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- Prstamos personales.
- Prstamos hipotecarios.
1. Prstamos personales
Caracterizados por ser crditos abiertos que no estn anclados a un fin especfico. Esto
significa que al solicitarlo no debes explicar en qu lo utilizars y adems puedes
fragmentarlo en distintos objetivos. Por ejemplo, podras utilizar una parte para
remodelaciones y otra ms para un viaje. Son ofrecidos por los bancos, instituciones
financieras e incluso existen empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos
Ej. Solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche,
amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para realizar un master o para financiarnos la
totalidad de los estudios
El trmite de estos prstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los hipotecarios y
en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48 horas. El plazo paran
la devolucin de este tipo de prstamos vara desde el mes hasta los 5 u 8 aos.
Para la formalizacin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin personal
y econmica: APC, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la renta, copia del
contrato laboral en caso de no llevar ms de un ao trabajando entre otros requisitos.
Los prstamos personales son un tipo de prstamo que se suele utilizar para financiar una
necesidad especfica en un momento dado si no se tiene ahorrado dinero suficiente para hacer
frente a ese gasto.
Con la competencia actual entre entidades financieras, podemos ver en el mercado una
amplia gama de productos y nombres comerciales que tratan de adaptar los prstamos
personales a cada necesidad particular.
El prstamo personal. Es aquel en que el prestamista otorga fondos a ser cobrados en plazos
establecidos en un contrato de prstamo, a una tasa que puede ser conocida con un tipo de
inters fijo o desconocida con inters variable. Estos fondos son de libre disposicin para el
prestatario. Normalmente, el prstamo personal se utiliza de forma puntual para ser empleado
en la adquisicin de un bien o servicio y, una vez amortizado en su totalidad, finaliza la
relacin entre el prestamista y el prestatario. Existen varios tipos de prstamos personales:
Segn sea el tipo de inters pueden ser: de inters fijo, de inters mixto y de inters variable
o si se atiende al concepto de carencia se distinguen dos clases: los prstamos personales sin
carencia y los prstamos personales con carencia o segn las diferentes modalidades de
cuotas pueden ser: de cuota fija, de cuota constante, de cuota creciente, de cuota decreciente
o en funcin del pago de la cuota se pueden distinguir cuatro tipos: mensuales, trimestrales,
semestrales y anuales.
PRETAMOS AL CONSUMO:
Los crditos al consumo son aquellos crditos que bajo la forma de pago aplazado, prstamo
o cualquiera facilidad de pago, se otorgan a las personas fsicas, destinados a financiar el
gasto en la adquisicin de bienes o servicios para uso personal y familiar (no profesional),
por medio de una persona fsica o jurdica, que regularmente (o a ttulo habitual) opera en el
mercado crediticio2 y cuya garanta no es superior ni inferior a aquella fijada por la ley. Se
consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados3 a las personas fsicas a travs de
tarjeta de crdito, prstamo personal, apertura de crdito, crdito revolving, crdito rpido,
etc.
Cules son las modalidades de prstamos segn el tipo de inters?
Segn el tipo de inters aplicable, hay prstamos a tipo de inters fijo y a tipo de inters
variable:
En los prstamos a tipo de inters fijo, el tipo de inters permanecer constante a lo largo
de toda la vida del prstamo, por ejemplo, en un 6% anual.
Este carcter constante le confiere una ventaja clara como es la estabilidad en los pagos,
que no varan y que, por lo tanto, aslan el prstamo de cualquier incertidumbre respecto a
la evolucin de los tipos de inters.
De esta manera, el prestatario quedar protegido ante cualquier subida que registren los
tipos de inters, si bien, en contrapartida, no se beneficiar de posibles disminuciones.
No obstante, en este ltimo caso, al prestatario le puede convenir realizar una nueva
operacin de crdito, cancelando con los fondos obtenidos la primera operacin.
Evidentemente, deber estudiar si el ahorro de intereses compensa los gastos de
cancelacin y de formalizacin de los prstamos.
En los prstamos a tipo de inters variable, el tipo de inters de la operacin variar, cada
cierto perodo, en funcin de cmo evolucione la referencia que se haya acordado a tal fin.
Habitualmente, el tipo de inters aplicable se establece de la siguiente manera: ser igual al
nivel del tipo de inters tomado como referencia ms un valor diferencial que se suele
mantener fijo durante la vida de la operacin:
El tipo de referencia suele ser el Eurbor a un ao, el tipo medio de los prstamos
hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las
entidades de crdito en Espaa, etc. En relacin con el mercado hipotecario, existen unos
tipos de referencia oficiales que se publican mensualmente en el Boletn Oficial del Estado
(BOE).
El diferencial se establece en un determinado nmero de puntos porcentuales, por ejemplo,
1,5.
Ejemplo: el tipo de inters de un prstamo se establece en el Eurbor a un ao ms un
diferencial de 1,5 puntos porcentuales, con revisiones en el mes de mayo de cada ao,
tomando el dato del mes de marzo. En abril de 2014 se public en el BOE el Eurbor del
mes de marzo de 2014, que fue del 0,577%. Consiguientemente, el tipo de inters aplicable
desde mayo de 2014 a abril de 2015 ser: 0,577% + 1,5% = 2,077%.
En los prstamos a tipo de inters mixto, se establece un tipo de inters fijo durante los
primeros aos y posteriormente, hasta el vencimiento final, un tipo variable.
Existen diversas modalidades de prstamos, que pueden clasificarse con arreglo a distintos
criterios, combinables entre s:
El plazo de amortizacin y las comisiones por amortizacin anticipada suelen ser similares
a los variables. En lneas generales diramos que combinan las ventajas y desventajas de
los otros dos tipos de prstamos pero de una forma ms suave.
Prstamos bancarios
Tambin conocido como crdito bancario o contrato de crdito. Este tipo de crdito es el
ms comn y ms solicitado en casi todo el mundo, como su nombre lo dice se realiza a
travs de una institucin financiera o banco.
Prstamo tradicional
Prstamo hipotecario
El aquel que se realiza para comprar un bien inmueble o propiedad, el banco asume el
total de la deuda (compra el inmueble) y le cobra al cliente cuotas durante un
determinado tiempo e inters, para al trmino del pago otorgue la propiedad al
comprador. Este crdito suele ser de largo plazo y casi siempre tiene un pago inicial que
asume un porcentaje del 20 a 25% del costo total de la propiedad.
Prstamo personal
Es aquel que se solicita al banco de manera rpida, suelen ser prstamos para fines
personales de diversa ndole, se llaman as porque se entrega el prstamo a la persona
fsica y no jurdica. La aprobacin de este crdito depender del rcord crediticio y de la
relacin que tenga el cliente con el banco.
Prstamo prendario
Este prstamo tiene como fin comprar un vehculo, coche o automvil. El cliente solicita
un monto de dinero, usualmente el faltante del costo del vehculo, y el banco asume el
resto de la deuda a cambio de un crdito con una tasa de intereses.
Prstamo pequeo
Se trata de un prstamo de poco dinero usualmente solicitado por el cliente para cubrir
una emergencia o imprevisto, no suele pasar los mil dlares y es de fcil acceso
sobretodo si el cliente tiene un buen rcord crediticio, son a corto plazo y los intereses
suelen ser pequeos que no superan el 10%. Tambin son conocidos como crditos
rpidos o sola firma, debido a que se aceptan o rechazan al momento en que se solicitan,
inclusive se puede solicitar en lnea o va telefnica.
Prstamo educativo
Este prstamo tiene como fin pagar educacin, ya sea propia o de un familiar. Los
intereses suelen ser bajos y el prstamos a largo plazo, inclusive pueden sustentar un
fondo de estudios que se crea con el banco y donde hay ms de un aportador.
Al pedir prstamos en efectivo bajo esta modalidad se aceptan las condiciones de pago,
fechas e intereses estipulados al igual que una entidad financiera. Cuando el prstamo es
importante, el prestamista comnmente solicita una prenda o se realiza el firmado de un
documento de compromiso como una letra o pagar.