OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS

12.1. Definicin de operaciones bancarias activas:

Las operaciones activas (colocacin de recursos) son aquellas que permiten
colocar recursos en el mercado financiero, obtenidos mediante la captacin de
recursos.
El dinero captado por los bancos puede ser colocado en el mercado financiero
mediante dos modalidades:
Aprobar operaciones de crdito a los clientes.
Tenerlo invertido en ttulos valores en el mercado burstil, en ambos
casos devengan un inters por el costo del dinero en el tiempo.

La funcin ms importante de la Banca Comercial es la colocacin de sus

recursos financieros propios y los captados en el mercado, mediante
operaciones de crdito. Este puede subdividirse en cinco diferente modalidades:
crdito propiamente dicho, factoreo, arrendamiento, aceptaciones bancarias y
descuento bancario. Aunque la solicitud, estudio, aprobacin y cobro de estas
modalidades es igual, solamente se van a describir en el crdito propiamente, sin
embargo lo que cambia es la modalidad pero todo su trmite administrativo es
igual.
12.2. Las principales operaciones activas
son:

Prstamo

Descuento bancario.

Crditos firma.

Otros.

12.3. CARACTERSTICAS:

Se caracteriza por la actividad que desarrolla le intermediacin en el

crdito, en la captacin del ahorro entre el pblico bajo diversas Formas
en el ejercicio del crdito.

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 Existe una correlacin o ligamen funcional entre las actividades de
captacin del ahorro entre el pblico y la del ejercicio del crdito. No
siendo suficiente la sola captacin del horro o el ejercicio del crdito con
dinero no recogido del pblico, para hablar de actividad bancaria o de
empresa bancaria.

Es indudable que la funcin esencial de la banca moderna constituye la

Captacin a crdito de las masas monetarias de los ahorrantes, para
Distribuirlas, tambin a crdito, entre sus clientes; en un ejercicio
sistemtico orientado al fin de obtener, con el menor riesgo, el mximo
de beneficios tiles para empresas

12.4 OBJETIVOS
El estudio de la funcin que cumplen las entidades bancarias dentro del
sistema financiero, tiene una gama de productos financieros que ofertan estas
entidades, as como algunas nociones bsicas sobre la gestin activa que
realizan los bancos de estos productos.

Prstamo:

Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero

establecindose la forma en que habrn de restituirse el capital y abonar
los intereses remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el
cuadro de amortizacin que acompaa al contrato.

Es un contrato real.

Se instrumenta en pliza o escritura pblica e incluso mediante letras

financieras.

Clasificacin de acuerdo con el sistema de amortizacin:

Prstamo simple.

Prstamo con trminos amortizativos constantes pospagables.

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 Prstamo amortizado por cuotas constantes.

Prstamo con trminos amortizativos crecientes en progresin

geomtrica.

Prstamos con intereses anticipados.

Prstamos con trminos amortizativos constantes prepagables.

Prstamos hipotecarios.

Costes en las operaciones de prstamo se pueden agrupar:

Iniciales

Peridicos.

De amortizacin anticipada y de cancelacin.

Crdito.

Contrato por el que una entidad pone dinero a disposicin del beneficiario hasta
un lmite sealado y por un plazo determinado, percibiendo intereses sobre las
cantidades dispuestas, as como las comisiones fijadas, y recibiendo las
cantidades dispuestas en el plazo estipulado.

Implica la apertura de una cuenta corriente Se

anotan las disposiciones y reintegros.

Constituye el estado contable de la operacin.

El saldo deudor indica el saldo dispuesto

El contrato es consensual. Se perfecciona por el consentimiento de las

partes.

Diferencias entre prstamo y crdito.

En el primero la entrega del dinero es simultnea a la firma del contrato, en el

segundo se reconoce un compromiso de entrega de dinero hasta un lmite
mximo.

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 El prstamo es un contrato real en tanto que el crdito es consensual.

El crdito es ms ventajoso si no se sabe el dinero que se va a necesitar

ni cundo.

Para la entidad el prstamo es una colocacin de fondos a plazo cierto. En el

crdito es incierta la cantidad que puede disponer el prestatario.

Descuento bancario:

Operacin por la cual la entidad financiera pone a disposicin de su

cliente el importe de un crdito no vencido- letra de cambio- deducida
una cantidad en concepto de intereses y gastos, por el tiempo que
media hasta el vencimiento.

La entidad adquiere la propiedad de la letra - No asume la

responsabilidad de insolvencia del deudor.

El descuento puede ser:

- Simple o circunstancial.
- Lnea de descuento.

Se puede realizar de dos maneras:

- Descuento al tirn.

- Descuento ha tanto alzado.

La comisin engloba la remuneracin del servicio de gestin de cobro y

el coste financiero no dependiente del tiempo, como la domiciliacin o no
del efecto- Implica compensar de ciertos riesgos.

Crditos de firma

Son crditos que no implican el desembolso de efectivo por parte de la

entidad, sino un compromiso de pago de una deuda en lugar el deudor.

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 No supone la entrega ni disposicin de efectivo por el cliente sino que
avala o garantiza al cliente el buen funcionamiento de su operacin con
un tercero.

Categoras de crditos firma:

- Fianzas, avales, crditos documentarios.

Tasa Activa:

Es la tasa determinada para operaciones "bancarias" activas, o sea, todo lo

que sea crditos, donde el banco cobra una tasa.

Tener una necesidad de obtener financiacin:

Surge cuando una persona planea realizar una inversin o tiene que afrontar
o tiene que afrontar un gasto en una fecha cercana y no tiene en ese momento
la cantidad de recursos suficientes para atender a los pagos.

Realizar la solicitud de financiacin:

En el momento en que una persona toma la decisin de solicitar un prstamo

Acude a un banco para obtener y da informacin, es decir, el banco obtendr
Informacin personal y econmica del solicitante e informacin sobre la
operacin que desea hacer (Tipo, cantidad y destino).

A su vez, esa persona se informar sobre la operacin que ms se ajuste a

Su caso.
12.5. Estudio del cliente:
Una vez que el banco tiene toda la informacin del cliente, proceder a
realizarle un estudio exhaustivo, y el banco recurrir a:

Registro de la Propiedad (Cargas que tiene)

Registro mercantil (informacin econmica - financiera

Evaluacin del Cliente:

Una vez que tenemos los datos y el estudio, se procede a l a evaluacin por
Parte del Departamento de riesgos, que dedicar las garantas que deber
aportar el solicitante para la cobertura del riesgo en caso de impago. Una vez
Tomada la decisin, ser comunicada en poco tiempo.

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Formalizacin:

Consiste en llevar a cabo la operacin activa, que realizar mediante contrato o

Pliza y ser firmada ante notario (funcionario pblico autorizado para dar fe de
los contratos, Testamentos, etc.).

Cancelacin:

Consiste en dar por terminada la operacin activa, que se llevar a cabo

mediante la devolucin de las cantidades prestadas, ya sea de forma peridica
o de una sola vez.

Efectos:

Ttulos emitidos de forma aislada por particulares, que sirven como medio de
pago en una compraventa; tambin sirven como documento de prueba en un
juicio, en caso de impago del ttulo (Letras de cambio).

Cargas:

Gravamen impuesto sobre bienes inmuebles.

Informacin econmicafinanciera:

Datos relativos a las inversiones y deudas que tiene una empresa o

Persona en un determinado momento.

Bibliografa y webgrafa

1) Ambrosini, David : Introduccin a la Banca. Universidad del Pacfico. Lima 2000.

www.google.com.pe

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