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Ao del buen servicio al ciudadano

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IQUITOS PER
2017
INTRODUCCIN

El cheque es uno de los principales y ms utilizados medios de pago en las


operaciones comerciales, siendo esa una de las razones por la cual existan
diversas modalidades las cuales requieren adecuarse a todas y cada una en
especial de las necesidades del mercado usuario.

Definicin

El cheque es una orden de pago entregada por un cliente bancario a su banco,


para que este ltimo pague el importe indicado en el referido ttulo valor,
descontando el monto de su cuenta.

Intervinientes

Veamos los sujetos que normalmente intervienen:

El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque.


El librado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque.
El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el
cheque. En ciertas ocasiones tambin puede existir un endosante y/o un
avalista.

Modalidades de pago de cheques

1. Cheque personal: el banco entrega un talonario de cheques a los clientes


que lo solicitan y estos, cada vez que desean pagar mediante cheque
personal, slo tienen que recortar uno de la chequera, cumplimentarlo y
entregarlo a la persona que lo va a cobrar (librado). El talonario es
personalizado y slo se entrega a clientes que son titulares de una cuenta
corriente, en la que se cargarn los importes pagados a travs de cada
cheque. Para que el banco proceda al pago de un cheque personal, la
cuenta debe contar con fondos suficientes en el momento del cobro del
cheque; de lo contrario, no abonar nada al librado y tendr que ser ste
quien le reclame al librador.
2. Cheque conformado: un cheque conformado es un cheque personal, es
decir, emitido por una persona fsica o jurdica (librador), en el que el
banco garantiza la existencia de los fondos en la cuenta en la que se va
a cargar el cheque, a travs de una retencin que suele durar 15 das,
segn se pacte, y que se recoge en una clusula de conformidad que
se incluye en el reverso y en el anverso del cheque. El importe retenido
por el banco para darle conformidad al cheque queda retenido y, por tanto,
no puede ser dispuesto por el librador durante el plazo pactado. Una vez
que expire este plazo, el cheque puede cobrarse igualmente pero el banco
no garantiza el cobro porque retira la retencin.
3. Cheque bancario: el cheque bancario se diferencia de los dos anteriores
en que est emitido por un banco, el cual garantiza el cobro del cheque al
librado. Para pagar con cheque bancario no es necesario disponer de
cuenta en la entidad, ni tampoco de chequera, ya que es el banco quien
emite el cheque y ste se paga con dinero de las cuentas del banco.

Aunque puedan parecer muy similares, cada tipo de cheque es bien distinto
de los dems. La principal diferencia est en la garanta de cobro que ofrece
al librado cada uno de ellos, siendo el cheque bancario el que ms confianza
ofrece a quien deba cobrar a travs de este medio de pago. El cheque
conformado y el cheque bancario pueden parecer similares, pero se diferencian
fundamentalmente en la garanta que ofrecen. El primero tiene un plazo de
garanta, marcado en la clusula de conformidad; mientras que el segundo no
caduca tal garanta. Adems, en caso de que el librado entre en concurso de
acreedores o sea embargado el saldo de la cuenta donde se debe cargar el
cheque, la posibilidad de cobro de uno y otro es bien diferente.

4. Cheque de ventanilla: tambin llamado cheque de caja, es aquel


expedido por una entidad bancaria a sus propias dependencias. En
realidad, no se trata de un medio de pago, sino de un recib. Es un
documento que firma el cliente en prueba de que ha recibido dinero en
efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.
5. Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y
utilizar como medio de pago en casi todo el mundo. No est relacionado
con una cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el
momento de recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades
bancarias y otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida
presencia internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc.,
en euros o en divisas (dlares, libras, yenes). En caso de robo o
prdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados.

Formas de emitir los cheques

Un cheque puede emitirse:

Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene


derecho a cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera
lo cobra, no podr reclamar nada.
Nominativo: En este caso, slo la persona o empresa cuyo nombre figura
en el cheque lo podr cobrar.
No obstante, existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un
tercero mediante lo que se llama el endoso. Para endosar un cheque,
el beneficiario escribe en el documento el nombre de otra persona, quien
pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Los cheques nominativos
pueden incluir la clusula a la orden, que permite expresamente su
endoso o la clusula no a la orden que impide su transmisin mediante
endoso.
Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos lineas
diagonales paralelas en su anverso. De este modo slo puede ser
cobrado en una determinada entidad bancaria, para que sta a su vez lo
cobre en la entidad librada. Los cheques pueden cruzarse, bien por el
librador, bien por el tenedor.

Nota: si usted es cliente de la entidad que debe pagarlo (librado),


normalmente podr cobrar un cheque cruzado en efectivo.
Cheque para abonar en cuenta: Si un cheque lleva escrita la
expresin abonar en cuenta significa que el dinero no se podr retirar en
efectivo, sino que tendr que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto
se hace para reducir el riesgo en caso de prdida o robo.

Los cheques cruzados y los cheques para abonar en cuenta facilitan la


identificacin de quien los cobra.

Elementos de un cheque

Requisitos esenciales:

Los siguientes elementos son obligatorios en un cheque y la falta de cualquier


de ellos lo invalidara.

La denominacin especfica de cheque inserta en el documento (en el


idioma empleado para la redaccin del mismo).
El mandato de pagar una determinada cantidad de dinero en euros o en
moneda extranjera.
El nombre del librado, siempre una entidad bancaria.
La fecha de emisin.
La firma del librador.

Adems, existen dos requisitos naturales cuya misin es suplida por la ley en los
siguientes trminos:

Lugar de pago: si no est especificado, se considerar lugar de pago del


cheque el que aparezca junto al nombre del librado. Si se han designado
varios lugares, el cheque ser pagadero en el primero de ellos. A falta de
estas indicaciones, el cheque se pagar en el lugar de su emisin.
Lugar de emisin: si no aparece indicado en el cheque ste se considerar
emitido en el lugar que aparezca junto al nombre del librador.

Consejos para operar con cheques

Para pagar con cheques:

No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo.

Nunca escriba cheques en blanco, es decir firmados por usted pero sin
especificar el importe a pagar. Es una prctica sumamente arriesgada ya que
otra persona podra poner el importe que quiera y usted estara obligado a su
pago.
Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en nmeros
y otra en letras. En los dos casos se rodea el importe con smbolos o lneas para
que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales.

Por ejemplo, si usted escribe 50,00 , alguien podra aadir un 9 delante y


convertir el importe a pagar a 950,00 . Para impedir estos se escribe #50,00#
.

Tenga en cuenta que un cheque es pagadero a la vista, es decir en el momento


de su presentacin, aunque usted escriba una fecha de emisin futura.

Si quiere tener constancia de quin ha cobrado el cheque, extindalo nominativo


y cruzado o a abonar en cuenta.

Tenga siempre los fondos necesarios en su cuenta para cubrir el importe del
cheque.

No olvide firmar el cheque.

Para cobrar con cheques:

Si le pagan con un cheque, asegrese de que no falta ninguno de los elementos


esenciales.

Si quiere cobrar el cheque en efectivo, para evitar comisiones, presntelo en la


misma sucursal que figura como librado. Normalmente, tampoco tendr que
pagar comisiones si lo abona en una cuenta de la misma entidad.

Tenga en cuenta que si ingresa un cheque procedente de otra entad en su


cuenta, la fecha valor ser el da hbil despus de la operacin.

Si no conoce bien a la persona o empresa que extiende el cheque, puede ser


mejor exigir un cheque conformado u otro medio de pago.