O que o contrato de seguro?

No contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do

prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa,
contra riscos predeterminados (art. 757 do CC).
Em outras palavras, no contrato de seguro, uma pessoa fsica ou jurdica
(chamada de segurada) paga uma quantia denominada de prmio para que
uma pessoa jurdica (seguradora) assuma determinado risco. Caso o risco se
concretize (o que chamamos de sinistro), a seguradora dever fornecer
segurada uma quantia previamente estipulada (indenizao).
Ex.: Joo celebra um contrato de seguro do seu veculo com a seguradora X e
todos os meses paga R$ 100,00 como prmio; se, por exemplo, o carro for
roubado (sinistro), a seguradora dever pagar R$ 30 mil a ttulo de indenizao
para o segurado.

Nomenclaturas utilizadas nos contratos de seguro

Risco: a possibilidade de ocorrer o sinistro. Ex.: risco de morte.
Sinistro: o sinistro o risco concretizado. Ex.: morte.
Aplice (ou bilhete de seguro): um documento emitido pela seguradora,
no qual esto previstos os riscos assumidos, o incio e o fim de sua validade, o
limite da garantia e o prmio devido e, quando for o caso, o nome do segurado
e o do beneficirio.
Prmio: a quantia paga pelo segurado para que o segurador assuma o risco.
O prmio deve ser pago depois de recebida a aplice. O valor do prmio
fixado a partir de clculos atuariais e o seu valor leva em considerao os riscos
cobertos.
Indenizao: o valor pago pela seguradora caso o risco se concretize
(sinistro).

Risco, mutualidade e boa-f

O contrato de seguro baseado no risco, na mutualidade e na boa-f, que
constituem seus elementos essenciais. Vejamos cada um deles:
Risco: relaciona-se com os fatos e as situaes da vida real que causam
probabilidade de dano e com as caractersticas pessoais de cada um, aferidas
comumente no perfil do segurado. Ex: em um contrato de automvel, o risco
maior em uma grande capital do que em uma pequena cidade do interior; o
risco maior para um motorista de 18 a 24 anos do que para um condutor com
idade acima disso.
Mutualidade: significa dizer que existe uma solidariedade econmica entre os
segurados. Isso porque o dinheiro pago pelos segurados forma uma espcie de
"poupana coletiva" ou um fundo, que ser utilizado para cobrir os prejuzos
que possam advir dos sinistros. Em outras palavras, a distribuio dos custos
do risco comum (socializao das perdas). Ademais, a contribuio de cada um
ser proporcional gravidade do risco a que est sujeito, obtida por meio de
dados estatsticos e clculos atuariais.
Boa-f: a veracidade, a lealdade, de ambas as partes, que devem agir
reciprocamente isentas de dolo ou engano. No contrato de seguro, a boa-f
assume maior relevo, pois tanto o clculo do risco como a manuteno do
mutualismo dependem das afirmaes da pessoa que contrata o seguro. A
seguradora, utilizando-se das informaes prestadas pelo segurado, como na
clusula de perfil, chega a um valor de prmio conforme o risco garantido e a
classe tarifria enquadrada, de modo que qualquer risco no previsto no
contrato ou o seu incremento intencional desequilibra o seguro
economicamente, dado que no foi includo no clculo atuarial nem na
mutualidade contratual (base econmica do seguro).
Imagine agora a seguinte situao hipottica:
A empresa transportadora "Transporte Bem" fez um contrato de seguro para
cobrir possveis sinistros em seus veculos.
Joo, motorista da transportadora, estava conduzindo um caminho da
empresa, quando envolveu-se em um acidente e tombou o veculo, causando a
perda total do bem segurado.
A transportadora acionou o seguro pedindo o pagamento da indenizao
prevista no contrato.
A seguradora recusou-se a pagar a indenizao alegando que houve
agravamento intencional do risco do objeto contratado. Isso porque ficou
constatado pela Polcia Rodoviria Federal que Joo estava embriagado no
momento do fato, o que foi determinante para a ocorrncia do acidente.
A transportadora ingressou com ao de cobrana contra a seguradora
afirmando que, quando entregou seu veculo ao motorista, este estava em
plenas condies de dirigir, de forma que no foi ela (transportadora) que
gerou o agravamento intencional de risco. Alegou tambm que o motorista
considerado "terceiro" nesta relao jurdica entre a transportadora e a
seguradora, de forma que o ato cometido por este terceiro no pode ser
equiparado a fato imputvel ao prprio segurado.

No seguro de automvel celebrado por uma empresa com a

seguradora, devida a indenizao securitria quando o causador do
sinistro foi terceiro condutor (preposto da empresa segurada) que
estava em estado de embriaguez?
Em regra: NO.
Exceo: ser devido o pagamento da indenizao se a empresa segurada
conseguir provar que o acidente ocorreria mesmo que o condutor no estivesse
embriagado.

No devida a indenizao securitria decorrente de contrato de

seguro de automvel quando o causador do sinistro preposto da
empresa segurada estiver em estado de embriaguez, salvo se o
segurado demonstrar que o infortnio ocorreria independentemente
dessa circunstncia.
STJ. 3 Turma. REsp 1.485.717-SP, Rel. Min. Ricardo Villas Bas Cueva,
julgado em 22/11/2016 (Info 594).

Agravamento do risco e perda da indenizao

O art. 768 do Cdigo Civil prev:
Art. 768. O segurado perder o direito garantia se agravar intencionalmente o
risco objeto do contrato.

Assim, havendo agravamento do risco, o segurado perde o direito

indenizao.
O segurado dever, por dolo ou culpa grave, ter praticado algum ato que
aumente o risco que havia sido combinado.
Ex: Pedro faz um seguro de automvel; isso significa que o risco objeto do
contrato, assumido pela seguradora, o de garantir a indenizao ao segurado
caso acontea danos ao automvel; no entanto, a seguradora calcula e assume
esse risco levando em considerao que o condutor v dirigir o veculo sbrio;
se o motorista resolve dirigir alcoolizado, ele est aumentando (agravando)
intencionalmente o risco que foi combinado com a seguradora; o prmio
cobrado pela seguradora baseado em estatsticas sobre a probabilidade do
sinistro; se o condutor dirige embriagado, a probabilidade do sinistro bem
maior que sbrio.

Conduta praticada pelo segurado

Vale ressaltar que, para ser considerado "agravamento do risco", necessrio
que a conduta tenha sido praticada pelo prprio segurado.
O segurado dever, com dolo ou culpa grave, ter praticado algum ato que
aumente o risco que havia sido combinado.

Ingesto de lcool e agravamento do risco

cientificamente comprovado que a ingesto de bebida alcolica reduz o
discernimento, os atos reflexos, o processamento de informaes no crebro,
entre outras consequncias danosas, mesmo em pequenas doses, o que torna o
motorista menos apto a dirigir, aumentando sensivelmente o risco de o sinistro
acontecer. Assim, h clara relao entre o consumo consciente de bebida
alcolica e a majorao da taxa de acidentalidade, demonstrada, inclusive, por
dados estatsticos.
Em outros termos, a bebida alcolica capaz de alterar as condies fsicas e
psquicas do motorista, que, combalido por sua influncia, acaba por aumentar
a probabilidade de produo de acidentes e danos no trnsito.
Assim, a direo do veculo por um condutor alcoolizado representa
agravamento essencial do risco combinado.
Por essas razes, a clusula contratual excluindo a cobertura do seguro no caso
de embriaguez no abusiva, pelo contrrio, legtima. Deve, contudo, estar
prevista de forma expressa e clara.
O seguro de automvel no pode servir de estmulo para a assuno de riscos
imoderados que, muitas vezes, beiram o abuso de direito, a exemplo da
embriaguez ao volante. A funo social do contrato de seguro de automveis
servir como um instrumento de valorizao da segurana viria, devendo, por
isso, estar de acordo com as leis penais e administrativas que punem a
embriaguez ao volante.
O segurado, quando ingere bebida alcolica e assume a direo do veculo,
frustra a justa expectativa das partes contratantes na execuo do seguro, pois
rompe-se com os deveres anexos do contrato, como os de fidelidade e de
cooperao.

Embriaguez ao volante e presuno de que o risco foi aumentado

Uma vez constatado que o condutor do veculo estava sob influncia do lcool
quando se envolveu em acidente de trnsito, haver uma presuno relativa de
que o risco da sinistralidade foi agravado, o que ensejar a aplicao da pena
do art. 768 do CC.
Por outro lado, a indenizao securitria dever ser paga se o segurado
demonstrar que o infortnio ocorreria independentemente do estado de
embriaguez. Ex: o segurado poder provar que a culpa foi do outro motorista,
que houve falha do prprio automvel, imperfeies na pista, animal na estrada
etc.

nus da prova
Seguradora: precisa comprovar que o motorista estava embriagado. A partir
da surge a presuno de que houve o agravamento do risco e a indenizao
no ser, em princpio, devida.
Segurado: poder comprovar que o acidente ocorreria mesmo que o condutor
no estivesse embriagado. Se no conseguir provar isso, perder o direito
indenizao.
E se o indivduo que estava dirigindo embrigado no era aquele que
contratou o seguro?
A configurao do risco agravado no se d somente quando o prprio
segurado se encontra alcoolizado na direo do veculo, mas abrange tambm
os condutores principais (familiares, empregados e prepostos). Isso porque o
agravamento intencional de que trata o art. 768 do CC envolve tanto o dolo
quanto a culpa grave do segurado, que tem o dever de vigilncia (culpa in
vigilando) e o dever de escolha adequada daquele a quem confia a prtica do
ato (culpa in eligendo). Se o segurado no escolhe de forma correta a quem
entrega o veculo ou no o fiscaliza adequadamente, incide em culpa.
O segurado deve se portar e tomar todos os mximos cuidados como se no
tivesse feito o seguro. A isso se chama de princpio do absentesmo, isto , ele
tem o dever de se abster de tudo que possa incrementar, de forma
desarrazoada, o risco contratual.
Logo, a pessoa que fez o seguro deve tomar todos os cuidados possveis
quando for entregar o veculo segurado para algum dirigir.
Desse modo, o simples fato de o indivduo que estava dirigindo no ser aquele
que contratou o seguro no serve como argumento para que a indenizao
deixe de ser paga. Como explica a doutrina:
"(...) no fosse assim e admitido o entendimento acima exposto, bastaria ao
proprietrio do veculo nunca conduzi-lo, fazendo sempre uso do subterfgio de
registrar o bem em nome de terceiro, de esposa, de filhos, pois se imunizaria
frente s consequncias contratuais do mau uso que vier a fazer do bem.
Seria como que um salvo-conduto para que se conduzisse o veculo sob
influncia de lcool, impregnando o contrato de seguro com uma exegese
frontalmente contrria funo social mencionada no art. 421 do CC e boa-f
preconizada no art. 422 do mesmo diploma legal.
(...)
Ao se entender que o dispositivo do art. 768 do CC deve ser interpretado
literalmente e que a disposio contratual acerca da inexistncia de cobertura
por conduo de veculo sob influncia de lcool destina-se unicamente ao
prprio segurado, se est emprestando ao contrato de seguro de veculos
automotores uma exegese, a nosso ver, contrria sua funo social e com
efeitos nefastos a toda a sociedade."
(FERNANDES, Marcus Frederico B. Seguro de Automvel - perda de direito
decorrente de conduo por terceiro sob efeito de lcool. In: Direito dos
Seguros, MIRAGEM, Bruno e CARLINI, Anglica (org.), So Paulo: Editora
Revista dos Tribunais, 2014, p. 459)

Dessa forma, o principal condutor do veculo, se no for o prprio segurado,

equipara-se a ele, o que afasta qualquer caracterizao de terceiro eventual,
trazendo-lhe, portanto, a obrigao de observar as mesmas condies e
cautelas na direo do veculo, para assim no aumentar intencionalmente o
risco do objeto contratado.

Voltando ao exemplo hipottico:

O caminho da empresa segurada sofreu perda total aps ter se envolvido em
acidente (tombamento sozinho na pista).
Ficou provado que o motorista estava embriagado e com sonolncia no
momento do sinistro, sendo evidente o agravamento do risco objeto do
contrato.
Alm disso, havia clusula contratual expressa que exclua o direito de
cobertura quando o condutor estivesse sob o estado de ebriedade.
O fato de o veculo ter sido conduzido por empregado da segurada (e no por
seu dirigente ou scio) no impede a aplicao da penalidade prevista no art.
768 do CC, porquanto a empresa no agiu com a cautela necessria ao
contratar o motorista (culpa in vigilando e in eligendo) que, intencionalmente,
embriagou-se antes de ter pegado a direo, colocando diretamente em risco a
segurana no trnsito, tanto que culminou na ocorrncia do sinistro.
A empresa no conseguiu provar que o acidente ocorreria mesmo que o
condutor estivesse sbrio.
Logo, no h como afastar a culpa grave da empresa, devendo ela perder o
direito indenizao securitria por agravamento intencional do risco
contratado.