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Cheque: ttulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una

persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito el


pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona
llamada beneficiario. Librador o Girador: Es la persona que emite el cheque y ordena
su pago al banco. Librado o Girado: Es el banco o entidad de crdito a la que se le
ordena pagar el cheque con los fondos que el librador tiene.Tenedor, Tomador o
Beneficiario: Es la persona que posee el cheque (tomador es el primer tenedor).Como
queda dicho el cheque es una orden de pago, no una promesa de pago como el caso
del pagar; entonces se deduce que debe ejecutarse por el banco a la presentacin del
documento con las modalidades particulares establecidas para cada tipo de cheque.

LAS DISPOSICIONES APLICABLES EN LOS CHEQUES ESPECIALES


CONTENIDAS PARA EL ENDOSO, PAGO, PLAZOS, PROTESTO, PAGOS
TRUNCADOS, RESPONSABILIDADES Y EXONERACIONES.

II.I Formalidades para la emisin la caracterstica fundamental del cheque es la de


contener una orden de pago de una determinada cantidad de dinero dirigida a una
entidad bancaria en la cual se mantiene una cuenta contra la que se retirarn los
fondos indicados en el cheque. POR SU NATURALEZA, LA EMISIN DEL CHEQUE
tiene como condicin que el girador mantenga en su cuenta los fondos necesarios
como para pagar el importe indicado en el cheque o, en su defecto, tener la
autorizacin de la entidad bancaria para sobregirar su cuenta, es decir, para ordenar
contra ella pagos mayores a los fondos existentes. Pero salvo la excepcin del
sobregiro, es obligacin del girador o emisor del cheque, contar con los fondos
suficientes para el pago.

Hay que sealar que la obligacin de contar con fondos en la cuenta para pagar el
cheque girado, es una situacin que afecta el cumplimiento del cheque, pero no su
validez.
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Contenido del Cheque a) El nmero o cdigo de identificacin que le corresponde; b)


La indicacin del lugar y de la fecha de su emisin; c) La orden pura y simple de pagar
una cantidad determinada de dinero, expresada ya sea en nmeros, o en letras, o de
ambas formas; d) El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o
la indicacin que se hace al portador; e) El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo
se emite el Cheque; f) La indicacin del lugar de pago; g) El nombre y firma del
emitente, quien tiene la calidad de obligado principal.

Aunque el cheque debe contener la indicacin del lugar de pago, la omisin de este
dato no genera su invalidez, el pago del cheque puede efectuarse en cualquiera de las
oficinas del banco girado.

II.III. Beneficiario del cheque

Veamos entonces, un cheque puede ser girado de las siguientes formas:

Al portador, en cuyo caso, podr ser cobrado por cualquier persona que lo posea.

A la orden o a favor de determinada persona, en cuyo caso, el cheque debe ser


pagado a favor de la persona indicada, salvo que esta lo hubiera transferido por endoso
a otra.

A favor de determinada persona con las clusulas de no a la orden, intransferible o


no negociable, en cuyo caso, el cheque solo puede ser pagado a la persona indicada,
al no ser posible su transferencia a otra.

Adems de las formas en que puede girarse el cheque, es necesario tener presentes
las siguientes reglas para la indicacin del beneficiario del cheque:

El cheque puede ser girado a favor de ms de una persona natural. Si se trata de


personas jurdicas, solo puede ser girado a favor de una, salvo en los casos en que el
cheque sea para abono en una cuenta en que estas personas jurdicas sean las
titulares.

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Cuando se gire el cheque a favor de varias personas, puede usarse la conjuncin y


para sealar que todas las personas deben intervenir para el cobro del cheque, o las
disyuntivas o y y/o, para sealar que cualquiera de ellas puede efectuar el cobro.
Cuando no se use ninguna de estas indicaciones, se entiende que deben intervenir
todas las personas indicadas.

Tambin es posible emitir cheques a favor del propio emisor, indicando su nombre o la
clusula a m mismo.

Podemos ver todas estas reglas en los artculos 176 y 177 de la Ley:

Artculo 177.- Cheque a la orden del propio emitente y con clusula al portador
-El Cheque puede ser emitido a la orden del propio emitente, sealando su nombre o la
clusula "a m mismo" u otra equivalente.
-Cuando el Cheque emitido a la orden de persona determinada contenga tambin la
mencin al portador, vale como Cheque a la orden de dicha persona.
Sobre la imposibilidad de emitir cheques en garanta En primer lugar, los
cheques no constituyen garantas porque se trata de ttulos valores que no producen el
pago de una obligacin, sino hasta el momento en que son pagados efectivamente.
Limitaciones de su emisin y negociacin

-El Cheque, como instrumento de pago, no puede ser emitido, endosado o transferido
en garanta.

-Del mismo modo, un Cheque emitido a la orden del banco girado no es negociable por
ste. Tampoco lo ser el Cheque transferido al banco girado para su pago una vez que
haya sido pagado por ste.

-Si se prueba que el tenedor recibi el Cheque a sabiendas de que se infringe


-cualquiera de las prohibiciones anteriores, el ttulo no producir efectos cambiarios.

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El numeral 178.1 se debe concordar con lo indicado en el literal c) del artculo 174, en
el sentido que el cheque debe contener una orden de pago pura y simple, es decir, sin
condiciones, como implicara sujetar el pago del cheque al incumplimiento de una
obligacin, supuestamente garantizada. La consecuencia de emitir un cheque en
garanta es su ineficacia, conforme al numeral 178.3.

El cheque postdatado, no diferido Se trata de la emisin de cheques postdatados o


cheques que son girados sealando una fecha de giro posterior a la real, con lo cual se
busca que el cheque no sea cobrado sino una vez llegada la fecha indicada.

A diferencia de otros ttulos valores como la letra de cambio o el pagar, el cheque no


tiene una fecha de vencimiento, sino que tiene un plazo dentro del cual debe ser
presentado a cobro.

Este plazo es de TREINTA DAS y su importancia radica en que durante dicho periodo,
el girador del cheque est obligado a tener en su cuenta los fondos necesarios para
atender el pago del cheque y no puede revocar la orden de pago, salvo las
excepciones sealadas por la Ley, como el caso del extravo o sustraccin del cheque.

Esto quiere decir, que el cheque puede ser cobrado desde el momento en que es
girado y su presentacin al banco puede realizarse durante los treinta das siguientes.

Ahora bien, vencidos los treinta das para la presentacin a cobro, el cheque no pierde
validez, sino que se extingue la obligacin del girador de mantener los fondos en su
cuenta y se genera la posibilidad de que este girador revoque la orden al banco de
pagar el cheque.

Pero si no hubiera revocacin y si an existieran fondos en la cuenta, el cheque debe


ser pagado por el banco siempre que se presente dentro del plazo de un ao desde su
emisin.

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Hemos adelantado un poco el tema del pago de los cheques pero era necesario para
comprender por qu no es aplicable la fecha postdatada en un cheque.

Qu es entonces un cheque postdatado?

En el cheque postdatado, el girador ha consignado una fecha de giro posterior a la


fecha real, con la intencin de que sea esta fecha posterior a partir de la cual se
computen los treinta das del plazo para presentacin a cobro del cheque.

De esta manera, el girador busca obtener un plazo adicional para contar con los fondos
necesarios para el pago y evitar que el beneficiario presente el cheque desde el
momento real de la emisin.

Sin embargo, el artculo 179 de la Ley regula esta situacin sealando que la fecha
post datada se considera como no puesta, es decir, que el beneficiario puede presentar
a cobro el cheque desde el momento en que es emitido. La excepcin a esta regla es el
cheque de pago diferido, que veremos ms adelante y que s permite diferir la fecha de
emisin de la fecha de pago.

Para entender esta situacin, resulta necesario un ejemplo. Supongamos que estamos
en el da 1 de enero y giramos un cheque. En una situacin normal, el cheque
consignara como fecha de giro el 1 de enero y sera a partir de esta fecha que se
computan los treinta das para su presentacin a cobro.

Sin embargo, en nuestro caso, no contamos todava con los fondos necesarios en
nuestra cuenta como para pagar el cheque, as que en lugar de consignar el da 1 de
enero como fecha de giro, colocamos como fecha el 15 de enero, con la intencin de
que nuestro acreedor presente el cheque ante el banco a partir del da 15, lo que, en
teora, nos permitir contar con el dinero para dicha fecha y no tener problemas por la
falta de pago.

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Pero, como hemos visto, lo que nos indica el artculo 179 de la Ley es que, en
realidad, la fecha postdatada que hemos indicado, se tendr como no puesta y eso
quiere decir que el beneficiario del cheque podr presentarlo a cobro desde el da 1 de
enero, en que fue realmente girado.

Veamos lo que indica el artculo 179:

Artculo 179.- Cheque postdatado


179.1 Con excepcin del Cheque de Pago Diferido, se considera no puesta la fecha
post datada o la clusula que consigne un plazo para la negociacin o pago del
Cheque.
179.2 Para los fines del inciso b) del artculo
174, en los Cheques post datados se tendr como fecha de emisin el da de su
primera presentacin a cobro.

II.VI Pago de intereses en el cheque


En los cheques, el pago solo procede por la suma consignada, no pudiendo establecer
el pago de intereses compensatorios por el periodo desde la fecha de giro hasta la
fecha de pago.
Sin embargo, puede establecerse la obligacin de pagar intereses compensatorios y
moratorios para el periodo posterior a la fecha de la constancia de rechazo del cheque,
por el monto total o parcial, segn sea el caso.
Si no existiera este pacto, el beneficiario tendr derecho al cobro de los intereses
legales en caso de falta de pago del cheque por falta de fondos.

II.VII Sobre el cierre de cuentas por girar cheques sin fondos

Hemos dicho que una de las condiciones para la emisin de un cheque, es que el
girador tenga los fondos necesarios en su cuenta como para que se produzca el pago
al presentar a cobro el cheque.

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Sin embargo, dicha condicin no es verificada al girar el cheque, salvo el caso del
cheque garantizado, que veremos despus. Por lo tanto, en la prctica, se generan
casos en los que un cheque es girado sin que el emisor tenga los fondos suficientes.

En estas situaciones, adems de producirse un incumplimiento de pago frente al


acreedor o beneficiario del cheque, que lo habilita a ejercer las acciones legales
destinadas al cobro, tambin se genera una suerte de sancin que consiste en el cierre
de la cuenta bancaria contra la cual deba pagarse el cheque.

Pero por qu se ha previsto esta sancin?

Se trata de un mecanismo de proteccin al Sistema Bancario y a las actividades


econmicas en general, pues la emisin de cheques es un medio muy usado para el
pago de obligaciones y no puede per permitirse que a travs del giro de cheques sin
fondos, se defraude a los acreedores.

Ahora bien, en qu casos procede el cierre de las cuentas por el giro de cheques sin
fondos?:

Cuando en un periodo de 6 (seis) meses, el banco girado deje constancia de la falta


de pago por carecer de fondos, totales o parciales, en 2 (dos) cheques.

Cuando en un periodo de un ao, el banco girado rechace por 10 (diez) veces el pago
de uno o ms cheques, por carecer de fondos totales o parciales, sea que deje o no la
constancia de ello en el mismo ttulo. El rechazo de un mismo se computar a razn de
uno por da.

Cuando de acuerdo al artculo 88 de la Ley, el banco sea notificado del inicio del
proceso penal por libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago, de
cheque girado a su cargo, rechazado por falta de fondos.

Cuando algn titular de cuenta corriente resulte incluido en la relacin que publique la
Superintendencia de Banca y Seguros.

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Adems, las entidades bancarias pueden pactar con clientes, en los respectivos
contratos de cuenta corriente, otros supuestos que determinen el cierre de las cuentas.

El cierre de cuentas est regulado en el artculo 183 de la Ley.

III. Sobre los cheques especiales

Habiendo revisado las condiciones o aspectos generales aplicables a todos los


cheques, veremos ahora, en forma breve, las caractersticas de los cheques
especiales, algunos de los cuales son de uso habitual en tanto que otros han cado en
desuso, pero aun as es importante researlos:

III.I El cheque cruzado

La figura del cheque cruzado no es habitual en la actualidad. Se trata de un cheque en


el cual, a travs de la colocacin de dos lneas paralelas trazadas en el anverso del
cheque, se le da el efecto de que solo puede ser pagado a otro banco o al propio
cliente.

Existe la figura del cruzamiento especial, en la cual el cheque solo puede ser pagado a
otro banco, o si fuera el mismo banco girado, a su cliente.

PAGO DE CHEQUE CRUZADO


El Cheque con cruzamiento general slo puede ser pagado por el banco girado a otro
banco o a su propio cliente.
El Cheque con cruzamiento especial slo puede ser pagado por el girado al banco
designado; y si ste es el girado, a su cliente.
Sin embargo, el banco mencionado en el cruzamiento puede recurrir a otro banco para
el cobro del Cheque.
Si aparecen varios cruzamientos especiales, se aplicar lo dispuesto en el prrafo
precedente.

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Artculo 184.- Cheque cruzado


184.1 El emitente de un Cheque puede cruzarlo, con los efectos indicados en el presente
Captulo.

184.2 El cruzamiento se efecta mediante dos lneas paralelas trazadas en el anverso


del ttulo. Puede ser general o especial. Es general si no contiene entre las dos lneas
designacin alguna, o constare slo la mencin banco, o una denominacin
equivalente. Es especial si entre las lneas se escribe el nombre de un banco
determinado.

184.3 Si entre las dos lneas paralelas se consigna la clusula no negociable u otra
equivalente y no se seala mencin alguna a banco o denominacin equivalente a ste,
se considerar como Cheque intransferible.

184.4 El cruzamiento general puede transformarse en especial. El cruzamiento especial


no puede transformarse en general.

184.5 La tarjadura del cruzamiento o del nombre del banco designado en el cruzamiento
anula sus efectos cambiarios.
Artculo 187.- Endoso de Cheque cruzado
187.1 Un banco slo puede adquirir un Cheque cruzado por endoso hecho en su favor
por uno de sus clientes o por otro banco. No puede ingresarlo en caja por cuenta de otras
personas, salvo las anteriormente mencionadas.
187.2 Salvo clusula especial que lo impida, el Cheque cruzado es negociable, bajo
condicin de que su presentacin al pago se haga a travs de cualquier banco o, en caso
de tratarse de un cruzamiento especial, a travs del banco designado.
Artculo 188.- Responsabilidad del banco girado

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El banco girado que no cumpla las disposiciones anteriores del presente Captulo
responde por los daos y perjuicios hasta por una cantidad igual al importe del Cheque.

III.II El cheque para abono en cuenta

Se trata de un cheque en el cual el girador ha consignado la clusula para abono en


cuenta, con la cual el cheque no puede ser pagado en efectivo, sino solo para
acreditar el importe en la cuenta indicada, de la cual el tenedor debe ser titular.

Artculo 189.- Cheque para abono en cuenta

189.1 El emitente, as como el tenedor de un Cheque, pueden prohibir su pago en


efectivo y por caja, insertando en el ttulo la clusula para abono en cuenta u otra
equivalente. La tarjadura de esta clusula anula sus efectos cambiarios.

189.2 El banco girado debe atender el pago slo mediante el abono del importe del
Cheque en la cuenta sealada y de la que adems sea titular o cotitular el ltimo
tenedor. Este abono equivale al pago.

189.3 El banco girado no est obligado a acreditar el Cheque sino con referencia a
quien tenga cuenta corriente u otra cuenta con l; salvo que el Cheque hubiera sido
endosado a otro banco para su cobro y posterior abono en cuenta mantenida en dicho
banco endosatario, en cuyo caso la obligacin anterior corresponde ser cumplida a
este ltimo banco, bajo responsabilidad, una vez que haya hecho efectivo su cobro.

189.4 Si el tenedor no tuviese cuenta y el banco se rehusara a abrirla, se negar el


pago del Cheque.

III.III. El cheque intransferible o no negociable

De uso muy comn, se trata del cheque en el que se ha consignado la clusula no


negociable o intransferible, en virtud de la cual no podr ser endosado, no siendo
posible que se pague a persona distinta que a la persona a favor de quien se gir.

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Artculo 190.- Cheque intransferible

190.1 El Cheque emitido con la clusula intransferible, no negociable, no a la


orden u otra equivalente, slo debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emiti;
o, a pedido de ella, puede ser acreditado en cuenta corriente u otra cuenta de la que
sea su titular, admitindose el endoso slo a favor de bancos y nicamente para el
efecto de su cobro.

190.2 Esta clusula puesta por el endosante surte los mismos efectos respecto al
endosatario.

190.3 El banco girado que pague un Cheque que contenga esta clusula a persona
diferente del facultado a cobrarlo o del banco endosatario para su cobro responde del
pago efectuado.

190.4 Los endosos realizados a pesar de la prohibicin prevista en el presente artculo


se consideran no hechos. Por su parte, la tarjadura de esta clusula anula sus efectos
cambiarios.

III.IV. El cheque certificado

Se trata de un cheque en el cual el banco girado ha consignado una certificacin de


que la cuenta tiene los fondos suficientes para atender el pago. Esta certificacin tiene
efectos solo mientras dure el plazo para la presentacin a cobro y los fondos
certificados no pueden ser afectados para atender otros pagos.

Si bien es una forma de asegurar el pago del cheque, en la prctica ha cado en


desuso frente a la opcin del cheque de gerencia.

Artculo 191.- Cheque Certificado

191.1 Los bancos pueden certificar, a peticin del girador o de cualquier tenedor, la
existencia de fondos disponibles con referencia a un Cheque, siempre que no se haya

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extinguido el plazo para su presentacin al pago, cargando al mismo tiempo en la


respectiva cuenta corriente girada la suma necesaria para su pago. Esta suma, en
tanto no sea acreditada a la cuenta cargada conforme al artculo 192, tendr la calidad
legal de patrimonio de afectacin y estar destinada exclusivamente al pago del
Cheque Certificado, debiendo excluirse de la masa concursada del emitente; as como
separarse de la masa del banco girado en los casos de procesos de insolvencia o de
liquidacin de ste que fuesen declarados antes del pago del Cheque.

191.2 La certificacin no puede ser parcial, ni extenderse en Cheque al portador. El


Cheque de pago diferido podr certificarse slo durante el plazo de presentacin para
su pago.

191.3 La certificacin rige slo por el nmero igual de das a los que falten para que
venza el plazo legal de la presentacin del Cheque respectivo para su pago.

Artculo 192.- Efecto de la certificacin

192.1 Efectuada la certificacin, el banco girado asume la responsabilidad solidaria de


pagar el Cheque durante el plazo legal de su presentacin para su pago. Sin embargo,
si el Cheque no fuere presentado durante dicho plazo, quedar automticamente sin
efecto la certificacin y toda responsabilidad derivada de sta para el banco, debiendo
ste proceder a acreditar, en la cuenta corriente del emitente, la cantidad que hubiere
retirado para destinarlo al pago del Cheque.

192.2 En este caso, el tenedor del Cheque ejercitar la accin cambiaria


correspondiente nicamente contra el emitente quien mantendr su calidad de obligado
principal y/o contra los obligados solidarios que hubieren, a condicin y de ser el caso
de obtener su protesto o la comprobacin a que se refiere el artculo 214, dentro de
los 8 (ocho) das siguientes a la caducidad de la certificacin.

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192.3 Durante la vigencia de la certificacin, el emitente queda liberado de la


responsabilidad penal por libramiento indebido, correspondiendo al representante del
banco girado que certific el Cheque las responsabilidades pertinentes.

III.V. Cheque de gerencia

El cheque de gerencia es emitido por la entidad bancaria, a solicitud de su cliente, de


forma tal que es el banco el obligado al pago. Debido a la solvencia de las entidades
bancarias, se prefiere esta forma de cheque porque la posibilidad de que el banco
incumpla el pago es sumamente remota.

Artculo 193.- Cheque de Gerencia

193.1 Las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas al efecto pueden
emitir Cheques de Gerencia a cargo de ellas mismas, pagaderos en cualquiera de sus
oficinas del pas. Con expresa indicacin de ello en el mismo ttulo, estos Cheques
podrn ser emitidos tambin para ser pagados en sus oficinas del exterior.

193.2 Los Cheques de Gerencia, salvo clusula en contrario, son transferibles y no


pueden ser girados en favor de la propia empresa, ni al portador.

193.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor, as


como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Gerencia no requiere de protesto, ni de
la formalidad sustitutoria.

III.VI. Cheque giro

Como su nombre lo indica, funcionan como los giros de dinero, de forma tal que el
banco emite el cheque a favor de una persona determinada y solo para ser pagado en
determinada plaza u oficina.

Estos cheques no pueden ser endosados.

PLAZO

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El plazo mximo para el pago del cheque ser entonces el contemplado en el artculo
208.4 el cual seala que sino no hay revocacin ni solicitud de suspensin en los
trminos precedentes, o caducado este derecho de suspensin de pago conforme al
artculo 98, la empresa o el banco girado puede pagar aun expirado el plazo sealado
en el artculo 207, hasta un ao de emitido el cheque, si hay fondos disponibles.

Artculo 194.- Cheque Giro

194.1 Las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas a realizar


transferencias de fondos y/o emitir giros pueden emitir Cheques a su propio cargo, con
la clusula Cheque Giro o Giro Bancario en lugar destacado del ttulo. Estos
Cheques tendrn las siguientes caractersticas:

a) Sern emitidos slo a la orden de determinada persona;

b) No son transferibles, sin que para ello se requiera de clusula especial; y

c) Son pagaderos slo en las plazas u oficinas propias de la empresa emisora y/o en la
de sus corresponsales, sealada al efecto en el mismo ttulo, ubicada en plaza distinta
a la de su emisin.

194.2 De no ser presentado para su pago por el beneficiario, la empresa emisora


reembolsar su importe, a travs de la misma oficina emisora u otra segn determine
la empresa, slo a peticin de la misma persona que solicit su emisin, previa
devolucin del original del ttulo.

194.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a la emisora, as


como para tener mrito ejecutivo, el Cheque Giro no requiere de protesto, ni de la
formalidad sustitutoria.

III.VII. Cheque garantizado

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Funciona de manera similar al cheque certificado, solo que en este caso el cheque es
girado a cargo del propio banco, quien garantiza la existencia de los fondos. En la
prctica, tiene el mismo efecto que el cheque de gerencia, por lo que no es muy usual
al requerir mayores formalidades para su emisin.

Artculo 195.- Cheque Garantizado

195.1 El banco puede autorizar que se giren a su cargo Cheques con provisin de
fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad, en los que se
seale expresamente:

a) La denominacin de Cheque Garantizado;

b) Cantidad mxima por la que el Cheque Garantizado puede ser emitido; o, cantidad
impresa en el mismo ttulo;

c) Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador; y

d) Otras que el banco girado acuerde.

195.2 La existencia de fondos de estos Cheques es garantizada por el banco girado,


sin requerir de certificacin, para cuyo efecto ste mantendr depsito constituido por
el emitente o conceder autorizacin a ste para sobregirarse, afectando
exclusivamente al pago de estos Cheques. Esta garanta tiene los mismos efectos
cambiarios que el aval.

195.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor y al


banco que garantiza su pago, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque
Garantizado no requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria.

III.VIII. Cheque de viajero

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Tuvo un uso habitual durante muchos aos, pero ante la existencia de las operaciones
electrnicas, tarjetas de dbito y crditos que pueden ser usadas a nivel internacional,
ha cado en desuso.

Se trata de un cheque emitido por un banco a su propio cargo o de un banco


corresponsal en el extranjero, de forma tal que el cliente, tenedor del cheque, poda
cobrarlo en su destino al hacer un viaje, evitando llevar el dinero en efectivo.

Artculo 196.- Cheque de Viajero

196.1 El Cheque de Viajero, o de turismo, puede ser emitido por una empresa del
Sistema Financiero Nacional autorizada al efecto, a su propio cargo, para ser pagado
por ella o por los corresponsales que consigne en el ttulo, en el pas o en el extranjero.

196.2 El Cheque de Viajero deber ser expedido en papel de seguridad y llevar


impresos el nmero y serie que le corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el
valor monetario representado por el ttulo.

Artculo 197.- Endoso de Cheque de Viajero

El que reciba un Cheque de Viajero de su tomador originario, adems de verificar la


identidad personal de ste, est obligado a cerciorarse de que la firma del endoso que
ser estampada en su presencia, guarde conformidad con la que, segn aparezca del
mismo ttulo, hubiere sido puesta al tiempo de su emisin.

Artculo 198.- Reembolso y pago

198.1 La empresa emisora de un Cheque de Viajero no pagado est obligada, en todo


caso, a reembolsar su valor aun cuando se haya indicado como pagador a otro banco
o empresa.

198.2 El tenedor del Cheque de Viajero podr presentarlo para su pago, en cualquier
sucursal o agencia de la empresa emisora, sin que valga clusula que restrinja ese
derecho.

198.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a la emisora y


dems obligados, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Viajero no
requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria.

III.IX. El cheque de pago diferido

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Este es el nico caso en que el pago de un cheque puede ser diferido desde su fecha
de emisin. No se debe confundir con el cheque postdatado.

El cheque de pago diferido se emite en un formato distinto al cheque normal, lo que


permite consignar, adems de la fecha de giro, la fecha a partir de la cual puede
presentarse a cobro. El pago solo puede ser diferido por un mximo de treinta das
contados desde la fecha de emisin. As, el cheque no puede presentarse a cobro y no
debe ser pagado, antes de que venza el plazo indicado.

Por lo dems, el cheque opera de la misma forma que el cheque normal, es decir,
puede ser endosado, salvo que se indique la clusula no negociable y su plazo para
presentacin a cobro es de treinta das contados desde la fecha indicada para su pago.

Artculo 199.- Cheque de Pago Diferido

El Cheque de Pago Diferido es una orden de pago, emitido a cargo de un banco, bajo
condicin para su pago de que transcurra el plazo sealado en el mismo ttulo, el que
no podr ser mayor a 30 (treinta) das desde su emisin, fecha en la que el emitente
debe tener fondos suficientes conforme a lo sealado en el artculo 173. Todo plazo
mayor se reduce a ste.

Artculo 200.- Formalidades adicionales

Adems del contenido que debe tener segn lo sealado en el artculo 174, el ttulo
deber sealar la denominacin de Cheque de Pago Diferido en forma destacada; as
como la fecha desde la que procede ser presentado para su pago, precedida de la
clusula Pguese desde el .....; fecha desde la que resulta aplicable a este Cheque
todas las disposiciones que contiene la presente Ley para los Cheques comunes.

Artculo 201.- Negociacin y cobro

El Cheque de Pago Diferido puede ser negociado desde la fecha de su emisin, pero
slo debe presentarse para su pago desde la fecha al efecto sealada en el mismo

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ttulo. El banco girado rechazar el pago antes de esa fecha, sin que tal rechazo
origine su protesto o formalidad sustitutoria, ni d lugar a responsabilidad o sancin
alguna para el emitente.

Artculo 202.- Talonarios especiales y cuenta nica

Los bancos podrn entregar a sus clientes talonarios distintos o especiales para la
emisin de Cheques de Pago Diferido, pudiendo emitirse estos Cheques y/o los
comunes contra una misma cuenta corriente.

Artculo 203.- Disposiciones aplicables

Con excepcin de las caractersticas sealadas en el presente Captulo, sern de


aplicacin al Cheque de Pago Diferido todas las disposiciones aplicables al Cheque
comn.

IV. Endoso

Es un medio de transferencia propio de los ttulos valores que designan mediante la


clusula a la orden al beneficiario o tomador del mismo, es decir quien est facultado
a exigir las prestaciones o derechos patrimoniales contenidos en el ttulo. Al respecto,
Garrigues concepta al endoso como: la forma tpica de la circulacin de la letra.
Endoso es una clusula accesoria e inseparable de la letra, por virtud de la cual el
acreedor cambiario pone a otro acreedor en su lugar dentro de la Letra de Cambio, sea
con carcter ilimitado, sea con carcter limitado.

El endoso implica la transmisin que hace el tomador de la letra de que es propietario .


Estos conceptos son acordes con el artculo 34 de la Nueva Ley de Ttulos Valores, en
adelante la Ley, que lo define como la forma de transmisin de los ttulos valores a la
orden y debe constar en el reverso del ttulo respectivo o en hoja adherida a l (...).

Artculo 204.- Forma de transmisin del Cheque

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204.1. Salvo las limitaciones que establece la ley o las disposiciones correspondientes
a los Cheques Especiales, el Cheque emitido en favor de una persona determinada es
transferible mediante endoso, tenga o no la clusula "a la orden".

204.2. El endoso puede ser hecho tambin en favor del emitente o de cualquier
obligado. Estas personas, a su vez, pueden endosar nuevamente el Cheque.

Artculo 205.- Endoso de Cheque al Portador

205. 1. El endoso puesto en un Cheque al portador hace al endosante responsable por


accin de regreso.

205.2. En los Cheques al portador, la constancia del pago recibido del banco girado,
puesta por el ltimo tenedor en el mismo documento, no tiene la calidad ni los efectos
del endoso.

V. Pago del cheque

Como ya hemos visto, el pago del cheque se atiende con los fondos que deben existir
en la cuenta bancaria contra la que se ha girado.

Para tal efecto, el cheque debe ser presentado a cobro dentro de los treinta das
siguientes a su emisin o fecha indicada para su pago, si se trata del cheque de pago
diferido. Pero, reiteramos, que una vez vencido el plazo para presentacin a cobro, si
no se hubiera revocado la orden de pago y existieran fondos en la cuenta, el cheque
an puede ser pagado hasta el plazo de un ao desde su emisin.

El banco girado solo puede negarse a pagar un cheque en los siguientes casos:

Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida sobregirar la cuenta.

Cuando el cheque est a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado, en


cuanto a su numeracin, fecha, cantidad, nombre del beneficiario, firma del emitente,
lneas de cruzamiento, clusulas especiales o de cualquier otro dato esencial.

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Cuando se presente fuera del plazo de cobro y el emitente hubiere notificado su


revocatoria.

Cuando se presente dentro del plazo de cobro y el emitente o, en su caso, el


beneficiario o ltimo tenedor legtimo, bajo su responsabilidad, haya solicitado por
escrito al banco girado la suspensin de su pago, de acuerdo a lo dispuesto en el
artculo 208, por casos de sustraccin, prdida o destruccin.

Cuando el cheque sea a la orden y el derecho del tenedor no estuviere legitimado con
una serie regular de endosos; o cuando, conteniendo la clusula intransferible" u otra
equivalente, no lo cobrase el beneficiario o el endosatario impedido de endosar, o un
banco al que haya sido transferido para su cobro.

Cuando el cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique y firme en


constancia de su cancelacin parcial o total, de acuerdo a los artculos 210 y 211.

Cuando se trate de un cheque cruzado o para abono en cuenta, o de pago diferido u


otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con lo dispuesto en la presente
Ley para esa clase especial de cheques.

Cuando el cheque no es pagado por falta de fondos, ya sea en forma parcial o total, el
banco debe dejar constancia de ello en el cheque, lo que produce los efectos del
protesto y faculta al tenedor a iniciar las acciones legales destinadas al cobro, ello sin
perjuicio de la sancin de cierre de la cuenta, si fuera el caso.

Artculo 206.- Pago del Cheque

206.1. El Cheque es pagadero a la vista el da de su presentacin, aunque tuviere


fecha postdatada. Cualquier estipulacin contraria, con la nica excepcin del Cheque
de Pago Diferido, se considerar inexistente.

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206.2. El Cheque debe ser pagado por su valor facial y en la misma unidad monetaria
que expresa su importe, sin que sea necesario incluir la clusula de que trata el
Artculo 50.

Artculo 207.- Plazo de presentacin a pago

207.1. El plazo de presentacin de un Cheque para su pago, sea que haya sido emitido
dentro o fuera del pas, es de 30 (treinta) das.

207.2. Este plazo comenzar a contarse desde el da de la emisin, inclusive; y, en el


caso del Cheque de Pago Diferido, desde el da sealado al efecto, conforme al
Artculo 200.

Artculo 208.- Casos de revocacin y suspensin del pago del Cheque


208.1. La orden de pago contenida en el Cheque slo puede ser revocada por el
emitente, cuando haya vencido el respectivo plazo para la presentacin que fija el
Artculo 207, salvo mandato judicial.
208.2. Sin embargo, dentro de dicho plazo, el emitente o el beneficiario o, de ser el
caso, el ltimo endosatario o tenedor legtimo del Cheque, podrn solicitar la
suspensin de su pago a la empresa o al banco girado, por escrito, que tendr carcter
de declaracin jurada, conforme al Artculo 107, indicando su causa que slo podr ser
una de las sealadas en el
Artculo 102, bajo condicin de interponer demanda judicial de ineficacia respectiva,
por la misma causal sealada en dicha solicitud. Esta suspensin caduca conforme al
Artculo 98.
208.3. La suspensin solicitada segn el prrafo anterior que resulte ser por causa
falsa, conlleva adems responsabilidad penal, segn la ley de la materia.
208.4. Si no hay revocacin ni solicitud de suspensin en los trminos precedentes, o
caducado este derecho de suspensin de pago conforme al Artculo 98, la empresa o

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el banco girado puede pagar aun expirado el plazo sealado en el Artculo 207, hasta
un ao de emitido el Cheque, si hay fondos disponibles.
208.5. La solicitud de suspensin, o la orden de revocacin despus de realizado el
pago, no surten efecto respecto a la empresa o al banco girado.
Artculo 209.- Efectos por muerte o insolvencia del emitente
209.1. Ni la muerte ni la incapacidad del emitente ocurridas despus de la emisin
producen efectos con relacin al Cheque.
209.2. La conclusin del contrato de cuenta corriente que opera con giro de Cheques
por quiebra, interdiccin o por muerte del emitente, slo ocurrir despus de
transcurrido 60 (sesenta) das calendario, contados desde la fecha de ocurrencia de
tales hechos debidamente comunicados al banco girado.
209.3. La declaratoria de insolvencia en proceso concursal del emitente, debidamente
comunicada al banco girado, causa la revocacin de los Cheques que hubiera emitido
hasta la fecha de publicacin de dicha declaratoria, aunque el plazo para la
presentacin al pago del Cheque no haya vencido.
Artculo 210.- Constancia de pago
210.1. El banco girado, al pagar un Cheque, puede exigir que se ponga constancia de
la cancelacin, considerndose en caso contrario como tal, el endoso hecho en su
favor por el ltimo tenedor.
210.2. Dicha constancia de cancelacin es obligatoria en el caso de Cheques girados
al portador, pudiendo constar en documento aparte o en el mismo Cheque, en cuyo
caso tal constancia no surte los efectos del endoso, conforme al Artculo 205.
Artculo 211.- Pago parcial
211.1. El banco girado pagar el Cheque hasta donde alcancen los fondos disponibles
del emitente, a peticin del tenedor, en oportunidad de su presentacin a cobro, hecha
dentro del plazo legal para su pago, dejando constancia de la causa que motiva la falta
de pago total.

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211.2. En los casos que el tenedor exija que se deje constancia de la causa que motiva
la falta de pago, de ser el caso, el banco girado estar obligado a realizar en forma
previa el pago parcial con los fondos que hubiera y el tenedor estar obligado a
recibirlo.
211.3. Las constancias de los pagos parciales debern anotarse en el mismo Cheque y
el tenedor debe otorgar el correspondiente recibo al banco girado que efecte tales
pagos.
211.4. Una vez que el banco girado haya dejado constancia de la falta de pago a que
se refiere el Artculo 213 o, en su caso, una vez que haya sido protestado el Cheque
por dicha causal, no proceder su pago o pagos parciales en fecha posterior por parte
del banco girado, aun cuando no hubiere fenecido el plazo legal para su presentacin a
pago, correspondiendo al tenedor slo ejercitar las acciones derivadas del ttulo contra
el obligado principal y/o solidarios. En estos mismos casos el banco girado queda
facultado a pagar el cheque protestado o con constancia de su rechazo, siempre que
sea por su monto total y no hubiere fenecido el plazo para su presentacin a pago, sin
que proceda dejar nueva constancia de su rechazo.
211.5. El banco girado queda liberado de la obligacin de realizar el pago parcial del
Cheque presentado a travs de la Cmara de Compensacin.
Artculo 212.- Causales para no pagar el Cheque
212.1. El banco no debe pagar los Cheques girados a su cargo en los siguientes
casos:
a) Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida sobregirar la cuenta;
b) Cuando el cheque est a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado, en
cuanto a su numeracin, fecha, cantidad, nombre del beneficiario, firma del emitente,
lneas de cruzamiento, clusulas especiales o de cualquier otro dato esencial;
c) Cuando se presente fuera del plazo sealado en el Artculo 207 y el emitente hubiere
notificado su revocatoria;

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d) Cuando se presente dentro del plazo sealado en el Artculo 207 y el emitente o, en


su caso, el beneficiario o ltimo tenedor legtimo, bajo su responsabilidad, haya
solicitado por escrito al banco girado la suspensin de su pago, de acuerdo a lo
dispuesto en el Artculo 208;
e) Cuando el Cheque sea a la orden y el derecho del tenedor no estuviere legitimado
con una serie regular de endosos; o cuando, conteniendo la clusula "intransferible" u
otra equivalente, no lo cobrase el beneficiario o el endosatario impedido de endosar, o
un banco al que haya sido transferido para su cobro;
f) Cuando el Cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique y firme en
constancia de su cancelacin parcial o total, de acuerdo a los Artculos 210 y 211; y,
g) Cuando se trate de un Cheque Cruzado o para Abono en Cuenta, o de Pago Diferido
u otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con lo dispuesto en la presente
Ley para esa clase especial de Cheques.
212.2. Salvo el caso previsto en el inciso a), los rechazos del pago del Cheque
conforme al presente artculo no sern computables para los fines del inciso b) del
Artculo 183.
Artculo 213.- Protesto o formalidad sustitutoria
213.1. El protesto del Cheque por falta de pago puede sustituirse por la comprobacin
puesta por el banco girado.
213.2. El banco que se niegue a pagar un Cheque dentro del plazo de su presentacin,
a simple peticin del tenedor, queda obligado a dejar constancia de ello en el mismo
ttulo, con expresa mencin del motivo de su negativa, de la fecha de su presentacin y
con la firma de funcionario autorizado del banco.
213.3. Igual mencin deber hacer el banco girado cuando el Cheque que rehsa
pagar fuere presentado a travs de una cmara de compensacin, aun cuando se
hubiere sealado en el mismo ttulo la clusula liberndolo del protesto, conforme a los
Artculos 52 y 81.

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213.4. Las comprobaciones antes sealadas a las que queda obligado el banco girado,
de as requerirlo el interesado, podr hacerse desde la primera presentacin del
Cheque y en la oportunidad que decida su tenedor, durante el plazo legal de su
presentacin para su pago.
213.5. Dicha comprobacin acredita por s sola el rechazo del Cheque y surte todos los
efectos del protesto; asumiendo el banco girado responsabilidad por los perjuicios que
cause al interesado, si injustificadamente no seala en forma expresa el motivo o
causa de su rechazo.
213.6. Para los fines de estas comprobaciones del rechazo de los Cheques girados a
su cargo, los bancos podrn utilizar los medios de comunicacin interna con los que
cuenten, siendo vlidas las comprobaciones puestas en una oficina distinta a la de
apertura de la cuenta corriente girada o del lugar sealado para el pago del Cheque.
Artculo 214.- Responsabilidad por negativa injustificada o por pago indebido
214.1. El banco girado que sin causa justificada se niegue a pagar un Cheque,
responde por los daos y perjuicios que su negativa origine al emitente.
214.2. Tambin el banco girado responde de los daos y perjuicios que cause al
emitente, si abona el Cheque en los siguientes casos:
a) Cuando la firma del emitente est, a simple vista, falsificada;
b) Cuando el Cheque no corresponda a los talonarios proporcionados por el banco al
emitente, o a los que ste hubiere impreso por su cuenta con autorizacin de aqul;
c) Cuando el Cheque no rena los requisitos exigidos por la ley en cuanto a su emisin
o transferencia; y
d) En los casos sealados por el Artculo 212 con excepcin del indicado en su inciso
a).
214.3. La misma responsabilidad corresponde al que cobra un Cheque incurriendo en
omisiones, errores o falsedades, respecto al emitente y, en su caso, al banco girado.
214.4. Para los pagos a travs de cmaras de compensacin, los bancos podrn
establecer acuerdos, sealando las responsabilidades que les corresponda, sea como

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girados o como presentadores de cheques en cobranza, as como el truncamiento a


que se refiere el Artculo 215.
Artculo 215.- Pacto de Truncamiento
215.1. En las cmaras de compensacin de Cheques y otros ttulos valores sujetos a
pago mediante cargo en cuentas corrientes u otras cuentas que se mantengan en
empresas del Sistema Financiero Nacional, podrn utilizarse medios y procedimientos
mecnicos o electrnicos para el truncamiento del Cheque y dems ttulos valores en
el proceso de sus cobranzas.
215.2. Para el efecto, de acuerdo al segundo prrafo del Artculo 6 y tercer prrafo del
Artculo 26, los bancos podrn acordar procedimientos especiales o sustitutorios del
endoso en procuracin; as como acordar delegaciones o mandatos para dejar la
constancia de rechazo de su pago, las que surtirn los mismos efectos del protesto,
conforme a lo previsto en los Artculos 82 y 213.
215.3. El Banco Central de Reserva del Per queda facultado para aprobar o expedir
las disposiciones que fuesen necesarias para los fines de la compensacin electrnica
de Cheques y ttulos valores.
Artculo 216.- Normas aplicables
Son de aplicacin al Cheque, en cuanto no resulten incompatibles con su naturaleza,
las disposiciones referidas a la Letra de Cambio.

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CONCLUSIONES

Hemos visto los aspectos generales de los cheques y sus disposiciones


aplicables, con la finalidad de tener un mayor alcance sobre su funcionamiento,
condiciones de emisin y de pago.
Tambin hemos sealado las formas especiales de cheques que regula la Ley
de Ttulos Valores, por lo que la idea es elegir la forma que se ajuste mejor a nuestras
operaciones, pese a que algunas de estas formas hayan cado en desuso.

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BIBLIOGRAFA:

LEY DE TTULOS VALORES, LEY N 27287


COMENTARIOS A LA LEY DE TTULOS VALORES, Ulises Montoya Manfredi,
Editorial IDEMSA, 2012, Lima Per.

(Garrigues, Joaqun. Curso de Derecho Mercantil. Tomo III. Editorial TEMIS,


Bogot-Colombia. 1987. Pgs. 133-134.

Actualidad Empresarial N 313 - instituto pacifico-informe especial

Las disposiciones aplicables en los cheques especiales Pa gina 28