COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR N 1

SEDE CENTRAL

EXPEDIENTE N 147-2013/CC1

RESOLUCIN FINAL N 123-2014/CC1

DENUNCIANTE : ESTELA FRANCISCA PERAUNA MEGO DE VSQUEZ
(SEORA PERAUNA)
DENUNCIADAS : HERMES ASESORES Y CORREDORES DE SEGUROS
S.A. (HERMES)
COMIT DE ADMINISTRACIN DEL FONDO DE
ASISTENCIA Y ESTMULO DE LOS TRABAJADORES
DEL SECTOR EDUCACIN (CAFAE)
BNP PARIBAS CARDIF S.A. COMPAA DE SEGUROS
Y REASEGUROS1 (CARDIF)
MATERIAS : PROTECCIN AL CONSUMIDOR
IDONEIDAD
MEDIDAS CORRECTIVAS
MULTA
GRADUACIN DE LA SANCIN
COSTAS Y COSTOS
ACTIVIDAD : PLANES DE SEGUROS GENERALES

SANCIN : BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y

Reaseguros: 1 UIT

Lima, 5 de febrero de 2014

ANTECEDENTES

1. Mediante escritos del 4 y 28 de enero y 4 de marzo de 2013, la seora Perauna

denunci a Hermes, Cafae y Cardif, por presuntas infracciones a la Ley N 29571 -
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor; sealando lo siguiente:

(i) El 10 de diciembre de 2012 se acerc a Cafae para verificar lo relativo a su

seguro de sepelio y oncolgico, tomando conocimiento de que la cobertura
de ambos seguros se encontraba desactivada por supuesta falta de pago, a
pesar de que dicha decisin nunca le fue comunicada.

(ii) La respectiva dependencia del Ministerio de Educacin emiti los talones de

pago correspondientes a su condicin de docente hasta el mes de julio de
2012, suspendindose dicha emisin a partir del mes siguiente al
encontrarse en proceso de cese definitivo como docente, lo que conllev a
que Hermes y Cafae no encontraran remuneracin sobre la cual efectuar el
descuento respectivo de las primas del seguro de sepelio y oncolgico.

(iii) Pese a que su hermana, la seora Rosa Perauna Mego falleci el 8 de

enero de 2008, desde la referida fecha Cafae ha venido realizando
descuentos indebidos a sus remuneraciones correspondientes al cobro de
su seguro de sepelio.

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Con Registro nico de Contribuyente (RUC) N 20513328819.

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3. La seora Perauna solicit que Cardif no le desactive el seguro de sepelio y

oncolgico materia de denuncia. Asimismo, solicit el pago de las costas y costos
del procedimiento.

4. Por Resolucin N 1 del 14 de mayo de 2013, la Secretara Tcnica de la

Comisin de Proteccin al Consumidor N 1 (en adelante, la Comisin) admiti a
trmite la denuncia interpuesta por la seora Perauna contra Hermes, Cafae y
Cardif, imputando como presuntas infracciones al Cdigo, lo siguiente:

SEGUNDO: Admitir a trmite la denuncia de fecha 4 de enero de 2013 presentada

por la seora Estela Francisca Perauna Mego de Vsquez contra Hermes Asesores
y Corredores de Seguros S.A., Comit de Administracin del Fondo de Asistencia y
Estmulo de los Trabajadores del Sector Educacin y Cardif del Per S.A. Compaa
de Seguros y Reaseguros, por presunta infraccin a los artculos 18 y 19 de la Ley
N 29571, Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, conforme a lo siguiente:

(i) En tanto que la las denunciadas no habran informado a la denunciante que

habra incurrido en falta de pago de las cuotas de su seguro de sepelio y
oncolgico, consecuencia de lo cual le fue resuelto el contrato de seguro y
retirada la respectiva cobertura.

(ii) En tanto que Cafae ha venido realizando descuentos indebidos a sus

remuneraciones desde enero de 2008, a efectos de efectuar el cobro
correspondiente al seguro de su hermana Rosa Perauna Mego, pese a que
falleci el 8 de enero del referido ao.

5. El 29 de mayo de 2013, Cafae present sus descargos manifestando lo siguiente:

(i) La seora Perauna fue informada oportunamente de que ante la ruptura del
vnculo laboral con su empleador, deba de acercarse a las oficinas de
Cafae para realizar el pago en forma personal, bajo apercibimiento de ser
retirada del servicio.

(ii) Dicha condicin forma parte integrante del contrato de afiliacin y ampliacin
suscrito por la seora Perauna, por lo que no se podra aducir falta de
conocimiento respecto de un procedimiento que se encuentra descrito en el
contrato que suscribi.

(iii) La seora Perauna debi remitirle una carta poniendo en conocimiento que
su hermana Rosa Perauna Mego haba fallecido y, por tanto, la baja
respectiva. Precis que respecto de su otra hermana Flor Perauna Mego
quien tambin falleci en enero de 2008, la denunciante s cumpli con
informar sobre el mencionado siniestro, por lo que se procedi a la
devolucin del dinero que se le descont.

6. El 30 de mayo de 2013, Cardif present sus descargos indicando lo siguiente:

(i) El 3 de octubre de 1994, la seora Perauna contrat un seguro de sepelio,

ocurriendo que en la solicitud de afiliacin del referido seguro se estableci
que para tener derecho a sus beneficios no se deba adeudar ms de tres
(3) mensualidades consecutivas acumuladas.

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(ii) El 3 de enero de 2002, la seora Perauna contrat un seguro oncolgico

cuyas condiciones estipulaban que el asegurado y sus beneficiarios
quedaran excluidos de la cobertura en caso se configurara la falta de pago
en dos supuestos: (i) por dos (2) aportaciones mensuales consecutivas; y,
(ii) por cuatro (4) meses consecutivos, en caso el titular est realizando un
trmite administrativo relacionado con su cese definitivo.

(iii) El 1 de marzo de 2008 entreg a la seora Perauna el Certificado de Seguro

N 19027 que contiene todas las condiciones correspondientes a los
seguros de sepelio y oncolgico, por lo que al suscribir dicho certificado la
denunciante tuvo conocimiento de las consecuencias por la falta de pago de
las primas respectivas.

7. El 30 de mayo de 2013, Hermes present sus descargos refiriendo lo siguiente:

(i) El 25 de noviembre de 2011 se remiti a la seora Perauna un certificado

de seguro de sepelio, el cual contena el resumen de trminos y condiciones
de la pliza.

(ii) La seora Perauna ces como docente en julio de 2012, habiendo

trascurrido ms de cuatro (4) meses antes de que cumpliera con
apersonarse a las oficinas de Cafae.

(iii) El 14 de diciembre de 2012, la seora Perauna solicit al Departamento de

Seguros de Cafae la continuidad de los seguros contratados y la
reconsideracin de los pagos efectuados, ocurriendo que por Carta N 4321-
2012 del 17 de diciembre de 2012 se declar improcedente la referida
solicitud.

ANLISIS

Sobre el deber de idoneidad

8. En la medida que todo proveedor ofrece una garanta respecto de la idoneidad de

los bienes y servicios que ofrece en el mercado, en funcin de la informacin
transmitida expresa o tcitamente, para acreditar la infraccin administrativa el
consumidor, o la autoridad administrativa, debe probar la existencia del defecto, y
ser el proveedor el que tendr que demostrar que dicho defecto no le es
imputable para ser eximido de responsabilidad. La acreditacin del defecto origina
la presuncin de responsabilidad culpabilidad del proveedor, pero esta
presuncin puede ser desvirtuada por el propio proveedor2.

2
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 18.- Idoneidad
Se entiende por idoneidad la correspondencia entre lo que un consumidor espera y lo que efectivamente recibe,
en funcin a lo que se le hubiera ofrecido, la publicidad e informacin transmitida, las condiciones y
circunstancias de la transaccin, las caractersticas y naturaleza del producto o servicio, el precio, entre otros
factores, atendiendo a las circunstancias del caso.
La idoneidad es evaluada en funcin a la propia naturaleza del producto o servicio y a su aptitud para satisfacer
la finalidad para lo cual ha sido puesto en el mercado.

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9. En efecto, una vez que se ha probado el defecto, sea con los medios probatorios
presentados por el consumidor o por los aportados de oficio por la Secretara
Tcnica, si el proveedor pretende ser eximido de responsabilidad, deber aportar
pruebas que acrediten la fractura del nexo causal o que actu con la diligencia
requerida.

Sobre la resolucin de los contratos de seguros de sepelio y oncolgico

De la responsabilidad de Cafae y Hermes

10. Mediante Resolucin N 1 la Secretara Tcnica de la Comisin admiti a trmite

la denuncia contra Cafae y Hermes, sealando la posible responsabilidad de
ambos respecto del hecho denunciado, consistente en la resolucin de los
contratos de seguros de sepelio y oncolgico, sin haber puesto dicha decisin en
conocimiento de la seora Perauna.

11. De la revisin de los documentos que obran en el expediente y de lo manifestado

por las partes, se ha podido verificar que la persona jurdica encargada y obligada
en poner en conocimiento de la titular de la pliza las clusulas, condiciones y
exclusiones de los contratos correspondientes es la compaa de seguros, es
decir, Cardif.

12. En este punto, cabe indicar que obra en el expediente la Pliza Grupal
N 72070828 del 1 de marzo de 2008, suscrita entre Cardif y Cafae, en la cual
Cardif se compromete a otorgar cobertura a todos los miembros del Cafae que
incluye a la seora Perauna, asumiendo la calidad de empresa de seguros
respecto de los miembros que ya contaban previamente con algn seguro.

13. En consecuencia, corresponde declarar infundado este extremo de la denuncia

interpuesta contra Cafae y Hermes, en la medida que la evaluacin de la
responsabilidad administrativa por este extremo de la denuncia ser efectuada
nicamente respecto de Cardif.

De la responsabilidad de Cardif

14. La seora Perauna manifest que el 10 de diciembre de 2012 se acerc a Cafae

para verificar lo relativo a su seguro de sepelio y oncolgico, tomando
conocimiento de que la cobertura de ambos seguros se encontraba desactivada
por supuesta falta de pago, pese a que nunca fue comunicada de dicha decisin.

15. Cardif indic que la seora Perauna contrat un seguro de sepelio y uno
oncolgico, cuyas solicitudes de afiliacin establecan que para gozar de sus
beneficios no deba de adeudarse ms de tres (3) y cuatro (4) mensualidades

Las autorizaciones por parte de los organismos del Estado para la fabricacin de un producto o la prestacin de
un servicio, en los casos que sea necesario, no eximen de responsabilidad al proveedor frente al consumidor.
Artculo 19.- Obligacin de los proveedores
El proveedor responde por la idoneidad y calidad de los productos y servicios ofrecidos; por la autenticidad de las
marcas y leyendas que exhiben sus productos o del signo que respalda al prestador del servicio, por la falta de
conformidad entre la publicidad comercial de los productos y servicios y stos, as como por el contenido y la vida
til del producto indicado en el envase, en lo que corresponda.

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consecutivas acumuladas, respectivamente. Agreg que el 1 de marzo de 2008

entreg a la seora Perauna el Certificado de Seguro N 19027 que contiene las
condiciones de ambos seguros, por lo que la denunciante tuvo conocimiento de
las consecuencias por la falta de pago de las primas.

16. Asimismo, Hermes refiri que la denunciante ces como docente en julio de 2012,
habiendo trascurrido ms de cuatro (4) meses antes de que cumpliera con
apersonarse a las oficinas de Cafae.

17. Obra en el expediente el documento denominado Ficha - Solicitud de Inscripcin

del Seguro de Vida en Grupo (Sepelio) de los docentes, administrativos y
empleados del Sector Educacin activos y cesantes y sus dependientes
N 019027 del 3 de octubre de 1994, el cual establece lo siguiente:

DATOS DEL SOLICITANTE

Apellido paterno Apellido materno Nombres
PERAUNA MEGO ESTELA FRANCISCA
()
V. VIGENCIA DE LOS SEGUROS
()
Para tener derecho a los beneficios del Seguro, el trabajador no deber adeudar
ms de tres (3) mensualidades consecutivas o acumuladas.
().

(Subrayado agregado)

18. Asimismo, el documento denominado Solicitud de Inscripcin - Seguro

Oncolgico N 0141937 del 3 de enero de 2002, hace referencia a lo siguiente:

Apellidos y nombres
PERAUNA MEGO DE VSQUEZ, ESTELA FRANCISCA
()
OBSERVACIONES
Si el descuento por su Seguro Oncolgico no se efectuara a consecuencia de
algn trmite administrativo realizado por usted y/o su USE, tales como Licencia
sin goce de haber, Cese definitivo (bajo cualquier rgimen) (), el asegurado
titular deber apersonarse al rea de Tesorera del CAFAE-SE para efectuar
dicho pago.
Los asegurados que pagan su prima directamente en el rea de Tesorera del
CAFAE-SE, sern excluidos automticamente al momento de registrarse el
adeudo de dos aportaciones mensuales consecutivas. ()

(Subrayado agregado)

19. De igual modo, el documento denominado Certificado de Seguro de Vida -

Sepelio (N de Pliza 72070828) AN-19027 del 25 de noviembre de 2009, que
unifica los seguros de sepelio y oncolgico, contiene la siguiente informacin:

Datos del asegurado PERAUNA MEGO DE VSQUEZ, ESTELA FRANCISCA

Fecha de inscripcin inicial al seguro de sepelio 03/10/1994
Fecha de inscripcin a la cobertura oncolgica 01/01/2002
()
IMPORTANTE - SOBRE PAGO DE PRIMAS Y OTROS

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()
Si el descuento por el Seguro de Vida - Sepelio no se efectuara a consecuencia de
algn trmite administrativo realizado por el Asegurado y/o su UGEL, tales como:
(...) cese definitivo (bajo cualquier rgimen) () deber acercarse al rea de
tesorera del CONTRATANTE para efectuar dicho y en el caso de registrarse el
adeudo de la prima de seguro por cuatro (4) meses consecutivos, ser excluido del
Seguro de Vida - Sepelio.
()

(Subrayado agregado)

20. De la revisin de los documentos citados se aprecia que si bien las solicitudes de
afiliacin de los seguros de sepelio y oncolgico, suscritos en 1994 y 2002,
establecan que la falta de pago de tres (3) y dos (2) aportaciones consecutivos
generaba la exclusin de la cobertura del seguro, en 2009 se emiti el Certificado
del Seguro de Vida - Sepelio que unifica ambos tipos de seguros (de sepelio y
oncolgico), estableciendo que el adeudo de la prima por cuatro (4) meses
consecutivos genera la exclusin de la cobertura del referido seguro.

21. En el presente caso, el 14 de diciembre de 2012 la seora Perauna solicit al

Departamento de Seguros de Cafae la continuidad de los seguros contratados y la
reconsideracin de pagos, ocurriendo que por Carta N 4321-2012 del 17 de
diciembre de 2012 se declar improcedente su solicitud.

22. Sobre el particular, el artculo 1430 del Cdigo Civil establece expresamente lo
siguiente:

Artculo 1430.- Clusula resolutoria expresa

Puede convenirse expresamente que el contrato se resuelva cuando una de las
partes no cumple determinada prestacin a su cargo, establecida con toda
precisin.

La resolucin se produce de pleno derecho cuando la parte interesada comunica a

la otra que quiere valerse de la clusula resolutoria.

(Subrayado agregado)

23. Lo anterior significa que para la aplicacin de la clusula resolutoria se tiene que
verificar por un lado que se ha producido el incumplimiento y tal situacin es la
que genera la resolucin, pero esta ser ineficaz hasta que la parte fiel le
comunica a la otra que quiere valerse de dicha clusula resolutoria. En otros
trminos, la resolucin automtica de un contrato no tendr efectos sino solo
hasta que la parte fiel cumpla con cursar la comunicacin.

24. Ahora bien, este criterio establecido por el Cdigo Civil ha sido recogido por los
artculos 21 y 23 de la Ley N 29946 - Ley del Contrato de Seguro, publicada el
27 de noviembre de 2012 y vigente a partir del 27 de mayo de 2013, los cuales
establecen expresamente lo siguiente:

Artculo 21.- Suspensin de la cobertura por incumplimiento de pago

El incumplimiento de pago establecido en el Convenio de Pago origina la
suspensin automtica de la cobertura del seguro una vez transcurridos treinta (30)

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das desde la fecha de vencimiento de la obligacin, siempre y cuando no se haya

convenido un plazo adicional para el pago. Para tal efecto, el asegurador deber
comunicar de manera cierta al asegurado a travs de los medios y en la direccin
previamente acordada, el incumplimiento del pago de la prima y sus consecuencias,
as como indicar el plazo de que dispone para pagar antes de la suspensin de la
cobertura del seguro. El asegurador no es responsable por los siniestros ocurridos
durante el perodo en que la cobertura se mantiene suspendida.
()

Artculo 23.- Resolucin del contrato por falta de pago

En caso la cobertura del seguro se encuentre en suspenso por el incumplimiento en
el pago de primas, el asegurador puede optar por la resolucin del contrato, no
siendo responsable por los siniestros ocurridos en tales circunstancias.

El contrato de seguro se considera resuelto en el plazo de treinta (30) das contados

a partir del da en que el contratante recibe una comunicacin escrita del
asegurador informndole sobre esta decisin.

(Subrayado agregado)

25. La normativa citada es clara al disponer lo siguiente:

(i) El asegurador deber comunicar al titular del seguro el incumplimiento en el

pago de las primas y sus consecuencias, as como el plazo que dispone
para pagar antes de la suspensin de la cobertura del seguro.

(ii) Luego de ello, el asegurador podr optar por resolver el contrato de seguro,
debiendo remitir una comunicacin al titular del seguro, mediante la cual
haga de su conocimiento dicha decisin, la cual surte sus efectos luego de
haber trascurrido treinta (30) das desde su recepcin.

26. En el presente caso, de la revisin de los medios probatorios obrantes en el

expediente no se ha acreditado que Cardif haya remitido documento alguno a la
seora Perauna por el cual le comunique el incumplimiento en el pago de las primas
de sus seguros de sepelio y oncolgico, sus consecuencias y el plazo que tendra
para pagar, as como tampoco de la resolucin de ambos seguros, tal como lo exige
el Cdigo Civil, lo cual ha sido recogido por la Ley N 29946.

27. En consecuencia, corresponde declarar fundada la denuncia contra Cardif por

infraccin de los artculos 18 y 19 del Cdigo.

Sobre los descuentos indebidos respecto del seguro de sepelio

28. La seora Perauna indic que pese a que su hermana, la seora Rosa Perauna
Mego, falleci el 8 de enero de 2008, desde dicha fecha Cafae ha venido
realizando descuentos indebidos a sus remuneraciones correspondientes al cobro
de su seguro de sepelio.

29. Cafae seal que la seora Perauna debi de remitirles una carta haciendo de su
conocimiento que su hermana Rosa Perauna Mego haba fallecido y, por tanto,
solicitar la baja respectiva. Agreg que en cuanto a su otra hermana Flor Perauna
Mego, quien tambin falleci en enero de 2008, la denunciante cumpli con

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informarles sobre el siniestro, por lo que en ese caso s se procedi con la

devolucin del dinero que se le descont.

30. En el documento denominado Ficha - Solicitud de Inscripcin del seguro de

sepelio, se aprecia lo siguiente:

Documentos necesarios en caso de fallecimiento del(los) asegurado(s)

Acudir a los servicios funerarios del CAFAE-ME (SERFUN) y presentar:
a) Certificado Mdico de Defuncin
b) Partida de Defuncin

31. En el documento denominado Solicitud de Inscripcin - Seguro de Vida (Sepelio)

N 097746 del 8 de agosto de 2000, por el cual la seora Perauna ampli y
cambi de plan de su seguro de sepelio, se establece lo siguiente:

Documentos para reembolso de gastos funerarios

Los deudos en Lima debern presentar los documentos dentro de los 30 das de
ocurrido el fallecimiento y en Provincias dentro de los 45 das de ocurrido el
fallecimiento; vencidos estos plazos se perder el derecho de indemnizacin:
- Solicitud simple dirigida al CAFAE-SE central (Lima) y en provincias a
SUBCAFAE.
- Certificado Mdico de Defuncin o Certificado de Necropsia.
- Copia de Ficha de Inscripcin.
- Factura o boletas canceladas de los gastos del servicio funerario.
- Copias de tres ltimo talones de cheques donde indique el descuento por Seguro
de Sepelio.

32. Asimismo, el Certificado de Seguro de Vida - Sepelio (N de Pliza 72070828)

AN-19027 contiene la siguiente clusula:

Procedimiento en caso de siniestros

Producido el siniestro, el asegurado estando esta Pliza en pleno vigor, el
contratante o los beneficiarios debern comunicarlo por escrito a Cardif, dentro de
los ciento ochenta (180) das siguientes a la fecha de la ocurrencia del siniestro. El
cumplimiento extemporneo de esta obligacin har perder el derecho de la
indemnizacin establecida en la Pliza, salvo en caso de fuerza mayor debidamente
comprobado.
()
Para tener derecho a la indemnizacin el contratante o beneficiarios debern
acreditar la situacin invocada, con los antecedentes y documentos sustentatorios.
()

33. De la revisin de los documentos mencionados, se verifica que la titular del seguro
en caso de siniestro de alguno de sus beneficiarios debe seguir un
procedimiento determinado con el fin de que se le otorgue el beneficio
correspondiente.

34. En efecto, para dar inicio al referido procedimiento resulta necesario que la seora
Perauna haga de conocimiento del siniestro a Cafae y/o a Cardif, ello con la
finalidad adems de que no se le siga descontando de su remuneracin las
primas del seguro respecto de la beneficiaria que ha sufrido el siniestro
(fallecimiento).

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35. Al respecto, ambas partes han coincidido en sealar que la seora Perauna puso
en conocimiento de Cafae el fallecimiento de una de sus beneficiarias (Flor
Perauna Mego), por lo que se procedi a devolverle el monto de las primas
cobradas indebidamente; sin embargo, respecto de otra de sus beneficiarias
(Rosa Perauna Mego) la denunciante no cumpli con poner en conocimiento el
siniestro de su fallecimiento, pese a que ambas beneficiarias fallecieron en enero
de 2008.

36. En consecuencia, en la medida que la denunciante no cumpli con comunicar a

Cafae que una de sus beneficiarias habra fallecido y, por ende, que no se le siga
descontando de su remuneracin las primas del seguro respecto de esta
beneficiaria, corresponde declarar infundada la denuncia contra Cafae por infraccin
de los artculos 18 y 19 del Cdigo.

37. Sin perjuicio de lo mencionado en este apartado, cabe indicar que una vez que la
seora Perauna presente los documentos exigidos en la pliza y siga el
procedimiento previsto para solicitar a Cafae y/o Cardif el reembolso de las primas
mensuales cobradas por concepto del seguro de sepelio correspondiente a su
hermana, la seora Rosa Perauna de Mego, ambas denunciadas debern realizar
el trmite correspondiente respecto del monto descontado a la denunciante desde
enero de 2008.

Sobre la medida correctiva

38. Los artculos 114, 115 y 116 del Cdigo establecen la facultad que tiene la
Comisin para, actuando de oficio o a pedido de parte, adoptar las medidas
correctivas reparadoras que tengan por finalidad resarcir las consecuencias
patrimoniales directas e inmediatas ocasionadas al consumidor, por la infraccin
administrativa a su estado anterior, y medidas correctivas complementarias que
tienen por objeto revertir los efectos de la conducta infractora, o evitar que esta se
produzca nuevamente en el futuro.

39. En el presente caso, ha quedado acreditado que Cardif no cumpli con remitir una
comunicacin a la denunciante ponindola en conocimiento de la decisin de
resolver sus contratos de seguros de sepelio y oncolgico, conforme lo exige la
normativa vigente, hecho que infringi lo dispuesto en el artculo 18 y 19 del
Cdigo.

40. Sobre el particular, la seora Perauna solicit que Cardif no le desactive el seguro
de sepelio y oncolgico materia de denuncia. Al respecto, esta Comisin considera
que corresponde dictar como medida correctiva que, en un plazo de cinco (5) das
hbiles contado a partir del da siguiente de la notificacin de la presente resolucin,
Cardif cumpla con remitir una comunicacin a la seora Perauna por la cual haga de
su conocimiento de esta el incumplimiento en el pago de las primas de sus seguros
de sepelio y oncolgico, sus consecuencias y el plazo que tendra para pagar.

41. De incumplirse la medida correctiva ordenada por la Comisin, la denunciante

deber remitir un escrito al rgano Resolutivo de Procedimientos Sumarsimos N 1
del INDECOPI (en adelante, el OPS N 1) comunicando el hecho, conforme a lo

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dispuesto en el artculo 125 del Cdigo3. Si el OPS N 1 verifica el incumplimiento

podr imponer al denunciado una sancin4.

42. Cabe precisar que no constituye una facultad del Indecopi ejecutar la medida
correctiva a favor del consumidor, pues el Estado ha reservado esta potestad
nicamente al consumidor mediante la va judicial. Por estas razones, el numeral 6
del artculo 115 del Cdigo establece que las resoluciones finales que ordenen
medidas correctivas reparadoras constituyen Ttulos de Ejecucin conforme a lo
dispuesto en el artculo 688 del Cdigo Procesal Civil5.

Graduacin de la sancin

43. Habindose verificado la existencia de una infraccin administrativa, corresponde

determinar a continuacin la sancin a imponer. Para proceder a su graduacin,
deben aplicarse de manera preferente los criterios previstos en el Cdigo y, de
manera supletoria, los criterios contemplados en la Ley N 27444 - Ley del
Procedimiento Administrativo General.

44. El artculo 112 del Cdigo establece que para determinar la gravedad de la
infraccin, la autoridad administrativa podr tomar en consideracin diversos
criterios tales como: (i) el beneficio ilcito esperado, (ii) la probabilidad de
deteccin de la infraccin, entre otros.6

3
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 125.- Competencia de los rganos resolutivos de procedimientos sumarsimos de proteccin al
consumidor
() Asimismo, es competente para conocer, en primera instancia, denuncias por incumplimiento de medida
correctiva, incumplimiento de acuerdo conciliatorio e incumplimiento y liquidacin de costas y costos. ()
4
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 117.- Multas coercitivas por incumplimiento de mandatos
Si el obligado a cumplir con un mandato del Indecopi respecto a una medida correctiva o a una medida cautelar
no lo hace, se le impone una multa no menor de tres (3) Unidades Impositivas Tributarias (UIT).
En caso de persistir el incumplimiento de cualquiera de los mandatos a que se refiere el primer prrafo, el
Indecopi puede imponer una nueva multa, duplicando sucesivam ente el monto de la ltima multa impuesta hasta
el lmite de doscientas (200) Unidades Impositivas Tributarias (UIT). La multa que corresponda debe ser pagada
dentro del plazo de cinco (5) das hbiles, vencido el cual se ordena su cobranza coactiva.
5
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 115.- Medidas correctivas reparadoras
()
115.6 El extremo de la resolucin final que ordena el cumplimiento de una medida correctiva reparadora a favor
del consumidor constituye ttulo ejecutivo conform e con lo dispuesto en el artculo 688 del Cdigo
Procesal Civil, una vez que quedan consentidas o causan estado en la va administrativa. La legitimidad
para obrar en los procesos civiles de ejecucin corresponde a los consumidores beneficiados con la
medida correctiva reparadora.
6
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 112 Criterios de graduacin de las sanciones administrativas.
Al graduar la sancin, el Indecopi puede tener en consideracin los siguientes criterios:
1. El beneficio ilcito esperado u obtenido por la realizacin de la infraccin.
2. La probabilidad de deteccin de la infraccin.
3. El dao resultante de la infraccin.
4. Los efectos que la conducta infractora pueda haber generado en el mercado.
5. La naturaleza del perjuicio causado o grado de afectacin a la vida, salud, integridad o patrimonio de los
consumidores.
6. Otros criterios que, dependiendo del caso particular, considere adecuado adoptar la Comisin.
()

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45. Al respecto, en la Resolucin Final N 1283-2010/CPC del 31 de mayo de 2010 la

Comisin estableci la metodologa a emplear a efectos de determinar la sancin
final a imponer7.

(i) Beneficio ilcito

46. En esta infraccin el beneficio ilcito esperado por Cardif es el ahorro obtenido por
los gastos en los que debi incurrir para cumplir con informar adecuadamente a la
seora Perauna sobre el incumplimiento de pago de las primas, sus
consecuencias, as como indicar el plazo que dispone para pagar antes de la
suspensin de la cobertura del seguro.

47. Dicho ahorro no es fcil de cuantificar, pues la Comisin no cuenta con

informacin relevante que le permita calcularlo; sin embargo, ello no evita que
pueda asumirse, en trminos razonables y proporcionales, un monto aproximado,
tal como lo ha validado la Sala de Defensa de la Competencia N 2 (ahora
denominada Sala Especializada en Proteccin al Consumidor) en la Resolucin
N 1535-2009/SC2-INDECOPI8 (Expediente N 014-2008/CPC-INDECOPI-ICA).
7
Al respecto, la citada resolucin seal lo siguiente:
El beneficio ilcito es el beneficio real o potencial producto de la infraccin administrativa. Es lo que percibe,
percibira o pensaba percibir el administrado cometiendo la infraccin menos lo que percibira si no la hubiera
cometido. As, por ejemplo, si un proveedor hubiera percibido 100 unidades respetando la ley, pero percibe (o
percibira o cree que va a percibir) 150 unidades al cometer la infraccin, el beneficio ilcito es de 50 unidades. El
beneficio ilcito tambin es lo que el infractor ahorra, ahorrara o pensaba ahorrar, al cometer la infraccin. El
beneficio ilcito, resulta pertinente precisarlo, no es utilidad ni ganancia en sentido contable o financiero.
La probabilidad de deteccin, por su parte, es la posibilidad, medida en trminos porcentuales, de que la
comisin de una infraccin sea detectada por la autoridad administrativa. Si una infraccin es muy difcil de
detectar, le corresponder un porcentaje bajo de probabilidad, como sera 10%, lo que significa que de cada 10
infracciones, una sera detectada por la autoridad; mientras que si es de mediana o fcil deteccin le
corresponder un porcentaje mayor, como por ejemplo, 50% (si de cada 2 infracciones, una sera detectada por
la autoridad), 75% (si de cada 4 infracciones, 3 seran detectadas) 100% (todas las infracciones seran
detectadas).

En tanto la propia norma establece que la sancin debe ser disuasoria, el criterio del beneficio ilcito es
especialmente importante, pues permite analizar cul fue el beneficio esperado por el infractor que le llev a
cometer la conducta sancionada pese a su prohibicin. Este criterio est estrechamente vinculado a la
expectativa de deteccin, que influir decisivamente al hacer el anlisis costo/beneficio al momento de cometer la
infraccin. Adicionalmente, se trata de factores todos ellos susceptibles de cierta objetivacin, lo que permite una
mayor claridad en la motivacin de la sancin, facilitando su comprensin y posterior control, tanto en sede
administrativa como en sede judicial.

Sin embargo, no debe olvidarse que en materia sancionadora no se castiga nicamente por el beneficio ilcito del
infractor, sino tambin por el dao potencial o causado como consecuencia de la infraccin. Por tanto, los
criterios indicados en el prrafo anterior no son los nicos que deben tomarse en cuenta para establecer una
sancin, que puede verse agravada o atenuada en aplicacin del resto de criterios establecidos en la normativa
vigente; esto es, los efectos sobre el mercado, la naturaleza del bien jurdico lesionado, la conducta del infractor y
la reincidencia o incumplimiento reiterado, entre otros.
Adems, debe resaltarse que en caso el beneficio ilcito sea difcil de cuantificar o no exista, la Comisin podr
considerar los dems criterios establecidos en el artculo 41-A de la Ley de Proteccin al Consumidor con la
finalidad de determinar la sancin que considere pertinente a cada caso concreto, aplicando adems los
agravantes y atenuantes que correspondan.
En consecuencia, la metodologa empleada por esta Comisin parte de la determinacin, siempre que sea
posible, del beneficio ilcito esperado por el infractor, determinndose adems la probabilidad de deteccin. A
partir de estos criterios se determina lo que denominamos multa base, lo que permite tener una base para la
sancin, para cuya determinacin final debern aplicarse, cuando sea pertinente, los dems criterios establecidos
en el artculo 41-A de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor, as como los que, supletoriamente, se
encuentran establecidos en el numeral 3 del artculo 230 de la Ley del Procedimiento Administrativo General.
Por su parte, en aquellos supuestos en donde sea imposible o muy difcil establecer el beneficio ilcito, los dems
criterios sern igualmente aplicables, para as determinar la sancin a imponer.
8
En efecto, en dicha Resolucin, la segunda instancia seal lo siguiente:

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48. Para tal efecto, un referente razonable que permite cuantificar dicho ahorro sera
el sueldo de personal capacitado encargado de controlar y supervisar que la
informacin entregada a los consumidores sea la adecuada y pertinente. Es
importante mencionar que no se est afirmando que Cardif carezca de dicho
personal, pues es posible que lo tenga. Lo que se afirma es que el sueldo de
dicho personal es un parmetro o referente a utilizar para calcular el beneficio
ilcito esperado como consecuencia de la infraccin administrativa.

49. Segn el Ministerio de Trabajo y Promocin del Empleo, el salario nominal

mensual promedio de un empleado en establecimientos financieros y de seguros,
para Lima Metropolitana, fue de S/. 3 139,50 mensuales. Los costos (ahorrados),
adems del profesional a contratar, implicaran tambin los gastos administrativos
en que tendra que incurrir Cardif para atender adecuada y oportunamente las
solicitudes de informacin de sus clientes dentro del plazo establecido, lo que
elevara la suma antes indicada a aproximadamente S/. 3 800,00.

50. Por tanto, en aplicacin de los criterios de razonabilidad y proporcionalidad, la

Comisin considera que, en el presente caso, el beneficio ilcito esperado de la
conducta del proveedor asciende a 1 UIT.

(ii) Probabilidad de deteccin

51. En el presente caso, la probabilidad de deteccin es alta debido a que, en primer

lugar, cualquier consumidor puede percatarse que no ha recibido comunicacin
alguna por parte del proveedor, pese a que este se encontraba obligado a
realizarlo; y, en segundo lugar, una vez detectada la infraccin por el consumidor,
resulta razonable que este presentase su denuncia. Lo expuesto nos lleva a
considerar que la probabilidad de deteccin de la infraccin del presente caso
sera del orden del 100% (equivalente a un factor de 1).

() Asimismo, el Banco subraya en su apelacin que la Comisin, al momento de evaluar el beneficio ilcito y
sealar que el denunciado se habra ahorrado lo que hubiera podido invertir en un equipo que atienda consultas
como las del seor Uribe, estara presumiendo como premeditada y calculada la posible omisin al deber de
informacin. Para esta Sala, tal alegato del denunciante debe ser desestimado pues la intencionalidad de la
conducta es otro criterio de graduacin de la sancin (recogido tambin en el citado artculo 41-A de la Ley de
Proteccin al Consumidor) que no ha sido tomado en cuenta en el presente procedimiento, siendo que, como ya
se seal, al momento de evaluar el beneficio ilcito se consider que la falta de respuesta de la solicitud del
seor Uribe revelaba que el Banco no contaba, en general, con un sistema y equipo destinado a absolver
oportunamente requerimientos como los del denunciante.

() Sobre esto ltimo, esta Sala debe precisar que en la graduacin de la sancin la Comisin sobre la base de
lo actuado y de la infraccin detectada puede presumir probables conductas del infractor, por ejemplo, el haberse
beneficiado ilcitamente de la infraccin. Lo anterior de ningn modo viola el principio de presuncin de licitud ()
pues ste rige en un primer momento del procedimiento sancionador, esto es, cuando se determina si el
administrado incurri o no en una conducta sancionable, siendo que en la graduacin de la sancin nos
encontramos en un segundo momento, posterior a la deteccin de la infraccin.

() A mayor abundamiento, esta potestad de la autoridad administrativa se condice con el debido procedimiento
administrativo y el derecho de defensa del infractor (), pues en vez de sancionarlo en virtud de criterios
meramente subjetivos, se est sustentando su sancin con criterios objetivos, esto es, elementos que pueden ser
cuestionados. As, en el presente caso el Banco pudo argumentar, por ejemplo, que s contaba con un sistema
de atencin de consultas como la realizada por el seor Uribe, o que, pese a no contar con l, esto no le
reportaba el beneficio cuantificado por la Comisin. Sin embargo, el Banco no lo hizo, pese a que la carga
probatoria recaa en l, dados sus conocimientos especializados y la informacin que maneja sobre el
funcionamiento de su propia institucin.

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(iii) Multa

52. La multa se obtiene dividiendo el beneficio ilcito entre la probabilidad de

deteccin. Es evidente que la sancin a imponer debe ser por lo menos igual a
dicho monto, salvo que existan circunstancias atenuantes, de lo contrario el
infractor encontrara rentable cometer la infraccin en lugar de respetar las
normas del ordenamiento jurdico, que es lo que busca evitar el principio de
razonabilidad.

53. Considerando los datos obtenidos, la multa resulta de la aplicacin de la siguiente

frmula:

Beneficio / Probabilidad de = Multa base

Ilcito esperado deteccin

1 UIT / 1 = 1 UIT

54. Por lo tanto, la Comisin estima una multa ascendente a 1 UIT.

Sobre las costas y costos del procedimiento

55. El artculo 7 de la Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del Indecopi,

aprobada por Decreto Legislativo N 8079, dispone que es potestad de la
Comisin ordenar el pago de los costos y costas en que hubieran incurrido el
denunciante o el NDECOPI.

56. En la medida que ha quedado acreditada la infraccin cometida por Cardif, la

Comisin considera que corresponde ordenarle el pago de las costas y costos del
procedimiento. En consecuencia, Cardif deber cumplir, en un plazo no mayor a
cinco (5) das hbiles contado a partir del da siguiente de la notificacin de la
presente resolucin, con pagar a la seora Perauna las costas del procedimiento,
que a la fecha asciende a la suma de S/. 36,0010.

57. Sin perjuicio de ello y, de considerarlo pertinente, una vez que se ponga fin a la
instancia administrativa, la seora Perauna podr solicitar el reembolso de los
montos adicionales en que hubiese incurrido para la tramitacin del presente
procedimiento, para lo cual deber presentar una solicitud de liquidacin de costas
y costos.

9
LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI, APROBADA POR DECRETO
LEGISLATIVO N 807.-
Artculo 7.- En cualquier procedimiento contencioso seguido ante el Indecopi, la Comisin u Oficina competente,
adems de imponer la sancin que corresponda, podr ordenar que el infractor asuma el pago de las costas y costos
del proceso en que haya incurrido el denunciante o el Indecopi. En caso de incumplimiento de la orden de pago de
costas y costos del proceso, cualquier Comisin u Oficina del Indecopi podr aplicar las multas previstas en el inciso
b) del artculo 38 del Decreto Legislativo N 716.
10
Tasa correspondiente al derecho de presentacin de la denuncia.

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RESUELVE

PRIMERO: declarar fundada la denuncia interpuesta por la seora Estela Francisca

Perauna Mego de Vsquez contra BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y
Reaseguros, por infraccin a los artculos 18 y 19 de la Ley N 29571 - Cdigo de
Proteccin y Defensa del Consumidor, en la medida que la denunciada no remiti
documento alguno a la denunciante por el cual le haya comunicado el incumplimiento en el
pago de las primas de sus seguros de sepelio y oncolgico, sus consecuencias y el plazo
que tendra para pagar, as como tampoco de la resolucin de ambos seguros.

SEGUNDO: declarar infundada la denuncia interpuesta por la seora Estela Francisca

Perauna Mego de Vsquez contra Comit de Administracin del Fondo de Asistencia y
Estmulo de los trabajadores del Sector Educacin, por presunta infraccin a los
artculos 18 y 19 de la Ley N 29571 - Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor, en la medida que la denunciante no cumpli con comunicar a la denunciada
que una de sus beneficiarias habra fallecido y, por ende, que no se le siga descontando
de su remuneracin las primas del seguro respecto de dicha beneficiaria.

TERCERO: ordenar en calidad de medida correctiva a BNP Paribas Cardif S.A.

Compaa de Seguros y Reaseguros que, en un plazo no mayor a cinco (5) das hbiles
contado a partir del da siguiente de la notificacin de la presente resolucin, cumpla con
remitir una comunicacin a la denunciante por la cual ponga en conocimiento de esta el
incumplimiento en el pago de las primas de sus seguros de sepelio y oncolgico, sus
consecuencias y el plazo que tendra para pagar.

CUARTO: sancionar a BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y Reaseguros

con una multa ascendente a 1 Unidad Impositiva Tributaria.

QUINTO: informar a BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y Reaseguros que
la multa11 ser rebajada en 25% si procede a cancelar el monto con anterioridad a la
culminacin del trmino para impugnar la presente resolucin y en tanto no interponga
recurso alguno en contra de la misma, conforme a lo establecido en el artculo 113 de
la Ley N 29571 - Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor12.

SEXTO: ordenar a BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y Reaseguros para
que, en un plazo no mayor a cinco (5) das hbiles contado a partir del da siguiente de
la notificacin de la presente resolucin, cumpla con pagar a la seora Estela Francisca
Perauna Mego de Vsquez las costas y costos del procedimiento que a la fecha
ascienden a la suma de S/.36,00; sin perjuicio de ello y, de considerarlo pertinente, una
vez que se ponga fin a la instancia administrativa, la denunciante podr solicitar el
reembolso de los montos adicionales en que hubiese incurrido para la tramitacin del

11
Dicha cantidad deber ser abonada en la Tesorera del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de
Proteccin de la Propiedad Intelectual - Indecopi, sito en Calle La Prosa 104, San Borja.
12
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 113.- Clculo y rebaja del monto de la multa
Para calcularse el m onto de las multas a aplicarse, se utiliza el valor de la Unidad Impositiva Tributaria (UIT)
vigente a la fecha de pago efectivo o en la fecha que se haga efectiva la cobranza coactiva. Las multas
constituyen en su integridad recursos propios del Indecopi, sin perjuicio de lo establecido en el artculo 156.
La multa aplicable es rebajada en un veinticinco por ciento (25%) cuando el infractor cancele el monto de la
misma con anterioridad a la culminacin del trmino para impugnar la resolucin que puso fin a la instancia y en
tanto no interponga recurso alguno contra dicha resolucin.

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presente procedimiento, para lo cual deber presentar una solicitud de liquidacin de

costas y costos.

STIMO: disponer la inscripcin de BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y

Reaseguros en el Registro de Infracciones y Sanciones del Indecopi, una vez que la
resolucin quede firme en sede administrativa, conforme a lo establecido en el artculo
119 de la Ley N 29571 - Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor13.

OCTAVO: informar a las partes que la presente resolucin tiene vigencia desde el da
de su notificacin y no agota la va administrativa. En tal sentido, se informa que de
conformidad con lo dispuesto por el artculo 38 del Decreto Legislativo N 807 -
modificado por la Primera Disposicin Complementaria Modificatoria de la Ley N 29517
- Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, el nico recurso impugnativo que
puede interponerse contra lo dispuesto por este colegiado es el de apelacin14. Cabe
sealar que dicho recurso deber ser presentado ante la Comisin en un plazo mximo
de cinco (5) das hbiles contado a partir del da siguiente de su notificacin, caso
contrario, la resolucin quedar consentida15.

Con la intervencin de los seores Comisionados: Hugo Ramiro Gmez Apac,

Carmen Jacqueline Gaveln Daz y Jos Ricardo Wenzel Ferradas. Con la
abstencin de la seora Comisionada Mara del Roco Vesga Gatti.

HUGO RAMIRO GMEZ APAC

Vicepresidente

13
LEY 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
Artculo 119.- Registro de infracciones y sanciones
El Indecopi lleva un registro de infracciones y sanciones a las disposiciones del presente Cdigo con la finalidad
de contribuir a la transparencia de las transacciones entre proveedores y consumidores y orientar a estos en la
toma de sus decisiones de consumo. Los proveedores que sean sancionados mediante resolucin firme en sede
administrativa quedan automticamente registrados por el lapso de cuatro (4) aos contados a partir de la fecha
de dicha resolucin. La informacin del registro es de acceso pblico y gratuito.
14
LEY N 29571 - CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.-
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS MODIFICATORIAS
PRIMERA.- Modificacin del artculo 38 del Decreto Legislativo nm. 807
Modificase el artculo 38 del Decreto Legislativo nm. 807, Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del
Indecopi, con el siguiente texto:
Artculo 38.- El nico recurso impugnativo que puede interponerse durante la tramitacin del procedimiento es
el de apelacin, que procede nicamente contra la resolucin que pone fin a la instancia, contra la resolucin que
impone multas y contra la resolucin que dicta una medida cautelar. El plazo para interponer dicho recurso es de
cinco (5) das hbiles. La apelacin de resoluciones que pone fin a la instancia se concede con efecto
suspensivo. La apelacin de multas se concede con efecto suspensivo, pero es tramitada en cuaderno separado.
La apelacin de medidas cautelares se concede sin efecto suspensivo, tramitndose tambin en cuaderno
separado.
15
LEY N 27444 - LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL.-
Artculo 212.- Acto firme
Una vez vencidos los plazos para interponer los recursos administrativos se perder el derecho a articularlos
quedando firme el acto.

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