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Vamos a ir introducindonos en lo que es el tema, y vamos a hablar de la historia del seguro. Hay algunos autores que
hablan de la pre-historia y otros que hablan de la historia. Por qu hablan de que hay una pre-historia y una historia
del seguro? Hay autores que se ponen de acuerdo para decir cuando comenz a gestarse o cuando se da nacimiento
de lo que es el contrato de seguros, entonces lo que hablan de la pre-historia y de la historia del seguro ubican en la
pre-historia aquellos seguro de la caravanas, en la poca antigua, otros lo ubican en el Cdigo de Hammurabi o el
modo en que ese primer y rustico cdigo se protega a las caravanas en el supuestos de que les ocurriera algn siniestro
a lo largo del viaje. Otros lo ubican en Roma. Eso son los que autores que lo ubican en la prehistoria.
Otros autores directamente lo ubican a partir del siglo XIV, donde aparecen los primeros rasgos de la mutualidad que
es un mbito caracterstico del seguro. Qu es la mutualidad? Las primeras notas tienen que ver a los aportes que
hacan los comerciantes a un fondo comn para cubrirse contra las contingencias riesgosas que podan ocurrir en el
ejercicio del comercio.
Fjense en las ciudades en donde comenz a aparecer este germen del contrato de seguros como lo conocemos, son
por ejemplo en Brujas, en Amberes. No han odo del hombre el tipo sumerios? Es un comerciante que cuando surge
esta figura, tena que ir de una ciudad a la otra llevando insumos para intercambiar entre ellas siendo el nexo entre
esas ciudades. Por eso se lo llamaba hombre de los tipos sumerios.
Cules eran las ciudades que tuvieron el auge del contrato de seguros en el siglo XIV? Como ya dijimos, Amberes,
Brujas, etc. En esas ciudades empezaron los comerciantes a organizarse para poder enfrentar estas contingencias,
porque no tienen que olvidarse que compra-venta, seguros y transporte son las tres patas del comercio internacional
e interno. Por eso estos comerciantes empezaron a darse cuenta de que sus caravanas, de que su movilidad podra
ser vctima de riesgos, empezaron a ver de qu modo poda protegerse. De manera que el primer seguro en el tiempo
fue el SEGURO MARITIMO.
Despus comenzaron a aparecer el seguro de vida en el siglo XVI, seguro de incendio en el siglo XVII en Inglaterra, y
solo despus apareci el seguro de responsabilidad civil en el siglo XIX. Es decir los distintos seguros que vamos
conociendo fueron apareciendo despus en la medida en que el comercio los iba necesitando.
Luego de esto vena el tema de la regulacin de los seguros y que aparece como primera normativa la Ordenanza de
Barcelona. Luego comenz a ser codificado y comenz a ser introducido en los cdigos decimonnicos como un cuerpo
de disposiciones especificas que regulaba a esta materia que hoy tiene autonoma cientfica y didctica.
Esta pequea introduccin, y que ustedes tienen que ampliar, es para encadenarlo con una nocin importante que
ustedes tienen que saber, y que hace referencia a:
El seguro como medio indirecto de paliar los riesgos puros: el asegurador toma el compromiso de resarcir al
asegurado- en la medida de lo convenidos- de las consecuencias negativas de carcter patrimonial que la ocurrencia
del riesgo previsto le traigan aparejadas.
El seguro no elimina el dao, sino que permite que sus consecuencias sean transferidas a otros (asegurador), que a
esos fines ha constituido una mutualidad especialmente preparada para absorberlo.
1. Concepto:
Art.1 LCS: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin, a resarcir un
dao o cumplir la prestacin convenida si curre el evento previsto.
Sin embargo no se puede dar una definicin solo haciendo referencia a las obligaciones de las partes, hay que tener
en cuenta:
Mutualidad: Agrupacin de un numero considerado de asegurados sujeto a un riesgo similar, que contribuyen
con el importe primas para constituir un fondo comn con el que harn frente a las obligaciones a resarcir
nacida de los siniestros
Estadstica: Frecuencia del riesgo en relacin a la masa de asegurados
Organizacin cientfica de la empresa: La empresa de seguro constituye el ejercicio profesional y organizado
de la actividad aseguradora, que se manifiesta en la continuidad y repetido de contratos de esta naturaleza
Fundamentos o normas tcnicas: la empresa aseguradora desarrolla el PROGRAMA DE TECNICA
ASEGURADORA a travs de la reunin de un conjunto de riesgos de importante magnitud, homogneos, de
carcter universal o general, tendiendo a que los siniestros producidos sean limitados y particulares.
(dispersin de los riesgos)
2. Naturaleza:
Se discute si es de naturaleza jurdica indemnizatoria o provisional, lo cual hay que diferenciar:
Seguro de vida: es provisional porque la vida no tiene un valor calculable, se puede asegurar por cualquier
monto
Seguro patrimonial: de carcter indemnizatorio
3. Clasificacin:
De daos patrimoniales: incendias, responsabilidad civil, agricultura
De persona: muerte o accidentes personales
4. Elementos:
Art. 2 LCS: El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo
prohibicin expresa de la ley.
1. Inters Asegurable: El inters es una relacin licita de naturaleza economa respecto de un bien determinado.
Cuando este bien se halla afectado por un riesgo que puede daarlo, se dice que el inters es asegurable y el
monto por el que se lo puede asegurar es el del valor real del inters.
Rige en esta materia el principio indemnizatorio, consistente en que la prestacin del asegurador es calculada:
A) en los seguros de daos patrimoniales conforme al dao realmente sufrido por el inters asegurado y segn
la regla proporcional existente entre el valor de la suma asegurada y el del inters sobre los bienes expuestos
a riesgos al momento del siniestro. B) en los seguros de personas la prestacin del asegurador se mide
generalmente en capitales previamente establecidos
2. Riesgo: El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos, siempre que no resultan de
operaciones ilcitas y exista inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. No es otra cosa que un
acontecimiento posible, contingente y futuro, del cual pueda derivar una eventualidad daosa respecto del
asegurado, o que puede afectar la vida humana o la integridad fsica. De manera que puede afectar intereses
presentes o futuros, PERO ES PRIMORDIAL QUE EXISTA AL MOMENTO DE LA CONTRATACION. Si luego
disminuye o desaparece totalmente, la indemnizacin pactada se reducir proporcionalmente o se extinguir
la relacin asegurativa.
Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido
la posibilidad de que se produjera.
Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su
conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba
producido.
Debe ser de posible concurrencia y determinado en forma inequvoca. Su eventualidad excluye toda
posibilidad de que la ocurrencia del siniestro se deba a una conducta del asegurado, salvo los actos realizados para
precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias.
Para Halperin, el riesgo debe reunir ciertos extremos tcnicos para ser asegurable:
Dispersin: el siniestro no debe afectar a una masa de personas o cosas al mismo tiempo; el riesgo no debe
ser generalizado.
Incertidumbre: referida cuanto menos a la poca en que podra acaecer.
Objetivacin: debe ser ajeno a la voluntad de las partes, por lo que la provocacin del siniestro provoca la
perdida del derecho a la indemnizacin.
Individualizacin: esto es dado por la vinculacin causal, temporal, local y objetiva.
3. Prima: Es el precio del seguro, es calculada segn hipotesis estadisticas y es diferente al premio que es el valor
del riesgo mas elementos accesorios (gastos administrativos, impuestos, comisiones, etc).
Art. 30. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza,
salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro.
5.Concepto de Siniestro:
Es el evento que actualiza la responsabilidad del asegurador
Elementos de hecho: es decir la realizacin del evento tenido considerado en el contrato y las circunstancias
concretas en que se produzca
Elementos jurdicos: o sea los limites del riesgo asumido, con los cuales deben coincidir las circunstancias
concretas en que tenga lugar el evento para que el asegurador quede comprometido al cumplimiento de la
prestacin.
6.Elementos subjetivos:
A. Asegurado, beneficiario y tomador: Por lo general la persona del tomador coincide con la del asegurado y con
la del beneficiario, pero no necesariamente debe ser asi, ya que en muchas situaciones estas calidades estn
disociadas en distintas personas. Ej: seguro de vida o por cuenta ajena
De manera que:
B. Asegurador: debe ser siempre una de las empresas conformadas segn los tipos societarios autorizados por la
ley 20091 y con habilitacin operativa otorgada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, bajo pena de nulidad
de los contratos celebrados en contravencin de esta norma.
7. Plazo:
Perodo de seguro
Art. 17. Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule
por tiempo distinto.
Art. 18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia la cobertura y termina
a las doce horas del ltimo da del plazo establecido, salvo pacto en contrario
Clusula de rescisin
No obstante el plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las
partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir,
deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el
asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido,
segn las tarifas de corto plazo.
Prrroga tcita
Art. 19. La prrroga tcita prevista en el contrato, slo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro,
salvo en los seguros flotantes.
Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al
artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos.
Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida.
Propuesta
La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La propuesta
puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales.
Propuesta de Prrroga
La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince
das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a los seguros de personas.
Esto es diferente del caso de prorroga de un seguro ya vigente, pues ante la propuesta de prorroga efectuada antes
de la expiracin, el asegurador tiene 15 das para decidir su aceptacin o rechazo desde el momento de la recepcin,
ya que si no lo hace, se presume su aceptacin. Esta presuncin no es aplicable a los seguros de personas.
9. Emisin de la pliza de seguro:
Concepto: Es el documento entregado por el asegurador donde constan las condiciones del contrato de seguro. Por
medio de la pliza el asegurado acredita las condiciones del contrato
Art. 11. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern
admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
Pliza
El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La
pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters la persona asegurada; los riesgos asumidos;
el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada; y las condiciones
generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase
simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza.
Art. 12. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada
por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza.
Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta
en forma destacada en el anverso de la pliza.
La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir
el contrato a ese momento
Nota: en el lenguaje de las aseguradoras, no se denomina endoso a la firma inserta en la pliza a la orden para su
transmisin, sino a toda modificacin practicada a la pliza original, en el titulo complementario que emite el
asegurador. Una pliza con varios endosos significa que ha sido modificada varias veces.
Obligaciones de Asegurador:
Cargas:
Concepto: Constituyen normas que imponen determinador deberes de conducta al asegurado, establecido para el
caso de incumplimiento la sancin de caducidad.
Surge la pregunta de si podemos equiparar a la carga con las obligaciones, existiendo as diferentes posturas, llegando
se la conclusin de que no las cargas no son tcnicamente obligaciones.
Legales:
Las que son impuestas al asegurado. Ejemplo: suministrar informacin tendiente a verificar el siniestro, no
exagerar fraudulentamente los daos, etc.
Las que son impuestas al asegurador. Ejemplo: pronunciarse acercaa del derecho del asegurado, invocar la
caducidad en un plazo (30 dias), etc.
Convencionales:
Caducidad convencional
Art. 36. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta
al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento obedece
a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente rgimen:
a) Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del
mes de conocido el incumplimiento.
Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la prestacin si el
incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador;
Efecto de la prima
En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el perodo en curso al tiempo en que conoci el
incumplimiento de la obligacin o carga.
Es la perdida del derecho asegurado a la garanta asumida por el asegurador, motivada en la inejecucin por el
primero, de una carga de fuente legar o convencional
Cul es un funcin?
Prevenir conductas fraudulentas o de mala fe. Tambin mantener protegidos los intereses comunes de la mutualidad
de asegurados en una misma empresa
NO.
Por qu?
Porque la caducidad libera al asegurador, deviene de la inobservancia de una carga (posterior al siniestro). En cambio
en la suspensin de la cobertura, el asegurado no ejecuta en el curso del contrato una determinada obligacin a su
cargo (ej. Pago de la prima), teniendo como efecto la caducidad temporaria (retiro de la garanta hasta que normalice
el pago). De manera que es de carcter provisorio. El contrato subsiste. Como defensa nace antes de siniestro. Es
oponible a la victima, asegurado, terceros beneficiario del aseguro de responsabilidad civil
NO.
Por qu?
En la caducidad e parte de un riesgo cubierto que no se indemniza por infraccin del asegurado, siendo as de carcter
sancionatorio. No es oponible al tercero cuando se origina en el incumplimiento del asegurado posterior al siniestro.
La exclusin de cobertura no hay seguro, el riesgo no esta comprendido en el contrato, teniendo como efecto que el
asegurado no perciba la prestacin del asegurado y la prueba este a cargo de el.
NO.
Por qu?
Porque cuando la cara no se realiza en tiempo propio, cierra la posibilidad de ejercer el derecho para siempre,
impidiendo a su nacimiento o consolidacin. Extingue el derecho mismo, puede provenir de la ley o de la convencin
de las partes, no es susceptible de suspensin o interrupcin y tiene plazos breves. La prescripcin extingue la accin
judicial, pero el derecho subsiste como obligacin natural, resulta siempre de la ley, puede interrumpirse o
suspenderse y tiene plazos generalmente mas extensos.
Originariamente fue una operacin especuladora, pues se utilizaba para descargar en otro asegurador aquellos riesgos
demasiados peligroso, o que superaban las posibilidades de enfrentarlo por el primer pagador.
Se ha discutido mucho sobre su naturaleza jurdica. Estn aquellos que consideran que es un seguro de responsabilidad
civil, de crdito, de dao, y los otros que sostienen que es un seguro que se corresponde con la igual clase de seguro
que reaseguran
Concepto
Art. 159. El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado con respecto al
tomador del seguro.
Seguro de reaseguro
Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno los riesgos asumidos, se rigen
por las disposiciones de este Ttulo.
Art. 160. El asegurado carece de accin contra el reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del
asegurador, el conjunto de los asegurados gozar de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta
del asegurador con el reasegurador.
Art. 161. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se compensarn de pleno
derecho las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos a los contratos de reaseguro.
Crdito a computarse
La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo del crdito o dbito la fecha de rescisin del
seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la prima en proporcin al tiempo no corrido y la de devolver el
depsito de garanta constituido en manos del asegurador.
Rgimen legal
Art. 162. El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este Ttulo y las convenidas por las partes.
Cul es la suma asegurada? El 80% del crdito, por lo que se podra llamar franquicia.
Podemos decir que su naturaleza es de un seguro de daos patrimoniales, por lo que seria indemnizatoria. El riesgo
cubierto seria la insolvencia del deudor. Y puede ser:
Segn el plazo:
Corto (6 meses)
Mediano (hasta 3 aos)
Largo (mas de 3 aos)
Fue en los aos 60 cuando se produce un aumento de exportaciones en la Argentina. Mas de 140 compaas de seguro
colaboraron al Estado en la administracin del riesgo poltico. Fue a partir de este contexto que se creo "LA COMPAA
ARGENTINA DE CREDITO A LA EXPORTACION S.A."
Este contrato de seguro de crdito a la exportacin es el instrumento de financiacin del comercio exterior, que tiene
como objeto cubrir los riesgos de carcter comercial, polticos y extraordinarios que pueden afectar al curso normal
del pago debido al exportador argentino. El riesgo es operado por compaas privadas agrupadas, siendo garantizado
hasta el 80% de los crditos por riesgo de insolvencia del comprador.
Cuando en esta ley se hace referencia al seguro, se entiende comprendida cualquier forma o modalidad de la
actividad aseguradora. Est incluido tambin el reaseguro, en tanto no resulte afectado el rgimen legal de
reaseguro en vigencia.
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior;
Autorizacin previa.
La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes indicados en este artculo,
no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control.
ARTICULO 7.- Las entidades a que se refiere el artculo 2 sern autorizadas a operar en seguros cuando se renan
las siguientes condiciones:
Constitucin legal.
a) Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las disposiciones especficas de esta ley;
Objeto exclusivo.
b) Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro, pudiendo en la realizacin de ese objeto disponer y
administrar conforme con esta ley, los bienes en que tengan invertidos su capital y las reservas.
Podrn otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmica y tcnicamente
operaciones de seguro aprobadas.
Capital mnimo.
c) Demuestren la integracin total del capital mnimo a que se refiere el artculo 30;
Sociedades extranjeras.
d) Acompaen los balances de los ltimos cinco (5) ejercicios de la casa matriz, cuando se trate de sociedades
extranjeras;
Duracin.
e) Tengan la duracin mnima requerida segn la naturaleza de la rama o ramas de seguros a explotarse;
Planes.
g) Haga conveniente su actuacin el mercado de seguros. La resolucin denegatoria de la autorizacin por las
causales sealadas en los incisos a) a f), da lugar a recurso judicial conforme al artculo 83.
La denegacin fundada en el estado del mercado de seguros autoriza a interponer recurso ante el Poder Ejecutivo
Nacional de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 85, cuya decisin es irrecurrible.
Domicilio.
El domicilio de las entidades autorizadas ser el fijado en el acto de su autorizacin para operar, y subsistir como
constituido, a todos sus efectos, hasta que se establezca otro.
ARTICULO 8.- Las entidades que se constituyan en el territorio de la Nacin con el objeto de operar en seguros, as
como las sucursales o agencias de sociedades extranjeras que deseen operar en seguros en el pas, slo podrn
hacerlo desde su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio de la jurisdiccin de su domicilio.
Dicha inscripcin slo proceder cuando estando conformado el acto constitutivo por la autoridad de control que
corresponda, segn el tipo societario o forma asociativa asumida, la Superintendencia de Seguros de la Nacin haya
otorgado la pertinente autorizacin para operar de acuerdo con el artculo anterior.
Trmite.
A tal efecto, los correspondientes organismos de control, una vez conformado el acto constitutivo, segn lo dispuesto
en la ley 19.550 o en las leyes especialmente aplicables segn el tipo o forma asociativa, pasarn el expediente a la
Superintendencia de Seguros de la Nacin, la que dispondr, en su caso, el otorgamiento de la autorizacin para
operar. En este supuesto, la Superintendencia girar directamente el expediente y un testimonio de la autorizacin
para operar, al Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad, para su inscripcin por el juez de registro,
si lo estimara procedente.
Tambin se requerir la conformidad previa de la Superintendencia, aplicndose el mismo procedimiento para
cualquier modificacin del contrato constitutivo o del estatuto y para los aumentos del capital, aun cuando no
importen reforma del estatuto.
La inscripcin en el Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad deber estar cumplimentada en el
trmino de sesenta (60) das de recibido el expediente; en su defecto, se producir la caducidad automtica de la
autorizacin para operar otorgada. Si se operara la inscripcin, el juez de registro remitir a la Superintendencia un
testimonio de los documentos con la constancia de su toma de razn.
La resolucin sobre la autorizacin para operar y su denegatoria no es revisible en ningn caso por el juez de registro
del domicilio de la entidad, sino slo recurrible en la forma establecida por esta ley.
Responsabilidad.
Los fundadores, socios, accionistas, administradores, directores, consejeros, gerentes, sndicos o integrantes de los
consejos de vigilancia, sern ilimitada y solidariamente responsables por las obligacionescontradas hasta la
inscripcin de la entidad en el Registro Pblico de Comercio o luego que se hubiese inscripto la revocacin de la
autorizacin para operar en seguros de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 49.
El control del funcionamiento y actuacin de todas las entidades de seguros, sin excepcin, corresponde a la
autoridad de control organizada por esta ley, con exclusin de toda otra autoridad administrativa, nacional o
provincial; sin embargo, la Superintendencia podr requerir a estas ltimas su opinin en las cuestiones vinculadas
con el rgimen societario de las entidades cuando lo estimara conveniente.
ARTICULO 2. - La actividad de intermediacin podr ejercerse segn las siguientes modalidades de actuacin:
Productor asesor directo: persona fsica que realiza las tareas indicadas en el artculo 1 y las complementarias
previstas en la presente Ley. Productor asesor organizador: persona fsica que se dedica a instruir, dirigir o asesorar
a los productores asesores directos que forman parte de una organizacin. Deber componerse como mnimo de
cuatro (4) productores asesores directos, uno de los cuales podr ser el organizador cuando acte en tal carcter