UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CALLAO

FACULTAD CIENCIAS CONTABLES

PRESTAMOS HIPOTECARIOS

PROFESOR: BERAUN BARRANTES, Faustino Flix

CURSO: ECONOMIA MONETARIA

TEMA: PRESTAMOS HIPOTECARIOS

ALUMNOS:

1321120021 CALDERON MARTINEZ, Renato Manuel

1321120217 GONZALES SANCHEZ, William Beisbi

1321110201 GUILLEN ALCANTARA, Paul Alberto

1218220303 GUTIERREZ SULCA, Raquel

1321120155 SOSA AGUILAR, Brandon Jean Herbert

2016 1
 INDICE
Introduccin.... 3
Antecedentes.. 4
Definicin. 5
Caractersticas 5
Tipos de viviendas. 6
Tipos de intereses de prstamos hipotecarios. 6
Tipos de inters de referencia oficiales..... 7
Importe de prstamo. 8
Plazo de amortizacin. 10
Gastos derivados de la solicitud del prstamo 11
Documentacin requerida para formalizar el prstamo. 13
Oferta vinculante14
Escritura pblica ante el notario. 16
Conclusiones..19
Bibliografa.. 20

2
 INTRODUCCION
Este trabajo buscar demostrar todo los factores que se toman en un
prstamo hipotecario, como el inmueble, el monto del prstamo,
inters, gastos derivados del prstamo, documentos necesarios,
tipos de prstamos hipotecarios, tipos de viviendas y otros factores
incluidos en el presente trabajo. Los bancos piden ciertos requisitos
para poder otorgar los prstamos a personas naturales o jurdicas
para poder obtener una vivienda y pagar la deuda paulatinamente.

3
 PRESTAMOS HIPOTECARIOS

ANTECEDENTES:
El trmino hipoteca ya era usado en la Antigua Grecia derivada de las
palabras hypo (debajo) y teka (cajn, caja); es decir, que la hypo-teka era para
los griegos algo que estaba oculto; aunque adquiri su significado actual en
Roma. En el marco de la civilizacin romana se lo denomin prenda, y constitua
una garanta de pago en la compra de tierras.
En consecuencia, la idea de la hipoteca es heredada del derecho romano.
Concretamente, en la Antigua Roma haba dos formas bsicas de garantizar una
deuda:
Fiducia: qu consista en que el deudor traspasaba la propiedad de un
bien al acreedor para garantizar la deuda. Generaba una gran
desproteccin para el deudor.
Prenda: con una regulacin muy parecida a la actual.
Como en ocasiones el deudor necesitaba sus bienes para poder pagar la deuda,
surgi la prenda sin desplazamiento.
Se utilizaba para que los arrendadores de la tierra garantizasen el pago al
arrendatario, ignorando sus aperos de labranza (que iban a necesitar en todo
caso para trabajar, por lo que no podan ceder al acreedor).
Fue esta figura el germen de la hipoteca actual. Sin embargo, por motivos
de seguridad jurdica, no fue sino hasta la invencin de los Registros, cuando
empez a utilizarse de forma generalizada.
Avanzando en el tiempo, en la Edad Media las hipotecas sirvieron como pagos
feudales. Los granjeros solicitaban dinero a los seores feudales para adquirir
tierras, hipotecando al mismo tiempo el terreno. El pago poda concretarse con
lo cosechado, con dinero o con animales.
Mucho tiempo despus, la evolucin de la titulacin sobre 1970 y el nacimiento
de los ttulos de deudas respaldados, o sea garantizados por un activo real, como
por ejemplo prendas de automotores o hipotecas sobre viviendas, permiti un
mayor auge del mercado hipotecario, sobretodo en su versin inmobiliaria.
Estados Unidos fue el pas iniciador del boom de las hipotecas, donde se cre
un organismo que impuls el mercado de titulacin, desarrollando un ttulo

4
garantizado por prstamos hipotecarios para viviendas, a lo que luego se
sumaron los bancos comerciales y las sociedades de ahorro. En
tanto Inglaterra, Francia y otras naciones europeas siguieron este camino, que
actualmente est ampliamente difundido en todo el mundo.
En el contexto dominicano, el sistema de publicidad de las hipotecas y de las
transmisiones inmobiliarias estaba lejos de ser perfecto, pese a las
intervenciones del legislador luego de 1804. Fue preciso remediar esa
imperfeccin cuando se quisieron desarrollar los prstamos para la construccin,
a fin de permitir los emprstitos sin los cuales muy pocas personas hubieran
dispuesto de los fondos necesarios para hacer que se edificara una vivienda. De
ah la reforma operada por el decreto del 4 de enero de 1955, tanto en lo
concerniente a la publicidad de las transmisiones inmobiliarias como a la de las
hipotecas.

DEFINICION:
El prstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad
financiera nos presta dinero en base a una garanta real, que es nuestro
inmueble (vivienda, vehculo, maquinaria, local, departamento, etc). En caso de
impago, la entidad nos podr requerir el cobro del dinero adeudado mediante un
procedimiento judicial y en ltimo caso, se podr quedar con nuestra vivienda
como parte total o parcial del cobro de la deuda.

CARACTERISTICAS DEL PRESTAMO HIPOTECARIO:

o Un inmueble.
o Se debe hacer una escritura pblica que deber ser inscrita en el Registro
de la Propiedad.
o Es un prstamo a medio-largo plazo.
o Hay varios tipos de prstamos hipotecarios de acuerdo al tipo de inters
(fijo, variable o mixto), el tipo de cuota que paguemos o el tipo de moneda
en el que se pague el prstamo.
o Las condiciones de la hipoteca variarn segn la entidad donde pidamos
el prstamo y tambin teniendo en cuenta la finalidad del mismo

5
 (adquisicin de nuestra vivienda habitual, compra de una segunda
residencia, etc.).
o Para dar por finalizada la hipoteca no basta con que se haya devuelto la
totalidad del prstamo sino que debe constar en el registro, ya que si no
se hace la hipoteca seguir figurando como "activa".

TIPOS DE VIVIENDAS:

Existen tres tipos bsicos:

Vivienda en construccin.
Vivienda terminada. Dentro de esta categora esta la vivienda de nueva
construccin y la vivienda de segunda mano.
Vivienda de promocin pblica. Son aquellas que se construyen
financindose con los planes de la vivienda del Ministerio de Fomento,
de las comunidades autnomas y los ayuntamientos. Estas viviendas
tienen limitaciones en su superficie y en su precio y los adjudicatarios
podrn gozar de subvenciones en la cuota del crdito hipotecario. Los
particulares que deseen acceder a la compra de una vivienda protegida
debern cumplir las condiciones que en cada momento determine el
Ministerio de Fomento.

TIPOS DE INTERESES DE PRSTAMOS HIPOTECARIOS

El tipo de inters es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los
bancos pueden conceder prstamos hipotecarios a un tipo de inters fijo,
variable o mixto.
1. Tipo de inters fijo: El tipo de inters, y por lo tanto la cuota mensual a
pagar, permanecen inamovibles durante toda la vida del prstamo. La
ventaja de esta modalidad es que usted conocer de antemano cunto
debe pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos.
Como inconveniente, los tipos de inters fijos son ms altos que los
variables y los plazos de amortizacin de la hipoteca, ms cortos (por lo
general el plazo mximo es de 20 aos).

6
 2. Tipo de inters variable: El tipo de inters variable se revisa
peridicamente (anual, semestral o trimestralmente) y se ajusta a la
cotizacin de algn ndice de referencia, como el Euribor* (por ejemplo,
Euribor + 0,5). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de
contratacin el tipo de inters suele ser inferior al de las hipotecas a tipo
fijo y se suelen ofrecer la opcin de plazos de amortizacin ms largos,
normalmente entre 20 y 30 aos o incluso ms. Con un tipo de inters
variable, uno corre el riesgo de pagar una cuota mayor si los intereses
suben, aunque puede beneficiarse si bajan.
Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubir el riesgo de subidas
de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagar al
cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota mensual
determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los
tipos bajan ser el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos
importes pueden llegar a ser muy elevados

3. Tipo de inters mixto: En este caso, se cobra un inters fijo durante un

perodo inicial (suele ser de 3-5 aos) que luego pasa a ser un tipo
variable. Esta cuota subir o bajar segn la evolucin del tipo de inters
empleado como ndice de referencia.

TIPOS DE INTERS DE REFERENCIA OFICIALES PARA

PRSTAMOS HIPOTECARIOS:
El Euribor es la referencia interbancaria a un ao, un tipo publicado por la
Federacin Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una
muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depsitos
en euros a plazo de un ao. Es la referencia ms utilizada.
El Mibor, es el tipo interbancario a un ao, y slo es un ndice oficial para los
prstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos
del mercado de depsitos interbancarios de Madrid. La evolucin de este tipo es
casi idntica que la del euribor.

7
 En el Per desde el ao 2008 se ha empezado a hacer lo mismo con los
prstamos a la LIMABOR, que es la tasa que publica la asociacin de bancos
(ASBANC) y los bancos la utilizan para ofrecer prstamos hipotecarios a tasas
variables.

IMPORTE DEL PRSTAMO

Es la cantidad de dinero que la entidad financiera entrega al cliente al

concederle el prstamo.

Existen 2 tipos de lmites para determinar el importe:

El valor de la vivienda: la cantidad mxima a financiar, es decir, el importe

total que recibir como prstamo hipotecario suele estar entre el 70% y 80%
del valor de tasacin de la vivienda.

Los ingresos del solicitante: el importe se limita para que las cuotas a pagar
no superen el 35% o 40% de los ingresos lquidos justificables del solicitante y
as poder hacer frente a los pagos sin problemas.

EL INTERES

El inters es el precio que el cliente se compromete a pagar a la entidad

financiera como consecuencia de haber recibido una cantidad de dinero
determinada en concepto de prstamo.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una frmula para poder comparar los tipos
de inters que ofertan las distintas entidades financieras. Para su clculo se
tienen en cuenta la periodicidad de pago, el tipo de inters nominal, el plazo y
las comisiones iniciales.

Segn el tipo de inters, los prstamos hipotecarios pueden clasificarse en:

1. De tipo fijo
2. De inters variable

8
Prstamos hipotecarios de inters fijo

El tipo de inters establecido en el contrato permanece inalterable a lo largo de

la vida del prstamo.

En estos prstamos tanto la entidad financiera como los clientes estan

expuestos al riesgo de inters, es decir:

Si los intereses descienden el cliente no se puede beneficiar de dicha bajada,

pudiendo estar pagando un precio superior al que lo hara si la operacin la
contratase en esos momentos.

Si los intereses suben la situacin es la contraria, siendo la entidad financiera la

perjudicada al no poder repercutir al cliente la subida.

Por todo lo ello, la operacin suele fijarse a plazos ms cortos que los que se
establecen cuando el inters es variable.

Ventaja de los prstamos de inters fijo; la principal ventaja de estos prstamos

es tener determinado, desde el principio de la operacin, el importe exacto de
las cuotas a pagar a lo largo de toda la vida del prstamo.

Prstamos hipotecarios a inters variable

Son operaciones en las que el tipo de inters vara cada cierto periodo de
tiempo, de acuerdo con las normas que se establecen previamente.

Se acuerda un tipo inicial de inters, que permanece fijo durante un periodo

preestablecido, y que en la mayora de entidades financieras oscila entre 3 y 12
meses. Una vez transcurrido este periodo, el tipo de inters varia de acuerdo
con la evolucin del ndice de referencia acordado en el contrato.

El riesgo que corre tanto la entidad financiera como el cliente es el propio de

las oscilaciones de mercado:

En poca de tipos de Inters bajos, el cliente pagara una cuota menor.

En poca de tipos de Inters altos, el cliente tendr que pagar una cuota
mayor.

Por ello, al irse ajustando el tipo de inters al mercado, las entidades

financieras suelen ofertar plazos de amortizacin ms largos (normalmente

9
entre 20 y 30 aos) que los utilizados en los prstamos a tipo fijo (normalmete
entre 10 y 15 aos).

Ventaja de los prstamos de inters variable:

Menores cuotas a pagar al disponer de mayor plazo

Beneficiarse de las bajadas de tipo de inters.

CUOTA A PAGAR

Es el importe que el cliente se compromete a pagar peridicamente (mensual,

trimestral o semestralmente) a la entidad financiera que le ha concedido el
prstamo., en concepto de inters y devolucin del capital prestado. Si el
prstamo es a inters variable, la cuota se modificara tras cada revisin del tipo
de inters.

La cuota depende bsicamente de cuatro factores: importe del prstamo, plazo,

tipo de inters y periodicidad de pago.

PLAZO DE AMORTIZACIN

Es el tiempo acordado en la escritura del prstamo para que el cliente devuelva

a la entidad financiera la totalidad de la cantidad prestada, pudiendo llegar por
lo general, hasta 30 aos en funcin de:

El tipo de prstamo (fijo, cuota constante, mixto o variable)

La edad del solicitante
La normativa que regule los prstamos acogidos a convenio.

Sistemas de amortizacin

Es la forma de clculo de las cuotas a pagar para devolver el importe del

prstamo. Tenemos 3 sistemas de amortizacin:

Cuota constante: es la ms habitual, en donde el cliente siempre paga el

mismo importe (suma de capital ms intereses) mientras no vari el tipo de
inters.

10
Cuota decreciente: se amortiza siempre la misma cantidad de capital, se
reducen progresivamente los intereses y por lo tanto la cuota a pagar.

Cuota creciente: la cuota va aumentando peridicamente atendiendo a un

porcentaje prefijado, al final del periodo de amortizacion, el total de los
intereses pagados es mayor que los otros sistemas de amortizacion.

SEGUROS

Los prstamos hipotecarios generalmente incluyen un seguro de desgravamen

que te protege en caso de invalidez o muerte (el prstamo es cancelado
completamente en esta eventualidad). La prima de este seguro es pagada
mensualmente como parte de tu cuota. Los prstamos hipotecarios
generalmente incluyen un seguro de vida, que cubra el riesgo de fallecimiento
del titular de un prstamo, cancelando la compaa el capital pendiente de
pago en ese momento.

Tambin es comn que se pague un seguro inmobiliario que protege la

propiedad de daos, prdidas y robos durante la duracin del prstamo.

GASTO DERIVADOS DE LA SOLICITUD DEL PRESTAMO

HIPOTECARIO
Gastos de tasacin: A la hora de solicitar una hipoteca, tras el contrato de arras
o de compraventa, el banco necesita realizar una tasacin del inmueble para
saber cul es el precio que se ajusta a su valor.
Los gastos de tasacin son aquellos que repercute la empresa de tasacin
autorizada, facilitando la correspondiente factura.

Gastos de seguro de desgravamen: El seguro de desgravamen tiene por

objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado (o en algunos casos
por invalidez), la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema
financiero, beneficindose de esta manera a los herederos del asegurado. Si un
prstamo no contara con un seguro de desgravamen y el titular del crdito
fallece, sern los herederos quienes tendrn que asumir esta obligacin.

Gastos de seguro contra incendio: Con la finalidad de evitar que un incendio

pueda destruir la vivienda hipotecada y el Banco quede sin garanta de su
11
prstamo se debe concertar un seguro de incendios sobre la finca hipotecada
designando como beneficiario al Banco.

Gastos notariales:

1. Bloqueo registral: Es una anotacin preventiva en la partida registral de un

inmueble en la cual se hace efectiva una reserva de prioridad durante
determinado tiempo para salvaguardar la inscripcin definitiva de un acto o
contrato.

-Asegura la inscripcin definitiva de un acto o contrato que contiene un derecho

reconocido pero an no consumado.

-Impide la inscripcin o anotacin de cualquier acto, que se desee efectuar con

posterioridad al bloqueo o mientras el mismo se encuentre vigente.

-Pone en conocimiento de todos, en virtud del principio de publicidad, sobre la

existencia de un derecho reconocido.

Una vez efectuada la anotacin preventiva del bloqueo registral, no se podr

acceder a la inscripcin en la partida bloqueada ningn acto o contrato que no
sea el que origin el bloqueo, en virtud de la aplicacin del principio de
impenetrabilidad.

2. Compra-venta: es aquel por el cual uno de los contratantes se obliga a

entregar una cosa determinada y el otro a pagar por ella un precio .

Suscribe el contrato de compra-venta (minuta) del inmueble. Este debe ser

firmado por un notario y la escritura debe ser inscrita en Registros Pblicos.

Tratndose de un crdito hipotecario, ser la entidad financiera la que designe la

notaria donde se registrar la compra y la que se encargar de remitir la minuta
a registros pblicos.

Impuesto de alcabala:

Es un Impuesto que grava las transferencias de propiedad de bienes inmuebles

urbanos o rsticos a ttulo oneroso o gratuito, cualquiera sea su forma o
modalidad, inclusive las ventas con reserva de dominio.

Est obligado al pago el comprador o adquiriente del inmueble.

12
 En caso de comprar un bien futuro (departamento o casa en planos), no se paga
el impuesto de alcabala, pero en caso de comprar un inmueble en reventa s; y
equivale aproximadamente el 3% del valor del inmueble.

Este pago permite la venta del inmueble y lo realiza el vendedor ante el Servicio
de Administracin Tributaria (SAT). El impuesto se determina multiplicando el
valor del inmueble por el ndice de Precios al por Mayor (IPM). A la cifra obtenida
se le reducirn 10 UIT. Dicho resultado ser multiplicado por 3%.

El impuesto se debe pagar al contado, el plazo para hacerlo es hasta el ltimo

da hbil del mes siguiente de producida la transferencia.

DOCUMENTO REQUERIDA PARA FORMALIZAR EL PRESTAMO

Documentos del inmueble y el vendedor
Estos documentos son necesarios para realizar el estudio de ttulos preliminar
del inmueble e iniciar las coordinaciones de tasacin. En caso solicites un crdito
para un inmueble en proyecto (en planos o en construccin), la documentacin
inmobiliaria es aquella referida al terreno matriz (predio en que se construye tu
futuro inmueble).
Copia simple de HR (Hoja Resumen) y PU (Predio Urbano) para el ao en
curso: Ambos formatos son parte de la Declaracin Jurada de Autoevalo que
otorga cada municipio y que enva a principios de ao a cada propietario para
el pago de sus arbitrios municipales y de su impuesto predial.
HR: Es un documento expedido por la Municipalidad del Distrito competente; es
la Hoja Resumen de las propiedades que tiene una persona en un mismo distrito.
PU: Es un documento expedido por la Municipalidad del Distrito competente; es
la hoja de Predio Urbano, en la que se detallan las caractersticas de un
inmueble, como: direccin, rea de terreno, reas construidas, tipo de
estructuras, instalaciones elctricas y sanitarias, tipo de acabados, estado de
conservacin y antigedad.

Copia simple del Testimonio de Escritura Pblica: Comnmente llamado

Ttulo de propiedad, este documento es proporcionado por el vendedor del
inmueble (es necesario para constatar que el vendedor del inmueble es el
propietario del mismo)

13
 Documentos del vendedor del inmueble: Copia simple del DNI vigente, si el
vendedor es ciudadano peruano, o Carn de Extranjera (no tarjeta de
extranjera) si es extranjero. En cambio, si el vendedor es una persona jurdica,
se requiere copia simple del testimonio de constitucin social y de los
representantes de la empresa debidamente inscritos, as como original de la
vigencia de poderes de los representantes de la empresa con una antigedad
no mayor a 30 das de expedida por los Registros Pblicos.

Documentos del comprador

Documento de identidad: Copia simple de tu Documento Oficial de Identidad
vigente (DNI o Carn de Extranjera).
Documentacin de sustento de ingresos:
Copia Ficha RUC ( Formulario 2216) o impresin de la pgina web de
SUNAT
Dependiendo de tu nivel de ingresos, se requiere uno de estos
documentos (esta va a depender de la entidad bancaria y si es
dependiente o independiente)
-Si eres independiente, te pedirn constancia de trabajo y recibos o
pagos de impuesto a la renta.
-Si eres dependiente, te pedirn boletas de pago.
Demostrar un ao de antigedad laboral
Tener una cuenta a nombre del comprador: En cualquiera de sus
modalidades, con tal que mantenga un saldo contar con saldo suficiente en tu
cuenta para asumir el costo del ITF (0.005% del monto del prstamo).
Llenado de formularios
Declaracin jurada: Manifestando tener o no vivienda

Factores influyentes en la aprobacin del prstamo hipotecario

Un primer indicador que toman en cuenta los bancos al evaluar un prstamo
hipotecario es el historial crediticio del consumidor. Los clientes que hayan
registrado un comportamiento adecuado de pagos representan un menor
riesgo para la entidad financiera y a ellos se les asigna una menor tasa de
inters.

14
La edad del solicitante es un aspecto que tambin impacta en las condiciones
del crdito hipotecario porque los bancos tienen que calzar el plazo del crdito
con la edad laboral del cliente, esa es su poltica.

QU ES LA OFERTA VINCULANTE EN UNA HIPOTECA?

La oferta vinculante es un documento que, a solicitud del interesado en adquirir
un crdito hipotecario, la entidad otorgante debe entregar por escrito y sin costo,
en el cual se obliga, por un plazo determinado, a establecer y mantener los
trminos y condiciones con los cuales otorgara dicho financiamiento, as como
el CAT individual de la operacin.

La entidad estar obligada a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda en los

trminos y condiciones que se establezcan en la oferta vinculante, siempre y
cuando compruebe la identidad del solicitante; la veracidad y autenticidad de los
datos que hubiese proporcionado; la capacidad crediticia conforme a las
condiciones del mercado; la realizacin de un avalo practicado por una persona
autorizada y el cumplimiento de otras formalidades que requiera le ley.

La oferta vinculante debe contener al menos la informacin siguiente:

El importe para el abono principal.

El monto de los intereses ordinarios.

Las comisiones y las primas de los seguros obligatorios.

La cantidad total que el cliente deber pagar en cada periodo.

El saldo insoluto del principal del periodo de que se trate.

El CAT y los supuestos asumidos en el clculo del mismo.

Las comisiones aplicables y los gastos a cargo del acreditado.

Las causas y penalizaciones por terminacin anticipada del contrato.

El aforo expresado en porcentaje, es decir, el porcentaje del valor del bien a

adquirir que representa el importe del crdito.

Las posibilidades de sustituir el acreedor o el deudor.

15
 Informacin relativa a los riesgos inherentes al crdito por posibles variaciones
de las tasas de inters, la inflacin y el tipo de cambio.

PARA QU SIRVE?

La oferta vinculante sirve para conocer y fijar el CAT individualizado del producto
de crdito que sea del inters del cliente
y para compararlo con los trminos y las
condiciones de los productos de ofrecen
las instituciones.

Es recomendable conseguir ofertas

vinculantes de varias instituciones para
encontrar lo que ms convenga a tus
intereses.

Contar con la oferta vinculante te dar la

certeza de que las condiciones de una
oferta de crdito se mantendrn
vigentes durante cierto tiempo, lo que te
permitir realizar con calma una mejor
evaluacin, asesorarte, y conocer mejor los riesgos en los que se puede incurrir
antes de comprometerte a la adquisicin de la vivienda.

ESCRITURA PBLICA ANTE EL NOTARIO

Eleccin del notario: Aceptada la oferta vinculante, se remite la documentacin

a un notario para que prepare la escritura pblica. Es muy importante que sepas
que el cliente tiene derecho a elegir el notario ante el que quiere otorgar la
escritura, aunque en la documentacin previa no se haga constar expresamente.
El cliente debe comunicar al banco o caja de ahorros el notario con el que quiere
firmar el prstamo hipotecario.

Derecho a examinar la escritura pblica de prstamo hipotecario: Tambin

tienes derecho a examinar el proyecto de escritura (elaborado por el notario
conforme a la legalidad vigente) en la notara durante los 3 das hbiles

16
anteriores a la firma de la escritura. Esta revisin es muy recomendable para
poder corregir a tiempo cualquier error o diferencia con las condiciones
negociadas.

Si hubiese discrepancias entre la oferta vinculante y el contenido financiero del

contrato de prstamo hipotecario, el notario tiene la obligacin de informarte y
puedes desistir de la operacin o requerir a la entidad para que rectifique el
contenido del contrato.

Adems, si hubiera alguna clusula abusiva, el notario deber pedir al banco que
la suprima, siempre que el Tribunal Supremo la haya declarado como tal y est
inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contratacin.

Si ests de acuerdo con el contenido de la escritura, el siguiente paso es acordar

una fecha ir a firmarla.

El otorgamiento de la escritura: no es slo firmar ante el notario. El prestatario

deudor puede pedir que se le deje tiempo para leer la escritura y, a continuacin,
el propio notario leer y explicar el contenido del prstamo hipotecario. El
contrato, que redacta el notario segn la minuta presentada por el banco, suele
ser largo, pero es importante prestar la mxima atencin, y hacer al notario todas
las preguntas que se deseen.

Antes de la firma, el notario consultar on line los libros del Catastro y del
Registro de la Propiedad, en cuanto la aplicacin est disponible, para
comprobar que no hay ningn tipo de carga o limitacin sobrevenidas.

Este es el ltimo momento para aclarar todas las dudas que puedas tener,
porque, una vez firmada la escritura, no te podrs volver atrs.

Quin firma: El apoderado o apoderados del banco; el/los que reciben el

prstamo; el/los dueos del inmueble que se hipoteca. Normalmente son la
misma persona el propietario y quien recibe el prstamo, pero no es necesario
que sea as. Es posible que una persona reciba el prstamo y que sea otra la
que d en garanta un inmueble que le pertenece.

Fianza: A veces el banco puede exigir que, adems de la garanta de la vivienda,

otra persona distinta de la que recibe el prstamo preste fianza. Es necesario
tener mucho cuidado con ello porque si el prestatario deja de pagar, la entidad
17
puede pedir a la persona que prest fianza que devuelva el prstamo pendiente
de pago por entero y de una vez, sin necesidad siquiera de demostrar que el
deudor no tiene bienes para hacer frente a la deuda.

Documentos a guardar: Es recomendable que el cliente conserve la copia

simple de la escritura pblica del prstamo hipotecario firmada ante el notario,
as como los sucesivos documentos de pago de cuotas, para comprobar que se
ajustan a lo pactado. El cliente recibir la copia simple, junto con las liquidaciones
de los impuestos y gastos correspondientes, normalmente de la gestora de la
entidad financiera. Tambin puedes solicitar al notario directamente la copia
simple del prstamo hipotecario.

18
 Conclusiones

El Per experimenta un boom inmobiliario desde los ltimos aos. La demanda

y precios de propiedades han aumentado en las ciudades del pas.

El sueo de muchos peruanos es tener una casa o departamento propio y las

opciones de viviendas y de crditos hipotecarios son muchas. Por ello,
averigua sobre todo lo que necesitas saber si ests empezando la odisea de
comprar la casa o el departamento propio.

Comparando las tasas, hgalo en las TCEA (tasa de costo efectivo anual) y no
con la TEA (tasa efectiva anual) ni TEM (tasa efectiva mensual). Tambin puede
comparar las cuotas de pago.
La TEA es la tasa por el dinero que la entidad financiera le va a prestar, pero
adems de esa tasa la empresa le va a cobrar gastos adicionales, como por
ejemplo, comisiones. Si incluye estos gastos adicionales en la tasa, entonces
usted tendr la TCEA.

19
 Bibliografa

http://www.idealista.com/hipotecas/que-es-un-prestamo-hipotecario
http://html.rincondelvago.com/prestamos-hipotecarios.html
http://www.andersonabogados.com/wp-
content/uploads/2012/01/GuiaPHipotecarios.pdf

https://www.bancomediolanum.es/es-ES/pdf/prestamos_hipotecarios.pdf

https://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/QUESONLOSPRESTAM
OSHIPOTECARIOS/tabid/158/language/es-CO/Default.aspx

https://sites.google.com/site/ajinmuebles/preguntas-frecuentes
https://www.sunarp.gob.pe/homepage.asp
http://elcomercio.pe/economia/negocios/finanzas-personales-que-tea-y-que-
tcea-noticia-1762196
http://elcomercio.pe/economia/personal/credito-hipotecario-no-olvides-estos-
consejos-si-vas-pedir-uno-noticia-1732166
http://elcomercio.pe/economia/peru/tu-dinero-conoce-como-se-evalua-credito-
hipotecario-noticia-1587559
http://www.satch.gob.pe/informacionTribNoTrib/impuestoAlcabala/preguntasFre
cuentes.php
http://www.rankia.mx/blog/mejores-certificados-deposito/2444179-que-cat-
costo-anual-total

20