APORTE DE LAS MICROFINANZAS EN EL DESARROLLO DE LAS

MICROEMPRESAS DE ARTESANAS EN LA REGIN CUSCO

Marcos Walter Acosta Montedoro

Universidad Privada Lder Peruana

Correo-e: marcoswalt@outlook.com

RESUMEN

Esta investigacin tuvo por hiptesis que el aporte de las microfinanzas contribuye en el
desarrollo de las microempresas de artesanas en la regin Cusco.

Esta investigacin fue de diseo no experimental y de alcance explicativo, el cual consider

empresas que desarrollan actividades formales de artesana, es decir, aquellas que se encuentran
debidamente registradas y reconocidas, en comparacin de la gran cantidad de artesanos diversos
en Cusco que no lo estn; se consider como muestra representativa 14 de ellas, las cuales unas
representan personas naturales y otras personas jurdicas. Los tipos de artesanas estn
caracterizados por textiles, trabajos en madera, imaginera, cermica y joyera; siendo la de
prevalencia textiles. Las empresas de microfinanzas consideradas fueron CMAC Cusco, BCP,
Crear Cusco, Crediscotia, Cooperativa de Ahorro y Crdito Santo Domingo de Guzmn Cusco,
Caja Nuestra Gente, BBVA y Mibanco; siendo la de prevalencia CMAC Cusco. Se utiliz la
entrevista como tcnica de recopilacin de datos y el cuestionario estructurado como instrumento.
El instrumento incluy solo dos preguntas de varias que pudieron realmente dar a conocer si los
entrevistados consideraban beneficioso el aporte de las microfinanzas recibido para su desarrollo.

Los resultados de la prueba chi-cuadrado muestran un p-valor de 0,135 > 0,05 por lo que se
rechaza la hiptesis alternativa y se acepta la hiptesis nula.

Por tanto, se concluy que el aporte de las microfinanzas no contribuye en el desarrollo de las
microempresas de artesanas en la regin Cusco, en la actualidad.

Palabras clave: artesanas, Cusco, microfinanzas

ABSTRACT

This research hypothesized that the contribution of microfinance contributes to the

development of micro-enterprises of handicrafts in the Cusco region.

This research was of non-experimental design and of explanatory scope, which considered
companies that develop formal activities of crafts, that is to say, those that are duly registered and
recognized, in comparison of the great amount of diverse craftsmen in Cusco that are not ; a
representative sample was considered 14 of them, which some represent natural persons and other
juridical persons. The types of handicrafts are characterized by textiles, wood work, imagery,
ceramics and jewelry; being the prevalence of textiles. The microfinance companies considered
were CMAC Cusco, BCP, Create Cusco, Crediscotia, Saving and Credit Cooperative Santo
Domingo de Guzmn Cusco, Caja Nuestra Gente, BBVA and Mibanco; being the prevalence
CMAC Cusco. The interview was used as a data collection technique and the questionnaire was
structured as an instrument. The instrument included only two questions from several that could
actually make known whether the interviewees considered the contribution of microfinance
received for their development to be beneficial.

1
 The results of the Student's T test show a p-value of 0.135> 0.05, so the alternative hypothesis
is rejected and the null hypothesis is accepted.

Therefore, it was concluded that the contribution of microfinance does not contribute to the
development of micro-enterprises of handicrafts in the Cusco region, at present.

Keywords: handicrafts, Cusco, microfinance

INTRODUCCIN

Esta investigacin se realiz porque se deseaba destacar la importancia de las microempresas

de finanzas en el desarrollo de las microempresas de artesana de la regin Cusco, por tanto, se
establecieron como objetivos:

Objetivo general: Determinar si el aporte de las microfinanzas contribuye en el desarrollo de las

microempresas de artesanas en la regin Cusco, 2017.

Los problemas de investigacin establecidos fueron:

Problema general: Contribuye el aporte de las microfinanzas al desarrollo de las

microempresas de artesanas en la regin Cusco, 2017?

Las variables de investigacin fueron: (a) aporte de las microfinanzas, como variable
independiente; y (b) desarrollo de las microempresas de artesanas, como variable dependiente.

Este estudio de justifica como pertinente, ya que es actualmente es til conocer la importancia
de las microfinanzas, manifestadas a travs de las funciones de las empresas de microfinanzas; y se
justifica como relevante porque permite conocer el desarrollo que como microempresarios de
artesanas puedan tener recurriendo a los servicios de esas empresas.

Aporte de las microfinanzas

Antn (2014) en su investigacin titulada El impacto de las microfinanzas sobre el crecimiento

econmico de los pases en vas de desarrollo, para obtencin de grado de doctor para la
Universidad de Valladolid, defini las microfinanzas como la provisin de servicios de tipo
econmico o financiero a personas con escasos recursos monetarios en trminos de sostenibilidad y
accesibilidad en virtud de su situacin econmica; siendo estas personas (a) auto-empleadas, (b)
microempresarios y (c) hogares con ingresos de entre 1 y 5 dlares diarios en la mayora de los
casos (Felder-Kuzu, 2010) son los beneficiarios de este instrumento. El concepto microfinanzas
abarca diversas figuras: microcrditos, microahorros, microseguros o transferencias de dinero.
Estos servicios los ofrecen las denominadas Instituciones Microfinancieras (IMF). De entre estas
opciones, el microcrdito ha sido la base sobre la que se ha asentado la profundizacin financiera
llevada a cabo por las IMF. El objetivo de su accin no ha sido otro que la reduccin de la pobreza
a travs del acercamiento de herramientas financieras a capas sociales hasta ese momento
desatendidas por los intermediarios tradicionales. La primera Cumbre Global de Microcrdito
celebrada en Washington D.C. en febrero de 1997 defini los microcrditos como programas de
concesin de pequeos crditos a los ms necesitados de entre los pobres para que stos puedan
poner en marcha pequeos negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el
de sus familias. El objetivo final es, en definitiva, hacer llegar el dinero en condiciones muy
favorables a pequeos emprendedores de los sectores sociales ms desfavorecidos (Lacalle, 2008).
La filosofa de los microcrditos supone en s misma un regreso a los orgenes de las transacciones
comerciales. En la pureza de su sencillez radica el xito de su generalizacin frente al inmovilismo
de otras estructuras financieras. El rudimentario procedimiento de los microcrditos reduce el
intercambio a una mnima expresin: las IMF entregan as el dinero a personas sin recursos en

2
forma de pequeos prstamos y los prestatarios a su vez asumen la obligacin de devolver ntegros
estos prstamos en varios plazos incluyendo los intereses. Los microcrditos apuestan por una
nueva visin en la que se busca la viabilidad financiera futura, de forma que los fondos se usen de
manera sucesiva y continua para abastecer a otros pequeos microempresarios que crearn su
propio negocio, generarn nuevos puestos de trabajo e incrementarn de este modo sus ingresos
(Lacalle, Rico, Mrquez y Durn, 2006). La articulacin de esta inyeccin de financiacin
recurrente da lugar a un organismo autosuficiente, un sistema capaz de retroalimentarse a partir de
este perpetuum mobile. La evolucin que han registrado los microcrditos, tanto desde el punto
de vista del volumen de financiacin canalizado, as como desde el nmero de prestatarios, ha sido
realmente espectacular. Diversas instituciones de referencia han destacado el relevante papel que
las microfinanzas estn desempeado en las economas de los pases en vas de desarrollo. Sin
embargo, y tras revisar las obras elaboradas, hayamos que la comunidad intelectual ha permanecido
ajena al posible rol que pueden jugar las microfinanzas a la hora de hacer avanzar la riqueza de un
pas. Diversas investigaciones han puesto su atencin en la influencia en el crecimiento de otras
fuentes de financiacin como la inversin extranjera o la ayuda oficial al desarrollo, pero el
impacto macroeconmico de la microfinanciacin y su posible afeccin en el crecimiento
econmico apenas ha sido objeto de preocupacin hasta la fecha. La modesta ambicin de esta tesis
es cubrir esta laguna. (Antn, 2014, pp. 8-9).

Cabellos y Naito (2015) en su investigacin titulada Determinantes de la rentabilidad de las

instituciones microfinancieras peruanas en el periodo 2006-2013: un enfoque segn el modelo de
Dupont y la teora de Modigliani-Miller, para obtencin del grado de Magster para la Universidad
del Pacfico, estableci que las instituciones microfinancieras (IMF) tienen caractersticas propias
que las diferencian de los bancos tradicionales. Entre estas diferencias se cuentan las siguientes: su
objetivo primario o fundamental, la forma de fondeo, el pblico objetivo, los productos y servicios
financieros que brindan, etctera. Si bien es cierto que las IMF cumplen una labor social muy
importante, flexibilizando el crdito a un segmento de la poblacin que no tendra acceso a l en la
banca tradicional, la realidad es que son negocios que, por generar rentabilidad, estn asociados a
un nivel de riesgo; y consider lo que afirmado por Irimia, Oliver y Pias (2004) que el crecimiento
de las IMF en los ltimos aos ha sido excepcional, y hoy en da la supervisin de parte del ente
regulador tiene un mayor alcance sobre estas instituciones; sin embargo, es evidente la diferencia
que existe entre estas instituciones (IMF) y la banca tradicional, en cuanto a niveles de crecimiento,
de riesgo y de rentabilidad; por lo tanto, podemos afirmar que los parmetros de estas variables -al
ser diferentes- no son comparables; debido a esto es fundamental marcar esta diferencia y
establecer parmetros de referencia para las IMF; por tanto se defini a las instituciones
microfinancieras como las instituciones que brindan servicios financieros, generalmente a personas
excluidas del sistema financiero formal, de bajos recursos econmicos, principalmente. (p. 4). Por
otro lado, consider la definicin de microfinanzas de Alpzar y Gonzlez-Vega (2006), en donde
estas se definen como la oferta de una gama de servicios financieros proporcionados mediante la
aplicacin de tecnologas de crdito innovadoras y de prestacin de otros servicios, en
circunstancias en las que, con tecnologas bancarias tradicionales, esta prestacin no podra ser
rentable o sostenible. (p.4).

Lpez y Maldonado (2015) en su investigacin titulada Relacin entre desempeo financiero y

social en el sistema microfinanciero peruano regulado y no regulado, para obtener el grado de
Magster en Finanzas para la Universidad del Pacfico, relat los inicios del microcrdito, los
cuales tuvieron sus inicios en la dcada de 1970, teniendo como pioneros al Grameen Bank en
Bangladesh y a Accin en Latinoamrica; durante la de 1980 se desarrollaron programas de
microcrdito alrededor de todo el mundo, mejorando las metodologas iniciales y buscando la
autosostenibilidad; posteriormente, en la dcada de 1990 se empez a hablar de microfinanzas
incluyendo otros servicios adicionales al crdito, tales como transferencias, seguros y ahorros; las
empresas del sistema microfinanciero son asociadas generalmente a una misin social, sus
actividades tienen como finalidad la creacin de valor social; sin embargo, la legitimidad de esta
afirmacin depender de la capacidad de dichas empresas para demostrar que efectivamente
generan este valor social, a travs del cumplimiento de su misin, segn FOROLACFR (2009).

3
Son once (11) los principios claves en microfinanzas creados por el CGAP, siglas del The
Consultative Group to Assist Poor, los cuales permiten tener mayor claridad sobre los temas
relacionados a las microfinanzas: (a) los pobres requieren una variedad de servicios financieros, no
solo prstamos; (b) es una poderosa herramienta para combatir la pobreza; (c) microfinanzas
significa construir un sistema financiero para servir a los pobres, (d) deben ser autosostenibles; (e)
el microcrdito no es siempre la respuesta, se deben tener en cuenta los ingresos y medios de
repago; (f) el Gobierno debe facilitar la existencia de servicios financieros, no los debe proveer
directamente; (g) los donantes deben ser un complemento de los capitales privados, a travs de un
apoyo al momento de iniciacin, no debe competir con estos; (h) las microfinanzas funcionan
mejor cuando se miden sus impactos, tanto de rendimiento financiero como social. Tambin en esta
investigacin se detallaron las caractersticas de las microfinanzas ,segn Garca y Olivi (2003),
en donde se indica que si bien las microfinanzas pueden presentar caractersticas muy diferentes,
existe cierto consenso sobre algunos de los rasgos definitorios: (a) presenta un sistema de garantas
alternativo que permita el acceso a los ms pobres, el que puede estar basado en la presin social
ejercida por el grupo en un prstamo solidario o la promesa de mayor crdito y condiciones, en
caso de proceder al pago puntual. De esta manera, se deja de lado el aval; (b) sus actividades son
ms intensivas en mano de obra y por lo tanto ms costosas, lo cual se amplifica al querer aumentar
el alcance y el acercamiento a los ms pobres; (c) altos costos de transaccin al ser prstamos por
montos menores y ante la imposibilidad de gestionar carteras de crditos con muchos clientes por
analista; (d) tipos de inters de prstamos elevados para poder hacer frente a los costos. Y seal,
segn Brigit Helms (2006), que si bien el microcrdito fue concebido para alcanzar a los ms
pobres y excluidos, los actuales clientes de las microfinanzas confluyen entre diferentes niveles de
pobreza, siendo estos clientes ligeramente debajo de la lnea de pobreza: pobreza moderada o
vulnerable, pero no alcanza a la poblacin indigente. Tambin en su investigacin afirm que el
Per cuenta con una oferta diversa de entidades microfinancieras, las cuales han ido evolucionando
bajo un entorno de microfinanzas reconocido a nivel mundial; se debe indicar que entre las
empresas financieras especializadas consideradas por Copeme se encuentran: (a) Crediscotia, (b)
Edyficar, (c) Confianza, (d) Compartamos, (e) Nueva Visin, (f) Universal, (g) Efectiva, (h) TFC e
(i) Proempresa. Tambin en la investigacin hizo una distincin entre (a) el siistema
microfinanciero regulado y (b) el sistema financiero no regulado; en donde se denomina sistema
regulado de las microfinanzas a aquel que cuenta con un rgano supervisor y regulador, y que
opera bajo lineamientos normativos, siendo en el Per la entidad reguladora de las entidades
financieras la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones
(SBS); el sistema microfinanciero regulado por la SBS est conformado por cuarenta y un (41)
entidades a diciembre de 2013 segn Copeme, Performance (2013), clasificadas de la siguiente
manera: (a) bancos especializados; (b) financieras especializadas; (c) Cajas Municipales de Ahorro
y Crdito; (d) Cajas Rurales de Ahorro y Crdito; (e) Empresas de Desarrollo a la Pequea y
Microempresa (EDPYME); y (f) Cooperativas de Ahorro y Crdito (COOPAC) autorizadas a
captar depsitos del pblico; sin embargo existen las COOPAC no autorizadas a captar depsitos
del pblico como parte de las empresas reguladas, recayendo su supervisin sobre la Federacin
Nacional de Ahorro y Crdito (FENACREP). Con respecto al sistema microfinanciero no regulado,
este es aquel que opera sin la supervisin de la SBS, siendo aquellas que no estn autorizadas a
captar depsitos del pblico, siendo estas: (a) Organismos No Gubernamentales que brindan
servicios financieros (ONG); y (b) Cooperativas de Ahorro y Crdito (COOPAC). Con respecto a
la evolucin del sistema microfinanciero peruano regulado a diciembre de 2013 el sistema
microfinanciero peruano regulado estaba conformado por 42 empresas, debindose indicar que la
EDPYME Nueva Visin se convirti en empresa financiera en octubre de 2013. (pp. 4-9).

Desarrollo de microempresas de artesanas

Segn la Ley que modifica diversas leyes para facilitar la inversin, impulsar el desarrollo
productivo y el crecimiento empresarial, Ley N 30056, del Congreso de la Repblica del Per
(2013), una microempresa es aquella empresa cuyas ventas anuales tienen como monto mximo
150 Unidades Impositivas Tributarias (UIT).

4
 Segn lvarez, De Hoyos y Jimnez (2012) las artesanas son objetos considerados artsticos
con significacin cultural, realizados manualmente o con mquinas movidas con energa humana
bsicamente, en forma individual (por un artesano) o colectiva (por una unidad productora de
artesanas), donde dichos objetos reflejan una autenticidad que enorgullece y revitaliza la identidad,
y deben conservar tcnicas de trabajo tradicionales y los diseos autctonos de una determinada
regin.

Regin Cusco

Segn el Banco Central de Reserva del Per (2016), la superficie del departamento de Cusco es
de 71,987 km2, ocupando as el 5.6 por ciento del territorio nacional, y constituyndose en una de
las reas ms extensas del Per. Este departamento se localiza en la parte sur-oriental del territorio
nacional y limita con los departamentos de Junn y Ucayali por el norte, Madre de Dios y Puno por
el este, Arequipa por el sur-oeste y Apurmac y Ayacucho por el oeste. Cusco, la ciudad capital,
est ubicada a 3 399 msnm. El departamento de Cusco est dividido polticamente en 13 provincias
y 111 distritos, aunque en el 2014, mediante la Ley N 30265 se cre el distrito de Inkawasi,
mediante la Ley N 30279, el distrito de Villa Virgen, y ya en el 2015, mediante la Ley N 5103-
2015PE se cre el distrito de Megantoni, siendo las provincias de Quispicanchi y La Convencin
las de mayor nmero de distritos, ver figura 1. (p. 5).

Figura 1: Mapa del Cusco y sus provincias

Fuente: Gobierno Regional de Cusco

METODOLOGA

Este estudio se realiz considerando el diseo no experimental del paradigma cuantitativo y a

alcance explicativo.

de estudio causal, desarrollo de las microempresas de artesanas, se consider como unidad de

anlisis los representantes legales de las empresas formales de artesanas en Cusco, as tambin
como criterio de inclusin. Quedaron excluidos las microempresas informales de artesanas y
aquellas que, aunque eran formales, no se encontraban el en registro de artesanos del Per.

5
 Es investigacin se realiz del 1 al 15 de agosto de 2017. Antes de realizar las diversas
encuestas, se estableci contacto con cada uno de los prospectivos encuestados de forma telefnica
y luego se procedi a realizar las nicas visitas correspondientes.

Esta investigacin se realiz tomando en cuenta el registro de microempresarios de artesanas

registrados y reconocidos, no obstante hay una cantidad muchsimo mayor ellos dispersos por en
diversas zonas de la regin Cusco.

La investigacin se realiz mediante una encuesta dirigida a cada uno de los artesanos que eran
los representantes legales de cada microempresa de artesanas.

Las variables consideradas para el anlisis de la informacin obtenida fueron: (a) variable
independiente.- aporte de las microfinanzas; (b) variable dependiente.- desarrollo de las
microempresas de artesanas. La unidad de anlisis fue los artesanos de la regin Cusco.

Se trabaj mediante muestreo por conveniencia, cuya muestra consiste en 14 artesanos, como
personas naturales o jurdicas, formalmente establecidos en la Regin Cusco, habindose
considerado ellos como la mejor muestra representantiva de la poblacin.

La tcnica de recoleccin de datos fue la entrevista y el instrumento es el cuestionario

estructurado. En el cuadro siguiente se puede apreciar el modelo de cuestionario estructurado:

CUESTIONARIO ESTRUCTURADO PARA ARTESANOS Y SU RELACIN CON

LAS EMPRESAS MICROFINANCIERAS

Hoja de Informacin
Datos personales del microempresario artesano
Nombres y apellidos:
Nombre del establecimiento:
Direccin:
Telfono fijo: Telfono mvil:
Entrevista: Duracin aproximada 20 minutos.
Cuestionario
Qu tipo de artesanas realiza?
1. __________________
2. __________________
3. __________________
4. __________________
5. __________________
6. __________________
7. __________________
8. __________________
9. __________________
10. __________________

Cules de ellas son las ms solicitadas?

1. __________________
2. __________________
3. __________________
4. __________________
5. __________________

Recibe prstamo o crdito de alguna entidad?

6
 o
Cules son las entidades de las cuales recibe crdito o prstamo?
1. Crediscotia
2. Scotiabank
3. Banco de Crdito
4. Banco Agropecuario
5. Edpyme Nueva Visin
6. Crear Cusco
7. Credinka S.A.
8. Caja Municipal de Ahorro y Crdito Cusco
9. Caja Municipal de Ahorro Crdito Piura S.A.
10. Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Arequipa
11. Caja municipal de ahorro y Crdito de Tacna S.A
12. Cooperativa de Ahorro y Crdito Santo Domingo de Guzmn Cusco
13. BBVA (Banco Continental)
14. Caja Nuestra Gente
15. Credivision
16. Edpyme Solidaridad S.A.C
17. Fondo Mivivienda S.A
18. Mi Banco
19. Edyficar
20. Quillacoop
21. Banco de la Nacin
Ha sido beneficioso para usted el recibir el prstamo o crdito?

o
Volvera a obtener un crdito o prstamo?

o
De la misma entidad financiera?

o
Figura 1: Cuestionario empleado para los microempresarios de artesanas
Fuente: Elaboracin propia

Las dos ltimas preguntas del cuestionario fueron los tems clave que permitieron dimensionar
la segunda variable: Desarrollo de las microempresas de artesanas.

c) Consideraciones ticas

Para tener acceso a la muestra de estudio se estableci contacto preliminar telefnico, a fin de
establecer la cita en que se realizara la encuesta con cada uno, habindoseles explicado
previamente el propsito. Todos, manifestaron conformidad; sin embargo, no todos estuvieron de
acuerdo de que se les mencione en los resultados, por lo cual todos se mostrarn como annimos en
esta investigacin.

RESULTADOS

La figura siguiente muestra la tabulacin realizada:

7
 Volvera
obtener Con la
Micro Lnea Recurre a De qu Ha sido un misma
Cul?
empresa artesanal microfinanzas? tipo? beneficioso? prstamo entidad
o financiera?
crdito?
CMAC
1. Textil S CMAC S S S
Cusco

Trabajos
2. S BCP Banco S No No
en madera

Crear
3. Textil S Edpyme S S S
Cusco

4. Textil S Crediscotia Financiera S No No

CMAC
5. Imaginera S CMAC S S S
Cusco

CMAC
6. Cermica S CMAC S No S
Cusco

Crear
7. Textil S Edpyme S S S
Cusco

8. Joyera S Crediscotia Financiera S No No

Cooperativa
de Ahorro y
Crdito Cooperativa
9. Textil S Santo de Ahorro y S S S
Domingo Crdito
de Guzmn
Cusco

CMAC
10. Cermica S CMAC S No S
Cusco

Caja
11. Imaginera S Nuestra Caja rural S S S
Gente

12. Cermica S BBVA Banco S No No

8
 CMAC
13. Joyera S CMAC S S S
Cusco

14. Imaginera S Mibanco Banco S S S

Figura 2: Tabulacin de los datos obtenidos como resultado de las encuestas

Hay que tomar en cuenta que las variables son nominales, sin embargo la variable de estudio se
ha dimensionado en dos tems, los cuales se han establecido en numricos a fin de enfrentar mayor
rigor cientfico en el anlisis de datos: (a) Volvera obtener un prstamo o crdito? Y (b) Con la
misma entidad financiera?

Para conocer la fiabilidad de instrumento, se recurri al estadgrafo Kuder-Richardson 20

debido a que se trataba de tems dicotmicos, lo cual arroj un porcentaje de 0,842 (alto).

Como la variable es nominal, es de esperar que se utilicen pruebas no paramtricas para la

prueba de hiptesis; sin embargo, para corroborar se realiz la prueba de Shapiro.Wilk.

c) Presentacin de los datos

Segn la prueba de Shapiro-Wilk el p-valor obtenido es de 0,000398 < 0,05 por lo que se
concluye que los datos no tienen distribucin normal por lo que hay que aplicar pruebas no
paramtricas.

Los resultados de la prueba chi-cuadrado muestran un p-valor de 0,135 > 0,05 por lo que se
rechaza la hiptesis alternativa y se acepta la hiptesis nula asegurando que el aporte de las
microfinanzas no contribuye en el desarrollo de las microempresas de artesanas en la regin
Cusco, 2017.

DISCUSIN Y CONCLUSIONES

Como podemos observar en los antecedentes anteriormente mencionados que reflejan la

importancia de la utilizacin de microfinanzas, y no obstante el crecimiento de empresas de ellas en
la Regin Cusco, y en otros lugares del mundo, los resultados de este estudio mostraron que no
existe una prevalencia que considere volver a obtener un prstamo o crdito, ni necesariamente con
la misma entidad financiera, y con esto queda demostrado que los microempresarios de artesanas
no consideran el aporte de las microfinanzas en el desarrollo de sus negocios, sino como un medio
momentneo del cual solo sacar provecho en caso de urgencia, porque si las considerasen obtener
servicios de ellas formaran parte de su vida empresarial.

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