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E Ecole Nationale de Commerce

ENCG et de Gestion Rapport de Stage

PRESENTATION

La BMCI est la filiale dun groupe franais trs


renomm, BNP Paribas est un groupe financier puissant et
performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est
leader en Asie et actif aux Etats Unis.

La BNP Paribas ; implante dans 89 pays ; est la


deuxime banque de la zone Europenne par limportance
de ses rsultats.

Outre son profil trs brillant, la multinationale uvre


dans trois grands domaines dactivit :

1. Banque de financement et dinvestissement :

Activits de march et conseil aux entreprises.

Financement spcialiss.

Banque commerciale.

2. Banque prive et gestion dactivit ; titres ;


assurance :

Activits de banque prive en France et


linternational et de gestion dactif.

Mtier de conservation de titres et de service.

Socits dassurance de personnes.

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3. Banque de dtail :

Services financiers spcialiss : crdit la


consommation ; crdit bail dquipement ; crdit
immobilier ; courtage et conseil de produits dpargne ;
banque en ligne ...

La BNP offre galement une gamme complte de


produits et de services dans le secteur immobilier en
France et dispose dquipes de gestion des participations
cotes et des risques souverains.

Cre dans les annes quarantes ; elles sappelait


lpoque la BNCIA (banque nationale de commerce et
dindustrie africaine), mais avec lair de la marocanisation
son nom sest transform en BMCI ( banque nationale de
commerce et de gestion).Ds lors la banque connais de
rels changements ainsi quune volution remarquable.
En effet ; elle suit continuellement les progrs
technologiques et sadapte rapidement, elle est toujours
lcoute du consommateur afin de le satisfaire et rpondre
ses besoins et ses attentes.

Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127


agences disperses sur tout le territoire national, et un
effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal
dans le dveloppement du tissu industriel Marocain avec
ses ples spcialiss dans divers mtiers.

La BMCI a cre sa propre renomme parmi les banques


commerciales spcialises dans la collecte des dpts et la
distribution des crdits. elle occupe actuellement le
troisime rang lchelle national.

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Outre lactivit bancaire, la BMCI dispose de filiales


spcialises qui sont au nombre de six :

BMCI Offshore

BMCI Leasing

BMCI Gestion

BMCI Bourse

BMCI Finance

BMCI Salaf

Elle se veut galement une banque multicanal ; en


offrant ses clients le choix entre plusieurs canaux de
distribution.

Un rseau dagence BMCI pour bnficier dun


conseil personnalis et effectuer des oprations courantes.

Un rseau de GAB (guichet automatique bancaire)


pour effectuer rapidement des retraits sans fil dattente.

BMCI Net (ce site financier transactionnel a t cre


en Avril 1999) pour grer distance, dune manire
conviviale les comptes et les placements et sinformer sur
lactualit financires.

BMCI Wap (lanc en Mai 2000) reprend le concept de


BMCI Net et ladapte au tlphone mobile, pour plus de
rapidit et de commodit pour le client.

Finalement les performances de la BMCI et sa capacit


de se conformer aux normes internationales

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sont rcompenses aujourdhui par lobtention de la


certification ISO 9002 de ses activits de crdits et de
remises documentaires.

LA STRUCTURE DU GROUPE :

Afin d accompagner le dveloppement de la banque


dans un march de plus en plus complexe et concurrentiel,
la direction gnrale de la BMCI a procd une refonte de
lorganigramme de la banque.

La nouvelle dimension de la BMCI et lvolution du


march demande une organisation souple qui permette
doffrir aux clients des produits de forte valeur ajoute, le
nouveau schma de fonctionnement favorise le cross-
selling ; levier ncessaire du dveloppement du groupe.

Ainsi, le groupe est organis actuellement autour de


quatre ple de structure :

Les lignes de clientle

Les mtiers filialiss et la direction des financements


spcialiss

Les fonctions groupe

Le rseau dagence

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LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE :

Il sagit dune structure Hirarchiquo-Fonctionnelle ou


Staff And Line, en effet ; chaque entit ou service est
attachs hirarchiquement une seule direction :

Soit la direction gnrale.

Soit la direction dune ligne de clientle.

Soit la direction dune fonction Groupe.

Toutefois certaines entits ou services ont un rle


transversale et, ce titre, travaillent pour dautres
directions que leur tutelle fonctionnelle. Dans le cadre de
ce lien fonctionnel, les directions peuvent se fixer des
objectifs aux entits et services concern et en suivre les
ralisations.

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BMCI AIN BORJA :


cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre
de la politique dextension et de dcentralisation quadopte
le groupe, et afin de sapprocher du client et faciliter son
accs aux services bancaires.

Lagence de An Borja est une direction de tutelle( de


particuliers) qui anime six bureaux rattachs.

la structure de chaque agence est hirarchiquo-


fonctionnelle, est son organigramme peut tre prsenter
sous la forme suivante :

Mr ALAOUI
DIRECTION

BUREAUX Mr LACH-HAB
RATTACHES RESPONSABLE SERVICE
APRES VENTE

SALMIA CITE DJEMAA MSALAH NIL SADRI FOUARATE

CHARGES DE RESPONSABLE RESPONSABLE


CLIENTELE DE SERVICE SERVICE ADJOINT RSAV
PARTICULIER ETRAGER ENGAGEMENT
Mr LEGRICHI
Mr SAMITE Mr JAMIL Mme SAJEROU Mr KROUMI
Mlle NABAOUI

CHARGES BACK OFFICE


DACCEUIL
Mme BOUREGBA
Mlle TIBOURTTE
Mr SAADANI
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Avant dentamer la description des diffrents services de


lagence An Borja , il est prfrable de dfinir en premier
lieu la banque; son rle et ses principales fonctions.

La banque est un agent conomique qui joue un rle


extrmement important.

La banque exerce deux fonctions principales :

Servire dintermdiaire entre les demandeurs et les


dtenteurs de capitaux ( lintermdiation ).

Donner les moyens financiers ses clients deffectuer


les oprations commerciales ncessaires leurs activits
ou leur besoin (prestation de service ).

Le rle de la banque

COLLECTE DE
DEPTTS
ACCORD DES CREDITS
OFFRE DE SERVICES

CAISSE
GESTION DE PORTEFEUILLE
SEVICE ETRANGER
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LE GUICHET

Les diffrentes oprations qui sy effectuent .

LES RETRAITS

Par cheque (code008) dont( toutes les mentions


doivent tre vrifies et principalement la signature. Si le
montant du chque dpasse 5000Dhs il est vis par le
responsable de la caisse avec le dtail de la somme , sil
dpasse10000 Dhs il faut le visa du directeur.

Par le bnficiaire (code 048)ce dernier doit tre


imprativement le dtenteur du compte bancaire, si le
montant du retrait dpasse 2000Dhs la somme est
dtaille et vise par le responsable de la caisse.

Un bordereau de retrait est remis au bnficiaire.

LES VERSEMENT

En espces (code011) peut tre effectuer par un


tiers.

Par chque : un bordereau de remise de chque


est remplis dans se cas.

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Les bordereaux de remise de chque :

Sur place : lorsque le chque est domicili dans une


agence bancaire Casablanca ou Mohammedia ; date de
valeur 3 jours.

Hors place : pour les autres villes du royaume

Bancable : 12 jours pour les villes dont sige la


BMCI.

Non bancable : pour les villes o la BMCI nest pas


installe ; la date de valeur est 15 jours.

En ce qui concerne les chque du crdit agricole non


bancables ; la date de valeur est 2 mois.

Un bordereau de versement est remis galement celui


qui effectue la transaction.

Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement


contiennent essentiellement :

Le nom et le numro de compte du titulaire

Le montant

La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la


partie qui reste dans la caisse).

LA MISE A JOUR POUR LES COMPTES SUR


CARNET :

Lcriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur


le livret.

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RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET


LEUR LIVRAISONS :

Un formulaire remplir par le client

Vrification de la signature sur laccuse de


rception.

Il est noter que les carnet de chque peuvent tre reu


par la socit qui soccupe de leur dition S2M dans un
dlai de quatre jours minimum(selon limportance du
client).

RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS :

Les bordereaux des effets.

Les ordres de virements.

Les bordereaux de paiement de la CNSS

LE CHANGE :

Les oprations de change ne seffectuent quaprs la


rception des cours de devise de la parts du sige qui est

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en communication avec loffice de change.

ENVOI ;RECEPTION ET PASSATION DE FONDS :

Le guichet contient deux caisses ;lune secondaire (code 01)


dont le montant ne doit pas dpasser 30000Dhs, ainsi en fin
de journe sil y a un excdant, le responsable de la caisse
secondaire remplis un bordereau de passation de fonds
(annexe ) et transmet le surplus la caisse principale.

Si Cette dernire dpasse le plafond de 400000Dhs, le


responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus
au sige; accompagn dun bordereau denvoi de fonds ;
(annexe )par lintermdiaire dune socit spcialise dans
le transport des fonds BRINKS .

Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de


liquidit, elle avise le sige qui se charge de lui en envoyer
par le biais galement de BRINKS , cest Banque Al
Maghreb qui alimente le sige.

LARRIERE GUICHET

Les oprations divers :


CHEQUE DE BANQUE :

Il sagit dun chque mis directement par la banque


partir de son propre chquier qui devient ainsi le tireur, le

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but de ce chque est dassurer la solvabilit du signataire ;


car ds que lopration est effectue la

provision de lmetteur du chque est immdiatement


dbite du compte du client et transporte sur le compte
de la banque. Dans ce sens le client doit au pralable
remplir une demande de chque de banque.

CHEQUE CERTIFIE :

La certification du chque par la banque consiste


garantir au bnficiaire le blocage de la provision son
profit pendant un dlai 20 jours, au-del duquel le chque
devient normal, cest dire sil a provision ; le chque est
pay, si non ; il y a un rejet sauf pour les organismes
tatiques.

La banque mis sur le chque certifi un cachet certifi


pour X dirhams jusquau.. et la signature du
responsable, ce dernier dbite le compte du client et
crdite un compte spcial du montant du chque, dfaut
de prsentation du chque dans le dlai lgal ; il
recrditera le compte du tireur.

MISE A DISPOSITION :

Il sagit dune opration de virement par laquelle une


personne; appele donneur dordre met la disposition
dune autre personne ; appele

bnficiaire une certaine somme dargent, par le biais


dun ordre de virement (annexe ).

Lopration comptable consiste dbiter le compte du


client et de crditer un compte spcial ALCOP MAROC
962659 .

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N.B :

Le compte ALCOP MAROC est un compte o la banque


rassemble touts les virements destins des personnes
qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la
BMCI.

ACCREDITIFS :

Cest une opration semblable celle de la mise


disposition, sauf que dans la cas chant ; le donneur
dordre dispose en faveur dun ensemble de bnficiaires
une somme dtermine.

LES VIREMENTS BANCAIRES :

Il existe trois sorte de virement :

Les virements tlgraphiques : il sagit des virements


effectues par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne
pas dtenir pas de compte bancaire la BMCI.

La banque reoit des virements tlgraphiques, dans ce


cas elle dbite le compte virement tlgraphique ; en
cotre partie elle crdite le compte client (si ce dernier un
compte ) ou ALCOP MAROC.

La banque mie galement des virements


tlgraphiques ; dans ce cas il y a inversement de
lopration comptable.

Les virements permanents : le donneur dordre


remplit un ordre de virement permanent travers lequel il
vire au crdit du compte en faveur dun bnficiaire une

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somme dargent chance dtermine (mensuellement).

Exemple :

Les virements de la CIMER pour les retraits.

Les virements ponctuel : il sagit des virements entre


deux banques

LES REMISES DE CHEQUES :

La premire opration est le tri qui consiste un tri


les chques payable sur place( par lintermdiaire de la
chambre de compensation* dont dpend le guichet
prsentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de
compensation est indiqu sur le chque prs de la
mention compensable .. .

NB :
la chambre de compensation est un bureau qui se
trouve au niveau de Banque Al Maghreb, et qui runie
quotidiennement les compensateurs de toutes les banques
nationales , afin de faire un change de chques entre eux
(les chque encaisser de la BMCI par exemple contre les
chques payables des autres banques), et finalement si elle
reste une diffrence, elle est compense par chques de
Banque Al Maghreb.

On peut rsumer gnralement lencaissement du


chque par le schma suivant :

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LE CIRCUITDENCAISSEMENT
DUN CHEQUE

1
Le tireur L e bnficiaire

5 2

Banque du Banque du
bnficiaire bnficiaire

4 3
Chambre
De
commerce

1) Emission du chque

2) Remise lencaissement

3) Vrifications et traitements par la banque du bnficiaire

4) Dbit du compte du client aprs les vrifications ncessaires

5) Relev de compte

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La deuxime opration qui est typiquement


comptable consister crditer le compte du client du
montant de chque ,et cela avant mme que la remise ne
soit effectivement encaisse par la banque ; cest ce
niveau quintervient la notion de date de valeur car la
banque applique une date de valeur postrieur la date de
remise appele date dopration et cela selon la nature de
la remise ( sur place /hors place ).

Si le chque revient impay, le client est inform et son


compte est dbit du montant du chque et des frais
bancaires.

La dernire opration est la prsentation des remises


en chambre de compensation.

LES LETTRES DE CHANGE :

La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois


personnes concernes :

Le tireur

Le tir

Le bnficiaire

On distingue entre les effets commerciaux qui sont mis


par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets
ordre qui sont souscris par le client est remis au
fournisseur (bnficiaire).

Les lettres de change sont endossables comme les


chque dfaut de la mention non endossable .

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Il y a deux options dans le traitement des lettres de


change :

Lencaissement :

Les lettres de change sont envoyes quotidiennement au


sige pour leur dispatching en fonction de leur
domiciliation et leur chance par le service
PORTEFEUILLE, lexpiration de leurs dlais elles sont
expdier aux banques domiciliataires pour leur rglement.

Une fois pays ; le service portefeuille crdite le compte


du client (bnficiaire), si leffet retourne impay en raison
du manque de provision, il envoie leffet lagence pour le
remettre lintress.

Lescompte :

Cette opration consiste crditer le compte du client


du montant de leffet, ds sa prsentation ; sans attendre
la date dchance mentionne sur le document.

Mais ce traitement de faveur nest pas gnralis, pour


en bnficier le client doit avoir une ligne
descompte .En effet ; la direction gnrale naccorde un
dossier descompte que pour les clients qui sont solvables
et exercent des activits fort chiffre daffaires.

Si leffet retourne impay lchance, le compte du


client est dbit.

LE SRVICE ETRANGER

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Ses principales tches :

LES DOSSIERS SCOLARITE :

Il sagit des oprations de virement ltranger qui ont


pour objet de rgler les frais de sjour et de scolarit des
tudiant marocains lextrieur.

LES CREDITS DOCUMENTAIRE :

Ces transactions ne concernent que les socits qui font


continuellement des oprations dimportation et
dexportation.

TOUT SORTE DE VIREMENT BANCAIRE A


LETRANGER .

SERVICE ENGAGEMENT

Il sagit de lengagement du client vis vis de la banque.

Ce service est charg :

DES DOSSIERS COMMERCIAUX :

un entretien est mis au point avec le client qui


souhaite contracter un crdit bancaire, afin de dterminer
ses rels besoins de financement.

Pour la constitution du dossier commercial ;il faut


que lintress prsente soit :

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-Une quotient personnelle ( une tierce personne


fortune et qui y a une importante surface financire se
porte garant pour le demandeur de fonds ).

-Une quotient hypotqure (une tierce personne


met son propre bien immobilier en hypothque dans le cas
o le demandeur de crdit ne dispose pas
dimmobilisations)

- Lhypothque dune immobilisation du client en


faveur de la banque.

- Le nantissement du fond de commerce du client.

laboration du contrat de crdit si la direction


gnrale accepte la demande demprunt en se basant sur
les lments du dossier commercial.

DES DOSSIERS DES INSTRUCTIONS


CONTENTIEUSES

Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents


juridiques de la socit(titulaire dun compte bancaire) qui
dsignent la personne physique qui a lhabilit et le pouvoir
de traiter avec la banque. Cest elle seule qui engage la
responsabilit juridique de la personne morale vis vis de
la banque.

Il sagit essentiellement des statuts et des procs


verbaux .

DE LA SUCCESSION

En cas de dcs du titulaire de compte, ce dernier est

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bloqu ds information et la banque vrifie si le client na


pas autres biens pour les bloquer galement.

Pour accder au patrimoine du dcd, il faut que les


hritiers ;ou un seul sil est mandat (par procuration) par
les autres hritiers, de prsenter les documents suivants :

- Acte de dcs

- Acte ddilit

- Certificat de non imposition

- Acte de procuration (sil a eu lieu)

La valeur totale de ses biens est partage entre les


hritiers, en fonction des parts et des instructions
mentionnes dans lacte ddilit .

LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE

En cas de perte ou de vol dun chque par son porteur,


le tireur demande sa banque de faire opposition ce
chque en bloquant la provision sil se prsente au
paiement( cas du chque blanc).

Par contre si toutes les informations figurent sur le


chque (montant ; bnficiaire ; date), il faut que le client
prsente les documents suivants :

- lettre de garantie.

- Lettre de dsistement ( par laquelle le bnficiaire sous


signe quil renonce au montant du chque)

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Ainsi cest seulement le montant du chque qui est


bloqu.

DES QUOTIENTS

La banque se porte garant pour son client devant l


administration.

LE DEPOT A TERME ( DAT)

Il sagit du blocage dun montant ( seuil minimum


conseill :100000Dhs) pendant un dlai fix par lintress
( 3 mois ; 6 mois ou 12 mois).

Les principaux caractristiques de ce dpt sont :

Aucun plafond en capital

Rmunration dtermine en fonction dune grille de


taux publie par la direction gnrales qui se base sur les
taux mis en vigueur sur les marchs ; la dure et le
montant du placement.

Fiscalit : retenu la source de 20% et entr dans


lassiette de lIGR.

Intrts prcompts ou post compts.

Information par relev de compte.

Nombre de comptes par personne physique non limit.

LES DEMANDES DE DEROGATION

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La banque demande la direction daugmenter le taux


dintrt pour un client qui veut bloquer terme son
argent DAT (mais la somme bloquer ou le dlai doivent
tre important).

LE SERVICE DES CHARGES DE


CLIENTELE PRIVEE : CCP

Les charges de clientle prive tablissent le premier


contact avec le client.

Leurs principales tches sont :

Louverture des comptes.

Le placement des produits de la banque.

La distribution des crdits.

LOUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES :

Les diffrents types de comptes qui existent au sein de la


BMCI.

COMPTE SUR CHEQUE :

Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment


les commerants, en raison de la nature de leurs activits
qui ncessite le travail avec les chques, (compte
mouvement : mission de chques et rglement des
factures par chques ).

Le titulaire de se compte personnel (et vu ) bnficie


dun carnet de chques et dune carte de retrait/paiement.

Le premier versement doit tre suprieur 5000dhs,

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toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des


relations publiques du client ; son activit ; ses
ressources .

COMPTE SUR CARNET

Il sagit dun compte dpargne rmunr par des


intrts trimestriels, au taux de 3.80% environ, 30% des
revenus capitaliss est prlevs par lEtat ( ladministration
fiscale).

Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits ;


des versements ou des virements bancaires.

Il na pas droit ni un chquier ni une carte bancaire.

Le compte est plafonn 1500000Dhs avec un premier


versement de 20000Dhs minimum.

Le compte peut tre au nom dun mineur mais il faut


une autorisation paternelle.

Ce compte peut tre solder :

A la demande du client

Dcs du client.

Provision infrieurs 100Dhs.

LE COMPTE SUR CARNET :

Cest un compte similaire au compte chque, une


diffrence prs que ce dernier est toujours au nom d une
personne morale (entreprise, association, organisme
public).

LE COMPTE JEANS :

Cest un compte vu rmunr ; o un parent (tuteur)

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met la disposition dun ou des mineur dont il a la charge


( gnralement le pre ou la mre ) une somme dargent.

Lobjet de ce compte ; qui reste toujours au nom du


tuteur ; est de familiariser les jeunes avec les oprations
bancaires et de pouvoir grer un compte.

Le mineur bnficie dune carte de retrait spcifique lui


donnant accs aux guichets automatiques BMCI.

Les caractristiques principales de ce compte :

Plafond 200000Dhs de capital.

Intrts calculs mensuellement et servis


trimestriellement.

Un seul compte par personne physique ( comme les


comptes sur carnet).

Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec


un compte sur carnet.

Le mineur nest autoris faire des retraits par semaine


que dans la limite du seuil fix par son tuteur.

LE COMPTE-JOINT :

Le compte pourrait galement ouvert sous forme de


compte- joint, au nom de deux ou de plusieurs co-
titulaires.

Les principales options de ce compte :

La solidarit active : le compte-joint peut fonctionner


sous signature spare des co-titulaires.

La solidarit passive : la banque peut agir contre chaque


co-titulaire pour la totalit de sa crance.

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LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE :

Ce compte ne peut tre ouvert quaux Marocains


Rsidents lEtranger (MRE) ou aux trangers quils
rsident au Maroc ou ailleurs .

Il sagit dun compte vu, aliment uniquement en


devises ( nimporte quelle devise), toutefois les retraits
peuvent tre en dirhams car le compte est tenu en
dirhams.

LE COMPTE EN DEVISES :

Il a le mme principe que le compte en dirhams


convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en
devises, donc les retraits et les versements ne peuvent se
faire quen devises (exemple : compte en DOLLAR ; compte
en EURO ).

La procdure suivre pour louverture dun compte


bancaire :
POUR LES PARTICULIERS :

Sassurer de lidentit du client en vrifiant son tat civil


par le biais de sa CINou son passeport ; son adresse ; sa
profession

Envoyer une demande de renseignement au contentieux


auprs de Banque Al Maghreb, et au Dpartement de
Crdit et Risque (DCR) an niveau du sige.

Vrifier la capacit bancaire du client en interrogeant le


serveur central des incidents de paiement SCIP, qui fourni
instantanment une liste des interdits de compte grce au
numro de CIN.

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Attribuer un numro de compte par linscription du


client sur le registre des ouvertures de compte.

Etablir une fiche qui contient les principales


caractristiques du client.

Remplir un carton de signature dont les mentions


importantes sont :

Le nom et le prnom.

Ladresse de correspondance.

La profession.

Le numro de compte et le date douverture.

Un spcimen de signature du titulaire du compte.

Une dispense Prott pour compte chque, ou une


dclaration sur lhonneur conjoint pour le compte sur
carnet, timbre est signe par le client.

NB:
La procdure douverture de compte pour les personnes
physiques est rapide et souple, la seule pice fournir par
le client est sa carte didentification national ( dont une
copie serait gard dans son dossier douverture).

POUR LES PERSONNES MORALES :

Les documents juridiques rclamer au client lors dune


ouverture de compte :

Pour les socits anonymes :

La banque exige essentiellement:

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Un exemplaire des statuts et journal dannonces lgales


publiant la constitution de la socit ainsi que les
modifications apportes.

Une copie certifie conforme au PV de lassemble


gnrale constitutive nommant le ou les administrateurs.

Une copie de la dlibration des associs ; notamment


les grants.

Les formulaires signer lors de louverture de


compte pour toutes les personnes morales :

Carton de signature au nom de la personne morale( CA


10).

Une dispense de prott (Formule 334).

(FM 351 ).

Demande de chque.

Pour les SARL :

Un exemplaire des statuts et journal dannonce lgales


sont exigs. Lorsque le grant est nomm par les statuts.

Ainsi quune copie de la dlibration des associs ;


notamment les grants.

POUR LES ASSOCIATIONS :

Exemplaire conforme des statuts.

Extrait de la dlibration de lassemble gnrale


nommant le prsident et toute les personnes autorises
faire fonctionner le compte.

Dclaration de lautorit administrative locale.

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Une copie des rglements intrieurs mis en uvre .

POUR LES COLLECTIVITES PUBLIQUES OU


ETABLISSEMENTS PUBLICS :

Une copie certifi conforme ou extrait de dlibration


nommant le reprsentant qualifi est rclame, outre le
bulletin officiel.

Il est soulign que le titulaire du compte bancaire


pourrait ; sil le dsire, dsign une personne qui serait
habilite faire fonctionner son compte, en signant une
procuration.

Le pouvoir peut tre gnral (effectuer tout genre


doprations par le mandataire) ou spcial (restrictif ).

Le pouvoir peut tre annuler tout moment par le


titulaire du compte et cesse ses effets au dcs de celui-ci.

LE PLACEMENT DES PRODUITS :

Cette tche consiste vendre au client les services et les


produits accessoires au compte quil vient douvrir, par sa
sensibilisation leurs utilits et leurs qualits.

Les produits bancaire peuvent tre numr de la sorte :

1) Les cartes bancaires :

La carte bancaire permet de disposer de liquidit tout


moment, dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs
automatiques des banques affilies au groupement
Interbank.

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Les services quelles offrent :

Les retraits despces concurrence du solde disponible


et de lautorisation du compte.

Elle permet le rglement des achats effectus auprs


des commerants affilis au rseau VISA, hauteur dun
plafond de paiement fix en fonction des besoins du client.

Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites
marchands marocains, sans avoir se dplacer.

La carte permet galement de consulter tout moment


le solde ainsi que lhistorique des 10 derniers oprations
dans tout les GAB BMCI.

En cas de perte ou de vol, la banque couvre tout les


paiements frauduleux, condition daviser la BMCI et
dtablir une dclaration de perte ou de vol auprs des
autorits publiques.

On distingue entre trois types de cartes bancaires :

Carte rflexe visa lectron :

Il sagit dune carte retrait/paiement ; attribue la


clientle segmente 2 toiles.( pour ceux ayant des
revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs)

Cette carte permet son dtenteur de faire des retraits


ou des rglement hauteur de 500Dhs/jour auprs du
rseau GAB BMCI, et de 500Dhs/semaine auprs de tout
les guichets Interbank du royaume ; et cela concurrence
du solde disponible.

Carte visa classic :

Il sagit dune carte de crdit, elle est attribue aux

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clients segments 3 toiles. ( cest la moyenne gamme


ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et
30000Dhs )

Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une


domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un
dossier engagement pour les entreprises en gnral.

Car cest une carte un dcouvert illimit.

Les retraits sont autoriss 2000Dhs/jour auprs des


GAB BMCI, et de 2000Dhs/semaine auprs du rseau
Interbank.

Carte gold :

Cest une carte de crdit galement mais elle nest


dlivre qu la clientle de 4 toiles.( cest la clientle de
haute gamme qui a des revenus moyens suprieurs
30000Dhs ou des flux trs importants)

Car lautorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour


auprs des rseau GAB BMCI, et de 5000Dhs/semaine
auprs des guichets des banques affilies au rseau
Interbank.

Carte JEANS :

Cette carte accompagne le compte JEANS, au profit des


mineurs.

Les retraits sont autoriss par semaine selon le plafond


que fixe le tuteur.

2) Les assurances :

ASSUR-PLUS Habitation :

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Il sagit dun contrat dassurance habitation large champ


dapplication, conu pour tous les particuliers, il rpond
leur besoins dassurance savoir, la protection de leur
patrimoine et leurs biens ; la prise en charge des frais
engags suite un sinistre ; la couverture des
responsabilits civiles de lassur, et celles lies au
logement.

Le contrat Assur-Plus Habitation est rserv aux clients


segments 2 ;3 ;4 toiles, locataires ; propritaires ou
copropritaires dhabitations quils occupent titre de
rsidence principale ou secondaire.

Cest un contrat nanti dune prsentation des garanties et


des limites dindemnisation.

Cest un contrat personnalis dont les garanties sont


adaptes selon la situation de chacun, il permet lassur
de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de
100000Dhs 1000000Dhs).

ASSUR-PLUS Hospitalisation :
Il sagit dun produit de prvoyance familiale, destine
sassurer en permanence le bien tre de la famille et le
prserver en cas de problme de sant ou daccident.

Se contrat prvoit en cas daccident ou dhospitalisation


suite une maladie dont la date de survenance est
postrieure la prise deffet de lassurance, le versement
dune indemnit journalire forfaitaire dont le montant
varie selon loption choisie au dpart.

Cette assurance sadapte la situation de chacun des


membres de la famille du client grce aux six options
offertes, pour lesquelles le montant de lindemnit
journalire varie de 250Dhs 1500Dhs.

Le plafond annuel dassurance est fix 120jours

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dindemnit par an.

Lhospitalisation est couverte quelle que soit la cause ;


pour maladie ou accident, lexception :

Des maladies antrieures la date de prise deffet du


contrat.

Lhospitalisation de confort ou esthtiques.

Lhospitalisation qui a des consquences dues une


mutilation volontaire.

ISAAF MONDIAL Assistance / MRE :


Il sagit dun contrat dassurance fourni par la socit
MONDIALE ASSISTANCE en faveur des Rsidents
Marocains lEtranger, il leur permet une assistance
permanente.

Mondial assistance intervient en cas de dcs ; de


maladie ; de panne ; daccident ; de vol de vhicule ou de
problmes juridiques lis lusage du vhicule.

Ses principaux services sont :

Assistance mdicale :

Transport sanitaire :

Dans le pays de rsidence.

En dehors du pays de rsidence.

Retour au pays de rsidence

Prise en charge des frais relatifs lhospitalisation :

Avance des frais mdicaux, et chirurgicaux en dehors du


pays de rsidence.

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Assistance en cas de dcs :

Transport de la dpouille.

Prise en charge de laccompagnement du dfunt.

Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de dcs du


souscripteur au bnficiaire dsign sur le bulletin de
souscription.

Assistance technique :

Prise en charge des frais de remorquage en cas


dimmobilisation du vhicule en panne ou accident.

Retour du vhicule rpar sur place.

Envoi de pices dtaches si elles sont disponibles sur


place.

Assistance en cas de vol du vhicule.

Assistance juridique ltranger :

Avance de la caution pnale ( hauteur de 50000Dhs) :

Suite un accident de la circulation

Si responsabilit pnale du bnficiaire est engage

Avance dhonoraires( hauteur de 10000dhs).

Autres assistances :

Principalement lavance de fonds en cas de vol ou de


perte.

ASSUR-PLUS Vie :

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Il sagit dune assurance qui permet au bnficiaires


dsigns ; en cas du dcs de lassur ou de son invalidit
totale et dfinitive, de recevoir le capital souscrit.

Ce contrat est conu pour les particulier ayant un compte


bancaire BMCI et gs de mois de 65 ans.

En cas de dcs dfaut de bnficiaires dsigns, les


sommes dues reviendront aux conjoints survivants non
divorcs, ou dfaut aux ayants droit.

Ce contrat propose au client le choix entre 6 options, et


cela selon le capital assur.

Options 1 2 3 4 5 6
Capital
assur 50000,00 100000,00 150000,00 200000,00 250000,00 300000,00

Crime
annuelle 175,00 350,00 525,00 700,00 875,00 1050,00

ASSUR-PLUS Russite :
Il sagit dun contrat dpargne et dassurance garanti par
la Compagnie dAssurance Al Amane qui permet de
constituer progressivement une pargne destine assurer
le financement des tudes suprieures dun enfant ou le
doter dun capital destin faciliter son entre dans la vie
active.

Ce contrat permet dalimenter rgulirement un compte


dpargne au profit dun enfant mineur g de moins de 18
ans nommment dsign, moyennant des cotisations
priodiques capitalises chaque anne.

Les cotisations minimales sont de :

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250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semstre

3000Dhs /an

le souscripteur la possibilit tout moment de modifier


ses cotisations, de les suspendre ou de faire des
versements supplmentaires.

Lchance du contrat intervient le jour du 18 me


anniversaire du bnficiaire, ou la fin de la priode de
prorogation ou de maintien de mand par le souscripteur.

Ladhrant choisi la liquidation de la garantie de base sous


forme de :

-Capital total.

-Rente trimestrielle.

-Combinaison entre capital et rente.

Ce contrat est assorti dune garantie Dcs et Invalidit


facultative.

En cas de rachat, pour que le client puisse percevoir la


totalit de ses droits, la dure dadhsion exige (3 ans).

ASSUR-PLUS Retraite :

Il sagit dun contrat ayant pour objet de constituer une


retraite par capitalisation moyennant le versement de
cotisations successives : mensuels ; trimestriels ; semes-

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triels ou annuels, les montants minimum de cotisations


tant de :

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semstre

3000Dhs /an

Ce contrat peut tre souscrit par toute personne physique


titulaire din compte BMCI.

Lassur peut disposer tout moment du capital constitu


et revaloris.

En cas de dcs de lassur avant le terme du contrat.


Lpargne totale revient aux ayants droits ou aux
bnficiaires mentionns par le souscripteur.

3) LES CREDITS BANCAIRES :

PRT PERSO :

Ce crdit est destin au financement exclusif des dpenses


des mnages :

Acquisition de bien de consommation ( appareils


lectromnagers, ameublement),

Couverture de frais exceptionnels : (mariage,


dmnagement)

Le montant minimum de lemprunt est de 10000Dhs.

Le montant maximum de lemprunt est en fonction des


revenus du client.

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La quotit de financement peut atteindre 100% du besoin


du client.

La dure du crdit est de 12 mois au minimum et peut


atteindre 48 mois.

La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou


trimestrielle.

La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas


dpasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les
poux sont co-emprunteurs.

Ce crdit sadresse lensemble des clients particuliers de


la BMCI appartenant aux segments 2,3,4 toiles, dans
lge varie entre 21 ans et 65 ans, et dont les revenus sont
domicilis la BMCI.

Les pices justificatives exiges sont pour les salaris :

Attestation de salaire et de travail.

Trois derniers bulletins de paie.

Domiciliation irrvocable des revenus.

Tout autre document attestant de revenus


supplmentaires du salari.

Pour les non salaris :

Dclaration fiscale ou avis de non imposition.

Engagement de domiciliation des revenus et des


appointements.

Tout autre document attestant de revenus


supplmentaires.

Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prt est

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tenu de fournir :

Adhsion lassurance groupe maladie.

Domiciliation des revenus.

Billet ordre pour la totalit de la somme contracte.

Toute autre garantie demande par la plate forme.

PRET HABITAT :

Il sagit dun contrat de crdit destin au financement de la


rsidence principale ou secondaire.

Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont :

Acquisition de logement anciens ou neuf.

Travaux de rparation ou de cration dune surface


habitable nouvelle.

Acquisition dun terrain et construction simultane (un


dlai de 6mois maximum entre lachat du terrain et la
construction).

Construction sur un terrain appartenant dj au client.

Ce crdit est destin lensemble des particuliers clients


de la BMCI.

-Segments 2,3,4 toiles.

-Ayant une stabilit dans leur travail.

-Ag de 60 ans maximum la souscription du crdit.

En ce qui concerne les taux dintrts applicables, il existe


deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la
quotit de financement, de la dure de lemprunt.

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Dure infrieure ou gale 7ans : 10.75% 11.25%.

Dure suprieur 7 ans : 11% 11.50%.

Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe dun


de point.

PRET HABITAT permet le remboursement anticip total de


crdit de lemprunteur.

Les mmes pices justificatives et garanties que ceux des


autres prts sont exiges au souscripteur, est
principalement un hypothque sur le titre foncier.

PRET AUTO :

Il sagit dun crdit la consommation multi-usages


destin au financement de lacquisition de vhicule de
tourisme usage personnel neuf ou doccasion de moins
de 3 ans dge.

Le montant minimum de lemprunt est de 40000Dhs

Le montant maximum est en fonction des revenus du


client.

La quotit de financement peut atteiNdre 90% du besoin


dclar.

La dure de crdit est de 12 mois au minimum et peut


atteindre 60mois.

La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou


trimestrielle.

La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas


dpasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus
nets annuels de mnage.

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Le PRET AUTO permet le remboursement anticip total du


crdit par lemprunteur.

Ce crdit sadresse une cible trs large :

Tous les clients particuliers 2 , 3, 4 *.

Dont lge vari entre 21 et 65 ans.

Les mmes pices justificatives et garanties que ceux


des autres prts sont exiges au souscripteur, est
principalement le nantissement du vhicule.

PRO LEASING :

Quest ce que le leasing ?

Cest une opration de financement de matriel assortie


dune location avec promesse unilatrale de vente un
prix convenu au dpart ( valeur rsiduelle).

Ce contrat est dstin exclusivement aux entreprises et


aux professionnels, il finance :

Les vhicules utilitaires.

Les vhicules de tourisme.

Le matriel dquipement.

Le matriel informatique.

Le matriel mdical.

Les avantages de ce crdit pour les clients :

Des barmes de remboursement sur mesure.

Des barmes spcifiques et concurrentiels pour les


clients professions librales :

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-vhicules utilitaire :

financement du matriel >100000Dhs.au taux de 15%.

-Vhicule de tourisme

Financement de matriel <1000000Dhs au tau de 17%.

Fiscalit avantageuse : les loyers de crdit- bail sont


imputs en charges dexploitation par consquent
viennent diminuer le revenu imposable.

PARTNER PRO

Il sagit dune convention de relation autour dune offre


basique de produits et services.

Les principales caractristiques de ce packaging qui


rassemble plusieurs produits et services dans un
mme contrat :

Il est destin uniquement aux professions


librales et principalement :

Professions mdicales et paramdicales

Notaires ; avocats

experts comptables

bureaux dtudes et de consulting

intermdiaires immobiliers et dassurance

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artistes

Il fonctionne uniquement sur compte courant.

Il est tarifi un prix unique et forfaitaire avec


prlvement trimestriel (800Dhs / an ).

1er AXE : les crdits par caisse et lengagement


Confiance de la BMCI :

Autorisation de facilit de caisse dun minimum de


30000Dhs.

Assurance dcs obligatoire.

Encours dEscompte de chque dun minimum de


10000Dhs.

2me AXE : la carte PRO :

Carte visa classique pour retrait et paiement lie au


compte courant avec dbit diffr dun mois.

3 me AXE : exonration de frais PARTNER PRO :

4 me AXE : PRODUITS DE FINANCEMENT :

Crdit EquiPro dont la dure de remboursement


stale sur 7ans, avec un financement de 80% DU
CUT DE L4INVESTISSEMENT.

Pro Leasing caractris par la flexibilit de


remboursement on proposant des paiement mensuels ;
trimestriels ou semestriels avec une dure variable
entre 30 et 60 mois.

Ainsi que la garantie dun financement 100% sur


lachat de vhicule utilitaire ou de tourisme lie
lexercice de lactivit de lintress.

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Crdit Rserve Pro qui permet au souscripteur de


disposer dune rserve permanent allant de 50000
200000Dhs sur une priode de 5 ans.

5 me AXE : PRODUITS DASSRANCE ET DEPARGNE :

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