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La Responsabilit Civile Automobile

Tout propritaire dun vhicule terrestre moteur non li une voie ferre est tenu, au Maroc, de par la loi, de
souscrire une assurance dite responsabilit civile automobile .

Cette assurance permet de couvrir la responsabilit civile du souscripteur du contrat, du propritaire du vhicule
et de toute personne ayant, avec leur autorisation, la garde ou la conduite du vhicule.

Sont couverts par cette garantie :

Les dommages matriels causs d'autres vhicules ou des biens appartenant des tiers ;
Les dommages corporels causs aux pitons, aux occupants des vhicules tiers ainsi quaux personnes
transportes.

Sont exclus de la garantie :

1. Le souscripteur du contrat, le propritaire du vhicule assur et de toute personne ayant, avec leur
autorisation, la garde ou la conduite du vhicule;
2. Le conducteur du vhicule ;
3. Lorsqu'ils sont transports dans le vhicule assur, des reprsentants lgaux de la personne morale
propritaire du vhicule assur ;
4. Pendant leur service, les salaris ou les prposs de lassur (ou du conducteur) responsable de
laccident.

Les Garanties Annexes Facultatives


En complment de la RC obligatoire, les compagnies d'assurance proposent une panoplie de garanties permettant
une meilleure protection des conducteurs et des passagers ainsi qu'une meilleure indemnisation des dommages
causs aux vhicules assurs.

La garantie "personnes transportes"


Cette garantie permet aux passagers du vhicule accident d'tre indemniss mme si le conducteur est
responsable de l'accident. La garantie personnes transportes couvre les frais mdicaux, l'incapacit temporaire,
l'invalidit et le dcs.

La garantie "tiers collision"


Cette garantie couvre les dommages subis par le vhicule assur, que vous soyez ou non responsable de
l'accident et qu'il y ait ou non un autre vhicule impliqu. La simple constatation du dommage suffit pour
appliquer cette garantie dans la limite des conditions, exclusions et limites prvues par votre contrat.

La garantie "dommages collision"


Cette garantie couvre les dommages matriels subis par le vhicule assur, que vous soyez ou non responsable
de l'accident la condition expresse que l'accident implique un autre vhicule dment identifi.

Les garanties "incendie" et "vol"


En gnral, ces deux garanties peuvent tre souscrites conjointement ou sparment. En cas de ralisation d'un
sinistre, la prestation est gale la valeur vnale du vhicule, dire d'expert au jour de l'incendie ou du vol,
dduction faite d'une franchise indique dans le contrat

La garantie "dfense et recours"


Cette garantie permet votre assureur de prendre en charge votre dfense si vous tes poursuivi devant un
tribunal suite un accident engageant votre responsabilit. Elle permet par ailleurs votre assureur de dfendre
vos intrts si vous tes victime d'un accident en exerant le recours contre le responsable.

La garantie "assistance"
Cette garantie est gnralement souscrite auprs d'une socit d'assistance conventionne avec votre assureur
automobile. L'assistance vous permet de bnficier de certains services tels que le remorquage ou le transport de
votre vhicule, le transport des passagers du vhicule en cas d'accident ou de panne et d'autres services encore en
fonction du type de contrat auquel vous avez souscrit.

La garantie "bris de glace"


Cette garantie couvre les dommages causs au pare-brise ainsi qu lensemble des autres vitres de votre
vhicule. Une franchise est en gnrale applique cette garantie.

En Cas d 'Accident
Le constat amiable rempli et sign par les deux conducteurs sur les lieux de l'accident, permet l'assureur
d'identifier les parties et de prendre connaissance des circonstances de l'accident.

Il faut savoir qu'un constat amiable est un document irrvocable ds lors qu'il est sign par les parties
concernes.

Le constat amiable doit tre envoy dans les cinq jours ouvrs compter de la date de l'accident par chaque
conducteur son assureur auto.

Il tient lieu de dclaration d'accident.

Dans le cas ou votre responsabilit est totalement ou partiellement dgage, votre assureur va dclencher une
procdure vous permettant de bnficier du remboursement des frais engags pour la rparation de votre
vhicule.

Bon nombre de compagnies vous dirigeront vers un garage conventionn et vous n'aurez payer que la partie
qui demeure votre charge notamment si vous tes partiellement responsable ou encore en cas d'application de
franchises.

Attention : Si votre vhicule n'est pas conomiquement rparable ou prsente un danger pour la circulation, il
sera rform.

Convention d'Indemnisation Directe (CID)


La Convention d'Indemnisation Directe permet aux compagnies d'assurances d'indemniser directement leurs
assurs sans qu'ils aient s'adresser la compagnie du civilement responsable de l'accident.

Elle s'applique uniquement aux accidents matriels automobile quelque soit le montant des dommages subis par
le vhicule.

Les responsabilits sont dtermines partir du constat amiable ou du PV de la police ou de la gendarmerie et du


barme de responsabilit dtaill dans la convention.

Carte Verte et Carte Orange


La carte verte est indispensable pour pouvoir circuler sur le territoire europen. Elle permet de prouver que la
personne est assure pour les dommages causs aux tiers lors d'un accident de la circulation survenu dans
l'espace europen.

Cette extension de garantie n'est valable que pour les pays figurant sur la carte verte. Elle ne garantit que
l'assurance obligatoire responsabilit civile l'gard des tiers.

En ce qui concerne la carte orange, elle permet l'extension de la garantie responsabilit civile automobile aux
pays arabes ; ce qui est conforme aux dispositions de la convention du 26 avril 1975 Tunis entre les pays
membres de la ligue des tats arabes.

Le Coefficient Rduction Majoration (CRM)

Depuis le 06 juillet 2006, un nouveau systme appel "Coefficient Rduction Majoration" a t mis en place en
remplacement du systme Bonus / Malus.
Ce systme agit sur la prime d'assurance au moyen d'un coefficient qui fonctionne comme suit :

Rduction de 10% de la prime si vous n'avez caus aucun accident engageant ou susceptible d'engager
totalement ou partiellement votre responsabilit durant une priode d'assurance de vingt-quatre (24)
mois conscutifs prcdant la souscription ou le renouvellement de votre contrat.
Si vous avez caus un ou plusieurs accidents engageant ou susceptibles d'engager totalement ou
partiellement votre responsabilit durant les douze (12) mois prcdant la souscription ou le
renouvellement de votre contrat, votre prime d'assurance est majore de 20% pour chaque accident
matriel et de 30% pour chaque accident corporel sans pour autant pouvoir dpasser 250% de la prime
de base.

Ces taux sont respectivement de 15% et de 20% si vous exploitez un vhicule destin au transport public de
voyageurs ou si vous tes souscripteur d'une responsabilit civile garagiste.
Assurance auto

Assurance automobile Au Maroc

Une assurance automobile au Maroc est une assurance destine aux vhicules
moteur assurs au Maroc et circulant sur le territoire marocain ou dans la zone carte
verte (certains pays europens) ou la zone carte orange (certains pays arabes).

Elle est obligatoire depuis 1958 et est rgie par la loi n77-99 portant code des
assurances. Son but principal est dapporter un soutien financier face aux pertes
subies par un assur ou une personne tierce, notamment lors dun accident de la
route, mais aussi pour des dommages subis en dehors de la circulation.

Les formes de contrats comme les garanties proposes par les compagnies
dassurances sont varies. Chaque contrat souscrit est propre une situation. Que
ce soit le vhicule, les garanties choisies, le souscripteur ou la compagnie
dassurance.

Obligation dassurance

Lgislation

Lassurance automobile est rendue obligatoire en Maroc par la loi du


20 janvier 1969, relative lassurance obligatoire des vhicules sur route.

Lobligation dassurance ne concerne que la garantie responsabilit civile , cest-


-dire les dommages causs aux tiers et aux passagers.

Garanties proposes

De nombreuses garanties peuvent tre proposes lors de la souscription dun contrat


dassurance automobile.

Les garanties sont indpendantes les unes des autres que ce soit dans la
souscription comme dans la mise en application. Ce qui veut dire que lors dun
accident responsable, mme si vous navez pas la garantie tous risques, la garantie
protection du conducteur et la dfense recours fonctionnent. De mme, la garantie
tous risques ne veux pas dire que vous avez souscris lassistance ou aux autres
options.

Responsabilit civile

La garantie minimum est la responsabilit civile automobile, Dans le langage


courant, on parle dassurance au tiers. Cette garantie ne couvre que les dommages
causs aux autres biens ou personnes, donc ceux des vhicules percuts, les
blessures des usagers des voitures en dehors du conducteur responsable, comme
des pitons, mais aussi les dgts subis par les biens matriels de toutes natures
(lampadaires, murs, btiments). Lors dune collision avec un tiers responsable,
cest lassurance de cette personne qui prend en charge les dommages.[]

Dfense recours

La garantie dfense recours est souvent indissociable de la garantie responsabilit


civile, car elle a pour but dassumer la dfense amiable ou judiciaire et exercer les
recours pour le compte de lassur suite un sinistre vis--vis des tiers lss ou
responsables.

Protection du conducteur

La protection du conducteur couvre les dommages corporels du conducteur quand


celui-ci est responsable ou quil ny a pas de tiers identifi. Elle peut tre assimile
une individuelle accident . Elle peut tre incluse dans le contrat automobile ou
souscrite part.

La garantie prend en charge les frais mdicaux conscutifs laccident, la perte de


revenus suite linvalidit, les frais damnagement du domicile de lassur comme
par exemple linstallation dune rampe, le salaire des aides domicile suite la perte
dautonomie. Dans le cas dun dcs, il peut y avoir le remboursement des frais
dobsques, le versement dun capital fixe ou une rente.

Assistance

Lassistance au vhicule a pour but la mise en place et la prise en charge du


remorquage dun vhicule et le transport de ses occupants au Maroc comme
ltranger(dans certains cas), dans le cas dun accident ou dune panne.

Cette garantie est offerte gratuitement nos clients

Bris de glace

La garantie des bris de glace couvre la rparation ou le remplacement des parties


vitres dun vhicule, cest--dire les vitres latrales, pare-brise, lunette arrire

En cas de sinistre sur une partie vitre de la voiture nous mettons en place deux
procdures pour que le client fasse rparer ou changer la partie endommage. Soit
le client va chez un rparateur de son choix, paye la totalit de la facture et nous
le remboursons. Soit il va chez un rparateur agr qui se verra dlivrer une prise
en charge et sera rgl directement par nos soins et ce afin dviter que le client ait
avancer la totalit des rparations.

Vol, incendie

La garantie vol couvre les dommages subis par le vhicule lors dun vol total, partiel
ou dune tentative : lassur est rembours de la valeur de son vhicule, aprs un
dlai minimum de 30 jours. Si le vhicule est retrouv avant ce dlai, il est
automatiquement restitu sil est conomiquement rparable.
k

La garantie incendie couvre les dommages subis par le vhicule lors de sa


destruction par un incendie, quil soit criminel ou mcanique, ainsi que laction de la
foudre, lexplosion,

Si le sinistre est d une communication dincendie, cest la garantie responsabilit


civile du vhicule responsable qui prend en compte les dommages des tiers, et la
garantie incendie qui intervient pour ceux de la voiture responsable.

Dommage collision

La garantie dommage collision prend en charge les dommages au vhicule de


lassur mme quand le conducteur est responsable, mais seulement sil y a un tiers
identifi. Cette garantie ne joue pas si lassur a un accident seul ou sil sagit de
vandalisme.

La garantie fonctionne donc sil y a collision avec un animal, un piton ou une voiture
mais seulement si le propritaire est identifiable. Ce qui exclu donc la rparation des
dommages lors de la collision avec du gibier ou dendurer un dlit de fuite.

Tous risques ( tierce )

La garantie dommages tous accidents, appele communment tous risques ,


couvre lensemble des dommages qui peuvent tre causs au vhicule : le
vandalisme, le dlit de fuite subi par lassur, la collision avec un animal sauvage ou
les accidents dont le conducteur est responsable.

Plafonds, franchises

Les garanties proposes par les assurances sont gnralement limites par des
plafonds, franchises

Plafonds

Les plafonds de garantie, ou limites de dcaissement, sont les montants maximums


sur lesquels la compagnie dassurance sengage. Ils sont fonction du risque
assurer et sont rarement ngociables.

Franchises

Les franchises sont les montants qui restent la charge de lassur en cas de
sinistre. En assurance automobile, les franchises sont gnralement absolues et la
plupart du temps fixes,

Bonus Malus

Le coefficient de rduction-majoration (CRM) dsigne une mthode de pondration


de la prime dassurance.Le CRM peut tre de 0.9 (donc bonus ) ; 1 ;1.2 ;
1.3 ;1.4 (donc malus)
Pour bnficier dun CRM de 0.9 lassur doit avoir totalis deux annes dassurance
sans sinistre et avec une seule interruption au maximum

Pour les assurs responsables dun sinistre , le CRM passe 1.2 (sinistre matriel)
ou 1.3(sinistre corporel)

Afin de rcompenser les bons conducteurs, nous offrons le pack bon


conducteur avec plusieurs avantages

Lassurance des Personnes Transportes an Automobile

la garantie personnes transportes en automobile (PTA) a t lance sur le march


marocain par les compagnies dassurances vers les annes 70 ,juste aprs la
publication du dahir du 20 janvier 1969 relatif lassurance obligatoire des vhicules
sur route ,pour couvrir les personnes exclues de la garantie rsponsabilt civile et
plus prcisment les membres de la famille de lassur ou du conducteur.
Assurance auto : les couvertures et les tarifs
que vous pouvez avoir
Responsabilit civile, dfense et recours, vol Le point sur toutes les garanties.
Le dtail des coefficients appliqus par les compagnies dassurance pour calculer vous-mme votre prime.
Comparatif : des carts significatifs entre les primes exiges par les assureurs pour couvrir un vhicule de
200 000 DH en tous risques.

Etes-vous sr de payer votre assurance auto au meilleur prix ? Alors quon est en pleine priode de
renouvellement de ce type de contrats, la question mrite dtre pose. Car, pour un mme vhicule, les devis
que lon obtient auprs de courtiers concernant les offres des 8 compagnies dassurance de la place (Atlanta,
Axa, Cnia, Essaada, RMA Watanya, Sanad, Wafa Assurance et Zurich) font apparatre de larges diffrences
quand on dcide de contracter une assurance auto tous risques.

Mais le critre prix nest pas le seul lment prendre en considration. Le contenu des produits compte tout
autant. Reste quen raison de leur technicit, ils ne sont pas toujours faciles apprhender. Pour sy retrouver,
disposer de quelques notions de base savre donc indispensable.

Dabord ce que peut couvrir un contrat dassurance auto. La palette de garanties quil est possible dintgrer ce
type dassurance est trs large. Mais de toutes ces garanties, deux doivent tre souscrites par obligation lgale. Il
sagit de la responsabilit civile (RC) et de la garantie dfense et recours. La premire couvre les dommages
corporels et matriels causs par lassur aux tiers par lintermdiaire du vhicule assur. La tarification de cette
garantie est encadre par la loi en fonction de la puissance fiscale et du type de carburant du vhicule. A titre
dexemple, la garantie des moteurs diesel et essence dune puissance infrieure 6 et 4 chevaux respectivement
est facture 1 840 DH hors taxe. Et ce tarif peut aller jusqu 3 490 DH HT pour une puissance de plus de 11
chevaux essence et de plus de 8 chevaux diesel.

Quant la garantie dfense et recours, elle engage lassureur prendre la dfense de son assur lors dun procs
pnal, et rgler les frais de justice. Selon les compagnies, le prix de cette garantie peut consister en un
pourcentage du tarif de la RC (3% chez Zurich), comme il peut dpendre de la puissance fiscale du vhicule
assur chez Essaada.

En plus de ces garanties de base, il est possible de souscrire dautres garanties optionnelles.
Il sagit en premier lieu de la garantie vol. Dans notre tableau comparatif, les assureurs considrent un
coefficient compris entre 2 et 4 pour mille de la valeur vnale de la voiture pour calculer la prime couvrant le
vol. Naturellement, lge du conducteur, lanciennet du permis, etc., peuvent faire varier ce coefficient mais pas
le type de motorisation (essence ou diesel). En effet, toute chose tant gale par ailleurs, et puissance fiscale
comparable, un mme bien donne lieu une prime identique quil ait une motorisation diesel ou essence.
Cela dit, certains points de vigilance doivent tre observs par rapport la garantie vol. Notons dabord que le
vol du poste radio est exclu de garantie chez certaines compagnies (voir tableau), ce qui ncessite dengager
une surprime pour pouvoir se prmunir contre ce risque. Sagissant de la garantie vol dans sa globalit, en y
souscrivant, lassur dclare une valeur qui est cense lui tre rembourse en cas de sinistre. Sauf que ce quon
ne sait pas gnralement, cest que le montant qui sera rembours prend en considration lamortissement
conomique de la voiture. Par exemple, un vhicule g de 3 ans, mme sil est dclar 100 000 DH, ne
donnerait lieu qu une compensation de 60 000 DH si son prix neuf est de 150 000 DH, sachant quune
voiture est thoriquement amortie sur 5 ans. Afin dviter ce genre de problmes, il vaut mieux dclarer une
valeur qui se rapproche le plus possible de lestimation que fera lexpert de lassurance de votre vhicule et
payer ainsi moins en frais dassurance. Pour cela, demandez conseil votre agent ou aidez-vous par des
rfrentiels de prix prsents dans les magazines auto.
Mis part le vol, lassur peut se prmunir contre les dommages causs son vhicule. Il y a dabord la garantie
collision avec des tiers qui ne couvre que les dommages causs suite une collision avec un tiers identifi. Plus
tendue, la garantie tierce, appele aussi autres dommages tous accidents, couvre les sinistres subis par le
vhicule assur quel que soit lobjet percut (mobile ou immobile), identifi ou non. Cette garantie nest
toutefois pas accessible tout le monde.

A titre dexemple, Wafa Assurance ne laccorde pas aux vhicules dpassant 2 ans dge la souscription. Par
ailleurs, dans notre comparatif, la prime de cette garantie a t obtenue en multipliant la valeur neuf par un
coefficient allant de 1,65% 2,1% selon lassureur.

Mais soucrire une tierce ne prmunit ni contre lincendie, ni contre le bris de glace.
En effet, ces risques ncessitent des garanties ddies. Sagissant de celle couvrant les incendies, sa prime
quivaut 2 2,8 pour mille de la valeur vnale du vhicule assur.

Pour ce qui est du bris de glace, cette garantie couvre les dommages causs ou non par un accident, subis par le
pare-brise, la lunette arrire, les glaces latrales, les glaces des portires et les glaces du toit ouvrant. Sa prime
varie entre 5 et 7% de la valeur des glaces.

A ce stade, prcisons une notion importante qui est la franchise. Il sagit concrtement de la somme qui, dans le
rglement dun sinistre, reste la charge de lassur, lobjectif tant de le responsabiliser. Dans le cas de la
garantie vol par exemple, la franchise vient donc en diminution du ddommagement dont est redevable
lassureur en cas de sinistre. Cela fait que plus le taux de franchise dont est assorti un contrat est lev (sachant
quil dmarre 0% et peut aller jusqu 20%), plus la prime payer ressort faible. Mais il faut bien garder
lesprit que les centaines de dirhams conomises sur la prime court terme, grce une franchise leve,
induiront la privation de milliers de dirhams en cas de sinistre.

Ds lors, un taux de franchise de 5% parat des plus recommands, sachant quil est le plus pratiqu sur le
march.Vient enfin la garantie personnes transportes. Celle-ci donne droit au paiement dindemnits dans le
cas o lassur, un membre de sa famille ou toute personne transporte titre gratuit dans le vhicule assur,
serait victime dun dommage corporel caus par un accident de la circulation.

Une assurance auto, cest donc beaucoup de garanties. Et pour sassurer den placer un maximum, les
compagnies encouragent les clients demander toujours plus de couvertures. A titre dexemple, Essada offre une
ristourne de 25% sur la prime exigible pour chaque garantie (hors RC et dfense et recours) pour qui souscrit une
tous risques. Toutefois, pour y trouver son compte, la compagnie engage son client reconduire son contrat.
Dans un mme registre promotionnel, les compagnies prvoient des conditions trs prfrentielles pour certaines
niches qui les intressent particulirement (voir encadr).

http://lavieeco.com/news/argent/assurance-auto-les-couvertures-et-les-tarifs-que-vous-pouvez-avoir-
15437.html#K0kQ2loGOyMYbkjH.99
Lexprience marocaine en assurance
obligatoire
Par | Edition N:3296 Le 11/06/2010 | Partager
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Lassurance obligatoire procde dune politique de dfense non seulement de lassur contre
sa propre inertie ou son inconscience, mais surtout des intrts des personnes qui peuvent
subir un prjudice du fait dune activit professionnelle ou de loisir. Imposer une obligation
de sassurer relve en principe de la comptence du lgislateur. Cest cette orientation qui
avait t consacre et suivie par le lgislateur marocain depuis bientt un sicle. En effet, sur
le plan historique, lun des premiers risques dont lassurance avait t rendue obligatoire a t
celui de la responsabilit civile chasse, introduite par le la loi du 21 juillet 1923. Dautres
textes allaient suivre quelques annes plus tard, touchant plus particulirement lassurance de
responsabilit civile automobile. Cest ainsi que le dahir du 23 dcembre 1937 dans son
article 11 a rendu obligatoire lassurance RC automobile, en la limitant aux seuls vhicules de
transports publics. Larrt viziriel du 06 septembre 1941 a, pour sa part, tendu lobligation
de souscrire une police de RC automobile tout propritaire de vhicule (alors quen France,
cette obligation est intervenue bien plus tard en 1958). Ce dispositif allait tre complt par le
dahir du 20 octobre 1969 qui a rendu obligatoire la couverture de la RC automobile au
souscripteur et au gardien juridique du vhicule. Lensemble de ces textes ont t abrogs et
leurs dispositions ont t reprises et compltes par la nouvelle loi n 17-99 portant code des
assurances du 03 octobre 2002. En effet, le livre deux de cette nouvelle loi a t consacr aux
assurances obligatoires, savoir lassurance automobile et lassurance chasse. Quant au livre
quatre de ce nouveau dispositif lgal, il a trait de la RC professionnelle des intermdiaires
dassurances. Mais ct de ces trois assurances obligatoires prvues par le code des
assurances, une quinzaine dautres existent; elles sont rgies par des textes spcifiques. Nous
en citons titre dexemple: Considrant limportance que revt lassurance automobile au
Maroc et sa connotation sociale, il serait judicieux que lon sy arrte un peu sur les
dispositions introduites par le nouveau code. Il nentre pas dans notre propos de nous livrer
une analyse exhaustive de ce nouveau texte, mais il serait nanmoins utile de faire ressortir les
points saillants qui le caractrisent. Cest ainsi quil a t procd un rexamen du dahir du
20 octobre 1969 prcit, pour tenir compte de lvolution jurisprudentielle et de lapport
lgislatif, suite la promulgation de la loi du 02 octobre 1984, instituant le barme
dindemnisation des accidents de la circulation. Cette nouvelle approche a tendu la notion de
tiers des personnes qui, jusque-l, ont t exclues de la garantie responsabilit civile. Il
sagit notamment des membres de la famille de lassur (art. 124).Dautre part, le principe
dict par larticle 120 veut que toute personne physique ou morale dont la responsabilit
civile peut tre engage en raison des dommages corporels ou matriels, causs des tiers par
un vhicule terrestre moteur non li une voie ferre doit tre assure en RC automobile. Le
texte de loi a donc institu une obligation de porte gnrale et aucune entit nest exclue de
lobligation dassurance, alors quauparavant lancien dispositif excluait les vhicules de
lEtat, de la Maison royale et de SM le Roi. Aujourdhui lensemble de ces vhicules est
soumis lobligation dassurance. Outre cette obligation gnrale dassurance, larticle 122
prvoit une obligation spciale pour les garagistes et autres personnes pratiquant
habituellement la vente, la rparation et le dpannage ou le contrle du bon fonctionnement
des vhicules automobiles, en ce qui concerne les vhicules qui leur sont confis, sont tenus
de sassurer:- pour leur propre RC.- Pour celle de leurs prposs pour les dommages causs
aux tiers;- Pour celle des personnes ayant la garde ou la conduite du vhicule avec leur
autorisation ou lautorisation de toute personne dsigne cet effet au contrat. Quant la
limite de garantie des personnes assujetties lobligation dassurance RC automobile, le
nouveau code na nullement fait mention dune RC illimite, mais a introduit par contre des
seuils minimum de garantie (art. 123).Cest ainsi que toute personne physique ou morale, dont
la responsabilit civile peut tre engage en raison des dommages corporels ou matriels
causs des tiers par un vhicule terrestre moteur, ne peut tre infrieur dix millions de
dirhams par vhicule et par vnement. Toutefois, ce minimum est de cinq millions de
dirhams lorsquil sagit dun vhicule deux roues dune puissance fiscale nexcdant pas 2
CV. Sur un autre plan, le lgislateur a cherch tablir un quilibre dans la relation entre
lassureur et lassur. Cest ainsi quen contrepartie de la prestation la charge de lassureur
au titre de lindemnisation, lassur se doit de sacquitter du paiement de sa prime
dassurance. La dtention par lassur dune attestation dassurance automobile ne signifie
plus une garantie automatique. Sur un autre registre, et en plus de la carte verte
internationale, il a t procd lextension de la garantie automobile aux personnes munies
dune carte inter- arabe dite carte orange en cours de validit, conformment aux
dispositions de la convention de Tunis du 26 avril 1975.Il importe aussi de prciser que
depuis juillet 2006, tous les tarifs dassurances sont libres au Maroc, y compris le tarif de la
RC automobile. Toutefois, compte tenu de la part importante de cette branche dans la
structure du portefeuille du march (un peu plus de 30%), de son impact sur lquilibre
financier des entreprises dassurances, voire aussi le manque de donnes statistiques affines,
les taux de la couverture RC automobile sont les mmes, pratiques par lensemble des
oprateurs du march. Il nen demeure pas moins vrai que ces entreprises rivalisent entre elles
par loctroi de garanties annexes des conditions et des taux extrmement comptitifs en
termes de cot et services -en perptuelle amlioration-, rendus la clientle. A ct de
lassurance automobile, laccident du travail occupe elle aussi une place non ngligeable dans
le secteur puisquelle intervient pour plus de 8,70% dans le volume global du march
marocain dassurance. Il convient de rappeler que les accidents du travail sont rgis au Maroc
par une ancienne loi (dahir du 25 juin 1927) labore pendant le protectorat et calque sur la
loi franaise du 09 avril 1898. Ce dahir a t modifi en la forme par un autre dahir du 6
fvrier 1963. Cette loi qui rgit la responsabilit civile de lemployeur ntait obligatoire que
pour une catgorie dactivit trs limite. La loi n 18-01 du 15 septembre 2002 a largi
substantiellement son obligation:- aux employeurs soumis au rgime de la Caisse nationale de
scurit sociale;- aux agents des collectivits locales temporaires occasionnels;- ainsi quaux
salaris des tablissements publics ne relevant pas de la fonction publique ou dudit rgime de
scurit sociale. Le texte lgislatif de 1927, toujours en vigueur, est devenu sur plusieurs
points caduc et inadapt aux diffrentes mutations socioconomique du pays. Cest pourquoi,
il a t procd une refonte totale de ce texte (et sa modification en la forme de 1963).Ce
nouveau projet lgal qui compte seulement 197 articles a opr une relle mise niveau par
rapport aux lois existantes en vitant la dispersion que connat la lgislation actuelle et qui
compte plus de 340 articles. Ce projet de loi qui a introduit plusieurs dispositions visant la
simplification de la procdure de dclaration de laccident du travail, la conciliation entre les
parties, lexpertise mdicale collgiale et lamlioration des prestations accordes la victime
ou ses ayants droit est fin prt et se trouve actuellement au stade du Secrtariat gnral du
gouvernement.. Les accidents du travail : loi n 18-01 du 23 juillet 2002.Lassurance maladie obligatoire : loi n
65-00 du 03 novembre 2002. Les tablissements financiers : loi n 34-03 du 02 mars 2006. Les tablissements
touristiques : loi n 50-30 du 15 octobre 2002. Les tablissements scolaires privs : loi n 06-00 du 19 mai 2000. Les
experts-comptables : loi n 15-89 du 08 janvier 1993
es hausses de tarifs en perspective :
24 Novembre 2014
Assurance Auto. Les assureurs prvoient dans leur baromtre de lassurance automobile une hausse des tarifs,
consquence logique de la drive persistante des charges affrentes aux garanties lies cette catgorie
dassurance. a risque de grogner du ct des assurs ! par Abdelfettah ALAMI

Le constat chez les entreprises dassurances nest pas rjouissant. Les volutions positives du chiffre daffaires
de lassurance auto saccompagnent, depuis quatre ans, dune croissance alarmante de la sinistralit qui a d
progresser annuellement de 15 20% contre une croissance des primes de lordre de 8%, en moyenne. Cette
situation nous a t confirme par M. Othmane El Alamy, adjoint au Directeur des Assurances et de la
Prvoyance Sociale qui nous avait dclar que nous assistons ces derniers temps une lgre dtrioration des
rsultats de certaines branches dont les tarifs ont t libraliss (notamment lautomobile) du fait dune
concurrence plus exacerbe, ce qui requiert une plus grande vigilance, aussi bien des entreprises dassurances
elles-mmes que de lautorit de contrle .

Les effets pervers dune ccit technique

Il est utile de savoir, de prime abord quautant pour le risque responsabilit civile (RC), obligatoire de par la loi,
le tarif, mme sil a t libralis, demeure plus ou moins rglement et donc les assureurs nont aucune marge
de manuvre pour le modifier au niveau de certains critres de tarification, autant pour les risques annexes la
RC ( vol, incendie, bris de glaces, tous risques, etc.) voir encadr-, la tarification est libre. Cette libralisation
a-t-elle t la source de ce drapage ?
Mme si M. El Alamy, dans ses propos tente de nuancer ce rapport, il reconnait que, En fait, la libralisation
des tarifs, surtout en assurance automobile qui constitue le tiers du chiffre daffaires, na pas eu deffets ngatifs
sur les entreprises dassurances puisque celles-ci ralisent encore des ratios sinistres primes intressants du fait
dune application raisonnable des tarifs. Ceci tant dit, elles offrent dans certains cas gratuitement des garanties
annexes ou achtent, pour le compte de leurs assurs, la garantie assistance .

En fait, dans un march concurrentiel, la course vers la prime, travers ces gratuits, ne sest pas avre sans
risques pour les assureurs. Pour preuve, la dgradation de lquilibre de la branche dassurances automobile qui
devait son quilibre grce aux garanties annexes et aux produits financiers. Depuis lors, le retournement des
marchs financiers conjugus une trs forte hausse de la charge des sinistres a fauss les calculs des assureurs
qui nont pas anticip ni ces volutions ni une augmentation brusque et soudaine des tarifs de ce risque. Sous
peine de graves difficults, cette hausse prvisible serait plus prononce pour la garantie RC, mais toucherait, en
toute vraisemblance, les autres garanties annexes.

Les raisons de cette inflation prvisible sont gnrales: reprise de la sinistralit, augmentation du cot de la
rparation, etc. de quoi plomber les rsultats techniques. A ce niveau, et titre dillustration, pour lexercice
2012, sur un chiffre daffaires de 8020,86 MDH, les entreprises dassurances ont pay, titre des prestations et
frais un total de 3934, 99 MDH, soit 16% de plus par rapport lexercice prcdent. Si le solde technique
dexploitation reste, pour la RC, encore positif, grce aux produits financiers gnrs par les placements des
provisions lies la branche, puisquil a enregistr, en 2012, une marge dexploitation de 1178 MDH ; pour les
autres garanties annexes o les consquences du drapage tarifaires sont patentes, celle-ci tait ngative de 46
MDH.

Les hausses pratiques cette anne et prvisibles lanne prochaine suffiront-elles redresser les rsultats de
lassurance automobile ? Peu probable, notre sens et de lavis de plusieurs acteurs du secteur qui plaident,
aujourdhui, pour une nouvelle approche de ce risque. La raison est simple et vidente : les mesures de
prvention des accidents de la circulation semblent avoir atteint leur limite et la frquence et le cot des sinistres
repartent la hausse.

Pour une vrit des prix et une nouvelle approche du risque auto

La nouvelle approche du risque auto devrait sinscrire en prenant en compte deux soucis majeurs : la
prservation de la solvabilit des entreprises dassurances dont le tarif est un lment important et la protection
des intrts des consommateurs assurs en justifiant leur gard les augmentations en perspective du prix de
lassurance auto, car nous avons besoin de transparence pour que la hausse de la sinistralit ne soit pas une
fausse barbe masquant dautres ralits comme lintensification de la concurrence et la chute des rsultats
financiers des assureurs.
Si pendant plusieurs dcennies, les entreprises dassurances avaient subi les effets de tarifs de lassurance auto
qui ne suivaient pas lvolution de la sinistralit, et pour donner une suite favorable aux dolances des assureurs,
un arrt du ministre des Finances et de la privatisation n1548-05 du 10/10/2005, relatif aux entreprises
dassurances et de rassurance, a consacr la libration des tarifs, laissant la libert chaque compagnie dtablir
ses propres tarifs pour les risques responsabilit civile des vhicules terrestres moteur (garantie couvrant les
dommages corporels et matriels causs aux tiers) et de les communiquer au Ministre charg des Finances
dans les 15 jours suivant leur tablissement , les critres de dtermination des primes pures (tarif technique hors
charges) demeurent rglements et fixs par larticle 58 de larrt prcit savoir, lusage du vhicule de
tourisme, le poids total en charge pour les vhicules de transport de marchandises, le nombre de places pour les
vhicules de transport de voyageurs, etc. On remarquera que sur ce point important, le lgislateur nous a annonc
une libration moiti puisque lassureur marocain ne peut, comme cela se passe dans dautres marchs qui
ont amorc une vritable libration des tarifs dassurances, prendre en compte dautres critres de calcul, comme
par exemple, la localisation gographique du risque, particularits de lassur ou du vhicule assur, que sur
autorisation du ministre des Finances.

Cette limitation heurte, videmment, toute stratgie de varit dune entreprise dassurance car, pour fidliser,
leurs meilleurs clients, les oprateurs sont censs pousser plus loin le travail de segmentation de leur offre avec
principal objectif daffirmer leurs tarifs. Cest aussi une faon de rpondre aux attentes des consommateurs la
recherche du juste prix et dun produit sur-mesure. Seule une stratgie de varit permet aussi damliorer la
perception, par lassur, du niveau du service rendu. Pour ce faire et pour contourner cette contrainte
rglementaire, les assureurs ont tous opt pour une modulation des tarifs en innovant et en faisant bnficier les
clients en garanties et/ou options supplmentaires. Aujourdhui, chaque compagnie a ses propres statistiques
multicritres quelle utilise pour chercher des marchs de niches et amliorer les garanties. Cest ainsi que se
sont dveloppes, au niveau des offres de produits, des garanties annexes pour un segment dassurs
bnficiaires en termes techniques, soit gratuitement (pour la garantie dfense et recours, assistance en cas
daccidents, offre de vhicule de remplacement, systme du tiers payant en cas daccidents matriels, etc.) ou
aussi en offrant, en pack des prix prfrentiels des assurances tous risques . Il faut, toutefois, regretter
pour ce dernier cas le manque de transparence qui entache souvent ce type de produits: lassur qui a droit
linformation et la communication de tous les lments qui concernent son contrat dassurance, comme le
prvoit le code des assurances, ne peut avoir le dtail des primes des diffrentes garanties figurant dans ces
packs puisquon ne lui notifie que le prix forfaitaire global.

En fait le tarif appliqu, aujourdhui, par toutes les entreprises dassurance en matire du risque responsabilit
civile automobile est identique, ce qui contredit le principe de la libert laisse, par le lgislateur, chaque
compagnie, de confectionner partir de ses propres statistiques, son tarif pour la prime pure. En dpit du fait que
chaque oprateur a, daprs les informations recueillies auprs de plusieurs responsables de compagnies, dispose
de statistiques suffisantes et mme de projets de tarifs auto, aucun deux ne les a prsents lAdministration et
ce, comme le prvoit larrt du ministre des Finances susvis. La raison majeure qui sous-entend cette pratique
est le blocage des prix actuels qui sont en faveur des assureurs.

Une meilleure transparence dans la gestion du portefeuille auto, par les assureurs, exige de ces derniers de
sinvestir pour russir de nouvelles mthodes de tarification de nature, certes, amliorer la rentabilit mais,
aussi, de rpondre aux soucis des consommateurs assurs dtre informs sur les lments ayant t la base de
calcul des tarifs qui leur sont appliqus.
Source : challenge.ma
Lactuariat :

Mtier peu connu, lactuariat constitue pourtant un maillon essentiel de lassurance.


Lactuaire est un spcialiste de la mesure du risque et de lvaluation de ses
consquences financires. Il utilise des techniques en mathmatiques, en conomie et en
statistiques pour modliser certains vnements futurs, tels que la dure de la vie
humaine ou les pertes pcuniaires associes aux accidents. La corporation tente
aujourdhui de faire mieux connatre le mtier. Cest dailleurs lobjectif de linitiative des
tudiants du Master: Actuariat et gestion de risque qui ont organis le 30 du mois
coul, une confrence-dbat sur le thme: Le mtier dactuaire: apports et
perspectives au sein de la facult des sciences conomiques, juridiques et sociales de
Casablanca.
Premier constat: au Maroc, la libralisation des tarifs de lassurance automobile a remis
lactuariat au gout du jour. Les annes 90 lui confrent une dimension financire qui lui
permit de sortir des ses frontires originelles (voir aussi notre dition n 2687 du
07/01/2008) en sinfiltrant dans laudit, lindustrie et les diverses branches de la
finance.
Au Maroc lInstitut national de statistique et dconomie de Rabat, est la seule cole
habilite dlivrer un diplme dingnieur dEtat en actuariat et finance. Cot
rmunration, daprs certains professionnels, un actuaire peut gagner 9 000 DH net au
dmarrage et peut monter jusqu 40 000 DH pour les plus expriments (10 15 ans
dexprience). Linternationalisation du risque, depuis le 11 septembre 2011 en
particulier ou encore le scandale dEnron, a impliqu un franchissement des frontires
pour la profession estime Abderrahim Chaffai, directeur gnral dlgu de la SCR
(Socit centrale de rassurance). Pour sa part, Berouayel Mohamed, directeur des
investissements Wafa assurance, estime que Casablanca finance city, prsente une
relle opportunit pour lactuariat financier.

Un prix de lactuariat

Lactuariat prsente des perspectives davenir certaines, surtout avec la signature du contrat-programme entre le
ministre des Finances (ministre de tutelle) et les compagnies dassurances (voir aussi notre dition n3528 du
12/05/2011). Contrat qui prvoit, entre autres, la cration dun ordre des actuaires du Maroc. Ce projet date de
2007, date laquelle lAma (Association marocaine des actuaires) fut admise comme membre associ de
lAssociation internationale des actuaires, lui confrant ainsi une reconnaissance internationale. Par ailleurs,
linitiative de la Socit Arm Consultants, un prix de lactuariat va tre lanc pour promouvoir la recherche en
actuariat (assurance et finance).
Ce prix rcompensera les meilleurs mmoires de fin dtudes dactuariat, raliss par les laurats marocains des
grandes coles et universits marocaines et trangres (voir notre dition n3748 du 26/03/2012).