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6.6.

Nouvelle loi relative au crdit la consommation

Changements dapplication le 1er dcembre 2010

La loi du 13 juin 2010 modifiant la loi du 12 juin 1991 relative au crdit la consommation (ci-
aprs la loi du 13 juin 2010 ) est parue au Moniteur Belge du 21 juin dernier. Cette loi, qui
entre en application le 1er dcembre prochain ( l'exception de certaines dispositions,
galement pour les contrats en cours), apporte des modifications importantes la
rglementation actuellement en vigueur.

La premire partie de cet article est consacre au contexte lgal de la modificafion de la loi
relafive au crdit la consommation. Une seconde partie donne un aperu de quelques
modifications importantes. La dernire partie, en guise de conclusion, prsente une valuation
critique de la loi du 13 juin 2010.

1. Contexte lgal

La loi du 13 juin 2010 dcoule de la transposition en droit belge de la directive europenne


2008/48/CE du 23 avril 2008 (ci-aprs la directive ). Cette directive poursuit un double
objectif: elle vise l'harmonisation des lgislations des tats membres afin d'assurer tous les
consommateurs un niveau lev et quivalent de protection et de crer un vritable march
unique.

La recherche initiale d'une harmonisation totale s'est trs vite rvle prilleuse tant les
disparits entre les tats membres sur le plan conomique et lgislatif sont grandes. La
recherche d'une harmonisation totale s'est finalement limite l'harmonisation d'un certain
nombre de domaines essentiels (harmonisation totale cible) qui concernent notamment la
publicit avec mention du cot, l'information prcontractuelle, l'information contractuelle du
TAEG, le remboursement anticip et le droit de rtractation.

Les tats membres conservent toute libert pour rglementer les domaines non viss par la
directive, possibilit que le lgislateur belge a largement utilise.

2. Principales modifications

Les modifications apportes la loi sur le crdit la consommation sont nombreuses. Vous
trouverez ci-dessous un aperu de quelques modifications importantes.

2.1 Nouvelles dfinitions

La loi du 13 juin 2010 confient de nombreuses nouvelles dfinitions. Voici un commentaire sur
certaines d'entre elles.

Lintermdiaire de crdit

Inspire de la directive, la nouvelle loi relative au crdit la consommation prvoit une nouvelle
dfinition de l'intermdiaire de crdit. Les personnes qui offrent ou consentent des contrats de
crdit, lorsque ces contrats font l'objet d'une cession ou d'une subrogation immdiate au profit
d'un prteur dsign dans le contrat (par exemple une vente temprament avec cession
immdiate des droits un financier fiers) sont dsormais assimiles des intermdiaires de
crdit.

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Article 1 3 - nouvelle loi relative au crdit la consommation

L'intermdiaire de crdit: une personne physique ou morale qui n'agit pas en qualit de prteur
et qui, dans le cadre de l'exercice de ses activits commerciales ou professionnelles, contre une
rmunration qui peut tre pcuniaire ou revtir toute autre forme d'avantage conomique
ayant fait l'objet d'un accord:

a) prsente ou propose des contrats de crdit aux consommateurs


b) assiste les consommateurs en ralisant pour des contrats de crdit des travaux prparatoires
autres que ceux viss au point a)
c) conclut des contrats de crdit avec des consommateurs pour le compte du prteur. Est
assimil celui-ci, la personne qui offre ou consent des contrats de crdit, lorsque ces
contrats font l'objet d'une cession ou d'une subrogation immdiate au profit d'un autre
prteur agr, dsign dans le contrat.

Comme l'indique les travaux prparatoires de la loi du 13 juin 2010, cette nouvelle dfinition
vise l'intermdiaire de crdit au sens large du terme: courtier de crdit, vendeur, apporteur
d'affaires, sous-agent, titre accessoire ou non, etc.

noter galement dans la loi du 13 juin 2010 : la suppression de l'interdiction de recourir des
sous-agents.

Le cot total du crdit pour le consommateur

Reste valable comme principe gnral le fait que tous les frais qui sont demands par le prteur
ou l'intermdiaire de crdit au consommateur doivent tre inclus dans le cot total du crdit. La
loi du 13 juin 2010 prvoit qu'il doit s'agir de frais connus du prteur.

La connaissance relle que le prteur a des cots doit tre value objectivement en tenant
compte des rgles de diligence professionnelle. Ainsi, les travaux prparatoires de la loi
prcisent que lorsque le prteur demande au consommateur de conclure une assurance ou un
autre service annexe, auprs d'un assureur ou d'un prestataire de services de son choix, ces
frais doivent galement tre repris dans le cot total du crdit, moins que le prteur n'ait pas
eu connaissance ou n'ait en aucun cas pu tre inform d'un montant dterminable de ces frais.
Si la conclusion d'une assurance est une condition pour l'obtention du crdit, alors il y a lieu de
prsumer que le prteur s'informe pour savoir si cette assurance sera effectivement conclue
avant que le crdit ne soit accord ou qu'il soit dsign comme bnficiaire dans la police et en
ait reu une copie.

Article 1er 5 - nouvelle loi relative au crdit la consommation

Le cot total du crdit pour le consommateur: tous les cots lis au contrat de crdit que le
consommateur doit payer et qui sont connus par le prteur; l'exception des frais de notaire.
Sont notamment inclus:

a) les intrts dbiteurs;


b) les commissions et/ou rmunrations que l'intermdiaire de crdit peroit pour son
intermdiation ;
c) les taxes;
d) tous frais quelconques, notamment les frais d'enqute, les frais de constitution du dossier;
les frais de consultation de fichiers, les frais de gestion, d'administration et d'encaissement,
tous les frais lis une carte, l'exception de ce qui est vis sous f) ;
e) les cots relatifs aux services accessoires lis au contrat de crdit, notamment les primes
d'assurance, si la conclusion de ce contrat de service est obligatoire pour l'obtention mme
du crdit ou en application des clauses et conditions commerciales;

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f) les frais de tenue d'un compte de paiement li un contrat de crdit sur lequel sont ports
tant les oprations de paiement que les prlvements, les frais d'utilisation d'un instrument
de paiement permettant d'effectuer la fois des oprations de paiement et des prlvements
ainsi que d'autres frais relatifs ces oprations de paiement, sauf si l'ouverture du compte
est facultative et que les frais lis ce compte ont t indiqus de manire claire et distincte
dans le contrat de crdit ou tout autre contrat conclu avec le consommateur.

Le cot total du crdit pour le consommateur ne comprend pas :

a) les frais et indemnits dont le consommateur est redevable en cas de non-excution d'une de
ses obligations figurant dans le contrat de crdit ;
b) les frais, autres que le prix d'achat, lui incombant lors de l'acquisition de biens ou de services,
que cet achat soit effectu au comptant ou crdit.

le consommateur

La dfinition actuelle du consommateur n'a pas t modifie et est plus large que celle prvue
par la directive: elle couvre galement les contrats de crdit conclus essentiellement, mais pas
exclusivement des fins prives.

2.2 Nouveauts relatives la conclusion et l'excution des contrats de crdit

La plupart des crdits la consommation relvent du champ d'application de la


nouvelle loi relative au crdit la consommation

Les contrats de crdit d'une dure infrieure trois mois, qui sont actuellement exclus de la
protection lgale, y seront dsormais soumis. En ce qui concerne les contrats de crdit sans
intrt, la nouvelle loi relative au crdit la consommation leur sera applicable sauf s'ils sont
remboursables dans un dlai de maximum deux mois et que les frais sont infrieurs 50 euros.
Le plafond de 20.000 euros prvus pour les contrats de crdit tablis par acte authentique est
port 75.000 euros.

le prospectus est remplac par le formulaire Informations europennes normalises


en matire de crdit la consommation

Avec pour objectif de faire jouer pleinement la concurrence et afin de permettre au consom-
mateur de comparer les offres de diffrents fournisseurs (y compris celles de Fournisseurs de
pays trangers) le prospectus sera remplac par le formulaire Informations europennes
normalises en matire de crdit la consommation .

Deux formulaires sont repris en annexe de la loi du 13 juin 2010. L'annexe 1 sera utiliser dans
le cadre de l'application de l'article 11 de la nouvelle loi relative au crdit la consommation et
plus particulirement pour les contrats ou offres de crdit. L'annexe 2 sera utiliser dans le
cadre de l'application de l'article 11 bis de la nouvelle loi qui concerne un nombre de cas limits
dont notamment les facilits de dcouvert sous certaines conditions. Ces deux Formulaires sont
consultables sur le site de Feprabel www.feprabel.be sous Information/Dossiers/Crdit la
consommation.

Dans le cadre d'un contrat ou d'une offre de crdit, l'article 11 1 de la nouvelle loi relative au
crdit la consommation prvoit qu'en temps utile avant que le consommateur ne soit li par
un contrat ou une offre de crdit, l'intermdiaire de crdit remettra ce dernier sur un support
papier ou sur un autre support durable, sur base des clauses et conditions du crdit propos par
le prteur et ventuellement des prfrences exprimes par le consommateur et des
informations donnes par ce dernier, le Formulaire Informations europennes normalises en
matire de crdit la consommation .

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Conformment l'article 11 4 de la nouvelle loi relative au crdit la consommation,
l'intermdiaire de crdit fournira au consommateur des explications adquates grce auxquelles
ce dernier sera en mesure de dterminer si le contrat propos est adapt ses besoins et sa
situation Financire, le cas chant en expliquant l'information prcontractuelle reprise dans le
Formulaire Informations europennes normalises en matire de crdit la consommation ,
les caractristiques essentielles des produits proposs et les effets particuliers qu'ils peuvent
avoir sur le consommateur, y compris les consquences d'un dfaut de paiement du
consommateur.

La nouvelle loi relative au crdit la consommation prvoit galement que, sur demande et
sans frais, le consommateur pourra demander, outre le formulaire d'information standardis
prcit, un exemplaire du contrat de crdit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment
de la demande, le prteur n'est pas dispos conclure le contrat de crdit avec le
consommateur.

Interdiction de remettre les sommes empruntes en espces

l'exception des cas prvus limitativement par arrt royal, la mise disposition du montant du
crdit en espces est dsormais interdite.

Mentions obligatoires plus nombreuses clans le contrat de crdit

Conformment la directive, les mentions reprendre dans les contrats de crdit seront plus
nombreuses et dans certains cas plus dtailles que ce que la loi relative au crdit la
consommation actuelle prvoit.

Dlai de rflexion pari 14 jours

Le consommateur bnficiera non plus de 7 jours ouvrables, mais de 14 jours calendrier pour
renoncer, sans indication de motif au contrat de crdit.

Nouvelles rgles en matire de remboursement anticip

Les nouvelles rgles en manire de remboursement anticip, rsultant de la transposition de la


directive, sont plus favorables pour le consommateur.

Modifications de certaines dispositions relatives la protection de la vie prive

Les rgles relatives au traitement des donnes caractre personnel en matire de crdit la
consommation sont tendues, dans une certaine mesure, aux personnes qui constituent des
srets.

Bien que, suivant les travaux prparatoires de la loi du 13 juin 2010, l'interdiction de toute
forme de marketing ou de prospection commerciale ressorte du contenu des objectifs noncs
par la loi en matire de protection de la vie prive, le lgislateur a choisi de mentionner
explicitement l'interdiction de l'utilisation des renseignements obtenus des fins de prospection
commerciale.

2.3 Nouveauts relatives la publicit

Mention obligatoire: Attention, emprunter de l'argent cote aussi de l'argent

Toute publicit pour un crdit la consommation sans mention de cot devra dsormais porter
la mention Attention, emprunter de l'argent cote aussi de l'argent . Un arrt royal dfinira
la grandeur des caractres de ce message, et ce, quel que soit le support utilis.

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Mentions obligataires complmentaires

La publicit qui indique des chiffres lis au cot du crdit devra mentionner, l'aide d'un
exemple reprsentatif, de faon claire, concise, apparente et le cas chant audible (par
exemple pour une publicit radio) les informations de base suivantes:

- le taux dbiteur, fixe et/ou variable, accompagn d'informations relatives tous les frais
compris dans le cot total du crdit pour le consommateur;
- le montant du crdit;
- le taux annuel effectif global;
- la dure du contrat de crdit;
- s'il s'agit d'un crdit accord sous la forme d'un dlai de paiement pour un bien ou un service
donn, le prix au comptant et le montant de tout acompte, et
- le cas chant, le montant total d par le consommateur et le montant des versements
chelonns.

La nouvelle loi relative au crdit la consommation prcise que le montant du crdit est bas
sur le montant du crdit moyen qui, selon le type de contrat de crdit pour lequel la publicit est
ralise, est reprsentatif de l'ensemble des offres du prteur ou de l'intermdiaire de crdit. Si
plusieurs types de contrats de crdit sont offerts simultanment, un exemple reprsentatif
distinct doit tre fourni pour chaque type de contrat de crdit .

mentionner galement l'article 5 3 de la nouvelle loi sur le crdit la consommation qui


prcise que si la conclusion d'un contrat concernant un service accessoire li au contrat de crdit
(par exemple une assurance) est obligatoire pour l'obtention mme du crdit ou en application
des clauses et conditions commerciales, et que son cot ne peut tre dtermin pralablement,
l'obligation de contracter ce service doit galement tre mentionne ainsi que le taux annuel
effectif global.

Interdictions renforces en matire de publicit

La loi du 13 juin 2010 complte les interdictions par un certain nombre d'interdictions nouvelles
dont notamment:

- l'interdiction de la publicit pour le regroupement ou la


centralisation de crdits

Il sera interdit de faire de la publicit axe spcifiquement sur l'incitation au regroupement ou


la centralisation de crdits en cours. Le regroupement de crdits et la centralisation de crdits
ne sont pas interdits en soi, mais il ne pourra plus constituer un argument de vente.

- l'interdiction de la publicit pour de l'argent en espces Dans le prolongement de l'interdiction


de payer le montant du crdit en espces, la publicit pour ce type de pratique sera galement
interdite. La mme interdiction vaut pour l'affichage de l'argent liquide.
- l'interdiction de la publicit spcifiquement axe sur la facilit ou la rapidit d'obtention du
crdit
- l'interdiction de la publicit mentionnant un taux avantageux sans indiquer les conditions
particulires ou restrictives auxquelles l'avantage de ces taux est soumis

Rgles plus strictes en matire de publicit pour des formes de crdits mixtes

Lorsqu'une publicit concerne des contrats de crdit la consommation et des contrats de crdit
ne tombant pas dans le champ d'application de la loi relative au crdit la consommation (par
exemple un crdit hypothcaire) et que le message publicitaire n'indique pas clairement quelle
information s'applique quel crdit, les dispositions prvues par cette dernire loi s'appliqueront
toute la publicit.

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2.4 Renforcement des sanctions et des pouvoirs de l administration en cas de non-
respect de la nouvelle loi relative au crdit la consommation

La nouvelle loi relative au crdit la consommation renforce le pouvoir des autorits dans la
recherche des infractions aux dispositions de la loi.

Les infractions susceptibles d'entraner une peine d'emprisonnement ou une amende seront plus
nombreuses. Sera susceptible d'encourir les peines prcites notamment:

- l'intermdiaire de crdit ou le prteur qui demande sciemment au consommateur des


renseignements non autoriss, inexacts ou incomplets;
- l'intermdiaire de crdit ou le prteur qui ne fournit pas au consommateur le nouveau
formulaire Informations europennes normalises en matire de crdit la consommation
ou qui sciemment ne fournit pas l'information la mieux adapte ou ne recherche pas le crdit le
mieux adapt;
- le prteur qui conclut sciemment un contrat de crdit dont il doit raisonnablement estimer que
le consommateur ne sera pas mme de respecter les obligations en dcoulant.

3. valuation de la loi du 13 juin 2010

La transposition de la directive devait avoir lieu avant le 12 mai 2010. Le 10 mars, le projet de
loi tait dpos la Chambre et, au vu de l'chance impose par l'Europe, le gouvernement
activait la procdure d'urgence. Le 29 avril, jour de la chute du gouvernement, le projet de loi
tait mis in extremis l'ordre du jour de la sance plnire de la Chambre et vot en cours
de soire. Tout a donc t trs vite.

Les enjeux autour de la lgislation relative au crdit la consommation sont importants et


nombreux. Feprabel et l'UNCC en collaboration avec la FVF ont mis leur force en commun pour
interpeller les autorits et les parlementaires sur les dispositions du projet de loi qui, leur
sens, devaient tre modifies ou supprimes.

Il est dommage cet gard que la Commission conomie de la Chambre n'ait pas organis une
audition afin d'entendre l'avis des experts et des organisations professionnelles concernes par
le projet de loi.

Feprabel et l'UNCC regrettent sur certains points la voie emprunte par le lgislateur belge. En
effet, de nombreuses dispositions du projet de loi vont au-del du prescrit europen qui offre
pourtant une protection leve au consommateur. En faisant peser des obligations plus lourdes
sur les oprateurs belges, le lgislateur les dsavantage fortement au niveau de la concurrence
europenne, ce qui est contraire la volont d'tablissement d'un march europen unifi et
performant. Pour le surplus, des questions se posent quant la ralisation dans la pratique de
certaines dispositions de la nouvelle loi, ce qui nuit la scurit juridique.

Feprabel et l'UNCC auraient souhait une rglementation moins formaliste qui tient compte de
l'objectif de simplification administrative dfendu par le gouvernement. Par ailleurs, les
obligations supplmentaires prvues par la loi du 13 juin 2010 ont des rpercussions en matire
de cots qui peuvent tre lourds supporter.

Bien que la nouvelle loi relative au crdit la consommation prvoie une dfinition large de
l'intermdiaire de crdit, il est cependant regrettable que la loi ne soit pas applicable de manire
uniforme tous les intermdiaires de crdit actifs sur notre march. Il n'est pas admissible, par
exemple, que les intermdiaires de crdit titre accessoire (grandes surfaces, firmes de
vente par correspondance, magasins d'lectromnager, etc.) ne soient pas soumis aux
obligations d'information et de conseil.

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l'intermdiation titre accessoire doit tre dfinie de faon la plus limitative et restrictive
possible. Il n'est pas normal que des acteurs pratiquant l'intermdiation en crdit ne tombent
pas sous le coup de la lgislation qui a pour objectif principal la protection du consommateur.
Depuis plusieurs annes, il est tabli que l'augmentation du surendettement est due, en grande
partie, aux crdits accords (sous forme d'ouverture de crdit ou de contrat) de faon
concomitante l'achat de produits et/ou de services.

Et pour terminer sur une note positive, Feprabel et l'UNCC accueillent trs favorablement
l'annonce faite dans les travaux prparatoires de la loi du 13 juin 2010 suivant laquelle
l'agrment des prteurs, l'inscription des intermdiaires de crdit ainsi que le contrle prudentiel
y relatif seront confis la CBFA. Une rglementation ce sujet doit encore tre prise. Feprabel
en collaboration avec l'UNCC-NUKM et la FVF ne manquera pas de suivre activement ce dossier.

PRINCIPIUM N 7 Juillet 2010


Isabelle DASlOT
Emmanuel de HARLEE

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