SUMARIO: l. Introduccin.-ll, La responsabilidad civil de productos.

2.1. El asedio de la ciudadela. 2.2. La '6trict Liability),. 2. 3. La visin euro-

pea.2.4. Las responsabilidades contractuales o cuasi contractuales.-lll. La
cobertura del seguro de R.C. de productos. 3.1. En el principio... 3.2. Las di-
ferentes prcticas de suscripcin. 3.3. L a definiciones. 3.3.1. El asegurado.
3.3.2. El Producto. 3.3.3. La entrega. 3.3.4. El dao cubierto. 3.3.5. El Sinies-
tro. 3.4. El Objeto del Seguro. 3.4.1. La Responsabilidad Civil. 3.4.2. Otras
prestaciones. 3.5. Las exclusiones. 3.5.1. El Producto Suministrado. 3.5.2.
Idoneidad del Producto para el fin perseguido. 3.5.3. Los perjuicios puramen-
te econmicos. 3.5.4. Los daos causados por productos intermedios. 3.5.5.
Otras exclusiones.

Cuando, a finales del siglo pasado, los fabricantes ingleses de pan con-
trataron un seguro -poison insurance- para cubrir el riesgo de envenena-
miento que pudiera afectar a terceros con ocasin de la introduccin acci-
dental en la masa del pan -algn autor sostiene que se trataba de .<tartas
de limn,,- de polvos para el exterminio de cucarachas, eran plenamente
conscientes de sus necesidades de cobertura y del alcance que pretendan
otorgar a la pliza. Sin embargo, es de suponer que los panaderos y paste-
leros de las Islas Britnicas nunca habran podido llegar a imaginar no sola-
mente que haban contribuido a da invencin del Seguro de R.C. Produc-
tos,,, sino que haban dado los primeros pasos de lo que casi cien aos des-
pus culminara en la denominada crisis del Seguro de Responsabilidad Ci-
vil de Productos.. Ciertamente una nueva contrariedad, pues con posteriori-
dad seguiran otras, ya que, si hay algo de lo que pueda jactarse esta pro-
celosa modalidad de aseguramiento es, precisamente, la de -sobrevivir a
una crisis permanente*.
Como todo seguro, el de responsabilidad civil de productos no es con-
ceptualmente diferente a otros; nace para dar respuesta a una necesidad
que va evolucionando y acrecentndose con el transcurso del tiempo al hilo
del cambio de mentalidades y de las transformaciones tcnicas, socio-eco-
nmicas y jurdicas. Por tanto, y no se aporta con esta afirmacin ningn ele-
mento novedoso, la historia del seguro de R.C. Productos discurre paralela
a la crnica de la propia Responsabilidad del Fabricante por el suministro de
productos defectuosos. Son, por tanto, la produccin en serie y la distribu-
cin masiva de productos las que determinan la aparicin de un invitado sin-
gular, pero que a partir de los aos cincuenta adquiere un papel estelar: el
consumidor.
El discurso del Seguro de R.C. Productos, que se cuenta desde los aos
sesenta en Estados Unidos y desde los setenta en los pases europeos, va
as ligado al reconocimiento de los derechos de los consumidores, a las po-
lticas de proteccin de stos, a los movimientos asociacionistas y a la apa-
ricin de un nuevo Derecho: El Derecho de Consumo.
No obstante, no todos los aspectos relacionados con la responsabili-
dad civil de los fabricantes pueden reducirse a productos destinados al
consumidor final. En el campo del suministro de materias primas, produc-
tos semielaborados y componentes de otros productos finales surgen res-
ponsabilidades que se incardinan dentro de los principios clsicos del sa-
neamiento por vicios ocultos de las obligaciones contractuales, alcanzan-
do una gran transcendencia en el campo del seguro de R.C. Productos
por ser la fuente de la mayora de los conflictos en lo referente al conteni-
do de la cobertura en el marco del incumplimiento contractual. Y es preci-
samente en este mbito de la cobertura del seguro donde pretendemos
profundizar, ya que con demasiada frecuencia los relativamente numerosos
trabajos publicados en materia de Responsabilidad Civil de Productos tra-
tan con gran rigor todos los aspectos relacionados con la responsabilidad
civil del Productor y del resto de los intervinientes en la cadena de comer-
cializacin pero, o bien abordan muy tangencialmente conceptos funda-
mentales del seguro de R.C. Productos, o bien, sencillamente, se olvidan
por completo de l.
No obstante, al descender a cotejar las diferentes prcticas aseguradoras
en materia de R.C. de Productos, especialmente en lo que se refiere al ob-
jeto de Seguro y al alcance de las exclusiones, se observa que, aunque pu-
diera parecer que en un principio los conceptos aseguradores obedecen a
 El seguro de responsabilidad civil de productos 283

criterios universales, del estudio de las diversas clusulas utilizadas en dis-

tintos pases y del examen de las obligaciones de resarcimiento del respon-
sable a la luz de los diferentes textos legales, se comprueba que el Seguro
de R.C. Productos no se expresa de la misma manera en todos los merca-
dos aseguradores, como tampoco el Instituto de Responsabilidad Civil se
manifiesta de modo idntico en los distintos escenarios donde acta.
Si bien, en los ltimos anos se ha podido asistir a un cierto proceso de
armonizacin del derecho material de Responsabilidad Civil, al menos en los
Estados que integra el Espacio Econmico Europeo, todava quedan por ar-
monizar aspectos particulares, un tanto divergentes, en lo que respecta al
Derecho de Seguros de aplicacin de cada pas, as como en lo relacionado
con elementos contractuales del propio seguro de Responsabilidad Civil con
incidencia directa en el Seguro de R.C. Productos, y, sobre todo, en lo refe-
rido a cuestiones procesales y prcticas del foro, en particular en la apre-
ciacin de los elementos probatorios a efectos de imputacin de responsa-
bilidades.
An incluyendo una brevsima introduccin en la materia de la Responsa-
bilidad de Productos, destacando aquellos *hitos., en cierto modo conme-
morativos, que han supuesto una transformacin importante en los princi-
pios juridicos rectores de la responsabilidad civil por productos, quisiramos
destacar nuevamente que este estudio pretende concentrarse en un conte-
nido preferentemente asegurador, de manera que la referencias al derecho
material de la responsabilidad civil se formularn solamente en la medida que
sean necesarias para entender aspectos sustanciales del seguro.
Por ltimo, ya se ha tenido ocasin de indicar la variada literatura en ma-
teria de R.C. Productos publicada en los ltimos aos, pero que se conden-
sa precisamente en aspectos puramente jurdicos. Desearamos que este
trabajo contribuyera a difundir la visin profesional del Seguro de R.C. de
Productos, especialmente entre la Judicatura y los especialistas en materia
de Responsabilidad Civil que, con cierta frecuencia pretenden recabar de la
Institucin Aseguradora prestaciones que escapan de los principios de ase-
gurabilidad de los riesgos y de los esquemas que conforman el contenido de
la cobertura en el internacionalizado mundo del Seguro y Reaseguro.

11. LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE PRODUCTOS

Podra decirse que la andadura de la responsabilidad civil de Productos
discurre por caminos parecidos en los sistemas jurdicos desarrollados, bien
es cierto que a distintas velocidades. La va original para exigir responsabili-
dades por productos no podra ser otra que la contractual y el saneamiento
de vicios ocultos. La comercializacin de productos de consumo revel las
carencias de los principios de las responsabilidades contractuales, a pesar
.
284

-
Y
de la elaboracin de diversas ficciones que pretendan extender las obliga-
P
ciones del fabricante suministrador de productos.
r*
i No fue ms que a travs de soluciones jurisprudenciales cmo se Ile-
gara a la instauracin de regmenes de responsabilidad ms severos que
implicaran una obligacin general de los productores de introducir en el
mercado productos seguros y afrontar las consecuencias resarcitorias de
los daos causados, precisamente en razn a su peligrosidad, y con inde-
pendencia de que la conducta del fabricante responsable pudiera ser cali-
ficada de culposa.
A la vanguardia de las actitudes protectoras de los derechos de las victi-
mas, hay que situar, obviamente, a la jurisprudencia norteamericana que,
junto a unas prcticas procesales particulares, han conducido a un endure-
cimiento del rgimen de responsabilidad civil por productos hasta el punto
de que desde hace algunos aos se est pensando en corregir los excesos
del sistema de compensacin de daos en su totalidad Fort Reform).
Y no se trata solamente de anteponer los principios del derecho codifi-
cado continental al sistema del precedente particular del Common Law,
pues en el Reino Unido no se lleg a vivir una situacin parecida, fueron as
diversos elementos (consumerismo, facilidades procesales, jueces, jura-
dos, abogados, seguros, seguridad social cicatera, casos paradigmticos
con pluralidad de perjudicados, riesgos de desarrollo...),los que conduje-
ron a la creacin de una sociedad extraordinariamente litigiosa que hace
algunos aos oblig a formularse la pregunta &Quo Vadis Liability?, espe-
cialmente en lo que concerna al sector asegurador plenamente involucra-
do en esta batalla.
En los pases europeos durante bastante tiempo se estuvo temiendo la
llegada de un Apocalipsis parecido al sobrevenido en los Estados Unidos
y se intent en el seno de la Comunidad Europea articular un sistema de
responsabilidad civil armonizado, capaz de dar una respuesta a la libre cir-
culacin de productos y a los riesgos inherentes a la misma. Al tiempo, la
creacin de una poltica comunitaria de proteccin de los consumidores, que
todava no se ha cerrado, fue un argumento ms para la instauracin de un
sistema uniforme que, en el momento de preparar estas lneas, est cum-
pliendo diez aos sin grandes descalabros ni especiales incidencias que re-
latar: la Directiva del Consejo de 25 de julio de 1985 relativa a la aproxima-
cin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Es-
tados miembros en materia de Responsabilidad los daiios causados por
productos defectuosos (85/374/CEE).
Pero la crnica del devenir del Seguro de la Responsabilidad Civil de Pro-
ductos no ser completa si no se mencionaran los grandes hitos histricos
que podran calificarse como "Leader cases., en cuanto que supusieron en
su momento una transformacin radical de los principios que hasta entonces
se haban venido aplicando.
 El seguro de responsabilidad civil de productos 285

La experiencia norteamericana ha sido deteminante para desbrozar un

nuevo camino en materia de responsabilidad civil de productos, a la vez que
las soluciones propuestas por los tribunales de los Estados Unidos han mar-
cado las pautas en el sutil equilibrio entre la responsabilidad de la industria y
la proteccin de los consumidores que, por otra parte, ha presidido la norma
armonizadora Europea.
No est de ms resaltar que las vas de accionamiento por Responsabili-
dad Civil de Productos reposan en los Estados Unidos en tres institutos:
La responsabilidad por incumplimiento de una garanta contractual
(Breach of warranties).
La responsabilidad extracontractual basada en la negligencia (tort of
negligente).
La responsabilidad objetiva por productos defectuosos (Strict liability in
tort).

Estos tres caminos se despliegan en una secuencia temporal que parte

de la nica va posible para exigir las responsabilidades, la contractual, para,
pasando por la fase intermedia, negligencia, llegar al una responsabilidad ob-
jetiva por el hecho de comercializar productos defectuosos con independen-
cia del factor culpa, y culminar en la elaboracin de teoras exorbitantes de
imputacin de responsabilidades para casos concretos (market share liabilis:
concerted liabilities).
Hasta bien entrado el siglo m,haba venido rigiendo en el derecho anglo-
sajn el principio de la relatividad de los contratos que slo obliga a los con-
tratantes. La llamada doctrina Wintetbotton vena siendo aplicada desde 1842
e impeda la compensacin de los darios a un perjudicado que no fuera parte
de una relacin contractual. A la luz de este caso, un Tribunal ingls deneg a
un pasajero de un carromato de correos que volc causndole ciertas lesio-
nes, el derecho a ser compensado de tales daos por parte de la persona que
asumira el mantenimiento del carromato en buenas condiciones de utilizacin.
Incluso -qu tiempos!-, uno de los jueces lleg a comentar: .Si se acce-
diera a su peticin de resarcimiento, cualquier peatn que fuera daado en un
accidente parecido estara legitimado por reclamar y ser indemnizado, de tal
manera que los hombres de negocios se veran obligados a abandonar sus
actividades bajo la presin de incontables pleitos..
Lo que se ha denominado .El asedio a la ciudadela de la Privitys se inicia
en el campo de los llamados '<casosde alimentos. (cases food) mediante el
argumento de que la obligacin de garanta no es solamente contractual sino
que extiende su contenido ms all de la relacin bilateral mediante una cier-
ta naturaleza extracontractual de carcter legal.
.
286

%
> El caso Mazetti V Armour & Co. en 1913 abre este camino al declarar la
2 responsabilidad del fabricante de un producto alimenticio frente a las perso-
nas que resulten daadas por el consumo del mismo. En este pleito se tra-
3 taba de dilucidar la responsabilidad de un fabricante de lengua en conserva
que haba sido servida en un restaurante a un cliente que result intoxicado
por la ingestin de un producto en mal estado. De este modo. el fabricante
debe asumir el hecho de que el producto no se ajust a la finalidad para la
que es vendido, de modo que la responsabilidad descansa en el principio de
que el acto original de entrega del producto es ilcito y que cada uno es res-
ponsable de las consecuencias naturales de sus actos ilcitos.
Debe entenderse as que una garanta implcita (nnplied warrantied) es
consustancial al hecho de introducir en el mercado un producto de consu-
mo, obligndose a procurar la salud y la integridad fsica de los consumido-
res como una cuestin de *<ordenpblico^^ con independencia de que se tra-
te de un comprador directo del producto, de sucesivos adquirientes o de
simples consumidores.
Aunque la consideracin de la garanta implcita se aplic en sus orgenes
a los productos alimenticios y bebidas, se extendi posteriormente a otro
tipo de bienes, especialmente en el caso de los automviles. que. como es
sabido, constituyen una fuente inacabable de supuestos de responsabilidad
civil. El juez Franciss, en el caso Henningsen V Bloomfiel Motors Inc., confir-
m la teora de la garanta implcita de seguridad llevada ms all de los ca-
sos de alimentos. Se debata en este pleito la indemnizacin de los daos
sufridos por una persona como consecuencia de un defecto de un autom-
vil Chrysler adquirido a un vendedor-concesionario. Se determin que tanto
el fabricante como el vendedor eran responsables en razn a que, por cues-
tiones de orden pblico (public policyj, la industria del automvil debe obser-
var una especial diligencia en relacin a la construccin, promocin y venta
de sus productos ya que el comprador acta con una cierta desigualdad y
no tiene oportunidad de inspeccionar o determinar la idoneidad de un auto-
mvil para su uso.
La marcha hacia una responsabilidad objetiva (strct Ifabfity) abre una se-
gunda etapa con la consideracin de la garanta, no ya implcita, sino Uexpre-
saaa a travs de formulaciones generales mediante la publicidad o promesas
acerca de la calidad, rendimientos o utilidad de un producto. Se pierde as la
exclusividad de las obligaciones asumidas en virtud de las relaciones contrac-
tuales para declararse una responsabilidad por encima de los lmites de la Pri-
vity Otra vez un litigio de automviles, Baxter V Ford en 1932, abre el nuevo
campo de garantas expresas al imponer al fabricante la obligacin de resarcir
los daos producidos con ocasin de la rotura de los cristales de la ventanilla
c y o carcter irrompible habria sido destacado en la publicidad del vehculo.
Sin embargo, adems de la responsabilidad exigible con ocasin de la
nbreach of warrantya, exista una segunda va que impone una responsabili-
 El seguro de responsabilidad civil de productos 287

dad por negligencia que tambin contribuy a romper *el asedio de la ciu-
dadela de Privitp. Puede as decirse que en 1916 nace una nueva era con
el caso Mc Pherson V. Buick Motor Co. Hasta este momento se haba veni-
do elaborando la teora que determinaba la responsabilidad del fabricante
por la venta de cosas inherentemente peligrosas (things inherently dange-
rous) que ya supuso una excepcin al principio de la relatividad de los con-
tratos.
En este famoso y conocido eleading case., el juez Cardozo declar la
responsabilidad del fabricante de un automvil defectuoso cuando fue recla-
mado directamente por la vctima, sin aceptar las excepciones formuladas
por Buick Motor Co., en el sentido de que sus obligaciones solamente se ex-
tendan en los trminos de la relacin negocial. Con esta sentencia, que pa-
sara a convertirse en la regla general, se ampliara el concepto de cosa in-
herentemente peligrosa para alcanzar tambin el de cosa peligrosa por ne-
gligencia:
*Si la naturaleza de la cosa es tal que es razonablemente cieflo poner
en peligro la vida y la integridad fisica (miembros) cuando es negligente-
mente fabricada. se trata entonces de una cuestin de peligro. Si, al ele-
mento de peligro, se le aade el conocimiento de que la cosa serA utiliza-
da por personas distintas del adquiriente, y usada sin pruebas uneriores,
con independencia del contrato, el fabricante de esta cosa peligrosa est
sometido al deber de fabricarla cuidadosamente.*

El Tribunal Supremo de Nueva York reconoci as que Mr. Macpherson

compr un automvil a un vendedor, y a pesar de la ausencia de la cprivity
of contracts, poda demandar al fabricante que, negligentemente, dej de
inspeccionar el coche, cuyas ruedas fueron fabricadas con un material en-
deble que previsiblemente causara danos al conductor al romperse. No obs-
tante, deba probarse la culpa del fabricante por parte del demandante, ele-
mento que no siempre resultaba fcil aportar. Mientras que la prueba de la
ausencia de advertencias o insuficiencia de las mismas (failure to wam) era
ms sencilla, no ocurra lo mismo con los defectos de fabricacin. Para sal-
var estos obstculos Tribunales americanos han venido admitiendo la doctri-
na de la *res ipsa loquitur>,en virtud de la cual se justifica la inversin de la
carga de la prueba mediante la apreciacin de una *razonable evidencia de
negligencia),: a la vista de que de los hechos probados se deducen otros he-
chos que conducen a la negligencia del demandado que tendr que probar
precisamente su falta de culpabilidad.
En el Reino Unido, el asedio a la Privity no se culmina hasta 1932, en el
caso Donoghue V. Stevenson, que tambin acostumbra a ponerse como
ejemplo del abandono del <cfantasmade Winterbotton. antes citado. Partien-
do as de un mismo tronco jurdico basado en el Common Law y en el pre-
cedente judicial, puede advertirse cmo los jueces americanos asaltaron la
ciudadela con un cierto adelanto sobre sus colegas britnicos. Si bien exis-
ten varias versiones de este caso que parece conformar en si mismos ms
argumentos literarios que realmente jurdicos, resumiremos la ms sencilla:
.una mujer compr en un caf escocs una botella de gaseosa (ginger-beer)
para una amiga, Miss Donoghue. La gaseosa estaba realmente contamina-
da con los restos de un caracol descompuesto que causaron a la seorita
Donoghue nuseas y repulsin. No poda reclamar ni al propietario del caf
ni al embotellador de la gaseosa. Su amiga no le suministr la botella en el
curso de una actividad profesional. La gaseosa en s misma tampoco pare-
cla ser un producto peligroso.
El veredicto correspondi a la Cmara de los Lordes que, por mayoria de
tres a dos decidi, que existe .una obligacin general, dejando aparte as-
pectos contractuales. de adoptar un cuidado razonable para evitar actos u
omisiones que puedan razonablemente ser previstos para evitar danos a
personas que estn tan estrecha y directamente afectadas por estos actos
u omisiones que deberan razonablemente ser tenidos en cuenta por la per-
sona que incurri en tal acto u omisin,~.
En esta sentencia se establecieron, pues, las reglas generales de la res-
ponsabilidad por productos, aunque se tardar todava algn tiempo en de-
terminar hasta dnde alcanzaba el concepto de persona estrecha y directa-
mente afectada (neighbour), pero, en cualquier caso, se desarrollan las tres
propuestas fundamentales de la R.C. Productos conocidas como dhe na-
rrow rule of Donoghuea: deber de cuidado (duty of care), violacin de este
deber (breach of the duly to take care) y la produccin del dao.
Sin embargo, podra afirmarse que los tribunales ingleses, en su marcha
hacia la Responsabilidad Civil objetiva^^ han sido bastante ms timoratos
que los jueces americanos de forma que, hasta la Consumer Protection Act
de 1987, se han seguido los postulados de la Responsabilidad Civil por ne-
gligencia.

Retomando el camino emprendido por la jurisprudencia americana,

quedaban todavia los ltimos pasos que dar para alcanzar en toda su vir-
tualidad la fase de la astrict liability in tort" a la vista de las insuficiencias de
los sistemas de garantas hasta disear un nuevo rgimen por el que el fa-
bricante responda de sus productos defectuosos al margen de la negli-
gencia.
Aunque esta teora empieza a aplicarse a principios de los aos sesenta,
esta doctrina surge por primera vez en 1944 en el caso Escola V: Coca-Cola
Botling of Fresno. El juez Traynor, en este caso, disinti de la opinin ma-
yoritaria argumentando que los daos causados por los productos de con-
sumo son un riesgo que debe soportar el fabricante, de modo que se distri-
 El segura de responsabilidad civil de productos 289

buya entre los consumidores como un componente ms de los costes em-

presariales.
Hubo, sin embargo, que esperar hasta 1963 para que esta teora se im-
plantara tras el caso Greenman 1! Yuba Power Products Inc., en el que el
demandante reclamaba los daos causados por un trozo de madera que
salt de una mquina elctrica defectuosa mientras trabajaban con ella en su
taller causndole una lesin en la cabeza.
Se haba alegado la teora ya acuada de la negligencia^^ y de la *ex-
press warrantp, basada en la garanta contenida en un folleto. Nuevamente
el juez Traynor, que ya haba sido promovido a magistrado del Tribunal Su-
premo de California, justific la imposicin de la responsabilidad estricta por
daos (Strict liability in torf) con las siguientes palabras: *para asegurar que
los costes de los daos resultantes de productos defectuosos sean sopor-
tados por los fabricantes que ponen tales productos en el mercado, ms
bien que por las personas daadas que son incapaces de protegerse a s
mismas, se tratar, desde este momento, de una responsabilidad que no se
asume en vniud de las garantas contractuales o de estipulaciones especia-
les, sino que viene impuesta por la ley: "Not governed by the law of the con-
tract warranties, not asumed by agreement but imposed by law, by the law
of strict liability in torf.".
Estos principios fueron adoptados por la mayoria de las jurisdicciones
estatales norteamericanas encabezada por las del Estado ms progresista
en esta materia, el de California, y condujeron en 1965 a la compilacin de
estas reglas por el American Law lnstitute (sec. 402A): Las llamadas -Se-
cond Restatement of to* que marcaron los principios de la responsabilidad
objetiva o estricta por productos defectuosos, que recientemente se han re-
visado.
.Los restatements., que podran traducirse como -replantearnientos,,. no
son leyes en el sentido estricto, sino que se trata de directrices orientativas
emitidas a partir de casos concretos vistos por la jurisprudencia en cuestiones
de derecho en vas de transformacin o para las que una cierta modificacin
es considerada como generalmente deseable. La formulacin de estos -resta-
tements., est dirigida, a falta de competencia legislativa federal, a evitar un
evolucin demasiado divergente de la jurisprudencia de los diferentes Estados.
Mediante estos *replanteamientos. se considera que el producto es defectuo-
so presentando un riesgo irrazonable si registra una anomala que lo diferencia
del resto de la serie (defective in construction), como consecuencia de un de-
fecto en las instrucciones o advertencias (failure to warn) o bien por un defec-
to original de diseo o fabricacin (defective design).
Como resultado de todas estas teoras se produjo una cascada de recla-
maciones tanto individuales como en el mbito de la llamada xmass tort liti-
gatlon~que condujeron inevitablemente a lo que se ha denominado crisis de
la wproduct liabilitp, en la que los aseguradores han sido los ms afectados.
En 1979, el Departamento de Comercio elabor una ley (Unifom Product
Liability Act) que sirviera de modelo a las legislaciones de los diferentes Es-
tados, con la pretensin de encauzar la situacin por caminos ms equili-
brados y razonables, lejos de un sistema automtico de compensacin de
daos. Sin embargo. no parece decirse que esta ley se haya introducido con
carcter general, e incluso, ao tras ao se vuelve a hablar de la reforma del
Tort Sistem, sin que pueda llegarse a promulgar una norma aplicable en to-
dos los Estados, muchos de ellos, demasiado celosos de sus competencias,
tradiciones y peculiaridades histricas.

En la Europa Continental, el proceso no ha sido tan acelerado e, incluso,

podra decirse que ha observado una andadura similar en todos los pases,
resultado, sin duda, de los compromisos adquiridos al formar parte de la
Unin Europea. Aunque la Responsabilidad por Productos no estaba real-
mente desarrollada en los cdigos clsicos, la mayora de inspiracin napo-
lenica, las bases de responsabilidad eran las mismas que tradicionalmente
han sido invocadas: R.C. Contractual por vicios ocultos y R.C. Extracontrac-
tual.
Los principios de la R.C. Extracontractual se aplicaban cuando no exista
una relacin contractual y fueron haciendo abstraccin de los elementos cl-
sicos de la Responsabilidad Civil Aquiliana, especialmente mediante la obje-
tivacin de responsabilidades resultantes de cierta clase de actividades, la
teora de la responsabilidad por riesgo, la aplicacin de presunciones de cul-
pabilidad, la inversin de la carga de la prueba, o la consideracin del neius
commoda, cuius incommodau.
Aunque ya exista el precedente de diversas leyes de consumidores y la
ley Alemana de Productos Farmacuticos, la armonizacin de los presu-
puestos sectores de la responsabilidad civil por productos fue abordada en
el seno de la Comunidad Econmica Europea, contando con el precedente
de los trabajos del Consejo de Europa que culminaron en el Convenio de
1977 sobre eresponsabifidad~por hechos de los productos en caso de le-
siones corporales o muerte.
Casi paralelamente, en 1976 se elabor el primer proyecto de Directiva
Europea sobre esta materia que, despus de casi 10 aos de discusiones,
teniendo en cuenta las opiniones de empresarios, consumidores y otros
afectados, fue finalmente comunicada a los Estados miembros el 31 de julio
de 1985. Por consiguiente, puede afirmarse que los 15 paises miembros de
la Unin Europea en 1995, junto con alguna otra nacin de la rbita conti-
nental europea, observan idnticos principios en materia de Responsabilidad
 El regum de responsabilidad civil de productos 291

Civil del fabricante por los daos causados por productos defectuosos. Bien
es cierto que se trata de una norma limitada que slo se aplica a ciertos pro-
ductos en la medida que daen a consumidores particulares en sus perso-
nas o en sus bienes de uso privado, con una cierta proyeccin asimismo a
cualquier clase de daos personales.
No es momento de descender a un anlisis exhaustivo de la Directiva so-
bre la que se ha escrito mucho en los ltimos aos, simplemente resaltar
que crea un sistema de responsabilidad objetiva o cuasi objetiva por el que
se canaliza^^ la responsabilidad hacia el fabricante del producto en sentido
amplio, unificando los elementos a probar por el demandante, las causas de
exoneracin, la prescripcin y el rgimen de caducidad de los productos. Al-
gunos aos despus de la promulgacin de este Directiva, no nos atrevemos
a decir que haya tenido demasiada trascendencia. Incluso hay que sostiene
que la jurisprudencia ya haba llegado a soluciones parecidas a las impulsa-
das por este Directiva a la que se ha calificado como un .Tigre de Papel-,
i
1 debido a su poca efectividad real.
En su momento, el sector asegurador expres sus recelos hacia el cariz
que poda tomar la situacin, esperando una cascada de reclamaciones que
conducira a una escalada irrefrenable de las primas de los seguros y a cier-
tas restricciones de cobertura para productos excesivamente peligrosos. Sin
embargo, no ha sido as, hasta el punto de que se est debatiendo en el
proceso actual de revisin de esta Directiva, aunque Francia la haya re-
cientemente incorporado a su Derecho interno, la conveniencia de agravar
los trminos de la misma para fomentar nuevos mecanismos de reparacin
de los daos causados a perjudicados que no puedan hacer frente a las exi-
gencias probatorias que la Directiva impone.

2.4. LAS RESPONSABILIDADES CONTRACTUALES

O CUASI CONTRACTUALES

Cambiando de tercio, hasta el momento se ha expuesto un resumen del

marco legal en materia de Responsabilidad Civil de Productos destacando lo
ocumdo en Estados Unidos en cuando que fija las pautas de los principios que
ms tarde llegaran a imponerse en los pases europeos, aunque en un tono
ms moderado. No obstante, habr podido comprobarse que todo lo recogi-
do hasta ahora se representa en un mismo escenario donde los actores son
: los fabricantes que actan frente a los perjudicados, preferentemente consu-
midores, que sufren lesiones de carcter personal -tambin puede sufrir da-
os materiales en sus bienes, pero no es el elemento determinante- por el uso
y consumo de productos defectuosos comercializados masivamente.
Sin embargo, la Responsabilidad Civil de Productos no ofrece solamente
esta lamentable visin de fallecidos y lesionados por objetos nocivos o m-
.-
292

.id
...................................,....,,.....,,.....,,......,,..........................,,.......,,......,.......,................,..,,......,,.....,,.....................

3 quinas dainas. Mientras que en Estados Unidos se dice que el 80% de los
8 pleitos entablados en materia de Responsabilidad de Productos afectan a
casos en los que se ventila la indemnizacin de daos personales, y soia-
mente un 20% de daos materiales, en Europa, durante muchos aos, se
sostena que la relacin era precisamente la inversa, solamente en un 20%
de los casos se debatan daos personales.
Por tanto, el ochenta por ciento de los supuestos restantes se movan
dentro de la rbita de los daos materiales causados en las relaciones in-
terindustriales en forma de materias primas, piezas, componentes o ingre-
dientes que se suministraban a otros profesionales para fabricar un produc-
to final.
El rgimen legal aplicable a estos casos si cae de lleno dentro de las res-
ponsabilidades contractuales derivadas de la obligacin de saneamiento de
vicios ocultos que regula la compraventa, de manera que no existe una res-
ponsabilidad estricta u objetiva en el sentido antes indicado. Los principios
que ahora se debaten se incardinan dentro del incumplimiento de contratos
que imprimen un carcter completamente distinto: ya no existe una vctima
desprotegida que tutelar. Ahora todos son profesionalesque operan en la r-
bita de las actividades empresariales que son presididas por los intereses
comerciales por encima de cualesquiera otros.
De este modo, mientras que desde el punto de vista del asegurador, la
cobertura de la pliza en materia de daos corporales no presenta mayor
problema que la imposicin de responsabilidades al asegurado, la determi-
nacin del quantum de la indemnizacin, la existencia de una pluralidad de
vctimas y la forma de hacer frente al siniestro, cuando se habla de daos
materiales en estas relaciones interindustriales, surgen senos conflictos de
interpretacin sobre el alcance de la propia cobertura, como tendr ocasin
de comprobarse al analizar el contenido de las garantas de la pliza de R.C.
de Productos.

IU. LA COBERTURA DEL SEGURO DE R.C.

DE PRODUCTOS.

Se trataba, pues, de cubrir el riesgo de daos personales. centrado

precisamente en la intoxicacin y envenenamientos causados por produc-
tos alimenticios. Algo ms tarde se extendi esta consideracin a los pro-
ductos farmacuticos, maquinaria y vehculos que presentaban un cierto
riesgo de causar daos, pero siempre con la presencia de los daos a la
salud, en la vida o a la integridad fsica como elementos fundamentales de
la cobertura.
 El seeuro de responsabilidad civil de productos 293

Cuando las relaciones industriales se generalizan y se abandona la pro-

duccin artesana, comienza a plantearse la necesidad de cobertura de los
daos materiales y de otros perjuicios patrimoniales que van algo ms all
del puro dao a propiedades tangibles.
Por otro lado, el concepto tradicional del evento asegurado que sola
identificarse con el accidente como hecho sbito, externo y ajeno a la volun-
tad del afectado, pierde este carcter, al comprobarse que muchos daos
no son consecuencia de accidentes en sentido clsico, de manera que hubo
que acudir a otras nociones que tuvieran cierto encaje en la cobertura de la
pliza para responder a las necesidades de proteccin que poco a poco
iban surgiendo.
La aparicin de siniestros de carcter masivo fueron al propio tiempo
obligando a los aseguradores a delimitar sus compromisos tanto en trminos
econmicos como en el tiempo con el fin de acotar sus responsabilidades
futuras.
Podra as afirmarse que la historia del seguro de R.C., y tambin de R.C.
de Productos, va escribindose a medida que aparecen acontecimientos
que implican una cierta revulsin de los esquemas utilizados que, a partir de
un cierto momento, se revelan inadecuados para otorgar soluciones econ-
micamente soportables y viables.
Pero aunque pudiera pensarse que el seguro de R.C. de Productos obe-
dece a unas pautas casi uniformes, cuando se desciende a analizar las prc-
ticas de los diferentes mercados, se comprueba que no es as. Sin duda se
observan unos principios universales, aunque, a la hora de materializar la co-
bertura de la pliza, existen ciertas peculiaridades que impiden mantener el
carcter unvoco de la cobertura de R.C. Productos, como igualmente suce-
de con otro tipo de garantas, en particular en el campo de las responsabili-
dades empresariales frente a trabajadores.
En los siguientes apartados se abordarn estas prcticas examinando
aspectos fundamentales del contrato de seguro, como son el objeto de
cobertura, las exclusiones y otras limitaciones para, por ltimo, comentar
ciertas garantas que. an guardando relacin con la Responsabilidad Civil
de los Productos, extienden su proteccin a riesgos que exceden el mar-
co estricto del aseguramiento del resarcimiento de los daos y perjuicios a
terceros.

3.2. LAS DIFERENTES PRCTICAS DE SUSCRIPCIN

i
La filosofa de las plizas que cubren Responsabilidad Civil de Pro-
ductos se enmarca un esquema similar: transferir al asegurador la obliga-
cidn de resarcir los danos causados a terceros por productos defectuo-
*
+
sos, conforme a los fundamentos legales de la Responsabilidad Civil. La
C naturaleza jurdica del seguro de R.C. Productos se alineara as en la
teora general del contrato de seguro de Responsabilidad Civil como con-
3 trato de nacimiento de deuda en cuanto que entrara a surtir plenos efec-
tos al emerger la obligacin de resarcimiento con cargo al patrimonio del
asegurado; un crdito del perjudicado, en definitiva, que asume el asegu-
rador, si bien, la cobertura de R.C. Productos no es ms que una espe-
cialidad del seguro de R.C. en el que caben varias modalidades, a tenor
de las distintas actividades que se aseguran y del propio contenido de la
pliza (R.C. Profesional, Patronal, Vehculos, Automviles, Contamina-
cin, etc.).
La diferencia con otro tipo de modalidades es bastante obvia: la deuda
de responsabilidad nace por el hecho de los daos causados por los .pro-
ductos~del asegurado. Aunque podra abrirse un debate sobre esta teora y
la definicin del momento en que nace tal obligacin de dbito, el hecho ge-
nerador del siniestro, cuestin bastante poco pacfica como es notorio, de-
jamos esta idea simplemente esbozada para no iniciar una discusin en cier-
to sentido viciada en su origen.
Sin embargo, esta filosofa universal de la que antes se ha hablado, se
expresa de manera un tanto diferente a la hora de articular las plizas y de
acomodar el alcance de las mismas al concepto jurdico material del dao,
ya que la industria aseguradora ha elaborado a lo largo del tiempo distintas
categoras de perjuicios que no reflejan realmente todos los elementos que
integran el contenido indemnizatorio. No constituir un esfuerzo baldo inten-
tar destacar que el marco contractual de una pliza de seguro de responsa-
bilidad civil no se superpone exactamente al instituto de la responsabilidad
civil. De esta forma, si imaginamos una esfera que acogiera todo tipo de res-
ponsabilidades que pudieran exigirse a un particular, a un profesional o a un
empresario, se comprobar que el marco de responsabilidades amparadas
por el seguro que se circunscribe dentro de esta esfera siempre deja algo
fuera.
El contrato de seguro de responsabilidad civil, cualquiera que sea su cla-
se, se materializa, pues, a travs de estipulaciones que van limando la Res-
ponsabilidad Civil como tal institucin, acogiendo realmente aspectos par-
ciales de la misma, lo que constituye, en fin, .la cobertura2 del seguro. To-
dos los problemas surgen cuando se pretende asimilar Responsabilidad Civil
y Seguro de Responsabilidad Civil, ya que, aunque lgicamente ofrecen mu-
chos puntos coincidentes, en cuanto que uno reposa sobre el otro, no son
exactamente lo mismo.
Si se observa esta figura, puede comprobarse que algunas reas del crcu-
lo quedan al margen de la cobertura, pues por motivaciones diversas no en-
tran en el objeto del seguro. Estas acotaciones de la cobertura que antes se
apuntaban, se pueden resumir en cuatro apartados:
 El seguro de responsabilidad civil de productos 295
..................................................................................................

- Las condiciones particulares que individualizan el riesgo cubierto y en

cierto modo lo cuantifican.
- Las definiciones generales que perfilan el mbito de la cobertura.
- Las exclusiones.
- Las delimitaciones concretas, de aplicacin casi exclusiva del seguro
de R.C.

Pues bien, esta cobertura no se instrumentaliza de la misma manera ni

tampoco se expresa con condicionados absolutamente uniformes, incluso la
inclusin, supresin o cambio de unas pocas palabras pueden variar la in-
terpretacin de una clusula determinada, especialmente en un tipo de se-
guro que sufre ms que ningn otro lo que se ha denominado *la deriva ju-
risprudencial~,que consiste en extender el alcance del seguro ms all de
las intenciones de las partes, a la hora de evaluar judicialmente el mbito del
contrato.
Cada mercado asegurador ha desarrollado as unas prcticas, ms o me-
nos aceptadas por las entidades que operan en cada escenario, que no
obedecen a un criterio homogneo:
1) En el mercado norteamericano, sin duda el ms desarrollado en ma-
teria de responsabilidad civil, se utilizan distintos tipos qe plizas se-
gn los diferentes riesgos a garantizar, pero puede decirse que, con
independencia de las dificultades que a menudo surgen para inter-
pretar el contenido de estas condiciones, el modelo ms empleado,
es el denominado .<CGL,. ~ComprehensiveGeneral Liability Policy*
que a partir de 1986 (modelo ISO) sustituy la primera palabra por
=comrnercial". Se trata de una modalidad de pliza que un mismo
contrato da cobijo a varios riesgos sobre dos garantas bsicas: Pre-
mises and Operations y Products Liability-CompletedOperations.
La primera seccin correspondera a lo que en Europa equivale a
la R.C. Explotacin, que en los pases latinoamericanos se llama
ccpredios y operaciones,,, y la segunda, a la R.C. Productos-Trabajos
terminados.
2) En el mercado Alemn, se utiliza un condicionado estandarizado
para empresas que ofrece una cobertura modular^, permitiendo al
asegurado elegir coberturas especficas, pero supeditado a que se
suscriba la R.C. Explotacin. Aunque despus se analizar esta
cobertura con mayor detalle, es preciso resaltar que, en materia de
R.C. Productos, se han desarrollado en Alemania un conjunto de
garantas, las denominadas coberturas ampliadas (Erweiteres Pro-
duktrisiko), que presentan unas peculiaridades propias del mercado
germano, pero que tambin se utilizan en otras reas de su in-
fluencia.
 3) La cobertura de productos en la pliza francesa se comercializa den-
tro de la pliza general de empresas industriales como una cobertu-
ra adicional que puede contratarse opcionalmente, pero siempre su-
jeto a la suscripcin en la R.C. Explotacin. Las particularidades de
la pliza francesa se manifiestan a travs del tratamiento que otorgan
a las distintas clases de daos a amparar: corporales, materiales, pa-
trimoniales consecutivos-no consecutivos.
Este criterio -garanta complementaria de la R.C. explotacin-
es el utilizado por las empresas de seguros que operan en Espaa.
Sin embargo, la importante presencia de gwpos extranjeros ha pro-
vocado que las clusulas empleadas procedan de la adaptacin de
las diferentes condicionados originales de cada pas de origen, cir-
cunstancia que no ha dejado causar algn que otro dislate, pues las
simples traducciones en materia de seguro de responsabilidad civil
no suelen ser buenas consejeras.
4) Sin embargo, en el Reino Unido la Cobertura de R.C. Productos se
ha venido suscribiendo como una seccin separada e independiente
de la llamada Public Liability y Employer's Liability, incluso en pliza
diferenciada. El tradicional pragmatismo ingls se refleja, sin duda, en
la manera de construir sus plizas que, salvo las inevitables interpre-
taciones, suelen ser bastante sencillas.
5) La sistemtica de pliza separada es la utilizada en el mercado italia-
no que se acomoda, al margen de excepciones puntuales, a un mo-
delo uniforme elaborado por el ANIA, la asociacin de aseguradores
italianos, que, incluso en el caso de productos, llegaron a estudiar los
riesgos a travs, de un 'Comit de Cotizacin,, y a elaborar una tari-
fa especfica para esta modalidad de seguro.
Las aperturas de los mercados, al menos en Europa, en lo que se
refiere a los llamados <cGrandesRiesgos,,, va a causar probablemen-
te ciertas transformaciones en la manera de conjugar estas cobertu-
ras que, en mayor o menor media, debern adaptarse a las peculia-
ridades de cada pas, ya que el instituto de Responsabilidad Civil,
an presidido por los mismos principios, acostumbra a exhibirse de
manera diferente.

3.3. LAS DEFINICIONES

El apartado correspondiente a las definiciones, es el que suele plantear

ms sutiles diferencias, incluso en su vertiente jurdica. Recurdese que las
definiciones ya constituyen en s mismas uno de los elementos que acotan la
cobertura del seguro y perfilan, en cierto modo, su alcance en la media en
que se apartan del propio contenido jundico de la Responsabilidad Civil para
pasar a delinear .<lacobertura del seguro,,.
 El seguro de responsabilidad civil de productos 297

En materia de seguro de R.C. Productos, es conveniente detenerse en al-

gunas nociones bsicas, en cuanto que condicionan el desarrollo posterior
de la cobertura: asegurado, producto, entrega, dano y siniestro.

3.3.1. El asegurado

Desde el punto de vista contractual, la consideracin del asegurado en la

pliza no tiene por qu presentar especiales diferencias con respecto a los
contratos de seguro de R.C. de otras modalidades donde el asegurado sea
una persona jurdica.
Sumariamente podra hablarse de un asegurado principal, el ente jurdico
cuyo inters se asegura, que normalmente coincide con el tomador, y otras
personas aseguradas: empleados, directivos, trabajadores en prcticas,
aprendices, representantes y administradores sociales. Extensiones especfi-
cas en la consideracin de asegurado tambin se acostumbran a formular
en el caso de uniones temporales de empresas, contratistas, subcontratis-
tas, filiales, participadas, ejoint ventures., etc.
En tal sentido, merece destacarse la prolija descripcin que se incluye en
la seccin II de la ~CommercialGeneral Liability Policyn, modelo ISO 1986
que, bajo el ttulo WHO / S A N INSURED, incorpora una serie de reglas con-
cretas que permiten calificar de asegurados a determinadas personas, siem-
pre que acten en el curso de las actividades que se aseguran.
S resulta especialmente interesante, aunque no se trate de una nocin
que tenga acogida directamente en las plizas, describir que, en materia de
R.C. Productos, ser asegurado quien obviamente pueda ser hecho respon-
sable de los daos causados por lo productos que se introducen en el flujo
del comercio. Habra, pues, que considerar, en este apartado, todas las per-
sonas que hayan podido intervenir en la cadena de produccin: desde el
proveedor de la materia prima hasta el ltimo minorista o prestador de un
servicio post-venta.
En un informe del Comit Europeo de Seguros, un tanto anticuado pero
todava vigente, se distinguan cinco fases del proceso industrial del pro-
ducto:
- Diseo.
- Fabricacin.
- Distribucin.
- Venta al pblico.
- Servicios Post-venta.

! A cada una de estas fases se incorporan participantes variopintos que

permiten abrir el abanico de sujetos responsables. Mientras podra discutirse
!
si los diseadores, al menos Pesde unas calificacin puramente asegurado-
ra, pueden ser cubiertos por una pliza de R.C. Productos, no parece que
surjan muchas dudas para incluir a todos los miembros del resto de la ca-
dena.

Fabricacin
a) Suministradores de materias primas de productos, semielaborados.
o de material de embalaje.
b) Licenciante y franquiciador.
c) Fabricantes, en sentido estricto, del producto final o de cualquier
componente o integrante.
d) Montadores y ensambladores.

Distribucin
a) Importadores.
b) Consignatarios y almacenistas
c) Mayoristas.

Venta al pblico
- Minoristas-grandes superficies

Servicios Post-venta
- Concesionarios.
- Reparacin, mantenimiento.

El Convenio de La Haya sobre la Ley Aplicable a la Responsabilidad Civil

por Productos, de octubre de 1973 no llega a tanto detalle como el trabajo del
CEA citado, pero en un contexto ms jurdico declara que los trminos del
Convenio sern aplicables a la responsabilidad de las siguientes personas:
1. Fabricantes de Productos acabados o de componentes.
2. Productores de productos naturales.
3. Proveedores de productos.
4. Otras personas, comprendidos los reparadores y almacenistas, de la
cadena comercial de preparacin y distribucin de un producto.

Tambin se aplicar el presente Convenio a la responsabilidad de los

agentes o empleados de las personas antes sealadas.
En una lnea un tanto ms innovadora, en cuanto que incorpora nuevos
sujetos responsables del moderno trfico comercial, la Directiva 85/374 que,
como se recordar conforma una norma armonizada en materia de respon-
sabilidad para productos de consumo, aunque no exclusivamente, conside-
 El seguro de responsabilidad civil de productos 299

ra como sujetos responsable al productor (fabricante) que se puede desple-

gar en varios planos:
- Productor real: La persona que fabrica un producto acabado, que
produce una materia prima o que fabrica una parte integrante.
- Productor aparente: Toda aquella persona que se presente como pro-
ductor poniendo el nombre, marca o cualquier otro signo distinto en
el producto.
- Importador: Toda persona que importa un producto a la comunidad
con vista a su venta, alquiler, arrendamiento financiero o cualquier otra
forma de distribucin.
- Suministrador: Si el productor o el importador no pudieran ser identi-
ficados.

La consideracin del fabricante (productor) no queda, sin embargo, com-

pletamente cerrada, ya que se ha discutido la extensin de tal calificacin a
los intervinientes en los modernos sistemas de distribucin a travs de licen-
cias y franquicias.
En esta misma lnea, la Ley Britnica de Proteccin de Consumidores de
1987, que deba ser la transposicin de la Directiva al cuerpo normativo del
Reino Unido en esta materia, no acoge exactamente las definiciones de la
Directiva hasta el punto de incorporar unas nociones un tanto novedosas.
Sern as eProducers":
a) La persona que lo fabrica (el producto).
b) En el caso, de una sustancia que no haya sido manufacturada, pero
que haya sido obtenida o extrada, la persona que la haya obtenido
o extrado.
c) En el caso de un producto que no haya sido fabricado, obtenido o
extrado pero que las caractersticas esenciales del mismo sean atri-
buible~a un industrial o a otro tratamiento que haya sido elaborado
(por ejemplo, en relacin con productos agrcolas), la persona que
efectu ese tratamiento.

Finalmente, y sin la pretensin de ser demasiado exhaustivo, la Uniform

Product Liability Act americana de 1979 incluye definiciones amplias a los
efectos de los sujetos de responsabilidad:
Comerciante (Product Seller): Cualquier persona o entidad, incluyendo un fa-
bricante, mayorista, distribuidor o detallista, que est dedicado al negocio de co-
mercializar tales productos, ya sea la venta o la reventa, o para uso y consumo.
El trmino comerciante tambin incluye arrendadores (iessors) o deposi-
tarios (bailors) de productos que se dediquen a la actividad de leasing o de-
psito (bailment) de productos.
5
+
: Fabricante: Incluye comerciantes que directamente ensamblen, fabriquen,
E
construyan, procesen, embalen o acondicionen de alguna otra manera un
producto o una parte componente de un producto antes de su venta a un
3 usuario o consumidor. Se incluye a comerciantes o entidades no fabricantes,
que ofrezcan el producto como un fabricante.
Resumiendo todas estas consideraciones, a los efectos de las prcticas
aseguradoras, cualquiera de los intervinientes en el proceso de comerciali-
zacin de un producto que presente c.inters,, en el seguro (en otras pala-
bras: aquel a quien pueda exigirse alguna clase de responsabilidad por pro-
ductos), ser admitido como asegurado, si bien en algunos casos se bor-
dear la cobertura de R.C. Profesional. Solamente a efectos del mbito
objeto de ciertas normas (Leyes de Consumidores acomodadas a la Direc-
tiva 851374) la consideracin de responsable puede verse restringida. Por el
contrario, en la esfera de las relaciones comerciales -responsabilidades
eminentemente contractuales-, ser el carcter con el que las partes ac-
ten en el contrato el factor que determinar las bases de la exigencia de
responsabilidades con independencia de calificaciones especficas de los
contratantes.

3.3.2. El Producto
Todas las menciones a los sujetos responsables y a las personas
~asegurables~~ siempre lo son en relacin con la definicin del producto.
Puede asimismo sostenerse que los conceptos legales perfilan la nocin
del producto en relacin con el mbito de tutela que cada ley aborda.
Pero, al igual que sucede con la calificacin del asegurado, las prcticas
aseguradas acostumbran a afrontar la consideracin del producto con un
carcter extremadamente amplio. de manera que sern los postulados
de la ley material o especial los que determinen la aplicacin de una nor-
ma concreta.
As, una definicin amplia de producto, a la vez que breve, viene contem-
plada en el artculo 2 del Convenio de La Haya, citado:

-La palabra producto comprender los productos naturales y los pro-

ductos industriales, bien sean en bmto o manufacturados, muebles o in-
muebles."

En realidad, puede apreciarse que muy pocos productos escaparan de

esta definicin, salvo menciones especficas que se incluyen en el artculo 2
de la Directiva tantas veces mencionada:

*Todo bien mueble, excepto las materias primas agrarias y los produc-
tos de la caza, aun cuando se encuentre unido o incorporado a otro bien
mueble o inmueble..
 El seguro de responsabilidad civil de productos 301

=Se entiende por materia pnma agrcola los productos de la tierra, la

ganader;a y la pesca, exceptuando aquellos productos que hayan sufrido
una transformacin inicial."
"Por producto se entiende tambin la electncidad.~

Glosando estas definiciones, en el primer prrafo no se incluyen los bie-

nes inmuebles, sin embargo, la consideracin de productos agrcolas a los
efectos de esta norma, constituye una de las opciones que se deja a elec-
cin de los Estados miembros.
A destacar la consideracin de producto de un bien intangible, como la
electricidad. En este mismo sentido, la ley espaola ha ido ms all al consi-
derar como producto tambin el gas, sin especificar si embotellado o sumi-
nistrado por tuberas.
La Ley de Consumidores Britnica va todava un poco ms adelante y
define el producto del siguiente modo:
La electricidad o todo bien (goods), incluyendo un producto que este
Integrado en otro producto, ya sea en virtud de ser una parte componen-
te o materia prima o de otra forma. Tambin se define el trmino egoodss
en un alcance bastante amplio: *Incluye sustancias, cosechas creciendo y
cosas integradas a la tierra en virtud de ser unidas a ella, y las embarca-
ciones, aeronaves y vehculos.-

Por ltimo, a los efectos de las Consumer Product Safety Act americana
de 1972, el trmino *producto de consumos equivale a cualquier producto o
parte componente que ha sido producido o distribuido:
Para la venta al consumidor para uso, permanente o temporalmen-
te, en casa, en la escuela, en el ocio o de cualquier otro modo.
Para uso personal, consumo o goce de un consumidoq permanen-
te o temporalmente, en casa, la escuela, en el ocio o de cualquier
otro modo.

Ntese la referencia al calificativo $consumo>),que delimita la esfera de

esta ley, adems de dejar fuera de esta regulacin gran cantidad de produc-
tos sometidos a leyes especiales, como automviles, medicinas, cosmti-
cos, etc., y lgicamente los productos destinados a la industria.
La ley Uniforme parece que no incluye en la versin definitiva ninguna re-
ferencia al producto, sin embargo, es uno de los proyectos si se contempla este
concepto:
Producto significa cualquier objeto poseyendo un valor intrnseco, ca-
paz de ser entregado ya ensamblado como un todo o como parte o par-
tes componentes, y fabricado para su introduccin en la cadena del co-
mercio.
Los tejidos humanos y rganos, incluyendo la sangre humana y sus
componentes, estan excluidos de este concepto.
-u
5
Estos ltimos elementos, junto con los residuos, los productos arfesana-
E: les, los productos nucleares, el software, los bienes incorporales, los pro-
%2 ductos experimentales, el calor; el fro, otras formas de energa, los organis-
mos genticamente modificados, son los que hoy da han abierto un deba-
te, todava no cerrado acerca de su consideracih de producto.
Desde una perspectiva aseguradora, sobre todo a efectos de evaluacin
del riesgos, habra que distinguir, pues, tres clases de productos: los de con-
sumo, destinados a uso y consumo de particulares que se comercializan en
forma masiva; los productos finales destinados al sector industrial y a otros
profesionales, y, finalmente, los componentes o piezas integrantes de un pro-
ducto terminado.
Ya se puede entrever que los regmenes de responsabilidad de aplicacin
a cada situacin concreta pueden ser diferentes, tanto en lo que derecho
material se refiere como en lo relativo a cuestiones puramente procedimen-
tales. Asimismo, la realizacin del evento daoso se expresa de forma dis-
tinta segn el tipo de productos que se aseguren y los daos y perjuicios
que se irroguen.
Sin embargo. el concepto de producto que se acoge en los seguros de
Responsabilidad Civil es bastante ms generoso; en efecto, se extiende tal
calificacin a otro tipo de actividades que, aun con un tratamiento paralelo
en cuanto a la cobertura de los daos originados con ocasin de la realiza-
cin de ciertas prestaciones despus de la entrega, no se consideran como
tal producto en el sentido otorgado en las definiciones anteriores.
Se habla as, segn una formulacin muy general, de amparar responsa-
bilidades que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de daos
causados por:
a) Los productos.
b) Las obras o trabajos que hubiesen ejecutado, despus de la recep-
cin de los mismos, por sus destinatarios.
c) Los servicios que hubiesen prestado, despus de finalizada su pres-
tacin.

En el segundo apartado, tambin denominado garanta de R.C. Post-tra-

bajos (Completed Operations), tendran cabida todas aquellas actividades re-
lacionadas con la ejecucin material de construcciones, instalaciones, mon-
taje y asimiladas; dentro de los servicios, habra que incluir un gran abanico
de actividades, que pueden o no llevar aparejada la aplicacin de un pro-
ducto: limpiezas, desinfeccin, fumigacin, reparacin, mantenimiento. alqui-
ler de vehculos.
La experiencia americana, sin duda determinante en todo lo que se refie-
re a esta modalidad de seguro, extiende en las plizas la consideracin de
 El seguro de responsabilidad civil de productos 303

-trabajosa tambin a los materiales, pafles y equipos suministrados en rela-

cin con los trabajos u operaciones.

3.3.3. La entrega

El elemento realmente determinante a la hora de valorar la entrada en el

terreno de juego de la cobertura de R.C. Productos viene marcado por el
concepto de entrega que. en las prcticas aseguradas francesas, llega in-
cluso a formar parte del propio ttulo de la garanta: *Responsabilit Civile
apres Livraisona~o eProducts Livrsn.
Por tanto, la definicin de entrega, que no equivale al concepto jurdico
de transferencia de la propiedad o de la custodia -aspecto fundamental en
el derecho francs para interpretacin de responsabilidades-, se convierte
en un factor de inexcusable incorporacin a las plizas. Inspirndose en la l-
nea tratada por el Comit Europeo de Seguros, se concibe como:
*La dacin efectiva del producto por el asegurado a una tercera per-
sona. Se tiene por efectuada a partir del momento en que el asegurado
pierde los medios prcticos de ejercer un control material directo sobre las
condiciones de uso o de consumo del producto, o de modificar tales con-
diciones.~

La Asociacin de Aseguradores franceses ha profundizado algo ms en

la definicin de entrega, acogiendo alguna particularidad que permite desta-
car el hecho de que la consideracin del propietario, especialmente en el
moderno comercio donde aparecen contratos que escapan de los esque-
mas tpicos, no es determinante:
~Dacinefectiva, por parte del asegurado, de un producto, bien defi-
nitivamente, bien a titulo provisional, e incluso en caso de reserva de pro-
piedad, desde el momento en que dicha entrega confiere al nuevo pose-
edor del producto el poder de usarlo fuera de toda intervencin del ase-
gurado o de sus encargados."

Es, pues, el hecho de que el asegurado pierda el control del producto,

pasando precisamente a la esfera de disposicin de otra persona, el ele-
mento que concreta la cobertura. Las condiciones utilizadas en el mercado
espaol, en este punto suelen ser bastante uniformes:
*A los efectos de esta pliza, se entiende por "entrega del productos,
el momento en que el asegurado deja de ejercer el control directo sobre
el mismo por su entrega a intermediarios, almacenistas o a los destinata-
rios finales, es decic cuando ha perdido el poder de disposicin sobre di-
cho producto.^

Se comprobara, sin embargo, que el concepto de entrega no se aborda

con tanto detalle cuando el objeto de la cobertura no se centra tanto en los
-
U
) productos como en los trabajos o servicios. En tal sentido, la nocin de en-
8 trega en obras y consirucciones s que podra corresponder con la definicin
2E legal, ciertamente regulada en todas las legislaciones, que se reconduce a la
<trecepcin. de la obra, momento a partir del cual entran en juego la garan-
ta por vicios ocultos, ruina o buena ejecucin sin que, a efectos del seguro
de R.C., haya razones para acudir a un criterio diferente.
No ocurre, sin embargo, lo mismo con los servicios en los que la lnea
fronteriza que delimita la conclusin de la prestacin no est tan definida
como en los otros supuestos. En ciertos casos, la finalizacin de los servi-
cios pueden quedar ms o menos cerrada en un plano conceptual, por
ejemplo: limpieza, reparacin, cambio de los filtros o de aceite en los auto-
mviles. Por lo contrario, otras actividades no ofrecen una clara separacin
en la finalizacin del servicio y es posible que surjan serias dudas con res-
pecto al hecho de si se trata de una garanta asignable a la cobertura de
productos o de explotacin: servicios de mantenimiento continuo, vigilancia
y control peridico de instalaciones, revisin de sistemas de alarma, etc.
La pliza americana, recomendada por el lnsurance Service Office, apor-
ta algo ms de luz en este sentido al considerar que el producto debe haber
salido fuera del recinto empresarial del asegurado, si bien se requiere tam-
bin alguna otra condicin, aunque como puede apreciarse, en trminos
muy directos y coloquiales:
a) ""El Riesgo de Productos.-Trabajos terminados" incluye todos
los daos personales y materiales que ocurran fuera de los recin-
tos de su propiedad o alquilados y que se deriven de "su produc-
to" o "su trabajo" excepto:
1) Productos que estn todavia en su posesin fislca.
2) Trabajos que no hayan sido todavia terminados o abandonados.
b) "Su trabajo". Se considerar que ha finalizado en el primero en el
tiempo de lo siguiente:
1) Cuando todos los trabajos requeridos en su contrato hayan
sido concluidos.
2) Cuando todos los trabajos a realizar en un lugar hayan sido
concluidos si su contrato contempla otros trabajos en ms de
un luga,:
3) Cuando la parte del trabajo hecho en un lugac haya sido pues-
to en su uso deseado por una persona u organizacin distinta
de otro contratista o subcontratista que trabaj en el mismo
proyecto.
Los trabajos que requieran servicios, mantenimiento, correccin, repa-
racin o reposicin, que sean de otra manera concluidos, sern conside-
rados como acabados."

Llegando a este punto es posible formularse esta pregunta: .Bueno,

tan importante es la entrega en el mbito de las plizas de seguro para
 El seguro de responsabilidad c i d de productos 305

generar tantas discusiones?. La respuesta sera la siguiente: *Bien, rela-

tivamente importante.,,
De esta forma, aquellos mercados que utilizan una misma pliza para cu-
brir los riesgos de explotacin y de productos quiz no lleguen a apreciar la
trascendencia de asignar un siniestro a una u otra garanta.
Los problemas de atribucin de las consecuencias econmicas de res-
ponsabilidades derivados de daos antes o despus de la entrega se expre-
san con toda su virulencia en unos supuestos muy particulares:
- Cuando en una misma pliza que ampare los riesgos de explotacin y
productos se hayan pactado sumas aseguradas o franquicias distintas.
- Cuando clusulas especficas aplicables al riesgo de productos no se
hacen extensivas al riesgo de explotacin: lmite agregado, delimita-
cin temporal, fecha del siniestro, siniestro en serie.
- Cuando en una pliza industrial no se ha ejercitado la opcin de amparar
la R.C. Productos y surge un siniestro que no se sabe cmo imputarlo.
- Obviamente, cuando existen plizas en diferentes aseguradoras cu-
briendo los distintos riesgos.

Sin embargo, parece que actualmente se podra acudir, al menos en lo

que a la R.C. Productos se refiere, a criterios que se acomoden ms a las
prcticas comerciales acogiendo el criterio de *puesta en circulacin*, mo-
mento adems, a partir del cual, en los trminos de la directiva comunitaria,
empezara a contar el plazo de caducidad de diez aos.
Por otro lado, el momento de puesta en circulacin es asimismo re-
velante a los efectos de la excepcin de elos riesgos de desarrollo^^ y de
la consideracin del defecto antes o despus de la misma *puesta en
circulacin~~. Sin embargo, sorprendentemente no se define en la Direc-
tiva qu se entiende se por .<puestaen circulacin*. Algunos Estados s
incluyen esta nocin en sus respectivas leyes, as, la ley italiana habla de
-el momento en que el producto es entregado al adquiriente o al usua-
rio, o al vendedor o transportista para su envo al adquiriente o al usua-
rio; y la ley inglesa de consumidores se refiere a la puesta en circulacin
como =el momento en que el producto fue suministrado por su fabri-
cante a otra persona.; por ltimo, el proyecto de la ley francesa, ltimo
pas comunitario en trasponer la Directiva a su derecho interno, *cuando
el productor se desprende del producto voluntariamente (s,en est des-
saisi voluntairmentl~.

3.3.4. El dao cubierto

Nos enfrentamos, ahora a una de las cuestiones sin duda ms vidriosas
para el Sector de Seguros, no tanto para la cobertura de R.C. Productos
306

5
4

sino para el seguro de R.C. en general, hasta el punto de que la propia ins-
4
titucin aseguradora ha creado ciertas categoras de daos que no se aco-
plan a los conceptos jurdicos tradicionales, enmarcados bajo el titulo gene-
3 ral de -daos y perjuicios".
Histricamente, segn principios romanistas, han venido considerndose
dos grandes arquetipos: damnum emergens y lucrum cesans.. dao real en
un patrimonio y ganancia dejada de obtener. En el esquema clsico de la
responsabilidad civil, se persigue as la reconstitucin del patrimonio afecta-
do llevndolo a la situacin anterior a la produccin del dao, atendiendo al
principio de -reparacin integral".
Pues bien, cuando se analiza la cobertura del seguro -recurdese una
vez ms, las limitaciones de la pliza de R.C.-, se obsewa que los daos
cubiertos son por definicin circunscritos a unos tipos de daos ms con-
cretos, bien es cierto que las prcticas aseguradoras de los diferentes mer-
cados permiten ampliaciones de la cobertura para ciertos productos y en
determinadas condiciones.
La cobertura standard de R.C. Productos ampara con carcter casi ge-
neral los daos corporales, materiales y los denominados perjuicios conse-
cuenciales. As, siendo cierto que las nociones de estos daos no son la
misma en cada contexto juridico, el criterio de las plizas se mueve en una
lnea bastante genrica a la hora de definirlos.
La pliza espaola en sus Condiciones Generales, modelo prcticamen-
te uniforme en todo el mercado. contempla estas definiciones:
Dao corporal: Las lesiones corporales o muerte causada a personas fi-
sicas.
Dao material: El deterioro o destruccin de unas cosas y los daos oca-
sionados a los animales.
Perjuicios: La prdida econmica, consecuencia directa de los daos
personales o materiales sufridos por el reclamante de dicha prdida.

Aunque no se mencione expresamente el dao corporal, incluye enfer-

medades y daos psquicos. as como el dao moral. Sin embargo, el dao
material hay que entenderlo con un espiritu absolutamente estricto en el sen-
tido de referirlo a daos a propiedades tangibles.
Por su parte, los perjuicios que, en terminologa aseguradora son ca-
lificados de consecuenciales para distinguirlos de los no-consecuenciales
o de los puramente patrimoniales, han de ser soportados por la persona
que ha sufrido el dao directo corporal o material. Por si no fuera sufi-
ciente, en materia de Responsabilidad Civil de Productos surgen un tipo
de daos de dificultosa catalogacin que se sitan en lo que ya se ha de-
nominado "la frontera del dao material., en cuanto que son difcilmente
 El seguro de responsabilidad civil de productos 307
.......... ,

encuadrables en los daos a propiedades tangibles pero tampoco son

daos patrimoniales en su sentido original. Las prcticas aseguradoras
suelen mostrarse bastante reticentes a la hora de otorgar una respuesta
para amparar los daos que escapan de la cobertura clsica, pero siem-
pre caben excepciones que, en cualquier caso, exigen una cuidadosa
evaluacin del riesgo.
En el mbito de estas concepciones del dao, en Espaa han tenido
acogida todas estas elucubraciones aseguradoras atendiendo al hecho de
que el mercado espaol ha sido tradicionalmente bastante abierto a Com-
paas extranjeras que han introducido las prcticas de suscripcin de cada
respectivo pas en las propias condiciones de cobertura. No obstante, no
deben soslayarse los problemas que plantea la pura traduccin de concep-
tos que no tienen aplicacin en un escenario distinto.
Pues bien, en materia del seguro de R.C. Productos estas nociones del
dao se amplan en condiciones particulares para amparar, adems de los
daos corporales que no presentan tantas dificultades de acomodacin en-
tre los conceptos que se aseguran y de los que debe legalmente responder-
se, contenidos ms generosos de dao material acogiendo teoras importa-
das de:
- Francia, en lo que respecta a los denominados xdomrnages inmate-
rielles non consecutives".
- Alemania, en lo que afecta a las denominadas garantas ampliadas de
productos (Eiweiteres Produktrisiko).
- Pases anglosajones, en lo que se refiere a los perjuicios econmicos
(financia1 losses).

Unos ejemplos contribuirn a entender estas exclusiones, elaboraciones

de la tcnica aseguradora sobre las distintas variedades de los daos:
a) Un caso tpico de todos los manuales conocidos como .la vaca de
Pothier., setvir para entrar en materia:
<<Untratante de animales vendi una vaca enferma que contagi
al resto del ganado del comprador que, finalmente, muri. El gana-
dero afectado, privado de su animales, no pudo cultivar las tierras y,
faltndoles estos recursos, le fue imposible hacer frente a su obliga-
ciones y pagar a sus acreedores que acabaron desposeyndoles de
sus bienes..
Hasta dnde llegara la responsabilidad del vendedor? Se trata
en este primer supuesto de delinear los lmites de los perjuicios con-
secutivos directos a un dao material, en principio cubiertos por el
seguro, de otras prdidas mucho ms inciertas e irrazonables que,
en este caso, tambin derivan de la misma fuente, pero que no son
de carcter inmediato.
-
3

, b) Un segundo ejemplo ayudar a perfilar los matices entre los daiios

e consecuenciales cubiertos y no cubiertos:
c
3 <<Comoresultado de un defecto de una Gra de Construccin,
9 cede toda la estructura derrumbndose sobre el edificio colindante,
un hotel, sobre las conducciones elctricas, y a la vez, impidiendo el
paso del ferrocarril hacia una fbrica que no puede recibir materia pri-
ma ni expedir los bienes que manufactura..
En este caso, podrn observarse diferentes categoras de perjui-
cios consecuencia de daos sufridos por el reclamante de dicho
dao -objeto de la cobertura-, perjuicios que no afectan al daa-
do fsicame mente^^ en sus bienes tangibles, perjuicios por defecto de
suministro y perjuicios por ganancias frustradas. Son, en definviva,
esta ltimas partidas indemnizatorias las que quedaran al margen de
la cobertura standard.

c) Tercer caso, perjuicio patrimonial derivado de un dao material no

cubierto:
=Unfabricante suministra una mquina de embotellado automti-
co de cerveza. La mquina sufre una avera en el motor que se aca-
ba incendiando.. Los daos irrogados se expresan en dos planos:
garanta de reposicin o reparacin del producto suministrado, que
nunca es objeto de cobertura a travs de una pliza de R.C., y per-
juicio econmico por el hecho de interrumpirse el proceso de embo-
tellado.

d) El suministro de una pieza inapropiada para una aeronave impide ce-

rrar las puertas de modo que el avin no puede volar hasta recibir
una nueva pieza. No existen daos materiales pero si perjuicio deno-
minado egrounding liability*, muy conocido por los aseguradores de
aviacin.
En esta misma lnea, el fallo en el sistema de control de la cale-
faccin de un hotel de una estacin de esqu hace imposible la es-
tancia en el mismo siendo abandonado por los huspedes.

e) Otros casos (frontera del dao material) no permiten distinguir clara-

mente el carcter de los danos cubiertos por el seguro y han dado
lugar a bastantes discusiones tericas, conduciendo a soluciones
prcticas de compromiso a la hora de liquidar los siniestros:
.Una empresa suministra perfiles de aluminio para ventanas que,
con el tiempo, se decoloran variando la tonalidad y afectando estti-
camente el edificio.>)
-'Un producto para tratamiento de suelos de cemento impide que
peguen las baldosas colocadas sobre el mismo..
 El seguro de responsabilidad civil de productos 309

f) Finalmente, en el campo de las denominadas "garantas ampliadas.

aparecer1 supuestos de cobertura que caen dentro de las obligacio-
nes contractuales por defectos del producto suministrado, pero que
originan un nuevo producto, ciertamente imperfecto, de alguna ma-
nera garantizables a travs de las citadas garantas. especialmente en
los modelos de pliza alemana, obedeciendo a los siguientes esque-
mas, que ms tarde se analizarn con ms detalle:
Mezcla: Tintas defectuosas originan una impresin poco ntida
que hace inutilizables los folletos publicitarios impresos.
Transformacin: Una partida de chapa metlica para bombonas
de gas embotellado a presin resulta defectuosa hasta el punto que
las bombonas no tienen la resistencia requerida y son inseivibles.
Sustiiucin: Un pegamento para suelas de zapato es defectuoso
de modo que es preciso .repegara nuevamente todas las suelas.
Reembalaje: Tapones de corcho sin la esterilidad adecuada obli-
gan a reenvasar una partida de vinos.

Todos estos ejemplos tomados de la realidad plantean uno de los pro-

blemas ms enojosos con respecto al contenido de las plizas en relacin
con el carcter del dao material, tal como la legislacin lo regula, la juris-
prudencia lo interpreta y pliza lo define, en particular en cada escenario
donde operan las aseguradoras que, como ya se ha mencionado, no es
exactamente igual. Al analizar el alcance de las exclusiones, se volvern a
comentar con ms detalle aquellos aspectos que presenten unas connota-
ciones ms controvertidas a la hora de marcar los lmites de la asegurabili-
dad del riesgo de Responsabilidad Civil de Productos.

3.3.5. El Siniestro
!. Tanto en la cobertura de R.C. Productos como en el resto de otras ga-
t
rantas del seguro de Responsabilidad Civil, la definicin de .siniestro,, es
ciertamente importante en la medida en que incorpora dos elementos deter-
I minantes a los efectos del compromiso del asegurador: sus obligaciones
[
econmicas y, en cierto modo, el alcance del seguro en lo que al dao cu-
bierto respecta. Sin embargo, el hecho de que el trmino %siniestro,,adquie-
ra diversas acepciones conduce a ciertas dificultades de interpretacin de
esta nocin que en otros mercados no se han apreciado, precisamente por-
que no incluyen en las plizas definicin alguna de siniestro.
Partiendo, pues, de la premisa de que el siniestro es en realidad el ele-
mento que constituye el objeto de la cobertura, la nocin de siniestro vara
en funcin de las distintas modalidades de seguro en juego, en cuanto que
-
%
t la realizacin del evento daoso es distinta en cada una de estas clases de
8
-"% seguros: incendio, robo, automviles, buques. etc.
En materia de seguro de R.C., las plizas espaolas suelen definir sinies-
Y; tro como "cualquier hecho que haya producido un dao del que pueda re-
sultar civilmente responsable el Asegurado y cuyas consecuencias sean ob-
jeto de cobertura por la pliza~a..En esta definicin, muy criticada por otra
parte, se observa que siniestro equivale a dao cuando, como es sabido,
con ser verdad no resulta absolutamente cierto.
La pliza de la Asociacin italiana de aseguradores italianos se mueve en
esta misma lnea a la hora de definir el siniestro: "la verificacin del hecho da-
oso para el cual se pacta el seguro..
Las plizas francesas son algo ms precisas y se centran en el aspecto
contractual del seguro: todo hecho que ponga en juego la garanta de la p-
liza. Esta definicin parece ms correcta ya que las prestaciones del seguro
tienen un alcance ms heterogneo que el simplemente resarcitorio.
En este contexto, se introduce el *limite por siniestro^^ como el referente
a la mxima responsabilidad del asegurador por una misma causa (varios
afectados en un mismo siniestro o diferentes clases de daos de un mismo
origen), reconduciendo el siniestro al ,<acontecimientoo evento".
La pliza alemana no emplea la palabra siniestro sino que reconduce este
trmino a travs de la nocin =casode seguros (Versicherung Falle). De este
modo, el caso de seguro sern das consecuencias econmicas del evento
daoso ocurrido durante la vigencia de la pliza~a.
En la pliza americana e inglesa no se encuentra ninguna definicin de si-
niestro en el sentido de las plizas continentales. Tal concepto vendra de he-
cho incluido en la clusula de seguro (Insuring Agreement, Operative Clause)
que acoge precisamente el objeto de la cobertura, expresndose en diferen-
tes formas.
La referencia al siniestro como tope cuantitativo de la pliza a cargo del
asegurado, se reconduce as a un lmite por ocurrencia o evento (ocurrence),
incorporando clusulas adicionales si el esquema de cobertura de la pliza
se decanta hacia formatos ~claimsmade. que exigen explicaciones espec-
ficas.
Desde nuestra modesta opinin, el concepto de siniestro, por otra par-
te muy querido por el sector asegurador, pues constituye su razn de ser,
debera suprimirse del seguro de Responsabilidad Civil en razn a que
constituye una fuente constante de discus~onesque no aportan nada al
objeto de la cobertura y generan multitud de acepciones de carcter anfi-
bolgico.
Hay algn autor, incluso, que sostiene que en el seguro de R.C. no hay ni
siquiera siniestro, pues precisamente el seguro de R.C. evita el siniestro, im-
 El seguro de responsabilidad civil de productos 311

pide el dao en el patrimonio del Asegurado, imposibilita la deuda del cau-

sante del dao, desde el momento que. en virtud del contrato de seguro, la
obligacin de resarcimiento es transferida al asegurador. Pero este discurso
ya conduce al punto siguiente.

3.4.1. La Responsabilidad Civil

Sin pretender penetrar en la naturaleza jurdica del seguro de R.C., cues-

tin que por s misma obligara a elaborar, como ya se ha hecho, una mono-
grafa bastante prolija, recuidese la idea de que el Seguro de R.C., al me-
nos as lo contempla la doctrina ms autorizada, se concibe como un segu-
ro de nacimiento de deuda. Esta obligacin de resarcimiento es asumida por
el Asegurador a cambio de una prima, segn los trminos y limitaciones es-
tipuladas en la pliza. Tampoco se va a abordar la accin conferida al perju-
dicado por reclamar sus perjuicios bien la dirija al causante del dao, bien la
formule directamente al asegurador por estar as legalmente reconocido o la
emprenda frente a ambos a ttulo de solidaridad entre asegurador y asegu-
rado.
Sin embargo. la manera de enfocar con la clusula de objeto o alcance
del seguro vara sustancialmente tanto en lo que se refiere al enunciado de
la misma como en razn al hecho de que las distintas prcticas asegura-
doras abordan la cobertura de R.C. de Productos como pliza separada,
wmo garanta adicional subordinada a la R.C. explotacin, como garanta
incluida en seccin independiente, o como cobertura automtica en la pli-
za de industria o comercio.
De este modo, a travs de la clusula de -objeto de seguro" se imponen
tambin ciertas limitaciones, pues acostumbra a introducir elementos deter-
minantes en materia de daos cubiertos, productos asegurados, evento ga-
rantizado y limitaciones temporales.
El modelo ANIA, que a continuacin se analiza, pliza especfica de R.C.
de Productos -Paliza di Assicurazione della Responsabilita Civile Prodot-
ti- desbroza el objeto del seguro de la siguiente manera:
*La Sociedad (aseguradora)se obliga a mantener indemne al asegura-
do de cuanto ste sea obligado a pagar como civilmente responsable.
conforme a la ley a titulo de resarcimiento (capital, intereses, gastos) de
daos involuntariamente causados a terceros por defecto de productos
relacionados en la pliza, despus de su entrega a terceros, por muerte,
lesiones personales y daos a cosas, a consecuencia de un hecho acci-
dental venficado en relacin con al riesgo para el que se contrata el segu-
ro. El seguro comprende adems, dentro de los lmites indicados, los da-
os derivados de la interrupcin, suspensin, total o parcial de una activi-
 dad industrial, agncola o de servicio siempre que se trate de un siniestro
indemnizabie en ios trminos de ia pilza.~
Puede apreciarse cmo en esta clusula se tocan aspectos fundamenta-
les que ya han sido asimismo esbozados a lo largo de estas lneas pero que,
como tambin suele ser habitual en las plizas de Responsabilidad Civil, se
remiten a referencias legales y a conceptos contractuales que, desde el pri-
mer momento, contribuyen a perfilar la cobertura.
La pliza francesa, mercado de seguros en el que la cobertura de R.C.
productos se suscribe como garanta adicional a la R.C. Explotacin, con-
templa esta opcin en trminos muy directos que se centran en el carcter
econmico (pecuniario) de los daos y en la causa generadora de los mis-
mos:
La garanta se apiica, en los trminos y limites dei presente contrato, a
las consecuencias pecuniarias de la responsabilidad civil que incumba al
asegurado en razn de danos corporales, materiales, (comprendiendo los
derivados de incendio, explosin y los causados por al agua), e inmateria-
les causados a terceros por b s objetos, obras, productos o trabajos des-
pus de su entrega, cuando estos danos. incluso si no son consecutivos
a un accidente, tienen por un hecho generador un vicio propio de la cosa
entregada o un enor u omisin en su concepcin, su reparacin, su pre-
paracin, su fabricacin. su montaje, su transformacin. su almacena-
miento, su presentacin, sus instrucciones de empleo o su entrega.
La garantia est estrictamente limitada a los productos enumerados en
las Condiciones Particulares en la frmula de composicin que exista en el
momento de la contratacin.
Algunos comentarios al respecto; la mencin especial al incendio y ex-
plosin constituye una particularidad del mercado francs; estos daos, es-
pecialmente frente a terceros (recurso de vecinos) han venido siendo ampa-
rados a travs de las plizas de incendios.
Los daos inmateriales responden a los habitualmente denominados pa-
trimoniales consecutivos o consecuenciales y acostumbran a ser recogidos
en las definiciones conforme a los trminos acuados por el Comit Europeo
de Seguros en 1972:
.Todo perjuicio pecuniario resultante de la privacin de goce de un de-
recho, de la interrupcin de un servicio proporcionado por una persona o
por un bien, mueble o inmueble o por la prdida de un beneficio y que
acarree directamente k "survenance"de daos corporales o materiales."

Un segundo elemento a tener en cuenta procede del carcter accidental,

tradicionalmente considerado como acontecimiento repentino, imprevisto y
exterior a la vctima o a la cosa daada.
Mientras que este carcter repentino es fcilmente apreciable en ciertos
daos (explosin, colisin, derrumbamiento, impactos), hasta el punto de
 El seguro de responsabilidad civil de productos 3 1 3

concluir que todo accidente es daoso, no puede decirse lo mismo de los

daos, ya que no todos los daos son accidentales. Por tanto la nocin de
accidente debe ser entendida en trminos cada vez ms benvolos, arras-
trndolo a su carcter no intencional o imprevisible ms que al puramente
sbito o repentino.
Otro aspecto a destacar, sin duda de gran trascendencia en lo que a la
propia responsabilidad se refiere, es el relacionado con el hecho generador
de los daos. En tal sentido, el repertorio que esta clusula acoge se resu-
me en los tres grandes apartados que, tomando como precedente la juris-
prudencia americana y la propia ley uniforme, han venido incorporndose
con mayor o menor detalle en diferentes tipos de clusulas, bien es cierto
que algunas en el captulo de las exclusiones (error de diseo):
- Defectos de diseo.
- Defectos de fabricacin.
- Defectos de instruccin.
Para cerrar este punto, ntese que en la pliza francesa el hecho ge-
nerador no marca la naturaleza defectuosa del producto. Es el vicio, error
u omisin el factor que determina el dao y la responsabilidad. Otro tipo
de plizas aluden precisamente a la necesidad de que el producto sea
defectuoso. En tal sentido el suministro de un producto en lugar de otro
no implica defecto del producto, pero s puede comportar responsabili-
dades.
Finalmente, se requiere una enumeracin exacta de los productos objeto
de seguro, ajustada adems a aquellos productos que no hayan sufrido mo-
dificacin en su frmula. Esta circunstancia no suele ser muy habitual y hoy
en da, salvo las lgicas excepciones, basta con una mencin genrica de
los productos que se aseguran.
Las plizas espaolas obedecen a la misma lnea argumenta1 de las con-
diciones francesas que casi siempre han sido el espejo hacia el que se han
mirado. El objeto del seguro acostumbra a incluirse en Condiciones Genera-
les en el siguiente tenor:
La Compaia garantiza al asegurado, medante el abono de la prima
que corresponda. el pago de las indemnizaciones de que pueden resultar
civilmente responsable conforme a derecho (inicialmentese hacia mencin
a la responsabilidad extracontractual segn los articulas 7 902 y siguientes
del Cdigo Civii), por daos corporales, materiales y perjuicios ocasiona-
dos Nivoluntariamente a terceros y producidos durante la vigencia del con-
trato de seguro...

La garanta de R.C. productos se incorpora en la pliza, derogando una

exclusin de Condiciones Generales e incluyndose expresamente mediante
declaracin en Condiciones Particulares. La suscripcin de la cobertura a
R.C. productos se formula brevemente conforme al esquema siguiente:
-
iU
u
-En derogacin (de la exclusionj, queda cubierta la responsabilidad ci-
2
CI
3
vil en que pudiera incurr~re; asegurado como consecuencia de daos cau-
73 sados ~ o r :
-CI
w - Los prouctos que hubiese fabricado, entregado o suministrado,
despus de su entrega.
- Las obras o trabajos que hubiese Wutado, despus de la recep-
cin de los mismos por sus destinatarios.
- Los servicios que hubiese prestado, despus de finalizada su pres-
tacin.2

Puede apreciarse que no se contempla ninguna mencin al defecto,

cuestin ms legal que aseguradora, pero si que se tiene en cuenta la ex-
tensin de la consideracin del producto y una mencin de pasada a la de-
limitacin temporal ... .daos producidos durante la vigencia del contrato*.
El ltimo modelo ISO de la pliza CGL americana, modifica el condicio-
nado precedente de 1973: la compaia pagara de parte del asegurado to-
das la sumas que el asegurado sea legalmente obligado a pagar por los da-
os a causa de:
a) Lesiones corporales.
b) Daos materiales.

Redactado en primera persona, estas condiciones que tambin conside-

ra la cobertura de RC productos, aunque se trate solamente de modelos re-
comendados, aborda el ~Insuring Agrement" en primera persona
-a) Nosotros pagaremos aquellas sumas que el asegurado sea obli-
gado legalmente a pagar en concepto de daos a causa de le-
siones corpomles (Bodily injuries) o daos materiales (properts
darnage) a los que este seguro se aplica.
Ninguna otra responsabilidad u obligacin de pago de cantidad o de
ejecucin de actos o sefvlcios es cubierta a menos que expresamente se
pacte.
Este seguro se aplica solamente a lesiones corporales o daos mate-
riales que ocurran durante el perodo de la pliza.
Los daos (B./ y ED.) deben ser causados por una ocurrencia (ocu-
rrence). La ocurrencia debe tener lugar en el temtorio cubierio (coverage
territoty)~.

En esta pliza, que normalmente incluye R.C. productos, se incorporan

en las definiciones las correspondientes menciones especficas del con-
cepto de productos, entre los que se encuentran los embalajes y contene-
dores del producto, algo muy tpico de la pliza norteamericana. En cual-
quier caso, el mbito de cobertura de la pliza americana se desarrolla
ms a travs de las cortapisas recogidas en definiciones, ciertamente pro-
 El seguro de responsabilidad civil de productos 315

lijas. y en las exclusiones que en el propio contenido descriptivo ms a la

europea. La -deriva jurisprudencial,, ya mencionada ha obligado sin duda
alguna a los aseguradores americanos a ser muy cuidadosos en la redac-
cin de sus contratos y a preparar clusulas con un claro contenido de-
fensivo. Similares episodios de esta triste historia ya estn afectando a las
plizas de otros pases.
Un ltimo ejemplo de cobertura por secciones separadas, servir para
observar otro enfoque de la cobertura. partiendo de la base de que en el
Reino Unido no parece que existan condicionados estandarizados, un mo-
delo del Lloyd's introduce la cobertura en la .Operative Clausen inicial del si-
guiente modo:
""Los Undemriters" (aseguradores) indemnizarn al asegurado por su
responsabilidad a pagar compensaciones (incluyendo costes de deman-
dantes, honorarios y gastos) de acuerdo a la ley de cualquier pais, pero no
con respecto a cualquier sentencia o acuerdo realizado dentro de los pa-
ses que operan bajo las leyes de los Estados Unidos de AmrIca, a me-
nos que el asegurado haya requeno que no exista tal limitacin y haya
aceptado los trminos ofrecidos por los aseguradores para garantizar tal
cobertura, cuyo ofrecimiento y aceptacin debe ser destacado por un su-
plemento especfico. Esta indemnizacin se aplica solamente a tal respon-
sabilidad como se define en la seccin aseguradora de la pliza derivada
de /a actividad descrita en el Schedule (Condiciones Particulares), sujeta a
los trminos, condiciones y exclusiones de tal seccin y de la pliza como
un todo..
La pliza, como se acaba de observar, despliega tres secciones bien di-
ferenciadas con un tratamiento especfico:
a) R.C. Patronal.
b) Public Liability (R.C. Explotacin).
c) R.C. Productos.

A tal fin producto se define de esta manera:

=Cualquier bien, despus de que haya abandonado la custodia o con-
trol del asegurado, que haya sido diseado, especificando, formulado, fa-
bricado, constni,do, instalado, vendido. suministrado, distribuido, tratado,
servido. alterado o reparado por o por cuenta del asegurado..

En esta "Operative Clause" no se hace mencin a la importancia cuestin

de la delimitacin temporal que s se efecta en la introduccin de la seccin
C, Product Liabilit~:en la que se restringe la cobertura a los daos ocurridos,
durante el periodo del seguro. Sin embargo, s se incluye una concepcin
especfica de la jurisdiccin, excluyendo responsabilidades exigibles con
arreglo a las leyes o la jurisdiccin de los Estados Unidos.
Por ltimo, la definicin de producto, que no hace mencin al defecto,
; desarrolla toda la fase comercial de .<lapuesta,) en el comercio de un bien,
316
... .................................................................................,.,,,......,,.,,,,.....,,...,,..........................................................
-
Y
aludiendo ms, desde nuestra modesta opinin, al carcter con que acta el
P
propio asegurado que a la naturaleza del propio producto.
2
e
4
Y

3.4.2. Otras Prestaciones

Junto al objeto principal de todo seguro de R.C. que se resume en el

abono de las indemnizaciones econmicas que, a ttulo de resarcimiento, le
sean impuestas al asegurado en concepto de Responsabilidad Civil, cual-
quier pliza de estas caractersticas incluye una serie de prestaciones com-
plementarias que, vestidas de diferente manera, se decantan hacia cobertu-
ras de gastos a consecuencia de un siniestro.
No es cuestin de detenerse demasiado en coberturas que no son com-
petencia exclusiva del seguro de R.C. de productos, puesto que afectan a
cualquier seguro de Responsabilidad civil y, como tal, la extensin que se
otorgue al contrato va directamente vinculada al diferente alcance que en
cada ley se confiera al seguro de R.C.
Con un carcter muy esquemtico, las obligaciones del asegurador estri-
ban en atender las reclamaciones que reciba el asegurado, evaluar la cober-
tura, depositar fianzas en los procedimientos judiciales, abonar los honora-
rios de profesionales, afrontar los gastos que genere el propio siniestro, bien
legales pero tambin extrajudiciales, en caso de transaccin, y arreglar las
indemnizaciones con las vctimas.
En otros supuestos, se cubren adems los -gastos de aminoracin* de
daos con el fin de evitar su agravacin, que tambin se equiparan a =los
gastos de salvamento^ de los bienes daados, aunque este concepto es
ms propio del seguro de daos que de Responsabilidad Civil. No sucede los
mismo con los llamados .gastos de prevencin. que tienen acogida excep-
cional en ciertos mercados y, en otros normalmente no, como el espaol,
pero todo es cuestin de pactarlo y, de hecho, la suscripcin de la garanta
de retirada de productos no es ms que una cobertura especficamente ide-
ada para evitar males mayores.
Un aspecto de estas prestaciones que s suele ser objeto de discusin se
refiere a la limitacin cuantitativa de los costes judiciales. En algunos merca-
dos se incluyen sublmites concretos para cada una de estas partidas; en
otros, no se acude a este sistema pero se incorporan a la suma asegurada
global como compromiso mximo del asegurador en cada siniestro o even-
to; y, finalmente, en otros contextos aseguradores, como el espaol, ms
por una tradicin heredada que por cuestiones tcnicas se aplica la denomi-
llada #Clusulade Liberacin de Gastos,):
*La garantia de responsabilidad civil cubierta por el seguro, se enten-
der liberada de cualquier deduccin de gastos judiciales cuando stos
aadidos a la indemnizacin exceden de la suma asegurada..
 El seguro de responsabilidad civil de productos 317

En otras palabras, estos gastos legales no contribuyen a agotar el lmite

de la indemnizacin sino que corren por cuenta del asegurador y se asumen
con independencia del importe de la compensacin a los perjudicados, sin
embargo, cuando el mbito territorial de la pliza se ampla a pases extran-
jeros la cuanta de los gastos legales junto a la indemnizacin no exceder
de la suma asegurada por siniestro (evento).
Al margen de la concepcin contractual que se adopte con respecto a
estas prestaciones, la experiencia viene a demostrar que salvo excepciones
muy puntuales, a la hora del siniestro se llegan a arbitrar soluciones de com-
promiso con el fin de arreglar el contencioso de la mejor y menos onerosa
manera ciosible.

3.5. LAS EXCLUSIONES

Prosiguiendo con la teora expuesta inicialmente, en todo seguro dc R.C.
se va acotando el mbito de la cobertura desde la primera clusula declara-
tiva hasta la ltima disposicin especial incorporada a las condiciones parti-
culares. En el marco de esta construccin de las plizas, surge un punto que
adquiere una gran relevancia en la medida que resaltan con mucho mayor ri-
gor aquellas responsabilidades que no estn cubiertas, bien porque se refie-
ran propiamente a esferas de obligaciones de resarcimiento que no se am-
paran -R.C. contractual- o a actividades, productos o hechos especficos
que generen responsabilidades que queden fuera del marco contractual
pactado (industria aeronutica. asbestos, error de diseo, hechos ya conoci-
dos, reclamaciones extemporneas, etc.). En tal sentido, como todo seguro
que se precie, la pliza de R.C. de productos incluye una lista de exclusio-
nes, ciertamente no muy prolija para lo que suele ser habitual en esta moda-
lidad de aseguramiento, pero que obligan a ciertas explicaciones.
Algunas de las exclusiones bsicas de todo seguro de R.C. obviamente,
no van a ser analizadas por no adquirir especial trascendencia en el seguro
de R.C. Productos (riesgos nucleares, actos dolosos, guerra y hechos de la
naturaleza); otras no vienen al caso por tratarse de supuestos que ni siquie-
ra seran de aplicacin a esta cobertura al no haber productos o no existir
entrega en sentido asegurador o tratarse de coberturas propias de otros se-
guros (automviles, employer's liability, navegacin, etc.); s comentamos sin
embargo con ms detalle aquellas exclusiones que plantean ms problemas
de interpretacin que, por otra parte, reposan en la esfera de las responsa-
bilidades contractuales del fabricante o, al menos, cuasi-contractuales, si se
nos permite esta expresin.
En efecto, las ms tpicas exclusiones de la cobertura de R.C. de Pro-
ductos y, en realidad, las que han provocado ms enconadas discusiones se
refieren bsicamente a los siguientes supuestos:
*
,6
El propio producto suministrado y los gastos relacionados con el sa-
C:
1)
a neamiento de los mismos
?!
S
3
2 ) La idoneidad del producto para el fin perseguido y las garantas (Non
w fullfiment-performance guaranties).
3) La responsabilidad por daos puramente econmicos (financia1 los-
ses), que no son de naturaleza corporal o material.
4) Los daos causados por productos intermedios.
En algunos otros mercados, se aplican a la pliza otras exclusiones es-
pecficas que, a pesar de no tener cierta consideracin universal, s que han
planteado determinados problemas de interpretacin:
- El defecto evidente del producto y los productos no probados.
- El error de diseo, frmulas o especificaciones.

3.5.1. El Producto Suministrado

No caben demasiadas discusiones sobre la naturaleza de esta exclusin y

ningn seguro de responsabilidad civil ampara indemnizaciones por los daos
que afecten al producto suministrado por considerarse una obligacin contrac-
tual que cae dentro de la esfera de la propia responsabilidad empresarial del
asegurado. Con demasiada frecuencia, los asegurados, y tambin otros profe-
siones ajenos al sector asegurador, en su primera aproximacin al seguro de
R.C. de Productos piensan errneamente que esta modalidad de asegura-
miento consiste precisamente en garantizar el producto que se comercializa.
Aunque puede haber problemas conceptuales para interpretar en cada
caso concreto qu sea el producto suministrado, modernas disposiciones le-
gales pueden s e ~ i para
r argumentar esta responsabilidad que, intil reiterar-
lo. cae dentro de las obligaciones legales del asegurado en su condicin de
fabricante suministrador, pero que no constituye el objeto de cobertura:
- El Convenio de La Haya sobre la ley aplicable a la responsabilidad por
productos en su artculo 2, define, aunque un tanto confusamente, la
nacin de dao:
*La palabra "dao" comprender cualquier daos a las personas o bie-
nes, asicomo la prdida econmica, sin embargo, se incluirn el dao al pro-
ducto en si y la consiguiente prdida econmica, a menos que vayan unidos
a otros daos..

- La Directiva Europea 851374, tantas veces citada, dispone:

.A los efectos del art. 7, se entiende por daos:
a) Los daos causados por muerte o lesiones corporales.
b) Los daos causados a una cosa o a la destruccin de una cosa. que
no sea el propio producto defectuoso ...S.
 El seguro de responsabilidad civil de productos 319
..,,,,,,..,,..,,.,,..,,.....................................................................................................................................................

Sin embargo, la manera de enfocar esta fundamental exclusin no es un-

voca en todos los modelos de plizas, salvo aquellos pases en que existen
condicionados elaborados por distintos organismos a ttulo de recomendacin.
En el mercado norteamericano, durante mucho tiempo se emple la si-
guiente formulacin de la exclusin relativa al propio producto:
-Los daos a los productos del asegurado resultantes de tales productos
o de cualquier parte de tales productos." En el mismo sentido, se utilizaba
una clusula especial para trabajos terminados que nos evitaremos comen-
tar para no alargar esta exposicin.

La exclusin K del modelo ISO -1 9 8 6 - aborda esta exclusin en el si-

guiente sentido:
"Daos a su producto resuitante de l o de cualquier parte de el.
Esta clusula se completa con otra exclusin relativa a la cobertura de
gastos relacionados con el propio producto:
compensaciones relacionadas por cualquier prdida. coste o gasto i r -
cluido por usted o por otros, por la prdida de uso, retirada, inspeccin, re-
paracin, reposicin, ajuste, remocin o destruccin de:
- Su producto.
- Su trabajo.
- Objetos deteriorados.
Si tal producto, trabajo u objeto es retirado del mercado o del uso por
cualquier persona u organizacin a causa de un defecto conocido o presun-
to. deficiencia, inadecuacin o condic~npeligrosa en l."
A travs de estas dos exclusiones se contemplan las principales obligacio-
nes contractuales del fabricante: la sustitucin o reparacin del producto y el
saneamiento del mismo. No obstante, en plizas de otros mercados, los gas-
tos de retirada suelen incorporarse en otra exclusin como despus veremos.
Las plizas britnicas, desde nuestra particular opinin, son mucho ms
directas y claras y abordan esta exclusin ms limpiamente.
%Nose cubre la responsabilidad:
Por y/o derlvada de daos a cualquier producto o parte de l
Por costes incurridos en la reparacin, reacondicionamiento, modifica-
cin, reposicin o sustitucin de cualquier producto o parte de l y/o
cualquier perjucio econmlco consecuente a la necesidad de tal repa-
racin, reacondicionamiento, modificacin, reposicin o sustitucin.
Previamente se haba ya definido producto en el sentido de bien que es-
capa del control del asegurado y ha sido fabricado, construido, vendido, etc.
Otros condicionados son todava ms sencillos al no cubrir los costes in-
currido~en la reparacin, reacondicionamiento o sustitucin de cualquier
parte de cualquier producto que sea defectuoso.
320

*- Algunos condicionados franceses, tambin bastante variopintos refunden

a
esta exclusin en una sola segn modelo AGSAA, aunque caben variaciones
mltiples sobre el mismo tema.

Y *Quedan excluidos de la garanta los daos sufridos por /os productos en-
tregados defectuosos, as como el coste de su reparacin, reemplazo o
reembolso.-

Varias decisiones de los tribunales franceses han venido a perturbar la ro-

tundidad de esta exclusin en un caso de tratamiento informtico de radio-
grafas y en otro de bombas de calor corrodas. Sin embargo, lo que se es-
taba cuestionando en tales casos no era tanto el fondo de la exclusin que
pudiera reputarse licita, sino la manera de instrumentalizar el contrato de se-
guro, presentando esta conclusin en forma contradictoria, vaciando de sus-
tancia la cobertura.
Los modernos condicionados alemanes, en cierto modo uniformados, si-
guen criterios estrictamente jurdicos por medio de exclusiones muy concretas,
estrictamente vinculadas a las acciones conferidas al adquiriente en materia de
saneamiento de vicios, rehidibicin, disminucin del coste de la cosa vendida,
indemnizacin por mora o prestaciones sustitutivas por incumplimiento.
Es de destacar en tal sentido la enorme cantidad de jurisprudencia ema-
nada de los tribunales alemanes en materia de responsabilidad civil por pro-
ductos en lo que afecta al alcance de la cobertura asegurada en el campo
de los daos materiales. Por esta razn, las plizas germanas de seguro de
R.C. conforman un entramado bastante difcil de entender, especialmente si
no se conocen las particularidades del Derecho Civil y el mbito de las puras
responsabilidades en sede contractual.
En esta misma lnea de deslinde de obligaciones inherentes al propio
contrato, las plizas suizas tratan de la exclusin del propio producto del si-
guiente modo:
.El seguro no cubre las prestaciones tendentes a la ejecucin de contra-
tos, o en lugar de ellos, a prestaciones compensatorias en razn a la falta de
ejecucin o ejecucin impeiecta (riesgo de empresa):
- En particular por los daos y defectos que afecten a trabajos o cosas
que el tomador (asegurado) del seguro, o una persona que acte por
cuenta de ste, haya fabricado, entregado o suministrado, y cuya cau-
sa se encuentre en la fabricacin, entrega o ejecucin.
- Por los gastos en relacin con la contratacin y elirninacin de tales
daos o defectos.
- Por las prdidas de rendimiento o los -perjuicios de fortuna. consecu-
tivos a tales defectos o daos.
La garantia de seguro est igualmente excluida cuando, por los mismos
hechos, las pretensiones extracontractuales contra el asegurado sean emiti-
das en concurso con pretensiones contractuales excluidas en virtud de los
antenormente mencionado, o en lugar de estas ltimas..
 El seguro de responsabilidad civil de productos 321

Como puede apreciarse, el punto cardinal de la cobertura en la mayora de

<, los condicionados, al menos los que pertenecen a los sistemas de derecho
1 codificado, se manifiesta en la distincin entre las obligaciones propias del
contenido de la prestacin y aquellos daos que, o bien acaecen al margen de
la obligacin principal, o bien se encuentren justamente en la frontera.
La pliza italiana del ANlA recoge este problema en una simple exclusin:
*fa) Los gastos de reemplazo delproducto, o de sus partes, y los gastos de
reparacin o los importes equivalentes al contravalor dd producto..

Con respecto a las condiciones utilizadas por las compaas de seguro

que operan en Espaa, no puede decirse precisamente que sean muy uni-
formes. La versin original de la pliza de la Asociacin de Aseguradores
(UNESPA), aborda esta exclusin en forma muy directa:
47 asegurador no responde: de la reparacin, reposicin, sustitucin o com-
pensacin de los productos defectuosos. o de la prdida de uso de los mismos."

Otras entidades despliegan esta exclusin en dos puntos:

Quedan excluidas las reclamaciones por:
Los danos o defectos que sufran los propios productos.
Los gastos e indemnizaciones denvadas de la inspeccin, reparacin,
sustitucin o prdida de uso de los productos, as; como su retirada del mer-
cado a consecuencia de un defecto o v~cioconocido o presunto..

En definitiva, aunque la manera de abordar esta exclusin no sea absolu-

tamente homognea, pues depende, como siempre, de unas normas mate-
riales distintas que, adems, se incorporan a la cobertura del seguro de un
modo diferente y generan interpretaciones judiciales ms o menos extensi-
vas, la filosofa de esta exclusin, volviendo al principio, es bastante clara: El
seguro de R.C. nunca ampara el propio producto, pues, como sealan las
condiciones suizas, cae dentro de la esfera del riesgo empresarial. Sin em-
bargo, no puede decirse que no existan seguros que cubran estas contin-
gencias. Algunos mercados muy especficos han desarrollado coberturas %a
medida,, que amparan daos a travs de plizas de garanta (Guarantee po-
llcy), pero que tienen un tratamiento ms de daos que de Responsabilidad
Civil. En esta lnea, existen plizas que cubren ciertas garantas en el campo
de automviles, electrodomsticos, pinturas, vidrio. Por ltimo, la denomina-
da garanta decena1 de edificacin no es ms que una pliza de seguro por
diez aos para inmuebles y sus partes integrantes.

3.5.2. Idoneidad del Producto para el fin perseguido

Las plizas de garanta recin expuestas pueden desplegarse en dos pla-

nos: uno referido a la reposicin o reparacin del producto suministrado y
.
322

-
U
...........................................
..........................................................................................,,...,,..,..,,........................

otro relacionado con la eficacia o idoneidad del mismo (por ejemplo: imper-
--5
2
meabilizante que no evita filtraciones, lubricante que no engrasa, mquinas
que no proporcionan los rendimientos especificados, refrigerante~,dispositi-
vos de alarmas de incendios que no son operativos, etc.).
Ambos supuestos conforman sin embargo otra de las exclusiones de
inexcusable aplicacin el seguro de R.C. Productos; bien es cierto que los
problemas de interpretacin de esta clusula han originado una prolija litera-
tura aseguradora, sin que los conceptos hayan quedado absolutamente cla-
rificados desde nuestra modesta opinin.
El alcance original de esta exclusin hay que entenderlo a la vista de las
consecuencias subsiguientes al funcionamiento o no funcionamiento del pro-
ducto, de modo que si existe dao fisico habra cobertura. El ejemplo tradicio-
nal suele referirse al producto farmacutico que no cumple sus funciones cura-
tivas, cuyos efectos, a va de ejemplo. pueden manifestarse en un doble plano:
- Efectivamente no cura, pero no causa secuela alguna.
- No cura, pero origina una insuficiencia renal crnica.

En el primer efecto no hay dao alguno, mientras que el segundo las

consecuencias de su consumo han sido perniciosas para los enfermos pero,
adems, han podido originar un siniestro en serie debido al gran nmero de
enfermos que consuman estos productos.
Naturalmente no todos los daos se expresan del mismo modo y, de he-
cho, algunos de los productos citados, especialmente aquellos que ofrecen
una funcin protectora, de control o de seguridad, presentan particularida-
des tales que es su falta de idoneidad para el fin perseguido el factor que
precisamente determina el dao.
La versin original de la clusula norteamericana abordaba este problema
con cierta sutileza al distinguir entre funcionamiento activo o pasivo:
-Este seguro no cubre:
k) Los danos corporales o materiales resultantes de un fallo (failure)de los
productos del asegurado para cumplir la funcin o seniir al propsito
preten~do,si tal fallo es debido a un error o deficiencia en cualquier di-
seo, frmula, plan, especificaciones, material publicitario o instniccio-
nes impresas preparadas o desarrdladas por el asegurado, pero esta
exclusin no se aplica a los daos corporales o materiales derivados
del malfuncionamiento activo de tales productos o trabajos."

Durante mucho tiempo se estuvo debatiendo el alcance de esta expre-

sin (active malfunctioning) con unos argumentos bastante simplones si el
producto funcionaba causando un dao directo, entraba en juego la cober-
tura; as, una instalacin de rociado automtico contra incendios, ponindo-
se en accin inesperadamente y causando daos a las mercancas almace-
nadas en una nave protegida con este mecanismo pondra en marcha la co-
 El seguro de responsabilidad civil de productos 323

bertura de la pliza. Sin embargo, si debido a un error de diseo, la instala-

cin no funcionaba podran desprenderse dos efectos: uno que no pasara
nada y otro que su falta de funcionamiento contribuyera a la agravacin o
propagacin de un incendio.
Obsrvese, sin embargo, que esta exclusin ha sido enfocada inicialmen-
te en el campo del error de diseo, etc., dejando fuera los errores de fabri-
cacin o de montaje. En tal caso, podra afirmase que s que estaran cu-
biertos los daos derivados del hecho de que el producto no alcance a cum-
plir su cometido.
Las dificultades de interpretacin de esta clusula condujeron rpida-
mente a su modificacin, de tal modo que la cobertura reposaba no tanto en
el hecho de que el producto funcionara mal o no funcionara, sino en lbs da-
os resultantes de su falta de idoneidad para el fin perseguido. En definitiva,
el elemento definitivo para determinar si un siniestro est amparado por la
pliza va a descansar en la constatacin de un dao corporal o material se-
gn la siguiente clusula, que aborda tambin el problema del producto in-
termedio incorporado a un producto final.
-Este seguro no se aplica a:
m) Daos materiales a "bienes deteriorados" (impaired propetty) o a bie-
nes que no hayan sido fsicamente afectados. derivados de:
1) Un defecto, deficiencia, Inadecuacin o condicin peligrosa en
su producto o su trabajo.
2) Un retraso o fallo suyo (del asegurado) o de alguien que acte
por su cuenta en el cumplimiento de un contrato o acuerdo de
conformidad con sus tminos.
Esta exclusin no se aplica a la prdida de uso de otros bienes que se de-
riven de un "sbito o accidental" dao fisico a su producto o su trabalo des-
pues de que haya ado puesto en su uso pretendido "

Rogando excusen la traduccin literal de la clusula, esta ltima mencin

hay que entenderla dentro de la nocin de dao material que Estados Uni-
dos incluye las prdidas de uso.
Por otra parte, esta exclusin es preciso contemplarla adems de en el
marco de las obligaciones contractuales, junto con la naturaleza del dao. la
integracin del producto suministrado en otro producto final y la referencia al
error de diseo. Ms tarde se volver sobre este tema, pero antes conven-
dra, siguiendo el esquema del punto anterior, repasar la manera de abordar
esta exclusin en plizas de otros mercados.
En el Reino Unido, las plizas consultadas recientemente no contienen
esta exclusin, aunque quiz se deba a que en el propio concepto de dao
cubierto ya va implcito el alcance de la cobertura. Sin embargo, esta clu-
sula existe en lnea con la primera versin americana aunque con referencias
bastante cuestionables en cuanto al error de diseo respecta:
 -Los asegumdores no sern responsables de cualquier reclamacin
con respecto a responsabiiidades derivadas del falio (failure) de los pro-
ductos para cumplir la funcin o servir al propsito pretendido si tal fallo
es debido a error o defecto de diseo, frmula, especificacin, material
publinlario o instruccin-

La visin de esta exclusin en la pliza francesa, segn modelo de la

Asociacin de Aseguradores puede arrojar algo de luz especialmente en lo-
que respecta a sus comentarios explicativos:
.Quedan excluidos de la garanta los daos objeto de reclamaciones
fundadas en el hecho de que los productos no cumplen las (unciones o
no satisfacen las necesidades a las que el Asegurado las ha destinado.
Sin embargo, la gamntia mantendr su validez para los daos corpo-
rales o materiales directamente ocasionados por el falio o alteracin fortui-
ta de ios producto s.^^

Al hilo de este ltimo prrafo, segn se indica en los comentarios, si un

agente nocivo exterior (calor, humedad, parsitos) causa daos porque el
proyecto no ha cumplido la funcin protectora esperada, la pliza no entra a
cubrir Por el contrario, si el producto se altera fortuitamente o en general,
cesara a ejercer su funcin generando por s mismo los daos, las conse-
cuencias resarcitorias s seran cubiertas.
El modelo italiano ANlA no contempla esta exclusin de manera que ca-
bra pensar en el hecho de que el mercado italiano no ha considerado por la
simple razn de que el supuesto encajara en el campo de las obligaciones !
contractuales. ajenas a la cobertura de la pliza, si bien en el mercado itali- i
o existen coberturas especficas de garanta (Furniture). 1
Sin embargo, en el mercado espaol s se utiliza esta clusula con dos
formatos: el modelo de la Asociacin de Aseguradores (UNESPA) en su pri-
mera versin, que, de una manera bastante acertada, sugera el siguiente
texto:
.El asegurador no responde:
De las reclamaciones por incumplimiento de los plazos o forma de
entrega de los productos, as como tampoco da la falta de calidades
prometidas o del incumplimiento de las especificaciones convenidas
sobre los productos, o de su inadecuacin para el fin previsto, de la fal-
ta de rendimiento prometido o esperado o, en general, de cualquier
pretensin indemnizatoria distinta de la que corresponda al resarci-
miento de daos personales y de daos materiales producidos por las
causas indicadas..

Como puede apreciarse, de un solo golpe se delimitan las responsabili-

dades contractuales que no estn cubiertas salvo que engendren resultados
daosos resarcibles en el sentido de las definiciones.
 E! seguro dc rcsponsibilidad civil de productos 325

Otras plizas acuden a un modelo ms internacional de lnea afrancesa-

da que se centra asimismo no tanto en la eficacia como en la produccin de
daos:
-Los perjuicios causados a los usuarios de los productos como conse-
cuencia de que stos no pueden desempear la funcin para la que estn
destinados o no respondan a las cualidades anunciadas para ellos. No obs-
tante, quedan cubiertos lo daos y pwmos que sean msecuencia d t ~ c -
ta de un dao material o corporal causados por estos pductos.~

Retornamos una particularidad de esta exclusin que se haba quedado

naparcadan pero que tambin ha sido fuente de bastantes conflictos: el error
de disero, fnnula, especificacin, material publicitario o instruccin.
Puede decirse que esta exclusin es casi privativa de las polizas anglo-
sajonas (Estados Unidos y Reino Unido) y de los mercados de su rbita de
influencia, los argumentos para la aplicacin de esta clusula pueden razo-
narse desde diversas fuentes:
1) Cuando se trate de supuestos relacionados con el hecho de que el
producto no cumple su cometido (garanta de idoneidad y eficacia),
la exclusin podra aplicarse para casos de no funcionamiento debi-
do a un error de diseo. Se trata no obstante de una particularidad
ciertamente dificil de entender sin ejemplos:
a) Un producto antioxidante que, por error original en su formula-
cin, no realiza su funcin de evitar la corrosin -supuesto no
cubierto.
Si este mismo producto fuera defectuosopor haberse mez-
clado con otras sustancias en su proceso de fabricacin, el
error ya no sera de diseo, sino de manufactura. En este caso
si entrara en juego la cobertura.
b) Un detector de incendios que por defecto de diseo no cumple
su cometido, en el sentido de que todos los detectores de la
misma marca seran ineficaces para su misin, no encajara den-
tro de esta filosofa de cobertura.
Por el contrario si es un detector con un error individual de
fabricacin que generar daos directamente relacionados con
su falta de funcionamiento, si habra cobertura, suponiendo que
la relacin de casualidad fuera suficientemente apreciada.
c) Pesticida cuyas instrucciones de uso son inadecuadas por es-
tar deficientemente formuladas en cuanto a las cantidades a
aplicar: responsabilidad no cubierta por los daos causados
por los insectos. Mezcla inadecuada en el proceso de elabora-
cin que implica una insuficiencia de la cantidad a aplicar si-
guiendo siempre las instrucciones: supuesto cubierto.
-
2

Ya se coment, no obstante que la interpretacin de esta

2
O clusula ha ocasionado muchos problemas hasta el punto que
2 se modific en los los nuevos condicionados tras una profunda
m
w revisin.

2) En consideracin de la exclusin de error de diseo y formulacin en

todo supuesto de responsabilidad en los que los daos sean preci-
samente originados por este tipo de defectos, la redaccin de esta
clusula se acomoda a esta lnea:
.La compaa no paga por
Daos corporales, prdidas o daos materiales derivados directa o in-
directamente del diseo, plan, frmula o especificacin de cualquier pm-
ducto vendido o suministrado, o de instrucciones, asesoramiento o infor-
macin sobre sus caracteristicas, uso, almacenamiento o aplicacin de
los producto s.^

De este modo, aunque la concepcin original del seguro de

R.C. de productos repos inicialmente en la cobertura de los de-
fectos de fabricacin, los avances tecnolgicos implicaron el pago
por parte de los aseguradores de siniestros que no se deban a
esos defectos de fabricacin si no que tenan su causa en los erro-
res de diseo y formulacin, conformando un <(hechogenerador.
que no se pretenda cubrir. A partir de entonces se fue generali-
zando en el mercado britnico el uso de esta exclusin que, sin
embargo, puede ser negociada a la hora de valorar la informacin
de suscripcin y el tipo de productos que se aseguran y la condi-
cin del asegurado.
En cualquier caso, esta exclusin no tendra sentido cuando el
asegurado es un simple suministrador o distribuidor que no fabrica,
o bien cuando el productor se limita a manufacturar los productos si-
guiendo las patentes originales.
Por otra parte, si se trata de bienes clasificables dentro de la
gama de productos que suelen presentar estos problemas -protec-
cin, seguridad, control-, es preciso valorar cuidadosamente la ex-
clusiones podra vaciar de contenido la cobertura.

3) Un paso ms en la evolucin de esta clusula se produce cuando los

productos son diseados por empresas especializadas. Hasta los l-
timos aos, lo ms habitual en el lanzamiento de un producto al mer-
cado estribaba en el hecho de que todo el proceso de manufactura,
el diseo inicial, prototipo, fabricacin y distribucin del producto,
resposaba en las mismas manos. Sin embargo los ms sofisticados
procesos de comercializacin de fines del siglo XX se expresan en
forma diferente, pues el diseno del producto puede ser realizado por
 El se- de responsabilidad civil de productos 327
.
...............................,,.,,...,...,.........................................................................................................,,..,..................

un gabinete de ingeniera especializado, o las instrucciones de uso

han podido ser redactadas por un experto independiente. En tal caso
la clusula que contempla estos supuestos reza as:
"Esta pliza no paga por responsabilidades derivadas o en conexin
con el asesoramiento, diseo o especificacin proporcionadaa cambio de
honorarios (for a fee)..
Se entiende que en este caso las responsabilidades no entraran
dentro de la esfera de las obligaciones del fabricante, sino que de-
beran canalizarse hacia la rbita de influencia de estos profesionales
que aportan sus servicios a cambio de honorarios. La pliza que de-
bera afrontar las consecuencias de estas responsabilidades ya no
seria las de R.C. de Productos sino la de R.C. profesional suscrita
por estos expertos.
En cualquier caso, parece difcil de explicar a los asegurados in-
dustriales las caractersticas de esta exclusin, e incluso los Tribu-
nales han tenido ocasin de expresar sus crticas en tal sentido.
As, en el caso Sturges Manufacturing Co. K Utica Mutual lnsuran-
ce se reclamaba la cobertura del seguro para el caso de un pro-
ducto intermedio. El fabricante de este producto haba recibido a
su vez una demanda del fabricante y rnontador de este compo-
nente en el producto final. El asegurador rehus la cobertura por
dos razones:
- Que no haban existido dao fsico al producto final.
- Que se alegaba un defecto de diseo del producto interme-
dio, supuesto expresamente excluido de la cobertura.

Aunque en los Tribunales de primera instancia y apelacin preva-

lecieron las razones del asegurador, el Tribunal Supremo de Nueva
York cas la opinibn de los jueces inferiores, declarando terminante-
mente que la exclusin era =incomprensible,, y, en consecuencia,
nula.
En el caso britnico Nittan V Solent Steel tambin se ha con-
siderado la exclusin de error de diseo: un temporizador electr-
nico fabricado por Solent Steel serva para controlar la temperatu-
ra de un armario que contena cierto nmero de detectores de
humo. El temporizador no funcion debidamente, registrndose
diversos daos. El perjudicado reclam la indemnizacin de los
daos a los detectores, al armario y los perjuicios econmicos
consiguientes.
El siniestro se pag, pero surgieron serias dudas entre los ase-
guradores sobre la validez de esta clusula, llegando a la conclu-
sin de que la exclusin de este tipo de reclamaciones privara al
................................................... .--.....................................................................................................
-

%
+

6 asegurado de toda cobertura y acarreara que la pliza de R.C.

c.
3 productos no tuviera sentido. Sin embargo, el Tribunal de Apela-
1
a cin reconsidero la primera sentencia, admitiendo la validez de la
a
w exclusin.

3.5.3. Los Perjuicios Puramente Econmicos

Ya se vio cmo la estructura clsica de la cobertura de una pliza stan-

dard de R.C. productos se construye sobre la categora de los daos cu-
biertos (darios corporales, materiales y perjuicios consecutivos). Por tanto,
cualquier perjuicio que no se derive de un dao de estas caractersticas que-
da fuera de la cobertura del seguro, destacndose expresamente este rasgo
con una clusula especfica del siguiente tenor:
"Los perjuicios patrimoniales -(perjuicios de fortuna en Suiza)-
que no resulten ni de un dario personal ni de un dao material asegu-
rado. 3

Esta exclusin, cuyos principales puntos de discusin no surgen obvia-

mente en el mbito de los daos corporales, hay que ligarla a otras clusu-
las especficas en materia de R.C. productos, unas ya comentadas y otras
que se analizarn posteriormente en cuanto que suponen una ampliacin de
las garantas clsicas:

Falta de idoneidad y eficacia.

Garantas contractuales.
Unin y mezcla, transformacin, sustitucin reembalaje

Asimismo, no deben olvidarse aquel otro conjunto de daos, en cierto

modo modo inclasificables en los esquemas clsicos del seguro, que se en-
cuadraban en la denominada frontera del dario material. La apreciacin o no
de la existencia de un dao fisico es realmente trascendental para definir el
alcance de la cobertura, especialmente cuando, en el caso de suscripcin
de esta clase de garantas, se acostumbran a incluir en la pliza sublmites
especficos para determinadas categoras de daos.

3.5.4. Los daos causados por productos intermedios

En la rbita de las relaciones industriales, donde pueden llegar a plan-

tearse intereses econmicos muy importantes, las responsabilidades na-
cen precisamente por el defecto de los integrantes, piezas o componen-
tes del producto final. Tradicionalmente, si se produca un dao fsico
 El seguro de responsabilidadcivil de productos 329
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en este producto terminado, la cobertura entraba en juego. Sin embargo,

los avances tecnolgicos en los procesos productivos y la multiplicidad
de partes inte~inientesen estos procesos motiv un desarrollo particula-
rizado de esta cobertura en el seguro alemn y en otros mercados in-
fluenciados por su poderosa industria y su solventes compaas de rea-
seguro.
En estos mercados se impone una clusula de .unin y mezcla. que ex-
cluye este tipo de reclamaciones con la intencin de que se analice detalla-
damente cada riesgo, de forma que se evale la prima aplicable para dero-
gal esta exclusin y extender la cobertura del seguro a las llamadas garan-
tas ampliadas. Por consiguiente, la cobertura que pudiera llamarse <~clsican
no amparara:
=Los daos a cosas o bienes ajenos fabricados o elaborados median-
te la unin o mezcla indivisible. la transformacin o la incorporaci6n de los
productos del asegurado."

Posteriormente, en lo que se refiere a la contratacin de garantas adicio-

nales mediante una extensin del contenido de la pliza -estndar., se co-
mentarn ms en profundidad estas ampliaciones junto con otras coberturas
que, a los efectos del seguro de R.C. Productos, exigen un tratamiento es-
pecfico:
- Daos patrimoniales no consecutivos.
- Unin y mezcla, transformacin, sustitucin
- Retirada,
- Responsabilidad Civil Contractual,
- Exportaciones a Estados Unidos y Canad.

3.5.5. Otras exclusiones

Adems de los riesgos excluidos propios de la R.C. productos y de la

aplicacin de las exclusiones que pudieran llamarse generales (actos delibe-
rados, infraccin voluntaria de disposiciones). dependiendo, como siempre,
de los mercados, es posible encontrarse con exclusiones especficas que,
en ciertos casos, ya han pasado a configurarse como clusulas de estilo,
que rezan asi:

Asbestosis
~Asbestosiso cualquier otra enfermedad, incluido el cncer, debida
a la fabricacin, elaboracin, transformacin, montaje, venta o uso de
amianto o de productos que lo contengan..
0
i .Responsabilidad derivada de daos causados directa o indirecta-
: mente por el denominado VIH as como por las variaciones, modifica-
z ciones o mutaciones del mismo en relacin con la adquisicin o trans-
misin del sndrome de inmunodeficiencia adquirida, o cualquier enfer-
medad asimilada, aunque se denomine de diferente forma, o bien por
error en el diagnstico de las mismas..

Aviacin.
%Responsabilidadesresultantes de cualquier producto o parte del
mismo que con conocimiento del asegurado, se incorpore a la estruc-
tura, maquinaria o control de una aeronave..
-Daos derivados del proyecto, la fabricacin o el suministro de
aviones o piezas destinadas a la construccin de aviones o instalacin
en los mismos, los originados por el montaje, mantenimiento, inspec-
cin, revisin, reparacin, transporte y actividades similares realizadas
en aviones o ~iezasde aviones..

Responsabilidad directa o indirectamente causadas por o que se

deriven de:
- Radiaciones ionizantes o contaminacin por radioactividad de
cualquier fuente nuclear o residuo nuclear o de la combustin de
fuentes nucleares.
- Las propiedades radioactivas, txicas, explosivas o peligrosas
de cualquier artefacto explosivo nuclear o componente nuclear
del mismo..

Productos varios.
Atendiendo a los diferentes tipos de productos, especialmente en el
campo de las especialidades farmacuticas, pero no exclusivamente,
se pueden encontrar exclusiones referidas a las responsabilidades deri-
vadas del consumo o utilizacin de:
- Piralenos (PCB)
- Formaldehdos.
- Formol.
- Dioxina.
- Talco.
- Swin Flu.
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- Diethylstilhestol (DES).
- Dispositivos intrauterinos (DIU).
- Blanqueante de piel.
- Tabaco.
- Productos para el sector naval.
- Productos para la industria petroquimica, etc.