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Recommandation sur le libre choix de lassurance emprunteur souscrite

en couverture dun crdit immobilier

2017-R-01 du 26 juin 2017

1. Contexte

Le principe de libre choix du contrat dassurance emprunteur, loccasion de la souscription


dun crdit immobilier, a t introduit dans la lgislation, par la loi portant rforme du crdit
la consommation (dite loi Lagarde). Depuis le 1er septembre 2010, les candidats lemprunt
sont libres d'opter pour le contrat dassurance de leur choix, sous rserve quil prsente un
niveau de garantie quivalent celui propos par le prteur.

Le lgislateur a renforc ensuite deux reprises1 ce dispositif pour permettre aux emprunteurs
de faire jouer plus facilement la concurrence. Lemprunteur sest notamment vu accorder le
droit de changer de contrat dassurance aprs lmission de loffre de prt et dans les 12 mois
de sa signature. Les textes dapplication de ces dispositions sont entrs en vigueur au 1er
octobre 2015.

En janvier 2015, une mthode commune danalyse de lquivalence du niveau des garanties a
t dfinie par le Comit consultatif du secteur financier (CCSF)2. La Fdration Bancaire
Franaise (FBF) a adopt, en juillet 2015, une norme professionnelle reprenant la
mthodologie dfinie par le CCSF. Ces engagements professionnels sont applicables depuis le
1er octobre 20153.

LAutorit de contrle prudentiel et de rsolution (ACPR) a ralis un tat des lieux des
pratiques appliques par les principaux acteurs bancaires lors de la mise en uvre de ces
dispositions. Les contrles sur place et sur pices raliss ont permis didentifier diffrents
freins dans la mise en uvre du droit au libre choix du contrat dassurance emprunteur. Il
apparat, en effet, que linformation dlivre la clientle sur les conditions permettant de
faire usage de ce droit tait souvent insuffisante et que certaines modalits de traitement des
demandes dassurance externe4 pouvaient ralentir les dmarches des demandeurs voire limiter
lexercice de leur droit.

1
Lois n 2013-672 du 26 juillet 2013 et n2014-344 du 17 mars 2014 entres en vigueur, sagissant du dispositif
considr, le 26 juillet 2014.
2
Avis du Comit consultatif du secteur financier du 13 janvier 2015.
3
lexception de lengagement visant nutiliser que les critres dfinis par lavis pour motiver les refus
dquivalence, applicable ds le 1er mai 2015.
4
Est un contrat dassurance externe tout contrat dassurance emprunteur en couverture dun crdit immobilier
qui ne fait pas partie des produits commercialiss par ltablissement prteur.

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Certaines bonnes pratiques permettant une application loyale et fluide de ce droit ont
galement t identifies. Il parat important de les diffuser lensemble des acteurs amens
se prononcer sur des demandes dassurance externe. A cette fin, lACPR recommande par la
prsente des bonnes pratiques portant sur linformation de la clientle, les modalits de
traitement des demandes dassurance externe et le contrle interne du respect du principe du
libre choix de lassurance emprunteur.

2. Principes poss par la rglementation et les engagements professionnels

Tout candidat lemprunt ou emprunteur peut proposer au prteur un contrat dassurance


externe en alternative celui propos par le prteur. Ce dernier est tenu de laccepter en
couverture du prt ds lors quil prsente un niveau de garantie quivalent au sien.

Les dispositions lgales5 diffrencient trois priodes possibles dans la mise en uvre de ce
droit :

- Avant lmission de loffre de prt : toute dcision de refus doit tre motive par le
prteur. Cette phase sera dsigne, dans la prsente recommandation, par lexpression
dliaison ;

- Entre lmission de loffre de prt et le moment o elle est signe par lemprunteur : le
prteur doit, dans les 10 jours ouvrs compter de la rception de la demande, notifier
lemprunteur sa dcision dacceptation ou de refus et, le cas chant, lui adresser une
offre modifie ;

- Dans les 12 mois suivant la signature de loffre de prt : le prteur doit notifier
l'emprunteur sa dcision d'acceptation ou de refus dans un dlai de dix jours ouvrs
compter de la rception d'un autre contrat d'assurance. En cas dacceptation, le contrat
de prt doit tre modifi par voie davenant en y mentionnant, notamment, le nouveau
taux annuel effectif global calcul sur la base des informations transmises par
l'assureur dlgu.
Lmission de cet avenant ne peut engendrer de frais la charge de lemprunteur.

Ces deux dernires phases seront dsignes, dans la prsente recommandation, par
lexpression substitution 6.

Par ailleurs, il est interdit tout prteur, en contrepartie de lacceptation du contrat externe
propos par le client et ce quelle que soit la phase laquelle ce droit est exerc par
lemprunteur, de modifier le taux applicable au prt, ou dexiger le paiement de frais
supplmentaires notamment lis aux travaux danalyse du contrat externe.

En outre, en application de lavis CCSF du 13 janvier 20157, les prteurs doivent slectionner,
parmi une liste de critres de place, ceux quils estiment ncessaires loctroi dun prt
immobilier. Ces critres, qui constituent leurs exigences minimales en matire dassurance,
doivent tre communiqus, sur leur site internet et sur les fiches standardises dinformation

5
Cf. articles L.313-28, L.313-30, L.313-31 et L.313-32 du code de la consommation.
6
Les points de la recommandation visant uniquement les demandes de substitution formules dans le dlai de
12 mois suivant la signature de loffre de prt seront signals comme tels.
7
Repris dans la norme professionnelle FBF de juillet 2015 Assurance emprunteur des prts immobiliers aux
particuliers quivalence du niveau de garantie .

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(FSI) remises au candidat lemprunt8, en fonction du type dopration, du type de prt et du
statut professionnel de lemprunteur.

Ils se sont galement engags remettre au candidat, le plus tt possible, une fiche
personnalise qui prcise la liste dtaille et compltement valorise des critres exigs, en
tenant compte de sa situation personnelle.
Si le contrat externe propos remplit les critres figurant sur cette fiche personnalise, il est
jug dun niveau de garantie quivalent et doit tre accept par le prteur. Les contrats
proposs par le prteur doivent galement respecter les critres figurant sur cette fiche.

Un nouvel avis du CCSF adopt le 18 avril 2017 a apport des prcisions sur les modalits
dapplication du dispositif danalyse de lquivalence et linformation de la clientle.

3. Primtre

La prsente recommandation a vocation sappliquer tout tablissement de crdit ou toute


socit de financement qui, au titre des crdits immobiliers rgis par les articles L. 313-1 et
suivants du code de la consommation quil distribue, impose, comme condition doctroi du
prt, la souscription dun contrat dassurance destin garantir, en cas de survenance dun des
risques que ce contrat dfinit, soit le remboursement total ou partiel du montant du prt restant
d, soit le paiement de tout ou partie des chances dudit prt.

Elle sapplique galement aux tablissements de crdit et socits de financement intervenant


en France en libre prestation de services ou en libre tablissement.

4. Recommandation

Dans lobjectif dune plus grande transparence dans la gestion des demandes de dliaison et
de substitution dfinies ci-avant et dun traitement loyal de ces dernires, lACPR
recommande, conformment aux dispositions des articles L. 612-1 II 3 et L. 612-29-1 du
code montaire et financier, aux entits concernes les bonnes pratiques suivantes :

4.1 Moyens et procdures

4.1.1 De mettre en place les moyens et procdures permettant aux entits vises par la
prsente recommandation de respecter les termes de lavis du 13 janvier 2015 du
Comit consultatif du secteur financier (CCSF).

4.1.2 De dispenser aux personnels pouvant, dans lexercice de leurs fonctions, recevoir ou
traiter une demande dassurance externe, une formation, adapte leurs fonctions,
portant sur les modalits dapplication du droit au libre choix de lassurance
emprunteur telles que dfinies dans les procdures internes.

4.2 Information pralable de la clientle

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Dans les conditions des articles L.313-8 et suivants du code de la consommation.

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4.2.1 De porter la connaissance du public sur le site internet du prteur avec la liste des
critres CCSF retenus par ce dernier, par un chemin daccs simple et visible, la liste
exhaustive des pices ncessaires linstruction du dossier de dliaison ou de
substitution ainsi que toutes autres modalits pratiques dexercice du droit au libre
choix de lassurance emprunteur (et notamment, les coordonnes de linterlocuteur ou
point de contact mme de rpondre aux interrogations du candidat lemprunt ou de
lemprunteur, les coordonnes prcises pour la remise du dossier de demande de
dliaison ou de substitution) .
4.2.2 De remettre de faon systmatique une fiche personnalise prcisant la liste dtaille
des critres valoriss exigs par le prteur le plus tt possible en amont de lmission
de loffre de prt, et en tout tat de cause ds que les donnes de lemprunteur,
notamment du crdit, impactant les exigences assurantielles sont connues du prteur9.

4.2.3 Dadapter ses exigences en fonction du profil de lemprunteur, apprci in concreto, et


de faire apparatre la valorisation des critres rsultant de cette analyse sur la fiche
personnalise (par exemple, lorsque le critre de la couverture des sports amateurs est
lune des exigences du prteur, interroger le candidat lemprunt sur ses pratiques
sportives et adapter la fiche personnalise en fonction des rponses apportes par ce
dernier).

4.3 Traitement des demandes dassurance externe

4.3.1 Recevabilit du dossier

4.3.1.1 De considrer comme recevable la demande dassurance externe ds lors que les
documents prsents comportent les informations ncessaires son traitement et ce,
mme si leur prsentation ou leur intitul sont diffrents de ceux mentionns dans les
procdures de ltablissement.
4.3.1.2 En phase de dliaison, de procder lanalyse de lquivalence des garanties sur la
base dun simple devis, y compris avant slection mdicale, tant entendu que loffre
de prt ne pourra tre mise qu rception des documents (i) actant de la
souscription ferme du contrat propos et (ii) prsentant des garanties identiques
celles sur lesquelles le prteur sest bas pour effectuer lanalyse dquivalence au
regard des critres valoriss communiqus au demandeur.
4.3.1.3 De considrer, pour les demandes de substitution formules dans le dlai de 12 mois
suivant la signature de loffre de prt, que ce dlai nest plus opposable
lemprunteur ds lors que ce dernier a formalis sa demande, mme si le dossier est
incomplet.
4.3.1.4 De ne pas subordonner le dpt et le traitement de la demande un dplacement en
agence.
4.3.1.5 A rception dune demande juge incomplte, dindiquer par crit au demandeur,
dans un dlai de lordre de 2 3 jours ouvrs, les documents ou informations
manquants afin de pouvoir considrer la demande comme recevable.
4.3.1.6 De traiter les demandes de dliaison ou de substitution formules par les assurs ou
candidats lassurance personnes physiques associes dune socit civile

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Les exigences assurantielles sont dtermines en fonction de lobjet du financement (rsidence principale,
secondaire, investissement locatif, travaux), la situation professionnelle de lemprunteur (salari, fonctionnaire,
non-salari, inactif, etc), sa rsidence fiscale, son ge, la nature du prt (prt amortissable, prt relais, prt in
fine) et le cas chant sa dure si elle influe sur ltendue des couvertures en fin de prt.

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immobilire contractant ou ayant contract un crdit immobilier, pour autant que ce
dernier soit soumis aux articles L. 313-1 et suivants du Code de la consommation.

4.3.2 Analyse des demandes

4.3.2.1 De prendre en compte toutes les garanties accordes par lassureur externe y compris
lorsquelles sont formalises sur dautres supports que les conditions gnrales du
contrat dassurance (ex : celles mentionnes sur des conditions particulires).
4.3.2.2 Dexaminer lquivalence du niveau de garantie du contrat externe sur la base de la
dure damortissement du prt, sans tenir compte des possibles allongements de
dure rsultant doptions de modulation ouvertes par les contrats de prt, ds lors
quils nont pas t sollicits par lemprunteur au moment de cette analyse.
4.3.2.3 De ne pas subordonner lacceptation de la demande dassurance externe laccord
pralable des organismes de cautionnement ds lors que le contrat externe est jug
dun niveau de garantie quivalent par le prteur et que le prt reste assur la
quotit minimale exige par le prteur lors de loctroi du prt.
4.3.2.4 Deffectuer lanalyse des demandes de substitution formules dans les 12 mois de la
signature de loffre de prt, uniquement sur la base des critres mentionns sur la
fiche personnalise remise au candidat lemprunt vise au point 4.2.2.

4.3.3 Communication du rsultat de lanalyse

4.3.3.1 De communiquer systmatiquement par crit la personne ayant formul une


demande dassurance externe (le candidat lemprunt, lemprunteur ou le cas
chant, son mandataire) le rsultat de lanalyse de lquivalence du niveau de
garanties, en indiquant clairement si le contrat externe propos est jug recevable ou
non au regard des critres CCSF retenus par ltablissement.
4.3.3.2 De rpondre aux demandes de dliaison des candidats lemprunt dans des dlais
compatibles avec lopration immobilire envisage et en tout tat de cause dans un
dlai maximum de 10 jours ouvrs.
4.3.3.3 En cas de demande dassurance externe et tout moment dans le traitement de cette
demande, de sabstenir de prsenter le choix de lassurance externe comme tant de
nature mettre en difficult lemprunteur en cas de survenance dun sinistre et
demployer des formules gnrales de nature le dissuader dy recourir.
4.3.3.4 Lorsque le contrat de prt ouvre des possibilits dallongement de la dure
damortissement, dinformer le client que lexercice de cette option ncessitera
laccord pralable de lassureur sur lallongement de la dure de couverture, sauf ce
que le contrat dassurance couvre explicitement lallongement en rsultant.
4.3.3.5 En cas de refus de lassurance externe, de mentionner prcisment dans le courrier
dinformation, les dfauts dquivalence le justifiant en veillant les dissocier
clairement des autres informations ventuellement communiques.

4.3.4 Suites donnes lacceptation du contrat externe

4.3.4.1 Pour les demandes de substitution acceptes qui ont t formules dans le dlai de
12 mois suivant la signature de loffre de prt, dditer un avenant concomitamment
au courrier dinformation sur lacceptation du contrat externe prsent et de prendre
toute mesure destine limiter le risque de paiement dune double cotisation
dassurance pour lemprunteur (par exemple, informer dans les courriers

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dacceptation sur la ncessit dun retour rapide de lavenant aprs le dlai de
rflexion lgal, prise en compte de lavenant sign dans les meilleurs dlais).

4.3.4.2 Dans le cas o la demande de substitution a t accepte par le prteur sur la base
dune proposition dassurance engageant uniquement lassureur externe, dditer
lavenant ds rception des documents actant de la souscription ferme du contrat
propos.

4.4 Contrle du respect du principe du libre choix

4.4.1 Aux fins de contrle interne et de traitement des rclamations, dadapter les moyens
de contrler la conformit de leurs pratiques commerciales avec le principe de libre
choix de lassurance emprunteur, notamment avec larticle L.313-32 du Code de la
consommation, y compris lorsquaucune offre de prt nest mise, par exemple
en conservant, dans des dlais compatibles avec les obligations issues de la loi
Informatique et liberts , les versions des documents prcontractuels
communiques au candidat lemprunt, dont les simulations.

4.4.2 De mentionner sur les documents transmis par le demandeur la date de rception par
le prteur y compris lorsquils sont reus par un service ntant pas en charge du
traitement de la demande (ex : date de rception par le service courrier du prteur).

La prsente recommandation sera effective compter du 1er janvier 2018.

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