TESIS 555 (Corregida)

SE LE ESTA DANDO CUMPLIMIENTO A LA PROHIBICION DE NO CONTENER
CLAUSULA ACELERATORIA EN LOS CREDITOS DE VIVIENDA DEL ARTCULO 19 DE LA

LEY DE VIVIENDA 546 DE 23 DE DICIEMBRE DE 1.999 DE COLOMBIA? 1
INTRODUCCION:
Trae la Ley 546 de 1.999 una prohibicin de no contener clausulas aceleratorias que
consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin en su artculo 19, y es la diferencia de
que un pagare de un crdito de vivienda contenga una clausula aceleratoria, o sta est prohibida
y no pueda tenerse por vlida en un crdito de vivienda; y este asunto, aunque sea una pequea
diferencia, hace posible una gran diferencia; entre si un colombiano pierde su vivienda,
despojada en un remate de un proceso ejecutivo hipotecario como los que se estn presentando
hoy da, o por el contrario, puede conservar su vivienda reestructurando el saldo de la obligacin
de su crdito de vivienda.
Se establece en la Ley 546 de 1.999, en su artculo 19, que en los crditos de vivienda estn
prohibidas las clusulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la
obligacin, cuando en su redaccin reza as:
Artculo 19. Intereses de mora. <aparte tachado inexequible> En los
prstamos de vivienda a largo plazo de que trata la presente Ley no se presumen
los intereses de mora. Sin embargo, cuando se pacten, se entender que no
podrn exceder una y media veces el inters remuneratorio pactado y solamente
podrn cobrarse sobre las cuotas vencidas. En consecuencia, los crditos de
vivienda no podrn contener clusulas aceleratorias que consideren de plazo
vencido la totalidad de la obligacin hasta tanto no se presente la
correspondiente demanda judicial. El inters moratorio incluye el

remuneratorio..
El Cdigo de Procedimiento Civil vigente para la fecha en que se promulg la Ley 546 de
vivienda, Cdigo ste dado por el Decreto 1400 de 1970 de Agosto 6 de 1970, trae en su artculo
427 pargrafo 2 Num. 6, lo relacionado con el trmite de un proceso verbal para obtener la
declaracin de la extincin anticipada de los plazos de una obligacin de tracto sucesivo.
Y este procedimiento as reglado por el artculo 427 del C de P.C., no es ms que dar por
extinguidos los plazos de una obligacin para poder cobrar el saldo insoluto de la misma, ya que
se trata de una obligacin de tracto sucesivo.
El asunto en cuestin es, porqu se libra mandamiento de pago en un proceso
ejecutivo hipotecario de un crdito de vivienda, ordenando cancelar la totalidad del saldo
insoluto de la obligacin?, cuando se ha procedido a demandar por parte del acreedor utilizando
una clusula aceleratorias prohibida, tal y como vemos que lo establece el artculo 19 de la Ley
546 de 1.999.- Y ms an, existiendo en la Ley de procedimiento civil lo contemplado en su
artculo 427 pargrafo 2, Num. 6, el correspondiente proceso verbal para obtener la declaracin
de extincin de los plazos, si lo que se pretende por parte del acreedor es recaudar el saldo
insoluto de la obligacin.
Se puede considerar que es equivocado el proceder por parte del Juez de conocimiento,
librar mandamiento de pago con las condiciones antes enunciadas, no dndose cumplimiento al
mandato expreso contenido en la Ley 546 de 1999 en su artculo 19.
Con este trabajo se pretende demostrar, que en la realidad actual, no se est dando cumplimiento
a la prohibicin expresa contenida en el artculo 19 de la Ley de Vivienda 546 de 1.999, en el
entendido de que en los crditos de vivienda no pueden existir clausulas aceleratorias que
consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin.- Por cuanto se aceptan demandas en
procesos ejecutivos hipotecarios apoyados en un pagare de un crdito de vivienda que contiene
clausula aceleratoria; estando prohibida; y haciendo uso de ella se solicita el saldo insoluto de la
obligacin, y el juez a su vez libra un mandamiento de pago dando inicio a un proceso ejecutivo
hipotecario, de esos que fcilmente termina con un remate que despoja a una familia de su
vivienda.
DESARROLLO:
Se hace necesario ubicarse, en la situacin que enmarca un proceso ejecutivo hipotecario
de un crdito de vivienda posterior a la promulgacin de la Ley especial de vivienda 546 de
diciembre 23 de 1.999, diseada y promulgada para desarrollar el artculo 51 de la Constitucin
Nacional de 1.991 que establece:
Artculo 51. Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado
fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promover
planes de vivienda de inters social, sistemas adecuados de financiacin a largo
plazo y formas asociativas de ejecucin de estos programas de vivienda.
Este derecho consagrado en nuestra Constitucin en el artculo 51, es el derecho a
conseguir, tener, mantener y poder conservar una vivienda digna para el ciudadano y su familia.
Por lo tanto es lgico pensar, y as debe hacerse, que esta Ley de vivienda propende y
pretende, y as fue el espritu del legislador al momento de elaborar y promulgar esta Ley, el
poder ayudar y beneficiar al adquiriente de una vivienda, para que una vez adquirida sta, la
pueda conservar, puesto que es el patrimonio de su familia y morada de su clula y ncleo
familiar.
Para lo cual esta Ley en su espritu y en su redaccin, contempla como criterio y como un
objetivo, ese interes de ayudar al adquiriente de vivienda; cuando en su artculo 2 plantea los
objetivos y criterios de la Ley, artculo que me permito trascribir:
Artculo 2o. Objetivos y criterios de la presente ley. El Gobierno Nacional
regular el sistema especializado de financiacin de vivienda de largo plazo para
fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo el derecho constitucional a la
vivienda digna, de conformidad con los siguientes objetivos y criterios:
1. Proteger el patrimonio de las familias representado en vivienda.
2. Proteger y fomentar el ahorro destinado a la financiacin y a la construccin de
vivienda, manteniendo la confianza del pblico en los instrumentos de captacin y en
los establecimientos de crdito emisores de los mismos.
3. Proteger a los usuarios de los crditos de vivienda.
4. Propender por el desarrollo de mecanismos eficientes de financiacin de vivienda a
largo plazo.
5. Velar para que el otorgamiento de los crditos y su atencin consulten la capacidad de
pago de los deudores.

6. Facilitar el acceso a la vivienda en condiciones de equidad y transparencia.
7. Promover la construccin de vivienda en condiciones financieras que hagan asequible
la vivienda a un mayor nmero de familias.
8. Priorizar los programas y soluciones de vivienda de las zonas afectadas por desastres
naturales y actos terroristas.
Y de sta manera, la Ley 546 de 1.999 en su redaccin, dispone en ste artculo, las
directrices para proteger el patrimonio familiar representado en vivienda.
Pero si se tiene en cuenta y se evala la situacin concreta que plantea la existencia de
una clusula aceleratoria en los pagars suscritos para formalizar un prstamo para adquirir
vivienda; esta clusula aceleratoria; que estaba permitida para la poca en que se promulg la
Ley especial de vivienda 546; permite en el evento de que el deudor del crdito incurra en mora,
hacer el cobro de la totalidad del saldo insoluto de la obligacin, e iniciar un proceso ejecutivo
hipotecario para garantizar al acreedor el recaudo de su acreencia, y de esta manera
eventualmente el propietario de la vivienda y deudor en el contrato de mutuo, termina perdiendo
su vivienda en un remate para cancelar con ese dinero la acreencia del prestamista.
Por tal motivo la Ley 546 con su propsito de ayudar a conseguir y proteger el patrimonio
familiar representado en vivienda, estableci la prohibicin de la existencia de clusulas
aceleratorias en los crditos de vivienda.
Por tanto, si se hace un anlisis a la situacin contractual permitida antes de la
promulgacin de la Ley 546 en diciembre 23 de 1.999; se puede establecer que en aquel tiempo;
estaba permitida sta clusula aceleratoria en los contratos de mutuo de los crditos para adquirir
vivienda; clusula que permita el cobro del saldo insoluto de la obligacin en el evento de haber
incurrido en mora el deudor, a travs de un proceso ejecutivo hipotecario.
Ahora, si se tiene de presente el concepto de Clusula Aceleratoria.
Es una clusula inserta en un contrato de mutuo; sta es una clusula que en su redaccin
contempla; .como una de las causales para solicitar extinguidos los plazos de una obligacin;
el incumplimiento por parte del deudor en los pagos del compromiso contractual; y dado sto,
faculta al acreedor para solicitar la extincin de los plazos de la obligacin y de igual forma
faculta al acreedor para solicitar el reintegro de la totalidad del saldo insoluto de la obligacin
iniciando un proceso ejecutivo hipotecario.
Como ejemplo veamos una clusula aceleratoria genrica, inserta en un contrato de
mutuo de un crdito cualquiera, como la que encontramos en la internet en
https://www.google.com.co/?gfe_rd=cr&ei=SvPrVtiqDs_I8Aff34XoBw#q=actualicese.com
%2Fherramientas%2Fmodelos%2Fmodelo+de+pagare (30 sept. 2007- modelo bsico para la
elaboracin de un pagar): Clausula Aceleratoria: el tenedor del presente pagar podr declarar
vencidos la totalidad de los plazos de esta obligacin o de las cuotas que constituyan el saldo de
lo debido y exigir su pago inmediato ya sea judicial o extrajudicialmente, cuando el deudor entre
en mora o incumpla una cualquiera de las obligaciones derivadas del presente documento.
Esta clusula inserta en un contrato de mutuo, permite presentar una demanda ejecutiva
hipotecaria, haciendo uso de ella y solicitando la totalidad del saldo pendiente de la obligacin, y
as lograr un mandamiento de pago por ese valor total, que permita rematar el inmueble y pagar
al acreedor su acreencia.
Visto de otra manera; existiendo un pagar que contenga una clusula aceleratoria, como
la que hemos enunciado; podr el acreedor hipotecario, ante el incumplimiento de parte del
deudor en los pagos pactados, iniciar un proceso ejecutivo hipotecario, que libre un mandamiento
de pago ordenando cancelar la totalidad de la deuda.
De tal manera est dispuesto en el Cdigo de Procedimiento Civil cuando contempla en el
Captulo VII, Disposiciones especiales para el ejecutivo con ttulo hipotecario o
prendario, en sus artculos N 554 y N 555, cuando en su numeral 1, dice,
Art. 555.- Modificado. Decreto 2282 de 1989, Art. 1. Num. 303. Trmite.
El trmite se sujetar a las siguientes reglas:
1. Si la demanda rene los requisitos legales, el juez librar mandamiento
ejecutivo en la forma prevista en los artculos 497 y 498, el cual se
notificar conforme al artculo 505, y no tendr apelacin.
Entonces, de este modo una demanda que rena los requisitos ser admitida y librado
mandamiento de pago por el saldo insoluto.
Pero si se tiene de presente la prohibicin establecida en el artculo 19 de la Ley 546 de
1.999, en cuanto a que sta clusula aceleratoria no puede estar inserta en los crditos de
vivienda, bien se puede considerar que:

Ese asunto; antes enunciado; de si la demanda rene los requisitos legales, establecido en
este artculo 555 del C. de P.C., plantea un estudio por parte del Juez, para determinar si los
documentos aportados y requisitos propios de la demanda estn correctos y completos, para
luego dictar el mandamiento de pago pedido, y tambin debe revisar el pagar en busca de la
clusula aceleratoria que eventualmente permite el cobro del saldo insoluto de la obligacin, pero
deber tener presente si el pagar que se le presenta al cobro, corresponde con un crdito de
vivienda o corresponde con un crdito diferente a vivienda.- Porque en cuanto a todo lo
relacionado con los crditos de vivienda, estos estn regulados por la Ley especial de vivienda
546 de 23 de diciembre de 1.999, que prohbe expresamente las clusulas aceleratorias en los
crditos de vivienda.
Ahora, teniendo en cuenta que se est haciendo un anlisis del efecto de la clusula
aceleratoria inserta en los pagars que instrumentan un crdito cualquiera garantizado con
hipoteca, al momento de entrar a hacer uso de esa facultad que permite al acreedor, decretar el
vencimiento de los plazos de ese contrato de mutuo, de tracto sucesivo, que regula la relacin del
prestamista y acreedor hipotecario con su deudor, podemos concluir que es vlido en el evento de
que la clusula aceleratoria permita solicitar el saldo insoluto en caso de mora del deudor,
presentar una demanda ejecutiva hipotecaria solicitando la totalidad del saldo insoluto de esa
obligacin respaldada con ese pagar, contentivo de clusula aceleratoria, y como consecuencia
lgica ante esa solicitud, el juez examinara el pagar y la calidad del crdito correspondiente y
librara el mandamiento de pago solicitado, sin ms asuntos.
Pero otro asunto muy diferente es cuando se est ante un crdito de vivienda regulado por
la Ley 546 de 1.999, donde se establece en su artculo 19, aquella prohibicin de no contener
clusulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin.- Debera
entonces proceder el seor Juez a revisar el pagar y la correspondencia con el crdito para
determinar si es un crdito de vivienda, y de as serlo; entonces proceder a rechazar la demanda
presentada, apoyada en un pagar de un crdito de vivienda, con clusula aceleratoria y haciendo
uso de ella, solicitando el saldo insoluto de la obligacin, desconociendo la prohibicin del
artculo 19 de esta Ley 546 de 1999.
Teniendo en cuenta lo anteriormente expuesto, se puede concluir que posterior a la
entrada en vigencia de la Ley 546, y ante la prohibicin de la existencia de clusulas
aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin en los crditos de
vivienda, contenida en esta Ley de vivienda 546, no podr el Juez aceptar, ni tramitar una
demanda presentada, pretendiendo el cobro de un pagar de un contrato de mutuo de un crdito
de vivienda, ni mucho menos librar un mandamiento de pago en estas condiciones.
Y por lo tanto, bien se puede considerar que no se est dando cumplimiento al mandato
expreso, de estar prohibidas las clausulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la
totalidad de la obligacin en los crditos de vivienda, contenida en el artculo 19 de la Ley 546
de 1999, tal y como est planteado al inicio de este escrito.
Debe tenerse presente el concepto emitido al respecto del tema antes tratado, por el seor
Juez 29 Civil del Circuito de Bogota, Dr. Alvaro Vazques Melo, en su sentencia de segunda
instancia de fecha 18 de Diciembre de 2006, donde se resuelve el recurso de apelacin
interpuesto por la ejecutada contra la sentencia de fecha ocho de mayo de 2006 proferida por el
juzgado 47 civil municipal de Bogota, en proceso ejecutivo hipotecario de Granahorrar Banco
Comercial S.A. contra Jose Miguel Ariza Rodriguez y Diana Marcela Gomez Espitia.
En el aludido fallo de segunda instancia del doctor Alvaro Vazquez Melo, se trata con
detalle el asunto de esta prohibicin contenida en el artculo 19 de la Ley 546, de no poder existir
clausula aceleratoria en un pagare de un crdito de vivienda, dando la razn en cuanto a la
viabilidad dela tesis planteada.
Si se analiza la situacin anterior a la Ley 546, y se evala la situacin que se genera ante
el incumplimiento de los pagos de la obligacin de tracto sucesivo por parte del deudor, se puede
determinar que para el acreedor hipotecario, le ser viable iniciar una demanda ejecutiva
hipotecaria y solicitar que se le cancele el saldo insoluto de la obligacin, y all mismo al reunir
los requisitos procesales, le ser librado por parte del Juez un auto de mandamiento, que le
ordena al deudor a cancelar la totalidad de la deuda insoluta en cinco (5) das, y de esa manera
iniciar un proceso de esos ejecutivos hipotecarios que muchas veces termin con el remate del
inmueble que garantizaba el pago de la obligacin contrada en ese pagar con esa clusula
aceleratoria.
Peo si se evala sta situacin del incumplimiento en los pagos de una obligacin de
tracto sucesivo, sujeta a plazos, de un crdito de vivienda, y al mismo momento se tiene en
cuenta que la clusula aceleratoria est prohibida en el artculo 19 de la Ley 546 de 1999; se
tendr, pues, que acudir a lo que se plantea en el Cdigo de Procedimiento Civil, para resolver
estos casos, cuando se quieran declarar extintos los plazos, as:

El acreedor demandante e igualmente el Juez tienen a su disposicin el artculo 427
pargrafo 2, numeral 6 del C.P.C., que establece el procedimiento a seguir cuando se trata de
contratos de tracto sucesivo o pago por instalamentos, si se quiere solicitar la extincin de los
plazos.
Se tiene entonces que en Colombia, el Cdigo de Procedimiento Civil, contempla en su
artculo 427 par. 2, num. 6, el procedimiento a seguir cuando se trata de pretender una
declaracin de extincin anticipada del plazo de una obligacin, y tenemos pues, que ste es el
procedimiento correcto, cuando un acreedor tiene un contrato de mutuo sin una clusula
aceleratoria que le permita cobrar el saldo insoluto, y pretende cobrar al deudor la totalidad de
ese saldo insoluto, entonces all s, con esa sentencia obtenida de ese modo, podr demandar en
proceso ejecutivo hipotecario a su deudor solicitando la totalidad del saldo insoluto de ese
crdito.
En la legislacin anterior al ao 2000, se permitan las clusulas aceleratorias para todo
tipo de crditos y contratos de mutuo, pero la Ley de vivienda 546 de 1.999 las prohibi en los
crditos de vivienda.
De tal modo se estableca antes de la aparicin de la Ley 546 de 1999, y aun hoy da se
dispone en la Ley 45 de diciembre 18 de 1990 en su artculo 69, el mismo que se trascribe as:
Artculo 69. Mora en sistemas de pago con cuotas peridicas. Cuando en las
obligaciones mercantiles se estipule el pago mediante cuotas peridicas, la
simple mora del deudor en la cancelacin de las mismas no dar derecho al

acreedor a exigir la devolucin del crdito en su integridad, salvo pacto en
contrario. En todo caso, cuando en desarrollo de lo previsto en este artculo
el acreedor exija la devolucin del total de la suma debida, no podr restituir
nuevamente el plazo, salvo que los intereses de mora los cobre nicamente
sobre las cuotas peridicas vencidas, aun cuando comprendan slo intereses.
Es pues que se estatuye, en relacin con la mora en sistemas de pago con cuotas
peridicas que, en caso de estar pactada la clusula aceleratoria en crditos, con sistemas de pago
por cuotas peridicas, el acreedor eventualmente podra cobrar intereses de mora si se presentan
retardos en el cumplimiento de la obligacin, sobre las cuotas vencidas, siempre y cuando
mantenga el plazo originalmente pactado.
En otros trminos el citado artculo 69 de la Ley 45 de 1990 al contemplar la posibilidad
de restituir el plazo al deudor, la condiciona al hecho de que en tal evento el acreedor cobre
intereses de mora slo sobre las cuotas peridicas vencidas, as stas estn compuestas de capital
e intereses o slo de intereses.
No sobra advertir que en caso de no haberse convenido la clusula aceleratoria, el
acreedor no podra hacer uso de esa prerrogativa, no estando facultado por ende a cobrar
intereses de mora sobre las cuotas vencidas, sino tan slo en caso de que se cumplieran los
postulados sealados en el rgimen comercial.
De esta manera y materia existen pronunciamientos sobre la interpretacin del artculo
884 del Cdigo de Comercio.- Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin Civil, M.P. Germn
Giralda Zuluaga, Sentencia del 29 de mayo de 1981. Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin
Civil, M. P. Rafael Romero Sierra, Sentencia del 28 enero de 1989.
Es as como antes de la Ley 546 de 1.999, los pagars de los crditos de vivienda tenan
inserta una clusula aceleratoria; porque estaba permitido; clusula que permita en caso de mora
en el pago de las cuotas de las obligaciones contradas por el deudor, solicitar a travs de un
proceso ejecutivo hipotecario el cobro de la totalidad del saldo insulto de esa obligacin.
Era de normal uso esta clusula aceleratoria; como lo es hoy da; en los pagars de los
crditos de todo tipo, ya fueran para libre inversin o para compra de vivienda, clusula que
permita cobrar la totalidad del saldo insoluto de la obligacin con la presentacin de una
demanda ejecutiva, aportando el pagar y solicitando el saldo insoluto de la obligacin, en virtud
de lo dispuesto por esta clusula aceleratoria inserta en la redaccin del clausulado del contrato
de mutuo.
En efecto presentada en su momento la demanda ejecutiva hipotecaria, con ese pagar
contentivo con esa clusula aceleratoria, y solicitando el ejecutante, se librara mandamiento de
pago por la totalidad del saldo insoluto, el Juez as proceda y libraba mandamiento de pago y
ordenaba al demandado, que contaba con cinco (5) das para cancelar la totalidad del saldo
insoluto adeudado, y as se daba inicio al desarrollo de un proceso de esos ejecutivos hipotecarios
que despojaban al deudor de su vivienda.
Apareci pues promulgada la Ley Especial de Vivienda 546 de 1.999, para corregir y
regular un sistema de financiacin de vivienda a largo plazo, tendiente a que los ciudadanos
puedan conseguir y lograr su anhelo de tener una vivienda digna para su familia, pero a su vez,
poder mantenerla y conservarla y fue como dispuso en su artculo 19, la prohibicin de insertar
en los pagares de los crditos de vivienda las clusulas aceleratorias que consideren de plazo
vencido la totalidad de la obligacin, hasta tanto no se presente la correspondiente demanda
judicial.
Y la correspondiente demanda judicial en estos eventos, en que se pretenda cobrar la
totalidad de la obligacin, o sea el saldo insoluto, cuando se tiene un contrato de mutuo de tracto
sucesivo con unos plazos y unas fechas establecidas, no es mas que la reglada en el Cdigo de
Procedimiento Civil, por el artculo 427 pargrafo 2 numeral 6, que dice as:
Artculo 427. Asuntos que comprende. Se tramitarn en proceso verbal por el
procedimiento consagrado en este captulo, los siguientes asuntos:
Pargrafo. 1 En consideracin a su naturaleza:
1. Nulidad y divorcio de matrimonio civil y separacin de cuerpos o de
bienes cuando no sea por mutuo consentimiento.
2. Privacin, suspensin y restablecimiento de la patria potestad o de la
administracin de bienes del hijo y remocin del guardador.
3. La interdiccin por disipacin y rehabilitacin del interdicto. Modificado
por el art. 41, Ley 1306 de 2009.
4. Los previstos en el artculo 5 del Decreto 2610 de 1979.
5. Las controversias que se susciten sobre los derechos de autor y las

conexas de que trata el artculo 242 de la Ley 23 de 1982, que no
correspondan a las autoridades administrativas.
6. Adicionado. L. 25/92, Artculo7. La cesacin de los efectos civiles de los
matrimonios religiosos.
Pargrafo. 2 Por razn de su cuanta:
1. Restitucin de bienes vendidos con pacto de reserva de dominio, sea civil o
comercial el contrato.
2. Los que versan sobre los derechos del comunero contemplados en los artculos
2330 a 2333 del Cdigo Civil.
3. Prestacin de cauciones en los casos previstos por la Ley sustancial o la
convencin, excepto cuando deban prestarse en el curso de otro proceso.
4. Relevo de fianza y ejercicio de los dems derechos consagrados en el artculo
2394 del Cdigo Civil.
5. Mejoramiento de hipoteca o reposicin de la prenda, en los casos
contemplados en la Ley.
6. Declaracin de extincin anticipada del plazo de una obligacin o de
cumplimiento de una condicin suspensiva.
7. Reduccin de la pena, la hipoteca o la prenda en los casos sealados en la Ley,
salvo norma en contrario.
8. Reduccin o prdida de intereses pactados, o fijacin de los intereses
corrientes, salvo norma en contrario.
9. Liquidacin de perjuicios de que trata el artculo 72.

10. Los conflictos que se originen con ocasin de los contratos de aparcera,
regulados en la Ley 6 de 1975, su Decreto Reglamentario 2815 del mismo ao
y normas complementarias, salvo norma en contrario.
11. La reposicin, cancelacin o reivindicacin de ttulos-valores y de otros
documentos comerciales o para los que Leyes sustanciales, expresamente,
hayan reservado procedimientos de esta clase.
12. Los previstos en los artculos 175, 519, 940, incisos segundo y tercero, 941,
943, 945, 948, 950, 852, 966, 972, 1164, 1170 y 1346 del Cdigo de Comercio
y todo otro asunto que dicho cdigo ordene resolver mediante proceso
abreviado o por trmite incidental autnomo.
13. Los de proteccin al consumidor asuntos de que trata el Decreto 3466 de 1982,
debindose tener en cuenta las disposiciones especiales que dicho decreto
consagra.
14. Los que versen sobre acciones revocatorias de que tratan los artculos 19, 20 y
56 del Decreto 350 de 1989.
Ahora a manera de anlisis, se puede tener presente el concepto de Suescun Melo
publicado en la revista nmero 8 de Diciembre de 1990 de la Universidad de los Andes Facultad
de Derecho.
En el artculo publicado en esta revista con ttulo, la inclusin de la llamada clusula
aceleratoria en los ttulos-valores de contenido crediticio, escrito por Suescn (1990), se dice
que:
Uno de los temas que ms suscitan dudas y generan debates dentro del rgimen de los
ttulos-valores imperante en nuestro pas, es el de la viabilidad jurdica de incluir en los
mencionados ttulos, en particular en aquellos de contenido crediticio, cuyo pago deba hacerse
por cuotas, clusulas que otorguen al acreedor, esto es, al tenedor del respetivo ttulo, la facultad
de declarar vencida, anticipadamente, la totalidad de la obligacin, dando as por extinguido el
plazo convenido y haciendo exigibles de inmediato los instalamentos pendientes. Dicha facultad,
usualmente denominada "clusula aceleratoria", puede ejercerse en diversas hiptesis, pero
generalmente se prev para cuando el obligado cambiario incumpla en el pago de una o varias de
las cuotas a su cargo. Por ello, la Superintendencia Bancaria ha expresado que el principal efecto
de dicha clusula "es generar el vencimiento de cuotas que gozaran de plazo para el pago si no
fuere porque la tardanza en el cumplimiento de la obligacin permite anticipar el vencimiento de
las cuotas y tratarlas como exigibles, vencidas o en mora.
De tal forma concepta Suescun (1990. p, 69) al respecto de la existencia de esta clusula
aceleratoria que:
La mencionada clusula es de comn utilizacin, razn por la cual ha venido cobrando
una sealada importancia, en especial en ciertas operaciones mercantiles como en las
ventas a plazos y en crditos amortizables por cuotas, que son prcticamente todas las
concedidas por el sector financiero, por lo que numerosas entidades, en particular bancos,
corporaciones financieras, corporaciones de ahorro, compaas de financiamiento
comercial, etc., suelen incluir este tipo de clusulas en los formatos de los pagars que
ellas emplean y que suscriben sus clientes, pues la clusula aceleratoria se ha convertido
en un instrumento necesario para preservar la confianza y la seguridad de los
acreedores(p, 69).
Pero tambin es cierto, que al respecto de esta clusula aceleratoria se aprecia si el
incluirla en los ttulos valores los desnaturaliza y los invalida de nulidad, como lo manifiesta
Suescun en su escrito:
Sin embargo, de tiempo atrs se ha venido discutiendo si la citada clusula puede en
efecto incluirse vlidamente en los ttulos-valores, o si su presencia en ellas los
desnaturaliza, generndose la nulidad o la ineficacia del ttulo como tal; o producindose,
en el mejor de los casos, tan solo la nulidad o la ineficacia de la clusula, quedando
desprovisto el acreedor, en este ltimo evento de la facultad de declarar el vencimiento
anticipado de la obligacin si el deudor retarda el pago de uno o varios instalamentos.
(p.69)
Bien es de tener en cuenta en el anlisis que se est haciendo, lo que sucedera en el
evento de que la tesis de la validez o no de los pagars con clusula aceleratoria planteara.- As
lo plantea Suescun (1990) en su artculo:
Las dudas que se tienen provienen del poco tratamiento dado en el Cdigo de Comercio a
este tema, de incluir o no la clusula aceleratoria en los ttulos valores, y de la poca o escasa
jurisprudencia al respecto.- Existe la sentencia de 24 de septiembre de 1986 del Tribunal de
Medelln, en la que rechaza la inclusin de la clusula aceleratoria dentro de los ttulos valores de
contenido crediticio, sealando al respecto que dicha clusula sujeta "La exigibilidad de la
prestacin cartular a elementos por fuera de la literalidad y la abstractez (sic) del ttulo valor...
Hace que el vencimiento sea incierto y por lo mismo indetermina el mojn desde el cual debe
contarse su trmino de prescripcin... deja de ser pura y simple la promesa de pago... no es cierta
la poca del pago... esa Clusula inserta, as denominada por la doctrina aceleratoria, carece de
eficacia cambiaria, se tiene por no escrita. El vencimiento tiene que ser inmutable. No puede
haber incertidumbre en cuanto a derechos y obligaciones cartulares" (p.70).
Es de tener presente tambin el planteamiento y los argumentos dados por Posse (1990),
en el mismo escrito, quien sostiene que:
De acuerdo con el art. 620 del C. de Co., los ttulos-valores solo producen sus efectos
cuando los documentos en que consten contengan las menciones y llenen los requisitos
exigidos por la Ley para los ttulos valores en general y para ttulo valor en particular.
Agrega, en este orden de ideas, que el art. 621, en concordancia con el 671 y el 709
todos del C. de Co., requieren que la letra de cambio y el pagar contengan una orden
incondicional de pagar una suma determinada de dinero y la forma de vencimiento.-
Seala, asimismo, que el art. 673 precisa las modalidades de vencimiento, todas las cuales
se refieren a plazos ciertos, en los trminos del Cdigo Civil (art. 1139), y bien sea que
dichos plazos ciertos sean determinados o indeterminados, pero excluyendo, en todo caso,
los plazos inciertos, lo que impide pactar la clusula aceleratoria, cuya efectividad
dependa del incumplimiento del deudor, pues "la exigibilidad de la obligacin queda
sujeta a una estipulacin condicional", el incumplimiento. (p.70)
La existencia e inclusin de esta clusula aceleratoria, desvirta una de las exigencias de

los ttulos valores de contenido crediticio, cual es que tengan vencimiento cierto, salvo el caso de
la letra a la vista, que sujeta la exigibilidad a un acto del tenedor, la presentacin de la letra, pero
no obstante le obliga a hacer tal presentacin dentro de un plazo a trmino prefijado por el
legislador.
De cierta manera Suescun en su escrito la inclusin de la llamada clusula aceleratoria en
los ttulos-valores de contenido crediticio, nos permite entrever las situaciones que se desprenden
de la inclusin de sta clusula aceleratoria en los ttulos de contenido crediticio, tal como se
aprecia en prrafos precedentes.
Por tales razones expuestas en el escrito que antecede, es posible considerar que no se
est dando cabal cumplimiento a la prohibicin contenida en el mandato expreso del artculo 19
de la Ley 546, los crditos de vivienda no podrn contener clusulas aceleratorias que
consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin
Ahora al tenerse presentes las consideraciones anteriormente planteadas, si lo que se
pretende es cobrar la totalidad del saldo insoluto de una obligacin de tracto sucesivo, como en
los contratos de mutuo de los crditos de vivienda, deber iniciarse un proceso verbal apoyado en
el artculo 427 numeral 6 del pargrafo 2 del Cdigo de Procedimiento Civil, Decreto 1400 de
1970 de Agosto 6 de 1970.- Y despus de haberse declarado la extincin de los plazos de ese
contrato de mutuo de tracto sucesivo, entonces si proceder con un proceso ejecutivo hipotecario
solicitando la totalidad del saldo insoluto de la obligacin, con todas las connotaciones de un
proceso ejecutivo de esta naturaleza.

Pero no es necesario avanzar por ese camino antes dicho, sino mas bien precisar y tener
en cuenta que la misma ley de vivienda 546 de 1.999, trae la solucin en su artculo 20, cuando
trata de la homogeneidad contractual, contempla la situacin de que en el primer mes de cada
ao calendario, los establecimientos crediticios, les enviaran a sus deudores de crditos
hipotecarios de vivienda de manera individual, una informacin clara y comprensible, del
comportamiento de su crdito, y como sern las cuotas a cancelar en el ao venidero, e
igualmente el deudor, dispone del derecho en los dos primeros meses de cada ao, de solicitar se
le reestructure el saldo de su obligacin para adecuarlo a su real capacidad de pago.- As est
dispuesto en ste artculo 20 de la ley 546 de 1.999, cuando establece:
Durante el primer mes de cada ao calendario, los establecimientos de crdito
enviarn a todos sus deudores de crditos individuales hipotecarios para vivienda
una informacin clara y comprensible, que incluya como mnimo una proyeccin
de lo que seran los intereses a pagar en el prximo ao y los que se cobrarn con
las cuotas mensuales en el mismo perodo, todo ello de conformidad con las
instrucciones que anualmente imparta la Superintendencia Bancaria. Dicha
proyeccin se acompaar de los supuestos que se tuvieron en cuenta para
efectuarla y en ella se indicar de manera expresa, que los cambios en tales
supuestos, implicarn necesariamente modificaciones en los montos proyectados.
Con base en dicha informacin los deudores podrn solicitar a los establecimientos
de crdito acreedores, durante los dos primeros meses de cada ao calendario, la
reestructuracin de sus crditos para ajustar el plan de amortizacin a su real
capacidad de pago, pudindose de ser necesario, ampliar el plazo inicialmente

previsto para su cancelacin total.
Se tiene pues que se puede apreciar en el diario vivir, que no se est dando aplicacin
tampoco a este articulo 20 de la ley de vivienda 546 de 1.999, por cuanto se presentan demandas
ejecutivas hipotecarias contra los deudores de crditos de vivienda en mora de cancelar sus
compromisos, en sus crditos con los Bancos acreedores, por el solo hecho de haber incurrido en
mora en la cancelacin de unas cuantas cuotas de su crdito, y se inicia de esta forma, todo ese
movimiento procesal equivocado en el engranaje judicial, por la no cabal interpretacin de la ley
de vivienda, que conlleva muy posiblemente a un remate de una vivienda de un conciudadano,
que por asuntos ajenos a su voluntad, no pudo continuar cancelando las cuotas mensuales de su
crdito de vivienda, que aseguraba la estabilidad de la tenencia de la vivienda para su grupo
familiar.
Sin tener que entrar en mayores elucubraciones mentales, bien puede tenerse en cuenta lo
dispuesto en este artculo 20 de la ley de vivienda 546 de 1.999; como es la posibilidad al alcance
del deudor; posibilidad que existe de reestructurar el saldo de la obligacin, para adecuarlo a la
real capacidad de pago del deudor.
De tal manera se dispone al alcance de la mano, con el mecanismo establecido en la ley de
vivienda, para entrar a resolver este asunto del incumplimiento en los pagos por parte del deudor
de un crdito de vivienda, y que permite resolver tambin para el acreedor su situacin ante la
morosidad del deudor, para con el banco; tan solo basta tener un poco de paciencia y de saber
informarle al deudor de su situacin y permitirle que ejerza su derecho de poder Reestructurar el
saldo de su obligacin crediticia, tal y como est expresamente establecido en este articulo 20 de
la Ley de Vivienda 546.
Igualmente se puede llegar de esta manera, a una situacin que permita la descongestin
laboral en los juzgados, dado que en la misma entidad bancaria bien pueden entrar a resolver en
los dos primeros meses de cada ao calendario, una situacin de morosidad de un deudor de un
crdito de vivienda; tan solo permitiendo al deudor el acceso a la informacin, para que ste
pueda solucionar su situacin como moroso en el pago de algunas cuotas de su crdito de
vivienda, acogindose al programa para realizar una reestructuracin del saldo de su deuda, y de
esta manera se evita todo lo relacionado con un proceso ejecutivo hipotecario de estos que
acostumbran llegar e inundar a los juzgados Civiles, pretendiendo el cobro de unas cuantas
cuotas en mora y solicitando al cobro el saldo insoluto de la obligacin, apoyndose en una
clausula aceleratoria ilegalmente inserta en el pagare, y que por mandato expreso del artculo 19
de la ley 546 de 1.999, est prohibida en los crditos de vivienda.
Fcilmente se puede concluir que no se est dando cumplimiento al artculo 19 de la ley de
vivienda 546 de 1.999, en lo relacionado con la prohibicin en los crditos de vivienda, de
contener clausulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin,
sino que tampoco se est desarrollando lo dispuesto en el artculo 20 de esta misma ley, tal y
como se expuso en prrafos anteriores.

CONCLUSIONES:
De lo anteriormente planteado en lo relacionado con el uso de la clusula aceleratoria en
los pagars que instrumentan los crditos, y ms concretamente en los crditos de vivienda,
cuando se tiene de presente la prohibicin establecida en el artculo 19 de la ley 546 de 1.999, de

no poder existir clausulas aceleratorias en los pagars de los crditos de vivienda; se puede
concluir que como en la actualidad, se aceptan en los juzgados demandas ejecutivas hipotecarias
de crditos de vivienda, apoyadas en un pagare suscrito para un crdito de vivienda y contentivo
de clausula aceleratoria, y se libra un mandamiento ejecutivo, ignorando la prohibicin que
contenida en el artculo 19 de la Ley 546 de 1.999, podemos decir con certeza que no se est
dando cumplimiento a este asunto, de estar prohibida la clusula aceleratoria en los crditos de
vivienda.
Y acorde con la tesis propuesta, la solucin jurdica para esta situacin planteada, est en
el artculo 20 de la Ley de vivienda 546 de 1999; de la manera como se expuso y se plante en el
captulo anterior; cuando se desarrolla la posibilidad para un deudor de un crdito de vivienda, de
resolver su situacin de morosidad, al hacer uso de su derecho establecido en ste articulo 20 y
lograr de este modo reestruturar el saldo de su deuda, adecundolo a su real capacidad de pago,
librndose de sta manera de involucrarse en un proceso ejecutivo hipotecario que eventualmente
puede llegar a despojarlo de su vivienda.
Antes que iniciar un proceso civil reglado por el art. 427 par. 2 num. 6, para solicitar la
declaracin de extincin de los plazos, debe de actuarse acorde con este articulo 20 de la ley 546
de 1999, reestructurando el saldo del crdito para adecuarlo a la real capacidad de pago del
deudor.
Igualmente de la misma manera, antes de iniciar un proceso ejecutivo hipotecario de los
que hoy da se inician con un pagar de crdito de vivienda que contiene clusula aceleratoria y
pretendiendo hacer uso de ella solicitando el saldo insoluto de la obligacin, al momento de la

admisin de la demanda, deber el seor Juez hacer un anlisis y precisar si se trata de un crdito
de vivienda, con ttulo valor un pagar para un crdito de vivienda, y ah tomar la decisin de
rechazar la demanda, pues para estos crditos de vivienda, no puede optarse por solicitar la
totalidad del saldo insoluto de la obligacin, por cuanto expresamente el artculo 19 de la Ley
546 de 1.999 as lo establece.

REFERENTES BIBLIOGRAFICOS
Constitucin Poltica de Colombia {Const.}(1999).
Colombia. Codigo Civil, sancionado 05/1873.
Colombia. Decreto 1400/1970, de 06 de agosto, Codigo de Procedimiento Civil.
Colombia. Ley 1564/2012, de 12 de julio, Codigo General del Proceso. Diario Oficial del
Estado 48489, 12 de julio de 2012.
Colombia. Decreto 410/1971, de 27 de marzo, Codigo de Comercio.
Constitucin Poltica de Colombia (Const., 1999, art. 51).
Colombia. Ley 45/1990, de 18 de diciembre, Diario Oficial del Estado No. 39.607, 19 de
diciembre de 1990.
Colombia. Ley 546/1999, de 27 de diciembre, Diario Oficial del Estado No. 43.827, 27
de diciembre de 1999.
Suescun, Jorge. 1990. La Inclusin de la Llamada Clausula Aceleratoria en los Ttulos
Valores de Contenido Crediticio. Disponible en Web:
<https://derechoprivado.uniandes.edu.co/components/com_revista/archivos/derechopriva
do/pri380.pdf.
Modelo bsico para la elaboracin de un PAGAR (2007) disponible en Web:
https://www.google.com.co/?
gfe_rd=cr&ei=SvPrVtiqDs_I8Aff34XoBw#q=actualicese.com%2Fherramientas
%2Fmodelos%2Fmodelo+de+pagare
Juzgado 29 Civil del Circuito de Bogota, (18 de diciembre de 2006) Sentencia de
Segunda Instancia. [Dr. Alvaro Vazques Melo]
Tribunal Superior de Medellin, Sala Civil Familia. (24 de septiembre de 1986) Sentencia
de Segunda Instancia. [MP Fernando Castro]

TESIS 555 (Corregida)

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SE LE ESTA DANDO CUMPLIMIENTO A LA PROHIBICION DE NO CONTENER

CLAUSULA ACELERATORIA EN LOS CREDITOS DE VIVIENDA DEL ARTCULO 19 DE LA

consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin en su artculo 19, y es la diferencia de

prohibidas las clusulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la

obligacin, cuando en su redaccin reza as:

Artculo 19. Intereses de mora. <aparte tachado inexequible> En los

prstamos de vivienda a largo plazo de que trata la presente Ley no se presumen

los intereses de mora. Sin embargo, cuando se pacten, se entender que no

podrn exceder una y media veces el inters remuneratorio pactado y solamente

podrn cobrarse sobre las cuotas vencidas. En consecuencia, los crditos de

vivienda no podrn contener clusulas aceleratorias que consideren de plazo

vencido la totalidad de la obligacin hasta tanto no se presente la

correspondiente demanda judicial. El inters moratorio incluye el

declaracin de la extincin anticipada de los plazos de una obligacin de tracto sucesivo.

se trata de una obligacin de tracto sucesivo.

El asunto en cuestin es, porqu se libra mandamiento de pago en un proceso

ejecutivo hipotecario de un crdito de vivienda, ordenando cancelar la totalidad del saldo

546 de 1.999.- Y ms an, existiendo en la Ley de procedimiento civil lo contemplado en su

mandato expreso contenido en la Ley 546 de 1999 en su artculo 19.

a la prohibicin expresa contenida en el artculo 19 de la Ley de Vivienda 546 de 1.999, en el

consideren de plazo vencido la totalidad de la obligacin.- Por cuanto se aceptan demandas en

procesos ejecutivos hipotecarios apoyados en un pagare de un crdito de vivienda que contiene

Se hace necesario ubicarse, en la situacin que enmarca un proceso ejecutivo hipotecario

de un crdito de vivienda posterior a la promulgacin de la Ley especial de vivienda 546 de

diciembre 23 de 1.999, diseada y promulgada para desarrollar el artculo 51 de la Constitucin

Nacional de 1.991 que establece:

planes de vivienda de inters social, sistemas adecuados de financiacin a largo

plazo y formas asociativas de ejecucin de estos programas de vivienda.

Este derecho consagrado en nuestra Constitucin en el artculo 51, es el derecho a

pueda conservar, puesto que es el patrimonio de su familia y morada de su clula y ncleo

objetivos y criterios de la Ley, artculo que me permito trascribir:

Artculo 2o. Objetivos y criterios de la presente ley. El Gobierno Nacional

regular el sistema especializado de financiacin de vivienda de largo plazo para

fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo el derecho constitucional a la

vivienda digna, de conformidad con los siguientes objetivos y criterios:

1. Proteger el patrimonio de las familias representado en vivienda.

2. Proteger y fomentar el ahorro destinado a la financiacin y a la construccin de

vivienda, manteniendo la confianza del pblico en los instrumentos de captacin y en

los establecimientos de crdito emisores de los mismos.

3. Proteger a los usuarios de los crditos de vivienda.

4. Propender por el desarrollo de mecanismos eficientes de financiacin de vivienda a

5. Velar para que el otorgamiento de los crditos y su atencin consulten la capacidad de

pago de los deudores.

6. Facilitar el acceso a la vivienda en condiciones de equidad y transparencia.

7. Promover la construccin de vivienda en condiciones financieras que hagan asequible

la vivienda a un mayor nmero de familias.

naturales y actos terroristas.

directrices para proteger el patrimonio familiar representado en vivienda.

Pero si se tiene en cuenta y se evala la situacin concreta que plantea la existencia de

hipotecario para garantizar al acreedor el recaudo de su acreencia, y de esta manera

eventualmente el propietario de la vivienda y deudor en el contrato de mutuo, termina perdiendo

familiar representado en vivienda, estableci la prohibicin de la existencia de clusulas

aceleratorias en los crditos de vivienda.

Por tanto, si se hace un anlisis a la situacin contractual permitida antes de la

incurrido en mora el deudor, a travs de un proceso ejecutivo hipotecario.

Ahora, si se tiene de presente el concepto de Clusula Aceleratoria.

iniciando un proceso ejecutivo hipotecario.

Como ejemplo veamos una clusula aceleratoria genrica, inserta en un contrato de

mutuo de un crdito cualquiera, como la que encontramos en la internet en

%2Fherramientas%2Fmodelos%2Fmodelo+de+pagare (30 sept. 2007- modelo bsico para la

de pago ordenando cancelar la totalidad de la deuda.

De tal manera est dispuesto en el Cdigo de Procedimiento Civil cuando contempla en el

Captulo VII, Disposiciones especiales para el ejecutivo con ttulo hipotecario o

prendario, en sus artculos N 554 y N 555, cuando en su numeral 1, dice,