UNIDAD 4 OPERACIONES Y CONTRATOS.

Operacin bancaria
Concepto; son actos de intermediacin en el crdito.
La actividad bancaria consiste en la realizacin de operaciones de intermediacin
lucrativa en el crdito que es la intermediacin habitual entre la oferta y la demanda de
recursos financieros (Art. 1 de la ley 21526)
Clasificacin.
Segn su importancia se distinguen en fundamentales y subsidiarias:
1. Las fundamentales son aquellas en las que la banca aparece como
intermediaria en el crdito termina el nacimiento de las operaciones y activas y
pasivas.
2. Subsidiarias: son los actos que no entran en la funcin econmica de los
bancos, y que se ejercitan por ello como manifestacin ulterior de su actividad y que
estn aconsejadas por la misma organizacin personal y las exigencias de la clientela
(deposito de custodia, cambio de moneda etc.)
Desde el punto de vista del sujeto de la concesin del crdito:
1. Operaciones activas: en las cuales es el banco el que concede el crdito al
cliente. Ej. Apertura de crdito, prstamo y descuento. (banco acreedor -activas-)
2. Operaciones pasivas: en la cuales es el cliente quien concede el crdito al
banco. Ej. Deposito irregular, emisin de billetes al portador y el redescuento. (pasivas
-banco deudor-)
3. Las neutras: porque no implican concesin de crdito de las partes
contratantes. Se incluyen las operaciones de mediacin (emisin de acciones y
obligaciones, operaciones sobre hipotecas, operaciones sobre mediacin de pagos) y
las operaciones de custodia estricto sensu depsitos cerrados y abiertos).
Contrato bancario:
Concepto y Contenido; es el esquema jurdico de la operacin bancaria, es todo
acuerdo para constituir, regular o extinguir una relacin que tenga por objeto una
operacin bancaria.
Constituye un tipo contractual con notas distintivas: constituye la estructura jurdica de
las operaciones bancarias y siempre interviene una entidad bancaria.
Las caractersticas que contribuyen a otorgarle un perfil especfico son:
La ausencia de una regulacin expresa
La pasividad
La confidencialidad
La internalizacin
Estas notas distintivas sumadas a las mas relevantes (estructura jurdica de las
operaciones bancarias e intervencin de un banco) son las que permiten configurar un
verdadero tipo contractual, no en el sentido de tipicidad legal, sino de la tipicidad social
que puede enunciarse por imperio del articulo 17 del cdigo civil, al sealar que las
situaciones no regladas legalmente pueden ordenarse por los usos y costumbres.
Caractersticas;
Los contratos bancarios pueden responder a esquemas clsicos del derecho
mercantil o civil pero a veces se forman por la combinacin de distintos tipos
contractuales o dan lugar a figuras especiales. (Atpicos con tipicidad social)
En base a formularios (adhesin)
Rapidez en la perfeccin y la comprobacin fcil de la ejecucin
Buena fe reciproca.
Clasificacin:
Por la calidad del deudor: crdito publico privado y publico.
Segn la duracin del crdito: a corto, mediano y largo plazo.
 Segn la garanta: personal (fianza), real (prenda, hipoteca)
Segn la finalidad: de capitalizacin, de mejoras, de instalaciones, etc.
Objeto de la actividad
- El crdito (unidad 1)
- El dinero (unidad 1)
- Los ttulos valores:
Responsabilidades:
Generalidades; responsabilidad contractual;
Responsabilidad profesional;
El crdito: interrupcin, concesin abusiva
El derecho del consumidor en la contratacin bancaria:
La necesidad tuitiva (proteccin) del cliente bancario y la ley de defensa del
consumidor: el cliente general o el consumidor o usuario bancario padecen de una
inferioridad relativa frente al cocontratante. La predisposicin, la estandarizacin y las
condiciones generales aparecen justificadas por la necesidad de dinamizar los
negocios y facilitar el acceso general a los servicios y productos bancarios.
En el mbito bancario la escasez de regulacin en materia contractual han favorecido
generar un amplio espacio para las condiciones generales, la prctica y los usos
bancarios. En nuestro pas rige la ley de defensa del consumidor 24.240 reafirmada
por el Art. 42 de la CN introducida en el 94. Dicha ley aun siendo un aporte valioso
para la adecuada tutela de la clientela bancaria, no constituye una norma
estrictamente profesional para la actividad
Elementos para enunciar una teora restrictiva: el cliente bancario singular no ha sido
identificado plenamente con el consumidor. Al consumidor lo define una posicin
determinada por dos aspectos:
Positivo, en virtud de que se consideran consumidores o usuarios las personas
fsicas o jurdicas que contratan a titulo oneroso para su consumo final o
beneficio propio o de su grupo familiar o social.
Negativo, en tanto se excluye a quienes adquieran, almacenen, utilicen o
consuman bienes o servicios para integrarlos en procesos de produccin,
transformacin, comercializaron o prestacin a terceros.
Con esos parmetros fijados podra pensarse que el crdito y el dinero que
constituyen el objeto de la intermediacin, que su vez califica a la actividad bancaria,
estn excluidos de aquella enunciacin de consumo, en tanto representan una
promesa de pago diferido e implican un cambio de bienes actuales por bienes futuros,
lo que ocasiona la circulacin de mercaderas o valores.
En la misma lnea argumental, resultara que la ley solo es aplicable a las entidades
financieras en tanto y en cuanto estas desarrollen actividades de servicios y quedara
excluido de esta operatoria en negocio tradicional del mutuo.
Ciertamente, el criterio restrictivo encuentra fundamento suficiente en la 24.240 que
extiende sus efectos a los supuestos de financiacin concedida por los proveedores no
financieros de bienes y servicios. De tal modo, parece notoria la exclusin del crdito
bancario cuando no esta destinado a la adquisicin de cosas o servicios (Art. 36 parf.
Primero 24.240).
Segn esta interpretacin, las operaciones de crdito bancario al consumo
permaneceran fuera de la orbita diseada para tutelar al consumidor genrico. En
sntesis, hay al menos dos aspectos que parecen dar razn a quienes podran alentar
la exclusin del cliente bancario de la tutela prevista en la ley: uno sustancial, relativo
al objeto de las operaciones de crdito y otro formal, en cuanto la modo y los alcances
con que se ha incorporado la tutela del crdito al consumo.
Hiptesis expansiva: la ley de proteccin al consumidor atiende en alguna medida a la
necesidad apuntada de implementar una red de contencin frente a los
comportamientos avasallantes de los empresarios, sin discriminacin entre adquisicin
y financiacin, ya que disciplino, junto a la relacin de consumo comprensiva de los
servicios-, la relacin del crdito al consumo.
Conforme tales enunciaciones legales, la contratacin bancaria, en el ejercicio del
crdito y en la prestacin de servicios, parecen en lneas generales disciplinadas por la
ley de proteccin al consumidor; tal apreciacin se confirma tendiendo a los elementos
objetivos y subjetivos de la relacin de consumo.
En cuanto al concepto de proveedor, si bien la ley no hace mencin expresa de las
entidades bancarias, a de considerarse que estas se encuentran alcanzadas, ya que
se trata de aquellas personas jurdicas a las que se refiere el Art. 2 de la ley.
Si orientamos el anlisis hacia los elementos objetivos de la relacin de consumo
podremos ratificar el criterio de inclusin del consumidor bancario bajo la orbita de la
ley 24.240. de acuerdo con el Art. 1 quedan sujetas a sus disposiciones la adquisicin
o locacin de cosas muebles, la prestacin de servicios . Respecto de la adquisicin
o locacin de cosas muebles debe entenderse por adquisicin no solo a la
compraventa sino tambin a la contratacin de una obra o a la celebracin de un
emprstito de consumo o mutuo. Respecto de la prestacin de servicios, a diferencia
de lo que ocurre con el concepto de cosa que se encuentra legalmente definido, no
existe una nocin legal de servicio, por ello permite ser interpretada ampliamente, lo
que marca una situacin mas favorable a los intereses tutelados.
Se puede concluir que la ley es aplicable a las relaciones habidas entre bancos y
clientes singulares, entendiendo por tales a aquellos que renan las condiciones
subjetivas enunciadas en el Art. 1, en su vinculacin con las entidades financieras. La
aplicacin de la ley se extiende a las relaciones que se dan en los servicios bancarios,
en el crdito bancario para el consumo y en el crdito bancario en general.
Efectos. La aplicacin de esta ley al cliente bancario que rena las condiciones
subjetivas del consumidor y en las condiciones objetivas caracterizadas como
relaciones de consumo de crdito y servicios financieros, es sin duda significativa;
podemos agrupar tales beneficios en dos grandes categoras: la primera, de ndole
estructural o sustancial (previsiones legales destinadas a definir el contenido y el modo
de ejecutar las prestaciones), y la segunda de ndole instrumental (ej. En la necesidad
de someter a control administrativo los contratos tipos, en la determinacin de un
procedimiento administrativo especifico, en la aplicacin del proceso ms abreviado y
en la expansin de los legitimados para accionar Art. 38 24.240)
Transferencia Bancaria, Cambio.
Operaciones bancarias en internet.
Clearing. (remisin)