ECONOMA DOMSTICA

Manual bsico

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Introduccin
Hoy en da, miles y miles de familias pasan apuros econmicos que no las
dejan vivir tranquilas. El salario no alcanza para llegar a fin de mes, las
deudas se acumulan, parece imposible cambiar el coche o salir de
vacaciones, el futuro se presenta incierto. Cmo arreglrselas para dejar
de hacer malabares y alcanzar la estabilidad financiera, o esa seguridad
econmica que tanto ansiamos?

Pues bien: para lograr el equilibrio de tus finanzas debes plantearte

objetivos financieros. Tiene que tratarse de cosas a alcanzar que sean bien
concretas, que puedas obtener en un plazo de tiempo delimitado y con tus
propios recursos. Puedes elegir entre una gran variedad de metas,
dependiendo de tus necesidades y posibilidades: incrementar los ahorros
para cualquier emergencia, compra o inversin; aprender a manejar los
gastos para que el salario alcance hasta fin de mes, mantenindote lejos
de compras arrebatadas y despensas superfluas; achicar y cancelar las
deudas paulatinamente, para que tu dinero no se escurra en intereses;
planificar tu jubilacin, as llegado el momento de retirarte gozars de
estabilidad y tranquilidad sin trabajar; proteger a tu familia, brindndole
recursos en el caso de que te suceda algo y ya no puedas encargarte de
mantenerla.

Creemos que a travs de una buena educacin financiera, cualquier

persona puede alcanzar estas y otras metas para su vida. Este sencillo
manual ha sido creado para ayudarte a lograr el equilibrio financiero en tu
hogar, aumentar tu patrimonio y realizar tus sueos, manejando sabiamente
el presupuesto familiar.

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Captulo 1: Diseando tu presupuesto
Cuando se trata de la economa personal, es muy importante no fantasear y
ser realista. Si quieres aprender a arreglrtelas para estirar tu sueldo hasta
fin de mes y manejar tus finanzas de la forma ms eficiente, debes aprender
a crear un presupuesto.

El presupuesto familiar es el clculo de todos los ingresos y gastos que se

tienen en el hogar; incluye la distribucin detallada de todos los egresos de
dinero y el porcentaje destinado a ahorros e inversiones. Veamos
concretamente para qu sirve hacer estas cuentas:

Te permite conocer adnde va tu dinero. Teniendo las cuentas en

orden diariamente, sabrs exactamente cules son los gastos ms
importantes y cules se pueden achicar.
Logrars tener un mayor control sobre
cada uno de tus gastos; siendo
consciente de cada compra que haces o
de cada servicio que pagas, evitars
derrochar tu dinero en cosas
innecesarias.
Conocer tu economa deja espacio para
que seas previsor, y tomes decisiones
para tu futuro bienestar. Por ejemplo,
controlando tu presupuesto puedes acumular ahorros para la
jubilacin.
Con una tabla de presupuesto bien detallada, sabrs de dnde
extraer el dinero necesario para una emergencia. Siempre es bueno
contar con un fondo de dinero adicional por si surge un imprevisto.

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 Debes tener en cuenta que el objetivo principal del presupuesto es que las
ganancias alcancen para pagar todos los gastos domsticos. Si al
hacer cuentas descubres que no es as, debers reducir lo que gastas y (en
la medida que puedas) aumentar tus ingresos. Por otra parte, es
fundamental que el ahorro se convierta en un tem ms de los gastos
fijos: debes destinar una cantidad exacta todos los meses para constituir un
capital de inversin y/o emergencia. Los expertos recomiendan destinar al
menos el 10% de las ganancias del mes al ahorro; de todas maneras,
cualquier suma de dinero traer ventajas. Por ejemplo, guardando USD $70
al mes tendr USD $840 en un ao y $2520 en tres aos.

Ahora bien cmo se disea un presupuesto? Es sencillo. Lo nico que

necesitars ser un bolgrafo, un anotador y una calculadora. Si te resulta
ms cmodo, tambin puedes utilizar una tabla de Excel en el ordenador.
Veremos cmo queda la tabla del presupuesto y luego explicaremos los
tems uno por uno:

INGRESOS GASTOS

Salario I USD $ 1010 Obligatorios

Salario II USD $ 800 Alquiler casa USD $ 650

Cuota tarjeta crdito USD $ 80

Necesarios

Compra de vveres USD $ 550

Cuota colegio USD $ 100

Factura gas USD $ 78

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 Psiclogo mujer USD $ 65

Eventuales

Peluquera USD $ 62

Accesorios mvil USD $ 39

Cine USD $ 24

Ahorro

Vacaciones USD $ 100

INGRESO TOTAL USD $ 1810 GASTO TOTAL USD $ 1748

1. Divide la hoja en dos columnas: la de la izquierda ser la de los

ingresos, y la de la derecha, la de gastos. En la primera tendrs que
registrar cualquier entrada de dinero que haya en tu hogar, no solo la
del salario fijo, sino tambin comisiones, ayudas econmicas del
Estado, becas de estudio, horas o trabajos extras, etc.
2. En la segunda columna debers anotar todos los egresos de dinero
de tu hogar en el mes. Es importante dividirlos de acuerdo con la
prioridad del gasto:
a. Gastos obligatorios: son aquellos detrs de los cuales hay
acreedores, entidades financieras que reclaman pagos, o cuyo
atraso acarrea el pago de fuertes tasas de inters. Por todo
esto se trata de gastos que deben ser cancelados s o s, para
evitar el desastre en la economa familiar. Algunos ejemplos
son la cuota de una hipoteca o la deuda de las tarjetas de
crdito.

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 b. Gastos necesarios: se trata de aquellas salidas de dinero
relacionadas con la supervivencia bsica, pero que an as es
posible recortar un poco. La comida, la cuenta de luz, gas y
agua, la nafta entran en este grupo; sin embargo, siempre se
puede cuidar el consumo de servicios, cambiar el coche por la
bicicleta y comprar alimentos de marcas ms econmicas.
c. Gastos ocasionales: son los egresos mensuales que se
pueden eliminar totalmente ante una gran necesidad. El
esparcimiento y el ocio, las nuevas comodidades, los caprichos
que a veces nos damos representan gastos fcilmente
recortables de nuestro presupuesto.
3. Suma el total de los ingresos y el total de los gastos. El balance ideal
es aquel en que el nmero de la izquierda (ganancias) es mayor que
el de la derecha (egresos)

Consejos para manejar mejor el presupuesto

No pases por alto ningn gasto cuando hagas la lista. S honesto

contigo mismo.
El presupuesto no debe incluir nicamente los gastos del jefe o jefa
de hogar, sino de toda la familia. Solo as sabrs con exactitud cunto
se necesita para vivir cmodamente en tu hogar y en qu se puede
ahorrar.
No tires los comprobantes de ninguna compra, para evitar pasar
alguna por alto. Asimismo, ordena las facturas de servicios para saber
cundo se vencen y llevar los pagos al da.
Oblgate a ahorrar: el ahorro debe ser un egreso fijo todos los
meses, para constituir un fondo que crezca constantemente. En
pocos meses vers cmo se abulta la cuenta.

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 Para que tu dinero rinda ms,
elimina totalmente los gastos
superficiales y reduce los
necesarios a su mnima expresin.
Esto se hace a travs del hbito:
por ejemplo, tomando duchas ms
cortas, apagando los dispositivos
elctricos que estn encendidos sin uso, calculando los platos de
comida para no tirar nada.
Debes hacer del efectivo tu medio de pago preferido. Recuerda que
las tarjetas de crdito implican el pago de intereses, que si se
acumulan pueden ser muy altos. Adems, comprar hoy y pagar
despus es una tentacin para consumir ilimitadamente.
Si tienes deudas, tu prioridad es cancelarlas. Generalmente, los
prstamos personales presentan tasas caras divididas en cuotas
interminables. Evtate las erogaciones por intereses no adquiriendo
prstamos, o hacindolo solo en caso de una urgencia.
No intentes vivir por encima de tus posibilidades. Tu estilo de vida
debe ser acorde a tus ganancias. De lo contrario, solo conseguirs
endeudarte.
Hay que anotar los gastos diariamente, porque sino no podrs
obtener un presupuesto exacto. Compromtete a llevar al da el
clculo, para garantizar tu tranquilidad y la de tu familia.

Como acabamos de ver, el presupuesto es la primera herramienta para

diagnosticar la salud de tu economa y disear un plan de gasto y ahorro,
que te permita cubrir los gastos cmodamente y hacer inversiones o darte
gustos. Nunca es tarde para empezar. Despus de este primer paso,
conocers algunos trucos prcticos y fciles para salvar dinero todos los

7
das. El esfuerzo diario har la gran diferencia a fin de mes.
Comenzamos?

Captulo 2: Ahorrando da a da
Ahorrar no significa nicamente destinar una cantidad de dinero a una
cuenta todos los meses para acumular un capital. Se trata tambin de salvar
la mayor cantidad posible de gastos todos los das, en todos los tems
imaginables. Cuando llegue el ltimo da del mes, vers cmo cada cntimo
que no derrochaste se sum y al final, tendrs disponible una buena suma
de dinero. E incluso comprobars cmo tu sueldo rinde mucho ms, lo que
te permitir mejorar tu calidad de vida.

A continuacin veremos una breve lista de lugares donde normalmente

gastas tu dinero y cmo o en qu es posible reducir el gasto.

En el supermercado

En general, puedes optar por marcas ms baratas en todo tipo de

productos. Con respecto a la comida, te recomendamos buscar
mejores precios en alimentos no perecederos (por ejemplo,
azcar, fideos, arroz, t) antes que en los frescos (carnes, lcteos,
etc.) pues la diferencia en la calidad se nota ms en estos ltimos
cuando son ms baratos.
Debes acostumbrarte a comprar por cantidad. Siempre resultar
ms econmico un paquete de caf de 1 kilo que el de 250 gramos.
Una buena idea es ir a un mayorista y hacer la compra de todo el
mes, o bien, comprar al por mayor algunos productos con otra familia
y dividir los paquetes.

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 Si tienes varios supermercados o almacenes cerca de tu casa,
intenta no comprar todo en el mismo lugar y explora las opciones.
Por lo general los precios de
cada tem varan entre sitio y
sitio; cada supermercado te
ofrecer algunos productos ms
baratos y otros ms caros en
relacin al resto de los locales.
Trata de estar atento a las
ofertas ocasionales y aprovecha los das de descuento con ciertos
medios de pago. No te recomendamos utilizar la tarjeta de crdito
por ms de que las promociones parezcan tentadoras, pues estas te
llevan a endeudarte. En cambio, si encuentras beneficios del 15, 20 o
25% utilizando una determinada tarjeta de dbito o en efectivo,
adelante.

En casa

Da a da se derrocha mucho dinero por no cuidar los servicios en casa, lo

que termina en una abultada factura a fin de mes. Asimismo, parte del
presupuesto se va en mil pequeos detalles de nuestra vida cotidiana en el
hogar. Veremos uno por uno los tems donde es posible reducir el
desperdicio:

Energa elctrica: procura no dejar luces encendidas en ambientes

donde no haya nadie; apaga los artefactos electrnicos que no se

estn utilizando (ordenadores, radios, televisores, etc.); coloca la PC
en plan econmico de energa; compra focos y lmparas de bajo
consumo.

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 Gas: cuida que puertas y ventanas estn bien cerradas en invierno

para evitar desperdiciar la calefaccin; vigila la coccin de los

alimentos para que no se quemen y no utilices gas de ms; tapa las
ollas para que la comida se cocine ms rpido.

Agua: no tomes baos demasiado largos; evita regar en exceso y

baldear la vereda con manguera (en

vez de eso utiliza un balde, as
usars solo el agua que necesitas);
no dejes correr el grifo en vano
cuando te cepilles los dientes o ests
lavando la vajilla; para lavar los
platos, haz una colada con agua y
detergente.

Otros servicios: un recurso muy

comn para reducir gastos en el

hogar es adherirse a un plan de telfono mvil ms barato o
directamente prepago. Con respecto al telfono fijo, te
recomendamos hacer tus llamadas preferentemente al final de la
tarde y noche porque en esas horas la tarifa por minuto se reduce. Si
utilizas Internet y quieres hacer una descarga -dejando el ordenador
encendido mucho rato- resrvala para la noche. La energa tambin
se abarata.

Personal: una de las primeras comodidades a las que se renuncia

cuando se desea achicar el gasto en casa, es el personal encargado

de tareas de mantenimiento. Empleada domstica, jardinero,
niera se encargan de tareas que puedes realizar t mismo en

10
 colaboracin con todos los miembros de la familia si te ves en la
necesidad.
Tambin es importante no tirar la comida, cocinando simplemente
las porciones que se vayan a consumir. Un buen recurso para no
desperdiciar los alimentos es contar con un freezer, donde se congele
la comida sobrante para nuevas preparaciones.

En la calle

Si sales de compras para equipar tu guardarropa, considera adquirir

prendas fuera de temporada. Ciertos tipos de productos (como los
abrigos, los vestidos de fiesta, el calzado de invierno) suelen ser muy
caros en la estacin pero bajan mucho de precio despus. La mayor
parte de las tiendas y shoppings cuentan con un rincn de productos
de descuento, generalmente de la temporada anterior. Esta es una
buena idea para surtir tu armario con poco dinero.
Lo mismo que para la ropa, existen muchos otros productos
catalogados como de temporada que puedes adquirir a menor
precio si sabes esperar el momento. Ejemplos: protectores solares,
artculos de jardinera, accesorios para la piscina.
Debes tener en cuenta que los imprevistos generan gastos extra.
Por ejemplo, si sales a la calle un da de mucho calor y no llevas tu
botella de agua, tendrs que comprar una para no pasar sed. Igual
sucede si no consigues cargar combustible a tiempo y debes pasar
por la primera gasolinera que encuentres, pagando un precio mayor;
si te duele la cabeza y no llevas un analgsico contigo Intenta
prever tus necesidades antes de salir, para no verte en apuros y tener
que solucionarlo pagando mucho dinero.

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 Si tu situacin te lo permite, cambia de medio de transporte.
Caminar o ir en bicicleta a cualquier lugar te saldr gratis; en todo
caso, el transporte pblico resulta mucho ms barato que pagar
combustible, estacionamiento, mantenimiento y permisos de un
automvil.

MS ESTRATEGIAS TILES PARA AHORRAR

Alcanca de vueltos: este es un clsico que a muchos les parecer

intil; sin embargo, hasta hoy contina siendo un recurso muy
utilizado para salvar dinero. Cada vez que hagas una compra
pequea, deja el vuelto (monedas o un billete de baja denominacin)
dentro de una alcanca. Trata de no controlar cunto depositas y
esperar un par de meses o un ao para sacar el dinero. Tendrs un
pequeo capital para darte un gusto o resolver un problema del
momento.
No llevar mucho cambio: una excelente forma de evitar tentaciones
y no gastar en caprichos, es andar con poco cambio. Las personas
son ms propensas a dejar ir los billetes chicos antes que los
grandes. Y ya sabes que en el cuidado de lo pequeo est la
diferencia.
Volver al usado: con la crisis econmica actual, el mercado del
usado est haciendo furor en muchos pases del mundo. Puedes
conseguir todo tipo de artculos de segunda mano a muy bajo precio:
ropa, libros, neumticos, coches, etc. Es una excelente estrategia
para satisfacer necesidades sin gastar de ms.

Captulo 3: Haciendo inversiones

12
 Ciertamente, el dinero no se multiplica por s solo como una planta. Ahorrar
dinero y acumular capital est muy bien, pero para que esos fondos crezcan
ms rpidamente o incluso para tener una entrada de dinero extra, es
necesario invertir. Veamos una tabla comparativa de las diferencias entre
la inversin y el ahorro, a partir de algunas preguntas bsicas:

INVERSIN AHORRO

Para qu se usa? Crecer a largo plazo Resolver problemas rpido

Qu opciones hay? Acciones, letras, deudas y Plazos fijos, libretas de

bonos de empresas, fondo ahorro
de inversin

Qu riesgos corres? Segn la inversin No hay riesgos

Cules son las ganancias? Inters, porcentajes, Tasas de inters

comisiones

Qu ventajas tiene? Mucha oferta de inversiones La inversin est segura y

a elegir segn el perfil del es recuperable en casos
interesado de urgencia. Se conocen
los beneficios de antemano

Qu problemas presenta? Es riesgosa (puede haber Menos rentable

poca rentabilidad o prdida
de la inversin)

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Como acabamos de verlo, generalmente las opciones de inversin son las
preferidas para lograr metas financieras en un periodo de tiempo medio-
largo. Sin embargo, tambin existen productos para invertir a corto plazo,
por ejemplo Letras del Tesoro Nacional o de empresas, y fondos del
mercado cambiario.

Aprendiendo a diferenciar los productos de inversin

De renta fija: las compaas de cualquier rubro y las instituciones

pblicas requieren capital para funcionar. Cuando no quieren acudir al

banco por un prstamo, emiten ttulos de deuda que pueden ser
comprados por particulares. Estos se vuelven acreedores de la
empresa. Si prestas dinero a una entidad, te lo devolver a plazos
con el pago de los intereses acordados.

De renta variable: las S.A. (sociedades annimas) pueden decidir

expandir su capital, y para ello emiten acciones; quienes las compran

se vuelven socios accionarios de la empresa. Obtendrs ganancias
de acuerdo con el porcentaje de acciones que poseas y segn cmo
le vaya a la compaa. Mientras ms gane esta, ms ganars t
tambin.

Es muy importante tener en cuenta que tanto los ttulos de deuda como las
acciones representan activos negociables: esto quiere decir que puedes
comprarlos y venderlos o revenderlos- libremente en el mercado. Algunas
personas compran acciones o ttulos con la meta de venderlos ms
adelante, cuando hayan aumentado su valor.

Dentro de las dos grandes categoras que acabamos de ver, existen

muchas alternativas diferentes de inversin. Todas tienen caractersticas

14
diferentes, pero hay un criterio que las unifica: la frmula de riesgo-
rentabilidad. El nico motivo por el que podras escoger una inversin
de alto riesgo en vez de un plan de ahorro tradicional (plazo fijo) es la
posibilidad de alcanzar mayores ganancias. Esta debe ser la regla de oro
para guiarte cuando desees hacer una inversin. Y as:

Cuando debas elegir entre varias alternativas igual de riesgosas,

tendrs que escoger la que ofrezca ms rentabilidad.
Cuando debas elegir entre varias alternativas igual de rentables,
tendrs que escoger la que sea menos riesgosa.

Es decir que mientras ms riesgosa sea la inversin, mayores deben ser las
posibilidades de obtener ganancias. Esta condicin es la que la har
atractiva para el mercado. Sin embargo, eres t quien tiene que reflexionar
sobre qu riesgos ests dispuesto a correr para alcanzar beneficios ms
gruesos.

Trata de no dejarte arrastrar por las modas del momento ni por ninguno de
esos supuestos genios que se hicieron millonarios de la noche a la maana.
Asimismo, tampoco te gues por el pasado, confindote en inversiones que
han tenido xito en dcadas anteriores. El mercado es sumamente
impredecible, y nadie puede decir con certeza qu suceder. Por eso es
importante que seas disciplinado y paciente antes que codicioso y ansioso.
Evita adquirir acciones a un precio muy alto cuando una compaa
experimenta una gran suba, y no intentes deshacerte a toda costa de tus
ttulos malvendindolos por un momento de baja en el mercado.

Tus elecciones deben depender de tus deseos y posibilidades. De todas

maneras, a continuacin veremos una serie de consejos tiles que te
ayudarn a orientarte para tomar la decisin adecuada.

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 DECLOGO DEL INVERSOR

1. No hagas inversiones en productos que no conoces o no comprendes. De lo

contrario, no sabrs si tolerars el riesgo o si la rentabilidad es la que esperas.
2. Pide consejo a un experto antes de tomar la decisin final; sin embargo, ten en
cuenta que la eleccin est en tus manos. Comuncate frecuentemente con tu
asesor, define tus prioridades y no confes en extraos que te aconsejen una
inversin.
3. Reserva para invertir nicamente lo que sobre del balance entre tus entradas de
dinero y tus gastos. Antes de invertir sanea tu economa, liberndote de deudas; las
TAEs solo te obligan a pagar dinero en vez de rentabilizarlo.
4. No compres acciones con capital del que puedas llegar a necesitar dentro de poco
tiempo. Para estar tranquilo, constituye tu fondo de emergencia antes de encarar una
inversin.
5. Piensa siempre con visin a largo plazo y no te desesperes por un movimiento del
mercado que no te conviene en un da determinado. Las alteraciones son normales,
aunque en el largo plazo las acciones tienden a crecer ms que a disminuir.
6. Intenta diversificarte lo ms posible, apuntando a acciones de varias empresas o
comprando ttulos de diferentes compaas. Si colocas todo tu dinero en un solo
lugar y se produce un contratiempo, puedes perder el 100% de la inversin.
7. Establece diferentes plazos de tiempo para las distintas inversiones; por ejemplo,
puedes tener un ttulo con vencimiento a 1 ao, otro a 6 y otro a 12. As los cambios
en las tasas no te afectarn tanto y siempre tendrs una entrada de dinero a lo largo
de los aos.
8. Evala los costes que ofrece cada ttulo de renta, comisiones, intereses y otros
gastos a pagar. Todos estos conceptos afectan directamente el margen de ganancia
a obtener.
9. No trates de hacer muchas operaciones de compraventa vertiginosamente; a pesar
de los testimonios de xito que circulan por all, hacerlo demanda muchos
conocimientos, tiempo y riesgo. Podras arruinarte.
10. Comienza cuanto antes; el factor que ms incide en la acumulacin del capital es el
tiempo, ms all del margen de rentabilidad.

16
Despus de este declogo con las recomendaciones bsicas para
convertirte en inversor, veremos qu beneficios reales puedes llegar a
obtener al rentabilizar tu dinero. Existe una regla financiera muy conocida
para saber cuntos aos tarda una inversin de inters compuesto en
duplicar su valor:

72
=Cantidad de aos
Porcentaje de inters

La frmula es bien simple: se trata de dividir 72 por el nmero del inters,

porcentaje que implica una inversin determinada. El resultado ser el
nmero de aos que tardar ese capital en doblar su valor. Por ejemplo,
si inviertes en un producto que brinda una tasa compuesta de 8%, este
duplicar lo que vale en 9 aos.

Como se trata de una regla de tres simple, los trminos se pueden invertir
para obtener otro dato interesante. Puedes conocer qu tasa de inters es
necesaria para que la inversin duplique su valor en una cantidad de aos
determinada:

72
=Tasa de inters requerida
Cantidad de aos

Este clculo es interesante para saber qu tipo de inversin debes buscar

cuando apuntas a obtener la rentabilidad en un plazo de tiempo lmite. Por

17
ejemplo, si quieres que la inversin doble su valor en un mximo de 12
aos, debers buscar una propuesta con una tasa compuesta del 6%.

Captulo 4: Constituyendo un fondo de emergencia

Para vivir y dormir tranquilos, no solo hace falta tener un empleo estable,
poder pagar todas las deudas, saber reducir sabiamente los gastos y dejar
un margen para el ahorro.
Alguna vez has odo hablar de
un fondo de emergencia? En
este captulo trataremos un
tema que suele ser ignorado por
miles de familias, trayendo
consecuencias nefastas para el
presupuesto del hogar.

Test rpido de la economa familiar

Te invitamos a realizar este brevsimo test para analizar el estado de tu

economa. Solamente debes responder a las 3 preguntas siguientes con un
S o un NO. Trata de ser sincero contigo mismo para obtener respuestas
reales sobre tu situacin financiera. Esto te ayudar a tomar las decisiones
correctas, llevando tranquilidad y seguridad a toda tu familia.

1. Eres capaz de llegar a fin de mes sin dificultades?

2. Si pierdes tu trabajo, puedes sobrevivir por unos meses?
3. Cuentas con recursos econmicos para afrontar una situacin
urgente?

18
La mayor parte de las personas suele responder con un NO a la ltima de
las preguntas. Es por eso que en este captulo abordaremos una cuestin
central para la economa del hogar, que es la constitucin de un fondo de
emergencia.

En cualquier momento de su vida, una persona puede sufrir un imprevisto

que le obligue a desembolsar una cantidad importante de dinero. Puede ser
una intervencin quirrgica de urgencia, un choque con el automvil, un
viaje inesperado por motivos de familia o trabajo Y generalmente no
contamos con el dinero suficiente como para enfrentar la situacin de forma
cmoda. Por eso es fundamental acostumbrarse a tener un fondo de
emergencia, que es una cantidad en efectivo ahorrada para las urgencias
econmicas y que est disponible en cualquier momento.

Se diferencia de los ahorros en que, por lo general, estos no suelen estar a

mano exactamente cuando se los necesita. Una persona que haya hecho
un plazo fijo para obtener rentabilidad, no podr extraer el dinero del banco
hasta que no hayan transcurrido los 30 o 60 das correspondientes.
Adems, los ahorros estn destinados a un fin especfico (por ejemplo,
comprar un coche nuevo o pagar los estudios universitarios de los hijos)
mientras que el fondo de emergencia se establece por si acaso, y puede
destinarse a salvar cualquier compromiso financiero que se presente
inesperadamente.

La razn principal por la que debes constituir un fondo de emergencia

es que, si no dispones del dinero que necesitas para enfrentar la
situacin, debers solicitar un prstamo personal o utilizar la tarjeta de
crdito. Y ambos recursos implican el pago de altos intereses, que
terminarn endeudndote y destruyendo tu economa.

19
Cmo abrir y mantener un fondo de emergencia

Debes colocar el dinero en una cuenta bancaria aparte de la destinada al

pago de deudas o de la caja de ahorro que utilizas con tarjeta de dbito
para tus compras habituales. Recuerda que el efectivo debe estar disponible
en cualquier momento, y por eso es importante que no constituyas plazos
fijos con l, pues tendras que pagar una penalizacin por extraer el dinero
antes de tiempo. De todas maneras, no es una mala idea intentar obtener
rentabilidad con esa cantidad. Infrmate en tu banco sobre las posibilidades
para contratar un producto financiero que te permita sacar partido de tu
dinero.

Eso s: debes depositarlo en una cuenta que no tenga riesgos, para

garantizar que el capital est all siempre que lo necesites. Recuerda que
estableces un fondo de emergencia por razones de seguridad, y este debe
ser el criterio principal para mantenerlo.

La cantidad a destinar depende de las necesidades de cada hogar. Debes

hacer el clculo de cunto dinero podras llegar a requerir en una situacin
comprometida teniendo en cuenta todos los gastos de la familia. Se estima
que el fondo de emergencia debe ser el equivalente a entre 3 y 6 meses
de gastos corrientes.

Sin duda alguna, cubrir todos los gastos del hogar, ahorrar y destinar una
parte para situaciones de emergencia requiere una planificacin. Si no
estableces un plan concreto para administrar tus finanzas, ninguna cantidad
de dinero te ser suficiente. Lo primero que debes hacer es sentarte a
pensar en tus necesidades, y a partir de all, confeccionar una lista de
metas. Ir cumplindolas todas al mismo tiempo puede ser complicado, as

20
que lo mejor es establecer prioridades. Para saber qu cantidad destinar a
cada objetivo, te proponemos disear una tabla en la que detalles:

Metas concretas.
Cantidad de dinero total requerida para alcanzarlas.
Tiempo para juntar la cantidad y frecuencia del aporte.
Dinero necesario a ahorrar cada mes.

A partir de estos datos y teniendo en cuenta tus necesidades, podrs

establecer un plan de ahorros concreto. Vers cmo mes a mes aumenta la
cantidad de dinero que logras salvar y cmo cada vez ests ms cerca de
tus objetivos. Observa este ejemplo de tabla:

Meta Cantidad requerida Tiempo (meses) Ahorro por mes

Fondo de USD $5000 24 USD $208, 33

emergencia

Vacaciones USD $3000 12 USD $250

Coche nuevo USD $30000 48 USD $625

TOTAL A GUARDAR MENSUALMENTE USD $1083,33

As de sencillo es el clculo de qu porcentaje de tus ganancias mensuales

destinar para realizar tus sueos y garantizar tu tranquilidad financiera.
Como hemos visto en captulos anteriores, es fundamental que sepas armar
tu presupuesto mensual para conocer el balance entre ingresos y egresos.
Si notas que el total destinado al ahorro excede tus posibilidades, contempla
la opcin de relegar uno de los objetivos hasta que aumente tu nivel de
ganancias, o bien, extender el plazo en meses para llegar a la meta.
21
Por ejemplo, puedes reducir
un poco la cantidad destinada
al coche nuevo (eligiendo otro
modelo) y aumentar el lmite
de tiempo en unos meses. Un
rodado de USD $25000 en 54
meses te supondr destinar
una cuota mensual de USD
$462, 96 en vez de los $625
calculados en la tabla anterior.

Un buen truco para reducir la cuota mensual es sacar productividad a los

ahorros con alguna alternativa bancaria. El capital producir intereses que
se acumularn mes a mes, trayndote un ingreso de dinero extra. Con esto
te ser ms fcil manejar tu presupuesto y destinar parte de tus ganancias
al ahorro.

Todas las personas suean con vivir sin preocupaciones, gozando de

estabilidad financiera. El problema es que pocas saben cmo lograr esa
seguridad a partir de sus propios recursos. Debes ser consciente de que es
posible llevar la economa del hogar con tranquilidad, simplemente sabiendo
administrar mejor los ingresos y ahorrando.

Captulo 5: Buscando financiacin

En algn momento de la vida, prcticamente todas las familias deben acudir
a una fuente externa de financiacin por distintos motivos. Una emergencia,
cuentas por pagar a fin de mes, un plan automotor, una ciruga muy
costosa, los estudios de los hijos, vacaciones existen cientos de motivos
que llevan a solicitar dinero prestado. El problema es que cada vez que

22
conseguimos financiacin, tambin adquirimos una deuda. Y ya sabemos
que estas pueden causar desastres en la economa personal y familiar. Por
ello, a continuacin daremos un panorama de las fuentes de financiacin
actuales y veremos cules son las opciones ms convenientes.

Dnde obtener dinero prestado

Crdito del banco: es una cantidad limitada que una institucin

financiera coloca a disposicin de un usuario. Este puede

administrarla con una cuenta o tarjeta de acuerdo con sus
necesidades. A veces el cliente emplea todo el capital o una parte; de
cualquier manera, solamente paga los intereses correspondientes al
dinero realmente utilizado. Las TAEs suelen ser mayores que para los
prstamos. A medida que cancela las cuotas, puede emplear ms
capital (siempre dentro del mximo acordado). Es posible renovar el
crdito cuando se llega a la fecha lmite.

Prstamo del banco: en este caso, una institucin financiera da a un

particular o empresa una cantidad de dinero concreta previamente
acordada al inicio de la transaccin. El beneficiario debe devolver el
total de la deuda ms intereses (calculados sobre el 100% del capital)
en un lmite de tiempo determinado. Las cuotas suelen ser fijas y
mensuales. Cuando se termina de pagar, el prstamo deja de existir.

Descubiertos en cuenta: cuando quieres gastar una cantidad superior

al saldo de tu cuenta, el banco te presta el dinero por un tiempo; esto
se conoce como descubierto. Sin dudas es una facilidad, pero
normalmente implica el pago de fuertes intereses y comisiones (en
proporcin, resulta ms costoso que un prstamo personal). Es

23
 importante que consultes con la entidad el lmite de descubierto y
para qu se puede utilizar.

Tarjeta de crdito: es una de las modalidades ms utilizadas

actualmente para adquirir bienes y

servicios. El dueo de la tarjeta
cuenta con una cantidad
preestablecida de crdito que puede
utilizar como desee; la deuda se
puede pagar toda junta al mes
siguiente de la compra o dividirse en
cuotas fijas mensuales. Es necesario
cuidarse con este tipo de
financiacin, pues como el pago se
posterga podemos tentarnos y gastar
de ms. Las TAEs de las tarjetas de crdito estn entre las ms caras
del mercado.

Tarjetas de locales comerciales: algunas casas reconocidas y de

grandes proporciones ofrecen financiacin propia a travs de una

tarjeta de crdito especial. Generalmente invitan al cliente a comprar
financiado, ganando ventajas y descuentos. Muchas veces las tasas
de inters son bajas y las facilidades prometedoras; pero no debes
olvidar que se trata de dinero prestado, y lo mismo tendrs que
devolverlo.

Crditos inmediatos (o rpidos): se trata de prstamos personales

por pocas cantidades (por ejemplo, USD $750) y plazos de

cancelacin relativamente cortos, de no ms de 5 aos. Se llaman
inmediatos porque se conceden en uno o dos das y sin burocracia. El
problema es que las tasas de inters son casi usurarias (al menos,
24
 20%) Conviene mucho ms ahorrar y hacer el gasto despus, o en
todo caso solicitar un prstamo de otro tipo.

Qu alternativa escoger?

Por lo general, las empresas comerciales utilizan crditos y los

usuarios individuales, prstamos. Mientras que la primera opcin se
emplea para salvar los desajustes entre cobros y cancelaciones de las
compaas, la segunda apunta a financiar la compra de un bien
determinado: un automvil, una carrera universitaria, arreglos en un
inmueble, etc. Ahora bien cmo lograr que ese adelanto de dinero no se
convierta en una deuda monstruosa, imposible de pagar? Hace falta mirar
bien todas las opciones del mercado y contratar el producto financiero ms
conveniente. Para eso, debes comparar las diversas alternativas de
prstamos teniendo en cuenta:

Tipo de tasa de inters.

Importe de las comisiones por cualquier concepto.
Gastos extra implicados.
Tiempo de devolucin del dinero.
Cantidad exacta de la cuota a pagar por mes.

De todas maneras, la eleccin de una fuente de financiacin u otra depende

de tus propias necesidades. Si tu objetivo es comprar un inmueble para
vivir, probablemente debas recurrir a un prstamo hipotecario. Este tipo de
producto financiero se distingue de otros por la garanta: el beneficiario
deber responder no solo con sus bienes particulares sino con el mismo
inmueble colocado en la hipoteca. Si el interesado entra en cesacin de
pagos, el banco se queda con la vivienda.

25
Los prstamos hipotecarios conllevan plazos de cancelacin ms largos e
intereses ms bajos que los personales,
porque resultan menos riesgosos para las
entidades bancarias. En cambio, los
prstamos personales son ms caros y el
periodo de devolucin es menor, ya que la
nica garanta son los bienes (actuales y
futuros) del solicitante.

A pesar de los riesgos que conlleva y de

que tiene un coste en dinero, recurrir a la
financiacin ajena puede ser una
decisin acertada para la propia
economa. La mayor parte de las personas no puede comprar bienes de
alto valor totalmente en efectivo (un automvil, una casa) y en determinados
momentos de la vida esta puede ser la solucin. La clave est en no
contratar productos demasiado costosos o descontroladamente, para no
generar una deuda eterna que nos deje en bancarrota. Un uso estratgico
del crdito permite:

Elevar el poder adquisitivo rpidamente.

Mejorar el estilo de vida.
Arreglar problemas econmicos urgentes.
Sobrellevar equilibradamente el coste de un crdito.

A modo de cierre de este captulo, dejamos un par de consejos bsicos para

acercarte al mundo de la financiacin y sacarte algunas dudas. Nunca
olvides que estar bien informado es la clave para tomar las mejores
decisiones, sea en el aspecto econmico o en cualquier otro de tu vida.

26
 A LA HORA DE PEDIR FINANCIACIN

Es ms probable que consigas un buen prstamo si tienes limpio tu

historial crediticio. Por eso te recomendamos pagar tus deudas
cuanto antes, alejarte de negocios fraudulentos y estar al da con tus
obligaciones financieras.
Si no cuentas con bienes suficientes para la garanta, puedes
recurrir a un amigo o pariente que haga de avalista. Ser la persona
que se comprometer a responder con su propio patrimonio en caso
de que t no puedas seguir pagando la deuda.
Tienes que ser coherente y solicitar un producto financiero por una
cantidad acorde con tus objetivos, en un plazo de tiempo razonable.
Si pides USD $4000 solo para un equipo de DVD, sin dudas el
banco no te lo conceder.
La regla fundamental es que la vida del prstamo no debe ser mayor
a la del bien que adquiriste. Nadie desea pagar cuotas por un
electrodomstico que ya no sirve ms, un coche que se volvi viejo,
etc. Por eso tampoco se recomienda solicitar prstamos personales
de muchas cuotas para vacaciones o casamientos, ya que se hace
difcil seguir pagando despus de haber disfrutado el evento.
Ten en cuenta que mientras ms tiempo tienes para pagar, menor
ser la cuota pero ms caro resultar el prstamo en total. Una
mayor cantidad de cuotas implica estar abonando intereses por ms
tiempo.
Intenta mantenerte alejado de prstamos que cobren una fuerte
penalizacin por cancelacin anticipada. As, si tu presupuesto te lo
permite podrs liquidar la deuda antes de la fecha de vencimiento.

27
A modo de cierre
Hemos llegado al final de este manual. A lo largo de sus pginas
desarrollamos una serie de recursos tiles y prcticos para encaminar
la propia economa, logrando sacar los mejores frutos de los ingresos
del hogar. En esta poca de recesin, nadie est exento de sufrir un revs
financiero; creemos que es fundamental la prevencin, y as, tener
conocimientos bsicos de planificacin, ahorro e inversin nos permite estar
preparados contra cualquier contratiempo.

Poder dormir tranquilo todos los das, ser capaz de garantizar a la familia un
buen futuro, contar con recursos para el porvenir, realizar sueos
personales y compartidos a travs del propio esfuerzo son logros que no
tienen precio. Sin embargo, para alcanzarlos tienes que lograr que tu
dinero trabaje para ti. Esperamos haberte ayudado a dar los primeros
pasos en el camino hacia el bienestar, la seguridad y la realizacin que
tanto mereces, y por las cuales trabajas duro todos los das.

Y no olvides que existen muchsimas herramientas para sacar partido del

presupuesto y mantener la economa de tu casa marchando a buen ritmo,
ms all de las que hemos seleccionado. Eres libre de explorar todas las
opciones que quieras y puedan serte tiles para lograr tus metas.
Adelante!!

28
DESCARGO DE RESPONSABILIDAD

Este manual ha sido creado exclusivamente con fines recreativos,

informativos y educativos, para uso de lectores particulares. No constituye
una gua oficial sobre temas econmicos ni pretende funcionar como un
reemplazo de la consulta con un auditor, entidad crediticia o bancaria.

El material no ha sido elaborado por un profesional del rea de

Contabilidad, Administracin de Empresas ni Economa. Recomendamos
dialogar con un experto en el tema antes de comprometerse con un
producto bancario o realizar una inversin de dinero.

29
ndice
Introduccin ....................................................................................... 2

Captulo 1: Diseando tu presupuesto ................................................ 3

Captulo 2: Ahorrando da a da.......................................................... 8

Captulo 3: Haciendo inversiones ..................................................... 12

Captulo 4: Constituyendo un fondo de emergencia ........................ 18

Captulo 5: Buscando financiacin ................................................... 22

A modo de cierre .............................................................................. 28

Descargo de responsabilidad ........................................................... 29

30