 150 UIT en ventas anuales.

- No superar los 10 trabajadores en promedio al ao (de 1 a 10), todos en


planilla.

3.4. Definicin de las variables que van a considerar en el


estudio
Variable dependiente: endeudamiento de las micro empresas

Es el volumen de deudas que asume la empresa con personas ajenas a


ella. El nivel de endeudamiento de la misma depender de diversos
factores como el tipo de inters, la rentabilidad econmica o el sector de
actividad en el que se encuentre la empresa.

Para realizar un estudio del endeudamiento, la empresa puede realizar un


anlisis del estado de flujo de efectivo, o un anlisis de los prstamos
concedidos. Pero lo mejor para determinar el grado de endeudamiento de
una empresa es mediante el clculo de los ratios de endeudamiento.

El ratio de endeudamiento da informacin sobre la proporcin existente


entre los recursos financieros obtenidos de terceros y el total de fondos de
la empresa.

Variable independiente: el crdito bancario

De entre muchas acepciones de la palabra crdito, destacamos:


reputacin, fama, autoridad. Y como la fama: la que goza cierta persona de
satisfacer puntualmente los compromisos que contrae.

A partir de ello y ya en el terreno financiero, crdito equivale a capacidad


financiera para hacer frente a los compromisos contrados.

Quien concede crdito es porque cree que quien lo recibe tiene capacidad
de devolucin: quien recibe crdito es porque se ha hecho acreedor a

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travs de su reputacin y de su fama de satisfacer puntualmente sus


obligaciones.

Y, como ya se razon, quien concede crdito cede temporalmente la


disposicin de la cantidad que ste representa y quien lo recibe, usa esta
cantidad en su beneficio. Po la cesin temporal, el acreditado paga un
alquiler (inters) que compensa a quien lo concede por no usar la cantidad
concedida.

En el aspecto empresarial, el acreditado usa en sus negocios este crdito,


en la confianza de que le genere las suficientes utilidades para poderlo
devolver, junto con sus intereses, y le quede beneficio.

CAPITULO IV: METODOLOGIA DE LA


INVESTIGACION

4.1. Tipo de Investigacin

Esta es una investigacin descriptiva correlacional, dado que describe el


hecho y las caractersticas existiendo una correlacin entre las variables.

4.2. Identificacin de variables.

4.2.1. Variable(s) independiente(s)

X1: El crdito bancario

4.2.2. Variables Dependientes


Y1: Endeudamiento de las micro empresas

4.3. Diseo de la Investigacin

Se realizara un diseo de investigacin no experimental transversal o


transaccional en donde observaremos los fenmenos tal y como se dan en
su contexto natural para posteriormente analizarlos.

4.4 INSTRUMENTOS Y TCNICAS DE RECOLECCIN DE DATOS:

El cuestionario - La encuesta

4.5 POBLACIN:

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4.6 MUESTRA:

4.7 TAMAO DE MUESTRA:

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BIBLIOGRAFIA
Carmona Ruiz, Almudena (2013). UF1821: Puesta en marcha y financiacin de pequeaos
negocios o microempresas. Mlaga: IC Editorial

Hueso Trujillo, Eduardo (2001). Crdito bancario, estudio y anlisis. Madrid: ESCO

Gomero Gonzales Nicko. Quipukamayoc.

Muoz Jorge, Concha Mauricio, Salazar Oscar. Analizando el nivel de endeudamiento de


las micro y pequeas empresas.

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