Vous êtes sur la page 1sur 22

CENTRUL DE EXCELEN N ECONOMIE I FINANE

CATEDRA ECONOMIE I FINANE

ASIGURRILE DE VIA

Studiu individual

la Asigurri i reasigurri

Autor:
eleva gr.FP308
BAZILEVICI Elizaveta

Evaluat de:
COLA Angela

Chiinu, 2016
CUPRINS

Capitolul I. NOIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURRILE DE VIA ........................... 3

1.1. Conceptul privind asigurrile de via. ............................................................. 3

1.2. Contractele n asigurarea de via ....................................................................... 5

Capitolul II. ASIGURRILE DE VIA N REPUBLICA MOLDOVA ................................ 7

2.1. Date statistice privind asigurrile de via n Republica Moldova ............... 7

2.2. Oferta companiilor de asigurri privind asigurrile de via


n Republica Moldova .................................................................................................. 12

Capitolul III. FRAUDELE N DOMENIUL ASIGURRILOR DE VIA,


PERSPECTIVELE DE DEZVOLTARE ....................................................................................... 15

3.1. Fraudele n domeniul asigurrilor de via ......................................................... 15

3.2. Perspectivele de dezvoltare ................................................................................... 18

Concluzii generale............................................................................................................................ 20

Bibliografie ................................................................................................................................... 22

2
Capitolul I. NOIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURRILE DE VIA

1.1. Conceptul privind asigurrile de via

De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au
schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat
nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele:
asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces
achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o garanie
pentru credite
alocaia de urma
alocaia de btrnee
economisirea pentru eventualele datorii viitoare( studiile copiilor, zestre, etc.)
cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau
invaliditate temporar
investiiile, etc.
Asigurarea de viaa este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei sale. Ca
mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creaza un venit suplimentar pentru un anumit
moment din via prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de via vine
in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin
financiar.
Ca mijloc de protecie a familiei, asigurarea de via, aduce un venit compensatoriu n condiiile
pierderii intreintorului financiar, meninnd n condiii normale nivelul de trai al celor dragi.
Totodata, asigurarea de via, prin posibilitatea de a fi cesionat, lichideaza datorii financiare (credite
bancare), evitndu-se lasarea familiei cu datorii.
Pe lnga protecie, asigurarea de via este i un mod sigur de economisire n condiiile unei
bune capitalizri i a proteciei la inflaie.
Riscurile acoperite de o asigurare de via sunt urmatoarele:
- riscul de supravieuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
- riscul de supravieuire n urma unui accident, avnd ca urmare o invaliditate permanent - prin
acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
- riscul de deces - prin plata ctre beneficiar a sumelor asigurate;
- riscul de pierdere a capacitii de munc - prin exonerarea de plat a primelor de asigurare; -riscul
de a fi spitalizat sau a suferi intervenii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice de

3
spitalizare i intervenii chirurgicale.
Asigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei sale. Ca
mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creaza un venit suplimentar pentru un anumit
moment din via prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.
Asigurarea de via este resursa financiar a familiei unui individ n cele mai placute momente
ale vieii sale, dar si in situaii nefericite ca: decesul sau invaliditatea. De asemenea, asigurarea de viata
vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin
financiar.

Asigurarea de via
clasic unit-linked

de supravieuire
Este o asigurare legat de
investiii, pentru care expunerea
Asiguratorul se angajeaza s plteasca asiguratului, la riscul de investiii este
la expirarea contractului, suma asigurata, cu transferat asiguratului (unit-
condiia c acesta s fie in via linked). Acest tip de produs
financiar combin caracteristicile
de deces asigurrilor de via cu cele ale
unor produse de investiie,
respectiv protecia oferit de o
Are ca scop protecia asiguratului contra riscului de polia de asigurare de via cu
deces beneficiile unor investiii
administrate n scopul exclusiv al
asigurrii.
mixt de via

Sursa: Elaborat de autor pe baza Asigurri. Teorie i Metodologie, TITEL NEGRU

Fig.1.1. Clasificarea asigurrilor de via

4
1.2. Contractele n asigurrile de via

Asigurarea de via, prin posibilitatea de a fi cesionat, lichideaza datorii financiare (credite


bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
Pe lnga protecie, asigurarea de via este singurul mod de economisire, garantat 100% de
statul romn, pe o perioad lunga de timp, cu protecie la inflaie
Asigurarea de via are la baza un contract - contractul de asigurare poarta denumirea de polia
de asigurare. Cele doua pri contractante sunt:
- asiguratorul, care se oblig s plteasc sumele asigurate in cazul implinirii riscurilor aferente
lor;
- contractantul (asiguratul), care se oblig s plteasc primele de asigurare pentru preluarea
anumitor riscuri.
Suma ce va fi pltit de asigurator la producerea riscului asigurat poart denumirea de suma
asigurat.
Pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezint "preul" proteciei
oferite de asigurator.
Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul standard, respectiv riscul de
deces. In rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de
via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie sa o aibe fa de
familie. Elementul de protectie financiara este decisiv. Totusi, pentru ca nu intotdeauna acest tip de
asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n produsele oferite elementul de
protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel, daca asiguratul traieste la expirarea
contractului suma asigurat i va fi pltit lui.
Caracteristic asigurarilor de via sunt i urmatoarele elemente definitorii:
confer protecie beneficiarului poliei i/sau clientului (in functie de polia aleas);
sunt asigurri pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pana la 40 de ani);
oblig la o deosebita seriozitate n plata primelor sub aspectul regularitatii si perioadei de
asigurare; plata primei se poate face o singur dat (intreaga prima) sau n rate anuale,
semianuale, trimestriale si, mai rar, lunare);
la produsele "pure", asa cum sunt ele descrise de ctre asigurtori, se pot aduga i alte clauze
adiionale n funcie de nevoia fiecarui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor si
implicit a proteciei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii
unor sume modice de bani.
Primele de asigurare sunt fixate n urma evalurii riscului. Aceasta evaluare se face inndu-se
cont de mai muli factori:
5
vrsta i sexul asiguratului;
starea de sntate a asiguratului;
valoarea sumelor asigurate;
durata contractului;
cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliei i de alte
cheltuieli administrative.
Tabelele de prim se calculeaza pe baza statisticilor demografice, n principal a tabelelor de
mortalitate. Matematica asigurrilor de via opereaz cu probabilitatile de supravieuire i de moarte.
Pentru evaluarea strii de sntate se comleteaza un chestionar medical. In urma analizrii
acestuia de catre o echip de specialiti, asiguratorul poate cere efectuarea unor investigaii complexe
pentru stabilirea cat mai corecta a strii de sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de
compania de asigurri.
Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin completarea unei declaraii de
asigurare). Dup analiza rspunsurilor, asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului, redactarea
contractului n form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se
consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea poliei.
ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n urmtoarele moduri: modul obinuit de
ncetare l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;
contractul nceteaz i prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exist i moduri mai puin uzuale
cum ar fi: denunarea, rezilierea i anularea contractului.
Obiectivele urmarite de catre asigurat, cand acesta ncheie un anumit contract, pot fi urmatoarele:
a) acoperirea unui risc legat de via, precum:
riscul de a deceda prea devreme i de a lsa familia intr-o situaie financiar precar;
riscul de a deceda prea trziu, dupa ce a consumat toat capacitatea sa financiar.
b) operaiune de economisire:
Evoluia tehnicilor de gestiune a contractelor de asigurare de via permite asimilarea acestora cu
plasante cu capitalizare.
Avantajele fiscale de care se bucura (exonerarea fiscala a dobanzii capitalizate i/sau a sumei
asigurate, deducerea din impozitul pe venit a sumelor subscrise etc.) fac aceste contracte foarte
atractive pentru cei care economisesc i sunt n activitate, care incearc s favorizeze creterea
capitalului investit, necutnd obinerea unui venit imediat.
c) transmiterea unui patrimoniu: n ceea ce privete drepturile de succesiune, contractele de asigurri
de via beneficiaz, n multe ri, de importante avantaje (reduceri sau scutiri), ceea ce ne permite s le
considerm ca plasamente patrimoniale semnificative, cu un rol in cretere.
6
Capitolul II. ASIGURRILE DE VIA N REPUBLICA MOLDOVA

2.1. Date statistice privind asigurrile de via n Republica Moldova

n Republica Moldova exist o gam larg de produse de asigurare benevol, multe dintre
acestea, cum ar fi asigurrile de via, se bucur de o popularitate limitat datorit lipsei de maturitate
a pieei de asigurare. Totui, n Moldova nu exist asigurtori care practic exclusiv asigurri de via,
situaia care se datoreaz unui ir de factori menionai anterior. Dei numrul contractelor de
asigurare de via a crescut semnificativ n ultimul deceniu, aceast ni de pia este pe departe
matur. n Romnia, spre exemplu, populaia este de 6-7 ori mai mare ca n Moldova, numrul
asigurrilor de via ns este de aproximativ 200 de ori mai mare. Asigurrile de via n Moldova
sunt unul din sectoarele cu un potenial nalt de cretere, atit la capitolul gradului de penetrare al pieei
ct i la capitolul gamei de produse oferite clienilor. Liderul pieei asigurrilor de via n Moldova
este, indiscutabil, compania austriac Grawe Carat care controleaz aproximativ 90% din piaa
produselor de asigurare de via.
Ponderea, asigurrilor generale n totalul primelor brute subscrise este de 93,95% nregistrnd
o descretere de 0,24 puncte procentuale, iar cea a asigurrilor de via a crescut de la 5,81% pn
la 6,05%. Dinamica primelor brute subscrise pe total i pe categorii de asigurare n 9 luni ale anilor
2010-2014 se prezint n Fig.2.1.

Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.1. Prime brute subscrise la asigurri de via ianuarie-septembrie 2010-2014 (mil.lei)


7
Concluzie la Fig.2.1.: Primele brute subscrise au evoluat semnificativ ncepnd cu anul 2010,
de la 35,4 mil.lei (2010) pn la 54,5 mil.lei (2014). Astfel, se constat o tendin de cretere a
primelor brute subscrise a asigurrile de via n perioada ianuarie-septembrie 2010-2014, ceea ce
este un indicator pozitiv. Din volumul total de prime brute subscrise la nivelul pieei, asigurrile de
via au generat prime brute subscrise n valoare de 54,5 mil. lei, nregistrnd o cretere cu 7,51% fa
de perioada similar a anului 2013. n acelai timp, primele brute subscrise n asigurri generale au
constituit 845,8 mil. lei fiind n cretere cu 3,10% fa de ianuarie septembrie 2013.
n sectorul asigurrilor de via companiile au raportat un numr de 44 059 contracte n
vigoare, reprezentnd, 5,73% din totalul contractelor de asigurare n vigoare. Asigurrile de persoane
au crescut cu 15,91% fa de perioada precedent. Structura primelor brute subscrise n perioada
ianuarie septembrie 2014 nu a nregistrat schimbri eseniale, ponderea asigurrilor asigurrilor
facultative constituie 55,81% (502,4 mil. lei). Potrivit obiectului asigurrii a fost nregistrat
urmtoare proporie: segmentul asigurrilor de persoane reprezint13,92 %, ceea este reprezentat sub
forma diagramei n Fig.2.2.

Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.2. Structura primelor brute subscrise n ianuarie-septembrie 2014

Concluzie la Fig.2.2.: n perioada ianuarie-septembrie 2014 asigurarea personal a reprezentat


13,9% din totalul primelor brute subscrise. n condiiile Republicii Moldova aceasta este un numr
destul de semnificativ.
Asigurtorii care au desfurat activitatea de asigurare de via au pltit despgubiri n sum de
2,4 mil. lei, cota lor fiind de 0,59%. Dinamica despgubirilor i indemnizaiilor de asigurare pltite n
asigurri generale i n asigurri de via n ianuarie-septembrie 2010-2014 se prezint n Fig.2.3.

8
Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.3. Despgubiri i indemnizaii de asigurare brute pltite n ianuarie-septembrie 2010-2014


(mil.lei)

Concluzie la Fig.2.3.: n conformitatea cu datele prezentate de CNPF pentru perioada ianuarie-


septembrie 2010-2014 sumele despgubirilor pltite au evoluat considerabil de la 9,5 mil.lei pn la
2,4 mil.lei. Despgubirile s-au micorat cu cu 7,1 mil.lei.
Dinamica primelor brute subscrise pe total i pe categorii de asigurare n 3 luni ale anilor
2012-2016 se prezint n Fig.2.4.

Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md


Fig.2.4. Ponderea asigurrilor de via 2016

9
Concluzie la Fig.2.4.: Ponderea asigurrilor de via s-a diminuat de la 7,96% (2015) pn
la 6,82% (2016). Aceasta evoluia negativ se datoreaz situaiei financiar-economice complicate,
ceea ce a avut un efect considerabil asupra veniturilor populaiei.
n sectorul asigurrilor de via companiile au raportat un numr de 32 936 contracte n vigoare,
reprezentnd 4,62% din totalul contractelor de asigurare n vigoare. Indicatorii primelor brute
subscrise pe obiect al asigurrii n perioada de referin comparativ cu perioada similar a anului
precedent, au nregistrat urmtoarele modificri. Asigurrile de persoane au crescut cu 3,34 %,
respectiv cu 1,2 mil. lei. Structura primelor brute subscrise n perioada ianuarie martie 2016 a
nregistrat urmtoare schimbare - ponderea asigurrilor facultative constituie 53,06% (150,9 mil. lei).
Potrivit obiectului asigurrii au fost nregistrate urmtoarele cote. Segmentul asigurrile de persoane
13,04 %. Structura primelor brute subscrise n ianuarie martie 2015-2016 se prezint n Fig.2.6

Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.5. Prime brute subscrise n ianuarie-septembrie 2012-2016 (mil.lei)

Concluzie la Fig.2.5.: n perioada recent primele brute subscrise au nregistrat o scdere de la


20,2 mil.lei (2014-2015) pn la 19,4 mil.lei (2016). n urmtoarele cteva luni ale anului curent se
anticipeaz o descretere n continuu, ceea ce se datoreaz situaiei economice.

10
Asigurtorii care au desfurat activitatea de asigurare de via au pltit despgubiri n sum de
2,6 mil. lei, cota lor fiind de 2,27%. Dinamica despgubirilor i indemnizaiilor de asigurare pltite n
asigurri generale i n asigurri de via n ianuarie-martie 2012-2016 se prezint n Fig.2.6.

Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.6. Despgubiri i indemnizaii de asigurare brute pltite n ianuarie-septembrie 2012-2016


(mil.lei)

Concluzie la Fig.2.6.: n 2015 a fost nregistrat cea mai mare sum de despgubiri i
indemnizaii pltite pentru perioada 2012-2016 3,5 mil.lei. n 2016 aceasta suma s-a miscorat pn
la 2,6 mil.lei.
n rezultat, structura despgubirilor pltite n trimestrul I 2016 nregistreaz careva modificri
i anume cota parte a asigurrilor de persoane s-a diminuat cu 0,73 puncte procentuale.
Despgubirile pltite raportate la primele brute subscrise pentru asigurrile facultative
32,74%. Potrivit obiectului asigurrii, despgubirile pltite raportate la primele brute subscrise au
reprezentat pentru asigurrile de persoane 28,03%.

11
2.2. Oferta companiilor de asigurri privind asigurrile de via n Republica
Moldova

La ora actual, n R. Moldova activeaz dou companii ce propun produse de asigurri de


via: Compania Grawe Carat Asigurri i Sigur Asigur.
GRAWE CARAT Asigurri ofer o gam larg de produse menite s garanteze protecie financiar i
anume: asigurare de supravieuire, asigurare de deces i asigurare mixt de via. La aceste tipuri de
asigurri, compania ofer i asigurri suplimentare pentru cazul de accident. Asigurrile de via
oferite de compania sunt:
Asigurri mixte de via cu acumulare de capital GRAWE ORIZONT, PROFIT,
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital pentru copii GRAWE START,
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital pentru persoane ce desfoar o activitate cu risc
mrit fa de cel standard GRAWE RISK LIFE,
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i acoperire pentru cazul de diagnosticare cu o
afeciune medical grav GRAWE OMNIA,
Asigurare de supravieuire cu acumulare de capital i sume prestabilite, fr control medical
GRAWE CRESCENDO,
Asigurri suplimentare de accidente.
Produsele de asigurri de via sunt specifice fiecrei piee pe care Grupul GRAWE activeaz,
ns ceea ce le definete indispensabil sunt costurile de achiziie mici, produsele bine structurate i
diversificate, serviciile de calitate. Astzi, clientul poate redescoperi, pe lng necesitatea i utilitatea
asigurrii de via, libertile de opiune pentru un anume produs acela care i pare cel mai potrivit.
Criteriile de care inem cont sunt foarte variate: de la vrst, riscul profesional i ocupaional pn la
starea financiar i social a potenialilor clieni. Astfel, ei pot alege ntre un produs cu o acoperire
prin asigurare mai complex i un altul cu o acoperire limitat n caz de deces; ntre un program de
asigurare mixt de via cu componenta de economisire i unul care acoper doar decesul i
invaliditatea.
Companiei de Asigurri de Via Sigur-Asigur ofer pentru persoane fizice produsele:
Viaa Decent,
Asigurarea copiilor cu acumulare,
Pensia suplimentar;
iar pentru persoanele juridice:
Via Decent Corporativ,
Pensia suplimentar Corporativ.
12
Produsele asigurrii de via acumulative la CAV Sigur-Asigur SA sunt create astfel ca s le
asigure persoanelor asigurate protecia de asigurare de ncredere ct mai ampl i resursele financiare
acumulate i multiplicate de companie anume atunci cnd persoana are cea mai mare nevoie de ele: la
btrnee (Pensia Suplimentar ce poate fi pltit pe parcursul unui termen anumit 10,15,20 de ani
etc. ori pn la sfritul vieii); cnd copiii ajung la maturitate i este nevoie de foarte muli bani
pentru a plti studiile, a organiza nunile, a procura apartamentele familiilor tinere etc. (Asigurarea
copiilor cu Acumulare); sau cnd clientul i planific cheltuieli mari pentru procurarea
apartamentului, business-ului, automobilului, pentru tratamentre etc. (Viaa Decent).
Toate produsele companiei GRAWE Carat Asigurri sunt deosebite, pentru c rspund la
diferite necesiti ale clienilor. Conform structurii portofoliului de asigurri de via, cele mai
atractive programe de asigurare sunt aa-numitele asigurri tradiionale, prin care sunt asigurate
supravieuirea pn la sfritul contractului i decesul (din orice cauz), oricnd, pe parcursul
contractului. Aceste asigurri au i o component de capitalizare, oferind att protecie, ct i
economisire, cu un profit minim garantat de asigurtor. Acestor produse le adugm asigurri
suplimentare ce acoper riscurile de accident. De altfel, oferta companiei GRAWE Carat este orientat
majoritar spre acest tip de programe, considernd c o pia n formare are nevoie de produse relativ
simple i cu grad ridicat de siguran a investiiei, ce acoper riscurile principale. Cel mai solicitat
produs al CAV Sigur-Asigur SA pe moment este Viaa Decent, dei logic ar fi invers, ca cel mai
solicitat produs s fie Pensia suplimentar, deoarece alte posibiliti de a-i majora pensia de stat
mizerabil n Republica Moldova nu exist (fondurile de pensii private nu activeaz, i asigurarea
rmne unica soluie). n plus, anume n cazul asigurrii pensiei suplimentare coeficientul de
multiplicare a primelor de asigurare achitate de clieni este maximal: de exemplu, dac asigurata este
domnioar care recent a intrat la serviciu (m refer la un contract concret), termenul de achitare a
primelor 35 de ani, termenul de plat a pensiei suplimentare 15 ani, compania va achita asiguratei
indemnizaia (pensia suplimentar) aproximativ de 7 ori mai mare, dect va primi suma primelor de
asigurare. Dei produsul Pensia suplimentar ntr-adevr este extraordinar de atractiv, populaia
Moldovei nc nu a prins gustul acestui tip de asigurare. Viaa decent, pe moment, este cel mai
solicitat produs al CAV Sigur-Asigur SA, probabil din cauza c este cel mai simplu i atractiv din
punct de vedere investiional (coeficientul de multiplicare este ceva mai mic dect la Pensia
suplimentar, dar mai mare dect la Asigurarea copiilor cu acumulare deoarece n ultimul caz sub
protecia de asigurare se afl dou persoane n loc de una copilul i persoana care l-a asigurat, i
aceast protecie dublat firete c implic costuri suplimentare).
n Fig.2.7. este prezentat capacitatea celor mai mari societi de asigurare din RM de a-i
onora datoriile, att pe termen scurt ct i lung.

13
Sursa: Comisia Naional a Pieei Financiare // www.cnpf.md

Fig.2.7. Rata solvabilitii asigurtorului (reasigurtorului) T/02/ 2016

Concluzie la Fig.2.7.: Cea mai bun situaie la momentul de fa se depisteaz la Sigur-Asigur


SA. Potrivit rezultatelor oferite de CNPF, societatea Sigur-Asigur SA i acoper datoriile pe seama
activelor totale n proporie de 956,65%, ceea ce ne sugereaz o situaie foarte bun a companiei.
Grawe Carat Asigurri SA i Asito SA, la fel, au capacitatea de a-i onora obligaiunile n
valoarea lor deplin, ceea ce prezint un indicator bun pentru dezvoltarea pieei asigurrilor n
Republica Moldova.

14
Capitolul III. Fraudele n domeniul asigurrilor de via, perspectivile de
dezvoltare

3.1. Fraudele n domeniul asigurrilor de via

De pe urma fraudei n asigurri sufer n primul rnd asiguraii, beneficiarii asigurrilor,


societile de asigurri i statul. Asiguraii oneti sunt cei care n final suport costurile fraudelor ei
achit prime de asigurare mai mari pentru a compensa golul generat de plile pentru cereri
frauduloase de despgubire. Beneficiarii de asigurri de bun credin trebuie s treac mai multe
filtre pn cnd asigurtorii se conving de realitatea cazului asigurat. Aceasta genereaz stres,
nemulumire i dezamgire n legtur cu utilitatea asigurrilor, deoarece asigurrile sunt prin definiie
un instrument antistres! Societile de asigurri pot suferi pierderi financiare directe i de imagine
atunci cnd apar litigii legate de refuzuri a cererilor de despgubire falsificate. Unele societi fac
exces de zel n investigaiile lor de a gsi houl i acolo unde nu-i, iar drept consecin i pierd clienii
obosii de pe urma cercetrilor i procedurilor birocratice. Statul este cel care pierde atunci cnd nu
ncaseaz impozitul pe profitul nerealizat de asigurtori de pe urma plilor pentru falsuri, dar i
pentru primele de asigurri nencasate aferent certificatelor false aflate n circulaie.
Dup investigaiile din SUA, circa 10% din toate cererile de despgubire pe asigurri de
proprietate i rspundere civil implic o anumit fraud. n Statele Unite, frauda n asigurri este a
doua cea mai rspndit infraciune a guleraelor albe dup evaziunea fiscal. Conform datelor
Biroului Naional de Fraud n Asigurri (National Insurance Crime Bureau) pierderile din fraud de
asigurri constituie anual circa 30 miliarde USD. Asociaia Asigurtorilor Germani (GDV) estimeaz
pierderile anuale din fraud n asigurri la suma de 4 miliarde Euro. Dup estimrile conservative
reiese c n fiecare an, asigurtorii din toat lumea pltesc mai mult de 100 miliarde USD de pe urma
cererilor frauduloase.
Asigurrile, ca i oricare alt activitate economic, au loc liber pentru fraude. Dei muli
asociaz frauda n asigurri cu mbogirea sau tentativa de mbogire ilicit doar din partea
asigurailor, totui realitatea este mai complex. Flagelul fraudei atac toate lanurile procesului de
asigurare: asigurtori, reasigurtori, brokeri, ageni i asigurai. Spre deosebire de alte ri, n RM se
discut doar cazurile de fraud grosolan, ceea ce ne determin s credem c la noi exist fie o
societate cvasi-perfect, fie exist o toleran tacit fa de fraudele de rutin.
n general, falsificatorii i escrocii din asigurri comit greeli, care mai devreme sau mai trziu
i deconspir. n cel mai bun caz, cererea de despgubire este respins n ntregime de asigurtor,

15
chiar dac existau de altfel anse de despgubire real. Cazurile cele mai nefericite pentru asiguraii de
rea credin sunt cele des mediatizate: deschiderea de dosare penale, arestarea peste hotare a
deintorilor de certificate false mpreun cu mijlocul de transport i marf, privaiunea de libertate de
lung durat etc.

Cazul de fraud 1:
Angajaii firmei de asigurri BCR Asigurri de Via (Trgu Mure, Romnia) mergeau la
companiile mari i le prezentau directorilor o metod prin care puteau plti salariile angajailor fr s
plteasc taxe i impozite la stat, spun procurorii. Pentru asta trebuiau s ncheie o poli de asigurare
de via special. "Prezentau produsul, beneficiile n ghilimelele de rigoare, iar dac administratorii
firmelor acceptau se incheia contractul", a explicat Alin Lazar, procuror DIICOT Mures. Asigurile de
via erau nsa anulate a doua zi, iar firma de asigurari pstra un procent de 10 la suta din banii virai.
Restul, se duceau la fiecare asigurat ca prima de asigurare. Un plan ingenios, dar ilegal, care a creat o
gaur n bugetul statului.
Compania avea sedii ntinse n Bucuresti i alte 26 de judee din ar, spun anchetatorii. Doar in
primele apte luni ale anului 2013, statul a fost pgubit cu ase milioane de euro.

Cazul de fraud 2:
Confom anchetatorilor, reprezentanii Omniasig au ncheiat, numai n data de 26 iulie 2013,
aproximativ 12.000 de poliie de asigurare suspecte. Cele mai multe au fost n judee unde agenii cu
maxim 10 angajai au ncheiat sute de polie. Astfel, n judeul Covasna au fost ncheiate 960 de polie,
n Alba - 914 polie, n Harghita - 913 polie, n Mure - 799 de polie, n Maramure - 671 de polie,
n Arge - 635 de polie, n Iai - 507 i n Cluj - 475 de polie. n restul judeelor, numrul polielor
ntocmite la data de 26 iulie a fost de aproximativ 300.
Surse din rndul anchetatorilor au precizat c unii ageni de asigurri au ncheiat, ntr-o singur
zi de lucru, ntre 50 i 184 de polie de asigurare.
Potrivit acelorai surse, angajaii care au ncheiat cele mai multe polie au fost recompensai de
conducerea Omniasig cu vacane la hoteluri de cinci stele din Turcia, fiind vorba de aproximativ 50 de
persoane.
Aproape 340 de persoane sunt cercetate penal pentru abuz n serviciu i fals intelectual, n
dosarul polielor de asigurare, dup ce ar fi falsificat peste 11.670 de polie de asigurare facultative.
Companiile care activeaz pe piaa asigurrilor de via din Romnia se confrunt, din fericire,
foarte rar cu cazuri de fraud. Tentativele de frauda n asigurrile de via nu lipsesc, dar reprezint
mai degraba fenomene izolate", au declarat reprezentanii Uniunii Naionale a Societilor de

16
Asigurare din Romnia (UNSAR). UNSAR are n componena sa 23 de companii care impreuna dein
o pondere de peste 80% din pia de asigurri. Conform Uniunii, cele mai des ntalnite cazuri sunt:
-Asiguratul nu declar, cu bun tiinta, istoricul complet al bolilor de care a suferit, la completarea
declaraiei de asigurare. Motivul: pentru a plati o prima de asigurare mai mic.
- Asiguratul si incheie polia de asigurare la scurt timp dupa ce se imbolnaveste, cu scopul ascuns de
a beneficia de tratament platit prin condiiile de asigurare.
- Documente medicale "fabricate" (false, n.r.) aduse spre decontarea asiguratorului din ri "exotice"
in cazul asigurarii medicale de calatorii in strainatate.
- Foi de observatii terse sau modificate care atesta spitalizarea intr-un spital din Romania,fr ca
acest fapt s fi avut loc.
Detectarea i reducerea fraudei n asigurri a devenit o prioritate pentru companiile de
asigurri deoarece efectul su imediat este creterea tarifelor pentru toi clienii, indiferent de istoricul
de daune al acestora. n total, n Europa, estimrile privind frauda n domeniu se ridica la 10% din
totalul despgubirilor, conform raportului "The impact of insurance fraud" al Insurance Europe. Cu
toate acestea, cifrele variaza semnificativ de la o ar la alta, in funcie de legislaia din piaa, precum
i de clasele de asigurari preponderente.

17
3.2. Perspectivile de dezvoltare

Abordrile privind combaterea fenomenului sunt diferite. Daca unele ri se axeaza pe


detectarea i dovedirea tuturor ncercrilor, altele opteaza pentru reducerea pe ct posibil a
despgubirilor pltite.
De exemplu, in Danemarca s-au economisit 67 mil. EUR n urma fraudelor dovedite. In
Germania, asociaia asigurtorilor locali (GDV) estimeaza ca fraudele genereaza n total despagubiri
de 4 mld. EUR pe an. n Marea Britanie, frauda are drept consecina o majorare cu circa 60 EUR a
primelor anuale de asigurare per persoana.
Aadar, n mai multe ri, schimbul de informaii ntre companii, pentru a putea identifica mai
usor cazurile de frauda, a devenit o practica obinuit, cum este cazul i n Croaia, Estonia, Finlanda,
Germania, Irlanda, Malta, Olanda, Norvegia, Portugalia, Slovenia, Spania, Suedia si Marea Britanie.
Cooperarea ntre companii i autoritile din domeniu a luat amploare i pe plan transfrontalier.
Aceasta situaie a cunoscut o dezvoltare mai accentuata n rile nordice.
O alt soluie gsit de asiguratori este infiinarea de organisme comune specializate pe plan
intern. Asadar, n Franta, nca din 1989, a luat natere Agence pour la Lutte Contre la Fraude a
L'assurance (ALFA) care promoveaz combaterea fraudei n asigurri i ofer programe de training si
certificare pentru investigatorii n domeniu. n Marea Britanie a fost infiinat Insurance Fraud Bureau,
care are drept atribuii prevenirea i depistarea reelelor organizate.
Un alt instrument la ndemna asiguratorilor este colaborarea strnsa i finanarea anumitor
departamente din cadrul Poliiei, astfel ncat s beneficieze de consultana, investigatori profesioniti
i de baze de date cu privire la istoricul infracional al anumitor persoane.
Piaa asigurrilor din Europa acoper 33 de ri care formeaza Zona Economic European.
Dei dup trei ani de criz, piaa european este devansat de piaa din Asia, aceasta rmne totui
naintea Statelor Unite.
Unul dintre cei mai relevani indicatori al pieelor de asigurri este penetrarea asigurrilor sau
mai simplu spus, valoarea primelor de asigurare n produsul intern brut al unei tari. Acest indicator ne
arat ct de importante sunt asigurrile pentru companii i persoane fizice.
n 2011, n Europa, din punct de vedere al ponderii la produsul intern brut, cel mai bine se
poziioneaza Luxemburg cu 32,4%, un procent ce reflecta standardele nalte ale stilului de via din
aceast ar. Luxemburg a fost urmat de Elveia cu 12,5 % si Marea Britanie cu un procent de 11,8%.
n Statele Unite, n acelai an, datele au inregistrat un procent al penetrarii asigurrilor de
8,1%, n timp ce numrul de prime de asigurare pe cap de locuitor este de 3846 de dolari.

18
n Romnia, piaa asigurrilor rmne subdezvoltat fa de alte ri din regiune. Prima subscrisa pe
locuitor n 2012 a fost de 89 Euro, Romania fiind situat la mai putin de o treime fa de media
regionala de 333 Euro/cap de locuitor.
n Cehia, prima pe cap de locuitor este 582 Euro, iar n Polonia fiind 398 Euro/cap de locuitor.
Motivele nivelului sczut pentru primele de asigurare sunt: PIB-ul scazut si veniturile diminuate ale
populaiei.

19
Concluzii generale

n concluzie, nainte de alegerea uneia dintre variantele propuse de ageni de asigurare


pentru asigurrile de via, investitorul ar trebui s in seama de:
natura suportului contractului (instrumente monetare, de capital etc.);
data scadenei acestuia (pe viaa intreag, pe perioada determinat, pn la pensionare s.a.);
obiectul contractului (contract mixt sau o asigurare de tip plasament pur cu contra-asigurare de
deces);
prima contractului (unic, periodic, fix sau variabil);
data de la care varsamintele realizate au efect;
procentul de participare la beneficii;
cheltuielile aferente contractului (fixe sau variabile, modul lor de calcul,cheltuielile de reziliere i de
rscumparare etc.).
Constatnd c piaa naional a asigurrilor este n curs de dezvoltare, pot fi menionate unele
dintre cele mai evidente probleme n dezvoltarea sectorului respectiv:
lipsa tradiiilor n cadrul societii moldoveneti n sensul apelrii la serviciile de asigurare;
lipsa surselor financiare pentru asigurare;
nihilismul financiar i juridic;
nivelul sczut al culturii asigurrilor n societate;
nencrederea populaiei fa de companiile de asigurare locale.
De asemenea, investitorul trebuie s ina cont de faptul c angajeaza o parte din sumele
economisite de el pe o perioada mare de timp. Ca urmare a acestui lucru, el trebuie s ia n calcul att
calitatea gestionrii sumelor respective i performanele obinute de pe urma acestei activiti, ct i
nivelul de fiscalitate pe care ntelege s i-l asume. Referitor la societatea de asigurri care gestioneaz
fondurile ncredinate, investitorul asigurat ar trebui s ia n considerare urmtoarele aspecte:
structura activelor i plasamentele acesteia, daca practica doar asigurari de via sau i alte tipuri de
asigurri;
dac are o dimensiune financiar, o vechime/tradiie de pia i o reprezentare suficient de puternice;
dac exist o recunoastere a calitii gestionarii fondurilor atrase de la client i o regularitate n
obinerea unor performane bune (astfel, o perioada de 5 sau 10 ani in bransa este mai semnificativ
dect rezultatele obtinute intr-un an)
n concluzie este de menionat c faza actual a asigurrilor din Moldova poate fi caracterizat
drept una de cotitur, n care se ncearc a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori
ai pieei asigu-raii i asigurtorii, se contureaz noi arbitri, dar apar i noi roluri pentru ntregirea
20
infrastructurii. Toate acestea se produc ntr-un timp foarte compact i genereaz apariia anumitor
,,guri negre n stare s scoat n afara ,,monitoarelor o activitate de asigurare dubioas. Dezvoltarea
asigurrilor de via i a celor de pro-prietate a persoanelor fizice rmn n continuare rezervele
nevalorificate ale pieei asigurrilor moldoveneti, alturi de asigurrile riscurilor n agricultur i cele
de rspundere civil a riscurilor financiare i profesionale.
Asigurarea de via nu este un lux, dimpotriv este un exerciiu de voin care presupune o
abstinen de la anumite cheltuieli prezente pentru a face economii pe termen lung sau pentru a
asigura securitatea financiar a familiei.

21
BIBLIOGRAFIE

I. Acte normative

1. Lege nr.407 din 21.12.2006 cu privire la asigurri

II. Lucrri tiinifice

2. Raport PIAA ASIGURRILOR PROVOCARE PENTRU ECONOMIA REPUBLICII


MOLDOVA, Cristina DOLGHI, Cristina NOVAC

3. ASIGURRI. Teorie si metodologie, TITEL NEGRU, Editura Fundatiei Romnia de Mine,


2006

4. Raport Soros Moldova: Dezvoltarea i diversificarea pieei de asigurri n RM n contextual


negocierii crerii zonei de liber schimb aprofundat i cuprinztor ntre Republica Moldova i
Uniunea European. I.Rusu, V.Rocovan, O.Verejean, S.Morarenco, aprilie 2011, www.soros.md.

III. Surse statistice i de date

5. Raport anual al Comisiei Naionale a Pieei Financiare anii: 2013-2015, www.cnpf.md.

IV. Webografie

6. http://www.asito.md ASITO SA

7. http://www.grawe.md GRAWE CARAT SA

8. http://www.sigur-asigur.md SigurAsigur SA

22