RESPONSABILIDADE CIVIL

O que ?
O seguro de responsabilidade civil (RC) cobre, at o limite mximo da importncia
segurada, perdas resultantes de danos corporais e materiais causados a terceiros,
desde que sejam involuntrios e acidentais. Ele garante o reembolso das quantias
pelas quais a empresa segurada possa vir a ser responsabilizada civilmente, aps
sentena judicial transitada em julgado (sem possibilidade de recurso) ou em acordos
autorizados, por escrito, pela seguradora.

cada vez maior o nmero de brasileiros que recorrem Justia para pleitear
indenizaes. O Cdigo de Defesa do Consumidor ampliou os direitos dos cidados e
atribuiu mais responsabilidades s empresas. Os tribunais, constantemente, decidem a
favor dos direitos dos reclamantes.

Portanto, qualquer pessoa fsica ou jurdica (empresa) necessita da cobertura de

seguro de responsabilidade civil por no estar livre de praticar um ato ilcito. Porm, as
aplices de RC no cobrem obrigaes contratuais.

Em relao ao ato ilcito causando prejuzo a terceiros, duas ideias principais definem
seu significado:

Ao ou omisso praticada por algum que age com culpa, ou seja, envolve
dolo, inteno de causar o dano. A culpa decorre de negligncia, imprudncia
ou impercia.

Abuso de direito exercido por pessoa que ultrapassa os limites permitidos em

razo das finalidades do direito, seu fim econmico e social, boa-f e os bons
costumes.

O Cdigo Civil Brasileiro (artigo 927) obriga o indivduo ou a empresa que cometeu ato
ilcito a reparar o dano mediante indenizao, de acordo com o princpio de
responsabilidade civil.

Na contratao do seguro de RC, em geral, o conhecimento necessrio para identificar

todas as coberturas importantes para a proteo da empresa insuficiente. Uma
aplice simples, por exemplo, cobre apenas atividades normais do segurado em seu
local. Outras coberturas ou aplices podem ser contratadas para exposies adicionais,
como danos causados pelos produtos que o segurado vende, danos de poluio e
danos a veculos guardados.

Mesmo quando um seguro especfico se faz necessrio, o corretor quem poder

identificar as exposies de risco a perdas acidentais e complexas que a empresa
apresenta.

Diferenas entre seguro de RC e Lei de RC

Enquanto a Lei de RC impe obrigaes sob pena de pagamento de indenizao de
prejuzos causados a terceiros, uma aplice de RC cobre riscos contra perdas
acidentais involuntrias decorrentes de danos a pessoas e ao patrimnio alheio.

Quando uma vtima recorre Justia contra seu agressor a responsabilidade civil
determinada pela lei. a deciso do juiz que impe ao ru pagar pelos danos que
causou. O que consta da aplice de seguros no influencia o processo judicial, ou seja,
no interfere na obrigao legal do ru.

A Justia pode obrigar o segurado a pagar prejuzos reclamados, mesmo que o risco
seja excludo da aplice. Por outro lado, ainda que a aplice de seguros cubra
determinada situao, essa cobertura s ser realmente til se o juiz obrigar o
segurado a pagar a indenizao ou a seguradora concordar expressamente que o
segurado responsvel pelo dano.

A existncia de outros seguros (como vida e acidentes pessoais) no ameniza a

responsabilidade do ru perante a lei.
Exemplo

Um empresrio da construo civil, ciente de que seus empregados podem se

machucar no trabalho e, como consequncia, ter direito indenizao por negligncia,
resolve contratar para cada empregado um seguro de vida de R$ 50.000,00, cobrindo
morte e invalidez. Se um dos empregados se acidentar por culpa do construtor e ficar
invlido, receber seu seguro de R$ 50.000,00.

Nada impede, no entanto, que o empregado ingresse na Justia com ao contra o

construtor exigindo compensao pelas despesas mdicas, por uma renda futura que
ficar impossibilitado de receber, etc.

A alegao do construtor de que providenciou um seguro de vida em nada diminuir

sua responsabilidade civil nem abalar a deciso do juiz, caso esta seja favorvel ao
segurado.

Quais so os elementos da responsabilidade civil?

Os elementos ou pressupostos gerais da responsabilidade civil so os seguintes:

ao ou omisso

culpa

dano

nexo causal

Ao/omisso
Fazer algo contra algum (ao) ou deixar de fazer (omisso) so situaes que
podem ser configuradas como de responsabilidade civil. A ao (ou omisso) tanto
pode ser dolosa quanto culposa. O que distingue uma da outra a inteno do agente
de prejudicar ou no terceiros.

Quando a ao/omisso tem inteno deliberada (voluntria) ocorre o dolo, que

punido no campo do direito penal. O seguro de responsabilidade civil no cobre os
danos resultantes de atos dolosos, porque o seguro no resguarda o segurado da
responsabilidade oriunda do ato doloso, pois o prejuzo no tem origem acidental,
fortuita.

A ao (ou omisso) culposa se caracteriza pela ausncia do desejo de prejudicar,

embora provoque prejuzos. Nesse caso, a culpa obriga reparao do dano, e o
prejuzo pode ser coberto pelo seguro de responsabilidade civil.

Culpa
A culpa , portanto, decorrente de prtica ou de ausncia de ao, caracterizada por
imprudncia, negligncia ou impercia.

A negligncia ocorre pela omisso. Por falta de cuidado ou de zelo, o sujeito deixa de
executar certa atividade que teria evitado o resultado danoso.

Exemplo
Dirigir veculo com pneus gastos constitui negligncia.

Na imprudncia, o sujeito age sem prever integralmente as consequncias da ao.

Exemplo
Dirigir em velocidade incompatvel com a estrada ou acima do limite de velocidade
constitui imprudncia.

Na impercia, o sujeito age sem a habilidade tcnica que deveria possuir como
profissional habilitado (mdico, motorista, engenheiro, advogado etc.).
Exemplo
Calcular mal a distncia e o espao numa ultrapassagem, causando coliso com danos,
constitui impercia.

A culpa pode ser tambm:

Grave aquela que decorre da negligncia ou imprudncia grosseira e se

aproxima do dolo;

Leve aquela que se caracteriza como um desvio que no condiz com as

cautelas do homem mdio (falta de ateno ordinria); ou

Levssima aquela que s seria evitvel com ateno extraordinria, especial

habilidade ou conhecimento singular.

As aplices de seguros geralmente cobrem danos causados por culpa leve ou culpa
levssima do segurado, excluindo a culpa grave, que se aproxima do dolo.

Na prtica, no fcil distinguir os casos de culpa grave para efeito de excluir a

cobertura de seguro de responsabilidade civil, dada a dificuldade de se provar o
elemento subjetivo, ou seja, a inteno de m-f. A jurisprudncia quase nunca
reconhece a culpa grave, favorecendo, assim, os segurados.
A responsabilidade pela reparao de um dano pode decorrer de ato prprio ou de ato
de outra pessoa. Neste ltimo caso, o dano resulta de ao ou omisso de um
indivduo que est sob a responsabilidade de outro. Aqui a culpa pode ser
caracterizada de duas maneiras: culpa in vigilando ou culpa in eligendo.

A culpa in vigilando decorre da falta de ateno do responsvel pelo comportamento

da pessoa que est sob a sua responsabilidade, devendo, por esta razo, responder
pelos prejuzos causados por ela. , por exemplo, o caso de um filho menor de idade
que quebra a vidraa do vizinho. O responsvel pela reparao do dano o pai.

A culpa in eligendo decorre da m escolha daquele a quem se confia a prtica de um

ato ou o cumprimento de uma obrigao. Por exemplo, o empregador que admite ou
mantm a seu servio empregado no habilitado legalmente ou sem as aptides
requeridas para a funo. Tambm est caracterizada quando h m escolha de
fornecedor. Se um acidente for provocado por defeito nos dispositivos de segurana de
um veculo, a montadora ser responsabilizada civilmente.

No caso da indstria de construo, os tribunais tm decidido que o dono da obra

tambm responde pelos eventuais danos que o construtor contratado tenha causado
ao imvel vizinho. O entendimento que o dono da obra escolheu a empresa
encarregada da sua execuo, incorrendo, portanto, em culpa in eligendo. Ele,
entretanto, s responsvel se agiu com culpa na escolha do construtor.

Exemplo

A empresa que contratou a Construtora XYZ para montar uma nova torre de
resfriamento foi obrigada a pagar R$ 12 mil a um terceiro que, quando caminhava na
calada pblica, foi atingido por um cabo de ferro pertencente obra. O reclamante e
seu advogado acionaram judicialmente a empresa dona da obra, em vez da
Construtora XYZ. Como a empresa tinha seguro de RC Obras Civis para o projeto, o
seguro a indenizou. Agora, a seguradora da empresa vai acionar a Construtora XYZ
para tentar recuperar a indenizao paga.

Dano
No Direito Civil, sem a produo de um dano no existe repercusso do ato ilcito.

O dano pode ser:

Pessoal quando se refere leso corporal ou doena sofrida por pessoa fsica
(inclusive morte ou invalidez), em decorrncia de ao ou omisso de outra pessoa.
Hoje em dia, a jurisprudncia j determina que o dano moral tambm pertena classe
de dano pessoal. O dano moral inclui injria personalidade, ao carter, reputao,
calnia, deteno indevida, difamao, invaso de privacidade e discriminao ilegal.

Material quando se refere ocorrncia de dano fsico a propriedade tangvel, como

a deteriorao ou destruio de objetos, substncias ou animais.

Imaterial quando se refere a dano resultante da privao de um direito, da

interrupo de uma atividade ou da perda de um benefcio.
Nexo causal
a relao de causalidade entre o ato (ou omisso) e o dano. A relao de
causalidade identifica as responsabilidades.

Quando a Justia reconhece a obrigao de indenizar

prejuzos a terceiros?
Da conjugao dos quatro elementos ao/omisso, culpa, dano e nexo causal
surge a obrigao de indenizar, no importando se o fato danoso viola
simultaneamente a lei penal e a lei civil. A consequncia jurdica do ato ilcito civil a
obrigao de reparar o dano.

A Justia pode obrigar o culpado a pagar indenizao vtima para compens-la por:

gastos com o custo do conserto de uma mquina ou de um tratamento

mdico, por exemplo;

danos econmicos consequentes, como, por exemplo, lucros que uma loja
deixou de ter porque sofreu um dano fsico; e

danos no econmicos, como sofrimento, angstia etc.

Geralmente, o consumidor ou cliente do segurado reclama compensao financeira do

prejuzo sofrido. relativamente fcil atribuir esse valor monetrio em casos como de
custos mdico-hospitalares, salrio no ganho por tempo de recuperao, custos
adicionais durante o tempo de recuperao (txi), etc. Porm em casos de dor,
sofrimento, angstia, danos imagem e honra difcil estabelecer uma quantia para
ressarcimento.

A Justia pode, tambm, decidir que o culpado, alm de compensar o dano, pague
uma soma adicional (geralmente vtima), punindo quem errou e dando um exemplo
sociedade. So os casos do estabelecimento de valores punitivos e exemplares.

H, na legislao brasileira, multas cveis sobre uma pena pecuniria, mas o assunto
polmico. Um exemplo a lei que estipula que, se uma vtima fica aleijada ou
deformada por leso corporal, a indenizao a ser paga pelo causador do dano
duplicada. Em outros pases, a Justia frequentemente obriga o culpado a pagar
valores punitivos e exemplares que superam os valores compensatrios.

Qual o prazo de prescrio em aes de responsabilidade

civil?
A prescrio a extino de um direito ou obrigao no exigida dentro de
determinado prazo, ou seja, a perda do direito ao judicial que no foi exercido no
tempo legal.
H duas situaes distintas:

pretenso do terceiro prejudicado contra o causador do dano

pretenso do segurado contra o segurador

No Brasil, so aplicados dois prazos de prescrio para apresentar reclamao ou

mover uma ao judicial relativa a aes de responsabilidade civil:

danos corporais: trs anos

danos materiais: cinco anos

Por exemplo, se algum for mordido por um cachorro, ter trs anos para reclamar
contra o dono do animal. Ou, se algum danificar um prdio, o dono do prdio ter
cinco anos para reclamar.

Uma vez registrada a reclamao dentro do prazo, o perodo de prescrio

interrompido. O tempo que decorrer a partir da no constitui problema.

O prazo de prescrio atinge pessoas fsicas e jurdicas. As reclamaes podem

demorar muito tempo para serem feitas, geralmente quando os reclamantes so
pessoas fsicas. Por isso, uma seguradora pode ter que pagar um sinistro reclamado
muitos anos aps o trmino da vigncia do contrato (se a aplice for base de
ocorrncia).

No caso dos seguros de responsabilidade civil em que o sinistro se configura, muitas

vezes, com a reclamao da vtima, o Cdigo Civil (art. 206) estabelece que a
pretenso do segurado contra o segurador, ou deste contra aquele prescreve em um
ano, contado o prazo, para o segurado, da data em que citado para responder
ao de indenizao proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este
indeniza, com a anuncia do segurador.

Dessa forma, o Cdigo Civil estabelece que o prazo de prescrio comece a contar a
partir do momento em que o segurado citado em ao promovida pelo terceiro a
quem prejudicou. Ou, ainda, a contagem do prazo prescricional inicia a partir do
momento em que o segurado indeniza o terceiro com a concordncia do segurador.

Isso ocorre pela natureza peculiar desse tipo de seguro, que de reembolso,
necessitando que o terceiro prejudicado manifeste a pretenso de ser compensado.

No entanto, a jurisprudncia tem considerado que o fato que autoriza a ao judicial

a negativa do pagamento por parte da seguradora. Em outras palavras, o prazo
comea a correr a partir da data em que a seguradora se manifesta contra o
pagamento da indenizao ou reembolso.

A prescrio pode ser interrompida, comeando a correr novo prazo a partir da data da
interrupo. No que diz respeito ao seguro, a interrupo se d por meio de protesto
judicial.
Excludentes da responsabilidade civil
Em alguns casos, quando o nexo causal (relao de casualidade entre o ato ou
omisso e o dano) apurado, a responsabilidade do suposto causador do dano cessa.
Isso ocorre nas situaes de culpa da vtima e de caso fortuito (ou fora maior).

Se a vtima foi culpada pelos danos, a Justia no responsabiliza outros. Um

supermercado no pode ser responsabilizado pelo acidente de uma pessoa que, por
imprudncia dela mesma, cai e se machuca numa de suas lojas.

Da mesma forma, a Justia no aponta responsveis se a vtima sofreu danos por

causa de caso fortuito ou de fora maior. Um supermercado no pode ser
responsabilizado se houver vtimas por causa de um furaco que derrubou seu teto.