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REPUBLIQUE DU TCHAD UNITE TRAVAIL PROGRES

------- -------
MINISTERE DE LENSEIGNEMENT SUPERIEUR
-------

Institut Suprieur de Commerce, dAdministration


et de Management (ISCAM)

MEMOIRE DE FIN DE FORMATION

THEME :

La microfinance peut-elle rduire


la pauvret en Afrique ?
Lexemple du Tchad

Pour lobtention du diplme de Master

Option : FINANCIAL MANAGEMENT

Prsent et soutenu par : Sous la Direction de :


M. LARING BAOU Dr ABBA DANNA
Conseiller Scientifique de lISCAM
Doyen de la Facult de Droit et Sciences Economiques
lUniversit de NDjamna

ANNEE ACADEMIQUE 2009-2010

SOMMAIRE

Ddicace iv

Remerciements v

Abrviations..... vi

Lexique des mots et expressions techniques ix

Avant-propos xiii

Introduction gnrale. 1

Premire partie : Le contexte et les enjeux de la microfinance 5

Chapitre I : Le contexte de la microfinance... 7

Section I : LHistoire de la microfinance 7

Section II : Le cas spcifique du Tchad 18

Chapitre II : Les enjeux de la microfinance.. 31

Section I : La tendance humanitaire .. 31

Section II : Les besoins des pauvres 37

Deuxime partie : Le rle de la microfinance dans la lutte

contre la pauvret 45

Chapitre III : La microfinance et la pauvret. 47

Section I : Lobjectif conomique 47

Section II : Limpact des microcrdits sur les populations 58

ii

Chapitre IV : Les faillites des EMF au Tchad . 61

Section I : Les principales causes 61

Section II : Les efforts de redressement du secteur au Tchad. 65

Troisime partie : Les conditions de rduction de la pauvret

au Tchad.. 70

Chapitre V : Les conditions de dveloppement harmonieux

de la microfinance.. 72

Section I : La rglementation de la microfinance . 72

Section II : La rentabilit des crdits et des EMF.. 95

Chapitre VI : Les conditions de lutte contre la pauvret 102

Section I : Les conditions structurelles.. 102

Section II : Les conditions sectorielles 116

Conclusion gnrale. 126

Bibliographie .. 131

Annexes 136

Table des matires 146

iii

DEDICACE

Je ddie ce mmoire tous ceux qui sont pauvres, afin de les encourager
considrer que la pauvret nest pas un vice. Quils se rendent compte que cest
un tat qui, parfois, ne dpend pas deux, mais dont on peut sortir.

Ce qui aide pour liminer la pauvret n'est pas d'avoir l'esprit des images de
pauvret, mais de faire entrer des images de richesse dans l'esprit des pauvres.1

1
La science pour devenir riche, Wallace D. Wattles, d. Sucess Training, 2008, Paris
Version originale dite aux USA en 1910.

iv

REMERCIEMENTS

Je remercie trs sincrement :

- mon Directeur de Mmoire, Dr ABBA DANNA, qui ma encourag


rflchir sur la microfinance ; merci lui de stre dgag de ses lourdes
responsabilits pour mencadrer ;

- Dr Antoine DOUDJIDINGAO, pour ses prcieux conseils et son appui en


documentation ;

- mon pouse Henriette, ma fille Rassa, mes deux fils Maka et Nand qui ont
tous cr un climat dhumour et de bonne humeur dans la maison. Cest
grce cette ambiance dcontracte que jai pu raliser ce mmoire ;

- tous mes professeurs et collgues de lISCAM.

ABREVIATIONS

ACEL : Alliance pour le Crdit et lEpargne Locale

ADIE : Association pour le Droit l'Initiative Economique

ASDEC : Association pour le Dveloppement des Caisses dEpargne


et de Crdit

ASS : Afrique Subsaharienne

BAD : Banque Africaine de Dveloppement

BCEAO : Banque Centrale des Etats de lAfrique de lOuest

BELACD : Bureaux dEtudes et de Liaison dActions Caritatives


et de Dveloppement

BRAC : Bangladesh Rural Advancement Committee

BRI : Banque des Rglements Internationaux

CEC : Club dEpargne et de Crdit

CEMAC : Communaut Economique et Montaire de lAfrique


Centrale

CERDEA : Centre dEtude et de Recherche en Droit et Economie


Applique

CGAP : Consultative Group to Assist the Poor (Groupe Consultatif


pour lAssistance aux Pauvres)

CIDR : Centre International pour le Dveloppement


de la Recherche

vi

COBAC : Commission Bancaire de lAfrique Centrale

COOPEC : Cooprative dEpargne et de Crdit

CRF : Cellule de Renseignements Financiers

CVECA : Caisse Villageoise d'Epargne et de Crdit Autogre

ECOSIT : Enqute de Consommation des Mnages et du Secteur


Informel au Tchad

EMF : Etablissement de Micro Finance

F CFA : Franc de la Communaut Financire Africaine

FINADEV : Financial Development

ICC : Investment Consultancy and Computering Services

IFNB : Institutions Financires Non Bancaires

IMF : Institution de Micro Finance

ISCAM : Institut Suprieur de Commerce, dAdministration


et de Management

ONG : Organisation Non Gouvernementale

PAR : Portefeuille A Risque

PNUD : Programme des Nations Unies pour le Dveloppement

PROADEL : Projet dAppui au Dveloppement Local

PSANG : Programme de Scurit Alimentaire au Nord Gura

RDC : Rpublique Dmocratique du Congo

vii

REPA/FEM : Rduction de la Pauvret et Actions en faveur des Femmes

SERFI : Services et Ingnierie du Financement et du Dveloppement

SFI : Socit Financire Internationale

SNRP : Stratgie Nationale de Rduction de la Pauvret

UCEC : Union des Clubs dEpargne et de Crdit

UCEC-MC : Union des Clubs dEpargne et de Crdit du Moyen-Chari

UCEC-MK : Union des Clubs dEpargne et de Crdit du Mayo-Kebbi

UE : Union Europenne

UEMOA : Union Economique et Montaire Ouest Africaine

URCOOPEC : Union Rgionale des Coopratives dEpargne et de Crdit

VITA/PEP : Volunteers in Technical Assistance Chad


/ Projet dEntreprises Prives

viii

LEXIQUE DES MOTS ET EXPRESSIONS TECHNIQUES

Appariement : Echance des lments dactifs et du passif.

Associations mutualistes : Associations qui octroient des crdits leurs


membres, chacun selon ses besoins.

Banquiers ambulants : Des individus qui prtent de largent


aux particuliers en se dplaant de domicile
domicile.

Blanchiment dargent : Faire disparatre la preuve de lorigine


frauduleuse de largent.

Caisses villageoises : Sommes constitues par les villageois


pour une entraide.

Commission bancaire : Organisation charge de rglementer les banques


et les institutions financires.

Cooprative : Groupement de producteurs visant rduire


les prix de revient.

Crance irrcouvrable : Largent attendu mais dont on nest pas sr


dentrer en possession.

Crdit : Somme quon donne quelquun en vue


dun remboursement avec intrt
et une chance bien prcise.

Crdit de complaisance : Crdit accord un parent ou ami sans tenir


compte des conditions prtablies.

ix

Crdit informel : Crdit octroy sans tenir compte des rgles


financires.

Crdit non chu : Crdit dont lchance nest pas encore arrive
terme.

Crise de liquidit : Cest lorsquune institution financire ne peut

pas payer de largent liquide, simultanment,

plusieurs personnes durant une priode donne.

Dtournement de fonds : Utilisation pour autre chose de largent destin


raliser une activit.

Epargne postriori : Somme conomise aprs avoir ralis


une activit et pay le crdit qui a servi
leffectuer.

Epargne priori : Somme conomise en vue dun achat important.

Epargne : Somme mise de ct pour satisfaire un besoin


non immdiat.

Etablissement de microfinance : Entreprise ou organisation qui octroie


des petits crdits.

Finance : Ensemble des professions qui ont pour objet


largent et ses modes dutilisation
et de reprsentation.

Intermdiation financire : Le fait que les banques collectent lpargne pour

loctroyer en crdit ceux qui ont besoin des


ressources pour produire.

Liquidit : Argent disponible

Management : Technique de direction et de gestion


de lentreprise.

M-banking : (Mobile-banking) Services financiers


par tlphone portable.

Micro assurance : Services dassurance ponctuels et moindre frais


aux personnes vulnrables.

Microfinance : Services financiers aux personnes pauvres.


Ce qui est diffrent des microcrdits qui en font
partie.

Organisme : Groupe de personnes ou dinstitutions


organises.

Performance : Possibilit optimale, en donnes chiffres, dune


entreprise ou dun matriel.

Point focal : Reprsentant local.

Recouvrement : Entre en possession dune crance

Remboursement par anticipation : Paiement avant chance dune dette.

Rentabilit : Capacit produire des bnfices.

Solvabilit : Possibilit de rembourser une dette.

Taux dintrt : Pourcentage prlever sur le crdit octroy

xi

comme bnfice.

Tontine : Le fait de cotiser pour donner un membre


dun groupe et par tour de rle.

Transfert : Envoi dargent dun lieu un autre.

Usuriers : Prteurs informels un taux dintrt parfois


exorbitant.

xii

AVANT-PROPOS

Deux raisons principales nous ont conduit rdiger ce mmoire.

La premire est que cest une exigence de fin de formation. Pour obtenir un
master en Financial Management, il est ncessaire de rdiger, prsenter et
soutenir publiquement devant un jury, un mmoire sur un thme relevant de
cette spcialit.

La seconde raison, qui a surtout motiv notre choix dun thme sur la
microfinance, a trait aux difficults quont les tablissements de microfinance
se dvelopper et rduire vraiment la pauvret en Afrique et en particulier au
Tchad. Ce thme est un sujet dactualit. Parce que, pour la plupart
dconomistes et dhommes politiques, loctroi de petits crdits est une solution
idale pour rduire la misre dans les pays pauvres dAfrique.

Pour avoir des informations sur les pays dAfrique et plus particulirement
sur le Tchad, nous nous sommes content des publications des spcialistes en la
matire, linternet et travers les journaux. Nous avons aussi discut avec
certains acteurs dans ce domaine. La lecture de quelques documents disponibles
sur le sujet a permis de complter notre tude.

Les limites de ce mmoire seraient que certaines donnes actualises ne sont


pas disponibles, parce que non encore valides. Par exemple celles de ECOSIT3
et SNRP3. Mme si les chiffres existent sur internet, ils ont besoin dtre
vrifis et actualiss. Il nous est donc difficile dtre rigoureux. Car les
statistiques en Afrique et particulirement au Tchad sont souvent incompltes et
lobtention des informations fiables nest pas aise.

xiii

Lexemple le plus indicatif de cette difficult est le blocage auquel nous avons
fait face quand nous avons voulu vrifier pourquoi les gens ne remboursaient
pas les crdits. Nous avons tent dinterroger les bnficiaires des crdits. Mais
nous nous sommes heurt un silence embarrassant. Nos interlocuteurs
naimeraient pas en parler parce que cela rappelle leur msaventure dans le
domaine. Dautres pensaient que nous faisions des enqutes susceptibles de
conduire leur poursuite devant la justice. La question dargent dans ce
domaine relve de la vie prive.

Nanmoins, ces analyses, bien que thoriques, permettent de comprendre les


limites de la microfinance en Afrique et spcialement au Tchad.

xiv

INTRODUCTION GENERALE

La microfinance est envisage par certaines Organisations Non


Gouvernementales (ONGs) et les dcideurs politiques et conomiques comme
une solution la pauprisation croissante des populations et particulirement
aux problmes de redistribution ingale de richesses entre les pauvres et les
riches.

En effet, la microfinance est lensemble des services financiers fournis tous


ceux qui, supposs pauvres ou insolvables, sont exclus du systme financier
classique ou formel. Il sagit notamment des microcrdits, de la micro-
assurance, de lpargne, du transfert de fonds en petites quantits, de lassistance
financire, etc.

A linstar des pays prcurseurs comme lInde et les autres pays dAfrique, le
Tchad a fait plusieurs tentatives en la matire. Ds le dbut des annes 1990, il
a, avec laide de ses partenaires financiers, soutenu la mise en place des
institutions de microfinance appeles coopratives dpargne et de crdits qui
ont malheureusement fait faillite.

Mais les dcideurs nont pour autant pas baiss les bras. Ils ont donc cr en
2006, un ministre charg de la microfinance et de la lutte contre la pauvret,
signe que le problme proccupe les autorits au plus haut niveau.

Cependant, loin dtre le panace pour le problme du sous-dveloppement, la


microfinance a atteint ses limites. De nombreux projets mis en place dans le
cadre de ce microfinancement ont du mal produire les effets attendus. Mais
malgr ces rsultats ambigus, la microfinance semble tre le seul financement
indiqu pour sortir les mnages pauvres de leur tat de misre. Ce point de vue
partag par certains conomistes plutt humanitaires comme Mohammed Yunus
1

du Bangladesh nous parat plus optimiste que raliste, compte tenu des rsultats
sur le terrain.

Lobjet de ce mmoire est danalyser les diffrentes contraintes et les


opportunits de la microfinance aussi bien au niveau africain quau Tchad. Il
sagit en particulier dapporter des rponses la question suivante : dans quelle
mesure, la microfinance, en facilitant laccs des mnages pauvres au
financement, peut-elle aider sortir de la misre ? En dautres termes, il sagit
de comprendre comment la microfinance peut-elle contribuer la lutte contre la
pauvret en Afrique et singulirement au Tchad. Et comment concilier le souci
daccs aux emprunts faible taux dintrt dune part et le dsir lgitime de
rentabilit des tablissements de microfinance dautre part ?

La microfinance, telle quelle est connue aujourdhui, nest pas un concept


nouveau. Les populations, surtout rurales lont exprimente sous dautres
formes : tontine, usure, mutuelle, etc.

En tant que concept, elle a pris forme en Europe pour se propager travers le
monde et plus particulirement en Afrique. Lorigine asiatique est beaucoup
rcente, avec le Professeur Mohammed Yunus du Bangladesh qui lui a donn
une forme humanitaire.

Le secteur prend de lampleur en Afrique et au Tchad en nombre des


Etablissements de Microfinance et de bnficiaires de crdits. Mais sa rentabilit
semble tre remise en question, eu gard aux crises qui se signalent : exemples
de lURCOOPEC (Union Rgionale des Coopratives dEpargne et de Crdits)
au Tchad et dICC (Investment consultancy and computering services) au Bnin.

Le dveloppement de la tlphonie mobile et de linternet permet dautres


services financiers tels que le transfert lectronique et les prts distance. Ce qui
pose un problme de rglementation du secteur.

Quant la lutte contre la pauvret au moyen de la microfinance, les avis sont


partags.

Certains auteurs pensent que les pauvres nont pas seulement besoin de
largent. Ils ont besoin dautres services financiers comme la micro assurance, le
transfert de fonds, lpargne et la scurisation de leur argent. Dautres par
contre, comme M. Servet, lauteur de Banquiers aux pieds nus , estiment que
la microfinance nest pas un levier fort pour le dveloppement. Daprs cet
conomiste, cest lemploi salari qui peut sortir les gens de la pauvret comme
en Chine et en Inde et non lentrepreneur pauvre.

Mais les dcideurs politiques continuent de croire quil est ncessaire


daccompagner le dveloppement par loctroi des microcrdits aux populations
dmunies. Il sagit de leur donner des moyens de produire. Cest pourquoi
certaines structures de lEtat distribuent des microcrdits aux pauvres. Cest le
cas du Ministre de la Microfinance et de la Lutte contre la Pauvret au Tchad.

Les partenaires internationaux, quant eux, estiment que lEtat est dans un
mauvais rle lorsquil donne directement des crdits aux populations. Il doit
passer par les Etablissements de Microfinance qui sont des professionnels du
secteur. Mme si ceux-ci se montrent parfois dfaillants, il serait ncessaire de
rglementer leurs activits et de les former afin de leur permettre de bien faire
leur travail.

Il y a trois hypothses possibles dans cette situation que nous tenterons


danalyser :
- les tablissements de microfinance sont rglements et bien grs ;
- la microfinance facilite laccs des mnages pauvres au financement et aide
lutter contre la pauvret ;
- le faible taux dintrt est compatible avec la rentabilit des EMF et des fonds
prts.
3

Pour vrifier toutes ces hypothses, nous avons lu les documents spcialiss
en la matire. Nous avons aussi discut avec les spcialistes de la microfinance.
Mais nous avons surtout consult de nombreux documents lectroniques
travers linternet. Les avis sont divers, mais une esquisse de solution est
propose par de nombreux auteurs. Et nous en saurons plus dans la dmarche
adopte.

Les diffrentes informations collectes et les donnes disponibles nous ont


permis dorganiser notre raisonnement en trois parties. La premire sintresse
au contexte et enjeux de la microfinance. Un chapitre porte sur le contexte et un
second porte sur les enjeux. La seconde partie traite du rle de la microfinance
dans la lutte contre la pauvret. Un chapitre est consacr laccs des pauvres
aux crdits et un autre sur les faillites des tablissements de microfinance au
Tchad. La troisime et dernire partie traite de la microfinance intgre comme
alternative dans la lutte contre la pauvret. Un chapitre est consacr aux
conditions de dveloppement harmonieux de la microfinance et un autre aux
conditions de lutte contre la pauvret.

Cest un travail qui reste ouvert pour dautres tudes. Car il sagit ici dun
domaine complexe et qui ne correspond pas toujours toutes les cultures ni
toutes les populations. Dautant plus que lvolution de la technologie cre
dautres difficults.

PREMIERE PARTIE : LE CONTEXTE ET LES ENJEUX DE LA


MICROFINANCE

La microfinance a t, depuis un certain nombre dannes, un moteur de


dveloppement, surtout et dabord au niveau des couches modestes des
populations.

Elle a pour rle essentiel de rendre disponible les ressources financires


permettant de crer un surplus dans les mnages. Ce surplus est ensuite rinvesti
dans lconomie, travers la consommation ou parfois le financement des
entreprises (achat des actions). Elle a fait ses preuves en Europe et en Asie.

Mais a-t-elle vraiment rduit la pauvret en Afrique depuis quelle y est


instaure ? Nous tenterons de rpondre cette question travers deux chapitres
qui constituent cette premire partie. Le premier voque le contexte de la
microfinance. Le second traite de ses enjeux.

CHAPITRE I : LE CONTEXTE DE LA MICROFINANCE

Les services de microfinance fournissent un ensemble de produits financiers


tous ceux qui sont exclus du systme financier classique ou formel. Ils
concernent en gnral les habitants pauvres des pays en dveloppement.

De faon plus gnrale, la microfinance se rfre une vision du monde o


le maximum de foyers pauvres ou assimils peuvent avoir un accs permanent
une gamme de services financiers de grande qualit et adapts leurs besoins,
incluant non seulement le crdit mais l'pargne, l'assurance et les transferts de
fonds 2

D'une faon plus restrictive, la microfinance englobe un certain nombre


d'institutions prives ou publiques qui oprent dans ce secteur.

Cette activit financire, telle quelle est connue aujourdhui, nest pas un
concept nouveau. Elle na fait que rapparatre pour rpondre au besoin de
rduction de la pauvret dans les pays du Tiers-Monde. Et cela, compte tenu du
fait que la misre saccentue au fur et mesure que la population augmente.
Nous analyserons lorigine europenne, asiatique, africaine et plus
particulirement tchadienne de la microfinance.

SECTION I LHISTOIRE DE LA MICROFINANCE

La microfinance en tant que concept a pris forme en Europe pour se propager


travers le monde et plus particulirement en Afrique. Lorigine asiatique est
beaucoup rcente, avec le Professeur Mohammed Yunus du Bangladesh qui a
dfendu cette forme de crdit devant les grandes institutions financires
internationales.

2
Financial institutions with a double-bottom line : implications for the future of microfinance, Robert Peck
Christen, Richard Rosenberg & Veena Jayadeva. CGAP Occasional Paper, July 2004, pp. 2-4 (cit dans
wikipedia, portail de la microfinance Quest-ce que la microfinance ?).

I.1 Lorigine europenne

La microfinance est ne partir des coopratives qui ont elles-mmes merg


dans certains milieux ouvriers des villes industrialises de lEurope au 19me
Sicle. Les premiers modles taient des coopratives de consommation et
ouvrires pour dfendre les intrts des familles face aux dsastres de la
rvolution industrielle.

En 1849, un bourgmestre prussien, Friedriech Wilhelm Raiffeisen, fonde en


Rhnanie la premire socit cooprative dpargne et de crdit, une institution
qui offre des services dpargne aux populations ouvrires pauvres et exclues
des banques classiques. Lpargne collecte permet de consentir des crdits
dautres clients3. Ctait un mouvement aussi bien syndicaliste que socialiste.
Mais ctait un autre choix par rapport au socialisme politique domin par le
marxisme.

Par la suite, une autre sorte de cooprative sest dveloppe cette fois-ci dans
les milieux ruraux europens vers la fin du 19me sicle.

A partir des annes 1860, ces organisations ont pris le nom de coopratives
agricoles ou dpargne et de crdit. Or, il sagissait plutt dun nom gnrique
pour dsigner les associations ouvrires comme par exemple les banques
populaires, les mutuelles ou les syndicats coopratifs.

Ce qui est certain, cest que dans presque tous les pays occidentaux
aujourdhui dits dvelopps, cest la microfinance qui a permis aux familles
rurales de sintgrer dans les marchs nationaux et internationaux et damliorer
sensiblement leur niveau de vie. Est-ce dire quailleurs, il ny avait pas de
mouvement associatif ?

3
Le guide de la microfinance, Sbastien Boy, Jeremy Hajdenberg, Christine Poursat, Eyrolles, 2006, p. 19 (cit
dans wikipedia, portail de la microfinance)

I.2 Lorigine asiatique : la Grameen Bank, un modle original de la


microfinance moderne

Dans les annes 1970, avec la Grameen Bank, Muhammad Yunus dveloppe
le microcrdit au Bangladesh et ouvre la voie de nombreuses autres
expriences menes dans le monde entier. Des institutions sont cres pour
fournir aux pauvres des moyens de crer leur gagne-pain et les outils pour grer
le risque associ, c'est--dire les services financiers normaux qui sont proposs
aux catgories plus riches4. Le succs de la Grameen Bank qui compte
maintenant comme clients plus de 7 millions de Bangladeshies pauvres a connu
un cho dans le monde entier. Dans la pratique, il s'est avr difficile de recopier
cette exprience. Dans les pays o les densits de population sont plus faibles, il
est beaucoup plus problmatique de runir les conditions de rentabilit pour
crer des services et commerces de proximit. Il n'empche que la Grameen a
dmontr que non seulement les pauvres remboursent leurs crdits, mais qu'ils
peuvent payer des intrts levs et que l'institution peut donc couvrir ses
propres cots5.

Cest peut-tre pour cela que Mohammed Yunus affirmait :

Je navais pas lintention de crer une banque, mais je me


demandais comment les pauvres pourraient amliorer leurs
conditions de vie. En 1974, nous avons eu une famine ; jtais
dgot de linutilit du savoir conomique que jenseignais. Je
connaissais quelquun qui voulait emprunter pour dvelopper son
affaire, mais aucune banque nacceptait. Jai rsolu le problme en
prtant de ma poche, mais ce ntait quune solution personnelle. Je
cherchais une solution institutionnelle. Je moffris comme garant,

4
Building Inclusive Financial Systems, Brigit Helms, The Word Bank, 2006, Washington (cit dans wikipedia,
portail de la microfinance).
5
Boy et al. P. 20
9

obtins de largent de la banque et donnai aux gens. En mme temps,


jen vins mettre au point quelques rgles de fonctionnement. a
marchait et jai accru mes emprunts la banque. Le remboursement
tait de 100%, mais la banque ntait pas convaincue par la
dmonstration : ce que vous faites est trop petite chelle. a ne
prouve rien. Alors, je lai fait dans sept villages, mais la banque ny
croyait pas. Puis, jai fait ces prts dans un district entier que les
banquiers avaient identifi pour moi. Ils ntaient toujours pas
convaincus. Alors, jai dcid de crer ma propre banque...6

Il faut signaler que Mohammed Yunus sest vu attribuer, le 13 octobre 2006,


le Prix Nobel de la Paix pour cette action que son Etat a vite fait de rcuprer en
20117.

Mais la culture et la pratique des affaires au Bangladesh sont diffrentes de


celles qui sont en Afrique. Lexprience africaine a t diffrente.

I.3 Lorigine africaine

Avant larrive de la monnaie et de la finance, les populations africaines


sorganisaient leur manire pour sentraider, afin de saffranchir de la
pauvret.

I.3.1. Les travaux en groupe

Certaines familles, moins nombreuses, lorsquelles sont submerges par les


travaux champtres, font appel leurs parents ou amis pour les aider. A cette
occasion, elles peuvent prparer de la nourriture ou de la boisson base de
crale pour leurs invits. Cest une des prmices de la microfinance africaine
base sur la solidarit et le crdit en nature. Si quelquun vient travailler dans

6
Extrait de Base Arrire de septembre 1992, Fondation pour le Progrs de lHomme.
7
Mohammed Yunus nest plus la tte de Grameen Bank depuis avril 2011.

10

votre champ, vous avez une dette morale daller laider vous aussi. Cette
pratique continue encore, mais prend dautres formes. Des groupes de jeunes
travaillent dans les champs des particuliers. Le fruit de leur travail est redistribu
entre eux ou employ faire une opration qui va dans leur intrt commun.

I.3.2. Les tontines 8

La tontine est le fait quun groupe de personnes cotisent pour donner lune
delles et tour de rle. Les femmes continuent faire recours cet emprunt.
Cela permet de faire des achats importants. Lavantage, cest quil ny a pas de
taux dintrt. Il importe de prciser que lintrt, cest ce que rapporte largent
emprunt. Le taux dintrt est un indicateur prcis de la location de largent
prt. Cette valeur doit tre verse au prteur en plus du capital.

Linconvnient de la tontine, cest quon attend longtemps son tour.


Lorsquun ou deux membres sont en difficult, on na pas la totalit de la
somme espre qui est parfois programme pour une activit prcise. Toutefois,
le succs de la tontine repose sur le principe de la stricte galit, la confiance et
le contrle non hirarchique.

I.3.3. Les banquiers ambulants (usuriers)

Ce sont des personnes qui prtent de largent, souvent des taux dintrt
exorbitants, surtout aux anciens combattants et certains fonctionnaires contre
la dtention de leurs documents de paiement de salaire ou de proprit. Parfois,
ces usuriers gagnent pratiquement les traitements de leurs cranciers leur place
(ils les accompagnent aux guichets), retirent leur part avec intrt et remettent le
reste aux intresss.

8
Le livre de Clestin MAYOUKOU, Le systme des tontines en Afrique, dcrit de faon dtaille ce systme de
microfinance informel.

11

Les clients de ces prteurs atypiques ne cessent de sendetter. A peine ont-ils


fini de payer leur dette quils empruntent de nouveau. Tout ce quils ont gagn a
servi payer la dette prcdente. Cest une situation qui destabilise les
emprunteurs. Ceux-ci deviennent de plus en plus pauvres.

Cest limplantation des tablissements de microfinance qui a fait reculer ces


usuriers qui exercent dans lillgalit et parfois mme dans la clandestinit.
Nanmoins, leurs services continuent tre apprcis favorablement par
certaines couches de la population, parce quils sont prompts, directs et sans
condition.

I.3.4. Les caisses villageoises

Les caisses villageoises dpargne et de crdit sont des petites banques


dont les villageois se dotent pour scuriser leur pargne et la faire fructifier, en
accordant des crdits des individus ou des groupes qui en sont membres.

Les villageois fixent en commun les rgles de fonctionnement de leur caisse,


dsignent un ou plusieurs grants, tandis quun comit de crdit tudie et dcide
de loctroi des crdits, en assure le suivi et le recouvrement assist du grant. Par
principe, la caisse villageoise mobilise lpargne locale pour la rinjecter dans
lconomie du village.

Mais ces rgles de fonctionnement sont circonscrites dans les localits bien
prcises et varient selon les groupes. Leur interprtation prte parfois
confusion et les plus malins dtournent parfois largent commun. Au plan
national, au niveau des pays africains, il y a eu des abus. Les individus mal
intentionns parcourent des villages pour collecter lpargne des paysans, en
leur promettant une aide des organismes internationaux en appui leur pargne.

12

Cest ainsi les gouvernements se sont vus obligs de contrler cette activit
parce quils croient quils jouent un rle important dans la lutte contre la
pauvret.

I.4 Lvolution de la microfinance en Afrique

Selon le rapport Afrique subsaharienne 2009 Benchmarking et Analyse


du Secteur de la Microfinance MIX et CGAP , au cours de la dernire
dcennie, le secteur de la microfinance en Afrique subsaharienne (ASS) a
capitalis sur les volutions positives des annes prcdentes qui se sont
traduites par une porte accrue et une amlioration de la performance des
institutions de microfinance (IMF). Lanne 2007 stait acheve sur une
croissance impressionnante de la porte de la microfinance dans la rgion, et les
IMF avaient atteint, pour la premire fois, une autosuffisance oprationnelle.

Alors que la croissance du nombre demprunteurs a ralenti, le nombre


dpargnants a augment, soulignant limportance croissante de lpargne. Avec
un taux de 40 pour cent, lASS est dailleurs la rgion qui a affich la plus forte
croissance du nombre dpargnants en 2008. Toutefois, lencours moyen de
lpargne a recul de 22 pour cent entre 2007 et 2008 sur lensemble de la
rgion. Cette baisse pourrait tre imputable plusieurs facteurs : les revenus des
mnages ont sans doute diminu, les microentreprises ayant souffert des crises
rptition et les prix des produits de base, notamment de lalimentation, ayant
augment. Les mnages ont aussi probablement puis dans leur pargne au lieu
de contracter de nouveaux emprunts au vu des incertitudes lies leur capacit
de remboursement. La baisse du taux de croissance du nombre demprunteurs
conforte par ailleurs cette hypothse.

13

Le montant moyen des prts en ASS a progress de 12 pour cent en 2008, les
portefeuilles de crdits ayant progress plus vite que le nombre demprunteurs.

Cette augmentation peut sexpliquer tant du ct de loffre que celui de la


demande. Les clients ont, en effet, eu besoin de prts plus importants dans un
contexte de hausse de linflation qui a affect leurs microentreprises et leurs
dpenses quotidiennes.

Les IMF, ayant ralenti leur acquisition de nouveaux clients emprunteurs, ont
galement t en mesure doffrir des crdits dun montant plus lev leur
clientle existante.

Il y a une corrlation entre le taux dinflation et le montant moyen des prts.


La hausse de ce dernier a t particulirement nette en Afrique de lEst o les
portefeuilles de crdits ont enregistr une croissance en volume prs de trois fois
plus leve que celle du nombre demprunteurs, si bien que lencours moyen des
prts a progress de 20 pour cent en 2008.

La croissance du montant moyen des prts na toutefois pas concern tous les
pays. En effet, plusieurs pays dAfrique centrale, comme le Cameroun, la
Rpublique centrafricaine et le Tchad nont subi que peu ou pas dinflation. Au
sein de la sous-rgion, il convient de noter le cas de la Rpublique dmocratique
du Congo (RDC) qui a fait figure dexception avec une croissance importante de
lencours moyen des prts sur fond dinflation galopante.

14

Tableau N 1 : Volumes et tendances 2008 par sous-rgion

Emprun Taux Portefe Taux Epargn Taux Eparg Taux de


-teurs de uille de de ants de ne croissan
(millier croissa prt croissa (millier croissa (mil. ce
s) nce brut nce s) nce USD) 200708
2007- (mil. 200708 200708
08 USD)

ASS 6,484 12% 3,089 26% 16,573 40% 2,798 10%

Centrale 269 21% 214 20% 719 12% 354 25%

Est 3,521 12% 1,481 35% 8,501 33% 1,308 12%

Australe 1,006 14% 486 21% 1,857 45% 236 -5%

Ouest 1,688 11% 908 17% 5,497 56% 901 8%

Source : MIX Market, 2007-2008. Rsultats tablis selon les totaux.

Les financements des bailleurs de fonds et des investisseurs internationaux


continuent de crotre, avec une augmentation de 13 pour cent des engagements
par rapport lanne prcdente.

Les bailleurs de fonds, quil sagisse dagences de dveloppement


multilatrales ou bilatrales, de fondations ou encore dimportantes
organisations non gouvernementales (ONG), fournissent traditionnellement la
plus grande part des fonds internationaux pour la microfinance en ASS. En
dcembre 2008, ils taient lorigine de prs de 74 pour cent de la totalit des
engagements. La part des deux principaux bailleurs, la Banque africaine de
dveloppement et le Fonds international pour le dveloppement agricole,
reprsente 25 pour cent de la totalit des engagements.

15

Tableau 2 : Cot des ressources par type de prteur et sous-rgion

Type de prteur ASS Centrale Est Australe Ouest

Bailleurs publics 8% 3% 9% 8% 5%

Institutions financires 9% 7% 8% 13% 10%

Fonds 10% 8% 10% 11% 10%

Priv 3% 4% 3% 1% 5%

Mixte 8% 5% 8% 9% 9%

Source : Base de donnes MIX sur la structure du financement, 2008

La rentabilit des IMF est reste peu prs constante entre 2007 et 2008 en
ASS, en dpit des difficults engendres par la hausse des prix des denres
alimentaires et du carburant, ainsi que la crise financire et conomique
mondiale. Mme si lon observe un ralentissement gnral de la croissance,
notamment en matire de crdits, la performance globale des IMF de la rgion
apparat relativement stable.

16

Tableau 3 : 10 premiers pays selon le nombre demprunteurs

N Pays Emprunteurs % du nombre


demprunteurs en ASS

1 Ethiopie 1 840 788 28,4%

2 Kenya 1 093 515 16,9%

3 Afrique du Sud 722 559 11,1%

4 Ghana 354 293 5,5%

5 Nigeria 348 750 5,4%

6 Tanzanie 270 069 4,2%

7 Ouganda 262 106 4,0%

8 Mali 218 291 3,4%

9 Sngal 217 891 3,4%

10 Cameroun 165 470 2,6%

Source : MIX Market 2008

Globalement, on peut remarquer que la microfinance connat une croissance


en Afrique. Mais le problme de pauvret reste entier. Non seulement, trs peu
de personnes ont accs ce crdit pour des problmes structurels et matriels,
mais les risques demeurent que les microcrdits soient mal grs. Dans
beaucoup de cas, la gestion des EMF tourne au fiasco. Les populations pauvres
perdent confiance et arrivent ne pas vouloir en entendre parler. Cest le cas du
Tchad.

17

SECTION II - LE CAS SPECIFIQUE DU TCHAD

La premire chose laquelle on pense quand on parle du Tchad, cest la


guerre. Mais la guerre nexplique pas tout. Elle ne peut tout justifier non plus.
Des problmes culturels et de comptence associs aux alas climatiques et la
conjoncture conomique ont fait vasciller la microfinance. Elle tait pourtant
bien partie et a suscit mme un grand espoir.

II.1 - Lenvironnement de la microfinance

Le Tchad est lun de ces rares pays dAfrique qui se caractrise par son
enclavement prjudiciable aux changes (pas daccs la mer) et son instabilit
politique rcurrente. Les populations y sont pauvres, non pas cause de la raret
des ressources, mais parce que la dsorganisation sest installe tous les
niveaux, empchant ainsi de faire excuter un quelconque plan de
dveloppement. Et cest dans ces conditions prcaires que les acteurs de la
microfinance tentent de simplanter.

II.2 Brve prsentation du pays

Situ au cur du continent africain, entre le 8e et le 23e degr de latitude


Nord, et entre le 14e et le 24e degr de longitude Est, le Tchad stend sur 1700
km du Nord au Sud et sur 1000 km de lEst lOuest. Il couvre une superficie
de 1.284.000 km2 et partage ses frontires avec six pays : la Libye au Nord, le
Soudan lEst, le Cameroun, le Niger et le Nigeria lOuest et la Rpublique
Centrafricaine (RCA) au Sud.

Le Tchad est partag en trois principales zones climatiques : la zone


saharienne au Nord marque par une trs faible pluviomtrie, soit moins de 300
mm par an ; la zone sahlienne au Centre avec une pluviomtrie allant de 300
mm 700 mm par an et la zone soudanienne au Sud avec une pluviomtrie
variant entre 700 et 1300 mm par an.

18

Lorganisation administrative du Tchad subdivise le pays en rgions,


dpartements, sous-prfectures, cantons et villages.

La population est jeune (52% en 2003). Les femmes reprsentent galement


52% des Tchadiens. Mais elle est ingalement rpartie : 0,2 au km2 au Borkou-
Ennedi-Tibest et 73 au km2 du Logone Occidental. La majorit des pauvres vit
en milieu rural. Une partie importante de la population nest pas scolarise. Elle
a un accs difficile aux services de sant et aux infrastructures de
communication.

Le Tchad fait partie des six pays de la Communaut Economique et


Montaire de lAfrique Centrale (CEMAC) avec le Cameroun, le Congo, le
Gabon, la Guine Equatoriale et la Rpublique Centrafricaine.

Depuis 2005, anne du microcrdit, le Gouvernement et les partenaires au


dveloppement ont port un intrt particulier la microfinance comme outil
efficace de lutte contre la pauvret.

II.3 - Les principaux acteurs de la microfinance

Les principaux acteurs de la microfinance au Tchad sont :


les tablissements de microfinance ;
les prestataires de service spcialiss en microfinance ;
les structures de formation et de recherche ;
les bailleurs de fonds et autres partenaires au dveloppement ;
les banques ;
la Cellule Technique du Ministre des Finances ;
le Ministre de la Microfinance et de la Lutte contre la Pauvret ;
les oprateurs informels.

19

1. Les tablissements de microfinance

Les EMF en rseau ou association

Les coopratives

Union des Clubs dEpargne et de Crdit du Mayo Kebbi (UCEC MK)

Cest le plus grand rseau du TCHAD (1re catgorie). Il a son sige Pala, au
sud-ouest du pays la frontire avec le Cameroun. Il a t cr linitiative du
diocse9 de Pala et avec lappui financier de Caritas Suisse. Le rseau dispose de
46 EMF affilis et 60 000 membres au 31 dcembre 2008. Les premiers clubs
dpargne et de crdit ont t crs en1986.

Union des Coopratives dEpargne et de Crdit du Moyen-Chari (UCEC-


MC)

Il est implant dans la rgion du Moyen Chari au Sud-Est du pays la


frontire avec la Rpublique Centrafricaine. Cest un rseau de 32 coopratives
dpargne et de crdit appuy par le diocse de Sarh et ses partenaires au
dveloppement (Caritas Suisse notamment). C'est le 2e rseau du pays en termes
de volume dactivit : 21 239 membres, 1 milliard dencours dpargne, 750
millions dencours de crdit au 31/12/08.

Union Rgionale des Coopratives dEpargne et de Crdit (URCOOPEC)

Lance en 1996 avec lappui du PNUD, URCOOPEC sest trs rapidement


positionne comme le rseau phare dans la capitale. Le rseau dispose de 8
caisses urbaines toutes implantes NDjamna. Depuis 2004, le rseau connat
une crise de croissance et de gouvernance et peine en sortir.

9
Diocse : Circonscription administrative de lEglise Catholique au Tchad. Avec celui de Mongo qui sera bien
rig, il y aura 8 diocses dans le pays. Le dcoupage des diocses est diffrent de celui des rgions.

20

Alliance pour le Crdit et lEpargne Locale (ACEL)

Rseau cr par le Ministre de lAgriculture avec lappui financier de la


BAD dans la zone soudanienne. Il compte 55 caisses de base, 12 097 membres,
139 millions dencours dpargne et 128 millions dencours brut de crdit fin
2007. Il est bas Moundou, au Sud du Tchad.

IMF autogre

Association pour le Dveloppement des Caisses dEpargne et de Crdit


(ASDEC)

Implant depuis 1994 dans les rgions du Logone et de la Tandjil, le rseau


est organis selon le modle CVECA (Caisse villageoise dpargne et de crdit)
avec 36 caisses, 12 500 membres, 500 millions dencours de crdit, 420 millions
dencours dpargne au 31/12/08. Il est appuy par plusieurs partenaires dont
Intermon OXFAM, Swissaid.

EMF indpendants (3e catgorie COBAC)

FINADEV (Financial Dveloppement)

1er EMF agr du pays, FINADEV est ne de la volont de la Financial Bank


dintervenir dans la microfinance au TCHAD avec lappui de la SFI. FINADEV
intervient dans le secteur comme structure faisant du crdit direct sur fonds
propres et refinancement bancaire. Elle ne fait pas lactivit de collecte de
lpargne. Son encours de crdit est de 1 milliard au 31/12/08 et offre ses
services 4 555 clients rpartis sur 2 agences ; NDjamna et Moundou.
Techniquement la structure est appuye par Horus Finance.

21

Express Union Finance

Socit dorigine camerounaise, elle est spcialise dans le transfert. Elle a


dmarr ses activits en 2007 et compte environ une dizaine dagences dans le
pays.

Les agences de voyage et les oprateurs de tlphonie mobile

Les agences de voyage (Sud Voyage, Abou Hamama, Abou Salam, Attat,
etc.) font galement le transfert dargent. Un client peut dposer de largent un
bureau de lagence se trouvant NDjamna. On tlphone au bureau de
Moundou par exemple pour quil remette la somme quivalente au destinateur
du client. Ce transfert se fait contre un intrt de 5 10%.

Quant aux oprateurs de tlphonie mobile (Airtel et Tigo), ils permettent


leurs revendeurs de cartes de crdit de faire des transferts directement dans
lappareil des clients en plus des cartes de crdit quils vendent. Mais un
revendeur peut recevoir un transfert de 10.000 F CFA de Sarh sur son tlphone.
A son tour, il remet 9.000 F CFA au correspondant de celui qui lui a envoy de
largent. Le taux dintrt est donc de 10%.

Les oprations de transfert de fonds faites de faon informelle sont


bnfiques. Puisque cela rend service aux plus dmunis qui nont pas accs aux
services financiers classiques. La seule inquitude est quil sera difficile de
suivre et danalyser les mouvements de fonds pour une ventuelle projection de
la relance conomique. Il reste aussi savoir si ces activits font partie de lobjet
de commerce des agences de voyage et des oprateurs de tlphone mobile. Le
transfert dargent doit tre fait par les professionnels financiers pour respecter
certaines rgles du mtier dfinies par les prestataires de services spcialiss en
microfinance.

22

2. Les prestataires de services spcialiss en microfinance

Bureaux dtude

Les bureaux dtude spcialiss en microfinance ne sont pas lgion au


TCHAD.

SERFI TCHAD

Services et Ingnierie du Financement et du Dveloppement, cr en avril


2007, est le plus connu sur le plan national et international. Il a son sige
NDjamna et est dirig par un expert international en microfinance appuy dun
groupe de consultants nationaux et expatris. SERFI TCHAD a ralis depuis sa
cration plusieurs missions dvaluation et de formation pour le compte du
PNUD/FENU, de lUE tant au Tchad qu ltranger (Bnin, Niger, RCA
notamment). SERFI offre galement des sessions de formation de courte dure
aux acteurs de la microfinance au niveau national.

Il existe quelques structures telles que FIMIDEV, DV Consult et des


consultants indpendants.

ONG et associations

Les ONG et les associations spcialises dans la microfinance ne sont pas


nombreuses non plus :
- LUniversit Populaire NDjamna.
- Les BELACD (Bureaux dEtudes et de Liaison dActions Caritatives et de
Dveloppement) des diffrents diocses du pays.

Oprateurs

Actuellement seul le CIDR (Centre International pour le Dveloppement de


la Recherche) est implant au TCHAD comme oprateur du rseau des caisses

23

villageoises du Nord Gura financ par le FIDA travers le PASNG II


(Programme de Scurit Alimentaire Nord Gura).

Le CIDR est en train de mettre en place des coopratives dassurance sanitaire


au Sud du Tchad. Cest une ONG franaise qui a cr un Centre de Promotion et
de Gestion (CPA) Moundou. Il travaille dans trois rgions : Mayo-Kebbi-
Ouest, Moyen-Chari et Logone Oriental. Le projet quil a mis en place vise
installer 10 mutuelles de 300 adhrents et 1500 bnficiaires par mutuelle, soit
15.000 bnficiaires pour les trois premires annes. 5 mutuelles sont installes
dans le Mayo-Kebbi : Gagal, Bissi-Mafou, Ndjikette, Lagon, Erd. 2 mutuelles
sont installes au Logone Oriental (Bbdja et Hollo ACT) et 3 en instance
dtude. 2 mutuelles sont installes dans le Moyen-Chari (Mangara et Bemouli)
et 3 en tude. Le projet est financ 90% par la Coopration Suisse et 10% par
lAFD (Agence Franaise de Dveloppement).

3. Les structures de formation et de recherche

LUniversit de NDjamna travers le CERDEA (Centre dEtude et de


Recherche en Droit et Economie Applique) a ralis en fvrier 2009, avec
lappui de lACDI, des tudes sur la microfinance et la rduction de la pauvret
au TCHAD. Les rsultats de ltude sont en cours de finalisation.

Le projet Entrepreneuriat Coopratif du PNUD travaille actuellement la


mise en place au niveau de la Chambre de Commerce de NDjamna des
formations diplmantes en microfinance et gestion des coopratives. Les
programmes de formation sont en cours dlaboration.

4. Les bailleurs de fonds et autres partenaires au dveloppement

FIDA intervient au Nord Gura travers le PSANG II ayant un volet


microfinance.

CARITAS Suisse appuie les rseaux UCEC MK et UCEC MC.


24

Intermon-Oxfam intervient dans le financement de la structure dappui de


lASDEC de Moundou.

La Banque Mondiale intervient travers le projet PROADEL (Projet


dAppui au Dveloppement Local), lequel appuie les EMF dans les domaines
de renforcement des capacits technique et institutionnelle.

PNUD - Projet Entrepreneuriat Coopratif intervient dans le renforce-


ment institutionnel et le renforcement de capacit, notamment du rseau
URCOOPEC en difficult et de lAPT-EMF.

LUnion Europenne intervient dans le financement du projet PASILD


(Programme dAccompagnement Structurant dInitiatives Locales de
Dveloppement) ayant un volet renforcement de capacits des EMF.

La Banque Africaine de Dveloppement (BAD) intervient dans lappui du


rseau ACEL dans la zone soudanienne du pays.

5. Les banques

Financial Bank Tchad intervient dans le secteur travers sa filiale


FINADEV depuis 2001. Elle assure son refinancement.

ECOBANK refinance les rseaux de lUCEC MK de Pala, le rseau UCEC


MC de Sarh (en 2002) et FINADEV.

Il y a dautres banques au Tchad, mais elles ninterviennent pas pour le moment


de faon directe dans le secteur de la microfinance.

6. La Cellule Technique du Ministre des Finances

A lavnement de la rglementation de lactivit de la microfinance dans la


zone CEMAC, il a t cr le 13 novembre 2002, une Cellule Technique en
charge des tablissements de microfinance par Arrt N 293 / MF / SE / DG /

25

2002 au sein du Ministre des Finances et du Budget. Elle a dlivr au 31/12/08


158 agrments aux EMF et emploie en son sein environ 10 agents.

7. L'effort du Gouvernement : le montage d'un projet Rduction de la


Pauvret et Actions en faveur des Femmes (REPA/FEM)

Dans le journal Le Temps N 294 du 03 au 09 avril 2002, un article


intitul Micro crdits et lutte contre la pauvret : les choses se prcisent parle
du projet Rduction de la Pauvret et Actions en faveur des Femmes
(REPA/FEM).

Le projet REPA/FEM, lanc en 1996, est plac sous la tutelle du Ministre de


l'Action Sociale et de la Famille. Il bnficie d'une large autonomie. Par la mise
en place de ce projet, l'Etat reconnat explicitement l'importance de la micro
finance dans la lutte contre la pauvret. D'autant plus que l'objectif de ce projet
est de donner des crdits aux populations vulnrables : les femmes, mais aussi
les chmeurs, les dflats de l'arme, des diplms sans emploi, etc.

Les catgories de crdits proposes par le projet REPA/FEM sont :


- le financement du fonds de roulement des micros entrepreneurs (200.000
500.000 F CFA) ;
- le crdit d'quipements individuels (500.000 3.000.000 F CFA) ;
- le crdit d'quipements collectifs (jusqu' 10.000.000 F CFA).

Tous les secteurs d'activits d'initiative individuelle ou collective pouvant


gnrer des revenus et donner une certaine autonomie aux initiateurs sont
privilgis. Autrement dit, toutes activits gnratrices de revenus sont ligibles
au financement du projet, sauf bien entendu celles qui sont prohibes par la loi.

Malheureusement, on ne voit pas beaucoup les effets bnfiques de ce projet


au sein de la population, si ce n'est la communication sur les actions menes en
faveur des femmes de faon sporadique.
26

Comme quoi, mme l'Etat n'arrive pas faire fonctionner un tablissement de


micro finance. Ce qui veut dire que le problme est gnral dans le pays.

Il existe pourtant un ministre de la microfinance et de la lutte contre la


pauvret qui semble faire plutt de lhumanitaire.

8. Le Ministre de la Microfinance et de la Lutte contre la Pauvret

Comme nous avons expliqu prcdemment, les EMF ont du. Plus
personne na confiance en eux. Or il se trouve que le Prsident de la Rpublique,
voulant faire de son mandat 2006-2011 celui du social, souhaiterait de se baser
sur la microfinance pour rduire la pauvret. Un Ministre de la Microfinance et
de la Lutte contre la Pauvret a donc t cr pour octroyer directement des
crdits aux petits entrepreneurs.

Loctroi direct de crdit a commenc en 2007 et continue encore en cette


anne 2011. Le Ministre a des reprsentants dans 22 rgions, sauf le BET o il
dispose seulement des points focaux. Cela cause certainement des problmes
daccs la zone. La rgion est vaste et sablonneuse. La concentration humaine
y est faible.

Selon un des responsables du Ministre que nous avons rencontr, lEtat


subventionne cette activit hauteur de trois milliards par an. Mais la lenteur
administrative au niveau du Ministre des Finances fait que la population nest
pas satisfaite comme il se doit.10

Toutefois, dans la pratique, les crdits sont octroys au taux dintrt de 3%.
Le dlai de remboursement est de 8 mois avec une priode de grce de 2 mois
pour les projets commerciaux. Si cest un projet dlevage ou de marachage, le
dlai est de 10 mois avec une priode de grce de 4 mois.

10
Entretien ralis le 24 janvier 2011 avec un des responsables du Ministre de la Microfinance et de la Lutte
contre la Pauvret.

27

La garantie est la caution solidaire pour les groupements. Si un membre est


dfaillant, les autres paient sa place. Pour les projets individuels, lengagement
dun avaliseur est ncessaire. Le montant dun microcrdit varie de 100.000 F
CFA 1.000.000 F CFA.

Les dossiers constituer pour obtenir ces genres de crdits sont : une pice
didentit, une demande de crdit adresse au Ministre et le dtail du projet.
Pour un groupement, il est exig en plus la liste des membres, les textes de base
(statuts et rglement intrieur), le procs-verbal de constitution du groupement
et une autorisation de fonctionner.

Depuis cette date, 6298 microprojets ont t financs et 57.710 personnes ont
bnfici dun crdit dun montant de 2.300.725.000 F CFA. Malheureusement,
comme on pouvait sy attendre, le recouvrement nest pas encourageant :
472.000.000 F CFA, soit 20,5%.

Cette difficult de recouvrement vient encore prouver une fois de plus que
lEtat ne peut pas se permettre distribuer des crdits. La seule chose qui reste
faire, cest daccompagner les spcialistes en la matire dans ce rle social assez
important. Cest pourquoi le Ministre entend rorienter son action vers
lencadrement de la microfinance.

Se basant sur un document rdig par les experts et intitul Stratgie


Nationale de Lutte contre la pauvret , le Ministre a pour projets de crer un
Comit National de Coordination du Secteur de la Microfinance pour contrler
le fonctionnement des Etablissements de Microfinance et les aider se
dvelopper. Une concertation est en vue avec les EMF, les bailleurs et lEtat
pour dfinir les conditionnalits de partenariat. La cration dun Fonds National
dAppui la Microfinance est envisage. Dj lEtat, le PNUD et le FENU
seraient disposs verser chacun deux milliards de dollars pour constituer ce
fonds. Les mcanismes au niveau du Ministre devraient privilgier la
28

performance sociale. La COBAC continuera veiller la rglementation


professionnelle.

9. Les oprateurs informels

Les Tchadiens sont si ingnieux quils contournent admirablement les


structures bancaires pour se donner des crdits. Il y a dabord laide de la
famille, le crdit-bail, le devis, le crdit-client, le crdit-marchandise, etc.

Les parents et amis peuvent apporter de laide un des leurs qui veut
commencer une activit informelle, mais ne disposant de ressources ncessaires.
Cela peut se faire en nature, en numraire, sous forme de crdit ou de don.

Le crdit-bail appel contrat permet par exemple un chauffeur de taxi de


pouvoir acqurir un vhicule. Un accord crit est sign entre le propritaire et le
chauffeur. Celui-ci verse une somme fixe pendant un an ou deux et il devient
propritaire de la voiture.

Le devis permet un micro-entrepreneur, un menuisier par exemple, davoir


dun client une avance de fonds ncessaire lexcution de son travail. Cela
peut sappeler aussi crdit-client.

Le crdit-marchandise est le fait de prendre avec un fournisseur des


marchandises au prix dtermin et de les revendre avec une marge bnficiaire.
Le capital est vers pour prendre dautres marchandises et le bnfice est gard.
A la longue, le micro-entrepreneur peut se constituer son propre capital pour
dmarrer de faon indpendante son commerce.

Les tontines sont des vieilles pratiques qui continuent. Les femmes, mais
aussi quelques hommes, cotisent pour verser un membre de leur groupe. Le
mois suivant, cest le tour dun autre. Certaines tontines prennent des formes
mutuelles parce quil y a des sommes supplmentaires payer pour venir en
aide un membre en difficult. Ou alors les membres constituent des caisses de

29

scurit pour secourir ceux qui seraient sinistrs.

En faisant ltat des lieux sur la microfinance en Afrique en gnral et au


Tchad en particulier, nous pouvons conclure que cette activit nest pas
nouvelle. Elle a t pratique depuis un certain temps. Mais elle rapparait face
au foss qui se creuse entre les riches et les pauvres. Cette branche de la finance
est perue comme une solution aux problmes de pauprisation des populations
dAfrique et en particulier du Tchad.

Au Tchad justement, beaucoup defforts se font. Que ce soit en priv ou au


niveau gouvernemental, beaucoup de structures sont cres pour dvelopper
cette activit. Malgr cela, les difficults persistent. Est-ce dire que la
microfinance ne joue pas vraiment sont rle de tremplin pour sortir de la
pauvret ? Cest ce que nous verrons au chapitre qui suit.

30

CHAPITRE II LES ENJEUX DE LA MICROFINANCE

Le secteur de la microfinance a connu une croissance rgulire jusqu'


atteindre, en 2007, 25 milliards de dollars pour l'ensemble des crdits relevant de
cette activit11. Il en faudrait dix fois plus pour fournir aux populations pauvres
le capital dont elles ont besoin. Nanmoins, le secteur a connu une forte
croissance, au point qu'on a pu se demander s'il n'y avait pas un risque laisser
filer autant de capitaux vers un secteur qui n'tait pas forcment gr
correctement.

Nous nous rendrons compte en parcourant ce chapitre que la microfinance a


beaucoup denjeux. Certains riches en profitent au nom de laide aux pauvres.
Ce sera l'objet de la premire section. La deuxime sera consacre l'accs des
populations moins nanties aux crdits.

SECTION I LA TENDANCE HUMANITAIRE

Normalement, les banques ne fournissent pas de services financiers des


clients dpourvus d'un minimum de revenus. Pour grer un compte clients, ces
mmes banques doivent supporter un cot fixe assez substantiel qui ne dpend
pas du montant des sommes d'argent mises en jeu. Par exemple, le total des
profits dgags par une centaine de crdits de 50 000 F CFA chacun est peu
prs gal au profit dgag par un crdit de 5 000 000 F CFA, alors que la gestion
de cent crdits implique cent fois plus de travail et de diverses dpenses que la
gestion d'un seul. La mme quation de base rgit l'conomie d'autres services
financiers. Il y a un seuil de rentabilit associ au crdit ou au dpt qui veut
dire que la banque perd de l'argent lorsqu'elle effectue une transaction au-
dessous d'un certain montant. Les besoins financiers des pauvres se situent
gnralement au-dessous de ce seuil.

11
Microfinance : an emerging investment opportunity. Deutsche Bank, Dec 2007.

31

De plus, les pauvres ne possdent pas suffisamment de biens qui puissent


servir de garantie. Mme lorsqu'ils possdent leurs terres, ils n'en ont souvent
aucun titre de proprit. Ce qui implique que les banques n'ont pratiquement pas
de recours contre les emprunteurs dfaillants.

Les responsables de la planification des tats concerns et les experts


internationaux privilgient le dveloppement du secteur bancaire commercial
spcialis dans les oprations mettant en jeu des sommes importantes et
ngligent souvent les institutions mme de fournir des services aux mnages
disposant de moyens limits. Alors que ces catgories de mnages reprsentent
la plus grande partie de la population.

A cause de ces difficults, lorsque les pauvres sont amens emprunter, ils
doivent souvent faire appel leur famille ou des prteurs locaux qui pratiquent
des taux d'intrts trs levs. Une synthse de 28 tudes portant sur les taux
d'intrt des crdits informels de 14 pays d'Asie, d'Amrique latine et d'Afrique
conclut que 76% des taux d'intrt pratiqus par les prteurs locaux sont
suprieurs 10% par mois, et parmi ceux-ci, 22% dpassent les 100% par mois.
Ces prteurs pratiquent gnralement pour les plus pauvres des taux plus levs
que pour les moins pauvres12. Alors que ces prteurs sont souvent stigmatiss et
traits d'usuriers, leurs services sont accessibles, rapides et trs flexibles lorsque
les emprunteurs doivent faire face des problmes urgents. Les espoirs qu'on a
pu caresser de les liminer du circuit se sont avrs irralistes, mme dans des
contextes o les institutions de microfinance taient trs actives.

12
The Microfinance Revolution : Sustainable Finance for the Poor, Marguerite Robinson. World Bank,
Washington, 2001, pp. 199-215

32

I.1 - Dlimitation du champ de la microfinance et ses principes

En principe, la microfinance peut recouvrir toutes les dmarches ayant pour


but d'accrotre les accs ou d'amliorer la qualit des services financiers
auxquels les plus pauvres peuvent recourir o qui peuvent leur tre d'une
quelconque utilit. Par exemple, les pauvres empruntent des prteurs locaux et
placent de la mme faon leurs conomies dans l'conomie informelle. Autre
exemple, ils ont recours des associations caritatives pour contracter des crdits
ou bnficier d'une garantie. Ils peuvent aussi profiter de l'assurance que leur
offre une socit nationale. Ils transfrent des sommes d'argent travers des
rseaux traditionnels. Ou bien encore, ils enterrent leurs bijoux dans une cache
secrte, demandent quelqu'un de leur famille de s'occuper de leurs finances et
lvent des poulets pour conomiser en vue de leur mariage.

Il est bien difficile de tracer une frontire bien nette qui distinguerait la
microfinance d'activits similaires. On peut dfendre la position selon laquelle
un gouvernement qui mandate une banque d'tat d'ouvrir des comptes pour les
consommateurs faible revenus, un prteur qui pratique l'usure ou une
association qui permet aux plus pauvres de pratiquer l'levage et le jardinage en
vue de leur subsistance, tous ces diffrents acteurs participent la microfinance.
Cependant, il est gnralement admis que la microfinance consiste non pas
distribuer, mais donner aux plus pauvres des moyens de gagner leur vie en leur
donnant accs des services financiers. Il est galement admis que l'on rgle
d'autant mieux ce problme d'accs en adaptant autant qu'il le faut ces
institutions financires ses bnficiaires et en dveloppant la capacit de ces
institutions. Ces dernires annes, l'accent a particulirement t mis sur la
ncessaire diversit des institutions de microfinance pour subvenir aux besoins
les plus divers.

33

En 2004, quelques principes qui rsument un sicle et demi de pratiques


diverses ont t regroups en une sorte de manifeste par le CGAP (Consultative
Group to Assist the Poor) et retenus par les dirigeants du G8 au sommet du 10
juin 2004 :13

les pauvres n'ont pas seulement besoin de crdit, mais aussi de moyens pour
placer leur pargne, d'assurance et de services de transfert de fonds ;

la microfinance doit procurer des avantages aux mnages pauvres : lvation


du niveau de vie, constitution de patrimoine et de garanties pour les prmunir
vis--vis des remous auxquels ils peuvent tre confronts ;

la microfinance peut se payer elle-mme , c'est--dire qu'elle n'a pas


forcment besoin d'apports externes. Les subsides provenant de donateurs ou
du gouvernement sont rares et incertains. Par consquent, pour atteindre un
plus grand nombre de pauvres, la microfinance doit s'auto-entretenir ;

la microfinance implique de mettre sur pied des institutions locales


permanentes ;

la microfinance implique galement d'intgrer les besoins financiers des


populations pauvres dans un systme financier national ;

il revient au gouvernement de rendre possibles les services financiers, pas


forcment de les fournir ;

les fonds donateurs devraient complter les capitaux privs plutt que de se
substituer eux ;

13
Building Inclusive Financial Systems, Brigit Helms, The World Bank, 2006, Washington (cit dans Wikipedia)

34

le goulot d'tranglement critique est la pnurie d'institutions fortes et de


managers. Les donateurs devraient mettre l'accent sur le potentiel de
cration.

le plafonnement des taux d'intrt va l'encontre des intrts des pauvres en


empchant les institutions de microfinance de couvrir leurs frais, ce qui
bloque la fourniture de crdit.

les institutions de microfinance devraient mesurer et publier leurs


performances aussi bien financires que sociales.

La microfinance ne doit pas tre confondue avec certaines formes d'actions


humanitaires. Il est prfrable de donner des subsides aux familles dans la
misre dans la mesure o elles sont vraisemblablement dans l'incapacit de
gnrer les ressources ncessaires pour rembourser un crdit. C'est une situation
que l'on trouve, par exemple dans des rgions dvastes par la guerre ou par une
catastrophe naturelle.

I.2 Le dbat sur la dlimitation du champ de la microfinance

Plusieurs types de dbats sont apparus pour prciser quelles taient les
frontires de la microfinance.

Peut-tre cause des prjugs occidentaux vis--vis de l'usure, le rle des


prteurs locaux traditionnels a t dnonc, surtout l'poque balbutiante de la
microfinance moderne. Au fur et mesure que de plus en plus de gens avaient
accs aux services des institutions de microcrdit, il est apparu clairement que
les services des prteurs traditionnels gardaient leur utilit. Les emprunteurs
taient prts payer un taux d'intrt lev pour des services tels que le
dblocage rapide des crdits, la confidentialit et la flexibilit des chances de
remboursement. Ils ne voyaient aucune vidence aux avantages rsultant de taux
d'intrt plus bas s'il fallait en payer le prix par la participation des runions ou
35

des stages ncessaires pour tre bnficiaires d'un crdit ou par des cotisations
mensuelles. La tendance rcente est d'accorder plus de lgitimit aux prteurs en
vertu du principe selon lequel, plus il y aura de comptition parmi les offres,
plus grande sera la diversit des services offerts aux pauvres.

Dans les annes 1970, a merg une microfinance moderne qui recherchait
des solutions en priorit dans le secteur priv. Ceci dcoulait de l'vidence que
dans les pays en voie de dveloppement, la constitution de banques d'tat pour le
financement du secteur agricole a t un chec complet. Ces banques sont en fait
alles l'encontre des objectifs de dveloppement qu'elles taient censes servir.
Elles nont pas associ les concerns la rflexion sur le concept mme de
dveloppement.

Il y a eu un long dbat portant sur le compromis dlicat entre la proximit ,


c'est--dire la capacit des institutions de la microfinance atteindre rellement
les plus pauvres et les plus exclus et la viabilit , c'est--dire leur capacit
couvrir de faon autonome leurs cots oprationnels pour leur clientle un
moment donn et, si possible, les cots ncessits par l'largissement de leur
clientle.14 Il y en a qui s'inscrivent dans une logique de recherche du profit,
mais minimaliste. Dautres, comme la BRAC (Bangladesh Rural Advancement
Committee) au Bangladesh, excluent le profit. Ce dbat entre deux orientations
ne touche pas seulement chacune des institutions de microfinance, mais
galement les gouvernements engags dans le dveloppement de systmes de
microfinance au niveau national.

Les pays dits dvelopps ont aussi besoin de services de microfinance.


Toutefois, dans les conomies dveloppes, la concurrence au sein du secteur
financier classique, combine la diversit des institutions financires assure

14
La viabilit des Etablissements de Microfinance NDjamna : les crises de VITA/PEP, Tchad Solutions et
URCOOPEC, Laring Baou, Mmoire de Matrise Professionnalise, ISG, 2006.

36

l'accs des services financiers la grande majorit de la population. Selon


Cheryl Frankiewicz, les tentatives de transfrer dans les pays riches les
innovations de la microfinance des pays pauvres comme les groupes de
solidarit n'auraient rencontr qu'un modeste succs. En France, des associations
comme Association pour le Droit l'Initiative Economique (ADIE) s'inscrivent
dans cette mouvance.

SECTION II LES BESOINS DES PAUVRES

Jusqu' une date rcente, les populations rurales par exemple ne pouvaient pas
avoir accs au crdit. Pourtant, il leur est difficile d'pargner, alors qu'elles sont
pauvres.

II.1 - Les besoins financiers des pauvres

Dans les conomies en voie de dveloppement et en particulier dans les zones


rurales, beaucoup d'activits qui seraient considres dans le monde dvelopp
comme relevant du secteur financier, ne sont pas montises, c'est--dire que ces
activits peuvent tre menes bien sans recours l'argent. Par dfinition, les
pauvres ont trs peu d'argent. Mais il arrive souvent que dans leur vie se font
jour des circonstances dans lesquelles ils auraient besoin d'argent ou de ce que
l'argent peut acheter.

Dans son livre The Poor and Their Money (Les pauvres et leur argent), Stuart
Rutherford dresse une typologie des besoins de services financiers :15

les besoins du cycle de la vie comme les mariages, funrailles, naissances,


ducation, logement, veuvage, vieillesse.

les catastrophes personnelles comme les maladies et blessures, le chmage,


le vol, le harassement ou la mort.

15
The Poor and Their Money. Stuart Rutherford. Oxford University Press, New Delhi, 2000, p. 4.

37

les catastrophes de l'environnement ou catastrophes naturelles comme les


incendies, les inondations, les cyclones ou catastrophes rsultant de l'action
humaine comme la guerre ou la destruction (ou dguerpissement) des
habitations.

les opportunits d'investir : cration d'emploi ou dveloppement de son


activit, achat de terres ou de matriel, rnovation de son habitat, stabilisation
de son emploi, ce qui implique souvent de payer des pots-de-vin.

Les pauvres savent faire preuve d'imagination pour subvenir ces besoins,
principalement travers la cration et l'change de diffrentes formes de biens
non montaires. Les substituts l'argent varient d'un pays l'autre, mais il s'agit
typiquement de btail, de grains, de bijoux et de mtaux prcieux.

D'aprs Marguerite Robinson, les annes 1980 ont montr que la


microfinance pouvait fournir une assistance large chelle, et cela de faon
profitable et que dans les annes 1990, la microfinance commence se
dvelopper comme une industrie 16. Dans les annes 2000, l'objectif de
l'industrie de la microfinance est de satisfaire la demande insatisfaite une large
chelle et de jouer un rle dans la rduction de la pauvret. Alors que ces
dernires dcennies, beaucoup de progrs ont t raliss par le dveloppement
d'un secteur de la microfinance viable, un certain nombre de questions restent
rgler avant que cette industrie ne soit capable de satisfaire massivement la
demande mondiale :
subventions inappropries ;
rgulation et supervision insuffisante des Institutions de Microfinance (IMF)
impliques dans le dpt ;
trop peu d'IMF mobilisent de l'pargne ;

16
The Microfinance Revolution: Sustainable Finance for the Poor, Marguerite Robinson, Banque mondiale,
2001, p.54

38

qualit de gestion des IMF limite ;


inefficacit institutionnelle ;
ncessit de rpandre davantage les mthodologies de la microfinance rurale.

II.2 - Comment les pauvres grent-ils leur argent ?

Selon Rutherford, le problme financier typique qui est pos aux pauvres est
l'accumulation d'une somme d'argent suffisamment importante pour tre utile.
Construire sa maison peut ncessiter de mettre en rserve divers matriaux de
construction, pendant des annes, jusqu' ce qu'il y en ait assez pour pouvoir
envisager de lancer la construction. La scolarisation des enfants peut tre
finance par l'levage de poulets : il faut d'abord les acheter, puis les lever et
les mettre en vente au fur et mesure que tombent les chances (uniformes,
inscriptions, fournitures, etc.). Parce que le montant est accumul avant les
chances, cette stratgie de gestion de l'argent est appele l'pargne a priori.

Souvent, les gens empruntent pour satisfaire un besoin qu'ils n'ont pas les
moyens de financer. Une famille pauvre pourrait emprunter des parents pour
acheter une terre ou un prteur pour acheter du riz ou une IMF pour acheter
une machine coudre. Comme ces crdits doivent tre rembourss en
conomisant aprs avoir engag la dpense, on parle d'pargne a posteriori. La
position de Rutherford est que le microcrdit ne rsout que la moiti du
problme, et, pense-t-il, la moiti la moins importante. Les pauvres empruntent
pour se donner les moyens d'pargner et de se constituer un patrimoine. Les IMF
devraient financer leurs crdits travers des comptes d'pargne pour aider les
pauvres faire face tous les risques qui les menacent.

La plupart des besoins sont satisfaits en mlangeant l'pargne et le crdit. Une


tude conjointe de la Grameen Bank et de deux autres grandes IMF du
Bangladesh a montr que pour chaque euro (655 F CFA) prt des clients pour
financer des micro-entreprises du secteur rural non agricole, il y en avait 2,5
39

(1635 F CFA) provenant d'autres sources, essentiellement l'pargne de leurs


clients17. En fait, on retrouve la mme tendance qu'en Occident o les petites
entreprises familiales sont finances essentiellement par l'pargne, surtout
pendant la phase de dmarrage.

De rcentes tudes ont galement montr que les mthodes informelles


d'pargne comme les tontines taient trs peu sres. Par exemple, l'tude de
Wright et Mutesasira en Ouganda a conclu que ceux qui n'ont pas d'autre
choix que d'pargner dans le secteur informel sont pratiquement obligs de
perdre de l'argent, probablement le quart de la somme pargne. 18

Les travaux comme ceux de Rutherford et Wright ont conduit les praticiens
remettre en question le paradigme traditionnel du microcrdit : Les pauvres
sortent de la pauvret en empruntant, crant leur micro-entreprise et
accroissant leurs revenus. Le nouveau paradigme attache plus d'importance aux
efforts des pauvres pour rduire leurs nombreuses vulnrabilits en augmentant
la part de leurs revenus qu'ils gardent pour se constituer un patrimoine. Alors
qu'ils ont besoin de crdits, ils peuvent trouver aussi utile d'emprunter pour leur
consommation que pour la micro-entreprise. Un endroit sr et flexible pour
placer son argent et le dpenser au moment opportun est aussi important pour
grer sa maisonne et ses risques familiaux.

II.3 Les statistiques et les donnes chiffres

Une tude de 2004 a tent de recenser les institutions financires alternatives


dans le monde en voie de dveloppement.19 Les auteurs, Christen, Rosenberg et

17
Fighting Poverty with Microcredit, Khandker, Shahidur R. - Bangladesh edition, The University Press Ltd,
Dhaka, 1999, p. 78.
18
The relative risks to the savings of poor people, Graham A.N. Wright and Leonard Mutesasira. Micro-Save
Africa, January, 2001.
19
Financial institutions with a double-bottom line: implications for the future of microfinance. Robert Peck
Christen, Richard Rosenberg & Veena Jayadeva. CGAP Occasional Paper, July 2004.

40

Jayadeva dnombrent 665 millions de comptes clients rpartis dans 3000


institutions qui proposent leurs services des populations plus pauvres que
celles desservies par les banques commerciales. En ralit, seuls 120 millions de
ces comptes ressortent de ce que l'on entend normalement par IMF. Parmi les
autres, 318 millions sont grs par des caisses d'pargne, intgres aux services
postaux, 172 millions par des institutions bancaires tatiques orientes vers
l'agriculture ou le dveloppement et 35 millions par des coopratives financires
ou des coopratives de crdit. Les 19 millions de comptes restant sont grs par
des banques rurales.

On ne dispose pas encore d'tudes qui indiqueraient comment se rpartissent


les institutions de microfinance informelles comme les tontines et les
associations informelles qui aident les gens faire face aux dpenses comme les
mariages, les funrailles et les maladies. De nombreuses tudes de cas ont quand
mme t publies qui montrent que ces structures qui sont gnralement mises
sur pied et gres par les populations pauvres avec un minimum de soutiens
externes oprent dans la plupart des pays du monde en voie de dveloppement.

II.4 - Les systmes financiers inclusifs

L're du microcrdit qui a commenc dans les annes 1970 a laiss la place
une approche moins restrictive de systmes financiers. Alors que le microcrdit
a connu un certain succs pour les projets d'entreprises familiales de zones
urbaines ou priurbaines, son dveloppement a t relativement plus faible dans
les zones de moindre densit.

La nouvelle approche des systmes financiers reconnat davantage la richesse


des sicles d'histoire de la microfinance et l'immense diversit des institutions au
service des pauvres dans le monde en voie de dveloppement d'aujourd'hui.
L'approche nouvelle s'enracine aussi dans une prise de conscience croissante de

41

la diversit des besoins des populations les plus pauvres en matire de services
financiers et de la diversit galement de leurs conditions de vie et de travail.

Dans son livre La cration de secteurs financiers accessibles tous, Brigitte


Helms distingue quatre catgories de prestataires de microfinance et plaide pour
une stratgie pro-active impliquant chacune de ces catgories pour les mobiliser
au service des idaux du mouvement de la microfinance20.

a - Les prestataires informels de services financiers

On inclut dans cette catgorie les prteurs traditionnels, les prteurs sur gage,
les collecteurs d'pargne, les garde-monnaie21, les tontines,... Parce qu'ils
connaissent bien les gens de leur communaut. Ces prestataires informels
comprennent bien le contexte financier de leurs interlocuteurs et peuvent leur
offrir des services flexibles, rapides et personnaliss. Ces services peuvent aussi
tre coteux et le choix est celui des produits financiers limits et trs court
terme. Quant l'pargne, elle est trs risque et beaucoup d'pargnants y perdent
leur argent.

b - Les associations mutualistes

Il s'agit des Groupes d'entraide, des Coopratives de crdit, ainsi qu'une


varit hybride de structures comme les associations de services financiers et les
CVECAs (Caisse Villageoise d'Epargne et de Crdit Autogre). Comme les
prestataires informels, ces associations mutualistes sont gnralement de petites
structures bien implantes au niveau local, ce qui implique qu'elles auront une
bonne connaissance du contexte financier des uns et des autres et pourront offrir
des services personnaliss et flexibles. Comme leurs gestionnaires sont pauvres,

20
La cration de secteurs financiers accessibles tous, Brigit Helms, CGAP/World Bank, Washington, 2006,
pp35-37 de l'dition anglaise Access for All : Building Inclusive Financial System.
21
Dsigne une personne conservant largent dun tiers, souvent un parent ou ami

42

les cots d'oprations seront bas. Par contre, ces amateurs ne sont pas toujours
trs comptents dans le domaine financier et peuvent paniquer lorsque la
situation conomique s'obscurcit ou que les oprations deviennent trop
complexes. Comme ils sont effectivement encadrs, ils peuvent tre sous
l'emprise d'un ou deux leaders influents et les membres peuvent perdre leur
argent.

c - Les ONG

Le Microcredit Summit Campaign a recens 3 133 ONG en contact avec 113


millions de clients la fin de 200522. Ces ONG qui se sont dveloppes travers
le monde depuis 1975 et se sont montres trs innovantes dans des formules
bancaires comme le crdit solidaire, les banques villageoises et les services
bancaires mobiles. Elles ont russi casser les barrires qui pouvaient leur
interdire d'accder aux populations les plus pauvres. Nanmoins, avec des
conseils d'administration qui ne reprsentent pas ncessairement le capital ou les
clients, elles peuvent souffrir d'une gouvernance fragile et risquent de devenir
excessivement dpendantes des donateurs externes.

d - Les structures financires institutionnelles

Dans cette catgorie, en plus des banques commerciales, il faut classer les
banques dEtat, les banques de dveloppement agricole, les banques d'pargne,
les banques rurales et les institutions financires non-bancaires. Ces structures
sont gres et diriges classiquement, offrent une large gamme de services
financiers et contrlent des rseaux d'agences qui peuvent s'tendre au-del des
frontires de leur pays d'origine. Ces institutions se sont nanmoins rvles tre
trs rticentes assumer des missions sociales et, parce que leur cot par
opration est lev, elles ne peuvent souvent pas proposer leurs services aux

22
State of the Microcredit Summit Campaign Report 2006, Sam Daley-Harris. Microcredit Summit Campaign,
Washington, 2006

43

populations pauvres ou exclues. L'usage de plus en plus frquent des


informations non financires pour mesurer les risques de certains crdits comme
les crdits la consommation a suscit un intrt croissant de ces institutions
pour la microfinance.

Finalement, le dveloppement de la microfinance en Afrique a permis de


sensibiliser le monde entier sur le problme de la pauvret. Les solutions
envisages commencent tre observes. Est-ce dire pour autant que la
microfinance a dj rduit la pauvret en Afrique ? Il est certain quen faisant
ltat des lieux de la microfinance travers son contexte et ses enjeux, on peut
affirmer quelle a permis un certain nombre des mnages pauvres africains et
surtout tchadiens daccder aux crdits. Quant la rduction de la pauvret,
cest une autre question que nous analyserons dans la deuxime partie.

44

DEUXIEME PARTIE : LE ROLE DE LA MICROFINANCE DANS LA


LUTTE CONTRE LA PAUVRETE

45

Beaucoup dOrganisations Non Gouvernementales et dAssociations se


mobilisent pour dvelopper la microfinance en Afrique. La raison est que le
continent abrite beaucoup de pauvres. Lobjectif est louable. Mais lexemple du
Tchad montre que ce type de financement a eu du mal simplanter. La
tendance est son recul. Nous verrons au premier chapitre dans quelle mesure la
microfinance peut rduire la pauvret. Au deuxime chapitre, nous verrons les
crises que connaissent les Etablissements de Microfinance au Tchad.

46

CHAPITRE III LA MICROFINANCE ET LA PAUVRETE

Beaucoup dauteurs et danalystes conomiques ont dplor le fait quon


considre la microfinance, non pas comme une activit conomique, mais une
action humanitaire. Ce qui cre la confusion dans la tte de ceux qui sont
concerns par cette forme de financement. Le paradigme admis par les
spcialistes est quun pauvre prend le crdit pour entreprendre afin de gnrer
les revenus ncessaires pour augmenter son niveau de vie et pargner. Mais la
ralit est tout autre.

SECTION I : LOBJECTIF ECONOMIQUE

Contrairement ce qu'on pense, en Afrique par exemple, 50 pays sur 54


connaissent une situation de surliquidit bancaire, selon une tude du Fonds
montaire international (au Tchad, en 2006, les encours de dpt sont largement
suprieurs ceux de crdit voir tableau N 06 ci-dessous). Il manque
simplement de fonds de garantie pour inciter les banques prter de l'argent.
L'aide publique au dveloppement pourrait jouer ce rle-l, mais elle ne le fait
pratiquement pas, car ce genre d'appui n'est pas comptabilis dans l'aide !
Rsultat, les cooprations des pays riches prfrent faire de la communication en
finanant des ONG.

Tableau N 04 : Evolution des encours de dpts et crdits des banques (en


milliards de F CFA)

2004 2005 2006

Encours dpt 111,4 138,6 208,7

Encours crdit 112,2 147,6 160

Source : Rapport de la BEAC, 2006

47

I.1 La remise en question

L'thique, la responsabilit sociale ou le dveloppement durable sont


des thmes porteurs au moment o les banques engrangent des bnfices
records. Alors que le foss se creuse davantage entre les riches et les pauvres.
Cependant, il ne faut ni diaboliser le microcrdit ni fantasmer sur les
potentialits de cet instrument financier. Cest pourquoi la microfinance semble
tre une solution intermdiaire pour faire augmenter le pouvoir dachat des
populations dmunies. Toujours est-il que ce sont les riches qui sont chargs de
financer et dorganiser la microfinance. Il y a un risque rel quils en fassent une
activit de charit pour se donner bonne conscience et pas plus.

Beaucoup de questions peuvent se poser sur la capacit de la microfinance


rduire la pauvret. Le taux dintrt rduit, lutilisation irrationnelle de largent
des donateurs, lexploitation des bnficiaires, la catgorisation des pauvres,
lincohrence des projets de dveloppement, etc. sont autant de proccupations
clarifier.

a. Est-il vident que la microfinance rduit la pauvret ?

Pour beaucoup de partisans de la microfinance, l'vidence que la microfinance


est un outil efficace de lutte contre la pauvret va de soi. Cette croyance a t
l'objet d'un certain nombre de critiques. Le sociologue Jon Westover a trouv
que l'essentiel de l'vidence de l'efficacit de la microfinance rduire la
pauvret reposait sur des tudes de cas anecdotiques. Il a pass au crible 100
articles sur le sujet. Six articles seulement prenaient appui sur des donnes assez
quantitatives pour tre reprsentatives. Parmi ces 6 publications, l'une d'entre
elles trouvait que la microfinance rduisait la pauvret. Deux autres taient dans
l'incapacit de conclure que la microfinance rduisait la pauvret bien que les
auteurs attribuassent quelque effet positif au programme considr. Les 3 autres
tudes parvenaient, en gros, la mme conclusion : une majorit des participants

48

avaient le sentiment que leurs affaires financires avaient volu favorablement


mais certains avaient le sentiment inverse23.

Le guide de la Microfinance de Boy, Hajdenberg et Poursat, s'il reconnat


que certaines tudes ont conclu l'absence d'impact ou un impact ngatif, ne
leur donne gure de signification en raison de la frquence trop faible de ces
rsultats. Les auteurs du guide retiennent que plusieurs tudes menes des
annes d'cart et sur diffrents continents ont montr que l'action des IMF
recueillait des rsultats impressionnants, tant sur le plan conomique avec des
impacts sur le niveau de revenu et la capacit pargner que sur le plan social
avec des effets sur la scolarisation des enfants, l'accs aux soins et l'amlioration
de l'habitat.

b. Le taux d'intrt lev pour le microcrdit ?

Des critiques se sont galement leves sur les taux d'intrt levs auxquels
devaient consentir les emprunteurs. En 2006, la moyenne des taux d'intrt
annuels se situait 23,3% pour un chantillon de 704 IMF ayant accept de
soumettre leurs bilans au MicroBanking Bulletin24. Muhammad Yunus s'est
exprim sur ce point dans l'dition 2007 d'Un Monde sans Pauvret. Pour le
fondateur de la Grameen Bank, les IMF qui proposent des taux d'intrt
suprieurs 15% pour des crdits long terme, devraient tre pnalises.

c. La bonne utilisation de l'argent des donateurs ?

La bonne utilisation de l'argent des donateurs a galement t mise en


question. Le CGAP a rcemment mis l'ide que Une large part de l'argent
dpens n'est pas utilis efficacement, soit parce qu'il se retrouve raccroch
des mcanismes de financement compliqus, ou bien l'argent est confi des
partenaires dont les performances ne sont pas crdibles. Dans certains cas, des

23
Electronic Journal of Sociology, Westover J. (2008).
24
Microfinance Information Exchange, Inc. MicroBanking Bulletin, Issue #15, Autumn, 2007, p. 48.
49

programmes mal conus ont retard le dveloppement de systmes financiers


inclusifs en produisant des distorsions de march et en dtournant des initiatives
commerciales domestiques vers de l'argent bon march ou gratuit. 25

d. Lexploitation des bnficiaires des IMF ?

On a aussi reproch aux animateurs des IMF de ne pas porter assez d'attention
aux conditions de travail des mnages pauvres, particulirement lorsque les
emprunteurs deviennent des quasi-salaris des IMF auxquels ils vendent de
l'artisanat ou des produits agricoles ou pour lesquels ils travaillent. La
dtermination des IMF aider les emprunteurs diversifier et accrotre leurs
revenus a induit ce type de relations dans plusieurs pays, notamment au
Bangladesh, o des centaines de milliers d'emprunteurs travaillent effectivement
comme salaris pour des filiales commerciales de la Grameen Bank ou de la
BRAC. Selon ces critiques, les horaires, les vacances, les conditions de travail
ainsi que la scurit ne seraient pas soumises une quelconque rglementation
et les contrles pour dbusquer les abus seraient exceptionnels.26

e. Faut-il cibler les plus pauvres ?

Parmi les programmes de microfinance, certains se donnent pour objectif


spcifique de toucher des populations pauvres, parfois mme les plus
pauvres . Ainsi les familles les plus dmunies pourraient-elles amliorer leur
situation grce la microfinance. Cette affirmation a soulev quelques
questions:27

les IMF qui prtendent viser les plus pauvres atteignent-elles vraiment leurs
objectifs ?

25
Access for All: Building Inclusive Financial Systems. Brigit Helms. CGAP/World Bank, Washington, 2006, p.
97.
26
The metamorphosis of the micro-credit debtor [archive], Farooque Chowdhury. New Age, June 24, 2007.
27
Guide de la Microfinance, Boy et al., pp.100-101
50

n'est-il pas risqu d'endetter les plus pauvres qui n'auront pas les capacits de
remboursement ?

n'est-il pas prfrable de viser un public moins pauvre afin de crer une
dynamique conomique qui profitera indirectement aux pauvres ?

si la microfinance n'atteint pas les pauvres, ne risque-t-elle pas de contribuer


l'accroissement des ingalits ?

f. Le microcrdit nest pas un levier fort du dveloppement

Jean-Michel Servet, conomiste, Professeur d'Economie l'Institut d'Etudes du


Dveloppement de Genve, fondateur du programme de recherche sur la
microfinance l'Institut franais de Pondichry (Inde), auteur de Banquier aux
pieds nus 28, pointe les limites du systme.

Daprs lui, c'est un vrai outil qui permet d'attirer l'attention sur les exclus des
services financiers dans un monde qui se financiarise, mais il faut comprendre
ses limites. A l'instar de ce qui se passe en Chine ou en Inde, le vrai moteur de la
croissance, c'est l'emploi salari, pas l'entrepreneur pauvre. Ce type de
dveloppement par le bas porte, y compris en Europe, des risques en matire de
respect des normes de scurit ou d'environnement.

Port par les institutions internationales et des ONG qui se transforment en


banque, le microcrdit vire la mode. Il n'est qu'une partie de la microfinance,
qui peut concerner l'pargne, les transferts financiers pour migrants, la
microassurance, etc. Il ne remplace en rien les infrastructures, les besoins en
sant, en ducation, en eau. Si c'est parfois un filet de scurit pour les moins
pauvres d'entre les pauvres, ce n'est pas un levier fort pour le dveloppement. Il
ne reprsente d'ailleurs qu'entre 1 2 % de l'aide au dveloppement.

28
Editions Odile Jacob, 2006.

51

Selon les tudes de l'Institut franais de Pondichry, le microcrdit ne change


rien dans 70 % des cas, profite 15 %, surendette dans 15 % et a mme entran
des vagues de suicides chez les paysans.

I.2 La rorientation ncessaire

Pour autant que la microfinance a des limites, il ne faudra pas la suspendre. Il


y a lieu damliorer lactivit en intgrant certains aspects des nouvelles
technologies comme linternet et la tlphonie mobile.

a - Faciliter le p2p lending ?

Le P2P lending ou person-to-person lending est une transaction financire


qui consiste, pour un particulier, prter un autre particulier sans
l'intermdiaire dune institution financire traditionnelle . Le p2p lending
ou prt entre particulier , dj la base de systmes de solidarit financire
comme la tontine, a fait son apparition sur internet avec le lancement de
plateformes de prts entre particuliers.

Certaines plateformes rpondent aux motivations sociales de prteurs qui


souhaitent financer des projets de micro-entrepreneurs. Les plateformes
proposent aux bailleurs de fonds diffrents projets slectionns par une
institution de microfinance. Si ces modes de prts ne reposent pas sur une
intermdiation bancaire "traditionnelle", ils nen sont pas moins intermdis par
la plateforme de prts qui reoit les dpts, les distribuent aux institutions et
collecte les intrts auprs des IMF.

La fondation Gates subventionnera hauteur de 1,7 million de dollars ce


projet, en partenariat avec Orange. De nos jours un milliard de personnes ont
un compte en banque, mais trois milliards ont un tlphone portable a
soulign Jacques Attali prsentant cette initiative comme un moyen de
bancariser les non-bancariss . Le mobile banking devrait permettre de
fournir des produits de financement mais aussi dassurance des individus qui

52

nont pas accs aux services bancaires traditionnels. Au del des financements
proposs, il permettrait galement aux mnages de pouvoir pargner mais aussi
payer leur facture ou encore envoyer de largent ltranger.

b Crer des banques alternatives ?

La mise en place de "banques alternatives" dans des pharmacies, des piceries


ou dans des postes, devrait galement se rvler trs utile. Ce systme, en plus
de rapprocher les services bancaires des habitants des zones rurales, se rvle
galement trs conomique. Le local tant dj fourni, les cots oprationnels
restent bas, permettant une population pauvre d'accder aux services basiques
sans s'acquitter de frais annexes.

c Proposer des solutions sur mesure ?

Moins dun Africain sur cinq, en moyenne, a accs aux services financiers.
La solution ce problme nest pas vidente. LAfrique subsaharienne abrite un
large ventail denvironnements sociaux, conomiques et politiques, ce qui
impose aux bailleurs de fonds de faire preuve tout la fois de flexibilit et de
diversit. En dveloppant un travail stratgique avec les pouvoirs publics et le
secteur priv, les bailleurs de fonds peuvent contribuer rpondre la demande
norme relative llargissement de laccs aux services financiers.

Lobjectif est daider les tablissements de dtail renforcer leurs capacits


offrir laccs aux services financiers au plus grand nombre de clients.

24 pour cent de ces financements est dirig vers linfrastructure financire et,
tout particulirement, vers la transparence et la fiabilit des tats financiers. Les
amnagements consacrs linfrastructure financire permettent aux institutions
de dtail damliorer leur efficacit et leur potentiel de croissance. Les
principales initiatives comprennent le dveloppement des systmes de paiement,

53

le perfectionnement des pratiques comptables et daudit et la consolidation des


associations professionnelles rgionales et nationales.

d - Encourager la micro-assurance ?

A linstar de la microfinance, le terme micro-assurance dsigne


ladaptation de services dassurance des clients, essentiellement faibles
revenus, nayant pas accs des services dassurance classique.

Plus prcisment, la micro-assurance permet de protger des populations


faible revenu contre des risques spcifiques, en change du versement rgulier
de primes, dont le montant est proportionnel la probabilit et au cot du risque
concern.

La micro-assurance est un secteur dune grande diversit, qui ne fait donc pas
rfrence :

- un type dacteur spcifique : la micro-assurance est de fait dveloppe aussi


bien par des assureurs commerciaux, des mutuelles, des institutions de
microfinance, des gouvernements ou des organismes parapublics.

- un type de produit dassurance spcifique : la micro-assurance recouvre en


ralit des types de services extrmement varis : assurance vie, sant,
invalidit, levage, assurance sur les rcoltes, assurance mobilire et
immobilire

A une taille dfinie de portefeuille : un micro-assureur peut couvrir aussi bien


des dizaines que des millions dassurs.

e Tenir compte des risques rencontrs par les populations faible revenu

Une maladie, le dcs dun membre du mnage (apporteur principal de revenu


ou non), un accident, une catastrophe naturelle peuvent dstabiliser durablement
une famille toute entire. Pour une famille qui investit dans des activits
54

conomiques, via un microcrdit de dveloppement / production, le moindre


sinistre peut provoquer une situation plus grave encore (difficult rembourser
une dette, perte de loutil productif).

Le crdit durgence peut permettre de rpondre une difficult ponctuelle.


Mais les gestions du risque en gnral, aussi ncessaires soient-elles, ont leurs
limites.

Une situation de crise importante, imposant des dpenses bien au-del de


lpargne accumule, peut avoir un impact dcisif sur une famille lobliger
se surendetter, vendre une partie de loutil productif compromettant parfois
plusieurs annes daccumulation lie au crdit. Dans ce cas, les mcanismes
informels de recours la famille ou aux proches, de mme que lpargne
familiale, savrent souvent inadquats ou insuffisants. Un service dassurance,
permettant de faire face cette crise, peut alors tre un outil complmentaire
cohrent.

Pour minimiser tous ces risques, normalement, en accompagnement de la


microfinance, lEtat doit :
- assurer la scurit sociale de la population ;
- crer un fonds de garantie pour les microcrdits. Le fonds produit des intrts
qui peuvent compenser les prts non rembourss ;
- dfiscaliser la micro assurance. Les EMF doivent plutt tre subventionns.

f - Evaluer rgulirement limpact social de la microfinance

La plupart des IMF ont une mission sociale quelles considrent comme
fondamentale, et au moins aussi importante, voire plus, que leur objectif
financier. Mesurer les performances sociales oblige linstitution centrer son
attention sur cette dimension et prendre en compte ces aspects dans la gestion
courante et stratgique. Un certain nombre dindicateurs reconnus ont t dfinis
cette fin.
55

g Collaborer avec les banques classiques

Etant donn que les banques locales disposent des liquidits. Pourquoi ne
devraient-elles pas financer les EMF, afin quils desservent les populations
recules des zones urbaines. Un fonds de garantie peut tre cr par les bailleurs
de fonds pour assurer ce refinancement. Les petits entrepreneurs eux-mmes
peuvent sassocier pour crer un EMF et voluer ainsi vers la cration dune
banque.

Normalement, si lobjectif de la microfinance est de rduire la pauvret, il


doit y avoir des indications claires et prcises. Au bout dun certain nombre
dannes, les EMF doivent devenir des banques et les bnficiaires des
microcrdits doivent pouvoir sautofinancer.

I.3 Les difficults surmonter

Lun des dfauts des promoteurs de la microfinance, cest de vulgariser


simplement certains modles de microcrdits russis dans certains pays. Or les
systmes conomiques diffrent dun pays un autre. Les cultures, les marchs
et les besoins ne sont pas les mmes.

1 Le march financier local dfavorable

Le taux de pntration des banques classiques est trs faible au Tchad :


seulement 5% de la population urbaine a accs aux banques.29 On peut donc
affirmer que 95% de la population active (environ 5 millions de personnes)
restent de potentiels demandeurs des produits et services des EMF. Or le taux de
pntration de la microfinance est encore plus faible : 3%. Ce qui veut dire quil
y a dautres contraintes qui chappent ltude du march.

29
Stratgie Nationale de Microfinance (SNMF) 2009-2013, Ministre de la Microfinance et de la Lutte contre la
Pauvret, P. 17.

56

2 Les pesanteurs culturelles

Certaines pesanteurs socioculturelles interdisent une couche importante de la


population tchadienne de faire partie de la clientle des EMF. Cest le cas des
prts intrt dans le milieu musulman o limplantation des EMF est trs faible
(presque toute la partie septentrionale du pays). Il y a galement le poids de la
tradition dans certaines rgions qui font que trs peu de femmes adhrent aux
EMF. Cela ne veut pas dire quil ny a pas de besoin dans ce domaine.

3 Les besoins croissants en services financiers

Les populations rurales ont besoin entre autres des produits et services financiers
suivants :
a. crdits de campagne pour financer les cultures (coton, crales, riz,
ssame, arachide, gomme arabique, etc.) ;
b. crdits dquipement en matriels agricoles ;
c. crdits de commercialisation des produits agricoles, du btail et des
produits marachers ;
d. crdits aux femmes pour les diffrentes activits gnratrices de revenus,
de transformation et de production ;
e. crdits de consommation (habitat, biens de consommation, scolarit des
enfants, dpenses de soins, etc.) ;
f. crdits pour les oprateurs conomiques ;
g. services dpargne pour ces diffrents groupes cibles.
h. services de transfert et micro-assurance.
Au lieu que les banques et les EMF sentendent sur le refinancement ncessaire
pour financer ces groupes cibles, ils prfrent oprer chacun de son ct. Les
informations dtenues par les uns ne sont pas connues par les autres. Ce qui fait
quil y a des clients qui prennent des crdits pour rembourser dautres crdits ou
qui prennent simultanment plusieurs crdits. Cest ainsi quil se pose des
difficults de remboursement.
57

SECTION II LIMPACT DES MICROCREDITS SUR LES


POPULATIONS TCHADIENNES

Globalement, limpact de la microfinance sur la population tchadienne est


tout fait positif. On peut sen rendre compte en analysant quelques extraits du
rapport ralis en 2008 par le plus rseau des Coopratives dEpargne et de
Crdit du Tchad et qui fonctionne mieux. Il sagit de lUCEC-MK de Pala.

II.1 Les secteurs dactivits financs

Les micros entrepreneurs participants aux Focus Groupes ont dclar avoir
exerc dans les secteurs dactivits suivants : lagriculture, llevage, le
commerce, lartisanat, la pche, etc.

De ce fait, la plupart dentre eux ont demand des crdits pour dvelopper
leurs activits existantes (66,51%), un nombre relativement important (19,70%)
pour rpondre aux besoins sociaux et une petite partie (2,46%) pour crer une
nouvelle activit.

La faible part de financement de nouvelles activits se justifie du fait que la


politique de mise en place de crdit lUCEC nautorise pas la cration de
nouvelles entreprises au moyen du crdit CEC, au contraire le CEC finance
celles qui sont existantes.

II.2 - La satisfaction des bnficiaires

Nous constatons que les membres/clients/usagers des CEC sont globalement


satisfaits de la prestation des services financiers offerts par lUCEC : 80,79%
sont satisfaits, 12,81% sont insatisfaits et 6,4% nont pas des rponses (sans
rponses concerne les personnes nayant pas pris des crdits ou ayant des crdits
en cours. Par consquents, ils ne se prononcent pas par rapport limpact que le
crdit produit sur eux car le crdit nest pas encore terme).

58

Les non satisfaits sont ceux qui ont connu des difficults rembourser ou
ceux qui se sont heurts aux conditions doctroi des crdits. Il y a aussi les effets
des catastrophes naturelles sur la production des bnficiaires des crdits. Un
fait irrationnel mais significatif mrite dtre relev dans ce rapport obtenu
lissue dune enqute auprs des bnficiaires. Cest la superstition (fausse
croyance que largent du CEC amne les malheurs). En voici deux
tmoignages :

M. Benjamin dclare :

Jai demand le crdit au CEC. Quand ce crdit ma t accord, le


mme jour je suis tomb malade et aprs tre guri grce cet
argent, jai pris le reste pour aller doter ma femme et largent est
perdu en cours de route et mon fils est mordu par le serpent le
mme jour. Je dmissionne du CEC.

Et M. Robert dajouter :

Les crdits mont enfonc dans les malheurs. Trois crdits


successifs ont fait appel trois cas de dcs de mes enfants. Jai
tout dpens pour ces cas de malheur, donc les crdits ont des
impacts ngatifs sur moi.

Les problmes voqus sont les suivants, par ordre croissant dimportance :
1. le plafond de crdit (montant accord jug trop faible) ;
2. la difficult des garanties (garanties financires) ;
3. le taux dintrt trop lev ;
4. le remboursement par anticipation ;
5. la mvente des produits vivriers ;
6. les alas climatiques ;
7. laccueil et le professionnalisme des agents ;

59

8. la mauvaise information des membres ;


9. la lenteur dans le service ;
10. le rythme de remboursement ;
11. la dure du crdit ;
12. le recouvrement group ou avec les militaires.

Tableau 4 : Impact par secteur dactivits

N Secteurs dactivits Nombre Impact Impact Indcis Total


des positif ngatif
groupes
1 Agriculture levage 13 69 3 19 91
2 Commerce et artisanat 15 81 3 6 90
3 Transport et objets 2 13 1 3 17
sociaux
4 Pche 1 5 0 0 5
Totaux 168 7 28 203
Pourcentage 82,76 3,44 13,80 100
Source : Etude qualitative de satisfaction et dimpact des membres de lUnion des Clubs
dEpargne et de Crdit du Mayo-Kebbi (UCEC-MK) - Rapport danalyse - Septembre 2008
PlaNet Finance.

En observant le tableau ci-dessus, nous constatons que limpact des services


financiers de lUCEC-MK sur la vie socio-conomique des micros entrepreneurs
est positif (82,76%). Mme dans le milieu rural o lUCEC-MK est implante,
cest le secteur du commerce et de lartisanat o limpact positif est le plus
important (81%). Or cest le secteur de lagriculture et de llevage qui est sens
produire de la richesse. Le commerce fait sortir plutt de largent. Si telle est la
tendance, pourquoi beaucoup dEMF ont fait faillite, surtout NDjamna o les
affaires sont plutt florissantes ? Cest donc cette question que tentera de
rpondre le chapitre suivant.

60

CHAPITRE IV - LES FAILLITES DES EMF AU TCHAD

Les grandes crises de la microfinance au Tchad ont concern notamment le


Projet d'Entreprises Prives (VITA/PEP), Tchad-Solutions et l'Union Rgionale
des Coopratives d'pargne et de Crdit (URCOOPEC). Si ce dernier peine se
relever, les deux premiers EMF nexistent plus.

SECTION I LES CAUSES PRINCIPALES

A partir des trois organisations de microfinance tudies, on peut sapercevoir


que les causes sont les mmes. Elles sont de deux ordres : le non remboursement
des crdits et la mauvaise gestion.

a - Les causes de la faillite de VITA/PEP

D'aprs l'entretien que nous avons eu avec un ancien employ de VITA/PEP,


le problme majeur est le non remboursement des crdits.

Certains agents de crdit dans cette institution se sont eux-mmes octroy des
crdits. Si trois personnes se regroupent pour prendre un crdit, la troisime est
fictive. Et la part d'argent de cette personne fictive est remise l'agent. Celui-ci
n'a plus les mains libres, dans ce cas, pour faire rembourser le crdit. De mme,
les crdits de complaisance sont donns aux parents et amis.

L'autre situation est l'instabilit conomique. Certains bnficiaires ont la


bonne volont, mais les affaires ne marchent pas toujours bien, cause du
pouvoir d'achat trs bas et instable des consommateurs (les salaires dans la
fonction publique taient en ce temps irrguliers, il y a beaucoup de Tchadiens
chmeurs et le niveau de salaire dans le secteur priv est bas).

b - La crise de Tchad-Solutions

Dans le quotidien Le Progrs N 1288 du mardi 29 juillet 2003, le fond


des pouvoirs de Tchad-Solutions a voqu trois situations expliquant la crise qui
61

secoue son tablissement :


- le problme de trsorerie ;
- le manque d'informations sur les procdures de fonctionnement de la chose
cooprative ;
- la concurrence svre dont est victime l'tablissement.

En ce qui concerne la trsorerie, le responsable de Tchad-Solutions explique


que le non-respect des engagements pris par les cooprateurs cote
l'tablissement plus de 100 millions de F CFA de crances recouvrer. Il dit que
les mauvais payeurs sont ceux qui dnigrent le plus l'organisation.

S'agissant des procdures de retrait, il est permis aux cooprateurs des


provinces de voyager avec l'attestation de solde qui prouve qu'ils ont un fonds
dans l'agence Tchad-Solutions de leur circonscription. Au vu de ce document, ils
peuvent faire plusieurs oprations jusqu' puisement de leur pargne. En
l'absence de cette attestation, une procuration tablie par l'agence d'origine du
cooprateur permet aussi de faire des oprations. Or les gens se prsentent au
sige de Tchad-Solutions avec les procurations qui ne portent pas leurs noms.
Du point de vue juridique, cela pose problme. Par ailleurs, quand l'agence
d'origine manque de fonds, elle donne un chque au cooprateur pour qu'il fasse
des oprations au sige.

Concernant la concurrence, le fond des pouvoirs de Tchad-Solutions affirme


que son tablissement est quotidiennement combattu par d'autres qui viennent de
natre.

Un autre problme est le retard de virement caus par les transactions


bancaires. La banque des pargnants n'est pas toujours la mme que celle o est
log le compte de Tchad-Solutions qui est la SGTB (Socit Gnrale
Tchadienne de Banque), devenue ensuite SGT (Socit Gnrale Tchad).

62

c Les difficults de l'URCOOPEC

Dans le journal Le Temps N 417 du 19 au 25 janvier 2005, un article


intitul : La vertigineuse dgringolade des COOPEC explique comment a
commenc la crise au niveau de lURCOOPEC.

Selon l'article :

Les Coopratives d'pargne et de Crdit qui, depuis leur cration,


se portaient comme un charme et avaient la confiance des
N'Djamnois, viennent de dgringoler de manire vertigineuse.
Elles n'arrivent plus honorer leurs engagements vis--vis des
pargnants. Ces coopratives qui, leur dbut, taient vues comme
une solution sont presque sur le chemin de Tchad-Solutions. Cette
crise dclenche il y a quelques mois persiste. Les responsables des
COOPEC s'expliquent ; les abonns accusent. Est-ce un dbut
d'une fin de ces entreprises ?

D'aprs cet article, les responsables de certaines COOPEC expliquent que


cette grave crise vient de l'octroi abusif de crdits et d'avance de salaires. Pour
rsoudre le problme, un comit de crise est mis en place. Ce comit
envisagerait passer par la manire forte pour faire rembourser les crdits, y
compris en passant par la police. Un conseiller financier de la COOPEC de
Chagoua a dclar dans cet article que l'tablissement a dpass les limites
d'octroi de crdits (plus de 901 millions de F CFA qui n'ont pas t rembourss).
Ce conseiller accuse mme l'Union Rgionale des Coopratives d'Epargne et de
Crdit (URCOOPEC) d'utiliser l'argent des COOPEC qui lui a t confi pour
octroyer des crdits son niveau.

Deux causes principales sont l'origine des difficults des COOPEC (surtout
celles de Chagoua et de Moursal) : l'octroi abusif des crdits et la construction

63

de leur sige respectif.

Les deux COOPEC les plus importantes en nombre d'pargnants ont octroy
beaucoup de crdits (ce qui n'est pas mauvais, les proportions admises sont
autour de 60% par rapport l'actif total). Mais le problme, c'est qu'en mme
temps elles ont inject une somme trs importante dans la construction de leur
sige. Ce qui videmment ne peut que crer un trou au niveau de la caisse, quel
que soit le rythme des dpts.

Et quand les pargnants, n'ayant pas gagn leur salaire, se sont mis faire
recours leur pargne pour inscrire leurs enfants l'cole ; la crise s'est trs vite
dclenche.

Les responsables des COOPEC et de l'URCOOPEC balaient toutes ces


accusations. Ils estiment que la construction des deux immeubles a t possible
grce la cotisation des membres. Les cooprateurs sont au nombre de dix
mille Chagoua. Avec une cotisation de 10.000 F CFA chacun, on a cent
millions. Ce qui couvre largement la construction du sige. Une certaine somme
est reste.

Ils reconnaissent cependant que les crdits sont donns de manire


complaisante. Quelqu'un qui gagne peine 50.000 F CFA a obtenu un crdit de
10 millions. Une fille de deux ans a mme eu un crdit. Cest que dans le
cafouillage, on na pas fait attention la date de naissance dun bnficiaire
fictif. Les agents sont donc accuss d'avoir mont des dossiers de crdit fictifs
pour bnficier eux-mmes des crdits.

De tout ce qui prcde, il est vident qu'il faut une solution alternative pour
viter des crises similaires.

Aujourdhui, le plus grand rseau de microfinance est lUCEC-MK. A


lorigine, cest linitiative de lEglise Catholique de la rgion. Si par hasard, ce
64

rseau connat le problme de lURCOOPEC, il sera trs difficile que les


populations aient confiance en ce financement.

La crise de lURCOOPEC surtout a t si traumatisante qu NDjamna par


exemple, il serait trs difficile de convaincre les gens dpargner dans un
tablissement de microfinance.

Tableau N 05 : Pourcentage des EMF ayant connu la faillite

Principaux EMF Nombre Pourcentage


EMF tombs en faillite : Vita/PEP, SMAC, Tchad 4 40%
Solutions, URCOOPEC
EMF en activit : UCEC-MK, UCEC-MC, 6 60%
FINADEV, AMANA, ACEL, ASDEC
TOTAL 10 100%
Source : A partir des informations contenues dans le mmoire.

Graphique 1 : Rapport faillite/viabilit des EMF

60

50

40

30 Faillite
Activit
20

10

0
EMF

Source : A partir des informations contenues dans le mmoire.

65

Un mauvais exemple dans le secteur en Afrique : le scandale dICC-Services

ICC Services (Investment Consultancy and Computering Services) est


enregistr au Bnin en 2006 sous le rgime dune association but non lucratif.
Cette ONG a financ, entre autres choses, la construction de plusieurs centres de
sant ou financ le forage de puits, avant de se lancer, de faon illgale dans la
collecte et la rmunration dpargne.

A la nouvelle qu'elle pratiquait des taux dintrt de 200 %, son activit,


dabord limite aux seuls fidles dune glise, a pris une envergure nationale.
Prs dun million de Bninois y ont souscrit. Seulement les placements en ligne,
qui devaient gnrer des fonds, ntaient que mirages. Les premiers pargnants
taient pays par les dpts des suivants.

Les fonds, manipuls de faon irrgulire, ont conduit ICC Services la


cessation de paiement pour un sinistre estim prs de 100 milliards de francs
CFA. Des milliers de famille se retrouvent en situation de dtresse.

Pour lopposition, le gouvernement est coupable de complicit pour avoir


accept des dons et protg les responsables de ICC Services et pour navoir pas
assez rapidement ragi aux mises en garde des banques rgulirement installes
et de la Banque Centrale des Etats d'Afrique de l'Ouest. Le Gouvernement
bninois sest senti oblig dutiliser largent du contribuable pour rembourser
toutes ces dettes.

LAfrique francophone a russi quelque chose qui est rare dans le monde.
Cest lOrganisation pour lHarmonisation en Afrique du Droit des Affaires
(OHADA). Il serait intressant que cela stende la micro finance pour viter
les scandales de ce genre.

66

Sur ces questions, les auteurs du Guide de la Microfinance proposent


quelques rponses 30:

la microfinance n'est pas un outil adapt pour toucher les indigents, c'est--
dire les plus pauvres des pauvres .

la microfinance est pertinente pour les mnages pauvres, capables


d'initiatives conomiques, mais les services financiers proposs doivent tre
accompagns de services additionnels ncessitant des subventions de faon
durable.

c'est chez les mnages juste au-dessus du seuil de pauvret, mais encore
vulnrables, que le microcrdit trouve toute sa pertinence.

Cest pourquoi certains services financiers sont encourager.

SECTION II LES EFFORTS DE REDRESSEMENT DU SECTEUR AU


TCHAD

Face aux crises gnralises des Etablissements de Microfinance, le


Gouvernement et ses partenaires envisagent crer un Fonds de Soutien ce
secteur. Mais pour que celui-ci se restructure, des ngociations sont en cours
pour faire fonctionner les deux COOPEC importantes faisant partie de
lURCOOPEC. Il sagit de la COOPEC de Chagoua et la COOPEC de Moursal
qui disposent chacune dun immeuble qui leur rapporte de largent. Pourront-ils
redonner confiance aux cooprateurs ? Cest assez difficile, eu gard aux
mauvais souvenirs de la crise.

II.1 Leffort du Gouvernement

Le Ministre de la Microfinance et de la Lutte contre la Pauvret fait un


travail de sensibilisation, dinformation et de formation dans ce secteur. Aprs

30
Guide de la Microfinance, Boy et al., pp.104

67

avoir tent sans succs doctroyer lui-mme des crdits, il envisage jouer un rle
de supervision tout en laissant la COBAC celui de la rglementation et du
contrle.

La Cellule Technique charge des EMF

En application de la rglementation N 01 / 02 / CEMAC / UMAC / COBAC


relative aux conditions dexercice et de contrle de lactivit de microfinance
dans la zone CEMAC et du rglement COBAC/EMF 2001/01 relatif au champ
dapplication des rglements COBAC sur les normes prudentielles signs les 13
et 15 avril 2002, il a t cr par arrt n293/MF/SE/DG/2002 du 13 novembre
2002 au sein de la Direction des Finances Extrieures et Organismes Sous-
Tutelle (Ministre des Finances et du Budget) une Cellule Technique Charge
des Etablissements de Microfinance (CT-EMF).

Cette Cellule a pour tches :

- dtudier et de traiter les dossiers dagrment des EMF avant leur transmission
la Commission Bancaire de lAfrique Centrale (COBAC) pour avis conforme ;

- de prparer les projets de textes dapplication de la rglementation relative la


Microfinance ;

- de faciliter les relations entre la COBAC et les EMF dune part, et le systme
bancaire et les EMF dautre part ;

- dorganiser les runions dinformation lattention des dirigeants des EMF ;

- dexaminer les rapports et les tats financiers transmis au Ministre des


Finances par les commissaires aux comptes ou auditeurs externes des EMF ;

- de constituer une banque de donnes des EMF ;

68

- deffectuer des missions de supervision et de surveillance des tablissements de


Microfinance en veillant au respect des normes techniques et rglementaires ;

- de surveiller les tablissements de Microfinance par des missions de


vrification de leur organisation et de leurs activits.

La Cellule Technique charge des Etablissements de Microfinance dispose de


trois cadres suprieurs et sept cadres moyens de diverses formations, notamment
des juristes, des assureurs et des conomistes.31

II.2 Leffort de la COBAC

La mise en uvre du dispositif de contrle des EMF par la COBAC

Selon son Rapport annuel 2007, la COBAC a dvelopp un logiciel,


SESAME, pour le traitement automatique des informations transmises par les
tablissements de microfinance quelle est sense contrler.

Compte tenu du nombre insuffisant des cadres dans ce domaine, les missions
de contrle sur place ne se font pas systmatiquement. Les rares qui sont
effectues ont abouti la mise sous administration provisoire de quelques
tablissements, au Cameroun notamment.

On peut donc se rendre compte aprs avoir parcouru ce chapitre que les
problmes dans le secteur de la microfinance sont nombreux. Les efforts de
redressement ne sont pas la hauteur de la gravit des crises
microfinancires . Ce quil faut, cest une autre solution intermdiaire entre
les banques classiques et les EMF. Cette solution qui est encore une vue
desprit, nous lappelons, la microfinance intgre.

31
Microfinance au Tchad Regard Juridique, Guemdje Liliane, Editions SAO, 2011

69

TROISIEME PARTIE : LA MICROFINANCE INTEGREE, UNE


ALTERNATIVE POUR REDUIRE LA PAUVRETE

70

La microfinance a dj une histoire derrire elle. Bien que prsente comme


solution au problme de pauvret, les populations des pays du tiers monde
continuent demeurer pauvres et mme misrables. Cest pourquoi certains
spcialistes pensent quil faut cesser de rver, en prsentant cette forme de
financement du dveloppement comme une panace. Sil ne faut pas
compltement abandonner cette activit conomique, il y a deux options
appliquer pour pouvoir lamliorer :

dfinir et appliquer une politique de bonne gouvernance et laccompagner


avec la microfinance pour la meilleure redistribution des revenus nationaux ;

dans un pays politiquement et conomiquement instable comme le Tchad,


dterminer des secteurs porteurs et surtout alimentaires et les financer avec la
microfinance en concertation avec les banques, de la production la
consommation.

71

CHAPITRE V LES CONDITIONS DE DEVELOPPEMENT


HARMONIEUX DE LA MICROFINANCE

Pour que la microfinance se relve des crises successives quelle connat en ce


moment au Tchad, il faut lui crer des conditions favorables son
dveloppement. Dabord, sa rglementation doit tre ractualise. Son contrle
doit tre mthodique et rigoureux, opr par un organe national qui doit
centraliser tous les renseignements sur les EMF du pays.

SECTION I LA REGLEMENTATION DE LA MICROFINANCE

Selon le rapport mondial sur la microfinance, entre 2007 et 2008, 13 pays ont
adopt, labor ou modifi les lois et/ou rglementations relatives la
microfinance, et des lgislations/rglementations sont en instance dans cinq
autres pays. Mais il reste certains aspects de la pratique bancaire qui peuvent
perturber lactivit, tels que le transfert lectronique et le blanchiment dargent.
Il faut absolument rglementer cette partie de la microfinance.

Les services du Ministre des Finances et de la COBAC concernant la


rglementation et le contrle doivent tre runis dans une coordination nationale
de la microfinance.

Les grandes IMF (encours de crdits suprieur 1,6 milliards de dollars de


Francs CFA) sont dsormais sous le contrle de la Banque des Etats de
lAfrique Centrale (BEAC) et de la Commission Bancaire de lAfrique Centrale
(COBAC) ; les petites et moyennes IMF sont, pour leur part, sous la surveillance
des Ministres des Finances.

Les grandes IMF sont tenues de se plier un audit externe annuel et doivent
fournir mensuellement certaines informations financires aux autorits.

72

Le regroupement des groupes dpargne et de crdit en entits de taille


moyenne ayant des capacits financires et techniques accrues est recommand.

Un cadre comptable commun a t approuv et son application est obligatoire


depuis janvier 2010.

Toutes les IMF doivent tre membres dune association nationale de


microfinance reconnue.

A REGLEMENTATION SELON LA CO.B.A.C.

Lintermdiation financire a sembl tellement importante pour le


dveloppement conomique et social des populations que la Commission
Bancaire de lAfrique Centrale (COBAC), qui est cre le 16 octobre 1990, a
adopt le 17 janvier 1992 la convention portant harmonisation de la
rglementation bancaire dans les Etats de lAfrique Centrale (zone CEMAC).

Depuis lors, de nombreux textes ont vu le jour sous forme de conventions,


rglements et lettres circulaires. Ces textes, rgulirement mis jour, sont
destins instaurer une rglementation moderne et volutive, adapte
lenvironnement rgional et international. Cest dans cet esprit que le Comit
Ministriel de lUnion Montaire de lAfrique Centrale (UMAC), prenant acte
de lmergence de la microfinance dans les conomies de la zone, a adopt un
rglement relatif aux conditions dexercice et de contrle de lactivit de
microfinance dans la Communaut Economique et Montaire de lAfrique
Centrale (CEMAC), sign le 13 avril 2002. La Commission Bancaire a approuv
plusieurs rglements prudentiels en application de ce texte, sign le 15 avril
2002.

73

B REGLEMENTATION SELON LA C.E.M.A.C.

Le rglement CEMAC relatif aux conditions dexercice et de contrle de


lactivit de la microfinance dans la zone en donne une dfinition suivante : La
microfinance est une activit exerce par des entits agres, nayant pas le
statut de banque ou dtablissement financier et qui pratiquent, titre habituel,
des oprations de crdit ou collecte de lpargne et offrent des services
financiers spcifiques au profit des populations voluant pour lessentiel en
marge du circuit bancaire traditionnel .

Les tablissements de microfinance, selon ce recueil de textes, sont classs en


trois catgories :

a - Premire catgorie

Ce sont les tablissements qui procdent la collecte de l'pargne de leurs


membres qu'ils emploient en oprations de crdits, exclusivement au profit de
ceux-ci. Le capital minimum n'est pas exig pour cette catgorie.

b - Deuxime catgorie

Ce sont les tablissements qui collectent l'pargne et accordent des crdits aux
tiers. Dans ce cas, le capital minimum exig est de cinquante millions de francs
CFA.

c - Troisime catgorie

Ce sont les tablissements qui accordent des crdits aux tiers, sans exercer la
collecte de l'pargne. Dans ce cas, pour les tablissements autres que les projets,
il est exig un capital minimum de vingt cinq millions de francs CFA.

Les oprations autorises pour ces tablissements sont (art. 10) :


l'approvisionnement auprs des tablissements bancaires en devises et

74

chques de voyage pour les besoins de la clientle ;


la location de coffre-fort ;
les actions de formation ;
l'achat de biens pour les besoins de la clientle ;
les oprations de crdit-bail.

Les tablissements de microfinance exercent indpendamment ou en rseau.

L'exercice de l'activit de microfinance est subordonn l'agrment de


l'autorit montaire (Ministre charg des finances et de la monnaie) aprs avis
conforme de la Commission Bancaire.

Les EMF de la 1re catgorie sont tenus de constituer, ds leur cration, un


fonds de solidarit destin faire face aux dficits d'exercice (cotisations).

C - LES CAPACITES DE SUPERVISION RESTENT INSUFFISANTES

La supervision du secteur de la microfinance incombe lautorit en charge


du contrle des services bancaires dans la plupart des pays dASS. Cela a
lavantage de mettre profit les comptences existantes en matire de
rglementation et de rduire les risques darbitrage rglementaire. Dans 28 pays,
la Banque Centrale est en charge de la supervision et de la rglementation de
tous les types dIMF, quil sagisse ou non dinstitutions collectant lpargne.

Six pays (le Ghana, le Kenya, le Malawi, Maurice, la Namibie et lOuganda)


ont plac les IMF collectant lpargne sous la supervision de la Banque
Centrale, tandis que les autres types dIMF sont superviss par le Ministre des
Finances ou par une autre autorit gouvernementale. Dans les pays de
lUEMOA et de la CEMAC, le Ministre des Finances et la Banque Centrale se
partagent la responsabilit en matire de supervision et dagrment des IMF
(collectant lpargne ou octroyant seulement des crdits) et des coopratives
financires.
75

La limitation des capacits, doutils et de ressources la disposition des


autorits de supervision attnue la tendance gnrale positive prsente ci-
dessus.

Les missions de supervision sont souvent rares ou de mauvaise qualit et les


recommandations sont appliques de faon ingale, ce qui a cr un foss
inquitant entre ladoption et la mise en uvre relle des nouvelles
rglementations ou lois existantes. Ce dfi est dautant plus important que les
petites IMF dcentralises sont nombreuses dans la rgion.

D - AMELIORATION DE LA PERTINENCE DES LEGISLATIONS ET DES


REGLEMENTATIONS

Alors que ces rglementations rpondent des objectifs essentiels en matire


de scurit et de stabilit, lintroduction de nouvelles rglementations ou leur
renforcement risque davoir des consquences inattendues et indsirables en
termes de rduction de laccs aux services financiers pour les personnes faible
revenu. Afin dviter de telles consquences, il est important que ces
rglementations soient axes sur les risques.

E - UNE NOUVELLE OPPORTUNITE : LA REGLEMENTATION DE LA


BANQUE A DISTANCE

LAfrique a t tmoin de lapparition dinitiatives dans le domaine de la


banque distance, notamment loffre de services financiers par le biais des
tlphones portables (principalement pour les paiements et les transferts). Avec
lessor des services financiers orients vers la technologie, un nombre croissant
de pays dASS (25) laborent actuellement un cadre rglementaire ou des
directives concernant la monnaie lectronique. Sept pays sont en train dlaborer
des directives pour le m-banking. De plus, 18 pays autorisent les banques avoir
recours des agents pour les services financiers.

76

De toutes les lois et rglementations, celles qui sont encourager sont celles
qui protgent les consommateurs de la microfinance contre les escrocs qui
sillonnent les villages pour collecter lpargne leur profit.

F - LES NORMES D'UNE BONNE GESTION DES E.M.F.

L'une des forces motrices des rsultats conomiques obtenus dans les pays
conomiquement dvelopps est la grande mobilit des avoirs financiers. Il
existe en fait, dans ces pays, diffrents mcanismes permettant de canaliser
l'pargne dtenue par les individus et les entreprises vers le financement de la
production et de la consommation des biens et services.

Les banques et les Coopratives d'Epargne et de Crdit en constituent des


rouages essentiels. Ces organismes financiers obtiennent des dpts qu'ils
prtent aux personnes, entreprises et institutions qui en font la demande. Cela
s'appelle l'intermdiation financire.

L'institution financire qui sollicite des dpts doit dmontrer aux clients sa
fiabilit et sa solidit pour obtenir leur confiance et donc leur pargne. Voil
pourquoi la bonne gestion financire est importante.

G - CRITERES D'UNE BONNE GESTION

La russite d'une entreprise dpend de la qualit de sa gestion. Celle-ci repose


sur la qualit de l'information de gestion dont les bases sont la tenue de livres et
le systme comptable. Des registres fiables, jour, disponibles, dans un bref
dlai, peuvent rvler, lorsqu'ils sont adquatement analyss, des opportunits,
des pistes explorer, ou encore faire surgir des problmes ou des tendances qui
pourront tre corriges avant qu'ils ne deviennent graves. Les projections
comptables et financires permettent de planifier pour avoir une ide des
objectifs de croissance de lEMF. La comparaison de ces projections avec les
donnes relles permet de se rendre compte des progrs raliss par rapport aux
77

objectifs initialement fixs. Les carts constats doivent tre corrigs. Et il y a


des indicateurs qui permettent de juger de la performance.

H - LES INDICATEURS DE LA PERFORMANCE

Ces indicateurs de la performance sont essentiellement : les mthodes


d'analyse financire, les tats financiers, les variations entre priodes, les carts
par rapport aux budgets et les comparaisons avec les autres tablissements de
micro finance.

a) Les trois mthodes fondamentales de l'analyse financire sont :


la comparaison par rapport un budget ;
la comparaison par rapport une date ou une priode antrieure ;
la comparaison par rapport une norme ou un standard.
Dans les trois cas, on procde une analyse des carts, travers les tats
financiers.

b) Les principaux tats financiers sont :


le bilan ;
le compte d'exploitation ;
l'tat de l'origine et de l'utilisation des fonds ;
l'tat de l'volution du report nouveau ;
l'tat du portefeuille des prts.

Le bilan est un tat financier exposant, une date donne, la situation financire
d'une organisation. Il indique ce qu'elle possde (actif) et ce qu'elle doit (passif).

c) Examen de la variation d'une priode l'autre

L'actif total : On doit constater que l'actif total a augment ou diminu par
rapport l'anne prcdente.

78

Le patrimoine (provisions, fonds propres et assimils) est une mesure


essentielle de la viabilit et la solidit d'un EMF.

1. Le report nouveau et les rserves : A l'intrieur du patrimoine, la


progression du report nouveau et des rserves illustre comment, au fil des ans,
lEMF a su grer les trop-perus et dans quelle mesure elle les a rinvestis dans
l'entreprise.

Le trop-peru ou le dficit de l'exercice : S'il y a dficit, c'est qu'il y a hausse


de crdits en souffrance.

2. Le ratio quit sur dette : Ce ratio revient dire : quelle proportion de


l'entreprise est due ses cranciers (ses dettes) par rapport ce quelle et ses
socitaires possdent en propre. Les pargnes des membres constituent des
dettes pour l'entreprise. Les normes internationales recommandent un ratio
quit sur dette de 8 10% (patrimoine divis par passif net). Dans un
environnement plus contraignant (difficult de raliser les garanties), on devrait
avoir un ratio quit sur dette plus lev (12% ou mme 15% par exemple).
Dans les pays o la rglementation permet la ralisation facile des garanties, on
peut estimer ce ratio 8%.

3. L'pargne des membres : Si l'pargne a augment, ce serait un tmoignage de


la confiance des pargnants envers la situation conomique et envers
l'institution. Au cas contraire, il y a des difficults considrer.

La provision pour crances douteuses (les crdits en souffrance) : il y a des


raisons de s'inquiter d'un nombre croissant de prts qui se trouvent dfinis
comme crances douteuses. On doit prendre des mesures pour redresser la
situation.

79

d) Ecart par rapport au budget

Mme si l'actif total de l'entreprise a augment, il faut se demander si c'est en


de ou au-del de nos prvisions.

e) Comparaison avec d'autres EMF

Cette comparaison permet de situer quel niveau on peut faire mieux ou tre
plus rentable. Souvent, il y des normes. Il ne faut pas qu'il y ait un cart
important (2 5) en pourcentage par rapport aux normes.

I FACTEURS DE RENTABILITE

Les facteurs de rentabilit sont des rsultats, les marges, les intrts et tous les
autres produits et charges qui peuvent produire un excdent ou un dficit dans la
gestion d'un EMF.

a) Norme d'un bilan en proportions

Total des immobilisations par rapport l'actif total5,76%


Crdits en souffrance par rapport au total des crdits1,50%
Oprations de crdit avec les membres par rapport l'actif total...63,13%
Comptes de dpts terme par rapport l'actif total 25,64%
Patrimoine par rapport l'actif total 9,94%
Dpts des membres par rapport l'actif total.. 84,98%

L'tat des rsultats est un rsum des produits (des revenus) et des charges
(des dpenses) pour une priode de temps donne (un mois, un trimestre, un an).

L'tat des rsultats (ou compte de rsultats) permet d'analyser la rentabilit de


l'tablissement. Contrairement au bilan qui donne une image une date prcise
(comme une photo instantane), l'tat des rsultats couvre une priode d'un
80

mois, de plusieurs mois ou d'un an.

Les principaux postes viss par l'analyse de rentabilit sont :


- la marge d'intrt ;
- les autres produits financiers nets ;
- les produits financiers nets ;
- les charges d'exploitation;
- l'excdent ou le dficit.
La rentabilit est exprime en F CFA par 100 F CFA d'actif moyen.

b) La marge d'intrt (marge bnficiaire ou revenus nets d'intrts)

Nos lments d'actif (dpts, placements et prts aux membres) nous


rapportent-ils plus que nos lments de passif (pargne des membres et
emprunts de la caisse) nous cotent ?

Cette marge se calcule partir des produits et des charges de nature


financire, soit les revenus, soit les frais d'intrts.

c) Les autres produits nets ou autres charges financires nettes

Le solde des autres produits financiers nets ou autres charges financires


nettes dans le cas d'un solde dbiteur est gal aux autres produits financiers
(subventions et produits divers), dduction faite des autres charges financires
(frais engags par les membres des conseils dans l'exercice de leurs fonctions et
charges diverses telles que les pertes sur crances irrcouvrables).

d) Produits financiers nets ou charges financires nettes

Notre activit d'inter mdiateur financier nous rapporte-t-elle un profit ? C'est


la somme de la marge d'intrt et des produits financiers. Les charges
d'exploitation sont des charges lies l'activit.

81

Lexcdent ou le dficit, c'est ce quun EMF gnre ou perd, mis part les
produits et charges hors activit ordinaire.

Exemple : Pour le mois de fvrier N, qui comprend 28 jours, les salaires


verss par un EMF son personnel se chiffrent 40 800 F CFA. Son actif
moyen pour ce mois se situe 29 708 800 F CFA. Le ratio des salaires exprim
par 100 F CFA d'actif moyen est le suivant :
40,8/29708,8 x 365/28 x 100 = 1,79.
Cet EMF a pay 1,79 F CFA par 100 F CFA d'actif moyen.

e) Facteurs pouvant influer sur la rentabilit (facteurs internes et externes)

Les facteurs internes sont entre autres :


- le taux de rendement du portefeuille de prts et le cot des pargnes ;
- les charges administratives et celles lies aux immeubles ;
- les frais d'utilisation de services facturs aux membres ;
- le volume et la qualit du portefeuille de prts ;
- la structure du bilan, etc.

Les facteurs externes sont essentiellement :


- l'environnement conomique ;
- la concurrence ;
- l'volution de la demande des produits d'actif et de passif en fonction des
taux, etc.

f) Etat de l'origine et de l'utilisation des fonds

Dfinition de l'origine des fonds

L'origine des fonds (ou ressources) reprsente les fonds reus ou gnrs par la
cooprative durant une priode donne.

- Exemples d'utilisation des fonds :


82

les prts aux membres ;


le remboursement des emprunts de la cooprative ;
les placements la Fdration ou la banque ;
les immobilisations.

Importance de l'tat de l'origine et de l'utilisation des fonds

L'origine et l'utilisation de fonds sont des lments importants considrer


dans l'analyse de la croissance du bilan. Elles permettent de s'assurer que les
fonds ne proviennent pas seulement des sources coteuses (comme par exemple
des dpts portant intrt) et que ces fonds soient utiliss dans des actifs
rmunrateurs, amliorant ainsi sa rentabilit.

A quel prix la croissance doit-elle se faire ?

Exemple (cas) : Deux coopratives enregistrent une croissance gale de leur


bilan.

Origine des fonds :


- l'une mobilise ses fonds partir des dpts vue de ses membres
- l'autre utilise des dpts terme.
Utilisation de fonds :
- la premire les investit dans des crdits ses membres
- l'autre les traduit en placements bancaires.

Interprtation :

- la premire a opt pour une plus grande rentabilit (origine de fonds moins
chre et utilisation de fonds plus payante, grce un taux d'intrt
normalement plus lev sur les prts que sur les dpts).

- la seconde a opt pour plus de solvabilit et de scurit (des placements


bancaires).
83

Pour la solvabilit de la caisse, il serait prfrable d'avoir rgulirement les


reports nouveau (ou les rserves) pour permettre de faire face des priodes
difficiles o elle enregistrerait des pertes d'opration.

A ce titre, sont risqus les prts la consommation et ceux sans garantie ou


aux garanties insuffisantes.

Les prts en difficults affectent la rentabilit des EMF. Ce sont des prts
connaissant des retards de trois plusieurs mois.

Le mieux serait de constituer des provisions de 40% du solde restant d (pour


les crdits en souffrance de 3 6 mois) et 80% du solde (pour ceux de 6 12
mois).

g) Elments d'analyse financire

L'analyse financire consiste morceler l'information des tats financiers de


faon porter un jugement sur la situation et les rsultats financiers potentiels
ou actuels des EMF.

Rendement / Cot

L'analyse des rsultats relativement au rendement et au cot a pour objectif de


dterminer le rendement de chacun des lments d'actif portant intrt et le cot
de chacun des lments de passif portant intrt.

Taux des rendements / cots : Intrts du poste des rsultats / Solde moyen du
poste du bilan x 100.

Structure du portefeuille de prts

L'analyse de la structure du portefeuille de prts permet de se faire une


opinion sur le risque de celui-ci. Etant donn que les prts reprsentent
idalement la majeure partie de l'actif d'un EMF, la qualit du portefeuille est un
84

lment nvralgique considrer dans l'analyse financire.

Un portefeuille compos d'une srie de petits prts est moins risqu qu'un
portefeuille plus concentr dans les mains de quelques gros emprunteurs.

Un portefeuille de prts hypothcaires est moins risque qu'un autre


comportant un nombre lev de prts des entreprises nouvelles. De la mme
manire, les prts la consommation comportent gnralement un grand risque
en raison, frquemment, de l'absence de garantie relle et aussi parce que le prt
n'aide pas gnrer de nouveaux revenus pour l'emprunteur.

Un prt agricole comporte un haut niveau de risque en raison des alas


multiples qui peuvent gner des rendements qui sont souvent en dessous du seuil
de rentabilit.

La diversification du portefeuille (nombre lev de prts dans des secteurs


varis) constitue la cl d'une bonne gestion du portefeuille des prts.

Risque d'appariement

Lorsqu'on parle d'appariement, on parle, en fait, d'chances des lments


d'actif et de passif dun EMF.

LEMF est dans l'obligation de gnrer une marge (c'est--dire de dfinir des
diffrentiels entre les taux consentis aux emprunteurs et ceux pays aux
dposants).

Exemple : HISSENE dpose 5 000 000 FCFA un EMF pour une priode
d'un an au taux de 8 %. A ce moment, les taux d'intrt sur prts sont de 13%.
Le taux diffrentiel d'intrt est alors de 5 % (13 % - 8 %), ce qui laisse lEMF
une marge de manuvre adquate pour couvrir ses frais d'opration.

Encourage par cette soudaine source de fonds, lEMF dcide, deux mois plus

85

tard, de l'employer en accordant un prt ALLADOUM d'une somme de


4.000.000 F au taux de 13 % pour 18 mois.

Lorsque le dpt de HISSENE vient chance, il reste 8 mois couvrir au


prt dALLADOUM. Or HISSENE profite de la hausse des taux pour replacer
son 5.000.000 F cette fois-ci 10,50 %.

Le taux diffrentiel d'intrt de lEMF vient brusquement de flchir 2,5 %,


ce qui ne permet plus lEMF de couvrir ses frais d'opration.

Critres conomiques

La Stabilit

La stabilit d'un EMF est sa capacit compter sur un passif-dpts


permanent (durable).

Plus les pargnes sont dtenues par un grand nombre de membres, meilleure
est la stabilit de la caisse.

En effet, si, comme on le rencontre souvent, une part significative de


l'pargne totale est aux mains de quelques gros pargnants, lEMF devient
vulnrable leur retrait soudain. Les informations statistiques fournies par les
EMF doivent indiquer ce niveau de concentration en identifiant le total de
l'pargne de tous les membres ainsi que le total de l'pargne sans les trs gros
comptes.

La Liquidit

La liquidit est la capacit de lEMF de transformer rapidement ses postes


d'actif en argent.

Une crise de liquidit survient lorsque plusieurs dposants veulent retirer,


en mme temps, leurs dpts et que lEMF ne peut les satisfaire immdiatement.
86

LEMF peut avoir des crdits non chus, donc non exigibles ou dans des
placements non liquides.

Une crise de liquidit , mme si elle n'est pas fonde sur une crise de
confiance, finit toujours par en provoquer.

La solvabilit

La solvabilit est la capacit pour une organisation ou une personne de payer


ses dettes. Ici, c'est la capacit de lEMF payer toutes ses dettes. En clair, la
valeur relle de l'actif doit tre suprieure ou gale la valeur remboursable du
passif.

Pour s'assurer de la solvabilit, on doit considrer :


les crdits sains ou en souffrance
les excdents
les rserves ;
les immobilisations.

La rentabilit

La rentabilit est dfinie comme la capacit d'une organisation ou d'une


personne financer ses activits par ses propres moyens. Pour un EMF, c'est la
capacit de s'autofinancer.

Un EMF doit pouvoir utiliser une partie de ses produits pour payer toutes ses
charges d'exploitation, offrir des services adquats ses membres et avoir un
rendement satisfaisant pour assurer son avenir.

La rentabilit est lie au degr de stabilit et de liquidit maintenue par la


caisse. Les causes d'une faible rentabilit peuvent tre multiples :

des pertes importantes sur prts ;

87

des cots de fonctionnement levs ;


le maintien du taux d'intrt des prts un taux plus bas que celui pay sur
l'pargne terme ;
la trop grande proportion d'pargne rmunre un taux lev ;
des rserves insuffisantes ;
une trop grande liquidit ou une mauvaise gestion de liquidit ;
un mauvais appariement des chances (par exemple : des moyennes des
dpts terme pour les pargnes est de 2 ans) ;
un rythme de croissance trop rapide, trop lent ou dcroissant.

* Capitalisation et base d'endettement

Calcul du ratio de la base d'endettement

Le ratio de la base d'endettement se calcule comme suit :

Base d'endettement x 100


Dettes

Les pertes de la base d'endettement sont toutes des pertes qui se distinguent
comme des lments de passif n'entranant pas de cots. Ce sont des ressources
permanentes ou de longue dure, confrant lEMF une bonne stabilit.

A supposer que les pertes sur prts (crdits en souffrance) entranent un


dficit d'opration, lEMF puisera sur ses propres fonds ou sa base
d'endettement.

Si cette dernire est dj basse, il s'ensuivra une protection insuffisante pour


les dpts des membres.

C'est pourquoi tout organe fatier doit veiller ce que tous les EMF d'un
rseau aient une base d'endettement leur assurant, individuellement et en tant
que rseau, une bonne solvabilit, en fixant un ratio minimal atteindre et
88

maintenir.

Ainsi, un EMF devra ncessairement, par rglement, affecter les excdents de


l'exercice (trop-perus) aux rserves et aux reports nouveau chaque anne tant
que la base d'endettement cible n'aura pas t atteinte.

Normes internationales

La Banque des Rglements Internationaux (BRI) a adopt en 1988 un


document intitul Convergence Internationale de la Mesure et des Normes de
Fonds Propres . Ces normes ont t approuves par les douze pays les plus
industrialiss, dans le but de solidifier le systme bancaire international et de
fournir un cadre quitable et cohrent aux institutions financires des diffrents
pays.

Des bases d'endettement de 8 10 % apparaissent comme tant gnralement


acceptables.

Il est difficile, toutefois, de considrer ces cibles de faon absolue. Des


institutions financires oprant dans un environnement lgal bien articul
verront la qualit de leur actif (notamment leurs prts) beaucoup mieux assure
que dans un contexte o les garanties sur prts sont trs difficiles raliser en
raison des modes d'enregistrement ou de ralisation des garanties efficients.

Il est vident que si la valeur de l'actif est plus douteuse, on aura besoin, pour
compenser, d'une base d'endettement plus leve pour couvrir le risque de
disparition ou d'rosion des lments d'actif.

Moyen de gestion de la base d'endettement

Il y a deux variables permettant d'accrotre son ratio de base d'endettement :


1. augmenter la base d'endettement comme telle ;
2. rduire ses dettes.
89

La faon la plus sre d'augmenter sa base d'endettement est d'augmenter la


rserve gnrale ou le report nouveau, ce qui constitue un moyen de
capitalisation permanent et une source de fonds gratuite.

On peut aussi mettre de nouveaux produits de capitalisation (les parts


sociales par exemple).

* Politiques et pratiques financires

Les coopratives d'pargne et de crdit ont intrt laborer diverses


politiques et pratiques financires pour encadrer la bonne gestion des fonds.

Politique de gestion des liquidits

La condition de base de l'pargne est d'abord la confiance des gens dans


l'institution. La premire proccupation des pargnants, c'est de pouvoir
rcuprer leur pargne au moment voulu par eux. Et donc, les gestionnaires des
EMF doivent maintenir un certain niveau de liquidits et grer ces fonds de
faon maintenir leur disponibilit.

L'augmentation de l'pargne dpend de la confiance des membres.

La socit d'assurance dpts du Canada (SADC) dfinit la liquidit comme


suit :

La liquidit est la disponibilit des fonds ou l'assurance que les fonds


seront disponibles pour faire face tous les engagements de sorties de fonds
lorsqu'ils deviennent exigibles .

C'est pour avoir prsent l'esprit cette exigence que le bilan de n'importe
quelle entreprise est prsent selon l'ordre de liquidit croissante l'actif et
d'exigibilit croissante au passif.

On peut mesurer les liquidits d'un EMF par le ratio suivant :


90

Prts (crdits aux membres) x 100


Dpts

Si ce ratio se rapproche de 100 %, c'est que lEMF n'a pas assez de liquidits.

Pour viter cette difficult, la stratgie consiste proposer des dpts terme
avec des chances varies : six mois, un an, 18 mois avec des dates de dbut et
fin varies.

En principe, les valeurs mobilisables doivent reprsenter au moins 80 % du


passif exigible.

Politique de crdit

L'octroi de crdit constitue une activit majeure pour une institution


financire d'pargne et de crdit. Le crdit est la contrepartie des dpts, des
emprunts et de l'avoir. Sa qualit dtermine le risque pour les approvisionneurs
de fonds (dposants et prteurs).

Les composantes d'une politique de crdit

Les politiques de crdit dfinissent le cadre des oprations d'une institution


financire dans le domaine du crdit et doivent prciser :
- les secteurs dans lesquels l'institution est prte s'engager
- les limites de la concentration du risque dans le portefeuille (par exemple
aucun prt ou la somme de prts un mme emprunteur ne doit excder 5%
du total des prts en cours) ;
- le degr de risques de crdit que l'institution est prte assumer ;
- les niveaux de dlgation des pouvoirs en matire d'autorisation de crdit et
d'tablissement de provisions.

Activits mener pour diminuer les pertes dues au risque de crdit

91

Pour diminuer les pertes dues au risque de crdit, par prudence, il est conseill
de mener les activits suivantes :

- Diversifier les prts par emprunteurs (particuliers et entreprises) et par


secteurs d'activits (petites entreprises, fonctionnaires, pcheurs, etc.). La
diversification permet de rpartir le risque entre diffrents emprunteurs. Ainsi
un EMF pourrait tre faiblement touche par des difficults propres un seul
secteur.

- Partager le risque de crdit entre plusieurs coopratives d'pargne et de crdit.


Plusieurs EMF pourraient se partager le prt (prt syndiqu ou partag). Les
revenus d'intrts et les risques sont rpartis entre les EMF concernes en
fonction du montant que chacun a investi dans le prt.

- Vendre ou changer des crances : un EMF situ dans un milieu o la


demande de crdits est forte pourrait changer ses crances avec celle situe
dans un milieu o les pargnants sont nombreux.

- Effectuer une gestion rigoureuse du crdit. C'est le fait d'analyser, suivre et


rvaluer les risques de crdit. Au besoin, il faut procder au recouvrement
des prts en dfaut.

- Rglementer le crdit : outre les lois, rglements, statuts et rglements


intrieurs qui rgissent les EMF ; il est ncessaire de dfinir des rgles claires
pour rglementer les crdits. Et ces rgles doivent tre expliques aux
bnficiaires des crdits.

- Encadrer le crdit : les organes fatiers doivent apporter une assistance aux
EMF dans la gestion du crdit, mme si la dcision finale appartient celle-ci.
A ce titre, ils peuvent proposer des normes et politiques en matire de crdit.

Principes directeurs d'une politique de crdit

92

Une politique de crdit exige qu'on dgage les grands principes directeurs qui
sont les suivants :
- la scurit de lEMF prime sur les besoins justifis de ses membres la
protection de l'pargne des membres, du capital et de la crdibilit de lEMF
prime sur la croissance ;
- chaque EMF doit prserver une scurit financire base sur un quilibre
entre le risque, la diversification et la rentabilit, en tenant compte des
spcificits rgionales.

Le rle du Conseil d'Administration

Le Conseil d'Administration devrait remplir les rles suivants :


- examiner et approuver les politiques de gestion du risque de crdit
recommande par la direction de l'institution ;
- valuer priodiquement, au moins une fois l'an, la stratgie de gestion du
risque de crdit ;
- surveiller les risques de crdit importants ;
- vrifier l'volution de la qualit du portefeuille ainsi que le montant de la
provision pour pertes sur crances de l'institution.

Le Conseil d'Administration doit confier au Directeur de lEMF et la


commission de crdit le soin :
- d'laborer et de soumettre son approbation des politiques en matire de
gestion du crdit ;
- d'tablir et de mettre en uvre, dans le cadre de ces politiques, des pratiques
de gestion et de contrle de la structure et de la qualit du portefeuille de
crdit de l'institution ainsi que du degr de risque de crdit assum ;
- de veiller ce que ces politiques demeurent appropries, compltes et
prudentes.

Politique des taux d'intrt sur l'pargne et sur les prts


93

Les institutions financires sont exposes au risque cr par les rvisions


frquentes des taux d'intrt sur l'pargne alors qu'elles ne peuvent pas les
modifier sur les crances qu'elles dtiennent.

Les moyens usuels pour se prmunir contre le risque de taux d'intrt sont :

1. Transfrer le risque au prteur ou l'emprunteur : Il s'agit de convenir d'un


taux d'intrt fluctuant sur les dpts et les prts. Ainsi, des ajustements
pourront s'effectuer, la baisse ou la hausse, en fonction des conditions du
march.

2. Orienter ou limiter l'offre de produits et services : On peut limiter la dure des


prts et des dpts ou empcher les remboursements des dpts et des prts
avant chance. Car certains pargnants prfreraient rembourser rapidement
pour replacer leurs pargnes des taux avantageux. Et cela perturbe
normment la rentabilit de l'institution.

3. Partager, vendre ou changer des crances : Cette mthode est aussi bien
valable pour la prvention du risque de crdit que de celle du risque de
fluctuation.

Adopter des termes et chances de placement et d'emprunt en fonction de la


situation d'appariement.

Frquence du suivi

Il est important d'valuer rgulirement l'tat de sant des EMF. Ainsi, les
problmes pourraient tre rapidement dtects et rsolus.

Il est important de former rgulirement le personnel des EMF sur tous ces
concepts pour que cette activit serve vritablement aux plus dmunis et en
mme temps aux tablissements de microfinance eux-mmes.

94

Le principe de la microfinance, cest quil faut accorder des petits crdits au taux
dintrt rduit aux bnficiaires qui ne sont pas assez riches pour rembourser
avec des sommes avec des intrts exhorbitants. Cela ressemblerait une
exploitation des personnes dj dmunies.

Cest pourquoi dans la plupart des pays, les organes chargs de contrler cette
activit fixe un taux dintrt ne pas dpasser. Celui de lAfrique Centrale dont
fait partie le Tchad est de 17%, fix par la Commission Bancaire de lAfrique
Centrale (COBAC), organe de rgulation et de contrle de ce secteur. Il reste
savoir si ce taux est lavantage des bnficiaires ou celui des EMF.

SECTION II LA MICROFINANCE INTEGREE OU LE


COFINANCEMENT

Compte tenu du fait que les problmes de micro-crdits et du crdit en gnral


ne sont pas lies labsence de liquidits. Il sagit bien plutt du manque de
garantie. Pourquoi les Etats africains ne mettraient-ils pas la disposition des
banques des fonds de garantie un certain taux ? Les fonds bloqus produiraient
des intrts.

Disons que lEtat prte une banque 100 millions de F CFA un taux dintrt
de 5%. Cette banque son tour octroie des crdits un taux dintrt de 10%. A
la fin de chaque anne, on fait une valuation des pertes subies par la banque en
termes crdits impays. Une partie des intrts ainsi produits pourraient mme
couvrir certains dommages subis par la banque.

Au lieu de financer les producteurs qui se retrouvent avec leurs produits sur le
bras, sans dbouchs, il faut encourager financirement la transformation, la
conservation et le circuit de distribution.

Si lon finance les producteurs dufs, il faut aussi le faire pour les ptissiers qui
en feront des biscuits par exemple en y intgrant dautres produits.
95

Il faut galement financer les petits dtaillants qui distribuent ces biscuits
dans les coles et collges. Ce qui aura pour effet de lutter contre la malnutrition
des enfants et la dperdition scolaire.

Dans tous les cas, la microfinance ne peut fonctionner et accompagner le


dveloppement que :
- lorsquil y a la stabilit politique ;
- lorsque le pouvoir dachat des consommateurs est assez lev ;
- lorsquil y a une forte concentration de la population ;
- lorsquil y a moins de corruption dans ladministration et dans les affaires ;
- lorsquil y a une scurit sociale travers la prise en charge sanitaire et
lassurance tous risques.

Il y a une autre piste explorer. Il sagit, comme au Bnin, de financer les


micro entreprises solidaires. Ce sont des entreprises qui travaillent sur les
matires et matriaux locaux : le miel, lhuile vgtale, le concassage des
pierres, llevage des poules pondeuses, etc. Ces secteurs tant porteurs, ces
entreprises obtiennent des commandes, mme lextrieur du pays et font
travailler les femmes quelles paient cash. Cela leur permet davoir tout de suite
des revenus sans avoir rembourser quoi que ce soit. Il appartient ces
entreprises de faire un travail de prospection auprs des grandes firmes qui
achtent et transforment ces produits.

Laccent est mis sur les produits locaux parce que cela cre des richesses au
pays. On a remarqu quau Tchad des crdits sont octroys aux femmes qui se
sont contentes daller au Nigeria, au Bnin, au Togo, au Sngal, etc. acheter
des pagnes et des robes brodes pour les revendre. Largent repart ainsi
tranquillement lextrieur. Ce qui reste au pays, cest la seule marge
bnficiaire qui est dailleurs minime. Encore que les habits ne sont pas des
biens durables. Donc le pays ne senrichit en rien ou presque.

96

Le dveloppement commence par la consommation des produits locaux. Le


pain peut tre fabriqu base de mas au lieu du bl. Les habits produits sur
place permettront dcouler le coton produit au pays. Les Tchadiens aiment leur
boule de mil la sauce de gombo. Ce mets peut tre encourag et modernis.

II.1 - La rentabilit des crdits et des EMF

Le motif du plafonnement du taux dintrt, cest de rentabiliser le crdit.


Avec des intrts rduits, le pauvre a la facilit de rembourser sa dette. Sil a
fructifi davantage largent emprunt, le reste peut lui permettre de sortir de la
pauvret en squipant et en sautofinanant dans la diversification de ses
activits.

Selon un calcul rapide consistant varier les taux dintrt, les chances et le
montant du crdit, nous sommes rendus de la raison relle du non
remboursement gnral des micro crdits.

Pour un montant du crdit C = 500.000 F, un taux t = 17% (plafonnement


COBAC) et une chance e = 12 mois, le bnficiaire du crdit doit rembourser
une mensualit de : (C + Ct) / 12. Ce qui revient (500 000 + 85 000) / 12 =
48 750 F. Mais il faut que le bnficiaire puisse augmenter son revenu de 500 F
et mettre 500 F par jour. Ce qui fait 360.000 F pour les 12 mois. Ce qui veut dire
que le bnficiaire dun micro-crdit doit, avec les 500 000 F reus, gnrer
445.000 F (85 000 + 360 000). Pour sortir de la pauvret, il faut quil rembourse
le crdit, quil augmente son revenu journalier, quil pargne pour sautofinancer
plus tard.

1 - Le taux de rentabilit du crdit est exhorbitant

Pour 500 000 F octroys au taux de 17%, remboursables en 12 mois, il faut un


taux de rentabilit de : Tr = (445 000 x 100) / 500 000 = 89%.

97

a) Variation du taux dintrt (les autres paramtres ne changent pas)

Au lieu de 17%, on augmente 34%, on a : Tr = (530 000 x 100) / 500 000=


106 %.
En diminuant le taux de moiti, 8,5%, on a : Tr (402 500 x 100) / 500 000=
80,5%.

On remarque quen augmentant le taux dintrt, les bnficiaires doivent


produire plus pour rembourser. Si le taux dintrt diminue, ils peuvent produire
moins pour rembourser et se prendre en charge.

b) Variation de lchance (les autres paramtres ne changent pas)

Si e = 12 mois, Tr = 89%
Si e = 6 mois, Tr = 53%
Si e = 24 mois, Tr = 161%

Les crdits courte chance sont profitables aux bnficiaires. Tandis que
ceux longue chance pnalisent lemprunteur. Si celui-ci maintient lpargne
journalire de 500 F et amliore sa consommation de 500 F par jour, il doit
produire davantage de bnfice avec largent emprunt. Sil ny arrive pas, il
court deux risques : celui de ne pas rembourser le crdit et celui de ne pas sortir
de la pauvret ou pire de redevenir plus pauvre quauparavant.

c) Variation du capital (les autres paramtres ne changent pas)

K = 500 000, Tr = 89%


K = 1 000 000, Tr = 53%
K = 250 000, Tr = 161%

Le petit crdit longue chance ne rsout pas le problme de pauvret. Le


bnficiaire peut entirement le consommer. Par contre un crdit montant
lev permet de gnrer plus de ressource.
98

d) Le plafonnement du taux dintrt limite la rentabilit des EMF

A suppos quun EMF de petite taille ait un grant, une caissire, deux agents
de crdit, un comptable, un vigile. Mme sils sont pays au SMIG qui est
actuellement de 60.000 F CFA, on totalise une masse salariale de 4.320.000 F
CFA par an, sans compter les autres charges. Il faut donner plus de 25 millions
(25.411.764,7 F CFA) au taux de 17% pour payer les salaires. En intgrant
dautres charges, cet EMF doit fournir dautres services rmunrs pour tre
rentable. Ce qui rduit sa marge de manuvre. Un tel EMF a besoin soit de la
subvention, soit de la flexibilit du taux dintrt. Sinon, il ne peut que cesser de
fonctionner.

2 Les crdits aux groupements sont plus bnfiques

Les crdits aux groupements et aux associations semblent tre plus rentables
sils financent les moyens de production. Ils comportent aussi moins de risque
car la caution est solidaire. Si lun des membres du groupement narrive pas
payer, les autres paient sa place. Linconvnient est que si un ou deux
membres du groupe sont paresseux, ils tirent les autres vers le bas.

Selon lentretien tlphonique que nous avons eu le 24 janvier 2011 avec un


32
journaliste dune radio communautaire La , un groupement villageois se
dmne pour produire du riz avec des moyens drisoires. Dans un village
nomm Dray-Mbassa, non loin de La, dans la Tandjil, les agriculteurs se sont
organiss pour exploiter 3 hectares de champ de riz. Ils sont 24. Le cot
dexploitation est 2.883.750 F CFA dont 54% sont consacrs lachat de
carburant. Les canaux dirrigation sont en terre battue. Donc une bonne partie de
leau se perd par infiltration. Les recettes sont de lordre 4.980.000 F CFA (332
sacs de paddy x 15.000 F CFA). Ce qui fait un bnfice brut de 2.096.250 F

32
Dambeye Damsigu Alexis de la Radio Effata de La.

99

CFA. Chaque membre du groupement gagne 87.344 F CFA. Si lEtat


subventionne le carburant et leur construit des canaux en matriaux durables,
chaque agriculteur pourrait gagner plus du double de ce revenu. Cela pourra se
faire travers la microfinance.

Tableau 7 : Bilan financier du groupement


Libell Dpenses Recettes Bnfice
Carburant 1 557 225
Autres charges 1 326 525
Total 2 883 750 4 980 000 2.096.250
Rpartition par membre 120 156 207 500 87 344
Source : Daprs un entretien tlphonique avec Dambeye Alexis de Radio Effata (La)

Graphique 2 : Le poids de lnergie dans la production

1,6
1,55
1,5
1,45
1,4 Carburant
1,35 Autrescharges
1,3
1,25
1,2
FCFA

Source : A partir des renseignements fournis par Dambeye Alexis de Radio Effata (La)

100

Il y a des lois qui rgissent la microfinance. Elles ont besoin dtre actualises
et appliques. Il y a des normes de bonne gestion des EMF. Ceux-ci peuvent
donc tre valus. Mais mme si les techniques et lois sont appliques
intgralement, il faut que les conditions sociales soient favorables la
redistribution des richesses nationales. Sinon, il serait difficile de lutter
efficacement contre la pauvret en Afrique et plus particulirement au Tchad.

101

CHAPITRE VI : LES CONDITIONS DE LUTTE CONTRE LA


PAUVRETE

Les conditions de lutte contre la pauvret sont dabord structurelles. La


microfinance ne peut se dvelopper si la situation politique, conomique et
sociale dun pays est dsastreuse. Les microcrdits ne peuvent pas servir
beaucoup de choses si les populations qui en bnficient sont confrontes aux
problmes deau et dlectricit, de sant et dducation.

SECTION I LES CONDITIONS DORDRE STRUCTUREL

Pour cette femme de Moldavie, la pauvret est une souffrance ; on la ressent


comme une maladie. Elle sattaque non seulement au corps, mais aussi lesprit.
33
Elle te toute dignit et conduit au dsespoir le plus complet . Au sommet
du millnaire organis en septembre 2000 par les Nations Unies, les chefs dtat
et de gouvernement ont reconnu que plus dun milliard de personnes vivent
avec moins dun dollar par jour. Ils sengagent alors lutter contre la pauvre et
rduire de moiti dici 2015 34. Nomaye, de son ct, nous rvle que sur le
plan conomique, le Tchad fait partie des pays les plus pauvres du monde avec
un revenu de 264 ,5$ US par habitant. Plus de 54% de la population vivent en
dessous de la pauvret 35. Depuis lors, les donnes ont chang en chiffres, mais
la situation sociale na apparemment pas beaucoup volu.

Cette misre est accentue chez les jeunes par le manque demploi d soit
directement lanalphabtisme, soit cause dun niveau dinstruction
insuffisant. Ceux qui sont appels pudiquement les colombiens au Tchad et
qui nhsitent pas arracher de force les biens dautrui, mme sous lil
impuissant des forces de lordre, ne sont-ils pas dans cette situation ?

33
Laide au dveloppement lheure de la mondialisation, BAILLY M. & DUFOUR P., Milan, Ed , Les
essentiels de Milan, 2000, p. 28
34
Op.cit. idem.
35
Les politiques ducatives au Tchad (1960-2000), NOMAYE M., Paris, lHarmattan, 2001, p. 105
102

Pour lutter contre la pauvret, il faut plus que la microfinance. Cest tout
lenvironnement socio-politique et conomique quil faut assainir, en
commenant par la rforme administrative et politique.

I.1. Le niveau de la pauvret au Tchad

Selon des donnes de lECOSIT236, le niveau de la pauvret au Tchad est plus


lev que celui de la plupart des pays de lAfrique Centrale. Cest un
phnomne rural qui dpend de la taille des mnages, du niveau dducation, du
genre et de lactivit conomique du chef de famille.

La plus grande partie des pauvres vivent dans les villages, tandis que trs peu
sont dans les villes. Et la pauvret est plus accentue quand la famille est
nombreuse. Elle est moins remarquable quand le chef de famille a un niveau
dinstruction plus lev. Les familles diriges par les femmes sont plus pauvres
que celles diriges par les hommes, surtout en milieu rural. A NDjamna, prs
de la moiti de la population vit dans des mnages dont le chef de famille est
salari. En milieu rural, 90% de la population vit dans des mnages dont le chef
de famille soccupe de lagriculture, de llevage, de la pche, des petits mtiers
ou est sans emploi.

Tableau 8 : Pauvret et ducation du chef de famille

Niveau dducation Taux de pauvret (%)


Primaire 64,1
Secondaire 42,1
Suprieure 11,1
Source : INSEED, ECOSIT2/2003-2004 SNRP2

36
ECOSIT2, cest la deuxime enqute de consommation des mnages et du secteur informel au Tchad, ralise
de 2003 2004. ECOSIT3 sortira bientt pour la mise jour des donnes tandis quECOSIT 1 a t ralise en
1995-1996. Cette information est contenue dans le document de Stratgie de Croissance et de Rduction de la
Pauvret (SNRP2 : 2008-2011), produit par la Rpublique du Tchad.

103

Daprs les donnes prcites, le seuil de pauvret, base 2003, se situe aux
alentours de 144 570 F CFA par personne et par an, soit 396 F CFA (moins dun
dollar EU) par jour. Environ 55% des Tchadiens vivent en dessous de ce seuil,
donc sont considrs comme pauvres37.

La distance qui spare les pauvres de la ligne de pauvret est de 21,6%. Ce


qui signifie quil faut des ressources additionnelles correspondant ce
pourcentage pour sortir les populations de la misre (36% de la population sont
dans une situation dextrme pauvret).

Tableau 9 : Rpartition rgionale de la population en situation de pauvret en 2003

NDjamna Abch/ Autres Rural Rural Ensemble Ensemble Ensemble


Moundou villes Nord Sud Rural Urbain du Pays
/Sarh
Taux de pauvret 20,8 34,4 47,8 50,6 70,3 58,6 24,6 55
(%)
Part de la 7,6 2,9 9,6 42,3 37,5 79,8 20,2 100
population total (%)
Part de la 2,9 1,8 8,4 38,9 38,0 86,9 13,1 100
population pauvre
(%)
Source : INSEED, ECOSIT/2003/2004 SNRP2

On peut remarquer partir de ce tableau que 86,9% des pauvres vivent en


milieu rural, contre 13,1% dans les centres urbains. A NDjamna, la Capitale, il
ny a que 2,9% de pauvres.

Le taux de pauvret est accentu au Sud du pays (70,3% de la population) o


les conditions climatiques sont pourtant favorables lagriculture et llevage.


37
SNRP2.Les chiffres sont certainement diffrents en cette anne 2011. Mais comme ils ne sont pas disponibles,
on utilise les anciennes statistiques pour donner une ide.

104

A Lemploi des ressources des pauvres

Les mnages pauvres dpenses lessentiel de leurs ressources pour


lalimentation (61,7%, voir tableau ci-dessous). Mme les plus riches nont pas
assez de marge pour les dpenses non alimentaires qui sont elles mmes
essentielles et prioritaires. 57% des dpenses vont galement lalimentation.

Tableau 10 : Structure des dpenses par poste selon les quintiles de bien-tre

Quintiles de bien-tre
Plus Moyen Mdian Moyen Plus Ensemble
Poste de dpenses pauvre pauvre riche riche
Alimentation 63,9 66,0 66,1 66,0 57,0 61,7
Boissons alcoolises et tabac 4,6 3,9 3,5 3,0 3,8 3,7
Htels et restaurants 0,8 1,2 1,6 1,8 4,0 2,7
Habillement et chaussures 6,8 7,4 7,6 7,0 6,8 7,0
Logement, eau et lectricit 10,0 7,2 6,3 6,2 7,8 7,3
Ameublement et hygine 5,9 6,0 6,1 6,0 6,3 6,1
Sant 3,9 4,0 3,6 4,1 5,2 4,5
Transports 1,2 1,1 1,8 2,0 3,6 2,6
Communications 0,0 0,0 0,1 0,1 0,3 0,2
Loisirs 0,3 0,3 0,2 0,4 0,9 0,6
Education 0,9 0,8 0,6 0,6 0,8 0,7
Autres dpenses 1,7 2,0 2,6 2,7 3,7 3,0
Total 100 100 100 100 100 100
Part de la dpense des quintiles dans les 6,4 10,5 15,0 22,0 46,1 100
dpenses totales (%)
Source : INSEED, ECOSIT 2, 2003-2004 / SNRP 2

Il est curieux dobserver partir de ce tableau que le plus pauvre consacre une
plus grande part des dpenses (4,6%) pour lalcool et le tabac que le plus riche
(3,7%). Par contre, il consacre moins de dpenses pour la sant (3,9%) que le
plus riche (5,2%).

105

B Les propositions du Gouvernement pour rduire la pauvret

Les propositions de solutions la pauvret grandissante sont voques en


termes dobjectifs, au niveau de lEtat.

La premire stratgie nationale de rduction de la pauvret (SNRP1) avait


cinq objectifs38 :
- Promouvoir la bonne gouvernance ;
- Rduire la pauvret par la croissance axe sur le dveloppement du monde
rural et des infrastructures de base ;
- Assurer le dveloppement des ressources humaines, notamment
lducation et la sant ;
- Amliorer la protection des populations vulnrables ;
- Sauvegarder les cosystmes.

En novembre 2000, les pays membres de lONU ont dfini les Objectifs du
Millnaire pour le Dveloppement (OMD) auxquels le Tchad a adhr. Il sagit
notamment de :
- rduire la pauvret de moiti de 1990-2015 ;
- assurer lducation primaire pour tous ;
- promouvoir lgalit des sexes ;
- rduire la mortalit infantile ;
- amliorer la sant maternelle ;
- combattre le VIH/SIDA, le paludisme et les autres maladies prioritaires ;
- protger lenvironnement.

Lvaluation de la SNRP1 ntant pas satisfaisante, il a t labor la SNRP2


avec cinq axes retenus :

38
SNRP2:20082011

106

Axe 1 : Promouvoir la bonne gouvernance pour renforcer la cohsion sociale et


lefficacit des politique.
Axe 2 : Crer un environnement favorable une croissance conomique robuste
et diversifie.
Axe 3 : Valoriser le potentiel de croissance du secteur rural.
Axe 4 : Faire des infrastructures un levier de la croissance.
Axe 5 : Valoriser les ressources humaines.

Lvaluation de la SNRP2 et llaboration de la SNRP3 sont en cours. Mais la


pauvret demeure. Pourtant, ce ne sont pas les potentialits qui manquent au
niveau du secteur rural, berceau de la pauvret.

Les ressources potentielles du secteur rural peuvent tre rsumes de la faon


suivante39 :
39 millions dhectares cultivables (soit 30% du territoire), dont 19 millions de
terres arables, y compris 13,3 millions dhectares dfrichs propres
lagriculture.
5,6 millions dhectares irrigables, dont 335.000 hectares facilement irrigables.
84 millions dhectares de pturages naturels.
23,3 millions dhectares de formations forestires naturelles.
22,4 millions dhectares daires protges.
7 millions dhectares de superficies productrices de ressources halieutiques en
anne de pluviomtrie normale et plus de 150 espces de poissons.
Des ressources en eau renouvelables values 45 km3/an. Le volume prlev
chaque anne est de lordre de 1,27 km3, dont 2/3 prlevs dans les eaux de
surface et 1/3 dans les eaux souterraines (en grande partie dans un aquifre
non renouvelable).

39
SNRP2:20082011

107

Environ 10 millions de bovins, 8 millions de petits ruminants, 1,2 million de


camelins, 400.000 asins, 360.000 quins, 70.000 porcins et plus de 24
millions de volailles.

Par ailleurs, le taux de croissance annuelle du PIB non ptrolier doit, selon les
prvisions, atteindre 6,5% en 2011, soit deux fois le niveau de 2007 (3,3%) et un
taux moyen de lordre de 5,5% sur la priode de 2008-201140.

Il est quand mme paradoxal que malgr ces normes potentialits, la


croissance remarquable et les revenus substantiels du ptrole, on parle encore de
pauvret dune si grande ampleur au Tchad.

Vraisemblablement, il faut revoir les mcanismes de rpartition des richesses


nationales.

C. Les mcanismes de rpartition des ressources nationales

La configuration de lconomie a chang. Le secteur tertiaire est forte


valeur ajoute. Une minorit de la population consomme lessentiel des biens et
services coteux (transport, banques, tlphonie mobile, bureautique,
lectromnager, etc.). On se contente de construire, au Tchad, les coles et les
hpitaux pour les ruraux. Ce sont l des conditions long terme de
dveloppement quon cre. Les biens de production sont urgents : tracteurs,
engrais, espaces amnags, lectricit, transport public

a) Lamnagement des espaces cultivables

Comme cela a t mentionn dans le document de la SNRP2, les potentialits


rurales existent pour dvelopper lagriculture et llevage ou bien dautres
activits. Depuis deux ans, les espaces sont amnags dans la rgion de la
Tandjil pour la culture du riz. Les tracteurs sont distribus aux communauts

40
Op.cit.

108

rurales. Ce sont des actions tendre sur lensemble du territoire. Il faut aussi
les valuer. Une forte mcanisation de lagriculture peut appauvrir les sols et
rduire les capacits futures de production.

b) Le problme dnergie

Presque toutes les activits modernes utilisent llectricit. La production en


quantit suffisante dnergie tait plus urgente que les infrastructures routires.
Cela allait permettre de produire assez richesses pour construire davantage de
routes. Les normes sommes dargent dpenses par les usagers pour acheter et
entretenir les groupes lectrognes auraient pu servir pour dvelopper les
activits de production.

c) Les services de transport public

Largent du ptrole aurait pu servir crer des entreprises publiques de


transport. Ce qui rduirait les charges des citoyens pour quils puissent les
consacrer aux activits de production. Si le transport public tait bien organis,
beaucoup de Tchadiens utiliseraient largent avec lequel ils ont achet des motos
et des voitures pour crer des entreprises ou des fermes par exemple. A
NDjamna, la ponctualit au travail pourrait ainsi tre amliore.

Quelques actions comme celles en faveur de la paix afin de rduire les


dpenses militaires sont indispensables. Il en est de mme de la rduction des
impts, de la rglementation des marchs publics, de la facilitation de la cration
des entreprises, de loctroi des crdits par les banques et garantie par lEtat.
Cest ce qui est consacr dans un terme la mode : la bonne gouvernance.

I.2 - La bonne gouvernance au niveau de lEtat

Le concept de bonne gouvernance est apparu la fin des annes 1990


dans les conditionnalits lies aux financements octroys aux pays en

109

dveloppement par les institutions financires internationales et les autres


bailleurs de fonds.

Selon linstitut sur la Gouvernance, la gouvernance se dfinit comme:


lensemble des tablissements, des procds et des traditions qui dictent
lexercice du pouvoir, la prise de dcision et la faon dont les citoyens font
entendre leur voix. (Agence Canadienne de Dveloppement International,
mars 1997).

LEtat et les administrs sont donc concerns par la problmatique de la


gouvernance.

Ce terme de bonne gouvernance est la mode mais nexprime pas


concrtement ce que les populations attendent des dirigeants. On peut initier un
projet, le faire financer et le justifier sans quil y ait un impact rel sur la
population. On peut organiser les lections, crer des institutions et
communiquer des bilans positifs sans que les populations sortent de la pauvret.
Ce serait plutt des actions concrtes qui concourent la redistribution quitable
des richesses nationales jusquaux couches les plus dfavorises de la population
qui seraient plus intressantes.

a) Les principaux lments de la bonne gouvernance

Il faut, pour sapprocher de la bonne gouvernance, appliquer en particulier ses


principaux aspects qui sont :

L'obligation de rendre compte : les administrations publiques sont capables


et dsireuses de montrer en quoi leur action et leurs dcisions sont conformes
des objectifs prcis et convenus.

La transparence : l'action, les dcisions et la prise de dcision des


administrations publiques sont, dans une certaine mesure, ouvertes l'examen

110

des autres secteurs de l'administration, du Parlement, de la socit civile et


parfois d'institutions et d'autorits extrieures.

L'efficience et lefficacit : les administrations publiques s'attachent une


production de qualit, notamment dans les services rendus aux citoyens, et
veillent ce que leurs prestations rpondent l'intention des responsables de
l'action publique.

La rceptivit : les autorits publiques ont les moyens et la flexibilit voulus


pour rpondre rapidement l'volution de la socit, tiennent compte des
attentes de la socit civile lorsqu'elles dfinissent l'intrt gnral et elles sont
prtes faire l'examen critique du rle de l'Etat.

La prospective : les autorits publiques sont en mesure d'anticiper les


problmes qui se poseront partir des donnes disponibles et des tendances
observes, ainsi que d'laborer des politiques qui tiennent compte de l'volution
des cots et des changements prvisibles (dmographiques, conomiques,
environnementaux, par exemple).

La primaut du droit : les autorits publiques font appliquer les lois, la


rglementation et les codes en toute galit et en toute transparence.

Ladquation entre les normes et structures de la gouvernance et


lenvironnement socioculturel et conomique des pays concerns afin dassocier
toutes les forces vives la pense et aux activits de dveloppement.

Le Pluralisme politique (partis) et syndical sans oublier lenvironnement


mdiatique (qui doit tre pluriel avec un accs ouvert des mdias dEtat) doit
tre une ralit non confisque par les politiques et le pouvoir de largent, dans
un environnement de libert matrise.

111

La qualit des lections, de la loi lectorale ainsi que la question des


amendements opportunistes des Constitutions devraient tre lobjet dune
attention soutenue dans le but affich que les populations se les approprient dans
lintrt de la paix sociale indispensable luvre de dveloppement.

La ralit sur le fonctionnement des alliances politiques (le problme des


deals) qui mettent laccent sur les intrts particuliers au dtriment de lintrt
gnral qui sous-tend toute uvre de dveloppement.

La bonne organisation de la gouvernance locale est susceptible de


transfrer aux populations locales lappropriation de leur dveloppement.

b) La pratique de la sparation des pouvoirs

Le respect du principe de la sparation des pouvoirs peut acclrer la croissance


travers notamment 41:

1. Le budget : Sa confection, son excution et son contrle a posteriori

- Confection et excution du budget national

Si les Parlements africains cessaient dtre de simples caisses de


rsonance de la majorit au pouvoir, la pertinence des recettes et dpenses
inscrites au budget sorienterait plus vers des dpenses de dveloppement et de
croissance que vers les dpenses souvent politiques pour donner satisfaction au
clientlisme.

- Le contrle a posteriori

Le contrle de lexcution du budget correctement effectu mme


posteriori peut permettre damliorer les futurs exercices ; dans nos pays, ces

41
Actes de la table ronde prparatoire n 3 : la bonne gouvernance : objet et condition du financement (par
Sadikou ALAO, Prsident fondateur du GERDDES).

112

pratiques minimums des leons tirer des expriences passes, sont tombes en
dsutude pour viter toute critique de lexcutif.

2. La passation des marchs publics

Mme si ici on peut affirmer que les carences sont aussi bien relatives aux
besoins de transparence proprement parler qu la bonne gouvernance au sens
stricte du terme, on ne peut pas nier lexistence des points lis la gouvernance
dans la passation des marchs. De toute vidence, la transparence dans les
pratiques des organes responsables de ces marchs publics est en soi un aspect
de la gouvernance ; mais au del de cette remarque liminaire, comment peut-on
ignorer que la procdure de la passation des marchs est de plus en plus
administrative et presque consensuelle en Afrique.

On a limpression quune entente sopre de plus en plus entre les


gagnants et les perdants et mme les adjudications les plus discutables font
rarement lobjet dun contentieux, tel point que le contentieux des marchs
publics tombe en dsutude, tout le monde prfrant encore ici larbitrage des
pouvoirs publics dj omniprsents lors de ladjudication.

La rgle non crite du Tais-toi si tu veux avoir ton tour est ici une
ralit quotidienne qui ne permet pas une connaissance du juste cot des
prestations.

3. Lindpendance du pouvoir judiciaire

Dj mine par le problme de la probit des hommes face aux situations


matrielles trs dgrades, lindpendance du pouvoir judiciaire en Afrique est
sinon un mythe, du reste un leurre.

Ici, le Magistrat recourt le plus souvent des dmarcheurs ou des


intermdiaires bien avertis pour tre nomm un poste de son choix ; il

113

hypothque ainsi par avance son indpendance et sa crdibilit. Certains


saffichent aux cts des politiciens mafieux soutenant ainsi par leur prsence
limpunit des crimes conomiques de ces derniers.

Lautre aspect de lindpendance du pouvoir judiciaire, cest la rsistance


voire le refus catgorique de nos ministres publics de se saisir doffice des
crimes conomiques patents lorsquils impliquent ou sont susceptibles
dimpliquer des hommes du pouvoir ou proches du pouvoir.

Cette situation qui renforce le rgne de limpunit, prive aussi le pays


dune partie importante des ressources destines au dveloppement, aggravant
ainsi la pauvret.

Le recul de plus en plus acclr de lindpendance du pouvoir judiciaire


devrait tre considr en Afrique comme un des aspects les plus importants des
redressements incontournables vers lamlioration de la gouvernance.

Ce baromtre important peut aussi aider lamlioration des


performances de laide publique au dveloppement.

4 Lpanouissement dans la libert

Le principal apport thorique du concept de bonne gouvernance provient


de luvre du prix Nobel dconomie 1998, Amartya Sen, pour lequel le progrs
social et la dmocratie sont des processus qui se renforcent mutuellement.

Selon Amartya Sen, la dmocratie fait partie intgrante du dveloppement,


envisag comme un processus dexpansion des liberts relles dont les
personnes peuvent jouir. De cette faon, lexpansion des liberts constitue la
fois la fin premire et le moyen principal du dveloppement 42.

42
Un nouveau modle conomique. Dveloppement, justice, libert, A. Sen, Ed. Odile Jacob, 2000, p. 46.
114

Pour illustrer le fondement de cette philosophie du dveloppement, Sen


voque notamment le sort des esclaves avant labolition, soulignant que malgr
un revenu moyen lev, labolition de leur statut a t un objectif prioritaire, fut-
il opr au dtriment de leurs avantages.

Il tudie aussi la cause des famines et aboutit au constat que les famines ne
proviennent pas dun manque de nourriture disponible, mais bien de lincapacit
des personnes accder la nourriture qui pourtant existe. Cette incapacit
provient du manque de revenu, mais aussi dune carence de droits et de
dmocratie. Selon Sen : Au cours de la terrible histoire des famines survenues
dans le monde, il est en fait difficile de trouver le cas dune famine qui se soit
produite dans un pays dot dune presse libre et dune opposition active, au sein
dun systme dmocratique 43.

Allant jusquau bout de sa logique, Sen conclut que le pilotage unilatral, y


compris sil est le fait du meilleur des experts, ne saurait en soi constituer une
solution 44.

I.2 La valorisation des comptences nationales

En septembre 1999, lAssemble gnrale du FMI et de la Banque mondiale


dbouche sur une nouvelle stratgie de lutte contre la pauvret, dans la foule du
G7 de Cologne ayant lanc en juin 1999 une initiative renforce dallgement de
la dette dune liste dune quarantaine de pays pauvres considrs comme trs
endetts (PPTE).

Avec cette nouvelle stratgie, un tournant est opr. Les noms des
conditionnalits et des prts du FMI, devenus trop impopulaires, sont modifis.

43
Lconomie est une science morale, A. Sen, Ed. La Dcouverte, 1999, p. 55.
44
op. cit., A. Sen, p. 124

115

On passe des programmes dajustement structurel aux documents stratgiques


de rduction de la pauvret (DSRP).

Loriginalit des DSRP est quils intgrent le concept de bonne


gouvernance et doivent tre rdigs non plus par les experts du FMI et de la
Banque mondiale, mais par les gouvernements des pays pauvres en
collaboration avec leur socit civile , charge pour les experts de
Washington de donner ensuite leur aval. La notion de bonne gouvernance
reconnat donc dsormais limportance des Etats dans lefficacit des
programmes financs.

SECTION II LES CONDITIONS DORDRE SECTORIEL

Nous nous sommes intress tous les aspects de la microfinance voqus par
les auteurs et les professionnels. Beaucoup de propositions ont t faites pour
rendre performant ce secteur. Certains ont parl du financement de lagriculture
et de llevage pour crer la richesse. Dautres ont suggr lassurance des
emprunteurs pour les protger contre les maladies et autres risques. Dautres
encore ont souhait lintervention de lEtat et des bailleurs en subventions. Les
plus modernes envisagent llectronisation de la microfinance. Un seul
aspect par contre, qui nous parat le plus important, ne nous est pas apparu de
faon claire dans nos recherches. Il sagit des dbouchs.

II.1 Labsence des dbouchs, un blocage pour les micro-entreprises

A quoi cela sert-il de financer de nombreuses activits et damliorer les


services de prt, si lon nest pas rassur que les produits seront vendus ? A
notre humble avis, la difficult de la microfinance en Afrique et au Tchad en
particulier rside dans lincohrence des programmes de dveloppement. Les
pays africains se proccupent de la modernisation des infrastructures plutt que
de la rpartition des richesses nationales aux diffrentes couches de la
population. Lexemple le plus remarquable, cest quau Tchad, il y a diffrentes
116

sortes de crales, mais les boulangeries produisent du pain base du bl qui


nest presque pas produit au Tchad. Les dbouchs seraient possibles par la
transformation des produits des activits finances par les microcrdits. On
pourra les stocker et les redistribuer dans des zones de carence. Le spectacle
ahurissant, cest que les mangues pourrissent Doba dans le Sud du Tchad tous
les mois davril tandis dans certaines zones du Nord, les enfants sont malnutris.

II.2 Le cofinancement de lagroalimentaire

Lexemple-type que nous voudrions proposer, cest quon pourrait financer,


travers les entreprises solidaires, la production des ufs NDjamna, de la
spiruline Bol, du riz La, du miel Sarh. Un autre financement pourrait
favoriser la transformation de ces quatre produits en biscuits riches en calories et
en oligolments. Ce produit final pourrait tre aisment distribu dans les
coles et les lyces du pays. On rsoudrait le problme de malnutrition en mme
temps quon assurerait le march sr aux diffrents producteurs de ces diffrents
produits. Dans les microcrdits ainsi octroys, on prlverait les frais
dassurance et on signerait un contrat avec les centres de sant des diffrentes
localits pour prendre en charge les producteurs malades. Car une enqute de
lOMS publie en novembre 2010 a rvl quune bonne partie de la population
mondiale est redevenue pauvre pour avoir dpens pour se soigner.

La microfinance intgre doit en cofinancement avec les banques, les


bailleurs, lEtat, les compagnies dassurance, les entreprises intermdiaires, les
producteurs et les industriels. Cest une telle action que les services de lEtat
doivent satteler coordonner de faon permanente et non dans des projets
faramineux qui absorbent plus de la moiti du financement dans leur
fonctionnement. Ces projets prennent fin en aggravant parfois les problmes
poss, pour avoir dautres financements. Cest clair, ceux qui grent certains
projets se proccupent de la lutte contre leur propre pauvret. Cest humain,

117

mais ce nest pas thique.

Une autre question laquelle il serait intressant de rpondre, cest celle du


profil des entrepreneurs. Cest bien dencourager les personnes moins nanties
entreprendre, mais ce nest pas la proccupation de tout le monde. Ceux qui ont
des aptitudes pour le faire peuvent sengager, mais ceux qui ne peuvent nont
qu choisir dtre salari. Et on peut crer des travaux forte main duvre
pour les occuper. Car il faut quil y ait des raisons assez profondes pour motiver
un entrepreneur.

II.3 - Les raisons d'entreprendre

Il y a quatre grandes catgories des raisons qui peuvent pousser un individu


entreprendre :
les raisons d'ordre conomique ;
les raisons d'ordre financier ;
les raisons d'ordre professionnel ;
les raisons diverses.

1 - Les raisons d'ordre conomique

En cas de crise conomique, il y a souvent des compressions de personnel qui


s'accompagnent du versement des droits et primes de licenciement. Avec ces
sommes, certains employs, se retrouvant sans emploi, tentent de s'occuper en
crant une affaire.

En priode de boom conomique, beaucoup de personnes n'hsitent pas


quitter des postes, mme bien pays, pour profiter des retombes de la
prosprit.

118

2 - Les motivations d'ordre financier

Dans la plupart des cas, on ne peut pas tre riche en tant salari. Il faut donc
crer une affaire.

Certains individus crent des entreprises parce qu'ils ont eu subitement de


l'argent (pargne, hritage, tontine, etc.).

D'autres le font parce qu'ils peuvent compter sur leurs relations : famille,
amis, banque...

3 - Les raisons d'ordre professionnel

Il y a ceux dont l'emploi n'est pas stable ou est menac (contrat dtermin,
conjoncture conomique, etc.)

Il y a aussi ceux qui sont mcontents ou dmotivs : msentente, conflit avec


la hirarchie, frustrations, injustice, favoritisme, etc.

On peut citer ceux qui ont acquis l'exprience dans un domaine (mdecins,
ingnieurs, experts, etc.).

Enfin ceux qui crent une entreprise pour tre utiles.

4 - Les diverses raisons :

le dsir d'indpendance : tre son propre chef et ne pas recevoir d'ordre de


quelqu'un.
le dsir de paratre (original en Afrique) : vouloir paratre, on finit par
disparatre.
l'ide gnie, l'opportunit : la dcouverte d'une ide, d'une opportunit jusque
l mconnue par les autres.

119

La cration d'Entreprise est une opration risque. En France, pour en


prendre conscience, le taux moyen de faillite des entreprises au cours des annes
2000 est de :
- 30% ds la 1re anne
- 50% au cours des 2 premires annes
- 65% pour les 3 premires annes
- 75% pour les 4 premires annes

Trois entreprises sur quatre qui se crent disparaissent en cinq ans.45


L'chec quivaut : - la perte du capital ;
- l'endettement (en cas de crdit) ;
- au chmage.

II.4 - Les ides d'entreprise

L'ide d'affaire correspond un produit ou un service qui peut satisfaire un


besoin exprim ou latent.

Les sources d'ides sont :

esprit d'entreprise (le flair) ;


l'imitation (faire comme tout le monde, exemple : bars et cabarets) ;
l'ide peut natre d'une rencontre, d'une promenade, d'une convention, d'une
runion, dun voyage, etc.

Il faut aiguiser sa curiosit en observant la vie conomique, le milieu du travail


ou d'habitation, la vie quotidienne.

S'inspirer des ides des autres pour mieux faire. Par exemples :
la franchise : on vous donne tout le savoir-faire mais vous payez une
redevance ;

45
Extrait du cours de cration dentreprise (Djimasra Nestor, ISG, anne de matrise professionnelle, 2005/6)

120

les voyages d'affaires ou d'tude ;


l'import substitution : fabriquer localement un produit jusque-l import ;
la sous-traitance : quitter avec une quipe et produire pour l'entreprise-mre
(essaimage).

E - Le profil d'un entrepreneur

Ltre humain est complexe. Mais beaucoup de spcialistes ont tudi le


comportement des entrepreneurs et ont retenu quelques critres communs :
- la dtermination : volont d'aller plus loin ;
- la tnacit, la persvrance ;
- le bon sens, le jugement ;
- l'ouverture d'esprit ;
- l'aptitude communiquer ;
- l'esprit d'initiative ;
- la confiance en soi-mme ;
- la patience, etc.

Il faut tre mentalement fort pour faire face aux frustrations, revers, raillerie,
jalousie et indiffrence des autres. Il faut avoir une bonne sant et une endurance
Il faut avoir le sens des affaires, le jugement et le bon sens. Il faut tre raliste et
s'avoir s'adapter. Il faut tre un bosseur : travailler jusqu' 15 h / jour, s'abstenir
des loisirs, pas de week-end, pas de jours fris. On travaille plus quand on est
indpendant qu'employ. Il faut avoir le contact facile, tre communicateur,
enthousiaste et optimiste.

Il est difficile de rpondre la question : Nat-on bon entrepreneur ou le


devient-on ? . Il faut plutt se faire valuer par quelqu'un qui nous connat ou
s'auto-valuer (voir questionnaire au paragraphe suivant). C'est pour connatre
ses points forts et faibles et se corriger ou se faire aider. Dans certains pays, les
tests d'auto-valuation sont pris au srieux par les banquiers avant d'accorder un
121

crdit. En Afrique, c'est seulement les garanties (maison, terrains, cautions). On


s'intresse moins l'homme qu' ses ides. C'est la raison des checs.

Test d'autovaluation (questionnaire)

1. A - Je fais les choses de moi-mme, sans attendre qu'on me le dise.


B - J'ai besoin d'aide pour dmarrer quelque chose.
C- Je ne bouge pas tant que je ne suis pas contraint.

2. A - Je m'entends avec tout le monde.


B - Mes amis me suffisent.
C- Certaines personnes m'agacent.

3. A - Je peux faire travailler facilement les gens.


B - Je ne donne des ordres que quand on me dit de le faire.
C - Je prfre aider quelqu'un agir.

4. A- J'aime moccuper des choses et de leur suivi.


B - Je ne m'occupe des choses que lorsque c'est ncessaire.
C - Je prfre laisser ceux qui s'agitent prendre des responsabilits.

5. A - J'aime faire un plan avant de commencer un travail.


B - Quand les choses s'embrouillent, je laisse tomber.
C - Je prends les choses comme elles arrivent.

6. A - Je peux travailler aussi longtemps que ncessaire.


B - Je peux travailler pour un temps, puis j'arrte quand je suis fatigu.
C - Je crois que travailler dur ne conduit pas ncessairement la russite.

7. A - Je dcide rapidement et souvent bien.


B - Je prends mon temps pour dcider objectivement.
C - Je n'aime pas dcider, de peur de me tromper.
122

8. A - Je ne dis jamais des choses que je ne pense pas.


B - Je dis ce qui me parat plus facile accepter.
C - La vrit est bonne, mais le mensonge peut aussi sauver.

9. A - Rien ne peut me dtourner de ce que je veux faire.


B - Je ne termine pas ce qui marche mal.
C - Si a ne marche pas, j'arrte tout de suite.

10. A - J'ai toujours de l'nergie en moi.


B - J'aide l'nergie pour les choses que je veux faire.
C - Je me fatigue plus vite que les autres.

123

Interprtions du questionnaire

Il n'y a pas de rponse juste ou fausse, cocher en toute sincrit selon ce que
l'on ressent. Les chiffres correspondent aux aptitudes. Les lettres
reprsentent les diffrents points de notation.
1 - Sens de l'initiative
2 - Entente avec les autres
3 - Aptitude au commandement
4 - Sens de responsabilit
5 - Sens de l'organisation (planification)
6 -Ardeur au travail
7 - Aptitude prendre des dcisions
8 Fiabilit : peut-on vous faire confiance ?
9 Persvrance
10 - Sant, endurance physique

Notation : A 3 points ; B - 2 points ; C - 1 point.


Pour avoir un total de points correspondants ses aptitudes, on additionne
les points associs aux lettres A ou B ou C.
* 24 30 points : bonnes aptitudes pour la cration et la direction d'une
entreprise.
* 17 23 points : quelques lacunes combler par une prise de conscience et
le dveloppement des aptitudes ncessaires ou trouver un associ qui a des
aptitudes qui manquent.
* 10 16 points : laisser tomber les affaires, mme l'aide d'un bon associ
n'est pas suffisante.

124

Cest un point de vue technique. Pour quelques uns qui ont confiance en
eux malgr leur handicap, la ralit est autre chose. On a vu des gens
malades russir en affaires. Il faut tout de mme retenir que beaucoup
travailler ne signifie pas faire tout, tout seul. Il faut savoir dlguer et
partager les tches. Etre un bon chef, ce nest pas travailler la place de
dix personnes, mais savoir donner du travail dix collaborateurs.

Savoir choisir les partenaires, sinon voici les problmes qui surviennent :
- incompatibilit d'humeur ;
- manque de confiance ;
- abus de confiance ;
- impatience de certains associs (presss pour les dividendes).
Choisir les partenaires techniques (savoir-faire) et financiers (argent).

125

CONCLUSION GENERALE

La microfinance nest pas un concept nouveau. Elle est privilgie


actuellement pour la lutte contre la pauvret. Beaucoup dinstitutions et
dtablissements sont crs pour la dvelopper. Malheureusement, dans la
pratique, cette activit connat encore des difficults. Les faillites
successives de plusieurs tablissements de microfinance tels que VITA-
PEP, Tchad-Solutions, URCOOPEC, etc. prouvent quil y a encore des
efforts faire pour dvelopper cette activit.

Nous avons suppos que la microfinance est rglemente et bien gre.


La rglementation existe. Elle demande tre ractualise. La COBAC,
charge de contrler les EMF, neffectue pas des missions de contrle
rgulires. Et compte tenu de nombreuses crises dans le secteur, on ne peut
pas affirmer les EMF sont bien grs. En plus de lenvironnement
conomique dfavorable aux affaires, les acteurs de la microfinance ne sont
pas bien forms. Il manque un service de coordination qui puisse les
orienter afin de savoir prvenir les crises. La profession a volu en raison
du perfectionnement de la technologie de communication et dinformation.
Il ny a par exemple pas un systme de centralisation des informations
concernant les crdits. Ce qui laisse libre cours aux individus de prendre
plusieurs crdits la fois.

Nous avons aussi suppos que la microfinance facilite laccs des


mnages pauvres au financement et aide lutter contre la pauvret.
Effectivement, ces dernires annes, au Tchad comme partout ailleurs en
Afrique, la microfinance a permis beaucoup de mnages modestes davoir
au moins une fois dans leur vie un crdit de consommation, dquipement
ou dinvestissement productif. Ce qui est discutable cependant, cest sa

126

capacit lutter contre la pauvret. Les analyses et les observations que


nous avons lues semblent insinuer que la microfinance na pas rduit de
faon assez significative la pauvret. Au contraire, certains bnficiaires de
crdits sont redevenus encore plus pauvres. Les raisons sont que les affaires
nont pas march.

Les statistiques montrent quau Tchad et ailleurs en Afrique, le nombre


des emprunteurs pauvres a augment. Mais au Tchad particulirement, ces
cinq dernires annes, la tendance est la mfiance vis--vis de la
microfinance depuis la faillite de la plus grande Union Rgionale des
Coopratives dEpargne et de Crdit (COOPEC). Les crdits servent
produire, mais les produits ne se vendent pas. Lenvironnement
conomique ne reflte pas la croissance. Et la gestion des Etablissements
de Microfinance laisse dsirer. Laide dans ce secteur est presque
dtourne, parce que presquentirement absorbe par les salaires des
administrateurs et autres frais de mission des experts.

Une autre hypothse, cest la compatibilit du faible taux dintrt avec


la rentabilit des EMF et des fonds prts. Nous avons fait des calculs qui
ont abouti un rsultat prouvant : avec 500.000 F CFA de crdit, il faut
produit 445.000 F CFA au bout dune anne pour pouvoir rembourser le
crdit au taux dintrt de 17% (plafonnement de la COBAC), pargner
180.000 F CFA et augmenter son niveau de vie de 180.000 F CFA (500 F
CFA par jour). Ce qui donne un pourcentage de 89%. Si un emprunteur
natteint pas ce taux, soit il ne rembourse pas le crdit, soit il npargne pas,
soit il namliore pas sa vie. De mme avec 85.000 F CFA prlevs au bout
dune anne sur 500.000 F CFA prts, il est difficile quun EMF puisse
sautofinancer convenablement. Puisquil lui faut donner 5.000.000 F CFA

127

en crdits par an pour couvrir ses charges qui varient en moyenne entre
850.000 F CFA et 1.000.000 F CFA (salaires, location des bureaux, eau et
lectricit, charges patronales, impts, vigiles, tlphone, dplacement, etc.
pour les petits EMF). Le taux doit tre indiqu dans une fourchette pour
permettre aux entrepreneurs de raliser des affaires opportunistes de courte
dure. Ce qui est avantageux pour lemprunteur et lEMF.

La microfinance est dveloppe au Sud du Tchad qui demeure pourtant


pauvre malgr ses nombreuses ressources et absente au Nord du pays qui
est moins pauvre en dpit de la raret de ses ressources (voir tableau 9,
page 104). Cest une preuve dchec. Ce quil faut, cest une bonne
rpartition des ressources nationales et une relance conomique efficace.

Jusque rcemment, les gouvernements estimaient se proccuper


gnralement de leur devoir et de leur responsabilit de prendre une part
active au financement du dveloppement , en conduisant par exemple de
vastes programmes de crdit pour les populations dfavorises (rurales en
particulier). Ces dispositifs, gnralement fort coteux, ont toutefois
rarement dmontr une relle efficacit et il existe trs peu dexemples qui
montrent que le crdit distribu aux pauvres par lEtat a t rcupr
intgralement. Aujourdhui, la tendance consiste ne plus intervenir
directement mais plutt faire appel des oprateurs spcialiss en
microfinance.

Linitiative du Tchad qui a consist crer un Ministre de la


Microfinance est fliciter comme preuve de bonne volont. Mais il serait
tonnant que le Gouvernement russisse dans cette opration. Dabord les
populations sont si pauvres quelles nauront pas beaucoup de possibilit de
fructifier les sommes empruntes afin de pouvoir les rembourser. Ensuite

128

loctroi de crdit li lentreprenariat ne fait pas partie de certaines cultures


africaines. Quand on a des problmes, on demande de laide aux parents,
pas un emprunt. Enfin, nombreuses sont les personnes qui sont habitues
recevoir des aides. Donc la confusion est facile avec les crdits octroys par
le Gouvernement qui est cens distribuer.

Par contre, les gouvernements ont un rle important jouer dans le


dveloppement du secteur au plan national. Ils peuvent promouvoir la
microfinance en tablissant un environnement lgal et rglementaire
favorable. Dans les pays o la microfinance est la plus dveloppe, ils
peuvent, en concertation avec les autres acteurs, aboutir la dfinition et
ladoption dune politique sectorielle (ou stratgie nationale de
microfinance).

Nous suggrons pour notre part dessayer ce que nous appelons la


microfinance intgre, en attendant que le pays sorganise mieux. Il sagit
de cibler un secteur porteur et de faire intervenir la microfinance dans un
financement group o seront concerns les producteurs, les banques, les
compagnies dassurance, les industriels, les distributeurs et les
consommateurs. La microfinance ne peut quaccompagner la relance
conomique au plus bas niveau.

Cest une erreur de penser faire de la microfinance une uvre de charit.


Les pauvres nont pas besoin de charit. Celle-ci les soulage en les
maintenant dans la pauvret. Ils ont besoin dtre inspirs. Cest pourquoi il
faudra en faire une activit conomique, tout en dmontrant dune certaine
manire aux dmunis quils peuvent aussi devenir riches. Do le travail
mthodique mais indispensable sur le changement de mentalit des
pauvres.

129

Dans la pratique, cest lpargne qui fait sortir les populations de la


pauvret comme on a pu le constater au Japon et au Cameroun avec les
Bamliks. Malheureusement, on remarque que lpargne nest pas bien
rmunre (3,5% en moyenne) alors que le crdit est fortement rmunr
(jusqu 36%). Si cette tendance ne sinverse pas, il sera difficile de lutter
contre la pauvret.

130

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Dambeye Damsigu Alexis, journaliste la Radio Effata de La, par
tlphone le 24 janvier 2011.
Un des Responsables du Ministre de la Microfinance et de la Lutte
contre la Pauvret, le 24 janvier 2011.

135

ANNEXES

136

Annexe 1 : Les 11 principes de bonnes pratiques (CGAP)

1. Les pauvres ont besoin de toute une gamme de services financiers et non
pas seulement de prts. Outre le crdit, ils dsirent disposer des produits
dpargne, dassurance, de transferts ;

2. La microfinance est un instrument puissant de lutte contre la pauvret.


Les mnages pauvres utilisent les services financiers pour augmenter
leurs revenus, accumuler des biens et se prmunir contre les chocs
extrieurs ;

3. La microfinance consiste mettre en place des systmes financiers au


service des pauvres. La microfinance ne pourra accomplir tout son
potentiel que si elle est intgre au cur du systme financier en gnral
dun pays ;

4. Il est possible et ncessaire dassurer la viabilit financire des


oprations pour pouvoir toucher un grand nombre de pauvres. A moins
dadopter une politique tarifaire leur permettant de couvrir leurs cots,
les prestataires de microfinance seront toujours limits par la prcarit
des subventions offertes par les bailleurs de fonds et les gouvernements ;

5. La microfinance implique la mise en place dinstitutions financires


locales permanentes capables dattirer des dpts locaux, de les recycler
en prts et de fournir dautres services financiers ;

6. Le micro-crdit nest pas toujours la solution unique. Dautres types


dassistance peuvent tre plus appropris pour les populations qui sont si
dmunies quelles ne disposent pas de revenus ni de capacit de
remboursement ;

7. Le plafonnement des taux dintrt est nfaste pour les pauvres qui il
rend plus ardu laccs au crdit. Il est plus coteux daccorder un grand
nombre de prts de faible montant que quelques gros prts. Le
plafonnement des taux dintrt empche les institutions de microfinance

137

de couvrir leurs cots et rduit par consquence loffre de crdits


disponible pour les pauvres ;

8. Les pouvoirs publics doivent faciliter la prestation de services financiers,


mais non les fournir directement. Les pouvoirs publics ne sont jamais de
bons prteurs, mais ils peuvent crer un environnement dcisionnel
propice ;

9. Les financements des bailleurs de fonds doivent complter les capitaux


privs, ils ne doivent pas les remplacer. Ils devraient tre une assistance
temporaire au dmarrage dune institution jusquau moment o elle peut
faire appel des sources prives de financement, telles que les dpts ;

10. Le manque de capacits institutionnelles et humaines constitue le


principal obstacle. Les bailleurs de fonds devraient consacrer leur
assistance au renforcement des capacits ;

11. La microfinance obtient ses rsultats les meilleurs lorsquelle mesure


et publie ses rsultats. La publication des tats financiers permet aux
intervenants dvaluer les cots et les bnfices dune institution et
celle-ci damliorer sa performance. Il est ncessaire que les IMF
publient les rapports exacts et comparables au sujet de leur performance
financire (taux de remboursement des prts et le recouvrement des
cots) et au sujet de leurs rsultats sur le plan social (importance et
niveau de pauvret de la clientle pauvre desservie).

138

Annexe 2 : La rmunration des comptes dpargne

Catgorie de compte Dure de placement Taux de


dpargne rmunration
annuelle

Dpt vue Non fixe 0 3%

Dpt terme 3 mois 1 an 3%

Dpt retraite 1 3 ans 2% 3,5%

Plan dpargne 1 an 6%

Epargne immobilier Minimum 1 an 3,5%

Epargne projet 6 mois minimum 3,5%


Source : Rapports des EMF

139

Annexe 3 : Les caractristiques des produits de crdits

Types de crdit Bnficiaires Dure Montant Taux dintrt


plafond

Crdit campagne Paysans 6 10 mois 200.000 FCFA 24% lan

Crdit matriel Paysans 2 3 ans 400.000 FCFA 18% lan


agricole

Crdit solidaire Groupes de 2 6 mois 1.000.000 FCFA 15% sur les 6


femmes mois

Crdit filire Paysans 6 mois 200.000 FCFA 2% par mois


arachide

Crdit scolaire Fonctionnaires, 6 mois 200.000 FCFA 2,5% par mois


paysans,
commerants

Crdit aux micro Commerants, 1 an 5.000.000 FCFA 36% lan


entrepreneurs paysans aiss

Crdit aux Fonctionnaires 6 mois 1.000.000 FCFA 1% par mois


fonctionnaires de lEtat

Crdit aux Salaris du 1 an 1.000.000 FCFA 24% lan


salaris du priv
secteur priv

Crdit habitat Fonctionnaires, 1 an 2.000.000 FCFA 24% lan


salaris du
priv,
commerants

140

Annexe 4 : Le classement des risques

(le chiffre entre parenthses indique la position attribue en 2009)

Risques les plus importants Risques saggravant le plus rapidement


1 Risque de crdit (1) 1 Concurrence (3)
2 Rputation (17) 2 Risque de crdit (1)
3 Concurrence (9) 3 Rputation (11)
4 Gouvernance (7) 4 Ingrence politique (7)
5 Ingrence politique (10) 5 Drive de mission (13)
6 Rglementation inadapte (13) 6 Stratgie (-)
7 Qualit du management (4) 7 Ressources humaines (20)
8 Ressources humaines (14) 8 Attentes irralisables (17)
9 Drive de mission (19) 9 Rentabilit (9)
10 Attentes irralisables (18) 10 Rglementation inadapte (22)
11 Gestion de la technologie (15) 11 Gouvernance (12)
12 Rentabilit (12) 12 Qualit du management (18)
13 Back office (22) 13 Proprit (16)
14 Transparence (16) 14 Liquidit (5)
15 Stratgie (-) 15 Dveloppement de produit (24)
16 Liquidit (2) 16 Evolution macro-conomique (2)
17 Evolution macro-conomique (3) 17 Gestion de la technologie (23)
18 Fraude (20) 18 Taux d'intrt (10)
19 Dveloppement de produit (24) 19 Fraude (14)
20 Proprit (17) 20 Transparence (21)
21 Taux d'intrt (11) 21 Back office (19)
22 Excdent de financement (25) 22 Excdent de financement (25)
23 Insuffisance des financements (6) 23 Insuffisance des financements (6)
24 Risque de change (8) 24 Risque de change (8)

Source : Microfinance Banana Skins 2011. Losing its fairy dust, The CSFI survey of microfinance
risk, Centre for the Study of Financial Innovation, 2011, 48 p.

141

Annexe 5 : Le microcrdit la Franaise : le succs dun modle


conomique alternatif

La France est lun des rares pays pratiquer le prt dhonneur. Le rseau
France Initiative fait partie de ce que lon appelle le microcrdit dans les
pays riches. Eclairage sur un modle qui a fait ses preuves.

Chiffres cls

France Initiative est le premier rseau associatif pour laccompagnement et


le financement de la cration et de la reprise dentreprise en France.

Les principaux chiffres de lactivit 2010 :

17.861 entrepreneurs financs (+ 10% par rapport 2009) pour


16.960 crations ou reprises dentreprises (+13%).

166,2 millions dEuros de prts dhonneur engags (+25%) : 219,4


millions dEuros sur des fonds de prts des plateformes (+9%) et
46,0 millions dEuros au titre de Nacre.

8.000 Euros : montant moyen du prt dhonneur.

965,1 millions dEuros de financements bancaires associs aux prts


taux zro, dont 857,8 millions dEuros associs aux seuls prts
dhonneur (+16%), avec un effet de levier de 7,8.

37.134 emplois crs ou maintenus la cration ou la reprise


(+11%).

1,131 milliard dEuros injects dans lconomie des territoires.

14.500 bnvoles dont 4.700 parrains.

8.750 parrainages de chefs dentreprise.

86% taux de prennit trois ans des entreprises aides.

Parmi les 18.000 entrepreneurs financs par les plateformes France


Initiative :

142

11.845 demandeurs demplois (66% de lensemble), dont 3.312 de


plus dun an.

6.056 femmes (34% de lensemble).

4.231 jeunes de moins de 30 ans (24% de lensemble).

Parmi les 17.000 projets financiers :

5.100 reprises dentreprises (30%).

530 prts dhonneur croissance.

250 interventions en transition (difficults passagres).

143

Annexe 6 : Questionnaire denqute adresse aux bnficiaires de


crdits

Nom et prnoms
(facultatif)

Sexe

Taille de la famille

Activits

Montant du crdit

Echance

Mensualits

Garantie demande

Procdure de
recouvrement

Impays

Nom de lEMF

Nombre de crdits obtenus


prcdemment

Taux dintrt

144

Annexe 7 : Questionnaire denqute adresse aux Etablissements de


Microfinance

Dnomination

Anne de cration

Catgorie

Nombre demploys

Montant maximum des crdits


octroys

Montant minimum des crdits

Echance

Taux dintrt

Garantie demande

Procdure de recouvrement

Impays

Activits finances

Nombre de crdits octroys


par an

Nombre dannexes

Chiffre daffaires

Nombre demploys forms


en microfinance

Nombre de contrles effectus


par an, par la COBAC

145

TABLEDESMATIERES

SOMMAIRE ................................................................................................................................. ii

DEDICACE ................................................................................................................................. iv

REMERCIEMENTS ..................................................................................................................... v

ABREVIATIONS ........................................................................................................................ vi

LEXIQUE DES MOTS ET EXPRESSIONS TECHNIQUES .................................................... ix

AVANT-PROPOS ..................................................................................................................... xiii

INTRODUCTION GENERALE .................................................................................................. 1

PREMIERE PARTIE : CONTEXTE ET ENJEUX DE LA MICROFINANCE .................. 5

CHAPITRE I : LE CONTEXTE DE LA MICROFINANCE ....................................................... 7

SECTION I LHISTOIRE DE LA MICROFINANCE.......................................................... 7

I.1 Lorigine europenne .................................................................................................... 8

I.2 Lorigine asiatique : la Grameen Bank, un modle original de la microfinance


moderne ................................................................................................................................. 9

I.3 Lorigine africaine ...................................................................................................... 10

I.4 Lvolution de la microfinance en Afrique ................................................................. 13

SECTION II - LE CAS SPECIFIQUE DU TCHAD .............................................................. 18

II.1 - Lenvironnement de la microfinance ............................................................................. 18

II.3 - Les principaux acteurs de la microfinance ................................................................. 19

CHAPITRE II LES ENJEUX DE LA MICROFINANCE ................................................. 31

SECTION I LA TENDANCE HUMANITAIRE............................................................. 31

I - Dlimitation du champ de la microfinance et ses principes ........................................... 33

II Le dbat sur la dlimitation du champ de la microfinance ........................................... 35

SECTION II LES BESOINS DES PAUVRES ................................................................ 37

I - Les besoins financiers des pauvres ................................................................................. 37

II - Comment les pauvres grent-ils leur argent ? ............................................................... 39

146

III Les statistiques et les donnes chiffres ...................................................................... 40

IV - Les systmes financiers inclusifs ........................................................................... 41

a - Les prestataires informels de services financiers ........................................................... 42

b - Les associations mutualistes .......................................................................................... 42

c - Les ONG ........................................................................................................................ 43

d - Les structures financires institutionnelles .................................................................... 43

DEUXIEME PARTIE : LE ROLE DE LA MICROFINANCE DANS LA LUTTE


CONTRE LA PAUVRETE ...................................................................................................... 45

CHAPITRE III LA MICROFINANCE ET LA PAUVRETE ................................................. 47

SECTION I : LOBJECTIF ECONOMIQUE ................................................................... 47

I.1 La remise en question ................................................................................................. 48

I.2 La rorientation ncessaire ......................................................................................... 52

I.3 Les difficults surmonter ......................................................................................... 56

SECTION II LIMPACT DES MICROCREDITS SUR LES POPULATIONS


TCHADIENNES ..................................................................................................................... 58

II.1 Les secteurs dactivits financs ............................................................................... 58

II.2 - La satisfaction des bnficiaires................................................................................. 58

CHAPITRE IV - LES FAILLITES DES EMF AU TCHAD...................................................... 61

SECTION I LES CAUSES PRINCIPALES .................................................................... 61

a - Les causes de la faillite de VITA/PEP ........................................................................ 61

b - La crise de Tchad-Solutions........................................................................................ 61

c Les difficults de l'URCOOPEC ................................................................................... 63

Un mauvais exemple dans le secteur en Afrique : le scandale dICC-Services .................. 66

SECTION II LES EFFORTS DE REDRESSEMENT DU SECTEUR AU TCHAD ......... 67

I I.1 Leffort du Gouvernement ......................................................................................... 67

La Cellule Technique charge des EMF ................................................................................. 68

II.2 Leffort de la COBAC ............................................................................................... 69

La mise en uvre du dispositif de contrle des EMF par la COBAC ............................... 69

147

TROISIEME PARTIE : LA MICROFINANCE INTEGREE, UNE ALTERNATIVE


POUR REDUIRE LA PAUVRETE ........................................................................................ 70

CHAPITRE V LES CONDITIONS DE DEVELOPPEMENT HARMONIEUX DE LA


MICROFINANCE ...................................................................................................................... 72

SECTION I LA REGLEMENTATION DE LA MICROFINANCE ................................... 72

A REGLEMENTATION SELON LA CO.B.A.C. .......................................................... 73

B REGLEMENTATION SELON LA C.E.M.A.C. ......................................................... 74

C - LES CAPACITES DE SUPERVISION RESTENT INSUFFISANTES ...................... 75

D - AMELIORATION DE LA PERTINENCE DES LEGISLATIONS ET DES


REGLEMENTATIONS ...................................................................................................... 76

E - UNE NOUVELLE OPPORTUNITE : LA REGLEMENTATION DE LA BANQUE A


DISTANCE ......................................................................................................................... 76

F - LES NORMES D'UNE BONNE GESTION DES E.M.F. ............................................ 77

G - CRITERES D'UNE BONNE GESTION ...................................................................... 77

H - LES INDICATEURS DE LA PERFORMANCE ......................................................... 78

I FACTEURS DE RENTABILITE .................................................................................. 80

2 Les crdits aux groupements sont plus bnfiques ..................................................... 99

CHAPITRE VI : LES CONDITIONS DE LUTTE CONTRE LA PAUVRETE ..................... 102

SECTION I LES CONDITIONS DORDRE STRUCTUREL .................................... 102

I.1 - La bonne gouvernance au niveau de lEtat ........................................................... 109

a) Les principaux lments de la bonne gouvernance ...................................................... 110

I.2 La valorisation des comptences nationales ............................................................. 115

SECTION II LES CONDITIONS DORDRE SECTORIEL............................................. 116

II.1 Labsence des dbouchs, un blocage pour les micro-entreprises .................... 116

II.2 Le cofinancement de lagroalimentaire ............................................................... 117

II.3 - Les raisons d'entreprendre ........................................................................................ 118

II.4 - Les ides d'entreprise ............................................................................................... 120

E - Le profil d'un entrepreneur .......................................................................................... 121

148

CONCLUSION GENERALE ................................................................................................... 126

BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................... 131

ANNEXES ................................................................................................................................ 136

Annexe 1 : Les 11 principes de bonnes pratiques (CGAP) ................................................... 137

Annexe 2 : La rmunration des comptes dpargne ............................................................ 139

Annexe 3 : Les caractristiques des produits de crdits ........................................................ 140

Annexe 5 : Le microcrdit la Franaise : le succs dun modle conomique alternatif ... 142

TABLE DES MATIERES ........................................................................................................ 146

149