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RAMIT SETHI

Adaptation de Michal Ferrari

DEVENEZ
RICHE
Si vous avez suffisamment daudace pour vous lancer,
Ramit Sethi vous dira comment.
Seth Godin

6 semaines pour amliorer simplement vos finances !

n de commande : IZ1489519716.0428.21955
Ramit Sethi, amricain et diplm de Stanford, est devenu en quelques se-
maines une vritable star aux tats-Unis grce son livre. Son blog (Iwill-
teachyoutoberich.com) est lu par plus de 250 000 internautes tous les mois.
Michal Ferrari est consultant et auteur du blog Esprit-riche.com.

Cette uvre est protge par le droit dauteur et strictement rserve


lusage priv du client. Toute reproduction ou diffusion au profit de tiers,
titre gratuit ou onreux, de tout ou partie de cette uvre est strictement
interdite et constitue une contrefaon prvue par les articles L 335-2 et
suivants du Code de la proprit intellectuelle. Lditeur se rserve le droit
de poursuivre toute atteinte ses droits de proprit intellectuelle devant
les juridictions civiles ou pnales.

Titre de ldition originale : I Will Teach You to Be Rich


First published in the United States
Copyright 2009 by Ramit Sethi
Published by arrangement with Workman Publishing Company, New York

Traduction de langlais (tats-Unis) par Cline Petit.


Ce livre est la rdition de louvrage du mme nom, paru en 2011.

Design couverture : Bernard Amiard


Photographie de couverture : corbis

Maquette intrieure : Sbastienne Ocampo

2016 Alisio (ISBN : 979-10-92928-50-1) dition numrique de ldition


imprime 2016 Alisio (ISBN : 979-10-92928-19-8).

Alisio est une marque des ditions Leduc.s.

Rendez-vous en fin douvrage pour en savoir plus sur les ditions Alisio

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Sommaire

Prface de Michael Ferrari 7

Introduction 9

1. Stoppez lhmorragie 25

2. Vaincre les banques 55

3. Prparez-vous investir 79

4. Dpensez intelligemment 101

5. conomisez en dormant 149

6. Le mythe de lexpertise financire 171

7. Investir, ce nest pas que pour les riches 193

8. Maintenir votre systme 241

9. Une vie riche 267

Table des matires 323

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Prface
de michael ferrari

J
ai dmarr ma vie active sans conseil particulier pour
mon argent. Les exemples autour de moi mavaient appris
viter le recours au crdit, mais je nen savais gure plus.
Ds lors, ma qute fut de trouver des rponses des questions
simples: dois-je ouvrir un PEA (Plan dpargne en actions),
faut-il utiliser le PEE (Plan dpargne entreprise) propos par
mon employeur, le package de ma banque est-il intressant, ou
encore vaut-il mieux rembourser mon prt tudiant ou alimen-
ter mon pargne? Sept ans bloguer sur la question et aprs
tre devenu financirement indpendant l'age de 34ans, jai
mes rponses.

Bien grer ses finances personnelles est le dbut dune vie plus
riche, et dans ce livre, vous en dcouvrirez les principes sous un
nouvel angle. Finis les prsentations sans fin de lensemble des
produits financiers et les conseils sur la gestion dun budget;
place une mthode simple suivre et lautomatisation de
vos comptes. Si vous tes comme moi, vous savez que largent
nest pas une fin en soi, mais un moyen davoir le style de vie
que lon souhaite, et que sa bonne gestion est donc primordiale.

Ce livre nest pas luvre dune seule personne, mais de


deux. Nous sommes tous deux blogueurs, lun amricain et
lautre franais, et nous avons en commun la mme vision des
choses: celle dun monde o grer son argent est facile, o les

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conomistes arrtent de faire de fausses prvisions et o vous


reprenez la main sur vos finances.

Ce mode dcriture vous permettra, jen suis convaincu, de tirer


le meilleur des deux mondes: la vision amricaine sans tabou
sur largent, et son adaptation notre culture axe sur lpargne.

Je voudrais galement remercier les personnes qui mont apport


une aide prcieuse dans ce travail. Ce livre naurait pas vu le
jour sans Cline Petit, qui ma assur un soutien sans faille, et
sans laide de Galle Many et de Michel Verdun. Je voudrais
aussi remercier tous les autres bta-lecteurs qui ont grandement
contribu la qualit du contenu. Ce livre est aussi un peu le
vtre!

Enfin, je dois vous mettre en garde faon prospectus finan-


cier: je ne suis pas conseiller financier et vous devrez entire-
ment assumer les dcisions que vous prendrez avec votre argent,
que les consquences en soient positives ou ngatives. Nous
napprenons jamais aussi bien que lorsque nous devons rflchir
par nous-mmes et ce livre, je lespre, sera un outil prcieux
dans votre rflexion sur la manire de grer votre argent.

Michael Ferrari,
auteur du blog Esprit-riche.com

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Introduction

Vous prfreriez tre


beau ou riche?

J
e me suis toujours demand pourquoi les gens grossissent
aprs avoir fini leurs tudes. Je ne parle pas de ceux qui
ont des problmes de sant, mais de tous ceux qui taient
minces pendant leurs tudes et qui juraient quils ne seraient
jamais gros. Cinq ans plus tard, ils ont tous pris du ventre et
pas mal de bourrelets. Pourtant, on ne grossit pas du jour au
lendemain. Si ctait le cas, ce serait facile de le voir venir et de
lviter. Cela commence insidieusement, et lorsquon sen rend
compte, il est dj trop tard. luniversit, tout le monde fait
du sport (ou presque). Il suffisait mme de regarder les beaux
mecs et les jolies filles minces pour avoir la motivation pour faire
du sport. Aujourdhui, beaucoup ont des kilos en trop; malgr
a, ils sont persuads de tout savoir en matire de nutrition.
Essayez de parler rgime avec vos amis et je vous parie que vous
entendrez ce genre de phrases:
Il faut viter les fculents!
Il ne faut pas manger juste avant de dormir, les graisses sont
mal brles pendant le sommeil.
Si tu manges essentiellement des protines, tu peux perdre
beaucoup de poids trs vite.
Manger des pamplemousses le matin acclre ton mtabo-
lisme.

Ces phrases me font toujours rire. Elles sont peut-tre vraies,


peut-tre pas, l nest pas la question. Ce qui compte, cest que
les gens aiment pinailler sur les dtails. Lorsquon parle de perte
de poids, nous le savons tous, il y a deux choses faire: manger

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moins et faire plus de sport. Pas besoin daller beaucoup plus


loin que a. Pourtant, au lieu daccepter ces vrits simples et
dagir en consquence, on prfre parler dacides gras trans, de
complments alimentaires, et lon sempresse de comparer les
rgimes entre eux.

Pourquoi largent et la nourriture


sont-ils si proches?

Quand il sagit Quand il sagit de finances


de nourriture, on personnelles, on
na aucune ide de ses ne compte pas ses dpenses;
apports caloriques;
mange plus quon ne dpense plus quon veut le
le croit; reconnatre;
pinaille sur des dtails tels pinaille sur des dtails tels que
que le nombre de calories les taux dintrt et les valeurs
et les types de rgimes; du moment;
accorde de limportance coute ses amis, ses parents et
aux croyances populaires les experts de la tl, au lieu
au dtriment de recherches de lire quelques bons livres sur
scientifiques. le sujet.

Quand il sagit dargent, les gens se divisent gnralement en


deux camps: ceux qui ne veulent pas y penser et qui se sentent
coupables, et ceux qui sont obsds par des petits dtails, qui
ergotent sur les taux dintrt et les risques gopolitiques sans
ragir. Ces deux options donnent le mme rsultat, cest--dire
aucun. Avant dinvestir, il faut apprendre certaines choses, puis
laisser son argent voluer pendant trenteans. Pas trs glamour,
nest-ce pas? Au lieu de a, on regarde des missions avec des
pontes qui font des prdictions interminables sur lconomie
et la valeur phare de cette anne sans prendre la responsabi-
lit de leurs prvisions (qui se rvlent fausses plus de la moiti
du temps). Parfois, ils font un coup dclat, mais gnralement

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Introduction

rien de malin ne sort de leurs dires. Et nous, nous faisons tou-


jours plus attention ces pseudo-experts, surtout en priode
agite, comme lors de la crise mondiale de 2008. Le march va
monter!, Non, il va descendre tant quils disent quelque
chose, nous les coutons.

Pourquoi ? Parce quon aime pinailler sur les dtails. Et


lorsqu'on regarde maintenant le comportement des marchs
boursiers, nous voyons que tous les marchs ont dpass leur
niveau d'avant la crise de 2008.

En faisant cela, on tire une certaine autosatisfaction. On sactive


et on exprime rapidement notre avis en essayant de changer ce
que pense celui en face de nous. Cela nous donne limpression
daller quelque part. Le problme, cest que cette impression
est compltement illusoire. Se concentrer sur des dtails est le
meilleur moyen de ne rien faire. Rappelez-vous la dernire fois
o vous et vos amis avez parl de finances ou de sport. Est-ce
que cela vous a incit aller courir? Est-ce que vous avez ouvert
un compte dpargne? Bien sr que non.

Les gens aiment dbattre des sujets les plus insignifiants, notam-
ment parce quils ont limpression que cela les dcharge davoir
y rflchir pour de vrai. Vous savez quoi? Laissez ces dbats aux
imbciles. Pour ma part, jai dcid de mieux connatre largent
en franchissant de petites tapes pour mieux grer mes propres
dpenses. De la mme faon que vous navez pas besoin dtre
nutritionniste pour perdre du poids, vous navez pas besoin de
tout savoir sur la finance pour tre riche. Je vais le rpter: vous
navez pas besoin dtre un spcialiste pour devenir riche. Ce que
vous devez savoir, cest comment trier les informations que vous
recevez et agir. Finie la culpabilit de ne rien faire!

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Mme si je savais quouvrir un compte din-


vestissement serait une bonne dmarche sur le
plan financier, je me suis fix beaucoup de bar-
rires. Je me disais: Joey, tu ne connais pas
la diffrence entre un PEE et une assurance-vie.
Tu vas srement avoir beaucoup de paperasse
faire pour en ouvrir un et quand ce sera fait, a
sera une plaie grer. Et si je choisis le mauvais
fonds? Jai dj un compte dpargne, est-ce que
a ne suffit pas? En fait, ctait ma paresse qui
parlait et qui dictait mon corps de rester sur le
canap et de ne rien faire.
Joey Schoblaska, 22ans.

la fin de la journe, qui a gagn? Les gens contents deux-


mmes qui ont dbattu avec vigueur de sujets sans intrt ou
celui qui a dlaiss le dbat pour passer laction?

Grer son argent,


pourquoi est-ce si difficile?
Les gens ont des tonnes de raisons pour ne pas grer leur argent.
Certaines sont fondes, mais la plupart ne sont que des excuses
pour ne rien faire. Oui, cest vous que je parle! Voyons cer-
taines de ces excuses.

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Introduction

La surabondance dinformation

Lexcdent dinformation est un vrai problme. Vous me direz


srement: Mais a saute aux yeux! Nous avons besoin de
plus dinformation pour prendre de meilleures dcisions! Les
gens le disent tout le temps la tl, a doit tre vrai! Dsol,
mais non. Cette abondance dinformation peut vous paralyser
dans votre dcision. Cest une faon lgante de dire quavec
trop dinformation, on ne fait rien. Cest ce dont parle Barry
Schwartz dans son livre Le paradoxe du choix: et si la culture de
labondance nous loignait du bonheur?(Marabout) : plus le
nombre de fonds offerts aux employs dans un PEE augmente,
plus la probabilit quils choisissent un fonds, nimporte quel
fonds, diminue. Pour dix fonds ajouts dans la liste des possi-
bilits, le taux de participation baisse de 2%. Et pour ceux qui
investissent, ajouter des fonds augmente la probabilit quils
ninvestissent que sur des fonds trs scuriss.

Si vous lisez un magazine qui parle dargent, vous voyez des


publicits sur des actions, des assurances-vie, des plans retraite
et dautres produits financiers. Par o commencer?

Est-ce dj trop tard? Que faire? Trop souvent, la rponse est


rien, et ne rien faire est la pire dcision que vous puissiez
prendre, en particulier quand vous avez une vingtaine dannes.
Comme vous le verrez dans le tableau suivant, la meilleure chose
faire, cest dinvestir tt.

Regardez bien ce tableau. Sylvie la fute investit moins, mais


obtient 80000 de plus. Elle a investi 100 par mois de 25
35ans et na jamais touch cet argent. Jean lidiot tait trop
occup pour penser son argent, jusqu ce quil ait 35ans et
quil investisse 100 par mois jusqu ses 65ans. En dautres
termes, Sylvie a investi pendant dix ans et Jean pendant trente
ans, mais Sylvie gagne beaucoup plus dargent. Et tout a, avec

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seulement 100 par mois! La seule chose importante faire


pour devenir riche, cest de sy prendre tt et de compter sur les
intrts composs.

Comment gagner 80000 de plus


que vos amis (en travaillant moins)

Sylvie la fute Jean lidiot


ge auquel la
personne commence 25ans 35ans
investir

Chacun investit 100


Dix ans Trente ans
par mois pendant

141761. Mme
Avec un rendement 182419. Voil,
sil a investi trois fois
annuel moyen de 8%, cest ce qui se passe
plus longtemps, il a
ils atteignent 65ans quand on commence
toujours 80000
la somme de tt.
de moins.

Pour Sylvie la fute, on a 100 par mois pendant dix ans (12000)
auxquels sont ajouts les intrts composs pendant quarante
ans. Pour Jean lidiot, cest 100 par mois pendant trente ans
(36000) avec les intrts composs pendant trente ans.

La faute aux mdias (jaime accuser)


Pourquoi est-ce que tout ce que jentends sur les finances per-
sonnelles me donne seulement envie de menduire de miel et
masseoir ct dun nid de fourmis rouges? Cela fait trop
longtemps que les conseils en finances personnelles sont donns
et enseigns par des vieux hommes en costume. Je ne comprends
pas pourquoi les journalistes continuent de parler de stratgies
doptimisation fiscale et dconomiser sur le caf du matin en
esprant que les jeunes les coutent. On sen fiche. Ce qui nous
intresse, cest de savoir o va notre argent et de lutiliser pour

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Introduction

financer nos objectifs. Nous voulons que notre argent fructifie


automatiquement, sur des comptes qui ne sont pas plombs par
toutes sortes de frais. Et nous ne voulons pas avoir besoin de
nous faire experts financiers pour devenir riches.

Cela dit, je reconnais que je suis un auteur succs (eh oui, les
filles) et que donc je fais partie des mdias. Bon, cest proba-
blement mchant de me moquer de mes confrres. Pourtant, je
ne peux pas men empcher. Prenez nimporte quel magazine
et vous avez de bonnes chances dy trouver un article intitul
Dix conseils pour tre au top de vos financessans stress.
Curieusement, les mmes auteurs qui nous encourageaient
tue-tte acheter de limmobilier en 2007nous conseillent main-
tenant sur ce quil faut faire en temps de crise. Jen ai marre
de ces vieilles opinions ennuyeuses, rptitives et honntement
horribles, quon maquille sous le nom de conseils. Nous en
reparlerons dans le chapitre6.

Dautres personnes quon peut tenir pour responsables


de nos problmes financiers
Voici dautres excuses courantes pour ne pas grer son argent.
La plupart dentre elles sont rellement stupides:
On napprend pas cela lcole. Cest facile, pour
quelquun de 20ans, de regretter quon ne lui ait pas appris
grer son argent. Et Internet, alors? Prenez votre souris
en main et cliquez sur des sources dinformation fiables
(pourquoi pas Esprit-riche.com?) pour vous former tout
seul, comme un grand!
Jentends souvent les gens se plaindre que les socits de
crdit et les banques profitent de nous. Oui, cest vrai.
Alors, arrtez de rler et cherchez dfier ces socits au
lieu de vous laisser faire.
Certains de mes amis mont dit quils avaient peur de
perdre de largent. Cest normal, surtout depuis la baisse

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des marchs due la crise, mais il faut penser long


terme. De plus, vous pouvez choisir parmi diffrentes
possibilits dinvestissement (agressive, prudente) selon
le risque que vous tes prt prendre. (Linflation vous
fait perdre de largent chaque jour o votre argent stagne
sur votre compte en banque.) La peur nest en aucun cas
une excuse pour ne rien faire de votre argent. Cest lorsque
les autres ont peur quil y a des affaires faire.
Et si je ne sais pas comment trouver 100 de plus par
mois? Vous ntes pas oblig dutiliser 100. Vous navez
pas non plus besoin de gagner un centime de plus. Je vous
montrerai comment rationaliser vos dpenses actuelles
pour obtenir de largent investir. Rappelez-vous: 1
conomis par jour, cest 30 conomiss en un mois.

Beaucoup, voire trop de gens sont paralyss lide de devoir


mettre de lordre dans chaque aspect de leurs finances avant de
commencer vraiment grer leur argent. Faut-il utiliser mon
PEA ou ouvrir une assurance-vie? Fonds communs de place-
ment ou actions? Voici ma rponse: avez-vous besoin dtre
un grand chef pour prparer un croque-monsieur? Non, mais
quand vous aurez prpar votre premier plat, ce sera plus facile
de cuisiner le prochain, mme sil est plus compliqu. Le facteur
le plus important pour devenir riche est de faire le premier pas,
pas dtre un gnie.

bas les excuses


Cessez de vous trouver des boucs missaires. Il ny a quune seule
personne lorigine de la plupart de vos problmes financiers:
vous-mme. Au lieu daccuser lconomie et les entreprises
de votre situation financire, concentrez-vous sur ce que vous

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pouvez vous-mme changer. De la mme faon que lindustrie


agro-alimentaire nous a inonds de choix en matire de rgimes,
les finances personnelles sont un ensemble de dceptions, de
mythes, de phrases pompeuses et nous, nous sommes au milieu
et nous nous sentons coupables de ne pas en faire assez ou de
ne pas bien faire.

Pourtant, a ne sert rien de sen prendre aux entreprises et aux


mdias. Nous ne prenons pas nos responsabilits pour passer
laction, apprendre et nous lancer, que ce soit avec nos kilos
en trop ou avec largent. Rsultat: on finit gros, on consomme
et on sappauvrit. Plus srieusement, un Franais sur trois est
en surpoids ou obse (un peu plus chez les Amricains) et, en
moyenne, chaque Franais possde une pargne de 4608 *.

En 2008, lorsque la crise financire mondiale a jailli sur les


marchs boursiers, la premire chose que beaucoup de gens ont
faite a t de retirer leur argent du march. Cest toujours une
mauvaise ide. En effet, ils cumulent une premire erreur (ne
pas avoir de portefeuille diversifi) avec une seconde: acheter
des valeurs hautes et les vendre quand elles sont basses. Tous
ceux qui accusent le gouvernement, les P.-D.G. et les mchantes
banques ont-ils lu ne serait-ce quun seul livre de finances per-
sonnelles? Et ils sattendent quand mme ce que leur argent
progresse ? Qu'ont fait les personnes qui se sont enrichies
depuis? Elles ont renforc leur position si elles le pouvaient et
surtout, elles ont attendu.

Laissons tomber les excuses. Et si vous pouviez dcider en toute


bonne conscience comment dpenser votre argent au lieu de
vous dire: Jai d dpenser la mme somme que le mois der-
nier(sans vraiment en tre sr)? Et si vous pouviez mettre en
place une infrastructure automatique qui fasse travailler vos

*En 2014, selon lObservatoire de lpargne europenne.

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comptes ensemble et automatise votre pargne? Et si vous pou-


viez investir simplement et rgulirement sans crainte? Vous
savez quoi? Cest possible! Je vous montrerai comment rediriger
votre argent l o vous le souhaitez et le faire voluer long
terme, peu importe le contexte conomique.

Les principaux messages de ce livre


Je crois aux petites tapes. Ce que je veux, cest rduire le nombre
de possibilits qui soffrent nous et qui nous paralysent. Il est
plus important de se lancer que de perdre des heures recher-
cher le meilleur fonds du monde. Ce livre est l pour vous guider
dans vos premiers pas, cest--dire comprendre les barrires qui
nous empchent de grer notre argent, vous aider les dtruire
et placer votre argent au bon endroit pour atteindre vos objec-
tifs. Honntement, votre objectif nest certainement pas de deve-
nir un expert financier. Ce que vous voulez, cest vivre votre vie
et mettre votre argent votre service. Donc, au lieu de penser
la somme que vous avez besoin dobtenir, pensez plutt ce que
vous voulez faire de votre vie, et comment largent peut vous y
aider. Finalement, au lieu de vous laisser guider par vos peurs,
vous serez guid par linvestissement et la croissance.

Pour le dire plus simplement: il y a beaucoup (trop) de livres qui


essaient de tout dire sur largent. Et vous, vous vous retrouvez
avec un bouquin que vous devriez lire, mais que vous ne lisez
pas, parce quil contient trop dinformations. Mon objectif, cest
que vous en sachiez assez afin de vous lancer en crant votre
systme pour investir automatiquement, mme sil ne sagit que
de 50. Voici les principaux messages de ce livre.

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Introduction

La solution des 85%: se lancer est plus important que de


devenir un spcialiste. Trop de gens pensent quil faut grer
son argent la perfection et ne font finalement rien du
tout. Cest pour cela que la meilleure faon de grer son
argent est dagir tape par tape et de ne pas chercher
atteindre la perfection. Je prfre agir et russir 85%
que de ne rien faire. Pensez-y: raliser 85% du chemin,
cest toujours mieux que rien. Une fois que votre systme
de gestion financire est suffisant, ou que vous avez dj
ralis 85% de ce systme, vous pouvez vous concentrer
sur votre vie et faire ce dont vous avez vraiment envie.
Vous avez le droit lerreur. Mieux vaut faire des erreurs
maintenant, avec de petites sommes. Ainsi, quand vous
serez plus riche, vous saurez ce quil ne faut pas faire.
Des actions ordinaires donnent des rsultats ordinaires.
Nous sommes, pour la plupart, des gens ordinaires. Pour-
tant, plus de la moiti dun groupe de diplms univer-
sitaires interrogs ont affirm avoir pour objectif dtre
millionnaires avant lge de 40ans, une attente dcon-
necte de la ralit. Regardez autour de vous: combien
sommes-nous avoir des parents millionnaires? Pas
beaucoup, je pense. Et si nous suivons la mme route ordi-
naire queux, nous aussi, nous serons des gens ordinaires.
Pour tre extraordinaire, il ne faut pas tre un gnie, mais
il faut agir diffremment des gens qui nous entourent (par
exemple, commencer grer son argent et investir jeune).
La diffrence entre tre beau et tre riche. Lorsque jcoute
les gens parler des valeurs quils ont achetes, vendues ou
sur lesquelles ils se sont positionns la semaine prcdente,
je me dis que mon style dinvestissement doit vraiment sem-
bler ennuyeux. Eh bien, jai investi dans quelques bons
fonds il y a cinq ans et je nai rien fait depuis, si ce nest
investir plus grce un systme automatis. Investir, ce
nest pas tre sduisant, cest gagner de largent. Les livres
traitant dinvestissement le disent: acheter des titres et les

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conserver rapporte plus long terme, toujours. Oubliez


ce que les chanes de tl et les magazines spcialiss vous
racontent sur la valeur du mois. Faites quelques analyses,
prenez une dcision, puis rvaluez votre investissement
tous les six mois environ. Cest sr, ce nest pas aussi atti-
rant que ces gars en costard la Bourse qui hurlent et
agitent les mains, mais en tant quinvestisseur particulier,
vous y gagnerez beaucoup plus.
Dpenser des sommes extravagantes dans ce qui vous plat
et rduire les dpenses pour ce qui ne vous intresse pas. Ce
livre nest pas l pour vous dire darrter dacheter votre
pain au chocolat du matin. Au contraire, il est l pour
vous aider dpenser plus dans des choses qui vous font
plaisir et moins dans ce qui vous intresse moins. En fait,
cest facile de vouloir le meilleur: on aimerait sortir tout
le temps, vivre dans un appartement plus sympa, sacheter
de nouvelles fringues, conduire une nouvelle voiture et
voyager quand on en a envie. Pourtant, il faut apprendre
donner une priorit nos envies. Un jour, mon ami Jim
ma appel pour me dire quil avait eu une augmentation au
travail. La mme journe, il dmnageait dans un appar-
tement plus petit. Pourquoi? Parce quil naccorde pas
beaucoup dimportance lendroit o il vit, mais dpense
beaucoup en camping et en randonnes cyclistes. Cest ce
quon appelle une dpense rflchie. (Vous apprendrez en
page110 comment lun de mes amis dpense de manire
rflchie 21000 par an en sorties.)

Ce livre traite de gestion des comptes en banque, de budget,


dpargne et dinvestissement. Je vais vous montrer comment
paramtrer vos comptes pour crer une infrastructure finan-
cire automatise qui fonctionnera avec un minimum dinter-
vention de votre part. Vous apprendrez galement ce quil ne
faut pas faire, vous dcouvrirez des choses tonnantes tires des
livres spcialiss (par exemple limmobilier, est-ce vraiment un

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Introduction

bon investissement?) et comment viter les erreurs habituelles.


Ensuite, vous commencerez agir au lieu de vous focaliser
sur des dtails. Tout cela ne vous prendra que six semaines et
ensuite, en route pour la fortune. Tentant, non?

Pourquoi voulez-vous tre riche?


Grce mon site Iwillteachyoutoberich.com, jai parl avec plus
dun million de jeunes de leurs finances personnelles et de leurs
engagements. chaque fois, je leur ai pos deux questions:
Pourquoi veux-tu tre riche?
Quest-ce qutre riche signifie pour toi?

La plupart des gens ne prennent mme pas dix minutes pour


rflchir ce que riche signifie leurs yeux, cest dommage!
Je vais vous aider: cest diffrent pour chacun dentre nous, et
tre riche, ce nest pas quune question dargent. Mes amis, par
exemple, attachent tous de limportance des choses diffrentes.
Dan adore manger dans des restaurants gastronomiques o les
plats cotent 100. Anton aime voyager. Alexandra, elle, aime
sacheter des jeans. Si vous ne choisissez pas intelligemment ce
que riche signifie pour vous, vous risquez de vous retrouver
singer vos amis. Personnellement, je me considre riche main-
tenant que je peux faire les choses suivantes:
Prendre des dcisions pour ma carrire en fonction de ce
que je veux vraiment, et pas simplement pour des raisons
financires.
Aider mes parents pendant leur retraite pour quils naient
pas travailler sils nen ont pas envie.
Dpenser des sommes folles pour ce que jaime et veiller
la dpense pour ce qui mest gal (par exemple, dpenser
beaucoup dargent pour voir ma famille, mais pas pour

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acheter la dernire voiture de sport ou une montre hors


de prix).
Lancer un fonds daide pour les jeunes entrepreneurs:
scholarships.ramitsethi.com (commenc en mai 2006!).

Avant daller plus loin, je vous conseille de dterminer vos objec-


tifs aujourdhui. Pour quelles raisons voulez-vous tre riche?
Que voulez-vous faire de votre fortune?

Ce que vous obtiendrez de ce livre


Jaime bien me moquer des gens qui parlent dinvestissement. Les
gens pensent quinvestir, cest acheter des titres, donc ils envoient
la cantonade des termes tendance comme hedge funds, pro-
duits drivs et options dachat. Hlas, ils pensent vraiment
avoir besoin datteindre un niveau aussi complexe pour devenir
riches, parce que cest ce dont parlent les gens la tlvision tous
les jours. Vous savez quoi? Pour les particuliers comme vous et
moi, ces termes-l ne sont absolument pas pertinents.

Ils ont lair classes, mais voquer notre niveau des concepts aussi
compliqus, cest comme couter deux joueurs de tennis amateurs
se disputer propos de la tension des cordes de leurs raquettes. Bien
sr cela peut rentrer en ligne de compte, mais ils joueront beaucoup
mieux au tennis en sentranant plusieurs fois par semaine plutt
quen pinaillant sur des dtails quils ne matrisent pas.

Des investissements simples et long terme fonctionnent.


Pourtant, cest le genre dide qui nintresse personne au cours
dune conversation. vous de prendre une dcision! Est-ce que
vous voulez impressionner les gens avec votre vocabulaire ou
est-ce que vous voulez vous enrichir et profiter de la vie?

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Introduction

PASSEZ LACTION:
6 SEMAINES DACTION

Ce livre vous aidera savoir o va votre argent et en obtenir ce


que vous voulez. Vous conomisez pour vos vacances en Chine?
Pour votre mariage? Ou vous voulez tout simplement faire fruc-
tifier votre argent? Voici un programme sur six semaines pour
rpondre ces questions.

Semaine1: vous stoppez lhmorragie et mettez sous contrle


vos moyens de paiement.

Semaine2: vous ouvrez les bons comptes en banque, vous ngo-


ciez les frais et mettez votre banquier votre service.

Semaine3: vous ouvrez un compte dinvestissement (mme si


vous navez que 50 pour commencer).

Semaine4: vous prenez conscience de vos dpenses. Et vous


verrez comment orienter votre argent l o vous le souhaitez.

Semaine5: vous automatisez cette nouvelle infrastructure pour


que vos comptes fonctionnent ensemble.

Semaine6: vous apprenez pourquoi investir est diffrent dache-


ter des actions et comment tirer le meilleur du march avec peu
deffort.

Et bien plus encore! Vous apprendrez choisir un portefeuille


automatique peu coteux qui dpasse les portefeuilles classiques

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Devenez riche!

de WallStreet et maintenir vos investissements en mettant


en place un systme qui vous permet de garder les mains libres
pendant que votre argent crot automatiquement. Vous trouve-
rez mme des rponses de nombreuses questions spcifiques
sur largent, notamment comment sacheter une voiture, payer
pour son mariage et ngocier son salaire.

Aprs avoir lu ce livre, vous serez mieux prpar grer votre


argent que 99% des gens de 20 40ans. Vous saurez quels
comptes ouvrir, comment ne pas payer de frais bancaires sup-
plmentaires, comment envisager largent et dchiffrer ce que
lon vous dit la tlvision et dans les magazines.

Il ny a pas de secrets pour devenir riche, il faut juste quelques


tapes, de la discipline, et un tout petit peu de travail. Allez,
on sy met!

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1 Stoppez lhmorragie

B
ienvenue dans un nouveau monde. Dans ce monde, vos
comptes sont optimiss et sous contrle. Ils vous rap-
portent de largent au lieu de vous en coter et de vous
crer des soucis. Votre objectif premier ne doit pas tre dtre
riche, mais bien davoir lattitude et lesprit de quelquun qui
sait simplement apprcier ce quil possde. La richesse viendra
ensuite.

Une anecdote amusante ce sujet: un jour, un riche homme


daffaires discute avec un crivain. Au bout de plusieurs minutes
de conversation, lcrivain dit ceci: Vous savez, jai compris
que malgr ma modeste condition, jai une chose que vous nau-
rez jamais: assez!

Aprs plusieurs annes de lecture et dcriture sur ce thme et les


thmes connexes, jai identifi quelques grands principes simples
pour aller dans cette direction, ma philosophie. Avoir une
philosophie sur largent est aussi important que davoir une phi-
losophie de vie; en fait, ces deux lments sont intimement lis.

Si votre conception de largent est optimale, elle vous servira de


support pour raliser et accomplir le maximum dans votre vie.
Contrairement aux ides reues, largent ne deviendra pas votre

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Devenez riche!

seul centre dintrt. Son seul attrait rside dans les projets quil
peut financer, dans la libert quil peut vous offrir, et non pas
dans les biens quil peut acheter.

Ma philosophie de largent repose sur deux ides fondatrices qui


seront dcrites dans ce chapitre et tout au long du livre. La pre-
mire, cest que vous devez avoir un plan pour votre argent, tout
comme vous devez avoir un plan pour votre vie. La plupart du
temps, les gens disent si javais de largent, jaurais cr mon
entreprise, jaurais investi dans ceci, mais il ne faut pas sy
mprendre: si vous aviez un meilleur plan, vous auriez de largent.

Lautre ide fondatrice est emprunte au dveloppement person-


nel, le fait damliorer petit petit sa vie, et sexprime en ces
termes: les personnes optimistes auront tendance tre heureuses
tandis que celles qui se plaignent longueur de temps seront mal-
heureuses. Avec largent, cest pareil. Les gens qui galrent finan-
cirement vont avoir tendance trouver des excuses, comme le
fait dtre n pauvre, de ne pas avoir de rseau ou de ne pas avoir
eu de chance, tandis que ceux qui russissent tirent leur force de
leurs motivations. Ils veulent rendre un meilleur service, financer
une cause qui leur est chre, mettre fin une injustice et trouvent
suffisamment de raisons pour agir et tout mettre en uvre. Lun
trouve une excuse, lautre trouve une raison.

Entre ces deux visions du monde, il ny a que quelques diffrences


de jugement et il faut peu de chose pour que le rsultat sur vingt
ans soit poustouflant. Au quotidien, il suffit de quelques erreurs
rptes rgulirement pour tre tir vers le bas: il apparat alors
essentiel de bien savoir o lon va et ce que lon fait avec son argent.

Largent est un aspect incontournable de nos vies, car cest


lorsquil vient manquer quon commence le compter. Il devient
le principal sujet de proccupation, ce qui empche alors de se
concentrer sur le plus important: vivre.

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Au milieu de tout cela, il y a bien sr tout un monde o largent


ne manque pas vraiment, mais o il constitue quand mme une
source rgulire de proccupation.

Voici ce qui inquite la plupart des gens: perdre son emploi et


devoir faire face aux dpenses, et manquer dargent la retraite.

Il ny a pas de solution miracle ni de produit magique, et vous


pouvez devenir riche relativement facilement durant votre vie. En
fait, je dirais mme que si beaucoup de gens ne le deviennent pas,
cest simplement par manque de discipline. pargner, investir,
grer son patrimoine: voil les actions mener et elles ne sont
pas trs sduisantes. Ce qui dcourage la plupart des gens, cest
quil ny a pas de formule instantane et daventure formidable,
mais ne vous laissez pas berner par cette vision des choses: mieux
vaut profiter de son argent en voyageant que rler contre le gou-
vernement parce que notre retraite est trop faible.

Que les choses soient bien claires: dans chaque situation, il y


a ceux qui accusent et ceux qui essaient damliorer les choses.
Lorsque vous tes au pied du mur, il est prfrable de chercher
une solution pragmatique que de passer du temps dsigner
des coupables. Dans ce premier chapitre, je vais principale-
ment vous parler de votre banque, mais je me garde bien de
laccuser de quoi que ce soit, car elle ne fait que profiter de
votre propre fainantise en vous proposant lquivalent des
plats prpars industriels que vous navez plus qu rchauf-
fer au micro-ondes. Vous pouvez toujours rejeter la faute sur
lautre, mais finalement, cest bien vous qui en payez les pots
casss: autant agir!

Au contraire, si vous matrisez vos comptes et votre argent, votre


banquier peut devenir un vritable alli. Il commencera par
vous respecter pour votre gestion et il sera mme de financer
vos projets de manire intelligente.

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Devenez riche!

Pour la mme raison que lon naccuse pas les fabricants de


voitures des accidents de la route, naccusez pas votre banquier
de ltat de vos finances.

On peut dsapprouver les excs de la finance et le comportement


des banques, mais commencez par agir votre propre niveau avec
votre argent avant de vouloir faire la rvolution, puis finalement
de vous calmer en allant boire une bire au bistrot du coin.

Avec ce qui suit, vous serez mme de prendre en main la situa-


tion et de vous concentrer sur ce qui importe vraiment. En peu
de temps, vous serez sur la bonne voie pour grer cet argent
durement gagn et le confier des gens qui vous respectent et
qui vous rendent service.

Nous allons donc passer en revue les points-cls, qui sont pour
la plupart symboliques, car ce qui compte, cest dobtenir de
petites victoires et de prendre vos finances en main.

Balancez votre package de services


Voici comment se droule lhistoire: vous allez un matin votre
banque pour demander louverture dun compte dpargne et
votre banquier vous propose de souscrire un package de ser-
vices dans votre intrt.

Ces packages aux noms tous plus sympathiques et chantants


les uns que les autres sont en fait un vaste amalgame doptions
telles que des rductions dans les enseignes partenaires, des
dcouverts tarif rduit, un forfait pour retirer dans les dis-
tributeurs des banques concurrentes ou encore laccs vos
comptes par Internet.

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Hsitant, vous passez en revue les caractristiques de loffre, et


le moins quon puisse dire, cest quil y en a pour tous les gots.
Cest mme assez complet et cela vous permettrait de mensua-
liser le paiement de votre carte bancaire au lieu de payer votre
cotisation annuelle en une seule fois. Vous tes assez sduit par
lide de disposer de tout pour un montant mensuel fixe.

Rassur, vous donnez votre accord pour bnficier de cette offre


et vous repartez avec le sentiment davoir optimis vos comptes
et fait plaisir votre conseiller.

Petit petit, vous ralisez que, sur les dix services proposs,
vous nen utilisez que trois, et que sur ces services, deux sont
gratuits dans la banque d ct et le dernier est un gadget. Vous
vous retrouvez payer au prix fort lillusion de labondance et
la tranquillit desprit.

Vous voil donc payant, au mieux, de 3 7 par mois pour


un service superflu. Et si vous avez plus de 25ans, cest de 8
20 par mois dont vous allez vous dcharger pour que votre
banque vous rende service.

Les comparaisons et les tudes ne sont pas en faveur de ces


forfaits bancaires. Ainsi, lassociation CLCV et le magazine
Mieux vivre votre argent ont compar 124tablissements. Ils ont
dcouvert que, pour un profil de petit client, cest--dire un
client qui utilise peu de services, il est bien souvent plus int-
ressant de souscrire des services la carte que dopter pour
un package. Le rsultat est sans appel: les packages entranent
des surcots pouvant aller jusqu 120% par rapport ce que
le client aurait pay pour les services rellement utiliss.

Ces packages ne prsentent un avantage financier que si vous


tes un gros consommateur de services, mais si vous tes comme
moi, ce nest pas le cas. Ce que jattends de ma banque, cest tout

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simplement un bon moyen de paiement, un accs mes comptes


en ligne et un service client de qualit.

Et ce nest pas tout, certaines banques vous factureront la ges-


tion de votre compte ou la consultation distance pour com-
penser le fait que vous nayez pas souscrit lun de leurs packages.

En juin 2010, lUFC-Que choisir a de nouveau alert lopinion


publique sur ce sujet et mettait en avant la dgradation observe
depuis plusieurs annes. Le journal Le Monde a fait de mme
dans un article publi en 2013 intitul La fausse bonne ide
des packages.

S urcot li aux packages

Banque populaire Rives de Paris Surcot de 55%

BNPParibas Surcot de 47%

Bred Surcot de 21%

Caisse dpargne le-de-France Surcot de 59%

CIC Gain de 32% (gain artificiel*)

Crdit agricole le-de-France Surcot de 50%

Crdit mutuel Centre-Est Europe Surcot de 9%

Crdit du Nord Surcot de 15%

HSBC Surcot de 16%

La Banque postale Gain de 7,5%

LCL Surcot de 32%

Socit gnrale Surcot de 44%


*
Source: UFC-Que choisir.

* Le gain affich par le CIC est clairement artificiel et li la surfacturation


dInternet lunit : 49,20 contre 3 dans le package ! selon lUFC-Que
choisir.

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Rsultat: dans onze cas sur douze, le package correspond une


surfacturation pour le consommateur.

Conclusion: les packages reprsentent en ralit un surcot


moyen de prs de 26% pour le consommateur. Seuls les trs gros
consommateurs de services bancaires ont intrt y souscrire.

Si les sommes sont symboliques, je cherche avant tout vous faire


prendre conscience que vous devez tre le seul matre de votre
argent. En fait, votre travail ne sarrte pas lorsque vous encaissez
votre salaire: il continue avec la bonne gestion de vos comptes.

Aujourdhui, il est temps de reprendre en main vos comptes avec


une ide simple: vous ntes pas au service de votre banque,
mais cest bien votre banque qui doit vous offrir des services
et gratuitement!

Pour vous dbarrasser du package en question, il vous faut sim-


plement lire votre contrat pour voir comment le rsilier ou,
dfaut, prendre rendez-vous avec votre conseiller et discuter du
sujet directement avec lui.

Ne payez plus votre carte bancaire


Sil y a bien un lment emblmatique dans le paysage des ser-
vices bancaires et qui rsiste encore lenvahisseur, cest la carte
bancaire.

Selon un sondage CSA paru en 2015, la France est lun des


pays o la carte bancaire est le moyen de paiement prfr des
consommateurs, avec un taux de 71% dadoption, et pourtant,
cest aussi lun des pays o cette fameuse carte est encore trs
souvent payante.

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Eh oui! Dans dautres pays, la carte bancaire est gratuite! Cest


l que ceux que jappelle les ngatifs-ralistes me rtorque-
ront: Mais quest-ce que tu crois? Tu la paies dune faon ou
dune autre!

Je ne suis pas daccord et jai deux rponses:


1. Sil y a un bnfice faire, la banque le fera indpendam-
ment de lmission dune pauvre carte bleue. Quest-ce que
vous croyez?
2. Il ne faut pas raisonner le mtier de la banque comme sil
sagissait dune industrie du secteur primaire base sur des
matires premires et des cots de production. La stabilit
financire de ltablissement ne sera pas remise en cause
par la distribution gratuite dun bout de plastique!

Avec votre argent, la premire attitude adopter, cest de ne


plus trouver normal de se le faire prendre!

Dans une banque classique, une carte bancaire standard vous


cotera en moyenne 35 par an, auxquels il faudra ajouter 25 si
vous souscrivez aussi une assurance pour ce moyen de paiement
et 2 par mois pour un compte courant soit 24 par an.

Vous me direz que ce ne sont que 90 par an, mais ce nest pas
la somme qui compte: ce sont ses effets psychologiques induits.

Ce quil faut comprendre, cest que lorsque vous tes habitu


payer quelque chose qui devrait tre gratuit (laccs votre argent
en loccurrence), vous validez intrieurement cette conduite et finis-
sez par intgrer cette ide votre schma de pense. De fait, payer
pour des services bancaires vous semble alors tout fait normal.

Partant de l, il est facile de vous faire payer dautres services, car


vous tes dj habitu payer pour utiliser votre argent ne payez-
vous pas les retraits dans les distributeurs des rseaux concurrents?

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De nombreuses expriences ont permis didentifier ce que lon


appelle limpuissance apprise: avec un conditionnement adapt,
on peut inculquer le sentiment dimpuissance nimporte
qui.

Vous penserez peut-tre que les montants en jeu ne sont pas trs
importants. Si vous tes le roi du ptrole et que votre budget
mensuel est de 500000, le cot de votre carte bancaire ne
psera pas lourd. Mais ces sommes saccumulent doucement et
ce sont invitablement des centaines deuros qui finissent hors
de votre portefeuille chaque anne!

Les meilleures offres bancaires se trouvent actuellement du ct


des banques en ligne. Bien quelles rpondent souvent des
noms peu rassurants, ces banques sont adosses aux banques
traditionnelles et offrent donc autant de garanties que votre
banque de quartier. Elles font des conomies substantielles,
car elles ne possdent pas de rseau dagences (certaines ont
tout de mme quelques agences dans les grandes villes) et cela
se rpercute sur les tarifs qui vous seront proposs.

Lun des meilleurs moyens pour rduire ce que vous cote votre
banque est dopter pour lune des banques ci-dessous. Faites
la comparaison avec ce que vous payez actuellement: la dif-
frence devrait tre flagrante. Lautre avantage que procurent
ces banques, cest quelles permettent de raliser lensemble des
oprations en ligne en quelques minutes: vous naurez plus
passer deux heures le samedi matin pour ouvrir un compte
dpargne ou pour rcuprer votre chquier.

Si ces banques vous font peur, imaginez seulement les milliers


de clients qui utilisent leurs services depuis plusieurs annes
et vous verrez que vos craintes sont irrationnelles! Peut-tre
quavoir une carte bleue Premier gratuite vous fera changer
davis?

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Les plus gros noms du secteur sont:


Boursorama Banque;
INGDirect;
Fortuneo;
Hello Bank.

Vous pouvez consulter un comparatif sur: esprit-riche.com/


comparatif-banque-en-ligne

Matrisez vos cartes rserve


de crdit (cartes de fidlit)
Selon une tude mene par TNSDirect, les Franais possdent
en moyenne 3,7cartes de fidlit. Ces cartes sont celles que vous
proposent les grands magasins et les enseignes de la grande
distribution. Le plus souvent, on les appelle cartes de fidlit
pour mieux masquer lune de leurs consquences principales sur
votre argent: sa disparition organise.

Mme si, toujours daprs cette tude, ces cartes possdent un


taux dactivit infrieur 50% autrement dit, une carte sur
deux dans votre portefeuille nest jamais utilise , elles nen
demeurent pas moins nocives et vous avez tout intrt vous
en dbarrasser au plus vite!

La plupart des grandes enseignes proposent dsormais une carte


de fidlit associe une carte de paiement. Si ces enseignes
sattachent vous faciliter la vie, cest moins dans le but de
vous faire acheter davantage que de vous facturer des intrts
sur ce que vous achetez.

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Les cartes rserve de crdit sont maintenant considres


comme le mal absolu dans le monde des moyens de paiement
et de financement. Cest le Dark Vador de la consommation!

Le principe de ces cartes est simple. Le magasin est associ


une banque ou un organisme de crdit et, ensemble, ils vous
proposent une carte que vous ne pouvez utiliser que dans cette
enseigne. Cette carte contient une rserve dargent disponible
et permet de payer vos achats crdit.

Pour parler du plafond qui vous est accord, la terminologie est


large et parfois ambigu:
capital autoris;
dcouvert autoris;
rserve dargent;
rserve de crdit;
somme totale disposition;
plafond de crdit.

Lorsque vous utilisez ce crdit, vous remboursez des mensuali-


ts selon un barme tabli et li au montant rembourser pour
reconstituer la somme initiale qui vous a t accorde.

La promesse, cest que vous serez mieux servi, car vous bnfi-
cierez de plus de services. La ralit, cest que vous devenez un
client captif qui paie des intrts sur largent quil utilise pour
ses achats. En plus, attir par les petits avantages, vous aurez
moins tendance comparer les prix avec les autres enseignes.
tre fidle une marque ou une enseigne nest pas un pro-
blme, mais ne payez pas vos achats crdit.

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L o a devient drle pour eux!

Voici pourquoi les enseignes adorent vous refiler ces cartes: tout
dabord, vous avez le sentiment dtre un VIP, dappartenir la
Communaut de lAnneau et dincarner les valeurs du maga-
sin. En lisant cela, vous vous direz srement: Pfff, mais nim-
porte quoi, et cest normal. Ce nest pas votre ct rationnel
qui pense ainsi et ce nest donc pas ce ct-l qui le reconnatra.
Les plus cartsiens dentre vous nieront en bloc toute influence
de ces cartes. Cela ne les empchera pas de se prcipiter sur la
premire promotion quils recevront en rationalisant leur dci-
sion dachat par un mais jen avais vraiment besoin!. Alors,
quoi de plus juteux pour ce magasin que de vous vendre ce que
vous tes venu chercher et, de surcrot, de vous vendre largent
pour lacheter? Cest a, vous avez compris!

Si je vous disais quen acceptant une carte de ce type, vous avez


six fois plus de chances* de retourner dpenser dans ce magasin,
et que vous allez y dpenser dix fois plusquun client lambda?

Le dtail qui tue: cet argent que lon vous vend aura un prix.
Combien? Oh, une broutille. Un taux dintrt de 19 21%
par an!

Comment dcortiquer tout ceci?

Cest trs facile: ces cartes permettent de dclencher des crdits


la consommation sur simple paiement. Autrement dit, vous
allez commencer par demander cette carte pour les avantages
annexes quelle met en avant remises sur certains articles,
promotions spciales, extension de garantie et, une fois votre
dossier accept, vous aurez en votre possession ni plus ni moins

*Toujours selon ltude mene par TNSDirect en 2006.

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quun crdit la consommation facilement dclenchable. Cest


ce que lon appelait il y a quelque temps encore un crdit
revolving et que les associations de dfense du consommateur
qualifient dsormais de revolver.

Le TEG (Taux effectif global),


votre pire ennemi

ce stade, le TEG deviendra votre pire ennemi. Avant que


vous ne le ralisiez, il sattachera alourdir vos achats de son
poids crasant.

Le TEG, ou taux effectif global, reprsente le taux dintrt


de votre crdit et inclut tous les frais obligatoires lis au cr-
dit, comme les frais de dossier ou les assurances. Si vous avez
recours une assurance facultative ou des options supplmen-
taires, la loi noblige pas le vendeur les inclure dans le calcul
du TEG. (Par consquent, le TEG que lon vous annonce peut
ne pas vraiment reflter ce que vous allez rellement payer.)

Le calcul du taux dintrt est bas sur le taux dusure, dont la


dfinition est fixe par larticleL313-3 du code de la consom-
mation. Le taux dusure est simplement le prix maximum de
largent prt. Il est actualis chaque trimestre par la Banque de
France et pour chaque catgorie de crdit (immobilier, consom-
mation, prt aux entreprises). Par dfinition, le TEG ne peut
donc pas tre suprieur au taux dusure.

Attention: le taux dintrt du crdit est parfois prsent sous sa


forme mensuelle (voire mme journalire); seul le TEG annuel
fait foi et vous donnera le vritable cot de votre crdit. La
difficult, cest darriver comparer des choses comparables.

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Combien me cote un achat


avec ma carte de crdit de fidlit?
Achat TVLCD 799
12 mensualits au taux annuel de 21,39% 74,55
Cot total du crdit 895

Vous voyez o je veux en venir? Utilisez votre carte et votre


achat vous cotera 96 de plus que son prix affich. Votre tl-
vision vous revient 895, une modeste augmentation de 12%!

Si vous avez pass des heures comparer les prix sur Internet
ou faire le tour des magasins pour conomiser 15 sur le
modle de votre choix, payer 12% plus cher devrait vous rendre
fou de rage!

Si cest le cas, voici deux raisons qui ont pu motiver cet achat:
1. Vous naviez pas les moyens et vous avez quand mme
choisi de faire cet achat, ce qui nest pas une bonne dci-
sion financire.
2. Vous aviez les moyens et vous avez choisi un crdit, ce qui
nest pas non plus une bonne dcision financire.

Dans un cas comme dans lautre, tout a commenc lorsque vous


avez laiss ces fameuses cartes entrer dans votre vie. Certains
en ont deux, trois ou quatre et elles hantent leur portefeuille: il
est temps de vous en dbarrasser!

Prenez un un vos contrats et rsiliez vos diffrentes cartes,


surtout si elles sont payantes.

Assez parl, agissons!

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Faites appel au mdiateur


Au cours de vos aventures dans lunivers des finances person-
nelles, il est possible que les choses ne se passent pas comme
elles le devraient.
Vous rsiliez votre carte bancaire et la banque ne vous
rembourse pas le prorata de la cotisation annuelle que
vous aviez paye.
Vous avez un incident de paiement (rejet de chque ou de
prlvement) et la banque vous facture des frais sur les
frais de lincident.
Votre conseiller a trouv opportun de vous ouvrir un
compte sur livret sans vous avoir pralablement mis au
courant.

Ce qui est beau dans ce domaine, cest que les possibilits sont
infinies!

Lorsquun problme arrive, vous avez plusieurs recours pos-


sibles. Le premier, cest videmment den parler votre conseil-
ler financier et de ngocier avec lui une solution rapide. Bon,
moins que vous nayez des photos de lui avec sa matresse,
il est peu probable quil fasse quoi que ce soit. Vous pourriez
aussi solliciter sa direction, mais l encore, sans photos compro-
mettantes, peu de chances davoir gain de cause, mme sil ne
sagit que dobtenir le remboursement du prorata de la cotisation
dune carte bancaire.

En revanche, de nombreuses associations de consommateurs


sont prtes vous aider. Elles seront souvent de bon conseil,
mais ce sera vous dagir.

Mme si jen rigole, les tapes prcdentes sont ncessaires, ce


qui nempche pas le fait que le rapport entre leffort que vous
avez fournir et le rsultat est souvent faible. Ce qui peut faire

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bouger les choses, cest une lettre, rien de plus. Cest cette unique
lettre quil faudra envoyer votre banque, votre association
de consommateurs et au mdiateur.

Son contenu est simple: il vous faudra prsenter votre problme


de faon trs factuelle et expliquer ce que vous attendez de la
banque.

Le mdiateur est une personne neutre dont la mission est de


rsoudre lamiable les litiges entre les clients et leur banque.
Selon la structure de ltablissement, le mdiateur est national
ou rgional.

La liste complte des adresses se trouve sur le site de la Banque


de France: www.banque-france.fr, rubrique Info banque
Fichiers / Liste des mdiateurs bancaires (ou rechercher
sur www.google.fr: adresses de saisine des mdiateurs).

Le mdiateur pourra intervenir auprs de ltablissement pour


porter votre message. Il a lhabitude de traiter ces dossiers et
connat les interlocuteurs qui sont au centre de la dcision.

Les mdiateurs traitent aussi bien des affaires lies aux place-
ments financiers, des problmes autour des tarifs de la gestion
des comptes ou encore des litiges concernant les moyens de
paiement. Le taux de rsolution est lev, si bien que de plus
en plus de banques confient un pouvoir dcisif au mdiateur et
appliquent systmatiquement sa dcision dans les litiges o les
montants sont faibles.

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Dans les cas les plus importants, lorsque la somme ne dpasse


pas 4000*, vous avez la possibilit de saisir le juge de proxi-
mit pour quil intervienne. Cette procdure a lavantage dtre
rapide et trs conomique.

Pour lancer cette procdure, il vous suffira de remplir une dcla-


ration au greffe du tribunal dinstance sans devoir recourir aux
services dun avocat ou dun huissier.

Retrouvez votre virginit bancaire


On en raconte beaucoup sur les incidents de paiement et le
fameux interdit bancaire, mais de quoi sagit-il au juste?
Discutez-en avec vos proches et vous verrez que personne ne
sait vraiment ce que cela veut dire, mais que tout le monde pense
quil sagit dune maladie contagieuse incurable!

Si ne pas savoir grer ses finances personnelles peut tre consi-


dr comme une source potentielle de problmes, il existe heu-
reusement des remdes, commencer par ce livre. Il en va de
mme pour les incidents bancaires: rien nest dfinitif, il est
possible de retrouver votre virginit bancaire.

Le principe gnral consiste prendre en main la situation et


rembourser les montants dus. Simple, non?

*ArticleL.331-2 du code de lorganisation judiciaire: Sous rserve des


dispositions lgislatives ou rglementaires fixant la comptence particulire
des autres juridictions, la juridiction de proximit connat en matire civile,
en dernier ressort, des actions personnelles ou mobilires jusqu la valeur de
4000euros. Elle connat aussi charge dappel des demandes indtermines
qui ont pour origine lexcution dune obligation dont le montant nexcde
pas 4000euros.

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De quoi se compose le paysage


des mauvais payeurs?

Il y a trois types dincidents bien diffrents: lincident de rem-


boursement dun crdit, lincident de paiement par chque
et lincident de paiement par carte bleue. Ils font lobjet de
deuxfichiers distincts la Banque de France, et seul cet tablis-
sement public en assure la gestion (ce qui ne veut pas dire que
les entreprises nvaluent pas votre situation indpendamment
de ces fichiers).

Ces deux fichiers sont le FICP (Fichier national des incidents de


remboursement des crdits aux particuliers) et le FCC (Fichier
central des chques).

Une banque peut vous dclarer au FICP si deux chances


conscutives de remboursement dun crdit sont manques.
Linscription ce fichier a pour but de vous empcher dobte-
nir de nouveaux crdits. Elle ninterdit pas aux organismes de
vous accorder un crdit, mais elle leur indique que vous tes
endett ou surendett, ce qui rendra trs difficile lobtention de
certains prts. Ce fichier contiendra lintgralit des incidents
de remboursement.

Lautre fichier, cest le FCC, le fameux interdit bancaire. tre


interdit bancaire signifie que vous avez mis un chque qui,
lors de son encaissement, ne bnficiait pas des fonds nces-
saires (provision insuffisante sur le compte rattach). Le chque
revient donc impay, en partie ou en totalit, la banque du
bnficiaire.

Ce chque saccompagne gnralement de frais payer et une


procdure est engage contre vous. Notez que votre banque doit,

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

daprs la loi dite Murcef*, vous prvenir du dfaut de provision


avant de dclencher votre inscription au FCC. Cette loi vous
interdit dmettre des chques pendant cinq ans, sauf en cas de
rgularisation. Si la banque ne vous prvient pas quun chque
est rejet, vous pouvez demander des dommages et intrts.

Linterdiction peut maner dun chque rattach un compte


ferm, puisque la validit dun chque est de un an et huit jours.
Si une personne cherche encaisser un chque aprs que vous
avez ferm le compte metteur, vous pourriez avoir ce type
de problmes. Pour viter cette dconvenue, assurez-vous que
lensemble de vos chques lis un compte soit encaiss avant
de fermer le compte rattach.

Si la situation se prsente, il est important de payer la somme


restante, objet du litige, le plus rapidement possible pour vi-
ter laggravation de la situation. Si cest le premier incident,
vous avez deux mois pour rgulariser la situation et ainsi viter
une amende. Pour les rcidivistes, vous pouvez tout moment
rembourser la somme due, mais vous nchapperez pas une
amende slevant 22 par tranche de 150 de dette. Vous serez
alors immdiatement radi de ce fichier.

Si vous tes interdit bancaire, vous conservez la possibilit


davoir un compte bancaire et une carte de paiement dbit
immdiat, mais laccs au crdit sera difficile, voire souvent
impossible. Si votre banque ferme votre compte, la Banque de
France peut dsigner un tablissement qui devra vous en ouvrir
un dans le cadre du droit au compte. Notez aussi quen cas

*La loi dite Murcef (Mesures urgentes de rformes caractre conomique


et financier) a t publie le mercredi 12dcembre 2001 au Journal officiel
et comporte de nombreuses dispositions pour amliorer les relations entre
les banques et leurs clients. Pour consulter le texte vot:
www.assemblee-nationale.fr/11/ta/ta0722.asp

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dusage abusif de votre carte bancaire, votre tablissement peut


vous la retirer et le faire noter dans ce fichier pendant deuxans.

Toute personne inscrite possde un droit de consultation (adres-


sez-vous lantenne rgionale de la Banque de France ou crivez
Banque de France FCC, 86067Poitiers CEDEX9, en joignant
une photocopie de votre carte didentit).

Redevenir blanc comme neige, cest possible!

Remboursez vos crdits


Les statistiques de la Banque de France le prouvent, avoir des
dettes nest pas exceptionnel. Certes, mais est-ce logique de
devoir plus dargent quon en possde? Si pour le plus gros
achat de notre vie, le logement, il est souvent invitable de devoir
emprunter, il est assez difficile de justifier le recours au crdit
dans les autres cas.

Autrement dit: je considre que le recours au crdit nest pas


justifiable pour les biens de consommation courante.

Bien entendu, tout dpend de ce pour quoi vous empruntez:


on ne peut pas comparer un emprunt destin la formation et
au paiement de frais de scolarit, et une dette finanant lachat
dune voiture. Cest pourquoi on distingue bonne dette et mau-
vaise dette.

La bonne dette, cest celle qui, dune faon ou dune autre, paiera
des dividendes et permettra de recouvrer le montant investi
sur une priode de temps raisonnable. Elle possde donc une
rentabilit espre.

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En gnral, tout ce qui concerne lducation peut tre considr


comme une bonne dette, puisque cela vous permet de progres-
ser, de prendre de la valeur sur le march du travail et donc de
gagner davantage dargent. Tout ce qui a trait lapprentissage,
lamlioration dune comptence est positif. Un investissement
locatif est galement une bonne dette, parce quil possde (je
lespre pour vous en tout cas) un rendement locatif positif et
bnficie dautres facteurs, comme leffet de levier (le fait de
pouvoir payer crdit).

Lexemple classique de mauvaise dette, cest une dpense de


consommation courante qui na aucune chance de prendre de
la valeur, comme lachat dun vhicule, dune tlvision ou de
vacances. Vous pouvez vous dfendre en avanant que regarder
Cest pas sorcier vous rendra plus intelligent, mais cela ne fait
pas de la tlvision une bonne dette* pour autant.

Lun des points cruciaux pour bien grer son argent, cest de bien
le dpenser et de bien linvestir. Vous devez donc tre trs sr de
vous lorsque vous prenez la dcision de dpenser.

Pour faire le lien avec la section prcdente, les cartes de fidlit


servent essentiellement payer de mauvaises dettes, comme jus-
tement les lments de consommation courante. Cest pourquoi
sen dbarrasser constitue une tape importante.

Ce nest pas le moment de fuir sous prtexte que vous navez pas
le temps! Vous allez voir que le plan suivre est simple et vous
fera faire des conomies.

*Voir Regarder la tlvision rend pauvre sur http://esprit-riche.com/


bilan-apres-une-vie-sans-television (vous pouvez aussi utiliser le moteur de
recherche en haut droite sur la page daccueil du site).

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Si vous avez entre 25 et 35ans et que vous avez fait des tudes
longues, il est probable que vous ayez un prt tudiant rem-
bourser et peut-tre mme des crdits la consommation.

Indpendamment de la nature de vos crdits, acceptez la vrit!


Certes, il ne sera pas simple de se dbarrasser de ces crdits, car
aucun miracle neffacera votre ardoise. Mais bien choisir votre
mensualit de remboursement vous facilitera les choses car ici
encore, ce qui compte, ce nest pas tant le montant que vous allez
rembourser chaque mois que ses effets induits.

Avec ces crdits, nous avons oubli une chose essentielle: les
calculs. Les socits de crdit prennent un malin plaisir vous
compliquer la vie et comptent sur lignorance et la fainantise
de leurs clients pour faire de bonnes marges et a marche!

Lemprunteur lambda choisit en gnral de rembourser son cr-


dit avec la mensualit la plus basse afin de prserver son budget
mensuel. Mais sur le long terme, il finit par payer beaucoup plus
que sil avait choisi des mensualits plus leves. Empruntez
5000 et remboursez seulement 160 par mois, cette pro-
messe vous dit quelque chose?

La consquence directe, cest que les gens ne savent pas com-


bien ils finissent par payer en intrts sur leur crdit: ils ne
matrisent plus leur budget! Vous ne pouvez pas tolrer a pour
votre argent!

titre de comparaison, pensez au petit garon qui se fait voler


son goter lcole. a commence un jour sans raison apparente
et cela peut continuer pendant des mois tant quil nagit pas.
Cest pareil pour vous: ce nest quen comprenant le fonctionne-
ment de ce type de crdit que vous pourrez en sortir rapidement.

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Quelle stratgie choisir?

Avoir supporter ce genre de crdit entrane deux consquences


de nature bien distincte.

La premire, cest que vous payez des intrts FARAMINEUX


sur largent emprunt.

La seconde est plus psychologique. Endett, vous vous sentez


redevable, voire poursuivi, et vous pouvez finir par nier la ra-
lit, par exemple en nouvrant plus vos factures.

Lheure est venue de faire quelques sacrifices pour se librer


du lourd poids de ces crdits. Pourquoi faut-il faire un effort
supplmentaire? Parce que personne ne viendra remettre les
compteurs zro!

Prenons le cas o Jean Bent emprunte 5000 un taux de


17% (les taux proposs varient dans le temps, tout comme les
taux des prts immobiliers) et dcide de rembourser le montant
minimal. Il lui faudra trois ans et demi et, dans le meilleur des
cas, il paiera 1665 dintrts pour arriver rembourser ce
crdit.

Prenons maintenant le cas de Stphanie Fute qui emprunte la


mme somme, mais dcide de rembourser chaque mois deux
fois plus que Jean Bent, soit 317. Un an et demi et seulement
699 dintrts suffisent rembourser son crdit.

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Jean Bent et Stphanie Fute remboursent


5000 emprunts 17%

J ean B ent choisit la mensualit minimale

Sa mensualit est de Avec la mensualit Le montant total


minimale, il aura fini des intrts pays
de rembourser au sera de
bout de

160 Trois ans 1665


et six mois

Stphanie Fute choisit de rembourser

deux fois la mensualit minimale

Sa mensualit est de Avec deux fois la Le montant total


mensualit mini- des intrts pays
male, elle aura fini sera de
de rembourser au
bout de

317 Un an et six 699


mois

Nous voyons donc que, dun ct, Jean Bent paiera au total
6665, le prt de dpart plus les intrts, alors que Stphanie
Fute paiera 5699. Une diffrence de 966!

Jimagine dj les ractions dune partie des lecteurs: Mais


sil ne rembourse que 160 par mois, cest peut-tre quil ne peut
pas rembourser 317

Ne vous mprenez pas, cest la direction qui compte, pas la


vitesse laquelle vous avancez. Si vous pouvez seulement passer
de 160 220, cest un bon dbut.

Sur une somme si petite, la diffrence est dj importante.


Imaginez la consquence sur un crdit immobilierdont la dure
est de vingt ans!

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Commenons par un exercice simple.

tape1: faites ltat des lieux


Vous devez faire linventaire de lensemble des montants dus. Si
vous ne suivez pas rgulirement ce quil vous reste rembour-
ser, comment pourriez-vous prendre les bonnes dcisions? Et
pourtant, je peux vous dire que la plupart des gens ne comptent
pas leurs crdits.

Vous devriez trouver ces informations sur les relevs que vous
envoient rgulirement vos diffrents cranciers.

Montant Mensualit
Nom de Taux Mensualit
total restant minimale
lorganisme dintrt actuelle
d possible

lissue de ce petit exercice, vous connaissez donc exactement


ltendue de vos dettes!

tape2: dcidez ce qui doit tre rembours en premier


Comme nous lavons vu, toutes les dettes ne sont pas gales,
et celles avec un fort taux dintrt mriteront une attention
particulire. Mais ce nest pas lunique angle dattaque pour
rembourser au plus vite vos crdits.

La mthode habituelle quemploient la plupart des gens consiste


rembourser le montant minimal sur chacun des crdits. Et
pourtant, cest ce qui cote le plus cher. Si, par exemple, vous
aviez contract un prt tudiant et quil tait ncessaire,
une certaine poque, davoir une mensualit faible, peut-tre

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tes-vous maintenant en mesure de rembourser davantage tous


les mois et ainsi de solder rapidement la somme restante?

En fait, il existe deux stratgies: soit rembourser ce qui cote le


plus cher en premier, soit commencer par le plus petit montant
restant d.

Comment choisir sa mthode


de remboursement?

M thode boule de M thode logique :

neige : rembourser rembourser le crdit

le plus petit montant au taux dintrt

restant d le plus fort

en premier en premier

Payez la mensualit Payez la mensualit


maximale sur le crdit la plus leve pour
que vous pouvez rembourser le crdit dont
rembourser en premier le taux dintrt est le plus
Comment
(celui o le montant total lev (indpendamment
a marche?
restant rembourser est du montant total restant
le plus faible) et payez la rembourser) et payez le
mensualit la plus basse minimum pour rembourser
sur les autres crdits. les autres crdits.

Il sagit darriver un Les mathmatiques


rsultat rapide. En vous travailleront pour vous et
dbarrassant dun crdit, vous ferez des conomies
vous vous sentirez plus en remboursant le crdit
Pourquoi libr que si vous aviez le plus cher.
a marche? rembours la mme
somme rpartie sur
diffrents crdits. La
progression est donc plus
visible!

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Lapproche effet boule de neige est plutt psychologique. Avoir


cinq cranciers est souvent plus pesant que den avoir deux,
mme avec des sommes plus importantes. En effet, le nombre
dinterlocuteurs est un facteur de stress et leffet boule de neige
vise rduire ce nombre le plus rapidement possible.

Certains argueront que leffet boule de neige nest pas le plus


efficace dun point de vue financier, tandis que dautres avan-
ceront que ce qui compte, cest que les rsultats soient visibles.
vous de choisir!

Limportant, cest de dterminer une stratgie. a ne devrait pas


prendre plus de cinq minutes mettre en place, car la pire chose
faire, cest de remettre plus tard votre dcision!

tape3: arbitrez le remboursement des crdits


Lun des premiers rflexes lorsquon sengage sur le chemin du
remboursement, cest davoir recours des rserves de crdit
faible taux pour rembourser les crdits ayant des taux dintrt
importants. Cela peut effectivement vous faire faire des cono-
mies, mais cest larbre qui cache la fort. Le problme est sou-
vent plus profond et tient aux choix financiers que vous faites.
Cette approche naura donc aucune consquence positive sur le
long terme, sans compter que vous vous exposez des erreurs
(dpassement de plafond, remboursement rat) qui vous seront
factures au prix fort.

De mme, siphonner vos diffrents comptes dpargne pour


rembourser vos crdits nest pas non plus la bonne solution:
comme expliqu prcdemment, ce sont les causes quil faut
soigner, pas les symptmes. Choisir de piocher dans son
pargne pour rembourser une dette, cest souvent la recette
du dsastre. Au contraire, il est prfrable de vous concen-
trer sur vos habitudes et dviter de produire de la dette, tout

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en remboursant la dette existante avec le fruit de ces bonnes


habitudes.

Rduire ses dpenses et prioriser le remboursement de ses


crdits nest certes pas la solution la plus sduisante ni la plus
innovante, mais cest celle qui marche. Ce changement durable
fonctionne parce quil vous force modifier vos habitudes au
lieu dessayer de trouver un remde miracle un problme de
fond. Il est clair que pour pater vos amis, cest beaucoup moins
racoleur que dexpliquer comment vous avez vid votre assu-
rance-vie, mais au moins a marche.

Pour voir le problme sous un autre angle, rpondez cette


question: sur 100 que vous gagnez, combien vont au rembour-
sement dun crdit? Est-ce 2, 5 ou 10?

Trs souvent, vous verrez que vous nallez pas avoir rduire
votre train de vie de manire spectaculaire pour aller dans la
bonne direction, mais vous allez simplement commencer par
arrter dacheter des babioles et de faire des dpenses rflexes.
Prenez conscience de votre situation et mettez en place un plan
de remboursement, car cest ainsi que vous reviendrez lqui-
libre. Je ne dis pas que tout sera rose, mais cest ralisable.

Alors effectivement, ce livre ne contient pas de recette miracle


pour rembourser ses crdits, mais il y a une raison simple cela:
il nen existe aucune. Si une solution magique tait possible, jen
aurais depuis longtemps fait lexpos. Au contraire, lattitude
adopter, cest de prparer votre plan et de rembourser vos crdits
de manire active.

Lobjectif, cest de vous soulager du poids financier et psycho-


logique de votre situation actuelle. Une fois vos dettes rem-
bourses, cest un avenir radieux qui soffrira vous, avec une

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multitude de possibilits: investissements divers et style de vie


rehauss. Le chemin sera peut-tre long, mais limportant, cest
dtre sur la bonne voie.

tape4: commencez!
Dans les prochaines semaines, vous allez mettre plus dargent
sur la table pour rembourser vos crdits. Si, la lecture de
ce chapitre, vous navez pas une vision claire de ce que vous
devez faire, cest que vous analysez beaucoup trop la situation.
Noubliez pas la loi de Pareto, cet conomiste italien lorigine
du principe 80/20: 80% des rsultats proviennent de 20% des
efforts. Lobjectif nest pas de passer deux ans analyser quelle
technique choisir, mais bien dagir sur les plus gros problmes
immdiatement. Faites linventaire, dcidez de votre manire
de rembourser et mettez-la en uvre. Noubliez pas que le plus
difficile, cest toujours de se lancer!

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PASSEZ LACTION:
SEMAINE 1

1. Regardez vos comptes de prs et prenez conscience des cots


bancaires (2heures). Si vous avez opt pour un package de ser-
vices, il y a fort parier que vous payez pour des services que
vous nutilisez pas. Pour vous dbarrasser du package en ques-
tion, lisez votre contrat ou prenez contact avec votre conseiller
pour lui en parler.

2. Ne payez plus votre carte bancaire (1 heure). Et si votre conseil-


ler refuse, peut-tre que vous devriez changer de banque

3. Portez une trs grande attention vos cartes de fidlit, celles


rserves de crdit que vous proposent presque toutes les grandes
enseignes et dbarrassez-en-vous (2heures). Si vous vous en ser-
vez comme carte de crdit, vous payerez des intrts incroya-
blement onreux sur vos achats. Et mme si vous payez toujours
comptant, demandez-vous si ces cartes ne vous fidlisent pas
malgr vous Pour vous en dbarrasser, il vous faudra bien
sr rembourser au pralable tous vos crdits.

4. Optimisez le remboursement de vos crdits (2heures). Il existe


diffrentes mthodes, mais le plus important est de vous y
mettre! Dans la mesure du possible, essayez de payer des men-
sualits assez leves pour vos remboursements. Au final, votre
crdit vous cotera toujours moins cher.

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2 Vaincre les banques

Un compte bancaire gratuit, cest possible.

D
ans le premier chapitre, vous avez appris grer
vos cartes rserve de crdit. Pour cette deuxime
semaine, vous allez apprendre bien paramtrer
vos comptes en banque. Cest la base de votre infrastructure
financire, donc vous allez consacrer du temps slectionner
les bons comptes, les optimiser et vous assurer que vous ne
paierez pas de frais inutiles. La bonne nouvelle, cest que cela
ne vous prendra que quelques heures au cours de la semaine et
quune fois que ce sera fait, vos comptes fonctionneront tout
seuls. Linconvnient, cest que les comptes en banque que
vous possdez, et qui viennent srement de la banque du coin,
constituent probablement un gouffre en matire de frais et de
montants minimaux inutiles. Je mexplique: les banques aiment
les jeunes parce quils dcouvrent le systme et elles pensent
quils ne savent rien des frais mensuels et de la protection contre
les dcouverts. Dans ce chapitre, tout cela va changer. Je vais
vous montrer comment slectionner la meilleure banque et les
meilleurs comptes pour que vous puissiez gagner le maximum
dintrts et surtout payer un minimum de frais.

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Selon une enqute de la CLCV (Association nationale de dfense


de consommateurs et usagers) publie en dbut danne les frais
bancaires dune banque traditionnelle s'lvent en moyenne
147,19 euros par an pour un consommateur moyen, ceux dune
banque en ligne slvent 39,21 euros par an.

Comment les banques vous assomment


En principe, les banques gagnent de largent en prtant largent
que vous dposez chez elles dautres personnes. Supposons
que vous dposiez 1000 chez Grosse Banque: cette der-
nire vous versera des intrts sur cette somme, quelle prtera
elle-mme 4% sous forme dun prt immobilier. Si lon part
du principe que chaque emprunteur rembourse bien la totalit
de la somme qui lui a t prte, lopration sera si juteuse que
Grosse Banque rcuprera largement les intrts quelle vous
a verss sur largent dpos chez elle, et tout cela pour avoir
simplement jou le rle dintermdiaire. En ralit, la banque
prte de largent quelle na pas, grce au systme de rserve
fractionnaire qui lui permet de prter neuf fois les sommes qui
sont dposes chez elle. (Soyons honntes, les banques ne
rcuprent pas 100% de leurs prts, mais elles prennent dj
ce risque en compte.)
Des frais, des frais, des frais. Grce aux frais, l es
banques gagnent aussi de largent, beaucoup dargent. En
2009, les banques traditionnelles ont gagn plus de 15mil-
liards deuros* rien quen commissions clients, soit 40% des
revenus de la banque de dtail. Ainsi, si vous utilisez une carte
bancaire et que vous achetez par accident quelque chose
qui vous cote plus cher que le montant disponible sur votre
compte courant, vous pensez que la banque refusera peut-

*UFC-Que choisir, 2010.


g
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2. Va i n c r e l e s b a n q u e s

tre la transaction? Eh bien non. Ils vous laisseront faire votre


achat et ils y ajouteront prs de 50 de frais de dcouvert.
Pire encore, les banques peuvent vous facturer plusieurs fois
des frais de dcouvert dans la mme journe, ce qui donne
lieu des histoires incroyables du type 150 de frais en une
seule journe.
Plus de dcouverts. Il suffit que votre banque tradition-
nelle vous prlve une seule fois des frais de dcouvert pour
que vous perdiez les intrts acquis de lanne entire. Encore
une bonne raison de har votre banque! Plus de la moiti des
gens que je connais ont eu au moins un dcouvert. Une fois,
alors que jtais encore tudiant, je suis all dner chez mon
amie lisabeth, qui a c ommenc m e poser des questions
sur les dcouverts. Ses questions se sont faites de plus en plus
en complexes et je me suis demand comment elle pouvait en
savoir autant sur le sujet (je croyais tre le seul qui samusait
lire les conditions sur les frais de dcouvert). Je lui ai alors
pos une question simple: Combien as-tu de dcouvert?
Elle sest tue, ce qui ma oblig lui faire subir un interroga-
toire en rgle. Jai fini par apprendre quelle avait accumul
plus de 400 de frais de dcouvert en quatre ans dtudes,
tout simplement parce quelle ne faisait pas attention largent
disponible sur son compte. Je lui ai fait comprendre ce que jen
pensais! Ce qui est dommage, cest quelle aurait pu ngocier
ds le dpart et mettre en place un systme pour viter que
cela ne se reproduise. Pour en savoir plus sur la ngociation
des frais bancaires, rendez-vous page73.
Rappelez-vous que les frais prlevs par votre banque sont
souvent plus onreux que les taux dintrt quelle offre. Ainsi,
si vous possdez 1000 dans une banque avec un taux de
1% et quune autre banque vous propose un taux de 2%, cela
fera une diffrence de 10 par an. Un seul dcouvert peut
vous coter quatre fois cette somme. a nest pas ngligeable!
En 2016, les banques ont dcid de rtablir la facturation des
g
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Devenez riche!

frais de tenue de compte courant. Ces frais correspondent


la comptabilisation et la scurisation des oprations. Cest-
-dire la surveillance quotidienne des comptes et la protection
des donnes personnelles, explique-t-on chez BNP Paribas
dans un article paru dans les Echos.
Vous y croyez vous ?
h t t p://w w w.l e s e c h o s.f r/f in a n c e - m a rc h e s/b a n q u e -
as suranc e s/021463540 099- p ourquoi - l e s - b anqu e s -
veulent-toutes-facturer-les- comptes- courants-1173325.
php?JZGUMz4PG2KhbK2k.99

Autant vous le dire tout de suite, je suis un fervent partisan des


banques en ligne comme INGDirect et Boursorama Banque,
car elles offrent une gestion simple, des avantages intressants et
prsentent peu dinconvnients. Plus important encore, elles ne
vous accablent pas de frais la moindre occasion. Ces banques
en ligne ont compris quen liminant les frais gnraux, elles
pouvaient proposer un service client de meilleure qualit que
celui des banques traditionnelles. En outre, nayant ni filiales ni
guichetiers, et avec un budget marketing rduit, elles peuvent
pratiquer des marges brutes infrieures celles des banques
classiques. Lvolution de leurs tarifs est bien entendu surveil-
ler mais, pour linstant, cest chez elles quils sont intressants.

Avec moins de frais, cest vous qui faites des conomies. De


plus, japprcie que ces banques se dbarrassent des clients
problmes. INGDirect a remarqu quune fois que les comptes
des clients dpassent les 600000, ces clients ont tendance
demander une meilleure qualit de service que celle propo-
se par la banque. Cependant, elle prfre maintenir des cots
faibles pour tous ses autres clients, donc si ces clients particu-
liers ont besoin dun meilleur service, INGDirect leur suggre
gentiment de sadresser une autre banque. Vous ne trouvez pas
quil en faut, du courage, pour oser dire ses clients fortuns

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2. Va i n c r e l e s b a n q u e s

daller voir ailleurs? Cest exactement linverse des banques tra-


ditionnelles, qui aiment pousser leurs grands comptes lachat
de produits divers et varis.

Rsultat: les banques en ligne vous proposent des services gra-


tuits et des outils, donc, en ligne. De plus, peu importe ltablis-
sement, les fonds placs sur un compte dpargne rglement par
l'tat (Livret A, LDD, LEP...) sont garantis par le FDGR (fonds
de garantie des dpts et de rsolution) hauteur de 100000.
Mme au cur de la crise, les politiciens remuent ciel et terre
pour protger lpargne de leurs concitoyens. Ne pas le faire
serait un suicide politique.

Cest l que a devient amusant: essayez damener vos parents


ouvrir lun de ces comptes en ligne et vous ne rcolterez que des
regards interloqus. Les banques en ligne effraient les gnra-
tions qui nous prcdent, surtout depuis que certains tablisse-
ments amricains trs connus se sont effondrs pendant la crise
du crdit. (Je connais dailleurs un certain nombre de personnes
qui ont retir leur argent de ces banques et qui le gardent, au
cas o, chez eux. Ceux-l, je ne sais pas sil faut leur crier dessus
ou les cambrioler.) Heureusement, vous et moi grons confor-
tablement notre argent sur Internet et profitons des avantages
des banques en ligne.

Les rouages des banques


Vous pensez peut-tre que vous savez dj tout sur les comptes
et leur gestion (et cest probablement vrai pour beaucoup dentre
vous), mais accordez-moi une minute pour vous en parler.

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Compte courant

Comme vous le savez, le compte courant vous permet de dposer


de largent et den retirer avec des cartes bancaires, des chques
et des virements en ligne. Mon compte courant, cest un peu
comme ma bote e-mail: tout mon argent arrive dessus et je le
rpartis rgulirement vers les comptes appropris, comme mes
comptes dpargne et dinvestissement, grce des virements
programms.

Compte dpargne

Pensez utiliser votre compte dpargne comme un endroit o


placer votre argent court terme (un mois) jusqu moyen terme
(cinq ans). Vous pouvez utiliser ce compte pour conomiser
pour des vacances, des cadeaux de Nol, pour des vnements
prvus plus long terme, comme un mariage, ou pour consti-
tuer lapport ncessaire lachat dune maison. La principale
diffrence entre un compte courant et un compte dpargne,
cest que le compte dpargne verse des intrts, mme sil existe
quelques rares comptes courants rmunrs. Certaines banques
versent 0,5% dintrt sur le compte courant, ce qui veut dire
que si vous y placez 1000, vous toucherez 0,41 dintrts
mensuels, soit 5 par an.

Tous les jours, il y a certainement plus de 5 en monnaie par-


pills chez moi, donc ce nest pas le genre de rendement qui
mintresse. Curieusement, si votre argent est plac dans une
grande banque (comme la Socit gnrale ou LCL), vous ris-
quez chaque jour de perdre de largent, car linflation se situe
environ 2%. Vous avez bien lu: vous gagnez 0,5% dintrt sur
votre compte, mais vous perdez 1,5% par an chaque anne en
termes de pouvoir dachat.

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Concrtement, la diffrence majeure entre compte courant


et compte dpargne, cest quil est plus pratique de retirer de
largent de son compte courant, alors que cest rarement possible
depuis son compte dpargne (ou du moins, a ne devrait pas
ltre; si votre compte dpargne permet un retrait, vitez de
vous en servir et centralisez vos retraits depuis votre compte
courant). Les comptes courants sont prvus pour des retraits
frquents, et saccompagnent dailleurs de cartes bancaires
et de distributeurs automatiques. En revanche, votre compte
dpargne est rellement un compte avec un objectif, o chaque
euro est conomis dans un but spcifique.

La plupart des gens ouvrent leurs comptes dpargne et courant


dans la mme banque, mais cette pratique tend changer, les
virements lectroniques se faisant de plus en plus frquents
ils sont dsormais souvent gratuits. En fait, avec les virements
lectroniques et les banques en ligne, une multitude de choix
soffrent aux consommateurs.

A contrario, si vous ne conservez qu'un compte pargne dans


une banque, celle-ci ne vous le fera pas payer. Cela peut tre une
astuce pour garder pied chez eux.

Comme pour nimporte quel compte dpargne, votre argent


continue dvoluer, cest--dire quil travaille pour vous sans
que vous nayez rien faire.

Pourquoi vous avez besoin dun compte


dpargne et dun compte courant

Il est plus facile de grer votre argent sil est rparti entre au
moins deux comptes distincts. Pour dire les choses simplement,
votre compte dpargne est celui o vous dposez votre argent,
alors que votre compte courant est celui do vous le retirez.

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De plus, avoir deux comptes distincts au lieu dun seul pr-


sente un intrt majeur: si vos amis vous proposent de sortir
vendredi soir, vous naurez pas leur dire: Attendez les gars,
jai besoin de trois jours ouvrs pour transfrer de largent vers
mon compte courant. Si vous navez pas largent disponible
sur votre compte courant parce que vous avez dpens tout
votre budget sorties, vous ne sortirez pas ce soir-l. Avoir
un compte dpargne distinct vous oblige garder en tte vos
objectifs long terme au lieu de les oublier dans quelques bires.

L, vous vous dites peut-tre: Pourquoi membter avec un


compte dpargne? Je nai que 300. Cest ce quon me dit
sans arrt. Cest vrai, placer une telle somme ne vous fournira
pas beaucoup dintrts.

On ne parle pas seulement de vos revenus daujourdhui. Vous


tes jeune, cest le moment de mettre en place de bonnes habi-
tudes. Cest ennuyeux faire pour de petites sommes, mais
lorsque votre compte dpargne passera de 5000 10000 et
de 100000 1million deuros, cette habitude prendra vrai-
ment son sens. Commencez ds maintenant, mme avec peu
dargent, pour savoir quoi faire quand vous en aurez beaucoup.

Comment fonctionnent
mes comptes en banque
Ce nest pas facile dtre ma place. De la mme faon que
les paparazzi suivent Paris Hilton et Lindsay Lohan pour savoir
ce quelles portent et dans quels clubs elles vont, les gens
meurent toujours denvie de connatre ma propre infrastructure
de gestion financire!

g
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Mes comptes. Tout mon argent passe par mon compte


courant e n ligne. J e d pose mo n a rgent directement l a
banque et en envoyant des chques par courrier. Jai aussi
un compte dans une banque traditionnelle, parce que ctait
ncessaire pour ouvrir mon compte dpargne et que je ne lai
pas ferm. Nanmoins, en gnral, une fois que vous avez
ouvert un compte en ligne, vous pouvez fermer tout moment
vos comptes dans les banques traditionnelles.
Mon systme. Mes finances travaillent en cycle mensuel
et mon systme distribue automatiquement largent l o il
doit aller. Jai mis en place des comptes crditer partir de
mon compte courant. Par exemple, mon compte dpargne
INGDirect retire chaque mois une certaine somme de mon
compte courant, comme le fait aussi mon compte dinvestis-
sement (vous en saurez plus sur ce sujet dans le chapitre3).
Pour plus de scurit, je paie mes factures avec ma carte
de crdit. Ma carte de crdit est entirement paye tous les
mois par mon compte courant en ligne. Pour les dpenses en
espces, jutilise ma carte de retrait pour retirer de largent
dans nimporte quel distributeur. Tous les frais de retrait sont
intgralement rembourss en fin de mois. En principe, juti-
lise mon compte INGDirect pour recevoir de largent, et non
pour en envoyer. Je transfre rarement de largent hors de ce
compte, moins quil faille combler un dficit temporaire dans
mon compte courant ou que je veuille dpenser mon pargne
pour quelque chose dimportant, comme des vacances ou un
cadeau danniversaire.
Voil, cest ce que je fais.

Trouver la configuration bancaire parfaite

Jaimerais vous recommander les meilleurs comptes courants


et le meilleur compte dpargne, mais chaque personne est

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diffrente (cela ne mempchera pas de vous citer mes comptes


prfrs!). Avant de rentrer dans les dtails des comptes et des
banques que vous pouvez utiliser, prenez une minute pour rfl-
chir lensemble de la situation et dfinir le systme que vous
voulez mettre en place. Dans la suite du livre, nous allons dis-
cuter de la manire de lier vos diffrents comptes, alors prenez
le temps den choisir une slection qui vous convienne. Vous
devez vous connatre: aimez-vous la simplicit? tes-vous le
type de personne qui aime prendre du temps pour construire
des systmes labors? Pour la plupart des gens, la seconde
option base simple +une lgre optimisation est parfaite.

Loption la plus simple (pour les feignants). Cest vraiment le


minimum. Tout ce que vous avez faire, cest davoir un compte
courant et un compte dpargne (type livretA ou LDD, livret
de dveloppement durable) la banque du coin. Mme si vous
avez dj ces comptes ouverts, vous pouvez au moins vrifier
que vous ne payez pas de frais dessus.

Option de base +lgre optimisation (parfait pour la plupart des


gens). Cette option signifie que vous allez avoir des comptes dans
deuxbanques diffrentes (tre multibancaris): un compte
courant dans votre banque habituelle et un compte dpargne
dans une banque en ligne. Ainsi, vous aurez la possibilit def-
fectuer des virements gratuitement entre les deuxcomptes: si
vous avez dj ce type de configuration, cest parfait! Vrifiez
encore simplement que vous ne payez pas de frais.

Configuration avance +optimisation (parfait pour ceux qui ont


lu La semaine de quatre heures de Tim Ferriss). Cette configu-
ration est faite de plusieurs comptes rpartis dans plusieurs
banques pour bnficier au maximum des avantages offerts
par chaque banque. Par exemple, jai un compte courant dans
une banque traditionnelle, un compte dinvestissement dans

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une banque en ligne et une assurance-vie dans un autre tablis-


sement. Mme sil est possible de programmer des virements
entre ces banques, en avoir plusieurs, cest devoir grer plusieurs
mots de passe, plusieurs numros de service client et plusieurs
sites Web. Pour certaines personnes, ce sera trop compliqu:
moins quoptimiser vos comptes ne soit trs important pour
vous, choisissez une configuration plus lgre.

Tant de choix, si peu de temps

Selon le type de comptes que vous possdez et la configura-


tion choisie, mettre en place cette partie de votre infrastructure
financire peut se limiter apporter de petites modifications aux
comptes que vous dtenez depuis longtemps. Sinon, il faudra
peut-tre ouvrir de nouveaux comptes, ce qui peut tre assez
fastidieux. Imaginez que vous tes dans un club de strip-tease
LasVegas et que toutes les filles sont face vous, vous navez
plus qu faire votre choix. Bon, jhsite continuer cette com-
paraison parce que ma mre va lire ce livre, mais je vais men
tenir dire que les strip-teaseuses, comme les banques, en ont
aprs votre argent. Donc, vous avez beaucoup de choix. Cest
tout, Maman!

Comme cest souvent le cas pour les dcisions financires, nous


avons trop de possibilits, ce qui conduit la plupart dentre nous
faire des choix moins que pertinents, comme ouvrir un compte
en banque pendant ses tudes et rester client de cette banque
pour toujours. Il existe certains produits intressants, mais bien
sr, les banques se gardent de faciliter laccs ces produits-l.

La plupart des banques traditionnelles proposent diffrents


comptes courants et dpargne (ce que lon appelle des produits
de guichet) leurs clients selon leurs besoins et leurs finances.
Cela commence avec des comptes pour les tudiants, cest--dire

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un compte courant basique sans frais et avec peu de services


valeur ajoute. En gnral, cest parfait pour les jeunes. Ensuite,
elles proposent des comptes accompagns de frais mensuels de
3 5. Enfin, les banques proposent des comptes permettant
dinvestir avec des minimums plus levs selon le produit, sou-
vent 500 ou 1000, et des frais de courtage (ce que vous devez
viter, car les banques facturent des frais exorbitants lorsquil
sagit dinvestissement).

Pourquoi prfrer
les banques coopratives
aux banquestraditionnelles?
Jaime beaucoup les banques coopratives (aussi appeles
banques mutualistes). Ces tablissements ressemblent
des banques, mais ne sont pas axs sur les bnfices et sont
dtenus par leurs clients (ou, dans le langage des caisses
dpargne, leurs socitaires). Par consquent, ils proposent
des prts immobiliers intressants et des services plus person-
naliss que les banques traditionnelles. La plupart sont compl-
tement ouverts au public et vous permettent de mettre en place
un compte courant, un compte dpargne ou de souscrire un
emprunt, mme si certains de ces tablissements sont parfois
rservs aux fonctionnaires. Lorsque vous recherchez un prt
automobile ou immobilier, vous allez bien videmment com-
parer les taux en ligne, mais noubliez pas de vous renseigner
galement auprs de ces banques, comme le Crdit mutuel
ou le Crdit coopratif.

Ces comptes sont inutiles, vitez-les. Si vous avez suffisamment


dargent pour vous permettre davoir lun de ces comptes, je
vous montrerai dans le chapitre7comment le faire travailler et
comment gagner plus que ce quune banque pourrait vous offrir.

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Examinez les options que vous proposent les diffrentes


banques. Je vous conseille de tlphoner (voire daller sur place)
et de leur demander sils peuvent vous aider trouver un compte
sans frais et sans minimums. Dans lidal, ils devraient avoir
quelques possibilits vous soumettre. Mme si les comptes
saccompagnent de frais ou de montants minimaux, deman-
dez-leur comment ne pas avoir en payer. Le plus simple est
de sadresser une banque en ligne.

Les types de comptes proposs ne sont pas les seuls facteurs


avoir lesprit lorsque vous choisissez votre (vos) banque(s).
Pour ma part, la confiance, laspect pratique et les caractris-
tiques financires sont les trois critres auxquels jattache de
limportance.

Confiance. Pendant des annes, jai eu un compte dans une


banque traditionnelle (la Socit gnrale dans mon cas
Michael Ferrari) parce que leurs distributeurs me convenaient,
mais je ne fais plus confiance aux grosses banques, et je ne suis
pas le seul. En ce moment, elles saffolent et se demandent pour-
quoi les jeunes adultes comme moi les quittent pour ouvrir des
comptes en ligne. Hum, et si ctait cause du service client?
Ou cest peut-tre parce quelles ajoutent secrtement des frais,
comme la facturation des retraits dans des distributeurs concur-
rents, et quelles comptent sur notre inaction pour se faire de
largent? Rassurez-vous, les bonnes banques existent quand
mme. Le meilleur moyen den trouver une est de demander
vos amis sils ont une banque prfre. Vous pouvez galement
regarder les sites des principales banques. En cinq minutes,
vous serez capable de dire quelle banque est fiable et laquelle
ne lest pas, rien quen regardant leur politique de comptes et de
frais. Votre banque ne doit pas se faire de largent grce des
montants minimaux et des frais. Elle doit avoir un site Internet
avec des services dcrits clairement, des processus simples et
un service client tlphonique disponible.

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Cinq astuces marketing


que les banques utilisent
pour vous piger
1. Des taux allchants (6% pendant les deux premiers
mois!). Peu importent les deux premiers mois, ce que
vous voulez, cest une bonne banque q ui vous puissiez
faire confiance pendant plusieurs annes. Vous voulez une
banque qui offre des services intressants, et non un taux
promotionnel qui ne vous ferait gagner que 25 (dailleurs,
3 semblent plus probables). Les banques qui proposent
des taux trop allchants sont viter.
2. Une somme minimale obligatoire sur le compte cou-
rant pour obtenir des services gratuits, comme une carte
bleue gratuite. Si la banque prend en compte lensemble
de vos dpts, cest dj mieux.
3. La monte en gamme vers des comptes options. La
plupart de ces comptes valeur ajoute sont l pour
vous facturer des services inutiles.
4. Vous retenir en vous disant quils nont plus de comptes
sans frais. Ils en ont. Les banques commencent par refuser,
mais si vous tes ferme, elles vous donneront ce que vous
voulez. Si elles ne le font pas, menacez-les daller voir la
concurrence. Si elles ne cdent toujours pas, cherchez-en
une autre qui accepte. Le choix est trs, trs vaste, cest un
march dacheteurs.
5. Relier une carte de crdit votre compte en banque.
Si vous ntes pas venu pour cette carte, ne la prenez pas.

Autre chose: demandez-leur sils envoient des publicits toutes


les semaines. Moi, je ne veux plus de ce courrier inutile! Arrtez
den envoyer! Il y a quelques annes, jai chang dassurance
voiture, car elle menvoyait du courrier trois fois par semaine.

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Aspect pratique. Si votre banque noffre pas certains services,


peu importent les taux dintrt offerts, elle vous sera inutile.
Comme votre banque est le premier pion dans la gestion de
votre argent, vous devez pouvoir y dposer, retirer et transfrer
celui-ci. Il faut donc que son site Internet fonctionne et que vous
puissiez recevoir de laide si ncessaire, aussi bien par e-mail
que par tlphone.

Ne courez pas aprs les taux


Faites-moi plaisir: si votre banque vous propose 3% et quun
concurrent vous offre 3,1%, ne transfrez pas vos comptes. La
moiti du temps, il sagit tout simplement de taux aguicheurs
qui ne seront plus en vigueur dans six mois. Je prfre un
taux dintrt lgrement infrieur si cest dans une banque en
laquelle jai confiance et o je peux bnficier dun service de
qualit long terme. Pourtant, on trouve beaucoup dimbciles
qui passent leur temps chercher le meilleur taux dintrt et
changer de banque. Ils se disent: Oh mon Dieu! Fortuneo
vient de relever son taux de 2,25 2,75%, cest 0,02% de
plus que INGDirect! Il faut tout de suite que je dmnage
mes comptes! Si vous le faites, vous tes aussi un imb-
cile. Est-ce que vous voulez vraiment chercher tous les mois la
banque proposant les meilleurs taux? Cest une perte de temps
considrable, car une diffrence de 0,5% ne reprsente que
quelques euros de plus par mois (en plus davoir jongler avec
les priodes de calcul des intrts). En outre, les taux dintrt
changent en permanence, donc chercher le meilleur taux a peu
de sens. Mon objectif, cest de rester dans la mme banque
pendant les prochaines dcennies, et je suis sr que vous aussi,
vous avez mieux faire de votre temps. Concentrez-vous sur
les vrais problmes, pas sur les taux.

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Le site Internet de ma banque est horrible.


Vraiment horrible! Il nest pas clair et on dirait
quils pensent que tout le monde a le vocabulaire
dun trader. Pire encore, il est difficile de distin-
guer ce que lon possde de ce que lon doit. De
plus, intervenir sur ses comptes est loin dtre
ais.
EleanorP., 25ans.

Caractristiques. Les taux dintrt de la banque doivent tre com-


ptitifs. Si cest une banque en ligne, elle doit offrir des services
valeur ajoute, comme des enveloppes praffranchies pour le
dpt dargent et un service client pratique. Transfrer de largent
doit tre facile et gratuit, parce que vous allez le faire souvent. Si
la banque vous permet de catgoriser vos dpenses et de recevoir
votre chquier, cest bien, mais ce nest pas une obligation.

Optimisez vos comptes en banque


Que vous veniez douvrir des comptes ou que vous les poss-
diez depuis longtemps, il faut les optimiser. Cela signifie ne pas
payer de frais ni subir des conditions farfelues. Pour optimiser
vos comptes, tout ce quil faut, cest en parler un vritable
conseiller client, en personne ou au tlphone. Oui, mme les
plus casaniers vont devoir se lever de leur chaise et aller la
banque ou prendre leur tlphone. Pour des raisons qui leur
sont propres, la moiti de mes amis ont peur de parler des
gens au tlphone et cela finit par leur coter beaucoup dargent.
Rcemment, lun dentre eux a perdu le mot de passe de son
compte et, pour des raisons de scurit, devait appeler la banque
pour prouver qui il est. Sous mes yeux, je lai vu dvelopper une
forme de syndrome de Stockholm, affirmant que ce ntait pas si

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important et rptant quil attendrait daller la banque. Il est


rest sans mot de passe pendant quatre mois! Quest-ce qui ne
tourne pas rond chez ces gens-l? Mme si vous naimez pas par-
ler au tlphone, la plupart des astuces dont je vais vous parler
ncessitent de parler quelquun en personne ou au tlphone.
Allez, bougez-vous!

tudiants, attention!
Si vous tes tudiant, il ny a pas de raison de ne pas avoir
de compte gratuit. Si vous dcidez de rester dans une grosse
banque, assurez-vous davoir un compte sans frais annuels.
Voici la tournure probable de la conversation:
Vous: Bonjour, je suis tudiant et jaimerais avoir un compte
dpargne et un compte courant sans frais annuels. Jaimerais
que la gestion soit gratuite, quil ny ait pas de montants mini-
maux et avoir une carte bleue gratuite.
Banquier: Je suis dsol, mais nous nen proposons plus.
Vous : Vraiment ? C est c urieux, p arce [ Boursorama
Banque/Fortuneo/autre concurrent] men propose justement
un. Pourriez-vous regarder de nouveau et me dire quels sont
les comptes similaires que vous proposez?
(Dans huit cas sur dix, lon vous proposera un compte trs
bien cette tape. Sinon, demandez parler un suprieur.)
Suprieur: Bonjour, en quoi puis-je vous aider?
Vous: (Rptez largumentaire depuis le dbut. Sil ne vous
propose rien, ajoutez ceci:) coutez, je suis client de votre
tablissement depuis xannes et jaimerais que nous trouvions
un accord. De plus, je sais quacqurir un nouveau client vous
cote plus que le petit avantage que je vous demande. Que
pouvez-vous faire pour me garder parmi votre clientle?
g
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Suprieur: Quelle concidence tonnante. Mon ordinateur


me permet de vous proposer le compte que vous demandez!
Vous: Mmh, merci Monsieur.
Les banques ne veulent donc pas risquer de vous perdre
cause dune somme aussi petite que 5 par mois. Maintenant
que vous le savez, servez-vous-en lorsque vous contacterez des
socits financires.

viter les frais mensuels

Jen demande peut-tre trop, mais si je confie mon argent une


banque et quelle le prte nouveau en faisant une marge, je ne
crois pas quil soit normal de payer des frais supplmentaires
pour cela. Pensez-y: si votre Grosse Banque vous facture 5
de frais mensuels, cela annule une partie des intrts que vous
gagnez. Cest pour cela que jinsiste tellement sur la gratuit des
comptes courants et dpargne, y compris des frais mensuels,
de dcouvert ou douverture de compte. Si vous avez dj un
compte dans une banque que vous apprciez, mais qui vous
facture des frais mensuels, essayez de les faire supprimer. Ce
sera souvent possible si vous domiciliez vos revenus, cest--dire
si vous y faites verser votre salaire.

Les banques essaieront galement de vous piger en vous impo-


sant des minima, cest--dire une somme minimale que vous
devez garder sur votre compte pour ne pas payer de frais ou
pour obtenir des services gratuits. Nimporte quoi! Vous
vous rendez compte quune banque vous demande de garder
1000 sur un compte faiblement rmunr, alors que vous
pourriez gagner dix fois plus en plaant cette somme!

Si vous ne pouvez pas recevoir votre salaire automatiquement


ou que votre banque ne veut pas renoncer ce minimum, je

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vous recommande de passer un compte en ligne, sans frais


ni minima.

Remarque : certains frais sont acceptables lorsquil sagit


doprations exceptionnelles. Ne vous prcipitez pas dans
votre banque en hurlant: Le livre Devenez riche dit: Pas
de frais! lorsque vous voudrez commander un chque de
banque. Cela dit, ce serait marrant!

Les frais sont ngociables auprs


de la quasi-totalit des banques

Les frais les plus lourds et les plus coteux sont habituellement
les frais de dcouvert, cest--dire les frais que votre banque
vous facture si vous navez pas assez dargent sur votre compte
courant pour couvrir une dpense. videmment, la meilleure
faon dviter les frais de dcouvert, cest de ne pas tre dcou-
vert. Mettez en place des virements automatiques et gardez une
rserve de liquidits sur votre compte (je conserve en perma-
nence prs de 1000 sur mon compte courant). Cela dit, tout
le monde a le droit lerreur.

La plupart des banques comprennent que les gens puissent tre


parfois distraits et elles vous rembourseront les frais dun premier
dcouvert si vous le leur demandez. Ce sera plus difficile ensuite,
mais toujours possible si vous avez une bonne excuse. Noubliez
pas quelles souhaitent vous garder parmi leurs clients. Un appel
tlphonique efficace peut souvent faire la diffrence. Quand
vous appelez, pensez avoir un but prcis (supprimer ces frais)
et faire en sorte que la banque ne puisse pas vous dire non.

Voici comment jai russi faire supprimer 20 de frais de


dcouvert et 27,10 de frais de gestion par ma banque.

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Un jour, jai transfr de largent de mon compte dpargne vers


mon compte courant pour couvrir un dficit temporaire et ce
transfert est arriv un jour trop tard. Lorsque jai vu les frais
de dcouvert, jai pouss un cri et jai appel la banque pour
quelle les retire.

Moi: Bonjour, je viens de voir que votre tablissement ma


prlev des frais de dcouvert et jaimerais tre rembours, sil
vous plat.

Conseiller client: Oui, je vois de quoi il sagit, laissez-moi


vrifier. Malheureusement, Monsieur, nous ne pouvons pas vous
annuler ces frais. Cest parce que [fausse excuse pour ne pas
rembourser les frais].

Ce quil ne faut pas dire:


Vous en tes sr? Ne tendez pas la perche au conseiller
pour quil vous dise non.
Est-ce que je peux faire quelque chose? Encore une
fois, imaginez que vous tes le conseiller et que quelquun
vous dise cela. Vous donnez le bton pour vous faire battre
et recevoir un non. En tant que client, ne lui facilitez
pas les choses.
Ben, en fait, y a un blogueur qui ma dit que ctait
possible. Il sen fiche. Nempche, ce serait sympa que
des milliers de clients appellent leur banque pour dire a.
O.K. Ce nest pas le moment dabandonner. Avec les
banques, un non nest pas forcment dfinitif!

Essayez plutt:
Moi: Bon, jaimerais vraiment que ces frais soient annuls.
Que pouvez-vous faire pour maider? (Rptez votre demande
et demandez-lui comment y remdier de manire constructive.)

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ce moment-l, environ 85% des gens doivent voir ces frais


annuls. Si le conseiller sobstine refuser, voici ce que vous
pouvez faire:

Conseiller: Je suis dsol, Monsieur, mais nous ne pouvons


pas vous rembourser cette somme.

Moi: Je comprends que ce soit difficile, mais regardez lhis-


torique de mes comptes. Je suis client depuis plus de trois ans
et jaimerais le rester. Jaimerais beaucoup que ces frais soient
supprims, car cest un incident qui ne se renouvellera pas. Que
pouvez-vous me proposer?

Conseiller: Hmm, un instant sil vous plat. Je vois que vous


tes un trs bon client, je vais voir cela avec mon suprieur. Je
vous prie de patienter.

(tre un client depuis longtemps vous donne de limportance


aux yeux des banques, ce qui explique aussi pourquoi vous devez
garder lesprit dtablir une relation long terme lorsque vous
choisissez votre banque. Le fait de ne pas avoir baiss les bras
la premire rponse ngative vous dmarque des 99% dautres
clients.)

Conseiller: Monsieur, jai vrifi auprs de mon suprieur et


nous allons vous rembourser ces frais. Puis-je faire autre chose
pour vous?

Voil, cest tout ce quil a fallu faire! Et cela fonctionne non


seulement pour les frais de dcouvert, mais vous pouvez aussi
lutiliser pour certains frais de traitement, pnalits de retard,
ainsi que pour les frais de retrait. Cest une leon que jai apprise
la dure. En effet, un t, je faisais un stage. Javais dcid
de ne pas ouvrir de compte en banque sur place parce que cela

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aurait pris du temps et que jtais paresseux. Jai donc retir


mon argent gauche et droite et ai d payer 3 de frais (que
se sont partags ma banque et lautre tablissement) chaque
fois. Aujourdhui, je me sens bte parce que je viens de parler
une amie qui est alle sinstaller quelques mois NewYork. Elle
non plus ne voulait pas ouvrir de compte pour un laps de temps
si court, mais au lieu de hausser les paules et de laisser tomber,
elle a appel sa banque. Elle leur a demand sils pouvaient ne
plus facturer les retraits pendant son dplacement. Pas de
problme, lui ont-ils rpondu. Cest ainsi quelle a conomis
plus de 250 rien quen passant un coup de fil! Rappelez-vous
que le cot dacquisition dun client est important et que, pour
cette raison, les banques veulent vous garder parmi leurs clients.
Utilisez donc cette information votre avantage et la prochaine
fois que vous verrez ce type de frais dbit de votre compte,
dcrochez votre tlphone.

De nombreux frais bancaires sont idiots, mais


jai remarqu que les tablissements sont prts y
renoncer volontiers pour un bon client. Jai eu des
frais de rejet de chque pour avoir btement mis
un chque partir du mauvais compte. Jai tout
simplement demand la banque de les retirer, ce
quils ont fait immdiatement. Je nai mme pas
eu les convaincre ou discuter. Je prcise que
je suis client chez eux depuis environ cinq ans.
Adam Ferguson, 22ans.

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2. Va i n c r e l e s b a n q u e s

PASSEZ LACTION:
SEMAINE 2

1.Ouvrez un compte courant ou contrlez celui que vous avez


dj (1heure). Trouvez un compte qui vous convient, appelez la
banque (ou allez-y) et ouvrez ce compte. Si vous en avez dj un,
assurez-vous quil na ni frais, ni minimum. Comment? Relisez
le rcapitulatif annuel obligatoire fourni par votre banque ou,
si vous ne lavez pas, appelez votre banque pour leur deman-
der de vous confirmer que le compte na ni frais ni minimum
daucune sorte. Si vous dcouvrez que vous en payez, utilisez
la technique de ngociation de la page71 pour faire annuler
les frais et les minimums de votre compte. Soyez ferme quand
vous menacez de partir sils ne font pas le changement. Si vous
dcidez de changer de banque, allez voir le comparatif suivant:
esprit-riche.com/comparatif-banque-en-ligne

2.Ouvrez un compte dpargne en ligne (3heures). Vous gagnerez


plus dintrts et vous paierez moins de frais. De plus, cest impor-
tant psychologiquement davoir un compte dpargne dans une
autre banque que celle de votre compte courant: vous courez moins
le risque de piocher dans votre pargne si elle nest pas directement
accessible via votre interface en ligne. Consacrez quelques heures
comparer les banques en ligne. Pour obtenir une liste plus com-
plte, allez sur esprit-riche.com/comparatif-banque-en-ligne. Mon
compte dpargne prfr: Boursorama Banque, car je lutilise
depuis plusieurs annes.

2.a.Facultatif: ouvrir un compte courant en ligne (2heures).


Ce nest absolument pas ncessaire, mais si vous tes prt

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progresser, allez-y, faites-le. Noubliez pas que les principaux


avantages des comptes courants en ligne sont les frais rduits
et lensemble des oprations que vous pouvez effectuer par
vous-mme.

3.Alimentez votre compte dpargne en ligne (1heure). Versez un


mois et demi de dpenses courantes sur votre compte courant
ou essayez au moins de vous en rapprocher. (Vous viterez
ainsi les dcouverts, car vous vous habituerez transfrer de
largent entre vos comptes. Noubliez pas que la plupart des
virements prennent un deux jours ouvrs entre banques; au
sein dune mme banque, le transfert est immdiat.) Transfrez
le reste vers votre compte dpargne, mme sil ne sagit que
de 20.

Flicitations! Maintenant que vous avez la structure du systme


de gestion de vos fi nances et quelle fonctionne, nous allons
ouvrir votre compte dinvestissement.

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3 Prparez-vous investir


ce stade, votre plan est sur la bonne voie pour vous
permettre de rduire vos crdits, doptimiser la gestion
de vos comptes et de mettre en place une pargne de
prcaution.

Ce qui est intressant lorsque je prsente ce plan, cest que les


gens sont toujours dus. Ils sattendent recevoir des conseils
sur des placements sotriques, des supports innovants ou
dautres recommandations hors du commun. Peut-tre vou-
draient-ils aussi que je leur dise comment courir leur propre
perte?

Dans ce chapitre, je vais continuer sur un registre dactions


entreprendre. Peu de rflexion et un soupon de discipline
suffisent pour ouvrir un livretA ou un livret de dveloppement
de durable (LDD) et le remplir. Pourtant, nombreux sont ceux
qui perdent leur motivation ce stade.

Il est important de suivre une logique et une progression dans


lorganisation de vos finances personnelles pour ne pas vous
retrouver avec des questions existentielles propos de votre
argent. Je vois souvent des gens qui commencent pargner et
qui, ds quils ont atteint 3000, paniquent et sorientent vers

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des supports totalement inadapts (placement ltranger, tout


mettre en Bourse), sans mme avoir dpargne de prcaution.
Je suis l pour vous aider organiser votre pargne.

Contrairement aux tats-Unis, la France fait partie des pays


champions de lpargne. Avec en moyenne 16% * du revenu
disponible (celui restant aprs avoir fait face aux dpenses cou-
rantes comme le logement, le transport et lalimentation) plac
en pargne. Ceci est un indicateur qui vous permettra de vous
situer: combien pargnez-vous? Pour autant, je constate sou-
vent que cette moyenne possde un biais: beaucoup de gens
npargnent pas autant.

Vous me direz peut-tre que vous lisez des blogs et des articles
qui vous apprennent conomiser au quotidien. Cest bien, mais
ces conomies montrent vite leurs limites, et de toute faon, ce
nest pas de lpargne.

Vous conomisez 60centimes en achetant six produits au lieu


dun, et ensuite? Vous faites vos courses dans trois magasins
diffrents pour gagner 10 sur votre ticket de caisse?

Nous nallons pas nous taler sur les petites conomies. Certes,
il y a quelques dpenses tudier srieusement, mais ce nest
pas une stratgie en soi. Ce ne doit tre quune composante de
votre plan.

Nous nallons pas non plus nous attarder sur le fait de consom-
mer moins, car l encore, ce mode dconomie affiche rapide-
ment ses limites.

Cest un cercle vicieux: dabord, on essaie de grappiller quelques


centimes sur les produits que lon aime, puis on achte des

*Observatoire de lpargne europenne.

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produits de moindre qualit. Au bout dun moment, on ralise


que lon consomme des produits que lon naime pas.

Rflchissez-y srieusement: ces quelques euros que vous co-


nomisez valent-ils vraiment la peine que vous vous donnez?

Mon objectif, cest de mettre en place des conditions durables


pour vous enrichir simplement et automatiquement, et croyez-
moi, ce nest pas dans votre chariot de courses que a se joue!

Les menues conomies du quotidien nont, vous laurez compris,


aucun impact sur votre sant financire, et encore moins sur
votre tat desprit ou votre manire de grer vos finances.

Albert Einstein a dit: Les intrts composs sont la plus grande


force dans tout lunivers, et cest vers eux que vous devez vous
tourner pour obtenir des rsultats. Les intrts sur les intrts
constituent un concept plus compliqu quil ny parat.

Plutt que de gagner 0,5% sur votre compte dpargne en jouant


avec les offres promotionnelles des banques, misez sur les int-
rts composs.

Utilisez donc cette force pour faire fructifier votre pargne en


rinvestissant vos bnfices car, pour tirer le meilleur profit de
ce phnomne, il faut:
commencer le plus tt possible;
et mettre rgulirement le plus dargent possible.

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40ans, on ressent un besoin inexpliqu de


faire le point sur son parcours et sur sa trajec-
toire. Mon mari sest vu proposer un nouveau
poste mieux pay, mais mme avec 15000 en
plus par an, nos remboursements de crdit sont si
importants que nous continuons avoir des fins
de mois difficiles. Le point de basculement est
arriv avec un petit hritage qui nous a permis
de repayer une bonne partie de notre dette sans
toutefois nous en librer.
Ann Berg, 40ans.

Pourquoi vos amis nont


probablement encore rien investi
Avant de poursuivre, prenons quelques instants pour com-
prendre pourquoi les jeunes ninvestissent pas. Vous allez pou-
voir titiller vos amis ds que vous aurez mis en place votre sys-
tme dinvestissement.

Si vous leur demandez combien ils ont investi, ils vous rpon-
dront soit: Hein?, soit: Je nai pas assez dargent pour
investir! La plupart diront aussi: Je ne sais pas comment
choisir les actions!, ce qui est paradoxal parce quinvestir,
ce nest justement pas CHOISIR DES ACTIONS. Mme si les
actions figurent parfois parmi les supports que nous voquerons
plus loin, elles ne doivent pas focaliser votre attention et tre le
principal fondement de vos investissements.

La peur est aussi lune des raisons pour lesquelles les jeunes nin-
vestissent pas. La crise est passe par l et a calm les ardeurs
de nombreux petits porteurs. Pourtant, une chute de la Bourse

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peut tre une bonne chose pour les jeunes: cest le signe que les
titres sont vendre et cest donc un bon moment pour rentrer
sur le march et laisser son argent fructifier pendant des annes.
Cest la stratgie du acheter bas, vendre haut: au moins, vous
nessayez pas de deviner chaque matin quelle action va monter
ou descendre, mais vous misez sur les tendances de fond.

Le problme, cest quinvestir nest vraiment pas vident.


Lorsque notre argent est en jeu, on se retrouve rapidement
faire comme la plupart des gens, cest--dire rien du tout.

Nous distinguons cependant trois grandes catgories de


personnes en la matire: les actifs(A), les ouverts(O) et les
irrcuprables(I).

Ceux de la catgorieA grent dj leur argent et cherchent sim-


plement optimiser ce quils font. Les gens de la catgorieO,
limmense majorit, ne font presque rien de leur argent et ne
demandent qu tre conseills. Enfin, ceux de la catgorieI sont
irrcuprables. En thorie, ils pourraient agir, mais lorsquil
sagit de le faire, ils ont toujours une bonne excuse pour reporter
leur dcision.

Cest un peu triste, mais cest ce comportement contre-productif


qui les empche de devenir riches.

Heureusement, la plupart des 20-30ans sont dans la catgo-


rieO: ce nest pas glorieux, certes, mais il est encore largement
temps dagir! La cl, cest laction. Agissez, et vous passerez
aussi la catgorieA. Sinon, vous finirez dans la catgorieI.
Si vous faites partie des O, nattendez plus, passez laction!

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Devenez riche!

Jai un ami passionn de vlo et de cinma. Il


na jamais aim les jolies fringues et prfre le
jean/T-shirt, et il ne voulait pas sennuyer lon-
gueur de journe au bureau. Je pense mme quil
na jamais t pay plus de 9 de lheure dans sa
vie. Il a dpens tout son argent dans des pices
plus lgres pour son vlo et dans des cassettes
vido. Lorsque le DVD est sorti, il a rachet les
mmes films dans ce format, parce quils taient
de meilleure qualit. Entre-temps, il a dpos
un dossier de surendettement, car il ne pouvait
plus faire face ses dpenses, et il vit maintenant
dans une caravane dans le jardin de ses parents.
Cest sa sur qui paie la plupart de ses factures.
Ronald Wagner, 25ans.

Les institutions financires ont remarqu un phnomne int-


ressant: lorsque les gens approchent de la quarantaine, ils ra-
lisent soudainement quils auraient d investir et pargner. Par
consquent, la proccupation principale de nombreux Franais,
cest de manquer dargent au moment de la retraite. Mme ceux
qui ont des revenus suprieurs la moyenne tmoignent dune
certaine inquitude ce sujet.

Il nexiste pas de solution rapide et efficace pour y remdier, et


gagner un jour au Loto est peu probable: alors entrons sans
plus attendre dans le vif du sujet. Voici les solutions que je vous
propose.

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Devenir riche petit petit


Nous connaissons les moyens traditionnels par lesquels devenir
riche: le Loto, le mariage et lhritage.

Si vous ntes pas spcialement joueur, que vous tes dj en


couple avec un(e) pauvre et que lhritage de loncle dAmrique
se fait attendre, je vous propose autre chose.

Cest moins attirant, vous ne ferez pas le vingt heures, mais cest
beaucoup plus sr. Cest le problme no1 des finances person-
nelles: senrichir nest pas dur, mais ce nest pas trs marrant.

Si vous attendez des conseils marrants et des placements


tendance, fermez ce livre, passez-le un ami (il vous en remer-
ciera) et ouvrez nimporte quel magazine qui parle dargent.

Senrichir ne demande pas tant dintelligence que de discipline.


Si vous ntes pas capable de vous discipliner, je peux dj vous
dire que vous ne serez jamais riche (ne dsesprez pas, il vous
reste toujours le Loto, le mariage ou lhritage).

Lhistoire* montre que la plupart des millionnaires se sont enri-


chis en dpensant moins que ce quils gagnent et en investissant
dans leur entreprise.

Ce sont souvent des entrepreneurs, et toujours des investisseurs.


Oui, cest moins extraordinaire que de gagner au Loto, mais
cest un peu plus raliste.

*Faits restitus dans le livre The Millionaire Next Door, qui montre que les
millionnaires ne sont pas les jet-setteurs quon nous montre la tl, mais
des gens qui accordent de limportance lindpendance financire plutt
quau statut social. Pour cela, ils nont pas de possessions extravagantes et
ont une capacit investir dans des supports qui contribuent dvelopper
leur richesse.

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Devenez riche!

La vritable richesse ne se mesure pas par le niveau des reve-


nus, mais par les montants investis et disponibles. Prenons, par
exemple, un chef de projet gagnant 50000 par an et un mde-
cin gagnant 150000. Le chef de projet pourrait tre plus riche
que le mdecin sil pargne et investit consciencieusement tandis
que le mdecin nen fait rien.

Beaucoup ont une image errone de la richesse et sarrtent au


fait de possder des biens: voitures de sport, proprit extra-
vagante et champagne au petit djeuner!

Malgr cette envie universelle dopulence matrielle et de sur-


confort, nombreux sont ceux qui ne semblent pas faire le lien
entre ce quils souhaitent et la faon de lobtenir, dont la pre-
mire tape est justement la gestion des finances personnelles.

Dune certaine manire, on observe cette envie de confort mat-


riel mme chez les mnages disposant de ressources limites.
LInsee a not en 2009 que 20% des mnages les plus modestes
enregistraient une pargne ngative de 11%. Cela signifie que
ces mnages dpensent plus quils ne gagnent et doivent le finan-
cer par le crdit ou en faisant appel la solidarit.

Quel que soit votre niveau de revenu, lessentiel est davoir un


plan. Au lieu de rver un gros chque de la Franaise des jeux,
vous pourrez vous rveiller chaque matin en sachant que votre
plan dveloppe votre pargne. Grce lui, dans quelques mois,
vous aurez limpression davoir le contrle de vos finances et de
les mener dans la bonne direction.

Il est donc temps de mettre en place ce fameux plan!

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Investir est le moyen le plus sr


de devenir riche

En ouvrant des comptes permettant dinvestir, vous aurez accs


un march intressant: la Bourse.

Laccs ce march nest pas rserv aux riches: nimporte qui


peut ouvrir un compte, notamment auprs des banques en ligne,
qui offrent de trs bonnes conditions par rapport aux banques
traditionnelles.

Attention, je ne parlerai pas de boursicoter ou de jouer


en Bourse, qui sont des termes que je trouve vides de sens, en
plus dtre trompeurs. On ne joue pas avec son argent! On le
gre et on le fait travailler.

Sur le march boursier et dans linvestissement en gnral, on


distingue deux grandes catgories de personnes: ceux qui visent
des gains en capitaux et ceux qui visent des gains en dividendes.
Ceux qui visent des gains en capitaux vont chercher une action
sous-value, lacheter, attendre quelle monte jusqu un certain
point (sils ont prvu une stratgie de sortie!) et la revendre pour
encaisser une plus-value. Les seconds vont plutt chercher des
placements qui procurent un revenu rgulier, parfois dconnect
de la valeur de laction.

La quasi-totalit des conseils que vous pouvez trouver sur la


Bourse concerne les gains en capitaux. Vous entendez par-
ler de trading (achat/vente dactions) quotidien et daction du
jour, mais ne vous laissez pas tromper: ces produits saccom-
pagnent de frais et cest ce qui fait vivre bon nombre de ces
professionnels.

Ce type de gestion active convient aux professionnels ou aux


amateurs passionns, car cela est chronophage. Dans notre cas,

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nous allons plutt nous intresser un support exigeant peu de


notre temps.

Que tous ceux qui lon a vendu un placement en Bourse en


leur affirmant que la Bourse progresse en moyenne de 10%
menvoient un euro! Cest le discours commercial standard
auquel jaime bien rpondre: Est-ce que vous me le garan-
tissez? Est-ce que vous me prtez votre argent pour investir?

Alors effectivement, nous allons laisser sur la table une partie


de la plus-value cause des frais que certains intermdiaires
vont prendre. Nous nallons pas rellement non plus apprendre
dnicher les bonnes affaires et, dans ce sens, nous resterons
des idiots de la Bourse: il faut le savoir. De toute faon, si dans
cinq ans vous avez russi obtenir une rentabilit de 12% sur
vos placements, vous ne serez pas pour autant un expert; cette
performance ne sera lie qu une ou deux dcisions:
le choix du fonds;
les montants placer;
le timing.

Ce que nous voulons, cest un support qui prend peu de temps,


que lon puisse mettre en uvre sans faire six mois dtudes au
pralable et qui fait bien fructifier notre pargne.

Comme toujours sur les marchs financiers, les placements


seront soumis aux alas du march: la hausse comme la
baisse. Cependant, peu importent les fluctuations du march;
compte tenu de cette perspective, je ne recommanderais pas
quelquun de 50ans de mettre en uvre ce plan, mais les
20-40ans pourront suivre religieusement le principe fondateur:
chaque euro dpens est un euro qui naura pas la possibilit de
gnrer des intrts. Nous y viendrons au chapitre6.

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Cest la fin du monde!


Aprs la crise des subprimes, beaucoup de personnes se sont
mises croire que la fin du monde tait proche en cherchant
toutes les preuves confirmant leur hypothse.
Lorsque nous sommes persuads de quelque chose, nous
avons tendance nous focaliser sur cet axe et carter tout ce
qui pourrait infirmer notre croyance; cest ce que lon appelle
la dissonance cognitive.
Pourtant, les risques lis aux marchs financiers et les catas-
trophes annonces, comme la fin du ptrole, ne doivent pas
dtourner votre attention de votre dmarche dinvestissement.
Certes, le risque de perdre de largent durant vos aventures
existe, mais renoncer tout ceci est plus dangereux que de ne
rien faire: si tout le systme disparat, ce sera dommage pour
tout le monde, mais si les choses continuent de tourner plus
ou moins comme maintenant, ceux qui auront investi lorsque
les actifs taient abordables auront une aisance financire.
Le plus grand investisseur de tous les temps, Warren Buffett,
a dit: Soyez craintif quand les autres sont avides. Soyez
avide quand les autres sont craintifs.

Nous allons voir pourquoi et comment investir.

Investissez maintenant,
vous nallez pas rajeunir!

Imaginez quil y a cinq ans, vous ayez commenc investir 10


par semaine un taux de 8%. Combien auriez-vous accumul?
Plusieurs centaines deuros: et ce rien quavec un peu moins
de 2 par jour! Au lieu de a, o sont partis ces 10? Si vous
tes comme la plupart des gens, ils ont simplement fil entre

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vos doigts au hasard de vos dpenses quotidiennes sans mme


que vous layez remarqu. Malgr les soubresauts de la Bourse,
la meilleure chose faire reste dinvestir une partie de votre
pargne sur le long terme, et surtout de commencer TT.

Si vous
investissez cette Au bout Au bout de Au bout de
somme chaque dun an, vous cinq ans, vous dix ans, vous
semaine au taux auriez auriez auriez
de 8%
10 562 3295 8136
20 1123 6589 16271
50 2808 16473 40678

Ce nest qu 23ans que jai ouvert un compte


pour investir. Avant a, je ne savais pas quil fal-
lait en ouvrir un et, quand je lai dcouvert, je
pensais ne pas avoir assez dargent pour investir.
Aprs tout, investir est rserv aux riches, et pas
aux tudiants qui gagnent presque rien! Mon
autre problme, cest que mme avec un compte
rserv mes investissements, je ne savais mme
pas comment rpartir les sommes. Je ne savais
pas par o commencer et comme je suis un peu
perfectionniste, ltendue des possibilits me
paralysait.
Shanon Husley, 26ans.

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Lchelle de progression
dans la finance personnelle
Voici cinq tapes que vous pouvez suivre de manire systma-
tique pour investir. Chaque tape sappuie sur la prcdente,
il faut donc commencer par la premire avant de passer la
seconde, et ainsi de suite. Si vous narrivez pas jusqu ltape5,
ce nest pas grave! Vous avez dj fait une bonne partie du che-
min et vous pouvez tre fier de vous!

tape1: si vous avez des dettes, commencez les rembourser


activement.
tape2: ajustez votre niveau de vie vos revenus.
tape3: constituez une pargne de prcaution.
tape4: profitez des placements aids (PEE, Perco).
tape5: investissez.

tape1: si vous avez des dettes,


commencez les rembourser activement

Nous lavons vu au chapitre prcdent, rembourser ses dettes


est lun des premiers pas. Mettez au point votre plan ds
aujourdhui: lorsque vos dettes sont sous contrle, vous pouvez
passer sereinement ltape2.

tape2: ajustez votre niveau de vie


vos revenus

Si vous passez la majeure partie de votre semaine penser cest


trop cher ou mon entreprise paie mal, vous devez agir!

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Cest trop cher signifie une chose: cest trop cher pour vous.
Autrement dit, vous ne pouvez pas vous le permettre et vous
vous demandez mme certainement comment les autres font
pour russir se lacheter. En fait, vous avez fait la moiti du
chemin; plutt que de rester sur le constat dcevant que vous
ne pouvez pas vous le payer, gardez en tte une phrase, et une
seule: Comment faire pour me le payer? Voici une refor-
mulation qui vous donne du pouvoir!

Vous convoitez un appartement? Vous voulez depuis toujours


faire ce voyage en Amrique du Sud? Maintenant, trouvez des
solutions!

Invitablement, la seconde rflexion qui revient souvent, cest


mon entreprise paie mal. Peu importent votre poste et votre
salaire, je suis certain que lon peut trouver dans votre entre-
prise des gens qui gagnent deux, trois, cinq fois plus que vous.
Votre entreprise paie ceux quelle estime plus ncessaires que
dautres (que cela soit moralement justifi ou non dailleurs).
Vous devriez dire mon entreprise me paie mal, car il se pour-
rait bien que vous ayez un collgue avec un profil similaire qui
gagne 20% de plus que vous.

La situation est identique pour les indpendants: profil qui-


valent, il est possible quun autre indpendant gagne 20% de
plus que vous, car il assume un tarif plus lev.

Tout ceci vous aide passer ltape2: adapter son niveau de


vie ses revenus. Soit vous choisissez de rduire vos dpenses,
soit vous cherchez gagner plus dargent.

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Travailler plus pour gagner plus?


Ne travaillez jamais plus pour gagner plus. Cest considrer
que vous devez travailler une heure de plus pour gagner une
heure de salaire. Cest une voie sans issue: le nombre dheures
dans la journe est trs limit! Faire une heure de plus pour
gagner une heure de salaire est la mthode la moins intelli-
gente daugmenter ses revenus, et cest aussi celle qui produit
le moins de rsultats.
Pour faire la diffrence, cherchez vous amliorer. Travaillez
plus intelligemment. Mettez plus dheures dans vos heures en
faisant des choses ayant plus de valeur pour votre entreprise.
Peut-tre que travailler plus est une tape ncessaire pour
remettre vos finances flot, mais ne restez pas coinc ce
niveau.
Amliorez-vous, dveloppez votre esprit et vos comptences.

Le seul indicateur fiable pour savoir si vous tes prt passer


cette tape, cest le solde de votre compte (ou de vos comptes)
en fin de mois. Si cest positif, bravo, mais si ce nest pas le
cas, des ajustements durgence sont ncessaires. Lorsquon
manque dargent, on vit dans la peur de perdre son emploi et
lon accepte de faire des choses que lon aurait refus de faire
en temps normal. Chaque dcision ayant un impact financier
potentiel sera alors difficile prendre et vous paralysera pen-
dant des semaines.

Pour tre en mesure dinvestir, il faut avoir un peu de marge sur


votre budget. Cest ce stade que se montrer conome apporte
une partie de la solution.

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tape3: constituez une pargne de prcaution

Si vous navez aucune pargne, cest la premire chose faire:


se constituer un matelas pour se protger des coups durs.

Pour cela, prenez votre salaire mensuel actuel (ou les revenus du
mnage) et multipliez-le par six. Cest ce quil vous faut mettre
de ct pour faire face un imprvu sans avoir directement
recours au crdit ou lentraide familiale.

Ces six mois de trsorerie sont une bonne faon de vous prot-
ger dune baisse de revenus ou dune grosse dpense surprise,
comme changer la voiture ou la chaudire. Votre pargne de pr-
caution doit tre adapte votre niveau de vie. Pour quelquun
exerant une profession librale, il est prfrable davoir lqui-
valent dun an en pargne de prcaution.

Lpargne rglemente celle qui est encadre par ltat est


parfaitement adapte pour accueillir votre trsorerie. Mme si
sa rmunration est trs faible (elle maintient tout juste la valeur
de votre argent dans le temps en couvrant linflation), il faut que
cet argent reste disponible tout moment. Ainsi, le livretA et
le LDD sont deux supports parfaits pour cela.

tape4: profitez des placements aids


(PEA, assurance-vie, PEE, Perco)

Si vous bnficiez dun plan aid comme le plan dpargne entre-


prise (PEE), profitez des investissements que vous pouvez y faire
pour une raison simple: ltat favorise ce dispositif, tout comme
le plan dpargne en actions (PEA) ou lassurance-vie, qui pos-
sdent aussi un avantage fiscal.

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tape5: investissez

Une fois les premires tapes ralises, il faut passer aux choses
srieuses: investir. Nous verrons en dtail comment investir et
quels sont les principes importants.

PEA, mon amour


Le plan dpargne en actions est un dispositif n en 1992 qui
permet dobtenir un avantage fiscal pour les investissements
raliss sur les marchs europens. Il fonctionne comme un
compte titres pour investir en Bourse, mais le spectre des actions
disponibles est restreint. Cette enveloppe est donc utile si vous
avez des fonds placer sur les marchs financiers.

Assurance-vie, ma chrie
Lassurance-vie est un autre support trs intressant. Comme
son nom ne le dit pas, ce support peut tre utilis comme un
compte de placement, et non pas comme une assurance sur
la vie (ce que lon appelle en fait une assurance dcs). Vous
pouvez donc ouvrir une assurance-vie et placer votre pargne
pour la faire fructifier. On distingue deux grands types de
contrats: ceux dits monosupports et ceux multisupports. Avec
une assurance-vie monosupport, vous naurez accs qu un
seul support, le fonds en euros. Ce fonds est scuritaire, car le
capital plac est garanti. Avec une assurance-vie multisupport,
vous avez accs de nombreux supports en plus du fonds en
euros, mais vous devez faire beaucoup plus de choix sur les

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fonds slectionner et lallocation de vos ressources. Si vous ne


savez pas quoi faire, le plus simple est de ne choisir que le fonds
en euros. Ici encore, les banques en ligne offrent les meilleurs
contrats (pas de frais dentre, pas de frais de sortie, frais de
gestion rduits). Largent plac sur une assurance-vie nest
pas bloqu, il est possible deffectuer un rachat si vous avez
besoin des fonds.

Matrisez votre PEE (ou PEG)


Le plan dpargne entreprise est un dispositif destin favoriser
linvestissement salarial. La rgle est simple: un salari peut y
placer jusqu 25% de sa rmunration annuelle brute. Trs
souvent, lentreprise prvoit un abondement, cest--dire quelle
verse une somme supplmentaire pour complter vos propres
versements (montant plafonn 8% du plafond annuel de la
Scurit sociale, soit 3089 en 2016).

Lintrt, cest que tous les frais sont pris en charge par lentre-
prise et que, lorsque vous retirez votre argent, la fiscalit est
avantageuse. Vous navez alors que les charges sociales (15,5%)
payer.

Matriser son PEE, cest utiliser au maximum labondement de


lentreprise sil existe, tout en profitant du fait que lensemble
des frais de gestion sont pris en charge par lentreprise.

Les fonds slectionns dans le PEE sont aussi un critre de


choix: tous les PEE ne sont pas gaux.

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3. P r p a rez - v o u s i n v e s t i r

Vive le Perco
Cr en 2003, le plan dpargne pour la retraite collectif a pour
objectif daider les salaris se constituer un complment pour
leur retraite. Selon lAFG (Association franaise de gestion
financire), les encours stablissent 4,8 milliards d'euros au
30 juin 2011. L encore, lentreprise peut verser un abondement
allant jusqu 16% du plafond annuel de la Scurit sociale
(6178 en 2016) et trois fois le montant des versements du salari.

Ce type de placement comporte des frais dentre, parfois pris en


charge par lentreprise, ainsi que des frais de gestion, mais pos-
sde un avantage fiscal lentre et la sortie (la sortie en capital
donne uniquement lieu au paiement des prlvements sociaux
15,5% , celle sous forme de rente donne lieu un abattement
en fonction de votre ge au moment de la liquidation).

Tout comme pour le PEE, il est opportun de profiter de lavan-


tage offert par ce support en utilisant labondement propos
par lentreprise. Si votre employeur ne propose pas de Perco,
ne dsesprez pas, il existe bien dautres moyens de placer votre
argent!

Alimentez vos investissements


Une fois que votre systme est en place, il ne vous reste plus qu
investir. Bien entendu, nous navons pas fini de passer en revue
les diffrents dispositifs dinvestissement, mais dans labsolu,
nous allons rester sur des bases simples: samuser choisir

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Devenez riche!

des actions est rserv aux professionnels* et nous verrons que


leurs rsultats sont mdiocres. La leon bien retenir, cest que
vous devez grer votre argent pour quil fructifie correctement,
et cela passe notamment par une alimentation rgulire de vos
diffrents comptes.

*Oliver Scaillet, professeur HECGenve, Laurent Barras, de lImperial


College de Londres, et Russ Wermers, de luniversit du Maryland, ont ainsi
dmontr, en tudiant plus de 2000fonds entre 1975 et 2006, que seuls
0,6% des grants avaient battu le march de la Bourse, frais de gestion et
de transaction inclus.

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3. P r p a rez - v o u s i n v e s t i r

PASSEZ LACTION:
SEMAINE 3

1. Assurez-vous davoir une pargne suffisante en cas de coup dur


(1heure). Idalement, il sagira davoir mis de ct lquivalent
de six mois de revenus (placs sur un livret de dveloppement
durable ou un livret A par exemple). Si ce nest pas encore le
cas, dterminez combien vous pouvez mettre chaque mois sur
ce compte dpargne. Ce sera la premire de vos priorits avant
de vouloir investir.

2. Ouvrez un compte dinvestissement (3heures). En plus de votre


compte dpargne, un compte dinvestissement vous aidera vous
enrichir. Si votre entreprise vous propose un PEE, renseignez-
vous auprs du DRH. Si cela nexiste pas dans votre entreprise,
aucun problme, les autres solutions sont nombreuses: PEA,
assurance-vie, Perco.

Devenir riche ne se fera pas du jour au lendemain. Il nexiste


pas non plus de mthode miracle (si ce nest peut-tre le Loto,
un mariage avec un milliardaire ou un hritage incroyable).
Si ce nest pas votre cas, pour vous enrichir, les rgles sont
simples:
si vous avez des dettes, vous commencez les rembourser
activement;
vous ajustez votre niveau de vie vos revenus;
vous constituez une pargne de prcaution;
vous profitez des placements aids (PEA, assurance-vie,
PEE, Perco);
et vous investissez.

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Devenez riche!

ce stade du livre, vous avez ouvert les bons comptes et vous


avez pris les dcisions ncessaires pour rembourser vos dettes si
vous en aviez. Quelques mthodes maintenant pour apprendre
dpenser mieux.

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4 Dpensez intelligemment

Comment conomiser des centaines deuros par mois


(et continuer dacheter ce qui vous plat).

A
vant, je trouvais ridicules les gens qui disent quon peut
juger une personne par sa ceinture ou ses chaussures.
Sans blague? Est-ce que je peux dire quelle soupe vous
apprciez rien quen regardant vos boucles doreilles? Nimporte
quoi.

Cela dit, jai rcemment dcouvert que je me trompais. En fait,


il existe bien un raccourci pour connatre le caractre dune
personne: si elle mange des ailes de poulet en ne laissant rien
sur los.

Je ne comprends rien au sport (ou a ne min-


tresse pas). Par consquent, lors du dernier
SuperBowl, jai dcid de faire la tourne des
ailes de poulet. Cest comme faire la tourne des
bars, mais avec des ailes de poulet. Jai rapide-
ment constat que le plus intressant, quand on
mange des ailes de poulet avec ses amis, cest
dobserver combien de viande ils laissent sur los.
Certaines personnes laissent carrment la moiti

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Devenez riche!

du poulet et prennent une autre aile. Ces gens


ont peu dintrt et je sais que je dois me tenir
distance deux. Ensuite, il y a ceux qui nettoient
intgralement los avec une telle application que
lon peut en dduire deux choses: ils conna-
tront le succs dans tous les aspects de leur vie,
et ils sont probablement trangers. Voyez-vous,
les immigrs (comme mes parents) ne laissent
jamais le moindre bout de viande sur une aile de
poulet. On peut apprendre quelque chose de ces
gens-l.
Le tmoignage de Ramit.

Je me sens coupable de ne pas avoir de budget.


Jai eu du mal comprendre comment dfinir un
budget et ne pas le dpasser. En fait, je me sens
coupable car je suis assez srieuse dans dautres
domaines, mais je narrive pas ltre dans mes
dpenses.
Sarah Robeson, 28ans.

Il est rare, de nos jours, de rencontrer des personnes aussi co-


nomes. (Cependant, la lumire de la crise financire mondiale,
tre conome, ou du moins faire semblant, devient de plus en
plus courant.) Les Amricains dpensent plus en tlphones
portables que ne le font la plupart des gens dans les autres pays
pour leur prt immobilier. Nous achetons des chaussures qui
cotent plus cher que ce que nos grands-parents dpensaient
pour leurs voitures. Pourtant, nous ne savons pas vraiment
comment ces cots individuels saccumulent. Combien de fois
avez-vous ouvert vos factures, fait la grimace et dit: Comment
ai-je pu dpenser autant? Combien de fois vous tes-vous senti
coupable dacheter quelque chose? Dans ce chapitre, remde
aux dpenses irrflchies, nous allons crer une nouvelle faon

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4. Dp ensez intelligemment

simple de dpenser. Il est temps darrter de se demander o


passe votre argent tous les mois. Je vais vous aider le rediri-
ger l o vous souhaitez quil aille, par exemple pour investir,
pargner, voire dpenser plus pour ce que vous aimez (et moins
pour ce que vous naimez pas).

Attendez! Avant de vous enfuir en courant parce que vous pen-


sez que ce chapitre parle dtablir un budget, lisez la suite. Il ne
sagit pas de crer un budget auquel vous devrez vous tenir tous
les jours de votre vie. Moi-mme, je dteste faire des budgets.
Budget est le pire mot qui existe. Si jtais assis sur un trne en
or entour de 43mannequins peu vtues et que je prononais par
accident le mot budget, je suis certain quelles se figeraient (et
arrteraient de me nourrir de raisins et de mventer), et quelles
senfuiraient sous le choc. Personne ne veut faire de budget.

Je nai pas fini. tablissez un budget!, cest le genre de


conseils inutiles qui nous rendent tous malades mais que
donnent les pontes des finances personnelles. Qui veut suivre
ses dpenses? Les quelques personnes qui sy essaient chouent
au bout de deux jours, car suivre chaque centime, cest puisant.
tonnamment, dans une enqute ralise par bankrate.com
en 2007, 75% des Amricains affirmaient avoir un budget, ce
qui ne rime rien. Pour Jared Bernstein, directeur du Living
Standards Program of the Economic Policy Institute: Il y a
probablement beaucoup de vux pieux dans ces rponses. Il
serait certainement plus prcis de dire que les trois quarts des
Amricains pensent quils devraient avoir un budget mensuel.
Bien dit! Jaime entendre prsenter les dsillusions des gens au
grand jour!

Au cours des cinquante dernires annes, tablir un budget a


t le cheval de bataille des auteurs snobs de finances person-
nelles qui ont essay de mettre sous la gorge de tout le monde
un systme de suivi mensuel parce que cela semblait logique:

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Devenez riche!

Suivez vos dpenses, cest tellement facile! Il y a juste un


hic: PERSONNE (ou presque) NE LE FAIT!

Pour ma part, je ne crois pas une seule seconde que les gens
vont sarmer de courage et cesser de consommer long terme
simplement parce que les temps sont durs. Si je leur disais de
cesser de dpenser et de commencer pargner, la plupart des
gens ne sauraient pas par o commencer. Autant demander
un paresseux de se trmousser sur une piste de danse.

Beaucoup de mes amis se contentent de lever les


yeux au ciel quand ils font quelque chose didiot
avec leur argent et ils napprennent pas de leurs
erreurs. Je connais mme des gens qui se sortent
de leurs dettes et qui, une fois que leurs comptes
sont revenus lquilibre, recommencent uti-
liser leurs cartes jusqu la limite maximum.
Frank Wiles, 29ans.

Nous savons que les budgets ne fonctionnent pas et je ne vais


pas faire lerreur de vous recommander den tablir un.

Essayons plutt quelque chose qui fonctionne rellement.


Oubliez les budgets. la place, crons un plan de dpenses
intelligentes. Et si vous faisiez en sorte dconomiser et dinvestir
suffisamment dargent tous les mois, et dutiliser ce quil vous
reste pour vous faire plaisir? Eh bien, cest possible, il faut juste
un peu de travail. Tout ce quil faut, cest savoir lavance o va
votre argent (mme si ce nest quune note sur un bout de papier).
Cela ne vaudrait-il pas la peine de prendre quelques heures
pour mettre cela en place afin de dpenser votre argent dans ce
qui vous fait plaisir? Vous automatiserez votre pargne et vos
investissements et vous pourrez clairement dcider de ce que
vous voulez faire de votre argent. Quand vos amis vous diront:
Je nai jamais dargent, vous vous demanderez comment

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4. Dp ensez intelligemment

cest possible quils naient pas encore mis ce systme en place,


comme vous!

La diffrence entre
radins et conomes
Il y a quelque temps, un couple damis et moi-mme discutions
des voyages que nous voulions faire dans lanne, et lun dentre
eux ma surpris lorsquil a dit: Tu ne vas certainement pas tre
daccord, mais je voudrais aller aux Carabes.

Hein? Pourquoi je ne serais pas daccord?

Je lai regard de manire pensive pendant un certain temps


(on aurait dit Le Penseur de Rodin), jaurais aim avoir une
pipe et une veste en tweed ce moment-l. Jai fini par com-
prendre. Apparemment, il me prenait pour le juge de ses
finances, comme si jallais dsapprouver en silence le fait
quil dpense de largent dans quelque chose de frivole. En
dautres termes, un auteur de finances personnelles est tou-
jours celui qui dit quon ne peut pas faire certaines choses
parce quelles cotent trop cher.

Rien ne pourrait tre plus loign de la vrit. Maintenant, je


vous rappellerai lordre quand vous commettrez des erreurs
(a me rappelle lun de mes lecteurs, qui voyait son abonne-
ment au cble augmenter de 5 par mois sans broncher, mais
qui se plaignait ds que lessence grimpait de 2centimes/litre).
Je ne suis pas votre pre, je ne suis pas l pour vous dire de ne
pas dpenser votre argent dans votre croissant du matin. Jai
dpens beaucoup dargent en repas au restaurant et en voyages,
mais je ne me suis jamais senti coupable. Au lieu dune approche

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simpliste (conomisez 1 sur le caf du matin!), je suis


convaincu quil existe une approche des dpenses plus nuance.

Pour commencer, dbarrassons-nous de cette ide reue qui


dit que si vous refusez de dpenser votre argent pour certaines
choses, vous tes radin. Si vous pensez que a ne vaut pas la
peine de payer un soda 2,50 chaque fois que vous mangez
dehors et que vous prfrez garder 15 par semaine pour vous
payer un cin, ce nest pas de la radinerie. Au contraire, cest
se montrer conome et dpenser son argent intelligemment.
Malheureusement, la plupart des gens mprisent le fait dtre
conome parce quils le confondent avec la radinerie, pensant
qutre conome, cest tout ou rien: Les gens conomes ne
dpensent jamais leur argent! Je ne vais pas arrter de dpen-
ser, laisse tomber! En plus, nos parents ne nous ont jamais
appris tre conomes, donc non seulement on confond la fru-
galit et la radinerie, mais en plus on parle de quelque chose
que lon na jamais vraiment pratiqu. Chaque anne, notre pays
dpense plus que ce quil gagne et rien ne semble changer dans
nos comportements. Mme si nous pouvons nous serrer la cein-
ture en temps de crise, nous reprenons trs vite nos habitudes.
Honntement, personne na envie de changer ce statuquo, car les
dpenses de consommation reprsentent la majorit de lactivit
conomique.

Le sens de lconomie ne concerne pas que nos seuls choix, il


faut aussi prendre en compte linfluence sociale qui pousse
la dpense. Nous appellerons cela leffet Sex and the City,
cest--dire le fait que les dpenses de vos amis affectent les
vtres. La prochaine fois que vous irez dans un centre com-
mercial, observez de loin nimporte quel groupe damies. Il y a
de bonnes chances quelles portent le mme style de fringues,
mme si elles ont probablement des revenus nettement diff-
rents. Conserver ses amis est un travail plein temps. En fait,
pour poursuivre sur la comparaison argent/nourriture que jai

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4. Dp ensez intelligemment

donne en introduction de ce livre, des chercheurs ont publi


en 2007, dans le New England Journal of Medicine, une tude
(The Spread of Obesity in Large Social Network over 32Years)
qui affirme que les amis ont une influence directe sur la prise de
poids probable dun individu. Une personne a 57% de chances
en plus de devenir obse si lun de ses amis lest. Alors, quel
point pensez-vous que les dpenses de vos amis influencent les
vtres?

Trop souvent, nos amis nous incitent, sans quon en ait


conscience, ne plus tre conomes et ne plus rflchir nos
dpenses. Ainsi, je suis all dner un soir chez des amis vers
la priode o liPhone3G venait de sortir. Lune dentre eux
envisageait de se loffrir et a sorti son tlphone actuel de son
sac pour nous expliquer pourquoi elle pensait en acheter un
nouveau. Une autre de mes amis la regarde, incrdule, et lui a
dit: Tu nas pas chang de tlphone depuis quatre ans? Cest
quoi, ton problme? Il te faut cet iPhone ds demain!

Rien quen trois phrases, le message est clair: si vous navez pas
de nouveau tlphone, cest quil y a un problme (peu importe
que vous en ayez besoin ou pas).

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R adins contre conomes

Radins conomes

Les radins se soucient du prix des Les conomes se soucient de leur


choses. valeur.

Les radins essaient dobtenir le prix Les conomes essaient dobtenir


le plus bas pour tout. le prix le plus bas pour beau-
coup de choses, mais sont prts
payer ce quil faut pour ce qui
compte leurs yeux.

La radinerie affecte les proches La faon dagir des conomes


des radins. na de consquences que pour
eux-mmes.

Les radins sont sans-gne. Par Les conomes savent ce


exemple, sils djeunent avec leurs quils doivent choisir quand ils
amis, ils vont donner lappoint et dpensent leur argent. Sils nont
laisseront le soin aux autres de que 10 pour djeuner, ils pren-
laisser le pourboire. dront de leau au lieu dun soda.

La faon dont les radins agissent Les conomes vous mettent mal
avec les gens vous met mal laise parce quils vous font
laise. comprendre que vous pourriez
mieux utiliser votre argent.

Les radins passent leur temps Certains conomes le font aussi,


parler des sommes que leurs amis, mais pas tous.
leur famille et leurs collgues leur
doivent.

Les radins ne sont pas toujours Les conomes non plus.


honntes sur leurs dpenses, car
ils craignent que quelquun leur
reproche davoir trop dpens.

Les radins ne sont pas raisonnables Les conomes essaient autant


et ne comprennent pas pourquoi que les radins de faire baisser les
ils ne peuvent pas obtenir quelque prix, mais ils comprennent que
chose gratuitement. cest un jeu et quils ne mritent
pas particulirement un rabais.

Les radins pensent court terme. Les conomes pensent long


terme.

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4. Dp ensez intelligemment

Dpensez pour
ce qui vous fait plaisir
tre conome, ce nest pas rduire toutes vos dpenses, cette
approche-l ne tiendrait pas deux jours. tre conome, cest
tout simplement choisir les choses qui vous intressent suffi-
samment et dans lesquelles vous pouvez dpenser des sommes
folles, et de ne pas le faire quand il sagit de choses qui ne vous
intressent pas.

La mentalit des conomes est celle quil faut avoir pour devenir
riche. En effet, comme lont dcouvert les chercheurs dans le
livre The Millionaire Next Door, 50% des millionnaires inter-
rogs (plus de mille) ont affirm navoir jamais pay plus de
400 pour un procs, 140 pour une paire de chaussures et
235 pour une montre. Encore une fois, tre conome, ce nest
pas seulement rduire ses diffrentes dpenses. Cest prendre
ses propres dcisions sur ce que lon juge assez important pour
y consacrer beaucoup dargent et ce qui ne lest pas, au lieu de
dpenser sans compter pour tout et nimporte quoi.

Le problme, cest que presque personne ne prend la peine de dci-


der de ce qui est important ou de ce qui ne lest pas! Cest pourtant
de l que vient le concept de dpenses intelligentes.

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Comment lun de mes amis


dpense 21000 en sorties
par an (sans avoir mauvaise
conscience)
Ce que jattends de vous, cest que vous dcidiez intelligem-
ment dans quoi vous allez dpenser. Termin le temps o vous
estimiez vaguement le montant de vos dpenses en fonction
de ce qui reste sur votre compte. Fini! Dpenser intelligem-
ment, cela veut dire que vous dcidez exactement dans quoi vous
allez dpenser votre argent: pour sortir, pour pargner, pour
investir, pour louer, et pour ne plus avoir mauvaise conscience
quand vous dpensez. Outre le fait de vous sentir laise avec
vos dpenses, avoir un programme vous aidera atteindre vos
objectifs au lieu de faire du surplace.

En fait, la plupart des jeunes dpensent leur argent sans rfl-


chir. On dpense dans nimporte quoi puis, selon les cas, on a
bonne ou mauvaise conscience. chaque fois que je rencontre
quelquun qui a un plan de dpenses intelligentes (Jenvoie
automatiquement de largent sur mes comptes dinvestissement
et dpargne, et je dpense le reste), je suis tellement content
que jen ai la larme lil.

Je vais vous parler de trois amis qui dpensent beaucoup dargent


dans des choses qui vous sembleraient frivoles, comme les chaus-
sures et les sorties, mais dont les gestes sont parfaitement calculs.

Celle qui aime les chaussures

Mon amie Lisa dpense environ 5000 par an en chaussures.


Le genre de chaussures quelle aime cote plus de 300, ce qui

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4. Dp ensez intelligemment

veut dire quelle en achte environ quinze paires par an. Vous
vous dites peut-tre que cest ridicule. Il est vrai que cela semble
beaucoup. Pourtant, si vous lisez ce livre, vous avez les moyens
davancer un peu dans votre rflexion: cette jeune femme gagne
un trs bon salaire annuel*, vit avec une colocataire, djeune
gratuitement au travail et ne dpense pas beaucoup dans des
appareils lectroniques, des abonnements dans des clubs de gym
ou dans des dners fins. En fait, son boulot lui offre bon nombre
davantages que dautres personnes doivent en gnral payer.

Lisa adore les chaussures. Vraiment. Elle possde un plan


dpargne entreprise ainsi quun compte dinvestissement (elle
gagne trop pour pouvoir prtendre un livret dpargne popu-
laire). Chaque mois, elle pargne pour ses vacances et pour
dautres objectifs, et donne des associations. Et il lui reste
encore de largent, cest l que cela devient intressant. Je sais,
vous allez me dire: Mais Ramit, peu importe. Cest stupide
de dpenser 300 pour une paire de chaussures, personne na
besoin de dpenser autant pour ce genre de choses!

Avant de lui reprocher son extravagance, posez-vous les ques-


tions suivantes: possdez-vous un PEE ainsi que des comptes
dinvestissement supplmentaires? tes-vous compltement
conscient de lendroit o part votre argent? Avez-vous dcid
dans quoi vous alliez le dpenser? Trs peu de gens dcident
de la faon dont ils vont dpenser leur argent. la place, cet
argent part ici et l, parfois mme ils le voient sloigner deux.
Tout aussi important, avez-vous dcid de ce que vous naimez
pas? Lisa, par exemple, se soucie peu de vivre dans un superbe
appartement, donc elle occupe une petite chambre dans un petit

*Attention, aux tats-Unis, les salaires bruts sont plus importants quen
France, car les cotisations sociales et lassurance chmage ne sont pas d-
duites. Il est donc courant de trouver des personnes ayant un salaire six
chiffres.

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appartement. Sa dcision dhabiter un petit appartement lui


permet dconomiser 400 par mois par rapport ses collgues.

Aprs avoir planifi ses objectifs long et court terme, il lui


reste de largent pour acheter ce qui lui fait plaisir. Je pense
quelle a raison.

Le ftard

Mon ami John dpense plus de 21000 par an en sorties. Oui,


vous allez encore me dire que cest beaucoup! Cest ce que nous
allons voir. Disons quil sort quatre fois par semaine, au restau-
rant et dans des bars, et quil dpense en moyenne 100 par soir.
Je reste prudent avec les chiffres, parce quun dner peut vite
monter 60 par personne, avec des boissons 12.

Je ne compte pas les bouteilles en bote de nuit, qui peuvent


coter de 800 1000 (il habite dans une grande ville). a nous
fait bien 400 par semaine.

Passons aux revenus. John reoit un bon salaire (six chiffres),


donc il arrive tablir sans trop de difficult son plan de
dpenses intelligentes. Cela ne lempche pas davoir dcider
de ce dans quoi il ne souhaite pas dpenser son argent. Ainsi,
lorsque ses collgues sont partis passer un week-end en Europe
(je ne rigole pas), il a poliment refus de se joindre eux. En
fait, il travaille tellement dur quil ne prend presque jamais de
congs. Du coup, comme il est toujours au travail, il se fiche de
la dcoration de son appartement, ce qui rduit ses dpenses
dans ce domaine: les quelques costumes en solde quil possde
sont pendus sur des cintres en mtal, et il na mme pas une
cuillre en bois pour cuisiner.

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4. Dp ensez intelligemment

Alors, on veut juger


les dpenses de ses amis?
Quand il sagit des dpenses de nos amis, on se contente de
regarder en surface et dmettre des jugements acerbes. Tas
dpens 300 pour un jean?, Mais pourquoi tu fais tes
courses chez Monoprix?, Pourquoi thabites dans ce quar-
tier chic? Je sais que vous vous posez tous ce genre de
questions propos de vos amis, parce que moi aussi je le fais.
En fait, la plupart de ces jugements sont justes: les jeunes
ne tiennent pas compte de leurs choix financiers dans le cadre
de leurs objectifs l ong terme (ils ne dveloppent pas de
programme dpargne), donc vous avez probablement raison
lorsque vous pensez que vos amis ne peuvent pas se permettre
dacheter un jean 300.
Jai essay dtre moins catgorique ce sujet. Je ny par-
viens pas toujours, mais maintenant, je me concentre sur le fait
que le prix sur ltiquette na pas dimportance, cest le contexte
qui compte. Vous voulez vous acheter une bouteille de vin
1000, vous avez 25ans et vous avez dj conomis
20000 cette anne? Super! Mais si vos amis sortent quatre
fois par semaine avec un salaire de 25000, je suis prt
parier quils ne dpensent pas intelligemment.
Mme si vous trouvez marrant de juger vos potes, noubliez
pas que le contexte compte.
(Attention: si vous voulez vous attaquer votre moiti, soyez
prudent, rendez-vous page276, vous trouverez mes conseils
financiers pour viter la rupture.)

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Faites preuve de psychologie


pour conomiser
Lune de mes lectrices gagne 50000 par an, et aprs avoir
rflchi certaines de mes suggestions, sest rendu compte que
30% de ses revenus aprs impts passaient dans des abon-
nements. Cest un chiffre presque choquant. Je voudrais donc
vous faire partager une mthode pour rsilier les abonnements
inutiles que vous payez. Les abonnements, cela va aussi bien
du vidoclub au tlphone mobile, en passant par la tlvision
par cble. Ce sont les meilleurs amis des commerants, car
ils peuvent ainsi obtenir de vous un revenu sr et prvisible
sans que vous nayez rien faire. Bien entendu, cest pratique,
mais le cot de vos abonnements est loin dtre ngligeable:
quand avez-vous analys vos abonnements mensuels et annul
lun dentre eux pour la dernire fois? Probablement jamais.
Maintenant, comparez cela avec vos habitudes de shopping.
Quand avez-vous, pour la dernire fois, vu quelque chose qui
vous plaisait sans lacheter?

La mthode la carte
La mthode la carte utilise la psychologie pour rduire les
dpenses. Voici comment cela fonctionne. Annulez tous les
abonnements possibles: vos magazines, le cble, mme votre
club de gym si vous ny allez pas souvent (mais ce serait stupide
de rsilier votre abonnement I nternet; moi, je pleurerais
comme une fillette si je ne pouvais pas surfer de chez moi).
Ensuite, achetez ce dont vous avez besoin la carte:
Au lieu de payer pour une tonne de chanes que vous
ne regardez jamais, achetez en ligne les pisodes des
sries que vous suivez pour 2,99 sur iTunes.
Achetez une entre l a journe dans votre club de
sport chaque fois que vous y allez (15 25 environ).
g

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4. Dp ensez intelligemment

Achetez les chansons qui vous plaisent pour 0,99


chacune sur iTunes ou un autre site de tlchargement.
La mthode la carte fonctionne pour trois raisons:
1. Vous payez dj probablement trop. La plupart
dentre nous surestiment terriblement la valeur que lon tire
de nos abonnements. Ainsi, si je vous demande combien de
fois par semaine vous allez faire du sport, il y a de bonnes
chances que vous rpondiez Oh deux trois fois par
semaine. Ce sont des histoires! En ralit, une tude
parue en 2006 montre que les membres des clubs de sport
surestiment de prs de 70% la faon dont ils utilisent leurs
abonnements. Les membres ayant opt pour une formule
70 par mois vont faire du sport trois fois par mois en
moyenne. Cela fait donc plus de 23 par sance de sport,
alors quen fait, il aurait t plus judicieux de payer chaque
sance individuellement au prix de 15 chacune.
2. Vous tes oblig de dpenser intelligemment.
Jeter un il de manire passive votre relev de compte
et se dire: Ah oui, je me souviens de cet abonnement
au cble. Voil un abonnement rsilier, allez! est une
chose. Dpenser 1,99 chaque fois que vous voulez regar-
der un programme tlvis la demande en est une autre.
Lorsque vous pensez vraiment toutes vos dpenses, vous
les rduisez.
3. Vous accordez de la valeur ce que vous ache-
tez. Ce que vous payez de votre poche a plus de valeur
que ce quoi vous tes abonn.

Linconvnient de la mthode la carte


Le principal inconvnient cest que cette mthode ncessite de
dsautomatiser sa vie. Cest le prix payer pour conomi-
ser de largent. Essayez pendant deux mois et voyez ce que a
donne. Si a ne vous convient pas, revenez vos abonnements.

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Comment mettre en place la mthode


la carte
1. Calculez le total des abonnements pays le mois dernier
(musique en ligne, vidoclub ou sport, par exemple).
2. Annulez ces abonnements et achetez la carte (mais atten-
tion, ne profitez pas du fait de ne plus payer un abonne-
ment au sport pour ne plus en faire du tout!). Lexception,
cest labonnement de tlphone portable, qui est cono-
mique par rapport aux autres offres actuelles.
3. Un mois plus tard, refaites le calcul de ce que vous avez
dpens et intgrez votre comportement sur lanne (va-
cances et priodes dabsences), pour avoir une bonne ide
du montant annuel que vous cotera la formule la carte.
4. Maintenant, passez l action. Si vous dpensiez 100,
essayez de passer 90, puis 75. Ne rduisez pas
trop vos dpenses: ce que vous voulez, cest quelles soient
durables, vous navez pas envie de vous couper du monde.
Cela dit, vous pourrez contrler le nombre de films que
vous louez ou les magazines que vous achetez, parce que
chaque sou sort de votre poche.

Noubliez pas quil nest pas question de vous priver. La situa-


tion idale serait que vous compreniez que vous dpensiez 50
par mois en abonnements pour des trucs que vous ne vouliez
pas vraiment, et que vous pouvez rutiliser cet argent pour des
choses qui vous font rellement plaisir.

Pour John, la seule limite, cest le temps. Il sait quil ne sera


jamais capable denvoyer de largent rgulirement quelque part,
donc il a mis en place des comptes dinvestissement pour virer
automatiquement de largent avant mme de le voir. John se
connat et il a tabli un systme pour combler ses faiblesses.
En termes de dpenses, il travaille dur et sort beaucoup, deux

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fois par semaine et deux fois le week-end quand il est en forme.


Pourtant, malgr les sommes colossales dpenses en sorties
chaque semaine, en quelques annes, John a conomis plus
que la quasi-totalit de mes amis. Et mme si 21000 semblent
normes premire vue, il ne faut pas oublier de prendre en
compte son salaire et ses gots. Alors que ses amis dpensent
des milliers deuros dans la dcoration de leur appartement ou
pour des vacances, John, aprs avoir atteint ses objectifs dinves-
tissement, prfre dpenser cet argent en sorties.

Que vous soyez daccord avec ses choix ou non, on ne peut pas
nier quil y a rflchi. Il a pens ce dans quoi il voulait dpenser
et a mis en uvre son projet. Il gagne plus que 99% des jeunes
avec lesquels jai pu discuter. Il aurait trs bien pu dpenser
21000 par an en costumes et en ufs Faberg, cela aurait t
tout aussi bien. Au moins, ses finances sont organises.

Lemploye dONG

Inutile de gagner un salaire confortable pour dpenser


intelligemment. Mon amie Julie travaille pour une ONG
SanFrancisco, gagne environ 40000 et conomise prs de
6000 par an, bien plus que la plupart des Amricains.

Elle est particulirement discipline: elle prend ses repas la mai-


son, partage un petit appartement et son bureau lui rembourse
ses frais de transport. Si on linvite dner dehors, elle vrifie son
compte (voir page134) pour savoir si elle peut se le permettre. Si
ce nest pas le cas, elle refuse poliment. Mais quand elle sautorise
sortir, elle na jamais mauvaise conscience, parce quelle sait
quelle a les moyens de le faire. Pourtant, conomiser sur le loyer
et lalimentation ne suffit pas. Elle conomise ardemment, en
alimentant son pargne ds la rception de son salaire, notam-
ment pour voyager, et tire le maximum de son pargne salariale.

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En discutant avec elle au cours dune fte ou dun dner, vous


ne vous douteriez pas quelle conomise plus que la plupart
des gens. On se fait des ides faciles sur les dpenses des autres
en utilisant les donnes notre porte: leur travail et leurs
vtements nous donnent la plupart des informations dont nous
pensons avoir besoin pour comprendre la situation financire
dune personne. Julie nous montre bien que ces donnes super-
ficielles ne suffisent pas. Peu importe sa situation, elle a choisi
de faire de ses investissements et de son pargne une priorit.

Ce qui fait leur succs

Ces amis dont je vous parle sont des exceptions par rapport
la plupart des gens de notre ge.

Ils ont un plan. Au lieu de se laisser piger par un cercle vicieux


de dpenses dans un nouveau tlphone, une nouvelle voiture,
de nouvelles vacances et de nouveaux nimporte quoi, ils plani-
fient ce qui est important pour eux et conomisent le reste. Mon
amie qui aime les chaussures vit dans une pice microscopique,
parce quelle nest presque jamais chez elle, ce qui lui fait co-
nomiser des centaines deuros par mois. Mon pote ftard utilise
les transports en commun et vit dans un appartement sans la
moindre dcoration. Et ma copine qui bosse dans une ONG
connat ses dpenses sur le bout des doigts.

Chacun dentre eux dtermine son budget sorties/shopping/etc.,


ainsi que ce quil souhaite pargner, quil sagisse de 500 ou de
2000 par mois. Ils ont mis en place une infrastructure pour
le faire automatiquement de manire ce que, ds que largent
arrive sur leur compte courant, ils sachent tout de suite combien
ils peuvent dpenser. Ils passent moins de temps sinquiter
de leurs finances que la plupart des gens!

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Ils connaissent dj ltat de leurs comptes dpargne, de leurs


cartes de crdit et de leur allocation dactifs de base. Ce ne sont
pas des experts, ils savent tout simplement comment sy prendre.

Pour moi, cest une position enviable, et cest lun des principaux
thmes de ce livre: vous permettre dconomiser, dinvestir et
de dpenser automatiquement et den profiter, sans vous sentir
coupable davoir achet un nouveau pantalon. Vous ne dpensez
que ce que vous avez.

Vous pouvez le faire. Il vous faut un plan. Cest aussi simple


que a.

Votre plan de dpenses intelligentes


Disons-le, tablir son budget, cest nul. Mais scander dpenser
intelligemment, cest bien, cest comme former un groupe qui
sappellerait Les gens qui aiment les bbs et les gentils koa-
las. Qui ne serait pas daccord avec vous? Le vrai dfi, cest
bien sr den faire quelque chose.

Continuons sur les spcificits de votre propre plan de dpenses


intelligentes. Je ne vais pas vous mentir: la chose la plus difficile
faire dans ce livre nest pas de comprendre les diffrences entre
le rendement annuel et le rendement annuel compos. Je vais
essayer de vous faciliter les choses autant que possible. Quoi
que vous fassiez, ne vous laissez pas envahir par lide quil vous
faut un systme de budgtisation massif. Tout ce dont vous avez
besoin, cest dune version simple prte lemploi et de travailler
pour lamliorer avec le temps.

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Voici lide: un plan de dpenses intelligentes se compose de


quatre parties dans lesquelles va votre argent, savoir dpenses
fixes, investissements, pargne et dpenses en toute bonne
conscience.

Types de dpenses et objectifs atteindre


50 60%
Dpenses fixes
de votre
Logement, transport, alimentation, impts, etc.
salaire

Investissements
15%
Assurance-vie, PEA, PEE, Perco

pargne
Vacances, cadeaux, apport pour lachat dune maison, 5 10%
PEL, dpenses inattendues.

Dpenses en toute bonne conscience


20 35%
Dners, sorties, cinma, vtements, chaussures, etc.

Dpenses fixes mensuelles

Les dpenses fixes sont les sommes que vous devez payer,
comme votre loyer/prt immobilier, les services, le tlphone
portable et les prts tudiants. Une rgle simple consiste dire
que les dpenses fixes doivent reprsenter 50 60% de votre
salaire. Avant de faire quoi que ce soit, il vous faut dterminer
combien ces dpenses slvent. Vous pensez que ce sera facile,
nest-ce pas?

H, h! En fait, cest lune des questions les plus complexes


des finances personnelles. Heureusement, je vous propose une
mthode bien plus rapide et facile que les autres pour rpondre
cette question.

Allons-y tape par tape. Ci-dessous se trouve un tableau avec


des dpenses de base classiques (le minimum quune personne

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dpense pour vivre). Si lune de vos dpenses principales manque


lappel, ajoutez-la. Jai volontairement omis les catgories
sorties ou divertissements, car elles sortent du cadre des
dpenses intelligentes.

Catgorie Cot mensuel

Logement

Impts (reus notamment entre septembre et


novembre)

Alimentation

Services

Tlphone mobile, tlphone fixe

Mutuelle, frais de sant

Crdit automobile

Transports en commun

Prts la consommation

Vtements

Internet/Tlvision

Tlcharger un tableau pour faire le bilan de vos finances sur :


http://www.alisio.fr/devenez-riche (rendez-vous p. 329).

Maintenant, pour complter les montants et les catgories que


vous navez pas encore pris en compte, il vous faudra creuser
un peu plus. Observez vos dpenses passes pour complter
toutes les sommes et pour vous assurer que vous avez couvert
toutes les catgories. Pour que cela reste simple, ne remontez
que quelques mois en arrire. La faon la plus facile davoir une

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ide de ce que vous avez dpens est de reprendre vos reus de


cartes bancaires et vos relevs de comptes. Bien entendu, cette
mthode ne vous permettra pas de retrouver vos dpenses jusque
dans les moindres dtails, mais cela sera certainement suffisant.

Enfin, une fois que vous avez retrouv toutes vos dpenses, ajou-
tez 15% pour les dpenses que vous navez pas prises en compte.
Oui, vraiment. Vous avez peut-tre oubli les rparations de la
voiture, qui peuvent vous coter jusqu 400 chaque fois (soit
33 par mois), les frais de pressing, certains frais mdicaux ou
des dons des associations. Un taux de 15% couvrira ce que
vous avez oubli. Ces chiffres se prciseront avec le temps.

Jai personnellement une catgorie Erreurs stupides dans


mon systme financier. Quand jai commenc, jconomisais 20
par mois pour des dpenses inattendues. Un jour, en lespace de
deux mois, il ma fallu dpenser 600 chez le mdecin et jai eu
une contravention de plus de 100. Cela a rapidement chang la
donne; maintenant, jconomise 150/mois pour des dpenses
inattendues.

Une fois que vous avez un nombre relativement prcis, sous-


trayez-le de votre salaire. Maintenant, vous savez combien il
vous reste pour dpenser dans les autres catgories comme
linvestissement, lpargne et les dpenses plaisir. De plus, vous
aurez une ide des dpenses cibles que vous pouvez diminuer
pour avoir plus dargent pargner et investir.

Investissements long terme

Cette partie contient les sommes que vous placez tous les mois sur
votre PEE/Perco, votre assurance-vie et votre PEA. Le principe est
dinvestir 15% de votre salaire (aprs impt) pour le long terme.

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Si vous ntes pas sr de la somme allouer votre partie


Investissements, utilisez la calculatrice dinvestissement du
site www.lafinancepourtous.com (rubrique Bote outils/
Calculateurs/Calculateur dpargne), et saisissez-y vos don-
nes. Faites un essai avec une contribution de 100 par mois,
de 200, de 500, voire mme de 1000, en vous basant sur un
rendement de 8%. Sur quarante ans, vous verrez la diffrence
notable que cela reprsente.

Objectifs dpargne

Cette partie comprend vos objectifs dpargne court terme


(comme les cadeaux de Nol et les vacances), les objectifs din-
vestissement moyen terme (un mariage dans quelques annes)
et les objectifs plus importants long terme (constituer un
apport pour une maison). Il faut bien diffrencier ces objectifs
dpargne des objectifs dinvestissement.

Pour dterminer les sommes que vous pourriez pargner chaque


mois, lisez les exemples suivants. Vous en serez tonn:

Cadeaux pour les amis et la famille. En 2014, les Franais ont


consacr prs de 303 leurs cadeaux de Nol (source: Cabinet
Deloitte). Si vous tes un consommateur moyen et que vous
voulez payer vos cadeaux de Nol sans vous endetter, cela veut
dire quil vous faut conomiser 30/mois pour vos cadeaux de
Nol (et pour les cadeaux danniversaire?).

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La solution des 60%


Je vous ai parl de la solution des 85%, dont lobjectif est
de tirer le maximum dune situation sans viser les 100% ni
rester inactif. Eh bien sachez que Richard Jenkins, diteur en
chef de MSNMoney, a publi un article intitul The 60%
Solution qui conseille de rpartir son argent dans des
catgories simples, la principale concernant les dpenses de
base (alimentation, factures, impts), qui reprsentent jusqu
60% de vos revenus bruts. Les 40% restants sont rpartis de
quatre manires:
1. pargne retraite (10%);
2. pargne long terme (10%);
3. pargne court terme pour les dpenses inattendues (10%);
4. dpenses plaisir (10%).
Cet article a t largement diffus, mais curieusement, aucun
de mes amis nen a entendu parler. Mon plan de dpenses
intelligentes se rapproche de la solution des 60% de Jenkins,
mais il est plus ax vers les jeunes. Nous passons beaucoup
de temps dner dehors et sortir. Paralllement, nos frais de
logement sont plus faibles, car nous pouvons vivre en colocation
et louer plus facilement que les gnrations qui nous prcdent.

Votre mariage (que vous soyez fianc ou pas). En France, un


mariage moyen cote environ 12000 (source: Insee). Nous
savons que lge moyen pour se marier est de 31ans pour les
hommes et 29ans pour les femmes, ce qui vous permet de savoir
exactement combien vous avez besoin dconomiser en partant
du postulat que vous voulez le payer sans vous faire aider ni
vous endetter. Si vous avez 25ans, il vous faudra pargner plus
de 1000/an chacun (soit un peu plus de 85/mois) pour votre
mariage. (Je vous reparlerai de laspect financier du mariage
page282).

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Acheter une maison. Si vous pensez acheter une maison dici


quelques annes, connectez-vous sur www.seloger.com et regar-
dez les prix des logements prs de chez vous. Disons quune
maison en le-de-France cote 300000 dans votre quartier et
que vous vouliez constituer un apport classique de 20%. Cela
reprsente donc 60000. Par consquent, si vous voulez acheter
une maison dans cinq ans, il vous faudra conomiser 1000
par mois.

Incroyable, non? Personne ne rflchit jamais de cette manire,


mais planifier ses dpenses au cours des prochaines annes
est une vritable prise de conscience. Cela peut vous sembler
norme, mais voici quelques bonnes nouvelles: dabord, plus
longtemps vous conomisez pour vos objectifs, plus la somme
mensuelle pargner sera rduite. (Ainsi, si vous commencez
conomiser pour votre mariage lge de 20ans, vous devrez
conomiser environ 90/mois. En revanche, si vous attendez
davoir 26ans pour vous y mettre, cette somme passera 200/
mois.) Ensuite, vous serez souvent aid: votre pouse ou vos
parents peuvent contribuer ce projet, mais vous ne pourrez pas
compter sur qui que ce soit pour vous sauver la mise. Enfin, il est
thoriquement possible dutiliser une partie de largent destin
linvestissement du chapitre2 pour ces objectifs-l. Ce nest
pas la solution idale, mais vous pouvez le faire.

Mise part la raison pour laquelle vous pargnez, prvoyez 5


10% de vos revenus pour atteindre vos objectifs.

Dpenses en toute bonne conscience

Aprs les dpenses, linvestissement et lpargne, le dernier l-


ment concerne largent destin vous faire plaisir, cest--dire
que vous pouvez utiliser pour ce que vous voulez, sans mauvaise

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conscience. Cet argent couvre par exemple les repas au restau-


rant et les sorties au bar, les taxis, les films et les vacances.

Selon la faon dont vous avez structur vos parties, vous pouvez
utiliser ici 20 35% de vos revenus pour les dpenses sans souci.

Optimisez votre plan


de dpenses intelligentes
Maintenant que vous avez travaill sur les fondations de votre
plan de dpenses intelligentes, vous pouvez lui apporter des
amliorations cibles pour rduire vos dpenses et faire cor-
respondre votre argent vos objectifs. Au lieu de vous balader
avec ce gros nuage au-dessus de la tte, oui, je sais, je dpense
trop, votre plan sera un systme vivant, mouvant, qui vous
avertit lorsque quelque chose ne va pas. Si lalarme ne sonne
pas, inutile de vous inquiter.

Jouez gros

Optimiser vos dpenses peut sembler rbarbatif, mais a ne


devrait pas ltre. Vous pouvez effectuer une analyse80/20,
qui rvle souvent que 80% de vos dpenses excdentaires ne
concernent que 20% de vos achats.

Cest pour cette raison que je prfre me concentrer sur une ou


deux zones problmatiques et les traiter, plutt que de rogner
5% un peu partout. Pour mener une analyse 80/20, faites une
recherche Google avec les termes analyse de Pareto.

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Prenons un exemple: Brian gagne, aprs impt, 48000, soit


4000 par mois. Daprs son plan de dpenses intelligentes,
voici quoi devraient ressembler ses finances:
Dpenses fixes (60%): 2400/mois.
Investissements long terme (10%): 400/mois.
pargne (10%): 400/mois.
Dpenses plaisir (20%): 800/mois.

Point fort: la fin des frais


Rcemment, jai djeun avec quelquun qui ma
racont une histoire tout fait intressante. Il
frquente sa copine depuis deux ans et ils ont fini
par parler dargent. Jai mis du temps obte-
nir sa confiance, ma-t-il avou. Elle enseigne
dans une cole publique et ne gagne pas beaucoup
dargent. Lorsquil a jet un il ses comptes,
il a remarqu quelle avait beaucoup de frais de
dcouvert. Il lui a demand combien ces frais
pouvaient slever, ce quoi elle a rpondu: 100
ou 200, je pense.
En fait, sur lanne dernire, elle avait cumul
1300 de frais de dcouvert.
Vous pensez peut-tre quil sest mis lengueu-
ler? Eh bien non, il lui a dit trs calmement:
Et si tu te concentrais sur tes dcouverts? Si
tu supprimes cette seule catgorie de frais, tes
finances te remercieront! Pour elle, il suffisait
dj de supprimer les frais de dcouvert pour voir
plus clair dans ses finances.
Lanecdote de Ramit.

Le problme de Brian, cest que ses 800 allous aux dpenses


plaisir ne lui suffisent pas. Avec le calcul prcdent, il lui manque
250 tous les mois. vous de jouer, que doit-il faire?

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Mauvaise rponse: la rponse superficielle consiste dire que


Brian peut diminuer les sommes alloues ses investissements
long terme et son pargne. Bien sr, il pourrait le faire, mais
a ne lui sera pas profitable.

Le mieux serait de sattaquer aux deux points les plus problma-


tiques de ses dpenses mensuelles: les dpenses fixes mensuelles
et les dpenses plaisir.

Bonne rponse: Brian dcide de soccuper de ses trois prin-


cipales sources de dpenses et de les optimiser. Dabord, ses
dpenses fixes mensuelles: il remarque quil paie le minimum
mensuel de son crdit 18%, il lui reste 3000 de dettes. Avec
son plan actuel, il lui faudra environ 22ans et 4115 dintrts
pour rembourser le capital restant. Il peut nanmoins demander
faire baisser le taux dintrt de son crdit. Avec le nouveau
taux de son crdit, 15%, il lui faudra 18ans pour rembourser
et cela ne lui cotera plus que 2758 dintrts, soit 1357
dconomies. a ne reprsente que 6 de diffrence par mois,
mais sur 18ans, ce nest pas ngligeable.

Ensuite, il soccupe de ses abonnements et dcouvre quil est


abonn un vidoclub et un club StarWars, deux abonne-
ments dont il se sert peu. En les rsiliant, il conomise 60 par
mois et augmente ses chances de se trouver une copine!

Enfin, il analyse ses sorties dargent et ralise quil dpense 350


en repas pris lextrieur tous les mois, ainsi que 250 dans des
bars, soit 600 en tout. Il dcide alors de faire progressivement
diminuer cette somme 400/mois au cours des trois prochains
mois, afin dconomiser 200/mois. Somme totale conomise:
266/mois. En rectifiant ses dpenses, Brian a cr un plan de
dpenses intelligentes qui fonctionne pour lui.

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Il a eu lintelligence de changer les critres qui sont vraiment


importants. Au lieu de se jurer quil ne prendrait plus de soda
quand il dnerait dehors, il sest positionn sur une stratgie
susceptible davoir un impact rel sur ses finances. Vous le verrez
souvent: les gens ont une vritable envie de grer leur argent
et dcident dconomiser en arrtant de prendre des entres au
restaurant. Ou alors ils achtent des biscuits de sous-marque.
Cest bien, et je vous y encourage, mais ces petits changements
ont de trs faibles rpercussions sur vos dpenses totales. Ils
permettent surtout aux gens davoir bonne conscience, ce qui
ne dure que quelques semaines, avant quils ne comprennent
quils nont toujours pas dargent.

Essayez de vous concentrer sur les points forts qui auront des
consquences importantes et mesurables. Pour ma part, je me
concentre chaque mois sur un ou deux points: dner dehors et
acheter des livres, je ne peux pas men empcher. Vous savez
probablement dj quels sont les points sur lesquels vous pou-
vez travailler. Ce sont ceux qui vous font grincer des dents,
ceux qui vous font hausser les paules et dire: Oui, je sais,
je pense que je dpense trop dans. Pour la plupart de mes
amis, ces postes de dpenses sont les repas pris dehors et les
sorties.

Fixez-vous des objectifs ralistes

Lanne dernire, lun de mes amis sest mis srieusement au


sport. Je pense quil la fait dans le but louable de trouver des
filles. Bravo, mon grand! Quoi quil en soit, il a commenc
travailler dur: aller la gym le matin, courir dans la journe,
puis retourner la gym le soir. Vous imaginez bien que ce pro-
gramme na pas dur trs longtemps. Vous en connaissez, vous,
des gens qui sont tellement pris par leur ide du jour quils se
laissent compltement dborder et ptent un plomb? Je prfre

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en faire moins, mais que ce soit durable. Linconvnient, cest


que lide est rarement sduisante.

Ce principe de changement durable est au cur des finances


personnelles. Il marrive de recevoir des e-mails de gens qui me
disent des trucs comme: Jai commenc grer mon argent!
Avant, je dpensais 500 par semaine! Maintenant, jcono-
mise 495 et je les mets sur un compte en banque. Quand je
lis a, je hausse les paules. Mme si vous pensez que je devrais
me rjouir pour quelquun qui conomise 495, jai fini par
comprendre que lorsquon passe dun extrme lautre, ce chan-
gement de comportement dure rarement.

Conseils de la blogosphre

Ne vous contentez pas dconomiser


faites-le dans un but prcis

conomiser, cest difficile, sauf si on a une raison.


Par Jim Wang, de www.pfblueprint.com

Mon ami et moi avons le mme ge, gagnons le mme salaire et


avons un niveau de vie similaire. En cinq ans, jai russi pargner
20000 pour constituer un apport pour ma maison alors que lui na
presque rien mis de ct. Nous nous sommes vite rendu compte que
nous avions une approche diffrente de lpargne. Dans sa tte, il ne
faisait quconomiser. Moi, de mon ct, jconomisais pour avoir
un apport. Ce nest pas flagrant, mais cette petite distinction fait
toute la diffrence. Jai apport un casse-crote parce que jconomisais
pour lapport de ma maison, il a apport un casse-crote parce quil
conomisait. Lorsque le moment de manger est venu, son djeuner ntait
gure quun choix entre son sandwich et quelque chose dautre. Pour
moi, ctait un sacrifice volontaire de ces 5 ou 10 qui pourraient aller
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4. Dp ensez intelligemment

dans une maison. conomiser avec un but, que ce soit un bien tangible,
comme une maison, ou intangible, comme lducation de vos enfants,
donne un objectif toutes vos dcisions.

Rendre vos dcisions valables. Avoir un but signifie que vous


travaillez dans un objectif concret. Ainsi, vos dcisions sont fondes.
Ne considrez pas les 5 que vous avez conomiss comme une
somme de 5, mais plutt comme quelque chose qui vous rapproche
de votre objectif davoir 20000 dapport pour votre maison. Toute
votre motivation sen trouvera change.

Dpenser moins nest pas toujours ais, mais cette nouvelle motivation
facilite et justifie vos dcisions. Pendant un temps, je ne sortais avec mes
amis quun soir par semaine au lieu des deux ou trois soirs habituels.
Ainsi, javais toujours du temps pour sortir avec mes potes, mais je ne
leur consacrais plus quun tiers du temps habituel! Lorsque mes amis
mont interrog sur ce changement, je leur ai expliqu que je ne pouvais
pas venir parce que jconomisais pour ma maison. Ils ont considr
cette rponse comme une bonne raison de ne pas sortir tout le temps. Ils
auraient pu me reprocher dtre paresseux ou radin, mais comme javais
un but concret, un but quils pouvaient comprendre, ils ont soutenu ma
dmarche au lieu de me la reprocher.

Crer un compte spcifique. Une autre diffrence essentielle


concerne la faon dont jconomisais. Jai ouvert un compte dpargne
chez INGDirect que jai appel Capital maison, sur lequel jai vers
la somme que je voulais pargner. Au fil des mois, le contenu de ce
compte a augment et javais limpression davancer vers mon objectif.
Mon ami na jamais ouvert de compte spcifique, donc son compte
courant tait un genre de grand pot commun avec des tiquettes virtuelles
pour diffrentes choses. Son compte se remplissait, mais il navait pas la
sensation de parvenir quelque chose ou de se rapprocher dun objectif
(puisquil nen avait pas). Si a se trouve, il a conomis autant que moi,
mais il ne le sait pas!
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La dernire diffrence est dordre psychologique. Au lieu dtre incit


pargner, il a dvelopp une sorte dangoisse par rapport cette
situation. Essayer dconomiser 20000 peut sembler intimidant, sauf
si vous le rpartissez sur trois ans, ce qui donne alors 555/mois.
Rpartissez votre pargne sur cinq ans, et cette somme passe 333/
mois (hors intrts perus). Cest probablement faisable si vous faites des
efforts et que vous suivez votre progression. Aprs que mon ami a ouvert
un compte spcifique, il ma dit que cette tape a chang sa faon de
voir lpargne pour sa future maison (une fois cet objectif accompli, il a
prvu dutiliser ce compte pour conomiser pour ses vacances annuelles
et en cas de besoin).

Apprciez vos repas! Ncoutez pas les experts qui vous disent que
vous devez arrter dacheter des disques ou de prparer des djeuners
emporter. Pensez vos objectifs. Demandez-vous si vous prfrez
dpenser 10 en djeuner ou conomiser 10 pour votre maison ou
votre voiture. Si vous prfrez le repas, dans ce cas, apprciez-le! Vous
conomisez pour pouvoir dpenser plus tard dans des choses qui vous
font plaisir, pas pour regarder votre compte grossir. Une fois que vos
objectifs sont dfinis et que vous commencez agir, vous comprenez
qupargner est bien plus facile.

Jim Wang parle de finances personnelles et de gestion de largent sur www.pfblueprint.com

Lorsque jeffectue un changement, cest toujours un petit chan-


gement dans un domaine important (voir ce que je disais plus
haut), et je travaille progressivement partir de ces points-l.
Cest pourquoi je rigole quand je vois des gourous des finances
personnelles donner des conseils de pre de famille sur comment
pargner 25% de ses revenus quand on npargnait pas du tout
(Oui, oui, tu peux le faire!). Ce genre de conseils est inutile.
Les habitudes ne changent pas du jour au lendemain, et si cest
le cas, il est fort probable que a ne dure pas.

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4. Dp ensez intelligemment

Si, par exemple, je commence suivre mes dpenses et que je


dcouvre quil me manque 1000/mois (cela arrive plus souvent
quon ne le pense), je vais regarder mes deux postes principaux,
cest--dire les deux secteurs dans lesquels je dpense beau-
coup, mais dans lesquels je pourrais aussi rduire les dpenses
avec quelques efforts, et je vais donc me concentrer sur eux.
Imaginons que je dpense 500/mois en repas lextrieur, voici
ce que cela pourrait donner:
Mois1: 475 de repas.
Mois2: 450 de repas.
Mois3: 400 de repas.
Mois4: 350 de repas.
Mois5: 300 de repas.
Mois6: 250 de repas.

Ce ntait pas une course contre la dpense, mais il nempche


quau bout de six mois, jai russi rduire de moiti mon budget
repas et de cette faon, il est bien plus probable que le change-
ment soit durable.

Sinon, une autre faon de procder est dobserver vos dpenses


actuelles, de paniquer et den rduire lensemble de moiti.
ce moment-l, vous serez oblig de dpenser dune faon com-
pltement diffrente, sans avoir pour autant limpression de
vous en sortir. Combien de temps pensez-vous que vos objectifs
ambitieux vont durer?

Combien de fois avez-vous entendu vos amis prononcer ce


genre de phrase: Je ne sors pas pendant un mois? Je ne
vois pas o ils veulent en venir avec ces lubies court terme.
O.K., en un mois, ils dpenseront 50% de moins que ce quils
dpensent habituellement. Et ensuite? Si vous ne pouvez pas
tenir le rythme et que vous reprenez vos anciennes habitudes,
quaurez-vous accompli? Je prfre que lon rduise ses dpenses

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de 10% et que cela dure pendant trente ans, plutt que de les
faire baisser de 50% pendant un mois seulement.

Que vous souhaitiez instaurer un changement dans vos finances


personnelles, vos habitudes alimentaires, vos exercices phy-
siques ou quoi que ce soit commencez par un petit change-
ment ds aujourdhui. Un changement si petit que vous ne le
remarquerez mme pas. Suivez ensuite votre plan pour progres-
ser graduellement dans votre dmarche. De cette faon, le temps
est de votre ct, car chaque mois est meilleur que le prcdent
et leurs effets saccumulent.

Utilisez le systme des enveloppes


pour cibler vos points forts

Toutes ces dpenses intelligentes et cette optimisation ont lair


sympas en thorie, mais comment sy prendre? Je vous recom-
mande le systme des enveloppes, qui vous permet de rpartir
de largent dans certaines catgories comme les restaurants, le
shopping, la location du logement, etc.

Une fois que vous avez dpens largent prvu pour ce mois-ci,
cest termin, vous ne pouvez pas dpenser plus. Si cest vrai-
ment urgent, vous pouvez piquer dans les autres enveloppes
au risque de ne plus pouvoir dpenser dans ces catgories-l.
Ces enveloppes peuvent tre virtuelles (sur loutil de ges-
tion des comptes Microsoft Money ou Excel, par exemple) ou
concrtes. Cest le meilleur systme que jai trouv pour garder
des dpenses saines et durables.

Lune de mes amies a suivi attentivement ses dpenses au


cours des derniers mois. Elle a remarqu quelle consacrait des
sommes folles ses sorties chaque semaine. Elle est donc par-
venue une solution intelligente pour contrler ses dpenses

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4. Dp ensez intelligemment

de consommation. Elle a ouvert un compte en banque distinct


avec une carte associe. Au dbut de chaque mois, elle verse
dessus une somme, disons 200. Lorsquelle sort, elle dpense
cet argent, et quand il ny en a plus, elle ne sort plus.

Le systme des enveloppes


1. Dcidez du montant que vous voulez dpenser chaque
mois dans chaque catgorie (si vous hsitez, commencez
par celle-ci: Les sorties au restaurant).
2. Mettez largent dans chaque enveloppe (catgorie):
200: alimentation;
150: restaurants;
60: divertissements.
3. Vous pouvez transfrer largent dune enveloppe lautre,
exemple:
100: alimentation;
250: restaurants;
etc.
Mais quand les enveloppes sont vides, cest fini pour ce mois-ci.

Astuce: si vous crez un compte comme celui-ci, appelez votre


banque et dites-leur que vous ne voulez pas quils vous auto-
risent dpenser plus que ce que vous avez sur votre compte.

Expliquez-leur que sil ne vous reste que 30 sur votre compte


et que vous essayez den dpenser 35 avec votre carte, leur
systme doit vous en empcher. Cest normalement le cas
de la plupart des cartes de paiement mais si a nest pas le
vtre, changez de carteou de banque! Si vous ne le faites pas,
vous allez probablement surfer sur des montagnes de frais de
dcouvert.

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Nimporte quel systme conviendra pour rpartir votre argent.


Il vous suffit de dcider de ce que vous voulez dpenser dans les
principales catgories chaque mois (pour commencer, trouvez
les points principaux). Placez dans chaque enveloppe les
sommes alloues. Lorsquelles sont vides, cest fini pour le mois.
Vous pourrez transfrer largent dune enveloppe lautre
comme cet argent provient dune autre catgorie, le total de
vos dpenses naugmente pas.

Certains de mes amis, obsds du tableur, poussent encore plus


loin le systme. Lun de mes lecteurs a mme cr le tableau
suivant:
Restaurants Taxis Livres
Frquence par mois 12 8 5

Somme/occurrence 23 9 17

Chaque mois, jessaie de diminuer les quantits et les sommes


dpenses, ma-t-il expliqu. Je lai regard dun air tonn,
mais comment rpondre? En moins de huit mois, il a rduit ses
dpenses de 43% (bien sr, il avait le chiffre en tte). mon
avis, ce niveau danalyse serait du matraquage pour la plupart
des gens, mais cela vous permet de voir quel point on peut tre
prcis dans la mise en place dun plan de dpenses intelligentes.

Et si je ne gagne pas
assez dargent?
Selon votre situation financire, mettre en place un plan de
dpenses intelligentes viable peut sembler inaccessible. Certaines
personnes ont dj rduit au minimum leurs dpenses sans pour
autant avoir plus dargent. Il me semble que leur suggrer de

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4. Dp ensez intelligemment

mettre 10% de leurs revenus de ct pour leur retraite serait


insultant. Comment peut-on leur demander de placer 10% en
pargne long terme alors quils nont parfois pas de quoi faire
le plein de leur voiture?

Quelquefois, cest la ralit, dautres fois juste une impression.


Beaucoup de ceux qui mont crit pour me dire quils comptaient
leur argent, salaire aprs salaire, ont en fait plus de marge de
manuvre dans leur budget quils ne le pensent (cuisiner ses
repas au lieu de les prendre dehors par exemple, ou ne pas chan-
ger de tlphone mobile tous les ans). En fait, ils ne veulent tout
simplement pas changer leur faon de dpenser.

Il est vrai cependant que beaucoup de gens nont pas les moyens
de rduire leurs dpenses et grent rellement leur argent au
jour le jour. Si vous ne pouvez vraiment pas rduire plus vos
dpenses, ce programme peut tre un guide thorique pratique.
Cependant, votre proccupation est plus importante: il faut
gagner plus dargent. Une fois que vous avez augment vos reve-
nus, vous pouvez utiliser le plan de dpenses intelligentes pour
vous guider. En attendant, voici quelques stratgies mettre en
uvre pour gagner plus.

Ngocier une augmentation

Si vous avez dj un travail, il est vident que vous allez devoir


ngocier une augmentation. Selon les professionnels du secteur,
le cot du recrutement dun jeune diplm universitaire moyen
est denviron 20% du salaire annuel, soit souvent plus de 5000.
Si vous tes diplm depuis quelques annes, cette somme aug-
mente. Sils ont dj dpens 5000 pour vous recruter et des
milliers dautres euros vous former, ont-ils rellement envie
de vous perdre?

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Demander une augmentation se prpare soigneusement. Ne


faites pas comme mon pote Jamie. Lorsquil a ralis quil tait
rellement sous-pay pour son travail, il tait fou de rage, mais
na rien fait pour changer pendant plus de deux mois. Lorsquil a
enfin eu le courage de rclamer une augmentation son patron,
il lui a dit timidement: Est-ce que vous pensez que je pourrais
ventuellement vous demander une augmentation? Si vous
tes la place du patron, la premire chose qui vous vient
lesprit, cest: Oh non, pas un autre problme aujourdhui!
Le sien a rejet sa demande, laissant mon ami Jamie, qui tra-
vaille toujours pour lui, frustr et sous-pay.

Lorsquon parle dobtenir une augmentation, on ne parle pas


de vous en tant que personne, mais de votre capacit montrer
votre valeur votre employeur. Vous ne pouvez pas lui dire que
vous avez besoin de plus dargent parce que vos dpenses sont
plus leves, tout le monde sen fiche. Ce que vous pouvez faire,
en revanche, cest lui montrer de quelle faon votre travail a
clairement contribu au succs de lentreprise et lui demander
de rcompenser de manire juste cette contribution. Voici la
marche suivre.

Trois mois avant de demander votre augmentation, commencez


par noter attentivement toutes les tches que vous accomplissez
et les rsultats obtenus. Si vous faites partie dune quipe qui a
vendu 25000trucs, trouvez de quelle faon vous y avez contri-
bu et quantifiez-le autant que possible. Si vous ne pouvez pas
mesurer exactement les rsultats que vous produisez, demandez
un collgue plus expriment de vous aider. Cest une question
typique des nouveaux employs, et bon nombre de vos collgues
plus expriments seront ravis de vous aider.

Paralllement, demandez un rendez-vous votre patron et dis-


cutez de la faon dont vous pouvez exceller au travail. Dites-lui
clairement que vous souhaitez vous dmarquer et demandez-lui

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4. Dp ensez intelligemment

ce que cela peut impliquer. Comment pourriez-vous tre meil-


leur? Si vous vous y prenez bien, vous pouvez amorcer une
prochaine discussion sur une compensation de vos efforts. Ce
que vous voulez savoir, cest si vous tes sur la bonne voie dans
votre boulot et, plus important, comment le montrer.

Deux mois avant de demander une augmentation, rencontrez de


nouveau votre employeur et montrez-lui ce que vous avez not
le mois prcdent. Demandez-lui ce que vous pourriez faire de
mieux. Rappelez-vous: ce que vous voulez savoir, cest si vous
tes sur la bonne voie et, surtout, de quelle faon le montrer.

Un mois avant le grand oral, faites comprendre votre patron


que, dans la mesure o vous avez si bien travaill, vous avez
lintention de discuter dune rcompense lors de votre prochaine
runion. Demandez-lui ce que vous devez lui fournir pour que la
discussion soit fructueuse. coutez attentivement ce quil vous
dit.

ce moment-l, cela peut tre judicieux de demander vos


collgues de placer un gentil mot sur vous votre patron. Cela
suppose, bien sr, davoir dpass ses attentes et dafficher des
rsultats concrets.

Deux semaines avant votre entretien, demandez quelques amis


de simuler avec vous votre ngociation. Cela peut paratre par-
ticulirement bizarre, mais la ngociation nest pas un compor-
tement naturel. Les premires fois, vous allez vous sentir gn et
mal laise. Il vaut mieux que ce soit le cas avec vos amis plutt
quavec votre patron, non? Choisissez les bonnes personnes,
des gens qui ont de lexprience du monde de lentreprise et qui
sauront commenter intelligemment votre performance.

Le jour J, prsentez-vous au rendez-vous avec vos fiches


de paie, des comparaisons tires de sites Internet type

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www.lemondeinformatique.fr/salaires-informatique ou www.
lejustesalaire.com, et la liste de tout ce que vous avez accompli,
et soyez prt parler dune rmunration juste. Noubliez pas
que vous ntes pas l pour demander un jouet votre maman,
mais que vous tes un professionnel qui demande tre pay
sa juste valeur. Vous voulez tablir une relation de partenaires,
du type comment y parvenir ensemble?.

Si vous obtenez laugmentation souhaite, bravo! Vous venez


daccomplir un norme pas en avant dans laugmentation de vos
revenus. Sinon, demandez votre patron ce que vous pouvez
faire pour exceller professionnellement, ou envisagez de quitter
cette entreprise pour une autre qui vous donnera plus de libert.

Prendre un emploi mieux rmunr

Cela nous amne la deuxime mthode pour augmenter vos


revenus. Si vous trouvez que votre employeur actuel ne vous
propose pas de potentiel de croissance ou que vous tes sur le
point de dcrocher un nouveau boulot, ngocier votre salaire ne
sera jamais facile. Cest au moment du processus de recrutement
que vous aurez la meilleure marge de manuvre. Rendez-vous
page288 pour parler de la ngociation dun nouveau salaire.

Complter ses revenus

Travailler en indpendant peut tre une manire assez simple


de gagner plus dargent. Le rgime de lauto-entrepreneur est
parfaitement adapt pour quelquun qui souhaite crer un
revenu complmentaire son activit principale. Pensez aux
comptences ou aux centres dintrt que vous avez et qui pour-
raient tre utiles dautres. Vous navez pas forcment besoin
de comptences techniques. Le baby-sitting est du travail

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4. Dp ensez intelligemment

dindpendant (et a paie trs bien). Si vous avez du temps libre


la maison, vous pouvez proposer vos services dassistant vir-
tuel sur des sites comme www.elance.com (anglais). Donner des
cours particuliers est galement un moyen simple et rentable de
se faire de largent. Inscrivez-vous auprs dune socit comme
Acadomia pour aider des enfants prparer leurs contrles ou
placez une petite annonce la bibliothque du quartier pour
donner des cours de franais, de maths, etc. Pourquoi ne pas
promener des chiens? Noubliez pas que les gens occups ont
besoin daide dans leur vie. Vous pouvez commencer par la
section Rechercher de www.craigslist.org dans votre ville.

Si vous avez une expertise particulire, contactez des socits


qui peuvent avoir besoin de vous. Quand jtais au lyce par
exemple, jai envoy des e-mails cinquante sites Internet de dif-
frents secteurs qui avaient lair intressants, mais dont la pr-
sentation marketing tait peu convaincante. Je leur ai propos
de rcrire leur site. Environ quinze dentre eux mont rpondu
et jai fini par rviser des textes pour une socit qui ma nomm
ensuite la tte de son dpartement vente.

Plus tard, luniversit, jai t consultant auprs dinvestisseurs


en capital risque pour leur enseigner ce que sont les technologies
du Web2.0 comme YouTube, Facebook et Flickr. Cest le genre
de choses que je connaissais sur le bout des doigts, mais que ces
gens dcouvraient et cela avait assez de valeur leurs yeux pour
quils me rmunrent bien.

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Astuce: dcouvrez rapidement


combien vous gagnez
Pour dcouvrir votre salaire annuel, prenez votre taux horaire,
doublez-le e t ajoutez t rois z ros l a fin. Si vous ga gnez
20/h, cela donne environ 40000 brut/an. Si vous gagnez
30/h, cela fait 60000 brut/an.
a fonctionne galement dans lautre sens: pour trouver
votre salaire horaire, divisez votre salaire annuel par deux et
enlevez trois zros. Ainsi, 50000 brut/an donnent environ
25/h.
Ce calcul est bas sur une semaine classique de quarante
heures de travail et ninclut pas les impts, mais il vous permet
davoir une bonne ide globale de votre situation. Cest trs
utile lorsque vous devez dcider dacheter ou pas un bien. Ce
pantalon va me coter huit heures de boulot, est-ce quil en
vaut la peine?
Quand jtais tudiant, je prenais mes dcisions en fonction
de ce que cela reprsentait par rapport mon budget lessive.
Ce sont srement les annes o jai connu la plus grande
rigueur budgtaire.

Entretenir votre plan de dpenses


Une fois que vous avez fait ce que vous pouvez pour concevoir
et mettre en place un plan de dpenses intelligentes qui vous
convient, prenez le temps de lui donner un rythme de fonc-
tionnement. Il est bien sr possible de consacrer votre temps
prendre des dcisions financires stratgiques Faut-il que
jconomise 10 ou 12% pour mon pargne mensuelle? , mais
avant cela, vous devez matriser les principes de base. Mois
aprs mois, au fur et mesure que vous progresserez dans ce

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nouveau systme, vous dcouvrirez des surprises que vous


naviez pas prvues.

On fait toujours des dpenses inattendues, comme prendre un


taxi ou acheter un parapluie quand on a oubli le sien chez soi.
Ne paniquez pas si vous avez omis une dpense de quelques
euros ici ou l. Ds que votre systme devient trop oppressant,
arrtez de lutiliser. Jessaie de faire autant dachats avec ma
carte bleue que possible pour que mon logiciel puisse automati-
quement suivre mes transactions. Pour les dpenses en liquide,
essayez de garder les tickets de caisse et de les saisir dans les sept
jours qui suivent. Si je ne le fais pas dans ce dlai, jai tendance
perdre les tickets ou les laisser saccumuler jusqu ne plus
me souvenir quoi ils correspondent. Suivre vos dpenses doit
devenir la priorit de votre semaine. Consacrez-y par exemple
trente minutes tous les dimanches matin.

Comment grer les dpenses inattendues

Avoir un plan de dpenses qui ne cesse dtre interrompu par des


dpenses surprises comme des cadeaux de mariage, les rpara-
tions de la voiture ou des pnalits de retard, peut tre frustrant.
Dans ce cas, lastuce pour avoir un plan fiable est de sattendre
linattendu et dy ajouter un peu de souplesse.

vnements irrguliers connus (frais dimmatriculation du vhi-


cule, cadeaux de Nol, vacances, etc.). Il est facile de prendre en
compte ce genre dvnements irrguliers. En fait, cela fait dj
partie de votre plan de dpenses: dans Objectifs dpargne,
vous placez de largent pour des objectifs pour lesquels vous
avez dj une ide du cot. Il nest pas ncessaire de connatre la
somme exacte, mais essayez de vous en faire une ide grossire
et dconomiser tous les mois dans ce but. Ainsi, si vous devez
dpenser environ 500 pour vos cadeaux de Nol, commencez

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par conomiser 42/mois (cest--dire 500 diviss par douze


mois) ds janvier; quand dcembre arrive, vos finances y seront
prpares.

vnements irrguliers inconnus (dpenses mdicales inatten-


dues, pnalits de retard la bibliothque ou 100 de fleurs
pour que votre petite amie vous pardonne votre btise de la
nuit dernire). Ce genre de surprises relve de vos dpenses fixes
mensuelles, car peu importe que vous essayiez de les viter, ce
seront toujours des dpenses inattendues. En amont, je vous
conseille dajouter 15% lestimation de vos dpenses fixes pour
faire face ces surprises. De plus, je vous recommande de com-
mencer en prvoyant 50/mois pour les dpenses inattendues.
Vous comprendrez bientt que ce chiffre ridiculement bas ne
suffit pas. Mais avec le temps, vous aurez une meilleure ide du
montant prvoir et saurez le modifier.

Heureusement, mois aprs mois, vous aurez une reprsentation


plus prcise de vos dpenses. Aprs une ou deux annes (rap-
pelez-vous, pensez long terme), vous saurez trs clairement
comment vous y prendre. Le plus dur, cest le dbut, mais aprs,
tout devient plus facile.

Le problme des revenus supplmentaires

De la mme faon quil y a des dpenses surprise, on trouve


parfois des revenus surprise. Il peut tre tentant de profiter de
laubaine et de tout dpenser pour se faire plaisir, mais je vous
recommande sincrement de ne pas suivre votre instinct. Pensez
plutt votre plan de dpenses intelligentes.

Revenus ponctuels inattendus. Il arrive parfois que de largent


vous tombe dans les mains comme a, pour votre anniversaire
ou parce que vous avez vendu quelque chose sur eBay. Croyez-le

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ou pas, je ne vous encourage pas conomiser tout cet argent.


Au contraire, quand je gagne de largent que je nattendais pas,
jen utilise la moiti pour le plaisir, souvent pour acheter quelque
chose que je convoite depuis longtemps. Toujours! De cette
faon, je reste motiv pour atteindre les objectifs parfois far-
felus ou tranges, avec lespoir quils finissent par porter leurs
fruits. Lautre moiti part sur mon compte dinvestissement.
Une solution bien meilleure que de ne pas avoir de plan du tout
et de laisser votre argent tre dpens, vous ne croyez pas?

Augmentations. Contrairement aux revenus ponctuels, une aug-


mentation est une source continue de revenus. Il est donc bien
plus important de bien agir financirement. Si vous tes aug-
ment, rappelez-vous une chose importante: gardez le mme
niveau de vie. Trop souvent, les gens reoivent une augmentation
et se disent: Chouette, je vais me payer des vacances! Bien
sr, cest possible. Ou encore: Je vais macheter ce nouveau
canap que je voulais! Ou: Je crois que jai besoin de nou-
velles chaussures. Ben quoi, jai travaill dur! Et aprs, vous
dprimez parce que vous tes pris dans une spirale de dpenses.

Si vous recevez une augmentation, soyez raliste: vous lavez


gagne et vous devez profiter du rsultat de ce dur labeur.
Offrez-vous un truc sympa que vous voulez depuis longtemps
et faites en sorte den garder un bon souvenir. Ensuite, je vous
encourage vivement pargner et investir autant que pos-
sible, car une fois que vous vous habituez un certain style de
vie, vous ne pouvez pas revenir en arrire. Si vous aviez une
AudiA8, pourriez-vous revenir une Twingo?

Travaillant dans le commerce depuis cinq ans,


je me suis fix pour but dconomiser jusqu
10000 pour investir sur les marchs finan-
ciers. Jai dcid que tout ce que javais cono-
mis avant lge de 28ans allait servir jouer

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en Bourse. Largent runi aprs mes 28ans a t


plac dans des fonds dinvestissement srs, qui
diffrent de mon style dinvestissement amateur.
Jai russi conomiser jusqu 10000 sur mon
maigre salaire en plaant la moiti de toutes mes
augmentations sur mon PEE. Chaque augmen-
tation de 4% donnait lieu une hausse de 2%
dans mon pargne retraite.
Jason Henry, 33ans.

Le meilleur dans la mise en place dune stratgie budgtaire,


cest le fait quelle guide vos dcisions, vous permettant de dire
non bien plus facilement, par exemple: Dsol, ce nest
pas dans mon plan pour ce mois-ci, et cela vous libre pour
profiter de ce dans quoi vous dpensez. Ainsi, vous dpensez
vraiment en toute bonne conscience. Bien sr, il y aura des
dcisions difficiles prendre. Dans ce livre, le plus difficile
faire, cest de dcider de changer votre faon de dpenser. Cela
implique de faire des choix et de refuser certaines choses. En
revanche, grce votre systme, tout cela est beaucoup moins
douloureux. Si un ami vous propose daller dner dehors et que
vous navez plus dargent dans votre budget sorties, il sera plus
simple de refuser poliment. Aprs tout, cela na rien de person-
nel, cest votre systme qui vous le dicte. Souvenez-vous que la
plupart des gens sont, par dfinition, comme tout le monde. Ils
ont une vingtaine ou une trentaine dannes et ressentent une
culpabilit vis--vis de ce quils devront faire demain de leur
argent. Ils ne pensent pas leur pargne avant davoir dpass
la quarantaine. Dsormais, vous tes extraordinaire, parce que
vous savez que la mise en place dun systme simple vous aidera
tre ferme dans vos dcisions et dpenser votre argent sans
mauvaise conscience.

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4. Dp ensez intelligemment

PASSEZ LACTION:
SEMAINE 4

1.Prenez votre fiche de paie, dterminez ce que vous avez dpens


et rflchissez ce quoi doit ressembler votre plan de dpenses
intelligentes (30minutes). Faites-le maintenant et ne vous terni-
sez pas dessus. Divisez tout simplement votre revenu en parties:
Dpenses fixes (50/60%), Investissements long terme
(10%), Objectifs dpargne (5/10%) et Dpenses plaisir
(20/35%). Quest-ce que a donne?

2.Optimisez vos dpenses (2heures). Creusez plus loin dans vos


dpenses et vos frais fi xes mensuels. Essayez la mthode la
carte. Combien vous cote votre assurance? Pouvez-vous faire
quelque chose pour lamliorer? Combien dpenserez-vous pour
vos cadeaux de Nol et vos vacances cette anne? Divisez ces
dpenses en montants mensuels, puis affinez votre plan.

3.Choisissez vos points problmatiques (5heures). Crez un


compte sur Money ou sur un outil quivalent. Supposons que
vous vouliez rduire vos dpenses de 200/mois, quel est le point
problmatique (ou les deux points) que vous comptez cibler?
Commencez utiliser le systme des enveloppes.

4. Entretenez votre plan de dpenses intelligentes (1 heure/


semaine). Saisissez tous vos tickets de caisse dans votre sys-
tme chaque semaine. Notez le pourcentage que vous attribuez
chaque partie de votre programme de dpenses (nous y revien-
drons en dtail dans le prochain chapitre). Et, plus important,

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veillez ce que votre systme soit assez raliste pour pouvoir


vous y tenir long terme.

Bon, respirez profondment. Vous lavez fait. Vous avez pass


le cap le plus difficile de ce livre! Dsormais, vous avez un
plan de dpenses intelligentes, vous navez plus besoin de vous
inquiter en permanence pour les sommes que vous dpensez.
Des phrases comme Est-ce que je peux me le permettre? et
Je minquiterai pour a plus tard vont disparatre de votre
vocabulaire. Maintenant, nous allons automatiser ce systme
afin que chaque euro qui entre lintrieur aille instantanment
au bon endroit, quil sagisse dinvestissement, dpargne, de
dpenses fixes ou de dpenses plaisir.

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5 conomisez en dormant

Faites travailler vos comptes tous ensemble


et automatiquement.

S
oyons clairs: mon projet, cest de travailler de moins en
moins au fur et mesure que le temps passe. Lorsque je
rencontre des gens engags dans une carrire qui va les
amener travailler plus, et non moins, je suis toujours perplexe.
Cest comme tre lun des frres dans MarioBros: chaque tape
que vous franchissez dans votre vie vous conduit une nouvelle
tape encore plus difficile. Pourquoi vouloir une telle vie?

Grer son argent nest pas diffrent de grer sa carrire: en


investissant un peu maintenant, vous naurez pas investir de
grosses sommes plus tard. Bien sr, cest plus facile dire qu
faire. Nous avons beau retourner le problme dans tous les sens,
nous narrivons jamais nous mettre grer notre argent de
manire systmatique. Soyons lucides: a ne changera jamais.
Parce que, au fond, qui se soucie rellement de la gestion de
son argent? Cest peu prs aussi tentant que de devoir net-
toyer son garage toutes les semaines pour le reste de sa vie. Ce
quon aimerait, cest avoir un systme automatis qui gre la
majorit du boulot notre place, quelque chose qui travaille,
tout simplement.

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Devenez riche!

Dans le chapitre prcdent, vous avez mis en place un plan de


dpenses intelligentes pour dterminer les sommes que vous
voulez dpenser dans chaque catgorie (dpenses fixes, inves-
tissements, pargne cible et dpenses plaisir). Vous nimaginiez
pas quil faudrait transfrer largent manuellement chaque mois,
nest-ce pas? Si lon ne compte que sur votre discipline, nous
sommes certain que cela ne marchera pas.

Dans ce chapitre, nous allons crer un flux financier automa-


tique pour grer votre argent votre place. Ce flux sera rattach
aux comptes que vous avez mis en place, et transfrera automa-
tiquement largent l o vous voulez quil aille.

Jappelle a ma chane de fabrication finan-


cire. Ds que mon salaire arrive sur mon
compte courant, je place le maximum possible sur
mon PEE. Ensuite, une partie va sur un compte
dpargne et une autre est envoye sur mon
compte destin aux placements sur les marchs.
Mon loyer est pay automatiquement le premier
de chaque mois et je paie le montant accumul
sur ma carte bleue dbit diffr le 15 du mois.
Largent que jinvestis ne me manque pas, puisque
je ne le vois jamais. En tout, je consacre environ
trente minutes par mois mes finances.
Mark Laurenz, 22ans.

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5. c o n o m i s e z e n d o r m a n t

En faire plus avant den faire moins


Certaines personnes semblent avoir une aptitude magique
grer leur argent. Elles ont souscrit une assurance-vie il y a
plusieurs annes et semblent dsormais se contenter doptimiser
leur systme.

En gnral, ces personnes sont extrmement ennuyeuses et


peu attirantes. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez rien
apprendre delles. En ralit, elles ne passent pas plus de temps
que les autres grer leur argent au quotidien. En fait, elles
consacrent moins de temps penser leur argent, car elles ont
mis en place un systme automatis qui leur vite de sen soucier.

Ces personnes ne travaillent pas plus dur que les autres, elles
travaillent plus intelligemment.

Vous pouvez devenir comme elles (mais en tant trs attirant


et pas ennuyeux du tout) si vous suivez mes conseils sur lauto-
matisation. Tout est li un principe que jappelle la courbe
En faire plus avant den faire moins:

Mettre en place
le systme
Se laisser glisser
avec bonheur
Efforts fournir

Ne rien faire
(sauf sinquiter)

Les semaines suivantes

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Devenez riche!

Il sagit autant de la manire dont vous allez investir votre temps


que de celle dont vous allez placer votre argent. videmment,
mettre en place un flux dargent automatique vous prendra
quelques heures. Il serait plus facile de ne rien faire, mais cela
veut dire que vous allez devoir grer votre argent en permanence
pour le reste de votre vie. En consacrant quelques heures en
amont ce systme, vous allez conomiser beaucoup de temps
long terme. Votre flux dargent va tre automatique et chaque
euro entrant sera dirig vers le bon compte de votre plan de
dpenses intelligentes (chapitre4) sans que vous ayez y penser.

Le rendement de ces quelques heures est norme, car ce systme


automatis vous permettra de vous concentrer sur ce que vous
aimez. Fini de sinquiter des factures impayes ou des dcou-
verts. Vous considrerez votre argent comme un outil pour obte-
nir ce que vous voulez, sans la corve de saisir manuellement
les montants dans les catgories et de transfrer largent dun
compte lautre chaque semaine.

Je passe environ une heure par mois grer mon


argent. Payer les factures, vrifier ma carte de
crdit et mes comptes en banque, et surveiller les
quelques titres que jai en portefeuille (je ne suis
pas un investisseur actif, mais je me tiens au cou-
rant de la situation). Une fois par mois, jobserve
mes comptes dpargne pour voir si je peux partir
en vacances ou faire un achat important.
Jennifer Chang, 32ans.

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Le pouvoir de linaction
Nous connaissons tous des gens qui sont terriblement paresseux
et qui feraient nimporte quoi pour spargner du travail, souvent
aux dpens de leurs propres finances. Pensez donc tous ceux
qui perdent des centaines deuros par an parce quils ne profitent
pas du PEE offert par leur entreprise ou dune bonne assurance-
vie. Combien dargent perdons-nous cause de notre inaction?

Lessentiel, pour passer laction, consiste tout simplement


automatiser vos dcisions. Vous pensez que vous arriverez
travailler sur vos finances toutes les semaines? Non, vous ne le
ferez pas, vous nen avez rien faire. Oui, peut-tre que a vous
proccupe aujourdhui, mais dans deux semaines, vous passe-
rez de nouveau votre temps sur Twitter et sur les sites people.
Personne ne sintresse rellement la gestion de son argent.
Mme moi, je men fiche. Allez ouste, je ne veux plus de-mails
des banques. (Cest ce que je raconterai mes enfants le soir
pour les endormir. Oui, je sais, ma future femme aura de la
chance de mavoir.)

La gestion de votre argent doit tre automatise. Nous en


avons dj parl en rfrence au PEE ou lassurance-vie, mais
maintenant, nous allons lappliquer au moindre euro que vous
gagnez. Les contributions votre pargne et vos investisse-
ments vont voluer de manire passive, sans ncessiter votre
intervention. En fait, en mettant en place un versement automa-
tique, il devient difficile dviter les contributions vos diffrents
comptes! Non pas que vous nayez ensuite plus le choix, puisque
vous pouvez ajuster votre systme tout moment, mais tout
simplement parce que vous tes paresseux et que vous naurez
pas le courage de larrter. Vous savez quoi? Moi aussi je suis
paresseux! Il faut tout simplement savoir comment en tirer
avantage. Une fois que ce systme est mis en place, il ncessite
si peu dintervention que mme si vous tiez dvor vivant par

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un dragon de Komodo, votre systme continuerait transf-


rer votre argent, comme une sorte de rappel fantme de votre
prescience financire. Effrayant et cool la fois, nest-ce pas?

Si vous voulez btir votre fortune au fil du temps,


la seule faon sre dy parvenir est de mettre votre
plan sur pilote automatique et dautomatiser tout
ce qui est financirement important dans votre
vie Je recommande aux gens dautomatiser
beaucoup de choses dans leur vie financire. Vous
pouvez le mettre en place en une fois en moins
dune heure, puis retourner votre vraie vie.
David Bach
auteur du Millionaire automatique.

Comment ne consacrer
que trois heures par mois
la gestion de votre argent?
Jespre vous avoir convaincu que lautomatisation est la cl.
Dans le chapitre4, vous avez mis en place un systme de base,
le plan de dpenses intelligentes, qui vous a donn une ide de
comment rpartir votre argent. Vous trouverez en page suivante
un tableau aide-mmoire avec les pourcentages attribuer aux
quatre catgories.

Maintenant, reprenons votre plan de dpenses intelligentes et


automatisons-le. Pour ce faire, jutilise un concept appel les
cent prochains euros. O iront vos prochains 100? Allez-
vous les placer sur votre compte dinvestissement? Allez-vous
en mettre 10% sur votre compte dpargne? La plupart des gens

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se contentent de ne pas y prter attention, ne prennent pas le


temps de penser la rpartition de leur argent et finissent par
le dpenser draisonnablement. Et moi, a me dsespre.

Catgories de dpenses

Dpenses fixes 50 60%


Logement, transport, alimentation, impts, etc. du salaire

Investissements
15%
Assurance-vie, PEA, PEE, Perco

pargne
Vacances, cadeaux, apport pour lachat dune maison, 5 10%
rserves pour dpenses inattendues.

Dpenses en toute bonne conscience


Dners dehors, sorties, cinma, vtements, 20 35%
chaussures, etc.

Attendez, il existe une meilleure faon de procder! Utilisez les


lignes de conduite que vous vous tes fixes dans votre plan de
dpenses intelligentes. Si vous faites comme prvu dans le cha-
pitre4, vous savez dj quelle somme attribuer vos dpenses
fixes, vos investissements, votre pargne et vos dpenses plaisir.
Ainsi, si vous avez gagn 100 et que votre plan ressemble
celui donn plus haut, vous allez attribuer 60 aux cots fixes,
10 votre compte dinvestissement et 10 votre pargne.
Vous pourrez alors dpenser les 20 restants dans ce qui vous
fait plaisir. Cest sympa, non? Eh bien, cela pourrait mme
tre encore mieux, parce quune fois que tout sera automatis,
largent sera rparti de votre compte courant vers les comptes
appropris sans que vous ayez y penser.

Pour voir une dmonstration de ce fonctionnement, utilisons


lexemple de Michelle.

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Michelle reoit son salaire une fois par mois. Celui-ci est vers
directement sur son compte courant. Son compte dpargne
prlve 5% et distribue largent dans deux catgories: 1% dans
un sous-compte destin son mariage et 4% destins lapport
pour sa future maison (voil pour les objectifs dpargne men-
suels). Ensuite, un autre virement prlve 10% et les place sur
son assurance-vie compose dun fonds en euros.

Son systme rgle galement automatiquement ses frais fixes.


Elle la configur de manire ce que la plupart de ses abonne-
ments et de ses factures soient pays par prlvement. Certaines
de ses factures ne peuvent pas ltre, comme son loyer. Dans ce
cas, elle les paie partir de son compte courant. Largent restant
sur son compte est utilis pour ses dpenses.

Pour ne pas dpenser plus que ce quelle possde, elle se


concentre sur deux points: les dners au restaurant et les frin-
gues. Elle a mis en place des alertes sur son compte MoneyCenter
(Boursorama) au cas o elle dpenserait plus que ses objectifs ne
ly autorisent et elle garde une rserve de 500 sur son compte
courant en cas de besoin (les quelques fois o elle a dpens
trop dargent, elle sest servie de largent destin aux dpenses
inattendues sur son compte dpargne). Pour suivre ses dpenses
plus facilement, elle utilise autant que possible sa carte bleue
pour tous ses achats plaisir. Si elle retire de la monnaie pour
prendre le taxi ou sacheter un caf, elle garde les tickets et essaie
de les pointer aussi souvent que possible.

En milieu de mois, lagenda de Michelle lui rappelle de vri-


fier son compte sur MoneyCenter pour tre sre quelle na
pas dpass ses limites en termes de dpenses. Si tout va bien,
elle retourne ses activits. Si elle a dpass les montants, elle
cherche les postes qui pourraient tre rduits pour que ses
finances restent stables ce mois-ci. Heureusement, elle a quinze

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jours pour se remettre sur la bonne voie et en refusant poliment


daller au restaurant, ses finances seront de nouveau sur les rails.

Jai paramtr des virements automatiques


sur mes comptes dpargne et dinvestissement
le premier de chaque mois. Mon principe, cest
paie-toi dabord et profite de ce qui reste. Jutilise
Microsoft Money pour suivre toutes mes factures,
mes revenus et mes dpenses, ainsi que mon bud-
get. En trois clics, jai toutes les informations
dont jai besoin pour voir comment se portent mon
budget et mon pargne. Cest vraiment facile pour
voir o va mon argent.
Jonathan Roth, 24ans.

la fin du mois, Michelle a consacr moins de deux heures


au suivi de ses finances, en a pourtant investi 10%, conomis
5% (dans des sous-comptes pour son mariage et sa maison) et
a rgl toutes ses factures dans les temps. Elle na refus quune
seule sortie, et a na pas pos de problme. En fait, rien na pos
de problme.

Crez votre flux financier


automatique
Maintenant que vous avez vu comment cela fonctionne, il est
temps de mettre en place votre flux financier automatique.
Vous allez commencer par relier tous vos comptes entre eux.
Ensuite, vous mettrez en place des virements programms
diffrents moments du mois. Dans le tableau ci-dessous, nous
partons du postulat que vous tes pay une fois par mois, mais

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jai galement pris en compte les cas particuliers, comme les


personnes payes deux fois par mois ou les indpendants, aux
revenus irrguliers.

Pour vous y mettre, vous aurez besoin dune liste complte de


tous vos comptes, leurs URL, les logins et mots de passe. Crez
un tableau qui ressemble celui-ci:

M ot
Compte URL L ogin
de passe

Compte courant

Compte dpargne

PEE

Perco

PEA

Assurance-vie

Livrets/Superlivrets

Ainsi, avant de commencer relier vos comptes en ligne, il fau-


dra peut-tre vous entendre avec votre employeur pour que votre
salaire soit vers au bon endroit. Si ce nest pas le cas, parlez-en
avec votre responsable des ressources humaines et mettez en
place un virement automatique sur votre compte courant (cest
facile, il suffit de donner vos coordonnes bancaires votre
employeur).

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Reliez vos comptes

Tout dabord, connectez-vous sur chacun de vos comptes et met-


tez en place des virements programms dun compte lautre.
Lorsque vous vous connectez lun dentre eux, on vous pro-
pose gnralement une option du type Mettre en place des
virements permanents.

Voici tous les liens que vous avez besoin de crer:


Si vous ne lavez pas encore fait, reliez votre salaire votre
PEE pour lalimenter automatiquement tous les mois en
profitant de labondement maximum quoffre votre entre-
prise (jen parle page96).
Reliez votre compte courant votre compte dpargne.
Reliez votre compte courant votre compte dinvestisse-
ment/votre assurance-vie.

Pour finir, il existe des paiements qui ne peuvent pas tre pr-
levs automatiquement depuis votre compte courant. Si, par
exemple, vous louez un appartement une vieille dame, il est
possible quelle ne possde pas une infrastructure financire.
Pff, faut sy mettre, Josiane! Quoi quil en soit, vous pouvez
toujours automatiser les paiements de votre loyer en utilisant
un virement permanent depuis votre compte courant.

Ce qui importe, cest de choisir la bonne date pour vos vire-


ments. Cest indispensable, mais on passe souvent ct. Si vous
prvoyez des virements automatiques des moments inoppor-
tuns, cela ncessitera irrmdiablement plus de travail. Ainsi, si
les paiements de votre carte bleue dbit diffr sont effectus
le premier du mois, mais que vous ne recevez pas votre salaire
avant le 15, cela risque de poser parfois quelques problmes

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O va largent?

Ce support alimente ces lments

PEE (intressement, participation et versement


Salaire volontaire)/Perco;
compte courant (virement direct).

assurance-vie/PEA;
compte dpargne (livret sous-divis en objec-
tifs dpargne);
Compte courant dpenses fixes qui ne peuvent pas tre payes
par prlvement;
dpenses occasionnelles en espces;
compte carte bleue.

dpenses fixes;
Carte bleue
dpenses plaisir.

Conseils de la blogosphre

Mettez le systme en place et oubliez-le

Automatisez vos finances pour vous concentrer


sur vos objectifs long terme.
Par Gina Trapani, de www.lifehacker.com

Les fous de technologie qui en veulent plus en moins de temps ne souhaitent


pas sembarrasser des corves financires telles que lcriture de chques
et le virement de fonds, ce qui explique pourquoi lautomatisation des
finances est si populaire au sein du lectorat de Lifehacker.

Pour ma part, voil o je me situe: Mettre en place et ne plus y penser


est le credo de mon systme de finances personnelles. vrai dire, ce nest
g
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pas que je ny pense plus, mais je configure mes comptes de manire


ce quils fonctionnent tout seuls autant que possible et je les contrle tous
les mois pour massurer que tout se passe comme prvu.

Je suis occupe et je ne veux pas me soucier de mon argent plus que


ncessaire, donc jutilise beaucoup les virements automatiques, les dpts
et les notifications par e-mail pour que chaque dollar que je possde
soit au bon endroit. De nos jours, la plupart des banques proposent
tous les services ncessaires pour automatiser nos comptes, comme des
notifications par e-mail au cas o vos finances passeraient en dessous dun
certain seuil. Jutilise tous ces outils: je reois mon salaire, les factures sont
payes et ma carte bleue ( dbit diffr) est compltement rembourse
avec un minimum dintervention. Pour la gestion financire hebdomadaire,
ce systme fonctionne comme sur des roulettes.

La bote outils. Pour avoir une vision plus long terme de mes
finances, jutilise une copie de Quicken* sur mon bureau pour rcuprer
toutes les transactions sur mon compte et me faire de jolis graphiques.
Grce Quicken, je peux vrifier tout moment mon solde net et voir
sil y a des dpenses que je pourrais rduire. Cest ce genre de tches
que je consacre le plus de temps: dcider de mes objectifs dpargne,
les suivre, comparer avec ma situation de lanne dernire, rflchir ma
situation de lan prochain. Comme je suis obsde par la productivit
personnelle, avoir des objectifs et utiliser des repres pour y parvenir
me russit bien. Je me sers de Google Calendar pour me fixer douze
objectifs dpargne tout au long de lanne, dont chacun mest rappel
par e-mail. la fin du mois, je reois un e-mail de mon calendrier pour
me dire: Nous sommes en octobre, il devrait donc y avoir xxxx$ sur
votre compte dpargne! Cela me permet de me recentrer sur mes
finances lorsque mon attention a t dtourne par dautres choses.
g
* Quicken est un outil permettant de faire ses comptes. BankPerfect est une
alternative gratuite. Pour avoir un comparatif doutils pour faire ses comptes
en ligne, consultez http://url-ok.com/99647a (6 solutions pour grer ses
comptes sur Esprit-riche.com).

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En tant quindpendant, les choses se compliquent au moment des impts,


cest--dire quatre fois par an. Jeffectue des transferts automatiques
mensuels sur un compte destin aux impts pour pouvoir les rgler chaque
trimestre sans tre dsempare (ce nest pas un bon sentiment, donc faites
en sorte de lviter. En ralit, rester dans un tat desprit de confiance
et de prosprit est lune des meilleures stratgies financires que vous
puissiez adopter, peu importe ltat de vos comptes). Jutilise une feuille
de calcul toute simple pour noter les dductions dimpts et une grande
enveloppe en papier kraft par an pour garder les originaux des reus.

Stratgies de rduction dendettement. Certaines des meilleures


stratgies de rduction de lendettement transmises par les lecteurs de
Lifehacker impliquent de se piger soi-mme en mettant de largent de ct
et en le rendant difficile daccs. Beaucoup appliquent une stratgie
lancienne: ne plus utiliser de carte de crdit et rembourser en priorit
celles avec le plus haut taux dintrt. Une autre stratgie permettant
dviter les achats impulsifs est de remplir un panier dachats en ligne ou
une liste de vux et dattendre une ou deux semaines avant de cliquer
sur le bouton Valider mes achats. Japplique beaucoup cette mthode.
Souvent, les achats impulsifs perdent de leur sens lorsque vous prenez le
temps dy rflchir.

Pour terminer, sachez que grer ses finances correctement, cest un peu
comme mettre en place un systme de productivit personnelle: vous
gardez des traces de tout, sans en faire un travail temps plein. Vous
vous fixez des objectifs, vous les rpartissez sous forme de petites tches,
vous conomisez du temps en automatisant vos tches manuelles et vous
consacrez du temps et de lnergie intellectuelle vous concentrer sur
ce qui compte vraiment. Cest ce que jessaie de faire de mon temps et
de mon argent.

Gina Trapani est lditrice-fondatrice de Lifehacker.com, un blog quotidien sur les


logiciels et la productivit personnelle.

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La meilleure faon dviter ce dcalage entre les factures


rgler et vos entres dargent est de programmer le rglement de
toutes vos factures au mme moment. Pour ce faire, runissez-
les toutes, appelez vos cranciers et demandez-leur de changer
leur date de facturation. Pour la plupart dentre elles, cela ne
prendra que cinq minutes. Il faudra peut-tre quelques mois
de rodage au systme, mais tout fonctionnera trs bien. Si vous
tes pay le premier du mois, je vous conseille de faire choir
toutes vos factures cette priode. Appelez vos cranciers et
dites-leur: Bonjour, actuellement mes factures sont dbites
le 17 de chaque mois et jaimerais modifier cette chance pour
que le rglement ait lieu le 7 du mois. Faut-il que je fasse quelque
chose ou cet appel suffit-il? Bien sr, selon votre situation,
vous pouvez choisir la date de prlvement qui vous convient
le mieux.

Maintenant que tout est programm pour le dbut du mois,


il est temps de vous occuper de vos transferts. Voici comment
mettre en place votre flux financier automatique, en supposant
que vous soyez pay le premier du mois:
Le 2 du mois: une partie de votre salaire est envoye
directement sur votre PEE/Perco. Le reste est vir direc-
tement sur votre compte courant. Mme si vous tes pay
le 1er, largent napparatra pas sur votre compte avant le
2, gardez bien cela lesprit. Noubliez pas que vous allez
utiliser votre compte courant comme votre bote e-mail:
tout arrive dessus et vous rpartissez le contenu dans les
diffrents casiers.

Attention: la premire fois que vous mettez en place ce systme,


laissez une somme, pourquoi pas 500, sur votre compte cou-
rant au cas o un transfert poserait problme. Ne vous inquitez
pas: si quelque chose ne fonctionne pas comme prvu, utilisez
les conseils de ngociation de la page73 pour faire supprimer
les frais de dcouvert.

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Le 5 du mois: transfert automatique sur votre compte


dpargne. Mettez en place un virement permanent de
votre compte courant vers votre compte dpargne le 5
de chaque mois. Attendre le 5 vous permettra davoir un
peu de marge de manuvre. Si, pour une raison ou pour
une autre, votre salaire napparat pas sur votre compte le
premier du mois, vous avez quatre jours pour effectuer les
modifications ncessaires ou pour suspendre le virement
du mois en question.

Ne vous contentez pas de mettre en place le virement, pen-


sez aussi son montant. Suivez le pourcentage de vos revenus
mensuels que vous avez prvu dpargner dans votre plan de
dpenses intelligentes (gnralement 5 10%). Si vous ne pouvez
pas en pargner autant tout de suite, pas de problme: para-
mtrez un virement permanent de 5 pour vous prouver que
cela fonctionne. Le montant est un facteur important: 5 ne
constitueront pas un trou dans vos finances, mais une fois que
vous aurez constat que cela fonctionne, il sera bien plus facile
daugmenter cette somme.

Le 5 du mois: virement permanent sur votre assurance-


vie/PEA. Pour le mettre en place, connectez-vous sur
votre compte courant et crez un virement permanent
vers votre compte dinvestissement. Reportez-vous votre
plan de dpenses intelligentes pour calculer le montant
du transfert. Cela doit reprsenter environ 10% de votre
salaire.

Le 7 du mois: rglement automatique de toutes vos fac-


tures. Si votre fournisseur naccepte pas de prlever la
date de votre choix, il vous permettra au moins de payer
votre facture par virement depuis votre compte courant
et de mettre en place un virement automatique.

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Lorsque largent arrive sur votre compte

Le ces actions ont lieu

une partie de votre salaire est verse sur votre PEE/


Perco;
2 du mois
le reste de votre salaire est vers directement sur votre
compte courant.

virement automatique de votre compte courant votre


compte dpargne;
5 du mois
virement automatique de votre compte courant vers
votre assurance-vie/PEA.

rglement automatique des factures (et de votre carte


7 du mois
bleue si elle est dbit diffr).

Adaptez le systme

Nous venons de voir le b.a.-ba de votre flux financier automa-


tique, mais vous ne recevez peut-tre pas votre salaire une fois
par mois. Ce nest pas un problme, vous pouvez trs bien ajus-
ter le systme ci-dessus de manire ce quil corresponde au
programme de vos paiements.

Si vous tes pay deux fois par mois: je vous conseille de repro-
duire le systme ci-dessus le 1er et le 15 du mois, avec la moiti
des sommes chaque fois. Cest assez facile faire, mais ce
quil faut garder en tte, cest le paiement de vos factures. Si
le second versement (le 15) narrive pas au bon moment pour
rgler vos factures, assurez-vous de le configurer de manire
ce que ces factures soient payes en intgralit le 7. Une autre
faon de mettre en place votre systme est de raliser la moiti
des paiements avec lun des versements (retraite, dpenses fixes)
et lautre moiti avec le second (pargne, dpenses plaisir), mais
cela nest peut-tre pas le plus judicieux.

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Vivre aussi dans le prsent


Comment dpenser mon argent?
Bon. Vous avez votre infrastructure. Chaque mois, de largent
est transfr automatiquement vers vos comptes dinvestisse-
ment et dpargne. Vous avez mme rduit vos dpenses en
vous concentrant sur les points les plus importants. O donc
dpenser tout cet argent?
Bonne question. Les seules personnes mavoir pos cette
question sont des gens qui conomisent trop.
La rponse est simple: une fois que votre argent est sous
contrle et que vous avez atteint vos objectifs, il faut dpen-
ser largent quil vous reste. Reprenez vos objectifs dpargne.
Si vous navez pas prvu de vacances ou un nouveau
snow-board, peut-tre faudrait-il y r flchir. Sinon, q uoi
sert tout cet argent?
Largent existe pour une raison, vous permettre de faire ce
que vous voulez. Bien sr, chaque euro que vous dpensez
aujourdhui aurait plus de valeur plus tard. Pourtant, vivre pour
demain nest pas un bon choix. Vous tes aussi votre propre
investissement, l a p lupart d es g ens loublient. Pensez a ux
voyages, les apprcierez-vous toujours plus tard? Ou cette
confrence laquelle vous voulez assister et qui vous fera ren-
contrer les meilleurs dans votre mtier. Mon ami Paul possde
un budget rseau quil utilise pour voyager chaque anne
afin de rencontrer des gens intressants. Si vous investissez en
vous, le rendement potentiel est sans limites.
Si vous atteignez vos objectifs, vous pouvez aussi dcider
dpargner moins et daugmenter la part alloue aux dpenses
plaisir.
Encore une chose: au risque de paratre mivre, lun des
meilleurs rendements que jai pu obtenir provient de la phi-
lanthropie. Quil sagisse de votre temps ou de votre argent,

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je ne peux quinsister sur limportance de donner aux causes


qui vous tiennent cur. Proposez votre temps lcole de
votre quartier, une association pour la jeunesse ou encore
aidez les enseignants obtenir le matriel dont ils ont besoin
en donnant sur aide-et-action.org. Pour en savoir plus sur les
dons, rendez-vous page262.
Trop conomiser est le genre de bon problme quune per-
sonne peut avoir. Heureusement, il y a galement de bonnes
solutions pour y remdier.

Si vous avez des revenus irrguliers: les revenus irrguliers,


comme ceux des indpendants, sont difficiles planifier.
Certains mois, il peut arriver que vous ne gagniez presque rien,
dautres mois vous croulez sous les billets. Ce genre de situation
ncessite dapporter quelques modifications vos dpenses et
votre pargne.

Automatiser ses finances: comment a marche?

Salaire PEE / Perco


100% 5%

Projet dpargne Compte courant Investissements


Apport immobilier...4% 95% 10%
Mariage................3%
Vacances...............3%
10%

Impts Dpenses fixes Dpenses plaisir


0 30% Logement 20%
Transport
Alimentation
Sant

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Tout dabord, et cela diffre du plan de dpenses intelligentes,


vous allez devoir dcider du montant dont vous avez besoin
pour survivre tous les mois. Il sagit du minimum: loyer, ali-
mentation, transport, crdits les bases. Ces dpenses sont vos
besoins mensuels primaires (pour en savoir plus, voir la pyra-
mide de Maslow dans larticle Les 2 bonnes raisons de quitter
son boulot sur Esprit-riche.com: http://url-ok.com/b10aa7).

Maintenant, revenons au plan de dpenses intelligentes. Ajoutez


un objectif dpargne de trois six mois de revenus bruts avant
de faire tout investissement pour vous constituer une pargne
de prcaution. Si vous navez pas dpargne de prcaution,
runir cette somme sera votre premier projet. Ainsi, si vous
avez besoin dau moins 1500 par mois pour vivre, vous aurez
besoin davoir entre 15000 et 18000 dconomies, que vous
pourrez utiliser les mois o les revenus sont moins importants.
Cette rserve se prsente sous la forme dun compte sur livret,
dun livret de dveloppement durable ou dun livretA. Dabord,
ne cherchez pas investir lorsque vous mettez en place votre
pargne de prcaution. Ensuite, lorsque la rserve est pleine
et que les mois sont bons, investissez tout largent quil vous
reste aprs avoir suivi le schma dpargne et dinvestissement
standard.

Une fois que vous avez un coussin de rserve de douze mois,


flicitations! Vous pouvez maintenant revenir un plan de
dpenses intelligentes normal grce auquel vous allez placer
votre argent sur vos comptes dinvestissement. Comme vous tes
indpendant, vous naurez pas accs un Perco ou un PEE,
mais vous pouvez envisager de souscrire un Perco-I, un Perp,
un PEI ou un contrat Madelin, qui sont de trs bonnes alterna-
tives. Gardez simplement lesprit quil est peut-tre judicieux
de placer un peu plus dargent sur votre compte dpargne les
bons mois pour compenser les mois les moins rentables.

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5. c o n o m i s e z e n d o r m a n t

Vos finances sont automatises

Flicitations! La gestion de votre argent est dsormais sur pilote


automatique. Non seulement vos factures sont rgles automa-
tiquement et dans les temps, mais en plus, vous conomisez et
vous investissez de largent chaque mois. Ce qui est beau dans
ce systme, cest quil fonctionne sans votre intervention et quil
est assez souple pour vous permettre dajouter ou de supprimer
des comptes tout moment. Vous accumulez de largent avant
toute chose.

Vous vous demandez peut-tre ce quil se passera avec largent


que vous avez prvu dinvestir. Actuellement, il grandit chaque
mois mesure que vous contribuez vos comptes dpargne et
votre assurance-vie, sans bouger de votre fauteuil. Dans le
chapitre suivant, nous parlerons de la faon dont vous pouvez
devenir votre propre expert en investissement et de la faon dont
vous pouvez obtenir le meilleur rendement sur largent investi.

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Devenez riche!

PASSEZ LACTION:
SEMAINE 5

1.Listez tous vos comptes au mme endroit (1heure). Pour relier


vos comptes entre eux, vous allez devoir tre connect sur cha-
cun dentre eux. Facilitez-vous la vie en conservant toutes les
donnes de connexion au mme endroit (en prenant videmment
soin de protger le document en question). Au cours des pro-
chains mois, vous allez agir sur vos comptes, il est donc utile
de conserver toutes ces informations de manire pouvoir y
accder de chez vous et de votre travail.

2.Mettez en place votre flux fi nancier automatique (5heures).


Dterminez le point central de votre flux financier automatique:
les virements programms. Votre systme enverra automatique-
ment de largent vers vos comptes dinvestissement et dpargne,
vous laissant le reste pour vos dpenses plaisir. Noubliez pas de
redfinir les dates de prlvement pour que votre flux soit bien
synchronis avec vos factures.

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6 Le mythe
de lexpertise financire

Pourquoi les sommeliers professionnels et les courtiers


ne servent rien et comment vous pouvez tre meilleur queux.

S
i je vous proposais de goter laveugle un vin 35 et un
autre 1200, pourriez-vous faire la diffrence entre les
deux? Je suis prt vous parier 20 que vous ny arrive-
riez pas. En 2001, Frdric Brochet, chercheur luniversit de
Bordeaux, a men une tude qui a provoqu une onde de choc
dans le secteur du vin. Dtermin comprendre comment les
amateurs de vin choisissent les vins quils apprcient, il a invit
57spcialistes reconnus valuer deux vins, un rouge et un
blanc.

Aprs avoir got les deux vins, les experts ont qualifi le vin
rouge dintense, profond et pic, des termes gnralement uti-
liss pour dcrire les vins rouges. Le vin blanc tait dcrit de la
mme faon: vivant, frais et floral. Pourtant, aucun dentre eux
na dcel que les deux vins taient en fait exactement le mme
vin. Pire encore, il sagissait dans les deux cas dun vin blanc
auquel on avait ajout du colorant alimentaire.

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Devenez riche!

Arrtons-nous un instant. Cinquante-sept sommeliers nont


pas pu reconnatre quils buvaient deux vins identiques: il faut
que je vous dise quelque chose propos des spcialistes. Les
Franais (et encore plus les Amricains) adorent les spcialistes.
On se sent rassur la vue dun grand pilote en uniforme dans
le cockpit dun avion. On fait confiance aux mdecins qui nous
prescrivent les bons mdicaments, on fait confiance aux avocats
qui nous rendront justice et nous buvons les paroles des pontes
qui interviennent dans les mdias. On nous apprend que les
spcialistes mritent une compensation pour leur formation et
leur exprience. Aprs tout, qui irait engager le premier venu
pour construire une maison ou retirer une dent de sagesse?

Toute notre vie, on nous apprend nous incliner devant les


experts, les enseignants, les docteurs et les professionnels de
linvestissement. Pourtant, lexpertise, cest surtout une question
de rsultat. Vous pouvez avoir les meilleurs diplmes des meil-
leures coles, si vous ne pouvez pas faire le travail pour lequel
vous avez t engag, votre expertise na aucun sens. Dans nos
cultures qui valorisent les spcialistes, quels sont ces rsultats? En
ce qui concerne le secteur de la finance, ils sont assez dcevants.
Tout ce quon y a gagn, ce sont des classes dlves qui chouent
des tests de culture financire: en 2008, des titulaires de lqui-
valent amricain du baccalaurat ont rpondu correctement
48% des questions de lenqute nationale sur la culture financire
de Jumpstart Coalition, contre 65% de bonnes rponses pour les
diplms universitaires. On croit quinvestir, cest deviner quelle
sera la prochaine valeur phare. Au lieu de senrichir en conomi-
sant et en investissant, la plupart des mnages sendettent. Mme
les sorciers de WallStreet sont incapables de grer le risque de
leurs propres entreprises. Quelque chose ne tourne pas rond:
nos spcialistes de la finance nous doivent.

Lorsquil est question dinvestissement, il est facile de se lais-


ser submerger par toutes les possibilits: les valeurs faible,

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6 . L e m y t h e d e l e x p e r t i s e f i n a n c i r e

moyenne et forte capitalisation, les SCPI (Socits civiles de


placement immobilier), les obligations, les fonds croissance,
sans parler des taux de change, des taux dintrt, des objec-
tifs dallocation et de la diversification. Cest pour cette raison
que tellement de gens aimeraient pouvoir dlguer entirement
cette tche. Cest une question complique, car les spcialistes
de la finance, en particulier les gestionnaires de fonds et ceux
qui essaient de prdire lvolution du march, ne sont souvent
pas meilleurs que les amateurs. Parfois mme, ils sont pires. La
plupart des jeunes gs de 20 et 30ans peuvent gagner plus que
ces prtendus experts en investissant tout seuls.

Pas de conseillers financiers, pas de gestionnaire de fonds, juste


des investissements automatiss dans des fonds peu coteux (jy
reviendrai au chapitre suivant). Pour linvestisseur moyen, la
valeur de lexpertise financire est un mythe. Cela sexplique par
plusieurs raisons que je vous dtaillerai plus loin, mais jinsiste
pour que vous rflchissiez la faon dont vous considrez les
spcialistes dans votre vie. Mritent-ils dtre placs sur un pi-
destal? Mritent-ils ces dizaines de milliers deuros de salaire?
Si cest le cas, quelles performances attendez-vous de leur part?

En vrit, devenir riche est sous votre contrle, et non entre les
mains de quelques experts. Vos finances dpendent des sommes
que vous tes capable dconomiser ainsi que de votre plan de
dpenses intelligentes. Pourtant, admettre ce fait demande du
cran, parce que cela veut dire que vous reconnaissez que la seule
personne responsable de votre richesse, cest vous, et non des
conseillers, des stratgies dinvestissement complexes ou les
conditions du march. Cela veut galement dire que vous tes
le seul contrler ce qui vous arrive et ce quil advient de votre
argent.

Vous savez ce qui est le plus drle dans ce livre? Non, ce ne sont
pas les groupies des finances personnelles que je rve davoir. Ce

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Devenez riche!

sont les e-mails incrdules que je reois de la part de gens qui


viennent de lire ce chapitre. Quand je leur dis quils gaspillent
leur argent en investissant dans des fonds coteux ou en faisant
confiance un conseiller financier dont les performances sont
infrieures celles du march, ils me rpondent nimporte
quoi ou a ne peut pas tre vrai, regarde le rendement de
mes investissements, sans vraiment comprendre combien ils ont
gagn une fois les impts et les frais dduits. Cela dit, ils doivent
srement raliser de belles performances. Ils ne continueraient
pas investir sils ne gagnaient pas beaucoup dargent, non?

Dans ce chapitre, je vais vous montrer comment vous pou-


vez surperformer les pontes de la finance en contournant leur
expertise (et leurs frais) et en adoptant lapproche la plus
simple pour investir. Ce nest pas facile daccepter le fait que
faire confiance de prtendus spcialistes est vraiment inef-
ficace, mais restez avec moi. Je vais vous le dmontrer et je vais
aussi vous montrer une mthode simple pour investir tout seul.

Les experts ne peuvent pas


prdire lvolution du march
Avant de parler de la faon dont vous pouvez battre les spcia-
listes, observons plus en dtail comment ils oprent et pourquoi
leurs conseils sont si souvent errons.

Les experts financiers les plus visibles sont les nababs de la


finance et les gestionnaires de portefeuilles (ces gens qui choi-
sissent des valeurs au sein de fonds de placement). Ils adorent
nous rgaler de leurs prdictions sur lavenir du march: en
hausse! en baisse! Et ils nous parlent encore et encore de la

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6 . L e m y t h e d e l e x p e r t i s e f i n a n c i r e

faon dont les taux dintrt, la production de ptrole et le bat-


tement dailes dun papillon en Chine affecteront les marchs
boursiers. On appelle ce genre de prvisions anticiper le mar-
ch. La vrit, cest quils ne peuvent tout simplement pas
prdire de combien le march va augmenter, chuter, ou mme
la direction dans laquelle il se dirige. Tous les jours, je reois des
e-mails de gens qui me demandent ce que je pense du ptrole,
des marchs des changes ou de Google. Qui sait quelque chose
sur ces sujets? Pas moi en tout cas, surtout en ce qui concerne
le court terme. Malheureusement, personne ne peut prdire
lvolution du march. Cela nempche pas les ttes pensantes de
la tl de faire chaque jour des prdictions grandioses, dont on
ne les tient jamais pour responsables, quils aient raison ou tort.

Les mdias interprtent la moindre fluctuation du march. Un


jour, les pontes rpandent la morosit propos dune baisse
du march de plusieurs centaines de points, et trois jours plus
tard, la une des journaux prsente des images despoir parce
que le march sest redress de 500points. Cest assez passion-
nant observer, mais gardez du recul et posez-vous quelques
questions: Est-ce que cela mapprend quelque chose? Suis-je
submerg par linformation propos dun march qui monte
un jour et descend le lendemain? Labondance dinformations
nest pas toujours une bonne chose, notamment si cela ne vous
permet pas dagir et vous amne commettre des erreurs dans
votre stratgie dinvestissement. Ce que vous devez retenir de
tout cela, cest quil faut ignorer les prdictions des nababs. Ils
ne savent pas de quoi le futur sera fait.

Mme si vous pensez quils sy connaissent plus que vous, les


gestionnaires de fonds sont eux aussi en proie au matraquage
financier. On peut le voir dans les modles de transaction des
fonds eux-mmes: les fonds communs font rgulirement tour-
ner les valeurs, ce qui veut dire quils achtent et vendent beau-
coup (ce qui engendre des frais de transaction). Les grants sont

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Devenez riche!

la poursuite de la dernire valeur phare, confiants dans leur


capacit dceler quelque chose que des millions de confrres
nont pas vu. En plus, ils demandent des compensations mirobo-
lantes pour leur travail. Jugez plutt: en 2009, le salaire moyen
annuel chez Goldman Sachs tait de 770000$. Ce nest pas une
faute de frappe, cest bien la somme moyenne gagne par les
employs de Goldman Sachs en salaire et bonus (ceci tant une
moyenne, on imagine que les salaris ayant un emploi peu quali-
fi peroivent un revenu bien plus modeste!). Malgr cette com-
pensation astronomique, les gestionnaires de fonds de toutes les
socits narrivent pas surperformer le march 75% du temps.

Vous allez me rpondre: Mais mon fonds est diffrent. Le


gestionnaire a obtenu un rendement de 80% au cours des deux
dernires annes! Cest gnial, mais ce nest pas parce quune
personne surperforme le march une anne ou deux quelle
recommencera lanne suivante. Pensez lan 2000: si vous
avez jet un il aux cinquante fonds les plus performants de
lpoque, il ny en a pas un seul qui figurait sur la mme liste
pour lanne 1998 ou 1999. Et si je vous demande le nom des
meilleures valeurs des dix dernires annes, vous allez peut-tre
me rpondre Apple, mais auriez-vous pens LVMH?

Le problme, cest que personne ne peut deviner systmatique-


ment quels fonds ou quelles valeurs vont surperformer, ni mme
suivre les performances du march au fil du temps. Quiconque
affirme le contraire est un menteur.

Il faut donc ignorer les prdictions des nababs et les perfor-


mances de lanne passe. Un gestionnaire de fonds est peut-tre
capable de raliser de trs bonnes performances court terme,
mais il ne dpassera pratiquement jamais le march long terme
cause des cots, des frais et de la difficult mathmatique
croissante lie la slection des titres qui surperforment (nous
y reviendrons plus loin). Lorsque vous valuez un fonds, le seul

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6 . L e m y t h e d e l e x p e r t i s e f i n a n c i r e

moyen de le juger rellement est de regarder son historique sur


les dix dernires annes, voire sur une plus longue priode. L
encore, on ne pourra cependant pas prdire lavenir partir
du pass.

Dautres exemples: comment les experts


ne peuvent pas anticiper le march

Les ttes pensantes et les missions de tlvision savent exac-


tement comment attirer votre attention: des graphiques colo-
rs, des gens qui parlent fort et des prdictions audacieuses
qui peuvent ou non (probablement pas, dailleurs) se raliser.
Cest peut-tre amusant, mais concentrons-nous plutt sur les
chiffres.

Rcemment, Helpburn Capital a tudi les performances de


lindice S&P500 (lquivalent amricain de notre CAC40) de
1983 2003, priode au cours de laquelle le rendement annua-
lis du march boursier slevait 10,01%. Ils ont remarqu
quelque chose dtonnant: pendant ces vingt annes, si on
manquait les vingt meilleures journes pour investir (les jours
o les marchs ont le plus augment), la performance passait
de 10,01% 5,03%. Et si on manquait les quarante meilleures
journes dinvestissement, le rendement tombait 1,6%, peine
le montant investi. Malheureusement, on ne peut pas connatre
lavance les meilleurs moments pour investir. La seule solu-
tion long terme est dinvestir rgulirement, de placer autant
dargent que possible dans des fonds peu coteux et diversifis,
mme quand lconomie est morose.

Des lettres dinformation sans intrt. Une tude mene en 1996


par John Graham et Campbell Harvey sest penche sur plus de
200lettres dinformation traitant des anticipations du march.
Les rsultats de ltude ont t peu concluants. Nous avons

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dcouvert que ces lettres ne fournissaient pas de conseils en


accord avec le march, voil sur quoi les auteurs ont mis le
doigt, comme seuls les chercheurs savent le faire. Ce qui est
trs drle, cest qu la fin des 12,5annes quils ont tudies,
94,5% de ces communications avaient mis la cl sous la porte.
Non seulement elles nont pas russi prdire exactement ce qui
allait se passer, mais en plus elles nont pas russi faire durer
leur activit. Allez, les devins des marchs, il est temps daller
jouer ailleurs.

Je terminerai avec quelques exemples supplmentaires. En


dcembre 2007, le magazine amricain Fortune a publi un article
intitul Les meilleures actions pour 2008 (The Best Stocks for
2008) qui contenait une section spciale consacre la banque
dinvestissement amricaine Merrill Lynch et qui disait: Les
investisseurs intelligents doivent acqurir ce titre avant que
quelquun dautre ne le fasse. Et en avril 2008, BusinessWeek
nous conseillait: Ne vous mfiez pas de Lehman Brothers.
Visiblement, ils navaient pas prvu que ces tablissements
seraient touchs par la crise des subprimes Je ne sais pas com-
ment a se passe pour vous, mais moi, je me mfie des conseils
sans fondement que lon enrobe avec de belles allitrations.

Comment les experts financiers


masquent leurs mauvaises
performances
Comme je viens de vous le dmontrer, les spcialistes se
trompent souvent et narrivent pas dpasser le march. Plus
nervant encore, ils savent comment masquer leurs perfor-
mances pour quon ne puisse pas trouver la faille. En fait, le

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secteur de la finance, y compris les entreprises qui grent des


fonds communs et les prtendus experts, est plus sournois que
vous ne pouvez limaginer.

Lune des grandes astuces quils utilisent, cest de ne jamais


reconnatre quils ont tort. Daniel Solin, auteur du livre The
Smartest Investment Book Youll ever Read, rapporte une tude
qui illustre la faon dont les socits de notation financire,
comme Morningstar, qui attribuent aux valeurs des notes que
les investisseurs peuvent utiliser pour avoir une vue densemble
de leurs performances, continuent dmettre des notations
favorables, mme lorsque les socits quils prtendent valuer
seffondrent et voient leur valeur fondre. (Mis part leur faon
de noter les valeurs, ils ont un excellent site Internet (www.
morningstar.com) avec des outils que jutilise en permanence.
Il ne faut pas non plus jeter le bb avec leau du bain.)

Trois investisseurs lgendaires


qui me font mentir (en quelque sorte)
En ralit, il existe des investisseurs qui ont surperform le
march de manire stable pendant des annes. Warren Buf-
fett, par exemple, a obtenu un rendement annualis de 28%
pendant quarante ans. Peter Lynch, de Fidelity, affiche un ren-
dement de 29% sur trente ans. Et David Swensen, de Yale,
prsente un rendement de plus de 16% sur 23ans. Leurs
aptitudes dinvestissement sont phnomnales et ils ont mrit
leurs titres de meilleurs investisseurs au monde. Nanmoins, le
fait que ces hommes-l dpassent en permanence le march
ne veut pas dire que vous et moi le puissions.
Oui, en thorie, il est possible de surperformer le march
(qui affiche gnralement un rendement de 7% environ une
fois linflation dduite), comme il est possible que je devienne

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Devenez riche!

champion de boxe poids lourd. Avec ces millions de gens


dans le monde qui essaient de surperformer le march, il est
statistiquement probable que quelques rares personnes se
dmarquent. Qui est capable de dire si le succs relve de la
statistique ou des comptences? Pourtant, mme les spcia-
listes eux-mmes sentendent pour dire que les petits porteurs
ne doivent pas sattendre d es performances comparables
aux leurs. D.Swensen, par exemple, a expliqu quil ralisait
des performances inhabituelles grce des ressources profes-
sionnelles de pointe, mais, plus important, grce leur accs
des investissements que vous et moi naurons jamais, comme les
meilleurs capitaux-risques et hedge funds, dont il peut se servir
pour soutenir son allocation dactifs. Rcemment, il a p arl
au Financial Post de ses ressources par rapport celles dun
investisseur moyen: Jai vingt professionnels NewHaven
qui consacrent leur carrire i dentifier les opportunits de
qualit en gestion active. Si une personne y consacre au mieux
quelques heures par soir en semaine et essaie de rivaliser avec
ces institutions qui ont des milliers de personnes leur service,
cela ne rime rien.

Ltude dont parlait Daniel Solin rvle la chose suivante:

Quarante-sept socits de conseil sur cinquante ont continu


recommander dacheter ou de garder des titres de socits jusqu
ce quelles soient dclares en faillite.

Douze socits sur dix-neuf taient encore notes acheter ou


garder le jour mme o elles ont t dclares en faillite.

Les socits comme Moodys et Morningstar proposent une


notation de valeurs et de fonds cense tre le simple reflet de
leur valeur, mais le concept mme de notation cinq toiles de
Morningstar na en fait aucun sens. Pourquoi? Pour deux raisons:

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Dabord, recevoir cinq toiles nest pas une garantie de succs.


Les chercheurs Christopher Blake et Matthew Morey ont mon-
tr, dans une tude ralise en 1999, que bien que les notations
basses aient permis de prdire les valeurs peu performantes,
les notations fortes ntaient pas exactes. Selon eux, dans la
majorit des cas, nous avons peu de preuves statistiques que
les fonds les mieux nots par Morningstar ont surperform les
valeurs lgrement moins bien notes ou les fonds avec des notes
mdianes. Ce nest pas parce quune socit donne cinq belles
toiles un fonds que les performances de ce dernier seront
bonnes.

Plusieurs gestionnaires de fonds communs de


placement ont pour pratique le lancement de
fonds incubateurs. Un fonds va lancer dix
nouveaux petits fonds en actions avec diffrents
gestionnaires internes et attend de voir lesquels
sen sortent. Imaginons quaprs quelques annes,
seuls trois de ces fonds aient produit un rendement
total suprieur celui de la moyenne du march
large. Le gestionnaire met alors ces fonds sur le
march de manire agressive, laisse tomber les
sept autres et fait disparatre leurs historiques.
Burton G.Malkiel,
A Random Walk Down WallStreet.

Ensuite, lorsquon parle de notation de fonds, les socits se


basent sur ce quon appelle le biais de survie pour masquer
les performances dune entreprise. Ce biais de survie existe
parce que les fonds qui chouent ne sont pas pris en compte
dans les tudes portant sur la performance des fonds, pour la
simple raison quils nexistent plus. Ainsi, une socit peut lancer
une centaine de fonds, dont il ne restera que la moiti quelques
annes plus tard. Lentreprise peut se vanter de lefficacit de
ses fonds tout en ignorant les cinquante autres qui ont chou

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et ont disparu de la circulation. Pour le dire autrement, lorsque


vous voyez sur les sites des fonds de placement et dans les maga-
zines des pages sur les Dix meilleurs fonds!, noubliez pas la
partie immerge de liceberg: les fonds sur cette page sont ceux
qui nont pas t ferms. Parmi ces fonds qui marchent, vous
trouverez bien entendu des fonds cinq toiles.

Les socits financires connaissent trs bien ce biais, mais elles


se soucient plus davoir une page entire remplie de fonds affi-
chant des performances exceptionnelles que de dire la vrit.
Ainsi, elles ont consciencieusement cr plusieurs mthodes
pour tester les fonds rapidement et nen commercialiser que
les plus performants, les meilleurs fonds leur garantissant une
rputation en tant que marque.

Comment crer un parfait historique


de slection des valeurs
Nous savons quil est presque impossible de battre le march
long terme. Tournons-nous maintenant vers la probabilit et
la chance pour expliquer pourquoi certains fonds sont si sdui-
sants. Un gestionnaire de fonds peut avoir de la chance une,
deux ou trois annes, mais il est mathmatiquement improbable
quil continue systmatiquement surperformer le march. Pour
examiner la thorie de la probabilit, prenons un exemple
simple dun arnaqueur peu scrupuleux qui voudrait vendre ses
services financiers des investisseurs nafs.
Il envoie des e-mails 10000personnes et dit la moiti
dentre elles que la valeurA va augmenter, et lautre moiti
que ce sera le titreB. Il affirme quil ne sagit que dun e-mail
gratuit pour dmontrer ses connaissances. Aprs quelques se-
maines, il remarque que par chance, la valeurA a progress.
Il supprime le titreB et se concentre donc sur le titreA en

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envoyant ses contacts un e-mail du type je vous lavais dit.


Il divise de nouveau les destinataires en deux groupes: il parle
la moiti dune valeurC et lautre dune valeurD. Si C ou
D crot au cycle suivant, au moins 1250personnes auront pu
le voir slectionner deux valeurs avec succs. Les destinataires
seront ainsi de plus en plus surpris par sa comptence.
Comme nous aimons voir de lordre l o il ny en a pas,
nous attribuons cet arnaqueur une capacit slectionner
des titres, mme si ce nest que le fruit du hasard, et achetons
les kits dinvestissement russi quil nous vend. Il en va de
mme pour les articles sur les fonds cinq toiles que vous
lisez. La morale de cette histoire, cest quil ne faut pas se fier
une prtendue expertise financire c ause de quelques
statistiques impressionnantes.

Les meilleurs sites


de finances personnelles en franais
Malgr toutes mes critiques lgard des pontes pathtiques
qui ne savent pas de quoi ils parlent, on trouve encore des
personnes pour vous donner une perspective rafrachissante
sur les questions financires. Voici trois de mes sites prfrs:
La finance pour tous (www.lafinancepourtous.com);
Les cls de la banque (www.lesclesdelabanque.com);
cBanque (www.cbanque.com).

Ces astuces sont particulirement insidieuses, parce quil est


difficile de savoir les dceler. Lorsque vous voyez une page
remplie de fonds affichant un rendement de 15%, vous suppo-
sez tout naturellement que vous en profiterez lavenir. Cest
encore mieux si vous voyez une notation cinq toiles mise par

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Devenez riche!

une socit aussi fiable que Morningstar. Maintenant que vous


connaissez le biais de survie et que vous savez que la plupart
des notations sont vides de sens, il est facile de comprendre
que les spcialistes et les socits financires cherchent juste
nourrir leur portefeuille, et non sassurer que vous bnficiez
du meilleur rendement.

On parie que vous navez pas


besoin dun conseiller financier?
Vous venez de voir mon plaidoyer contre le bruit mdiatique qui
entoure les investissements et la faible performance de la plupart
des investisseurs professionnels. Il existe une autre catgorie de
personnes contre lesquelles je veux vous mettre en garde: les
conseillers financiers.

Certains dentre vous me diront peut-tre: Mais je nai pas


le temps dinvestir mon argent! Est-ce que je ne pourrais pas
faire appel un conseiller financier? Eh oui, le vieil argument
de la sous-traitance. On confie dautres le nettoyage de nos
voitures, notre linge laver et notre mnage. Alors pourquoi
pas la gestion de notre argent?

La plupart des jeunes nont pas besoin dun conseiller financier.


Nos besoins sont si simples quavec un peu de temps (quelques
heures pendant environ six semaines), nous pouvons mettre en
place une structure de finances personnelles qui travaille pour
nous.

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Il faut savoir en outre quun conseiller financier ne cherche pas


constamment votre intrt. Il est cens vous aider prendre la
bonne dcision lorsquil sagit de votre argent, mais noubliez
pas quil nest en rien oblig de faire ce quil y a de mieux pour
vous. Certains dentre eux seront de bons conseils, mais bon
nombre ne sont daucune utilit. Sils sont pays la commis-
sion, ils vous guideront vers des fonds coteux et gonfls pour
gagner leur commission. En revanche, les conseillers financiers
rmunrs au forfait seront plus fiables.

(Aucun des deux ne vous fournira de meilleures performances,


seule leur facturation est diffrente, ce qui a des consquences
sur ltat de vos finances.)

La principale chose retenir, cest que la plupart des gens nont


pas besoin dun conseiller financier, vous pouvez tout faire vous-
mme et vous en sortir. Pourtant, si vous hsitez entre engager
un conseiller financier ou ne pas investir du tout, alors enga-
gez-en un. Ceux qui se trouvent dans des situations financires
complexes, ceux qui ont hrit de sommes importantes et ceux
qui sont vraiment trop occups pour en apprendre plus sur lin-
vestissement peuvent envisager de faire appel un conseiller.
Mieux vaut payer un peu et commencer investir que de ne rien
faire du tout. Si vous envisagez de faire appel un profession-
nel, commencez rechercher de laide auprs des associations
professionnelles agres par lAutorit des marchs financiers
(AMF)*, comme la Chambre des indpendants du patrimoine**
ou lAnacofi***. Avant de faire confiance un conseiller, vrifiez
quil adhre bien lune de ces associations.

*www.amf-france.org/bio/rech_CIF.aspx
**www.independants-patrimoine.fr
***www.anacofi.asso.fr

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n de commande : IZ1489519716.0428.21955
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Vous avez dcid de recourir


aux services dun conseiller financier?
Si vous cherchez vraiment faire appel un conseiller finan-
cier, voici un e-mail de prise de contact que vous p ouvez
modifier et envoyer:
Bonjour Monsieur Durand,
Je souhaite faire appel un conseiller financier rmunr sur
une base forfaitaire et jai trouv vos coordonnes sur le site
www.independants-patrimoine.fr. Je me prsente en quelques
mots : jai 26 ans et je possde prs de 10 000 , dont
3000 placs sur un livretA, 3000 sur un LDD et 4000
en liquidits. Je ne prvois pas dutiliser cet argent dans un
futur proche et recherche donc un placement qui permettrait
de maximiser les performances long terme tout en gardant
des cots rduits.
Si vous pensez pouvoir maider, pourrions-nous convenir dun
rendez-vous pour que je puisse vous poser quelques questions?
Jaimerais galement en savoir plus sur les clients avec lesquels
vous avez travaill et qui auraient un profil et des objectifs
similaires aux miens. Pourrions-nous nous rencontrer votre
bureau vendredi prochain 14heures? Si cette date ne vous
convient pas, je suis galement disponible le lundi 9fvrier.
Bien cordialement,

Vous aurez prpar des questions pour ce rendez-vous, qui


ne devrait pas vous coter le moindre centime. Vous trouverez
sur Internet des centaines de modles de questions (cherchez
questions conseillers financiers sur Google). Sinon, voici
les trois questions poser:
Comment gagnez-vous de largent? tes-vous rmunr
la commission ou au forfait? Y a-t-il dautres frais? (Choi-
sissez un conseiller rmunr au forfait sans frais cachs.)
Avez-vous travaill avec des gens ayant un profil semblable
au mien? Quelles sont vos recommandations en gnral?
(Prenez des rfrences et contactez ces personnes.) g
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6 . L e m y t h e d e l e x p e r t i s e f i n a n c i r e

Quelle est votre mthode de travail? Allons-nous tre


amens discuter rgulirement ou dois-je travailler avec
lun de vos assistants? (Vous voulez savoir q uoi vous
attendre au cours des trente, soixante et quatre-vingt-dix
prochains jours.)

Noubliez pas que beaucoup de gens utilisent les conseillers


financiers comme un soutien et paient des dizaines de milliers
deuros au cours de leur vie pour navoir pas consacr quelques
heures se former sur linvestissement. Si vous napprenez pas
grer votre argent 20ans, vous en ferez les frais dune faon
ou dune autre, que vous fassiez appel un conseiller financier
ou non.

Aprs avoir constat pendant quatre ans que


mon conseiller financier naffichait aucune ren-
tabilit sur mes investissements, mais me cotait
1,5% de frais chaque anne, jai dcid douvrir
un compte de courtage en ligne et de grer mon
argent moi-mme.
Sarah Pura, 24ans.

Gestion active vs gestion passive


Notez bien que malgr ce pessimisme et ces critiques sur les
performances des investisseurs professionnels, je ne vous dis
pas quinvestir, cest gaspiller de largent. Ce quil faut, cest
savoir o investir.

Les fonds communs de placement, de simples ensembles dac-


tions (et parfois dobligations, mais souvent seulement des
actions), sont souvent considrs par beaucoup de gens comme

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la meilleure manire dinvestir. Pourtant, comme nous lavons


vu, les gestionnaires de fonds ne surperforment le march que
25% du temps et il est parfois difficile de dire quel fonds affichera
une bonne performance long terme. Peu importe la qualit du
fonds, ses performances sont attnues par les frais levs que
facturent les gestionnaires. (Bien sr, on trouve des fonds abor-
dables, mais compte tenu de la faon dont ils rmunrent leurs
propres gestionnaires et les autres employs, il leur est quasiment
impossible de concurrencer les cots faibles des fonds indiciels
dont la gestion est passive, jy reviens dans une minute.)

Lorsquon parle dinvestissement, les frais psent un poids


important sur la performance du placement. Cest une strat-
gie contre-productive, car nous avons lhabitude de payer pour
des services, comme notre abonnement la salle de sport ou
lentre au parc dattractions. Si quelque chose nous procure un
avantage, cela mrite un prix juste, nest-ce pas? Limportant,
cest cette notion de prix juste et bon nombre des spcialistes
auxquels nous nous adressons font tout pour nous soutirer le
moindre centime.

En fait, les fonds communs utilisent ce quon appelle la ges-


tion active. Cela signifie quun gestionnaire de portefeuille
essaie activement de choisir les meilleurs titres et de vous offrir
la meilleure performance. Intressant, non? Pourtant, mme
avec toutes les analyses et les technologies sophistiques quils
utilisent, les gestionnaires font toujours des erreurs, comme
vendre trop vite, vendre et acheter de manire excessive et parier
sur des prdictions hasardeuses. Comme ils interviennent fr-
quemment sur le march, ils peuvent prsenter des rsultats
court terme leurs actionnaires et leur prouver quils font
quelque chose (parfois nimporte quoi) pour mriter et faire
fructifier leur argent. Pourtant, non seulement ils sous-perfor-
ment le march la plupart du temps, mais en plus ils facturent
cher leur prestation.

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6 . L e m y t h e d e l e x p e r t i s e f i n a n c i r e

Les fonds communs facturent gnralement 1,5 3 % des


actifs grs chaque anne. En dautres termes, avec un ratio de
dpenses de 2% et un portefeuille de 10000, vous allez payer
200 de frais par an. Certains fonds ajoutent mme des frais de
vente supplmentaires, ou frais dacquisition au prix dachat
(frais en amont) ou au prix de vente (frais en aval) du fonds. Ce
sont des astuces qui permettent aux gestionnaires de gagner de
largent, que leurs performances soient positives ou pas.

Ces 2% peuvent vous sembler peu de chose, jusqu ce que vous


les compariez avec lautre possibilit, la gestion passive. Il
sagit de la faon dont les fonds indiciels (cousins des fonds com-
muns) sont grs. Ces fonds indiciels fonctionnent en remplaant
les gestionnaires par un ordinateur. La machine ne cherche pas
obtenir le titre du moment, elle choisit simplement et mthodi-
quement les mmes titres que ceux dtenus par un indice, comme
les quarante valeurs du CAC40 (ou les 500valeurs S&P500, le
principe est identique), pour essayer de suivre le march. (Un
indice est un outil qui permet de mesurer une partie du march
boursier. Ainsi, lindice NASDAQ reprsente certaines valeurs
technologiques, alors que le S&P500 reprsente 500grandes
valeurs amricaines. Il existe galement des indices internatio-
naux, et mme des indices pour le secteur de la distribution.)

La plupart des fonds indiciels suivent le march (ou le segment


de march quils reprsentent), on dit quils rpliquent la per-
formance. De la mme faon que le march boursier peut reculer
de 10% une anne et gagner 18% lanne suivante, les fonds indi-
ciels montent et descendent en fonction de lindice quils suivent.
La principale diffrence concerne le cot: les fonds indiciels
sont moins onreux que les fonds communs parce quil ny a pas
de personnel rmunrer. Le fonds indiciel (aussi appel ETF
ou tracker) S&P500 de Vanguard affiche par exemple un taux
de charge de 0,18%, et le fond Lyxor ETFCAC40, le premier
dEurope en termes dencours, ne prend que 0,25% de frais.

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Souvenez-vous quil existe diffrentes sortes de fonds indiciels.


Les fonds indiciels internationaux sont relativement volatils, car
ils suivent des indices crs rcemment. Les fonds indiciels gn-
raux amricains ou europens en revanche sont plus fiables. En
effet, comme ils suivent le march boursier, si le march recule,
les fonds prennent le mme chemin. Lors de la crise financire,
de nombreux fonds indiciels se sont effondrs linstar du mar-
ch, engendrant une baisse gnrale. long terme en revanche,
lensemble du march boursier affiche une performance durable
denviron 8% si vous y laissez votre argent. Il existe des catgo-
ries de fonds indiciels possdant un effet de levier qui amplifie
les mouvements de lindice surveill.

Intressons-nous maintenant aux performances en regardant


les plans ngatifs (frais) et positifs (rendement). Commenons
par comparer les frais dun fonds gr de manire passive avec
ceux dun fonds gr activement.

Quelle est la meilleure solution?

Prenons un Fonds indiciel Fonds


rendement gestion commun S urcot de

de 8% sur un passive gestion la gestion

investissement (frais active active ?

de 100/mois 0,18%) (frais 2%)


Aprs cinq ans, vous
14780,52 13488,50 1292,02
avez

Aprs dix ans, vous


21846,38 18193,97 3652,41
avez

Aprs vingt-cinqans,
70542,13 44649,70 25892,43
vous avez

Si votre dcision est motive par les seuls frais, les fonds indi-
ciels sont loption la plus vidente. Mais noublions pas un autre
facteur important: le rendement.

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Bien que je ne cesse de marteler que les fonds communs sous-


performent le march 75% du temps, il faut aussi dire quils
affichent parfois de superbes performances. Certaines annes,
il arrive que des fonds communs affichent des performances
particulirement remarquables et dpassent de loin les fonds
indiciels. Si lanne est bonne, un fonds ax sur les valeurs russes
peut par exemple offrir une performance de 70%, mais une ou
deux annes de bonnes performances ne vous emmneront pas
bien loin. Ce que vous voulez, ce sont des rendements solides
long terme. Ainsi, si vous pensez faire appel un courtier ou
un fonds gestion active, appelez-les et posez-leur une question
simple, claire et nette: Quelle a t votre performance nette
dimpts et de frais au cours des dix, quinze et vingt dernires
annes? Oui, ils doivent tenir compte dans leur rponse de
tous les frais et impts. Oui, la performance doit tre mention-
ne sur au moins dix ans, car les cinq dernires de nimporte
quelle priode sont trop volatiles pour tre reprsentatives. Et
oui, je peux vous garantir quils ne vous donneront pas une
rponse claire, parce que cela reviendrait admettre quils nont
pas dpass le march rgulirement, car cest vraiment difficile
faire.

Il faut donc garder en tte que les fonds grs activement nar-
rivent souvent pas dpasser ni mme suivre le march. En
dautres termes, si la performance du march est de 8%, le fonds
gestion active narrivera mme pas atteindre les 8% les trois
quarts du temps. De plus, lorsquils sont combins des frais
levs, les fonds gestion active doivent surperformer les fonds
moins chers et gestion passive de 2 ou 3% pour arriver les
suivre, et cela ne se produit jamais.

Dans son livre The Smartest Investment Book Youll ever Read,
Daniel Solin cite une tude mene par le professeur Edward
S.ONeal (Babcock Graduate School of Management). Ce der-
nier a suivi des fonds dont le seul objectif tait de dpasser le

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march. Il a alors dcouvert que, de 1993 1998, moins de la


moiti de ces fonds gestion active ont dpass le march. Et de
1998 2003, seuls 8% dentre eux y sont parvenus. Mais ce nest
pas tout! Lorsquil sest pench sur le nombre de fonds ayant
dpass le march au cours de ces deux priodes, les rsultats
ont t assez mauvais. Le nombre de fonds ayant surperform
le march au cours des deux priodes slevait dix fonds, soit
peine 2% de tous les fonds forte capitalisation Les inves-
tisseurs individuels et institutionnels, et plus particulirement
les plansretraite, feraient bien mieux dinvestir dans des fonds
passifs ou gestion passive que dessayer de slectionner des
gestionnaires actifs onreux qui narrivent mme pas surper-
former les marchs.

Rsultat des courses: inutile de payer des frais exorbitants pour


de la gestion active alors que tout seul, vous feriez mieux et pour
moins dargent.

Maintenant que vous en savez plus sur le mythe de lexper-


tise, il est temps de voir de quelle faon vous pouvez investir
votre propre argent pour obtenir de meilleures performances
moindres frais. Dans le chapitre suivant, je vais vous dire
tout ce que vous avez besoin de savoir sur linvestissement et
nous aborderons tous les aspects techniques de la slection et
de lautomatisation de vos investissements. Allons-y.

P.-S.: Attention, le chapitre suivant a une vocation informative.


Et le chapitre daprs vous amnera prendre des dcisions
importantes.

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7 Investir, ce nest pas
que pour les riches

Consacrez un aprs-midi slectionner


un portefeuille qui vous rendra riche.

D
ans le chapitre prcdent, vous avez vu quel point
les experts sont inutiles et quel point vous pouvez
mieux faire. Nous sommes maintenant arrivs en terre
promise, cest--dire au chapitre o vous apprendrez choisir
vos propres investissements, payer moins de frais et obtenir
de meilleures performances. Vous allez dterminer votre style
dinvestissement en vous posant quelques questions essentielles:
avez-vous besoin dargent pour lanne prochaine ou pouvez-
vous laisser votre capital grossir pendant quelque temps? Est-ce
que vous conomisez pour votre maison? Pouvez-vous faire face
aux changements quotidiens des marchs boursiers ou cela vous
fait-il grincer des dents? Ensuite, il faudra encore parcourir les
fonds et choisir le produit qui rponde vos attentes.

Ceci inclut tous vos comptes dinvestissement, comme votre


PEA ou votre assurance-vie. la fin de ce chapitre, vous saurez
exactement dans quoi investir, et pourquoi. Et vous le ferez sans
vous torturer lesprit au quotidien.

19 3
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Devenez riche!

Mon objectif est de vous aider choisir linvestissement le plus


simple pour commencer puis vous constituer un portefeuille
facile entretenir. Rien quen faisant ces deux choses, vous tes
sur la voie de la richesse. Lautre avantage, cest tout simplement
que vous allez devenir bien plus cool que vos potes. Eh oui, je
ne peux pas le nier, vous allez comprendre que vos amis qui
gagnent 50000 par an nont ni conomies, ni investissement.
Vous allez commencer remarquer les excuses que les gens se
donnent pour justifier leur inaction: Je nai pas le temps ou
La Bourse recule, je ne veux pas perdre mon argent.

La plupart des gens ne savent pas quelle est la premire chose


faire lorsquil faut slectionner des investissements; maintenant,
vous le saurez!

Quel est votre profil investisseur?


Transpirez-vous g rosses gouttes quand vous regardez les
performances de vos investissements? Avez-vous au contraire
un rapport plus mcanique et moins motionnel avec les pertes
et les gains enregistrs? Pour le savoir, faites donc ce test et
dterminez votre profil investisseur.
1.Vous allumez votre ordinateur et vous apprenez
que la Bourse a perdu 350points.
a. Vous vous moquez de ceux qui suivent les changements
quotidiens et vous regardez votre srie tl.
b. Vous tes un peu nerveux, vous vous connectez votre
compte dinvestissement pour vrifier votre portefeuille,
puis vous dcidez de dpasser cela.
c. Vous sentez votre cur qui semballe, vous rongez vos
ongles, vous vous connectez v otre compte et vous
hurlez: Je vends, je vends, je vends en cliquant
partout.
g
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2.Si quelquun vous demande quand vous aurez


besoin de largent que vous investissez, vous
rpondez:
a. Peut-tre quand jaurai des rides, un yacht clinquant
et une copine de 25ans qui me tendra des grappes de
raisin.
b. Peut-tre dici cinq quinze ans.
c. Je veux quil s oit p orte d e m ain q uand jen ai
besoin, dans les trois cinq prochaines annes.
3.Comment voulez-vous grer vos investissements?
a. Vous voulez optimiser chacun de vos actifs et adapter
votre allocation vos objectifs.
b. Vous savez que vous devez faire quelque chose de votre
argent, mais vous ne savez pas quoi.
c. Personne ne peut faire a ma place?

Si vous avez rpondu une majorit de a, vous


tes un investisseur ax sur le long terme. Au confort, vous pr-
frez avoir le contrle de chaque aspect de votre portefeuille.
Je vous recommande de slectionner votre propre allocation
dactifs par le biais de fonds indiciels. Vous en saurez plus sur
la question page220.
Si vous avez rpondu une majorit de b, vous
tes comme la plupart des lecteurs de ce livre. Vous navez
pas besoin de votre argent pour les annes venir, mais aprs
cela, difficile de dire de quoi vous aurez besoin. Vous savez
que vous devriez faire quelque chose, mais vous ne savez
pas quoi et vous ne voulez pas passer votre vie grer votre
argent. Cest une bonne situation, parce que la plupart des
gens prfreront ne rien faire, alors que vous pouvez agir. Vous
tes le candidat idal pour la solution des 85%: vous voulez
investir et faire crotre votre argent sans avoir y rflchir ou

g
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le contrler en permanence. Je vous recommande une assu-


rance-vie (voir page224) pour investir et continuer votre vie.
Si vous avez rpondu une majorit de c, il va
falloir vous faire une raison. tre prudent cest une chose, si
vous avez peur de perdre de largent, vous pouvez slection-
ner des investissements qui rduisent votre exposition. Votre
problme, cest souvent que vous navez pas pris le temps de
rflchir votre investissement. Vous voulez investir et utiliser
votre argent dans trois cinq ans? Quel est donc votre pro-
blme? Personne ne peut gagner de largent court terme.

Habituellement, les gens qui rpondent c nont pas du


tout plac leur argent. La confusion et la peur de perdre se
mlangent. Soyons clairs: si vous ninvestissez pas, l ong
terme, vous perdez de largent tous les jours. Cela vous cote
plus cher de garder votre argent sur un compte dpargne,
car linflation grignote votre capital. Regardez le tableau de la
page14pour voir quel point investir fait toute la diffrence,
surtout si vous commencez tt. Si vous avez vraiment peur du
risque, vous pouvez toujours quilibrer votre portefeuille avec
des investissements plus traditionnels. Mais ne vous laissez pas
submerger par des peurs irrationnelles qui vous empcheront
dinvestir. Cest ironique, mais ceux qui se laissent effrayer sont
ceux qui ont le moins dargent la fin. Jetez donc un coup dil
au tableau de la page90et voyez pourquoi il faut commencer
investir aujourdhui.

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Investir mieux,
investir automatiquement
Soyons honntes, personne naime grer son argent.
Personnellement, je prfrerais utiliser mon argent, manger
au restaurant ou aller voir des amis un week-end. En ralit,
je recherche constamment des moyens de dpenser moins et
dobtenir de meilleurs rsultats.

Je veux vous montrer que lorsquil est question dargent, ce que je


cherche, cest dy consacrer un minimum dattention et den obte-
nir le meilleur rendement. Je me suis donn du mal pour trouver
des investissements qui prennent peu de temps grer et qui rap-
portent. Cest pourquoi je vous recommande vivement dassocier
un investissement faible cot classique un systme automatis.

Linvestissement automatis nest pas une technique rvolution-


naire que je viens dinventer. Cest une faon simple de placer son
argent sur des fonds faible cot recommands par les laurats du
prix Nobel, les investisseurs milliardaires tels que Warren Buffett
et la plupart des universitaires. Cela consiste passer la majorit
de votre temps choisir la faon dont votre argent va tre rparti
dans votre portefeuille, slectionner les investissements (cest ce
qui vous prend le moins de temps), puis automatiser vos inves-
tissements pour que vous nayez qu vous prlasser au bord de la
piscine pendant que votre argent volue. Eh oui, cest de la paresse!
Mieux vaut donc laccepter et lutiliser notre avantage.

Linvestissement automatique fonctionne pour deux raisons:


Moins de dpenses: comme je vous le disais dans le cha-
pitre6, rien naffecte plus la performance de vos investisse-
ments que des fonds coteux qui puisent des frais sans que
vous le voyiez dans vos gains. Investir dans ces fonds est
particulirement ridicule si vous avez la possibilit dob-

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tenir ailleurs de meilleurs rsultats avec moins de frais.


Pourquoi paieriez-vous pour perdre de largent? Avec lin-
vestissement automatique, vous investissez dans des fonds
peu coteux qui remplacent les gestionnaires inutiles et
onreux, et vous conomisez des centaines deuros de frais
de courtage, dimpts et de dpenses dinvestissement.
Ainsi, vous surperformez la plupart des investisseurs.
Cest automatique: linvestissement automatique vous
vite davoir surveiller la dernire valeur la mode ou
les minifluctuations du march. Vous slectionnez un plan
dinvestissement simple qui nimplique aucune valeur sdui-
sante ni de prdire lvolution du march, puis vous mettez
en place des contributions automatiques vers vos comptes
dinvestissement. De cette faon, vous vous contraignez
investir parce que vous navez pas intervenir. Vous pouvez
donc vous concentrer sur votre vie (votre travail, passer du
temps avec vos amis, voyager dans diffrents pays, manger
dans de grands restaurants) au lieu de penser votre argent.
Cette mthode pourrait trs bien sappeler Linvestisse-
ment zen pour ceux qui ont une vraie vie (voil pourquoi
je ne serai jamais consultant en noms de produits).

Trop beau pour tre vrai? Dcrire un systme dinvestissement


automatis, cest un peu comme dire que les petits animaux sont
mignons: personne noserait dire le contraire. Cela semble par-
fait, mais que se passe-t-il lorsque le march recule? Il nest pas
si facile de rester sur la bonne voie. Ainsi, je connais plusieurs
personnes qui ont planifi un investissement automatique et,
la fin de lanne 2008, lorsque le march sest inscrit en forte
baisse, ils ont immdiatement annul leurs investissements et
ont retir leur argent du march. Grosse erreur. On ne teste un
investisseur automatique que lorsque le march baisse. Il faut
de la force pour savoir que vous mettez des titres la vente, et si
vous investissez long terme, le meilleur moment pour gagner
de largent, cest quand les autres quittent le march.

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Croyez-vous tout ce que vos amis


vous racontent?
Q.: Mes amis disent quinvestir est trop risqu et que je pour-
rais perdre tout mon argent. Cest vrai?
R.: Cest une rponse spontane et motionnelle, pas une
rponse logique et raisonne. Mais il faut le reconnatre: cest
normal davoir peur dinvestir aujourdhui, surtout si vous ne
savez pas comment cela fonctionne. Avec les gros titres quon
peut lire sur le recul des marchs, cest facile dopter pour
une approche du style je ne fais rien. Hlas, ceux qui ont
peur dinvestir sont galement ceux qui achtent lorsque les
cours montent. Comme Warren Buffett le dit, les investisseurs
devraient avoir peur quand les autres sont avides et tre
avides quand les autres ont peur.
En ce qui vous concerne, cest diffrent. Vous savez comment
linvestissement fonctionne, donc vous pouvez mettre en pra-
tique cette perspective long terme. Oui, il est thoriquement
possible de perdre tout son argent, mais si vous avez acquis
diffrents supports dinvestissement pour avoir un portefeuille
quilibr (ou diversifi), ce ne sera pas le cas.
Vous remarquerez quel point vos amis se soucient de las-
pect ngatif: Tu pourrais tout perdre! Quand trouveras-tu le
temps dapprendre investir? Il y a tellement de requins qui
en ont aprs ton argent.
Et celui quils perdent chaque jour en ninvestissant pas?
Demandez v os a mis q uel a t l e r endement m oyen
du CAC40 au cours des vingt dernires annes. Combien
auraient-ils sils investissaient 10000 aujourdhui et ny
touchaient p as p endant d ix o u m me c inquante a ns ? I ls
ne le sauront pas, parce quils ne connaissent mme pas le
taux moyen (disons 6% pour tre prudent). Lorsque les gens
pensent quinvestir est risqu, cest parce quils ignorent ce
quils ignorent.

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Devenez riche!

Conclusion: linvestissement automatique nest pas aussi attirant


que de jouer avec des hedge funds et des valeurs biotechnolo-
giques, mais il fonctionne bien mieux. Encore une fois, est-ce
que vous voulez tre sduisant ou riche?

Plus de simplicit ou plus de


contrle: cest vous de dcider
Ce que je veux, cest que linvestissement soit quelque chose
de simple, donc voici le plan: je vais vous donner une version
simple et une version avance de ce quil faut faire. Si vous tes
du genre vouloir faire grossir votre portefeuille en faisant
le moins deffort possible et que vous ne vous intressez pas
laspect thorique, rendez-vous page224. Vous y trouverez un
guide pas pas pour vous aider slectionner un seul produit,
une assurance-vie, et vous commencerez investir en quelques
heures.

Mais si vous tes comme moi et que vous voulez savoir comment
cela fonctionne, et peut-tre mme personnaliser votre propre
portefeuille pour plus de contrle, lisez ce qui suit.

Je vais vous guider vers la mise en place dun portefeuille et vous


aiderai en construire un qui soit la fois agressif et quilibr.

200
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Investir, ce nest pas


slectionner des titres
Non, je vous assure. Demandez vos amis ce que inves-
tir veut dire pour eux et je vous parie quils rpondront
acheter des actions ou slectionner des titres. Bon,
vous ne pouvez pas choisir de manire sre des titres qui vont
surperformer le march long terme. Il est facile de faire des
erreurs, comme de se montrer trop confiant sur ses choix ou
de paniquer lorsque vos titres reculent un peu. Comme nous
lavons vu au chapitre6, mme les experts ne peuvent pas
prdire lvolution des marchs. On lentend encore et encore
la tlvision et dans les magazines, et cela amne les gens
confondre investissement et slectionner des titres haussiers:
tout le monde pense pouvoir russir. Cest faux. a membte
de devoir le dire, mais nous ne sommes pas tous gaux face
la Bourse. En fait, la plupart de ces soi-disant experts
financiers sont peu efficaces.

En ralit, je ne dteste pas le fait de devoir vous dire cela. Je le


rpte tout le temps, encore et encore. Cest comme cela quil
faut mener ses batailles.

Quoi quil en soit, le moteur principal de la volatilit de votre


portefeuille nest pas, comme beaucoup le pensent, les titres que
vous slectionnez, mais plutt un mlange de titres et dobliga-
tions. En 1986, les chercheurs Gary Brinson, Randolph Hood
et Gilbert Beebower ont publi une tude dans le Financial
Analysts Journal qui a secou le monde de la finance. Ils ont en
effet dmontr que plus de 90% de la volatilit de votre porte-
feuille rsulte de votre allocation dactifs. Je sais quallocation
dactifs est lune de ces expressions qui paraissent vides de sens,
comme alliance stratgique. Ce nest pas le cas. Lallocation
dactifs est votre programme dinvestissement, la faon dont

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vous allez organiser les investissements dans votre portefeuille,


rpartis en actions, obligations et liquidits.

En dautres termes, en diversifiant vos investissements parmi les


diffrentes classes dactifs (comme les actions et les obligations
ou, mieux encore, les fonds en actions et les fonds obligataires),
vous pouvez contrler le risque de votre portefeuille et donc
contrler les sommes moyennes que vous perdez cause de la
volatilit. En fait, les quantits de titres que vous achetez (que ce
soit 100% en actions ou 90% en actions et 10% dobligations)
ont un impact notable sur vos performances. Dautres cher-
cheurs ont essay de mesurer la corrlation entre la volatilit et
la performance, mais leur rponse est assez complexe. Disons
simplement que lallocation dactifs est le facteur sur lequel vous
avez le plus de contrle.

Rflchissez ceci: la faon dont vous organisez vos investisse-


ments est plus importante que vos investissements eux-mmes.

Prenons par exemple ce livre. Si nous appliquons ce principe,


cela signifie que la faon dont il est structur est plus importante
que le propos quil contient. a vous semble logique? Eh bien,
cest la mme chose pour vos investissements. Si vous rpartis-
sez votre argent intelligemment, par exemple en ne plaant pas
tout sur un seul titre, mais en le rpartissant travers diffrents
fonds, vous naurez pas craindre quun seul titre rduise la
valeur de votre portefeuille de moiti. En effet, en diversifiant
vos investissements, vous gagnerez plus dargent quun petit
porteur. Pour comprendre comment rpartir vos actifs, vous
devez connatre les options dinvestissement qui soffrent vous.
Nous allons en parler tout de suite.

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7. I n v e s t i r, c e n e s t p a s q u e p o u r l e s r i c h e s

De la Bourse, des SICAV,


du DrHouse et de lanalyse technique

Convaincu par la presse conomique, jai ouvert


un PEA en 1998. Je ne connaissais pas grand-
chose aux mcanismes boursiers et mon banquier
ma expliqu que les SICAV taient faits pour
moi. Soit, grer un portefeuille boursier, cest
davantage le mtier de mon banquier que le mien
je suis ingnieur.

Pendant dix ans, jai donc investi dabord sur


les supports que me proposait ma banque, puis
sur ceux recommands par des revues telles que
Mieux vivre votre argent. Javais limpression
que quelque chose clochait: mon portefeuille ne
progressait pas et je continuais investir vous
savez, avec le mcanisme de pilotage automa-
tique, par des versements mensuels.

En 2008, aprs avoir bu quelques bouillons


cause de SICAV au fonctionnement savamment
alambiqu, jai dcid de formuler un bilan le plus
simplement possible: combien javais investi, et
combien valait mon portefeuille. La rponse ma
fait froid dans le dos. Le montant investi en dix
ans tait de 12000, et les quatre lignes de mon
portefeuille se valorisaient 7000.

Jai dcid de comprendre ce qui se passait et jai


lu trois livres pour commencer me former.

Le premier, Jouer la Bourse quand on tra-


vaille, ne ma rien appris. Le second, dont jai
oubli le titre cest tout dire , dveloppait des

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approches financires fondamentales pour choisir


les fonds sur lesquels investir. Ce quon y disait
peut se rsumer par: Investissez sur les entre-
prises dont vous connaissez le secteur dactivit,
la stratgie de gestion des dirigeants, les concur-
rents, et pour lesquelles vous disposez dun maxi-
mum dinformations.

Or, de mon exprience de salari, javais


conscience que toutes les informations sont dj
manipules avant quelles ne parviennent au sein
de lentreprise, alors disposer des informations
pertinentes pour grer un portefeuille boursier,
javais vraiment limpression que lon tentait de
me prendre pour un gogo.

Obtenir des informations vridiques en matire


de finances dentreprise est impossible: Tout le
monde ment, dit House. Il a raison. commen-
cer par linterprtation des chiffres des socits:
la vrit comptable nexiste dj pas (pour plus
de dtails sur ce point, je vous encourage dcou-
vrir Lire un bilan, cest simple). Jai donc dcid
de minformer sur ce que pouvait tre lanalyse
technique.

Dentre le postulat ma plu: le cours dune action


reflte un instant donn la vrit de sa valori-
sation en tenant compte de toutes les informations
du march. Partant, lanalyse technique, ce nest
ni plus ni moins pour moi que des mathmatiques
appliques de traitement du signal cest l que
mes souvenirs de cours dingnieur en lectro-
nique mont t le plus utiles, en fait!

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Concrtement, je suis retourn voir mon ban-


quier. Je lui ai expliqu quil tait mauvais dans
son mtier: une performance de -30% en dix
ans, le jugement est sans appel.

Jai transfr mon PEA vers un courtier en ligne


fin 2008.

Depuis, je ralise une dizaine doprations par


an, uniquement sur des valeurs du CAC pour tre
certain du niveau de liquidit des actions.

Je considre uniquement quatre signaux


tech-niques.

Je me suis fix trs peu de rgles simples comme


acheter lorsquune valeur est son plus bas
depuis une priode significative.

Je ncoute plus les experts, et lorsque je fais des


erreurs, ce sont les miennes.

Au final, je me trouve meilleur professionnel que


mon banquier.

ce jour, soit moins de deux ans aprs la prise


en main de mon PEA, les 7000 sont devenus
11500, sans rinvestir un seul euro.

Michel Verdun, Boulogne-Billancourt.

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Vu que vous ne pouvez pas russir systmatique-


ment avoir le bon timing ou choisir la bonne
action, lallocation dactifs devrait concentrer
lattention que vous accordez votre stratgie
dinvestissement, parce que cest le seul facteur
influenant le risque de votre portefeuille que vous
pouvez matriser.
William Bernstein, The Four Pillars of
Investing: Lessons for Building a Winning
Portfolio.

Les bases de linvestissement


Une fois de plus, si les principes de linvestissement ne vous
intressent pas et que vous voulez voir quelle est la possibilit
la plus simple pour vous, rendez-vous page224. Mais si vous
voulez en savoir plus sur ce qui se cache derrire le rideau, pour-
suivez votre lecture.

La pyramide ci-contre reprsente vos diffrentes possibilits


dinvestissement. Tout en bas se trouve le niveau le plus basique,
pour lequel vous pouvez investir en actions ou en obligations,
ou conserver votre argent en liquide. Je simplifie normment
parce quil y a des milliers dactions et dobligations diffrentes,
mais vous avez lide gnrale.

Tout en haut se trouvent les assurances-vie. Et enfin, au milieu


de la pyramide, se trouvent les fonds indiciels et communs.
Regardons maintenant chaque catgorie (galement connue
sous le terme classe dactifs) pour voir ce qui sy cache.

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ASSURANCES-VIE

- Plus pratiques
- Moins de contrle
- Rendemements plus prvisibles
sur le long terme

Tracker ou ETF
FONDS COMMUNS DE PLACEMENT

- Relativement pratiques
- Cots peu levs (Tracker ou ETF) ou levs
(le cas de nombreux fonds communs de placement)
- Plus de contrle que les assurances-vie,
mais moins de contrle que les actions/obligations

ACTIONS / OBLIGATIONS / LIQUIDITS

- Pas pratiques
(actions et obligations sont trs difficiles slectionner une une)
- Beaucoup de contrle
- Les actions offrent des rendements trs imprvisibles et il est presque impossible
de surperformer le march boursier
- Les obligations offrent des rendements prvisibles, mais ceux-ci sont en moyenne moins levs
que ceux des actions

La pyramide des options dinvestissement

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Actions

Lorsque vous achetez des valeurs, vous achetez des parts dune
entreprise. Si la socit se porte bien, son titre reflte, le plus
souvent, cet tat de fait. Lorsque les gens parlent du march,
ils parlent dun ensemble de quarante valeurs forte capitali-
sation, le CAC40.

En gnral, les actions en tant que classe dactifs fournissent un


rendement excellent. Comme nous le savons, le march bour-
sier affiche en moyenne une performance nette de 6% par an.
En ralit, vous pouvez obtenir une performance nettement
suprieure celle du march si vous slectionnez une valeur
la hausse, ou bien pire avec une valeur baissire. Nanmoins,
les performances peuvent tre bien diffrentes lorsquon parle
des titres pris individuellement. Si vous investissez tout votre
argent dans un seul titre, vous pouvez gagner beaucoup, mais
vous courez aussi le risque que la socit priclite et que vous
perdiez tout.

Les actions sont un bon moyen de raliser des performances


importantes long terme, mais je vous dconseille de slection-
ner des titres individuels, car il est extrmement difficile de faire
le bon choix. Le pige, cest que lon ne sait jamais ce qui va se
passer avec les actions. Ainsi, eBay a annonc en 2005quelle
navait pas atteint les objectifs attendus de 2centimes. La valeur
a immdiatement perdu 20%. Le site avait-il perdu 20% de son
utilit? Bien sr que non.

Dans le chapitre6, je vous ai prouv que mme les professionnels


dont cest le mtier ne peuvent pas prdire les performances dun
titre. Noubliez pas quil sagit l danalystes hautement quali-
fis capables de lire des prospectus comme je lis le menu dun
restaurant: tout naturellement. Si ces experts qui dvorent les
rapports annuels et comprennent les bilans les plus compliqus

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ne peuvent pas surperformer le march, quelles sont donc vos


chances de slectionner des valeurs qui vont progresser?

Elles sont trs minces. Cest pourquoi les particuliers comme


vous et moi ne doivent pas investir dans des titres individuels.
Au contraire, nous allons choisir des fonds, cest--dire des
ensembles de titres (et parfois, pour diversifier, dobligations).
Ainsi, vous rduirez le risque et obtiendrez un portefeuille qui-
libr qui vous permettra de dormir sur vos deux oreilles.

Obligations

Les obligations sont principalement des dettes mises par les


entreprises ou les gouvernements (techniquement, les obliga-
tions sont des investissements long terme allant de quelques
mois cinquante ans, alors que les certificats de dpt sont
plus court terme. Comme ils sont trs proches, nous les appel-
lerons tous deux obligations). Si vous achetez une obligation
dun an, cest comme si votre banque vous disait: Si tu nous
prtes 100, nous te rendrons 103 dans un an.

Lavantage des obligations, cest que vous pouvez choisir le


terme, ou la dure, du prt (deux, cinq, dix ans et plus) et vous
savez exactement ce que vous recevrez lorsque vous serez rem-
bours. De plus, les obligations, en particulier les obligations
dtat, sont gnralement stables et vous permettent de rduire
le risque de votre portefeuille. La seule faon de perdre de
largent dans une obligation dtat serait que le gouvernement
ne puisse pas rembourser son emprunt, ce qui est rarissime. En
fait, si le gouvernement manque nouveau dargent, il met de
nouvelles obligations.

Comme les obligations sont un support sr et faible risque,


leurs performances, mme pour une obligation de qualit, sont

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toujours infrieures celles dune action performante. Investir


en obligations mobilise votre argent, qui devient inaccessible
durant la priode concerne. Techniquement, vous pouvez rcu-
prer votre argent avant lchance, mais cela peut vous coter
cher, ce nest donc pas une bonne ide.

Avec ces qualits, quel genre de personne investit dans des obli-
gations? Voyons voir: extrmement stable, rendement garanti,
mais relativement faible qui est-ce?

En gnral, les gens riches et les plus gs prfrent les obliga-


tions. Les plus gs, parce quils aiment savoir combien dargent
ils recevront le mois prochain pour couvrir leurs besoins. En
effet, certains grands-parents ne peuvent pas faire face la vola-
tilit des marchs boursiers, car ils ne disposent pas dautres
sources de revenus.

Les gens riches sont plus prudents, car ils ont beaucoup dargent.
Si vous possdez 10000, vous voulez les investir de manire
agressive pour obtenir plus dargent, mais si vous avez 10mil-
lions deuros, votre objectif passe dune croissance forte la
conservation du capital. Vous serez prt accepter des perfor-
mances plus faibles contre plus de scurit. Une obligation avec
un rendement de 3 ou 4% attire les gens riches. De toute faon,
3% de 10millions, cela fait toujours une belle somme!

Liquidits

Lorsque lon parle dinvestissement, les liquidits sont largent


qui reste de ct, qui nest pas plac et dont les performances
rsultent des intrts obtenus de comptes classiques, savoir des
comptes dpargne rglements. Habituellement, les liquidits
sont le troisime aspect dun portefeuille, aprs les actions et
les obligations. Largent liquide doit tre l pour les urgences et

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vous protge en cas de baisse des marchs. Bien sr, la scurit


a un prix: les liquidits sont scurises, mais leur rendement est
le plus faible des trois. Si vous y ajoutez linflation, vous pouvez
mme perdre de largent en conservant de largent sur la plupart
des comptes.

Cest pour cela que jai dit que les liquidits font gnralement
partie des portefeuilles. Tant que vous alimentez vos objectifs
dpargne (chapitre5), tout va bien. Ne craignez pas davoir
un compte distinct dans vos investissements. Il faut que ce soit
simple.

Lallocation dactifs fournit plus


de 90% de vos performances
Si vous achetez diffrents types dactions ou de fonds en actions,
vous tes diversifi, mais seulement en actions. Il est important
dtre diversifi en actions, mais il est encore plus important
dtre diversifi travers diffrentes classes dactifs, comme les
actions et les obligations.

Investir dans une seule catgorie dactifs est dangereux long


terme. Cest l que le concept de classe dactifs prend son sens.

Souvenez-vous-en ainsi: la diversification, cest chercher lint-


rieur dune classe (acheter diffrentes sortes de titres: forte
capitalisation, faible capitalisation, etc.), et lallocation dactifs,
cest chercher parmi les catgories (actions et obligations, par
exemple).

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80annes de rendement annuel moyen


pour les actions et les obligations
Un groupe dtudes de Vanguard Investment Counseling &Re-
search a r cemment analys 80annes de p erformances
afin daider les investisseurs c omprendre comment rpartir
leur argent. Ces donnes, qui ne prennent pas en compte
linflation, nous aident m aximiser les performances de nos
investissements.

Actions Obligations Liquidits


Risque lev Risque faible Risque trs faible
10,5% 5,2% 3,8%

Lorsque vous dterminez votre allocation dactifs, lun des fac-


teurs les plus importants prendre en compte est le rendement
de chaque catgorie. Bien sr, dans la mesure o vous allez
investir sur diffrents supports, vous pouvez vous attendre
obtenir des rendements diffrents. Un risque plus lev est sou-
vent synonyme dune rcompense plus leve.

premire vue, il semble clair que les actions affichent le plus


fort rendement. Allez, on place tout en actions!!

Stop, pas si vite! Noubliez pas que le rendement est proportionnel


au risque, donc si vous possdez beaucoup dactions et que votre
portefeuille perd 25% lanne suivante, vous perdez votre mobilit
financire et devez attendre de vous refaire. Voil, a cest fait.

Plus srieusement, bon nombre de gens gs de 50 60ans qui


ont vu leur portefeuille fondre subitement nauraient jamais d
placer tout leur argent dans des actions; il ne faut pas oublier
le facteur temporel. Si vous avez 25ans et que vous avez des
dizaines dannes devant vous pour faire voluer votre capital,

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un portefeuille compos de fonds en actions semble logique. En


revanche, si vous avez quelques annes de plus, la retraite se pro-
file et vous voudrez srement modrer les risques que vous prenez.
Jai entendu plein dhistoires de gens de 40, 50 ou 60ans qui ont
fait les frais du repli des marchs en 2008. Nous devons apprendre
de leurs erreurs. Mme si le march recule, vous avez le contrle
de votre allocation dactifs. Si vous tes plus g, surtout si vous
avez plus de 60ans, vous devriez placer une part importante de
votre portefeuille dans des obligations stables.

Les obligations contrebalancent le mouvement des actions,


grimpant lorsque les actions reculent et rduisant le risque
global de votre portefeuille. En investissant une partie de votre
argent en obligations, vous rduisez le risque gnral. Bien sr,
si une valeur biotechnologique grimpe de 200%, vous pouvez
regretter de ne pas avoir plac tout votre argent sur cette valeur,
mais si le titre recule, vous serez heureux davoir fait le nces-
saire pour ne pas tout perdre. Cela peut vous sembler trange,
mais votre portefeuille affichera une meilleure performance
gnrale si vous y ajoutez des obligations. Les obligations per-
forment souvent mieux lorsque les actions sont en baisse et elles
diminuent de beaucoup le risque de votre portefeuille, tout en
ne rduisant que peu vos performances.

Vous allez me dire que vous tes jeune, que vous voulez investir
de manire agressive et que vous navez pas besoin dobligations.
Certes. Les obligations ne sont pas faites pour les jeunes dune
vingtaine dannes. Si vous avez une vingtaine, voire une trentaine
dannes, vous navez pas besoin de rduire le risque de votre por-
tefeuille: vous pouvez donc investir dans des fonds en actions et
laisser le temps contrebalancer le risque. Mais si vous avez 40ans
ou plus, vous allez chercher quilibrer votre portefeuille avec des
obligations pour rduire le risque. Et si vos actions ralisent de
mauvaises performances pendant longtemps? Cest l que vous avez
besoin de possder une autre classe dactifs, pour les mauvais jours.

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Limportance de la diversification
Maintenant que nous connaissons les classes dactifs de base (en
bas de la pyramide), penchons-nous sur les diffrentes possibilits
au sein de chaque classe dactifs. Il existe diffrents types dac-
tions, possdez-en un peu de chaque. Il en va de mme avec les
obligations, cest ce quon appelle diversifier son portefeuille,
ce qui veut dire fouiller dans chaque classe dactifs, actions et
obligations, et investir dans toutes les sous-catgories.

Comme on peut le voir la page suivante, les actions com-


prennent diffrents types de titres (forte, moyenne et faible capi-
talisation, et valeurs internationales). Pour compliquer la chose,
aucun dentre eux naffiche une performance stable.

Au cours dune mme anne, les valeurs faible capitalisation


peuvent raliser des gains normes, mais les actions internatio-
nales peuvent chuter, et cela peut varier dune anne sur lautre.

Les diffrentes varits dactions et dobligations

Actions Obligations
FORTE CAPITALISATION DTAT
Les grandes socits avec une Investissement trs sr soutenu
capitalisation de march (dfinie par le gouvernement. Le
comme le nombre dactions risque est faible, mais les
multipli par le prix du titre) de plus obligations dtat affichent des
de 2,5milliards deuros. performances gnralement
infrieures celles des actions.

MOYENNE CAPITALISATION DENTREPRISE


Les entreprises de taille moyenne Obligations mises par une
avec une capitalisation de march entreprise. Elles sont un peu plus
comprise entre 750 millions et risques que les obligations
2,5milliards deuros. dtat, mais plus sres que les
actions.

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FAIBLE CAPITALISATION COURT TERME


Les petites entreprises dont la Obligations dont lchance est
capitalisation est infrieure gnralement infrieure trois
750millions deuros. ans.

INVESTISSEMENTS LONG TERME


INTERNATIONAUX
Ces obligations atteignent leur
Titres de socits situes dans maturit en vingt ans ou plus et,
dautres pays, y compris dans les en fonction de ce dlai, offrent
marchs mergents (comme la des rendements plus levs
Chine, lInde et le Mexique) et dans que les obligations plus court
les marchs dvelopps (comme terme.
le Royaume-Uni, lAllemagne et les
tats-Unis). Ces titres sont le plus
souvent acquis par lintermdiaire
de fonds.

CROISSANCE (growth) SECTEUR PUBLIC


Actions dont la valeur peut progres- Obligations mises par un
ser plus vite que les autres titres ou organisme public (collectivits
mme que le march, mais qui sont locales).
plus chres quelles devraient ltre
si lon regarde le cours par rapport
lactif net.

VALUE INDEXES
Actions qui semblent plus Obligations indexes non pas
abordables (cest--dire moins sur un taux dintrt, mais sur un
chres quelles devraient ltre), autre systme de rfrence.
privilgier pour le long terme.

Il est noter que les SIIC (Socit dinvestissement immobilier


cote, aussi appeles SICAFI en Belgique ou FBI aux Pays-bas)
vous permettent dinvestir dans limmobilier par le biais dun
seul produit, comme une action. Ce statut particulier dfinit
que la socit nest pas impose sur ses bnfices mais quelle
doit en contrepartie distribuer ses actionnaires 80 95% de
son rsultat. Cest donc un excellent support pour obtenir du
rendement sous forme de dividendes. A contrario, la petite sur,

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appele SCPI (Socit civile de placement immobilier), permet


dinvestir dans limmobilier sans passer par le march boursier:
les revenus seront considrs comme des revenus fonciers et non
plus comme des dividendes. Lavantage, cest que vous tes ainsi
moins expos aux variations du march boursier, linconvnient
tant que lachat supporte des frais importants et que la revente
nest pas immdiate vu quil convient de passer par un autre
march que celui de la bourse. Ne vous laissez pas prendre au
pige par lune de ces catgories, leur structure est complexe.

Le fait que les performances varient beaucoup dans chacune


des classes dactifs signifie deux choses: la premire, cest que si
vous essayez de gagner rapidement de largent, vous finirez gn-
ralement par en perdre, parce que vous ne saurez pas comment
vont voluer les marchs. Nimporte qui prtendant le contraire
est soit un fou, soit un commercial pay la commission. La
seconde, cest que vous devriez dtenir diffrentes catgories
dactions (ou dobligations) pour quilibrer votre portefeuille.
Il faut donc viter de tout miser uniquement sur les faibles
capitalisations ou sur des fonds investis dans un secteur. Si la
performance nest pas au rendez-vous pendant dix ans, cest
ballot pour vous. En revanche, si vous dtenez des actions den-
treprise faible capitalisation, des actions dentreprise forte
capitalisation et des actions internationales (et dautres actifs),
vous tes prmuni contre la mauvaise performance dune de ces
catgories. Donc, si vous souhaitez investir dans des actions,
diversifiez en achetant diffrents types dactions pour avoir un
portefeuille quilibr.

Cette allocation type nest quune rgle gnrale. Il y a des gens


qui veulent, par exemple, investir 100% en actions jusqu leurs
30 ou 40ans. Dautres, plus prudents, intgreront des obligations
dans leur portefeuille. La leon retenir, cest que lorsquon a 20
ou 30ans, on peut se permettre dtre agressif dans nos choix,
parce que mme en cas de chute, le temps est de notre ct.

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Honntement, si vous avez 25ans et que vous dmarrez, le plus


grand danger nest pas davoir un portefeuille trop risqu, mais
bien dtre paresseux et dpass, et de ne rien faire du tout.
Cest pourquoi il est important de comprendre les bases, mais
pas de rentrer dans tous les dtails pour finir paralys par les
choix possibles.

Avec le temps, vous pourrez grer lallocation de votre porte-


feuille, en rduire le risque et obtenir un retour sur investisse-
ment assez prvisible. Dici trente ans, vous aurez naturellement
besoin dinvestir diffremment de ce que vous faites actuelle-
ment. Cest logique: vous tes plus joueur 20ans que vous ne
le serez 50ans lorsque vous aurez vieilli et que vous raconterez
vos aventures qui veut bien lentendre. Mme si cela semble
cool de cliquer pour acheter une action, le vrai travail consiste
crer un plan dinvestissement adapt votre ge et votre
acceptation du risque.

Tout cela semble tout fait raisonnable: Jinvestis de manire


agressive tant que je suis jeune et plus je vieillis, plus je construis
un portefeuille conservateur.

Il y a juste un problme.

Comment tes-vous suppos faire? Quels investissements devez-


vous choisiren particulier? Faut-il slectionner les actions une
par une? (Non!) La plupart des gens sarrtent l, en pensant
quinvestir, cest choisir des actions, et ils restent frustrs. Ce
nest donc pas surprenant que, lorsquils essaient dy rflchir
plus srieusement, ils ny arrivent pas et semplissent de dses-
poir, tel un cow-boy solitaire traversant le dsert. Enfin, presque.

vitez cet cueil! Parcourons nouveau la pyramide des possi-


bilits dinvestissement pour parler dun autre point: les fonds.

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Les fonds communs de placement:


pas mal, pratiques, mais parfois
coteux et peu fiables
Lindustrie du monde de la finance nest pas folle. Elle est com-
pose de personnes intelligentes, particulirement lorsquil sagit
de crer des produits demands par les investisseurs (du moins
des produits que lindustrie de la finance veut que les investis-
seurs achtent). Les fonds communs de placement, qui ne sont
que des paniers remplis de plusieurs types dinvestissements
(souvent des actions), ont vu le jour en 1924. Dsormais, au lieu
que les investisseurs ralisent la tche herculenne qui consiste
choisir des actions une par une, linvestisseur lambda doit
simplement choisir le fonds qui lui convient. Par exemple, il y a
des fonds communs spcialiss sur les fortes capitalisations, les
capitalisations moyennes et les faibles capitalisations, mais il y
a aussi des fonds spcialiss sur les biotechnologies, le secteur
de la communication, et mme sur des zones gographiques.
Les fonds communs de placement sont trs populaires, car ils
permettent de faire un choix simple et ainsi de slectionner dif-
frentes actions, sans sinquiter davoir mis trop dufs dans
le mme panier (comme vous lauriez fait si vous aviez achet
en direct), de surveiller les prospectus ou de se tenir inform de
lvolution de chaque secteur. Le fonds fournit une diversifica-
tion instantane, car il dtient plusieurs actions diffrentes. Pour
la plupart des gens, le fonds commun de placement se rencontre
pour la premire fois lors des choix faire pour son PEE. Vous
choisissez un fonds et le gestionnaire du fonds choisit les actions
qui, selon lui, fourniront le meilleur rendement.

Les fonds communs de placement sont des outils financiers


trs pratiques qui ont prouv leur popularit et leur intrt.
Compars avec dautres supports dinvestissements, ils ont
constitu une vache lait pour les marchs financiers. La raison

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est simple: en change dune gestion dite active (les experts


qui choisissent les actions du fonds), les socits facturent des
frais importants. Ces frais pnalisent la performance du fonds
(pour vous) et me donnent envie dplucher des oignons les yeux
grands ouverts. Il existe bien quelques fonds avec des frais limi-
ts, mais la plupart sont vraiment coteux.

Cela tant dit, je ne jette pas la pierre aux socits qui commer-
cialisent des fonds communs de placement. Elles ont permis
la personne lambda dinvestir et, mme aprs les frais, les fonds
communs de placement restent un bon choix par rapport au
fait de ne rien faire.

Mais les choses ont chang. Comme nous lavons vu dans le


chapitre6, il y a maintenant de meilleurs choix pour investir: les
fonds indexs, dont les cots sont plus faibles et la performance
meilleure. Pour le moment, les marchs nont pas encore tu leur
vache lait, mais parions que cela ne saurait tarder.

Avantages dun fonds commun de placement : pas de dci-


sions prendre pour vous, hormis le choix du fonds. Les FCP
contiennent une varit dactions qui fait que si lune de ces
actions priclite, le fonds, lui, survit.

Inconvnients: les frais ponctionns chaque anne sont impor-


tants et la manire dont ils sont calculs est parfois dtourne.
Si vous investissez dans deux fonds communs de placement, il se
peut quils investissent eux-mmes dans des actions similaires,
ce qui a pour consquence pour vous de ne plus rellement
tre diversifi. Enfin, le pire de tout, vous payez un soi-disant
expert pour grer votre argent, et 75% dentre eux ne battent
pas le march.

En rsum, les FCP sont intressants parce quils sont pratiques,


mais comme ils sont grs de manire active, ils sont coteux

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pour linvestisseur et ils ne peuvent donc plus tre considrs


comme le meilleur support. La gestion active ne peut pas rivali-
ser avec la gestion passive, ce qui nous amne aux fonds indexs,
le cousin sduisant des FCP.

Les trackers: le cousin


sduisant dune famille repoussante
En 1975, John Bogle, le fondateur de Vanguard, cra le premier
Tracker. Ces fonds simples utilisent des ordinateurs pour ache-
ter des actions et coller au march. Au lieu davoir une quipe
onreuse dexperts cherchant battre le march, le tracker
propose une approche plus simple: un ordinateur suit le mar-
ch automatiquement et reproduit sa composition au sein dun
index. Par exemple, si une action reprsente 2% du CAC40,
elle reprsentera 2% du tracker. Cest lquivalent de si vous
ne pouvez pas les battre, rejoignez-les!. Cest ce quils font
tout en tant moins coteux et en ne demandant aucun entre-
tien. Autrement dit, les trackers sont une collection dactions
que des ordinateurs grent pour reproduire la physionomie
du march. Il en existe pour le CAC40, pour limmobilier,
pour lAsie, et pour tout ce que vous pouvez imaginer. Tout
comme pour les FCP, vous pouvez les identifier grce leurs
acronymes (ex: VFNIX).

Dans un lan radical, John Bogle a tout dabord dcrit ses ides
dans une thse luniversit de Princeton, en expliquant que les
trackers offriraient de meilleures performances linvestisseur
individuel. La gestion active ne peut pas battre le march, mais
pourtant ces fonds facturent des frais de gestion et leur style de
gestion alourdit aussi la facture.

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Tout comme lorsque nous pensons tre plus beaux quon ne


lest vraiment, chaque gestionnaire de fonds pense quil peut
rellement battre le march.

Pour y arriver, ils utilisent des analyses labores et des donnes


compltes, et achtent et vendent souvent. Lironie dans tout
cela, cest que les frais lis au trading sont importants, ce qui,
combin aux frais de gestion, rend quasi impossible le fait quun
gestionnaire puisse battre ou mme atteindre la performance
du march. Bogle choisit donc dabandonner lancien modle
et cra les tracker.

Aujourdhui, les fonds indexs sont un moyen facile et efficace


de placer son argent. Notez tout de mme que ces fonds ne font
que rpliquer la performance du march.

Les frais vous cotent plus


que ce que vous imaginez

Cot annuel
Montant Cot annuel
dun FCP gr
de votre dun fonds
de manire
portefeuille index (0,8%)
active (2%)
5000 9 100
25000 45 500
100000 180 2000
500000 900 10000
1000000 1800 20000

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Les professionnels sont daccord les fonds


indexs sont un bon investissement
Vous navez pas me croire sur parole, mais voici ce que disent
quelques investisseurs reconnus sur lintrt des fonds indexs:

Je pense que 98 ou 99% peut-tre plus de 99% des


gens qui investissent devraient diversifier au maximum et non
pas trader. Cela veut donc dire quils doivent se tourner vers
des fonds indexs cots faibles.
Warren Buffett,
lun des meilleurs investisseurs amricains.

Lorsque vous ralisez combien de conseillers ont effecti-


vement battu le march ces dernires annes, vous devriez
acqurir la discipline de faire mieux: investir dans des fonds
indexs.
Mark Hulbert,
diteur de The Hulbert Financial Digest.

Les mdias parlent des victoires ponctuelles et spctacu-


laires obtenues par les fonds grs de manire active, mais
pas des fonds indexs qui produisent des rsultats positifs (mais
moins impressionnants), de manire rgulire, et qui gagnent
au bout du compte.
W.Scott Simon,
auteur de Index Mutual Funds:
Profiting From an Investment Revolution.

Si vous placez tout votre argent sur ce type de fonds et que le mar-
ch baisse (comme il la dj fait), votre investissement baissera
aussi. Les fonds indexs refltent le march qui, actuellement, tra-
verse des moments difficiles, mais lhistoire montre quil remon-
tera tt ou tard. Un autre avantage avec ces fonds, cest que cela
nervera vos amis qui travaillent dans la finance, car vous ferez

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un doigt dhonneur tous leurs frais que vous ne payerez pas. Le


monde de la finance naime pas trop les fonds indexs pour cela
et il met le paquet pour promouvoir les FCP, avec des non-sens
comme les fonds cinq toiles et les missionsde tlvision qui
montrent laction sans jamais analyser les rsultats.

Avantages: cot faible, peu de temps ncessaire y consacrer.

Inconvnients: lorsque vous choisissez dinvestir dans des fonds


indexs, vous devez slectionner plusieurs fonds pour allouer
vos placements et reproduire vos schmas de dpart (mme si
nen avoir quun est mieux que rien). Si vous achetez plusieurs
fonds indexs, vous allez devoir rquilibrer rgulirement votre
rpartition (typiquement, tous les ans). Chaque fonds fixe sou-
vent un ticket dentre.

Donc, vous voyez dsormais pourquoi les fonds indexs sont


un excellent moyen dinvestir par rapport lachat dactions
en direct ou aux FCP. Avec leurs frais rduits, ils reprsentent
un bon choix pour contrler la composition exacte de votre
portefeuille.

Mais que faire si vous faites partie de ces personnes qui ne pren-
dront pas la peine de faire des recherches pour dterminer une
allocation qui leur convient et dans quel fonds index investir?
Soyons honntes: la plupart des gens ne veulent pas construire
un portefeuille diversifi et ne veulent srement pas samuser
lquilibrer, ne serait-ce quune seule fois par an.

Si vous faites partie de ce groupe, voici une option encore plus


simple: lassurance-vie.

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Les assurances-vie:
investir facilement
Que vous soyez directement arriv de la page200 ou que vous
veniez de lire ce qui prcde en dcidant que vous souhaitiez
investir de la manire la plus aise possible, pas de problme:
lassurance-vie est le choix le plus simple.

Lassurance-vie est un bon moyen dinvestir facilement. Comme


son nom lindique, lassurance-vie nest pas une assurance dcs.
Lassurance-vie est dsormais utilise comme un support pour
loger de linvestissement et transmettre du patrimoine. Elle
possde plusieurs avantages: il est facile douvrir et de grer
un contrat, et la varit des fonds disponibles est intressante.

Pour simplifier, intressons-nous lassurance-vie dite mono-


support, une assurance qui ne contient quun seul fonds: le
fonds en euros. Si vous tes frileux (vous ne supportez pas lide
de perdre de largent) ou que vous ne voulez pas essayer de choi-
sir les fonds, le fonds en euros est le choix idal. Lautre catgorie
dassurance-vie est celle dite multisupport: elle permet de
choisir parmi une grande varit de fonds (suivant le contrat).

Avec le fonds en euros, le capital est garanti et les intrts acquis


le sont dfinitivement. Largent nest pas bloqu et la fiscalit
volue avec la dure de dtention. Elle est la plus intressante
lorsque le contrat est ouvert depuis huit ans. Il est possible de
dbloquer largent plac dans un dlai assez court (environ
un mois), cest ce que lon appelle un rachat, mais ce nest pas
lobjectif du support: cela serait contre-productif puisque vous
seriez impos un taux dfavorable.

Ce qui est intressant, cest la fiscalit car, en effet, dans le cas


dune assurance-vie, seul largent retir est soumis limpt,

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soit en intgrant le montant dans les revenus imposables, soit en


utilisant le prlvement forfaitaire libratoire dont le montant
volue selon la dure de dtention du contrat:
35% avant les quatre ans du contrat, ce qui est donc peu
avantageux;
15% entre quatre et huit ans, cela commence tre int-
ressant;
7,5% aprs huit ans, avec un abattement annuel de 4600
pour une personne et de 9200 pour un couple.

Labattement est trs avantageux: il signifie que vous pouvez


retirer 4600 de votre assurance-vie chaque anne sans avoir
payer dimpts!

Pour les contrats monosupports, les prlvements sociaux


(15,5% en 2016) sont appliqus chaque anne sur les intrts
acquis. Enfin, en cas de transmission du capital aux bnficiaires
(cela reste une assurance-vie), la fiscalit est trs avantageuse.

Un dernier point prendre en compte concerne la rmun-


ration du fonds euros. Plus il est ancien, plus la performance
du fonds euros a tendance tre dgrade par les assureurs:
votre assurance-vie devient donc de moins en moins rentable.
Pour ventuellement effectuer un arbitrage, je vous conseille de
surveiller la presse spcialise qui publie la performance des
anciens contrats.

Avantages: cot faible, facile utiliser, fiscalit intressante.

Inconvnients: ncessite un suivi et un peu de planification si


lon choisit autre chose que le fonds en euros.

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Vous voulez vous y mettre seul?


Ainsi, vous ntes pas satisfait de votre FCP et vous avez envie
de slectionner vos propres fonds pour construire votre porte-
feuille dans le cadre de votre plan dpargne en actions (PEA).
tes-vous sr de votre dmarche?

Si vous cherchez un support qui fasse 85% du travail votre place


et que vous nayez pas besoin de contrler, dquilibrer ou mme
de suivre, optez pour une assurance-vie comme celles dont nous
venons de parler (je suis vraiment un adepte de ces assurances).

Gardez lesprit que la plupart des gens qui sessaient la ges-


tion de leur portefeuille narrivent mme pas suivre les per-
formances du march. Ils chouent parce quils vendent ds les
premiers signes inquitants ou alors parce quils achtent et
vendent trop souvent, rduisant ainsi, par le jeu des impts et
des frais de transaction, leurs rendements. (Pensez donc tous
ceux qui ont vendu leur portefeuille la fin de lanne 2008 et qui
nont pas vraiment compris quil y avait des affaires raliser
en maintenant leurs investissements. Ces personnes ont agi par
peur, pas par stratgie.)

Cela reprsente des dizaines de milliers deuros perdus au cours


dune vie. En outre, si vous avez des fonds indiciels individuels, il
vous faudra rquilibrer votre allocation dactifs chaque anne
pour tre sr quelle corresponde bien vos attentes (jy revien-
drai dans un instant). Lassurance-vie monosupport, elle, permet
dinvestir facilement.

Cependant, si vous voulez avoir plus de contrle sur vos inves-


tissements et que vous saurez tre assez disciplin pour rsister
aux mouvements du march et prendre le temps de rquili-
brer votre allocation au moins une fois par an, constituer votre
propre portefeuille est une bonne solution.

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Passons donc aux choses srieuses. Si vous en tes ce point du


livre, jimagine que mes avertissements ne vous ont pas dissuad
de composer votre propre portefeuille. dfaut de vous effrayer,
je peux toujours vous aider le faire.

Comme je le disais plus haut, ce qui est important lorsque


lon construit son portefeuille, ce nest pas de slectionner
les meilleures valeurs! Ce qui compte, cest surtout dtablir
une allocation dactifs quilibrs qui progressera lentement
malgr les temptes. Nous allons utiliser le modle de David
Swensen pour illustrer la faon dallouer et de diversifier nos
portefeuilles.

Swensen est un peu le WarrenG de la gestion financire. Il


dirige la lgendaire dotation de Yale et a obtenu depuis plus de
vingt ans une performance annualise de 16,3% (tonnant!),
alors que la plupart des gestionnaires ne dpassent pas les 8%.
Il a donc doubl les fonds de Yale tous les 4,5ans, de 1985
aujourdhui. Cerise sur le gteau, Swensen est en plus une
personne sympathique et authentique. Il aurait pu gagner des
centaines de millions de dollars en grant son propre fonds
WallStreet, mais il a prfr rester Yale et gagner peine plus
dun million de dollars par an pour la simple raison quil aime
cette universit. Lorsque je vois mes collgues quitter leurs
universits pour faire la mme chose ailleurs et tre mieux pays,
je suis du. Qui se soucie du sens du devoir? dit-il. Jadore cet
homme. Quoi quil en soit, Swensen propose le modle dallo-
cation suivant:

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Le modle dallocation de Swensen*


* Adapt pour la France

30% 30%
obligations dtat actions franaises

15% 15% actions


fonds immobiliers internationales
de pays dvelopps

10% actions
des marchs mergents
* Adapt pour la France

30% actions franaises: fonds en actions, comprenant des


valeurs faible, moyenne et forte capitalisation.

15% actions internationales de pays dvelopps: fonds de pays


dvelopps, dont le Royaume-Uni et lAllemagne.

10% actions des marchs mergents: fonds de pays trangers


en dveloppement comme la Chine, lInde et le Brsil. Elles sont
plus risques que les actions des pays dvelopps, vitez den
remplir votre portefeuille 95%.

15% fonds immobiliers: aussi connus sous le nom de SIIC et


de SCPI. Ce sont des fonds qui investissent dans limmobilier
rsidentiel, commercial, de bureaux, dentrepts, la fois en
France et linternational.

30% obligations dtat (disponibles via un fonds en euros):


offrent un rendement dfi ni et quilibrent le risque de votre

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portefeuille. En tant que classe dactifs, les obligations affichent


gnralement un rendement infrieur celui des actions.

Le modle de Swensen contient une part importante de calculs,


mais le plus important est quaucun support ne constitue lcra-
sante majorit de ce portefeuille. Comme lont montr les bulles
technologique de 2001 et immobilire de 2007 aux tats-Unis,
nimporte quel secteur peut seffondrer tout moment. Lorsque
cela se produit, personne napprcie que tout son portefeuille
soit entran dans la chute du march. Comme vous le savez,
un risque plus faible est souvent synonyme de rentabilit inf-
rieure. Pourtant, ce qui est bien avec lallocation dactifs, cest
que vous pouvez rduire le risque, tout en maintenant en partie
les performances.

Les thories de Swensen sont formidables, mais comment les


rendre concrtes et slectionner des fonds en accord avec ses
recommandations? En choisissant un portefeuille de fonds
abordables, tout simplement.

Slectionner vos propres fonds indiciels signifie que vous


allez devoir rechercher et identifier les fonds les plus adapts
pour vous. Pour ma part, je commence toujours par recher-
cher parmi les socits les plus populaires: Lyxor, EasyETF et
AmundiETF.

Gardez le contrle
Q.: Dans combien de fonds dois-je investir?
R. : S i v ous v oulez s avoir c ombien d e f onds v ous d evez
possder, j e v ous r ecommande d e v ous a ppuyer s ur u n
montage simple. Cependant, si vous slectionnez vos propres
fonds indiciels, vous pouvez gnralement obtenir une bonne
g
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allocation en investissant dans trois sept fonds. Ils porteront


sur des actions nationales, internationales, des SIIC/SCPI et
peut-tre une petite part de bons du Trsor. Souvenez-vous quil
ne sagit pas davoir un portefeuille exhaustif ou de possder
chaque support du march. Votre objectif doit tre dobtenir
une allocation dactifs efficace et de ne pas avoir y penser.

Japprcie particulirement loutil de recherche de etrade.com,


boursorama.com ou boursier.com, qui vous permet de voir
facilement le prix du fonds, ses frais et le type de valeurs quil
contient.

Lorsque vous consulterez ce type de sites Internet, vous pourrez


parcourir les fonds (en gnral, ils se trouvent dans la rubrique
Produits et services) pour vous assurer quils sont peu co-
teux et quils rpondent vos objectifs dallocation.

Quand vous slectionnez vos fonds indiciels, la premire ques-


tion qui vous intresse est celle des frais, qui doivent tre le
moins coteux possible. Veillez ce que les frais de gestion
soient peu levs: aux alentours de 0,2%. Disons quils sont
acceptables jusqu 0,75%. La plupart des fonds indiciels pro-
posent des frais rduits. Noubliez pas que les frais sont lun des
facteurs sur lesquels vous navez aucun contrle et des cots
plus importants seront plus lourds pour vous, tout a pour une
somme qui ira dans les poches des marchs. Consultez le tableau
page190pour voir de quelle faon ces frais peuvent avoir des
consquences sur vos investissements.

Ensuite, vous souhaitez que le fonds entre dans le cadre de votre


allocation dactifs. Aprs tout, la raison pour laquelle vous slec-
tionnez vos fonds indiciels est bien davoir plus de contrle sur vos
investissements, nest-ce pas? Basez-vous sur le modle de David
Swensen et effectuez un redcoupage si vous souhaitez exclure

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certains fonds ou mettre en avant ceux qui vous semblent plus


importants. Ainsi, si vous avez peu dargent investir et que vous
avez moins de 30ans, vous privilgierez probablement les fonds en
actions afin de profiter de leur rendement et attendrez dtre plus
vieux et davoir plus dargent pour limiter le risque en achetant
des fonds obligataires. En dautres termes, lorsque vous recher-
chez des fonds diversifis, assurez-vous de slectionner de manire
stratgique vos actions nationales et internationales, ainsi que vos
obligations et tout le reste. Vous ne pouvez pas vous contenter de
tirer quelques fonds au hasard et desprer avoir une allocation
quilibre. Jutilise loutil InstantX-Ray (www.morningstar.com,
rubrique Tools), qui me permet de comparer lallocation dactifs
de diffrents fonds et de voir quels pourcentages occupent les inves-
tissements en France, ltranger, les obligations, etc. Cest un outil
gnial pour vous aider aller plus loin dans votre allocation dactifs
et vous assurer que vos fonds sont bien diversifis.

Enfin, il est noter que vous devez absolument rechercher les


performances du fonds au cours des dix ou quinze dernires
annes, tout en sachant, comme on dit, que les performances
passes ne prsagent en rien des performances futures.

Investissement programm:
investir lentement au fil du temps
Lorsque je veux avoir lair intelligent et intimider les gens, je
les regarde attentivement pendant quelques secondes, puis
je leur demande un peu mchamment: Est-ce que vos in-
vestissements sont programms? Les gens sont souvent si
impressionns quils reculent lentement, me tournent le dos et
commencent murmurer des choses ceux qui les entourent.
Je pense quils vantent mon intelligence et mon tact.
Linvestissement programm est le fait dinvestir des sommes
dfinies rgulirement au lieu de placer tout votre argent dun
g
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coup sur un fonds. Cest la base mme de linvestissement


automatique, qui vous permet dinvestir rgulirement sur un
fonds sans deviner si le march va augmenter ou reculer. Ainsi,
si vous avez 12000 investir, vous pouvez placer 1000
par mois pendant un an.
Si vous avez largent disponible, pourquoi investir intervalles
rguliers au lieu de tout placer en une fois? Imaginons que vous
placiez 10000 demain et que les valeurs reculent de 20%.
Avec 8000, ils devront progresser de 25% (et non de 20%)
pour revenir 10000. En investissant au fil du temps, vous
vous protgez des baisses du march, et si votre fonds rgresse,
vous slectionnerez des valeurs moins chres. Autrement dit,
en investissant rgulirement, vous nessayez pas de suivre le
march. Au contraire, vous utilisez le temps en votre faveur.
Tout cela peut bien sr tre automatis. Dans le chapitre5,
nous parlions de votre infrastructure automatique. Pour mettre
en p lace u n i nvestissement a utomatique, c onfigurez v otre
compte dinvestissement afin que largent soit transfr auto-
matiquement depuis votre compte courant tous les mois. Ren-
dez-vous au chapitre 5pour plus dtails.

Pour vous faciliter les choses, lorsque vous cliquez dans la


rubrique Produits et services de la plupart des sites, vous
trouverez un fund screener auquel vous pourrez ajouter des filtres
de recherche, comme fonds indiciels internationaux avec des
frais infrieurs 0,75%, pour trouver des fonds correspondant
vos critres. Souvenez-vous que tout nest pas si simple, crer
votre propre portefeuille ncessite des recherches compltes.

Les fonds vous offrent une certaine souplesse. Si vous voulez


tre plus ou moins agressif, vous pouvez modifier lallocation
pour lajuster votre tolrance au risque. Ainsi, si vous vous
dites que vous narriverez pas grer sept fonds, soyez honnte
avec vous-mme. Mme si vous vouliez acheter des fonds en

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actions, peut-tre quun seul fonds obligataire vous convient


pour linstant. Il nest probablement pas ncessaire de penser
aux SIIC/SCPI maintenant. Choisissez un nombre de fonds suf-
fisant pour commencer, vous pourrez les rectifier plus tard dans
le cadre dune allocation dactifs quilibre.

Consacrez du temps identifier les fonds qui vous permettront


de mettre en place une allocation quilibre au fil du temps.
Vous navez pas besoin davoir les sept fonds lists plus haut,
mieux vaut en possder un que pas du tout. Cependant, il est
bon davoir une liste de fonds que vous souhaitez acqurir au
fur et mesure de votre allocation.

Acheter des fonds indiciels individuels

Une fois que vous avez votre liste de fonds, de trois sept fonds,
commencez investir dans ces fonds progressivement. Si vous
ne pouvez pas les acheter tous dun coup, prenez-les un par
un. La plupart des gens ne peuvent cependant pas le faire, car
le minimum pour chaque fonds se situe entre 1000 et 3000.

Comme avec une assurance-vie, il vous faudra vous fixer un objec-


tif dpargne afin daccumuler suffisamment dargent pour verser
le montant minimum du premier fonds. Ensuite vous lachetez,
vous continuez dy investir de petites sommes, puis vous vous
fixerez un nouvel objectif pour le fonds suivant. Investir nest
pas une course de rapidit, vous navez pas besoin davoir une
allocation dactifs parfaite du jour au lendemain. Je vais vous
expliquer comment grer plusieurs fonds indiciels au fil du temps.

Imaginons que votre plan de dpenses intelligentes (chapitre4)


vous permette de placer 500 par mois une fois votre pargne
dispose sur votre PEE. Si le fonds requiert un minimum de
1000, fixez-vous un objectif dpargne de 1000 pour le

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fonds indiciel no1 et conomisez pendant deux mois. Une fois


que vous avez rassembl le montant minimum, transfrez cet
argent de votre compte dpargne votre compte dinvestisse-
ment et investissez dans ce fonds. Ensuite, programmez une
contribution de 100 par mois (la contribution minimale est
fixe en gnral 50 ou 100). Les 400 restants sont mis de
ct (cest--dire les 500 moins les 100 que vous investissez
dans le fonds no1), et vous pouvez vous lancer dans lobjectif
dinvestissement destin au fonds indiciel no2. Une fois que vous
avez mis assez dargent de ct, investissez dans le fonds no2.
Rptez ce processus autant de fois que ncessaire.

Bien sr, il vous faudra quelques annes pour obtenir tous les
fonds que vous souhaitez, mais noubliez pas que vous inves-
tissez sur une perspective de quarante cinquante ans, vous
nagissez pas court terme. Cest le cot de la mise en place du
portefeuille parfait.

Remarque: une fois que vous possdez tous les fonds que vous
voulez, vous pouvez rpartir largent entre les fonds selon votre
allocation dactifs, mais ne le rpartissez pas de manire qui-
table. Souvenez-vous que votre allocation dactifs dtermine les
sommes que vous allez investir dans les diffrentes catgories.
Ainsi, si vous avez 250 par mois et que vous possdez sept
fonds indiciels, vous pourriez tre tent de leur attribuer chacun
35. Ce serait une erreur. Selon votre stratgie, vous ajusterez les
sommes aux diffrents fonds en vous basant sur le calcul suivant:

(Sommes investir totales) x (pourcentage de lallocation


dactifs pour un investissement spcifique) =montant que vous
investirez.

Exemple: vous avez 1000 par mois placer et votre allocation


dactifs selon Swensen vous recommande de placer 30% en

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actions franaises. Le calcul serait: 1000 x0,3 =300 pour


votre fonds en actions franaises. Recommencez le calcul pour
chacun de vos fonds.

Enfin, vous devrez rquilibrer votre allocation une fois par


an afin de suivre votre allocation dactifs. Jen parlerai dans le
chapitre suivant.

Conseils de la blogosphre

Comment faire face un march baissier


et gagner

Pourquoi lconomie ne minquite pas.


Par J.D.Roth, du blog www.getrichslowly.org

Au moment o jcris ce billet, les tats-Unis se trouvent au beau milieu


dune crise financire. Les marchs boursiers ont cd plus de 22% au
cours des deux dernires semaines. Pour lanne, la baisse est de 36%. Les
gens paniquent et retirent leur argent des fonds communs toute vitesse
rien que la semaine dernire, ce montant slevait 46milliards de dollars.
Je ne fais pas partie de ces gens-l.
En ralit, je viens de raliser le plus gros investissement de ma vie, en
plaant 46000dollars de mon PEE sur un fonds indiciel Fidelity. Est-ce
que cela meffraie? Pas le moins du monde. Cest tout de mme une
somme importante. Cependant, je suis les conseils de Warren Buffett,
lhomme le plus riche du monde, qui a dit en 2004: Soyez avide
quand les autres ont peur et ayez peur quand les autres sont avides.
Pour le dire autrement: Achetez bas, vendez haut.
Je pense que le march est actuellement bas, jai donc opt pour un
placement en une fois.
Acheter un cours faible peut tre intimidant. Et si les marchs ne
remontaient pas?
g
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Personne na envie daffronter un repli, moi, je prends le problme


bras-le-corps.
Ce type de mouvements ne me drange pas autant quil peut gner
dautres personnes (ma femme, par exemple), parce que jai une tolrance
au risque leve. Il me reste vingt ou trente ans avant lge de la retraite,
cest--dire deux ou trois dcennies pour me remettre dune nouvelle
baisse du march.
Le risque et les rcompenses vont de pair. Il est impossible datteindre
des rendements levs sans prendre de risque. Quiconque vous dirait le
contraire est un menteur. Tout le monde ne supporte pas de placer tout
son argent en actions et en fonds communs.
Si votre tolrance au risque est faible (si vous avez peur de la baisse) ou si
vous tes proche de la retraire, mieux vaut garder votre argent en scurit,
par exemple sur des fonds obligataires ou des comptes dpargne
fort taux dintrt. Dans mon pargne, je garde un coussin de scurit
quivalent quelques mois de dpenses. Lun de mes amis est beaucoup
moins enclin prendre des risques et garde de ct une anne entire
de dpenses. (Si vous devez mettre autant dargent de ct, placez-le
sur un compte dpargne rmunr ou sur des certificats de dpts!).
Mme si votre tolrance au risque nest pas trs leve, vous pouvez toujours
investir en Bourse, mme pendant les priodes de repli. Linvestissement
progressif peut se rvler un bon choix dans ce contexte. Ainsi, vous
faites des investissements rguliers et programms au lieu de prendre des
positions en une seule fois. Cest une faon dattnuer le risque. Un fonds
commun index vous permettra de rduire le risque, parce que votre argent
est rparti entre plusieurs titres. Linvestissement progressif conforte cette
stratgie en rpartissant votre argent dans le temps.
Lorsque je pratiquais ce type dinvestissement, jai mis en place un
systme via un courtier en ligne. Le premier jour de chaque mois, jutilisais
250dollars pour acheter des titres de fonds indiciels. Tout se droulait
sans problme. Jai plac mon argent tous les mois, que le march soit
en hausse ou en baisse. Cela ma permis dignorer lactualit et de
profiter de mon temps tout en sachant que mon projet long terme tait
en marche.
g
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7. I n v e s t i r, c e n e s t p a s q u e p o u r l e s r i c h e s

Linvestissement progressif vous facilite linvestissement: vous le mettez en


place et vous loubliez.
Cela dit, ne prenez pas tout ce que je dis au mot. Voici quelques sites
qui vous proposent des outils et des astuces (en anglais) pour vous aider
affronter les marchs baissiers:
http://tinyurl.com/dollarcostaveraging : prsentation de
Michael Fischer sur les bnfices de linvestissement progressif.
http://tinyurl.com/fearofinvesting: Erin Burt vous donne cinq
astuces pour surmonter votre peur dinvestir.
http://tinyurl.com/riskquiz: luniversit de Rutgers vous aide
valuer votre tolrance au risque.
http://tinyurl.com/stupidinvestors: Ben Stein vous explique
pourquoi les investisseurs intelligents sont parfois stupides.

Dans le livre Why Smart People Make Bug Money Mistakes and How
to Correct Them, Gary Belsky et Thomas Gilovitch traitent de recherches
qui montrent que la douleur que les gens ressentent lorsquils perdent
100 dollars est bien suprieure au plaisir quils prouvent lorsquils
gagnent la mme somme. Ne laissez pas la baisse vous effrayer. Vous
pouvez lutter contre elle et la dpasser.

J.D.Roth parle de finances personnelles sur le blog


www.getrichslowly.org

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Devenez riche!

PASSEZ LACTION:
SEMAINE 6

1.Dcouvrez votre style dinvestissement (30minutes). Choisissez


si vous prfrez un investissement simple, comme une assurance-
vie, ou plus de contrle (et de complexit), comme avec un fonds
indiciel. Je vous recommande dopter pour une assurance-vie
avec un fonds en euros dans le cadre de la solution des 85%.

2.Recherchez vos supports (3heures 1semaine). Si vous avez


opt pour des fonds indiciels, parcourez ceux de Lyxor, EasyETF
et Amundi ETF. Cela devrait vous prendre quelques heures. Si
vous mettez en place votre propre portefeuille, vous aurez besoin
de plus de temps (et de plus dargent pour atteindre les mon-
tants minimaux de chaque fonds). Basez-vous sur le modle de
Swensen et tablissez un ordre de priorit des fonds dans lesquels
vous souhaitez vous positionner et ceux que vous slectionnerez
plus tard. Une fois votre allocation dactifs dcide, effectuez vos
recherches avec un filtre de fonds comme ceux de votre compte
dinvestissement, Morningstar X-Ray ou le superoutil de www.
etrade.com.

3.Placez sur vos fonds (1heure 1semaine). Placer sur une assu-
rance-vie est facile: transfrez votre argent depuis votre compte
dinvestissement. Si vous navez pas dargent disponible pour
investir, crez un compte dinvestissement et fixez-vous un objec-
tif dpargne jusquau moment o vous aurez rassembl assez
dargent pour commencer. Une fois que largent est disponible
et transfr sur votre compte dinvestissement, lancez-vous.

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7. I n v e s t i r, c e n e s t p a s q u e p o u r l e s r i c h e s

Sivousachetez des fonds indiciels individuels, vous devez en


slectionner un la fois et mettre en place des comptes dpargne
pour les autres.

a y est! Vous tes un investisseur! Et en plus, vous tes arriv


au terme de ce programme en six semaines. Vous avez optimis
vos moyens de paiement et vos comptes en banque, et vous
avez commenc investir. Mieux encore, vous avez reli tout
votre systme pour quil fonctionne automatiquement avec peu
dintervention de votre part. Encore une petite chose: dans
le prochain chapitre, nous allons voir comment entretenir vos
investissements. Ensuite, dans le dernier chapitre, jaborderai
toutes les questions que vous vous posez au sujet de largent
et de votre quotidien. En ralit, si vous avez fait tout ce quil
fallait faire jusqu la fin de ce chapitre, vous avez fait le plus
dur du travail.

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n de commande : IZ1489519716.0428.21955
8 Maintenir votre systme

Le plus dur est fait. Maintenant, voyons comment entretenir


(et optimiser) votre infrastructure financire.

V
ous avez fait le plus dur. Vous avez mis en place la solu-
tion des 85% et vous avez abord les points les plus
importants de vos finances: vos cartes bancaires, vos
comptes en banque, vos dpenses et vos investissements. La
plupart des gens peinent payer leurs factures mensuelles, alors
flicitations si vous avez dj pass ce cap. Mais, car il y a un
mais, si vous tes pointilleux et que vous voulez en savoir
plus sur vos finances, ce chapitre est l pour vous aider.

Nous allons aborder quelques sujets qui vous permettront


doptimiser plus encore vos investissements. Rappelez-vous une
chose: ce chapitre est un bonus, ne vous sentez pas oblig de
suivre ces conseils si vous ne le voulez pas vraiment.

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Devenez riche!

Alimentez votre systme


Dans le chapitre prcdent, vous avez choisi vos investissements
et les avez configurs pour quils fonctionnent automatique-
ment. Ce systme automatique est formidable, mais il nest ali-
ment que par une chose: largent que vous lui apportez. Cela
signifie que votre systme se renforce avec les sommes verses.
Les premiers chapitres de ce livre abordaient la mise en place de
la solution des 85%, dont ltape la plus dure et la plus impor-
tante consiste se lancer. Au dbut, il importait peu que vous
nayez que 100 par mois placer. Maintenant, il est question
du montant que vous injectez dans votre systme: plus vous
en mettez lentre, plus il y en aura la sortie. Voulez-vous
vraiment attendre 25ans pour obtenir 100000? Non? Alors,
alimentez ds maintenant votre systme autant que possible.
Chaque euro que vous investissez aujourdhui en vaudra beau-
coup plus demain.

Combien aurai-je dans

Quelle sera la valeur de votre investissement avec un rendement


de 8% par an?

Si vous 100/ 500/ 1000/


investissez mois mois mois
Aprs cinq ans 7347 36736 73476

Aprs dix ans 18294 91473 182946

Aprs vingt-cinqans 95102 475513 951026

Attention, ne prenez pas tout ce que je dis au pied de la lettre.


Rendez-vous sur www.lafinancepourtous.com (rubrique Bote
outils/Calculateurs) et utilisez lune de leurs calculatrices
dinvestissement. Saisissez le montant de votre contribution

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8. M ain t e nir v o t re s y s t m e

mensuelle vos investissements sur la base dun rendement de


8% noubliez pas de prendre en compte les impts sur le sup-
port dinvestissement (au moins 15,5% de prlvements sociaux).
Vous verrez probablement que vos contributions actuelles vo-
lueront plus lentement que vous ne le pensez. Cependant, en y
ajoutant une petite somme chaque mois, mme 100 ou 200 de
plus, vous pourrez observer un changement significatif.

Dans le chapitre4, jai dessin les contours dun plan de dpenses


intelligentes qui prvoit lattribution dun pourcentage de vos
revenus destin lpargne et linvestissement. Votre premier
objectif tait de mettre en place ce systme. Il est temps dsor-
mais daller plus loin afin dconomiser et dinvestir autant que
possible. Je vous entends dj hurler: Tu rigoles? Je nai pas un
centime de plus investir. Je te dteste! Je nai pas lintention
de vous priver de quoi que ce soit. En fait, cest mme plutt
linverse: laccumulation fonctionne si bien que plus vous co-
nomisez aujourdhui, plus vous aurez dargent plus tard (et de
loin!). Cest ce quil ressort de vos simulations dinvestissement.
Revenez maintenant votre plan de dpenses intelligentes pour
voir de quelle faon vous pouvez accrotre la somme que vous
investissez chaque mois. Optimiser votre plan peut vous amener
ngocier srieusement certains achats importants, comme une
voiture ou une maison (voir chapitre9). Peut-tre vous faudra-
t-il rduire drastiquement vos dpenses. (Noubliez pas de lire
la srie de billets Dfi frugalit sur Esprit-riche.com.) Vous
envisagerez peut-tre mme de ngocier une augmentation ou de
changer de boulot pour un poste mieux pay (voir page288). Peu
importe ce que vous dcidez de faire, assurez-vous dalimenter
vos comptes autant que possible tous les mois. Ce nest jamais
facile faire 20 ou 30ans, mais plus vous mettrez dargent dans
votre systme aujourdhui, plus tt vous serez riche.

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Devenez riche!

Ignorez le bruit ambiant


Maintenant que vous matrisez les bases des finances person-
nelles et que vous avez mis en place votre systme automatis,
vous allez vous rendre compte que la plupart des gens grent
mal leur argent. Voici quelques citations vridiques rcentes de
mes amis, des gens diplms:

Q.: Je ne sais pas quoi faire de mon PEA. On ma conseill


de placer tout largent sur le march asiatique, car les actions
franaises se portent mal. Est-ce exact? Comment savoir quand
la crise aura atteint son paroxysme? Il parat que cela peut
prendre cinq ans avant que cette histoire de prts hypothcaires
se rsorbe!

Ma rponse : Les fluctuations quotidiennes du march ne


devraient pas vous inquiter. Si vous avez un objectif long
terme, vous investissez automatiquement tous les mois. Lorsque
le march monte, votre systme acquerra automatiquement
moins de titres. Lorsquil descend, il en achtera plus. Avec le
temps, votre performance sera meilleure que celle des spcula-
teurs qui essaient de prdire lvolution du march.

Q.: Laisse tomber les fonds indiciels. Jai ralis un bnfice


de 67% avec mon fonds russe lanne dernire, performance nette
en plus!

Ma rponse: Peu importe ce quil sest pass lan dernier, ce qui


compte, cest ce qui se passera dans dix vingt ans. De plus,
si un fonds monte, il peut galement descendre. Cest pourquoi
lallocation dactifs est plus importante, et moins risque, quun
fonds prim.

Q.: Tu gaspilles ton argent louer un appartement Paris.


Pourquoi tu nachtes pas ta maison?

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8. M ain t e nir v o t re s y s t m e

Ma rponse: Dans certains marchs, louer se rvle tre une


excellente dcision, et limmobilier, lorsquil sagit de sa rsidence
principale, est souvent un mauvais investissement financier, jen
parle page310 (et sur Esprit-riche.com, article Votre rsidence
principale nest PAS un actif: http://url-ok.com/0e558f).

Jai opt pour linvestissement automatique parce que cest une


faon simple et peu coteuse dinvestir. Vous avez vu lenqute
dOliver Scaillet page 98 montrant quelle dpasse les gestion-
naires de fonds classiques. Et pourtant, chaque fois que lun
de vos amis vous pose lune des questions ci-dessus ou que vous
lisez une analyse sur le plongeon des marchs boursiers, vous
avez envie de modifier votre style dinvestissement. Achte
cette valeur technologique!, Vends cette compagnie ptro-
lire, ce nest pas bon! Le ciel nous tombe sur la tte! Cest
particulirement vrai en priode dagitation, comme lors de
la crise financire mondiale de 2008. Un jour, le march perd
700points; la semaine suivante, il en gagne 900. Consquence:
les beaux parleurs sortent de toutes parts et balancent toutes
sortes daffirmations absurdes. La volatilit a effray tout le
monde et les boursicoteurs ont commenc retirer leurs actifs
du march. Pour la plupart des gens, cest la peur qui guide leurs
dcisions dinvestissement.

Ignorez tout a. Lavantage de linvestissement programm est


que vous navez pas vous concentrer sur ces commentaires de
spcialistes et de magazines qui vous cassent le moral chaque
jour! Contrairement aux autres, qui serrent les poings et sin-
quitent pour leur argent (parce quils ne prennent jamais le
temps dapprendre comment cela fonctionne), vous savez vous
focaliser sur ce qui compte vraiment: passer du temps avec
vos amis, voir votre famille, voyager ou tout ce qui vous plat.
Ignorez le bruit ambiant. Forcez-vous rsister lenvie de vous
connecter votre compte dinvestissement plus dune fois par
mois. Si vous avez mis en place un systme dallocation dactifs

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Devenez riche!

que vous alimentez rgulirement, tenez-vous-y. Vous tes en


train dinvestir long terme; lorsque vous regarderez votre
historique, les changements quotidiens (y compris le recul catas-
trophique de 2008) vous sembleront tre des incidents mineurs,
ce quils sont rellement, sur votre portefeuille.

Rquilibrez vos investissements


Si vous avez un portefeuille diversifi, certains de vos investis-
sements, comme les valeurs internationales, peuvent en sur-
performer dautres. Pour garder votre allocation dactifs sur la
bonne voie, il faudra la rquilibrer une fois par an pour que
vos valeurs internationales ne prennent pas plus de place au
sein de votre portefeuille que vous ne le souhaitez. Votre por-
tefeuille, cest comme un jardin: par exemple, si vous voulez
que les courgettes ne reprsentent que 15% de votre potager,
lorsquelles poussent de manire excessive et prennent 30% de la
surface, il faut rtablir lquilibre en rcoltant des courgettes ou
en augmentant la surface du jardin pour quelles nen roccupent
que 15%. Je sais, je sais, jai tout dun jardinier. Les filles, je ne
peux pas le nier, jai la main verte.

Si vous avez dcid de grer votre propre allocation dactifs, il


faudra la rquilibrer tous les douze dix-huit mois. Sinon, dici
quelques annes, votre allocation sera compltement fausse.
Disons par exemple que vous voulez crer une allocation dactifs
base sur le modle de Swensen:

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Allocation dactifs viser

30% 30%
dobligations dactions franaises

15% 15% dactions


de SIIC/SCPI internationales

10% dactions
des marchs mergents

Imaginons maintenant que les actions franaises augmentent


beaucoup plus. Tout dun coup, les actions franaises repr-
sentent une part importante de votre portefeuille et toutes les
autres parts sont disproportionnes.

Allocation aprs le bond des actions franaises:


53% dactions franaises;
12% dobligations;
16% de SIIC/SCPI;
8% dactions marchs mergents;
12% dactions internationales.

Cest formidable de voir que lun de vos investissements


fonctionne bien, mais ce que vous voulez, cest garder votre
rpartition stable afin quaucun secteur ne soit beaucoup plus
important ou rduit que votre choix initial. Rquilibrer votre
portefeuille vous permettra dtre sr que vos actifs sont cor-
rectement rpartis et vous vitera de ptir des fluctuations dun
secteur. La meilleure faon de rquilibrer votre argent est den

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Devenez riche!

injecter plus dans les autres zones qui le ncessitent jusqu ce


que la rpartition revienne son point de dpart. Comment?
Supposons que vos actions franaises reprsentent dsormais
53% de votre allocation dactifs alors quelles devraient en
reprsenter 30% seulement: cessez temporairement dy ver-
ser de largent et redistribuez ces 30% que vous auriez investis
parmi les autres catgories dinvestissement. Vous pouvez le
faire en faisant une pause dans vos investissements automa-
tiques. Connectez-vous sur votre compte, trouvez le fonds qui
se dmarque de votre allocation dactifs initiale et arrtez vos
contributions automatiques. (Ne vous inquitez pas, vous pour-
rez reprogrammer les versements tout moment.) En dautres
termes, cessez dinvestir dans les zones qui surperforment et
augmentez linvestissement dans les autres secteurs de votre
portefeuille jusqu ce que votre allocation se raligne avec vos
objectifs.

Reportez-vous au tableau ci-aprs pour voir comment cela fonc-


tionne. Comme vous le verrez, dans ce cas, vous reviendrez la
normale sous huit mois environ et vous pourrez reprendre votre
allocation de dpart.

Remarque: il existe une autre mthode pour rquilibrer votre


allocation, mais je naime pas le faire. En effet, il est possible de
vendre les actions qui surperforment et de reverser largent dans
les autres zones pour reprendre le contrle de votre allocation.
Je dteste vendre mes actifs cause des frais de transaction et
de toute la rflexion ncessaire. Aussi, je ne vous le recom-
mande pas.

Noubliez pas de programmer un rappel sur votre agenda pour


reprendre vos versements automatiques. Faites le calcul deux
minutes, mme si cela peut vous sembler horrible, pour savoir
exactement o reprendre les paiements.

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Si, en revanche, lun de vos fonds a perdu de largent, cela peut


galement bouleverser toute votre allocation dactifs. Dans
ce cas, mettez en pause les autres fonds et ajoutez de largent
au fonds ayant recul jusqu ce que la situation revienne la
normale.

Ne vous souciez plus des impts


(la solution des 85% est l
pour les grer)
On a tendance trop se faire de souci pour ses impts et
prendre de mauvaises dcisions pour en payer le moins possible.
On a trop souvent vu des gens dfiscaliser tout va et raliser
de mauvais investissements. coutez bien: vous ne payez des
impts que si vous gagnez de largent, et dfiscaliser nest pas
investir. Si vous payez 30% dimpts sur quelque chose, cela
veut dire que vous en gardez 70%, inutile donc de paniquer
lide de recevoir votre avis dimposition. De plus, cela fait partie
de vos devoirs civiques. Vous avez envie de vous plaindre des
impts que vous payez? Allez faire un tour sur nimporte quelle
route dAfrique ou du Sud-Est de lAsie. Aprs deux heures de
trajet chaotique dans un pousse-pousse, votre squelette ne sera
plus en place. Alors a suffit, payez vos impts et jouez votre rle
au sein de la socit. Voyez limpt comme le moyen dentretenir
le systme qui vous permet de gagner votre vie.
(Suite page 254)

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Rquilibrer votre portefeuille

Portefeuille
aprs une 12727
progression Valeur
plus forte
Allocation Valeur
des actions
franaises: Actions franaises 53% 6727

Actions internationales 12% 1500

Marchs mergents 8% 1000

SIIC / SCPI 16% 2000

Obligations 12% 1500

MOIS 2 MOIS 3 MOIS 4


Valeur 13727 14727 15727
Allocation Valeur Allocation Valeur Allocation Valeur

Actions franaises 49% 6727 46% 6 727 43% 6 727


Actions
13% 1750 13% 1950 14% 2150
internationales
Marchs mergents 9% 1250 9% 1350 9% 1450

SIIC/SCPI 15% 2000 14% 2100 14% 2200

Obligations 15% 2000 18% 2600 20% 3200

Remarque: dans certains cas, les chiffres des colonnes ci-dessus ne donnent pas un total
de 100%, car les donnes sont arrondies.

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Vos actions franaises reprsentent p rsent 53% de votre


portefeuille au lieu des 30% souhaits. Il est donc temps de ra-
gir. Mettez en pause vos versements automatiques destination
des actions franaises et allouez ces 30% entre les quatre autres
classes dactifs. Les 1000 que vous investissez chaque mois
seront rpartis de la faon suivante:

0%: Faites une pause pour cette catgorie et rpartissez les


30% parmi les autres classes dactifs.
20%: Votre objectif est 15%. Contribution mensuelle: 200.

10%: Vous visez 10%. Contribution mensuelle: 100.

10%: Cible 15%, contribution mensuelle de 100.

60%: Cible 30%, contribution mensuelle de 600.

MOIS 5 MOIS 6 MOIS 7 MOIS 8


16727 17727 18727 19727
Allocation Valeur Allocation Valeur Allocation Valeur Allocation Valeur

40% 6 727 38% 6 727 36% 6 727 34% 6727

14% 2350 14% 2550 15% 2750 15% 2950

9% 1550 9% 1650 9% 1750 9% 1850

14% 2300 14% 2400 13% 2500 13% 2600

23% 3800 25% 4400 27% 5000 28% 5600

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Conseils de la blogosphre

Grer lallocation dactifs avec plusieurs comptes


et un minimum deffort

Par nickel, du blog www.fivecentnickel.com

Les spcialistes de linvestissement clament depuis des annes que


lallocation dactifs est lun des facteurs les plus importants pour dterminer
le succs dun investisseur. En dautres termes, choisir le bon mlange
dinvestissements dans les bonnes proportions est le moyen de maximiser
vos bnfices tout en minimisant vos risques. On a crit des livres entiers sur
la faon dtablir une bonne allocation, mais on a moins parl de ce quil
faut faire et ne pas faire pour conserver cet quilibre, notamment quand
vous (et peut-tre votre conjoint) grez plusieurs comptes dinvestissement.
Prenons le cas dun couple mari avec un compte dinvestissement, deux
PEE et deux Perco. Mme avec une allocation relativement simple de X%
en valeurs franaises, Y% en valeurs internationales et Z% en obligations,
conserver une rpartition exacte peut devenir compliqu. Si vous avez
opt pour un fonds cliquets, ce nest pas pertinent, car vous pouvez
choisir le mme fonds pour tous vos comptes. En revanche, si vous grez
votre propre allocation dactifs, comment conserver une gestion simple
de ces multiples investissements?
La solution du pot commun. Cette solution est simple: considrez
tous vos comptes comme une seule corbeille dargent. Au lieu dessayer
datteindre lallocation classique X/Y/Z pour chaque compte, essayez
de maintenir cette allocation de manire gnrale. Pour que cela
fonctionne avec le moins deffort possible, gardez lun des comptes
comme compte variable et gardez les autres statiques. Votre compte
variable comprendra un mlange de diffrents fonds que vous pourrez
rquilibrer sur la base de vos objectifs dallocation dactifs. Les comptes
statiques contiendront chacun un seul type dinvestissement, quil sagisse

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dactions franaises, internationales ou dobligations. Ainsi, votre PEA


peut contenir quelques fonds diffrents (ce sera le compte variable), alors
que le compte de votre conjoint sera un compte statique dont vous vous
servirez uniquement pour acheter des actions franaises.
Si vous avez besoin de rquilibrer votre portefeuille global, connectez-
vous sur votre compte variable et effectuez les changements ncessaires.
Si, par exemple, vos actions internationales ont volu plus vite que vos
autres investissements et sont maintenant disproportionnes par rapport
ce que vous souhaitez, connectez-vous sur votre compte variable et
changez certains de vos titres internationaux contre des valeurs franaises
et/ou des obligations. Sinon, vous pouvez modifier vos contributions en
cours pour mettre en pause les fonds internationaux jusqu ce que
les choses reviennent la normale.
Ce quil faut faire, cest essayer de rendre ces comptes statiques pour
minimiser les consquences fiscales associes la cession de vos
investissements lorsque vous rquilibrez vos comptes.
Le vritable avantage dans cette situation, cest que conserver une
varit dactifs sur chaque compte limine le besoin de procder un
rquilibrage au sein de chaque compte individuel. Il ne sagira alors
plus que de travailler sur les composants de votre compte variable pour
remettre sur les rails lensemble de votre allocation.
Vous grerez ensuite les contributions de la mme faon. Toutes les
contributions ralises sur un compte statique iront directement dans la
classe dactifs choisie. Par exemple, toutes les contributions un compte
100% obligataire serviront acheter des obligations, et ainsi de suite.
Vous pouvez ensuite rquilibrer vos contributions parmi vos comptes
variables de manire ce que votre contribution totale soit proportionnelle
au mlange X/Y/Z souhait.
Inconvnient. Le seul vritable inconvnient de cette stratgie est que
dans un march extrmement agit, vous risquez de perdre le fil de
votre allocation au point de ne pouvoir la rectifier en rquilibrant vos
actifs. Par exemple, au second semestre 2008, les marchs ont fortement
dviss. Donc, si vous vouliez rquilibrer votre situation en vendant des

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obligations et en achetant plus dactions, il est possible que vous nayez


pas suffisamment dobligations pour les changer contre des actions dans
votre compte variable. Dans ce cas, il vous faudra dbloquer lun
de vos comptes statiques et lutiliser pour rquilibrer votre portefeuille.
La plupart du temps, en revanche, cela ne sera pas ncessaire et cette
stratgie vous vitera bien des maux de tte.

Nickel parle de finances personnelles sur http://fivecentnickel.com

Bon daccord, je me suis lanc dans une digression bizarre. Jai


horreur de dire a, mais outre le fait trs courant dconomi-
ser sur les impts (comme tirer parti des comptes ayant des
avantages fiscaux et ne pas vendre des investissements avant un
an), il est possible que vous ne gagniez pas assez pour vous en
inquiter. Vous navez probablement pas besoin de prendre des
dcisions dinvestissement, comme acqurir des SCPI Scellier,
pour conomiser sur les impts. Les gens gs dune vingtaine
dannes qui le font ont gnralement lu quelque chose dans un
magazine quelconque et commencent alors chafauder des
plans pour viter le percepteur. Soyons honntes: quand vous
gagnerez trop dargent pour investir dans votre PEA, vous aurez
besoin daide. En revanche, pour linstant, suivez ladage: Ne
laissez pas la phobie de limpt dicter vos investissements.

Ce que vous avez besoin de savoir


sur les impts et les investissements

Investissez autant que possible sur des comptes ayant des avan-
tages fiscaux. L'assurance vie, le PEA, le PEE et le Perco. Les
frais de gestion de votre PEE seront pris en charge par lentre-
prise et celle-ci abondera le montant de vos apports. Le Perco
possde surtout un avantage fiscal la sortie en plus de per-
mettre votre entreprise dabonder vos versements. Le PEA

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possde lavantage de vous laisser, lorsqu'il a plus de 5 ans, les


gains raliss nets d'impts (hors prlvements sociaux).

Investir dans des comptes fiscalement avantageux est la solu-


tion des 85% pour les impts. Il est bien sr possible de crer
des structures fiscales complexes, de commencer conomiser
sur des comptes spcifiques pour les tudes de vos enfants et
dutiliser les donations pour enlever des milliers deuros de votre
feuille dimposition, mais qui a vraiment besoin de faire tout
a? La rponse 85% de vos questions en matire dimposition
peut tre trouve en investissant autant que possible sur des
comptes intressants.

Pourquoi vous devez rflchir deux fois


avant de vendre

Dune manire gnrale, lorsque vous vendez des titres, vous


tes ligible au paiement dimpts sur les plus-values ralises
sauf dans le cadre d'un PEA : aprs 5 ans, les retraits sont exo-
nrs d'impts sur la plus value. Dans tous les cas les 15,5% de
cotisations sociales sont applicables.

Vos plus-values sajouteront votre dclaration sur les revenus


ou peuvent bnficier dans certaines conditions du prlvement
forfaitaire libratoire.

Ce que vous devez garder en tte, c'est que chaque support


(Assurance vie, PEA, PEE, Perco...) a ses propres rgles. Pour
les 2 plus utiles que sont l'assurance vie et le PEA, les conditions
sont trs favorables aprs 8 ans. Nous avons vu que la gestion
active ne produisait pas de bons rsultats, alors si vous avez fait
de bons choix (et seulement dans ce cas!), conservez vos titres
longtemps. Tant que votre portefeuille ne contient pas 100000,
vous navez pas de questions vous poser.

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Sachez quand vendre


vos investissements
Quand on a une vingtaine ou une trentaine dannes, il y a
trois raisons de vendre ses actifs: vous avez besoin dargent
en urgence, vous avez fait un mauvais investissement qui sous-
performe rgulirement le march ou vous avez atteint lun de
vos objectifs spcifiques dinvestissement.

Vous avez besoin dargent rapidement

Si vous avez besoin dargent tout de suite, voici dans lordre la


faon de procder:
1. Utilisez votre pargne de prcaution (vous en avez une,
non?).
2. Vendez des biens dont vous navez pas besoin. Je ne rigole
pas, utilisez Le bon coin! Je vais tre franc avec vous:
vous nobtiendrez probablement pas beaucoup dargent en
vendant vos affaires (les gens ont tendance survaluer
leurs propres biens par rapport ce que les autres seraient
prts payer pour les obtenir). La vente de ses propres
affaires est nanmoins une tape psychologique impor-
tante, car cela vous aidera percevoir votre engagement
vis--vis de vous-mme et de votre famille (ce qui vous
sera utile si vous devez leur demander de laide).
3. Demandez votre famille si elle peut vous prter de
largent. Remarque: cest un sujet qui passe trs bien dans
certaines familles mais pas du tout dans dautres, mais
vous connaissez la vtre, non?
4. Utilisez largent plac sur votre PEE/Perco. Utilisez les
clauses de dblocage anticip. Chacun de ces supports
possde des clauses pour dbloquer les fonds en cas dur-
gence.

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Pour le PEE, les clauses de dblocage sont:


mariage ou PACS;
naissance ou adoption du troisime enfant;
divorce ou sparation avec la garde dau moins un enfant;
dcs du bnficiaire, de son conjoint;
invalidit du bnficiaire, de son conjoint, de ses enfants;
dpart de la socit (dmission, licenciement ou retraite);
cration ou reprise dentreprise par le salari, son conjoint
ou ses enfants;
acquisition ou agrandissement dune rsidence principale
(ou rparations suite une catastrophe naturelle);
surendettement.

Pour le Perco, les clauses de dblocage sont:


dcs du bnficiaire, de son conjoint;
invalidit du bnficiaire, de son conjoint, de ses enfants;
acquisition dune rsidence principale (ou rparations
suite une catastrophe naturelle);
surendettement;
expiration des droits lassurance chmage.

5. Faites appel un organisme de crdit. Je le souligne


nouveau: cette solution est vraiment utiliser en dernier
recours.

Vous possdez un actif qui ne cesse


de sous-performer

Cette question soulve un dbat si vous avez investi dans un


fonds indiciel ou dans une srie de fonds indiciels, car ils refltent
la performance de lensemble du march. Ainsi, si cet actif recule,
cela veut dire que cest le march tout entier qui est en baisse.
Si vous pensez que le march va se redresser, cela signifie que
vos actifs sont vendus un prix infrieur au prcdent: de fait,

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non seulement vous ne devriez pas les vendre, mais en plus vous
devriez continuer investir et acqurir des titres moins chers.

Lorsque nous faisons face une situation exceptionnelle, comme


la crise des subprimes, ce sont tous les actifs qui baissent et dans
ce cas, ce nest souvent pas le bon moment pour prendre une
dcision. Si vous navez pas investi largent dont vous avez besoin
dans dix ans pour votre retraite, vous pouvez dormir sur vos
deux oreilles.

Faisons un peu de thorie pour comprendre quand il est temps


de vendre un actif dont les performances sont dcevantes. Si
vous avez une liste dactifs et que vous tombez sur le tableau
ci-dessous, que faites-vous?

Vous allez me rpondre dsesprment: Ils sont nuls, ces


titres! Mieux vaut men dbarrasser avant de perdre tout mon
argent!

Pas si vite ! tudiez bien le contexte avant de prendre une


dcision. Prenons par exemple un titre du secteur des biens de
consommation: comment se porte lensemble du secteur?

Si vous tes attentif lvolution du titre et du secteur, vous


constaterez parfois que cest tout le secteur qui recule, et non
votre titre en particulier. Les valeurs sont toutes en dclin. Il
faut donc sinterroger sur le secteur en entier. Observer le secteur
dans son intgralit vous aide comprendre pourquoi votre titre
est en baisse. Au passage, le fait que le secteur ou le titre recule
ne signifie pas quil faut tout vendre immdiatement. Tous les
secteurs connaissent une mauvaise passe un moment ou
un autre. Si vous regardez le tableau qui suit, vous compren-
drez mieux lvolution du secteur. Est-il toujours viable? Des
concurrents lont-ils supplant? (Si, par exemple, vous possdez
des titres dans une socit qui produit des baladeurs cassette,

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il y a peu de chance que lactivit redmarre.) Il vous suffit de


chercher Indice du secteur des biens de consommation sur
le site Boursorama.

Si lon observe le tableau, on voit que le titre suit les perfor-


mances du secteur. Si vous pensez que votre titre ou que le sec-
teur connat une baisse cyclique, maintenez votre positionne-
ment et continuez acqurir des valeurs. Si en revanche vous
pensez que le secteur ne se redressera pas, vous aurez proba-
blement envie de vous sparer de votre investissement. Pour ma
part, jenvisagerais de me sparer dun titre dans la situation
suivante:

Titre du secteurA

Date Prix Date Prix


03/06/2008 43 03/01/2012 23,78
02/01/2009 31,53 01/06/2012 23,9
02/06/2009 31,01 03/01/2013 26,29
02/01/2010 35,55 01/06/2013 27,68
01/06/2010 35,45 02/01/2014 22,91
03/01/2011 26,45 05/02/2014 20,61
01/06/2011 28,17

Indice du secteurA

Date Prix Date Prix


17/06/2008 335,97 03/01/2012 372,26
02/01/2009 317,39 01/06/2012 355,64
02/06/2009 324,38 03/01/2013 388,98
02/01/2010 351,22 01/06/2013 425,47
01/06/2010 358,26 02/01/2014 406,19
03/01/2011 346,81 05/02/2014 372,74
01/06/2011 363,26

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Comme vous pouvez le voir, ce titre affiche une performance


infrieure et loppos de celle de lindice du secteur. Vous pou-
vez aussi calculer un ratio entre le titre et lindice du secteur pour
faire ressortir linformation.

Si vous avez dcid de vous sparer de lun de vos actifs, cest


facile: connectez-vous sur votre compte, allez sur lactif que
vous souhaitez vendre, puis cliquez sur Vendre. Jinsiste sur
le fait que je nai quasiment jamais eu vendre un investisse-
ment, car je me positionne rarement sur des titres en particulier.
Si vous possdez un portefeuille de fonds indiciels, vous naurez
pas besoin denvisager de vous en sparer. Mon conseil: pr-
servez votre quilibre mental et occupez-vous de choses plus
importantes.

Vous avez atteint votre objectif spcifique

Acheter et conserver les titres est une trs bonne stratgie en


ce qui concerne les investissements trs long terme. Pourtant,
beaucoup de gens investissent moyen terme, voire court terme,
afin daccumuler de largent pour un objectif prcis. Exemple:
Jinvestis pour mes vacances de rve en Thalande Je ne pr-
vois pas de faire ce voyage dans limmdiat, donc je vais mettre
100/mois sur mon compte dinvestissement. Noubliez pas que
si vous prvoyez de concrtiser ce projet dans moins de cinq ans,
il vous faudra mettre en place un objectif dpargne dans votre
compte dpargne. Si, en revanche, vous avez investi de largent
pour un projet long terme et que vous avez atteint votre but,
vendez vos actifs sans y rflchir deux fois. Vous avez russi
votre dmarche dinvestissement, vous pouvez maintenant utiliser
largent pour concrtiser lobjectif auquel il tait assign.

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Donner: sortir vos objectifs


du quotidien
La plupart des gens passent toute leur vie grer leurs problmes
financiers quotidiens et nen voient jamais le bout. Comment
vais-je rembourser ce prt? Mais pourquoi ai-je achet cette
veste 300? Et zut, je croyais avoir annul cet abonnement!

Si vous avez suivi les tapes dcrites dans ce livre, vous avez dj
dpass ces questions-l. Vos comptes fonctionnent ensemble
automatiquement. Vous savez ce que vous pouvez dpenser
quand vous sortez et ce que vous pouvez conomiser tous les
mois. Si quelque chose ne tourne pas rond, le systme vous per-
met de voir facilement sil faut rduire les dpenses, gagner plus
dargent ou changer de style de vie. Tout est l.

Possibilits financires pour ceux


qui ont atteint leurs objectifs:
tablissez le plan sur dix ans
que peu de gens instaurent
Je suis toujours tonn des e-mails que je reois de personnes
qui ont optimis tous les aspects de leur stratgie dinvestisse-
ment, mais qui recherchent toujours dautres manires dam-
liorer leurs finances. Cest facile: demandez des personnes
de cinq ou dix ans de plus que vous ce quelles auraient aim
avoir fait si elles avaient commenc grer leur argent plus tt,
et mettez ces conseils en application. Voici dj trois rponses.
1.Crer une pargne de prcaution. Lpargne d e
prcaution est un fonds durgence. Il sagit tout simplement
dun autre objectif dpargne pour vous protger dune perte
demploi, dune incapacit de travailler ou des coups du sort.
g
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La plupart des personnes dune vingtaine dannes nont pas


besoin de ce genre de rserve, car elles peuvent emprunter
largent dont elles ont besoin de leurs comptes dpargne ou,
pire, de maman et papa. En revanche, si vous avez dj un
prt immobilier ou que vous avez besoin dassurer le quotidien
de votre famille, le fonds durgence deviendra une compo-
sante importante de votre scurit financire. Pour en crer
un, mettez en place un objectif dpargne supplmentaire et
alimentez-le de la mme faon que vos autres comptes. Il peut
contenir six mois dpargne de rserve (ce qui comprend toutes
vos dpenses: prt immobilier, autres prts, alimentation, trans-
ports, impts, cadeaux et tout autre type de dpenses envisa-
geable). Il faudra galement ractualiser ce montant chaque
anne en fonction de votre train de vie. Si, par exemple, vous
dpensez 200 de plus chaque mois, vous devez alors ajou-
ter 1200 votre pargne de prcaution. Cest un excellent
moyen de prendre conscience des implications de votre niveau
de dpenses.
2.Assurance. Plus on devient vieux et ronchon, plus on
souhaite p rendre diffrentes assurances p our se p rotger,
notamment une assurance habitation plus complte que le
minimum obligatoire et une assurance dcs. Si vous pos-
sdez votre domicile, vous avez besoin dune assurance. En
revanche, les jeunes gens clibataires peuvent se passer dune
assurance dcs. Tout dabord parce que, statistiquement, les
jeunes meurent moins et parce que le versement dun capital
li au contrat nest utile que pour ceux qui dpendent de vous,
comme votre conjoint et vos enfants. Les assurances sortent du
cadre de ce livre, mais si cela vous intresse rellement, je vous
encourage en parler avec vos parents et leurs amis, et faire
une recherche sur le terme assurance dcs pour voir les
diffrentes possibilits. Il ne sera probablement pas utile dy
souscrire tout de suite, mais vous pourrez certainement mettre
en place un objectif dpargne similaire dont vous utiliserez
g
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les fonds en cas de besoin. Une dernire chose: les assu-


rances ne sont jamais un bon investissement, malgr ce que
les commerciaux (ou vos parents) vous diront. Considrez-les
pour ce quelles sont: une protection contre un risque, contre
un incendie ou un dcs accidentel, mais jamais comme un
investissement.
3.Les tudes des enfants. Que vous ayez ou non des
enfants, votre objectif doit dabord tre davoir une situation
financire saine pour vous-mme. Je suis toujours perplexe
quand je vois la tl des gens endetts qui veulent co-
nomiser pour les tudes de leurs enfants. Vous plaisantez?
Mamans, papas, coutez-moi: commencez par vous sortir de
vos dettes et conomisez pour votre propre retraite. Ensuite,
vous pourrez penser vos enfants.
Il sagit l de quelques points auxquels vous devrez rflchir
dici une dizaine dannes (peut-tre mme avant pour le pre-
mier point!). La meilleure faon de vous y p rparer est den
discuter avec des personnes qui ont russi, plus ges que vous
et dont lorganisation est bien rode. Leurs conseils peuvent
tre prcieux et vous mettre le pied ltrier afin dorganiser
vos finances pour les dix ans venir.

Cela signifie quil est temps que vos objectifs stendent sur une
autre perspective que celle du quotidien. Alors que beaucoup de
gens se laissent dborder par une multitude de dtails financiers
auxquels ils nauraient pas song pour devenir riches (Je dois
rembourser cette dette), vous pouvez maintenant vous fixer
des objectifs plus importants pour faire ce que vous aimez en
utilisant votre argent comme rserve.

Je nai pas lintention de vous faire la leon. Cependant, je suis


convaincu que devenir riche, cest aussi rendre la socit qui
vous a aid progresser. On peut le faire de diffrentes manires

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assez classiques, en se portant volontaire auprs des Restos du


cur ou dEmmas.

Les sites tels que kivaenfrancais.org vous permettent de faire des


dons directement des communauts pauvres du tiers-monde.
Vous pouvez aussi faire un don votre universit, la biblio-
thque du quartier, des associations de dfense de lenviron-
nement ou encore la Croix-Rouge; il faut que cela ait du sens
vos yeux. Et si vous manquez dargent, vous pouvez toujours
donner du temps, ce qui a plus de valeur que largent.

Si lon y rflchit, la philanthropie partage les mmes principes


que ceux de ce livre: cest le premier pas qui vous donnera
limpulsion. Cependant, comme avec la gestion de largent, les
gens ont tendance compliquer les choses et se crer des bar-
rires artificielles pour ne pas rendre aux autres. Vous navez
pas besoin dtre riche pour tre philanthrope, vous navez
pas besoin dtre riche pour investir. Dsormais, vous avez
un systme de gestion de vos finances personnelles que peu de
gens possdent. Ainsi, vous pouvez vous fixer des objectifs qui
dpassent les proccupations quotidiennes. Quand vous repen-
sez lanne dernire, quavez-vous fait dimportant pour les
autres? Quallez-vous faire cette anne?

Si je pouvais esprer une seule chose de ce livre, cest quil fasse


de vous un spcialiste des dpenses intelligentes et quil vous
permette de mettre en uvre ces connaissances pour aider les
autres. Ce sera peut-tre en crant une bourse, en aidant un
enfant dans le besoin ou mme tout simplement en aidant gra-
tuitement vos amis grer leur argent. Peu importe votre choix,
vous tes maintenant la pointe de la connaissance en matire
dpargne. Vous avez dpass la question de la gestion court
terme de votre argent et vous envisagez ce dernier de manire
stratgique, en rflchissant la faon dont il peut vous aider
devenir riche, et la manire de le partager avec les autres.

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Si on tait dans un film amricain, il pleuvrait, les violons joue-


raient en fond sonore et un jeune soldat lverait lentement sa
main pour saluer. Toute cette discussion sur le fait de donner
autrui rendrait le contexte mouvant et on pourrait voir une
larme couler sur la joue dun spectateur

mais il vous reste un chapitre lire. Grce aux milliers de-


mails et de commentaires que jai reus sur mon blog avec le
temps, je sais quil y a quelques questions qui reviennent rguli-
rement. On dirait que tout ne tourne pas quautour de la struc-
ture de lallocation dactifs et de la cration de graphiques. Qui
let cru? Dans le chapitre suivant, je vous parlerai de largent et
des relations de couple, de lachat dune voiture et de votre pre-
mire maison, ainsi que de la gestion des questions quotidiennes
de votre vie financire. Cest le dernier chapitre! Allons-y!

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9 Une vie riche

Finances, relations, mariage,


achat dune voiture, votre premire maison.

Q ue signifie le mot riche pour vous? Cest la question


que je vous ai pose dans lintroduction. Et tout au long
de ce livre, nous avons pass beaucoup de temps par-
ler dargent. Comme je vous le disais, largent, cest formidable,
mais pour moi, la richesse se situe au-del de tout a. Pour moi,
cest une question de libert, cest ne pas avoir penser mon
argent en permanence et pouvoir voyager et travailler sur des
choses qui mintressent. Cest pouvoir utiliser mon argent pour
faire ce que je veux, sans me soucier de mon budget, de lalloca-
tion de mes actifs ou de savoir si je peux me payer une maison.

Je vous parle l de mes envies, mais tre riche a probablement


un autre sens vos yeux. Voici quelques-unes des questions les
plus frquentes que jai reues propos du mode de vie et de
largent. Jespre que mes rponses vous aideront avoir une
vie plus riche.

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Prts tudiants:
faut-il les solder ou investir?
Un prt tudiant est lun des symboles qui marquent lentre
dans le monde des adultes. Selon la Fdration des associations
gnrales tudiantes (Fage), un tudiant franais dpense en
moyenne 1000 par mois, un peu plus sil est en rgion pari-
sienne et sil nhabite pas chez ses parents. Les frais de scolarit
pour des tudes suprieures vont de 400 par an dans le public
8000 par an dans le priv. Il est ainsi de plus en plus cou-
rant de dmarrer sa vie active avec plusieurs milliers deuros
devoir rembourser.

Il peut sembler difficile davancer dans la vie quand on doit


traner un si lourd bagage. La bonne nouvelle, cest que contrac-
ter un prt tudiant est certainement une excellente dcision
financire, car cela permet trs souvent daccder des postes
bien rmunrs. Les diplms du suprieur touchent un salaire
bien suprieur celui des titulaires du baccalaurat. Il nen reste
pas moins que si vous avez 20000 de dettes sur les paules,
vous souhaitez srement savoir comment vous en sortir. Nous
avons dj parl de comment se dbarrasser de ses prts tu-
diants dans le chapitre1, mais il reste une question que lon me
pose en permanence: Dois-je investir ou rembourser mon
prt tudiant?

Sentendre rpter investissez le plus tt possible peut tre


pnible quand on lutte dj pour rembourser 500 ou 1000
par mois de prt tudiant. Pourtant, lorsquil sagit de choi-
sir entre pargner ou rembourser votre prt, vous avez trois
possibilits:
rembourser le minimum mensuel et investir le reste;
rembourser autant que possible votre prt et commencer
ensuite investir;

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9. U n e v i e r i c h e

opter pour une approche 50/50, o lon rembourse la


moiti du prt (payez toujours au moins les mensualits
minimales) et o lon place lautre moiti sur ses comptes
dinvestissement.

Techniquement, la dcision repose sur les taux dintrt. Si


votre prt tudiant affiche un taux dintrt trs faible de 3%,
concentrez-vous sur la possibilit suivante: remboursez votre
prt lentement, car vous obtenez une rentabilit de 8% en inves-
tissant dans des fonds peu coteux. Notez que jai prcis le mot
techniquement. Eh oui, la gestion financire nest pas tou-
jours rationnelle. Certaines personnes ne supportent pas davoir
des dettes et ont besoin de sen dbarrasser aussi vite que pos-
sible. Si avoir des dettes vous empche de dormir, optez pour la
deuxime option et remboursez aussi vite que possible. Gardez
nanmoins lesprit que vous pourriez perdre une bonne par-
tie du potentiel de croissance de vos actifs en change de votre
tranquillit desprit.

Je vous conseille de vous pencher dun peu plus prs sur loption
trois. Voil pourquoi: le taux dintrt de la plupart des prts
tudiants est actuellement proche de ce que vous pouvez obtenir
sur le march boursier, ce sera peu prs la mme chose.

Toutes choses tant gales, ce que vous gagneriez en investissant


est peu prs identique aux intrts de votre prt tudiant, le
rsultat sera donc nul. En ralit, peu importe que vous rem-
boursiez votre prt ou que vous investissiez, car le rendement
sera globalement le mme. Sauf pour deux paramtres: les
intrts composs et les comptes ayant des avantages fiscaux.
Lorsque vous investissez lge de 20 ou 30ans, vous tirez
dnormes bnfices des intrts composs. Si vous attendez
dtre plus vieux pour investir, vous ne serez jamais capable
de rattraper ce manque gagner. En outre, si vous investissez
sur des supports comme lassurance-vie (voir chapitre3), vous

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tirerez profit de ces avantages. Cest pourquoi japprcie cette


solution mixte qui consiste rembourser vos dettes avec votre
argent et investir le reste. Cette rpartition dpend de votre
tolrance au risque. La plupart des gens choisissent une rpar-
tition 50/50 parce que cest simple, mais si vous tes un investis-
seur agressif, vous souhaiterez srement placer plus dargent.

Lamour et largent
Largent a des consquences importantes sur les relations de
couple. Regardez autour de vous, je suis sr que vous avez un
ami qui ne laisse jamais de pourboires au restaurant ou qui ne
vous rembourse pas lorsque vous lui prtez de largent.

Rien nest plus ennuyeux que quelquun dont le rapport


largent vous gne et l, on ne parle que de vos amis! Imaginez
ce que cela peut donner avec votre mari ou votre femme, quand
vous partagez des comptes bancaires et des responsabilits pour
louer un appartement, payer la voiture et tout le reste. ce
moment-l, largent devient un problme.

Cest pour cela que je voudrais aborder la faon vous grez


votre argent dans vos diffrentes relations, que ce soit avec vos
parents, votre petit ami, votre copine ou votre futur conjoint.

Laisser vos parents grer votre argent est stupide

Vous nimaginez pas le nombre de questions que je reois de la


part de gens intelligents, ayant fait des tudes, qui considrent
pourtant quil est normal de laisser leurs parents grer leur
argent. En y rflchissant bien, ce nest pas tonnant.

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Les parents qui proposent leurs enfants de soccuper de leurs


finances leur place les ont certainement bercs toute leur
vie. Vous aussi, vous voulez quon vous mette une couche et
quon vous nourrisse au biberon? Ne faites pas partie de ces
imbciles.

Il est temps de grandir. Mme si les parents sont bien inten-


tionns, proposer leurs enfants de grer leur argent est lune
des pires choses quils puissent faire pour eux. nos ges, nous
devrions apprendre grer nos euros de manire autonome. Pas
de conseiller financier, pas de bobards. Et si on se trompe, pas
de problme. Vous perdrez peut-tre 100 ou 1000 de temps
autre, mais vous apprendrez de ces erreurs. Vous gagnerez en
confiance et deviendrez plus sr de vous dans lapproche de vos
investissements. De toute faon, il est trs probable quaprs la
lecture de ce livre, vous en sachiez dj plus que vos parents sur
la gestion de largent.

Si vous prfrez tre paresseux et que vous envoyez votre argent


vos parents, voici ce quil se passe. Tout dabord, vous vous
habituez ne pas agir: Chouette, je nai pas men occuper.
Si jentends quelquun le dire encore une fois, je le frappe coups
doignon!! (Comme a, on saura pourquoi il pleure.) Comme je
le dis et le rpte, investir ncessite dj assez peu dintervention
une fois que les recherches initiales sont accomplies. Acheter un
titre et le conserver, a veut dire acheter un titre et le garder!
Une fois que vous avez fait vos devoirs, ce nest pas bien com-
pliqu. De plus, si cest votre propre argent et que vous avez fait
votre investissement vous-mme, vous aurez rellement envie de
suivre sa progression. Croyez-moi, cest sympa.

Ensuite, si vos parents investissent votre argent, vous naurez


pas linformation transparente que vous auriez si vous vous
occupiez vous-mme de votre argent. Bien sr, vous pour-
riez certainement utiliser le mot de passe de vos parents pour

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vrifier de temps en temps votre compte mais le feriez-vous


vraiment? De plus, si leur portefeuille prend 30%, que se passe-
t-il pour votre propre argent (qui a peut-tre t plac un autre
moment que le leur)? Combien avez-vous rellement gagn?
Personnellement, je dteste les maths et jviterais tout prix
davoir faire ce genre de calculs.

Vous devrez assumer la responsabilit des pertes ou des gains


enregistrs. Pas de reproche vos parents ou votre conseiller
financier. Vos investissements doivent tre vous, de mme que
les gains et les pertes. Faire confiance ses parents pour un
conseil, daccord, vos amis et Internet sont galement toujours l
pour vous aider valuer vos investissements. Mais la dcision
finale doit rester votre dcision.

Enfin, maintenant que vous avez lu ce livre, vous tes certai-


nement mme de dpasser les performances financires de
vos parents (rendez-vous au chapitre6 et relisez le passage du
mythe de lexpertise financire pour comprendre pourquoi).
Donc sil vous plat, si vos parents vous proposent dinvestir
avec eux, dites-leur que vous prfrez le faire seul.

Comment aider des parents trs endetts

Comme vous laurez compris de mon pamphlet sur largent et


les parents, je suis un partisan de lautonomie financire, que
vos parents vous proposent de vous aider ou pas.

Parfois, ce sont vos parents qui connaissent des difficults. Sils


sont trs endetts, cela peut compliquer votre relation, notam-
ment sils vous demandent de laide. Dans ce cas, le principal dfi
est dviter de leur proposer une solution concrte de finances
personnelles pour rpondre leur problme. Au contraire, il
faudra les convaincre de revenir sur des dizaines dannes de

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mauvaises habitudes de gestion. Il faudra agir de manire dli-


cate, mais ferme. Ils devront dj faire face la culpabilit de
devoir se faire aider par leur enfant pour grer leur argent, ne
les laissez pas tre submergs par un mauvais tat desprit.

En revanche, cherchez o part leur argent, mettez en place un


plan faisant appel la hirarchisation de linvestissement (voir
page91) et aidez vos parents prendre les dcisions difficiles
ncessaires. Mes lecteurs se sont servis de ce que je leur ai ensei-
gn pour convaincre leurs parents dagir, quil sagisse de sous-
crire un compte dpargne retraite (alors quils avaient dj
50ans!) ou de vendre leur maison et de rduire leur train de vie.

Chaque situation est particulire, mais voici une srie de ques-


tions que vous pouvez poser vos parents (souvenez-vous: soyez
dlicat, personne naime parler dargent, surtout si cela signifie
admettre devant ses enfants quon a besoin daide):
Quel est votre sentiment par rapport largent? Pour-
quoi?
Combien gagnez-vous par mois? Combien dpensez-
vous?
Quelle part de vos revenus conomisez-vous?
Payez-vous des frais de tenues de comptes ou dautres
frais bancaires?
Combien dpensez-vous en moyenne avec vos cartes
de crdit la consommation? Pourquoi ntes-vous pas
zro? Comment pourriez-vous y parvenir?
Avez-vous investi de largent? Le cas chant, comment
avez-vous slectionn vos produits?
Utilisez-vous des fonds communs? Combien payez-vous
de frais pour ces fonds?
Essayez-vous dalimenter votre PEE avec des sommes
au moins gales labondement de votre employeur?
Possdez-vous un produit destin la retraite, comme
un Perco?

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Lisez-vous le blog Esprit-riche.com? Non? Pourquoi?


(Remarque: je vous recommande chaudement de hurler
sur eux.)

Vos parents ne sont pas obligs de rpondre toutes ces ques-


tions, mais soyez attentif ce quils vous rpondront. Je vous
invite opter pour lapproche de la solution des 85% et iden-
tifier une ou deux actions principales mettre en place pour
amliorer leur situation financire. Cela passera peut-tre par
un compte dpargne automatis ou par le fait de se concentrer
sur le remboursement dun crdit la consommation pour avoir
la sensation daccomplir quelque chose. Rappelez-vous le temps
o vous ne saviez rien largent et que vous aviez limpression
dtre submerg. Aujourdhui, vous pouvez utiliser ce que vous
avez appris pour aider vos parents entreprendre de petits chan-
gements qui auront de grandes consquences.

La conversation redoute
avec votre partenaire: largent

Vous souvenez-vous de ces conversations pnibles sur la ques-


tion on est toujours ensemble, nous? quand vous tiez tu-
diant? Maintenant, imaginez-vous en train de parler dargent
tout en esprant que les gouttes de sueur sur votre front ne
vous trahissent pas. Bien sr, vous avez dj probablement parl
dargent avec votre copain (copine). Mais quand la relation
devient srieuse, que vous soyez fiancs depuis peu ou que vous
veniez demmnager ensemble, ou nimporte quel moment o
vos dcisions ont des consquences pour vous deux, il est impor-
tant de prendre le temps de parler dargent et de vos objectifs
financiers. Cela peut vous sembler pnible, mais je vous promets
que ce ne sera pas bizarre. Vous nallez peut-tre pas me croire,
mais en parler peut mme vous rapprocher, condition de savoir
quoi demander et de rester calme. Et de vous assurer que votre

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petit(e) ami(e) ne se promne pas avec 300000 de dettes sans


vous en avoir parl

La tactique dapproche que vous choisirez est moins importante


que votre attitude. Lastuce, cest de commencer par deman-
der des conseils. Eh oui, mme si vous nen avez pas besoin!
Amenez doucement le sujet: Dis, jessaie de me renseigner
sur mes finances ces derniers temps Que penses-tu de lintrt
davoir un plan dpargne logement? Si vous nobtenez pas de
rponse, essayez ceci: Jai une autre question: quest-ce que
tu penses de mes dpenses? Tu crois que je devrais y changer
quelque chose? Je vous promets que vous aurez une rponse
ces questions-l, et mme si vous vous jetez dans la gueule du
loup, vous aurez toujours un dbut de discussion.

Quelques jours plus tard, demandez-lui de nouveau conseil:


Quest-ce que tu en penses, je place mon argent ou je rem-
bourse mon emprunt tudiant? (Bien entendu, vous connais-
sez dj la rponse depuis la page270.) Ensuite, quelques jours
plus tard, dites-lui que vous avez fait de nouvelles recherches:
Jai trouv un bouquin de finances personnelles, cest super
intressant, a te dirait quon discute de notre argent?

Lorsque vous aurez cette discussion, commencez encore une


fois par demander son avis votre partenaire: Je sais que tu
paies toutes tes dpenses en liquide, mais lauteur du bouquin dit
quon devrait utiliser nos cartes bancaires afin de mieux suivre
nos dpenses. Quen dis-tu? Le but de cette conversation est
de vous mettre daccord sur le fait que largent est important
pour vous deux et que vous voulez travailler ensemble pour
vous soutenir financirement. Cest tout!

Si tout se passe bien au cours de cette premire conversation,


demandez votre ami(e) sil/elle souhaite en reparler plus tard.
Noubliez pas quil ne sagit pas dtre critique ou de relever

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tout ce qui ne va pas. Le but de ces discussions, cest de trouver


un moyen de sentraider pour voluer ensemble. Voici quelques
phrases utiliser:
Tu es trs dou(e) sur ce sujet [ prciser] et jaimerais
que tu maides grer mon argent.
Nous allons unir nos vies et je souhaite que notre argent
en fasse partie.
Un plus un galent trois, ce qui explique pourquoi
vous pouvez tous les deux allier votre sens de largent pour
crer des synergies.

La grande discussion
Cest le grand jour, chacun va dvoiler lautre ses finances et
vous allez y travailler ensemble. Souvenez-vous bien que cela
na rien de spectaculaire, puisque vous vous y appliquez depuis
des semaines.

Il vous faudra quatre ou cinq heures pour prparer ce rendez-


vous. Chacun fournira les documents suivants:
une liste de vos comptes et les sommes quils contiennent;
une liste de vos dettes et leurs taux dintrt;
vos dpenses mensuelles (plus dinformations page120);
le total de vos revenus;
les sommes que lon vous doit;
une liste de vos objectifs financiers court et long terme.

Commencez votre conversation en mettant les papiers de ct et


en discutant de vos objectifs. Sur le plan financier, quelles sont
vos attentes? Quel style de vie prvoyez-vous davoir? Avez-vous
rflchi aux vacances de lanne prochaine? Lun de vous doit-il
aider financirement ses parents?

Passez ensuite vos dpenses mensuelles. Attention, cest un


sujet dlicat, personne naime tre jug. Pensez donc bien

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vous montrer ouvert desprit. Commencez par montrer vos


propres dpenses. Demandez votre partenaire sil/elle pense
que quelque chose pourrait tre amlior. Puis cest son tour
de montrer ses dpenses.

Passez du temps parler de votre rapport largent. Comment


traitez-vous votre argent? Dpensez-vous plus que vous ne
gagnez? Pourquoi? Comment vos parents parlent-ils dargent?
(Lune de mes amies aux tats-Unis est une pitre gestionnaire,
ce qui est tonnant, car elle est discipline et fute. Je la connais
depuis des annes et, un jour, elle ma racont que son pre a
t dclar deux fois en faillite personnelle, ce qui ma aid
comprendre son rapport irrationnel largent.)

Lobjectif le plus important de cette conversation doit tre dins-


taurer un programme pour grer votre argent ainsi que vos
moyens de paiement, vos comptes en banque, votre budget et vos
comptes dinvestissement. En bref, vous voulez mettre en pra-
tique les conseils de ce livre avec celui/celle qui partage votre vie.

Votre but immdiat doit tre de vous fixer quelques objectifs


dpargne court et long terme, comme un voyage la fin de
lanne ou quelque chose de plus gros, tel que lachat dune voi-
ture ou lapport destin lachat dune maison. Jusquici, mieux
vaut viter de passer en revue tous les chiffres pour un trs gros
achat, vous pourriez vous laisser submerger par les sommes.
Commencez par vous fixer un ou deux objectifs dpargne et
programmez des virements automatiques pour chacun dentre
vous.

plus long terme, vous et votre petit(e) ami(e) devrez travailler


tre sur la mme longueur donde dans votre rapport largent.
Lorsque vous vous fixez un but ensemble, comme conomiser
suffisamment pour constituer un apport de 30000 pour votre
maison, vous devez tous les deux vous engager y travailler.

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Vivre ensemble: que faire quand


lun des deux gagne plus que lautre

Lorsque votre ami(e) et vous allez commencer partager vos


dpenses, les questions sur la gestion de largent au quotidien
vont surgir, en particulier si lun de vous deux a des revenus plus
importants. Plusieurs possibilits soffrent vous en matire de
partage des factures.

La premire, et la plus naturelle, est de partager chaque fac-


ture commune (loyer, alimentation) en deux parts gales.
Cependant, cela ne fonctionne pas pour tout le monde.

Et pourquoi ne pas envisager lapproche qui consiste diviser les


dpenses proportionnellement aux revenus? Ainsi, si votre loyer
mensuel est de 1000, voici comment vous pouvez le diviser:

Rpartition des dpenses sur la base des revenus

Vous Votre partenaire


Revenu mensuel 3000 2000

600 (3000/5000 400 (2000/5000


Part du loyer
=60%) =40%)

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Que faire si votre partenaire dpense


de largent sans compter

Cest la plainte la plus frquente de mes lecteurs qui viennent


de se marier. Ils mcrivent ceci: Mon mari dpense beaucoup
trop dargent en jeux vido. Comment conomiser? Lorsque je
lui en parle, il mignore et achte quelque chose de nouveau le
lendemain.

La solution est de sortir la conversation du cadre de votre couple.


Si vous continuez lui dire de ne pas dpenser de largent, il
va vous en vouloir et vous ignorer. Sil y a bien quelque chose
qui nerve les gens, cest dtre jugs sur leurs dpenses, et vous
narriverez rien si vous continuez den faire une affaire per-
sonnelle (Ce nest pas possible de dpenser autant dargent en
chaussures tous les mois!).

Veillez au contraire ce que tout se passe simplement. Revenez


la page123 du chapitre4 et voyez ce quil vous coterait
dconomiser pour des achats courants, comme des vacances,
des cadeaux de Nol ou une nouvelle voiture. Ensuite, parlez
ensemble de vos objectifs dpargne et de ce quil vous faudra
conomiser pour les atteindre; vous pourrez alors parvenir
un programme dpargne dont vous conviendrez ensemble.

Si vous procdez ainsi, lors de votre prochaine dispute propos


de vos dpenses, la discussion ne tournera plus autour de vous,
mais du plan. Personne na besoin de se dfendre si lon parle
dune feuille de papier (et quon ne pointe personne du doigt).
Si vous dites: Sympa ton nouvel iPhone! Est-ce que notre
pargne est toujours sur la bonne voie? sur un ton innocent,
il sera difficile pour lautre dentrer en conflit. En fait, votre
partenaire ne pourra pas contester les faits, puisquil/elle est
daccord avec le plan! En vous concentrant sur celui-ci et non
sur lindividu, vous dpassez la simple critique et vous travaillez

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faire concider vos dpenses et vos objectifs. Cest ainsi que


fonctionne la gestion financire.

La question 12000: pourquoi sommes-nous


hypocrites lorsquil est question de mariage
(et comment conomiser pour le vtre)?

Il y a quelque temps, je suis sorti avec des amis et lune dentre


eux organisait ce moment-l son mariage. Comme mes deux
surs se sont maries rcemment, je lui ai suggr daller voir
une boutique pour ses faire-part. Je lui ai expliqu que ctait
trs cher, savoir prs de 10 par faire-part, mais quau moins,
elle y trouvera quelques ides de design pour les faire elle-mme
moins cher. Elle ma alors jet un regard lgrement arrogant et
ma rpondu: Ouais, je verrai. Jen ai parl avec ma famille et
nous avons un budget illimit pour le mariage.

Cette phrase ma laiss sans voix, elle ne se vantait pas. Comme


un tat de fait, quel que soit le cot de son mariage, il ny avait
aucun problme. Sa famille est trs aise, ce nest pas un cas
exceptionnel. Ce qui est exceptionnel, en revanche, ce sont les
gens qui riront en lisant cette anecdote et qui dpenseront ensuite
je ne sais combien pour leur propre mariage, tout en insistant
sur les comportements absurdes de la plupart des gens. Je
vais vous aider planifier ces grands vnements de votre vie.
Soyez prt, vous allez devoir faire face lhypocrisie dont nous
faisons tous preuve lorsquil sagit de ce type de dpenses.

Bien sr que votre mariage sera simple


Lorsque ma sur ma appel pour me dire quelle tait fiance,
jtais sorti avec des amis. Jai command du champagne pour
tout le monde. Lorsque mon autre sur ma dit quelle allait se
marier quelques mois plus tard, je lai encore une fois annonc

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tous mes amis. Ensuite, jai appris quelles allaient clbrer


chacune leur mariage sur la cte est et la cte ouest des tats-
Unis, soit quatre mariages en quelques mois! L, jai command
des Doliprane et jen ai pris de suite deux comprims.

Cest l que jai commenc penser au mariage. Un mariage


amricain cote en moyenne prs de 28000$, ce qui est, selon
le Wall Street Journal, bien au-dessus du revenu annuel
mdian des foyers amricains, et un mariage franais cote
en moyenne, lui, 12000.

Attendez, ne levez pas les yeux au ciel tout de suite. Cest facile
de dire que ces gens devraient se rendre compte quun mariage,
cest organiser une journe exceptionnelle, pas sendetter.

Vous savez quoi? Lorsquil est question de votre mariage, vous


voulez que tout soit parfait. Oui, cest bien de vous que je parle.
Et cest pareil pour moi. Ce sera un grand jour pour vous, pour-
quoi ne pas dpenser votre argent pour de belles roses pourvues
de tiges trs longues ou pour des langoustes? Je ne suis pas l
pour juger ceux qui font des mariages onreux.

Les gens qui dpensent 12000 pour se marier sont les mmes
qui, quelques annes plus tt, disaient ce que vous dites actuel-
lement: Moi, je veux un mariage tout simple, cest ridicule de
sendetter pour une seule journe. Pourtant, petit petit, ils
dpensent plus que prvu, plus quils ne peuvent se le permettre,
pour ce grand jour. Il ny a rien de mal vouloir un mariage
parfait. En revanche, apprenez le reconnatre et chercher
comment atteindre vos objectifs.

Que devez-vous faire?


Maintenant que vous connaissez le cot tonnamment lev
dun mariage, que pouvez-vous faire?

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Voici trois options:

Rduire les cots et avoir un mariage plus simple: bonne ide,


mais honntement, bon nombre dentre nous manquent de disci-
pline pour y parvenir. Ce nest pas une critique, mais un constat
statistique: la plupart des gens auront un mariage de plus dune
dizaine de milliers deuros.

Ne rien faire et y rflchir plus tard: cest la stratgie la plus


courante. Je discutais rcemment avec une personne qui venait
de se marier et qui a pass les huit mois prcdents organiser la
noce, faisant de celle-ci une journe trs onreuse. Aujourdhui,
neuf mois plus tard, elle et son mari ne savent pas comment
grer les dettes quils ont accumules. Si vous faites la mme
chose, vous tes un imbcile. Mais bon, vous ntes pas le seul,
presque tout le monde fait la mme chose!

Faire un budget et planifier votre mariage: demandez dix


personnes ce quelles choisiraient parmi ces trois options et cha-
cune dentre elles prendra la dernire. Ensuite, demandez-leur
combien elles mettraient de ct pour leur mariage (quelles
soient fiances ou pas). Je vous promets que leurs bafouillements
et leur silence valent le dtour. Cest une ide formidable en
thorie, mais personne ne la suit jamais en pratique.

Si vous y rflchissez bien, nous avons dj toutes les infor-


mations dont nous avons besoin. Lge moyen du mariage
en France est de 31ans pour les hommes et de 29ans pour
les femmes. Nous savons galement quun mariage cote en
moyenne 12000. Ainsi, si vous avez rellement lintention de
ne pas vous endetter pour votre mariage, voici les sommes que
vous allez devoir conomiser (que vous soyez fiancs ou pas):

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Donnes effrayantes

Mois Montant
Votre ge restants avant mensuel
le mariage conomiser
20ans 132 82
21ans 120 91
22ans 108 103
23ans 96 117
24ans 84 135
25ans 72 159
26ans 60 194
27ans 48 246
28ans 36 335
29ans 24 512
30ans 12 1080
31ans 1 12000

La plupart dentre nous nenvisageons mme pas dconomiser


une telle somme pour un mariage. Au lieu de a, on se contente
de dire:
Eh ben, a fait beaucoup. Je ne peux pas conomiser une
telle somme. Peut-tre que mes parents maideront
Mon mariage ne sera pas comme cela. Il sera simple et
lgant.
Jy rflchirai quand je serai fianc(e).
Heureusement, je naurai pas le payer. (Qui le fera?
Est-ce que votre futur conjoint pense comme vous?)
Il faut que jpouse quelquun de riche. (Jai entendu
des gens le dire et ils ne blaguaient pas compltement.)

Cependant, le plus souvent, on ne prend mme pas la peine dy


penser. Cest lune des plus grosses dpenses de notre vie, elle
arrivera certainement dici quelques annes et on ny consacre

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mme pas dix minutes de rflexion. Il y a quelque chose qui ne


va pas.

Le calcul tonnant du mariage


Jai cr une simulation pour voir quels sont les principaux
leviers dans la rduction des cots inhrents au mariage. Pour
tre honnte, je croyais que diminuer le nombre dinvits don-
nerait les meilleurs rsultats.

Javais tort.

Curieusement, le nombre dinvits na pas linfluence que lon


pourrait imaginer sur le cot du mariage. Dans lexemple de la
page suivante, vous verrez que rduire le nombre dinvits de
moiti ne rduit le cot du mariage que de 25%.

Outre les critres vidents sur lesquels on peut jouer (ngocier


de meilleurs prix sur la salle de rception et la nourriture), la
meilleure suggestion que jaie pu entendre est de sattaquer aux
cots fixes. Lun de mes amis amricains, par exemple, a fait
venir son photographe des Philippines. Cela peut vous paratre
fou, mais avec le vol inclus, il a conomis 4000$. Ma sur,
elle, a fait concevoir et imprimer ses faire-part en Inde pour une
faible part de ce quelle aurait pay aux tats-Unis.

Dans le chapitre4, je vous invitais slectionner une ou deux


zones parmi les plus problmatiques de vos dpenses et vous
en occuper. Votre mariage nest pas diffrent: vous allez recher-
cher les plus gros postes de dpenses et les passer au peigne
fin. Prenez les deux ou trois dpenses les plus importantes et
rduisez-les implacablement.

Votre lune de miel doit coter 5000? Cherchez quelquun qui


pourrait vous offrir des miles en cadeau de mariage, regardez

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les offres de voyages en promotion sur Internet, appelez votre


cousin loign qui est agent de voyage ou regardez si votre carte
bancaire peut vous offrir un quelconque avantage. La robe de
marie vous cote 4000? Rduisez ce prix de moiti en allant
chez un revendeur prs de chez vous. Vous aurez probablement
de meilleures chances de parvenir vos fins en rduisant de
30% les trois postes de dpenses principaux quen ngociant
un rabais sur chaque chose (et vous aurez lesprit tranquille).

Exemples de dpenses pour un mariage


(source: www.mariee.fr)

Cots variables
Nombre dinvits 150 75
Repas/personne 32 32
Boissons/personne 10 10
Sous-total 6300 3150
Cots fixes
Musique 1150 1150
Photographe/camra 1100 1100
Location de la salle,
1600 1300
tables, chaises, nappes
Fleurs et dco 345 300
Htel pour certains invits 700 700
Faire-part et remerciements 300 200
Nuit de noces 200 200
Robe 800 800
Costume mari 350 350
Voiture 350 350
Alliances 520 520
Cadeaux invits 900 800
Divers 540 540
Sous-total 8855 8310

Total global 15155 11460

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Si vous ajoutez le cot du voyage de noces, environ 4000, vous


arrivez presque 20000 pour un mariage de 150personnes.

Vous pouvez faire la simulation vous-mme pour voir si ce que


vous avez prvu correspond votre budget.

Travail et argent
Je vous lai dj dit et je vous le rpte: il existe deux faons
davoir plus dargent, en gagner plus ou en dpenser moins.

Rduire ses dpenses est une bonne dmarche, mais je trouve


personnellement quil est beaucoup plus amusant daugmenter
ses revenus. Comme la plupart dentre nous tirons nos revenus
du travail, voici un point de dpart optimiser pour gagner plus
dargent. En ralit, la mthode la plus rapide et lgale! de
gagner plus est de ngocier votre salaire pour un nouvel emploi.
Votre salaire de dpart est mme plus important que vous ne le
pensez, car il instaure le cadre de vos futures augmentations,
ainsi que le salaire de dpart des prochains postes que vous
occuperez. En dautres termes, une augmentation de 1000 ou
2000 peut reprsenter une diffrence notable sur lvolution
de votre salaire au cours de votre carrire. Permettez-moi main-
tenant de vous montrer comment gagner des milliers deuros en
ngociant un meilleur salaire.

Ngocier votre salaire faon Esprit riche

Dans le chapitre4, je vous expliquais comment demander une


augmentation pour le poste que vous occupez actuellement.
Cependant, le meilleur moment pour ngocier son salaire, cest

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lorsquon commence un nouveau poste. Cest l que vous aurez


la meilleure marge de manuvre et avec un peu de prparation,
vous pouvez gagner 2000 5000 en dix minutes avant daller
djeuner au caf d ct. Quel plaisir!

Lorsque je forme des gens la ngociation, je joue le rle du


recruteur et je leur pose les questions les plus difficiles quon
puisse leur poser. Mes amis naiment pas cela, probablement
parce que je pousse le jeu de rle plus loin que je ne le devrais,
mais je les force me suivre et ils me remercient plus tard.
Quand lentretien est termin, quatre cinq heures plus tard,
ils sont puiss et grincheux. Et pourtant, les gens que jai aids
ngocient en moyenne 3000 de salaire annuel en plus.

La ngociation, cest 90% dtat desprit et 10% de stratgie. La


plupart des gens ne pensent pas quil faille ngocier, ils ont peur
dtre impolis ou que lemployeur rejette leur proposition.
Cela arrive rarement, notamment parce que les socits ont
dj consacr une somme importante vous recruter. Si vous
ngociez, cela veut dire clairement que vous estimez votre valeur
suprieure celle de lemploy moyen. tes-vous un employ
moyen? Non? Alors pourquoi vous contenteriez-vous dun
salaire moyen?

Les bases de la ngociation sont trs simples.

1.Souvenez-vous que personne ne sintresse vous


Souvent, les nouvelles recrues sassoient la table des ngo-
ciations et parlent de tout ce quelles veulent faire. Pour tre
honnte, en tant que recruteur, je me fiche de ce que vous voulez
faire. Ce que je voudrais, moi, cest tre assis larrire dune
Bentley avec des jumelles hyper sexy qui me feraient boire du
Champagne. Donc, quand vous ngociez, rappelez-vous que
lorsquil est question de vous, votre responsable pense deux

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choses: comment vous pourrez le mettre en valeur et comment


vous allez aider la socit progresser.

Stratgie de ngociation: prsentez toujours vos demandes de


faon montrer la socit de quelle faon elle pourra en bn-
ficier. Ne soyez pas fix sur le cot que vous reprsentez pour la
socit, mais montrez-lui au contraire la valeur que vous pouvez
lui apporter. Si votre travail leur permet de mener un projet qui
rapportera 1million deuros lentreprise, insistez sur ce point.
Adaptez votre travail aux objectifs stratgiques de lentreprise et
montrez votre patron de quelle faon cela aura des retombes
positives pour lui. Faites-lui comprendre combien ce sera plus
facile avec vous, la personne sur qui on peut compter. Et nou-
bliez pas que lentreprise gagnera plus avec vous que ce quelle
vous paie, donc insistez bien sur la faon dont vous laiderez
atteindre ses objectifs. Votre phrase-cl sera: Trouvons un
montant juste qui nous convienne tous les deux.

2.Recevez une autre proposition de poste et utilisez-la


Cest la chose la plus efficace faire pour augmenter votre
salaire. Lorsque vous avez une autre proposition de poste, vos
employeurs vont ressentir un nouveau respect pour vos com-
ptences. Cest comme regarder la fille la plus canon dun bar,
celle entoure par tous les mecs: elle vous attire parce quelle
attire aussi les autres mecs.

Stratgie de ngociation: passez des entretiens avec plusieurs


entreprises simultanment. Veillez faire savoir aux autres
entreprises que vous avez reu une offre, mais ne leur rvlez
pas le montant (vous ny tes pas oblig). Dans le meilleur des
cas, les socits vont se lancer dans une guerre denchres et
vous pourrez en profiter en regardant deux multinationales se
battre pour vous. Je ne vois pas de meilleure faon de passer
une bonne journe.

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tude de cas
Comment mon amie a obtenu
une augmentation de 28% en faisant
ses devoirs
Rcemment, jai aid mon amie Rachel, 25ans, ngocier
un poste. ma demande, elle a rdig son processus de
ngociation:
Commenons par dcrire le rsultat: jai obtenu une augmen-
tation de 28% de mon salaire de base, soit plus de 500/
heure de temps pass obtenir ce poste. cela sajoutent les
stock-options, qui maideront me rver en milliardaire.
Jai envoy des candidatures qui ont t ignores pour de
nombreux postes, plus que je ne pourrais vous le dire. Cela
ne ma pas empche de revenir sur le march du travail il y a
quelques mois aprs avoir travaill au dpartement marketing
pour un grand htel de SanFrancisco. Jai trouv un poste de
directeur marketing sur un site et jai envoy mon CV v ia ce
site. Cela a dbouch sur un entretien tlphonique, suivi dun
entretien sur place puis dune offre.
a vous semble facile, non? En ralit, la vice-prsidente du
marketing ma expliqu que parmi toutes les personnes quelle
avait rencontres, jtais celle qui avait le moins dexprience.
Elle ma quand mme embauche. Je ne vois pas vraiment ce
qui a fait que jai russi obtenir ce poste par rapport ce que
jai fait lors de mes prcdentes tentatives, mais je pense quil
y a certaines choses qui ont probablement fait la diffrence.
Ma stratgie navait rien de sorcier, mais elle requiert du temps
et des efforts, deux lments qui ont jou en ma faveur et qui
vous feront sortir du lot.
1.Jai lu leur offre demploi ligne p ar ligne et jai
rdig ma rponse et mis en avant mes comptences et les
projets sur lesquels jai travaill en fonction de la description
du poste. g

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2.Jai lu leur site Internet en entier, lu des articles sur


la socit et me suis renseigne sur lhistorique de la direction
de lentreprise, afin de pouvoir en parler intelligemment et
montrer pourquoi jtais la personne quil leur fallait.
3. Jai prpar un petit discours sur mon CV
quelque peu clectique et qui peut sembler un peu d-
cousu hors contexte.
4.Jai fait appel un spcialiste des start-up, de
la finance, de la ngociation et dune demi-douzaine dautres
domaines pour me donner un avis extrieur l a situation.
Ramit ma donn quelques conseils essentiels, du type: Dis-
leur quel point tu es motive pour bosser et Suggre-
leur trois choses que tu ferais pour amliorer/renforcer leur
dmarche marketing.
5.Jai donc tenu compte des conseils qui ont t la
source dune grande partie de mon travail. Jai rflchi trois
propositions pour susciter plus dintrt lors des salons, pour
obtenir plus de rponses sur le marketing direct et augmenter
la reconnaissance de la marque auprs du grand public.
Eh ben! Lentretien a d super bien se drouler, nest-ce pas?
Pas tout fait Ce que Rachel a fait est lexemple classique
de quelquun qui a su transformer une opportunit manque
en opportunit de gagner.
En ralit, je nai jamais russi trouver le bon moment pour
leur faire part de mes ides (malgr quatre heures dentretien).
la place, jai envoy par e -mail mes propositions mo n
directeur potentiel. Ensuite, jai envoy un e-mail chaque
personne avec laquelle jai discut pour la remercier du temps
quelle mavait consacr. Cest peut-tre du matraquage, mais
encore une fois, cette salve de-mails a peut-tre fait basculer
les choses en ma faveur.
Mon contact au sein de lentreprise ma avou plus tard que
la vice-prsidente avait t impressionne par mon nergie
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et mon intelligence et quelle prfrait former quelquun avec


du potentiel plutt que dembaucher une personne plus exp-
rimente, mais peut-tre moins souple. Ces trois semaines de
recherches et dorganisation ont pay, jai mme une toute
nouvelle carrire, formidable retour sur le temps investi.
Vous avez vu quel point Rachel incarne tout lesprit de ce
livre? Elle a recherch toutes les possibilits, elle est passe
laction, elle a demand conseil des personnes plus expri-
mentes. Sa faon de se prsenter lentreprise tait meilleure
que celle de ses concurrents ( tel point quelle na pas eu
besoin de ngocier beaucoup). Lorsquelle na pas eu la possi-
bilit de dire tout ce quelle avait dire, elle la fait par e-mail,
alors que certaines personnes trouveraient cela bizarre.
Devenir riche, ce nest pas avoir une botte secrte ou une
stratgie particulire. Tout ce quil faut, cest agir, rgulirement,
de manire ennuyeuse, de manire discipline. La plupart des
gens ne voient que le rsultat de ce travail: une victoire ou un
article dans la presse. Pourtant, cest tout ce travail en amont
qui vous enrichit.

3.Prparez-vous (99% des gens ne le font pas)


Pour votre salaire, ne balancez pas un nombre en lair. Faites vos
recherches sur les sites spcialiss dans votre secteur et inter-
rogez les forums. Ensuite, si cest possible, discutez avec des
personnes dj dans lentreprise (ou, mieux, avec quelquun qui
en est parti rcemment et qui sera plus enclin vous donner
une vritable information) et demandez-leur quelle est la vraie
fourchette de salaire pour ce poste. Enfin, et cest important,
faites le plan de votre stratgie pour atteindre vos objectifs lors
des ngociations.

Stratgie de ngociation: lessentiel de la ngociation se droule


hors de la salle de runion. Appelez vos contacts. Rflchissez

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au salaire que vous aimeriez avoir, ce que vous pouvez raison-


nablement obtenir et ce que vous avez dcid. Ne pensez pas
quen termes financiers. Apportez votre recruteur le plan de
ce que vous voulez faire ce poste et donnez-le-lui. Avez-vous
conscience du peu de gens qui se prsentent un entretien en
ayant rflchi leur rle? Rien que cela peut vous faire gagner
de 1000 3000 par an. Bien sr, vous pourrez aussi ngo-
cier dautres avantages, sans vous limiter au salaire quils vous
verseront.

4.Ayez en tte des astuces pour ngocier


Comme lors dun entretien dembauche, ayez en tte une liste de
choses sur lesquelles vous appuyer lors de la ngociation. Pensez
vos points forts et rflchissez la faon dont vous pourriez les
porter lattention de votre suprieur. Ainsi, je demande sou-
vent aux gens quelles sont les qualits qui font deux la personne
idale pour ce poste. Sils me rpondent: Pour ce poste, il faut
tre particulirement attentif aux performances, je rtorque:
Cest une bonne rponse, nous sommes sur la mme longueur
donde. En fait, lors de mon dernier poste, jai lanc un produit
qui utilisait un pack analytique pour Essayez toujours de
mettre en avant des qualits spcifiques au poste.

Stratgie de ngociation: tenez un carnet des actions ralises et


de vos comptences afin de les inclure dans vos rponses des
questions courantes. Introduisez les lments suivants:
des histoires sur vos succs au cours de vos prcdents
emplois, qui soulignent vos forces;
des questions poser votre interlocuteur si la conver-
sation dvie du sujet (Quapprciez-vous le plus dans ce
poste?, Cest intressant, parce que dans mon dernier
poste, jai dcouvert que).

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5.Ngociez plus que de largent


Noubliez pas daborder la question des ventuels bonus, des
horaires flexibles ou de la formation. Vous pouvez mme deman-
der lintitul du poste. Remarque: les start-up naiment pas beau-
coup les gens qui ngocient leur temps de travail, car cela donne
une mauvaise dynamique dquipe. En revanche, elles adorent
ngocier les parts de socits, parce que les personnes perfor-
mantes en veulent toujours plus, car cela les incite suivre les
objectifs de lentreprise.

Stratgie de ngociation: vous allez demander parler des


lments de rmunration, cest--dire non seulement votre
salaire, mais aussi tout le reste. Utilisez ces lments comme
des leviers: si vous en tirez un, vous pouvez en faire tomber un
autre. Agissez de manire stratgique, en faisant par exemple
une concession sur un facteur moins important, afin darriver
ensemble un accord satisfaisant.

6.Soyez dans la coopration, pas dans le rapport


de force
Si vous en tes la ngociation du salaire, cela signifie que
lentreprise vous veut et que vous voulez travailler avec eux.
Maintenant, il ne reste plus qu savoir comment cela peut fonc-
tionner. Il ne sagit pas dessayer de tirer la couverture soi, dun
ct ou de lautre. Ngocier, cest trouver une solution quitable
afin de crer un socle juste qui fonctionne pour les deux par-
ties. Faites donc attention votre attitude: soyez confiant, pas
hautain et affichez votre volont de parvenir un accord qui
convienne tout le monde, vous comme eux.

Stratgie de ngociation: ici, la phrase utiliser est: Nous y


sommes presque voyons maintenant comment parvenir un
accord.

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7.Souriez
Ce nest pas une blague. Cest lune des techniques de ngocia-
tion les plus efficaces. Cest un moyen dsarmant dapaiser les
tensions et de montrer que vous tes humain. Quand je postulais
des bourses dtudes, je ntais jamais retenu, jusqu ce que
je commence sourire et en obtenir plusieurs.

Stratgie de ngociation: souriez. Srieusement, faites-le.

8.Entranez-vous la ngociation avec plusieurs amis


Cela peut vous paratre une perte de temps, mais cest plus
efficace que vous ne limaginez. Si vous vous entranez vrai-
ment, vous serez tonn de la vitesse laquelle vous progressez.
Pourtant, personne ne le fait parce que a parat bizarre.
Jimagine que cela vous fera tout aussi bizarre davoir 10000
de plus sur votre compte, pas vrai? Prenons un exemple: lun de
mes amis trouvait trop bizarre le fait de sentraner ngocier
et lorsquil sest retrouv face un recruteur, il tait au pied
du mur. Il est venu me voir ensuite avec un air de chien battu,
pleurnichant parce quil navait pas ngoci. Que pouvais-je lui
dire? Cette absence dentranement peut coter, en moyenne,
de 2000 5000 par an.

Stratgie de ngociation: appelez votre ami le plus dur, le plus


brut de dcoffrage et demandez-lui de vous passer sur le gril.
Ne riez pas pendant ce jeu de rle, agissez comme si vous tiez
vraiment en ngociation. Mieux encore, filmez-vous, vous serez
surpris de ce que vous allez en apprendre. Si cela vous parat
ridicule, rappelez-vous que non seulement vous gagnerez plus
dargent, mais aussi plus de respect de la part de votre patron,
car vous aurez men une ngociation claire et professionnelle.

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9. Si cela ne fonctionne pas, sauvez la mise


Parfois, il peut arriver que le recruteur ne cde pas dun pouce.
Dans ce cas, soyez prt quitter la table des ngociations ou
accepter un poste avec un salaire infrieur vos attentes. Si
vous prenez ce travail, donnez-vous toujours la possibilit de
rengocier le salaire et faites crire cette possibilit noir sur
blanc sur votre contrat dembauche.

Stratgie de ngociation: Je comprends que vous ne puissiez


pas me proposer ce que je demande actuellement. Nanmoins,
supposez que je fasse un excellent travail au cours des six pro-
chains mois. Si mes performances sont formidables, jaimerais
que nous reprenions les ngociations. Cela vous parat-il hon-
nte? (Amenez-le en convenir.) Trs bien. Mettons cela
par crit et nous aurons fini.

Cinq choses ne jamais faire


lors dune ngociation
1. Ne donnez pas votre salaire actuel. Pourquoi fau-
drait-il quils le connaissent? Je vais vous le dire: pour
pouvoir vous proposer p eine plus que ce que vous ga-
gnez actuellement. Si on vous le demande, rpondez: Je
suis sr que nous pouvons trouver une somme qui nous
convienne tous les deux. Sil insiste, bottez en touche:
Je naime pas parler de mon salaire, pouvons-nous passer
la suite? (Remarque: cest la question classique des
recruteurs de premier niveau. Sils nen dmordent pas,
demandez parler leur suprieur. Aucun recruteur ne
veut tre la cause du dpart dun bon candidat, donc en
gnral ils vous laisseront continuer le processus. Cela dit, si
un employeur insiste pour connatre votre salaire prcdent,
cest peut-tre un signe que le poste nest pas gnial.)
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2. Ne faites pas la premire offre. Cest leur boulot.


Sils vous demandent de leur suggrer un nombre, souriez
et dites: Allons, cest votre rle! Quel serait le montant
qui puisse nous convenir?
3. Si vous avez reu une offre dune entreprise mal
perue sur le march, taisez le nom de lentre-
prise. Si on vous demande son nom, rpondez simplement
quelque chose de vague, mais de vrai, du style: Cest
une socit technologique qui travaille sur des applications
de consommation en ligne. Si vous dites le nom de cette
socit, votre interlocuteur va penser quil vous tient. Il va
dmolir son concurrent (ce que je ferais aussi) et tout sera
vrai. Il dlaissera la ngociation et se contentera de vous
dire quel point vous serez mieux dans son entreprise.
Gardez donc cette information pour vous.
4. Ne posez pas de question ferme. Au lieu de dire:
Vous mavez propos 50000, pourriez-vous monter
55000?, dites plutt: 50000 est une bonne
base. Nous allons dans la mme direction, comment pour-
riez-vous monter 55000?
5. Ne mentez jamais. Ne dites pas que vous avez une
autre offre quand vous nen avez pas. Ne gonflez pas votre
salaire actuel. Ne promettez pas des choses que vous ne
pourrez pas faire. Vous devez toujours tre honnte dans
vos ngociations.

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Conseils de la blogosphre

Assurez-vous que votre augmentation gonfle


votre compte en banque, pas vos chevilles

Comment transformer une petite augmentation


en succs financier long terme.
par Trent Hamm, du blog www.thesimpledollar.com

Chaque anne, de nombreuses personnes reoivent une augmentation


salariale: une augmentation lie au cot de la vie. Cette augmentation
correspond un faible pourcentage du salaire (entre 3 et 4 %) et
permet de suivre la hausse de linflation. Les plus chanceux dentre nous
reoivent mme une augmentation base sur leurs performances, voire
une promotion.
Je connais ce plaisir de recevoir une augmentation et je sais aussi combien
il est tentant de dpenser cet argent supplmentaire. Lorsque jai reu ma
premire augmentation consquente de salari adulte, qui slevait environ
10% de mon salaire, je lai fte. Jai achet un iPod et plusieurs jeux
vido, et jai ensuite investi le reste de cette augmentation dans des
cartes de base-ball de collection.
Dans une certaine mesure, ce type de comportement ne pose pas de
problme. Cest bien de pouvoir fter ses succs, lorsque notre dur
labeur paie, il est naturel et sain de faire quelque chose de sympa pour
marquer le coup, quil sagisse de soffrir quelque chose de nouveau
ou de sortir.
Faites un peu la fte, puis agissez intelligemment.
Cependant, comme pour beaucoup de choses dans la vie, le vrai
succs sobtient en trouvant le bon quilibre. Donc, quand vous recevez
une augmentation, ftez-la sans mauvaise conscience, mais de manire
humble. Allez dner au restaurant avec votre conjoint ou offrez-vous le
DVD que vous vouliez. Tenez-vous-en cela. Une petite augmentation de
vos revenus ne doit pas tre une incitation changer de mode de vie.

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En revanche, vous pouvez utiliser cette augmentation pour amliorer


votre situation financire. Commencez par calculer votre nouveau
salaire mensuel et prvoyez de mettre de ct la majorit de cet argent
supplmentaire. tape suivante: transfrez automatiquement cette somme
de votre compte courant votre compte dpargne chaque fois que vous
recevez votre salaire pour ne pas tre tent de dpenser plus que vous
ne le devez.
Que faire de cette somme conomise? De nombreuses possibilits
soffrent vous. Si vous avez un emprunt tudiant ou des dettes, vous
pouvez lutiliser pour les rembourser plus vite afin dliminer plus rapidement
vos dettes personnelles. Un autre geste malin est de laisser largent
saccumuler sur un compte dpargne comme fonds durgence. Cette
somme vous dpannera si, par exemple, vous avez besoin deffectuer une
grosse rparation sur votre voiture ou si vous perdez votre emploi. Une
autre stratgie peut tre dinvestir dans un objectif long terme, comme
une maison pour vous et votre famille ou votre retraite.
Soyez comme Warren Buffett. Conserver votre revenu
supplmentaire au lieu de le dpenser a un second avantage: cela
vous vite daugmenter votre niveau de vie en fonction de votre salaire.
Le faire peut tre trs tentant, mais je vous invite lire lhistoire de Warren
Buffett. Ses comptences en tant quhomme daffaires et investisseur ont
fait de lui lhomme le plus riche dAmrique, et pourtant il habite toujours
une petite maison simple Omaha, dans le Nebraska, dans laquelle il
a pass une bonne partie de sa vie dadulte. Il y a longtemps, Warren
Buffett a compris quavoir de largent ne signifie pas automatiquement le
dpenser et que largent quon ne dpense pas peut tre investi, passant
dune petite somme aujourdhui une somme importante demain. Ses
50milliards de dollars de valeur patrimoniale nette le confirment.

Trent Hamm, auteur de 365Ways to Live Cheap, tient un blog


sur les stratgies pour vivre de manire conome au quotidien
sur www.thesimpledollar.com

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Comment conomiser des milliers


deuros sur de gros achats
Lorsquon parle dconomiser, les gros achats sont loccasion
de dmontrer votre savoir-faire et daller plus loin que vos amis
qui sont si fiers de ne pas commander de desserts lorsquils
dnent dehors, mais qui dpensent des milliers deuros lorsquils
achtent des choses importantes, comme des meubles, une voi-
ture ou une maison. Lorsque vous faites un achat important,
il est possible dconomiser beaucoup dargent (2000 sur une
voiture ou 40000 sur une maison), ce qui contrastera avec vos
petites tentatives dconomies quotidiennes. Ces gros achats
sont aussi ceux o les gens commettent le plus souvent des
erreurs. Ils ne comparent pas les prix, ils paient trop cher parce
quun vendeur les a amens trop dpenser et, pire que tout,
ils pensent avoir fait une affaire. Ne soyez pas lun dentre eux!

Une nouvelle faon dacheter votre voiture

Cest curieux de voir les gens faire des efforts pour conomiser
sur lachat de vtements ou sur leurs dners au restaurant et,
lorsquils doivent faire un achat important, prendre de mau-
vaises dcisions et perdre ce quils avaient pargn jusque-l.

Permettez-moi de vous dire que la seule dcision importante


prendre lors de lachat dune voiture ne concerne ni la marque,
ni le kilomtrage, ni mme les jantes (avez-vous vraiment besoin
de jantes en alu?). Cela va vous tonner, mais dun point de vue
financier, le facteur le plus important consiste savoir combien
de temps vous prvoyez de garder la voiture avant de la vendre. Peu
importe que vous ayez fait laffaire du sicle, si vous revendez
votre voiture au bout de quatre ans, vous perdez de largent. Le
mieux est donc de rflchir la somme que vous pouvez payer,

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de choisir une voiture fiable, de bien lentretenir et de rouler


avec le plus longtemps possible. Oui, vous devrez conduire cette
voiture pendant plus de dix ans, car ce nest que lorsque vous
aurez fini de la payer que vous pourrez rellement commencer
faire des conomies. En prenant bien soin de votre voiture,
vous allez conomiser des sommes normes long terme, et
vous aurez une super voiture.

Il y a quatre tapes franchir lorsquon achte une voiture:


tablir un budget, choisir la voiture, ngocier ferme et entretenir
sa voiture.

Mditez votre budget


Tout dabord, rflchissez la faon dont cette voiture va sint-
grer vos dpenses et vos objectifs dpargne (voir chapitre4).
Si vous vous contentez dune Clio ou dune 206 doccasion et
que vous prfrez garder votre argent pour investir et dvelop-
per votre patrimoine, super. Dun autre ct, si vous adorez les
BMW et que vous pouvez vous permettre den acheter une, alors
faites-le. Ce sera loccasion pour vous de mettre en uvre votre
plan de dpenses intelligentes.

Une fois que vous avez rflchi la faon dont cette voiture
sajoute vos priorits, vous devez consulter votre plan de
dpenses intelligentes et dcider de la somme conomiser
chaque mois pour celle-ci. Gardez cette limite en tte. Dans
lidal, vous dpenserez moins dargent que prvu. (Remarque:
ignorez les publicits du type pour 299 par mois.)

Souvenez-vous quune voiture engendre des dpenses suppl-


mentaires. Par exemple, si votre budget vhicule est de 500
par mois, seule la moiti sera disponible pour le vhicule lui-
mme. Le reste, soit 250, part en essence, assurance et parking.
Lorsque le vhicule sera pay, vous conomiserez donc 250

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chaque mois car vous naurez plus rembourser la voiture et,


au bout de cinq ans, ce sera une conomie de 15000.

Ces 15000 reprsentent donc le budget acquisition du


vhicule si lon part du principe que vous le conservez au moins
cinq ans aprs quil a t rembours.

Compar avec ce que la plupart des gens pensent pouvoir sof-


frir, a donne rflchir, vous ne trouvez pas? Vous voyez donc
comme il est facile de dpenser plus que prvu pour une voiture.

Si vous prenez une voiture pourrie,


vous tes un imbcile!
Sil vous plat, choisissez une bonne voiture. Certaines voitures
reprsentent objectivement un mauvais choix dont personne
ne veut. Quelle personne dote dun QI suprieur 42 achte-
rait volontairement une Lada? Aussi, beaucoup de gens que
je connais sont tents par les voitures neuves et tincelantes
des concessionnaires. Il est important de garder lesprit que
vous nachetez pas une voiture pour aujourdhui; vous lachetez
pour les dix annes venir, voire plus. Acheter une voiture clin-
quante, cest un peu comme sortir avec une fille belle et idiote:
son ct sexy va samenuiser au bout de quelque temps et il ne
vous reste plus que la personne ennuyeuse qui se cache derrire.

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Votre premire voiture:


ce quil faut faire et ne pas faire

faire

Calculer le cot total de possession, cest--dire ce


que vous allez dpenser au cours de la vie de votre voiture,
car ces dpenses auront des consquences importantes sur
vos finances. Outre le cot intrinsque de la voiture et les
intrts du prt, le CTP doit inclure lentretien, le carburant,
lassurance et la valeur de revente. En ayant une ide, mme
grossire, de ces cots invisibles, vous pourrez cono-
miser de manire plus prcise et viter les mauvaises sur-
prises, comme lorsque vous devez payer 600 pour une
rparation.
Acheter une voiture que vous garderez au moins
dix ans, pas une voiture qui a lair sympa. Le style, a
sefface avec le temps et vous aurez quand mme finir de
payer votre vhicule. Rflchissez long terme.
Consulter les magazines ou les sites spcialiss,
ils contiennent des tableaux avec les cots et la fiabilit des
modles pour vous aider choisir votre vhicule.

ne pas faire

Choisir une location longue dure. Cette solution est


presque toujours favorable au concessionnaire, pas vous.
Elle sduit ceux qui veulent la dernire voiture et qui sont
prts p ayer des sommes exorbitantes facilement, cest--
dire des gens riches qui veulent changer de voiture tous les
deux ans et, dans certains cas, des entreprises (pour des
raisons fiscales). Ce nest pas vous! Si cela ne vous convainc
pas de laisser tomber cette solution, je ne sais pas quoi vous
dire de plus
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Vendre votre voiture avant sept ans. Les vraies co-


nomies apparaissent une fois que votre crdit est rembours
et que vous avez conduit votre voiture autant que possible.
La plupart des gens vendent leur voiture beaucoup trop tt.
Cela vous cotera nettement moins cher dentretenir soigneu-
sement votre voiture et de lutiliser au maximum.
largir votre budget pour cet achat. Fixez-vous un
budget raliste pour votre voiture et ne le dpassez pas.
Soyez honnte avec vous-mme. Dautres dpenses vont se
prsenter, peut-tre lies la voiture, peut-tre pas, et vous
navez pas envie de finir tiraill parce que vous ne pouvez
pas rembourser votre crdit mensuel.

Tout dabord, toutes les voitures que vous allez envisager doivent
correspondre votre budget. Automatiquement, vous limine-
rez la plupart des vhicules de votre slection. Inutile de regar-
der une voiture que vous ne pouvez pas vous payer.

Ensuite, cette voiture doit tre une bonne voiture. Vous allez
me dire: Mais qui peut dire ce quest une bonne voiture? La
poubelle de quelquun sera le petit bijou dun autre.

Pour moi, voici les critres dune bonne voiture:


La fiabilit. Lorsque jai achet ma voiture, je voulais
surtout un vhicule qui ne tombe pas en panne. Jai dj
assez de choses faire dans ma vie sans avoir grer des
rparations qui vont me prendre du temps et de largent.
Cest ma principale priorit, jtais donc prt payer un
peu plus pour cela. Pour les voitures doccasion, il existe
des services dexperts indpendants (comme Alavo.fr ou
Expertsindependants.com).
Une voiture que vous aimez. Je vous ai parl et reparl du
fait de dpenser intelligemment dans ce que vous aimez.
En ce qui me concerne, comme je prvois dutiliser ma

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voiture pendant longtemps, jen veux une dont japprcie


vraiment la conduite.
La valeur de revente. Lune de mes amies sest offert une
Clio dune valeur de 15000, la conduite pendant sept
ans, puis la revendue pour la moiti de son prix. Ce qui
veut dire quen conduisant sa voiture neuve pendant sept
ans, elle a fait une super affaire. Pour savoir comment cela
va se passer pour vos voitures potentielles, consultez les
sites Lacentrale.fr et Argusauto.com et calculez leur prix
de revente dans cinq, sept et dix ans. Vous serez tonn de
voir quelle vitesse la plupart des voitures se dprcient
et comment dautres ont une valeur stable.
Lassurance. Les taux dassurance pour une voiture neuve
ou doccasion peuvent tre trs diffrents. Et mme lorsque
la diffrence semble faible (disons 20/mois), cela peut
reprsenter une somme importante sur plusieurs annes.
La consommation de carburant. Les prix du ptrole varient
et vous aurez probablement envie de vous en prmunir et
de rflchir acheter une voiture trs conomique, voire
un vhicule hybride. Cela peut tre un facteur important
dans la dtermination de la valeur de votre voiture long
terme.
Lapport. Cest un lment important. Si vous navez
pas beaucoup dargent mettre dans cet achat, une
voiture doccasion peut tre plus intressante parce que
lapport (la somme que vous devez verser lachat de la
voiture) est plus faible. Et si vous navez aucun apport,
les intrts sur une voiture neuve seront bien plus le-
vs. Mieux vaut avoir un apport.
Le taux dintrt. Chaque concessionnaire ngocie diff-
remment, nayez pas peur de laisser tomber sil essaie de
modifier les conditions financires de votre accord la
dernire minute, cest un pige frquent.

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Vaincre les vendeurs de voitures en les poussant


au bout de la ngociation
Jai assist plus de ngociations que quiconque, jai vu mon
pre ngocier avec des concessionnaires pendant plusieurs jours.
Je crois bien me rappeler quune fois, on a mme pris le petit
djeuner chez le concessionnaire

Ngociez sans piti avec les concessionnaires. Je nai jamais


vu autant de gens prendre de mauvaises dcisions dachat que
lorsquils sont dans le bureau du revendeur. Si vous ntes pas un
ngociateur chevronn, demandez quelquun qui lest de venir
avec vous. Si possible, achetez votre voiture en fin danne ou en
fin de trimestre, quand les vendeurs en bavent pour atteindre
leurs quotas et sont plus enclins ngocier. La salive sera votre
planche de salut!

Voici ce que jai fait: lorsque jai dcid dacheter ma voiture


(fin dcembre, quand les vendeurs dsesprent datteindre leurs
objectifs de vente), jai envoy un fax 17concessionnaires pour
les informer de ce que je recherchais prcisment. Je leur ai
dit que jtais prt acheter la voiture sous deux semaines et,
comme je sais combien vont slever leurs bnfices sur cette
voiture, je leur ai demand de me faire leur offre la plus basse.

Le mme jour, alors que je dgustais une tasse de th et un sand-


wich, les fax des concessionnaires ont commenc affluer. Une
fois toutes les offres reues, je les ai appels, leur ai donn le mon-
tant de loffre la plus basse que javais reue et leur ai donn une
chance den faire une meilleure. Cela a donn lieu une bataille
denchres et une spirale baissire doffres quasi orgasmiques.

Je nai pas eu besoin de perdre mon temps voir plusieurs


concessionnaires et je nai pas eu me prendre la tte avec des
vendeurs collants. Je ne suis all que chez un seul concession-
naire: celui qui a remport lenchre.

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Il est aussi possible, pour parvenir vos fins, dutiliser un site


de mandataire qui ngocie le tarif de votre voiture neuve direc-
tement avec le concessionnaire.

Ennuyeux, mais rentable: entretenir votre voiture


Je sais, entretenir sa voiture na rien dattrayant, mais cela peut
vous rendre plus riche lorsquil faudra la vendre. Prenez donc
lentretien de votre voiture au srieux, autant que vous le faites
lorsquil est question de votre pargne retraite: ds que vous
achetez votre voiture, notez les principaux lments dentretien
dans votre calendrier pour vous en souvenir. Je vous donne une
astuce: on roule en moyenne 10000km/an avec une voiture.
Vous pouvez donc utiliser ce nombre comme point de dpart
pour calculer votre planning dentretien en vous aidant des
consignes du fabricant.

Bien sr, il faudra aussi changer rgulirement lhuile, vrifier


la pression des pneus et nettoyer votre voiture. Je garde une
trace de tout ce que je fais faire sur ma voiture ainsi que toutes
les factures. Quand je la vendrai, je pourrai montrer tous ces
documents lacheteur pour lui prouver que je suis quelquun de
soigneux (et le rpercuter dans le prix). Les gens ont tendance
loublier et sen mordent les doigts au moment de vendre la voi-
ture, car lacheteur va ngocier la baisse (comme moi), parce
quils nont pas gard de preuves des soins quils ont apports au
vhicule. Ne vous laissez pas avoir par un manque de paperasse.

Anticiper ses dpenses ou souscrire une assurance

Un des moteurs de la vente dassurances est la


peur. Aujourdhui, il est facile davoir peur de tout
et nimporte quoi et les contrats dassurance pour
protger des risques les plus farfelus voient le jour.

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Comme jai deux chats deux beaux mles trs


joueurs , je me suis intress aux contrats
dassurance sant des animaux domestiques.
Ltude que jai mene ma montr que le cot
risquait dtre important : prs de 30 par
mois, pour un service inadapt mon besoin.
En effet, la plupart des contrats couvrent prin-
cipalement les consquences des accidents, mais
pas la maladie. Nous vivons en appartement, les
chats ne sortent jamais, le risque dun accident
nous apparat faible. De plus, les franchises sont
importantes, et augmentent parfois avec lge de
lanimal. Or, chez nous, il est probable que les
ennuis de sant se prsentent dici sept huit ans
pour lan des chats. Nous avons donc prfr
anticiper la dpense en constituant une rserve
affecte. Soigner un chat coterait aujourdhui
environ 800 pour une grosse intervention. Il
nous faut donc disposer de 1600 dici 96mois,
soit environ 16 par mois prvoir. Cet argent
sera plac sur un support de prcaution (livretA
ou quivalent), et je fais limpasse sur les intrts
capitaliss qui permettront damortir laugmenta-
tion du prix des prestations de soins. En fait, nous
avons mis le systme en place en 2008avec une
pargne de 8,50 par mois. Aujourdhui, nous
disposons de 380 dans notre poste animaux
assurances. Le mme principe est applicable
pour beaucoup dassurances: si la dpense est
quasi certaine long terme, il revient moins cher
de capitaliser.

Une variante de cette approche consiste dimi-


nuer le cot des contrats en augmentant le mon-
tant de la franchise tolre, et en capitalisant le

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montant de cette franchise (en fait, vous profitez


dune cotisation plus faible pour pargner). Par
exemple, cela permet de gnrer des conomies
de 15 20% sur les contrats assurance auto ou
habitation.

Michel Verdun, Boulogne-Billancourt.

Le plus gros achat de tous: votre rsidence


principale

Imaginons que je demande des gens sils veulent gagner


100000 par an. Qui refuserait? Et si je rendais cette pro-
position encore plus allchante en leur disant quils nont qu
y consacrer dix heures par semaine pour y parvenir, je vous
promets que tout le monde, tout le monde serait partant. Alors
pourquoi les gens ne consacrent-ils pas ces dix heures faire
des recherches pour lachat le plus important de leur vie? En
faisant les recherches que 99% des gens ne font pas, vous pouvez
conomiser des dizaines de milliers deuros sur votre logement et
sur la dure de votre crdit. Cest pour cela que lorsque jentends
des gens dire quils sont tombs amoureux dune maison et
quils doivent lacheter sur-le-champ, a me rappelle que
jaimerais pouvoir leur jeter des tomates pourries.

Votre maison est lachat le plus compliqu et le plus important


que vous ferez, donc mieux vaut tout comprendre avant de se
lancer. Et quand je dis tout, cest tout. On ne parle pas dacheter
un pantalon, l. Quand vous achetez une maison qui vaut des
centaines de milliers deuros, vous devez connatre toutes les
ficelles de lachat et les erreurs les plus frquentes des acheteurs.
Vous devez connatre la terminologie courante de limmobilier
et savoir comment obtenir la meilleure affaire. Enfin, vous devez

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comprendre que les maisons sont dabord faites pour tre habi-
tes, pas pour raliser des bnfices.

Si vous achetez une maison sans avoir fait une feuille de calcul
ni saisi quelques chiffres, vous tes un imbcile. Noubliez pas
que vous pouvez conomiser 45000 ou mme 100000 sur
un crdit sur trente ans en vous documentant un peu. Cest du
temps bien utilis, vous ne trouvez pas? Je vais vous aider
savoir sil est temps dacheter, puis je vous donnerai un aperu de
ce que vous aurez faire au cours des prochains mois (au moins
trois mois, mais plus probablement douze mois) pour prparer
cet achat. Je ne pourrai pas parler de tout dans ce livre, mais je
vais dj vous donner les bases pour commencer.

Pourquoi faut-il acheter sa maison?


Le rve de beaucoup de Franais, cest davoir une maison,
2,5enfants et de passer sa retraite au soleil. Jai mme des amis
qui sont diplms universitaires et le premier achat quils vou-
laient faire tait une maison. a ne va pas la tte? Ils nont
ni budget, ni pargne, mais ils veulent sacheter une maison?
Lorsque jai demand mes amis, plus jeunes que moi, pourquoi
ils voulaient le faire, ils mont regard, les yeux vides, avant
de me rpondre: Cest un bon investissement, comme des
automates.

En fait, une maison nest pas un trs bon investissement en


gnral, mais jy reviendrai dans une minute. Revenons la
question qui doit acheter?.

Avant toute chose, vous ne devriez acheter votre maison que


si cela a un sens financirement. Pour les gnrations qui nous
prcdent, cela voulait dire que lachat ne devait pas vous coter
plus de 2,5fois vos revenus annuels, que vous tiez capable dap-
porter 20% du montant et que les paiements mensuels totaux

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(crdit, entretien, assurance et impts) reprsentaient 30% de


votre revenu brut. Concrtement, si vous gagnez 50000 brut
par an, votre maison doit coter 125000, vous ferez un apport
de 25000 et vous paierez en tout 1250 par mois. Oui, cest
bien cela. Enfin, si vous vivez au fin fond de la Creuse.

Les choses sont un peu diffrentes aujourdhui, mais cela nex-


plique pas la btise des gens qui achtent une maison qui vaut
dix fois leur salaire sans aucun apport. Bien sr quon peut jouer
un peu sur les critres prcdents, mais si vous achetez quelque
chose que vous ne pouvez pas vous payer, a vous retombera
dessus.

Permettez-moi dtre clair: avez-vous ne serait-ce que 10% de la


somme en apport? Et mme si vous lavez, il faut encore tre sr
que vous gagniez assez pour payer les mensualits. Les traites
sont diffrentes dun loyer. Vous vous dites peut-tre: Oh,
je paie dj 1000 par mois pour mon appartement, je peux
bien payer 1000 pour une maison et capitaliser! Mauvaise
rponse. Dabord, il est probable que vous ayez envie dacheter
une maison plus sympa que celle que vous louez, ce qui veut
dire que les mensualits seront plus leves. Ensuite, lorsque
vous achetez une maison, vous devez payer limpt foncier, une
assurance et des frais dentretien, soit des centaines deuros en
plus par mois. Si la porte du garage casse ou que les toilettes ont
besoin dtre rpares, tout sort de votre poche, puisque vous
en tes le propritaire; les rparations dune maison sont terri-
blement onreuses et pour un appartement, ce seront les frais
de coproprit quil faudra payer. Donc mme si les mensualits
de votre crdit sont de 1000, comme votre loyer, elles seront
en ralit plus leves, de 40 50%, ce qui, dans le cas prsent,
donne 1500 par mois tout compris.

Consquence: si vous navez pas assez dargent pour constituer


un apport et couvrir lensemble des frais mensuels, il vous faudra

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mettre en place un objectif dpargne et reporter votre achat


jusqu ce que vous ayez dmontr que vous pouvez atteindre
vos objectifs mois aprs mois.

Autre chose prendre en compte: les maisons que vous visez


sont-elles dans votre budget? Cest amusant de voir beaucoup de
gens que je connais vouloir habiter dans la plus grande maison
possible. Eh oui, peut-tre que vos parents habitent aujourdhui
dans ce genre de maison, mais il leur a fallu trente ou quarante
ans pour pouvoir la payer. moins que vous ne soyez dj
plein aux as, il va falloir revoir vos envies et commencer par
un logement correspondant votre situation. Votre premire
maison naura probablement pas autant de chambres que vous
le voulez. Elle naura pas un emplacement idal. Mais elle vous
permettra de commencer acheter avec des mensualits payes
rgulirement et de capitaliser.

Pour terminer, est-ce que vous pourrez rester dans la maison au


moins dix ans? Acheter une maison, cela veut dire sinstaller
pour un long moment. Certains disent quil faut y passer au
moins cinq ans, mais plus vous y resterez, plus vous ferez dco-
nomies. Cela sexplique de plusieurs faons: si vous vendez via
un agent immobilier traditionnel, cette personne va vous factu-
rer des frais normes, 4% 10% du prix de vente. Rapportez
cette somme aux quelques annes doccupation de la maison et
vous verrez que cest un cot beaucoup plus lourd que si vous
aviez gard la maison dix ou vingt ans. Ajoutez cela les cots
du dmnagement et les frais de notaire. Conclusion: nachetez
votre maison que si vous avez prvu dy vivre dix ans ou plus.

Jinsiste sur le fait quacheter une maison nest pas une tape
indispensable dans lvolution de votre vie dadulte. Cest ce
que trop de gens imaginent, avant de dchanter. Lachat dune
maison modifie votre mode de vie pour toujours. Quoi quil
advienne, il faut rembourser votre crdit tous les mois, sinon

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vous allez perdre votre maison. Cela a des rpercussions sur le


type demploi que vous pouvez accepter et sur votre tolrance au
risque. Bien sr, vous devez avoir mis de ct lquivalent de six
mois dpargne de prcaution pour le cas o vous perdriez votre
travail et ne pourriez plus rembourser votre crdit. En bref, vous
devez tre sr que vous tes prt prendre la responsabilit qui
incombe un propritaire.

Bien sr, lachat dun logement prsente certainement des avan-


tages et, comme je le disais, la plupart des gens en achteront
un au cours de leur vie. Si vous pouvez vous le permettre et que
vous tes sr de rester longtemps dans le mme coin, cest un
formidable moyen de faire un achat qui a du sens, de capitaliser
et de se crer un endroit agrable o fonder une famille.

La vrit: limmobilier est un mauvais investissement


pour les particuliers
Le principal investissement des gens est leur maison, mais
limmobilier est aussi le secteur dans lequel ils perdent le plus
dargent. Les agents immobiliers (et la plupart des propritaires)
ne vont pas maimer beaucoup aprs avoir lu cette section mais,
en ralit, limmobilier est linvestissement le plus survalu qui
soit. Cest dabord un achat, un achat trs coteux, et ensuite
cest un investissement.

En tant quinvestissement, limmobilier fournit au mieux un


rendement mdiocre. Dabord, il y a le problme du risque. Si
votre maison est votre plus gros investissement, quelle est la
diversification de votre portefeuille? Si vous payez 1000 par
mois de crdit, est-ce que vous allez investir 3000 dans un
autre produit afin dquilibrer les risques? Bien sr que non.

Ensuite, les donnes montrent que limmobilier offre un rende-


ment trs faible aux particuliers. Lconomiste Robert Shiller,

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de Yale, a remarqu quentre 1890 et 1990, le rendement de


limmobilier rsidentiel tait de 0, une fois linflation dduite.

Je sais que a parat fou, mais cest la vrit. On se ment en


croyant quon gagne de largent alors que a nest pas le cas.
Si quelquun, par exemple, achte une maison 250000 et la
vend pour 400000 vingt ans plus tard, il se dit: Gnial, jai
gagn 150000! En ralit, il a oubli de prendre en compte
les cots importants tels que les taxes foncires, lentretien et
le cot dopportunit li au fait que cet argent nest pas plac
en Bourse. La vrit, cest quavec le temps, linvestissement en
Bourse a domin limmobilier, mme encore maintenant, ce
qui explique pourquoi la location nest pas une mauvaise ide.

Attention, je ne dis pas quacheter est systmatiquement une


mauvaise dcision. Tout simplement, il faut lenvisager comme
un achat plutt que comme un investissement. Et comme avec
nimporte quel autre achat, vous devez acheter votre maison et
la garder le plus longtemps possible. Faites vos devoirs en amont
puis ngociez. Et ayez conscience des autres possibilits qui sont
votre disposition (comme la location).

Achat vs location: des chiffres tonnants


Je voudrais vous montrer pourquoi la location est vraiment
un bon choix pour beaucoup de monde, en particulier si vous
habitez dans des villes chres comme Paris ou Aix-en-Provence.
Mais dabord, revenons sur lide reue qui affirme que les loca-
taires jettent leur argent par les fentres parce quils ne capi-
talisent pas. chaque fois que vous entendez ce genre de clich,
dans nimporte quel domaine des finances personnelles, mfiez-
vous. Cest faux, je vais vous le prouver avec quelques chiffres.

Le cot total de lachat et de la possession dune maison est bien


suprieur celui annonc au dbut des ngociations. Lorsque

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