CRDITO HIPOTECARIO

1. DEFINICIN:
Hipoteca, crdito hipotecario, prstamo hipotecario o prstamo para la
vivienda, la verdad es que, aunque solemos referirnos a esta importante herramienta
de muchas maneras, no siempre tenemos claro en que consiste o cmo funciona. El
crdito hipotecario es la herramienta que te permite, en el corto plazo, hacerte de
una casa o departamento nuevo o usado, de un terreno propio o de construir en tu
terreno la casa de tus sueos.

1.1. A DNDE ACUDES POR UN CRDITO HIPOTECARIO?

Cuando acudes a una institucin financiera y pides un crdito, solicitas
una cierta cantidad de dinero que te comprometes a devolver pagando
cierto inters adicional y otros gastos dentro de un plazo determinado. Hasta este
punto, el crdito hipotecario es similar a cualquier otro crdito. La diferencia
radica en que el dinero que te prestan en un crdito hipotecario debes utilizarlo
para adquirir una casa o departamento, para adquirir un terreno o para construir
una casa en un terreno que ya tengas.

1.2. QU BIENES PRESENTO COMO GARANTA?

Ya que se trata de la compra de un bien de un valor importante, la
institucin financiera exige entonces una garanta que le asegure el pago del
dinero prestado. Dicha garanta es precisamente el terreno o la propiedad recin
adquirida con el crdito, que pasa a estar hipotecada. Por lo anterior, los crditos
hipotecarios son tambin conocidos como crditos con garanta hipotecaria.

Esto no significa que el banco se queda con tu nueva casa o

departamento, al contrario. T vives en ella mientras le pagas puntualmente, mes
con mes, a la institucin financiera que te otorg el crdito y slo hasta que
termines de pagar el prstamo, y sus correspondientes intereses, tu casa,
departamento o terreno quedarn liberado de cualquier deuda es decir, se
encontrar libre de gravamen.

1.3. QU POSIBILIDADES DE CRDITO ME OFRECE LA BANCA PERUANA?

Crditos para acceder a dos tipos de inmuebles: bienes futuros o
bienes terminados. Se considera un "bien futuro" al inmueble que se halla en
 planos o en cualquier etapa de su construccin, y que an no cuenta con
Declaratoria de Fbrica e Independizacin inscrita en los Registros Pblicos. Se
considera "bien terminado" al inmueble construido que ya cuenta con dichos
documentos, cualquiera sea su ao de fbrica.

1.3.1.HIPOTECARIO TRADICIONAL:

Es el ideal si deseas comprar tu vivienda, casa de campo o playa, o

adquirir un terreno. Puedes sustentar ingresos brutos individuales o conyugales
mnimos de US$ 400 o S/ 1,400 (para clientes con renta de 4ta. o 5ta. categora) o
tener ventas anuales declaradas desde US$ 500,000 o S/ 1, 500,000 (para clientes
con renta de 3ra. categora)

1.3.2.HIPOTECARIO CON AHORRO LOCAL:

Es el ideal para ti si realizas una actividad econmica, pero no puedes

sustentar formalmente tus ingresos.

Para acceder al crdito, slo tienes que demostrar buen

comportamiento de pago mediante el depsito mensual de montos equivalentes a
tu futura cuota hipotecaria en la Cuenta Ahorro Hipotecario. El monto a depositar
 en esta cuenta debe ser como mnimo igual al monto de la cuota a pagar por el
crdito:

El titular de la cuenta es el cliente que solicita el crdito hipotecario.

Cuenta en moneda nacional.

Sin costos de mantenimiento ni portes.

El depsito ingresado deber ser igual a la cuota mensual del crdito (al
100%).

No permite retiros ni transferencias a otras cuentas.

De cancelar la cuenta o dejar de depositar la cuota mensual, el rcord de

pagos vuelve a cero.

Se pueden hacer hasta 4 depsitos al mes.

1.3.3.HIPOTECARIO CON REMESAS:

Es el ideal si tienes un familiar que vive en el extranjero (padres,

hermanos, hijos o cnyuge) y recibes dinero por remesas regularmente.
 Para acceder al crdito, slo tienes que demostrar un buen
comportamiento de pago, mediante la recepcin mensual y el ahorro de remesas
en la Cuenta Ahorro Hipotecario.

La Cuenta Hipotecario con Remesas tiene las siguientes caractersticas:

El titular de la cuenta debe ser el cliente residente en el Per.

La cuenta se abre en moneda extranjera.

Sin costos de mantenimiento ni portes.

El depsito ingresado deber ser igual a la cuota mensual del crdito (al
100%).

No permite retiros ni transferencias a otras cuentas.

De cancelar la cuenta o dejar de recibir las remesas, el rcord de pagos

vuelve a cero.
1.3.4.HIPOTECARIO PYME:

Responde a las necesidades particulares de los empresarios de la

pequea y mediana empresa

1.3.5.TECHO PROPIO:

Es un programa a nivel nacional creado por el gobierno con el fin de

permitir el acceso a la vivienda propia a miles de familias peruanas.
 El Estado otorga un
bono familiar habitacional
de hasta S/ 20250
(5 UIT*).

*Monto calculado en base a una UIT equivalente a s/4050.00

1.3.6.MI VIVIENDA - PREMIO DEL BUEN PAGADOR:

En este tipo de crdito hipotecario, el Estado entrega a los beneficiarios

del Mi Vivienda, a travs de las entidades financieras, un subsidio o ayuda
econmica directa por un monto mximo de S/ 14 000.00

Este monto, que por su naturaleza es no reembolsable, se otorga a los

prestamistas como premio por ser buenos pagadores de sus cuotas del crdito,
segn los criterios y condiciones determinados por el Fondo Mi Vivienda S.A. Los
clientes que cuentan con un crdito hipotecario Mi Vivienda reciben dos estados
de cuenta, uno correspondiente al crdito en s y otro correspondiente al premio
que le otorga el Estado.

Puedes perder el premio al buen pagador si te atrasas ms de 30 das en el pago

de una cuota. La evaluacin de buen pagador se efecta cada seis meses durante
todo el plazo del prstamo. El mal comportamiento en el pago de una o ms
cuotas de un semestre, har que la cuota semestral deba ser pagada por el cliente.
El pago lo realizar en el semestre siguiente y a razn de un sexto en cada mes.
 Es importante que consideres que existen ciertas restricciones
relacionadas con los materiales de construccin de la vivienda, dado que en
ningn caso las compaas aseguran inmuebles cuya construccin sea de adobe,
madera o quincha; no existen garantas para crditos hipotecarios para este tipo
de viviendas. De all se derivan las restricciones del banco. Las compaas de
seguros slo aseguran inmuebles de material noble como cemento, ladrillo y/o
concreto.