Vous êtes sur la page 1sur 35

Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Encadr par :
Mme. Bibourchi Nassera
Mr. Ikbal Abderrahim
Ralis par :
Ouiame Ben elkhatem
Technicien Spcialis en Commerce
Groupe : B

2016-2017

Page | 0
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

SOMMAIRE :
Remerciement2
Introduction.3

I-Secteur des assurances au Maroc....4


1-Rle de lassurance.4
2- Les acteurs de la scne dassurance..6
2-1-LEtat6
2-2- Les socits dassurances.6
3-LAgent gnral et ses missions.7
4-Les produits dassurances..8
4-1-Dfinition du contrat dassurance..8
4-1-1-Dfinition juridique..8
4-1-2-Dfinition technique8
4-2-Les principaux contrats dassurances..8
4-2-1-Assurances de personnes.8
4-2-2-Assurances Dommages..9
4-2-3-Assurances de Responsalits11

II-Cas de cration dune agence dassurances.14


1-Identifiction de projet15
2-Etude du March..15
3-Etude Technique17
4-Etude Financire20
4-1-Le Financement.24
Conclusion.27
Lexiques..28

Page | 1
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Remerciements

En prambule ce projet, nous souhaitons adresser nos remerciements les plus sincres aux
personnes qui nous ont apport leur aide et qui ont contribu l'laboration de ce projet.

Ce projet n'aurait jamais pu voir le jour sans le soutien actif des membres de nos familles qui
nous tenons les remercier personnellement.

Nous tenons remercier dans un premier temps, toute lquipe pdagogique de lISGI
Marrakech et plus particulirement les formateurs de ltablissement pour la qualit des
enseignements quils nous ont offert durant toute la formation.

Nous souhaitons galement remercier les diffrents interviews pour le temps quils nous ont
consacr tout au long de la priode de recherche.

Page | 2
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Introduction

Le secteur des assurances fait partie des secteurs introduits au Maroc la suite de l'activit
maritime qui a permis l'mergence d'agences des compagnies d'assurances trangres dans les
principaux ports marocains au cours du XIXe sicle. Au Maroc, l'assurance n'a pas t toujours
une culture de nos anctres. Pendant longtemps, l'opration d'assurance a t considre comme
immorale car elle dveloppait la ngligence et la notion de pari. Elle a t rejete par le systme
juridique islamique, hormis les impratifs du dveloppement conomique. Lassurance na pu
voir le jour quaprs lavnement du protectorat, dune part par llimination des socits
faades qui navaient de socits que le nom et qui en fait ne constituaient que de simples
agences, et dautres part par la marocanisation entame partir de 1974. De mme que, le
pouvoir d'achat limit de certaines couches de la population qui considrent l'assurance comme
un produit de luxe, rserv aux marocains issus de la classe revenu lev, constituait en partie
un vritable handicap au dveloppement naturel du secteur. Avec le temps, cette pratique a pu
tisser une place dans la socit marocaine. Les premires socits d'assurance taient des
compagnies trangres qui travaillaient dans l'assurance maritime, et ce n'est qu'aprs, que cette
activit a pu se gnraliser pour toucher d'autres secteurs. La transplantation de cette technique
au Maroc se justifie l'origine d'une part, par l'arrive des trangers, attirs par les richesses du
pays et l'abondance de ses matires premires ainsi que les facilits administratives et fiscales
que leur accordaient les autorits du protectorat, et d'autre part, par la volont de se prmunir
contre les alas de l'avenir. En 2004, le nombre des entreprises s'est ramen cette anne dix
huit dont quinze entreprises commerciales et trois mutuelles.
Le secteur des assurances pouse les progrs rapides qui transforment le monde conomique et
social. A linstar des autres pays du monde le secteur des assurances au Maroc se trouve
confront de grands dfis qui affectent le processus de sa croissance. Le secteur deviendra
alors plus solide et plus apte mener sa mission qui est de permettre lconomie marocaine
de sadapter aux exigences au niveau internationale. Ce projet se contente de mettre au clair
certain point savoir lclaircissement et la dfinition et lidentification du rle de lassurance
dans lconomie marocaine.

Page | 3
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Aprs avoir donne une vision gnrale de lhistorique du secteur au Maroc. Nous allons
essayer dans une premire partie dlargir le champ du secteur dassurance nous identifions tout
dabord ce secteur, sa structure, et ses principaux produits et en 2 me partie nous allons
prsenter un cas pratique de cration dune agence dassurances partir des trois tudes : tude
de march, tude technique et tude financire.

Pour ce faire nous allons rpondre un ensemble de questions :


Comment fonctionne donc le secteur des assurances au Maroc ? Quels sont
ces principaux acteurs ? Quels sont les diffrents produits
p r o p o s s a u x bnficiaires ? Comment crer une agence dassurances ?

I-Secteur des assurances au Maroc


Dfinition de lassurance :
Dune manire gnrale, lassurance peut tre dfinie comme une runion de personnes qui,
craignent larrive dun vnement dommageable pour elles, se cotisent pour permettre ceux
qui seront frapps par cet vnement de se faire face ces consquences.
Dune manire prcise, "L'assurance est une opration par laquelle une personne, l'assur, se
fait promettre, moyennant une rmunration (la prime), pour lui ou pour un tiers, en cas de
ralisation d'un risque, une prestation par une autre partie, l'assureur, qui prenant en charge un
ensemble de risques, les compense conformment aux lois de la statistique".
Le risque est lvnement dommageable contre larrive duquel on cherche se prmunir. Les
caractres du risque assurable sont : Etre futur. Etre alatoire et incertain dans sa survenance ou
dans sa date. Larrive de lvnement ne doit pas dpendre de la volont de lassure.

1-Rle de lassurance
a/ Scurisation des biens
Il sagit dune fonction essentielle de scurisation face aux consquences conomiques que peut
induire des dommages aux biens (habitation, outil de production, vhicule).
Ces dommages devant tre la consquence dvnements alatoires et revtant un caractre
imprvisible.

b/ Protection des personnes

Page | 4
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Le contrat dassurance joue un rle extrmement important dans la protection des personnes et
de leurs familles et leur permet de se prmunir contre les consquences conomiques
dvnements malheureux.

Combien dindividus ont bascul dans la prcarit par manque de ressources suite la perte du
chef de famille ? Lassurance est l justement pour viter ce genre de drame.

Dautres formes de couvertures permettent au secteur de lassurance doffrir une protection


efficace aux individus. Cest le cas notamment de lassurance sant qui permet aux familles de
faire face aux dpenses des soins de sant ou encore des couvertures invalidit dont lobjet est
de combler une baisse de ressources conscutive une atteinte corporelle.
c/ Collecte de lpargne
Avec les caisses de retraite, les entreprises dassurances sont linstrument par excellence de
collecte de lpargne nationale.

A travers les produits de retraite et de capitalisation, les entreprises dassurances drainent tous
les ans une pargne de plus en plus importante notamment grce certaines incitations fiscales
en destination des souscripteurs.

Cette collecte reprsente un filet de scurit inestimable aux jeunes gnrations daujourdhui
qui prparent leurs vieux jours.

Au-del de la problmatique purement retraite , la collecte de lpargne est galement


canalise en rponse dautres proccupations avec toujours un souci de protection et de
prvention (pargne ducation, pargne logement, pargne projet).

d/ Fonction conomique
Lpargne collecte par les entreprises dassurances irrigue lconomie nationale par le biais de
linvestissement dans diffrents secteurs dactivit ainsi que dans les bons du trsor.

Les entreprises dassurances sont ainsi les premiers souscripteurs des emprunts dtat faisant
deux la principale source de financement du trsor marocain (plus de 28% de lencours des
emprunts dtat).

Page | 5
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

La fonction conomique du secteur de lassurance est dautant plus importante quil dtient plus
de 30% de la bourse de Casablanca reprsentant ainsi un vritable amortisseur des alas
boursiers.

Ce rle damortisseur provient de son caractre dinvestisseur long terme par opposition au
comportement dit de spculateur .

En employant plus de 13 000 personnes, le secteur de lassurance et son rseau de distribution


contribuent positivement la cration de lemploi au niveau national et irriguent de manire
indirecte plusieurs filires importantes de lconomie nationale (filire automobile, filire sant,
filire BTP ).

2- Les acteurs de la scne dassurances


2-1-LEtat
Dans un but de protection des assurs, ltat contrle les activits dassurances et de
rassurance. Lorganisme charg de cette fonction au Maroc est la Direction des Assurances
et de la Prvoyance Sociale (Ministre des Finances). Ltat intervient galement pour
imposer obligatoirement certaines assurances.
2-2- Les socits dassurances :
Ce sont les preneurs du risque qui encaissent les primes et paient les sinistres. Au Maroc, on
distingue 4 formes de socits dassurances : les socits commerciales, les mutuelles, les
organismes de prvoyance sociale, les organismes dassistance, les intermdiaires
dassurance.
2.2.1 Les socits commerciales :
Ce sont des socits but lucratif. Elles doivent avoir un capital minimum lgalement exig.
Elles sont diriges par un Conseil dAdministration. Elles peuvent pratiquer toutes les branches
dassurance, nont pas de limitation territoriale au Maroc et travaillent avec des intermdiaires
(agents gnraux et courtiers).
2.2.2 Les mutuelles dassurances :

Page | 6
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Ce sont des associations. Les cotisations sont toujours variables. Elles ne peuvent donc jamais
pratiquer doprations impliquant une gestion en capitalisation. Elles ne travaillent jamais avec
des intermdiaires.
2.2.3 Les organismes de prvoyance sociale :
- Les mutuelles de prvoyance sociale : Caisse Mutuelle Interprofessionnelle Marocaine
(CMIM) ; Caisse Nationale des Organismes de Prvoyance Sociale (CNOPS) ; Mutuelle de
Prvoyance des Banques Populaires ; Caisse Mdicale de lOffice National des Transports, et
dautres....
- Les autres organismes caractre social : La CNSS : Caisse Nationale de Scurit Sociale ;
La RCAR : Rgime Collectif dAssurance et de Retraite ; La CIMR : La Caisse
Interprofessionnelle Marocaine de Retraite.

2.2.4 Les organismes dassistance :


ISAAF Mondial Assistance ; Maroc Assistance Internationale. Ce sont des socits
spcialises, ayant pour seule vocation lassistance des personnes en cas de blessures, maladies
graves, dcs et des vhicules en cas de panne, de vol ou daccident.

2.2.5 Les Intermdiaires en assurances :


Les agents gnraux dassurances ; Les courtiers ; Les experts ; Les Actuaires ; Les
Consultants.

3/LAgent Gnral et ses missions :


Dfinition :
Daprs larticle 291 de la loi 17-99 portant code des assurances est intermdiaire
dassurances toute personne agre par ladministration, en qualit dagent dassurances,
personne physique ou morale, ou en qualit de socit de courtage, .Agent Gnral est li la
Compagnie qui le mandate par un trait de nomination qui fixe les obligations de chacune des
parties signataires, ainsi que ltendu des oprations effectues par lAgent Gnral .selon
larticle 293 de la loi 17-99 portant code des assurances le trait de nomination dun agent
dassurances doit spcifier ltendue et la nature des oprations quil effectue pour le compte
de la ou des entreprises dassurances et de rassurances .

Les missions dAgent gnral :

Page | 7
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Conseiller : il aide ses clients formuler leurs besoins en assurance dans tous les
domaines, en prsentant les diffrentes garanties des risques assurer.

Commercial : il prospecte de nouveaux marchs et organise le suivi de ses clients : il


gre leurs contrats et les accompagne, en cas de sinistre, jusquau versement des
indemnits.

Chef dentreprise : il dirige son agence et anime en gnral son quipe de


collaborateurs.

Ses obligations : La compagnie pourra exiger tout moment la communication des relevs,
chques, souches de chques, pour vrifier lexistence des espces en caisse.
LAgent Gnral doit tenir une comptabilit rgulire et de communiquer les livres et registres,
ainsi que tout document comptable, aux personnes dlgues par la compagnie pour vrification
et tablissement de situation de caisse et se tenir a leur disposition pour fournir toutes
explications ou justifications qui pourraient tre demandes.
Selon larticle 315 de la loi 17-99 portant code des assurances les intermdiaires dassurances
doivent produire ladministration les documents qui permettent de rendre compte de leurs
activits.

Larticle 316 les intermdiaires dassurances sont sous le contrle de fonctionnaires


asserments dlgus a cet effet par ladministration .ces fonctionnaires peuvent a tout moment,
vrifier sur place les oprations effectues par les intermdiaires dassurances .les
intermdiaires dassurances doivent a tout moment mettre leur disposition le personnel
qualifi pour leur fournir les renseignements quils jugent ncessaires pour lexercice du
contrle.

Ainsi Les intermdiaires dassurances ne peuvent sopposer au contrle que pourrait exercer
les entreprises dont ils sont mandataires ou pour le compte desquelles ils prsentent des
oprations dassurances. larticle 317 du code des assurances.

4-Les produits dassurances :


4-1-Dfinition du contrat dassurance

4-1-1-Dfinition juridique

Le contrat d'assurance est un contrat alatoire par lequel un organisme dit "l'assureur", qui pour
pratiquer l'assurance doit tre autoris par le Ministre des Finances exercer ce type d'activit,

Page | 8
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

s'engage envers une ou plusieurs personnes dtermines ou un groupe de personnes dites les
"assures", couvrir, moyennant le paiement d'une somme d'argent dite "prime d'assurance",
une catgorie de risques dtermins par le contrat que dans la pratique on appelle "police
d'assurance" .

4-1-2-Dfinition technique
L'assurance est l'opration par laquelle un assureur, organisant en mutualit une multitude
d'assurs exposs la ralisation de certains risques, indemnise ceux d'entre eux qui subissent
un sinistre grce la masse commune des primes collectes.

4-2-Les principaux contrats dassurances

4-2-1-Assurances de personnes
Elles ont pour objet de prmunir lassur contre les atteintes sa personne, on distingue :
a/Assurance vie
Lassurance en cas de dcs permet au(x) bnficiaire(s) dsign(s) dans le contrat de bnficier
dun capital au moment du dcs de lassur. La prestation peut tre verse sous forme de capital
ou de rentes (viagre ou dure convenue davance).
Cest une protection contre les consquences que peut induire la disparition dun chef de
famille.
La clause qui dsigne expressment les bnficiaires dans ce type de contrat revt un caractre
particulirement important. Le capital dcs nentrant pas dans la succession, les bnficiaires
dsigns dans le contrat seront les seuls destinataires de la prestation.
b/Assurance maladie
La garantie Maladie-Maternit a pour objet le remboursement ladhrent ainsi qu son
conjoint et ses enfants, des dpenses de sant engages suite une maladie, un accident (autre
quun accident du travail) ainsi que de celles conscutives une maternit.
Les prestations garanties comprennent en gnral :
Les frais mdicaux ; Les frais chirurgicaux ; Les frais dhospitalisation ; Les frais
pharmaceutiques ; Les analyses mdicales ; Les actes de diagnostic et dimagerie (scanner,
radiologie,
chographie, IRM) ; Loptique ; Les soins et prothse dentaire ; Lorthodontie ; La maternit.
Le panier de soins, les taux de remboursement et les plafonds de remboursement sont des
lments indiqus dans le contrat. .
c/Assurance Individuelle Accidents

Page | 9
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Lindividuel accident est un contrat dassurance qui permet un individu de se prmunir contre
les consquences pcuniaires dun dcs ou dune invalidit causs par un accident.

Laccident est un vnement non intentionnel de la part de lassur provenant de laction


soudaine et fortuite dun lment extrieur.

En gnral ce type de contrats prvoit le versement dun capital ou dune rente en cas de dcs
ou dinvalidit de lassur.

Linvalidit est apprcie en fonction de son degr (partielle ou totale).

Une fois le degr connu, un barme des infirmits permet de fixer le montant du capital verser.

Il est important de souligner que ce barme des infirmits peut varier dune compagnie une
autre.

4-2-2-Assurances Dommages :
Les assurances de dommages : qui ont pour but de protger le patrimoine de lassur.
Exemple :
Multirisque Habitation

Le contrat d'assurance multirisque habitation s'adresse tout propritaire, ou locataire d'un


appartement, d'une villa ou d'une maison individuelle usage exclusif d'habitation.
Le contrat comprend une couverture responsabilit civile de base ainsi qu'un ensemble d'autres
garanties optionnelles en fonction de la politique commerciale de chaque compagnie
d'assurance.
Les garanties dommages lies aux biens assurs
La garantie Incendie
Elle couvre la plupart du temps les dommages matriels causs par les vnements suivants :
Le feu, quel que soit l'origine ; L'explosion ; La chute de la foudre ; Les dgts provoqus en
teignant un feu par lusage de l'eau, de la mousse des pompes d'extinction des pompiers
La garantie dgts des eaux
Elle a pour objet lindemnisation des pertes conscutives laction de leau que peut subir votre
logement et son contenu (fuites deau, ruptures de canalisation, infiltration deau notamment de
pluie).
La garantie vol
Elle couvre la disparition ou la destruction de meubles et dobjets (y compris les bijoux, les
objets prcieux et les effets personnels) appartenant lassur rsultant dun vol ou dune
tentative de vol.

Page | 10
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Les compagnies dassurances tendent en gnral la garantie la couverture des actes de


vandalisme, aux frais de remplacement de serrures voir parfois de gardiennage.
Les garanties complmentaires
Les entreprises dassurances offrent une panoplie doptions pour complter les contrats
dassurance multirisque habitation.
Assurance accident du travail des employs de maison (femme de mnage, chauffeur,
jardinier) : Elle porte sur les accidents qui peuvent se produire pendant le travail ou sur le
chemin du travail ; Dommages aux appareils lectriques ;
Couverture des frais engags suite un sinistre : Frais de dplacement et de relogement ; frais
de recherche de fuites ; engorgements et refoulements dgouts ; les honoraires dexperts ;
Couvertures de certains lments intgrs lhabitation ; Dpendances, abris de jardin,
ascenseurs

4-2-3-Assurances de Responsalits
a/ Laccident du travail
Cest une assurance obligatoire depuis novembre 2002. Tous les employeurs soumis aux
dispositions du Dahir du 27 Juillet 1972 relatif au rgime de scurit sociale sont tenus de la
souscrire. Il en est de mme des collectivits locales et des tablissements publics ne relevant
pas de la fonction publique ou du rgime de scurit sociale.
Cest une assurance vocation sociale. Son objectif est dassurer la victime un complment
de revenu pour compenser la perte de salaire conscutive lincapacit physique au travail. Elle
garantit aux ayant droits une source de revenu en cas de dcs de lemploy.
Lassurance accident du travail est une assurance de responsabilit souscrite par lemployeur
au profit de ses employs pour les couvrir contre les risques quils encourent dans lexercice de
leur activit professionnelle.
Est considr comme accident du travail tout accident dont est victime un employ par le fait
ou loccasion du travail, mme si laccident rsulte dun cas de force majeure.
Cette assurance couvre aussi les accidents de trajet auxquels est expos lemploy pendant le
trajet daller ou de retour entre :

Le lieu du travail et sa rsidence ; Le lieu de travail et le lieu o il prend habituellement ses


repas ;
Le lieu o lemploy prend habituellement ses repas et sa rsidence.

Page | 11
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Prestations garanties
Frais de soin :
Les frais mdicaux et pharmaceutiques ainsi que les frais dappareillage et de prothse ;
Lassistance dune tierce personne pour les besoins de la vie courante ; Les frais funraires en
cas de dcs.
Indemnits journalires :
Lindemnit journalire est gale aux deux tiers de la rmunration quotidienne compter du
premier jour suivant la date daccident ou de la rvlation de la maladie professionnelle.
Indemnit pour Incapacit Physique Permanente (IPP)
Un capital en cas dIPP infrieure 10%

b/La responsabilit Civile professionnelle :


Dans le cadre de leur activit, certaines professions librales peuvent tre exposes des erreurs
professionnelles pouvant causer des prjudices leurs clients.
Les compagnies d'assurances de la place offrent des garanties RC professionnelles permettant
de prendre en charge le montant des dommages causs par l'assur ou par l'un de ses prposs
un tiers (clients, patients ou autres) du fait d'une faute, d'une erreur ou d'une ngligence et qui
peuvent dans certains cas s'avrer trs lev.
Etendue de la garantie
En gnral, les garanties portent sur les consquences pcuniaires des dommages corporels
(correspond une atteinte physique ou morale subie par une personne physique), matriels et
immatriels (dtrioration, perte ou destruction d'un bien) provenant notamment de :
Ngligences de conception ; Dfaut de conseil ; Erreurs et ngligences commises dans l'exercice
du mtier ; Omissions de conception ou d'apprciation ; ...
Quelques activits pouvant tre couvertes par une assurance responsabilit civile
professionnelle.
Ci-aprs une liste non exhaustive des activits professionnelles pouvant souscrire un contrat
d'assurance responsabilit civile professionnelle :
Avocats ; Notaires ; Mdecins, Chirurgiens, Conseillers dentreprises, Entreprises informatiques,
Les intermdiaires dassurances, Les tablissements touristiques et agences de voyages, Les
centres de formation, Les architectes et les ingnieurs gomtres-topographes,
Les experts-comptables, Les traducteurs agrs,

Page | 12
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

c/Lassurance automobile (couvertures obligatoires)


La Responsabilit Civile Automobile :
Tout propritaire dun vhicule terrestre moteur non li une voie ferre est tenu, au Maroc,
de par la loi, de souscrire une assurance dite responsabilit civile automobile .
Cette assurance permet de couvrir la responsabilit civile du souscripteur du contrat, du
propritaire du vhicule et de toute personne ayant, avec leur autorisation, la garde ou la conduite
du vhicule.
Sont couverts par cette garantie :
Les dommages matriels causs d'autres vhicules ou des biens appartenant des tiers ;
Les dommages corporels causs aux pitons, aux occupants des vhicules tiers ainsi quaux
personnes transportes.
Sont exclus de la garantie :
Le souscripteur du contrat, le propritaire du vhicule assur et de toute personne ayant, avec
leur autorisation, la garde ou la conduite du vhicule; Le conducteur du vhicule ;
Lorsqu'ils sont transports dans le vhicule assur, des reprsentants lgaux de la personne
morale propritaire du vhicule assur ;
Pendant leur service, les salaris ou les prposs de lassur (ou du conducteur) responsable de
laccident.
Les Garanties Annexes Facultatives
En complment de la RC obligatoire, les compagnies d'assurance proposent une panoplie
de garanties permettant une meilleure protection des conducteurs et des passagers ainsi
qu'une meilleure indemnisation des dommages causs aux vhicules assurs.
-La garantie "personnes transportes"

Cette garantie permet aux passagers du vhicule accident d'tre indemniss mme si le
conducteur est responsable de l'accident. La garantie personnes transportes couvre les frais
mdicaux, l'incapacit temporaire, l'invalidit et le dcs.
-La garantie "tiers collision"

Cette garantie couvre les dommages subis par le vhicule assur, que vous soyez ou non
responsable de l'accident et qu'il y ait ou non un autre vhicule impliqu. La simple constatation
du dommage suffit pour appliquer cette garantie dans la limite des conditions, exclusions et

Page | 13
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

limites prvues par votre contrat.


-La garantie "dommages collision"

Cette garantie couvre les dommages matriels subis par le vhicule assur, que vous soyez ou
non responsable de l'accident la condition expresse que l'accident implique un autre vhicule
dment identifi.
-Les garanties "incendie" et "vol"

En gnral, ces deux garanties peuvent tre souscrites conjointement ou sparment. En cas de
ralisation d'un sinistre, la prestation est gale la valeur vnale du vhicule, dire d'expert au
jour de l'incendie ou du vol, dduction faite d'une franchise indique dans le contrat
-La garantie "assistance"

Cette garantie est gnralement souscrite auprs d'une socit d'assistance conventionne avec
votre assureur automobile. L'assistance vous permet de bnficier de certains services tels que le
remorquage ou le transport de votre vhicule, le transport des passagers du vhicule en cas
d'accident ou de panne et d'autres services encore en fonction du type de contrat auquel vous
avez souscrit.
La garantie "bris de glace"

Cette garantie couvre les dommages causs au pare-brise ainsi qu lensemble des autres vitres
de votre vhicule. Une franchise est en gnrale applique cette garantie.

II-Cas de cration dune agence dassurances


Les conditions pour exercer le mtier dagent gnral des assurances:
Pour exercer le mtier dun agent gnral il faut remplir les conditions suivantes:
Etre de nationalit marocaine
Titulaire dune licence dlivre par un tablissement universitaire.
Stage de formation pour une dure de 6 mois minimum ou justifier dune exprience
professionnelle de 2 ans auprs dune entreprise dassurances et de rassurances,

Page | 14
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

La demande de candidat est adresse au ministre de lconomie et des finances par lentreprise
dassurances et de rassurances pour son candidat agent et doit tre accompagner des pices
suivantes :
Copie da CNI
Deux photos didentit
Extrait dacte de naissance
Un extrait de la fiche anthropomtrique datant de moins de 3 mois
Copie lgalise de la licence dlivre par un tablissement universitaire
Attestation justifiant le stage de formation ou lexprience professionnelle

1-Identification de projet
1.1-Ide de projet :
Cration dune agence dassurances.
1.2-Historique de lide :
Lexistence humaine est pleine de risques, et la personne de chacun est la merci dvnements
imprvus : maladies, accidents corporels entrainant parfois et de manire inopine des
invalidits, incapacits de travail, des dcs ainsi que des prjudices matriels et moraux qui en
rsultent pour la victime et ses proches.
Dautres vnements frappent lhomme dans ses biens tel que lincendie, le vol qui peuvent
provoquer des dgts matriels ou des pertes des revenus.
Cest pourquoi lhomme a toujours cherch a se prmunir contre ses risques qui le menace, ce
qui a donn naissance a un droit spcifique le Droit des Assurances , qui a pour objet
principal lindemnisation des victimes et de permettre aux entreprises dentreprendre en
protgeant leurs dirigeants et leurs personnels ainsi que leurs biens.

Secteur du projet: Assurances


Sous- secteur du projet :
Fournisseur de produits d'assurances, principalement en assurances dommages pour les
entreprises et les particuliers du march.
Le groupe d'assurance propose une gamme tendue de produits et services d'assurance gnrale
et d'assurance vie pour particulier, PME, grandes entreprises et multinationales.
2-Etude du March

Page | 15
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

2.1-La concurrence :
March des assurances est en plein bullition.
Concurrents directs :
La rgion connait dj limplantation de reprsentants de compagnies dassurance. Il sagit
notamment de :
Agent AXA Assurance, Agent SANAD Assurance, Agent ATLANTA, Agent ZURICH
Points forts
-Des facilits de paiement des primes.
-La commercialisation des produits dassurances qui sont facultatifs un prix infrieur.
Points faibles
-Service aprs-vente mal rendu pour certaines compagnies dassurances.
-Personnels non qualifis
-Non fidlisation des clients :
-Grace la mauvaise gestion du service clientle

2.2-Analyse du March
Clientle vise :
a-Les mnages
b-Les petites et moyennes entreprises (PME)
Faits saillants du sondage :
a-Les attentes et les besoins de la clientle vise
La satisfaction des besoins:
-Meilleur rapport qualit/prix
-Le bon conseil et en suivi personnalis.
-Service dassistance
-En cas des procdures plus diligentes pour qu'elle puisse retrouver le plus rapidement possible
la situation initiale de ses biens.
b-Habitudes de consommation de la clientle vise
Des conditions accordes aux clients :
-Vente crdit.
-Service aprs-vente bien rendu.

PLAN MARKETING
1. Stratgie gnrale

Page | 16
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Description du logo ou de lidentit visuelle :


-Gnralement est dtermin par la Compagnie dAssurances.
Signification du nom de lentreprise :
-Pour les agences dassurances, elles sont cres sous la forme juridique SARL, le Nom
de lentreprise sera dans la majorit des cas au Nom du Grant ou bien le Nom du quartier
suivi par le mot Assurances . (tape de cration des socits : CN)
Choix des couleurs dimpression :
-Dpend des couleurs utilises par la compagnie : Utilisation des mmes couleurs.
Atouts de lentreprise :
Par exemple ZURICH Assurances Maroc se distingue par son exprience en matire de
risques d'entreprise, ce titre Zurich assure les grandes entreprises multinationales et/ou
nationales ainsi que de nombreuses PME/PMI.

2. Stratgie de prix
Politique de prix
Pour le secteur des assurances le prix est dj dtermin par le march.

3. Stratgie de communication
3.1 Estim du budget annuel
Priode Pourcentage des ventes annuelles Montant estim
1re anne 60% des ventes nettes 5 083 200.00 dhs
2e anne 70% des ventes nettes 7 161 100.00 dhs
3e anne 85% des ventes nettes 9 564 000.00 dhs

4.Stratgie de vente
Distribution des flyers, dplacement vers les entreprises, Offre des cadeaux aux assurs par
exemple : les extincteurs pour les voitures et le casque pour les motos.
3-Etude Technique
Page | 17
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Situation du Projet:
a/ Local : Surface : 100 m.
b/ Emplacement de projet : Mhamid Hay Nassim.
Moyens Matriels :
Cot du Matriel : 36 892.00 dhs.
(Voir tableau quipement acheter)
Moyens humains :
90 000.00 dhs/an
3 personnels : gestionnaires de production, gestionnaire du sinistre, commercial avec un salaire
de 2500.00 dhs chacun.
valuation des espaces ncessaires (Surface total du Local, surface de chaque espace
administration et atelier, Annexe) :
Bureau du grant avec une superficie de 20 m et un bureau des assurances (production) avec
une superficie de 25 m et 2 autres bureaux (sinistre et production des risques divers) de 20 m
chacun et un atelier des archives de 15 m.
quipement acheter au dmarrage

Description des Quantit Prix unitaire TTC Prix unitaire Cot HT


machines HT
Ordinateurs 4 5300.00 4417.00 17 668.00
Imprimante 2 300.00 250.00 500.00
Scanner 1 540.00 450.00 450.00
Photocopieuse 2 500.00 417.00 834.00
TOTAL 19 452.00 HT

quipement outillage
Description de lquipement Quantit Prix unitaire TTC Prix unitaire Cot
HT
Caisson mobile (avec 3 tiroirs) 3 1250.00 1042.00 3750.00 TTC
Bureaux vagues 4 1950.00 1625.00 7800.00 TTC

Page | 18
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Siege poutre (3 places) 1 1590.00 1590.00 TTC


Chaises 12 250.00 209.00 3000.00 TTC
Coffre-fort 1 1300.00 1300.00 TTC
TOTAL ---------- 17 440.00 TTC
-

Plan des ressources humaines


Personnel direct.
Nom de la tche Gestionnaire de Gestionnaire de sinistre Commercial
production
Niveau Min Bac+2 Min Bac+2 Min Bac+2
Chef direct LAgent gnral LAgent gnral LAgent gnral
Description de la tche Il a pour missions Il a comme missions Le service commercial
principales de : principales : a pour missions
Renseigner les clients De vrifier si la principales :
sur les meilleurs tarifs dclaration a t reue La prospection du
Etablir les polices dans les dlais lgaux march dans le but de
dassurances Dtermination du taux de dvelopper son activit
Envois des courriers responsabilit de lassur Inciter toujours plus de
la compagnie Les dmarches suivre gens sassurer auprs
Mises jour des pour la rparation des de lagence.
dossiers dommages subis par Contribuer au
classement des lassur dveloppement
dossiers selon les dates Si le sinistre rentre dans le commercial.
de prise deffet des cadre de la CID Contribuer optimiser
polices dassurances Le suivi des dossiers la qualit de service.
Il est charg de : Sil sagit dun constat Satisfaire ses clients en
Rcuprer les primes amiable, dun PV de vrifiant leurs souhaits
chues police ou dun PV de la et besoins rels
Diriger les services gendarmerie royale et les Proposer aux clients
comptables et dmarches suivre dans les produits et services
financiers chacun des cas correspondant
Grer le patrimoine de Exposer aux clients
lentreprise tous les bnfices
dassurance qu'ils y trouveront

Page | 19
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Grer au quotidien la Prciser aux clients les


trsorerie modalits d'acquisition
Faire le suivi des et leur faire dcider
comptes bancaires celle-ci
Etablir des factures
Dtecter tout problme
financer, de qualit de
service menaant
lentreprise et
dobtenir leurs
rglements
Payer lensemble des
dpenses et encaisser
lensemble des recettes
Sa mission principale
est de veiller sur la
bonne gestion et la
continuation de
lentreprise
dassurances.

Fournisseurs :
Entreprise Catgorie de Tlphone
produits
imprimante/ 05 24 4 91 25
Best mark scanner/
ordinateurs/
photocopieuse
Bricoma coffre-fort Bricoma Marrakech
Sidi Ghanem - route de Safi -
40000 Marrakech

0524 336 700

caisson
mobile/bureaux

Page | 20
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Gros et vagues/chaises
Magasins /siege poure

Contrle de la qualit
Le service de la direction s'occupe principalement du contrle de la qualit du travail et du suivi de
toutes les oprations effectues dans la socit, ainsi que de la ngociation et la coopration avec la
compagnie.
L'agent gnral dispose d'une vaste responsabilit, il supervise la socit dans l'ensemble de ses activits,
il dcide ou participe des dcisions d'ordre gnral.
Ce service s'occupe aussi du contrle de la situation financire ainsi que le suivi budgtaire et la gestion
des dossiers.
Le directeur veille ce que les relations soient bonnes aussi bien avec les clients qu'avec la compagnie
mre.

4-Etude Financire
Les chiffres d'affaires annuelles dtermines :
a/Assurance automobile :
Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour automobile en travail 24 j/mois an en DH
DH(HT)
1 re anne 4 2300 288 2 649 600
2 me anne 5 2300 288 3 312 000
3 me anne 6 2300 288 3 974 400

b/Assurance accident du travail :


Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour automobile en travail 24 j/mois an en DH
DH(HT)
1 re anne 1 2500 288 720 000
2 me anne 2 2500 288 1 440 000
3 me anne 3 2500 288 2 160 000

c/Assurance Multirisque Professionnelle


Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 1000 288 288 000

Page | 21
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

2 me anne 2 1000 288 288 000


3 me anne 2 1000 288 288 000

d/ Assurance Multirisque Habitation


Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 700 288 201 600
2 me anne 1 700 288 201 600
3 me anne 1 700 288 201 600
e/ Assurance Transport maritime
Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 3000 288 864 000
2 me anne 1 3000 288 864 000
3 me anne 1 3000 288 864 000
f/ Assurance Maladie-Dcs-Invalidit
Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 1000 288 288 000
2 me anne 1 1000 288 288 000
3 me anne 1 1000 288 288 000

g/ Assurance Autres Branches (RC chasse/Scolaire/Individuelle/Stagiaire..)


Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 800 288 230 400
2 me anne 2 800 288 460 800
3 me anne 3 800 288 691 200
h/ Assurance voyage
Nbre de contrat Prime Moyenne Nbre de jours de Total primes par
vendu par jour en DH(HT) travail 24 j/mois an en DH
1 re anne 1 650 288 187 200
2 me anne 1 650 288 187 200
3 me anne 1 650 288 187 200

Page | 22
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Pendant la premire anne il est prvu de vendre plus de quatre contrats dassurance automobile par jour
avec une prime moyenne 2300 DH hors taxes.
Ce chiffre connatra une lgre amlioration la deuxime anne avec une prospection plus accentue
dans les autres branches.
- les meilleures perspectives rsident dans lassurance automobile, Les autres branches sont timidement
reprsentes la premire anne.
-Pour la 2me et la 3me anne, le terrain devient de plus en plus abordable et les autres branches
commenceront grignoter dans la part de march de lautomobile.

Branches 1 re Anne 2 me Anne 3 me Anne


Assurance Automobile 2 304000 3 600 000 4 884 000
Accidents de travail 720 000 1 440 000 2 160 000
Multirisque Professionnelle 288 000 288 000 288 000
Multirisque Habitation 201 600 201 600 201 600
Transport maritime 864 000 864 000 864 000
Maladie-Dcs-Invalidit 288 000 288 000 288 000
Autres Branches (RC 230 400 460 800 691 200
chasse/Scolaire/Individuelle/Stagiaire..)
Assurances voyage 187 200 187 200 187 200
Total 5 083 200 7 161 100 9 564 000

CA pendant les trois annes :

anne 01 anne 02 anne 03


5 083 200.00 7 161 100.00 9 564 000.00

Rsultats:
Sur la base dune commission moyenne de 12% HT, les rsultats prvus pour les 3 prochaines
annes sont comme suit :
1 re Anne 2 me Anne 3 me Anne
Commissions 609 984.00 859 332.00 1 147 680.00
Charges 327 251.00 319 251.00 318 951.00
Rsultat Brut (avant impt) 282 733.00 540 081.00 828 729.00

Page | 23
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

LES AUTRES CHARGES D'EXPLOITATION :


CHARGES D'EXPLOITATION 1 ere anne 2 eme anne 3 eme anne
Salaires 90 000.00 90 000.00 95 400.00
Charges sociales (Contrat danapec : Exonres Exonres 1000.00
exonration des charges sociales)
Loyer 36 000.00 36 000.00 36 000.00
Assurances 12 000.00 12 000.00 12 000.00
lectricit et eau 15 600.00 16 500.00 17 900.00
Comptable 3000.00 3000.00 3500.00
Frais de dplacement 12000.00 12500.00 13000.00
Publicit et promotion 4800.00 4800.00 5000.00
Fournitures de bureau 2500.00 2700.00 3000.00
Frais bancaire 128 000.00 118 400.00 108 800.00
Amortissement 23 351.00 23 351.00 23 351.00
Total 327 251.00 319 251.00 318 951.00

Remarque :
En 3me anne les salaires de trois personnes vont subir une augmentation qui correspond
6% de Lanciennet.

LES AMORTISSEMENTS
Les annuits d'amortissement pour la 1anne
- Amortissement des investissements de dpart:
* frais immobiliss:
montant des frais: 15 000.00
dure de l'amortissement: 3ans
1annuit d'amortissement 5000.00

* frais d'amnagement: 100 000.00


montant des frais:
dure de l'amortissement: 10 ans
1annuit d'amortissement 10 000.00

Page | 24
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

* matriel informatique:
montant des frais: 19 452.00
matriel amorti en: 4 ans
1annuit d'amortissement: 4863.00

* matriel de bureau:
montant des frais: 17 440.00
dure de l'amortissement: 5ans
1annuit d'amortissement 3488.00

Le montant des amortissements pour les 4 annes suivantes:


= anne 2 : 23 351.00
= anne 3 : 23 351.00
= anne 4 : 18 351.00
= anne 5 : 13 488.00

4-2-Le Financement
Financement externe par un Emprunt bancaire auprs de la banque. (Avec lintervention de
CCG : CAISSE CENTRALE DES GARANTIES).
CCG : La Caisse Centrale de Garantie est une institution publique caractre financier,
assimile un tablissement de crdit.
Lobjectif de la garantie est de faciliter laccs au financement aux entreprises, en particulier,
Trs Petites, Petites et Moyennes Entreprises (TPME).
La garantie CCG permet de faire sauter le verrou du financement en palliant linsuffisance de
srets. La garantie agit par le biais du partage du risque support par la BANQUE.
Instrument de lEtat, la CCG contribue donner une impulsion linitiative prive en
encourageant la cration, le dveloppement et la modernisation des entreprises. La CCG appuie
galement le dveloppement social travers notamment la garantie des prts lhabitat.
Les principaux domaines dactivit stratgiques de la CCG couvrent :
La garantie des crdits dinvestissement, dexploitation, de transmission et de restructuration
financire
Le cofinancement avec les banques des projets dinvestissement dans le cadre des stratgies
sectorielles (industrie, enseignement priv, tourisme) ;
Le financement du haut du bilan travers les fonds dinvestissement et la garantie du capital
risque ;
Page | 25
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Les besoins en financement:


a) Pour les investissements de dpart :
(Programme Investissement Physique)
Frais dEtablissement 15 000.00
Acquisition (Matriel dexploitation, Matriel
36 892.00
mobilier de bureau, Matriel informatique..)
Amnagement 100 000.00
Total P.I 151 892.00

b) Pour les investissements en cours d'activit :

Divers et imprvus 20 000.00

c) Pour la dotation au fonds de roulement :

fonds de roulement de dpart 150 000.00


fonds de roulement en cours d'activit 50 000.00
Total : 200 000.00

- Total des fonds ncessaires : a+b+c = 371 892.00

PLAN DE FINANCEMENT

Apport personnel 0
Prt de Soutien Etat 0
Total Apport personnel 0
Crdit Banque Intervenant 400 000.00
Total P.I 400 000.00

Lapport de l'entrepreneur: Nant.


Autres : Emprunt bancaire.
Le financement extrieur:
Banque : - montant : 400 000.00
- dure de l'emprunt : 5 ans
- taux d'intrt : 12%
- le premier remboursement annuel : le 12me Mois dActivit.

Page | 26
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Le tableau d'amortissement de l'emprunt:


TABLEAU DES AMORTISSEMENTS-DECOMPOSITION DES ANNUITES
CAPITAL DEBUT
PERIODE INTERET AMORT. ANNUITES
PERIODE
1 400 000.00 48 000.00 80 000.00 128 000.00
2 320 000.00 38 400.00 80 000.00 118 400.00
3 240 000.00 28 800.00 80 000.00 108 800.00
4 160 000.00 19 200.00 80 000.00 99 200.00
5 80 000.00 9 600.00 80 000.00 89 600.00
TOTAL ------------------ 144 000.00 400 000.00 544 000.00

Conclusion
Lassurance rpond un besoin pressant des personnes physiques ou morales de se prmunir
contre la survenance de certains vnements pouvant les affecter dans leurs droits tant
patrimoniaux quextrapatrimoniaux.

De manire gnrale, lassurance est, on le rappelle, une opration par laquelle lassur se fait
promettre, moyennant une rmunration/ prime pour lui ou pour un tiers en cas de ralisation
du sinistre, une prestation par lassureur, qui, prenant en charge un ensemble de risques, les
compense conformment aux lois de la statistique.

Lassurance devient plus important pour les particuliers et mme pour les entreprises vue quelle

apporte la scurit des personnes et des biens et garantit la ralisation des projets",
Lassurance est un moyen de mobilisation de lpargne nationale indispensable
linvestissement.
Page | 27
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Do sur le march des assurances on voit lapparition des nouveaux agents dassurances vue
quil sagit dun mtier qui est galement bien intgr au tissu conomique local.
Un dfi enrichissant, aussi bien sur le plan professionnel que personnel. Un mtier vivant, o
flexibilit, ractivit et capacit se remettre en question sont essentielles.
En donnant des points de vue de quelques agents gnraux d'assurances sur Leurs
mtiers :
Exerant en tant que travailleur indpendant ou dans le cadre dune socit quil a reprise ou
cre, lagent gnral est la fois chef dentreprise et mandataire de la socit dassurances
dont il distribue les produits.
En tant que chef dentreprise, lagent gnral est un homme ou une femme qui dirige, gre,
finance et dveloppe une activit commerciale.
A ce titre, il bnficie dun soutien commercial et technique actif.
Il a galement des obligations envers cette socit et son activit sinscrit dans un cadre qui
dpasse celui de sa seule entreprise : politique commerciale, marketing des produits,
dveloppement de lactivit les orientations sont fonction des objectifs de la socit
dassurances.

Lexiques
ACCESSOIRES
Somme due par le souscripteur l'assureur en sus de la cotisation ou de la prime, reprsentant le
cot de l'tablissement de la police, de l'avenant et/ou de la quittance.
ACCIDENT
Tout vnement soudain, fortuit, imprvisible et indpendant de la volont de l'assur qui entrane
des dommages corporels, matriels ou immatriels.
AGENT GENERAL D'ASSURANCES
L'agent gnral reprsente dans son secteur gographique les intrts dune compagnie
d'assurances. Il engage celle-ci :
en vendant des contrats d'assurance ses clients ;
en recevant le paiement des cotisations d'assurance et aussi les dclarations de sinistre,
en versant des indemnits aux assurs la suite d'un sinistre.
AGGRAVATION (du risque)

Page | 28
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Modification du risque qui le rend plus dangereux aux yeux de l'assureur et que l'assur est tenu
de dclarer ce dernier.
ALIENATION
Transfert de proprit d'un bien (ou d'un droit) titre gracieux ou onreux. Une donation, une vente
sont des alinations. L'alination d'un bien entrane en gnral des modifications du contrat.
L'assurance peut suivre le bien " alin " ou cesser lors du transfert de proprit (voiture, bateau
de plaisance).
ANTCDENTS
lments ou faits antrieurs permettant d'apprcier la qualit d'un risque et de l'valuer.
L'oubli ou la dissimulation d'antcdents peuvent conduire des sanctions.
APRITEUR
Assureur, chef de file des co-assureurs, qui se charge pour un risque important de la ngociation
et la ralisation d'un contrat d'assurance, de la dtermination des risques garantir, de la fixation
des conditions et clauses de la police.
ASSURE
Personne dont la vie, les actes ou les biens sont garantis par un contrat d'assurance.
Exemples : personne dont les biens sont indemniss, dont la responsabilit est couverte, qui reoit
une indemnit en cas d'incapacit de travail...
En assurance de responsabilit civile, c'est le responsable qui est assur. En assurance vie, c'est la
personne dont le dcs entrane le versement du capital ou de la rente prvue dans le contrat.
L'assur n'est pas obligatoirement le souscripteur du contrat, ni le bnficiaire, ni celui qui paie la
cotisation. Il faut donc vrifier dans le contrat la dfinition de l'assur.
ASSUREUR CONSEIL (OU COURTIER)
Lassureur conseil ou le courtier est mandataire du client et par consquent sa raison dtre est de
dfendre les intrts de ses clients.

AVENANT
Document complmentaire du contrat constatant les modifications qui y sont apportes.
La socit dassurances tablit un avenant, par exemple :
si lassur demande une extension de garantie ;
sil demande une modification des sommes fixes dans le contrat ;
sil change dadresse.
Ce document, comme le contrat dassurance auquel il se rattache, est sign par lassureur et
lassur.
AVIS DCHANCE
Document par lequel l'assureur informe l'assur de la somme payer (prime ou cotisation) et de la
date partir de laquelle cette somme est due.
BENEFICIAIRE
Personne qui reoit l'indemnit ou le capital vers par l'assureur.
Ce mot est surtout utilis pour les assurances sur la vie. Pour les autres assurances celui qui reoit
l'indemnit est soit l'assur, soit la " victime " (en assurance de responsabilit civile).
BONUS-MALUS

Page | 29
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Rduction ou majoration de la prime d'assurance automobile.


L'assureur applique un coefficient de majoration ou de rduction selon que le conducteur assur a
provoqu ou non des accidents.
CONTRAT
Le contrat d'assurance, tabli en plusieurs exemplaires, prcise les conditions de l'assurance par :
des dispositions gnrales, imprimes et communes tous les assurs pour un type de contrat.
Elles dcrivent les garanties et indiquent les conditions de validit du contrat. Les descriptions des
garanties sont parfois regroupes sous le titre "Conventions Spciales " ;
des dispositions particulires (ou personnelles), qui adaptent le contrat la situation et au choix
de chaque assur (dure de l'engagement, nom et adresse de l'assur, garanties choisies...).
Les dispositions particulires prvalent toujours sur les dispositions gnrales. Par exemple, elles
peuvent modifier un ou plusieurs articles des dispositions gnrales, la demande de lassur ou
de lassureur.
CO- ASSURANCE
Procd qui consiste couvrir un mme risque par plusieurs assureurs, chacun d'eux prenant en
charge une fraction des sommes garanties.
Cette division des risques est trs rpandue en assurance des entreprises o l'importance des
capitaux en risque est telle que les capacits de souscription dun assureur seul ne sont pas
suffisantes pour lui permettre de s'engager sur la totalit.
L'assureur apriteur prend la fraction qu'il peut supporter et cde l'excdent en co-assurance.
COTISATION /OU PRIME
Somme paye par l'assur en contrepartie des garanties accordes par l'assureur.
COURTIER (OU ASSUREUR CONSEIL)
Le courtier ou lassureur conseil est mandataire du client et par consquent sa raison dtre est de
dfendre ses intrts.
COUVERTURE
Garantie donne par l'assureur.

DCHANCE
Perte d'un droit, soit titre de sanction, soit en raison du non-respect de ses engagements.

DOMMAGES
Une perte, une destruction, une atteinte corporelle, un manque gagner.
DUREE DU CONTRAT
Dure des engagements rciproques de l'assureur et de l'assur (paiement de la cotisation,
garanties...).
Les dispositions particulires indiquent la dure du contrat.
CHEANCE DU CONTRAT (ASSURANCE VIE)
Fin de l'engagement pris par l'assureur et l'assur. Pour une assurance incluant une garantie en cas
de vie, date du versement du capital assur. Pour une assurance en cas de dcs, date au-del de
laquelle la socit d'assurances ne garantira plus.

Page | 30
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

VNEMENT
Toute circonstance susceptible de provoquer ou ayant provoqu un sinistre.
EXCLUSION
Ce qui n'est pas garanti par le contrat d'assurance. Tous les contrats comportent des exclusions de
garanties. Elles doivent figurer en caractres trs apparents dans les dispositions gnrales ou
spciales de la police d'assurance.
EXPERT
Personne spcialise dans une discipline ou une technique, charge d'clairer leur demande les
parties (assureurs, assurs, victimes) ou la justice.

EXTENSION DE GARANTIE
Garantie ajoute au contrat initial la demande de l'assur et gnralement moyennant une prime
supplmentaire.
Exemple d'extension de la garantie au bris de glace ou frais de retrait.
INCAPACIT (OU INVALIDITE)
Inaptitude temporaire ou dfinitive l'exercice de l'activit habituelle d'une personne la suite d'un
accident ou d'une maladie. L'incapacit peut tre :
Incapacit Temporaire Partielle (ITP)
Lorsque la victime est contrainte rduire temporairement son activit ou l'exerce temps partiel.
Incapacit Temporaire Totale (ITT)
Lorsque la victime est amene interrompre en totalit mais temporairement son activit.
Incapacit Permanente Partielle (IPP)
Lorsque la capacit physique ou mentale de la victime, aprs consolidation, est rduite
partiellement mais titre dfinitif.
Incapacit Permanente Totale (IPT)
Incapacit physique ou mentale dfinitive d'exercer la moindre activit professionnelle, que ce soit
la suite d'une maladie ou d'un accident.
INDEMNITE
Somme verse pour rparer le prjudice subi par l'assur ou la victime.
L'indemnit journalire est l'allocation paye pour chaque journe d'incapacit de travail.
MISE EN DEMEURE
Lettre recommande de l'assureur qui enjoint l'assur de payer sa cotisation ou sa prime qu'il n'a
pas acquitte dans les dlais fixs au contrat.
La mise en demeure doit rpondre certaines conditions de forme : lettre recommande adresse
au dernier domicile connu de l'assur, indiquant quelle est expdie titre de
mise en demeure, rappelant le montant et l'chance de la prime, et reproduisant l'article de la loi
dictant les sanctions qu'engendre le non-paiement de la prime.
MULTIRISQUE
Contrat runissant plusieurs garanties tels que les contrats Multirisque Habitation ou Multirisque
Industrielle.
NOTE DE COUVERTURE

Page | 31
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Document qui constate l'existence d'une garantie provisoire jusqu' ce que le contrat d'assurance
soit tabli.
L'assur qui accepte la note de couverture s'engage payer une prime correspondant la garantie
accorde.
NULLIT DU CONTRAT
Le contrat est considr comme n'ayant jamais exist la suite d'une fausse dclaration, d'une
rticence ou d'une omission intentionnelle de la part de lassur.
PARTICIPATION AUX BNFICES
Somme verse par l'assureur au souscripteur d'un contrat dont les rsultats statistiques sont
bnficiaires.
Cet avantage, ne concernant que certaines catgories d'assurances, doit tre pralablement spcifi
par clause contractuelle.
PERTES INDIRECTES
Frais accessoires, gnralement garantis, sur justificatifs, dans la limite d'un pourcentage de
l'indemnit principale, qui figure dans le contrat : par exemple, 10 % en assurance de btiments.
POLICE
Preuve matrielle du contrat pass entre l'assureur et l'assur. La police d'assurance matrialise
l'accord des deux parties, l'assureur et l'assur, signataires du contrat.
PRAVIS DE RSILIATION
Dlai contractuel ou lgal qui doit tre respect par la partie qui veut rsilier, entre la notification
de la rsiliation l'autre partie et sa prise d'effet.
PRIME D'ASSURANCE (OU COTISATION)
Somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en contrepartie des garanties accordes par
l'assureur.
PROPOSITION DASSURANCE
La proposition d'assurance est un questionnaire qui permet l'assureur d'apprcier les risques
garantir et de fixer la prime correspondante. Ce document est en principe rempli par le futur assur.
Si la demande est suivie d'un accord, les rponses donnes par l'assur aux questions de la
proposition l'engagent.
PRORATA TEMPORIS
Expression latine qui signifie en proportion du temps.
Un prorata de prime correspond la part de prime affrente la priode pendant laquelle le risque
est couvert.
QUITTANCE
Document sur lequel un crancier dclare un dbiteur quitte envers lui.
RASSURANCE
C'est une assurance au second degr qui permet de diluer les risques pour ne laisser l'entreprise
d'assurances que les risques qu'elle peut supporter.
C'est donc une opration par laquelle l'assureur (la cdante) partage avec une autre entreprise (le
rassureur), moyennant une prime, les consquences pcuniaires des engagements pris envers ses
propres assurs.
RECOURS

Page | 32
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Action amiable ou judiciaire entreprise par la victime et/ou son assureur (voir Dfense et Recours)
contre le(s) responsable(s) du prjudice subi et/ou son assureur.
RGLE PROPORTIONNELLE
Principe en matire d'assurance (dommages) en vertu duquel, en cas de sinistre, l'indemnit, s'il y
a sous-assurance, est rgle proportionnellement la valeur assure.
RESILIATION
La plupart des contrats se renouvle automatiquement. Ils ne prennent fin que si l'assur ou la
socit d'assurances les rsilie. Il ne suffit donc pas de cesser de payer la cotisation.
Chaque partie doit respecter certains dlais et certaines formes pour demander la rsiliation. A
dfaut, le contrat continue. (Voir Pravis de rsiliation.).
RESPONSABILIT
Obligation lgale pour toute personne physique ou morale de rparer le prjudice corporel
(matriel, immatriel ou moral) caus un tiers, soit de son propre fait,
soit du fait d'une personne dont elle doit rpondre, ou d'une chose dont elle a la garde.
RISQUE
Evnement alatoire contre lequel l'Assur cherche se prmunir pour faire face aux consquences
de sa survenance.
Le "risque" peut galement dsigner l'objet (usine, immeuble ou personne...) sur lequel porte
l'assurance.
C'est aussi, dans le jargon des assureurs, un ensemble d'vnements de mme nature couverts par
l'assurance (risque auto, risque vol, risque Incendie, etc.).
RISTOURNE (de prime)
Remboursement par l'assureur d'une fraction de la prime.
SINISTRE
Ralisation totale ou partielle d'un risque assur.
SOUSCRIPTEUR
Personne qui signe le contrat et paie les cotisations. Parfois distinguer de l'assur ou du
bnficiaire.
SUBROGATION
Terme juridique dsignant l'opration qui consiste substituer une personne ou une chose une
autre.
Aprs avoir rgl les indemnits son client victime d'un sinistre, l'assureur se substitue lui pour
rcuprer, soit en totalit, soit partiellement, la somme verse
auprs du responsable du dommage.
SUSPENSION DE GARANTIE
Interruption provisoire des garanties d'un contrat d'assurance.
TACITE RECONDUCTION
Renouvellement automatique du contrat.
Lorsque le contrat n'est pas rsili en temps voulu, il est automatiquement renouvel.
TAUX (de prime)

Page | 33
Projet de Fin de Formation
Institut Spcialise de Gestion et Informatique Cration dune agence dassurances

Fixe la proportion de la prime d'assurance par rapport la valeur du risque garanti. Il est
gnralement exprim en pourcentage (%) ou en pour mille ( ).
TIERS
Deux personnes signent le contrat : l'assureur et l'assur. Le tiers, c'est autrui, c'est--dire toute
personne non engage par le contrat.
Il peut y avoir plusieurs assurs pour un mme contrat : par exemple, l'assurance de responsabilit
civile familiale couvre la responsabilit de tous les membres de la famille. Si le souscripteur est
diffrent de l'assur, il n'est pas non plus considr comme un tiers.
TRANSACTION
En assurance, terme qui signifie l'accord amiable conclu entre les parties (assureur / assur ou
victime) pour mettre fin un litige.
VALEUR AGREEE
Valeur d'assurance dtermine par contrat.
Il est possible de faire garantir certains objets de valeur (tapis, tableaux, bijoux) pour leur montant
exact. Pour que cette valeur soit agre, elle doit avoir t pralablement tablie par un expert et
accepte par la socit d'assurances.
VALEUR A NEUF
Valeur de reconstruction dun btiment et valeur de remplacement dun bien.
VALEUR DASSURANCE OU DUSAGE
Valeur de remplacement neuf minore de la vtust.
VALEUR ASSUREE
Somme dclare par le souscripteur l'assureur la souscription d'un contrat d'assurance.
VALEUR VENALE
Valeur marchande d'un bien selon les prix, les estimations ou les cours habituels au jour du sinistre.
VTUST :
tat de ce qui est usag, us ou mal entretenu et qui,de ce fait, subit une dprciation.
En cas de sinistre l'indemnit est alors rduite en fonction du taux de vtust dtermin par un
expert.

Page | 34
Projet de Fin de Formation