Vous êtes sur la page 1sur 90

2014

RAPPORT ANNUEL
2014
RAPPORT ANNUEL
Sommaire

Mot du Prsident du Conseil


et du Directeur Gnral

7 Conjoncture Economique
et Financire
Environnement conomique international
Environnement conomique national

11 Faits Marquants & Principales


Ralisations
Faits marquants
Activit commerciale
Performance & efficience

26 Activit et Rsultats
Attijari bank en chiffres
Part de march de Attijari bank
Rsultats de lactivit et son volution
Evolution et performance au cours des 5 dernires
annes

35 Participation et Groupe
Attijari bank

37 Actionnariat
Rpartition du capital

41 Organes dAdministration
et de Direction
Organes dadministrattion et de direction
Commissaires aux comptes
Comit de direction
Comit excutif
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

50 Evolution de lAction Attijari bank

51 Affectation des Rsultats


Rappel des dispositions statutaires concernant
laffectation des rsultats
Etat de lvolution des capitaux propres

55 Gestion des Ressources Humaines

59 Contrle interne et Gestion


Globale des Risques
Contrle interne
Gestion des risques

61 Responsabilit Socitale

67 Etats Financiers
Etats financiers individuels
Etats financiers consolids

77 Rapport des Commissaires


aux Comptes
Rapport gnral sur les tats financiers
Rapport spcial des commissaires aux comptes

85 Rsolutions Adoptes
Rsolutions adoptes par lassemble
gnrale ordinaire
M. HICHAM SEFFA M. Moncef CHAFFAR
Le Directeur Gnral Le Prsident du Conseil dAdministration

Mesdames, Messieurs,

En 2014, Attijari bank a focalis sa stratgie sur la satisfaction du


client et ambitionne de devenir le leader en matire de qualit de
service. A cet effet, des projets de transformation ont t lancs
tous azimuts et ont concern plusieurs domaines : la diversification
de loffre, loptimisation des processus, le renforcement du niveau
dexpertise du personnel, lextension et lamlioration des espaces
daccueil.
Mot du Prsident du Conseil
& du Directeur Gnral RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Servir efficacement les clients, quils soient des particuliers, Les efforts dploys se sont traduits par lamlioration
des professionnels, des entreprises ou des institutions significative des indices de performance. A ce titre, les
et suivre en permanence leur niveau de satisfaction, principaux indicateurs dactivit, de risque et de rentabilit,
permettra de btir avec eux une relation durable et de ont volu comme suit :
mieux les accompagner dans la ralisation de leurs projets.
- Le PNB a enregistr une croissance de 4,5 % pour
Cette stratgie oriente client a permis la banque dtre stablir 262,7 MDT ;
prime Bank of The Year - Tunisia, par le magazine
The Banker du groupe Financial Time. Ce prix a t - Les dpts de la clientle ont progress de 11,3%
galement une reconnaissance du travail entrepris et des et les crdits se sont inscrits en hausse de 5,9%;
efforts fournis par les collaborateurs de Attijari bank dans
- Lexercice 2014 a t cltur avec un Rsultat Net
lensemble des mtiers de la banque : Retail Banking,
de 73,9 MDT.
Corporate, Investissement, Financement et Assurance vie.
Engage envers la socit et les jeunes, Attijari bank a
Citoyennet , Leadership , Solidarit ,
poursuivi sa dmarche en matire de dveloppement
Engagement et Ethique sont les valeurs communes
social. Pour cette raison, plusieurs actions ont t lances
qui constituent le socle de notre culture dentreprise.
visant la promotion du savoir et de lducation. Elles se
Cest ce qui mobilise les collaborateurs de Attijari bank
sont traduites par la rnovation des coles primaires dans
pour donner le meilleur deux-mmes et raliser des
les rgions de lintrieur ainsi que par laccompagnement
dfis collectifs notamment ceux lis lamlioration de
des jeunes. Dans le mme cadre, des partenariats ont t
la qualit de service.
reconduits avec les associations vocation humanitaire
En 2014, Attijari bank Tunisie a franchi le cap des 200 et celles qui sintressent au dveloppement de lesprit
agences, maintenant ainsi sa position de premier rseau entrepreneurial chez les jeunes.
bancaire en Tunisie, lequel est compos dagences
En dpit dune conjoncture difficile, la banque a pu relever
et de centres daffaires dots de conseillers qualifis,
les dfis de lexcellence et raffirmer son engagement
pour rpondre aux besoins spcifiques des diffrents
de banque citoyenne et responsable lgard de ses
segments de clients.
employs, ses clients, ses actionnaires et son environnement.
Convaincu de la complmentarit gagnante dun rseau
dagences modernes et dun univers digital performant,
Attijari bank a enrichi ses canaux de banque distance
par des services nouveaux et dvelopps pour assurer
ses clients particuliers et entreprises, plus de rapidit et
defficacit dans lexcution des oprations.

Hicham SEFFA Moncef CHAFFAR


Le Directeur Gnral Le Prsident du Conseil dAdministration

5
Conjoncture conomique
& Financire

7
environnement conomique INTERnational 2014

En 2014, la reprise conomique tait globalement lente.

Source : Rapport annuel de la BCT 2014


Elle est demeure ingale entre les rgions. La croissance a
tait relativement modre et volatile dans les pays avancs
en dehors du Japon et surtout de la Zone Euro. Au niveau
des pays mergents, notamment la Chine, la Russie, les
pays exportateurs de ptrole, la croissance est demeure
relativement leve, avec un lger retrait par rapport 2013.

Lactivit conomique mondiale a progress au mme rythme


quen 2013, soit 3,4% et le taux de chmage a rgress
de 6% 5,9%.

Laccroissement du volume des changes mondiaux des


biens et services sest limit 3,4% contre 3,5% en 2013.
Les flux dinvestissements directs trangers IDE dans
le monde ont accus une baisse de 8% aprs une lgre
hausse de 2,9%, en 2013.

Les prix internationaux des produits de base ont poursuivi politique des finances publiques est demeure inchange
leur repli un rythme plus important, - 6,3% contre -1,6% et le dficit budgtaire dans ce groupe de pays a augment
en 2013 et ce, suite la chute vertigineuse des cours du pour atteindre 2,5% du PIB en 2014, contre 1,7% du PIB
ptrole brut et la surabondance de loffre. un an plus tt.

Il a t constat une dclration au niveau de linflation Lanne 2014 na pas t, dans lensemble, une anne
globale. Dans les pays mergents et en dveloppement, de reprise boursire. Les meilleures performances ont t
linflation a baiss de 5,1%, contre 5,9%, en 2013. Dans les enregistres aux Etas Unis.
pays industrialiss, linflation tait stable au mme niveau
que 2013, soit 1,4%. Les marchs des changes internationaux ont connu de
fortes fluctuations des parits entre les principales devises
Quant aux finances publiques, le dficit budgtaire moyen dans notamment la parit euro-dollar.
les pays dvelopps sest tabli 3,9% du PIB contre 4,2%,
en 2013. Dans les pays mergents et en dveloppement, la

8
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

environnement conomique national 2014

La croissance de lconomie nationale sest tablie Pour faire face cette tension inflationniste, la BCT a poursuivi

Source : Rapport annuel de la BCT 2014


2,3 % contre 2.8% prvus initialement et 2,4% raliss lanne le resserrement graduel de la politique montaire et ce, par
passe, grce la reprise du secteur de lagriculture et le relvement du taux directeur, le 25 juin, de 25 points de
de la pche. Cette croissance lente na pas permis au base pour le porter de 4,50% 4,75%. En parallle la BCT
pays de relever les dfis de la lutte contre le chmage a continu fournir la liquidit ncessaire aux banques
et le rtablissement des quilibres macroconomiques. pour leur permettre dassurer le financement de lconomie
Elle sexplique par la faible croissance conomique chez et favoriser les conditions dune reprise conomique.
les principaux partenaires commerciaux, linstabilit du pays
voisin : la Libye conjugus des facteurs endognes : la Quant au dficit budgtaire (hors revenus de privatisation),
baisse des activits dextraction du ptrole, du gaz et du il est pass de 6,8% 4,9% grce la rationalisation des
phosphate et lattentisme des investisseurs li la situation dpenses de fonctionnement notamment celles de la
politique. compensation et ce, suite la correction la hausse des
produits nergtiques.
Depuis 2010, la demande intrieure constitue le principal Sur un autre plan, la situation politique sest amliore compte
moteur de croissance. La consommation globale sest tenu de lachvement avec succs du processus lectoral.
accrue de 4,3%, en terme relle et celle prive a augment Ceci constitue un message rassurant pour les oprateurs
de 4,1% en dpit du ralentissement de la consommation conomiques et les investisseurs locaux et trangers.
publique. Le secteur extrieur a t affect par une baisse
des exportations de biens et services de 1% et par une Quant la distribution des prts par les banques, lencours
lgre hausse des importations de 0,7%. des crdits a progress de 7,8%. les tablissements de crdit
ont continu financer les diffrents oprateurs malgr une
Cette situation a entrain une aggravation du dficit courant conjoncture conomique difficile. La tendance baissire du
qui a atteint 8,8% du PIB. Cependant, laccroissement de taux dvolution de lencours sexplique par la dclration
lentre nette des capitaux extrieurs sous forme demprunt du rythme dvolution des crdits moyen et long termes
MLT et malgr la contraction des IDE, a permis de conforter amorce depuis 2011, en raison du climat dincertitude. En
les avoirs nets en devises qui se sont tablis 112 jours revanche, le rythme dvolution des crdits court terme
dimportation contre 106 jours en 2013. continue se maintenir au mme niveau suite leffet combin
dune acclration du rythme de lvolution des crdits
Par ailleurs, le taux dendettement extrieur est pass de professionnels et une dclration de celui des particuliers.
40.8% 43,7% du PIB en 2014 et ce, en raison de la baisse
du taux dpargne nationale conjugue la rgression du Le total des actifs des banques a progress de 7,1% et
taux dinvestissement (19,2% du PIB contre 20,3%). Le taux le Produit Net Bancaire (PNB) des banques rsidentes a
dendettement total reprsente 49,2% du PIB, contre 45,8%, progress de 276 MDT ou 10,5% en 2014 contre 309
une anne auparavant. MDT ou 13,3% en 2013. Cette dclration sexplique par
le ralentissement de la progression de la marge dintrts.
Le taux de chmage a enregistr une lgre baisse de 0,3%,
pour stablir 15% en moyenne et il est de 30,4% chez les Lactivit du march financier a t marque par une reprise
jeunes universitaires. des principaux indicateurs boursiers. Lindice de rfrence de la
bourse est parvenu se redresser avec un rendement annuel
Lindice gnral des prix la consommation a baiss de de +16,2% ayant permis dponger les pertes cumules sur
6,1% 5,5%, en 2014. Le taux de change du dinar sest les trois dernires annes (-14,3%). Six nouvelles socits ont
dprci vis--vis des principales devises, 4,4% par rapport t cotes en 2014, contre 12 nouvelles cotations en 2013.
au dollar et 4,2% par rapport lEuro.

9
Faits Marquants &
Principales Ralisations

11
Faits marquants

Attijari bank a t prime Bank of The Year - Tunisia , par le magazine The Banker
du groupe Financial Time , pour ses performances ralises les trois dernires annes
et la faveur dune croissance remarquable et dune stratgie focalise sur la qualit et
la satisfaction client.

Dveloppement du fonds de commerce


Ouverture de 10 nouvelles agences durant lanne 2014
dont notamment la Succursale du sige et le Centre
daffaires du sige ;
Inauguration de la 200me agence Attijari bank - Sousse
Bouhssina .

Dynamisation Commerciale
Lancement de trois nouveaux produits de bancassurance, Enrichissement de la plateforme Attijari Real Time
Temporaire dcs en inclusion , Rahet Beli et Ikram ; avec le service virement ;
Lancement de la nouvelle offre Pack Transfert ; Lancement du Pack Iddikhar .
Lancement de plusieurs challenges internes et externes :
Parrainage, Bancassurance et Ressources ;
Campagne TSF en partenariat avec la Compagnie Tunisienne
de Navigation ;
Lancement de la carte Attijari Corp. Internationale , pour
les entreprises ;

Capital Humain
Recrutement de 135 collaborateurs ; Campagne de sensibilisation destine au personnel de
Mise en uvre dune nouvelle plateforme RH Abweb ; la Banque et des filiales pour la souscription lemprunt
Dmarrage de la refonte de lAcadmie de formation ; national ;
Mise en place des formations comportementales ddies Des journes de rencontres ont t organises pour
aux Managers ; rendre hommage aux retraits de la banque.
Organisation des Journes des valeurs pour le personnel
de la banque et des filiales ;

12
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Conformit
Acquisition et dploiement dune solution AML ( Anti- Adhsion la loi FATCA ( Foreign Account Tax Compliance
Money Laundering ) ; Act ).

Organisation & SI
Refonte de la plateforme Attijari Net pour une meilleure Mise en place de la plateforme de sauvegarde VTL
qualit de service ; ( Virtual Tape Library) ;
Dploiement de nouvelles mthodes de forage et mise Mise en place dune plateforme de virtualisation des
en place dun nouveau dispositif appropri ; serveurs ;
Scurisation de lmission des chques de banque, Migration des postes de travail vers Windows 7 ;
chques certifis et effets avaliss ; Mise en uvre de nouveaux outils qui facilitent la
Centralisation du traitement des dossiers Autorisations prparation des reportings, et dautres pour mesurer
sur compte ; lactivit informatique en termes de disponibilit, de
Une tude sur llargissement de la couverture fonctionnelle performance et dintgrit.
du systme dinformation ;

Communication et Evnementiel

Obtention du prix de la meilleure banque en Tunisie ;


Lancement dune campagne institutionnelle
200 agences ;
Lancement de la campagne Offre Attijari-Leasing/
VOLVO ;
Campagne Real Time ;
Sponsoring des journes dinformation et participation
de la Banque des missions dhommes daffaires dans
divers pays : Gabon, Rpublique du Congo, Sngal,
Cte dIvoire, Canada.
Participation la Caravane Export organise par
la CONECT ;
Participation et organisation dun cocktail dnatoire en Participation au salon de limmobilier SITAP , tenu
marge du Forum Economique Tunisie-Maroc ; Paris ;
Campagne de communication sur le nouveau produit
de bancassurance : Rahet Beli ;
Participation au salon du Carrefour dAffaires et de
Technologie CAT 2014 ;
Participation au salon ATUGE, Tunis ;
Participation lvnement sur les nergies renouvelables,
organis par lAssociation Professionnelle Tunisienne
des Banques et lAgence de Coopration Allemande
au Dveloppement (GIZ Tunisie).

13
Activit commerciale

La Banque de Dtail
Enrichissement de loffre de produits

Afin de mieux rpondre aux besoins des clients Particuliers, Professionnels et Entreprises, la gamme de produits et services a
t enrichie par les offres annexes suivantes :

Pack Iddikhar

Un nouveau pack a t lanc. Il permet dquiper systmatiquement


les clients particuliers et professionnels avec les produits
suivants :

Un compte Carte Iddikhar ;


Une carte puce Iddikhar ;
Un abonnement au service suivi des comptes en ligne .

Location de Coffres-forts

Soucieuse de la srnit et du bien-tre de ses clients Ce service permet de conserver en toute scurit des titres,
Privilges , Attijari bank leur offre la possibilit de louer des des documents prcieux et/ou des objets de valeur, tout en
coffres-forts, disponibles lagence Mutuelleville. gardant lanonymat.

Autorisation sur compte

Pour une meilleure gestion des dbits en comptes, Attijari bank


a intgr au niveau des diffrents packs une autorisation de
dcouvert.

Migration des cartes internationales vers le


dbit en temps rel
Afin doffrir un meilleur contrle des dpenses par carte,
Attijai bank, a mis en place le dispositif du dbit en temps rel.

Service SMS sur cartes internationales

En vue dviter aux clients lusage frauduleux de leurs cartes dautorisation est constate suite lutilisation de la carte
internationales, Attijari bank a mis leur disposition un service ltranger.
qui leur permet de recevoir une alerte ds quune demande

14
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Virement en ligne

Pour plus de proximit, la Banque offre ses clients www.attijarirealtime.com.tn. Le transfert dargent peut se faire
un service de virement en ligne, travers la plateforme de compte compte Attijari bank ou vers dautres banques.
Attijari Real Time, accessible via son adresse lectronique

Relevs de compte sur le net

Attijari bank donne galement la possibilit ses clients dobtenir leurs relevs de compte en ligne travers la plateforme
Attijari Real Time .

Produits de bancassurance
Dans le cadre de la synergie groupe, Attijari bank a lanc une nouvelle offre de produits de bancassurance conue en
collaboration avec sa filiale Attijari Assurance :

Temporaire dcs en inclusion : un contrat dassurance


offert gratuitement aux clients particuliers disposant dun
compte chque en dinars. Ce contrat garantit le versement
dun capital par Attijari Assurance en cas dInvalidit
Absolue ou Dfinitive, ou en cas de dcs.

Ikram : produit de solidarit obsques, pour faire face


aux premires dpenses lies au dcs du souscripteur,
notamment, les frais funraires, travers le versement
immdiat dun capital au profit dun bnficiaire unique
dsign par le souscripteur le jour de la souscription.

Rahet Beli : garantit le versement dun capital choisi au


moment de la souscription, ou dune rente certaine aux
bnficiaires dsigns en cas de dcs, ou lassur
en cas dinvalidit absolue et dfinitive de ce dernier
avant le terme du contrat.

Produit Entreprise
Une carte bancaire internationale ddie aux entreprises Carte Corp. Internationale :
La Carte Corp. Internationale est une carte business destine Au-del du confort, la Carte Corp. Internationale jouie de
aux employs des entreprises, rsidentes et non rsidentes, certaines spcificits telles que :
appels effectuer rgulirement des dplacements
La personnalisation : Le nom de la socit est inscrit sur
professionnels ltranger.
la carte ct de celui du porteur ;
La traabilit et suivi des oprations ralises par le
Elle leur sert rgler les frais professionnels engags dans
porteur ainsi que par la socit ;
le cadre dune mission ltranger tels que lhbergement, la
Les services annexes : Lors de son voyage, le porteur
restauration, la location de voiture, etc.
bnficie, en cas de besoin, des services dassurance
et dassistance.
Pour les entreprises rsidentes, cette carte est adosse sur
lallocation voyage daffaires (AVA). 15
Un centre dappel vaillant, lcoute des clients
Pour plus de proximit avec ses clients, Attijari bank a dvelopp
ses canaux de banque distance et a transform son Centre
de relation client en un vritable centre de contact multicanal.
Ce centre dappel, dot de moyens technologiques de pointe,
est anim par des tlconseillers jeunes et dynamiques qui
accueillent, coutent et rpondent aux diffrentes demandes
dinformations de la clientle. Les horaires de travail du centre
ont t adaptes pour assurer plus de disponibilit aux clients.

Une dynamique commerciale au niveau des marchs et des filiales

March des Particuliers

Malgr un contexte difficile tant lchelle nationale quinternationale, le march des particuliers a continu promouvoir les crdits
le march des particuliers a russi garder le cap et afficher immobiliers en gardant les mmes performances et ce, compte
des ralisations la hauteur des objectifs assigns. tenu des dispositions de la BCT relatives aux crdits la
consommation qui ont impact fortement leur octroi.
Une nette progression des dpts additionnels a t enregistre
grce la politique de conqute active, dbute en 2013.
En matire dengagement, sur la mme lance quen 2013,

March des Professionnels et des Microsocits

La Banque a rcolt les fruits du projet Cap entreprises, La fin de lanne a t marque par la signature de conventions
entam en 2013, ce qui a permis au march de recruter cadre avec plusieurs corps de mtiers et la prparation doffres
2 900 MSO lesquelles ont drain un additionnel de 66 MTND. spcifiques pour les professionnels.

March des PME

Lanne sest caractrise par la stabilisation et le renforcement du


dispositif PME qui sest traduit par de meilleures pratiques bancaires
de gestion des relations, une dmarche daccompagnement
travers une prsence accrue dans des vnements conomiques
cibls lchelle nationale, tels que les Forums conomiques
Tunisie/Espagne, Tunisie/Maroc,

Sur le plan international, laccompagnement des entreprises


tunisiennes sest largi. Il a concern, en plus du conseil et
du traitement des oprations avec ltranger, la participation Au niveau de Attijari bank, les entreprises bnficient dune large
des missions dhommes daffaires linternational et en panoplie de produits et services et dune prise en charge de
Afrique, notamment dans les pays o des filiales du groupe haut niveau, principalement au sein des centres daffaires qui
sont installes. sont dots de chargs daffaires comptents.

16
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

March des tunisiens rsidant ltranger TSF

En 2014, Attijari bank a ax sa stratgie de dveloppement du march des tunisiens rsidant ltranger sur la diversit des
canaux de transfert et la rduction des cots la rception :

En collaboration avec Attijariwafa bank Europe en France, Loffre de transfert concerne aussi les retraits et leur assure,
Attijari bank a mis en place de puissantes plateformes en collaboration avec la BRED Banque Populaire, les
internes de transfert permettant la diaspora daccder paiements de prestations sociales ltranger.
une large panoplie de solutions de transfert (en
espces, par virement, par dbit de compte, par collecte
de chques.).

Une plateforme de transfert en ligne propre Attijari bank


a t dveloppe pour permettre aux tunisiens rsidant
ltranger deffectuer des transferts dargent en utilisant
une carte trangre.

Des partenariats ont t conclus avec dautres organismes


ltranger (Banques, Socits de Transfert dArgent)
autour de solutions de transfert co-brands.

Deux campagnes de communication ont t menes o Attijari bank sest positionne en tant que banque des transferts .

Une campagne pr-accueil, mene conjointement avec Une campagne estivale, qui a assur la prise en charge
Attijariwafa bank Europe dans une dmarche de conqute des ressortissants par des commerciaux, sur les traverses
terrain avec deux actions phares : le Road-show en France, de la CTN ainsi quun Road-show local qui a permis
en Allemagne et en Italie, ainsi que la participation la de desservir les rgions non couvertes par le rseau
7me dition du Salon de limmobilier SITAP. dagences de Attijari bank.

Enfin, dans une approche de proximit de la diaspora dans les pays daccueil et pour une prise en charge ddie, un dispositif
commercial a t mis en place oprant sur le rseau de Attijariwafa bank Europe.

Attijari Leasing A fin 2014, des parts de march importantes ont t ralises,
13,7% en approbations, 13,4 % en mises en force et 14,1%
Attijari Leasing a affich au cours de lanne coule, une en matire dencours financiers.
performance soutenue sur le march tunisien face une
concurrence accrue. La socit occupe le second rang dans le Concernant les rsultats, le Produit Net Leasing a enregistr
secteur en termes dencours financiers et de parts de march. un accroissement net de 4,19% passant de 15,689 MTND
fin 2013 16,347 MTND fin 2014, suivi par lamlioration
En effet, Attijari Leasing a ralis une progression de 2% de la qualit du portefeuille.
au niveau de sa production (Mise En Force) et de 6,8% au
niveau des approbations. Ainsi, le taux des actifs classs a t ramen de 11,03% fin
2013 10,66 % fin 2014.

17
De mme, lanne a t marque par :

Louverture de trois nouvelles reprsentations de Attijari La clture avec succs et par anticipation de lemprunt
leasing, qui uvre renforcer sa prsence : obligataire de 20 MTND ;
Le maintien de la certification ISO 9001 ;
Au sige de Attijari bank : 24, rue Hdi karray, Centre
La confirmation de la notation par Fitch Rating en BB+.
Urbain Nord ;
A Sfax : Rsidence les jasmins, Route de Tunis km
1,5, Moulinville 3002 Sfax ;
Au Grand Tunis : Rue Farhat Hached, Rsidence
Rawaa, Rades.
La Banque de Financement
En dpit dun contexte marqu par une faible croissance
conomique et une stagnation de linvestissement, la Banque
de financement a termin lanne avec un bilan plutt positif.

En effet, les dpts ont progress de 3,3%, avec cependant,


une forte volution (35%) en matire de dpts vue, soit les
ressources les moins chres pour la banque.

Sur le plan des engagements, lvolution a t de 8% avec


Attijari Assurance une augmentation de 15% des crdits court terme, accords
des anciennes relations pour soutenir leur activit courante.
Les faits saillants ayant marqu lactivit de la Compagnie Par contre, les crdits moyen terme nont progress que de
sont les suivants : 1%, cause de la rgression de linvestissement sur le plan
national et de la politique slective adopte en matire de risque.
La Compagnie a procd en 2014 au lancement de trois
nouveaux produits et a ralis de bonnes performances Sur le plan de la prospection et de la fidlisation, les efforts se
commerciales. sont poursuivis durant lanne 2014. Une cinquantaine de
nouvelles relations potentiel ont t recrutes, tandis que
En effet, elle a pu, au bout de dix-neuf mois du dmarrage de les rapports avec les anciens clients ont t consolids par
ses activits, occuper une part de march importante, estime lamlioration de la qualit du service rendu.
18%, ce qui lui confre une position de leader dans la branche
vie. Ainsi, le chiffre daffaires a plus que doubl, passant de
16,294 MTND en 2013 40,419 MTND en 2014.

La Compagnie a par ailleurs procd, dans le cadre de son Le March du commerce extrieur et lactivit
dveloppement, aux actions suivantes : Offshore
Acquisition de son futur sige social ;
Titularisation des sept nouveaux jeunes diplms recruts Durant lanne 2014, les flux de commerce extrieur raliss
en 2013 ; par Attijari bank ont enregistr une progression de 24%. Cette
Renforcement de ses structures de contrle et de support tendance haussire observe en 2013, sest confirme en
avec le recrutement : 2014 confrant la Banque une place de choix en matire
de Commerce Extrieur.
dun auditeur interne ;
dune responsable du back-office ; Les flux lexport capts par la Banque ont augment de
dune assistante administrative et financire ; 49% et ce, en dpit de la faiblesse des exportations nationales.
dune technicienne en informatique.

18
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Plusieurs manifestations ont eu lieu pour mettre en avant la A ce titre, la banque a sponsoris plusieurs vnements aussi
dimension internationale et particulirement africaine de Attijari bien la rencontre des oprateurs rsidents quoffshores :
bank. La Banque ouvre aujourdhui les portes de lAfrique
Forum dInvestissement Tuniso-Canadien
aussi bien pour les oprateurs conomiques tunisiens que
Mission multisectorielle au Sngal
pour les investisseurs trangers dj installs ou qui dsirent
Forum dInvestissement Tuniso-Marocain
sinstaller en Tunisie.
Mission multisectorielle Gabon-Congo
Forum dInvestissement Tuniso-Espagnol

Attijari bank a galement organis des petits djeuners thmatiques


ladresse des clients traitant linternational pour leur exposer
son offre daccompagnement pour le dveloppement de leur
activit en Afrique.

La Banque dInvestissement
March des Capitaux
Fort du succs de sa stratgie dadaptation et de transformation Lobtention du statut de Market Maker sur le change, la
mise en uvre au cours des dernires annes, le march des mise en place dune stratgie commerciale oriente qualit de
capitaux a fait face en 2014 une conjoncture conomique service et satisfaction client ainsi que le positionnement en tant
instable et des conditions de march difficiles en Tunisie que leader sur le march primaire et secondaire des taux
(volatilit des devises, manque de liquidit, etc). sont les atouts dun tel succs.

Dans cet environnement, le rsultat du March des Capitaux


a augment de 28% par rapport 2013.

Attijari Gestion
Aprs trois annes conscutives de baisse, lindice TUNINDEX ATTIJARI PLACEMENTS SICAV et ATTIJARI VALEURS SICAV
termine lanne 2014 avec un rendement deux chiffres Avec des rendements respectifs de 7,64%* et 7,26%*, elles
16,17% pour stablir 5 089,99 points. ont cltur lanne 2014 ; dpassant le rendement moyen
des SICAV mixtes de la place, soit 4,63%. Quant aux actifs nets,
Sur la mme lance, et aprs une srie de deux bilans annuels ATTIJARI PLACEMENTS SICAV a vu son actif net se dtriorer de
conscutifs dans le rouge, lactif net des OPCVM de la place a 2,45% en 2014 passant de 5,225 MTND 5,097 MTND. En
enregistr une hausse de 0,18% en passant de revanche, lactif net de ATTIJARI VALEURS SICAV sest accru de
4 569 MTND en dcembre 2013 4 577 MTND en dcembre 5,39% passant de 2,896 MTND 3,052 MTND.
2014.
ATTIJARI FCP CEA
Attijari Gestion, classe troisime sur les neufs socits de gestion Avec un rendement de 15,90%*, ATTIJARI FCP CEA a cltur
de la place, a vu son actif net crotre de 3,02% passant de lexercice 2014 au premier rang par rapport aux divers FCP CEA
129 MTND en dcembre 2013 133 MTND une anne aprs. de la place et au deuxime rang par rapport aux OPCVM mixtes.
Son actif net a plus que doubl, slevant 1,910 MTND en
ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV dcembre 2014 contre 0,950 MTND une anne auparavant.
ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV a termin lanne 2014 avec un
rendement de 4,03%* dpassant une moyenne de 3,73%
des performances des OPCVM obligataires de la place. Par
ailleurs, son actif net a ralis une croissance de 2,44% sur
lanne 2014 passant de 119,997 MTND 122,930 MTND.

* Le rendement des OPCVM est calcul sur la base du Bulletin Officiel du Conseil du March Fiancier sur la priode du 31/12/2013 au 31/12/2014. 19
ATTIJARI FCP SERENITE, ATTIJARI FCP HARMONIE et ATTIJARI FCP HARMONIE a vu son actif net augmenter de
ATTIJARI FCP DYNAMIQUE 2,88% passant de 104 mille dinars 107 mille dinars lanne
Lanne 2014 a t marque par des performances positives 2014 contre la stabilit de celui de ATTIJARI FCP SERENITE
pour les trois FCP profils Attijari. ATTIJARI FCP DYNAMIQUE, au niveau de 107 mille dinars et la rgression de 9,68%
ATTIJARI FCP HARMONIE et ATTIJARI FCP SERENITE ont enregistr de celui de ATTIJARI FCP DYNAMIQUE, de 155 mille dinars
des rendements respectifs de 12,21%*; 4,19%* et 2,88%*. 140 mille dinars.

Attijari Finances Tunisie


Au cours de lexercice 2014, une nouvelle stratgie a t de ses parts dans la socit Ennakl Vhicules Industriels
mise en place par Attijari Finances Tunisie, visant dynamiser (distributeur de vhicules industriels Renault Trucks) pour un
lactivit de la Banque Conseil travers le dveloppement des montant de transaction de 43 millions de dinars.
synergies avec le groupe Attijari bank tout en adoptant une
approche commerciale cible envers ses prospects. Par ailleurs, Attijari Finances Tunisie sest vu confier, au cours
de cet exercice, un mandat portant sur laccompagnement dun
Cette stratgie a permis Attijari Finances Tunisie de tripler grand groupe priv tunisien dans une opration denvergure
son chiffre daffaires par rapport celui de lexercice prcdent dintroduction en bourse.
atteignant ainsi 770 773 dinars.

De plus, Attijari Finances Tunisie a cltur une mission de


conseil au profit de lEtat tunisien dans le cadre de la cession

Attijari SICAR
Malgr un contexte conomique difficile, Attijari Sicar a poursuivi Par ailleurs et dans le cadre dune restructuration de lactivit,
durant lanne 2014 sa mission daccompagnement et de une nouvelle stratgie a t arrte la fin de lanne, visant
financement des PME. Dans le cadre de la dynamisation assurer un meilleur rendement des investissements et une
de lactivit et du renforcement du portefeuille, 14 nouvelles optimisation des synergies avec le Groupe Attijari bank, tant
participations ont t approuves, pour une enveloppe au niveau des prises de participation, quau niveau des
globale en progression de 51% par rapport lanne 2013. leves de fonds.

Ces investissements sont orients principalement vers le secteur


industriel et celui des services implants pour la plupart dans
des zones de dveloppement rgional.

Attijari Intermdiation
La Bourse de Tunis a cltur lanne 2014 sur une note Dans cet ordre, Attijari Intermdiation a amlior son volume
positive. Le TUNINDEX a ralis une remonte de 16,17% chang, en particulier sur le march de la cote et des oprations
et ce, aprs trois exercices de suite marqus par des replis. denregistrement. Les volumes sur la cote ont volu de 39,7%
Une grande partie de cette performance a t concrtise sur tandis que ceux du hors-cote ont augment de 125%. La part
les deux derniers mois de lanne, puisquelle est en partie de march de Attijari Intermdiation est passe de 5,19% en
lie la russite des lections lgislatives et prsidentielles. 2013 6,50% en 2014 pour les oprations sur la cote et
de 1,22% en 2013 7,95% en 2014 pour les oprations
La Bourse a galement contribu au financement de denregistrement.
lconomie en levant un montant de 719,887 MTND rparti
entre 400,807MTND pour les oprations sur capital et Attijari Intermdiation a t membre du syndicat de placement
319,080 MTND pour les missions demprunts obligataires. de lintroduction en bourse de DELICE HOLDING et a contribu
Elle a aussi accueilli six nouvelles socits en 2014. Le au placement de lemprunt national ainsi que des emprunts
montant total de ces oprations sest lev 210,162MTND. obligataires mis par Attijari Leasing.

20 * Le rendement des OPCVM est calcul sur la base du Bulletin Officiel du Conseil du March Fiancier sur la priode du 31/12/2013 au 31/12/2014.
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Suite aux efforts dploys pour redynamiser la synergie bourse en collaboration avec Attijari bank. Cette collaboration
avec les socits du groupe, Attijari Intermdiation a russi sest concrtise par une participation russie la deuxime
augmenter ses produits dexploitation de 22,56% 1 330mD foire Investia organise par la BVMT au mois de Mai.
au 31/12/2014 contre 1 092mD au 31/12/2013.
Ces efforts consentis ont permis en 2014 Attijari Intermdiation
Attijari Intermdiation a men une large campagne de de renouer avec le bnfice. Le rsultat net aprs impt a
sensibilisation et de vulgarisation sur linvestissement en atteint 284mD.

GnraIe Immobilre du Sud GIS

Lanne 2014 a t marque essentiellement par un avancement


de 90% au niveau des travaux de construction du projet
immobilier Les Hauteurs dEl Menzah et le lancement des
consultations relatives diverses oprations telles que la
ralisation des plans de rcolement du projet.

En ce qui concerne la commercialisation des appartements de


la rsidence, 39 promesses de vente ont t signes.

Gnrale Tunisienne de lInformatique GTI

La GTI a assur le support des diffrents systmes informatiques T.S.F (Tunisiens Sans Frontires) : Mise en place des
installs au niveau de la banque ainsi que la prise en charge procdures de prouverture de comptes distance ;
des diffrentes mises niveaux dans le cadre des projets lancs. BRED : Mise en place de procdures de transfert des
allocations des retraits Tunisiens rsidant en France via
En vue dautomatiser davantage les oprations, rduire les la BRED ;
dlais de traitement et contribuer lamlioration de la qualit R.H : Mise en place dune nouvelle solution de gestion
de service, les quipes ont perfectionn plusieurs applications administrative des Ressources Humaines ;
notamment : Paramtrage de nouveaux produits et packs : Location
Coffre-Fort, Pack entreprises, Pack Iddikhar,

Oprations Internationales : Refonte du systme Trade Virements multidevises : Passage en production pour
Finance en intgrant les indicateurs de qualit ; les oprations de virements multiples en devises et

On Line Trade : Refonte de la solution internet afin de la particulirement EURO/EURO ;


rendre compatible avec le nouveau systme de Gestion Temps rel multidevises : Passage en production de
des Oprations Internationales ; lutilisation du temps rel pour les cartes adosses aux

I.D.C - Instruction des Dossiers de Crdits : Optimisation comptes en devise ;


des fonctionnalits afin de rduire les dlais de traitement Implmentation de nouvelles habilitations entre les agences
et de rponse ; et les groupes ;

Oprations Complexes Agence : Diagnostic et optimisation Gestion des gros montants : cette fonctionnalit a t ajoute
des oprations complexes ; au niveau de la plateforme Cash Management ;

Segmentation : Refonte de la segmentation des clients ; Anti-blanchiment : Dveloppement informatique dans le cadre

Bancassurance : Dveloppement et mise en place de des projets Hannibal et AML relatifs lanti-blanchiment.
nouveaux produits ;

21
Performance & efficience

Service Traitement Clientle (STC)


Fidle son engagement dassurer une qualit optimale dans ayant contribu la concrtisation de lobjectif de la banque
le traitement des oprations au profit des clients et du rseau, en matire de qualit, tout en veillant la matrise des risques
le pole STC, travers limplication de ses diffrentes structures et au respect de la rglementation.
a men plusieurs projets et mis en place diverses actions

Ainsi les actions ralises ont port sur 3 volets :

Qualit de service

Les principales actions ayant impact sensiblement la qualit du service rendu au client se rsument comme suit :

La gnralisation du service e-commerce pour lacceptation des cartes nationales & internationales (suite aux
certifications des organismes VISA Inc. et MasterCard Wordlwide) ;
Lamlioration de la disponibilit des Guichets Automatiques de billets (GAB) ;
Le traitement des transferts en Euros de notre clientle TRE (Tunisiens Rsidant lEtranger) reus via notre groupe
1
AWBE (Attijariwafa bank Europe) ;
Lamlioration de la prise en charge des clients ngociateurs ;
Lamlioration des dlais dencaissement des valeurs suite la dcentralisation du CTR ;
La centralisation du traitement des conditions de banque permettant une rapidit de prise en charge des dcisions
et une application rigoureuse des bonnes conditions ;
La gestion lectronique du processus de constitution des garanties ;
La participation lEmprunt National ( raison de 11 000 clients sur un chiffre national de 27 000 souscrits).

Efficacit oprationnelle et Maitrise des risques

La mise en place de nouveaux processus a permis au Ple STC datteindre une optimisation oprationnelle et une meilleure
matrise des risques travers les actions suivantes :
2
La gnralisation du processus dbit temps rel pour les cartes.
Lamlioration des contrles au niveau de la commande de chquiers.
La mise niveau des comptences au niveau du rseau travers des cycles de formation spcifiques en matire
de services bancaires trangers.

22
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Supports aux structures du ple STC

Trois entits support ont t cres dans le but dappuyer et de soutenir les diffrents back offices :

Contrle Interne STC : garantissant la supervision des points de contrle du 1er et du 2me niveaux des structures
3
du ple.
Organisation STC : assurant les diffrentes tches de lorganisation pour les diffrentes entits du ple et notamment
lencadrement et le suivi des projets informatiques.
Contrle de Gestion STC : veillant au respect des rgles de gestion des activits du ple et notamment le budget
de fonctionnement, les indicateurs qualits et les indicateurs de performance.

Organisation & lEfficience Oprationnelle

Lorganisation et lefficience oprationnelle ont particip activement Contrle interne : Amlioration de lefficience oprationnelle
aux diffrentes phases des projets lancs au cours de lanne et instauration dune culture en matire de maitrise du risque ;
2014, qui visent amliorer la qualit des services rendus
la clientle et ce, par : Projet refonte et laboration des procdures de la Salle
des Marchs : Clture du projet et laboration des process
Loptimisation des processus ;
de lactivit ;
Laccompagnement des diffrentes lignes de mtier de
la banque dans toutes les tapes allant de lexpression
Centralisation des oprations de dblocage de certains
des besoins au dploiement en passant par les tapes
crdits pour rduire les dlais ;
recettes et bascules et llaboration des diffrents textes
rglementaires.
Le soutien de lactivit de Attijari Assurance : Optimisation
de la gestion des flux entre Attijari Assurance et Attijari bank
Les principaux projets lancs en 2014 : suite au lancement de quatre nouveaux produits ;

Optimisation du process de financement des Entreprises Adaptation et mise jour des process identifis comme
tant complexes dans le but de simplifier la prise en charge
Adaptation du process de fonctionnement aux prrequis
en agence.
organisationnels de lactivit ;
Refonte de loutil dans le but de fluidifier la gestion des
dossiers de financement pour les entreprises.

Tunisiens Sans Frontires

Dmarrage de lactivit de gestion de flux des pensions


des retraits tunisiens de ltranger ;
Introduction de la procdure de traitement des virements
de masse en devise.

23
Informatique & Systme dinformation

Plusieurs projets ayant pour objectif lamlioration de la fluidit des changes entre les structures de la Banque, en termes de
disponibilit et de renforcement de la scurit, ont t lancs. On cite notamment :

Solution de sauvegarde synchronise et de virtualisation Renforcement de la maintenance prventive des agences ;


des serveurs (Backup) ; Gnralisation de lantivirus sur les GAB ;
Solution pour assurer la haute disponibilit des bases de Projet WAF (Firewall Application Web) ;
donnes consolides ; Audit informatique interne et externe ;
Plateforme scurise pour laccs distance afin dassurer Projet Monitoring : Mesurer la performance, la disponibilit
la maintenance, lassistance et le paramtrage ; et lintgrit de lactivit informatique ;
Installation du Serveur FAX au niveau du sige et dune Projet Reporting : Prparation des comptes-rendus
cinquantaine dagences ; priodiques (Journaliers, hebdomadaires et mensuels).
Mise niveau de larchitecture rseau du call center et
prise en charge des appels manqus des agences ;
Optimisation de la bande passante et amlioration
exponentielle du dbit ;
Applications relatives au filtrage des flux rseaux interzones ;
Migration vers Windows 7 de tous les postes au niveau
du sige ;
Mise en place de laffichage dynamique dans 12 agences ;

Qualit
Le dpartement Qualit sest impliqu dans plusieurs projets, particulirement ceux qui concernent directement les services rendus
aux clients internes et externes. Parmi ces projets, il y a lieu de mentionner :

Mise en place du reporting Entreprise Qualit de vie en interne

Suite au lancement du projet Cap Entreprise, un nouveau Des actions sur le terrain ont t entreprises en collaboration
reporting a t instaur en mars 2014 pour le suivi de la prise avec la BDD, la Logistique et le SI afin de rpondre aux besoins
en charge du client et du respect des dlais lis aux transferts des collaborateurs au niveau du rseau et de mettre niveau,
linternational, aux oprations dEPS et au traitement des au fur et mesure, lamnagement de toutes les agences.
rclamations.
Dans ce cadre, plusieurs agences ont t rnoves et des pistes
Mise en place du projet Ecoute client damlioration ont t dfinies dans le but de perfectionner le
processus de traitement des rclamations provenant des clients
Un projet Ecoute client a t mis en place. Il a pour objectif internes (Help Desk).
de dterminer le degr de satisfaction du client, didentifier
les sources dinsatisfaction et de mettre en place les actions
correctives ncessaires.

Dailleurs, un ensemble dindicateurs Qualit ont t mis en


uvre dans le cadre de ce projet.

24
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Communication Externe
La banque a lanc des campagnes de communication afin La Banque semploie accompagner lensemble de sa clientle
de mieux informer les clients des avantages des produits dans une dynamique de proximit et par le biais dune offre
dvelopps. Ces campagnes ont concern les diffrents de produits innovants et adapts.
types de clients particuliers, professionnels et entreprises pour
lesquelles les supports les plus impactants, mdias et hors Avec le dveloppement de lutilisation du mobile et de la
mdias, ont t employs. technologie 3G, la composante digitale a pris plus de dimension
au niveau de la communication de la Banque et ce, pour cibler
En outre, la Banque a particip de grandes manifestations dune faon directe et dterminante ses clients.
conomiques linstar du Salon de lEntrepreneuriat, Carrefour
des affaires et de la technologie, Forum conomique Tunisie-
Maroc, Forum conomique Tunisie-Espagne.

Lanne 2014 a t marque par deux vnements phares :


linauguration de la 200me agence et lobtention du prix de
la meilleure banque en Tunisie.

Conformit
La structure charge du contrle de la conformit a t rorganis la clture et la dclaration au rgulateur des comptes aux noms
en 2014. La nouvelle organisation vise : des listes et des personnes candidates.

Etablir plus de cohrence, de complmentarit et defficacit La signature de laccord intergouvernemental entre la Tunisie et
entre le contrle de la conformit et le contrle interne. les USA le 30/11/2014, portant adhsion de notre pays la loi
Octroyer aux mtiers bancaires plus de moyens et dautonomie fiscale amricaine dite FATCA constitue un autre vnement
par rapport aux structures oprationnelles. important. En effet, Le Contrle de la Conformit , aussi bien
au niveau de Attijari bank que du Groupe Attijariwafa bank a
pris en charge linscription de la Banque Attijari de Tunisie et
Sur le plan fonctionnel, le contrle de la conformit a trait de de ses filiales sur le site de ladministration fiscale amricaine
nouveaux aspects du mtier tels que ceux lis aux lections IRS en tant quinstitutions financires trangres adhrentes.
lgislatives et prsidentielles de lanne 2014. En effet, la structure
a pris en charge la vrification de louverture, le fonctionnement,

Dontologie
Le Code de dontologie consacre une part importante la Le Code donne corps et sens aux principes qui fondent et
justification des prescriptions quil dicte. Il replace le collaborateur guident laction commune de tous les collaborateurs. Il claire
et sa capacit samliorer au cur du processus de les comportements en sappuyant sur les valeurs cooptes qui
dveloppement de la banque. Lintrt de notre dmarche exaltent le sentiment dappartenance, les liens, lintgration des
dontologique est dinstaurer une corrlation, plus une cohrence nouvelles recrues et le dveloppement commercial.
entre gouvernance, dontologie et gestion du Capital humain.

Logistique & Scurit Bancaire


Dix nouvelles agences ont t ouvertes en 2014, ce qui a lgers ont t raliss. Dautres actions de badigeonnage et
permis datteindre le nombre de 200 agences et confirmer de rnovation dlments signaltiques ont concern plus
sa position de premire banque en Tunisie en termes de de 90 agences.
rseau dagences.
Aussi et afin damliorer les espaces daccueil et les conditions Certains sites rgionaux ont t rnovs linstar du groupe
de travail, 6 amnagements lourds et 6 amnagements Sud-Est. 25
ACTIVIT
& RSULTATS

Conformment aux objectifs et orientations de la banque, lexercice 2014 a t marqu par :

Une croissance du total bilan de 7,1% ;


Une volution des dpts et des crdits respectivement de 11,3% et 5,9% ;
Une progression des capitaux propres de 5,4% ;
Une augmentation des produits et charges dexploitation bancaire respectivement
de 8,8% et 18,3% entranant une hausse du produit net bancaire de 4,5%.

Au-del de ces performances, dautres acquis importants ont t raliss en 2014 savoir :

Le renforcement de la prsence de la banque par louverture de 10 nouvelles


agences dans divers gouvernorats portant le nombre total des agences 200.
Le lancement dun nouveau pack baptis Pack Iddikhar ;
Le lancement dun nouveau produit dassurance-vie Ikram .

26
Attijari bank en chiffres

Les chiffres cls

INDICATEURS ( en millions de dinars ) 2014 2013 2012

ACTIVITE
Dpts la clientle 4505,9 4047,5 3591,0
Crances sur la clientle 3601,5 3401,1 3219,1

ASSISE FINANCIERE
Total bilan 5304,3 4954,1 4395,6
Capital social 198,7 198,7 198,7
Capitaux propres 408,3 387,5 357,8

RESULTATS
PNB 262,7 251,3 217,5
Frais gnraux 135,3 126,6 112,9
RBE 127,4 124,7 104,6
Rsultat Net 73,9 82,7 42,9

RATIOS
Rendement des fonds propres ( ROE ) (%) 22,1 27,12 13,62
Rendement des actifs ( ROA ) 1,39 1,67 0,98
Coefficient dexploitation (%) 51,5% 50,4% 51,9%
Dpts / Effectif ( en millions de dinars ) 2,6 2,4 2,2
Crances sur la clientle / Effectif ( en millions de dinars ) 2,1 2,0 1,9

INDICATEURS BOURSIERS
Cours de laction au 31 dcembre ( en TND ) 23,900 16,300 15,440
BPA ( en TND ) 1,859 2,080 1,079
PER 12,855 7,837 14,308

MOYENS
Effectif banque 1742 1669 1663
Rseau 200 190 185

27
Ressources Clientle
A fin 2014, les dpts de la clientle se sont accrus de 11,3% soit une augmentation de 458,4MTND, passant ainsi
4 505,9MTND contre 4 047,5MTND au 31/12/2013.

Dc-14 Dc-13 Variation Dc-12 Variation


( En MTND ) en %
en MDT en % en MDT

Dpts et avoirs de la clientle 4505,9 4047,5 458,4 11,3 3591,0 456,5 12,7

Dpts vue 1699,7 1442,8 256,9 17,8 1300,3 142,5 11,0


Epargne 1596,2 1522,0 74,2 4,9 1414,1 107,9 7,6
Dpts terme 863,7 775,9 87,8 11,3 612,4 163,4 26,7
Certificats de dpts 176,5 183,5 -7,0 -3,8 162,5 21,0 12,9
Autres dpts 169,8 123,4 46,5 37,7 101,8 21,6 21,2

Structure des dpts de la clientle

38%

2014 37%
2013

36%
35%
4% 3%

23% 24%

Dpts vue Dpts vue


Epargne Epargne
Dpts terme et CD Dpts terme et CD
Autres Autres

Cette volution sexplique principalement par :

Une hausse de 17,8% des dpts vue pour stablir Une amlioration des dpts terme de 11,3% pour se
1 699,7MTND fin 2014 contre 1 442,8MTND une situer 863,7MTND fin 2014.
anne auparavant, soit une augmentation en volume
de 256,9MTND. Une rgression de 3,8% au niveau des certificats de dpts,
revenant de 183,5MTND fin 2013 176,5MTND au
Une augmentation de 4,9% (+74,2MTND) des dpts 31/12/2014 soit une baisse en volume de 7MTND.
dpargne en passant de 1 522MTND au 31/12/2013
Il est noter que le cot moyen des dpts a t ramen
1 596,2MTND au 31/12/2014.
2,7% au 31/12/2014 contre 2,4% une anne auparavant.

28
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Rpartition des dpts par type de devise

Le volume des dpts en devises a augment de 22,9% en 2014 par rapport lanne prcdente.

La rpartition des dpts par type de devise est ventile comme suit :

87,3%
85,9%

14,1%

12,7%

2013 2014
Dpts en Dinars Dpts en Dinars
Dpts en devises Dpts en devises

La part de march a t porte 10% en 2014 contre 9,6% fin dcembre 2013, soit une consolidation de 0,4 point.

(MTND) 10,0%
9,6% 4 505,9
11,3%
4 047,5
9,2% 12,7%

3 591,0 1 869,6

1 566,2 1 596,2

1 402,1 1 414,1 1 522,0


863,7
775,9
DAV & Autres dpts

DAV & Autres dpts

DAV & Autres dpts

612,4

183,5
176,5
Epargne

Epargne

Epargne

162,5
DAT

DAT

DAT
CD

CD

CD

dc. 2012 dc. 2013 dc. 2014

xx% Variation anne N / anne N-1


xx% Part de march

Part de march calcule sur la base des indicateurs des banques suivantes ( BIAT, Amen Bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH ).

Emprunts et ressources spciales


Lencours des emprunts et ressources spciales a accus un repli de 22,3% en se ramenant de 65,8MTND en 2013
51,1MTND fin 2014.

Capitaux propres
A fin de lanne 2014, les capitaux propres de la banque ont augment de 5,4% en stablissant 408,3 MTND contre
387,5MTND au 31/12/2013.

29
Crdits par dcaissement
Au 31/12/2014, la banque a atteint un encours global de 3 601,5MTND contre 3 401,1MTND soit une progression de 5,9%
en comparaison avec lexercice 2013.

Dc-14 Dc-13 Variation Dc-12 Variation


( En MTND ) en MDT en % en MDT en %

Crdits par dcaissement 3601,5 3401,1 200,4 5,9 3263,1 138,0 4,2

dont Crdits court terme 1071,1 951,1 119,9 12,6 971,9 -20,7 -2,1

Crdits moyen et long terme 2550,5 2445,6 104,9 4,3 2209,8 235,8 10,7

Cette croissance est imputable la hausse des crdits court et moyen et long terme respectivement de 119,9MTND (12,6%)
et 104,9MTND (4,3%) par rapport 2013.

8,1%
(MTND) 8,2% 3 601,5
5,9%
3 401,1
8,1% 4,2%

3 263,1
2 550,5
2 445,6
2 209,8 CMLT
CMLT

CMLT

1 071,1
971,9

951,1
CCT

CCT
CCT

dc. 2012 dc. 2013 dc. 2014

xx% Variation anne N / anne N-1


xx% Part de march

Engagements par signature


Les engagements par signature se sont rtracts de 4,10% pour atteindre 395,2MTND fin 2014.

Cette baisse est due essentiellement la rgression des crdits documentaires de 19,03% en passant de 175,6MTND en
2013 142,2MTND en 2014. Cette diminution a rsult de la baisse des volumes des crdits documentaires export et import
respectivement de -41,2% et -14,3%.

Contrairement aux crdits documentaires, les cautions et avals ont augment respectivement de 6,7% et 9,1%.

30
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

90,4

-66% 9,1%
25,5
-41,2% 14,8%
23,4
30,8 20,4
18,1

15,7% -14,3% -5,2% 6,7%


125,1 144,8 124,1 225,0 213,2 227,6

dc. 2012 dc. 2013 dc. 2014 dc. 2012 dc. 2013 dc. 2014

xx% Variation anne N / anne N-1 CDE xx% Variation anne N / anne N-1 Avals
CDI Cautions

Crdits documentaires cautions & avals

Portefeuille titres
Lencours du portefeuille commercial se situe fin 2014 229,2MTND contre 342,7MTND une anne auparavant.

Le portefeuille titres dinvestissement a totalis au 31 dcembre 2014 un montant de 458,8MTND contre 71,8MTND en 2013.
Les bons de trsor ont augment de 249MTND soit 80,1%.

Les obligations ont connu un accroissement d la participation de la banque lemprunt obligataire national avec un montant
de 15MTND.

Immobilisations
Lactif immobilis net damortissement rgresse de 5,4% pour se situer 147,8MTND fin 2014 contre 156,3MTND fin 2013.

Part de march de Attijari Bank

Encours dc-14 Evolution Evolution Part de march1


en MDT 2014 / 2013 sectorielle 2014 2013
Dpts et avoirs de la clientle 4505,9 11,3% 6,8% 10,0% 9,6%

Crdits par dcaissement 3601,5 5,9% 6,5% 8,1% 8,2%

Marge dintrts 136,3 -1,4% 4,3% 9,3% 9,8%


Marge sur commissions 71,9 11,6% 11,2% 12,7% 12,7%
Produit Net Bancaire 262,7 4,5% 7,8% 10,2% 10,5%

1
Part de march calcule sur la base des indicateurs des banques suivantes (BIAT, Amen bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH).

31
Rsultats de lactivit et son volution

Le Produit Net Bancaire


Le Produit Net Bancaire a atteint fin 2014 262,7MTND contre 251,3MTND en 2013 enregistrant ainsi une augmentation
de 4,5%.

Cette volution a t entrane principalement par :

24,3% 12% La progression des intrts et revenus assimils de 7,1% suite


48,7 54,5
39,1
lamlioration du volume des oprations avec la clientle 248,7MTND
71,9
64,4
60,9 5,8% 11,6% contre 231,8MTND en 2013 ;
Laccroissement des intrts encourus et charges assimiles de 17,9% ;
138,2 136,3
117,4
17,7% -1,4% La hausse des commissions perues de 8,5MTND atteignant un volume
de 76,3MTND contre 67,9MTND en 2013 et provenant essentiellement
de lextension, du rseau commercial de la banque et du recrutement de
dc. 2012 dc. 2013 dc. 2014
nouveaux clients ;
Rsultat des oprations du march Laugmentation du rsultat des oprations de march de 5,9MTND rsultant
Marge sur commissions essentiellement de la hausse du revenu sur les bons de trsor.
Marge dIntrt

xx% Variation anne N / anne N-1 51,9%

55,0%
La structure du PNB est ventile comme suit :
27,4% 2014
25,6% 2013
54,0% 20,8% 2012
28% 19,4%
18,0%
Marge dintrt Marge sur commissions Rsultat des oprations
de march

Les charges gnrales dexploitation


A lissue de 2014, Les charges gnrales dexploitation ont augment
de 6,8% pour se situer 135,2MTND contre 126,6MTND en 2013. Cet
accroissement est tir essentiellement de la hausse des charges de 51,9% 51,5%
50,4%
personnel de 9,2% (+7,4MTND) et des dotations aux amortissements
de 5,9%.
2012 2013 2014
Le coefficient dexploitation a connu une hausse de 1,1 point due
laugmentation des charges gnrales dexploitation un rythme plus
soutenu que celui du PNB.

Le Rsultat Net
Le rsultat brut dexploitation (RBE) sest amlior de 2,2% en passant de 124,7MTND en 2013 127,4MTND en 2014.
Le total des dotations aux provisions nettes de reprises a connu une baisse de 24,5% passant de 17,2MTND en 2013
12,9MTND fin 2014.
Lexercice 2014 sest sold par la ralisation dun rsultat net de 73,9MTND contre 82,7MTND en 2013 soit une diminution
de 10,6%.

32
Evolution et performances au cours
des 5 dernires annes RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Total Bilan
5 304,3
4 954.1
A Fin 2014, le total bilan totalise 5 304,3MTND contre 4 395,6
4 169,1 12,7%
3 877,2MTND fin 2010, soit un taux de croissance 3 877,2

annuel moyen (TCAM1) de 8,2%.


7,5%
7,1%
5,4%

2010 2011 2012 2013 2014

Les dpts et avoirs de la clientle


4 505,9
4 047,5
Les dpts et avoirs de la clientle stablissent au 3 591,0
3 316,5 12,7%
31 dcembre 2014 4 505,9MTND soit une 3 235,0

croissance annuelle moyenne de 8,6%. 11,3%

8,3%

2,5%

2010 2011 2012 2013 2014

Les crdits par dcaissement


3 601,5
3 401,1
Durant les cinq premires annes, les crdits par 3 219,1
3 094,4
dcaissement slvent fin 2014 3 601,5MTND 2 629,4

atteignant un TCAM de 8,2%. 17,7% 5,9%


5,7%

4,0%

2010 2011 2012 2013 2014

Capitaux propres
387,5 408,3
357,8
Les capitaux propres de la banque enregistrent une 348,0
316,3
croissance annuelle moyenne de 6,6% pour atteindre
8,3%
408,3MTND en 2014. 10,0%

5,4%

2,8%

2010 2011 2012 2013 2014

Produit Net Bancaire 262,7


251,3
217,5
Au cours des cinq dernires annes, le Produit Net 181,4
167,4
Bancaire a enregistr une croissance annuelle moyenne 19,9% 15,5%
la hausse de 11,9% en passant de 167,4MTND
en 2010 262,7MTND fin 2014. 8,4%
4,5%

2010 2011 2012 2013 2014

1
Taux de croissance annuel moyen de 2010 2014
33
Rsultat Net
92,8%

Le rsultat net affiche un TCAM de 6,9% pour se situer 82,7


73,9
73,9MTND au 31 dcembre 2014. 56,6

36,1%
42,9
31,5
-10,6%

-44,3%

2010 2011 2012 2013 2014

Nombre dagences
Au cours de lanne 2014, Attijari bank a renforc 200
son rseau par louverture de 10 nouvelles agences 190
185
portant ainsi le nombre de ses points de vente
179
200 agences.
169

Attijari bank possde le premier rseau bancaire


en Tunisie.
2010 2011 2012 2013 2014

Principaux Ratios

en kTND 2010 2011 2012 2013 2014

Dpts / effectif 2173 2073 2159 2425 2588


Productivit Crdits / effectif 1766 1934 1936 2038 2069
PNB / effectif 112 113 131 151 151
Coefficient dexploitation 54,8% 57,4% 51,9% 50,4% 51,5%

(en %) 2010 2011 2012 2013 2014

Rsultat Net / PNB 33,8% 17,4% 19,7% 32,9% 28,1%


Rentabilit ROE 21,8% 10,0% 13,6% 27,1% 22,1%
ROA 1,46% 0,76% 0,98% 1,67% 1,39%

(en %) 2010 2011 2012 2013 2014

Ratio de liquidit 102,0% 90,0% 94,8% 96,8% 111,5%


Ratio de solvabilit 11,48% 12,22% 12,57% 10,96% 10,93%
Risque Taux des actifs classs 8,5% 8,9% 9,5% 9,1% 8,7%
Taux de couverture des 64,4% 66,2% 68,9% 80,7% 84,9%
actifs classs*

* Provisions et agios rservs / Actifs classs.


Participation
& Groupe Attijari bank

Socit Secteur dactivit Capital en DT % Contrle 2014

Attijari Leasing Location financement 21 250 000 62,02%

Attijari Assurance Assurance 10 000 000 55,00%

Attijari Sicar Socit dinvestissement capital risque 26 455 500 70,23%

Attijari Recouvrement Recouvrement des crances 1 000 000 99,91%

Attijari Gestion Gestion dOPCVM 500 000 99,92%

Attijari Placements Sicav SICAV 2 993 562 83,23%

Attijari Valeurs Sicav SICAV 5 004 355 65,81%

Gnrale Tunisienne dInformatique Ingnierie informatique 400 000 66,25%

Attijari Obligataire Sicav SICAV 117 659 828 0,02%

Gnrale Immobilire du Sud Promotion immobilire 3 000 000 29,90%

Attijari Intermdiation Intermdiation boursire 5 000 000 99,99%

Attijari Finances Tunisie Consulting dans le domaine financier 1 000 000 24,94%

Attijari Immobilire Promotion immobilire dans le cadre 150 000 99,98%


dachat des biens hypothqus

35
Actionnariat

37
Rpartition du capital

Au 31 dcembre 2014, le capital de la banque est rparti comme suit :

Actionnariat Nombre dactions Pourcentage

Andalucarthage Holding S.A 23443610 58,98%

Groupe DRISS 3937677 9,91%

Groupe MZABI 4274260 10,75%

Autres 8092743 20,36%

Total 39 748 290 100 %

9,91%
10,75%

Andalucarthage Holding S.A


Groupe DRISS
20,36%
Groupe MZABI
Autres

58,98%

Structure du capital social


au 31/12/2014

Actionnaire de rfrence : Le Groupe Attijariwafa bank


A travers la participation de la socit Andalucarthage holding, et Montaire de lAfrique Centrale). En plus de lactivit bancaire,
Le Groupe Attijariwafa bank est lactionnaire de rfrence qui le Groupe opre, travers des filiales spcialises, dans tous
dtient la majorit des droits de vote et assure le contrle de les mtiers financiers : assurance, crdit immobilier, crdit la
linstitution. Attijariwafa bank est le premier groupe bancaire consommation, leasing, gestion dactifs, intermdiation boursire,
et financier du Maghreb, de lUEMOA (Union Economique et conseil, factoring
Montaire Ouest Africaine) et la CEMAC (Communaut Economique

38
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Le Groupe Attijariwafa bank est bas au Maroc et opre dans Pays-Bas, Italie et Espagne) travers des filiales bancaires
23 pays : en Afrique (Tunisie, Sngal, Burkina Faso, Guine contrles majoritairement par la banque, ainsi qu Duba,
Bissau, Mali, Mauritanie, Cte-dIvoire, Congo, Gabon, Cameroun, Riyad, Londres, Shanghai et Tripoli travers des bureaux de
Togo et Niger) et en Europe (Belgique, France, Allemagne, reprsentation.

16 716 collaborateurs

3 331 agences

7,4 millions de clients

Numro 1 de la collecte dpargne au Maroc


Numro 1 du financement de lconomie au Maroc
Numro 1 de linvestissement bancaire et des activits de march au Maroc

39
Organes dadministration
& de direction

41
Organes dadministration et de direction

Le Conseil dAdministration

a les pouvoirs les plus tendus pour agir au nom de autorise toute convention passe directement ou indirectement
la socit et faire autoriser tous les actes et oprations ou par personne interpose entre ltablissement de crdit
relatifs son objet ; et les personnes ayant des liens avec lui ;
assure la surveillance effective de la gestion de la banque convoque les assembles gnrales ;
par lorgane de direction ; arrte les tats financiers individuels et consolids et les
veille la mise en place au bon fonctionnement du rapports de gestion gnral et spcial ;
systme de contrle interne et du systme de contrle autorise les acquisitions, les changes de biens et la
de la conformit ; vente de tous biens ;
tablit les rglements intrieurs de la socit ; fonde toute socit ;
fixe la composition et nomme les membres de tous les fixe la rmunration du directeur gnral et du (ou des)
comits qui lui sont rattachs ; directeur(s) gnral(aux) adjoint(s).
consent toutes les hypothques, nantissements, dlgations,
cautionnement et autres sur les biens de la socit ;

Le conseil dadministration peut dlguer certains pouvoirs au Directeur Gnral de la banque avec facult de sous-dlgation.

42
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

43
Les comits rattachs au Conseil dAdministration

a. Le comit permanent daudit interne veille au bon fonctionnement du systme de contrle interne et assure la supervision
des activits entreprises dans ce domaine. Il procde la vrification de lauthenticit des informations fournies et
lapprciation de cohrence des systmes de mesure, de surveillance et de matrise des risques etc.

Prsident : M. Edouard Valentin ESPARBES


Membres : Mme Zohra DRISS BOUSLAMA
M. Jos REIG ECHEVESTE

b. Le comit excutif de crdit est charg notamment dexaminer lactivit de financement de la banque. A cet effet, il donne
son avis sur certaines catgories de crdit, arrte la politique de la banque en la matire et veille son excution.

Prsident : M. Boubker JAI


Membres : M. Mounir OUDGHIRI
M. Hicham SEFFA

c. Le comit des risques assiste le Conseil dAdministration dans le domaine de la gestion et la surveillance des risques
et veille au respect de la rglementation et des politiques arrtes.

Parmi ses principales missions, il propose au conseil dadministration une stratgie en la matire.

Prsident : M. Hassan OURIAGLI


Membres : M. Mzoughi Mzabi
M. Mohamed Ali BAKIR
M. Moncef CHAFFAR

d. Le comit de la nomination et de la rmunration propose la rmunration et les indemnits des dirigeants de la banque.
Il est compos par deux membres du conseil dadministration, en loccurrence M. Mohamed EL KETTANI et M. Boubker JAI.

44
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

La Direction Gnrale
Elle est confie un Directeur Gnral nomm par le conseil dadministration pour une dure dtermine. Sa mission consiste :

Assurer la gestion courante de la socit ; Mettre en uvre la politique gnrale de la banque.


Exercer les pouvoirs qui lui sont dlgus par le conseil
dadministration ;

Le Directeur Gnral peut tre assist dun ou plusieurs directeurs gnraux adjoints, dsigns sur sa proposition, par le Conseil
dAdministration. Il peut dlguer tout ou partie de ses pouvoirs ses adjoints et collaborateurs parmi les responsables et
cadres de la Banque.

Les comits rattachs la Direction Gnrale

Comit de Direction Comit Excutif

Le Comit de Direction, organe dchange et de concertation, Le Comit Excutif veille la mise en uvre des plans dactions
assiste le Directeur Gnral dans le pilotage de la performance annuels et des budgets qui en dcoulent, suit lvolution de
globale de la Banque et la mise en uvre de la stratgie lactivit de la banque et la ralisation de ses objectifs. Il veille
dcide par le Conseil dAdministration. en outre la cohrence de la politique de communication
interne et externe.
Ce Comit runit chaque semaine les responsables de
ples. Appel avoir une vue densemble des activits
oprationnelles dans les diffrents secteurs, simplique dans
le pilotage des grands projets stratgiques et propose les
questions soumettre au Conseil dAdministration, dans une
dmarche collgiale.

45
Comit Central de Crdit Il se tient tous les mois et runit les principaux responsables
des fonctions commerciales, le Responsable Recouvrement
Le Comit Central de Crdit statue sur les demandes Judiciaire, le Responsable Recouvrement lamiable, le
manant de la clientle la lumire dun dossier instruit par Responsable Finance et Contrle et le Responsable
les gestionnaires concerns. Etant prcis quau-del de 7,5 de la GGR.
Millions TND, la dcision revient au comit excutif de crdit. Il
se runit une fois par semaine. Comit de Recouvrement

Comit Risques de Marchs Le Comit de recouvrement a pour mission de statuer


sur les propositions de :
Le Comit Risques de Marchs (CRM) est linstance interne
de dcision et de suivi des risques de marchs sous toutes
consolidation ou de rchelonnement ;
ses formes.
transfert des comptes dorigine au contentieux ;
solde de tout compte.
Il met un avis sur les types doprations traiter ainsi que
leur plafond et le transmet aux diffrents comits manant du Il est tenu tous les quinze jours et runit les principaux
Conseil dAdministration. responsables des fonctions commerciales, le Responsable
de la GGR, le Responsable Finance et Contrle et les
Il runit le Responsable de la GGR, le Responsable de la Responsables du Recouvrement.
Banque dInvestissement, le Responsable March des
Capitaux et le Responsable Finance et Contrle. Comit Central Risque Oprationnel

Comit Actifs Classs Le Comit Central Risque Oprationnel arrte la politique


des Risques Oprationnels et en assure le suivi. Il veille
Le Comit de suivi des actifs classs est une instance interne la mise en place des outils de dtection et dvaluation
de dcision qui a pour mission : des risques dexposition. Il sassure de leur dploiement.

llaboration et la discussion des prvisions annuelles Le Comit runit sur une base trimestrielle les responsables
de recouvrement ; des Business Units ainsi que les responsables des
lexamen et la discussion de la rpartition du portefeuille structures de contrle.
des crances classes entre les units du recouvrement ;
le suivi des ralisations et des prvisions de recouvrement
(normalisation, dclassement, ) ;
la validation de lajustement de classes propos par les
units du recouvrement ;
llaboration dun point de situation mensuelle sur les
actifs classs et le recouvrement.

46
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Comit de Coordination du Contrle Interne


Le Secrtariat du Comit est assur par la Direction Organisation
Le Comit de Coordination du Contrle Interne (CCCI) est une et Efficacit Oprationnelle.
instance qui suit la mise en uvre des recommandations. Ce
Comit permet aux diffrentes fonctions de contrle de faire le Comit ALM
point sur leurs activits en vue de garantir un niveau optimal
de cohrence et defficacit de leur action. Le Comit ALM mesure et gre les risques globaux bilanciels
en matire de taux, liquidit et change. Il fixe les orientations
Chaque trimestre et chaque fois que le besoin se fait sentir, permettant doptimiser les fonds propres.
le Comit runit tous les responsables des entits commerciales
et support et les responsables des structures de contrle : Il est prsid par le Directeur Gnral et runit chaque trimestre
Contrle permanent, Contrle de la Conformit, Audit Interne les principaux responsables des fonctions commerciales, le
et Affaires spciales. Responsable de la Banque dInvestissement, le Responsable
March des Capitaux, le Responsable de la GGR et le
Comit Nouveaux Produits Responsable Finance et Contrle.

Le Comit Nouveaux Produits (CNP) est une instance interne


de dcision qui a pour mission dapprouver ou non la mise
en uvre ou la commercialisation dun nouveau produit
ou service ;

Il runit les responsables des lignes de mtiers ainsi que les


responsables des fonctions support.

Commissaires aux comptes

Les commissaires aux comptes nomms par lAssemble Gnrale Ordinaire sont :

Le cabinet MAZARS dont le 1er mandat sest achev avec lapprobation des tats financiers de lexercice comptable
2014 et a t renouvel pour les exercices 2015, 2016 et 2017 par lAssemble gnrale Ordinaire du 10 Juin 2015 ;

Le cabinet MTBF - Membre de Price Waterhouse Coopers, pour les exercices 2013, 2014 et 2015.

47
Comit de Direction

(Au centre) M. Hicham Seffa, Directeur Gnral

(De gauche droite) M. Slim Khanfir (Responsable Stratgie & Transformation) / M. Mohsen Bouzid (Responsable Recouvrement, Contentieux & Juridique) /
M. Salah Jebara (Responsable Capital Humain) / M. Mohamed El Moncer (D.G.A Charg de la Banque de Dtail) / M. Brahim Ahabbane (D.G.A Charg des
Activits Support) / M. Anis Drissi (Responsable Gestion Globale des Risques) / M. Kamel Habbachi (Responsable Banque de Financement).

48
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Comit Excutif

49
14
24

6
8
10
12
16
18
20
22
26
01-2012

02-2012

03-2012

04-2012

05-2012

06-2012

07-2012

08-2012

09-2012

10-2012

11-2012

12-2012

01-2013

02-2013

03-2013

Cours
04-2013

05-2013

06-2013

07-2013

08-2013

09-2013

10-2013

11-2013
Capitaux en DT
12-2013

01-2014

02-2014

03-2014

04-2014

05-2014

06-2014

07-2014

08-2014

09-2014
Evolution de laction Attijari bank

10-2014

11-2014

12-2014
2 000 000
4 000 000
6 000 000
8 000 000
10 000 000
12 000 000
14 000 000
16 000 000
18 000 000
20 000 000
Affectation des Rsultats

51
Rappel des dispositions statutaires concernant
laffectation des rsultats

Le rsultat comptable net est dgag conformment la lgislation comptable en vigueur.

Le bnfice distribuable est constitu du rsultat comptable net major ou minor des rsultats reports des exercices
antrieurs, et ce, aprs dduction :

1. De 5% du bnfice dtermin par la loi au titre de rserves 2. Dune rserve prescrite par des textes lgislatifs spciaux
lgales. Ce prlvement cesse dtre obligatoire lorsque ou par les statuts dans la limite des taux qui y sont fixs.
le fonds de rserve a atteint une somme gale au
dixime du capital social. il reprend son cours lorsque,
pour une cause quelconque, la rserve est descendue
au-dessous de ce dixime.

Sur ce bnfice distribuable pourra tre prlev :

1. La somme ncessaire pour servir aux actions un premier de prlever toutes sommes quelle juge convenables,
dividende de 6% (Six pour cent) sur le capital libr soit pour tre portes un ou plusieurs fonds de rserve
et non amorti, sans que les actionnaires puissent le gnraux ou spciaux, dont elle rgle laffectation
rclamer sur les bnfices des annes subsquentes, ou lemploi, soit pour tre reportes nouveau sur
si les bnfices dune anne nen permettent pas le lexercice suivant.
paiement.
3. Le surplus pourra tre servi aux actionnaires titre de
2. Sur lexcdent disponible, lAssemble Gnrale Ordinaire superdividende.
aura le droit, sur proposition du Conseil dAdministration,

Les dividendes sont pays aux dates et aux lieux fixs par le Conseil dAdministration entre les mains du titulaire portant une
attestation dterminant le nombre des titres quil y dtient, dlivre par la socit ou par un intermdiaire agre.

Ceux non rclams dans les cinq ans de leur exigibilit sont prescrits.

52
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

ETAT DE LEVOLUTION DES CAPITAUX PROPRES

Capital Rserves Autres capitaux Rsultats Rsultat de Total


souscrit propres reports lexercice

Solde au 31/12/2014 198 741 132 044 3 646 3 73 898 408 332

Affectation approuv par 3 696 10 580 (14 276)


lAGO du 10/06/2015

Dividendes (59 622) (59 622)


Solde aprs affectation du
rsultat 2014 198 741 135 740 3 646 10 583 0 348 710

53
Gestion des
Ressources Humaines

55
Accompagner le dveloppement et le changement, valoriser, fidliser,
motiver et tre lcoute des collaborateurs demeurent les enjeux
majeurs en matire de gestion des ressources humaines.

Une banque qui recrute


La Banque a poursuivi sa politique de recrutement en laccueil et lappropriation de la culture, des valeurs et de
intgrant 136 nouveaux collaborateurs, qui ont bnfici la stratgie que Attijari bank a mis en place.
dune formation visant garantir la fois la qualit de

Un effort soutenu en faveur du dveloppement des comptences


Une nouvelle politique de formation et de dveloppement uvre courant 2014 et ce, dans le but de dvelopper
des comptences des collaborateurs, alternant cursus lemployabilit au sein de la banque.
mtiers et parcours de spcialisation a t mise en

Une gestion des carrires qui prpare


et accompagne les volutions

Plus de 250 entretiens de carrire ont t effectus en


2014 dans le but daccompagner et dinstaurer un suivi
de carrire.

56
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Une politique de rmunration comptitive


Attijari bank a dfini une politique de rmunration qui
a pour objectif la reconnaissance de la performance
individuelle et collective des mtiers.

Un dialogue social de qualit


Une vingtaine de runions entre les responsables ressources
humaines et les partenaires sociaux a abouti la signature
dun protocole daccord portant sur lamlioration des
conditions professionnelles des collaborateurs.

Une communication Interne au diapason de la dynamique du Groupe

A travers un accompagnement continu et dynamique, La structure a galement accompagn lensemble des


la communication interne a continu dentreprendre des actions sociales ralises au cours de lanne. Citons,
actions qui fdrent les collaborateurs autour des valeurs titre dexemple, la Journe Mondiale du Diabte et la
du groupe. Journe Mondiale sans tabac.

Plusieurs vnements majeurs furent organiss avec Par ailleurs, des journes ont t organises en hommage
succs (Comit Groupe, Excutifs rsidentiels,) et dont le aux sniors, les anciens collaborateurs partis la retraite.
plus important ft Les journes des valeurs .

57
Contrle Interne et Gestion
Globale des Risques

Contrle Interne
Dans le cadre du renforcement du dispositif de contrle priodique de Attijari bank et de ses filiales et afin dharmoniser
ses pratiques avec celles du Groupe Attijariwafa bank, plusieurs actions ont t menes durant lanne 2014.

Une nouvelle organisation a t mise en place. Elle tend les travaux daudit aux activits externalises.

Dans le mme cadre une nouvelle structure a t cre pour permettre la gestion des projets et le suivi des recommandations
et ce, afin dassurer une forte contribution de lAudit dans la matrise des risques et dans la cration de la valeur ajoute.

De plus, un plan daudit triennal a t difi. Il est fond sur une valuation du risque rsiduel li chaque activit du
Groupe Attijari bank, rsultant de la dtermination du risque brut et de la cotation du dispositif de contrle. Pour le Rseau,
cette dmarche a permis de concevoir un questionnaire de contrle interne adapt et de nature optimiser les interventions
de lAudit Gnral.

Gestion Globale des Risques


Conformment sa Politique Gnrale de Crdit, couvrant les primtres du risque de contrepartie, risque march et risque
oprationnel, Attijari bank Tunisie a continu la mise en uvre de sa stratgie visant loptimisation de la qualit de ses
actifs, notamment par la rvision du process de recouvrement et la diversification par march et par secteur dactivit des
encours de risque de contrepartie.

Paralllement, le dploiement du systme de notation interne a t finalis, sur la base dun outil rpondant aux meilleures
pratiques internationales en la matire.

En complment de cette Politique Gnrale de Crdit, Attijari bank Tunisie a mis en place une politique ddie aux risques
lis aux activits de marchs, couvrant les mtiers de la gestion dactifs, le march des capitaux, lintermdiation boursire,
le custody ainsi que le capital-risque. La stratgie lie ces activits est base sur les piliers suivants :

La mise en uvre dune politique de gestion des risques en adquation avec les orientations gnrales de la banque ;
Un mode de gouvernance et une organisation adquate ;
Des mthodes de mesure des risques adaptes la nature des activits exerces.

59
Responsabilit Socitale

61
Attijari bank, une banque engage
La banque sest engage dans une dmarche de responsabilit Le respect de ces valeurs constitue une preuve dun engagement
socitale, adosse cinq valeurs fondamentales : leadership, fort envers la socit et notamment envers les jeunes.
citoyennet, thique, solidarit et engagement.

Attijari bank promeut le savoir et vient en aide lcole de Sidi Ameur (Siliana)

La Banque a fait don aux coliers de cartables, de fournitures


scolaires, dquipements ainsi que dordinateurs pour leur
permettre de dmarrer au mieux lanne scolaire. Ce geste
vise rduire le taux des abandons scolaires et accorder
plus de chances de russite aux coliers des rgions de
lintrieur de la Tunisie.

Attijari bank encourage lexcellence

La Banque a renouvel son soutien aux lves de lcole


4 Avril de Oued Mliz du gouvernorat de Jendouba, en
encourageant les plus mritants dentre eux et ce, en leur offrant
des vlos, qui peuvent leur servir dans leurs dplacements.

Attijari bank soutient le centre daide aux sourds de Hrairia

Pour la 4me anne conscutive, Attijari bank soutient le Centre


dAide aux Sourds de Hrairia. Ceci se traduit par lacquisition
de climatiseurs (chaud / froid) pour amliorer les conditions
de vie des enfants malentendants au sein du centre.

La banque sest charge galement de fournir le goter des


enfants tout au long de lanne scolaire.

62
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Attijari bank partenaire de lAssociation Tunisienne de la Maladie Cliaque

La banque a soutenu lAssociation Tunisienne de la Maladie De mme, elle a sponsoris une boulangerie monte par
Cliaque au niveau de ses actions en distribuant chaque lassociation dont lobjectif est de vendre des tarifs symboliques
mois une centaine de couffins garnis de produits alimentaires ces mmes produits.
sans gluten destins aux personnes ncessiteuses.

Attijari bank, une banque ouverte sur luniversit et qui encourage lentrepreneuriat

Attijari bank est un membre fondateur du programme Enactus en comptition des quipes dtudiants de plusieurs facults
Tunisie qui a pour finalit le dveloppement et lenracinement de Tunis et des rgions de lintrieur en vue de concevoir
de lesprit entrepreneurial chez les jeunes diplms tout en les des projets avec la participation de chefs dentreprises et de
encourageant monter leurs propres projets. Ce programme met professionnels.

63
La banque au service des jeunes talents cratifs

Dans le cadre de lvnement Notre belle Tunisie , et de lArtisanat (UTICA), en signe de reconnaissance son
Attijari bank a reu en dbut danne le trophe de la soutien lartisanat et pour son encouragement des jeunes
Chambre rgionale des femmes chefs dentreprise de lAriana, crateurs talentueux. Ce soutien se traduit chaque anne par le
qui relve de lUnion Tunisienne de lIndustrie, du Commerce lancement de commandes importantes de produits artisanaux.

Attijari bank encourage lutilisation de lnergie renouvelable

Dans le cadre de la politique nationale dencouragement Ce projet national vise quiper les mnages de chauffe-eau
lutilisation de lnergie renouvelable, la banque continue solaires et linstallation des panneaux photovoltaques des
financer depuis 2006, le projet national Prosol chapot par conditions prfrentielles.
lAgence National de la Matrise de lEnergie (ANME) et la
socit Tunisienne de lElectricit et du Gaz (STEG)

64
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Attijari bank rduit limpact environnemental de ses activits

Matrise de la consommation de lnergie

La banque a accord une grande importance la rduction


de la consommation nergtique (clairage classique remplac
par la technologie LED, introduction de nouvelles technologies
pour la climatisation, rduction des dplacements grce
la visioconfrence installe dans les salles de runion,
virtualisation des serveurs).

Lutte contre le gaspillage de papier

De nombreuses initiatives ont t prises pour rduire la consommation de papier par :

Le remplacement des imprimantes individuelles par des imprimantes multifonctions au niveau de chaque service ;
Le dveloppement et la mise en place dun certain nombre de services en ligne.

Rcupration et Recyclage

Plusieurs ordinateurs et quipements informatiques rpars ont t offerts des associations pour la rutilisation.

Attijari bank au service de ses collaborateurs

Soucieuse de la qualit de vie en interne de ses collaborateurs


et en vue de favoriser leur panouissement, Attijari bank a
men plusieurs actions.

La Banque a clbr avec ses collaborateurs plusieurs


vnements et a lanc des campagnes de sensibilisation
en interne linstar de la Journe Mondiale de la Prvention
Contre le Diabte, la Journe Mondiale du Don du Sang, la
Journe Mondiale Sans Tabac, la Journe du Savoir.

Des structures de soutien dynamiques pour lintrt et lpanouissement des collaborateurs

Attijari bank dispose de diffrentes structures qui sont au travers la diversification des activits culturelles et les loisirs,
service du personnel et qui participent lamlioration du la Commission Consultative dEntreprise CCE , la Mutuelle
climat social, telles que lamical qui joue un rle important et le Syndicat.

65
Les Etats Financiers

67
Etats financiers individuels

BILAN
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

31/12/2014 31/12/2013

ACTIF

AC 1 - Caisse et avoirs auprs de la BCT, CCP et TGT 222 113 285 481

AC 2 - Crances sur les tablissements bancaires et financiers 473 959 462 893

AC 3 - Crances sur la clientle 3 601 472 3 401 083

AC 4 - Portefeuille-titres commercial 229 183 342 715

AC 5 - Portefeuille dinvestissement 458 853 71 810

AC 6 - Valeurs immobilises 147 862 156 302

AC 7 - Autres actifs 170 894 233 783

TOTAL ACTIF 5 304 336 4 954 067

PASSIF

PA 1 - Banque Centrale et CCP 90 024 262 049

PA 2 - Dpts et avoirs des tablissements bancaires et financiers 57 013 56 134

PA 3 - Dpts et avoirs de la clientle 4 505 932 4 047 534

PA 4 - Emprunts et ressources spciales 51 107 65 804

PA 5 - Autres passifs 191 928 135 081

TOTAL PASSIF 4 896 004 4 566 602

CAPITAUX PROPRES

CP 1 - Capital 198 741 198 741

CP 2 - Rserves 132 044 146 072

CP 4 - Autres capitaux propres 3 646 3 646

CP 5 - Rsultats reports 3 (43 668)

CP 6 - Rsultat net 73 898 82 674

TOTAL CAPITAUX PROPRES 408 332 387 465

TOTAL PASSIF ET CAPITAUX PROPRES 5 304 336 4 954 067

68
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

ETAT DES ENGAGEMENTS HORS BILAN


ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

31/12/2014 31/12/2013

PASSIFS EVENTUELS

HB 1 - Cautions, avals et autres garanties donnes 253 094 236 586

HB 2 - Crdits documentaires 142 158 175 571

TOTAL PASSIFS EVENTUELS 395 252 412 157

ENGAGEMENTS DONNES

HB 4 - Engagements de financement donns 109 801 133 658

HB 5 - Engagements sur titres 38 38

TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 109 839 133 696

ENGAGEMENTS REUS

HB 7 - Garanties reues 1 520 304 1 173 269

TOTAL ENGAGEMENTS REUS 1 520 304 1 173 269

69
ETAT DE RESULTAT
PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Exercice 2014 Exercice 2013

PRODUITS DEXPLOITATION BANCAIRE

PR1 - Intrts et revenus assimils 263 408 246 018

PR2 - Commissions (en produits) 76 293 67 819

PR3 - Gains sur portefeuille-titres commercial et oprations financires 40 714 42 226

PR4 - Revenus du portefeuille dinvestissement 13 794 6 433

TOTAL PRODUITS DEXPLOITATION BANCAIRE 394 209 362 496

CHARGES DEXPLOITATION BANCAIRE

CH1 - Intrts encourus et charges assimiles (127 155) (107 819)

CH2- Commissions encourues (4 382) (3 397)

TOTAL CHARGES DEXPLOITATION BANCAIRE (131 537) (111 216)

PRODUIT NET BANCAIRE 262 672 251 280

PR5 \ CH4 Dotations aux provisions et rsultat des corrections de valeurs sur (13 470) (17 116)

crances, hors bilan et passif

PR6 \ CH5 Dotations aux provisions et rsultat des corrections de valeurs sur 520 (44)

portefeuille dinvestissement

PR7 - Autres produits dexploitation 5 161 3 956

CH6 - Frais de personnel (87 347) (79 972)

CH7 - Charges gnrales dexploitation (31 962) (31 593)

CH8 - Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (15 942) (15 061)

RESULTAT DEXPLOITATION 119 632 111 450

PR8 \ CH9 Solde en gain / perte provenant des autres lments ordinaires (1 628) 840

CH11 - Impt sur les bnfices (44 106) (29 616)

RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 73 898 82 674

RESULTAT DE LA PERIODE 73 898 82 674

Effet des modifications comptables - (43 958)

Rsultat net aprs modifications comptables 73 898 38 716

Rsultat par action de base (en DT) 1,86 2,08

70
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

ETAT DE FLUX DE TRESORERIE


PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Exercice 2014 Exercice 2013

Activits dexploitation

Produits dexploitation bancaire encaisss (hors revenus du portefeuille 366 757 343 873

dinvestissement)

Charges dexploitation bancaire dcaisses (131 850) (111 839)

Dpts / Retraits de dpts auprs dautres tablissements bancaires 8 844 (14 743)

et financiers

Prts et avances / Remboursement prts et avances accords la (212 838) (193 139)

clientle

Dpts / Retraits de dpts de la clientle 456 539 455 370

Titres de placement 132 354 7 862

Sommes verses au personnel et crditeurs divers (96 109) (113 664)

Autres flux de trsorerie provenant des activits dexploitation 74 926 (111 290)

Impt sur les bnfices (26 656) (29 616)

Flux de trsorerie provenant des activits dexploitation 571 967 232 814

Activits dinvestissement

Intrts et dividendes encaisss sur portefeuille dinvestissement (26) 6 002

Acquisitions / Cessions sur portefeuille dinvestissement (369 324) 2 432

Acquisitions / Cessions dimmobilisations (7 502) (15 149)

Flux de trsorerie net affects aux activits dinvestissement (376 852) (6 715)

Activits de financement

Emissions dactions - -

Emissions / Remboursement demprunts (6 000) -

Augmentation / Diminution ressources spciales (8 121) (10 501)

Dividendes et autres distributions (53 263) (53 263)

Flux de trsorerie net affects aux activits de financement (67 384) (63 764)

Variation nette des liquidits et quivalents de liquidits au cours de 127 731 162 335

lexercice

Liquidits et quivalents de liquidits en dbut dexercice 324 349 162 013

LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN DEXERCICE 452 080 324 349

71
Etats financiers CONSOLIDES

BILAN CONSOLIDE
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

31/12/2014 31/12/2013

ACTIF

Caisse et avoirs auprs de la BCT, CCP et TGT 222 114 285 482

Crances sur les tablissements bancaires et financiers 394 737 382 927

Crances sur la clientle 4 000 803 3 765 866

Portefeuille-titres commercial 272 535 379 798

Portefeuille dinvestissement 444 738 36 965

Titres mis en quivalence 1 805 1 839

Valeurs immobilises 168 784 177 487

Goodwill 1 099 1 185

Autres actifs 189 067 243 109

Impt diffr Actif 1 412 1 450

TOTAL ACTIF 5 697 094 5 276 108

PASSIF

Banque Centrale et CCP 90 024 262 049

Dpts et avoirs des tablissements bancaires et financiers 52 597 57 364

Dpts et avoirs de la clientle 4 506 740 4 044 552

Emprunts et ressources spciales 313 966 308 623

Autres passifs 284 534 176 450

TOTAL PASSIF 5 247 861 4 849 038

TOTAL INTERETS MINORITAIRES 28 557 27 916

CAPITAUX PROPRES

Capital 198 741 198 741

Rserves 143 879 163 077

Autres capitaux propres 3 646 3 646

Rsultats reports 2 (44 010)

Rsultat de lexercice 74 408 77 700

TOTAL CAPITAUX PROPRES 420 676 399 154

TOTAL PASSIF, INTERETS MINORITAIRES 5 697 094 5 276 108


ET CAPITAUX PROPRES

72
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

ETAT DES ENGAGEMENTS HORS BILAN CONSOLIDE


ARRETE AU 31 dcembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

31/12/2014 31/12/2013

PASSIFS EVENTUELS

Cautions, avals et autres garanties donnes 253 094 236 586

Crdits documentaires 142 158 175 571

TOTAL PASSIFS EVENTUELS 395 252 412 157

ENGAGEMENTS DONNES

Engagements de financement donns 160 581 183 036

Engagements sur titres 38 38

TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 160 619 183 074

ENGAGEMENTS REUS

Engagements de financements reus 2 052 836 1 660 094

TOTAL ENGAGEMENTS REUS 2 052 836 1 660 094

73
ETAT DE RESULTAT CONSOLIDE
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Exercice 2014 Exercice 2013

PRODUITS DEXPLOITATION BANCAIRE


Intrts et revenus assimils 295 061 274 533

Commissions (en produits) 78 442 70 228

Gains sur portefeuille-titres commercial et oprations financires 43 264 38 524

Revenus du portefeuille dinvestissement 11 464 2 635

TOTAL PRODUITS DEXPLOITATION BANCAIRE 428 231 385 920

CHARGES DEXPLOITATION BANCAIRE

Intrts courus et charges assimiles (147 141) (121 927)

Commissions encourues (4 381) (3 396)

TOTAL CHARGES DEXPLOITATION BANCAIRE (151 522) (125 323)

Produits des autres activits 39 888 16 204

Charges des autres activits (37 712) (16 162)

PRODUIT NET BANCAIRE 278 885 260 639

Dotations aux provisions et rsultat des corrections de valeurs sur (14 441) (16 874)

crances, hors bilan et passif

Dotations aux provisions et rsultat des corrections de valeurs sur 539 308

portefeuille dinvestissement

Autres produits dexploitation 6 603 4 864

Frais de personnel (95 487) (86 752)

Charges gnrales dexploitation (35 223) (34 579)

Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (16 723) (15 941)

RESULTAT DEXPLOITATION 124 153 111 665

Quote-part dans les rsultats des Socits mises en quivalence (33) (132)

Solde en gain/perte provenant des autres lments ordinaires (1 230) 934

Impt sur les bnfices (46 586) (32 918)

RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 76 304 79 549

Part du rsultat revenant aux minoritaires (1 896) (1 849)

Solde en gain/perte provenant des autres lments extraordinaires - -

RESULTAT NET CONSOLIDE DE LA PERIODE DU GROUPE 74 408 77 700

Effet des modifications comptables part groupe - (44 300)

Rsultat aprs modifications comptables DU GROUPE 74 408 33 400

74
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

ETAT DE FLUX DE TRESORERIE CONSOLIDE


PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 DECEMBRE 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Exercice 2014 Exercice 2013

FLUX dexploitation

Produits dexploitation bancaire encaisss (hors portefeuille 397 955 373 632

dinvestissement)

Charges dexploitation bancaire dcaisses (104 094) (118 280)

Dpts / Retraits auprs dautres tablissements bancaires et 10 921 1 438

financiers

Prts et avances / Remboursement prts et avances accords la (246 802) (241 071)

clientle

Dpts / Retraits de dpts de la clientle 428 754 450 343

Titres de placement 129 628 (6 700)

Sommes verses au personnel et crditeurs divers (121 050) (113 389)

Autres flux de trsorerie provenant des activits dexploitation 139 794 (95 452)

Impt sur les bnfices (45 702) (28 237)

Total flux de trsorerie net provenant des activits dexploitation 589 404 222 284

Activits dinvestissement

Intrts et dividendes encaisss sur portefeuille dinvestissement (4 964) 2 438

Acquisition / Cessions sur portefeuille dinvestissement (390 035) (6 629)

Acquisitions / Cessions sur immobilisations (8 019) (15 886)

Total flux de trsorerie net affects aux activits dinvestissement (403 018) (20 077)

Activits de financement

Emission dactions - -

Emission / Remboursement demprunts 9 568 16 906

Augmentation / Diminution ressources spciales (4 797) (10 503)

Dividendes et autres distributions (54 958) (54 557)

Autres flux de financement - 411

Total flux de trsorerie net affects aux activits de financement (50 187) (47 743)

Variation nette des liquidits et quivalents de liquidits au cours de 136 199 154 464

lexercice

Liquidits et quivalents de liquidits en dbut dexercice 326 350 171 885

LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN DEXERCICE 462 549 326 350

75
Rapport des Commissaires
aux Comptes

77
ECC MAZARS pwc - Les commissaires aux comptes associs M.T.B.F
Immeuble Mazars, Rue Lac Ghar El Melh Socit dExpertise Comptable
Les Berges du Lac - 1053 Tunis Immeuble PwC- Rue du Lac dAnnecy
Tl : +216 71 96 33 80 - Fax : +216 71 96 43 80 Les Berges du Lac - 1053 Tunis
E-mail : mazars.tunisie@mazars.com.tn Tl : +216 71 96 39 00 - Fax : +216 71 86 17 89

Attijari bank,
RAPPORT GNRAL SUR LES TATS FINANCIERS
DE LEXERCICE CLOS LE 31 DECEMBRE 2014

Mesdames, Messieurs les Actionnaires de Attijari bank,

En excution du mandat de commissariat aux comptes qui nous a t confi par votre assemble gnrale, nous
avons lhonneur de vous prsenter notre rapport sur laudit des tats financiers de Attijari bank pour lexercice clos
le 31 Dcembre 2014, tels quannexs au prsent rapport et faisant apparatre un total du bilan de 5 304 336
KDT et un bnfice net de 73 898 KDT, ainsi que sur les vrifications et informations spcifiques prvues par la loi,
la rglementation en vigueur et les normes professionnelles.

Nous avons effectu laudit des tats financiers ci-joints de Attijari bank, comprenant le bilan arrt au 31 Dcembre
2014, ainsi que ltat des engagements hors bilan, ltat de rsultat, ltat de flux de trsorerie et des notes contenant
un rsum des principales mthodes comptables et dautres notes explicatives.

Responsabilit de la direction dans ltablissement et la prsentation des tats financiers

La direction de la banque est responsable de larrt, de ltablissement et de la prsentation sincre de ces tats
financiers, conformment au systme comptable des entreprises. Cette responsabilit comprend la conception, la
mise en place et le suivi dun contrle interne relatif ltablissement et la prsentation sincre dtats financiers
ne comportant pas danomalies significatives, que celles-ci rsultent de fraudes ou derreurs, ainsi que la
dtermination destimations comptables raisonnables au regard des circonstances.

Responsabilit de lauditeur

Les tats financiers ont t arrts par votre conseil dadministration. Notre responsabilit est dexprimer une
opinion sur ces tats financiers sur la base de notre audit. Nous avons effectu notre audit selon les normes
professionnelles applicables en Tunisie.

Ces normes requirent de notre part de nous conformer aux rgles dthique et de planifier et de raliser laudit
pour obtenir une assurance raisonnable que les tats financiers ne comportent pas danomalies significatives.

Un audit implique la mise en oeuvre de procdures en vue de recueillir des lments probants concernant les
montants et les informations fournies dans les tats financiers. Le choix des procdures relve du jugement de
lauditeur, de mme que lvaluation du risque que les tats financiers contiennent des anomalies significatives,
que celles-ci rsultent de fraudes ou derreurs. En procdant cette valuation, lauditeur prend en compte le
contrle interne en vigueur dans lentit relatif ltablissement des tats financiers afin de dfinir des procdures
daudit appropries en la circonstance, et non dans le but dexprimer une opinion sur le fonctionnement efficace
du contrle interne de lentit.

Un audit comporte galement lapprciation du caractre appropri des mthodes comptables retenues et
le caractre raisonnable des estimations comptables faites par la direction, de mme que lapprciation de la
prsentation densemble des tats financiers.

78 Nous estimons que les lments probants recueillis sont suffisants et appropris pour fonder notre opinion.
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

Opinion

A notre avis, les tats financiers de Attijari bank, sont rguliers et sincres et donnent, pour tout aspect significatif,
une image fidle de la situation financire de la banque au 31 Dcembre 2014, ainsi que des rsultats de ses
oprations et de ses flux de trsorerie pour lexercice clos cette date, conformment au systme comptable des
entreprises en vigueur en Tunisie.

vrifications spcifiques

Nous avons galement procd, conformment aux normes de la profession, aux vrifications spcifiques
prvues par la loi.

En application des dispositions de larticle 3 (nouveau) de la loi n 94 117 du 14 novembre 1994, telle
que modifie par la loi n 2005-96 du 18 octobre 2005 et des dispositions de larticle 266 du Code des
Socits Commerciales, nous avons examin le systme de contrle interne et les procdures administratives
et comptables en vigueur la date de notre intervention. Sur la base des travaux effectus conformment
aux normes professionnelles appliques en la matire, nous navons pas relev dinsuffisances majeures
susceptibles dimpacter notre opinion sur les tats financiers, telle quexprime ci-dessus.

Conformment aux dispositions de larticle 266 du Code des Socits Commerciales, nous avons galement
procd lexamen de la sincrit et la concordance avec les tats financiers des informations dordre comptable,
donnes dans le rapport de gestion du conseil dadministration. Les informations contenues dans ce rapport
nappellent pas, de notre part, des remarques particulires.

Par ailleurs et en application des dispositions de larticle 19 du dcret N 2001-2728 du 20 novembre 2001,
nous avons procd aux vrifications ncessaires et nous navons pas dobservations formuler sur la
conformit de la tenue des comptes en valeurs mobilires mises par la Banque la rglementation en vigueur.

Tunis, le 05 mai 2015

Les Commissaires aux Comptes

ECC MAZARS Les commissaires aux comptes associs M.T.B.F


Mohamed Ali ELAOUANI CHERIF Ahmed BELAIFA

79
ECC MAZARS pwc - Les commissaires aux comptes associs M.T.B.F
Immeuble Mazars, Rue Lac Ghar El Melh Socit dExpertise Comptable
Les Berges du Lac - 1053 Tunis Immeuble PwC- Rue du Lac dAnnecy
Tl : +216 71 96 33 80 - Fax : +216 71 96 43 80 Les Berges du Lac - 1053 Tunis
E-mail : mazars.tunisie@mazars.com.tn Tl : +216 71 96 39 00 - Fax : +216 71 86 17 89

Attijari bank,
RAPPORT SPCIAL DES COMMISSAIRES AUX COMPTES
AU TITRE DE LEXERCICE CLOS LE 31 DECEMBRE 2014

Mesdames, Messieurs les Actionnaires de Attijari bank,

En notre qualit de commissaires aux comptes de votre banque et en application des dispositions de larticle 29
de la loi n 2001-65 relative aux tablissements de crdit telle que modifie et complte par la loi n 2006-
19 du 2 mai 2006, larticle 200 et suivants et larticle 475 du code des socits commerciales, nous vous
prsentons notre rapport sur les conventions rglementes.

Notre responsabilit est de nous assurer du respect des procdures lgales dautorisation et dapprobation
de ces conventions ou oprations et de leur traduction correcte, in fine, dans les tats financiers. Il ne nous
appartient pas de rechercher spcifiquement et de faon tendue lexistence ventuelle de telles conventions
ou oprations mais de vous communiquer, sur la base des informations qui nous ont t donnes et celles
obtenues au travers de nos procdures daudit, leurs caractristiques et modalits essentielles, sans avoir nous
prononcer sur leur utilit et leur bien fond. Il vous appartient dapprcier lintrt qui sattachait la conclusion de
ces conventions et la ralisation de ces oprations en vue de leur approbation.

A. Oprations ralises relatives des conventions conclues au cours de lexercice

Votre conseil dadministration nous a tenus informs des conventions et oprations suivantes.

Attijari Recouvrement
Une nouvelle convention a t signe le 07 janvier 2015 entre Attijari bank et Attijari Recouvrement prvoyant
la cession dun lot de crances compos de 33 574 dossiers dont le nominal est de 6 087 KDT pour un prix de
cession de 34 KDT. Cette convention a pour date deffet le 31 dcembre 2014. Cette convention a t autorise
postriori par le conseil dadministration du 13 fvrier 2015.

Attijari Finances
Une convention a t signe le 23 mars 2014 entre Attijari bank et Attijari Finances Tunisie prvoyant la
souscription par Attijari bank des titres participatifs mis par Attijari Finances Tunisie pour rpondre aux exigences
de fonds propres dictes par larticle 388 du code des socits commerciales. Lmission porte sur un montant
de 750 KDT en date du 01/04/2014.

Les titres participatifs porteront intrt aux taux suivants :

Un taux dintrt fixe de TMM brut lan compter de la date de jouissance. Ce taux sera gal au TMM+1
partir de la date de reconstitution du capital de lmetteur conformment larticle 388 du code des socits
commerciales. Les intrts seront calculs sur la valeur nominale de chaque titre participatif et seront pays
annuellement terme chu.

Une rmunration variable gale 10% de la partie des bnfices suprieure 50 KDT. Cette rmunration
sera calcule sur le bnfice net aprs impts et provisions dans un dlai dun mois partir de la date de
lassemble gnrale ordinaire qui aura statu sur les comptes de lmetteur.

Les intrts comptabiliss courant lexercice 2014 sont de 33 KDT.

Cette convention a t autorise par le conseil dadministration du 14 fvrier 2014.

80
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

B. Oprations ralises relatives des conventions antrieures :

Nous vous informons que lexcution des conventions suivantes, approuves au cours des exercices antrieurs,
sest poursuivie au cours de lexercice coul :

Attijari Assurances
Attijari bank a constat une charge au cours de lexercice 2014 de 267 KDT relative sa quote-part dans la
campagne publicitaire mene loccasion du lancement des produits de bancassurance.

Attijari bank peroit des commissions dacquisition et de gestion au titre de la commercialisation des produits
dassurance vie de Attijari Assurance. Le montant des produits recevoir sest lev au 31/12/2014
1 196 KDT dont 146 KDT qui remonte lexercice 2013. Le montant des commissions constat en produit en
2014 est de lordre de 1 050 KDT.

Attijari bank a constat une charge payer de 830 KDT fin 2014 au profit de Attijari Assurance au titre de
lassurance Temporaire dcs incluse dans tous les comptes courants des particuliers.

Attijari Intermdiation
Attijari bank a sign le 27/12/2012 une convention de tenue de comptes en valeurs mobilires avec sa filiale
Attijari Intermdiation dtenue hauteur de 99.99%, ayant pour objet la tenue du registre des actionnaires de
la valeur Attijari bank et des droits y rattachs conformment la rglementation du conseil du march financier.

Pour la ralisation de ces prestations, les honoraires de Attijari intermdiation sont fixs forfaitairement 7 KDT
rgler au dbut de chaque anne.

WafaSalaf
Attijari bank Tunisie a conclu le 9 Mai 2012 une convention avec WafaSalaf (avec laquelle votre banque a des
administrateurs communs) ayant pour objet la mise disposition pour le compte de la banque du savoir-faire,
de lassistance technique , du conseil et tout autre service relatif au fonctionnement interne en matire notamment
doptimisation du processus doctroi des crdits, de la mise en place dune plateforme de recouvrement, du
pilotage et du suivi et du contrle des risques.

En contrepartie des prestations fournies, Attijari bank sengage verser une rmunration calcule en fonction
du temps pass et du niveau de responsabilit et de qualification professionnelle du personnel propos. Une
refacturation sera opre pour les frais engags par WafaSalaf au titre des frais de transport et des per diems . La
facturation se fera mensuellement termes chus. Le prix de rfrence des honoraires est fix 400 Euro par jour.

Aucune intervention nest ralise au cours de lexercice 2014.

AttijariWafa bank

Dans le cadre de la convention conclue entre Attijari bank et AttijariWafa bank telle quautorise par le conseil
dadministration du 05/03/2007 et modifie par la dcision du conseil dadministration du 06/06/2008, la
charge constate par Attijari bank en contrepartie des services dassistance technique et de conseil fournis par
AttijariWafa bank au cours de lexercice 2014 slve 642 KDT. Ainsi, les frais de formation du personnel de
la banque auprs dAttijariwafa bank Maroc au cours de lexercice 2014 viennent augmenter les charges dun
montant de 48 KDT. Le montant qui figure au passif de la banque au 31/12/2014 slve 6 017 KDT.

Attijari Leasing
Dans le cadre de la convention conclue avec Attijari Leasing (dans laquelle Attijari bank dtient 64.94%), la
banque a fourni au cours de lexercice 2014, des services dassistance lis la commercialisation des produits
de Attijari Leasing travers le rseau commercial de la banque et a peru au titre de lexercice 2014 des produits
hauteur de 71 KDT.

Attijari Immobilire
La banque a conclu le 10 janvier 2012 avec Attijari immobilire (dans laquelle Attijari bank dtient 99.98%) une
convention de gestion pour compte ayant pour objet la vente dimmeubles appartenant la banque moyennant
une commission de 2,5% du prix de vente HT. Les charges gnres en 2014 au titre de cette convention sont
de 29 KDT.

Attijari SICAR
Dans la cadre de la convention de gestion de fonds capital risque conclue le 24/03/1998 avec la socit
Attijari Sicar, cette dernire peroit annuellement une rmunration de 1% paye sur lensemble des fonds grs.
La commission de gestion stablit au titre de 2014 61 KDT.

81
Les SICAV
Dans le cadre des conventions conclues entre Attijari bank et Attijari Valeurs SICAV, Attijari Placement SICAV et
Attijari Obligataire SICAV, la banque assure les fonctions de dpositaire pour leurs comptes et a peru au titre de
lexercice 2014 en contrepartie de ces prestations des commissions de lordre de 262 KDT.

Gnrale Tunisienne Informatique (GTI)


Dans le cadre de la convention cadre conclue le 31/05/2010 entre la banque et la GTI (dans laquelle
Attijari bank dtient 66.25%), cette dernire a factur la banque 1 469 KDT au titre des services dassistance
informatique effectus courant 2014.

Attijari Recouvrement
Une convention a t signe le 20 aot 2007 entre Attijari bank et Attijari Recouvrement prvoyant la
gestion et laccomplissement des actions de recouvrement des crances partiellement ou totalement cdes
par Attijari bank Attijari Recouvrement. Les commissions payes se sont leves 5 KDT courant 2014.

AttijariWafa bank Europe


En vertu de la convention conclue le 1er Mars 2010 et modifie le 19 Mars 2012 entre Attijari bank Tunisie et
AttijariWafa bank Europe (avec laquelle votre banque a des administrateurs communs), telle quautorise par le
conseil dadministration du 5 juin 2012, cette dernire assure travers son rseau dagences le rle de relais
entre Attijari bank Tunisie et les clients tunisiens rsidents en Europe en matire dinformation, de prsentation
de loffre bancaire et lintermdiation dans la distribution des produits et services. Ces services sont rmunrs
par une commission intitule commission dactivit TRE base sur une tarification unitaire des prestations de
services fournies. Cette commission est ngocie annuellement entre les deux parties.

La charge comptabilise par la banque au titre de lexercice 2014 slve 862 KDT et le montant qui figure au
passif de la banque au 31/12/2014 slve 1 001 KDT.

Autres Conventions
Attijari bank affecte au profit de la Gnrale Tunisienne dInformatique (GTI), Attijari Immobilire, Attijari Gestion,
Gnrale Immobilire du Sud (GIS), Attijari Intermdiation, Attijari Leasing, Attijari Recouvrement et Attijari SICAR
certains cadres salaris. Les dcisions de dtachement prvoient que les montants facturs par la banque
correspondent aux charges salariales supportes. Les montants facturs au titre de lexercice 2014 se dtaillent
comme :

Partie lie Montant factur


Attijari Leasing 546
Attijari Recouvrement 404
Attijari Sicar 300
Attijari Gestion 210
Attijari Immobilire 169
Attijari Intermdiation 153
GIS 114
Attijari Assurance 68
GTI 65
TOTAL 2 029

De mme, certaines filiales affectent au profit de Attijari bank leur personnel salari. Le montant total des charges
en 2014 slve 145 KDT TTC et se dtaille comme suit :

Partie lie Montant factur


Attijari Leasing 87
Attijari Recouvrement 8
Attijari Intermdiation 14
Attijari Gestion 18
Attijari Fiance 18
TOTAL 145

82
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

C. Obligations et engagements de la socit envers les dirigeants

La rmunration et avantages accords au Prsident du Conseil dAdministration sont fixs par dcision
du comit de rmunration issu du Conseil dAdministration en date du 08/03/2007.Cette rmunration est
dtaille dans le tableau ci-aprs. Par ailleurs, le Prsident du Conseil dAdministration bnficie dune voiture de
fonction et de la prise en charge des frais de tlphone.

La rmunration et avantages accords au Directeur Gnral sont fixs par dcision du comit de
rmunration issu du Conseil dAdministration en date du 30/01/2012. La rmunration est compose dune
indemnit fixe et dun bonus annuel variable selon la ralisation des objectifs. Par ailleurs, le Directeur Gnral
bnficie dune voiture de fonction avec la prise en charge des frais dutilit et de la prise en charge des frais de
tlphone, des frais de scolarit, des frais de logement et de billets davions.

La rmunration du Directeur Gnral Adjoint charg des activits de support, se compose dune
indemnit fixe et dun bonus annuel selon la ralisation des objectifs. Par ailleurs, le Directeur Gnral Adjoint
bnficie dune voiture de fonction avec la prise en charge des frais dutilit et de la prise en charge des frais de
logement et de billets davions.

La rmunration du Directeur Gnral Adjoint charg de la BDD, se compose dune indemnit fixe
et dun bonus annuel selon la ralisation des objectifs. Par ailleurs, le Directeur Gnral Adjoint bnficie dune
voiture de fonction avec la prise en charge des frais dutilit et de la prise en charge des frais de tlphone.

Les membres du Conseil dAdministration et les membres du Comit Permanent daudit sont rmunrs
par des jetons de prsence proposs annuellement par le Conseil dAdministration et soumis lapprobation de
lAssemble Gnrale Ordinaire.

Les obligations et engagements de Attijari bank envers ses dirigeants tels quils ressortent des tats financiers
pour lexercice clos le 31 Dcembre 2014 (charges sociales comprises), se prsentent comme suit (en dinars) :

Prsident du Conseil Directeur Gnral Directeurs Gnraux Membres du CA et du


dAdministration Adjoints Comit Permanent dAudit

Charges de Passif au Charges de Passif au Charges de Passif au Charges de Passif au


lexercice 31/12/14 lexercice 31/12/14 lexercice 31/12/14 lexercice 31/12/14

Avantages court terme 323 819 1 143 971 826 41 350 1 044 457 38 780 63 500 0

Avantages postrieurs 0 0 0 0 0 0 0 0
lemploi

Autres avantages long 0 0 0 0 0 0 0 0


terme

Indemnits de fin de 0 0 0 0 0 0 0 0
contrat de travail

Paiements en actions 0 0 0 0 0 0 0 0

Total 323 819 1 143 971 826 41 350 1 044 457 38 780 63 500 0

Par ailleurs et en dehors de ces oprations, nous vous informons quil ne nous a t donn avis daucune autre
convention conclue au cours de lexercice, et nos travaux nont pas rvl lexistence dautres oprations rentrant
dans le cadre des dispositions de larticle 29 de la loi n2001-65 relative aux tablissements de crdit, telle que
modifie et complte par la loi n2006-19 du 2 Mai 2006, de larticle 200 et suivants et larticle 475 du Code
des Socits Commerciales.

Tunis, le 05 mai 2015

Les Commissaires aux Comptes

ECC MAZARS Les commissaires aux comptes associs M.T.B.F


Mohamed Ali ELAOUANI CHERIF Ahmed BELAIFA

83
Rsolutions Adoptes

85
Rdolutions adoptes par LASSEMBLE GNRALE ORDINAIRE
tenue le 10/06/2015 statuant sur lexercice comptable 2014

PREMIERE RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, aprs avoir entendu la lecture du rapport de gestion et du rapport de gestion consolid
du Conseil dAdministration relatifs lexercice clos le 31 dcembre 2014, approuve lesdits rapports tels quils ont t
prsents.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

DEUXIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, aprs avoir entendu la lecture du rapport spcial des co-commissaires aux comptes
sur les conventions rglementes, approuve les conventions mentionnes.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

TROISIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, aprs examen des tats financiers individuels et consolids relatifs lexercice clos
le 31/12/2014, et aprs lecture des rapports des co-commissaires aux comptes, approuve les dits tats financiers
individuels ainsi que les tats financiers consolids.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

QUATRIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, dcide de donner quitus entier, dfinitif et sans rserves aux administrateurs au titre de
leur gestion de lexercice 2014.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

CINQUIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, prend acte du rsultat bnficiaire, dgag au titre de lexercice 2014 hauteur de
73 897 654 dinars (Soixante-treize millions huit cents quatre-vingt-dix-sept mille six cent cinquante-quatre dinars), et
dcide de laffecter comme suit :

(Montant en Dinars)
BENEFICE DE LEXERCICE 2014 73 897 654
REPORT A NOUVEAU 2 402
RESULTAT A REPARTIR 73 900 056
RESERVES LEGALES 3 695 003
DIVIDENDES prlevs sur le rsultat
de lexercice 2014 59 622 435
REPORT A NOUVEAU 10 582 618

LAssemble Gnrale Ordinaire, fixe ainsi le montant des dividendes un dinar cinq cent millimes (1,500 dinar) par
action. La mise en paiement sera partir du 16/06/2015 et dlgue aussi au conseil dadministration les pouvoirs
de fixer les modalits de leur paiement.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

SIXIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire sur proposition du conseil dadministration, fixe la somme de six mille Dinars (6 000 TND)
- un montant annuel global et brut des jetons de prsence aux runions du conseil dadministration - allouer chaque
membre du conseil dadministration pour lexercice 2014.

Chaque membre des comits rglementaires percevra en outre une somme annuelle brute et globale de six mille Dinars
(6 000 TND) en rmunration de leurs travaux au sein des runions desdits comits au cours de lexercice 2014.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

86
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014

SEPTIEME RESOLUTION

Le Prsident de lAssemble informe les actionnaires de la fin du mandat de lensemble des membres du prsent
Conseil dAdministration, et par application des dispositions de la circulaire de la BCT n 2011-06 du 20/05/2011
relative au renforcement des rgles de bonne gouvernance dans les tablissements de crdit, lAssemble Gnrale
Ordinaire, aprs dlibration et change davis, dcide de renouveler les mandats de :

1- Mr Moncef CHAFFAR ;
2- Mr Mohamed EL KETTANI ;
3- Mr Boubker JAI ;
4- Mme Zohra DRISS BOUSLAMA ;
5- Mr MZoughi MZABI ;
6- Mr Jos REIG ECHEVESTE ;
7- Mr Mounir OUDGHIRI ;
8- Mr Hicham SEFFA ;
9- Mr Edouard ESPARBES (Administrateur indpendant) ;
10- Mr Hassan OURIAGLI (Administrateur indpendant) ;
11- Mr Mohamed Ali BAKIR (Reprsentant des petits porteurs).

En qualit dadministrateurs de la Banque pour une dure de trois (03) annes, expirant lissue de lAssemble
Gnrale Ordinaire qui sera appele statuer sur les tats financiers de lexercice 2017.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

HUITIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, aprs avoir t informe de la fin du mandat du co-commissaire aux comptes, le
cabinet E.C.C MAZARS, et compte tenu de la proposition du conseil dadministration, dcide de renouveler le mandat du
cabinet E.C.C MAZARS, en tant que co- commissaire aux comptes pour une dure de trois (03) ans pour les exercices
2015, 2016 et 2017.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

NEUVIEME RESOLUTION

Lassemble Gnrale, aprs dcision du conseil dadministration formalise dans le PV n591 du 20/02/2015,
approuve lacquisition de limmeuble sis au 9 rue de la Hollande Tunis et autorise la Direction Gnrale entamer les
dmarches ncessaires.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

DIXIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire autorise, sur proposition du Conseil dAdministration, lmission de nouveaux emprunts
obligataires ordinaires ou subordonns, hauteur maximale de 200 millions de dinars, sur une priode de trois (03)
ans, en une ou plusieurs missions sur les exercices 2015, 2016 et 2017, et dlgue au Conseil dAdministration,
avec facult de subdlgation au Directeur Gnral, les pouvoirs ncessaires fin darrter et de fixer les modalits et
les conditions de cet emprunt conformment larticle 331 du code des socits commerciales.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

ONZIEME RESOLUTION

LAssemble Gnrale Ordinaire, donne pouvoir au porteur dun original, dune copie ou dun extrait du prsent procs-
verbal pour effectuer partout o besoin sera, tous dpts, publications et autres formalits prvues par la loi.

Cette rsolution, mise en vote, est adopte lunanimit.

87
RAPPORT ANNUEL ATTIJARI BANK 2014