Unidad 4

Introduccin a la
Educacin Financiera
Descripcin
Esta unidad busca que los participantes del curso reconozcan la importancia de la
Educacin Financiera en la escuela, la misin del SERNAC en esta temtica y su relevancia
en el ejercicio de una ciudadana responsable en nuestra sociedad actual.

Adicionalmente, nos acercaremos a algunos conceptos econmicos, el manejo del

presupuesto familiar y algunos consejos para un mejor uso de las herramientas que ofrece
el mercado financiero.

Resultados de Aprendizaje
Comprende la importancia de la Educacin Financiera para transmitirla al interior de la
escuela.

Conoce el modelo educativo de educacin financiera sugerido por el SERNAC, para

aplicarlo dentro de sus prcticas pedaggicas.

Identifica conceptos econmicos y pasos claves en la realizacin de un presupuesto

familiar.

Temas:
1. Importancia y necesidad de la Educacin Financiera en la escuela.

2. Modelo para la Educacin Financiera escolar en Chile.

3. Gestin financiera familiar.

4. Calidad de vida y hbitos financieros.

Importancia y necesidad de la Educacin Financiera en la
Escuela.
La Educacin Financiera nace por la preocupacin en torno a la vulnerabilidad que tiene la
poblacin frente a los diversos vaivenes de la economa internacional, principalmente, a
partir de las ltimas crisis econmicas sucedidas en distintas partes del mundo.

Se ha observado la existencia de:

Alto nivel de endeudamiento de las personas y una fuerte relacin de dependencia

con el mundo financiero.

Importante desinformacin y falta de comprensin de los productos y servicios

financieros.

Proliferacin de una sociedad de consumo que otorga relevancia a los bienes

materiales por sobre otros valores.

Cultura de la inmediatez que promueve el consumo inmediato a travs del crdito

y desincentivando el ahorro.

Surgimiento de nuevas formas de entender y manejar el dinero, como el dinero

plstico.

Creciente envejecimiento de la poblacin: las personas deben vivir ms tiempo con

la pensin de jubilacin que reciben.

Se suman a esto los desarrollos econmicos y tecnolgicos, que han aportado una mayor
conectividad global y cambios masivos en la comunicacin y las transacciones financieras,
as como en las interacciones sociales y el comportamiento del consumidor.1

Por otro lado, se ha abierto de manera expansiva la integracin al sector financiero de las
poblaciones ms vulnerables y con mayor riesgo de sobreendeudamiento, generando as
mayor incapacidad para elegir adecuadamente productos financieros.

1
Denegri, M. (2007). Introduccin a la Psicologa Econmica PSICOM EDITORES Bogot DC Colombia.
Las generaciones ms jvenes estn teniendo acceso y recibiendo ofertas de servicios
financieros cada vez a ms temprana edad. Los estudios muestran que es un grupo etario
con bajos niveles de alfabetizacin financiera2. En Chile, de acuerdo al Instituto Nacional
de la Juventud3, el 37% de los jvenes entre 15 y 29 aos tiene deudas, prstamos o
crditos a su nombre. El 90% posee deudas con casas comerciales, crditos de consumo,
uso de lnea de crdito y avances de dinero, sin considerar el crdito universitario. El 29%
de los jvenes reporta no estar al da en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha estado en
DICOM.

Lo anterior evidencia que las personas no comprenden la complejidad de los mercados y

de los productos financieros; existen asimetras de informacin y desconocimiento para
tomar decisiones de consumo. Existe un analfabetismo en la materia y una falta de inters
en la realizacin de una buena planificacin y gestin financiera.

Los bajos niveles de Educacin Financiera impiden a las personas tomar decisiones
correctas e informadas. Por esta razn, los conocimientos de finanzas y la educacin en
este mbito resultan fundamentales, tanto en su calidad de aptitud para la vida como ser
un componente clave de la estabilidad financiera, econmica y del desarrollo de un pas.

Frente a este panorama, la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico

(OCDE) es una de las primeras instituciones que levanta una voz y propone la EF
(Educacin Financiera) como principal motor para enfrentar esta situacin. Sostiene que
sta ha de iniciarse lo antes posible en la vida de una persona, por ejemplo, en el marco
de los programas de la escuela.

La experiencia respecto de aquellos nios y jvenes que han recibido algn tipo de
formacin en finanzas personales en edades tempranas demuestra que es clave para
desarrollar actitudes ciudadanas que permitan obtener el mejor beneficio del sistema,
entre los que se encuentra la posibilidad concreta de mejorar la calidad de vida y la
movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos.

2 OCDE (2012). Financial Education in Schools. Policy guidance, challenges and case studies. 2012.
3 INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jvenes.
Esto, debido principalmente a que:

Las nuevas generaciones nacieron en un contexto social y econmico muy

diferente al nuestro, por lo que la instruccin escolar debe ser capaz de entregarles
las herramientas necesarias para desarrollar su potencial al mximo en la mayor
cantidad de reas posibles.

Los resultados de las investigaciones nacionales y extranjeras indican que la

Educacin Financiera debe iniciarse tempranamente, siendo muy importante la
consideracin del nivel de desarrollo cognitivo y social de los nios y sus propias
concepciones en torno al mundo del dinero, la economa y el consumo.

Incluir Educacin Financiera en el currculum formal es reconocido como una de las

formas ms eficientes y justas para llegar a toda una generacin a gran escala.

Es un medio nico para inculcar y fomentar una adecuada cultura y

comportamiento financiero entre los adultos del futuro, ya que los nios y jvenes
son buenos diseminadores de hbitos en el resto de la poblacin.

Desde esta perspectiva, los procesos de Educacin Financiera en la escuela se convierten

en un elemento fundamental a considerar, ya que es en este espacio donde los
estudiantes desarrollan conocimientos, competencias y actitudes iniciales que determinan
su desarrollo econmico posterior.
La escuela est llamada a generar cambios, a crear inquietudes, a abrir ventanas nuevas al
presente y al futuro y para eso es fundamental el rol del docente como intermediario de
experiencias y valores a los alumnos, logrndose as un crculo virtuoso donde todos
crecen:

El profesor, porque aprende un conjunto de conocimientos que le son

indispensables para moverse en la sociedad en que vivimos.

Los alumnos, porque aprenden a travs de las diferentes asignaturas y a travs de

experiencias significativas.

La familia, porque de una u otra forma recibe estos conocimientos y experiencias.

La sociedad, porque est en presencia de personas que el da de maana sern

ms exigentes y con ms conocimiento para tomar decisiones de consumo
responsables.

El aporte de la educacin financiera dentro de la escuela

La Educacin Financiera (EF) no slo implica conocimientos sobre el mundo econmico y

operaciones matemticas, sino que tambin implica el desarrollo de competencias que
permiten a los ciudadanos actuar con propiedad en el mundo financiero del que son
parte.

Tampoco es solamente la habilidad de tener un juicio informado sobre el uso y manejo del
dinero, ya que incluye destrezas cognitivas y afectivas para comprender la complejidad de
las problemticas econmicas y habilidades concretas para tomar decisiones financieras
de manera responsable e informada en la vida cotidiana.

Es el proceso por el cual las personas adquieren conocimiento y mejoran su comprensin

sobre conceptos y productos financieros, y sobre los riesgos que stos implican para la
vida personal y social.
A nivel internacional, ha sido la OCDE, el organismo que ha establecido los principales
lineamientos relacionados con esta temtica, definiendo la Educacin Financiera en la
escuela como la enseanza de conocimientos financieros, comprensin, habilidades,
comportamientos, actitudes y valores que permitirn a los estudiantes tomar decisiones
financieras efectivas en su vida cotidiana y en su adultez4.

Los estudiantes tendrn que saber cmo manejar su presupuesto y tomar decisiones
financieras para la vida cotidiana (como elegir contratos de telefona mvil) y tendrn que
gestionar los riesgos de ello (como evitar asumir una deuda inmanejable), asegurar su
vejez y la atencin en salud.

Marianela Denegri, doctora en comportamiento del consumidor y Directora del Centro de

Psicologa Econmica y Consumo de la Universidad de La Frontera, resalta la importancia
de tener un juicio informado para la toma de decisiones financieras, lo que supone la
adquisicin de competencias para comprender la publicidad y mecanismos de persuasin
utilizados por las instituciones financieras, as como la adquisicin de competencias en la
comprensin del mercado financiero y sus actores, con tal de tomar decisiones
informadas y racionales.

De esta forma, la Educacin Financiera se hace cada vez ms relevante y necesaria en el

marco curricular del sistema escolar chileno por su modelo que permite potenciar y
desarrollar la diversidad de pensamiento financiero heurstico y la resolucin de
problemas atingentes a las necesidades sociales de subsistencia, bsqueda de utilidad,
crear fondo de dinero, atencin de salud, educacin y vivienda.

En definitiva, la Educacin Financiera es una habilidad bsica para participar en la

sociedad moderna.

4 OECD (2012). Financial Education in Schools: Policy guidance, challenges and case studies.
Educacin Financiera en el currculum nacional vigente:

De acuerdo a la OCDE, la Educacin Financiera debiera estar integrada al currculum

escolar de cada pas, mediante una insercin flexible y adaptable a las posibilidades
regionales, nacionales o locales, edad y aprendizajes de los estudiantes.

Existen dos formas de insertar estas materias en el currculum:

Insercin horizontal: a travs del currculum o grupo de asignaturas especficas.

Insercin transversal: como un mdulo en slo una o algunas asignaturas.

Para el SERNAC, la mejor alternativa es la primera, haciendo uso de los beneficios de un

enfoque curricular interdisciplinar, aprovechando la posibilidad de incluir la Educacin
Financiera en diversos temas curriculares que se interconecten sinrgicamente.

En general, la EF como temtica educativa, es considerada de forma tangencial en el

Currculum Nacional vigente, siendo abordada como complemento de otros conceptos.
Sin embargo, las nuevas Bases Curriculares permiten identificar ciertos aprendizajes
esperados (aunque no suficientes) en la asignatura de Matemtica y un Organizador
Temtico en la asignatura de Historia, Geografa y Ciencias Sociales vinculados
directamente a la Educacin Financiera.

Debido a la relevancia de conectar los contenidos de la educacin financiera con el

curriculum, para facilitar el trabajo de los docentes, el ao 2012 SERNAC, a travs de la
ONG Entorno, realiz una revisin de los contenidos de las Bases Curriculares,
identificando que cuatro son las asignaturas que ms destacan: Historia, Geografa y
Ciencias Sociales, Lenguaje y Comunicacin, Matemtica y Educacin Tecnolgica.

Por otro lado, desde el ao 2013, hemos realizado un exhaustivo trabajo de vinculacin
curricular de los contenidos de educacin financiera con las asignaturas contenidas en los
planes curriculares de 6to bsico a 4to medio, obteniendo como resultado una malla de
contenidos y objetivos de aprendizajes para cada Eje del Modelo Escolar de Educacin
Financiera, diseado por SERNAC.
A continuacin, se detallan los principales hallazgos de los barridos curriculares realizados
en las asignaturas mencionadas anteriormente:

Historia, Geografa y Ciencias Sociales: La aparicin de los contenidos en esta

asignatura sigue el ritmo del relato histrico convencional, emergiendo desde los
contenidos tales como el intercambio en las sociedades prehistricas, la revolucin
de los precios por efecto del tesoro americano en la Europa moderna, el mercado
de capitales en el mundo global, el nacimiento de las primeras instituciones
financieras en el Chile republicano, entre otros.

En las nuevas bases curriculares, se identifica un Organizador Temtico llamado

Formacin Econmica: Las personas y el funcionamiento del mercado, en el que
se incorporan temas como el consumo responsable, ahorro, mercado y sistema
financiero.

Lenguaje y Comunicacin: Como una forma de potenciar los aprendizajes referidos

a la gestin de informacin, el foco de trabajo en esta asignatura se centra en los
medios de comunicacin y en la publicidad, considerando la influencia que ejercen
en la conducta y visin de mundo de las personas.

Educacin Tecnolgica: Los mbitos del tratamiento de estos temas son la

planificacin y gestin financiera, as como la evaluacin de las conductas y
decisiones, las necesidades de los usuarios para el uso y mantenimiento de los
productos, as como de su utilizacin como parte de una estrategia comercial.

Educacin Fsica: Ofrece espacios para potenciar el desarrollo de habilidades en

gestin financiera mediante la realizacin de planificaciones para salidas a
terrenos, autocuidado y otras actividades de ese tipo.

Matemticas: El foco de esta asignatura se centra en las habilidades cognitivas, los

que permite a los docentes ingresar al terreno de la EF por mltiples vas y en
plena coherencia y consistencia entre todos los componentes curriculares.

Existe un amplio consenso de que al menos ciertas habilidades matemticas son

indispensables en el rea financiera. Por ejemplo, se identificaron los siguientes
aprendizajes especficos vinculados a la temtica:
 8 bsico: clculo de inters anual del ahorro.
2 medio: explicar el inters compuesto y resolver problemas asociados;
utilizacin de la funcin cuadrtica para expresar la interaccin de la oferta
y demanda.

La incorporacin de los temas de EF en la formacin escolar es cada da ms importante,

ya que responden a los contenidos mnimos establecidos por la OCDE para la prueba PISA,
asociados especficamente en el tem de educacin financiera y, por supuesto, a las
necesidades de los estudiantes por comprender estas temticas lo ms temprano posible.

A raz de esto es que SERNAC ha implementado diversos materiales didcticos y los pone a
disposicin de los docentes para facilitar la transferencia en la escuela de estos
contenidos, como las fichas de actividades y el material audiovisual.

Cada docente puede utilizar este material libremente, adaptndolo a su curso, a sus
necesidades, a la asignatura en la que hace clases y para crear su propia actividad.

En cursos anteriores, los docentes han logrado conectar estos contenidos tambin con
otras asignaturas, como ingls, religin, ciencias naturales y msica, vinculando los
objetivos de aprendizaje de dichas asignaturas con estos contenidos, generando
actividades muy creativas y pertinentes.
Modelo para la Educacin Financiera escolar en Chile
SERNAC ha elaborado un modelo para la Educacin Financiera escolar en Chile tomando
como principales lineamientos lo propuesto por la OCDE, quienes proponen un modelo
tridimensional de la Educacin Financiera en el contexto de la escuela, y de la Dra.
Denegri, quien incorpora una cuarta dimensin.

De acuerdo a esto, el modelo de Educacin Financiera en la escuela propuesto por

SERNAC se compone de cuatro dimensiones centrales que se entrelazan y complementan
entre s:

Procesos:

Estn constituidos por las estrategias mentales cognitivas de procesamiento de

informacin y toma de decisiones. Indican el recorrido cognitivo que debera guiar el
aprendizaje financiero.

Como todo proceso cognitivo de adquisicin de aprendizajes, este recorrido debe ser
evaluado en funcin del contexto y grado de complejidad desarrollado por los estudiantes
con los que se trabaja.

Esta categora temtica se refiere fundamentalmente a los procesos cognitivos implicados

en la identificacin, anlisis, evaluacin y aplicacin de conceptos financieros.
Los procesos describen las estrategias o enfoques mentales que se utilizan en el
tratamiento del tema. Por ejemplo, identificar informacin financiera, como los contratos.

Esta dimensin trata acerca de la capacidad de los estudiantes de comprender los nexos
existentes entre las decisiones financieras adoptadas en diversos niveles de la sociedad
(familiar, empresarial, nacional o internacional) con los diversos sistemas humanos y
naturales existentes y que conforman el entorno de dichas decisiones (econmico, social,
poltico, ambiental, alimentario, cultural y otros).

Identificar informacin financiera: El individuo busca y accede a fuentes de

informacin financiera, identifica y reconoce su importancia.

Implica determinar las caractersticas de contratos, anuncios, grficos, tablas,

formularios e instrucciones financieras, comprendiendo tanto los conceptos como
sus implicaciones, y el uso de terminologa financiera y jurdica bsica.

Por ejemplo, en el caso de estar trabajando con el presupuesto familiar, los

alumnos debieran ser capaces de identificar los principales ingresos y gastos de la
familia durante el periodo abarcado.

Analizar la informacin en un contexto financiero: Abarca una amplia gama de

actividades cognitivas en contextos financieros, incluida la interpretacin,
comparacin, contrastacin, sntesis y extrapolacin de informacin que se
proporciona en los mbitos financieros.

Se trata de reconocer algo que no es explcito: identificacin de las consecuencias

de un problema en un contexto financiero, como la comparacin de las
condiciones ofrecidas por contratos diferentes, el anlisis crtico de mensajes
publicitarios y la discriminacin entre informacin y persuasin.

Llevndolo al mismo ejemplo anterior, los estudiantes debieran ser capaces de

calcular el total de ingresos y gastos de la familia, realizando las operaciones
matemticas necesarias para ello.
 Evaluar cuestiones financieras: Construir justificaciones y explicaciones basndose
en conocimientos financieros aplicados en contextos especficos.

Explicar, evaluar y generalizar, elaborando opiniones fundamentadas en

conocimiento financiero que sirvan de base a la evaluacin de diferentes opciones
y a la toma de decisiones, poniendo en juego el pensamiento crtico y sistmico.

Continuando con el ejemplo, en este caso, los estudiantes debieran ser capaces de
identificar la diferencia monetaria existente entre los ingresos y gastos familiares,
as como la cantidad de dinero disponible para gastos extras de la familia,
pudiendo generar hiptesis o explicaciones referentes al nivel de endeudamiento
familiar.

Aplicar el conocimiento financiero: Aplicacin de los conocimientos financieros

para la resolucin de problemas. Implica tomar medidas eficaces en el entorno
financiero basadas tanto en la comprensin de conceptos financieros como en
estrategias de resolucin de problemas, as como el desarrollo de habilidades
operatorias aritmticas en el mbito del clculo financiero bsico.

Los estudiantes debieran proponer algunas posibles soluciones para disminuir el

nivel de endeudamiento de la familia y/o incrementar los ingresos familiares,
basndose en los conocimientos financieros adquiridos y el conocimiento de su
realidad familiar.
Contextos:

Estn representados por las situaciones en las que se aplican los conocimientos
financieros y las habilidades, siendo un imperativo trabajar para que los nios, nias y
jvenes puedan hacerlo en diferentes escalas que van desde lo local a lo global.

De acuerdo a la OCDE, estos son: Social, Educacional y Laboral, Familiar y Personal.

Los contextos tambin corresponden a todos los ejes temticos:

Educacin y trabajo: Ingresos, gastos, prstamos, opciones de futuro,

emprendimiento.
Hogar y familia: Presupuestos familiares y jerarquizacin de necesidades.
Individuo: Ingresos, gastos, cuentas, seguros, crditos.
Sociedad: Interdependencia, responsabilidad social, consumo responsable y
sustentable.

Valores y actitudes:

Incluyen los componentes afectivos, actitudinales y valorativos presentes en la toma de

decisiones. Actitudes y valores para asumir los costos de las propias acciones y considerar
al otro y al bien comn como un elemento fundamental al momento de la toma de
decisiones. Por ejemplo, las actitudes que se tienen frente al consumo sustentable y los
hbitos de compra en relacin al medio ambiente.

Esto que propone la experta Marianela Denegri en su modelo de educacin econmica y

financiera, permite orientar el trabajo de los contenidos.

Se sugiere que el profesorado aborde en el aula experiencias prcticas relacionadas con

temas financieros, lo cual supone optar por implicar al alumnado en niveles de reflexin y
procesos de identificacin y resolucin de problemas para aprender a vivir en un mundo
ms justo, solidario y responsable.

Las actitudes y valores se consideran componentes importantes de la alfabetizacin y

Educacin Financiera y se entrelazan transversalmente con los contenidos, procesos y
contextos.
 Tolerancia al riesgo: Estar dispuesto a aceptar la posibilidad de una prdida para
lograr mayor ganancia despus de evaluar los costos y beneficios personales,
familiares y sociales vinculados a la inversin.

En este punto, es esencial que el individuo se haga consciente de sus propios

sesgos cognitivos a la hora de tomar decisiones e identifique su propio perfil de
tolerancia al riesgo.

Sensibilidad temporal: Voluntad para postergar una recompensa inmediata para el

logro de un mayor beneficio o ganancia en una fecha futura.

En el caso de los nios y nias, especialmente de las generaciones de nativos

digitales, este es un punto crucial dada su tendencia inmediatista en el
procesamiento de la informacin y baja capacidad de postergar sus deseos, la
capacidad de procesar en paralelo y la multi-tarea, lo que les permitira el
desarrollo de capacidades de pensamiento sistmico.

Locus de control interno: Creencia en el grado de control que se tiene sobre los
asuntos que le afectan.

Locus interno, cuando se sita el control y la responsabilidad en uno mismo; locus

externo, cuando ello se sita en el exterior, el medio o los dems. (Rotter, 1966).

Este es un aspecto de considerable impacto en el desarrollo de actitudes hacia el

endeudamiento y consumo responsable, donde es esencial que el individuo asuma
costos de sus propias decisiones y evale el impacto de stas en su calidad de vida
tanto personal como familiar.

Actitudes racionales hacia la compra: Disposiciones actitudinales hacia la

consideracin del orden y la jerarquizacin en la toma de decisiones de consumo o
hacia la consideracin de impulsos afectivos y la compra emocional (Tang y Luna,
2005, Denegri et al, 2011).
 En este punto, cualquier iniciativa de educacin econmica y financiera debera
considerar la distincin entre necesidad y deseo y orientar a los individuos al
reconocimiento y toma de conciencia de los motivos que subyacen a sus decisiones
de compra y consumo, prestando especial atencin a los motivos compensatorios
que muchas veces operan en la relacin entre la persona y el objeto de consumo.

Actitudes hacia el consumo responsable: Presidido por las 3 R (reducir, reutilizar

y reciclar), que puede afectar desde la alimentacin (reducir, por ejemplo, la
ingesta de carne), al transporte (promover el uso de la bicicleta y del transporte
pblico como formas de movilidad sostenible), pasando por la limpieza (evitar
sustancias contaminantes), la calefaccin e iluminacin (sustituir las bombillas
incandescentes por las de bajo consumo) o la planificacin familiar, etc.

Actitudes hacia el comercio justo: Optar por comprar productos con garanta que
han sido obtenidos con procedimientos sostenibles, respetuosos con el medio y
con las personas.

Este mismo principio de responsabilidad personal ha de aplicarse en la prctica del

turismo o en las actividades financieras, siguiendo los principios de la banca tica,
de forma que el beneficio obtenido de la posesin e intercambio de dinero sea
consecuencia de la actividad orientada al bien comn y sea equitativamente
distribuido entre quienes intervienen a su realizacin.

Contenidos:

Estn representados por las reas de conocimiento o temas a ensear. Comprende reas
de conocimiento y comprensin que se consideran esenciales en el mbito de la
Educacin Financiera y que, a su vez, son los grandes pilares que trabajamos en el curso
Educacin Financiera en la Escuela que tambin imparte el SERNAC.

Esto responde a la adaptacin de los contenidos planteados por la OCDE en el documento

marco de la evaluacin de la Educacin Financiera y considerando los nfasis de SERNAC
en la proteccin de los consumidores, as como su rol de educador en materias de
derechos y deberes.
Los ejes temticos que se abordan son:

Panorama financiero: Se relaciona con el conocimiento de los distintos conceptos,

actores y procesos que forman parte de la economa local y global.

Derechos del consumidor en materia financiera: Ley N 20.555, que incluye nuevos
derechos y mbitos de accin a favor de los consumidores del mercado financiero.

El dinero y su uso: Modalidades como los documentos bancarios, tarjetas de

crdito y de dbito, las cuales es necesario conocer y saber usar para facilitar
intercambios, acumular riqueza y medir el valor.

Planificacin financiera y elaboracin de presupuestos: La planificacin de recursos

personales y familiares permite tomar decisiones con mayor claridad, poniendo en
evaluacin los diferentes elementos que la dinamizan y evitar el
sobrendeudamiento.

Ahorro e inversin: En ambos casos, implica la postergacin del consumo en el

presente para un beneficio futuro.
Gestin financiera familiar.
El dinero

Todos los intercambios entre factores econmicos se llevan a cabo mediante el dinero,
como la compra y venta de bienes y servicios, las remuneraciones laborales, el pago de
impuestos, el costo de fabricacin de productos, entre otros5.

En general, entenderemos como dinero a cualquier cosa que los miembros de una
comunidad estn dispuestos a aceptar para comprar o pagar deudas6. Es un conjunto de
medios de intercambio comnmente aceptados por quienes integran una sociedad y que
son usados para el pago de bienes, de servicios y de cualquier tipo de obligaciones
contradas.

Usos del dinero

Cuando hablamos del uso del dinero, hacemos referencia a 4 opciones principales:

Gasto: Salidas o egresos de dinero por parte de una persona en particular o de una
organizacin.

Estos gastos corresponden a pagos que se realizan a partir de la compra o

adquisicin de un bien o de un servicio en particular.

Ahorro: Porcentaje del ingreso que no se destina al gasto, sino que se reserva para
necesidades futuras.

Inversin: Porcentaje del ingreso destinado a la adquisicin de activos fsicos o

financieros, con la finalidad de obtener un incremento en el monto inicial de
ingreso asignado a ese fin.

Donacin: Contrato o proceso mediante el cual una persona transfiere a otra,

gratuitamente, una parte o la totalidad de sus bienes presentes.

5 Armendriz, F. y otros (s/f).Promover el ahorro infantil cuenta para el futuro. Finanzas para nios, un juego!
Texto para Sexto de primaria. Banamex, Mxico.
6 Massad, C. (2011). Economa para todos.
Caractersticas del dinero

El dinero debe tener una serie de caractersticas, que permiten facilitar su intercambio:

Veamos a continuacin cada una de sus caractersticas:

Aceptabilidad: La sociedad debe reconocerlo como medio de cambio.

Durabilidad: La gente no aceptar como dinero algo que se deteriore en poco

tiempo. Si no es duradero, es imposible acumular riqueza y se puede daar en los
intercambios.

Transportabilidad: Si la gente ha de transportar grandes cantidades de dinero, la

mercanca utilizada debe tener un valor elevado respecto a su peso, de manera
que se pueda transportar con facilidad.

Divisibilidad: El bien elegido debe poder subdividirse en pequeas partes con

facilidad sin prdida de valor, de forma que se puedan realizar pagos pequeos. Si
no es fraccionable, se dificultan las transacciones.
 Homogeneidad: Esta propiedad implica que cualquier unidad del bien en cuestin
debe ser exactamente igual a las dems, ya que, si no, los intercambios seran muy
difciles. El dinero del mismo valor tiene que tener una calidad similar.

Dificultad para producirlo: Debe ser difcil de falsificar. Cualquier mercanca que no
tenga una oferta limitada no tendr un valor econmico.

Estabilidad: Su valor no debe estar sujeto a fluctuaciones violentas.

El precio del dinero.

El precio del dinero se define como tasa de inters, lo que corresponde a un porcentaje
establecido en funcin del tipo de producto transado, de sus caractersticas segn el
monto, plazo y nivel de riesgo pactado entre oferente y demandante.

Cuando la tasa de inters es alta o tiende al alza, aumenta la oferta de fondos, porque es
conveniente ceder o prestar dinero al sistema ya que los oferentes (personas y
organizaciones) obtendrn una buena rentabilidad. Lo contrario sucede cuando las tasas
son bajas, ya que desincentivan el ahorro. Las personas prefieren gastar sus rentas en otro
tipo de activos, por ejemplo, comprar metales preciosos, bienes durables, viviendas o en
general cualquier otro medio que les permita mantener su riqueza o patrimonio.

Una tasa de inters alta tiende a disminuir la demanda por crditos o las compras a plazo,
pero tambin puede desincentivar la inversin en nuevos negocios o la ampliacin de los
ya existentes.
Presupuesto familiar

Una forma de utilizar eficientemente nuestros recursos y el dinero con que contamos, es
realizar un presupuesto familiar. Y para poder realizarlo adecuadamente, necesitamos
conocer previamente algunos conceptos bsicos que le ayudarn a organizarlo mejor:

Ingreso Familiar: corresponde a la suma de todos los aportes econmicos que

realiza cada integrante de la familia para el sustento del grupo familiar. Es el dinero
con que cuenta la familia para cubrir todos los gastos y vivir mensualmente.

Lquido Familiar Disponible: corresponde al ingreso familiar descrito

anteriormente, descontado el valor del arriendo o el pago de dividendo. Incluye el
sueldo de todos los integrantes del grupo familiar, y todos los ingresos extras
(pololos, pitutos, trabajos ocasionales, etc.).

Lo que se busca con este clculo es asegurar que, no obstante la familia deba
realizar gastos, siempre tenga garantizado el pago del arriendo o dividendo.

Por ejemplo, si el ingreso de una familia es de $400.000 al mes, y paga un

dividendo de $100.000, su ingreso lquido familiar disponible es de $300.000

Nivel de Endeudamiento: es la suma de todas las cuotas y pagos mensuales que se

realizan por conceptos de crdito en el sistema financiero, en casas comerciales,
tarjetas de crditos, etc.

Un nivel de endeudamiento ideal no sobrepasa el 25% del ingreso lquido familiar

disponible. Por ejemplo, si el ingreso lquido familiar del caso anterior es de
$300.000, entonces su nivel mximo de endeudamiento deber ser la cuarta parte
de su ingreso lquido familiar.

$300.000 x 0,25 = $75.000.

Esta cifra es el monto mximo que esa familia debe gastar al mes en crditos de
casas comerciales, bancos, tarjetas de crdito, crditos de consumo, etc. Si gasta
ms de eso se sobreendeudar.
 Monto Ideal del gasto: corresponde al monto disponible para cubrir los gastos
mensuales como alimentacin, vestuario, salud, colegios, locomocin, servicios
domiciliarios bsicos, etc.

Un monto ideal de gastos corresponde al 75% del ingreso lquido familiar, como
mnimo.

Por ejemplo, si el ingreso lquido familiar es de $300.000, el presupuesto para

consumo o gastos bsicos, es decir, el monto ideal de gastos, debe ser igual a
$225.000. Si gasta ms de eso se endeudar.

$300.000 x 0, 75 = $225.000.

Servicio de deuda mensual: Es la suma de las cuotas mensuales que usted paga en
el sistema financiero por concepto de crditos solicitados.

No considere dividendo o arriendo. Por ejemplo $120.000.

Suma de todas las deudas mensuales: Es la deuda total que mantiene en el sistema
financiero, considerando todas las cuotas que le quedan por pagar de un crdito.

No considera deuda hipotecaria.

Por ejemplo, si usted est pagando $25.000 mensuales en una cuota de una casa
comercial y le quedan 10 cuotas por pagar, la deuda total es de $250.000 (25.000 x
10 = 250.000).

Esto se aplica con todas las deudas que mantiene en el sistema.

Indicadores de sobreendeudamiento:

Por otro lado, cuando tenemos desajustes o no dimensionamos adecuadamente el

presupuesto, corremos el riesgo de caer en el sobreendeudamiento. Para saber si uno se
encuentra sobreendeudado, es necesario conocer 3 indicadores clave:

Indicador N1

Frmula de clculo: Servicio de deuda mensual / Ingreso lquido*100

120.000 / 300.000 * 100 = 40%

Si el ndice ideal es un 25%, quiere decir entonces que est sobreendeudado.

Indicador N2

Frmula de clculo: (Servicios de deuda mensual + dividendo o arriendo) / Ingreso Familiar

* 100

$120.000 + 100.000 / 400.000 * 100 = 55%

Si el ndice ideal es un 50%, quiere decir entonces que est sobreendeudado.

Indicador N3

Frmula de clculo: Suma de todas las deudas / Ingreso lquido

Por ejemplo, supongamos que la suma de todas las deudas sea $1.800.000.

1.800.000 / 300.000 = 6 veces.

El ndice recomendado por los bancos es, en general, 8 veces, lo que no significa que eso
sea lo ms recomendable para el consumidor.

Si algunos de los indicadores de estas tres frmulas estn ms altos que lo

recomendable, es necesario que haga una revisin de los gastos.
PARA TRABAJAR CON SUS ESTUDIANTES:

Dependiendo el curso, usted puede pedir a sus estudiantes que realicen los siguientes
ejercicios matemticos:

1. Utilizando el Indicador N1 calcule y evale la gestin financiera de Juan.

Juan tiene un ingreso lquido de $700.000. Tiene dos crditos, en cada uno de
ellos paga el siguiente valor de cuota:

Banco Prestaluca: $57.000 - Banco Tiorico: $ 99.000

(57.000 + 99.000) / 700.000 * 100 = ?

2. Utilizando el Indicador N2 calcule y evalu la gestin financiera de Wilson.

Wilson tiene un ingreso familiar de $500.000. Tiene dos crditos, en cada uno de
ellos paga siguiente valor de cuota. Paga un dividendo de $100.000

Banco Prestaluca: $30.000 - Banco Tiorico: $ 20.000

( (30.000 + 20.000) + 100.000 ) / 500.000 * 100 = ?

3. Utilizando el Indicador N3 calcule y evalu la gestin financiera de Antonia.

Antonia tiene un ingreso lquido de $900.000. Paga una cuota de $40.000 de un

crdito. Le quedan por pagar 5 cuotas y adems paga un dividendo de $150.000.

Suma de todas las deudas / Ingreso lquido

(40.000 x 5) / 900.000 150.000

200.000/ 750.000= ?
En esta misma lnea, el Servicio Nacional del Consumidor a travs de su portal
http://www.sernac.cl/calculadora-de-presupuesto-familiar/, ofrece una calculadora que
permite identificar su carga financiera, capacidad de ahorro y la relacin renta-dividendo
mensual, por medio de la solicitud de algunos antecedentes:

Ingresos personales o familiares:

o Sueldo lquido.
o Honorarios.
o Comisiones.
o Bonos.
o Aguinaldos.
Egresos personales o familiares:
o Servicios bsicos.
o Servicio adicionales (internet, Tv Cable, Telefona, etc.).
o Alimentacin.
o Educacin.
o Arriendo o dividendo, entre otros.

En el caso de los nios y jvenes, es fundamental que ms all de conocer los principales
conceptos asociados a la planificacin financiera, sean capaces de reconocer los
elementos bsicos que lo constituyen y que comprendan la lgica a la base de la
planificacin financiera y generacin de presupuestos, a modo de permitirles identificar
los elementos bsicos de la administracin de los recursos.

Por otro lado, ensear a los nios y jvenes a aplicar las habilidades matemticas bsicas a
situaciones del mundo real es muy importante. Para ello, usar el presupuesto familiar,
revisando los ingresos y las deudas, es una oportunidad para ensear a los nios sobre
matemticas y economa.

Adicional a la comprensin de los ingresos y las deudas familiares, es posible que los nios
y jvenes identifiquen actividades en las que pueden colaborar con su familia para
conseguir ajustarse al presupuesto (semanal, mensual o anual), por ejemplo pidiendo
menos dinero para golosinas o apagando las luces cuando no las est ocupando con tal de
disminuir el gasto energtico y, como consecuencia, disminuir el valor de la cuenta
mensual.
Situaciones que debemos evitar:

Hay muchos factores que pueden hacer que perdamos el control de nuestro presupuesto
familiar. Como consumidores debemos evitar las siguientes situaciones:

Consumir ms de lo permitido y de pronto darse cuenta que se le acab el dinero.

Para ello, es fundamental trabajar con los nios y jvenes las nociones bsicas
sobre planificacin financiera y presupuesto familiar, a modo de que comprendan
la importancia de aplicar estos contenidos en su vida cotidiana.

Una forma de llevar a cabo estas actividades es practicando la elaboracin de un

presupuesto para alguna actividad concreta, puede ser una fiesta de fin de ao o
paseo, y administrar los recursos disponibles en funcin de ello.

Comprar algo y luego darse cuenta que no lo necesitaba.

Para esto, se debe conversar con nios y jvenes la importancia de poder distinguir
entre una necesidad y un deseo; pueden elaborar un listado de gastos mensuales,
semanales o diarios y trabajar en funcin de la identificacin de necesidades o
deseos satisfechos.

Realizar pagos atrasados, porque implica pagar ms intereses.

Aqu es de vital importancia trabajar las nociones de presupuesto, con esto se

permite evidenciar que al retrasar un pago, el presupuesto necesario para cubrir
ese gasto ser mayor.

Una forma de trabajo puede ser por medio del anlisis de presupuestos familiares
o personales donde ejerciten el incremento del valor en la medida que se atrasa el
pago de alguno de los tems que lo componen.
 Desperdiciar luz, agua y otros servicios domsticos.

Una forma de trabajar estos temas con nios y jvenes radica en la ejercitacin de
un presupuesto familiar, donde evidencien el gasto en estos servicios domsticos y
consigan generar un plan de ahorro concordante con ello. Luego de pasado un
periodo, pueden contrastar los resultados y comprobar el ahorro alcanzado por
medio de las acciones implementadas.

Usar muchas tarjetas de crditos, porque implica aumentar los pagos.

Para trabajar esto con sus estudiantes, es recomendable abordarlo desde la

perspectiva de que a mayor cantidad de tarjetas, tambin ser mayor la cantidad
de intereses y cobros por mantenimiento que deber cubrir y, por tanto, es
conveniente centralizar el uso del crdito en slo una tarjeta.

Descuidar sus antecedentes financieros, ya que stos pueden cerrar puertas a un

trabajo, a un crdito hipotecario.

Aqu resulta relevante, para el trabajo con sus estudiantes, ahondar en la

importancia de mantener un adecuado comportamiento financiero, conociendo las
implicancias que conlleva asociadas a la calidad de vida y bienestar financiero.

Mentir respecto de los datos financieros, para que le otorguen ms crdito.

En el momento de trabajar estos temas con sus estudiantes, debe procurar

transmitir la importancia de conocer nuestra capacidad financiera previo a tomar
decisiones en esta materia, ya que de esta forma podremos conocer nuestra real
capacidad de endeudamiento y as adquirir compromisos adecuados a nuestra
realidad econmica.
 Utilizar el crdito no solamente como medio de pago de bienes durables, sino
tambin como medio de financiamiento de gastos corrientes, como la compra de
alimentos en el supermercado.

Priorizar los gastos en funcin de nuestros deseos en vez de una jerarquizacin de

necesidades que se ajuste al presupuesto y a las necesidades familiares. Para ello
puede guiarse por lo siguiente.

o Jerarquice las necesidades de acuerdo al presupuesto y a las necesidades

familiares.

o Readecelas en funcin de la contingencia.

o Plantee bien las necesidades y no las confunda con los bienes.

o Estudie satisfactores alternativos para la necesidad que se le presenta.

Consejos para superar una crisis de sobreendeudamiento

Si al revisar sus ingresos y gastos, y al haber aplicado los indicadores que le mostramos
previamente, su saldo es positivo (no est sobreendeudado), puede ser el mejor momento
para iniciar un plan de ahorro para un objetivo concreto, por ejemplo, educacin.

Recuerde: lo importante no es la cantidad que ahorra sino el hecho de ahorrar.

En cambio, si al hacer las mismas operaciones, usted aparece en una situacin de

sobreendeudamiento, no se angustie, siempre hay soluciones. Le invitamos a revisar las
siguientes estrategias para enfrentar una crisis como sta:

Renegociacin de la deuda: Si usted decide renegociar una deuda, debe hacerlo sin
tomar otro crdito hasta que termine de pagar. Esto le permitir salir del
sobreendeudamiento.

Unifique todos los prstamos en uno slo, que agrupe en una sola cuota todos los
pagos. Por lo tanto, las caractersticas de este tipo de renegociacin son:

o Pago de una nica cuota al mes.

o Reduccin importante de la cuota mensual a pagar por la eliminacin de

crditos, tarjetas, etc.

o La opcin financiera que tiene un costo ms bajo es, sin ninguna duda, la
del crdito hipotecario y por lo tanto, ante una situacin lmite, hipotecar
su propiedad es una medida que puede intentar aliviar una carga financiera
excesiva.

o Si bien su carga financiera ser ms baja, su deuda total aumentar.

 Plan de saneamiento: El gran desafo para iniciar un plan de pago de deudas es
pasar del preocuparse al ocuparse. Si usted est en condiciones de incorporar esta
conducta, habr dado el primer paso para iniciar realmente un plan de pago.

Siga los siguientes pasos:

o Si tiene tarjetas de crdito con saldo en contra, haga un plan para eliminar
las deudas.

o Intente eliminar el mayor nmero de tarjetas posible. Por ejemplo, si tiene

cinco tarjetas, su meta podra llegar a tener una.

o Tenga presente que al pagar el pago mnimo en cada tarjeta, nunca

terminan de ser pagadas. Si sigue hacindolo, tendr una deuda vitalicia.

o Una vez que haya terminado de pagar la primera tarjeta de crdito, destine
la cantidad total que vena pagando en esa tarjeta a la siguiente adeudada
hasta eliminar todas sus deudas. Tenga una estrategia de pago efectiva.

o Plantese una meta de ahorro, por ejemplo una vez terminada de pagar sus
tarjetas de crditos, podra ahorrar el monto del dinero que destinaba a
pagar los diferentes tems en sus distintas tarjetas.

o Promueva hbitos de ahorro. Converse con su familia, todos pueden dar

ideas que ayuden a salir de la situacin de sobreendeudamiento. Por
ejemplo, ahorrar en los servicios bsicos, conseguir otro trabajo, etc.

o Considere un fondo de reserva para eventualidades. Destine una cantidad

de su ingreso mensual al ahorro.

Si los gastos son mayores que sus ganancias y no logra disminuirlos, comience a
pensar en aumentar sus ingresos, trabajando horas extra, implementando un
negocio familiar, etc.
 Apunte ms bajo con sus metas, hasta llegar a un plan de ganancias y gastos que le
d un resultado favorable.

Por ejemplo, aunque quiera tener un televisor de 32 pulgadas, si su renta no le

permite comprarlo, tendr que pensar en uno de 21 pulgadas o esperar ms
tiempo hasta conseguir juntar la plata sin necesidad de endeudarse demasiado.

Aplique un plan de ahorro con ideas para reducir los gastos, ahorrar en las compras
y usar mejor sus recursos. Esto implica que la familia entera se involucre, participe,
se distribuya tareas y responsabilidades y que evalen los resultados del plan de
ahorro constantemente.

Por ejemplo, si decide ahorrar en luz, significa apagar algunas luces o desenchufar
durante la noche los electrodomsticos. Al mes siguiente se comparan las cuentas
de electricidad y se vuelven a hacer nuevos ajustes, en caso necesario.

Ahorro

Usted va administrar en forma eficiente su ingreso durante el mes, y esta gestin le va

permitir el ahorro. El cambio de conducta consiste en ahorrar al principio del mes (me
pagan y ahorro). As, estar obligado a gestionar mejor su ingreso.

Existen varios principios que le ayudarn a ahorrar y a invertir sus ahorros, por ejemplo:

Tener un plan de Ahorro: Un plan le ayudar a determinar cul es su situacin

actual, cules son sus metas y cmo lograrlas.

Determine sus objetivos financieros, por ejemplo, una casa nueva o la educacin
de sus hijos, y decida su orden de importancia ponindole un costo a cada uno.

Evale su plan regularmente; sus objetivos y circunstancias pueden cambiar.

Invertir peridicamente: El ahorro sistemtico, como por ejemplo destinar un

porcentaje especfico de su sueldo para ello, es fundamental. Si usted invierte
peridicamente un monto constante, tendr la ventaja automtica de poder
contar con dinero efectivo para inversiones, como acciones, fondos mutuos,
negocios, etc. A largo plazo, puede ser beneficioso.
 Diversificar sus inversiones: Siempre es bueno poner los huevos en distintas
canastas.

Diversificar le permite lograr un equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad.

Comenzar a ahorrar cuanto antes: El tiempo es su mejor aliado. A largo plazo, su

capital puede aumentar a travs del crecimiento de su inversin, intereses,
dividendos o nuevos depsitos a su cuenta.

Debido a esta oportunidad de crecimiento, cuanto antes comience, ms

probabilidades tendr de alcanzar sus objetivos financieros.

Ensear a los nios y nias los beneficios del ahorro: La mejor solucin a largo
plazo para resolver nuestros problemas econmicos es ensear a nuestra familia
hbitos financieros, usar bien los recursos disponibles y prever para el futuro.

Recuerde siempre darse una recompensa cuando logre una meta, aunque sea
pequea.

Plantese metas respecto al ahorro: Sus metas deben ser especficas, medibles,
alcanzables, relevantes y sujetas a un plazo definido. Alcanzarlas requiere un gran
esfuerzo.

o Especficas: Por ejemplo, ahorrar en el consumo de agua potable significa

que evitaremos duchas prolongadas, lavar ropa en muchas cargas, tener
fugas en los grifos, etc.

o Medibles: Por ejemplo, para ahorrar en los consumos de electricidad,

podemos cambiar 5 ampolletas de 100 watts por esas de ahorro de energa
de 25 watts, ya que eso nos significar un ahorro de 375 watts
[(5x100=500) (5x25=125)=375]

o Alcanzables: Por ejemplo, si seguimos los consejos de ahorro energtico,

reduciremos los costos de la cuenta de electricidad y agua.

o Relevantes: Por ejemplo, ahorrar dinero para postular a un subsidio

habitacional.
 o Sujetas a un plazo definido: Establecer una fecha definida para alcanzar la
meta. Por ejemplo, el tcnico dice que el refrigerador no durar un ao
ms, por lo que an tenemos aproximadamente un ao para juntar la plata
y comprar uno nuevo

Para motivar a nios/as y adolescentes para que ahorren dinero en vez de gastarlo:

o D el ejemplo siempre; se puede aprender a ahorrar a cualquier edad.

o Facilteles una alcanca transparente irrompible para sus ahorros.

o Pegue en la alcanca un dibujo del artculo que los nios/as desean comprar
para ayudarles a imaginar el propsito del ahorro.

o Puede abrir una cuenta de ahorro en el banco, pedirle al nio/a que llene
los recibos de depsito y entregue el dinero al cajero.

o Haga un cartel para seguir el progreso de su hijo/a hacia el objetivo

deseado.

o A los adolescentes, desafelos a ahorrar una determinada cantidad en un

determinado nmero de meses y, si puede, contribuya con esa misma
cantidad de dinero cuando logren su meta.

o Incorpore a sus hijos/as en el plan de ahorro familiar. Por ejemplo,

apagando las luces que no estn usando, dndose duchas ms cortas,
cerrando bien las llaves, etc. Estas pequeas acciones colaboran a estirar el
presupuesto familiar, el que puede ser aprovechado de una mejor manera,
como una ida al cine, mayor mesada, etc.
Inversin

La inversin corresponde a un porcentaje del ingreso destinado a la adquisicin de activos

fsicos, por ejemplo, la compra de una casa. Si vive en un campo, una inversin sera
comprar vacas y obtener una ganancia de ellas, mediante la produccin y venta de leche.
Tambin se puede invertir en instrumentos financieros, por ejemplo un depsito a plazo
con la finalidad de obtener un incremento en el monto inicial.

Aqu, al igual que en el ahorro, rechazamos la opcin de disponer del dinero en el

presente. Y, a diferencia del ahorro, que implica la acumulacin paulatina de dinero, la
inversin se refiere a que una vez teniendo un capital, ponerlo en riesgo con la esperanza
de obtener o no una ganancia.

Le invitamos a ver el video La inversin de la serie Para vivir mejor: educacin financiera
(https://www.youtube.com/watch?v=F6rruydac9I), el que nos acerca de manera didctica
a la comprensin de aspectos financieros que nos ayudarn a mejorar nuestro bienestar
econmico. Independientemente de la edad de nuestros estudiantes, este video explica
claramente las ventajas de la inversin y a valorar el estudio, por ejemplo, como una
ventaja para acceder a mejores condiciones de vida en el futuro.

Riesgo y recompensa

Uno de los principios bsicos de la inversin es la relacin entre el riesgo y recompensa.

No existe nada libre de riesgos en la inversin, entonces es necesario distinguir cundo se
est ante un instrumento financiero de alto o bajo riesgo.

Tal como ya mencionbamos, la inversin siempre est sujeta al riesgo de que no se

cumplan las expectativas que le dieron origen, ya que en ocasiones se generan prdidas y
no ganancias.

Dentro de los principales riesgos para las inversiones se encuentra la inestabilidad

financiera. En el mundo econmico, la inestabilidad y las crisis constituyen un fenmeno
recurrente cada cierto periodo de tiempo.
Aun as, considerando estos riesgos presentes en toda inversin, la razn para elegir una
inversin con riesgo en vez de una alternativa de ahorro sin riesgo, tiene relacin con la
posibilidad de obtener mayor rentabilidad.

Por ejemplo, en el video que vimos, la vaca da leche para vender a los vecinos, est
preada y en un plazo de un mes tendr un ternero.

A la hora de invertir, se debe tener en cuenta el rendimiento, el riesgo y el plazo:

El rendimiento es la ganancia que se desea tener. Por ejemplo la vaca est preada
y tendr un ternero.

El riesgo, es la posibilidad de obtener o no la ganancia esperada; en este caso, el

riesgo es que el ternero no sobreviva.

Y el plazo es el tiempo para obtener la ganancia; en este caso, el tiempo que

demora en nacer el ternero.

Ac es bueno retomar lo que vimos en el video y valorar la educacin, por ejemplo, como
un valor agregado que aumenta las posibilidades de empleabilidad y especializacin de
las personas, pudiendo as acceder a ms y mejores trabajos.
Consejos para una compra econmica

Ante una compra importante, aplique el Cuadriltero de las Decisiones, consistente en 4

preguntas bsicas:

Necesito realmente esto?

Puedo vivir sin esto?

Qu otra cosa puede reemplazarlo y es de ms bajo costo?

Lo puedo comprar usado?

Una vez que se ha respondido estas preguntas, le sugerimos leer los siguientes consejos:

Cotice considerando las distribuidoras mayoristas, los precios ms

convenientes, e incluya tambin los gastos de locomocin y transporte.

Realice compras en conjunto y procure rotar los roles, como el/la encargado/a
de recolectar la plata, de ir a comprar, de distribuir los productos, etc.

Confeccione un men semanal y compre de acuerdo a l.

Establezca horarios comunes para las comidas. Recuerde que cada vez que
ocupa la cocina en calentar un alimento, se gasta energa.

Escoja alternativas de alimentacin para la familia. Por ejemplo, es ms

conveniente comprar un litro de leche y hacer un postre para toda la familia,
que un yogurt que slo aprovechar una persona.

Prepare la colacin de sus hijos en la casa; saldr ms barato que darles plata
para que la compren en el colegio.

Cocine en utensilios de greda o cermica durante el tiempo preciso; as

ahorrar combustible.

Escoja y mezcle sustitutos de alimentacin, por ejemplo, carne vegetal con

carne molida.
 Fjese en el contenido neto y peso drenado en los productos enlatados; slo as
podr saber la cantidad que realmente est comprando (dos envases iguales
pueden pesar distinto).

Averige lo que ofrece su Municipalidad en trminos de beneficios sociales y

de recreacin. Muchas veces encontrar buenas alternativas, sin costo.

Planifique su presupuesto de acuerdo a sus prioridades.

No se deje seducir por los carteles de Sper Ofertas; compare precios con los
productos de la competencia.

Tenga cuidado con los mdulos de exhibicin ubicados al costado de las cajas,
ya que estn all para tentarlo mientras hace la cola y, generalmente, son ms
caros.

Si slo necesita comprar pan y leche para el da, ir al supermercado puede no

ser la mejor alternativa. Tal vez en el almacn del barrio pague un poco ms
por ellos, pero difcilmente se tentar con otros artculos.

Evite convertir la compra en un paseo familiar.

Recuerde que las promociones suelen aumentar los fines de semanas y estn
mayoritariamente dirigidas a nios, varones y adultos.

No se sienta obligado a adquirir un producto slo porque acept un obsequio

promocional.

Recuerde que los productos exhibidos entre la altura de sus ojos y su cintura en
los anaqueles del supermercado, suelen ser ms caros.

Recuerde que a mayor disponibilidad de un bien, mayor gasto de l. Si compra

una gran cantidad de yogurt, sus hijos/as irremediablemente terminarn
consumiendo ms de lo que necesitan.
Calidad de vida y hbitos financieros
Qu tipo de deudor es usted?

Le invitamos a responder el siguiente test, que le permitir conocer el tipo de deudor que
es. Seale el nmero que mejor refleja su grado de acuerdo o desacuerdo con cada
afirmacin:

AFIRMACIN Muy en En De Muy de

desacuerdo desacuerdo acuerdo acuerdo
Usar el crdito permite tener una mejor calidad de 1 2 3 4
vida.
Es una buena idea comprar algo ahora y pagarlo 1 2 3 4
despus.
El uso del crdito es una parte esencial del estilo de 1 2 3 4
vida actual.
La facilidad de obtener tarjetas de crdito es una 1 2 3 4
causa del endeudamiento de la gente.
Pedir un prstamo es a veces una muy buena idea. 1 2 3 4
Total

CENTRO DE INVESTIGACIN EN PSICOLOGA ECONMICA Y DEL CONSUMO. FACULTAD DE EDUCACIN, CIENCIAS SOCIALES Y
HUMANIDADES, UNIVERSIDAD DE LA FRONTERA.

Resultados:

Entre 5 y 9 puntos: Es una persona con un alto nivel de austeridad, capaz de

programar sus compras y utilizar el dinero de manera adecuada. Es prudente con
los sistemas de crdito, endeudamiento y el dinero en general, teniendo mayor
dinero a su disposicin, principalmente a travs de sistemas de ahorro.

Entre 10 y 15 puntos: Es una persona con un comportamiento ambivalente y

contradictorio, que se encuentra en un espacio entre estar sobreendeudado o ser
ahorrador. Puede ser temeroso, pero a su vez logra cierto nivel de equilibrio entre
ingresos y gastos.

Entre 16 y 20 puntos: Se caracteriza por obedecer a sus antojos como esclavo, a

ostentar con sus adquisiciones, a no tener ahorros ni reservas y confa
comnmente en un futuro con mayor estabilidad econmica para poder pagar las
mltiples deudas en que se involucra en el presente. Se caracteriza por tener
deudas no slo con bancos, sino que tambin con familiares y amigos.
Por qu las personas se endeudan?

En general, creemos en algunos mitos sobre el endeudamiento:

Slo con la tarjeta puedo comprar

No se puede comprar si no es a crdito es la nica forma de comprar las cosas

Las ofertas son buenas para el presupuesto

Es imposible ahorrar en nuestros tiempos

En este escenario, el endeudamiento aparece como la va que permite la inmediatez de

acceso a ciertos bienes de consumo (tecnologa, viajes, vivienda, etc.), para solucionar una
emergencia o un imprevisto, pagar la educacin, tener para gastos de entretencin u ocio,
contratar servicios de alto costo, como intervenciones quirrgicas o tratamientos de
enfermedades aprovechar una oportunidad de negocio o salir de vacaciones

Tambin, el endeudamiento da movilidad social ya que permite alcanzar un nivel de

vida que conlleva a disfrutar de comodidades y bienes que con nuestros ingresos
demoraramos ms en tenerlos.

Actualmente evidenciamos que existe facilidad para el acceso al crdito y, como resultado
de ello, las personas se han vuelto ms tolerantes y aceptadoras del endeudamiento,
como una forma de acceso a aquellos bienes y servicios deseados.

De esta forma, el crdito y la actitud hacia el endeudamiento se han convertido en

elementos de socializacin econmica familiar y social, presentndose en segmentos de
consumidores cada vez ms jvenes.

Los productos y servicios financieros son muy variables y se han vuelto de fcil acceso
para todos. Al mismo tiempo, estos productos y servicios son cada vez ms complejos y las
decisiones ms difciles. Se suma a esta complejidad los desarrollos econmicos y
tecnolgicos, que han aportado una mayor conectividad global y cambios masivos en las
comunicaciones y las transacciones financieras, as como las interacciones sociales y el
comportamiento del consumidor.
Todo lo anterior es reflejo de un creciente proceso de inclusin financiera y bancarizacin,
donde la educacin financiera es clave para que los consumidores tomemos decisiones
informadas.

Los hbitos son aquellas conductas que se repiten de forma sistemtica, por lo que los
hbitos negativos son aquellos que afectan de manera relevante nuestra capacidad para
cumplir o realizar acciones que conscientemente consideramos favorables o benficas.

Para efectos financieros, lo que buscamos es crear o reforzar hbitos favorables como el
ahorro y evitar los negativos como el gasto compulsivo o el postergar decisiones de ahorro
patrimonial. Si realmente tenemos la voluntad de enfrentar nuestras prcticas negativas,
necesitamos reconocerlas y valorar sus consecuencias dainas, y despus determinar
cules hbitos positivos debera tener para tratar de crearlos y arraigarlos en mi conducta.

Con esta diferenciacin y reconocimiento de malos hbitos financieros podremos

identificar los principales problemas asociados a nuestras finanzas y, por ende, mejorar
nuestra calidad de vida.

El hbito financiero de comprar a crdito es uno de los principales mecanismos a travs de

los cuales las personas participan del mercado. El acceso a este sistema de financiamiento
sin duda permite a un importante grupo de familias acceder a la compra de bienes y la
contratacin de servicios a los cuales de otro modo no podran aspirar, mejorando as su
calidad de vida. Utilizndolo de modo responsable, el crdito puede ofrecer posibilidades
de satisfaccin de necesidades en el corto plazo, aumentando el poder adquisitivo de las
personas. Sin embargo, es necesario evaluar siempre la posibilidad de cumplir las
obligaciones financieras que se contraen.

Todos nos enfrentamos diariamente a estas decisiones y siempre debemos velar por la
satisfaccin de nuestras necesidades, considerando la necesidad real por sobre los deseos
asociados a ella. Para ello, la planificacin financiera se convierte en una eficaz
herramienta de administracin de recursos, ya que nos permite:
 Saber cunto se est gastando de manera real todos los meses.
Identificar cul es el destino de los recursos que ingresan.
Conocer cules son los gastos que se deben racionalizar a fin de no gastar ms de
lo que se gana.
Evaluar cules son los gastos que se pueden reducir a fin de establecer un plan de
ahorro que permita incrementar el patrimonio, tanto a nivel personal como
familiar.
Prevenir el gasto irracional.

Los hbitos financieros positivos y negativos conllevan consecuencias que deben ser
asumidas. Consecuencias que involucran todas las esferas de nuestra vida personal y
familiar.

Si decidimos solicitar un crdito para ampliar nuestra casa, o para comprarnos un auto,
depender de la decisin que tomemos por lo uno o por lo otro; esta decisin estar
supeditada a diferentes elementos, como: qu es realmente lo que necesito: ampliar mi
casa o comprar un auto?

As como las decisiones personales, las actividades financieras tambin estn precedidas
de decisiones que debieran ser racionales; cada decisin tiene consecuencias, que
impactan nuestra vida, nuestro pas y en definitiva a la economa mundial.

Por ejemplo, si gastamos dinero en mayor medida que nuestros ingresos

(personal/familiar), habr un impacto directo sobre nuestros recursos, ya que nos
veremos obligados a pedir dinero prestado para financiar nuestros compromisos. Al pedir
prestado, se traduce en un aumento de nuestro endeudamiento. Si el monto endeudado
supera el 25% de nuestros ingresos lquidos (descontado lo que pagamos por la vivienda
propia o arrendada), nos estamos acercando a un sobre endeudamiento, lo que conduce a
la ejecucin (mal llamada embargo) de nuestra vivienda y/o cualquier otro recurso que no
afecta nuestra subsistencia, remate que tiene por finalidad, permitir el financiamiento de
la deuda.

Durante este proceso, hemos pasado de un impacto financiero a un impacto generalizado,

ya que afecta nuestro bienestar familiar, emocional, laboral, relacional, etc. cubriendo
todos los planos de nuestra vida.
Es importante entonces considerar el impacto que tienen nuestras decisiones financieras
en todas las reas de nuestra vida, poniendo un especial nfasis en el impacto en la salud
mental y/o fsica, por lo cual debemos planificarnos financieramente para evitar este tipo
de problemas.

El crdito

Sirve para financiar la compra de bienes durables, es decir, bienes que se pagan una vez
pero cuyo consumo se extiende por un perodo largo de tiempo, como el refrigerador, un
auto, una casa (Cifuentes, 2011). En palabras simples, es la capacidad de comprar ahora y
pagar en una fecha futura.

El crdito bien utilizado, es una herramienta para satisfacer necesidades que en otros
tiempos eran ms difciles de obtener: el sueo de la casa propia, un automvil, la
educacin de los hijos o el televisor que siempre se quiso tener. Bien utilizado, el crdito
permite mejorar nuestra calidad de vida.

Sin embargo, si el crdito es mal utilizado, puede generar sobreendeudamiento, con una
serie de complicaciones, tanto en el mbito personal, como familiar, laboral y social.
Diversos estudios del fenmeno han demostrado que detrs de un sobreendeudamiento
familiar, hay una constante: mala planificacin presupuestaria, desorganizacin,
priorizacin inadecuada de las necesidades del grupo familiar o de la persona. De ah la
importancia y necesidad de los/as consumidores/as por conocer, racionalizar y optimizar
el uso de esta herramienta, a fin de obtener el mximo de sus beneficios.

Ventajas del crdito Desventajas del crdito

Falta de conocimiento financiero por

Nos otorga liquidez para consumir en un
corto plazo.
Nos da la posibilidad de consumir hoy y
ahora.
Nos facilita el acceso al consumo de
aquellas mercancas que nos podran dar
bienestar.
parte de los consumidores.
Asimetras de informacin.
Costos de cotizar o comparar productos
financieros.
Complejidad de la informacin.
Disparidad de poder de negociacin.
El SERNAC ha constatado que los consumidores no siempre cuentan con la informacin
necesaria para tomar la mejor decisin en relacin a las condiciones generales del crdito,
las comisiones asociadas, los gastos operacionales, impuestos, etc., que aumentan el valor
total y que no siempre estn oportunamente sealados e informados. Si bien, todos estos
costos adicionales se encuentran normados por la Ley del Consumidor y por la normativa
de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), la propia regulacin
por s sola no basta para dar claridad a las personas a la hora de contratar un crdito. Es
necesario que cuenten con informacin bsica y clara, que les permita tomar buenas
decisiones.

Por ejemplo, no todas las tiendas de retail (grandes tiendas) tienen las mismas tasas de
inters y que stas son diferenciadas, incluso entre sus diversos departamentos. En
algunas, la tasa de inters est basada en lneas de productos, es decir, depende de lo que
se adquiera. As por ejemplo, la compra a crdito de electrodomsticos, lnea blanca o
muebles suele tener un inters ms bajo que la compra de ropa o calzado. Otras, asocian
la tasa de inters al nmero de cuotas y al monto de la lnea de crdito de la persona
consumidora, asimilado a su nivel de ingresos.

Para saber en forma aproximada cunto se pagar por lo que se est comprando, es
recomendable comparar el monto de la cuota, ms el monto de las comisiones, en un
tiempo fijo, y en diferentes lugares. La sumatoria de todos estos elementos constituye la
CAE.

Cuota del Comisiones Impuesto Seguros Gastos

mes Notariales

El valor total del crdito no es la cuota a pagar en un mes, sino la suma de todas las cuotas
(que comprenden intereses) ms comisiones, los impuestos, seguros voluntarios u
obligatorios, gastos notariales u otros permitidos por ley.
Consejos antes de adquirir una deuda

Si est pensando en adquirir una deuda de manera responsable, entonces debe responder
las siguientes preguntas que le permitirn tomar una mejor decisin.

De verdad necesito lo que quiero obtener con el dinero del crdito?

No debe dejarse llevar por ofertas o toda publicidad que incite a comprar de
manera impulsiva. Piense en lo que planea hacer con el dinero y si es realmente
necesario, as podr contraer su deuda de manera inteligente.

Endeudarme para gasto o para inversin?

Un crdito destinado a la inversin quiere decir dinero que renunciamos a utilizar

en gasto o consumo y aplicarlo a otros fines con la esperanza de obtener en un
futuro mayores beneficios. Es decir, con esta decisin se espera reponer la propia
inversin y adems obtener fondos adicionales.

Si ya decidi que el dinero que ofrece un crdito es realmente necesario para

cumplir sus objetivos, entonces debe preguntarse Qu tipo de crdito necesito?
A qu plazo?

Se recomienda que los plazos de endeudamiento sean menos que el de duracin

del bien. Por ejemplo, para un automvil no deben ser ms de 36 a 48 cuotas
mensuales; en cambio una casa pueden ser 20 o 30 aos. Esto depende tambin
de la edad, proyecciones laborales o ingresos futuros.

Para evaluar si el crdito que est analizando es adecuado para su situacin

econmica actual, debe preguntarse si la carga financiera que est asumiendo con
el crdito est acorde a su presupuesto y si podr sobrellevar la deuda de buena
manera.

Para saber si esta nueva deuda es compatible con su presupuesto, debe verificar
que, al incluir el valor de la cuota en sus gastos, no se desequilibre su presupuesto
y, como consecuencia, su ritmo normal de vida no se vea perjudicado. Es decir, que
con este gasto mensual adicional le sea posible seguir cubriendo sus gastos fijos y
necesidades bsicas.
 Cul es el costo total de la deuda?

Para ello, es importante revisar las caractersticas del crdito y cotizar en varios
lugares, hasta encontrar la mejor combinacin de monto y plazo que se adapte a
su presupuesto y a sus necesidades de financiamiento. Se recomienda pedir la
Hoja Resumen, donde aparece toda la informacin relevante para cotizar en
distintas entidades financieras, analizando elementos como la CAE, valor cuota,
plazo del crdito y costo total.

Antes de firmar un contrato, pregntese lo siguiente: he resuelto todas mis dudas

sobre el contrato?, comprendo claramente la deuda que estoy adquiriendo?

El contrato debe leerse con la debida anticipacin y aclarar todas las dudas que
puedan surgir. Esto ayuda a comprender mejor los compromisos adquiridos y a
revisar que se cumplan todas las condiciones ofertadas por la institucin,
incluyendo lo que se indique en la publicidad.

Administracin de la deuda

A continuacin revisaremos algunos consejos para la administracin de la deuda:

Si ya posee alguna deuda y quiere saber cmo sobrellevarla de manera correcta, se

recomienda hacer un presupuesto bien elaborado, para conocer de manera
cuantitativa la situacin financiera en la que se encuentra y detallar los flujos de
ingresos y egresos mensuales y de deuda. Lo importante es que la carga financiera
sea razonable y saludable.

Si en algn momento nos vemos sobrepasados por las deudas y caemos en

morosidad (es decir, no podemos pagar), lo recomendable es acercarnos a las
entidades financieras con las que hemos adquirido el compromiso y repactar la
deuda.

En la situacin de tener muchas deudas y estar sobrepasados del presupuesto, lo

recomendable es cubrir todas las deudas con un solo crdito, buscando las
mejores tasas y plazos, de acuerdo a nuestro presupuesto y posibilidades de pago.
Todo esto es importante para no caer en morosidad, embargos y problemas con
entidades financieras.
 Si est al lmite y no puede seguir pagando, es bueno conocer la reciente Ley
20.720 de reorganizacin y liquidacin de activos de empresas y personas. Esta ley
permite renegociar deudas o liquidar bienes, a fin de ofrecer una salida a
empresas, personas jurdicas sin fines de lucro y personas naturales. Es un
procedimiento administrativo, gratuito y voluntario, en el que la Superintendencia
de Insolvencia y Reemprendimiento acta como facilitadora de acuerdos entre la
persona deudora y sus acreedores.

Uso racional del dinero

Ser racional en el uso del dinero significa conocer el total del dinero recibido o ganado, el
destino de cada peso y si este destino justifica su uso. Por ejemplo, nadie puede dejar de
alimentarse o de vivir en condiciones que aseguren la proteccin de nuestra salud, de
modo que adquirir o intercambiar dinero por los productos y servicios que favorecen el
desarrollo de la salud del grupo familiar se justifica plenamente, porque de no hacerlo, se
pone en riesgo nuestra salud.

Al no tener conciencia de los montos que se reciben ni cul es el destino de ellos, se est
corriendo el riesgo de realizar compras irracionales que posiblemente nos lleven al sobre
endeudamiento.

Cmo saber si estoy siendo racional?

Una aconsejable prctica de evaluacin del uso racional del dinero es responder
sinceramente preguntas que nos formulemos antes de hacer una compra:

Realmente necesito hacer determinada compra? Porque no es lo mismo comprar

la fruta o verdura de la semana que papas fritas y bebida, si de alimentacin
estamos hablando.

He cotizado en el mercado? Porque si compramos lo primero que se nos cruza, es

muy posible que malgastemos nuestro dinero en vez de, por ejemplo, comprar
algo ms caro pero de mejor calidad o destinarlo al ahorro para futuros gastos.

Me conviene comprar en las condiciones ofrecidas? Porque en ocasiones, no se

entiende o se desconoce los alcances de un contrato y luego, nos enfrentamos a
situaciones que nos podran llevar al sobre endeudamiento.
Si en definitiva sabemos el destino de cada peso disponible, podemos decir que tenemos
un consumo racional, porque sabemos lo que estamos haciendo con nuestro dinero y
estamos asumiendo las consecuencias de nuestras decisiones.

Algunos consejos

Conforme a lo anterior, es necesario practicar los siguientes consejos en uno de los

mercados ms importante en nuestra sociedad, el mercado financiero:

Asumir racionalmente los compromisos financieros, sin dejarse tentar por

ofertones o regalos.

Cotizar contratos en distintas instituciones y en base al costo total del crdito y

la CAE.

Conocer que la pre-aprobacin del crdito responde a una estrategia de venta

de crditos, y como tal, es una oferta que usted puede aceptar o rechazar.

Revisar la Hoja Resumen con las principales clusulas y condiciones para saber
a qu nos estamos comprometiendo. Al leer la Hoja Resumen, fjese en la
advertencia sobre los ingresos mnimos necesarios para poder pagar el costo
total del crdito, permite ahorrar tiempo y asegurar las condiciones que
estamos comprometiendo.

Recordar que el costo informado en una cotizacin tiene una vigencia mnima
de siete das hbiles.

Considerar que si solicita un periodo de gracia para empezar a pagar su crdito,

esto significa un mayor costo total.

Consultar los gastos asociados al crdito como el impuesto de timbres y

estampillas y gastos notariales.

Saber que los seguros que se le ofrecen son voluntarios y no son requisitos
para obtener su crdito, a excepcin del seguro de desgravamen y el seguro
contra incendio para el crdito hipotecario.
 Toda publicidad, promocin u oferta de un producto o servicio financiero
deber informar la CAE, el costo total, los precios, cargos, costos, comisiones y
condiciones objetivas para acceder al crdito. Esta informacin se asume como
parte del contrato.

Recordar que realizar pagos mnimos en las cuentas, slo eterniza la deuda,
aumentando tambin los intereses de ellas.

Lea antes de firmar. NO FIRME ningn documento (contrato, pagar, letra o

mandato) SI TIENE ALGUNA DUDA. Ante cualquier inquietud, PREGUNTE.

Recuerde que los contratos deben ser claramente legibles y con un tamao de
letra no inferior a 2,5 milmetros.

Exija su copia del contrato y fjese que en l no queden espacios en blanco que
puedan ser completados posteriormente.

Reclame si en la cuenta aparecen cobros que no reconoce o cargos por

servicios que usted no ha contratado previamente.

Al atrasarse, la cobranza extrajudicial debe respetar su privacidad. No permita

que se informe a cualquier otra persona sobre la deuda que usted mantiene.

La institucin financiera debe entregar toda la informacin acerca de la deuda

capital, y en caso de morosidad, las llamadas para recordar el compromiso de
pago slo deben ser de lunes a sbado, de 8 am a 8pm y entregada al deudor.

Recuerde que los seguros deben ser expresamente aceptados por usted en
forma voluntaria; no puede ser condicin para contratar un crdito y cuando
haya firmado, exija una copia del contrato.

Recuerde que los seguros obligatorios en este tipo de crdito slo son los de
incendio y el de desgravamen y que usted los puede comprar en cualquier
compaa de seguro y no necesariamente en la que indique la institucin
financiera donde solicita el crdito hipotecario.

Evite los pagos mnimos para no convertirla en deuda vitalicia.

PARA TRABAJAR CON SUS ESTUDIANTES:

Estimado docente, independientemente de la edad de sus estudiantes, la asignatura en la

cual est impartiendo clases o el objetivo que pretenda abarcar, le sugerimos realizar una
actividad de reflexin conjunta que releve la importancia de acceder a una educacin
financiera desde temprana edad, que valoren y comprendan que somos nosotros, los
consumidores y consumidoras, ciudadana activa y empoderada, los protagonistas de
nuestra historia, que tomar mejores decisiones de consumo y mejorar nuestro bienestar
econmico nos har tener una mejor calidad de vida.

Desde la publicidad al avance social en cmodas cuotas, la inversin, el ahorro o la

adquisicin inmediata de bienes y servicios, se hace necesario que comprendamos la
informacin que recibimos de manera crtica, reflexiva y responsable.

Con estudiantes de 5 a 8 bsico, le sugerimos ver el captulo La compra al contado y a

crdito, de la serie Diego y Glot (https://www.youtube.com/watch?v=NcIaqnhQX5M) que
grafica de manera didctica los compromisos que se adquieren, el tiempo y costo de
comprar una consola de video juegos mediante un crdito. En el proceso, el personaje de
la historia comprender la diferencia entre ambos tipos de pago, ya que el valor final del
producto vara. Despus de muchos clculos y visiones de futuro, decidir qu es lo mejor
para l y a qu est dispuesto a comprometerse.

Le sugerimos trabajar con sus estudiantes la ficha correspondiente, lo que le permitir

ahondar en los aprendizajes esperados de matemticas, como Realizar clculos que
involucren las cuatro operaciones en el contexto de la resolucin de problemas, utilizando
la calculadora en mbitos superiores a 10.000.

Con estudiantes de Educacin Media o Adultos, le sugerimos ver el video Yo invito,

https://www.youtube.com/watch?v=PIjySERx-b0, la cual relata situaciones de consumo
realizadas en base a tteres que permiten identificar algunos problemas que enfrentan las
personas en su vida cotidiana, respecto al uso de tarjetas sin planificar las compras o
gastos que con ella se realicen y las responsabilidades que se dejan de cumplir al enfrentar
sus pagos.
Tambin, puede invitarlos a realizar el siguiente test que les permitir conocer el tipo de
consumidor que es.

Test: compro, exhibo y luego existo?7

A continuacin seala el nmero que mejor refleja tu grado de acuerdo o desacuerdo con
cada afirmacin.

AFIRMACIN Muy en En De Muy de

desacuerdo desacuerdo acuerdo acuerdo
Admiro a las personas que 1 2 3 4
poseen casas, autos y ropas
caras.
Las cosas que poseo dicen 1 2 3 4
mucho de lo bien que me va en
la vida.
Me gusta poseer cosas que 1 2 3 4
impresionan a los dems.
Disfruto gastando dinero en 1 2 3 4
cosas que no son prcticas.
Comprar cosas me da mucho 1 2 3 4
placer.
Me gusta el lujo en mi vida. 1 2 3 4
Mi vida sera mejor si tuviera 1 2 3 4
cosas que actualmente no
tengo.
Sera ms feliz si pudiera 1 2 3 4
permitirme comprar ms cosas.
TOTAL

CENTRO DE INVESTIGACIN EN PSICOLOGA ECONMICA Y DEL CONSUMO. FACULTAD DE EDUCACIN, CIENCIAS SOCIALES Y
HUMANIDADES, UNIVERSIDAD DE LA FRONTERA.

7
Este test no tiene como propsito definir a las personas, ya que carece de representatividad y validez como
para ello, slo intenta acercarse de manera ldica a los jvenes y generar una reflexin respecto de sus
prcticas de consumo.
Resultados:

Entre 8 y 15 puntos: Personas con un nivel de gastos probablemente asociados a

posesiones no materiales y con una bajo nivel de posesin de cosas para ostentar.
Centran sus gastos en cosas que sienten esenciales para su vida, asociadas a nivel
espiritual y netamente a aspectos de subsistencia.

Entre 16 y 24 puntos: Personas que tienden a controlar su nivel de adquisiciones

materiales, pero que a veces no son capaces de resistirse a sus gustos especficos,
adquiriendo y ostentando elementos en reas especficas y no en todas las reas
de su vida.

Entre 25 y 32 puntos: Personas que centran su vida en la adquisicin de cosas

materiales que les permitan dar cuenta de un cierto nivel de status o posicin
social. Adquieren cosas constantemente y que su nivel de satisfaccin y
necesidades cambian constantemente.
Es importante ejercitar con sus estudiantes buenas prcticas para un adecuado manejo
del presupuesto familiar. Le sugerimos realizar con ellos la planificacin de una actividad
que sea de su inters, utilizando los conceptos aprendidos en esta unidad, realizando los
ajustes necesarios y priorizando los gastos y/o formas de reunir dinero.

Otra alternativa es ensearles a llenar esta planilla como ejemplo para controlar los gastos
que tiene su familia mensualmente. Explique sus componentes y releve la importancia de
llevar registro de todos los gastos en que incurre la familia y su utilidad. Deje claro que
este es slo un ejemplo y que cada uno puede hacer una planilla a su gusto.

Recuerde que estas son sugerencias de actividades, por tanto, no es obligatoria realizarlas.
Ingresos Ingresos totales del grupo familiar

Gastos Sumatoria deudas + gastos fijos

Ahorro Cantidad destinada al ahorro

Gastos fijos

Colegio/Universidad/Instituto

Alimentacin (supermercado, feria,

etc)

Movilizacin (locomocin
colectiva, bencina)

Vestuario

Servicios Bsicos (luz, agua, gas,

telfono, internet)

Total

Servicios de deudas

Crdito de consumo

Crdito hipotecario (dividendo o

arriendo)

Tarjeta Casa comercial 1

Tarjeta casa comercial 2

Otros (medicamentos, imprevistos,

regalos, etc.)

Total
Resumen de la Unidad
En esta unidad hemos reconocido la importancia de la educacin financiera en la escuela,
la misin del SERNAC en esta temtica y su relevancia en el ejercicio de una ciudadana
responsable para mejorar nuestra calidad de vida.

Nos acercamos a algunos conceptos econmicos y conocimos el modelo para la educacin

financiera escolar en Chile, donde encontramos la interrelacin entre los contenidos,
procesos, contextos, actitudes y valores que proponen la OCDE y la Dra Denegri.

Sobre el manejo del presupuesto familiar, descubrimos la relevancia de involucrar a toda

la familia en ello y de cumplir las responsabilidades que asumimos, que nada es eterno y
que tarde o temprano podremos salir de nuestro nivel de endeudamiento, pero que para
eso hay que ser rigurosos, crticos, concientes y responsables en nuestro consumo.

Es importante que sigamos los consejos para un mejor uso de las herramientas que nos
ofrece el mercado: cmo evitar el sobreendeudamiento, plan de ahorro, el crdito y el
buen uso de las tarjetas.

Lo relevante es que independientemente de la edad de nuestros estudiantes, desde

prvulos en adelante, podemos trabajar la educacin financiera, el consumo responsable y
empoderarlos, hacerlos parte de su rol como ciudadanos, protagonistas de su propia
historia, capaces de generar cambios y mejorar su calidad de vida y la de sus familias.

Recuerde que esta unidad incluye la realizacin de una evaluacin de contenidos

sumativa, la cual est disponible en el Aula Virtual del curso.