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Scripta Nova
REVISTA ELECTRNICA DE GEOGRAFA Y CIENCIAS SOCIALES
Universidad de Barcelona. ISSN: 1138-9788. Depsito Legal: B. 21.741-98
Vol. VI, nm. 119 (116), 1 de agosto de 2002

EL TRABAJO

Nmero extraordinario dedicado al IV Coloquio Internacional de Geocrtica

(Actas del Coloquio)

PROBLEMTICA EN LA CREACIN Y DESARROLLO DE LOS NYE

Maider Aldaz Odriozola y Leire Aldaz Odriozola

Universidad del Pas Vasco

Problemtica en la creacin y desarrollo de los nuevos yacimientos de empleo

(Resumen)

Se pretende analizar la problemtica existente en la creacin y desarrollo de las

empresas englobadas dentro de los Nuevos Yacimientos de Empleo.Entre las diversas
dificultades que se podran considerar, vamos a centrarnos en las referidas a las
necesidades de financiacin. En primer lugar realizaremos un estudio de las principales
caractersticas que definen este tipo de empresas, para posteriormente pasar a analizar
las actuales vas de financiacin a las que pueden optar. Teniendo en cuenta la
importancia de estas empresas en el desarrollo de las economas locales, y por lo tanto
en la bsqueda del bienestar social, observaremos algunas experiencias llevadas a cabo
en el mbito de la financiacin alternativa, que nos sirvan de referencia en actuaciones
futuras.

Palabras clave: nuevos yacimientos de empleo, economa social, financiacin

alternativa

Problems in the creation and development of new "gisements" or areas of

employment (Abstract)

The object of this paper is to study the problems that appear in the creation and
development of firms called new "gisements" or areas of employment. Several
difficulties could be considered but we will analyse those which links to financial
needs. First of all, we will study the principal characteristics of this type of firms, and
later we will analyse the different financial ways they can choose nowadays. Being
conscious of the significance that this kind of firms have in the development of local
economies, ad as consequence in searching social welfare, we will observe some
experiences of alternative financial ways that can be used in future actions.

Key words: new "gisements" or areas of employment, social economy, social

investment

En el actual escenario econmico se habla de una Nueva Economa tambin conocida

como sociedad de la informacin o economa digital, en la cual se le atribuye a las
Tecnologas de la Informacin y de la Comunicacin (TIC), ser la fuente de los retos y
oportunidades futuras. An teniendo en consideracin la importancia de las TIC, es
necesario introducir al menos dos parmetros ms para poder obtener una visin
completa de la realidad, estos dos ingredientes a los que nos referimos son el fenmeno
de la globalizacin, y las nuevas formas de organizacin social o asociacionismo que
intentan hacer frente a los retos y oportunidades de las TIC y la globalizacin.

Realizamos en una primera fase un anlisis de las caractersticas de esta nueva

economa, y observamos que el desempleo sigue siendo uno de los problemas a los que
no acierta dar respuesta, sino que al contrario se acenta ante la globalizacin. Cul es
la va que se sigue para afrontar este escenario econmico cada vez ms globalizado, en
el que el desempleo sigue teniendo un papel significativo? La respuesta a esta pregunta
es que a travs de la aplicacin de una estrategia de desarrollo econmico, se debe
potenciar la creacin de empleo a nivel local.

En una segunda fase estudiamos la importancia de los nuevos yacimientos de empleo,

entre las cuales encontramos las TIC, como generadoras de empleo a nivel local y por
ende, como pilares de esta estrategia de desarrollo econmico local.

Observaremos que entre otros, uno de los principales obstculos con los que se
encuentran las empresas creadas en el mbito local, sobre toda aquellas que nacen en el
marco de los nuevos yacimientos de empleo, para su creacin y posterior desarrollo es
el de la financiacin.

Como consecuencia toda esta problemtica, es decir, la necesidad de obtener recursos

financieros para poder apoyar a los emprendedores locales y por consiguiente luchar
contra el desempleo, surge una serie de respuestas en la sociedad, entre las cuales
encontramos el asociacionismo. El objetivo de este trabajo es el analizar cuales son y
deben ser las caractersticas de estas nuevas formas asociativas que surgen para apoyar
sobre todo financieramente la creacin de empresas, para luchar contra el desempleo y
as poder evitar la dualidad entre regiones/localidades ricas y regiones/localidades
pobres.

La nueva economa y el desarrollo local

Para acercarnos un poco ms a las caractersticas de la Nueva Economa vamos a acudir

a la comparativa que realiza el PPI (Progressive Policy Institute) entre la antigua y la
 nueva economa a travs del cuadro 1.

Cuadro 1
Tema Antigua economa Nueva economa
Caractersticas econmicas generales:
Mercados Estable Dinmico
Ambito de competencia Nacional Mundial
Estructura organizativa Jerrquica, burocrtica Interconectada
Movilidad geogrfica potencial de las Baja Alta
empresas
Competencia entre regiones Baja Alta
Industria:
Organizacin de la produccin Produccin a gran escala Produccin flexible
Claves del crecimiento Capital / Trabajo Innovacin / conocimiento
Clave tecnolgica Mecanizacin Digitalizacin
Fuente de ventaja competitiva Reduccin de costes mediante Innovacin, calidad, adaptacin al
economas de escala mercado y costes
Importancia de la Moderada Elevada
investigacin/innovacin
Relaciones con otras empresas Aislamiento Alianzas y cooperacin
Mano de obra:
Objetivo poltico Pleno empleo Mayores salarios e ingresos reales
Cualificacin Cualificacin concreta para un Cualificacin amplia y formacin
puesto cruzada
Educacin requerida Una capacidad o un ttulo Aprendizaje durante toda la vida
Relaciones entre trabajadores y De enfrentamiento De colaboracin
direccin
Naturaleza del empleo Estable Caracterizado por el riesgo y la
oportunidad
Gobierno:
Relaciones entre el mundo empresarial Imposicin de requisitos Fomento de oportunidades de
y el gobierno innovacin y crecimiento
Regulaciones Mando y control Reglas de mercado, flexibilidad
Fuente: PPI (Progressive Policy Institute), Technology Project. The State New Economy Index.

De toda la informacin acumulada en esta comparativa se podran realizar diversos

anlisis, pero nos vamos a centrar en lo referente al objetivo poltico de la antigua y de
la nueva economa. En este cuadro se seala que la primera persigue el pleno empleo
mientras que en el nuevo contexto se pretende un aumento de los salarios y de los
ingresos reales. Es esta afirmacin cierta? Puede serlo en parte, pero a nuestro entender
para perseguir el objetivo de la nueva economa ser requisito imprescindible, tanto
desde el punto de vista estrictamente econmico como social, alcanzar primero el pleno
empleo. De lo contrario corremos el riesgo de agudizar el dualismo entre
pases/regiones ricas y pases/regiones pobres.

El pleno empleo puede llegar a ser una realidad en un futuro pero en el contexto actual
no deja de ser utpico. No podemos obviar que tanto a finales del siglo XX como a
principios del XXI el desempleo es el problema estructural fundamental que dificulta la
cohesin y el bienestar social. Y una de las caractersticas principales de este nuevo
escenario, la globalizacin, no hace ms que mantener e incluso agudizar esta realidad.

En este sentido, desde varios aos atrs se estn planteando diferentes vas para afrontar
y dar respuesta al alto nivel de desempleo en el mbito de la Unin Europea (1), a travs
de la introduccin de aspectos sociales dentro del anlisis econmico y enfatizando la
importancia de la estrategia de desarrollo local.

As observamos que los gestores locales asumen como propia la necesidad de mejorar la
respuesta local a los desafos que derivan de la realidad global, utilizando el potencial
de desarrollo existente en el territorio, sobre todo en lo referente a los recursos
humanos, la capacidad emprendedora, la cultura productiva y cada vez con mayor
nfasis la cultura tecnolgica.

El cambio en la poltica econmica regional en los pases de la Unin Europea se refleja

en el abandono de la aproximacin "top-down", reforzndose el enfoque "botton-up
(2)", es decir, de una aproximacin orientada a la redistribucin espacial de la actividad
econmica y a la reduccin de las diferencias regionales de los niveles de renta per
capita, se pasa a un desarrollo de las ciudades y regiones. "La historia productiva de
cada localidad, las caractersticas tecnolgicas e institucionales del entorno y los
recursos locales condicionan el proceso de crecimiento. Por ello para desarrollar una
localidad hay que acudir adems de a los factores externos a los factores endgenos de
ese territorio" es este un pensamiento compartido por todos los expertos en desarrollo
local que se han cotejado para la realizacin de este trabajo.

Una de las aportaciones ms interesantes que nos brinda el anlisis de esta estrategia de
desarrollo local es el hecho de apreciar la necesidad de seguir una estrategia de cambio
progresivo que permita realizar los ajustes productivos e institucionales necesarios. Es
decir, las iniciativas locales habr que coordinarlas con las polticas sectoriales y
regionales de las administraciones centrales, si se desea neutralizar las limitaciones que
cada una de ellas pueda tener. En concreto Boekema (1989) mantiene que "para que la
poltica sea eficiente es conveniente que se produzca una sinergia entre las acciones de
arriba-abajo, que promueven el cambio estructural, y las acciones de abajo-arriba, que
promuevan el desarrollo territorial". Un ejemplo de coordinacin entre los diferentes
niveles que se podra plantear es el del diseo y ejecucin de la poltica industrial que
nos muestra el siguiente esquema (figura 1)

Figura 1
Diseo y ejecucin de la poltica industrial
 Fuente: COSTA CAMPI, M. T. (1999)

Podemos concluir este breve anlisis de las polticas de desarrollo local mencionando
que esta nueva estrategia se basa en una aproximacin territorial al desarrollo. Y dentro
de esta estrategia de desarrollo local tienen, a su vez, una importancia relevante las
polticas de empleo llevadas a cabo en cada regin/localidad. En este aspecto, en el
marco de la Unin Europea, se ha observado la necesidad de plantear una estrategia
conjunta contra el desempleo, teniendo, no obstante, en cuenta la relevancia de que toda
regin conozca su propia realidad (potencialidades y debilidades) y as poder conjugar
acciones emprendidas en la regin con las acciones propuestas desde la Unin. .

Los nuevos yacimientos, eje principal de las polticas de empleo

Realizando un breve anlisis de la historia de las polticas de empleo dentro de la Unin

Europea, puede decirse que el enfoque de estas polticas y el conjunto de las medidas
adoptadas (la Estrategia Europea para el Empleo) tiene su origen en la aprobacin en
1993 del Libro Blanco sobre Crecimiento, competitividad y empleo, y se consolida en el
tratado de msterdam, donde se seala que el empleo debe ser considerado por los
gobiernos como materia de inters comn, se promueve la "movilizacin sistemtica de
la poltica econmica a favor del empleo" y se disea un mecanismo permanente de
coordinacin de las polticas implicadas.

Esta coordinacin de las polticas de empleo tuvo su inici en el Consejo Europeo de

Luxemburgo de 1997, y consiste bsicamente en la aprobacin anual de unas directrices
para la poltica de empleo, y la presentacin por parte de los gobiernos de un Plan
Nacional de accin para el Empleo adaptado a esas directrices. En la Cumbre de Lisboa
(marzo de 2000) se presentan una serie de propuestas relacionadas con el
establecimiento de objetivos ms concretos en las directrices para el empleo, y con la
necesidad de concentrar los esfuerzos en cuatro reas principales: mejorar la capacidad
de empleo y reducir las deficiencias de cualificaciones con una perspectiva europea,
facilitando la movilidad; dar una mayor importancia a la formacin continua; aumentar
el empleo en los servicios; y promover la igualdad de oportunidades en todos los
sentidos.
No es posible imaginar que los desempleados puedan dejar su condicin nicamente
acudiendo a las ofertas de empleo, muchos de ellos tendrn que crear su propio puesto
de trabajo. Es por ello, por lo que las polticas de empleo en la Unin Europea se
fundamentan principalmente en el diseo y aplicacin de polticas activas, intentando
involucrar a la mayora de actores en la bsqueda de nuevas vas en la creacin de
empleo. Dentro de estas nuevas vas podemos mencionar los nuevos yacimientos de
empleo que han sido considerados desde la aprobacin del Libro Blanco en 1993 como
una de las lneas de accin ante el desempleo.

Estas actividades se dirigen a la satisfaccin de las nuevas necesidades sociales, que

generalmente se configuran como mercados incompletos o inexistentes hasta la fecha.
Estas actividades son intensivas en empleo y tienen un carcter local en su despliegue y
resolucin (su mbito de produccin / prestacin esta definido en la regin / localidad).

Una vez realizado un anlisis ms profundo de esas nuevas necesidades se logr

identificar cuatro grandes grupos de clasificacin de estos nuevos yacimientos de
empleo, que son los siguientes:

Figura 2
Grupos de clasificacin de los NYE

No cabe duda que dentro de estos cuatro grandes grupos de servicios, algunos tienen
mayor potencial de creacin de empleo que otros. De ah que nosotros nos centremos
ms que nada en los relacionados con las TIC (3).

An est por ver la influencia real que las empresas creadas en torno a esas nuevas
necesidades pueden tener en la creacin de empleo dentro del contexto de la Unin
Europea, y esto se debe en parte a que es un sector que an no ha explotado toda su
potencialidad y tambin se debe a que estas empresas, sufren una gran tasa de
mortalidad.

Es el momento de preguntarse cules son las principales dificultades de este tipo de

empresas. Lo primero que observamos es que adems de soportar los problemas
comunes de todo tipo de microempresa o pyme, estn o no operando en el mbito de
estas nuevas necesidades, encuentran un obstculo ms, el de tener que enfrentarse a
mercados incompletos y con dificultad de generar economas de escala.

Cuando nos referimos a los problemas generales de toda microempresa o pyme,

pretendemos aludir y realizar un anlisis ms exhaustivo del problema de la
financiacin. Por lo tanto, es lgico pensar que entre las empresas que nacen para cubrir
estas nuevas necesidades el problema de la obtencin de recursos financieros es an
ms acentuado.

Es ya por todos sabido que a la hora de emprender la aventura de crear una empresa la
idea es lo primero que cuenta. No en vano se han creado multimillonarios por el mero
hecho de pensar que a los caramelos tradicionales les ira bien un palo para poder
sujetarlos, nos estamos refiriendo, obviamente, a la empresa Chupa-chups. Podramos
poner infinidad de ejemplos en los que el ser el primero en pensar en una necesidad no
cubierta, ha sido suficiente para que la aventura emprendida haya llegado a buen puerto.

Tambin es conocido que el carcter del emprendedor es vital. Tiene que tener
conocimiento sobre cmo gestionar una empresa, pero tambin tiene que poseer una
serie de caractersticas adicionales; debe ser tenaz, trabajador y creer en la viabilidad de
su proyecto.

Pero a su vez es cierto, que sin un buen soporte financiero estas actividades tendran
dificultades tanto para poder ser emprendidas, como para seguir existiendo en etapas
posteriores.

Llegados a este punto, nos preguntamos si con las formas de financiacin tradicionales
se abarcan todas las necesidades financieras del mercado. Y la respuesta es claramente
negativa.

La principal fuente para el arranque y crecimiento inicial de un emprendedor, una vez

que haya identificado un nicho de mercado rentable y est decidido a montar su
empresa, es el patrimonio familiar y el acceso a recursos de familiares y amigos, pero
evidentemente en la mayora de los casos no es suficiente. Sera el momento de acudir a
financiacin ajena aportada principalmente por las entidades bancarias, a travs de
crditos a corto, medio y largo plazo, pero stos, tanto por motivos de negocio como
legales, antes de concederlos exigen unas garantas suficientes y un plan de negocio que
muestre que la empresa es viable y que va a estar en disposicin de devolver el dinero.

Es por lo tanto, necesario incluir caractersticas de ndole social a la hora de estudiar

como cubrir las necesidades de financiacin que surgen en el mbito local, y no nos
referimos tanto a potenciar las ayudas pblicas, an sabiendo que son necesarias, sino a
involucrar al sector privado en general, y a los ciudadanos en particular, en la
financiacin de proyectos que se generen en las cercanas de su mbito local, con la
finalidad de potenciar el desarrollo econmico del lugar, cuestin que ir en beneficio
de todos ellos.

La financiacin y el asociacionismo

Es esencial vincular la financiacin con el concepto de asociacin (4), a partir de ese

vnculo se puede entender la importancia de la financiacin como instrumento de
desarrollo local. Cuando hablamos de asociacionismo nos referimos a que en materia de
financiacin hay un abastecedor y un beneficiario o cliente, pero la relacin que existe
entre ambos va ms all de un simple suministro de un bien por parte del abastecedor y
el pago de dicho bien por parte del cliente. La financiacin establece una
responsabilidad del cliente hacia su abastecedor, es decir, entre el abastecedor y el
cliente se comparte un objetivo que puede adquirir distintas formas: si se trata de una
subvencin o una donacin, existe un resultado que el beneficiario debe alcanzar o
cumplir y que el donante espera; si hablamos de un prstamo, el cliente tendr la
obligacin de rembolsar la cantidad percibida en los plazos y modalidades en las que se
haya pactado de antemano con el abastecedor; y por ltimo, en el caso de una
coparticipacin en un proyecto existe una responsabilidad mixta entre cliente y
abastecedor.

Al fin y al cabo se puede considerar la financiacin como una simple distribucin de

medios o por el contrario, como una puesta en marcha de mecanismos por los cuales se
consigue la inclusin de los beneficiarios en la activacin de procesos locales que
persiguen el bienestar social del territorio.

Por lo tanto, se observa la posibilidad de encontrar alternativas de financiacin a nivel

local siempre teniendo en cuenta que cuanta mayor cohesin social exista en un
territorio ms fcil ser por parte de un emprendedor encontrar esa financiacin que
necesita en su mbito local. Es decir, la problemtica de la financiacin surge cuando
existe por una parte un emprendedor con una idea y sin el suficiente dinero para poder
ponerlo en marcha y por otra parte los poseedores de medios financieros (ahorradores,
bancos, administraciones pblicas, etc.), cuyo papel debera en gran parte ser el de
apoyar dichas ideas con los medios financieros de que disponen. Cuando un territorio
cuenta con oferentes que ponen sus medios financieros fcilmente a disposicin de los
emprendedores, se dice que el territorio dispone de buena "agilidad financiera (5)". Por
el contrario, cuando en un territorio estas relaciones son difciles se habla de agilidad
financiera dbil.

En este sentido, se puede afirmar que por muy buena que sea la agilidad financiera de
una regin/localidad siempre existirn dificultades a la hora de cubrir todas las
necesidades financieras surgidas en ese territorio. Estas dificultades pueden achacarse a
ambos bandos, ya que por una parte la demanda, en muchas ocasiones carece de la
suficiente capacidad para presentar proyectos de tamao y aval adecuados; y por otra
parte la oferta, en gran medida, tiene en cuenta como nico criterio de valoracin de un
proyecto, la rentabilidad financiera a corto plazo. A la oferta puede achacrsele tambin
el temor al fracaso y la falta de inters por el territorio.

Estos problemas para relacionar la oferta con la demanda de financiacin se plantea de

forma ms aguda si nos referimos a las empresas englobadas dentro de los nuevos
yacimientos de empleo, por tratarse de actividades econmicas relativamente nuevas,
que operan en mercados todava incompletos. Y an incrementa esta dificultad si
hablamos de ciertas capas de la poblacin como los jvenes, parados, mujeres etc.

Observamos que esta divergencia entre la oferta y la demanda de financiacin provoca

la exclusin de determinadas capas de la poblacin. Debemos, por lo tanto, plantearnos
el papel y la responsabilidad de los agentes, tanto el sector pblico como el sector
financiero privado sin olvidarnos de la ciudadana en general, en la elaboracin de una
estrategia de financiacin que favorezca el desarrollo sostenible de las localidades.

En este sentido se pueden plantear tres posibles vas de acercar la oferta y la demanda
de financiacin (6):

actuar sobre la demanda para adaptarla mejor a las exigencias de la oferta.

actuar sobre la oferta para adaptarla mejor a las necesidades de la demanda.
crear estructuras de enlace entre la oferta y la demanda..

Las actuaciones que perseguirn aproximarse a las exigencias de la oferta tendrn que
dirigirse a ofrece ayuda a los emprendedores para convertir la mera idea en un proyecto
bien definido, bien estructurado y con las suficientes garantas para poder optar a la
financiacin necesaria.

Por otro lado para conseguir adaptar mejor la oferta a las necesidades de la demanda,
ser necesario introducir el concepto de "rentabilidad social" e incluir en el estudio
criterios de tipo tico. Es decir, hoy en da la mayora de la oferta financiera persigue la
obtencin de la mxima rentabilidad financiera en el menor tiempo posible para las
inversiones que realiza. Los ahorradores no se preocupan demasiado en conocer que
actividades se financian a travs de sus inversiones. La introduccin de estos criterios
ticos tiene como objeto lograr una armona entre rentabilidad financiera y la
rentabilidad social, lo que permite un desarrollo a largo plazo de los intereses de ambos
bandos; como son, entre otros, el desarrollo local, la revitalizacin de los territorios
desaventajados y la insercin social de las capas sociales ms desfavorecidas.

Analizado el modo en el que ser posible el acercamiento entre oferta y demanda de

financiacin, an queda por estudiar cuales son las estructuras a crear para que este
acercamiento sea una realidad. Estas estructuras de enlace pueden ser las siguientes:

a) desde el punto de vista del ciudadano de a pie; crear sistemas de informacin y

comunicacin que permitan a los inversores conocer la posibilidad de invertir sus
ahorros para obtener una rentabilidad financiera y a la vez ayudar a desarrollar
econmicamente su mbito local.

b) desde el punto de vista del demandante de financiacin; la administracin pblica,

debera crear sistemas para subvencionar o participar con fondos propios en los
proyectos y conseguir la confianza necesaria por parte de los oferentes tradicionales
para as facilitar la participacin financiera de stos en los proyectos locales. Tambin
podemos incluir la creacin de estructuras que avalen a los emprendedores ante las
instituciones financieras tradicionales, es decir, crear fondos de garanta.

c) En cuanto a los oferentes de financiacin en general; sera interesante aplicar ventajas

fiscales a las empresas o individuos que decidan apoyar financieramente este tipo de
proyectos. O por otra parte podran existir subvenciones o ayudas para cubrir los gastos
de gestin de este tipo de pequeos crditos.

Financiacin alternativa

Segn algunos estudios (7) el sector bancario tradicional se ha lanzado de lleno en dos
tipos de actividades: la obtencin de beneficios en mercados especulativos y una
seleccin mucho ms estricta de sus clientes, eliminando a los menos rentables. Esto
claramente tiene una importante repercusin para el desarrollo local. Esta evolucin del
papel desempeado por los bancos es la consecuencia de la globalizacin que ha
intensificado la competencia entre las instituciones financieras. Esta realidad aleja cada
vez ms a los proponentes de ideas o proyectos modestos del sector bancario y por lo
tanto se observa la necesidad de que el sector alternativo tome cada vez mayor firmeza.

El sector alternativo lo podemos definir como todas aquellas estructuras que pretenden
ofrecer servicios financieros adaptados a las necesidades de quienes no tienen acceso a
los servicios bancarios comerciales, a pesar de desempear un papel importante en
trminos de desarrollo local.

Dentro de este sector alternativo se pueden diferenciar tres tipos de iniciativas:

Las que surgen de la sociedad civil y que tienen como objetivo apoyar proyectos
sociales

Este tipo de iniciativas se compone generalmente por un grupo de ciudadanos

interesados en el desarrollo econmico de su territorio que adquieren forma asociativa o
cooperativa.

En trminos generales, las iniciativas surgidas de la sociedad civil se caracterizan por

sus objetivos de solidaridad, por el apoyo econmico que brindan para el surgimiento de
proyectos, y por ofrecer en ciertas ocasiones un apoyo adicional para la gestin y
planificacin financiera.

Estas iniciativas alternativas se plasman en la creacin de organizaciones de derecho

privado (cooperativas, asociaciones, sociedades de responsabilidad limitada) que tienen
un radio de accin territorial limitado y que obtienen sus recursos financieros del ahorro
local de particulares y empresas, aunque a menudo reciben apoyo de organismos
pblicos. Podemos definirlos como instrumentos de proximidad que desempean un
papel pedaggico y que a menudo sirven de enlace para acciones de desarrollo local.

Como consecuencia de estas iniciativas surgen entre otras las siguientes estructuras y
productos financieros:

Las sociedades de capital riesgo de proximidad y capital riesgo solidario

Estas sociedades pueden crearse bien por el sentimiento de pertenencia a una regin
cuyo potencial econmico se desea defender o bien, en trminos ms solidarios, el
objetivo que persiguen es invertir en la creacin de empleo. En todo caso, los
particulares, incluidas las empresas, en el marco de sociedades de capital riesgo,
invierten en la creacin o desarrollo de empresas conjugando ahorro de proximidad con
la solidaridad.

Tambin se puede hablar de iniciativas de apoyo financiero a proyectos creados en el

mbito local a nivel individual lo que se ha dado a conocer como la figura del "business
angel" que juega un papel parecido a las entidades de capital riesgo de proximidad. Se
trata de inversores que apuestan por un proyecto empresarial, sin involucrarse en el da
a da pero aportando un valor aadido. Alguna de las caractersticas de este tipo de
inversores son las siguientes:

Invierten slo en zonas prximas a su lugar de residencia.

Sus decisiones de inversin se ven afectadas por motivaciones no estrictamente

financieras, como por ejemplo el desarrollo econmico de su zona de residencia,
satisfaccin profesional, vinculacin familiar, etc.

Aunque exista una preocupacin por la desinversin, estn dispuestos a entrar en etapas
iniciales de la vida de una empresa, suelen ser ms pacientes que otro tipo de inversores
en relacin con los objetivos que persiguen, y aceptan rentabilidades esperadas
inferiores.

Las cooperativas financieras o mutuas de autogestin

Este tipo de actividades se ha desarrollado generalmente en el norte de Italia. Esta

iniciativa tuvo su origen en el comercio justo al que se aadieron asociaciones de tipo
cultural, cooperativas de crdito y las Mutuas de Auto Gestin (MAG).

El apoyo financiero de estas entidades esta condicionado a la calidad social de los

proyectos, las relaciones de confianza entre asociados (evaluacin tica) y la solvencia
financiera de los proyectos presentados (evaluacin tcnico-econmica). Con el paso
del tiempo, se ha desarrollado una poltica para alentar a los asociados a participar en la
definicin de los sectores de intervencin y en la autogestin del ahorro.

Las inversiones compartidas

Son formas de valorizacin financiera de los ahorros en el mercado comercial normal.

Una parte de los ingresos obtenidos se rembolsan en forma de donativos, a asociaciones
que operan en pases en vas de desarrollo, en proyectos locales, de insercin social etc.

Los bancos ticos

Una de las primeras iniciativas en relacin con los crditos solidarios lo encontramos en
el fenmeno de los "bancos de los pobres" que surgen en los pases del Sur. La principal
creencia de este tipo de bancos es que un crdito financiero por modesto que sea, puede
ser el impulso decisivo para sacar a una familia de la indigencia mediante el
autoempleo. El microcrdito se basa en dar soporte financiero, a pequeas iniciativas
empresariales por parte de colectivos que por sus condiciones socioeconmicas, no
tienen acceso a las vas tradicionales de crdito. El referente bsico de este tipo de
bancos es el Grameen Bank, fundado en Bangladesh en 1974 por el profesor
universitario de economa Muhammad Yunnus.

Del mismo modo es interesante estudiar el comportamiento de la Banca Islmica, que se

caracteriza por operar sin intereses ya que la ley islmica prohbe remunera el capital
por ser una posible fuente de concentracin de la riqueza y alejar a las personas de la
posibilidad de considerarse y tratarse mutuamente como semejantes. La no existencia de
intereses no implica que su coste sea nulo. El uso del capital puede generar beneficios,
una parte de los cuales ir a la persona o institucin que esta cediendo el uso del capital.

Existen tambin sistemas organizados de trueque, llamados LETS (Local Exchange and
Trading System). Se constituye por primera vez en Counterbay, Canad, en 1983
cuando, en medio de una fuerte crisis econmica en la regin, deciden crear un sistema
de intercambio local que hiciera posible un comercio sin dinero.

Existen experiencias en varios pases de Europa en torno al marco de los bancos o

establecimientos financieros cooperativos que ofrecen exclusivamente productos ticos
dirigidos a la lucha contra la exclusin y a la creacin de empresas como, por ejemplo,
las siguientes:

Italia: la Banca Etica

Para superar las limitaciones territoriales impuestas por la legislacin a las cooperativas
financieras, las seis MAG operativas en el norte de Italia apoyaron la creacin de la
"Banca Etica", con el objetivo de constituir una oferta tica de productos financieros.

El lanzamiento de la Banca Etica (enero de 1999) ha permitido a las MAG dedicarse

menos a la concesin de servicios financieros para concentrarse en la promocin de
proyectos de desarrollo como son el apoyo a las nuevas iniciativas empresariales
promovidas por los colectivos ms desfavorecidos; el desarrollo de un sistema de
microcrditos locales, etc.

En definitiva, la Banca Etica es un instrumento de crdito que contribuye a aumentar la

competitividad y la capacidad de gestin de organismos sin nimo de lucro, y por tanto
mejora la calidad de sus productos y servicios.

Reino Unido: Cooperative Bank

Al Cooperative Bank se le conoce sobre todo por haber sido el primer banco en elaborar
y hacer pblica una "poltica tica", segn la cual se compromete a no invertir en
actividades moralmente reprobables es un banco comercial y funciona como cualquier
otro banco, pero no trabaja con fondos de inversin, no ofrece servicios de brokerage, ni
de seguros, ni gestiona planes de pensiones. Su principal objetivo es lograr que el
sistema bancario sea ms tico.
La adopcin de estos principios ticos no se debe a razones puramente altruistas, sino a
la voluntad de respetar y hacer realidad las preferencias de sus clientes. Cabe detallar
como aspecto negativo que al operar con criterios de confidencialidad, no publica la
lista de las empresas en las que invierte. En definitiva el cliente debe confiar en una
declaracin de principios excesivamente ambigua.

Pases Bajos y Blgica: Triodos Bank

Se crea en Holanda en 1980 y con posterioridad tambin se instal en Blgica. La

misin de esta institucin es el promover proyectos y empresas con un valor social o
ecolgico que beneficien a la comunidad. Se define a s mismo como "diferente",
porque su principio fundamental es la transparencia en la utilizacin de la financiacin y
se considera como un banco para el desarrollo local. Slo presta dinero a empresas,
generalmente PYMES y organizaciones que trabajan en la economa social, medio
ambiente, actividades sin nimo de lucro, cooperacin norte-sur, etc.

En cuestin de riesgos, tambin ha demostrado un carcter innovador. Todos sus

prstamos son garantizados, pero las garantas no son exclusivamente patrimoniales,
sino que tiene en cuenta las cualidades personales del promotor y el apoyo que recibe en
su entorno social. As tambin acepta garantas personales por parte de las personas que
conocen al solicitante. Se constituyen crculos de garanta, un grupo de personas, cada
una de las cuales es responsable de una pequea parte de la cantidad a devolver.

Productos ticos que ofrecen las instituciones financieras tradicionales

Dentro del sector tradicional se opera en trminos ticos a travs de dos principales vas;
la participacin de capital en empresas que han sido evaluadas con criterios ticos y el
apoyo a asociaciones con fines sociales a travs de los ingresos logrados en las
inversiones realizadas en los mercados de valores. Por lo tanto podemos distinguir:

Fondos de inversiones ticas

Al igual que los fondos de inversin convencionales, gestionan los capitales depositados
por sus clientes convertidos en participaciones de la cartera de inversiones financieras
realizadas por el Fondo en empresas seleccionadas en base a su comportamiento tico,
sostenible y socialmente responsable.

Se trata de inversiones realizadas a travs de sociedades financieras en empresas

previamente seleccionadas que cumplan una serie de criterios ticos, como puede ser el
respeto al medio ambiente, la creacin de empleo, etc. Se materializa, por lo tanto, en la
compra de acciones en este tipo de empresas ticas.

Productos bancarios de solidaridad y de seguros de vida:

Surgen a iniciativa de bancos cooperativos y de las sociedades mutuas de crdito. Tratan

de ofrecer apoyo financiero a travs de concesin de prstamos a creadores de
empresas. Por ejemplo al abrir una cuenta solidaria, los titulares dan autorizacin al
banco o a la institucin de crdito cooperativo que ofrece dicho servicio a poner el 70
por ciento de las cantidades en depsito a disposicin de las asociaciones de apoyo a los
parados, a los creadores de empresas, etc.

Consideraciones finales

Partimos de la idea de que el simple hecho del crecimiento econmico no es suficiente

para lograr el pleno empleo. Durante todo este trabajo se ha observado la necesidad de
introducir caractersticas sociales positivas en la actividad econmica, para poder llevar
a cabo un desarrollo econmico sostenible socialmente.

Hemos intentado plantear la necesidad de apoyar la creacin de empresas para lograr

que sean el eje del desarrollo econmico local, para lo cual nos hemos centrado ms que
nada en las necesidades de financiacin. Una vez realizado este anlisis, podemos
concluir que el sector financiero tradicional dista mucho de ser impulsor de este tipo de
actividades, y debido a la competencia surgida ante un escenario cada vez ms
globalizado lo ser cada vez menos.

Sabemos que el objetivo principal del sector tradicional es conseguir la mayor

rentabilidad financiera en el menor tiempo posible y en la mayora de los casos suele
mostrarse reticente a apoyar pequeos proyectos locales cuyo potencial de crecimiento
no llega al mnimo exigido. La principal razn es el miedo a que el dinero que han
prestado no sea devuelto. Pero, en este sentido, cabe destacar la baja morosidad que
soportan las instituciones financieras que operan en el sector alternativo, lo que
confirma que el problema de este tipo de proyectos no es su incapacidad para devolver
el dinero prestado sino la negativa de la banca tradicional a financiarlas.

Por lo tanto, si el sector tradicional cada vez se aleja ms de las necesidades especficas
que tienen los emprendedores locales, se observa la necesidad de potenciar las
estructuras intermediarias que enlacen la oferta con la demanda de financiacin y como
consecuencia el sector financiero alternativo, que pese a todo sigue siendo bastante
dbil.

En este sector alternativo al que nos referimos es esencial introducir el concepto de

financiacin/inversin social/tica. Cuando hablamos de introducir aspectos sociales en
la actividad financiera, no nos referimos a una actividad que persiga el beneficio por el
beneficio, sino que busca el bienestar social, la integracin de personas desempleadas o
en situaciones adversas para poder as alcanzar el desarrollo real de la actividad
econmica. En este aspecto se puede afirmar que los instrumentos de la
financiacin/inversin social aportan ese "valor aadido social" que no se logra a travs
de los instrumentos financieros tradicionales.

Cuando hablamos de introducir criterios ticos en la actividad financiera, podemos

sealar que en un inicio estos criterios se dirigan ms bien a evitar inversiones en
actividades socialmente reprobables (empresas armamentsticas, que no respetan el
medio ambiente, etc.), es importante pasar de una opcin que evita lo negativo a otra
que intenta construir lo positivo, es decir, hay que apoyar iniciativas que intentan
conciliar el rendimiento estrictamente econmico con el servicio social.
Pero no querramos terminar este anlisis sin hacer referencia a un hecho que hemos
observado, y es que cada vez hay ms productos en el mercado que se auto denominan
"ticos". Esto a simple vista puede parecer positivo, pero no siempre lo es, ya que hay
instituciones financieras del sector tradicional que se han dado cuenta de que la tica
vende y tratan de aprovechar el filn, utilizndolo como argumento publicitario, para
lograr nueva clientela y de paso intentar limpiar su imagen.

Notas

(1) Cabe mencionar sin embargo que el esfuerzo realizado por la Unin Europea sigue siendo
excesivamente pobre. Se da ms importancia a la Europa econmica que a la social.

(2) Vzquez Barquero, A.(1999) "La poltica de desarrollo econmico local en Europa", en "Manual de
Desarrollo Local"

(3) Vase la comunicacin "Internet: nuevo yacimiento de empleo.

(4)"Financiacin Local: carencias y retos". http://www.rural-europe.aeidl.be

(5) Este trmino ha sido utilizado por algunos GAL portugueses en el marco de las actividades de auto-
evaluacin realizadas por la Unidad Nacional de animacin LEADER

(6)"Financiacin Local: carencias y retos". http://www.rural-europe.aeidl.be

(7) Granger Benot e INIASE (1998), "Banquiers du futur: les nouveaux instruments financiers de
lconomie sociale du futur"

Bibliografa

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VZQUEZ BARQUERO, A. Desarrollo local: una estrategia de creacin de empleo. Madrid: Pirmide,
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Vase la pgina web: http://www.rural-europe.aeidl.be

Copyright Maider Aldaz Odriozola y Leire Aldaz Odriozola, 2002

Copyright Scripta Nova, 2002

Ficha bibliogrfica

ALDAZ ODRIOZOLA, M. ALDAZ ODRIOZOLA, L. Problemtica en la creacin y

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Geografa y Ciencias Sociales, Universidad de Barcelona, vol. VI, n 119 (116), 2002.
[ISSN: 1138-9788] http://www.ub.es/geocrit/sn/sn119116.htm

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