EL PRSTAMO BANCARIO A LARGO PLAZO.

CONCEPTO Y CARACTERSTICAS DE LOS PRSTAMOS A L/P.

Concepto

Los prstamos a largo plazo constituyen la forma ms comn de financiacin por parte de las
empresas. Bajo la denominacin de deudas a largo plazo y atendiendo a quin es el prestamista,
el PGC desarrolla los subgrupos, Deudas a largo plazo con empresas del grupo y asociadas, y,
Deudas a largo plazo por prstamos recibidos y otros conceptos.

En general, no existen grandes diferencias entre los prstamos a corto plazo y los prstamos a
largo plazo, de modo que es aplicable al caso de los prstamos a largo plazo. Algunas
caractersticas especficas de estos ltimos son las siguientes:

Estos crditos se conceden a un plazo superior a un ao, oscilando ste, generalmente,

entre 3 y 30 aos segn el tipo de prstamo.
El tipo de inters aplicable puede ser fijo o variable, siendo ms habitual ste ltimo.
Tambin existen prstamos a tipo de inters mixto.

En las ltimas dcadas, la variabilidad de los tipos de inters ha dado lugar a la necesidad de
ofrecer nuevas operaciones financieras adaptables a las nuevas condiciones cambiantes del
mercado. En este sentido, el tipo de inters variable permite flexibilizar las operaciones,
acomodndolas a las condiciones generales del entorno financiero. Por esta razn, operaciones
bancarias, que hasta entonces se haban estado pactando a tipos de inters fijos, han sido
sustituidas progresivamente por operaciones indizadas (relacionadas con un ndice), cuyo coste
o remuneracin vara en funcin de los movimientos de los tipos de inters.

Una operacin de prstamo lgicamente supone la asuncin de un riesgo por parte del
prestamista; a medida que el plazo es mayor, la incertidumbre aumenta por lo que la existencia
de garantas que protejan al prestamista son ms habituales. Dentro de las garantas se
distinguen:

Garantas personales: el garante responde de forma genrica (sueldo, ingresos, ...) de la

deuda.
Garantas reales: el garante responde con elementos concretos, siendo las ms
habituales:
Garantas reales pignoraticias con valores mobiliarios: valores muebles, mercancas,
letras de cambio, acciones, cuentas corrientes.
Garantas reales hipotecarias sobre bienes inmuebles: viviendas, locales comerciales,
etc.

Una diferencia entre los bienes en garanta hipotecaria y los bienes en garanta pignorativa es
que los primeros estn en poder del prestatario y los segundos en poder del prestamista.

Es posible que las garantas presentadas por el prestatario no sean suficientes por lo que la
entidad financiera puede solicitar, adems, la presentacin de uno o ms avalistas, que se harn
cargo del pago de las cuotas en caso de impago del prestatario. De este modo, el avalista
garantiza con sus bienes, total o parcialmente, el pago de la deuda frente a los acreedores
mediante una responsabilidad solidaria.

Dadas las dificultades con las que se encuentran las PYME para conseguir garantas y avales, es
habitual que stas acudan, para obtenerlas, a sociedades de garanta recrpoca (SGR), entidades
que inicialmente tenan un carcter mutualista pero en las que cada vez estn tomando un
mayor espacio las Administraciones Pblicas para eivtar los reiterados fracasos financieros de
las mismas (Garca Tabuenca, 2003, p. 305).

Concretamente, las cuentas que seala son:

1. Deudas a largo plazo con empresas del grupo.

2. Deudas a largo plazo con empresas asociadas.
3. Deudas a largo plazo con entidades de crdito del grupo.
4. Deudas a largo plazo con entidades de crdito.
5. Deudas a largo plazo.

La amortizacin del prstamo (devolucin de la cantidad recibida) y el pago de los intereses se

puede efectuar atendiendo varios sistemas. Entre ellos, se pueden citar:

Sistema francs o de anualidades constantes: al final de cada perodo (ao, mes, semestre) se
entrega al prestamista una cantidad constante, compuesta por una parte que corresponde a
devolucin del principal (prstamo) y otra a intereses.

Sistema americano: al final de cada perodo, se abonan exclusivamente los intereses y al

vencimiento de la operacin, se produce la devolucin del principal.

Sistema de amortizacin constante: las cuotas que amortizan el prstamo son constantes
durante la vigencia del prstamo. Al pagarse los intereses sobre el capital vivo, y ser ste cada
vez menor, las cantidades que se abonan son decrecientes.

PRSTAMOS INDIZADOS.

La variabilidad de los tipos de inters.

Como consecuencia del alargamiento en el periodo de amortizacin y de abono de intereses, las

entidades financieras incrementan el riesgo de inters (riesgo de incurrir en prdidas por
modificaciones de los tipos de inters de mercado). Por esta razn cada da son ms habituales
los prstamos a tipo de inters variable. En este caso el tipo de inters vara de acuerdo algn
regla o ley previamente especificada, siendo lo habitual establecer la variabilidad en relacin a
un ndice de referencia. De este modo se entiende por prstamo indizado aqul en el que el tipo
de inters aplicado vara en funcin de la evolucin de un ndice tomado como referencia.
Siendo el principal elemento diferenciador la imposibilidad de conocer a priori el conjunto de
capitales que integran la prestacin del deudor (Almoguera,1996, p. 32).

Un tipo especfico de prstamo indizado son los prstamos hipotecarios. Los prstamos
hipotecarios, en general, son aquellos concedidos por una persona fsica o jurdica con garanta
real de hipoteca, constituida en escritura pblica e inscrita en el Registro de la Propiedad, lo que
aade un reforzamiento al crdito mediante la afectacin directa de los bienes posibilitando en
caso de incumplimiento la ejecucin hipotecaria.

Los prstamos hipotecarios tienen las siguientes caractersticas:

Vencimiento a largo plazo.

El importe del prstamo depende del valor de tasacin del bien hipotecado.
Generalmente presentan un tipo de inters variable, siendo los ndices de referencia
ms habituales: EURIBOR, CECA e IRPH.
 En cuanto a los gastos en los que se ha de incurrir en un prstamo hipotecario, adems
de los ya habituales en otros tipos de prstamo (comisin de apertura y gastos de
estudio y tramitacin), se unen otros especficos. En este sentido, se puede distinguir
entre gastos iniciales, gastos peridicos y gastos finales.

Figura 8.1. Gastos en la formalizacin de un prstamo hipotecario.

Finalmente, otra caracterstica a tener en cuenta en relacin con estos prstamos, es la comisin
por cancelacin anticipada y por amortizacin parcial. stas penalizan con una comisin a favor
del prestamista, fijndose su cuanta como un porcentaje sobre el capital amortizado
anticipadamente.

En el caso de que se lleve a cabo una amortizacin parcial del prstamo hipotecario, se suelen
ofrecer dos opciones al prestatario:

a) Disminucin del plazo. El plazo de la operacin se ver disminuido en funcin del capital
amortizado, mantenindose los trminos amortizativos.
b) Disminucin del trmino amortizativo. El plazo no vara, siendo el trmino amortizativo
el que se reduce.

Adems, en el momento de la cancelacin total se devengarn los gastos antes sealados de

levantamiento de hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Por ltimo, tener en cuenta que, al cancelar, y concertar una nueva operacin de prstamo
hipotecario, aunque sea a un tipo de inters inferior, se puede incurrir en un coste efectivo de
la operacin conjunta mayor al de la financiacin primitiva, ya que existen una serie de gastos
adicionales. En este sentido, existen tres posibilidades a la hora de refinanciar un prstamo
hipotecario:

Subrogacin: consiste en traspasar este tipo de prstamo a otra entidad financiera. Se

produce cuando el prestatario cambia su prstamo a otra entidad financiera que le
mejora las condiciones del prstamo hipotecario a travs de los tipos de inters. La
 subrogacin slo permite la variacin de los tipos de inters, debindose respetar las
estantes condiciones del prstamo (capital pendiente de amortizar, plazo de
amortizacin.
Novacin: consiste en la renegociacin de las condiciones con la misma entidad. La
novacin es la frmula ms sencilla, consiste simplemente en volver a negociar con el
banco o caja y acordar una modificacin en algunas de las condiciones de la hipoteca.
La Ley 41/2007 de 7 diciembre interpreta el concepto de novacin de un modo ms
amplio que la ley anterior, de manera que se considera que existe mera modificacin y
no extincin de la relacin jurdica y constitucin de una nueva en los siguientes
supuestos: ampliacin o reduccin de capital, la prestacin o modificacin de las
garantas personales, alteracin de las condiciones del tipo de inters inicialmente
pactado o vigente; alteracin del plazo, del mtodo o sistema de amortizacin y de
cualesquiera otras condiciones financieras del prstamo. En principio, esta opcin no
requiere incurrir en costes de escritura pblica, ya que con un mero documento del
banco, a modo de contrato privado, sera suficiente.
Cambio de hipoteca: levantamiento y constitucin de nueva hipoteca. En este caso es
necesario abonar la comisin de cancelacin total.

Determinacin de las cuantas a pagar en prstamos indizados.

Los sistemas de amortizacin son similares a los que se pueden seguir en cualquier tipo de
prstamo: sistema americano, cuotas de amortizacin constante, sistema francs. En el caso de
los dos primeros sistemas, la cuota de intereses se determinar al principio de cada periodo
cuando se haya fijado el tipo de inters a aplicar durante ese periodo.

En el caso del sistema de amortizacin francs, los trminos amortizativos, en principio, son
constantes; sin embargo, al producirse una variacin en los tipos de inters ser necesario hacer
ajustes en el sistema de pagos para adaptarse a la evolucin que hayan sufrido los tipos de
inters. Para resolver el problema que se plantea al tener que conciliar el pago de los trminos
amortizativos constantes con un tipo de inters variable se plantean dos posibles soluciones:

Sistema de amortizacin francs con trminos amortizativos predeterminados: consiste

en mantener el trmino amortizativo constante y adaptar la duracin del prstamo a las
variaciones del tipo de inters. De modo que el trmino amortizativo permanece
constante, aunque se produzcan variaciones en la cuota de inters y en la cuota de
amortizacin sobre las inicialmente previstas, y se seguirn pagando trminos
amortizativos hasta la devolucin completa del prstamo.
 Sistema de amortizacin francs con trminos amortizativos postdeterminados:
consiste en mantener la duracin del prstamo constante y adaptar la cuanta del
trmino amortizativo a las variaciones del tipo de inters. De modo que tras el momento
de revisin del tipo de inters, ser necesario recalcular el trmino amortizativo.

Clculo de la TAE de los prstamos indizados.

Tal y como se ha sealado, en las operaciones indizadas el coste slo puede calcularse a
posteriori, es decir, una vez conocida la evolucin del ndice de referencia y, en consecuencia, el
tipo de inters aplicable para cada perodo de devengo de intereses.

Sin embargo, toda vez que la TAE se ha de calcular en el momento inicial en que se formaliza el
contrato, resulta obligado realizar algn supuesto (Soto, 1998, p. 15). En este sentido, la Circular
del Banco de Espaa 8/90 puntualiza que en el caso de las dos operaciones a inters variable:
el coste o rendimiento efectivo a reflejar en la documentacin contractual se calcular bajo el
supuesto terico de que el tipo de referencia inicial permanece constante, durante toda la vida
del crdito, en el ltimo nivel conocido en el momento de la celebracin del contrato. Si se
pactara un tipo de inters fijo para cierto perodo inicial, se tendr en cuenta en el clculo, pero
nicamente durante dicho perodo inicial.

Excepcionalmente, si el tipo inicial se aplicara durante un plazo de diez aos o ms, o durante la
mitad o ms de la vida del contrato aplicndose al menos durante tres aos, en el clculo del
coste o rendimiento efectivo slo se tendr en cuenta ese tipo inicial. Tal simplificacin deber
advertirse adecuadamente.

PRSTAMOS PARTICIPATIVOS.

Como es sabido, la reducida dimensin de las PYME hace que se siten en desventaja con
respecto a las grandes empresas a la hora de obtener recursos financieros, sobre todo a largo
plazo, lo que se traduce en una excesiva dependencia de los recursos a corto plazo. Los
prstamos participativos tratan de paliar, en parte, esta deficiencia ya que son instrumentos
financieros a medio camino entre el capital social y el endeudamiento financiero a largo plazo
(Palomo y Mateu, 2000, p. 101).

Los prstamos participativos son operaciones de amortizacin cuyo elemento diferenciador con
respecto a otras operaciones es que el inters est constituido por dos componentes: una parte
no vinculada a la evolucin de la empresa, si bien podr ser pactada o no su existencia; y otra
variable, la cual se determinar en funcin de la evolucin de la empresa prestataria. El criterio
para determinar la evolucin de la empresa puede ser cualquiera que establezcan las partes,
entre otros el beneficio neto, el volumen de negocio, el patrimonio total, la rentabilidad
financiera, la rentabilidad econmica, etc. (Garca et al.,1999; p. 4).

Al primer componente se le denomina inters mnimo y hace referencia a aquellos desembolsos

independientes de la evolucin de la actividad de la empresa. El segundo componente, o inters
participativo, hace referencia a los desembolsos efectuados por la empresa prestataria
dependientes de la evolucin de la actividad de la empresa. El inters participativo se suele
establecer de forma que como mnimo tome el valor de cero, es decir, que aunque la evolucin
sea negativa el tipo de inters mnimo se cobrara. Al igual que enominadas existe un mnimo,
en ocasiones se pacta tambin un inters mximo para no penalizar en exceso a la empresa en
caso de una marcha favorable.
El objetivo de este tipo de prstamos es adecuar la carga financiera a las fluctuaciones de la
cuenta de resultados de la empresa, de modo que cuando la empresa no genera beneficios, el
esfuerzo financiero a realizar sea ms suave que la de un prstamo convencional, lo cual se
puede compensar, a lo largo de toda la vida del prstamo, en los aos en los que la actividad es
plenamente rentable.

Estn regulados por el Real Decreto 7/1996, de 7 de junio, art. 20 y la Ley 10/1996 de 18 de
diciembre, regulacin que recoge las principales sus caractersticas:

La entidad prestamista recibir un inters variable (participativo) que se determinar en

funcin de la evolucin de la actividad de la empresa prestataria. Adems, podr
acordarse un inters fijo (mnimo) que ser independiente de la evolucin de la
actividad.
Todos los intereses pagados son deducibles en el Impuesto de Sociedades.
Los prstamos participativos en orden a la prelacin de crditos se situarn despus de
los acreedores comunes.
El prestatario slo podr amortizar anticipadamente el prstamo participativo si dicha
amortizacin se compensa con una ampliacin de igual cuanta de sus fondos propios.
Segn la Resolucin de 20 de diciembre de 1996, del Instituto de Contabilidad y
Auditora de Cuentas (ICAC), los prstamos participativos se consideran patrimonio
contable solamente a efectos de la reduccin de capital y la liquidacin de sociedades,
previstas en la legislacin mercantil.
Las ventajas de estos prstamos son (Sotomayor y Toribio, 1999, pp. 27-35):

Para la entidad prestamista

Permite obtener rendimientos peridicos, a corto plazo, al menos en la parte de inters

mnimo, algo que no ocurre si se realiza una aportacin en forma de capital riesgo.
Permite recuperar parcialmente la inversin, en la medida que se va amortizando el
prstamo, y no hay que esperar a la recuperacin total de lo invertido, como sucede en
las operaciones de capital riesgo.
Ms facilidades para desinvertir. Elimina la dificultad de valoracin de la empresa, algo
necesario cuando la aportacin es de capital riesgo, ya que existen claras asimetras de
informacin en el momento de la venta de la participacin. La recuperacin de la
inversin se realiza a medida que se va amortizando el prstamo.
Frente a las subvenciones a fondo perdido, fuerza a la empresa a una buena gestin. De
modo, que cuando instituciones pblicas conceden un prstamo participativo, propician
un uso ms eficiente de los fondos que cuando conceden una subvencin.

Para el prestatario:

Los intereses son deducibles fiscalmente, a diferencia de lo que ocurre con los
dividendos.
Evita la cesin de la propiedad de la empresa, de modo que los propietarios siguen
manteniendo el control de la empresa.
Adecua el pago de intereses en funcin de la evolucin de la empresa, lo cual permite
reducir las tensiones de tesorera en momentos de recesin.
Normalmente, el plazo de amortizacin es largo y existe un periodo de carencia en el
abono de intereses.
Por estas razones, los prstamos participativos son especialmente atractivos para empresas que
no pueden soportar fuertes cargas financieras en un primer momento (por ejemplo, las
empresas de nueva creacin o las que precisen financiar un nuevo proyecto empresarial) y
decidan vincular el coste financiero a la evolucin econmica del proyecto.

De modo que en los primeros aos, en los que los resultados pueden ser menores, los intereses
tambin sern menores. A cambio, una vez transcurridos estos aos, y si la evolucin del
proyecto ha sido favorable, se debern abonar unos mayores intereses.

El riesgo que soportan las entidades financieras que conceden este tipo de prstamos es mayor,
por esta razn, y como principal inconveniente, se puede citar la falta de inters por parte de la
banca privada en la concesin de este tipo de prstamos, ya que se trata de operaciones a largo
plazo que implican un mayor riesgo para el prestamista que en un prstamo convencional.

Por ello, y como parecen evidentes las ventajas para el prestatario, para la concesin de este
tipo de prstamo se necesita del apoyo por parte de las distintas Administraciones,
convirtindose en subvenciones instrumentalizadas en prstamos. Esta situacin se hace
patente si analizamos el mercado espaol de prstamos participativos. Actualmente, los
prstamos participativos son concedidos por entidades vinculadas a la Administracin (de
capital pblico o mixto) y por Sociedades de Capital Riesgo. Entre las sociedades de capital
pblico o semipblico se encuentran las siguientes:

Empresa Nacional de Innovacin, S.A. (ENISA) (www.enisa.es). Es una sociedad annima

de capital pblico cuyo objeto es la concesin de prstamos participativos en el mbito
nacional. Es una empresa adscrita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio a
travs de la Direccin General de Poltica de la Pequea y Mediana Empresa.
La sociedad vasca Luzaro E.F.C., S.A. (www.luzaro.es). Es un establecimiento financiero
de crdito constituido por capital mixto, cuyo objeto es la concesin de prstamos
participativos a empresas instaladas en el Pas Vasco. El capital de Luzaro
Establecimiento Financiero de Crdito, S.A. est distribuido entre el Gobierno Vasco, las
Cajas de Ahorro vascas (Bilbao Bizkaia Kutxa, Gipuzkoa Donostia Kutxa, Caja Vital Kutxa),
Caja Laboral, Banco Guipuzcoano, Bankoa y la propia ENISA. Tiene por misin favorecer
el desarrollo de las PYME instaladas en Euskadi a travs de la concesin de prstamos
participativos.
Compaa Espaola de Financiacin del Desarrollo, COFIDES, S.A. (www.cofides.es) es
una sociedad annima de capital mixto que canaliza subvenciones retornables en forma
de paquetes formados por participaciones en capital, prstamos participativos,
convertibles y ordinarios. Esta sociedad slo financia inversiones de empresas espaolas
en pases en desarrollo y emergentes.

En la actualidad participan en el capital social el Instituto Espaol de Comercio Exterior (ICEX),

el Instituto de Crdito Oficial (ICO), el Empresa Nacional de Innovacin (ENISA) (en el 2008, estas
tres instituciones pblicas poseen el 61% del capital social), el BBVA, el SCH y el Banco de
Sabadell.

Existen otras entidades que tambin conceden prstamos participativos dentro de su actividad
habitual, aunque no constituye la actividad principal, como son las Sociedades de Capital Riesgo.
stas combinan, a menudo, los prstamos participativos y las participaciones en el capital de las
empresas, pues de esta manera aseguran, de forma peridica, parte de la rentabilidad esperada
en su inversin al cobrar los intereses devengados por el prstamo. As,se puede citar por su
cercana la empresa Seed Capital de Bizkaia, Sociedad Gestora de Entidades de Capital Riesgo,
S.A17, la cual es una sociedad pblica foral, adscrita al departamento de Innovacin y Promocin
Econmica de la Diputacin Foral de Bizkaia cuya misin es la gestin, administracin y
representacin de un fondo de capital riesgo.

PRSTAMOS EN DIVISAS.

Se trata de un prstamo donde en lugar de denominar el capital prestado en la divisa natural

del titular se denomina en una divisa distinta18. En Espaa existe total libertad desde 1991 para
pedir prstamos en cualquier divisa. El funcionamiento de los mismos es similar al de los
prstamos solicitados en moneda local, con la nica peculiaridad de que los trminos
amortizativos han de abonarse en la misma moneda en la que est denominada la operacin.

Teniendo en cuenta que los tipos de cambio no tienen por qu ser iguales en el momento de
recibir el principal y en los momentos de cada uno de los pagos sucesivos, mediante este tipo
de operaciones se est asumiendo un riesgo de cambio.

Esta circunstancia hace que en estas operaciones, si son concertadas a tipo de inters variable,
adems del riesgo de inters que incorpora este tipo de prstamos haya que tener en cuenta
tambin el riesgo de cambio. An en el caso de pactarse con tipo de inters fijo, resultan
operaciones pos determinadas y su coste no puede conocerse hasta el momento en que se
hayan concretado los tipos de cambio vigentes en cada reembolso. Por tanto, se trata de
operaciones, que, por sus caractersticas, entraan un mayor riesgo.

La contratacin de este tipo de prstamo se puede llevar a cabo desde dos perspectivas
claramente diferentes.

Por una parte, existen prestatarios que obtienen ingresos en una divisa distinta a la del
pas de residencia, por lo que prefieren endeudarse en la divisa en la que perciben sus
rentas evitando, o al menos reduciendo, as el riesgo de cambio.
Por otra parte, se pueden encontrar prestatarios que recibiendo rentas en una divisa,
prefieren endeudarse en otra, tratando de aprovechar el diferencial de los tipos de
inters aplicados a la moneda local y a otras divisas o porque prevn un
comportamiento de los tipos de cambio que les beneficie a la hora de tener que efectuar
los desembolsos. En este segundo caso, cabe la posibilidad de utilizar los instrumentos
de proteccin del riesgo de cambio que ofrece el mercado (mercado a plazo de divisas,
opciones y futuros sobre divisas, swaps, etc.) que permiten reducir en mayor o menor
medida dicho riesgo, para ajustar el nivel asumido al deseado. En caso de plantearse
esta alternativa, el estudio de la operacin deber realizarse comparando el coste de la
financiacin en divisas, incluida la cobertura, con el de la financiacin en la moneda
local.

A la hora de calcular el coste efectivo de la operacin en la moneda domstica, habr que tener
en cuenta tambin la comisin de cambio aplicada al convertir el principal en la moneda
domstica y los reembolsos en divisas.

PRSTAMOS SINDICADOS.

Se trata de operaciones de gran volumen, que por superar la capacidad de absorcin de una
nica entidad se colocan entre un grupo de bancos que, coordinados por uno de ellos, firman
mancomunadamente una operacin de prstamo nica.
Este tipo de financiacin permite compatibilizar la demanda de grandes volmenes de
financiacin por parte de las empresas, con el deseo de evitar concentraciones excesivas de
riesgo por parte de las entidades financieras.

Las caractersticas de este tipo de prstamos son las siguientes:

Existen dos entidades cuyas funciones tienen una especial relevancia en la operacin
(Sesto, 1998, p. 327):
o Banco director: su misin es la de disear la operacin, junto con el cliente, y
efectuar la oferta a potenciales bancos participantes.
o Banco agente: encargado de administrar el prstamo en nombre del sindicato,
es decir mantiene una relacin de intermediacin entre el prestatario y el grupo
de prestamistas, suele coincidir con el banco director.
o Suelen ser operaciones a medio o largo plazo.
Existen diferentes modalidades de sindicacin:
o Operaciones aseguradas.
o Sindicacin en base a los mayores esfuerzos.
Elementos de coste:
o Tipo de inters
o Comisin de aseguramiento
o Gastos de formalizacin
o Comisin de participacin
o Comisin de agencia

Comisin de disponibilidad (en el caso de formalizarse como pliza de crdito) - Comisin de

direccin

Cules son las principales ventajas de un prstamos bancarios?

Solicitar este tipo de apoyo econmico tiene varios puntos positivos, como lo son los siguientes:

Primero que nada, permiten financiar de una sola vez la compra de bienes o el desarrollo de
proyectos, para los que no se cuenta con suficiente efectivo en el momento. Gracias a ellos hay
negocios y emprendimientos que pueden despegar, o personas que se hacen de un patrimonio
comprando casas o terrenos.

Toman en cuenta tu situacin financiera actual. Esto es muy importante al momento de

planificar los pagos para devolver el dinero que has obtenido. Un buen prestamista o institucin
bancaria siempre van a analizar tus ingresos y antecedentes financieros, para asegurarse de que
puedan cumplir con los plazos de acuerdo a tus posibilidades y evitar el sobreendeudamiento.

Son relativamente rpidos. Generalmente no se batalla mucho para conseguirlos y la obtencin

de los mismos en sencilla. Basta con que hables a fondo con la persona o institucin que te va a
asesorar con los prstamos y les brindes cierta informacin necesaria. Adems, normalmente
tampoco tienes que justificar a fondo la finalidad con la que ests solicitando ese apoyo.

Disponen de intereses bajos. En la actualidad, los prestamistas y sitios que ofrecen esta clase de
ayuda econmica, ofrecen intereses que son muy razonables con tal de asegurarse ms clientes.
Esta es una ventaja de la que t te puedes aprovechar si de verdad necesitas dinero en un plazo
corto de tiempo.
Siempre puedes organizarte con tu prestamista para pagar en tiempo y forma. Es un contrato
que les conviene a ambos y si llegas con una persona seria, ella se encargar en lo posible de
que no tengas muchos inconvenientes para amortizar el prstamo. Aunque es tu
responsabilidad organizarte con los pagos tambin.

Puedes usarlo de muchas maneras y hasta para asuntos ms sencillos. Con un prstamo es
posible comprar en vehculo o una vivienda, pagar renovaciones para el hogar o hasta adquirir
objetos como electrodomsticos, muebles o artculos grandes y costosos que te hagan falta;
sobretodo si empiezas a vivir independientemente.

Son ideales para microempresas. Los pequeos y medianos emprendedores encontrarn en

estos crditos un gran impulso, si estn tratando de darse a conocer con sus negocios. No
siempre es fcil empezar cuando vas a trabajar por tu cuenta y si sabes como administrar bien
tu dinero, en poco tiempo podras estar pagando tu prstamo y al mismo tiempo, convertirte en
un empresario que no depende de nadie.

Estn al alcance de muchas personas. No solo trabajadores, sino amas de casa, gente de la
tercera edad y jvenes profesionistas.

Qu inconvenientes puede haber con un prstamos bancario?

Como ya dijimos al principio, los prstamos tienen tanto un lado bueno como uno malo y es
verdad que cuentan con ciertas desventajas que tambin tienes que conocer, antes de decidirte
a solicitar alguno.

Los trmites para conseguir uno se pueden volver complicado. Esto ocurre cuando tus intereses
financieros no han sido muy buenos, pues los prestamistas y los bancos revisan todo antes de
dar luz verde para un prstamo. No obstante, siempre hay quienes aceptan llegar a un buen
arreglo; aunque no quita que la tramitacin se vuelva engorrosa.

Si solicitas un prstamo de inters fijo, las comisiones por amortizacin anticipada pueden ser
muy altas. Es algo que tienes que considerar al momento de ver cuales son los plazos a cumplir
y tus posibilidades para ir pagando. Revisa muy bien tus presupuestos antes de acudir con
cualquier prestatario.

A veces los intereses pueden ir variando. Esto se debe a que el mercado es muy caprichoso y los
precios en el mismo pueden subir o bajar de un da a otro. De ah que muchas personas puedan
quejarse por los intereses que se acumulan u oscilan. Pero esto es algo que ni los prestamistas
pueden evitar y debes estar muy consciente de eso.

Algunos te ponen condiciones respecto a como vas a utilizar el dinero. Esto puede limitarte un
poco si ests pensando en una manera de financiar un nuevo negocio o hacerte con alguna
propiedad. Por eso es esencial que hables de cada detalle con quien te asesorar para conseguir
tu crdito y evitarte malentendidos.

A pesar de las desventajas que llegan a presentarse cuando tramitas un prstamo, si sabes
administrarlo bien una vez que lo obtienes y te comprometes a pagar en las fechas que te tocan,
puede convertirse en un gran aliado para cualquier cosa que emprendas. El secreto est en no
gastar irresponsablemente y tomarte muy en serio la amortizacin.
Muchas personas al pedir esta clase de apoyo, piensan que no es tan urgente cumplir con los
pagos que acordaron y los van prorrogando. Recuerda que el endeudamiento es algo que
puedes evitar si tienes un poco de disciplina.