Vous êtes sur la page 1sur 173

ESTRUCTURABSICADELLIBRO

YCIENCIA

1

Cmoemplearestelibro
Este libro est escrito para integrar la mejor informacin posible sobre el tema de seguros, de
modo que el lector busque con facilidad los contenidos actualizados y conceptos, que requiera en
el momento oportuno.

Para que este libro tenga un mejor uso, desde el punto de vista didctico y profesional, este libro
contempla una parte textual que presenta de manera sencilla y comprensible conceptos y
explicaciones sobre cada tema.

Se encuentra adems algunos componentes grficos que facilitarn la conceptualizacin de


algunos temas, procedimientos, procesos y en general de resmenes que el autor cree
conveniente para su mejor explicacin.

El componente grfico nos permite clarificar cada una de las herramientas didcticas para la mejor
comprensin de los contenidos y se utiliza para el efecto las siguientes vietas:

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Cada captulo comienza por una definicin de los objetivos generales de aprendizaje, los que
servirn para una evaluacin posterior del aprendizaje del lector.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Este icono permite al lector tener una visin de los contenidos acadmicos al inicio de cada
captulo, es decir se presentan los principales temas a estudiarse o consultarse.

EJEMPLOS

Esta vieta muestra en todo el libro, los ejemplos planteados por el autor y por otros autores para
la mejor comprensin de los temas tratados.

EJERCICIOS

Al final de cada captulo se ha integrado una serie de preguntas que sirven de ejercicios prcticos
para verificar el aprendizaje.

REFERENCIASBIBLIOGRFICAS

Las referencias bibliogrficas se encuentran en el mismo texto referido o en el pie de pgina y se


utiliza este icono para que el lector pueda encontrar estas referencias con rapidez.

2
SEGUROS
INTRODUCCION
Este texto que acopia varios temas de seguros y otros conceptos complementarios, nace como una
necesidad de tener una herramienta o instrumento didctico de apoyo para el aprendizaje de la
asignatura de Seguros, que se dicta en diferentes centros de educacin, y como una necesidad
de concatenar los conocimientos requeridos en sus carreras para lograr su perfil profesional. Este
esfuerzo de lectura y recoleccin de informacin existente en y desde varios libros, folletos,
revistas y en sitios Web, ha permitido revisar minuciosamente cada tema, con la finalidad de
obtener un enfoque general sobre la asignatura. Como sabemos cada pas tiene su propia
legislacin para la gestin de seguros y no se haba podido lograr todava un texto que sin
necesidad de entrar en el campo jurdico de cada pas a este respecto, nos entregue una visin
elemental y conceptual de los seguros, por este motivo se trata en el presente texto de entregar
una visin general de lo que representan los seguros en forma general y no especfico de la
realidad nacional de cada pas y para permitir que llegue al mayor numero de estudiantes en
varios pases sudamericanos y tengan una idea global del sistema asegurador; y, conceptualicen y
aprendan la tramitologa de los procesos y actividades de seguros, que pueda servirle luego en su
vida profesional para el manejo eficiente de las empresas o actividades de negocios que le sean
asignados.

Se debe comprender que existe poca informacin bibliogrfica respecto del tema de seguros, por
lo tanto considero que este esfuerzo es un aporte real para quienes desean conocer este tema.

Como vemos el texto pretende ser una amplia introduccin general a la actividad del seguro, sin
embargo el estudiante no debe llegar a la conclusin de que la materia pueda llegar a conocerse
sin esfuerzo. Su objetivo es muy amplio y abarca temas como el riesgo, el seguro, el contrato del
seguro, distribucin del riesgo, el mercado de seguros; entre otros, que pueden conocerse
suficientemente prestndole una considerable atencin.

Por otro lado el texto tendr algunos elementos de aprendizaje que permitirn generar en los
lectores el conocimiento adecuado sobre este interesante e importante tema.

3
CAPITULOI
1.ELRIESGO

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Entender el peligro que representan los riesgos en las actividades del ser
humano.

Conocer y comprender cuales son las maneras con las que se puede dar
respuestas a los riesgos.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Definicin
Riesgo y prevencin
Riesgo, Expectativa, Certidumbre, Incertidumbre y Probabilidad
Valor Matemtico del Riesgo
Caractersticas del Riesgo
mbito del Riesgo
Clasificacin del Riesgo
Seleccin del Riesgo
Administracin del Riesgo
Respuesta al Riesgo

4
Antes de introducirnos al estudio del SEGURO como tal, debemos analizar con detenimiento el
concepto del RIESGO, sus caractersticas, tratamiento, etc., puesto que ste debe ser asumido y
prevenido mediante las tcnicas del primero.

Se puede entender fcilmente que desde que nace una persona, hasta que sta fallece esta sujeta
a muchos y variados riesgos, es decir, el ser humano tiene una carga de inseguridad a lo largo de
toda su vida. Es por esto que debemos entender que cualquier actividad, sea cual fuere, hasta la
misma vida, contiene parte de riesgo, as como cualquier actividad econmica esta sometida a la
incertidumbre, debido al comportamiento de los agentes econmicos y desastres naturales.

Las empresas no pueden quedar fuera de este contexto, en ellas se encuentran riesgos que son
asumidos por el administrador o propietario como parte de la justificacin de sus ganancias, se
encuentran tambin presentes en las transacciones especulativas cuya contrapartida es la
obtencin de ganancias elevadas.

Las nuevas tcnicas han convertido a los riesgos en situaciones previsibles que pueden medirse en
forma aproximada; otros riesgos, pueden mediante herramientas tcnicas reducirse, atenuarse o
suprimirse, segn los casos; as, mediante la previsin, la provisin, la divisin de los riesgos, los
seguros, las garantas, etc.

El RIESGO se encuentra como elemento base o central en dos actividades econmicas y


financieras de importancia: en el SEGURO y en el CREDITO. En el SEGURO, puesto que sin el no
habra la necesidad de establecer este mecanismo de solidaridad entre un grupo humano de
personas; y, en el CRDITO, debido a que las actividades que el ser humano realiza para obtener
recursos y cancelar las obligaciones contradas, estn inmersas en una serie de condiciones
internas y externas que podran provocar desfases de magnitud.

Lo que contiene este captulo se refiere al RIESGO como parte de la actividad aseguradora.

1.1. DEFINICINDELRIESGO

Existen varias acepciones de Riesgo, la mayora de ellas est sustentada en hechos negativos,
como que: Elriesgoesunpeligro.ElRiesgoeslaposibilidaddeunaprdida; sin embargo, algunas
personas estudiosas consideran que: Riesgoeslaincertidumbredeunacontingenciadesfavorable,
perotambinpuedeserfavorablecomoporejemplounainversin,lotera.

Por otra parte el Dr. Jos Alvear Icaza, en su texto de Introduccin al Derecho de Seguros indica:
Si el acontecimiento incierto al realizarse ocasiona un dao, estamos frente a un riesgo pero de
naturaleza personal, real o patrimonial. Si el suceso implica una posibilidad de prdida o ganancia
estamos ante un riesgo especulativo, lo que hace entender que debe establecerse con claridad las
caractersticas del riesgo.

Segn el Diccionario Enciclopdico Universal AULA, el riesgo se define como la Contingenciao


proximidaddeundao. As mismo se dice que riesgo es Cadaunadelascontingenciasque
puedenserobjetodeuncontratodeseguro.

El riesgo por lo tanto se define como una circunstancia o acontecimiento aleatorio, cuya
efectivizacin o realizacin da como resultado al siniestro.

El riesgo puede asegurarse si rene dos condiciones: la una ser susceptible de medicin mediante
tcnicas estadsticas; y, el que puedan haber varios riesgos medibles, que se puedan compensar
unos a otros.

Como vemos al inicio de este captulo, el riesgo es consustancial con la vida de los seres humanos,
pues cualquier actividad o la simple existencia humana soportan riesgos. No es de extraarse por

5
lo tanto que el riesgo sea el ncleo de las preocupaciones en nuestro mundo contemporneo,
sobre todo por la evolucin violenta de la vida humana, al pasar de seres protagonistas de
cambios casi imperceptibles durante toda su vida, a seres en los que en el transcurso de su vida se
adaptan con frecuencia a cambios o sucesivas consecuencias de avances tecnolgicos y cientficos
muy rpidos, solo tenemos que detenernos a pensar sobre las nuevas incorporaciones tecnolgicas
que tenemos permanentemente a nuestras vidas cotidianas y que tienen una carga mayor o
menor de percepcin intrnseca del riesgo.

Solo para meditar, cito algunos ejemplos de riesgos con los que vivimos permanentemente: la
amenaza nuclear, la infeccin por el virus del sida, la enfermedad de las vacas locas, las ondas
electromagnticas que emiten algunos aparatos de comunicacin como los telfonos mviles y sus
estaciones, etc.

La percepcin del riesgo influye en la actitud individual y colectiva del ser humano, en el quehacer
econmico, financiero, social y poltico, en la opinin pblica cuando se trata de desastres o
riesgos fundamentales, en la credibilidad o no de instituciones, empresas y en general en todo tipo
de organizaciones.

Las personas para asumir el riesgo deben pasar por un nivel cultural, siendo la capacidad de
discernimiento y su responsabilidad la mayor fortaleza para la toma de decisiones a este respecto.
La informacin y los medios de comunicacin alimentan la percepcin del riesgo, es as que la
magnitud del riesgo que percibe una sociedad depende fundamentalmente de la informacin que
recibe, por lo que es importante establecer la calidad de la informacin, solo as se puede construir
una realidad, con la que convivimos. Existen riesgos que pueden convertirse en crisis, crisis que
pueden ser de ndole tecnolgica, medioambiental, financiera, etc. y que hacen que nuestra
sociedad deba estar preparada para vivir en esa situacin de riesgo. Como vemos lo anteriormente
indicado hace que exista un nuevo paradigma social: la sociedad del riesgo.

Es muy difcil valorar si la sociedad contempornea presenta mas riesgos que las sociedades
antiguas e histricas de la humanidad, hay autores que piensan que en la sociedad actual se corre
menos riesgo que en las otras etapas histricas, o que por lo menos se los afronta y resuelve con
mayores y mejores posibilidades de respuesta, muestra de esto indican, es el incremento en el
ndice de esperanza de vida.

1.2. RIESGOYPREVENCIN
El ser humano mira de distintas formas al riesgo, y toma diferentes conductas frente a ste.
Algunas veces lo mira con indiferencia y lo asume con sus propios medios y posibilidades,
soportando con su patrimonio y capital lo que pueda ocurrir; otras veces, lo analiza desde el punto
de vista de la prevencin, adoptando una serie de medidas dirigidas a evitar los siniestros, o por
lo menos a evitar que los daos sean mayores, minimizndolos. Tambin se utiliza a la previsin
como precaucin para evitar eventos que puedan asomar en el futuro, formando un fondo
econmico que los pueda enfrentar, como por ejemplo mediante el ahorro, entregando parte de
su renta para la formacin de capitales futuros; o, a travs del comprometimiento de su
patrimonio para soportar las consecuencias de los riesgos, sin participacin de una aseguradora,
autoseguro; y, mediante la transferencia de los riesgos a un tercero, al contratar un seguro.
Esta ltima es la frmula ms perfecta y tcnicamente eficaz para la cobertura de
riesgos1

Estas respuestas al riesgo son el permanente deseo del ser humano de buscar seguridad, y para
ello instrumenta medidas precautelatorias para as disminuir en lo posible los peligros a los que se

1
Curso de Introduccin al Seguro, MAPFRE-FITSE.

6
enfrenta diariamente y que amenazan su integridad personal, patrimonial y colectiva, riesgos que
sin duda, afectan directa o indirectamente en la economa de las naciones.

Es importante ahondar un poco ms sobre las medidas compensatorias que el ser humano realiza
como respuesta al riesgo:

1.2.1. ELAHORRO

El ahorro consiste en el depsito peridico de ciertas sumas de dinero, generalmente obtenidas de


la renta de las actividades realizadas por las personas y que estn destinadas a solventar
necesidades futuras conocidas o inesperadas.

Generalmente el ahorro o la suma ahorrada no es suficiente para reparar los siniestros y por ende
en estos casos el ahorro como medida compensatoria no puede resarcir su cometido.

1.2.2. LATRASLACINDELRIESGO
Conociendo que el Seguro es un sistema de traslacin de riesgos mas estructurado, en el, en el
que la Aseguradora se compromete a pagar los siniestros, si stos ocurrieren, a cambio de una
prima pagadera por el asegurado; es necesario explicar en este caso, que la traslacin de riesgo
en forma general, es una ficcin jurdica a travs de la cual el propietario de un bien, producto o
servicio, traslada los riesgos que acosan a stos y que son materia de un contrato al sujeto pasivo
de la obligacin.

Este medio compensatorio puede afrontar la desventaja de que sujeto pasivo de la obligacin,
tenga una precaria economa que no le permita resarcir el dao que afecta al bien que se
encuentra bajo su responsabilidad.

1.2.3. ELAUTOSEGURO
Es un procedimiento similar al ahorro. El autoseguro se crea cuando personas naturales o jurdicas
asumen la responsabilidad de mantener ellos mismos una especie de contingente, pensando en
que sus recursos humanos, tcnicos o econmicos de la familia o negocio, puedan en algn
momento sufrir daos por efectos de un evento incierto, que afecte la integridad humana o su
patrimonio. Por ser este mecanismo de prevencin, casi un ahorro, muchas veces cuando suceda
el siniestro el monto ahorrado para este fin, puede que no sea el suficiente para resarcir el dao.

1.2.4. ELSEGURO
Esta forma de prevenir el riesgo ser estudiada ms adelante en un acpite independiente, sin
embargo vamos a citar un concepto que define en forma precisa esta forma de prevencin.
Jurdicamentehablando,esuninstitutoporelcualelAseguradorseobliga,medianteelcobrodeuna
primaaabonar,dentrodeloslmitespactados,uncapitaluotrasprestacionesconvenidas,encasodeque
seproduzcaeleventocuyoriesgoesobjetodecobertura.Elsegurobrindaproteccinfrenteaundao
inevitableeimprevisto,tratandoderepararmaterialmente,enparteoensutotalidadlasconsecuencias.
Elseguronoevitaelriesgo,resarcealAseguradoenlamedidadeloconvenido,delosefectosdaososque
elsiniestroprovoca.2

1.3. RIESGO,EXPECTATIVA,CERTIDUMBRE,INCERTIDUMBREYPROBABILIDAD
Es importante conocer cada uno de stos conceptos y su amplitud en el mbito del seguro:

El RIESGO es un peligro, es la posibilidad de una prdida, es un suceso desventajoso, indeseable


o antieconmico despus de ocurrido un hecho fortuito. Ejemplo: El riesgo de tener un
accidente por viajes frecuentes.

2
www.multiseguros.com/glosario.htm

7
La EXPECTATIVA es la realizacin probable, ventajosa, deseable o beneficiosa de un hecho
fortuito. Ejemplo: La expectativa de compra de un vehculo este ao es alta3 .
Encasodeincertidumbre,unaexpectativaesloqueseconsideralomsprobablequesuceda.Una
expectativa, que es una suposicin centrada en el futuro, puede o no ser realista. Un resultado menos
ventajosoocasionaunadecepcin.Sialgoquepasaescompletamenteinesperadoesunasorpresa.4
La CERTIDUMBRE es un "estado de la naturaleza" en el cual el valor que toman todas las
variables es exactamente conocido.

Estamos en un contexto de INCERTIDUMBRE cuando slo conocemos aproximadamente el


valor que tomar una variable, pero desconocemos con que nivel de probabilidad.

La PROBABILIDAD, es un trmino matemtico, cuantitativo, representado habitualmente con el


smbolo P y medido en un intervalo de 0 a 1; donde 0 representa la imposibilidad absoluta y 1 la
certeza absoluta. Ejemplo: Laprobabilidaddequesalgacara,alcaerunamonedaarrojadaalaire
esde1sobre2,luegoP=0.5.5

Un experimento aleatorio se caracteriza porque repetido muchas veces y en idnticas condiciones


el cociente entre el nmero de veces que aparece un resultado (suceso) y el nmero total de
veces que se realiza el experimento tiende a un nmero fijo. Esta propiedad es conocida como ley
de los grandes nmeros, establecida por Jakob Bernouilli.
La teora de la probabilidad es aplicada con xito en las mesas de juego y, lo que es ms
importante, en problemas sociales y econmicos. La industria de seguros requiere un conocimiento
preciso acerca de los riesgos de prdida. En muchas entidades educativas y de investigacin se
estudia la probabilidad como una herramienta para el entendimiento de los fenmenos sociales

1.4.VALORMATEMTICODEUNRIESGO
La diversidad de riesgos, hace que a muchos de ellos se les pueda asignar un valor matemtico,
investigando y tabulando un gran nmero de casos similares ocurridos; por lo tanto su frmula
ser: Nmero de veces que sucede un evento / Nmero de casos investigados = Valor
matemtico.

Es importante analizar lo que expresa Narcs Mir en el siguiente enfoque matemtico del riesgo:
En el enfoque matemticoestadstico, se considera el riesgo como la esperanza matemtica de la
prdida. De forma ms sencilla, podemos decir que si consideramos un suceso que produce unas
consecuencias daosas (S) y que lleva asociada una determinada probabilidad de ocurrencia (p), se
defineelriesgocomoelproductodeestaprobabilidadporlasconsecuencias(R=pS).Ysiidentificamos
un conjunto de sucesos daosos, cada uno de ellos con una determinada probabilidad de ocurrencia, el
riesgovendrdeterminadoporlaesperanzamatemticadeestadistribucindeprobabilidad.Portanto,
laagregacindelasconsecuenciasseharponderandopreviamentecadaunadeellasporelvalordesu
probabilidad.Tendremos,endefinitiva,elvaloresperadodelasprdidas.6

1.5.CARACTERISTICASDELRIESGO
El riesgo debe contener y cumplir con las siguientes caractersticas:

Ser INCIERTO O ALEATORIO7.- Debe contener una relativa incertidumbre, pues el


conocimiento de que ocurrir un evento hace desaparecer la aleatoriedad, principio fundamental
del Seguro.

3
Elementos del Seguro, Curso de Seguros del Chartered Insurance Institute
4
http://es.wikipedia.org/wiki/Expectativa
5
Elementos del Seguro, Curso de Seguros del Chartered Insurance Institute
6
Narcs Mir - Director del Observatorio del Riesgo de Catalunya, Institut d'Estudis de la Seguretat
7
Aleatorio.- Que depende de la suerte o del azar.

8
En matemtica, aleatorio significa todo proceso que no posee un resultado previsible; sea, que no
puede determinarse el resultado antes de que se produzca, quedando dentro del campo de la
probabilidad para estimarlos.
Ser LCITO.- El riesgo no debe estar dirigido a contravenir las reglas ticas y morales o de
ordenamiento pblico, tampoco deber perjudicar a terceras personas. De ser as es lgico que la
pliza se anule automticamente.

As, no est permitido asegurar la prdida o deterioro de una cosa de ilcito comercio; asegurar
daos sobre cosas que sirven para actividades ilcitas, mucho ms si el dao se deriva del uso
ilegal de stas cosas; asegurar daos que se derivan de un origen intencional, an cuando el
hecho en si no sea un delito; asegurar la prdida de un beneficio.

Ser POSIBLE.- El riesgo debe ser posible de suceder, o por lo menos ha de existir una posibilidad
de riesgo, ya que para protegerlo con un seguro, este debe poder suceder. De acuerdo a su
ocurrencia se puede indicar que existen algunas limitaciones como: la frecuencia y la
imposibilidad.

Las posibilidades se miden por una combinacin binaria (0 y 1), como comentamos
anteriormente. Entonces, el grado de probabilidad se expresa en una fraccin que va del 0 al 1, y
sta al convertirla en porcentaje (%), nos da el grado de probabilidad. De acuerdo con esto, el
riesgo debe ser posible como la probabilidad aritmtica de que el siniestro ocurra. Si la
probabilidad aritmtica es (0), entonces no hay riesgo y por lo tanto no hay seguro. Por otro lado,
si el evento debe necesariamente ocurrir en una fecha presealada y no se puede evitar entonces,
el grado de probabilidad es (1) y por lo tanto no hay riesgo. Tampoco hay riesgo s el bien
asegurable no es estimable en dinero, entonces no se puede exigir ninguna prestacin porque sta
es dineraria para el asegurador.
Ser FORTUTO.- El riesgo deber suceder por actos o eventos ajenos a la voluntad humana de
producirlos, sin embargo son indemnizables los siniestros producidos por terceras personas,
siempre y cuando cumplan con esta caracterstica.
Dentrodeestacaractersticahaydosconceptoscasofortuitoyfuerzamayor,sibienambosconceptos
sondifusosyenmuchoscasoslalegislacinlosconfunde,ladoctrinajurdicacoincideensealarque,si
bienenocasionessepuedeobligaraundeudoracumplirunaobligacinqueincumpliporcasofortuito,
nosepuedeexigirnuncaunaobligacinqueseincumpliporfuerzamayor.
Comnmente se llama "casi fortuito" a lo que acontece inesperadamente, o sea a lo "imprevisible"; la
fuerzamayoraludealoirresistible,esdecirlo"inevitable".Desdeelpuntodevistadelosefectosjurdicos,
enlamedidaqueambosconceptosseestnasimiladoslegalmente,noexistiradistincinentreambos.Sin
embargo, la ley normalmente exime ambos casos, pero permite que se pacte en el contrato la
responsabilidadenelcasofortuito.8

Ser CONCRETO.- El riesgo debe ser analizado en su totalidad, tanto cualitativamente como
cuantitativamente, antes de asumirlo, puesto que de esta forma se ver si es conveniente o no y
que prima deber pedirse por el mismo en caso de aceptarlo.

El asegurador puede tomar sobre si todos o solo algunos de los riesgos a que est expuesta la
cosa asegurada; pero si no estuviere expresamente limitado el seguro a un determinado riesgo, el
asegurador responder de todos, salvo las excepciones legales.

Ser de ORDEN ECONMICO.- El riesgo al producirse, consecuentemente trae consigo un


siniestro, el mismo que produce una necesidad econmica, que ser a su vez satisfecha con la
indemnizacin contratada.

1.6.AMBITODELRIESGO

8
http://es.wikipedia.org/wiki/Caso_fortuito#Diferencias_pr.C3.A1cticas_entre_Caso_fortuito_y_Fuerza_mayor

9
Es necesario entender el campo de accin del riesgo dentro de su concepto, conceptualizndolo
como prdida o dao, dentro de una extensa gama de peligros que acechan a las personas
naturales y jurdicas.

Para aclarar el mbito del riesgo, debemos analizar algunos conceptos como:

No hay riesgo si no hay la posibilidad de ocurrencia de siniestro, prdida o dao, es decir si no


existe peligro, no existe posibilidad de prdida y, por lo tanto no existe necesidad de asegurar.

No hay riesgo si el hecho o evento sucedi, o se conoce en forma veraz que ocurrir, es decir, si
el evento ya ocurri, la prdida ya existi y es un hecho real y, si hay la certeza que ocurrir, deja
de existir la caracterstica de ser INCIERTO.

1.7.CLASIFICACIONDELOSRIESGOS9

Existen muchas clasificaciones de riesgos, pero se considera necesario que debe conocerse al
menos los conceptos de los ms utilizados, puesto que la amplia gama de seguros que protegen a
stos dependen de lo que abarca cada uno de ellos.

Empezaremos con hacer una clasificacin general de los riesgos:

1.7.1.RIESGOSMORALES
Son los que producen siniestros por la conducta del asegurado. Este tipo de riesgo puede ser de
dos clases: Riesgo moral activo y riesgo moral pasivo.
El Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro es producto de la mala fe del asegurado o
de su intento fraudulento. Ejemplo: el envenenamiento de un ciudadano por parte de un
heredero, para recibir una indemnizacin.
El Riesgo Moral Pasivo: Es cuando el siniestro no es provocado deliberadamente, sino
mas bien por negligencia, incompetencia y/o ineptitud. Ejemplo: el dao por la
manipulacin no apropiada de una maquinaria industrial.

1.7.2.RIESGOSPERSONALESYMATERIALES
Son aquellos riesgos que pueden producir siniestros a travs de acciones o eventos fsicos,
materiales, fenmenos naturales, desgaste, envejecimiento, enfermedad. Este tipo de riesgo tiene
muchas clasificaciones, a saber:
Por su Nmero pueden ser: Globales o Especiales.
Riesgo Global: Es aquel riesgo que tiene la posibilidad de ser catastrfico y que en general
daara a toda la humanidad o al planeta. Ejemplo, el calentamiento global.
Riesgo Especial: A lo contrario del riesgo global, este es un acontecimiento que afecta a una
persona natural o jurdica o a su patrimonio en forma especfica. Ejemplo: la posibilidad de robo
de un automvil.
Por su Origen pueden ser: Intrnsecos o Extrnsecos.
Riesgo Intrnseco: Es aquel riesgo provocado por s mismo o por factores internos. Ejemplo:
La carga de fuego ponderada de una industria por el almacenamiento de materiales combustibles
y que se prevean como normalmente utilizables en los procesos de fabricacin y todas las materias
combustibles que puedan ser almacenadas en una industria.
Riesgo Extrnseco: Es aquel riesgo provocado por factores externos del medio ambiente.
Ejemplo: La exposicin de un trabajador a radiaciones por el uso de determinadas tecnologas.
Por su Probabilidad pueden ser: Progresivos o Regresivos.
Riesgo Progresivo: El que va aumentando con el transcurso del tiempo. Ejemplo: El
riesgo de muerte, puesto que al aumentar la edad de un asegurado, aumenta la posibilidad de
fallecimiento.

9
La clasificacin en una buena parte pertenece al Curso de Introduccin al Seguro MAPFRE-FITSE

10
Riesgo Regresivo: Es el que va disminuyendo con el transcurso del tiempo. Ejemplo: En el
caso de que un individuo vaya cancelando su crdito normalmente mes a mes, el monto del
crdito va disminuyendo y consecuentemente el riesgo.

Por su grado de Intensidad pueden ser: Constantes o Variables.

Riesgo Variable: Es aquel que reviste de diversa graduacin o cuanta al producirse el evento.
Ejemplo: En el riesgo de incendio de un bien, este puede quemarse totalmente o parcialmente,
provocando con ello una mayor o menor cuanta econmica o mayor o menor deterioro en el bien,
respectivamente.

Riesgo Constante: Es aquel que reviste la misma intensidad y graduacin de efectos en su


realizacin, es decir se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro. Ejemplo: En el
riesgo de muerte, este tiene que suceder slo de una manera, el individuo no puede fallecer por
partes.

Por su Conocimiento pueden ser: Ciertos y Putativos


Riesgo Cierto: Es aquel riesgo que es factible probarse sobre la base de determinar el siniestro o
los vestigios del mismo. Ejemplo: Un accidente de aviacin, en donde se encuentran los
vestigios del accidente y la caja negra.

Riesgo Putativo: Es aquel riesgo donde existe la ignorancia real de las partes sobre el estado de
la cosa asegurada. Ejemplo: El encallamiento de un barco en algn lugar de su travesa. Cabe
indicar que los riesgos putativos generalmente se dan en embarcaciones martimas, sin embargo
hoy en da es prcticamente imposible pensar la contratacin de un seguro sobre riesgo putativo;
los avances en los sistemas de comunicacin en los medios de transporte martimo permiten el
hecho de que sea imposible que se desconozca, por lo menos, durante un perodo que permita la
contratacin de un seguro, el estado en el que se encuentra un determinado buque.

Desde el punto de vista Financiero pueden ser:

Riesgo Puro: Es un riesgo que corresponde estrictamente a la posibilidad de que el riesgo ocurra
y en caso de ocurrir tiene la nica perspectiva de perder o no perder. A este riesgo se lo trata con
tcnicas de seguros. Ejemplo: En un incendio, si ste llega a ocurrir, trae consigo prdidas
econmicas, pero si no ocurre, simplemente nada se ha perdido.

Riesgo Especulativo: Es el que por su carcter comercial, es propio de las empresas y


determina que puedan obtenerse mayores o menores beneficios econmicos, es decir contiene la
promesa de que exista una ganancia o la posibilidad de que haya una prdida. Este se trata con
tcnicas comerciales. Ejemplo: Un comerciante de discos compactos tiene la posibilidad de
vender en esta Navidad, los compra a $ 10 cada CD y espera venderlos a $ 25, este comerciante
esta aceptando un riesgo especulativo, puesto que hay la posibilidad de que le compren a ese
precio, con lo que ganara; o, de que le compren a un menor precio que lo lleve a una prdida.

Por su Origen pueden ser:

Riesgo Fundamental: Es un riesgo que proviene de prdidas que son impersonales en su origen
y en sus consecuencias, afectan a numerosas personas y son catastrficas. La carga de estos
riesgos debe tomarla la sociedad en su conjunto y los gobiernos. Ejemplo: Un terremoto.

Riesgo Particular: Surge de prdidas ocasionadas por hechos individuales muchas veces
provocados por individuos negligentes, inoperantes. Estos riesgos por lo regular deben ser
amparados mediante tcnicas de responsabilidad civil dentro de los Seguros. Ejemplo: La
explosin de una caldera.

11
Por su Asegurabilidad pueden ser:

Riesgo Asegurable: Es aquel que es susceptible de ser asegurado, es decir cumple con todos los
elementos o caractersticas del riesgo. Ejemplo: El riesgo por robo de un vehculo, siempre y
cuando cumpla con las caractersticas del riesgo.

Riesgo Inasegurable: Es aquel que no puede ser asegurado por que carece de uno de los
elementos o caractersticas del riesgo. Ejemplo: El contrabando, ya que es una actividad ilcita.
Este riesgo pertenece al grupo de riegos morales, pero se lo clasifica como riesgos materiales para
ejemplificar.

Por su Objeto Asegurable pueden ser:

Riesgo Patrimonial: Es aquel en el que da la prdida parcial o total del patrimonio del
asegurado como consecuencia de un evento y que afectan alas personas naturales o jurdicas.
Ejemplo: El riesgo de un incendio, terremoto, huracn, robo, inundacin, etc.

Riesgo Personal: Es aquel que al suscitarse, afecta a las circunstancias de una persona o
individuo. Ejemplo: El riesgo de una enfermedad, accidente, muerte, jubilacin, vejez, etc.

Riesgo Consecuencial: Es aquel que se deriva directa o indirectamente de la causa. Ejemplo:


Si se incendia una bodega en una fbrica, esto afecta a la empresa como organizacin ya que
debido a esto puede dejarse de vender sus productos.

Riesgos Derivados de Leyes: Son producto de la inobservancia de las leyes, de los contratos
establecidos, etc. Ejemplo: Un contrato de construccin de una obra o de cobranza de
mercadera, para esto hay plizas por el anticipo y por el fiel cumplimiento del contrato.

Riesgos de Carcter Ilcito: Como el fraude, el secuestro, como vimos anteriormente no


todos los actos ilcitos estn cubiertos por el seguro.

Riesgos Polticos y Sociales: Se origina en grandes acontecimientos del pas como son: el
cambio de gobierno, toma del poder militar, una masacre poltica o fundamentalista, etc.

Desde el punto de vista de la Regularidad Estadstica pueden ser:

Riesgo Ordinario: Es aquel riesgo que es factible de medir estadsticamente, puesto que ocurre
con frecuencia. Ejemplo: El riesgo de accidentes de vehculos.

Riesgo Extraordinario: Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter excepcional.


Ejemplo: El riesgo de que suceda una erupcin volcnica.

Por su Proximidad Fsica con otros riesgos pueden ser:

Riesgo Distinto: Es aquel, que no tiene relacin ni conexin con ningn otro riesgo. Ejemplo:
El riesgo de incendio en una casa de habitacin, que se encuentra ubicada a una distancia de 30
mts. de la ms prxima.

Riesgo Comn: Existe cuando dos bienes u objetos constituyen riesgo comn, por su naturaleza
o proximidad. Es decir que la ocurrencia de un siniestro afectara al otro. Ejemplo. Una casa de
habitacin con dos departamentos de propiedad horizontal.

12
Riesgo Contiguo: Es aquel que siendo independiente, est en contacto con otro. La ocurrencia
de un siniestro en uno, puede transmitirse al otro. Ejemplo: Un incendio en una casa de
habitacin que se encuentra separada de otra por un muro medianero.

Riesgo Prximo: Es el que aunque separado de otro, se encuentra a una distancia pequea,
como para que el siniestro le afecte a otro. Ejemplo: Un incendio en una casa de habitacin que
se encuentra separada de otra por un espacio de aproximadamente 3 mts.

OTROS TIPOS DE RIESGOS

Riesgo Asignado: Riesgo que los aseguradores no desean asegurar pero que, debido a
regulaciones legales, debe ser asegurado. Ejemplo. Plan de ayuda.

Riesgo Atmico: Es aquel que puede darse por explosin o radiacin nuclear. Ejemplo: Un
riesgo similar al accidente en la planta nuclear de Chernovyl.

Riesgo Corrido: Es un riesgo temporalmente vencido, es decir lo que ha corrido en tiempo del
seguro. Ejemplo: En una pliza que abarca la cobertura de un riesgo desde el 1 de Enero al 31
de Diciembre del mismo ao, se dir que el tiempo corrido va desde el 1 de Enero a la fecha
actual, que debe encontrarse dentro del perodo establecido.

Riesgo en Curso.- Es el que existe durante el perodo de vigencia de la pliza. Ejemplo: en el


mismo ejemplo del caso anterior, podemos decir que el riesgo en curso va desde el 1 de Enero al
31 de Diciembre del mismo ao.

Riesgo de Fondo: Situacin de peligro.

Riesgos Excluidos.: Clusula en una pliza de seguros en la que se determina los sucesos o
circunstancias o bienes no cubiertos por la pliza.

Riesgo Extraprofesional: Es aquel que corresponde a la vida particular o privada del asegurado.
Ejemplo: El riesgo que puede tener un individuo al salir de paseo con su familia.

Riesgo Financiero: Corresponde a la capacidad econmica del asegurado y con relacin al


capital asegurado. Ejemplo: El riesgo de perder el capital que se encuentra invertido a plazo en
una institucin financiera que no se encuentra en sus mejores momentos.

Riesgo Industrial: Es aquel que afecta a una empresa de carcter industrial. Ejemplo: Un
incendio en una fbrica procesadora de lcteos.

Riesgo Material o Fsico: Es aquel que afecta a bienes materiales, mediante la destruccin total
o parcial, sustraccin o prdida. Ejemplo: La prdida de una obra de arte.

Riesgos Martimos: Comprenden tanto los causados por catstrofes producidas en mar abierto,
como en ros, lagos y canales interiores.

Riesgo Moral: Es aquel que deriva de la actitud o comportamiento de una persona. Ejemplo:
El riesgo por la sustraccin de efectivo en una institucin, por abuso de confianza de un empleado.

Riesgos No Incluidos: Riesgos no comprendidos en el mbito normal de cobertura de un seguro


y que deben ser consultados con las autoridades de la compaa.

13
Riesgo Normal: Es el que se ajusta a las normas comunes de reaccin, respuesta y
comportamiento. Ejemplo: Un accidente de trabajo, que se encuentre dentro de los parmetros
normales en la investigacin.

Riesgo Objetivo: Cuando la aseguradora tiene una correcta y suficiente informacin del riesgo.
Ejemplo: Para el riesgo de Vida, las aseguradoras tienen cuadros estadsticos, adems pueden
informarse sobre el historial de la persona a asegurarse, con lo que el riesgo se vuelve objetivo.

Riesgo Ocupacional: Es el que se deriva de la ocupacin o actividad de una persona.


Ejemplo: El riesgo de un accidente de trabajo por una mala maniobra en una planta industrial.

Riesgo Prohibido: Tipo de riesgo que una aseguradora no cubre bajo ninguna circunstancia.

Riesgo Profesional: Es el que tiene su origen en el ejercicio profesional de una persona.


Ejemplo: El riesgo por accidente individual a un Arquitecto, en una construccin de un edificio.

Riesgo Retenido: Parte del riesgo asegurado por pliza de seguros que la compaa retiene,
despus de reasegurar parte del mismo por otra compaa.

Riesgo Sencillo: Es aquel que por su tamao suele darse en casa de habitacin, oficinas y
locales de negocios pequeos, en contraposicin a los riesgos grandes o industriales. Ejemplo:
Un incendio en una tienda de abarrotes.

Riesgo Simple: Riesgos y contingencias inherentes a un accidente, incendio, condiciones


meteorolgicas o peligro potencial de daos a las personas.

Riesgo Subjetivo: Es aquel que nace de las circunstancias relativas al individuo, es de compleja
valoracin. Ejemplo: El riesgo por inmoralidad de un individuo.

Riesgo Tarado.- Se denomina as, a aquel que asoma en el Seguro de Vida por deficiencia de
salud. Ejemplo: El riesgo que se tomara al asegurar, mediante un seguro de enfermedad a una
persona con cncer.

1.8.SELECCINDELRIESGO
Jos Alvear Icaza destaca que: La posibilidad de realizacin de un evento incierto que
inevitablementenoscausadao,eselmotivoporelcualelserhumanobuscalaproteccineconmicadel
SegurocomoInstitucin.

Seala que ah radica la importancia que debe dar la persona a los riesgos en cada una de sus
actividades de trabajo y de su entorno familiar, as como, el asegurador debe poner atencin a la
posibilidad de prestar sus servicios, para lo cual necesita conocer el impacto de los riesgos que va
a asumir, con la finalidad de evitar desequilibrios tcnicos en su masa asegurable.

El Asegurador debe realizar un anlisis del riesgo en forma objetiva y subjetiva, y llegar a concluir
sobre la base de informacin completa, de un anlisis tcnico de asegurabilidad y de una
inspeccin adecuada para conocerlo a profundidad, su aceptacin a travs de la suscripcin de un
contrato de seguro.

El anlisis objetivo del riesgo se refiere a todas las circunstancias fsicas y materiales que
circunscriben o constituyen al objeto asegurable, como por ejemplo, una casa vetusta que est por
caerse al lado de un inmueble objeto de seguro, o puede tambin materiales inflamables en una
bodega de una fbrica objeto de seguro.

14
El anlisis subjetivo del riesgo se refiere a los estados psicolgicos y ticos que la persona objeto
del contrato o de aquella que es solicitante de un contrato de seguro, como por ejemplo, una
persona que compro su licencia de conducir, sin realizar la capacitacin adecuada, a travs del
curso de chofer profesional y que conduce un bus interprovincial de pasajeros.

1.8.1.DECLARACINDEASEGURABILIDAD
Se refiere a la informacin preliminar que el futuro asegurado realiza sobre las circunstancias de
espacio, tiempo y causa del riesgo que amenaza sus intereses asegurables. Es necesario manejar
una herramienta (formato) en donde se consignen las respuestas del asegurado, respecto de las
amenazas percibidas.

1.8.2.INSPECCINDELRIESGO
La verificacin de los datos e informacin consignados en la declaracin de asegurabilidad, y la
revisin fsica (objetiva) de la persona o bien a asegurarse, constituye la inspeccin del riesgo.

1.8.3.ANLISISDELRIESGO
Procedimiento mediante el cual se toman las decisiones de admisibilidad y precio que se debe
cobrar al asegurado para aceptar la traslacin del riesgo por parte del asegurador.

1.9.ADMINISTRACINDELRIESGO
La Administracin del Riesgo, es una disciplina que trata de optimizar todos los recursos
(humanos, materiales, econmicos, tcnicos, etc.), para evitar las consecuencias desfavorables del
riesgo. Esta disciplina es aplicada a travs del proceso de administracin de riesgos, es decir de la
planificacin, direccin, coordinacin, supervisin de las actividades que se requieren para el
manejo del riesgo. El administrador del riesgo debe estar en constante estudio de los riesgos que
podran presentarse a travs de cuatro fases:

La Identificacin de los riesgos.


La Evaluacin de los riesgos
La Toma de acciones alternativas
El Control de alternativas.

1.9.1.LAIDENTIFICACINDELOSRIESGOS
Se realiza un levantamiento primario a travs de encuestas, entrevistas, cuestionarios,
supervisiones, y otros medidores como indicadores, ndices, etc. que permitan determinar cuales
son los riesgos, su frecuencia e impacto dentro de las organizaciones.

Los riesgos que generalmente se encuentran en las empresas y organizaciones son:

Riegos Procesales: Se consideran a los riesgos que afectan a directivos, obreros, accionistas
y terceros.

Riesgos Patrimoniales: Son los que afectan a los bienes. Se consideran bienes fijos
inmuebles, bienes inmuebles, bienes en trnsito, y tambin al dinero.

Riesgos Consensuales: Obedecen a los resultados planeados por las organizaciones, por
ejemplo una empresa debe planificar cunto tiempo va a estar cerrada la fbrica.

1.9.2EVALUACINDERIESGOS
En la evaluacin de los riesgos se debe tomar en cuenta tres aspectos importantes:

Alcance Financiero: Es el monto o valor que significa la afectacin de una persona o bien.
Por ejemplo, un choque de un auto, cuya prdida es total.

15
Frecuencia y Severidad: Corresponde al nmero de veces que se produce el siniestro y a la
incidencia de los riesgos en la economa.
La Frecuencia puede ser: Alta.- Cuando los siniestros ocurren en un lapso menor de cinco
aos; Media.- Entre cinco y veinte aos; y, Baja.- Ms de veinte aos.
La severidad puede ser: Catastrfica.- Cuando destruyen totalmente la economa; Grave.-
Cuando la economa demora varios aos en recuperarse; y, Leve.- Cuando se considera
como un gasto.

Prdida Mxima Probable: Se relaciona con el valor esperado, es decir de lo que se espera
ganar o lo que se piensa perder por medio de la probabilidad. Se debe establecer dentro de
los seguros cul es la prdida mxima probable. Los estados financieros nos ayudan tambin
a evaluar los riesgos en el estado de prdidas y ganancias por medio de la utilidad, en el
Balance General de los Activos Fijos.

1.9.3.TOMADEACCIONESALTERNATIVAS:
La toma de acciones alternativas, consta de cuatro fases:
a. Eliminacin
b. Reduccin
c. Absorcin
d. Transferencia

La Eliminacin del riesgo es una difcil decisin y para poder eliminarlo tendra que dejar
de poseer el bien.

Reducir el riesgo se realiza o se logra a travs de medidas de prevencin que disminuyen


el impacto de este peligro, juega un papel muy importante la seguridad industrial por
ejemplo en el caso de enfermedades, las personas para prevenirlas, se deben hacer
chequeos mdicos peridicos.

Absorber el riesgo es una decisin en la que la empresa toma a cargo el efecto de la


prdida. Esto es un autoseguro, para tomar esta decisin la empresa debe tener suficiente
capital.

Transferir el riesgo es asegurar, con esto se puede concluir que el seguro recibe la
transferencia del riesgo. El Seguro no aumenta ni disminuye el riesgo solo lo transfiere.

Por lo antes descrito se debe concluir que no siempre se puede tomar una sola decisin y
mantenerse esttico, las decisiones deben ser cambiantes, ms ahora que el mundo es muy
dinmico. Pero hay que tomar en cuenta que las decisiones estn ligadas siempre al costo.

1.9.4.CONTROLDEALTERNATIVAS
El proceso de control de alternativas, canalizar el peso del riesgo, es decir, el peso de la
transferencia del riesgo de la persona natural o jurdica que no quiere tener la responsabilidad, a
otra persona jurdica cuya actividad es asumir la responsabilidad.

Para que el riesgo sea asegurable se basa en el principio del seguro, si no se produce el riesgo no
es negociable.

El control de resultados, tiene que hacerse a travs de inspecciones estadsticas. Las revisiones
debern ser peridicas.

Los requisitos para que un riesgo sea asegurado, son: Primero, una probable prdida que sea
suficientemente grande y que guarde relacin con el costo que se tiene que pagar por esa
probable prdida; y, Segundo, el riesgo debe permitir una prediccin estadstica, es decir, que

16
exista una experiencia de siniestro para establecer las posibles prdidas. Si no existe estadsticas
no se puede predecir cuales son los siniestros en el futuro. Las probabilidades nos permiten hacer
suposiciones futuras. La experiencia matemtica en la estadstica indica que si el riesgo no tiene
resea histrica natural no puede haber una proyeccin.

1.10.RESPUESTAALRIESGO
Como se explico anteriormente, es obvio que todo riesgo debe tener una respuesta, que permita
evitarlo, disminuirlo o aminorar su prdida, cuando se produzca. As existen algunas formas de
hacerlo:

1.10.1.GESTIONDELRIESGO
Se debe realizar una GESTION DE RIESGO, en la que:
Se averigen las fuentes de donde provienen los riesgos;
Se evale el impacto en el individuo o en la organizacin, si ocurriese una prdida; y,
Se seleccione la tcnica ms adecuada y efectiva para tratarlo a este riesgo.

Es necesario indicar que en esta etapa esta presente el denominado TRATAMIENTO DEL
RIESGO10 , el mismo que consta de varias tcnicas utilizadas por la aseguradora, con el fin de
dar una cobertura dentro de los parmetros que le permitan establecer la naturaleza, valoracin y
lmites de aceptacin del riesgo. Estas tcnicas son:

Seleccin: Se asumirn los riesgos que por sus caractersticas no originarn resultados
desequilibrados y que no tengan diferencias muy separadas de las del promedio de la
categora de sus similares.

Anlisis: Permitir tener un adecuado equilibrio en sus resultados, mediante la Ponderacin o


Clasificacin de Riesgos, que permita una correcta tarifacin del riesgo asumido; la
Prevencin del Riesgo, procurando la adopcin de medidas precautelatorias adecuadas; y, el
Control de resultados, que no es mas que la toma de decisiones adecuadas para encontrar
un equilibrio tcnico adecuado.

Evaluacin: Es una tcnica que establece en un perodo de tiempo determinado la


probabilidad de que ocurran daos personales o prdidas materiales, y su cuantificacin.

Compensacin: En este paso, se establecen las medidas conducentes a lograr un adecuado


equilibrio de resultados, entre todos los riesgos que componen la cartera de plizas,
tomando en cuenta la intensidad y frecuencia de cada uno de los riesgos que la componen.

Distribucin: Esta etapa abarca un conjunto de tcnicas que permiten el reparto y dispersin
de los riesgos, obteniendo una homogeneidad cuantitativa de los riesgos a travs del
Coaseguro y Reaseguro.

1.10.2.DIFUSINDELRIESGOMEDIANTEELSEGURO
Se debe considerar la DIFUSIN DEL RIESGO MEDIANTE EL SEGURO, ya que esto implica no
slo la distribucin del riesgo, sino tambin de la administracin y beneficios del negocio
asegurador, as para compartir el riesgo hay que compartir todo. Debemos tomar en cuenta que el
SEGURO asla el RIESGO.
El asegurador fija un importe de las contribuciones y administra un fondo, obteniendo, un
beneficio razonable en pago de su labor de organizacin y administracin, y los miembros que
forman parte de este fondo, estn unidos por el deseo comn de prever contra un posible riesgo.

10
Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE

17
EJERCICIOS

1. De sus actividades normales en el trabajo o en el hogar, establezca ejemplos que permitan
obtener las diferencias entre las distintas formas que tiene el ser humano de enfrentar al
riesgo. (Indiferencia, Prevencin, Previsin: Ahorro, Autoseguro, Seguro).

2. Por qu es una caracterstica del Riesgo el SER LICITO? Establezca un ejemplo que
permita entender esta caracterstica.

3. Responda porqu el RIESGO es el elemento base de las dos actividades econmicas y


financieras de importancia: El SEGURO y el CREDITO. Indique adems cmo acta este
elemento en cada una de ellas.

4. Ejemplifique los siguientes casos: Riesgo progresivo y Riesgo regresivo, sus ejemplos no
deben ser los mismos ejemplos del texto.

5. Establezca dos ejemplos de Riesgos Fundamentales y dos de Riesgos Particulares


diferentes a los del texto y explique su diferencia.

6. Analice y ejemplifique desde el punto de vista de la proximidad fsica con otros riesgos a
los siguientes: Riesgo Distinto, Riesgo Comn, Riesgo Contiguo y Riesgo Prximo.

7. Qu tipo de riesgo es un accidente ferroviario? Responda y explique con su anlisis cada


uno de los literales:
Riesgo Puro o Especulativo
Riesgo Fundamental o Particular
Riesgo Asegurable o Inasegurable
Riesgo Ordinario o Extraordinario

8. Investigue en alguna compaa de seguros de su localidad, los riesgos que asumen y


cules son sus coberturas.

9. Se desea asegurar una gasolinera que se encuentra dentro del permetro urbano, muy
cerca de un Centro Comercial. Realice el anlisis correspondiente en base a la Gestin del
Riesgo y a las tcnicas del Tratamiento del Riesgo.

10. El ser humano mira de distintas formas al riesgo y toma as mismo diversas conductas
frente a este ltimo. Si se tratara de un accidente en una motocicleta de su propiedad,
ejemplifique: Cules seran las diferentes conductas que podra tomar para responder a
este siniestro?

11. Mediante las tcnicas de tratamiento del riesgo, analice la posibilidad de dar respuesta al
siguiente caso:
Los moradores del sector suburbano, donde existen deslizamientos graves de la tierra,
han solicitado en grupo (paquete), a una empresa de seguros, cubra el riesgo de sus
viviendas, mediante un seguro de construccin.

12. Analice y describa a que se refiere la frase: DIFUSIN DEL RIESGO MEDIANTE EL
SEGURO.

18
CAPITULOII
2.ELSEGURO

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Conocer los sistemas de seguros que operan en el pas, concretamente los


ramos de seguros conforme a lo dispuesto por las leyes pertinentes, sus
caractersticas, principios y limitaciones, as como, entender el valor social y
econmico de los mismos.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Resea Histrica
Concepto de Seguro
Caractersticas del concepto de seguro
Principios del seguro
Objeto del Seguro
Clases de seguros
Los ramos de seguros
Funciones del seguro
Limitaciones del seguro

19
2.1.BREVERESEAHISTORICADELSEGURO

La historia del seguro, va a la par de la del comercio, especialmente al comercio que se realiza a
travs del transporte de mercancas por mar o tierra. El ser humano entonces siente la necesidad
de proteger su patrimonio frente a la multitud de riesgos y peligros que en pocas remotas
conspiraban por todas partes.

Benitez de Lugo y Manes, dividen la historia del seguro en tres etapas:

a)Etapa Prehistrica o Pretcnica, que abarca la Antigedad y la Edad Media hasta el siglo XIV.
b) Etapa de Desarrollo y Formacin o Tcnico-Cientfica, en la que se analiza el seguro del
siglo XIV al siglo XVII.
c) Etapa de Desarrollo Tcnico-Jurdico o Contempornea, que comprende el anlisis desde el
siglo XII hasta nuestros das.

2.1.1.ETAPAPREHISTRICAOPRETCNICA(ANTIGEDADYEDADMEDIAHASTAELSIGLOXIV)

Inicia con el aparecimiento del hombre en la tierra, hasta la primera mitad del siglo XIV; es decir,
comprende las edades Antigua y Media.

No se ha determinado con precisin el lugar y la fecha en la que apareci el seguro, sin embargo
se les atribuye a aquellos pueblos que empezaron con el comercio martimo, en cuya poca
aparece las primeras nociones de riesgo y la primeras manifestaciones para poder responder a
stos. Por lo antes expuesto no puede afirmarse que el seguro como ciencia o institucin haya
aparecido en este perodo.

En este periodo aparecen los primeros sistemas de ayuda mutua; as:

En Babilonia: Aparece como primer antecedente, en el ao 2000 A.C., el Cdigo del Rey
Hammurab, en el que se encuentran referencias de lo que se conoci posteriormente como
Prstamo a la Gruesa en cuyo contenido en uno de sus prrafos dice: Si durante el viaje el
enemigo le hace abandonar todo lo que lleva, el agente jurar en nombre de Dios y
quedar liberado.

En este cdigo se prev dos clases de prstamos: los prstamos ordinarios, que se efectuaban a
comerciantes, artesanos y agricultores con la garanta de productos; y los que se conocan con el
nombre de Commanda de Islam, mediante el cual los capitalistas de la poca, anticipaban
dinero o mercancas a comerciantes para ser negociados en otros mercados con mayores ventajas.
La garanta se estableca sobre el patrimonio del prestatario, sobre su persona o su familia. El
comerciante o drmatha quedaba liberado, si se produca una prdida ajena a su voluntad. El
cdigo tambin prevea indemnizacin del trabajo, efectuada mediante organizaciones de
socorro mutuo.

Por otro lado en una traduccin del Talmud de Babilonia, se encuentran disposiciones relativas a la
navegacin en el Golfo Prsico, referente a que los marinos convenan en que si alguno de ellos
perda su embarcacin, los dems deban construirle uno nuevo, siempre que no se hubiese
alejado de las rutas normales, con cargo a la mesa comn.

Como vemos en este cdigo ya se prevea:

1. La indemnizacin por accidentes de trabajo a travs de organizaciones de sociedades


mutuas.
2. La mutualidad para compartir prdidas causadas a las caravanas que transportaban
mercancas.

20
3. La contribucin de todos en la construccin de navos que sustituan a los destruidos por la
tempestad u otra causa.

En Egipto: Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los asociados a alguna organizacin, para
ayudar en los gastos de los ritos funerarios del socio que falleciera.

En Grecia: Se estipula La Ley de Rhodas, que expresaba un conjunto de normas sobre el


comercio martimo, en las que claramente se muestra como las prdidas ocurridas en los
transportes martimos se repartan entre todos los propietarios de la mercanca transportada en el
barco. Los griegos tenan una asociacin llamada ERANDI a travs de la que daban asistencia a
los necesitados luego de constituir un fondo comn con la participacin de los asociados.

En la poca de Demstenes en Grecia, se realizaba el denominado Prstamo a la Gruesa, en la


que participaban varios prestamistas para proteger un mismo cargamento. Es as que en las obras
de Justiniano, se define a este prstamo como: El dinero destinado a ser transportado a ultramar,
a riesgo del prestamista, para ser invertido en mercancas adquiridas por el prestatario.

En Roma: Se constituyeron asociaciones militares denominadas Ceollegia Militun que


indemnizaban a las personas que viajaban y deban cambiar sus guarniciones, as como en caso de
retiro o muerte. As mismo, los artesanos formaron asociaciones llamadas Ceollegia Tenuiorum
Ceollegia Funeralitia, que otorgaban a sus asociados servicios funerarios, en retribucin al pago
de cuotas peridicas, es menester indicar, que este fondo estaba tambin formado por
contribuciones del Estado y por los beneficiarios de las herencias dejadas por socios muertos.

Tambin exista en Roma el Prstamo a la Gruesa Ventura, por la que un propietario o armador
de una nave tomaba como prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada; en
caso de tener un arribo normal, el prestatario reembolsara el capital ms un inters hasta el 15%
del capital; en caso contrario, el prestatario no deba nada.

En la Segunda Guerra Pnica 215 A.C., el estado asumi los riesgos que acechaban el transporte
de provisiones para las fuerzas romanas que se encontraban en Espaa.

En la Edad Media: Hubo un deterioro poltico, econmico y social por el desmoronamiento del
Imperio Romano de Occidente y la toma de Constantinopla por los Turcos, con el consecuente
detenimiento de la evolucin del seguro, debido principalmente a los constantes atracos, que
detenan el comercio. Sin embargo, aparecen algunas organizaciones y cuerpos normativos
dedicados fundamentalmente a la previsin, a saber:

a)Guidas o Tildas, que son las precursoras de las Compaas de Seguros y que eran
organizaciones familiares en un principio, de asistencia mutua, dedicadas a entregar
servicios en caso de enfermedad, accidentes, incendios, naufragios, vejez y gastos de
inhumacin. Estas organizaciones tuvieron lugar en muchos pases de Europa, como Italia,
Francia, Inglaterra;

b) Asociaciones de Amigos, formadas en Inglaterra por seores pobres para ayudarse


mutuamente en caso de sufrir robos, incendios, enfermedades y multas;

c) Gremios, que surgieron en Espaa y practicaron la ayuda mutua en caso de enfermedad y


gastos funerarios de sus agremiados;

d) Officium Robaire, creada por genoveses para protegerse de los piratas y lograr seguridad
en sus viajes.

21
e)Monetarios, que prestaban socorro y caridad a hurfanos, viudas y desempleados, por medio
de limosnas.

f) Juras, que entregaban proteccin a travs de rentas y pensiones que daban los reyes por
gracia o merced.

Es importante expresar que en esta etapa el Papa Gregorio IX modifico a travs de los Decretales
de Gregorio IX, que los intereses de los Prstamos a la Gruesa sean sustituidos por primas, as
tambin determino que la indemnizacin sea entregada en el momento de sobrevenir el dao.

2.1.2.ETAPATECNICOCIENTFICA(SIGLOSXIVALXVII)

En esta etapa se analiza la evolucin histrica del seguro desde el Siglo XIV hasta el siglo XVII, en
donde se muestran las primeras manifestaciones de formalidad en el seguro, tanto en la parte
contractual, como en la estructura legal y administrativa de las organizaciones que lo gestionan,
por lo tanto esta etapa hace referencia al desarrollo y formacin del seguro. Cabe recalcar que en
esta etapa aparecen las primeras instituciones de seguros en los ramos martimo, de vida e
incendio.

Es menester recordar que en esta etapa sucedieron algunos acontecimientos de trascendencia,


como: El descubrimiento de Amrica, la invencin de la brjula, el Renacimiento, los viajes
interocenicos, el debilitamiento de los seores feudales a favor de los poderes centrales, el
aumento de las riquezas, el afianzamiento de la propiedad privada, etc., que sin duda favorecieron
al desarrollo del seguro.

Tambin es importante detallar que se crean muchas organizaciones y normativas que se pueden
considerar como las antecesoras de los Contratos de Seguros, a saber:

Decreto del Dux de Gnova en 1309 en el que se emplea por primera vez la palabra
Asseguramentum.
El Estatuto sancionado por la Comuni de Piza, que legisla el Seguro Martimo en 1318.
La firma Francisco Delbene y Ca que trabajo en los aos 1318 a 1320, en cuyos archivos
se encontr documentos que contenan negociaciones Per Rischio Enolu (por riesgo y
flete), en las que se incluye el flete.
La Cmara de Seguros en 1310, en donde los comerciantes podan asegurar sus
existencias contra riesgos martimos especialmente, es el antecedente inmediato de las
Compaas de Seguros.
Los Captulos de las Cortes Tortesa, en 1412, considerados como la primera regulacin en
materia de Seguros, que prev un seguro contra huida de esclavos.
El Edicto de los Magistrados de Barcelona en 1435, llamado tambin Las Ordenanzas de
Barcelona, en la que se prohbe asegurar en Barcelona toda clase de embarcaciones que
no fueran propiedad de los vasallos del Rey, as mismo estas embarcaciones solo podan
asegurarse por mas de las tres cuartos de su valor, en donde se comienza a establecer lo
que se llama actualmente el coaseguro.
El Permiso de la Reina Elizabeth en 1574 que permiti registrar todos los contratos de
seguros en el Royal Exchange.
Los Monte Belle Doti, que permita dotar a los jvenes.
Las especulaciones sobre el seguro de vida en Italia e Inglaterra, hechas a manera de
apuestas sobre la vida de los Reyes, del Papa, de los Cardenales.
Las probabilidades de guerra y las eventualidades de los viajes.
Las Tontinas que aparecen en Francia en 1642, que reunan a personas que ponan en
comn una cantidad determinada para constituir un fondo para ser repartido en una poca
determinada entre los sobrevivientes como capital o como renta vitalicia.

22
Cabe recalcar que el primer contrato de seguro conocido, referente al seguro martimo, data de
1347, suscrito en Gnova, ampara tanto los accidentes de transporte, como la tardanza en la
llegada del buque a su destino.

Las primeras plizas de seguro de vida se extendieron en Londres en The Royal Exchange por
comisionistas que se reunan para el efecto, emitindose la primera pliza para este ramo en 1583.

Las primeras manifestaciones del seguro de incendio se dio en 1667, en Inglaterra, a raz del
famoso incendio de Londres, que destruy 13.200 casas y 90 iglesias, crendose las oficinas de
seguros denominadas Fire Office y Friendly Society.

En 1677 en Hamburgo, se funda la primera Caja General Pblica de Incendio, formada por varios
propietarios que reunan cierta cantidad de dinero para socorrerse entre otras cosas de los
incendios.

Pero quiz la ms importante organizacin es la fundada en el famoso cafetn de Eduardo Lloyd y


que posteriormente se convertira en De Lloyd Register Opshipping, en la que se reunan muchos
trabajadores que laboraban para si mismos, pero bajo limitaciones en sus responsabilidades.

La regulacin jurdica del seguro se inicia con los estatutos de Florencia, en 1369; de Barcelona,
en 1435; de Burgos, en 1494; y, de Sevilla, en 1554.

La etapa Tcnico-cientfica entonces se caracteriza por:


El amplio desarrollo del seguro martimo.
La iniciacin del seguro de transporte terrestre.
La iniciacin del seguro de vida.
La iniciacin del seguro de incendio.
La aparicin de la pliza de seguro.
La iniciacin de la regulacin jurdica
La explotacin individual.
El empirismo influenciado por el juego y la apuesta.

2.1.3.ETAPATECNICOJURIDICA(SIGLOXVIIHASTANUESTROSDIAS)

Se inicia a finales del Siglo XVII y dura hasta nuestros das y se caracteriza por que en esta etapa
se afianzan los fundamentos tcnicos y jurdicos del seguro, la aplicacin de las ciencias
estadsticas y matemticas al seguro, especialmente la ley de los grandes nmeros y el clculo de
las probabilidades; la gestin y produccin de seguros por parte de empresas mercantiles; y, la
intervencin y regulacin de la actividad de seguros por parte del estado.

En esta etapa se dan desarrollos importantes en la actividad de seguros, como:

En 1634 Blas Pascal, famoso matemtico de su tiempo, da lugar al nacimiento del clculo de
las probabilidades y a la formulacin de la teora de los Grandes Nmeros, cuya Ley
significa: la realidad emprica de que sucesos causales, se producen con
regularidad matemtica determinable, cuando se considera un nmero muy
crecido de casos.
El aparecimiento de las primeras tablas de mortalidad, especialmente la de Edmund Halley,
quin elabora la primera tabla de mortalidad tcnicamente construida.
Euler con sus 14 tratados sobre la teora de la probabilidades, los estudios de Newton y de
otros muchos permitieron el desarrollo tcnico de las Campaas de Seguros.
Otro aspecto importante que sucedi en Londres, es el apoderamiento del mundo de las
finanzas por parte del seguro.

23
En Inglaterra, en las Batallas de Dottingen lideradas por Jorge II, se establecieron seguros
con primas del 25% sobre su retorno.
En 1762, nace la primera Compaa de Seguros de Vida organizada de acuerdo a la moderna
ciencia actuarial: The Society For Equitable Assurance On Livesand Survivorships.
Las apuestas tomaron formas atroces, en el ao 1765 un empresario inescrupuloso llevo 800
alemanes a Inglaterra, luego fueron abandonados, desatendidos y dejados a la intemperie,
se enfermaron y comenzaron a morir algunos de ellos. Los especuladores de seguros sobre
la base de este problema inventan un seguro de grupo, en el que se hacen apuestas sobre
la cantidad que morir en los siguientes siete das.
Para el ao de 1816 ya existan 16 compaas y 4 multinacionales que practicaban el seguro
de vida.
Con el advenimiento del comercio martimo se siente por primera vez la necesidad de una
clase de socorro, pese a ser esta pliza de seguro la ms antigua.
El aparecimiento de las primeras empresas de seguros apoyadas sobre bases tcnicas,
debido principalmente al florecimiento de la industria, los grandes descubrimientos y por la
regulacin jurdica a travs del control administrativo.

Los grandes avances de la ciencia permitieron desarrollar las empresas de seguros hasta alcanzar
los niveles tcnico-cientficos que hoy presentan.

2.2.CONCEPTODESEGURO

Es necesario tomar algunos conceptos y definiciones que sobre el seguro existen, para luego llegar
a observar y comprender las caractersticas y los elementos que los constituyen; as, Snchez
Romn indica que Seguro es: un contrato principal, consensual, bilateral, oneroso y
aleatorio, por el cual una de las partes se compromete a indemnizar a la otra de las
consecuencias daosas o perjudiciales que ciertos riesgos, procedentes de caso
fortuito, a que se hallan expuestas las personas y cosas, pueden ocasionarle, mediante
un precio, prima o cantidad que la otra ha de satisfacerle por dicha garanta.

Colin y Capitant, estudiosos del seguro, afirman que el seguro supone siempre dos elementos
esenciales: la agrupacin de los asegurados en mutualidad; y, el clculo de probabilidades. En su
definicin expresan el seguro es la compensacin de los efectos del azar por medio de la
mutualidad organizada por medio de las leyes de la estadstica.

Existen otras definiciones elaboradas desde diferentes puntos de vista y que se considera
importante su anlisis para una mejor comprensin; as:

Desde el punto de vista jurdico se dice: que el Seguro es un contrato por el cual una de las
partes, llamada asegurador, se obliga, mediante una retribucin que recibe de otra,
llamada asegurado, a pagar cierta cantidad en el caso de que ocurra un riesgo,
representado por el dao en la persona o en las cosas o por la realizacin de un
acontecimiento incierto, bien en cuanto al hecho en s, bien en cuanto al tiempo en
que ha de ocurrir.

Otros juristas consideran que el seguro es un contrato sustantivo y oneroso por el que el
asegurador asume el riesgo de que pueda ocurrir un acontecimiento incierto, al menos
en cuanto al tiempo, obligndose a cubrir la necesidad pecuniaria sentida por la otra
parte denominada asegurado, a consecuencia de ese riesgo determinado en el
contrato.

Desde el punto de vista de la solidaridad humana se puede decir que seguro es la institucin
que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao
entre un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro.

24
Desde el punto de vista matemtico el seguro es la transformacin de un valor eventual en
un valor cierto.

Desde el punto de vista socioeconmico el seguro es una institucin de carcter econmico-


social cuyo objeto es diluir, entre los individuos que constituyen un grupo, el valor
econmico de las prdidas sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo
fortuito.

Desde el punto de vista econmico y de la mutualidad el seguro es una operacin econmica


con la cual, mediante la contribucin de muchos sujetos igualmente expuestos a
eventos econmicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a
disposicin de aquellos a quienes se presente la necesidad. Es decir hay una
compensacin entre sujetos expuestos al mismo riesgo.

En general el seguro es: Una actividad econmica-financiera, que presta el servicio de


transformacin de los riesgos de diversa naturaleza, a que estn sometidos los
patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado
fcilmente por cada unidad patrimonial.11

En resumen:
El propsito del seguro es compensar un dao eventual y su finalidad es dar cobertura a una
necesidad econmica, por lo tanto el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento o
lucro.
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.
La actividad aseguradora tiene una manifiesta carga financiera y econmica.
El seguro transforma los riesgos en pagos peridicos presupuestables.

2.2.1.CARACTERISTICASDELCONCEPTODESEGURO

En los conceptos referidos, se pueden apreciar algunas caractersticas que permiten establecer
algunos elementos clave dentro de esta actividad, a saber:

El ser una actividad econmico-financiera, porque que permite formar un capital futuro sobre la
base del ahorro y traslada los fondos de los asegurados hacia instituciones financieras para su
inversin, permite por lo tanto el desarrollo de las economas de los pases que lo utilizan, as
mismo facilita el comercio al permitir el consumo y la distribucin de los bienes y servicios
producidos.

Es una actividad de servicios, porque siempre presta amparo a las personas, pues estas son las
que construyen y forjan los patrimonios.

Es una Actividad que transforma los riesgos en pagos peridicos presupuestables, debido a que el
seguro tiene la misin de soportar y eliminar el riesgo, pues es un medio de reducir la
incertidumbre sobre los eventos que les puedan suceder a las personas y a las cosas.

El seguro constituye por lo tanto, la forma ms perfecta y tcnicamente eficaz para la cobertura de
riesgos, transformndolos de individuales en colectivos; transfirindolos a una organizacin
estructurada con gestin tcnica y operativa adecuadas, para garantizar su compensacin, en caso
de ocurrir un evento.

11
Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE

25
Otro aspecto importante como se expresa en el prrafo anterior, es el sentido de contribucin y
solidaridad, bajo la cual se realiza la acumulacin de aportaciones, desarrollndose esta actividad
con solvencia, homogeneidad y fraccionamiento de riesgos.

Por otra parte es menester indicar que la economa y el riesgo son inseparables, pues el desarrollo
de la economa, sostiene la aparicin de nuevos riesgos de carcter econmico, ya sean estos
directos para el individuo u organizacin, o indirectos para la sociedad, al dificultar la produccin
de bienes, la realizacin de inversiones, la creacin de empleo, etc.

Como vemos, todas las definiciones tienen un nexo comn, la afectacin por la ocurrencia de un
riesgo; y, la remediacin de la amenaza que suponen estos riesgos.

2.3.NATURALEZADELSEGURO

No hay duda que el seguro es una actividad que genera relaciones e interrelaciones en el
desarrollo de su actividad y en la gestin de sus procesos.

Por lo antes expresado, la naturaleza del seguro debe referirse a las consecuencias relacionadas
con la aplicacin del mismo, desde el punto de vista comercial, econmico, jurdico, tcnico, social
y de servicios.

Su actividad es COMERCIAL, puesto que el seguro es una operacin mediante la cual una
persona jurdica, realiza sus actividades ofreciendo la cobertura o reparacin de un dao de
carcter incierto que resulta de distribuir entre un gran nmero de personas la prdida financiera.
Este Concepto se refiere a los seguros privados, porque parte de una sociedad de capitales, lo que
significa que las compaas de seguros, buscan una utilidad, cuando sus accionistas ponen un
capital. Los capitales que forman stas compaas estn previstos en las legislaciones pertinentes
de seguros y generalmente conforman un crculo financiero al ser accionistas de otras compaas
financieras.

Tiene esta actividad un aspecto ECONMICO, porque el seguro entrega los medios para reparar
el dao producido por la ocurrencia de un riesgo, con el propsito de que el asegurado se reponga
econmicamente del riesgo y siga desarrollando su actividad productiva o de inversin.

Es una actividad JURDICA, porque es un contrato en el cual existe un contratante y un


contratista, los mismos que realizan una operacin, suscribiendo un documento denominado
pliza, que obliga a ambas partes. La obligacin del asegurador es la de indemnizar, la obligacin
del asegurado es la de pagar la prima. As mismo, existen consecuencias que se derivan de la
aplicacin del contrato de seguro, como el incumplimiento de clusulas establecidas en el mismo.
Un ejemplo comn es cuando los aseguradores no pagan la indemnizacin, el asegurador puede
realizar un reclamo administrativo o demandar ante las autoridades competentes; en cambio, si el
asegurado no paga la prima, el asegurador da por terminado el contrato. Por otro lado, si el
beneficiario con el fin de cobrar el seguro, comete un acto doloso o hace algo fraudulento, el caso
entrar en el campo penal.

El seguro es una actividad TCNICA, porque utiliza varias herramientas como la estadstica, las
matemticas, el clculo diferencial, etc., para determinar los beneficios y los costos de la gestin
de seguros en forma ptima. La estadstica actuarial y la auditora actuarial son procesos que
sostienen la actividad de seguros, sobre la base de proyecciones y tablas estadsticas, como la
tabla de mortalidad.

Otro aspecto sobre la naturaleza del seguro es que sta es una actividad SOCIAL, pues entrega
los medios necesarios para evitar la desintegracin social. El seguro al permitir que las empresas y
negocios continen con su desarrollo econmico y productivo, garantiza tambin, la estabilidad en
el trabajo, el mantenimiento de la familia como ncleo social y el mejoramiento de la sociedad.

26
Por ltimo se debe considerar que el seguro es una actividad de SERVICIOS que constituye una
prestacin eminentemente personal, fundamentada en la seguridad y en nmero suficientemente
grande de economas individuales, que en conjunto cubren aquellos siniestros cuya ocurrencia
aleatoria es susceptible de ser matemticamente deducida. El seguro tambin sobrelleva otros
servicios como el ahorro, estimulando las inversiones familiares; permite la satisfaccin de
necesidades; diluye los riesgos homogneos de las economas mediante coberturas tcnicas
reguladas y entre otras da asistencia tcnica, mdica, etc. Por lo antes expresado el seguro es un
conjunto de servicios integrados que van desde el asesoramiento inicial sobre riesgos y seguros,
pasa por los peritajes y termina en la prevencin de los riesgos a travs de las indemnizaciones.
2.4.JUSTIFICACINDELSEGURO

La base primordial de las actividades de seguros, es sin duda, la transferencia, el reparto y


agrupacin de los riesgos. En otras palabras su esencia esta en transformar riesgos en primas,
basndose en las herramientas matemticas y estadsticas, satisfaciendo las necesidades de valor
incierto, del modo ms econmico y transformndolas en valores ciertos.

La importancia del estudio del seguro radica en que es una actividad en la que estn involucradas
todas las profesiones y actividades.

El seguro tambin tiene un valor econmico al reducir el costo del riesgo y al aumentar la
eficiencia comercial y productiva. Si las prdidas en una empresa tienen como contra partida una
indemnizacin a travs de un seguro, el efecto de stas prdidas se cubrirn y el empresario no
retirar su inversin.

El seguro estabiliza a las empresas al jugar un factor importante equilibrando y armonizando las
relaciones entre empleados y empleadores. Generalmente se lo hace a travs del seguro social, de
seguros mdicos, de seguros contra accidentes, de seguros de vida, de seguros de cesanta y
jubilacin.

Otro aspecto que justifica sta actividad es que el seguro fija el costo de los siniestros. Muchas
empresas asumen particularmente el riesgo a travs del autoseguro (creacin de un fondo de
contingencia) para cubrir eventualidades, pero muchas veces este resulta insuficiente para pagar
los costos del siniestro. En cambio si la empresa contrata un seguro, la prima que pague ser
fijada de acuerdo al costo del siniestro.

EL seguro protege la desintegracin familiar, pues la clula de la sociedad es la familia y hay que
asegurarla. As, en caso de enfermedad, muerte, postracin del padre de familia, el seguro
asegurar que no les falte el sustento ni a l, ni a su familia, evitando la desintegracin, y la
descomposicin social; evitando la delincuencia juvenil, el trabajo infantil, el descuido y
desatencin en los estudios, las enfermedades fsicas sin contar con medios econmicos, el
desequilibrio mental por falta de recursos, etc.

El seguro contribuye a la educacin a travs de planes que evitan la interrupcin de los estudios y
proporcionan bienestar para los hijos del asegurado.

El seguro constituye base del crdito, puesto que las instituciones financieras proporcionan con
mayor facilidad sus crditos a empresas cubiertas por seguros o individualmente en los crditos
hipotecarios cuando las propiedades estn aseguradas.

El seguro constituye un beneficio de acumulacin inmediata, porque no tiene que esperar mucho
tiempo para recuperar su prdida. As mismo el seguro es una forma de ahorro, pues incentiva a
largo plazo la obtencin de un capital futuro.

27
2.5.FUNCIONESDELSEGURO

Todas las personas o grupos sociales tienen permanentemente necesidades, las que son
solventadas de acuerdo al nivel de renta que poseen. El seguro contribuye a la estabilizacin de
los presupuestos individuales, familiares y de las organizaciones, por lo tanto es muy fcil
determinar con claridad cules son sus funciones fundamentales:

2.5.1.FUNCINECONMICA

Una de las funciones principales que cumple el seguro, es el de ser un instrumento importante y
necesario dentro del proceso econmico y financiero de la sociedad, puesto que este participa
dentro del desarrollo empresarial, permitiendo que las actividades de las empresas no se hallen
bajo las amenazas constantes de los riesgos, que al producirse traeran consecuencias econmicas
irreparables.

El seguro interviene en la produccin al formar capitales nuevos y estimular la inversin,


permitiendo que quienes los forman arriesguen su patrimonio frente al temor de perderlos por la
amenaza de los riesgos. Al trasladarse el riesgo permite que crezca la iniciativa privada hacia las
inversiones y los empresarios tengan mayor seguridad en sus proyectos obteniendo mayores
rditos de su capital invertido, sin caer en el temor, que es retardatario de las iniciativas humanas,
y que hace que los negocios se hagan especulativos.

El Seguro interviene tambin en la circulacin de los bienes y servicios que ofrece el aparato
productivo y permite el desarrollo del comercio internacional, al reducir mediante sta actividad el
peligro inminente de su manipulacin y transporte.

El Seguro influye sobre la distribucin, ya que las primas que recibe de sus asegurados, son
segmentadas para cubrir diferentes pagos y gastos que se dan en esta actividad, por ejemplo los
costos de administracin del seguro, o el pago de indemnizaciones a asegurados cuando a stos
les ocurra un siniestro.

Al inducir al ahorro, el seguro traslada el consumo hacia el futuro, actuando como un mecanismo
anti-inflacionario, por una parte; pero por otra, permite que las personas naturales o jurdicas
puedan acceder a patrimonios, que sin el ahorro no lo pudieran tener, es decir permite mantener
la capacidad adquisitiva de todos los sectores que participan en el consumo.

El seguro permite un equilibrio en la balanza de pagos, puesto que est formando parte de las
operaciones invisibles, al reconocerse hoy en da que los valores por fletes, negocios bancarios y
servicios de seguro afectan a sta.

Por lo antes indicado, sta funcin tiene como objetivo eliminar la incertidumbre econmica que
normalmente se tiene sobre el futuro, de tal forma que aumenta la eficiencia, estabiliza la riqueza,
combate la pobreza y estimula el ahorro.

En resumen, el seguro dentro de la economa contribuye:


Con la microeconoma, al establecer costos ciertos a los hechos fortuitos;
Con la macroeconoma, mediante la generacin de ingresos al producto interno bruto,
permitiendo mantener constante los niveles del mismo;
Con el desarrollo econmico, al eliminar riesgos y estabilizar los presupuestos econmicos.
Con el ahorro y financiacin de inversiones a largo plazo, al incentivar la generacin de
capitales.

28
2.5.2.FUNCINSOCIAL

El seguro tiene entre sus principios al de la solidaridad, que permite se distribuya


equitativamente entre una mayora, las prdidas sufridas por una minora. Es decir el seguro
permite resarcir un dao sobre el patrimonio o la salud de la persona humana, permitiendo que se
estabilice ante cualquier siniestro, gracias al apoyo de una masa de asegurados; por lo tanto,
mucha gente que no tiene un presupuesto para la salud, puede acceder a este servicio, as mismo
puede acceder a una renta cuando llegue a su vida improductiva, cancelando una prima que este
a su alcance, como ocurre en el caso de la seguridad social.
La mayor preocupacin del hombre de hoy, es la seguridad actual y futura de l, su familia y su
patrimonio, y lo hace buscar mecanismos idneos que le permiten contar con un fondo de
proteccin contra los riesgos inmediatos y con tranquilidad econmica cuando llegue a la tercera
edad.

Adems una persona puede tener una oportunidad, mediante el seguro para legar una herencia, o
hacer donativos a instituciones sociales de beneficencia, mediante la compra de un seguro de vida,
pese a no ser un individuo con fortuna, ni propiedades, simplemente al entregar algo de su sueldo.

El seguro tambin da un servicio a la comunidad, ayudando a reducir sus prdidas en diversas


formas, as: mediante recomendaciones de los peritos e inspectores, sobre sistemas de seguridad,
procedimientos de manipulacin, etc. que minimice el riesgo; mediante los sistemas de tasacin de
riesgos, recompensando actitudes positivas y penalizando las negativas; creando incentivos, como
descuentos en instalaciones de extintores; y, mediante la investigacin sobre las causas de
incendios y accidentes, permitiendo tener una idea clara de como se puede evitar el riesgo.

Su objetivo es estimular la previsin, el ramo donde se aprecia mejor su finalidad es en el de vida.

Esta funcin permite compensar un dao o una prdida sobre el patrimonio o la salud de una
persona, a travs de una indemnizacin.

En resumen, el seguro dentro del campo social contribuye a:


Fomentar la proteccin de los individuos, miembros de familia y organizaciones;
Estimular el sentido de responsabilidad frente a terceros, especialmente cuando se abren
nuevas empresas o se realizan nuevas inversiones y se crea empleo;
Mantener la estabilidad social protegiendo contingencias derivadas de la vejez, de las
enfermedades o de los accidentes;
Prevenir los riesgos mediante la reduccin de primas, al estimular la previsin y la
prevencin.

2.5.3.OTRASFUNCIONESESPECFICASDELSEGURO

2.5.3.1. Funcin Laboral: La funcin laboral es parte de la funcin social del seguro, y
especficamente asegura la cooperacin en la consolidacin de los fines de la seguridad social y la
proteccin a la vejez y al desempleo, pues el seguro se fundamenta en la previsin, estabilidad y
proteccin futura, se materializa en el fomento del ahorro y la inversin a largo plazo, que a su vez
proporciona la creacin de empleo, el aumento de la productividad, y el mejoramiento de las
condiciones de vida de la poblacin.

2.5.3.2.FuncinFinanciera:Esta funcin permite mediante el cobro de una prima crear el fondo


de indemnizacin para afrontar los reclamos por daos o prdidas cubiertas por el seguro.
Administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que
se tiene que producir el pago.

29
2.5.3.3.FuncinPreventiva:El seguro investiga y analiza las causas que provocan los siniestros
y las medidas necesarias para aminorar los daos o prdidas, generalmente a travs de la gestin
de riesgos.

2.5.3.4. Funcin De Control: La funcin de control del seguro permite disponer de una asesora
tcnica necesaria para el perfeccionamiento de la eficiencia econmica, a travs del manejo
actuarial; de estudios de mercados, de formas de financiamiento, del anlisis de riesgos, etc. en
beneficio de la economa.

2.5.3.4. Funcin Indemnizatoria: Forma parte de la funcin social del seguro, y permite la
sustitucin, reparacin y cubrimiento de la prdida o dao que pueda ocurrirle al asegurado o a su
patrimonio en cualquier momento y circunstancia pactada.

Existe un sinnmero de funciones indirectas que deben ser referidas y que se complementan con
las ya analizadas anteriormente, por lo tanto el seguro:

Constituye un factor de seguridad


Aumenta la eficacia y el desarrollo
Distribuye equitativamente las prdidas
Sirve de base al crdito
Facilita el ahorro
Beneficia a la comunidad
Representa una fuente de trabajo
Protege los intereses del pblico
Establece confianza en las instituciones financieras y de seguros
Procura el establecimiento de la solvencia y estabilidad financiera
Promueve la autorregulacin y transparencia de los mercados financieros y de seguros
Impulsa el desarrollo del sector financiero y de seguros
Fortalece las actividades de supervisin con sentido preventivo y correctivo.

2.6.PRINCIPIOSDELSEGURO

Es importante referirse a los principios que fundamentan al seguro, puesto que estos son la base
de su funcionamiento:

As tenemos que uno de los principios es el de la SOLIDARIDAD, que no es mas que la adhesin
circunstancial a la causa o empresa de otros; sea, la comunidad de intereses y
responsabilidades. Es decir, es el derecho u obligacin comn a varias personas, cada una
de las cuales debe ejercerlo o cumplirlo por entero.12

Analizando este concepto se debe indicar que la solidaridad es una forma de no ser indiferente
ante los problemas de las dems personas. En el seguro es evidente la capacidad que tiene este
principio, ya que pese a la responsabilidad que tiene el asegurador de pagar el monto asegurado
cuando ocurre un siniestro, en realidad es el propio conjunto de asegurados el que paga tales
prdidas. Este principio est basado en la distribucin del costo del siniestro ocurrido a pocas
personas, entre un nmero elevado de personas que pudieran ser afectadas por el mismo riesgo.

Otro de los principios del seguro es la BUENA FE, que se refiere a la confianza o buen concepto
que se tiene de una persona o cosa, sea, la actuacin clara, responsable, y verdadera de quienes
suscriben estos contratos como ser: asegurado, asegurador, solicitante, contratante, beneficiario,
intermediario, reasegurador y autoridades de control; es decir, las partes contratantes actuarn de
la manera ms seria, honorable y responsable, sus eventos sern veraces y evitarn el dolo y la
mala intencin.

12
Diccionario Enciclopdico Universal AULA

30
El principio de CONTRAPRESTACIN ECONMICA, permite que el beneficiario del derecho se
haga acreedor, mediante el pago de una prima de una prestacin por parte del asegurador, en el
caso de que se produzca el siniestro previsto. Este principio proporciona seguridad y da
continuidad a las actividades productivas.

El seguro difumina el riesgo, el principio de INDEMNIZACIN, no permite que el beneficiario


pierda, pero no es una fuente de ganancias o de lucro para ste. El seguro no es para ganar, el
seguro es para no perder.

El principio de INTERES ASEGURABLE, permite que la indemnizacin cubra el valor econmico


de un bien o una circunstancia hasta su valor mximo de perdida, sin que sta supere el valor real
del bien asegurado.

De acuerdo al principio de SUBROGACIN, el asegurador podr recuperar el valor econmico de


terceras personas, si estas son responsables o causaron las prdidas de los bienes asegurados.

El principio de CONTRIBUCIN regula las actividades de las aseguradoras, especialmente en los


casos de coaseguro; as, si un bien tuviera varios seguros a la vez, en caso de siniestro, la
indemnizacin ser repartida entre todos los aseguradores, en proporcin de los capitales
asegurados. Esto no sucede en el caso de seguros de vida.

Los principios no solamente son la parte fundamental de los seguros, sino tambin, regulan las
actividades operativas del mismo, por lo que las personas involucradas en esta actividad debern
cumplirlos para proteger los intereses de los asegurados y en general del mercado.

Los principales principios para la operacin de seguros son, a saber:


a)Integridad.- La honradez y la rectitud son pilares son pilares fundamentales en la actividad
aseguradora. Las personas que trabajan en Seguros tienen la obligacin de evitar actos o
representaciones equvocas o engaosas y no deben intentar excluir o restringir algn
deber o responsabilidad que les corresponda frente a un cliente conforme a las leyes y/o
las prcticas aceptadas. No deben tampoco ampararse de manera injusta en alguna
disposicin para evitar o rehuir a un deber o responsabilidad.
b) Capacidad.- Las aseguradoras y sus colaboradores deben realizar sus actividades con
capacidad, de manera competente y con diligencia, siempre mirando a su cliente. Deben
tomar todas las precauciones debidas para no afectar a los activos del cliente, cuando se
tomen decisiones conforme al marco legal.
c) Prudencia.- Los aseguradores y los intermediarios, debern mantener siempre sus recursos
financieros en forma adecuada, poniendo mucho nfasis en su liquidez; as mismo deber
mantener sistemas de gestin de riesgos apropiados y efectivos. Es decir no podrn tomar
riegos sin analizar adecuadamente las posibles consecuencias.
d) Manejo de Informacin.- Se deber propender a dar un trato justo a los clientes respecto
de la informacin que stos requieren. Los aseguradores e intermediarios debern
comunicar de manera expedita la informacin pertinente, significativa y completa para que
los clientes puedan tomar las decisiones adecuadas. Por otro lado los aseguradores y los
intermediarios deben solicitar a sus clientes la informacin pertinente para establecer la
relacin comercial, siempre en un mbito de confianza, en el que se mantenga la
confidencialidad de la informacin relevante.
e)tica en el trabajo.- Los aseguradores y los intermediarios, deben evitar conflictos de inters
y deben ser justos con todos sus clientes, en la divulgacin de la informacin, en la
confidencialidad, negndose a actuar de otra forma que no sea la correcta.
f) Relaciones con reguladores y controladores.- Se debe tratar con los organismos de
regulacin y de control de manera abierta y cooperativa y mantenerlos al tanto de
cualquier evento significativo que ocurra.

31
g) Quejas y Reclamaciones.- Los aseguradores e intermediarios deben estructurar un sistema
de quejas y reclamaciones, sencillo y de fcil acceso, que sern atendidas en forma eficaz y
razonable.
h) Gestin y Seguimiento.- Se deben gestionar las actividades de seguros en forma efectiva y
realizar el seguimiento y la retroalimentacin adecuados. Las operaciones debern ser
permanentemente fiscalizadas mediante sistemas de control interno por parte de la alta
gerencia y cumplir con las normas y requisitos de los sistemas regulador y controlador y,
evitar prcticas ilegales y delitos financieros.

2.7.ELOBJETODELSEGURO

El objeto del seguro no es ms que la obligacin esencial que tiene el asegurador de pagar la
suma convenida en el seguro de personas; o, la indemnizacin del dao causado por un accidente,
en el seguro de cosas. En el caso de existir varios seguros para el mismo objeto, cada asegurador
ha de responder del dao, en proporcin al capital que haya asegurado, hasta completar entre
todos el valor total del objeto del seguro.

En otras palabras, el objeto del seguro desde el punto de vista contractual es el bien material
afecto al riesgo sobre el cual gira la funcin indemnizadora.

En forma general el objeto del seguro es: la compensacin del perjuicio econmico,
experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro.

2.8.CLASESDESEGUROS

Existen varias clases de seguros, a saber:

2.8.1.CLASESDESEGUROSDEACUERDOALSECTOR.

Segn se hallen a cargo del Estado en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada,
se dividen en seguros privados y seguros sociales.
a) Seguro Privado. Es el que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de
ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems
de estas caractersticas podemos sealar que los seguros privados se concretan con la
emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los
derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados
son regulados por la Ley General de Seguros, en la que se encuentra estipulado el Sistema
de Seguro Privado, conformado por las Compaas de Seguros, Reaseguros, Intermediarias
de Reaseguros, Peritos de Seguros y Empresas Asesoras Productoras de Seguros. En este
caso los seguros sern tramitados por una empresa particular o una persona.
b) Seguro Social (Pblico). - El Seguro Social tiene por objeto amparar a la clase
trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las
enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios, sus primas estn a cargo
de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su
aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de
una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son
establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y
obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin
sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y
en la proporcin que establece la legislacin. Por consiguiente, producido el fallecimiento
del asegurado la Caja del Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos
por aqul o a sus herederos.

32
El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no es tcnicamente un seguro, aunque
por sus finalidades resulta anlogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los
riesgos del desamparo en que puede quedar el cnyuge y los hijos menores de una
persona con derecho a jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento.

Los Seguros Sociales estn regulados por Leyes de Seguridad Social, en las que
generalmente el Estado asume una funcin tutelar.

2.8.2.CLASESDESEGUROSDEACUERDOASUOBJETO.

a) Seguros Personales.- El objeto de stos seguros, es el ser humano, y por lo tanto son
aquellos que comprenden a los seguros contra los accidentes de que puede ser vctima el
asegurado (enfermedad, invalidez, paro), los seguros de vida, en sus variadas formas
(seguro en caso de muerte, seguro en caso de vida, seguro mixto, seguro a favor de
terceros). Dentro de estos seguros tambin se encuentra el Seguro Social.

b) Seguros Agrcolas.- El objeto de los seguros Agrcolas son las explotaciones agrarias,
pecuarias y forestales, en estos se encuentran comprendidos los seguros por helada; por
granizo o pedrisco; seguro por incendio de cosechas o bosques; y, seguro por muerte,
accidente, extravo o robo de ganado.

c) Seguros Industriales.- El objeto de estos seguros son las propiedades comerciales o


industriales, forman parte de esta clasificacin los seguros contra incendio, seguros contra
prdida de beneficios, contra rotura o dao en maquinaria, seguros de montaje, seguros
de ingeniera, etc.

d) Seguros Patrimoniales.- El objeto de los seguros patrimoniales es el patrimonio de una


persona y comprende todos aquellos contratos por los que una persona se previene contra
las consecuencias de algn dao fortuito a que esta expuesto su patrimonio, dentro de
estos encontramos a los seguros de vivienda, seguro de automvil, seguro de mobiliario,
seguro de robo, etc.

2.8.3.CLASESDESEGURODEACUERDOALANATURALEZADELOSRIESGOS.

a) Seguro de Personas.- En esta clasificacin se encuentran los seguros, cuyos riesgos


daen a la persona humana, por lo tanto en esta clasificacin estarn los seguros de vida,
seguros de accidentes y seguros de enfermedad, etc.

b) Seguro de Daos.- Aqu se clasifican los seguros cuyos riesgos provoquen daos al
patrimonio de las personas, est conformado por el seguro de transporte, seguro contra
incendio, seguro contra robo, seguro de vehculos, etc.

c) Seguro de Responsabilidad Civil.- En este caso se encuentran los seguros cuyos


riesgos provoquen daos contra terceras personas, y est formado por los seguros de
deudas futuras, los seguros por costes y fianzas judiciales.

d) Seguros de Fianzas.- Dentro de esta clasificacin se encuentran los seguros que


amparan daos por riesgo moral, y son los seguros de fiel cumplimiento, seguro de buen
uso de anticipo, seguro de seriedad de oferta, garantas aduaneras, etc.

2.8.4.CLASESDESEGUROSDEACUERDOALNMERODEASEGURADORAS.

a) Seguro Individual.- Aquel que es tramitado y operado por una sola compaa
aseguradora.

33
b) Seguro Colectivo.- Aquel que es negociado por dos o ms compaas aseguradoras, ya
sea por el monto, la frecuencia o la intensidad del riesgo.

2.8.5.CLASESDESEGUROSDEACUERDOASUDURACIN.

a) Seguro Temporal.- Aquel que su duracin es menor a un ao.

b) Seguro Anual.- Cuya duracin es de un ao.

c) Seguro a Largo Plazo.- En este el plazo contratado es mayor a un ao.

2.8.5.CLASESDESEGUROSDEACUERDOALANATURALEZADESUCONTRATACIN.

a) Seguro Obligatorio.- El contrato con la aseguradora es obligatorio. Ej. Seguro Social.

b) Seguro Voluntario.- Es aquel en donde el asegurado decide por su propia cuenta su


contratacin.

2.9.LOSRAMOSDESEGUROS

Se denomina as al conjunto de riesgos que pueden agruparse de acuerdo a sus caractersticas


similares y a su naturaleza. Es as como por ejemplo en Ecuador, en la Ley General de Seguros
que rige esta actividad, se puede observar que se hace una clasificacin al respecto, al indicar que
las empresas de seguros son de dos tipos: De Seguros Generales, que abarcan a los riesgos
causados por afecciones, prdidas o daos de la salud, de los bienes o del patrimonio y los riesgos
de fianza o garantas; y, De Seguros de Vida, que cubren los riesgos de las personas que
garanticen a stas dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta peridica para el
asegurado y sus beneficiarios.

2.9.1.CLASIFICACIONDELOSRAMOSDESEGUROS

En la mayora de documentos bibliogrficos se observa que los ramos de seguros se clasifican en


dos principales: RAMOS PERSONALES (VIDA) Y RAMOS PATRIMONIALES (GENERALES)

2.9.1.1.RAMOSPERSONALES

Abarcan todos los seguros que dan cobertura a los riesgos de las personas, sea por vida, muerte,
accidentes, enfermedades, etc.

a) RAMODEVIDA.

Dentro de este ramo se hallan los seguros cuyo pago por parte del asegurador cuando ocurra
el siniestro, depender exclusivamente del fallecimiento o supervivencia del asegurado13. Cabe
indicar que en este tipo de seguro no siempre el contratante14 es el asegurado, ni ste puede
ser el nico beneficiario15.

Dentro de este ramo tenemos:

a. Seguro en caso de Vida.- Denominado tambin de Supervivencia o de Ahorro, y


es aquel que garantiza un pago de capital o una renta al beneficiario, que

13
De cuya vida depende el pago del capital o la renta asegurada.
14
El que suscribe el contrato y paga la prima.
15
La persona a la que se entregar el capital o renta pactada.

34
generalmente es el propio asegurado, siempre y cuando viva a una fecha o edad
determinada.
i. De Capital Diferido.- El asegurador se compromete a entregar el capital
asegurado cuando termine el plazo convenido en el contrato, si el asegurado
vive a esa fecha.
ii. De Renta Diferida.- El asegurador se compromete a entregar una renta
constante y peridica, mientras viva el asegurado, cuando termine el plazo
estipulado en el contrato. En estos dos casos puede ser: con reembolso o
sin reembolso16. Adems a estos se los llama Seguros de Jubilacin.
iii. De Dote Puro.- Llamado de Ahorro, mediante el cual se paga la cantidad
estipulada al propio asegurado cuando ste sobrevive un perodo
establecido, son parte de ste los de Capital y de Renta Diferida.
iv. De Renta Vitalicia Inmediata.- Cuando la aseguradora recibe una prima
nica, con la finalidad de inmediatamente entregar una renta a una o varias
personas, hasta la muerte del asegurado. Cuando esto ocurra dicha renta
dejar de entregarse.

b. Seguro en caso de Muerte.- En este caso el capital o la renta asegurada, ser


pagada por la aseguradora al beneficiario, cuando el asegurado fallezca.
i. Seguro de Vida Entera.- Es aquel que garantiza el pago de la cantidad
asegurada, a la muerte del asegurado, en cualquier momento que esta
ocurra.
ii. Sobre dos o varias Cabezas.- Es un Seguro de Vida Entera, pero que
tiene 2 o ms asegurados y que son a la vez beneficiarios recprocos, as,
cuando uno de los asegurados fallezca dentro de los trminos contratados,
el asegurador entregar la indemnizacin a los sobrevivientes.
iii. Seguro Temporal.- Denominado tambin A Trmino, en ste tipo de
seguro, el capital es pagadero a la muerte del asegurado, si sta ocurre
antes de terminar el plazo convenido en el contrato, pero si el asegurado
vive al terminar el plazo convenido, queda cancelado el seguro y las primas
satisfechas permanecen a favor del asegurador.
iv. Seguro Temporal Renovable.- Es aquel que debe renovarse cuando la
pliza suscrita inicialmente por un ao haya vencido, pagndose el valor de
la prima. El asegurador, pagar la indemnizacin a los beneficiarios, siempre
y cuando el asegurado fallezca durante la vigencia del contrato.
v. Seguro de Amortizacin de Prstamos.- Denominado tambin Seguro
de Desgravamen, en este seguro cuando existe el fallecimiento del
asegurado, la aseguradora se hace cargo inmediatamente de los crditos
que ha mantenido ste, y que hayan sido partes del contrato, que se
encuentren vigentes y no vencidos al momento de su muerte.
vi. Seguro de Orfandad.- Es en el que la Aseguradora entrega una pensin
temporal a los hijos menores de 18 aos del asegurado en el caso de que
este ltimo fallezca y sea la fuente de dependencia econmica.
vii. Seguro de Capital de Supervivencia.- Denominado tambin Seguro de
Supervivencia, en l, se paga un capital al beneficiario, inmediatamente
despus del fallecimiento del asegurado. Pero si el beneficiario fallece antes
del asegurado, termina el contrato y las primas quedan a favor del
asegurador.

c. Seguro Mixto o de Ahorro y Riesgo.- En este seguro se garantiza el pago de un


capital o una renta al asegurado, cuando ste viva a una fecha o edad determinada,

16
Con reembolso cuando el asegurado fallece antes de finalizar el seguro, y se devuelven las primas al beneficiario; y,
sin reembolso, si el asegurado fallece antes de finalizar el contrato y las primas quedan en poder de la aseguradora.

35
o a los beneficiarios, inmediatamente despus de que haya fallecido. Es decir es
una combinacin del seguro en caso de vida y el seguro en caso de muerte.
i. Seguro Completo.- Es un seguro tpico mixto, pero adems si el
asegurado vive al vencimiento del contrato, ste participar de los beneficios
de la pliza con un determinado porcentaje sobre el capital asegurado.
ii. Seguro Mixto Doble.- Es aquel que no se extingue con el pago del capital
establecido al asegurado si vive al vencimiento de la pliza, sino que a partir
de ese momento y sin ms pagos de primas, se garantiza tambin el pago
del capital a los beneficiarios despus del fallecimiento del asegurado, sea
el capital asegurado, sera satisfecho en dos ocasiones.
iii. Seguro Mixto Revalorizable.- Es aquel que siendo un seguro simple
mixto, se diferencia de este porque el capital asegurado aumenta o se
revaloriza cada ao, de acuerdo a lo estipulado en el contrato.
iv. Seguro Mixto Variable.- Se diferencia porque al sobrevivir el asegurado,
ste percibe el capital asegurado en porcentajes y en fechas diferentes.
v. Dotal.- Es una forma de seguro muy usada para la proteccin de nios. Se
emite una pliza sobre la vida del padre, con vencimiento generalmente en
la fecha de mayora de edad del beneficiario. Si el padre muere antes de la
fecha de vencimiento, la pliza pasa al hijo al vencimiento; cuando es el hijo
el que muere antes del vencimiento, se rescata el seguro o lo contina el
padre hasta el vencimiento o defuncin si ocurre antes. Si ambos
sobreviven, el padre puede optar, en nombre de su hijo, por escoger un
seguro de vida entera, un seguro para caso de vida sin chequeo mdico o
una cantidad al contado.
vi. Seguro de Vida Universal.- Tcnicamente, este es un sistema de ahorro,
en el que el asegurador cobra por los gastos del proceso as como las
primas de un seguro de riesgo por un capital que se desea asegurar para
caso de muerte.

Es necesario tener en cuenta algunos conceptos esenciales para el manejo de los seguros de vida:

o RESCATE.- El asegurado, percibe de su asegurador el importe que le corresponde (valor


de rescate) de la Reserva Matemtica constituida sobre el riesgo que tena garantizado.
Efectuado el rescate, la pliza queda automticamente rescindida Es decir el asegurador
puede comprar los derechos que el asegurado tiene respecto de una pliza, por lo tanto
valor de rescate se denomina al valor que el asegurador paga al asegurado por estos
derechos, que permite al hacerlo liberarse de las responsabilidades que tena sobre el
contrato de seguro.

o ANTICIPO.- Es la cantidad que, con pago de los intereses que correspondan, puede
percibir el asegurado a cuenta del capital que en un momento le corresponda, cumplidas
las condiciones establecidas en la pliza, y siempre que este contenga derecho de
rescate.17

o REDUCCION.- Esto significa que al dejar de pagar el asegurado las primas estipuladas, la
pliza original se transforma en un seguro con prima nica representada por las reservas
matemticas que, a favor del asegurado, se haban constituido en el contrato primitivo, y
con un capital asegurado disminuido, a tenor de las primas pagadas hasta ese momento.

o SEGURO SALDADO.- Significa que cuando el asegurado no desea pagar una prima por un
valor de seguro estipulado en el contrato, tampoco quiere acogerse al beneficio de
prolongacin, y peor an desea obtener su valor de rescate, decide voluntariamente

17
Curso de Introduccin al Seguro MAPFRE-FITSE

36
disminuir el valor de la prima y obviamente del valor del seguro contratado, pues cuando
fallezca o termine el periodo pactado para la indemnizacin, cobrara este nuevo valor.

o SEGURO PROLONGADO.-El asegurado puede prolongar la vida del contrato utilizando las
reservas que posee y por el tiempo que estas alcancen.

b) RAMODEACCIDENTESINDIVIDUALESOACCIDENTESPERSONALES

El objeto de los seguros que forman parte de este ramo es el de indemnizar a las personas
aseguradas, en caso de que por un accidente ocurrido en el desenvolvimiento normal de sus
actividades, previstas en la pliza, se produzca la incapacidad o la muerte.

Dentro de este ramo tenemos entre otros:

a. Seguro de Accidentes Personales.- Es aquel que tiene por objeto la prestacin de


indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del
asegurado, a causa de actividades establecidas en la pliza.

b. Seguro de Accidentes Profesionales o Laborales.- Es aquel que compensa a los


trabajadores accidentados o enfermos, como consecuencia del trabajo, por los
perjuicios econmicos sufridos.

Estos seguros pueden amparar18:

i. Pago de Capital por incapacidad total o permanente del asegurado.


ii. Pensin diaria en caso de incapacidad temporal.
iii. Rentas Vitalicias si la incapacidad es parcial o total permanente para su
trabajo habitual.
iv. Indemnizaciones por lesiones definitivas o mutilaciones diferentes de la
incapacidad permanente.
v. Rentas para los derecho-habientes en caso de fallecimiento.
vi. Asistencia Mdica, farmacutica, etc.
vii. Gastos ambulatorios

Es necesario conceptuar algunos trminos utilizados en estos seguros:

o ACCIDENTE.- Es todo suceso imprevisto, involuntario, repentino y fortuito, causado por


medios externos y de un modo violento.

o INCAPACIDAD.- Es la carencia de aptitud para aprender, hacer o recibir una cosa, o; la


imposibilidad de una persona para el desarrollo normal de sus actividades o funciones.

o INVALIDEZ.- Es la calidad de quien, por algn defecto fsico o mental, es incapaz de


ejercer alguna de sus actividades.

c) RAMODEENFERMEDAD

En este ramo se encuentran los seguros, mediante los cuales se indemniza al asegurado por
los gastos realizados en caso de enfermedad, siempre y cuando se encuentren previstas en las
plizas respectivas, son de libre contratacin e independientes de las prestaciones que ofrece
la seguridad social.

18
Seguro de Vida en el Ecuador y Tabla de Mortalidad. Luis Daz Blanco.

37
a. Seguro de Enfermedad, Asistencia Mdica o de Salud.- Es aquel que cubre los
acontecimientos que afectan la salud y la integridad corporal del asegurado. En este
seguro el riesgo cubierto es la enfermedad, donde la compaa de seguros garantiza
una indemnizacin por sumas determinadas, los gastos mdicos y medicamentos,
ingresos a casas de salud e incapacidad temporal, incluidas en el contrato.

b. Seguro de Enfermedad por subsidios.- Este seguro es nuevo, se trata de una


pliza por subsidios. No funciona como el resto de seguros mdicos, porque entrega
una indemnizacin econmica directamente al asegurado. Sus indemnizaciones pueden
ser por:

(1) Intervenciones quirrgicas: Cuando se fija una indemnizacin mxima o nica


segn la clase de intervencin quirrgica valorada por baremos19 o porcentajes de
indemnizacin preestablecidos por la aseguradora.
(2) Indemnizacin diaria por hospitalizacin cuando existe una intervencin
quirrgica: Se establece en el contrato una indemnizacin diaria del importe
pactado hasta una suma tope con un mximo de un nmero de das de
indemnizacin pactados por hospitalizacin debido a una intervencin quirrgica.
Por cada da de ingreso en el hospital, para ser sometido a una intervencin
quirrgica por accidente o enfermedad durante la vigencia de la pliza del Seguro
de Enfermedad, se pagar una cantidad determinada y la indemnizacin ser nica,
no importando la cantidad de intervenciones que se realicen al asegurado.
(3) Indemnizacin diaria por hospitalizacin por cualquier motivo: Se
establece en el contrato una indemnizacin diaria de un importe pactado hasta una
suma tope con un mximo de un nmero de das pactados de indemnizacin por
hospitalizacin.
(4) Indemnizacin diaria por incapacidad temporal total: Se establece en el
contrato una indemnizacin durante el tiempo que el asegurado no pueda
trabajar, compensando econmicamente la prdida de sus ingresos. Se considera
una incapacidad temporal total y comienza en el momento, que ingresa en el
hospital o que el mdico le indique que debe permanecer en su casa por baja
mdica hasta el alta mdica.

Estos seguros como vemos, pueden amparar:

i. Hospitalizacin.
ii. Intervenciones Quirrgicas
iii. Tratamientos Mdicos
iv. Asistencia Farmacutica
v. Gastos Ambulatorios
vi. Gastos por incapacidad temporal

Es importante conocer el concepto abajo indicado

o ASISTENCIA MEDICA.- Asistencia mdica por enfermedad o accidente, a travs de un


centro asistencial o mediante el reembolso de gastos de asistencia mdica, quirrgica,
farmacutica, hospitalaria o cualquier otro estipulado.

2.9.1.2.RAMOSPATRIMONIALES.

19
Baremo.- Documento con relacin detallada de diversos conceptos, adecuadamente clasificados para su consulta y
fijacin, en su caso, de indemnizacin. www.cea.online.es/ceauto.asp

38
En estos ramos se recogen todos los seguros cuya finalidad es reparar la prdida sufrida a causa
de siniestros en los patrimonios del tomador del seguro.

o PATRIMONIO.- Conjunto de bienes, derechos y obligaciones pertenecientes a un individuo


o empresa, que constituyen los medios econmicos y financieros a travs de los cuales las
personas y las organizaciones pueden cumplir con sus fines. Puede tambin concebirse con
el conjunto de derechos y cargas que pueden ser estimados econmicamente y que son de
propiedad de una persona u organizacin.

Los ramos patrimoniales contienen los siguientes seguros:

a) SEGURODEINCENDIOS.

Este seguro cubre la prdida o daos materiales causados a los bienes asegurados por
incendio (llamas o simple combustin) y/o rayo. Cubre adems los daos causados a
consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin y prolongacin del siniestro.

Por lo tanto el asegurador debe indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o
indirecta del fuego, as como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes,
adems indemnizar los daos que origine una explosin o rayo y que se hayan equiparado a
los que causan los incendios.

El monto de la indemnizacin, generalmente se determina por las siguientes normas:


Para los edificios, por su valor en la poca del siniestro.
Para las mercaderas elaboradas por el asegurado, segn el costo de fabricacin. Para
otras mercaderas, por el precio de adquisicin.
Para los animales, por el valor que tenan cuando se produjo el siniestro;
Para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los
precios medios en el da del siniestro.
Para los muebles del hogar u oficina y otros objetos de uso, herramientas y maquinaria,
por su valor en el momento del siniestro.
Coberturas:
Dentro de esta pliza puede garantizarse los siguientes riesgos, previo el pago de primas
adicionales:

i. De Responsabilidad Civil.- Cuando a consecuencia del incendio se daa las propiedades


de terceros o a terceros.
ii. Terremoto, Temblor o Erupcin Volcnica.- Por los daos que pudieran provocar estos
siniestros naturales a los bienes asegurados.
iii. Motn, Alboroto, Huelgas, Disturbios Laborales, Vandalismo.- Por los daos o prdidas
fsicas provocados por estos disturbios.
iv. Tempestad, Lluvia, Inundacin.- Por las prdidas o daos causados por estos factores
sobre los bienes asegurados.

b) SEGURODERESPONSABILIDADCIVIL.

Este seguro cubre los daos que puede experimentar el patrimonio del asegurado, a
consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero, por la responsabilidad que haya
podido incurrir, tanto el propio asegurado, cuanto las personas que ste deba responderles
civilmente.

Dentro de este seguro se pueden encontrar los Seguros de Responsabilidad Civil derivada del
uso de Vehculos y los de Responsabilidad General. Los primeros pueden darse por las
reclamaciones que se den por accidentes con automotores terrestres, aeronaves, buques y

39
embarcaciones; y los otros generalmente por los daos o perjuicios que se produzcan a
terceros, que se dan en las empresas o instituciones, debido a la omisin o error en las
actividades de sus empleados.

El seguro de Responsabilidad Civil garantiza:

El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte civilmente responsable.


El pago de las fianzas judiciales que sean exigidas al asegurado.
Los gastos judiciales causados por la defensa de la responsabilidad civil del asegurado.

Es importante conocer el concepto de TERCEROS.

o TERCEROS.- Personas que no posee ningn vnculo contractual o familiar con el asegurado.

Coberturas:

i. Responsabilidad civil Extracontractual.


ii. Responsabilidad civil del padre de familia
iii. Responsabilidad civil por uso y explotacin de industrias y negocios
iv. Responsabilidad civil de productos
v. Responsabilidad civil profesional
vi. Responsabilidad civil patronal
vii. Responsabilidad civil cruzada entre contratistas
viii. Defensa Jurdica
ix. Retiro de productos

c) SEGURODEVEHICULOS.

Este seguro ampara la prdida o los daos causados a un vehculo terrestre o cualquier animal
de tiro o de montura de su propiedad mientras estuviere en los mismos o sobre los mismos, o
cargndose en los mismos o descargndose de ellos, por cualquier riesgo o causa, y contra
cualquier prdida, gasto o responsabilidad por la prdida o los daos causados a personas o a
la propiedad, resultantes de la posesin, conservacin o uso de cualquiera de dichos vehculos
o animales. En definitiva este seguro cubre los daos realizados a consecuencia de accidentes
producidos por la circulacin de vehculos.

Coberturas:

i. Choques y Volcaduras.- Por daos reales y comprobados que sufra un vehculo


asegurado a consecuencia de un choque accidental producido independientemente
de la voluntad del asegurado o conductor del vehculo, o por culpa de terceros; o
por volcadura, cada accidental a precipicios y desde puentes, y por actos
maliciosos.
ii. Incendio, Rayo o Explosin.- Por los antes indicados factores, sea que se encuentre en
el garaje designado o en cualquier otro lugar, conforme a lo estipulado.
iii. Robo Total.- Por el riesgo de robo o hurto total del automotor.
iv. Daos a Terceras Personas o Propiedad Ajena (Responsabilidad Civil). - Por el
reembolso de indemnizaciones pecuniarias, incluyendo gastos y costos judiciales,
que sea obligado a pagar, por daos involuntarios causados a las personas o a
propiedad de terceros, como consecuencia de un accidente de circulacin vehicular.
v. Gastos mdicos personales.
vi. Cobertura de pertenencias personales.

d) SEGUROAGRARIO.

40
Este seguro abarca los riesgos que afectan a las explotaciones agrcolas, ganaderas y
forestales, y se ha creado con la finalidad de coadyuvar al desarrollo y reactivacin de los
sectores productivos del pas.

La idea de este seguro es apoyar la insercin de los agricultores al sistema asegurador,


mitigando el riesgo de shocks climticos y compensar situaciones de baja productividad.

Dentro de este tenemos:

a. Seguro Agrcola.- Que cubre los riesgos por sequa, granizada, vientos huracanados,
heladas, exceso de humedad, plagas y enfermedades no controlables. Generalmente su
vigencia esta dada por el ciclo de cultivo.

b. Seguro de Ganadera.- Que cubre la muerte por enfermedad, accidente y sacrificio


forzoso de ganado ovino, porcino, aves, caballos y otros. Generalmente se aseguran
instalaciones y ganado.

c. Seguro de cosechas. Cubre los daos y prdidas materiales directas ocasionadas por el
incendio de las cosechas pactadas en la pliza o por los daos que pudieran ocasionarse
por la extincin del incendio, o gastos que se produjeran en el salvamento de cosechas.

d. Seguro de Animales de Compaa.- Cubre la responsabilidad civil y accidentes para


animales de compaa, perros de guardia y defensa (rottweiler, pitt bull y otros).

e. Seguro de Accidentes Personales Agrcolas.- Cubre los accidentes de agricultores o


emigrantes que se dedican a la actividad agraria.

f. Seguro de Maquinaria Agrcola.- Cubre tractores y maquinaria agrcola.

g. Seguros Pecuarios.- Garantiza daos de naturaleza climtica u otros fenmenos


excepcionales en el ganado, como accidentes, enfermedades, sacrificio obligatorio, gastos
derivados por destruccin de animales muertos, daos por sequa en los pastos.

h. Seguro de Explotaciones Agropecuarias.- Cubre incendio, rayo, explosin, daos por


agua, paralizaciones de la actividad producida por un siniestro y responsabilidad civil.

i. Seguro de Caza y Pesca.- Cubre a cazadores con todo tipo de coberturas.

Coberturas:

i. Gota Fra
ii. Helada
iii. Sequa
iv. Incendio
v. Inundacin
vi. Lluvia/Lluvia torrencial
vii. Marchitez Fisiolgica
viii. Nieve
ix. Pedrisco
x. Viento/Viento Huracanado
xi. Prdida de rendimientos por adversidades climatolgicas
xii. Prdidas de produccin
xiii. Dependencias y su contenido destinado a actividades agrcolas o pecuarias.

41
xiv. Almacenamiento de maquinaria.
xv. Maquinaria
xvi. Tiendas de animales, clnicas veterinarias y residencias caninas.
xvii. Colmenas, equipos de riesgo, viveros y centros de jardinera
xviii. Infraestructura de turismo rural.

e) SEGUROSDEPRDIDASPECUNIARIAS.

Este seguro cubre las prdidas pecuniarias distintas a las producidas por operaciones de
crdito o caucin.

Entre estos tenemos:

a.Seguro de Lucro Cesante.- Por el rendimiento econmico que hubiera podido alcanzarse
en un acto o actividad, en caso de no haberse producido el siniestro descrito en la pliza.
Es decir, con el seguro de lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los lmites
establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la prdida del
rendimiento econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no
haberse producido el siniestro descrito en el contrato. Este seguro podr celebrarse como
contrato autnomo o aadirse como un pacto a otro de distinta naturaleza, cuando esto
suceda ser a travs de una sobreprima.

b. Seguro de Prdidas de Alquileres.- Por la garanta a un propietario o usufructuario de un


edificio, contra la prdida de los alquileres que deje de percibir a consecuencia de un
siniestro en el mismo.

c. Seguro de fidelidad.- Lo adquieren las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden
sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. En esta situacin la
aseguradora indemniza por prdidas de la suma asegurada, el metlico, billetes del banco,
valores o mercaderas sustradas por abuso de confianza, del local donde preste el trabajo
el empleado, y por ste, durante el tiempo del seguro. Estos tipos de actos delictivos son
internos, para diferenciarlos del robo desde el exterior.

Coberturas:
i. Ratera
ii. Robo
iii. Hurto
iv. Desfalco
v. Malversacin fraudulenta
vi. Mal uso premeditado
vii. Falta de integridad
viii. Infidelidad y otros actos dolosos

d. Seguro de Cancelacin.- Por los gastos que incurra el promotor de un evento (conciertos,
encuentros deportivos, conferencias, etc.) que resulte cancelado o suspendido a causa de
un hecho accidental.

Coberturas:

i. Incomparecencia por enfermedad de artistas, deportistas o conferencistas.


ii. Incomparecencia por fallecimiento de artistas, deportistas o conferencistas.
iii. Lluvias en espectculos.
iv. Prohibicin gubernativa.
v. Epidemias.

42
vi. Condiciones de inseguridad en los eventos, entre otros.

e. Seguro de Robo.- Este cubre la prdida material o daos sufridos a consecuencia de la


desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados, a causa de robo o
tentativa de robo. Se incluye en este el riesgo de expoliacin, sea por la prdida o
deterioro de los objetos asegurados ocasionada por la apropiacin ilegal de los mismos,
mediante violencia o amenaza. Cabe indicar que en este tipo de seguro, la persona que
comete el ilcito debe introducirse desde el exterior en los locales indicados en la pliza y
deben ser personas ajenas al asegurado.

f) SEGUROSDECREDITOYCAUCION.

Son aquellos seguros que indemnizan riesgos ocasionados por quiebra de personas o
empresas o por falta de cumplimiento de obligaciones contractuales de un asegurado.

Dentro de este tenemos:

a. Seguro de Crdito.- Cubre a una persona por el pago de crditos que tenga a su favor
cuando se produzca la insolvencia de sus deudores, es decir, el asegurador se obliga,
dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar al asegurado las
prdidas finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus
deudores. Este seguro impone una serie de deberes legales, tales como la informacin
respecto a los crditos asegurados, la colaboracin en la persecucin judicial, y la cesin del
crdito con el objeto de facilitar la subrogacin.

Coberturas:

i. Quiebras
ii. Convenios judiciales
iii. Mandamientos de embargo infructuosos
iv. Mutuo acuerdo

b. Seguro de Caucin.- Cuando el asegurador se obliga a indemnizar en caso de que el


asegurado no cumpla con sus obligaciones legales o contractuales, es decir, el asegurador
se obliga, en caso de incumplimiento del tomador del seguro de sus obligaciones legales o
contractuales a indemnizar al asegurado por los daos patrimoniales sufridos, dentro de los
lmites establecidos en la ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador deber
ser reembolsado por el tomador del seguro. A este tipo de seguro se lo utiliza generalmente
para respaldar contratos profesionales.

Coberturas:

i. Seguro de Fiel Cumplimiento, que asegura el fiel cumplimiento de los contratos


suscritos
ii. Seguro de Buen Uso de Anticipo
iii. Seguro de Seriedad de Oferta
iv. Seguro de afianzamiento de cantidades anticipadas para viviendas.
v. Seguro de caucin a favor de la Administracin Pblica.
vi. Garantas Aduaneras, estas ltimas garantizan el pago de derechos arancelarios, tasas,
multas, intereses y otros recargos ocasionados en las operaciones de importacin,
exportacin, y trnsito de bienes de legtimo comercio.
vii. Seguros de infidelidad, dirigidos a cubrir a una persona (asegurado) de las prdidas
econmicas derivadas de la falta de honradez de determinadas personas fsicas con

43
las que se haya unido por vnculos laborales o profesionales.

g) SEGUROSDETRANSPORTE.

Es aquel en el que la aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a


consecuencia de daos sobrevenidos durante el transporte martimo, areo o ferroviario, de las
mercaderas.

Estos pueden ser:

a. Seguro de Casco.- Cuando los daos afectan a los medios de transporte; y,


b. Seguro de Mercancas.- Cuando afecta a las mercaderas transportadas.

A su vez estos pueden abarcar otros como:

i. Seguro Martimo. Por los riesgos de navegacin que pudieran suscitarse


durante la transportacin, tanto al buque como a la carga transportada. As:
Prdida total del buque, abordaje, varada, incendio, temporal, arribadas
forzosas, explosiones de calderas, averas y roturas de mquina, etc.
ii. Seguro de Buque.- Idem al Seguro de Casco.
iii. Seguro de Carga.- Idem al Seguro de Mercaderas.
iv. Seguro de Flete.- Por las prdidas o daos que pueda sufrir el flete o precio,
que el fletador paga al naviero o armadores para que determinadas mercaderas
sean transportadas por un buque.
v. Seguro de Beneficio Posible.- Por las ganancias que el dueo de las
mercaderas esperan obtener de las mismas en el puerto de destino.
vi. Seguro de Aviacin.- Por accidentes sufridos por aeronaves. Cubre los daos
personales, de responsabilidad civil, por mercancas transportadas y por
deterioros en el propio avin (casco).

h) SEGUROSDEINGENIERIA

Estos seguros cubren determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba
de maquinarias; y, de construccin de obras civiles.

Dentro de este encontramos los siguientes:

a. Seguro de Construccin.- Garantiza los daos que por lluvia, viento, terremoto,
etc., por fallos o errores en los trabajos de construccin y, por riesgos
convencionales; pueda sufrir una obra civil ejecutada, los materiales y
aprovisionamientos que se hallan en la construccin; y, la maquinaria y equipo que
sirve para la misma. Puede cubrir tambin la responsabilidad civil contra terceros.
b. Seguro de Maquinaria.- Denominada tambin Seguro de Avera o Seguro de Rotura
de Maquinaria, garantiza los daos que pueda sufrir la maquinaria, equipos o
plantas industriales motivo del contrato, por hechos de carcter accidental o por
manejo inadecuado como: negligencia, impericia, entrada de cuerpos extraos,
sobrecalentamiento por circuitos, etc.
c. Seguro de Montaje.- Este seguro cubre a las instalaciones o plantas industriales por
daos ocurridos en la fase de instalacin y montaje de las mismas.
d. Seguro de Equipos de Computacin.- Cubre los daos que se ocasionen en los
equipos de procesamiento de datos, que consten en el contrato, a consecuencia de
cualquier hecho accidental. Se puede aplicar este seguro a otros tipos de equipos
como los electrnicos, equipos mdicos, equipos de telecomunicaciones, etc.

44
2.10.LIMITACIONESDELSEGURO20

Los seguros tienen ciertas limitaciones, que deben ser analizadas detenidamente, pues son
caractersticas que aseguran el buen funcionamiento del proceso aseguracional.

2.10.1.LIMITACIONPORVALORPECUNIARIO.

Las prdidas o siniestros cubiertos por el seguro deben de poderse expresar en trminos de un
pago pecuniario.

Ejemplo: Un objeto de poco valor comercial, puede ser muy apreciado por su poseedor, este valor
no puede expresarse en trminos pecuniarios y no es factible su compensacin en metlico, sea,
en un seguro de cosas, la pliza indemnizar al propietario por su prdida econmica real.

2.10.2.LIMITACIONPORLALEY.

El alcance del seguro se encuentra limitado por la Ley.

Ejemplo: Una persona no puede asegurarse contra las consecuencias que afecten a sus actos
deliberados o fraudulentos. Un mdico no puede asegurarse contra los efectos de ser suspendido
en el ejercicio de su profesin por conducta antiprofesional.

2.10.3.LIMITACIONPORELINTERESASEGURABLE.

El seguro funciona cuando existe un inters asegurable que proteger, cuando no existe ste
inters asegurable, el acuerdo se convierte en una apuesta y aunque sta no fuera ilegal, los
tribunales no obligaran su cumplimiento. Es ilegal cuando se realiza bajo el pretexto de un seguro.

Ejemplo: Es ilegal un seguro de vida, cuando la persona que asegurada no tena inters en la
vida.

2.10.4.LIMITACIONPORINSUFICIENCIADECONOCIMIENTOS.

No se pueden llevar a cabo seguros en los que no existen conocimientos suficientes para hacer
previsiones de futuro con exactitud, sin estos conocimientos no es factible calcular la prima del
riesgo.

Ejemplo: No se puede asegurar una tendencia cclica del mercado, que prevea movimientos
salariales en general, por que no se sabe con que medida afectarn a los negocios.

2.10.5.LIMITACIONESPORRAZONESDEINTERESPBLICO.

No se puede asegurar riesgos, que al hacerlo vayan contra la utilidad pblica.

Ejemplo: Asegurarse contra multas o impuestos por infracciones de trnsito, as mismo los riesgos
por contrabando no podrn asegurarse.

20
Elementos del Seguro. Editorial MAPFRE ESPE-MED

45
EJERCICIOS
1. Identifique, explique y comente, cules son los elementos ms importantes que contiene
la definicin de seguros descrita a continuacin: Seguro es la institucin que garantiza un
sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao entre un elevado
nmero de personas amenazadas por el mismo peligro.

2. Investigue y obtenga informacin sobre el concepto de SEGURO. Luego establezca los


elementos y caractersticas que lo conforman, realice un listado de los mismos y con ellos
elabore un grfico explicativo y relacional del Concepto de Seguro.

3. Investigue cules son los principios del seguro y elabore ejemplos de cada uno de ellos.

4. Elabore un mapa mental sobre los principios inmersos en la actividad de seguros.

5. Si usted fuera propietario de las Empresas Colina, comercializadoras de productos de


primera necesidad, Qu tipos de seguro contratara? Justifique su respuesta.

6. Establezca las diferencias entre los seguros de: Capital Diferido, Renta Diferida, Dote Puro
y Renta Vitalicia Inmediata, que pertenecen al grupo de Seguros en caso de vida.

7. Elabore ejemplos de los siguientes conceptos que se utilizan en los Seguros de Vida:
Seguro Saldado, Reduccin, Anticipo y Rescate.

8. Explique cules son las funciones que tiene el seguro, luego aplique su criterio y elabore
una descripcin resumida de cada una de ellas.

9. Si usted fuera el Administrador de una empresa de generacin elctrica, Qu tipos de


seguro contratara? Justifique su respuesta.

10. Elabore un cuadro comparativo sobre las similitudes y diferencias que existen entre los
Seguros en Caso de Vida, los seguros en Caso de Muerte y los Seguros Mixtos o de Ahorro
y Riesgo. Luego elabore ejemplos de cada uno de ellos.

11. Elabore un ejemplo numrico de un Rescate, entendindose como tal, al importe que le
corresponde al asegurado de la reserva matemtica constituida sobre el riesgo que tena
garantizado.

12. Cul considera usted que es la trascendencia de los Seguros de Responsabilidad Civil en el
convivir de las personas dentro de la comunidad? Elabore su respuesta y justifique su
contenido, se requiere que registre su criterio personal.

46

CAPITULOIII
3. ESTRUCTURA GENERAL DEL MERCADO DE
SEGUROS

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Conocer la estructura del Mercado de Seguros, como de las instituciones que lo


conforman, y como ejecutan sus acciones y controlan la actividad aseguradora
en el pas.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Oferta y demanda en el mercado de seguros


Mercado de seguros
Los seguros y el mercado de servicios
Sistema pblico de seguridad social
El sistema privado de seguros
Caractersticas de las empresas de seguros
Organizacin de las empresas de seguros en el Ecuador
Operaciones de las empresas de seguros y compaas de reaseguros
Organizaciones e instituciones extranjeras de seguros
Control estatal de los seguros y las aseguradoras

47
3.1.OFERTAYDEMANDAENELMERCADODESEGUROS

Es importante establecer la conformacin del mercado de seguros dentro de la economa de


nuestro pas, as como conocer el mbito jurdico, estructural y funcional en el que se
desenvuelven y realizan sus actividades, las entidades que lo conforman.

El razonamiento sobre el mercado de seguros interesa a muchos actores, a las empresas de


seguros y reaseguros, a los propios asegurados, a las organizaciones de derecho, al estado y
tambin a la sociedad, sobre todo por su implicacin en el desarrollo econmico de sus pases.

Las operaciones de seguros significan:

Para los individuos:


Seguridad
Mantenimiento del patrimonio
Ahorro a largo plazo
Logro de objetivos y metas

Para las familias:


Ahorro a largo plazo
Gasto futuro de acuerdo a la capacidad adquisitiva
Seguridad
Mantenimiento del patrimonio

Para las organizaciones:


Mantenimiento del patrimonio
Seguridad y estabilidad para sus trabajadores
Seguridad en la produccin y productividad

Para las empresas de seguros:


Mejora de la cuota de mercado
Desarrollo econmico y financiero
Crecimiento Empresarial

Para el Estado:
Generacin de riqueza
Financiamiento de inversiones
Volumen de movimiento de capitales
Desarrollo de la economa del pas
Cambiar los signos de la balanza de pagos de cualquier pas.
Como en todo mercado, la actividad aseguradora se debe analizar desde el punto de vista de la
oferta y de la demanda, fuerzas fundamentales en la estructura del mercado de seguros.
La OFERTA DE SEGUROS, es la cantidad de productos de seguros y servicios en el mbito de
seguros, de calidad, que las empresas y productoras de seguros estn dispuestas a ofrecer a un
precio dado (prima establecida sobre la base de anlisis actuariales) en un momento y
circunstancia determinadas.
La oferta del sector asegurador est experimentando cambios significativos conforme a la
exigencia de factores diversos y actuales. Las estructuras de las organizaciones y del sector han
cambiado y son diferentes a las que presentaban en aos anteriores, en cuanto al nmero de
entidades y a las cuotas de mercado, a sus productos, precios y canales de distribucin que han
evolucionado de forma diferente segn los ramos. Esto hace prever que el conjunto de tendencias
que se observan en la demanda y la oferta apuntan hacia un mercado con perspectivas de
crecimiento continuado. Debemos establecer que las dos grandes reas de manifestacin del
seguro, son el Seguro Privado y la Seguridad Social (en sta ltima el Estado ejerce una funcin

48
tutelar, regulando las bases, asumiendo riesgos y garantizando prestaciones, fundamentalmente,
en desempleo, accidentes de trabajo, enfermedad, maternidad, viudedad, orfandad y jubilacin).
En la oferta del sector de seguros se distinguen variedad de entidades y productos ofrecidos. Las
empresas de seguros, muestran sus mejores herramientas y procesos tcnicos, administrativos,
financieros y comerciales, sus personas y aspectos laborales y sus ventajas competitivas, para
valorar unos riesgos de posible acontecimiento y por lo tanto posible indemnizacin, que sern
materializados en un contrato denominado POLIZA, en la que se integran responsabilidades y
condiciones claras y el establecimiento del precio de la valoracin del riesgo, denominada PRIMA.
La DEMANDA DE SEGUROS, es la cantidad de productos de seguros y servicios en el mbito de
seguros, de calidad, que las personas naturales o jurdicas estn dispuestas a adquirir sobre la
base de sus necesidades a un precio justo y razonable, en un momento y circunstancia
determinados.
Las personas naturales y jurdicas, que actan en condiciones de solicitantes, tomadores,
asegurados, beneficiarios, perjudicados, necesitan cubrir un riesgo, por lo que estn dispuestos en
un momento determinado a pagar el precio o prima correspondiente.
Cabe mencionar que los clientes de las empresas de seguros demandan cada vez los productos y
servicios con mayor exigencia y comienzan a plantear sus necesidades reales, convirtindose en
potenciales usuarios de este servicio, esto incentiva a que las empresas de seguros mejoren
continuamente la calidad en el servicio. Esta calidad del servicio y la buena imagen de la
aseguradora, son factores que acercarn a los clientes a elegir la adecuada compaa y los
productos y servicios ms idneos y a su medida.
Los clientes se ven realmente atrados por:
Productos y servicios innovadores que satisfagan necesidades expuestas;
Coberturas bien definidas, con especificaciones claras;
Simplificacin en las clusulas contractuales y en general del documento contractual;
Velocidad de respuesta en las operaciones de seguros (emisin, indemnizacin, liquidacin,
etc.)
La idea del seguro es satisfacer las necesidades humanas, especficamente la de seguridad, a
travs de una operacin econmica-financiera. Por lo tanto lo que hace al cliente tomar la pliza
es la idea de que cuando se produzca un siniestro al efectivizarse un riesgo, reciba como
contraprestacin, a cambio de una cantidad cierta (prima), la cobertura de las consecuencias
desfavorables de aqul, a travs de la entrega de una cantidad real (indemnizacin).
Un aspecto importante en la demanda de seguros, es el ahorro familiar cuando se hace a travs
de la suscripcin de plizas de seguro, esto es importante para: a) el conjunto de la economa
pues financia las inversiones de las empresas va instituciones financieras y mercado de capitales;
b) para los propios individuos al afectar a su nivel de consumo y capacidad de autofinanciacin, c)
para el estado, en el que influye en la estructura fiscal y el estado del bienestar; y, d) las
instituciones financieras: bancos, cajas, compaas de seguros, etc., puesto que constituye una de
las bases de su negocio al financiar parte de sus actividades.
Pero uno de los mayores problemas es quiz, el manejo de la informacin: Desde el punto de vista
del asegurador, ste no conoce los criterios decisores en el comportamiento de las personas, por
lo tanto sienten dificultad al saber que no solo el aspecto econmico es el que rige tal decisin,
sino una serie de factores difciles de conocer y determinar. Por otro lado el asegurado, no cuenta
con la informacin adecuada por parte de las aseguradoras, y generalmente conocen con
inexactitud las coberturas y las clusulas contractuales, desplomndose sus expectativas en el
momento del siniestro y del cobro de indemnizaciones.
El diseo de productos y servicios a medida para pequeos segmentos de la sociedad,
adecuados a sus caractersticas, exige un adecuado asesoramiento para su compra, pues los
clientes cada vez solicitan mayores coberturas y la adaptacin mxima de los productos y servicios
a sus necesidades.
La demanda y la oferta tienen implicaciones de poltica econmica, pues son parte de la estructura
productiva de los pases, lo que hace que su estudio y anlisis sea de importancia.

49
3.2.MERCADODESEGUROS
Es menester analizar primero el concepto de mercado, pues su definicin no es muy clara
debido a sus mltiples y diferentes acepciones:
a) De acuerdo a la Teora Econmica, un mercado es un lugar fsico, donde la oferta y la demanda
intercambian sus recursos, limitndose a incidir en los agentes que manejan tanto una como otra,
es decir vendedor y comprador, este es el tpico comercio pblico de compra o venta o el lugar
donde la compra-venta se efecta.
b) Desde el punto de vista jurdico, se define al mercado como la trascendencia y transferencia del
ttulo de propiedad, sin dar importancia a los verdaderos elementos que determinan su existencia
y su operacin.
c) Comercialmente se define al mercado en funcin de las personas u organizaciones que tienen
necesidad de un producto o servicio y que disponen de los recursos y capacidades de diferente
ndole (legales, morales y operativas) necesarias para adquirirlo.
Sin embargo, la acepcin ms difundida identifica al mercado como el conjunto de circunstancias
que concurren en un determinado lugar, sector de actuacin, conjunto de personas, etc. que
motivan la posibilidad de consumo del producto que se ofrece o la utilizacin del servicio que se
presta y el mayor o menor grado de necesidad de tal consumo o utilizacin. Resulta ms
conveniente definirlo por los elementos que determinan su existencia. As, un mercado es un
conjunto de personas (individuales u organizadas) que necesitan un producto o servicio
determinado, desean o pueden desear comprar y tienen capacidad para comprarlo. Por tanto, no
basta con la existencia de necesidades y deseos para que exista un mercado. Es preciso, adems
tener capacidad econmica (para adquirir los bienes o servicios que necesitan y quieren) y legal
(cumplir con los requisititos mnimos legales para actuar, por ejemplo un menor de edad, no
puede comprar un automvil ni conducirlo). En cuanto hay un mercado es posible la transaccin
de intercambio.
Esta definicin pone de manifiesto, adems de los agentes, aspectos muy interesantes:
necesidades, diferencias psicolgicas que existen entre los distintos grupos de compradores, su
capacidad adquisitiva y su predisposicin a comprar. El mercado es ms atractivo por su
potencialidad futura que por su volumen actual. Desde este mbito, los vendedores constituyen la
industria y los compradores configuran el mercado, originndose entre ambos flujos monetarios,
de productos, servicios e informacin en el proceso de comunicacin inherente a la relacin de
intercambio que se origina.
El comportamiento global del mercado se mide y exterioriza por medio de la demanda o de la
formulacin expresa de los deseos y necesidades de los consumidores en funcin de su poder
adquisitivo.
Es importante conocer algunos conceptos y poderlos distinguir entre ellos:
Mercado actual que en un momento dado demanda un producto concreto.
Mercado potencial que considera el nmero mximo de compradores al que se puede dirigir la
oferta comercial y que est disponible para todas las empresas de un sector durante un perodo de
tiempo determinado.
Mercados organizacionales, identificados con los mercados industriales porque lo que diferencia un
mercado de consumo de otro organizacional es la aplicacin que se da a un producto y no el
producto en s mismo. Los mercados organizacionales satisfacen necesidades originadas en los
procesos productivos, aunque es cierto que algunos productos difcilmente podran tener un uso o
consumo final.
Mercados de consumo, compuestos por todas las personas que demandan los productos y
servicios para la satisfaccin de sus necesidades o de las unidades familiares a las que pertenecen
(consumidores finales). Sus caractersticas ms relevantes son: elevada gama de productos y
marcas (en el sector asegurador existe un gran nmero de tipos de seguros, de entidades de
tamao medio y pequeo y atomizacin del mercado), escasa sensibilidad de la demanda hacia las
variables del marketing, elevadas inversiones y potencializacin de avances tecnolgicos. Sobre
todo en comunicacin con un pblico objetivo, comunicacin basada en herramientas persuasivas
de masas, destacando la publicidad y la promocin de ventas. En la medida en que se utilicen
adecuadamente los medios publicitarios se acelerar el proceso de difusin de una marca. Como

50
se ha indicado con anterioridad, el proceso de compra que se realiza en un mercado de consumo
se estudia a travs del comportamiento del consumidor.
Por lo tanto, el trmino Mercado de Seguros, se usa para denotar los medios disponibles para
efectuar operaciones de seguros, las diversas entidades aseguradoras que estn dispuestas a
aceptar riesgos y las instituciones de control de este mecanismo.

As mismo se puede decir que mercado de seguros es el conjunto de operaciones de compra-


venta de seguros que se transan mediante contratos entre asegurador, asegurado,
contratante y beneficiario, utilizando para ello las normas jurdicas establecidas y la
participacin de organizaciones y personal capacitado, procesos y procedimientos
adecuados y la infraestructura necesaria para sta actividad.
En los mercados se llevan a cabo relaciones de intercambio, poniendo en comn necesidades,
deseos y recursos de los agentes que participan en l: las empresas (oferta) y los clientes
(demanda). En una economa de mercado (que busca el encuentro eficiente entre la demanda y la
oferta) se desarrollan actividades tendentes a facilitar el comercio voluntario y competitivo de los
productos.
Se pretende la satisfaccin de necesidades conjuntas ms beneficiosas tanto para los clientes,
proveedores y distribuidores, como para las organizaciones, afrontando los negocios mediante la
creacin, desarrollo y comercializacin con distintos grupos e individuos, de tal manera que las
partes implicadas obtengan la satisfaccin de sus deseos y necesidades.
En el intercambio, el consumidor (adems de tener en cuenta los productos o servicios que recibe)
considera la utilidad que le han proporcionado. Es importante comprender los valores objeto de
intercambio, as como la utilidad y la satisfaccin que pueden proporcionar a las partes que se
encuentren implicadas.

3.3.LOSSEGUROSYELMERCADODESERVICIOS
El uso de los servicios, a diferencia de los bienes o productos, suele ser instantneo y
generalmente est influenciado por el factor tiempo, tanto para el vendedor como para el
consumidor, ya que al no efectivizarse el intercambio en el momento especfico, habr perdido
para siempre la venta de ese servicio.
El servicio puede definirse como el proceso de intercambio que permite la solucin de los
problemas y a la satisfaccin de las necesidades y deseos de las personas, individual o
colectivamente y de las organizaciones a travs de la transferencia de informacin,
conocimiento, habilidad, destreza, competencia, trabajo, pertenencia, seguridad, y en
fin disponibilidad de una serie de utilidades funcionales.
Para Josep Chas, los servicios son para el cliente un conjunto de utilidades funcionales
(satisfacciones), simblicas (psicolgicas y de relacin) y vivenciales
(autorrealizacin).
La forma ms usual de clasificar los servicios es en funcin de las actividades desarrolladas.
Algunas Instituciones definen al servicio la aplicacin de esfuerzos humanos o mecnicos a
personas, animales u objetos.
Los servicios tienen algunas caractersticas diferenciadoras, a saber:

a)La Intangibilidad.- Es el hecho de que no haya sustrato transferible y hace que el precio se
perciba de forma indeterminada. Los servicios son intangibles, se venden y luego se
producen y se consumen, sin inventariarse, almacenarse, ni transportarse. Esto hace que
los procesos de estructuracin, de creacin, de produccin, de operacin, de mercadeo y
las relaciones con los clientes, sean distintos a los de los bienes tangibles. Ejemplo: Los
seguros ofrecen la posibilidad de indemnizar cuando ocurra un siniestro.
b) La Comunicacin.- Los servicios deben dar prioridad a la comunicacin inherente a su
prestacin, dando siempre mayor importancia a las fuentes internas de creacin de imagen
y esencia del servicio que a las fuentes externas. Ejemplo: Deben explicarse todas las
caractersticas y bondades del servicio convenido y ser importante transparentar los pagos
de siniestros realizados y sus ndices de gestin.

51
c) La Subjetividad, Heterogeneidad e Inconsistencia.- Debe darse prioridad a la ecuanimidad,
diversidad y versatilidad, esto depende de quin y cmo presten el servicio y de la
implicacin del consumidor en su diseo y elaboracin. Ejemplo: Deben definirse y
desarrollarse seguros sobre la base de las necesidades expuestas por los clientes, con
creatividad.
d) La Calidad.- Determinada por la colaboracin y participacin del cliente. Cuando el cliente
solicita servicios de calidad pide, entre otras cosas: anticipacin y adecuacin a sus
expectativas y necesidades, respuesta eficaz en tiempo, informacin, presentacin y
prestaciones adaptadas a las expectativas deseadas, atencin permanente con recursos
materiales y tecnolgicos, eliminacin de los riesgos de error e insatisfaccin y reduccin o
eliminacin de los niveles de riesgos aleatorios. Ejemplo: Las aseguradoras deben tener
procesos definidos que permitan tiempos de respuesta adecuados, por la sensibilidad del
negocio.
e)Experiencia e Inseparabilidad.- La produccin de un servicio es inseparable del consumo, el
usuario del servicio participa ms en el proceso productivo del mismo. El servicio es en
muchas ocasiones un producto a medida. Esta caracterstica, lejos de ser un
inconveniente, es una gran ventaja, que requerir un slido conocimiento de las
necesidades, caractersticas, comportamientos, preferencias, actitudes e intenciones de los
usuarios potenciales. Es necesario, por tanto, utilizar adecuadamente la informacin
disponible y realizar estudios destinados a conocer mejor las caractersticas de la demanda.
La implicacin del consumidor en el servicio hace que sea mayor la comunicacin personal
entre comprador y vendedor. Ejemplo: Diseo de servicios complementarios, previo
estudios de mercado.

Como vemos el requerimiento de los servicios de seguros, obliga a las empresas aseguradoras a
desarrollar estrategias adecuadas a los requerimientos de sus usuarios. Por lo tanto es primordial
el conocimiento de gustos, deseos y necesidades que los consumidores y usuarios pretenden
satisfacer. Esto es sin duda, la clave al momento de determinar la adquisicin de los servicios
(intangibles).
Los servicios de seguros al igual que otros servicios pueden clasificarse sobre la base del
comportamiento del consumidor, en:

a) Servicio de conveniencia. Servicio de alta utilizacin, que implica simple toma de decisin
con poca informacin. Ejemplo: Sistema integral de asistencia de Hogar, Mdica y
Mecnica.
b) Servicio de Compra. Servicio de baja utilizacin, que implica compleja toma de decisin
para lo que requieren informacin adicional, especialmente sobre alternativas, presenta
riesgo en la compra y requiere de un buen nivel de experiencia y conocimiento del
servicio por parte de los vendedores. Ejemplo: Seguro de automvil.
c) Servicio de Especialidad. Este servicio representa un mayor riesgo de compra, la toma
de decisiones es compleja y esta basada en la imagen y credibilidad de la prestadora del
servicio. Ejemplo: Contrato de asesoramiento de un Agente de Seguros o Broker.
d) Servicios Especiales. Este servicio representa una necesidad imperiosa y un esfuerzo
especial en la compra, generalmente implica desplazamiento del comprador. Ejemplo:
Tratamiento mdico especializado.
e) Servicios No Buscados. Son servicios en los que prevalece el desconocimiento o no son
deseados por el consumidor, pese a que en algunas veces puede ser obligado. Ejemplo:
SOAT, Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito.

3.3.1.CARACTERISTICASDELSERVICIODESEGURO
Si entendemos entonces que, el seguro es un SERVICIO por el que las organizaciones de seguros
ofrecen y garantizan seguridad a los asegurados, este debera tener las siguientes caractersticas y
peculiaridades:

52
- El producto inmaterial y abstracto, puesto que se trata de la venta de una garanta de
seguridad como cobertura de daos no deseados.
- La prestacin de este servicio asegurador, en su mayora de veces personalizado, que se
basa en el diseo de productos, atencin y comunicacin al cliente.
- Los servicios complementarios ofrecidos por las entidades que buscan diferenciar su
oferta utilizando sistemas de comunicacin e informacin telefnica y virtual, consultora en
prevencin de seguridad, etc.
- El factor humano, importante para acercarse al cliente en diferentes momentos de la
relacin en el proceso de seguros: al comunicar sobre el servicio, al contratar la pliza, en
la ocurrencia de siniestros, cuando se realiza las renovaciones, etc.
- La imagen de solvencia y solidez financiera de la aseguradora, como garanta ante los
tomadores, asegurados y terceros.
Como vemos, los servicios de seguros, constituyen actividades intangibles, cuyo objeto principal es
satisfacer las necesidades de los consumidores, identificndose claramente las enormes diferencias
con los bienes, por lo tanto, los Seguros (junto con la enseanza y la consultora) son
consideradas las nicas actividades que pueden calificarse como Servicios puros.
Otros autores caracterizan a los servicios de seguros de acuerdo a los siguientes parmetros:
- Por ser un servicio de compra y especialidad.
- Por su objeto, constituido por bienes, personas y sucesos aleatorios.
- Por formalizarse a travs de un contrato y generar una relacin espordica o
continuada y formal.
- Por considerar en su fin el proteger a los patrimonios y a las personas naturales o
jurdicas, frente a hechos sbitos, imprevistos, no deseados.
- Por permitir al consumidor intervenir en su diseo.
- Por tener una duracin pactada de acuerdo al tipo de contrato.
- Por establecer un relacin importante entre el brker y el consumidor
- Por tener una demanda regular
- Por mantener una expectativa y disposicin a informarse del consumidor

3.3.2.CARACTERISTICASDELCONSUMIDORDESERVICIOSDESEGUROS
Siendo el comportamiento de compra del consumidor un proceso racional o irracional que permite
seleccionar y adquirir servicios y productos para satisfacer necesidades y deseos de personas u
organizaciones, es necesario, analizar las caractersticas y los factores que intervienen en los
procesos de compra, especficamente de productos y servicios de seguros.
- Las empresas de seguros deben comprender el comportamiento de compra de sus clientes y
ser capaces de identificar y percibir las necesidades y preferencias de los consumidores de
seguros, pues hay muchos factores susceptibles de influir en los procesos de decisin y
modificacin de hbitos de compra de los servicios de seguros. (Ejemplo: Los clientes
generalmente toman a las primas de seguros como un gasto, hasta que les sucede el
evento daino, pues ellos pagan un precio por la eventualidad de que suceda un siniestro y
dae su patrimonio).
- Los presupuestos familiares se han distribuido principalmente en alimentacin, educacin,
vivienda y servicios bsicos, experimentando casi un nulo ahorro familiar; por lo tanto, es
importante saber que los resultados que obtengan las compaas de seguros dependen de
los siguientes factores y su seguimiento:
o Definicin e identificacin de las necesidades de los consumidores, especialmente
para lograr nuevos e innovadores productos de seguros y la adaptacin de los
servicios existentes a las necesidades de la demanda. (Ejemplo: La necesidad de
mantener saludable a los miembros de la familia).
o Identificacin de los segmentos de los posibles consumidores para cada servicio
caracterizando la demanda potencial. (Ejemplo: La necesidad de mantener
saludable a los miembros de la familia, unida al ingreso familiar de un sector de la
poblacin)

53
o Desarrollo de servicios de calidad, adecuados para satisfacer las necesidades de
cada segmento. (Ejemplo: Entregar al mercado un seguro de enfermedad cuyas
coberturas satisfagan a los problemas de salud de mayor propensin y frecuencia
para un segmento determinado de la poblacin.)
o Comercializacin y distribucin de los servicios de forma ptima, utilizando los
canales ms adecuados. (Ejemplo: Contribucin de brokers con altos estndares en
valores, especializados tcnicamente en la asesora para la compra de seguros de
enfermedad).
o Establecimiento de servicios de atencin posventa que ofrezca respuesta positiva a
las situaciones planteadas por los consumidores. (Ejemplo: Adecuada atencin en
actividades como liquidacin de siniestros, pagos de indemnizaciones, nuevas
emisiones de plizas y servicios complementarios como atencin al cliente, sistemas
de informacin va Web, etc. por parte de las aseguradoras que han vendido el
seguro de enfermedad).
Con este mecanismo se evita de que se pongan de manifiesto los distintos factores que influyen en
los hbitos de compra de los consumidores de seguros y sus modificaciones.
Debe conocerse adems a travs de stas herramientas, cuntas personas componen un mercado,
qu ingresos tienen, cul es su nivel de vida, cmo gastan sus recursos, dnde se localizan los
potenciales de compra ms altos y cmo se puede medir la capacidad de compra.
El cliente de seguros debe poseer, para serlo en realidad, las siguientes caractersticas:
- Necesidad imprescindible: Tener necesidades susceptibles de ser cubiertas por los seguros.
- Capacidad de Compra: Poseer medios econmicos suficientes para comprar los servicios de
seguros
- Capacidad de Decisin: Tener capacidad de decisin sobre el hecho de comprar o no.

3.4.SISTEMAPBLICODESEGURIDADSOCIAL.

3.4.1.ELINSTITUTOECUATORIANODESEGURIDADSOCIAL(IESS)

El IESS, se encuentra ubicado en el Sistema Financiero Ecuatoriano, dentro de las Instituciones


Financiaras Pblicas No Monetarias, y lo rige la Ley de Seguro Social Obligatorio, la que indica
como naturaleza jurdica que el Instituto: es una entidad autnoma, con personera jurdica y
fondos propios distintos de los del fisco. Se halla exento de todo impuesto fiscal, provincial,
municipal y especial. Sus ingresos por aportes, fondos de reserva, descuentos, multas y utilidades
de inversiones, no podrn gravarse bajo ningn concepto ni destinarse a otros fines que a los de
su creacin y funciones y no estn sujetos a la intervencin de la Contralora General del Estado

Su funcin principal dentro de las prestaciones en el Rgimen General, es la de cubrirlos siguientes


riesgos:

Enfermedad
Maternidad
Invalidez, Vejez y Muerte
Accidentes de trabajo y enfermedades profesionales
Cesanta.

Son rganos del IESS los siguientes:

El Consejo Superior
El Consejo Tcnico Asesor
La Comisin Nacional de Apelaciones- Quito.
La Comisin Nacional del Seguro Social Campesino
La Direccin General
La Direccin Nacional Mdico-Social

54
La Direccin Nacional Administrativa
La Direccin Nacional Econmico-Financiera
La Auditoria General
Las Direcciones Regionales
Las Comisiones de Prestaciones en cada una de las Direcciones Regionales
Las Comisiones Ejecutivas y de Crdito en cada una de las Direcciones Regionales.

El Sistema de Seguridad Social en el Ecuador, fue creado con el carcter de obligatorio, en el ao


de 1928, para proteger a los empleados del sector pblico contra los riesgos sociales relacionados
con la vejez, invalidez y muerte; los riesgos de enfermedad y maternidad; los riesgos de
accidentes del trabajo y enfermedades profesionales y los riesgos causados por el desempleo.
Luego en el ao 1935 se incorpora bajo esta proteccin a los trabajadores del sector privado,
creando para este sector laboral la Caja del Seguro; fusionndose posteriormente las dos
organizaciones para constituirse en el actual Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.

3.4.2.PROBLEMASDELASEGURIDADSOCIAL.

Los problemas que se pueden hallar dentro de la seguridad social, son:

La Politizacin.- Esta se da con el pago de cuotas polticas en la designacin de autoridades y de


empleados, constituyndose en una institucin apetecida por los partidos polticos.

La Burocratizacin.- Debido al comprometimiento con los electores, de dar trabajo a ellos, a sus
parientes, amigos y familiares, ha determinado que el aparato burocrtico crezca sin medida ni
control, obstaculizando los procesos y entregando un mal servicio a la comunidad.

La Sindicalizacin.- Mediante el piponazgo que ejercen algunos empleados y funcionarios y


directivos, que son defendidos por los sindicatos permitidos por la ley, y por los delegados
sindicalistas al Consejo Superior del IESS, convirtiendo a la institucin en un botn de beneficios
que cada vez se acrecientan, frente a ninguna actividad productiva por parte de sus empleados y
trabajadores.

La Corrupcin.- Problema enquistado en casi todas las instituciones y empresas privadas, que
afecta a la calidad de los servicios y perjudica a los afiliados.

Mala Poltica Financiera.- Se lleva la parte financiera con un sistema obsoleto y que no concuerda
con los factores econmicos y demogrficos, creando un sistema vulnerable que no puede
garantizar el pago de los beneficios prometidos.

3.5.ELSISTEMAPRIVADODESEGUROS

Este sistema se rige por la Ley General de Seguros, publicada en el Registro Oficial 290 de Abril 3
de 1998.

Este sistema est conformado por:

3.5.1. LAS EMPRESAS DE SEGUROS.- Son compaas annimas constituidas en territorio


nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el pas, que asumen directa o
indirectamente, o aceptan o ceden riesgos sobre la base de primas.

Dentro de estas podemos encontrar a las EMPRESAS DE SEGUROS GENERALES, que aseguran los
riesgos causados por afecciones, prdidas o daos en la salud, de los bienes o del patrimonio y los
riesgos de fianzas y garantas; y, a las EMPRESAS DE SEGUROS DE VIDA, que aseguran riesgos
de personas o garantizan a stas dentro o al trmino de un plazo un capital o una renta peridica
para el asegurado y sus beneficiarios.
55
3.5.2. LAS COMPAIAS DE REASEGUROS.- Son compaas annimas constituidas en
territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el pas, que otorgan
coberturas a una o varias empresas de seguros por los riesgos que estas hayan asumido, as como
realizar operaciones de retrocesin.

3.5.3. LOS INTERMEDIARIOS DE REASEGUROS.- Son personas naturales o jurdicas, cuya


nica actividad es la gestionar y colocar reaseguros y retrocesiones para una o varias empresas de
seguros o compaas de reaseguros.

3.5.4. LOS PERITOS DE SEGUROS.- Son aquellas personas naturales o jurdicas que realizan
peritajes sobre las actividades de seguros. Estos pueden ser: LOS INSPECTORES DE RIESGOS,
cuya actividad es la de examinar y calificar los riesgos antes de la contratacin del seguro y
durante la vigencia del contrato. ; y, LOS AJUSTADORES DE SINIESTROS, que examinan las
causas de los siniestros y valoran la cuanta de las prdidas en forma justa.

3.5.5. LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS.- Dentro de estos tenemos: LOS


AGENTES DE SEGUROS, que son personas naturales que a nombre de una o varias empresas de
seguros se dedican a gestionar y obtener contratos de seguros; y, LAS AGENCIAS ASESORAS
PRODUCTORAS DE SEGUROS, que son personas jurdicas cuya actividad es la de gestionar y
obtener contratos de seguros para una o varias empresas de seguros o medicina prepagada
autorizadas a operar en el pas.

3.6.CARACTERISTICASDELASEMPRESASDESEGUROS

En todas partes, las empresas de seguros, solo pueden ser llevadas a cabo por personas jurdicas
que se manejan dentro de algunas de las formas de sociedades y que reconocen las legislaciones
pertinentes, por lo tanto, como caractersticas esenciales de estas entidades de seguros, podemos
encontrar a las siguientes que han sido puntualizadas en el Curso de Introduccin a los Seguros de
FITSE-MAPFRE:

Exclusividad de Actuacin.- Las empresas aseguradoras debern dedicarse nicamente a la


prctica de las operaciones de seguros, reaseguros y actividades anexas o relacionadas como en
el caso de operaciones financieras de inversin.

Sometimiento a Normas de Vigilancia Oficial.- El carcter social y pblico de la actividad


aseguradora y el sistema de adhesin con que contratan las plizas suscritas en las empresas
aseguradoras (la adhesin existe desde el momento en que, generalmente, es la entidad
aseguradora la que establece las condiciones tcnicas tarifas-, econmicas primas-; y
documentales plizas- que regirn las relaciones contractuales entre ella y el asegurado), exigen
una vigilancia especial de dicha actividad, ejercidas por organismos oficiales especializados, de
modo que, en general toda la actividad de la empresa aseguradora est sometida a medidas de
fiscalizacin y control tcnico, econmico y financiera. En nuestro pas la Superintendencia de
Bancos, es el ente regulador y de control del sector asegurador.

Operaciones en Masa.- No solamente por la tendencia normal de las aseguradoras, sino por
propia exigencia tcnica, las empresas de seguros tratan de conseguir el mayor nmero de
asegurados, puesto que cuantas ms operaciones logren, tanto ms amplia ser la diversidad de
riesgos alcanzada y mejor el servicio de compensacin de riesgos a sus asociados.

Exigencia de Capital Inicial.- Todas las legislaciones exigen a las empresas de seguros que
tengan un capital mnimo que garantice el cumplimiento del compromiso econmico por ellas
asumido.

56
3.7.CONSTITUCIN,ORGANIZACINYFUNCIONAMIENTODELASEMPRESASDESEGUROSENEL
ECUADOR.

La Ley General de Seguros, establece como deben las empresas de seguros, constituirse,
organizarse y funcionar en el mercado de seguros.

3.7.1. CONSTITUCION Y AUTORIZACION.- Conforme al Art.9 de la Ley General de Seguros,


Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado, para su constitucin,
organizacin y funcionamiento se sujetarn a las disposiciones de esta Ley, al Cdigo de Comercio,
a la Ley de Compaas, en forma supletoria, y a las normas que para el efecto dicte la
Superintendencia de Bancos.
Las personas naturales que integran el sistema de seguro privado, para ejercer las actividades
previstas en esta Ley, requieren de la autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos, la que
se conferir de acuerdo a las normas que expida el Superintendente de Bancos para el ejercicio de
dichas actividades.

Constitucin de una Compaa de Seguros

Fundadores presentan La SIB elabora informes La Empresa de


solicitud de tcnicos, econmicos y Seguros inscribe
constitucin a la SIB legales. documentacin en el
Registro Mercantil

La SIB evala solvencia,


Fundadores probidad y
presentan Estudio responsabilidad de La Empresa de
de Factibilidad y fundadores. Seguros inicia sus
otros documentos operaciones en un
plazo de 6 meses a
partir de la fecha de
emisin del certificado
de autorizacin.

La SIB
A aprueba el
60 das.

FIN

La SIB emite resolucin


de constitucin y A
extiende certificado de
autorizacin de
funcionamiento.

3.7.2. ORGANIZACIN DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS.- Se dice que la organizacin de


las empresas de seguros, no es ms que una especial distribucin, configuracin bsica o
estructura general que tiene un ente asegurador para el mejor cumplimiento de sus actividades.
Esta estructura puede ser plasmada en los organigramas, que consisten en representaciones
grficas, en las que se reflejan los diferentes departamentos u rganos que integran a estas
empresas y que generan valor agregado.

57
Puesto que cada empresa es diferente, aunque se manejen productos iguales, existen algunos
factores que determinarn el tipo de organizacin de cada una de ellas:

El Rgimen Jurdico Societario


Las Polticas Empresariales
Los Volmenes de Operaciones
La Ubicacin Geogrfica
Clases o Tipos de Operaciones de Seguros
Medios Informticos

3.7.2.1. Organizacin de las Compaas de Seguros

La mayora de las entidades aseguradoras son sociedades annimas en las cuales el rgano
soberano es la Asamblea de Accionistas y su rgano directivo el Consejo de Administracin o
Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea.

Del directorio depende directamente la Gerencia General o Presidencia Ejecutiva, que, como toda
empresa, es el rgano ejecutivo encargado de conducir a la compaa con arreglo a las
resoluciones adoptadas por aquel, y por las leyes, normas y regulaciones establecidas por los
rganos legislativos y reguladores.

3.7.2.2. Funciones Esenciales de las Empresas de Seguros

a) Aceptacin de los seguros y emisin de las plizas

La emisin de las plizas se realiza mediante los siguiente pasos:

1. Solicitud del seguro.


2. Verificacin de todos los datos que constan en la solicitud.
3. Aceptacin del seguro.
4. Emisin de la pliza.

La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la compaa un


determinado seguro. Por ello en l figuran los datos necesarios para que el asegurador conozca
con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro. Los principales datos son:

Fecha.
Datos de identificacin del asegurable.
Objeto y riesgo del seguro.
Descripcin de la cosa que ha de asegurarse.
Importe del seguro.

La declaracin de salud disminuye las gastos de emisin de la pliza, porque es menos oneroso
verificar esa declaracin que hacer la revisin mdica integral, y simplifica notablemente la gestin
ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de vida. Aceptada la solicitud, se emite la
pliza conforme a los datos de aquella y se entrega al interesado.

b) Reaseguros Activos y Pasivos

El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un


seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de
pagar la proporcin que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el
seguro contratado.

58
Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen un lmite, pasado el
cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de
riesgos.

La regla fundamental para establecer el lmite de riesgos que pueden asumir se halla en la
uniformidad de los capitales asegurados por cada compaa.

Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las
compaas reaseguran la parte de los seguros que excede el lmite normal de los capitales
asegurados.

El lmite de los riegos que puede correr una compaa de seguros se denomina pleno. La
compaa que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La
compaa que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo.

A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compaa. Este
reaseguro se denomina retrocesin. Por lo comn las compaas cedentes pagan a las cesionarias
la misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisin ms alta que la que
deben abonar a sus agentes o corredores.

c) Anulaciones

Las plizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo comn
en los siguientes casos:

Falta de pago de la prima.


Cambio de dueo de la cosa asegurada.
Reticencia.
Fraude del asegurado.

Con la anulacin de la pliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima
correspondiente al riesgo que ha corrido.

d) Liquidacin de Siniestros

La liquidacin de siniestros comienza con la comunicacin que el asegurado o el beneficiario del


seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la
liquidacin de los siniestros resultan necesarias tres etapas:

1. La comprobacin del siniestro.


2. Su valoracin.
3. La liquidacin, para proceder a su pago.

A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes
a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso
que se halla cubierto por el seguro.
La valuacin de los daos sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma
importancia, porque el monto de la indemnizacin no solo depende del capital asegurado, sino
tambin del valor de las cosas en el da del siniestro. La valuacin de los bienes asegurados
requiere la intervencin de expertos o peritos liquidadores.

59
e) Reservas

Las reservas de las compaas de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen
con utilidades lquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva
Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsin, etc.

El otro grupo est integrado por las reservas tcnicas propia de la explotacin de seguro.

Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de accin de la empresa,
prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En
cambio, las reservas tcnicas no responden a estas finalidades y representan un pasivo o
compromiso a cargo de la compaa aseguradora, lo que pone bien de manifiesto la diferencia
esencial que existe entre ambos tipos de reservas.

3.7.2.3. Funciones de los rganos y Departamentos de las Empresas de Seguros.

Junta General de Accionistas.- Es el rgano superior de gobierno de una entidad aseguradora,


compuesto por todos los accionistas que, por s o representados asisten a cada una de las
reuniones. Las Juntas Generales pueden ser Ordinarias, en las que se reunirn por lo menos una
vez al ao, dentro de los tres meses posteriores a la finalizacin del ejercicio econmico de la
empresa; Extraordinarias, en las cuales se reunirn cuando fueren convocados y en las que se
conocern expresamente los asuntos determinados en la convocatoria, sta convocatoria la podrn
realizar, el Presidente Ejecutivo, el Gerente General, el Comisario y los accionistas, si dan
cumplimiento a lo establecido jurdicamente para el efecto, y, Universales, que son aquellas en las
cuales se encuentra presente todo el capital pagado, se pueden reunir sin convocatoria previa,
para tratar sobre cualquier asunto y en cualquier lugar del territorio nacional.

Sus funciones son:


- Designar al Presidente Ejecutivo, Gerente General y Comisarios y fijar sus remuneraciones
y retribuciones.
- Conocer los balances e informes financieros y administrativos y dictar las respectivas
resoluciones.
- Acordar aumentos o disminuciones de capital, reformas de estatutos, fusiones,
liquidaciones voluntarias, cambios de denominacin y domicilio y en general lo que altere a
al contrato social o cambie a los estatutos.
- Resolver sobre la distribucin de utilidades, designar liquidadores y fijar normas de
liquidacin.
- Otorgar poderes.
- Dictar, aprobar y reformar el reglamento interno de la empresa.
- Las dems que por mandato legal le corresponde.

Presidencia.- Sus Funciones son:


- Convocar y presidir las reuniones de la Junta General y de Directorio.
- Suscribir en unin del Gerente General los certificados provisionales y ttulos de acciones,
as como de las actas de sesiones de la Junta general y del Directorio.
- Las dems que le asignen los estatutos y la Ley.

Gerencia General.- Debe:


- Representar legtimamente judicial y extrajudicialmente, a la compaa.
- Administrar a la empresa, sus bienes, pertenencias, y establecer polticas y sistemas de
trabajo, con facultades y limitaciones claras y establecidas.
- Responsabilizarse de que se lleven los libros sociales y contables conforme a lo establecido
en las leyes y reglamentos que existen para el efecto.
- Celebrar actos y contratos concernientes a la empresa.

60
- Enajenar e Hipotecar bienes sociales.
- Designar apoderados, definir el mbito y revocarlos.
- Contratar personal, determinar sus funciones y remuneraciones.
- Asesorar y coordinar a los diversos organismos de la compaa.
- Supervigilar el normal desarrollo de la compaa y de sus funcionarios y empleados.
- Actuar como Secretario de la Junta General de Accionistas. Y suscribir sus actas.

Comisario.- Es designado por la Junta General de Accionistas y su funcin principal y nica es la


fiscalizar las actividades que desarrolla la empresa e informar de lo ocurrido.

Direccin Administrativa.- Se encarga de planificar, organizar, dirigir, ejecutar, y controlar las


funciones administrativas de la empresa, es decir dar la logstica necesaria para que la propia
actividad aseguradora, objeto de la empresa, pueda desarrollarse de manera efectiva.

Direccin Financiera.-- Se encarga de planificar, organizar, dirigir, ejecutar y controlar las


funciones o actividades de la empresa relacionadas con la poltica de inversiones mobiliarias e
inmobiliarias, como las de llevar en forma adecuada los registros contables y dar mantenimiento a
la informacin financiera de la entidad.

Direccin Comercial.- Se encarga de planificar, organizar, dirigir, ejecutar y controlar las


polticas y actividades relacionadas a mejorar la imagen empresarial, venta de productos y
relaciones pblicas.

Direccin Tcnica.- Se encarga de planificar, organizar, dirigir, ejecutar y controlar las


funciones y actividades relacionadas con el objeto mismo de la empresa, cual es el del manejo de
las tcnicas de contratacin de seguros y de siniestros en sus diversas manifestaciones.

Departamento de Informtica.- Es el soporte informtico, con el que necesariamente deben


contar las empresas de seguros y tiene por objeto el procesamiento de datos mediante equipos de
computacin.

Departamento de Personal.- Cuya funcin principal es la de regular las relaciones laborales de


los empleados con la entidad, mejorar sus condiciones de entorno y vigilar el cumplimiento de la
legislacin sobre el trabajo.

Departamento de Servicios Generales.- Tiene por objeto dar la logstica de materiales y de


equipos necesaria a los funcionarios y empleados de la aseguradora, con la finalidad de que estos
cumplan con sus funciones a cabalidad, as: archivo, proveeduria, mantenimiento elctrico,
telefnico, de agua potable, transportes, etc.

Departamento de Formacin.- Se encarga de desarrollar la poltica de la empresa en materia


de capacitacin tcnica y profesional de sus empleados y colaboradores en sus distintos niveles
de cualificacin y responsabilidad. Tambin programa la capacitacin para los brokers y su fuerza
de ventas, especialmente en el conocimiento de los diferentes tipos de seguros que comercializan.

Departamento de Contabilidad.- Que se encarga del registro y control contable de las


operaciones econmico-financieras que se dan en la empresa como parte de las actividades de la
misma.

Departamento de Inversiones.- Que se dedica a la colocacin de los recursos econmicos de


la empresa, tanto en el mercado mobiliario como en el inmobiliario.

Departamento de Cobranzas.- Su finalidad es el cobro de recibos de nueva produccin o de


cartera y la resolucin de incidencias que en esta actividad se produzcan.

61
Departamento de Relaciones Pblicas.- Cuya finalidad es la de regular las relaciones entre la
entidad aseguradora y sus clientes externos.

Departamento Comercial.- Es el encargado de desarrollar la actividad venta de productos de


seguros.

Departamento de Marketing.- Es el encargado de desarrollar nuevos productos de seguros, as


como mejorar las condiciones de los ya existentes, pensando en la satisfaccin de necesidades de
probables clientes.

Departamento de Contratacin.- Aquel que tiene por objeto la realizacin de operaciones


relacionadas con la suscripcin y formalizacin de plizas y suplementos de seguros, as como la
resolucin de cuestiones suscitadas por los asegurados respecto de la interpretacin y aplicacin
de las condiciones generales y particulares de sus plizas.

Departamento de Emisin de Plizas.- Tiene por finalidad la confeccin y envo a sus


respectivos titulares de las plizas y suplementos suscritos con la entidad.

Departamento de Emisin de Recibos.- Su cometido es la confeccin y puesta en circulacin


de los recibos de primas de la nueva produccin y de la cartera librados a favor de los asegurados.

Departamento de Siniestros.- Tiene por objeto la realizacin de las actividades relacionadas


con la aceptacin, tramitacin y liquidacin de expedientes relativos a siniestros declarados por los
asegurados.

Departamento de Ingeniera.- Encargado de realizar las actividades de peritaje tanto de bienes


muebles e inmuebles, mquinas y equipos, antes de realizar la contratacin de alguna pliza o
cuando haya sucedido algn siniestro.

Departamento Mdico.- Encargado de realizar las actividades de peritaje sobre la salud de las
personas que deseen contratar los seguros o de quienes hayan sufrido deterioro en su salud, o
haya fallecido el asegurado, pidiendo se pague la indemnizacin correspondiente.

Departamento de Reaseguros.- Se encarga de realizar el proceso de reaseguramiento de las


carteras de otras empresas de seguros.

Departamento de Estadsticas.- Encargado de llevar las estadsticas de siniestros, causas,


factores, etc., de la diversidad de seguros que mantiene la empresa aseguradora.

3.8. OPERACIONES REGULADAS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS Y LAS COMPAIAS


REASEGURADORAS:

La Ley General de Seguros, regula, dispone y obliga a realizar varias operaciones propias de la
actividad de seguros.

3.8.1. CESION TOTAL Y PARCIAL DE NEGOCIOS.- Las empresas de seguros pueden


ceder parcial o totalmente sus carteras de seguros a una o varias empresas de seguros
autorizadas en el pas. Esta operacin se encuentra regulada en los artculos 48, 49, 50
Y 51 de la Ley General de Seguros, publicada en el Reg. Ofc. No. 290 de Abr. 3 de
1998.

62
Cesin Parcial de Negocios

E. Cedente y
E. Cesionaria Se notifica a
asegurados

Elaboran
Proyecto de
Cesin Parcial Asegurados

NO SI SI
Cancela Liquidacin
Asumen Aseguradora a prorrata
Pliza
A iguales
trminos
NO

Notificacin
Cedente Superintendencia FIN
de Bancos

3.8.2. FUSION DE NEGOCIOS.- Las empresas de seguros y las compaas de reaseguros


pueden fucionarse siguiendo un proceso muy similar al de la cesin total de negocios y
se encuentra regulada esta operacin en el Art. 52 Ley General de Seguros.

3.8.3. LIQUIDACION VOLUNTARIA Y FORZOSA.- Las operaciones de liquidacin


voluntaria y de liquidacin forzosa, pueden darse si las empresas de seguros no desean
continuar en su actividad en el primer caso; y, cuando stas incurran en causales
estipuladas por la Ley General de Seguros. Esatas operaciones estan reguladas en los
Arts. 54 /65 de la Ley General de Seguros.

3.8.4. REGULARIZACIN.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros estn


obligadas a informar a la Superintendencia de Bancos las diferencias de capital mnimo
legal, o de inversiones para respaldar sus reservas tcnicas y el margen de solvencia.
Cuando stas organizaciones de seguros tienen stas diferencias debern entrar al
proceso de regularizacin establecido en el Art. 53 de la Ley General de Seguros.

63
Liquidacin Voluntaria de una Compaa de Seguros

64
3.9.ORGANIZACIONESEINSTITUCIONESEXTRANJERASDESEGUROS.

Existen en nuestro pas instituciones relacionadas directa o indirectamente con la actividad


aseguradora, por lo tanto es necesario referirse a las principales:

3.9.1.LLOYDS

Al final del siglo XVII, en el ao de 1688, se crean algunas compaas de seguros y entre ellas una
de las ms importantes instituciones de esta clase, y a la que podra fcilmente dedicrsele un
captulo, esta es la fundada en el famoso cafetn de EDWARD LLOYD y que llegara a ser el
importantsimo THE LLOYDS REGISTER OF SHIPPING, agrupacin profesional de trabajadores
en la que cada uno trabaja para si mismo con una limitacin en sus responsabilidades. En la
actualidad se la conoce como una institucin inglesa de clasificacin de buques, a los que atribuye
una garanta, sta publica anualmente un registro de buques, de armadores, de astilleros,
constructores de buques, direcciones telegrficas y cdigos usados por las firmas de armadores y
compaas de seguros martimos. Es reconocida universalmente.

El LLOYDS en tanto, es una corporacin inglesa de aseguradores individuales integrados en varios


grupos independientes entre s, que se denominan SINDICATOS, los cuales aceptan riesgos a
travs de sus propios miembros, llamados UNDERWRITERS, stos son los nicos que como
miembros del LLOYDS pueden aceptar seguros.

Los LLOYDS estn conformados por varios miles de UNDERWRITERS (suscriptores), lo que
permite dar cobertura a riesgos con elevados capitales asegurados, puesto que podrn suscribir
varios underwriters, pero para minimizar este trmite se crean los sindicatos, que son
agrupaciones de varios de estos ltimos, que pueden aceptar porciones mayores de cada riesgo.

Los riesgos slo pueden ser presentados a la aceptacin de los underwriters a travs de los
BROKERS o firmas de corredores de seguros. Estos brokers para actuar precisan de un
reconocimiento previo de la Corporacin del Lloyds.

Otra de las funciones del Lloyds aparte de aceptar seguros y reaseguros, es obtener informacin
sobre todo tipo de buques y travesas en cualquier momento, que permite ser una base para todas
las compaas que trabajen en seguros martimos.

Cabe anotar, como caracterstica del Lloyds, que el seguro no es aceptado por este, sino en el
Lloyds, puesto que esta corporacin no acepta seguros, sino que proporciona los locales e
instalaciones para que los underwriters lo hagan.

Para su funcionamiento y operatividad, el Lloyds mantiene una SALA DE SUSCRIPCION, que es el


lugar donde los underwriters (SUSCRIPTORES), permanecen con su personal especializado, en
caso de tenerlo, pero muchas veces el mismo Comit del Lloyds, proporciona la logstica para
evitar contrataciones de personal por parte de los underwritwrs. As mismo, existe un SISTEMA
DE LLAMADA que es una voz de ordenanza (the caller) retransmitida en la sala que anuncia los
nombres de los corredores que son requeridos por sus colegas. THE LUTINE BELL, o la campana
Lutine, se hace sonar para lograr silencio en la sala, cuando se hacen avisos importantes; un
toque para las malas noticias y dos para las buenas. Existe adems un LIBRO DE
CONTINGENCIAS, en donde se encuentran registrados los nombres de los barcos que han tenido o
que probablemente tengan prdidas totales. Por ltimo mantienen un SISTEMA DE
INFORMACION, en el que todos los agentes y subagentes del Lloyds aportan con informacin,
especificando, prdidas o deterioros para inspeccin, informacin general sobre aspectos
comerciales y martimos, de embarques, incluyendo salidas y llegadas de la mayora de puertos del
mundo.

65
SISTEMA DE COLOCACION DE UN RIESGO EN EL LLOYDS

BROKER UNDERWRITER UNDERWRITER

SLIP: Nota con SLIP. SLIP.


detalles del riesgo I. Se indica I.Se indica porcin
a cubrir porcin riesgo riesgo asumido por
asumido por sindicato 1.
sindicato II. Se indica porcin
riesgo asumido por
sindicato 2.
III. Idem.
Iniciales y firma

Iniciales y firma

LLOYDS POLICE
EMISIN POLIZA SIGNING OFFICE
Y SELLO (Oficina de firma
de Pliza del
Lloyds)

POLIZA
SLIP.
I. Detalle
II. Detalle
Firma y Sello III. Detalle

Confrontacin
detalles del SLIP

Lloyds por lo antes descrito, no es una compaa de seguros, es un mercado parcialmente


mutualizado, cuyo negocio se contrata mediante suscripciones. La estructura de ste mercado se
presenta a continuacin:

CORPORACION LLOYDS

TOMADORES BROKERS SINDICATOS AGENTES MIEMBROS


GESTORES

PROVISION DE
FLUJO DEL NEGOCIO
CAPITAL

66
3.9.2.BEREAUVERITAS.

Institucin con sede en Pars, que facilita informacin a las entidades aseguradoras que lo
solicitan, sobre las caractersticas y estado de conservacin de los buques, a efectos de su
tarifacin o clculo de primas.

3.9.3.CLUBDEPROTECCIONEINDEMNIZACION(P&I).

Es una sociedad o asociacin de armadores o propietarios de buques, destinada a otorgar


protecciones o prestar indemnizaciones a sus propios miembros, respecto a riesgos no cubiertos
por los seguros martimos.

3.10.CONTROLESTATALDELOSSEGUROSYLASASEGURADORAS.

El Dr. Jos Alvear Icaza, en su libro Introduccin al Derecho de Seguros, al respecto de este
tema nos indica: Todos los regmenes, aun los ms liberales admiten una regulacin del estado
en la actividad aseguradora, que tiende a preservar el seguro como una institucin de servicio
cuyo objeto esencial y primordial viene a ser la proteccin de los asegurados, con el objeto de
precautelar el equilibrio contractual que puede afectarse por un sistema de libertad contractual
absoluta.

Siendo el seguro un servicio e instrumento de apoyo en la produccin del pas, se torna necesaria
la intervencin del estado en esta actividad.

En nuestro pas, La Superintendencia de Bancos, a travs de la Intendencia de Seguros, ejerce el


control estatal, e instrumenta las polticas de vigilancia de la actividad aseguradora, sustentndose
en la Ley General de Seguros, reglamentos y otras regulaciones dictadas por la Superintendencia
de Bancos.

Este control indica el Dr. Alvear Icaza, se resume en los siguientes aspectos:

POLITICA ADMINISTRATIVA. Que regula las gestiones iniciales para la presencia del asegurador
en el mercado.
POLITICA DE CONTROL ADMINISTRATIVO, TECNICO Y ECONOMICO. Que regula la actividad del
seguro en estos campos.
POLITICA PEDAGOGICA.- Tendiente a la enseanza, difusin y proyeccin de la imagen del seguro
en la colectividad.

Estas polticas han sido desarrolladas por la Superintendencia de Bancos, en las diferentes etapas
de la vida de la institucin de seguros, as:

- Requisitos legales para la constitucin de una empresa de seguros o compaa de


reaseguros.
- Autorizacin de Operacin de una empresa de seguros o compaa de reaseguros.
- Inspeccin y control de los entes de seguros. (La empresa debe estar siempre en
condiciones de atender sus compromisos)
- Control Jurdico
- Control Administrativo
- Control Contable
- Control Econmico
- Control de Actas de Disposicin y Administracin. (Enajenaciones, Gravmenes, Garantas,
etc.).
- Control de Liquidaciones.

67
EJERCICIOS
1. Realice un anlisis de la oferta y de la demanda de la actividad aseguradora en el pas.

2. Elabore un grfico que permita entender el funcionamiento del mercado de seguros en el


Ecuador.

3. Sobre la base de las Caractersticas Diferenciadoras de Servicios, explique por qu la


actividad de seguros est considerada como un SERVICIO.

4. Explique a que se refiere la Exclusividad de Actuacin y la Exigencia de Capital Inicial,


como caractersticas de las empresas de seguros.

5. Mediante un cuadro comparativo, determine las similitudes y diferencias entre las


caractersticas del sistema pblico de seguridad social y del sistema privado de seguros.
Luego comente registrando sus propios comentarios.

6. Investigue y comente, quienes son los BROKERS de seguros y cules son sus funciones
dentro del mercado de seguros.

7. Explique a que se refiere el Sometimiento a Normas de Vigilancia Oficial y las


Operaciones en Masa, como caractersticas de las empresas de seguros. Ejemplifique
cada una de ellas.

8. Cul es el procedimiento que las compaas de seguros realizan en la funcin de


Aceptacin de los seguros y emisin de plizas.

9. Lea el Captulo Octavo de la Ley General de Seguros Del Reclamo Administrativo, luego
realice un flujograma del procedimiento que debe seguirse para establecer dicho
reclamo.

10. Comente, cmo las empresas de seguros prueban el margen de solvencia y su


capacidad operativa ante la Superintendencia de Bancos?

11. Elabore un flujograma que permita explicar el trmite para la Fusin entre empresas de
seguros o entre compaas de reaseguros.

12. Elabore un flujograma del procedimiento que debe seguirse para realizar una CESION
TOTAL de negocios en una empresa de seguros.

68

CAPITULOIV
2.ELCONTRATODESEGURO

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Conocer el sistema de contratacin de seguros, a travs de la pliza; as como,


sus principios bsicos y caractersticas de este tipo de contrato.
Saber la estructura de una pliza de seguros, sus condiciones y elementos.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Definicin del contrato de seguro


Principios bsicos y caractersticas del contrato de seguro
Elementos del seguro
Elementos esenciales del contrato de seguro
Elementos personales del contrato de seguro
Elementos formales del contrato de seguros
Los seguros y sus operaciones en masa
Produccin
Cartera de seguros

69
4.ELCONTRATODESEGURO.

Al referirse al contrato en general, este es un acuerdo hecho con la intencin de que tenga
consecuencias legales. Las partes de un acuerdo de este tipo asienten mutuamente a sus
trminos.

4.1.DEFINICION.

El tratadista URIA, indica que: El contrato de Seguro es aquel por el cual una persona se
responsabiliza a cambio de una obligacin pecuniaria, dentro de los lmites
convenidos, de los daos sufridos por el evento incierto.

En el Cdigo de Comercio, una vez sustituido el Art. 606, por el decreto 1147, publicado en el
Reg. Ofc. Del 13 de Dic. De 1963, en su artculo primero, indica que: El seguro es un contrato
mediante el cual una de las partes, EL ASEGURADOR, se obliga, a cambio del pago de
una prima, a indemnizar a la otra parte, EL ASEGURADO, dentro de los limites
convenidos, de una prdida o un dao producido por un acontecimiento incierto; o a
pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista del contrato.

4.2.PRINCIPIOSBASICOSYCARACTERISTICASDELSEGURO.

Los contratos de seguros se caracterizan por ser:

SIMPLE.- Por ser un contrato que no depende de contrato alguno, sea, producido el siniestro
en el mbito de las limitaciones de causa, tiempo y espacio, que asume el asegurador, ste debe
cumplir con su obligacin sin condicionamiento alguno.

PRINCIPAL.- Por ser un contrato que subsiste por si mismo, sin necesidad de otra convencin,
ya que es concreto por la funcin que cumple, tiene vida propia y autnoma y por ende es
principal.

ONEROSO.- No hay seguro si no se pacta la prima previamente. El contrato de seguros tiene un


costo y cada parte que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de realizar.

MERCANTIL.- Puesto que esta clasificado dentro del Cdigo Civil, como contrato mercantil, as
mismo, dentro del Cdigo de Comercio esta definido como un acto de comercio.

DE BUENA FE.- Porque se basa en este principio de mxima honestidad, puesto que el
asegurado, se obliga a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar,
adems ste debe procurar la no-ocurrencia del siniestro y una vez producido, procurar disminuir
las consecuencias. En cuanto al Asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una
informacin exacta de los trminos en que se formaliza el contrato, adems debe redactar con
claridad el clausulado de las plizas, de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios
medios el alcance de las condiciones del mismo.

DE ADHESION O DE LIBRE DISCUSION.- Es de Adhesin ya que sus clusulas las fija una de
las partes y la otra las acepta, esto en la mayora de los casos; pero, puede existir el caso en que
se cambien las condiciones generales y se convierta en un contrato de Libre Discusin.

ALEATORIO.- Porque mediante el contrato las partes pactan expresamente la posibilidad de una
prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.

70
INDIVISIBLE.- El contrato de seguros es nico, aunque en ocasiones este dividido en trminos
peridicos para facilitar el pago de la prima, el contrato no pierde su indivisibilidad, por cuanto el
consentimiento dado al comienzo rige todo el contrato por su entera duracin.

CONMUTATIVO.- Ya que ambas partes tienen una obligacin.

4.3.ELEMENTOSDELSEGURO.

4.3.1.ELEMENTOSESENCIALES,MATERIALESOREALES.

Son la esencia de un contrato, aquellos sin los cuales no surte efecto alguno, o deviene en otro
contrato diferente, sea aquellos cuya presencia es inevitable para distinguir un contrato de otro.

Dentro de estos elementos encontramos:

4.3.1.1.INTERESASEGURABLE21

Es toda relacin econmica sobre un bien o una persona con riesgo de sufrir un dao. Esta
relacin puede ser directa o indirecta.
Tiene relacin directa con el propietario, tenedor o acreedor, quin por obvias razones est
interesado en la preservacin de las cosas o la integridad de las personas. Ejemplo: El propietario
de una casa de construccin de madera tiene el riesgo de perjudicarse en su patrimonio en caso
de incendio del inmueble, igual riesgo le afecta al arrendatario de sta casa que la alquila para
hotel; y, el acreedor que ha financiado su construccin.
Es indirecta toda relacin que se tiene para preservar la solidez de nuestro patrimonio, esto es
tanto el dao emergente como el lucro-cesante.
Puede por lo tanto ser asegurable u objeto del contrato de seguro contra daos, todo inters
econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro.
El Inters asegurable tiene las siguientes caractersticas:
Que es el objeto del contrato del seguro.
Que es toda relacin de tipo econmico sobre un bien o personas expuestas a un dao.
Que sobre un bien o patrimonio pueden concurrir varios intereses asegurables.

Macgillivray, define al inters asegurable como: cuando el asegurado est en situacin tal
que al acaecimiento del suceso por el que habra de pagarse la suma asegurada
implica, como causa prxima, al asegurado en la prdida o disminucin de cualquier
derecho reconocido por la ley o en cualquier responsabilidad legal, existe un inters
asegurable en el citado acontecimiento, por valor de la posible prdida o
responsabilidad.

De aqu se desprende que la mera suscripcin de una pliza de seguros no conlleva el derecho de
una compensacin por la simple ocurrencia del acontecimiento previsto. El asegurado tiene que
tener un inters asegurable por el que pueda ser compensado.

MODALIDADES:

Infraseguro.- Se presenta cuando la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurado,
esta situacin puede suscitarse voluntaria o involuntariamente al asegurado; y, en regmenes
inflacionarios.

Seguro a Primer Riesgo.- Es aquella modalidad que surge del convenio entre las partes para
excluir la aplicacin de la regla proporcional en caso de siniestro parcial, obligndose el asegurador

21
Introduccin al Derecho de Seguros. JOSE ALVEAR ICAZA. Editorial EDINO

71
a indemnizar los daos acaecidos al asegurado, hasta una suma determinada, sin considerar si es
inferior o superior al valor total de los bienes al momento del siniestro.

Valor Tasado.- Es el lmite mximo de la obligacin del asegurador y es necesario sealar que
esta modalidad no libera al asegurado de probar las causas del siniestro; y, menos an el valor del
mismo, por cuanto la tasacin del valor asegurado constituye una presuncin que admite prueba
en contrario por parte del asegurador.

4.3.1.2.ELRIESGO

Se ha comentado ya en el primer captulo sobre el riesgo, pero es necesario recordar nuevamente


lo que dice el Diccionario de la Lengua Espaola respecto de su definicin: Es una contingencia
o proximidad de un dao.

El riesgo se identifica en este aspecto, con el peligro que amenaza el patrimonio o personas del
asegurado, de suceder una eventualidad que de suscitarse lesiona econmicamente al asegurado.

Donatti, define a la incertidumbre en el acaecimiento del siniestro como que la posibilidad


constituye un estado intermedio entre y la necesidad o certeza que se produzca un
evento.

Por lo antes expuesto la incertidumbre como elemento constitutivo del riesgo exige que el
hecho sea extrao a la voluntad del asegurado o del beneficiario; y, por ende su derecho caduca
cuando provocan el siniestro o agravan el riesgo como consecuencia de actos dolosos o culposos
graves.22

El dolo o los actos potestativos son inasegurables porque destruyen la incertidumbre del riesgo y
son operaciones ilcitas, inmorales y atentan contra las buenas costumbres.

Otro elemento constitutivo del riesgo asegurable, es que siempre debe ocasionar un dao a la
persona o patrimonio del asegurado, si no hay esto, el riesgo en materia de seguros no se ha
realizado.

Isaac Halperin, dice que la determinacin del riesgo esta dada por la VINCULACION
CAUSAL, TEMPORAL, LOCAL y OBJETIVA del mismo.

VINCULACION CAUSAL.- Cuando el asegurador solo responde por los daos causados por un
hecho determinado, con relacin a la causa prevista en el contrato. Ejemplo, cuando un seguro
ampara los daos de un vehculo para uso ordinario de su propietario, y se accidenta en uso de
alquiler, la causa es diferente.

VINCULACION TEMPORAL.- Es la asuncin del riesgo por el asegurador en plazo determinado.

VINCULACION LOCAL.- Cuando el asegurador responde a daos que se produzcan en


determinado lugar, debidamente convenido con el asegurado.

VINCULACION OBJETIVA.- Cuando el asegurador esta obligado a cumplir con la prestacin


convenida si el accidente afecta a una determinada persona o bien a cual refiere el inters
asegurado.

A estas circunstancias se las conoce como ESTADO DE RIESGO, que el asegurador asume
cuando ha calculado el grado de probabilidad del mismo a travs de la estadstica (frecuencia,
dispersin e intensidad).
22
Introduccin al Derecho de Seguros, JOSE ALVEAR ICAZA, Editorial EDINO.

72
FRECUENCIA.- Es el grado de periodicidad que el suceso pueda realizarse en economas
homogneas.

DISPERSION.- Se refiere en cuanto a que el siniestro no afecta una masa de personas o cosas
al mismo tiempo.

INTENSIDAD.- Es la variabilidad de acuerdo a la progresin o disminucin del grado del riesgo.

VALORACION DEL RIESGO23

Es el clculo o apreciacin econmica de un suceso negativo.

Se puede establecer algunos tipos de valoraciones, as:

VALOR CONVENIDO.- ( ESTIMADO) Es aquel en que, entre asegurador y asegurado, se


preestablece la valoracin del inters que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro.

VALOR DE MERCADO.- ( REAL) En este caso el inters se valora d acuerdo con el precio por
el que normalmente puede adquirirse un bien de caractersticas similares, en el momento de
ocurrir un siniestro.

VALOR NUEVO.- En este supuesto la garanta del seguro cubre el precio de venta del objeto
asegurado en estado de nuevo.

VALOR VENAL.- Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento


inmediatamente anterior a producirse el siniestro.

ALTERACION DEL RIESGO

Cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la vida del seguro, se produce la


modificacin en la naturaleza del mismo, que se manifiesta mediante los siguientes fenmenos de
variacin en su peligrosidad.

AGRAVACIN.- Se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos o no a la voluntad


del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad superior a la
inicialmente prevista. Esto trae confrontaciones entre el asegurado y el asegurador, llegando en
algunos casos a mantenerse con la cobertura del riesgo y en otros a rescindir el contrato.

DISMINUCIN.- Se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos a no a la


voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad inferior a la
inicialmente prevista. Esto motiva una reduccin en las primas que puede ser inmediata o a la
firma del nuevo contrato.

DESCRIPCIN Y SITUACIN DEL RIESGO

Es la expresin de aquellos datos que manifiestan los caracteres identificativos del riesgo, as como
la delimitacin geogrfica o territorial de su situacin.

23
Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE

73
4.3.1.3.LAPRIMA

Jos Alvear Icaza, indica que La prima es simplemente el precio del seguro. La prima
viene a ser el tributo que paga el asegurado en busca de la seguridad econmica.

Es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad


aseguradora, en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que este le ofrece.

Efrn Ossa dice: La prima es la herramienta que permite identificar el punto de


equilibrio econmico entre las prestaciones del asegurador y del asegurado.

Su cuantificacin depende del grado de probabilidad del acontecimiento incierto, como del monto
asegurado y del perodo de duracin del contrato.

ELEMENTOS DE LA PRIMA

La prima para su determinacin debe abordar dos aspectos, el uno referente al equivalente tcnico
con relacin al riesgo, que asume el asegurador en un contrato; y el otro, inherente a la
proyeccin administrativa, econmica y financiera del asegurador en la gestin de su negocio.

La prima por lo tanto es de dos clases:


La prima neta, pura, terica, estadstica, o de riesgo.
La prima bruta, comercial, cargada, o de tarifa.

PRIMA NETA O PURA.- Es el valor del riesgo calculado segn los presupuestos tcnicos y
financieros bajo los cuales desarrolla el asegurador su actividad, tales como: La ley de los grandes
nmeros, el clculo de probabilidades, la estadstica y la proyeccin financiera que el asegurador
tiene en su negocio.

Es el valor del riesgo tal como lo establecen las estadsticas. Es el principal componente del precio
del seguro.

Ejemplo: Si en un pas o zona determinada, hubiese 1000.000 de automviles, respecto a los


cuales la experiencia demuestra que, al cabo de un ao, 250.000 de esos vehculos van a tener un
siniestro, por un importe de $ 8.000 cada uno, la prima que el asegurador debera cobrar
individualmente a las personas cuyo vehculo quisieran asegurar, sera de $2.000.

250.000 X 8.000
------------------------------------------ = 2.000
1000.000

Otro ejemplo utilizando la tasa de prima, que es un porcentaje que se aplica sobre el capital
asegurado para obtener la prima pura o de riesgo, de acuerdo a cada tipo de riesgo. Un riesgo
cuya tasa de prima es del 5% y su valor asegurado de $ 1200.000, devengar una prima de
riesgo de $60.000.

PRIMA BRUTA O COMERCIAL.- Es la que comprende los adicionales para financiar los gastos y
obtener los beneficios que planifique el asegurador de sus clculos empresariales. Entre ellos
podemos anotar los siguientes: Gastos de Administracin (cobro de primas, tramitacin de
siniestros, haberes del personal de la empresa), Gastos de Produccin (comisiones de Agentes),
Gastos de Redistribucin de Riesgos (coaseguros, Reaseguros), Recargo Comercial.

74
Es el complemento indispensable de la prima pura que tiene como objeto integrar el precio final
del seguro.

Para efectos didcticos, la siguiente podra ser la composicin de una prima comercial cuyo valor
es de US $ 100:
Prima neta, pura o de riesgo US $ 50
Gastos de Administracin 20
Gastos de Produccin 20
Emisin de pliza 5
Factor de desviacin 5
Beneficio 5
TOTAL: US $100

En general para lograr la PRIMA TOTAL, los elementos que deben conformarla son:
Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
Recargos por gastos de administracin, produccin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms
el beneficio comercial.
Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado, como el 3.5% de tasa para la
Superintendencia de Bancos, 0,5% como contribucin al Seguro Campesino, el IVA.

CLASES DE PRIMAS

En el curso de Introduccin al Seguro realizado por MAPFRE-FITSE, se desarrolla la siguiente


clasificacin:

De acuerdo a sus componentes:

PRIMA PURA O DE RIESGO.- Significa el coste real asumido por el asegurador, sin tener en
cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos.

PRIMA DE INVENTARIO.- Es la prima pura ms los gastos de administracin solamente.

PRIMA COMERCIAL.- (Bruta o de Tarifa) Esta formada por la prima pura ms los gastos de
administracin y gestin, ms gastos de cobranza de las primas, ms gastos de liquidacin de
siniestros, ms coeficiente de seguridad y beneficio industrial.

PRIMA TOTAL.- Se obtiene al incrementar a la prima comercial los gravmenes complementarios


que procedan, tales como impuestos, recargos por aplazamientos de pagos, etc.

De acuerdo a la situacin econmica-contable:

PRIMA EMITIDA.- Corresponde al nacimiento o renovacin del contrato de seguro, pudiendo estar
anulada, cobrada o pendiente.

PRIMA ANULADA.- Es la que resulta eliminada de la emisin, por rescisin, sustitucin o por mala
emisin del recibo.

PRIMA COBRADA.- Es aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado.

PRIMA PENDIENTE.- Es aquella cuyo importe no ha sido satisfecho por el asegurado.

75
Por el clculo o forma de pago:

PRIMA FRACCIONARIA.- Es la calculada estrictamente para el perodo de tiempo menor de un ao


durante el cual tiene vigencia el seguro.

PRIMA FRACCIONADA.- Se calcula en perodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante


pagos peridicos ms reducidos (meses, trimestres).

PRIMA ANUAL.- Es la que se satisface de una vez para la cobertura de un riesgo durante 12
meses.

PRIMA UNICA.- Es una modalidad tpica del seguro de vida, representa el valor que, en el
momento de emitirse una pliza, tiene el conjunto de las obligaciones futuras en la entidad
aseguradora, de acuerdo con los trminos de probabilidad de riesgos existentes. Su importe lo
satisface de una sola vez y por adelantado.

PRIMA PERIODICA.- Es la que satisface peridicamente, normalmente por anualidades el tomador


del seguro, durante la duracin de ste.

Por su relacin con el riesgo:

PRIMA NATURAL.- En el seguro de vida, es la que corresponde en concreto a un ao de riesgo, sin


que se tenga en cuenta la duracin total de la operacin, por lo que en consecuencia, presenta un
crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del asegurado por su mayor edad con el paso
de los aos.

PRIMA NIVELADA.- Es aquella que se mantiene constante durante toda la vida del seguro.

PRIMA CRECIENTE.- Es aquella que presenta un aumento sucesivo en su importe a medida que
pasa el tiempo.

PRIMA DECRECIENTE.- Es aquella que tiene una disminucin en su importe a medida que pasa el
tiempo.

Por su estabilidad econmica:

PRIMA FIJA.- Es la que permanece invariable durante la vigencia de la pliza.

PRIMA VARIABLE.- Es aquella que debido a determinadas circunstancias previstas, puede tener
importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato.

Por su grado de determinacin:

PRIMA PROVISIONAL.- Es aquella cuyo importe esta sujeto a variacin por desconocerse an los
aspectos que han de determinar su fijacin concreta.

PRIMA DEFINITIVA.- Su importe permanecer invariable durante la vigencia del riesgo, salvo que
se modifiquen las circunstancias o caractersticas que determinaron su fijacin.

De acuerdo a la anualidad en que se satisfacen:

PRIMA INICIAL O PRIMERA.- La que ha de satisfacer una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago
no entran en vigor los efectos del seguro, corresponde al primer perodo de vigencia de la pliza

76
(generalmente primer ao). En esta algunas veces se cobra recargos por emisin o formalizacin
de la pliza.

PRIMA SUCESIVA.- Es la que satisfar durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la
primera anualidad o perodo inicial de cobertura de la pliza.

PRIMA ANTICIPADA.- Se da cuando el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios,
quedando liberado de pagos posteriores.

Otras clases:

PRIMA DE AHORRO.- Es la prima destinada a cubrir la posibilidad de supervivencia del asegurado


al producirse el vencimiento del contrato.

PRIMA BASE.- Es la que se establece con carcter bsico para un determinado riesgo, sin perjuicio
de ulteriores modificaciones.

PRIMA DE CARTERA.- Es la que corresponde a las anualidades sucesivas de una pliza.

PRIMA COMPLEMENTARIA.- Es la que en determinado momento de vigencia de la pliza, es


preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo.

PRIMA COMUN.- Tipo de prima de seguro aplicable a aquellos riesgos de carcter tan similar que
resulta innecesario realizar el gasto de intentar diferenciarlos de acuerdo con los factores de azar
variables.

PRIMA CONSUMIDA.- Es la que corresponde proporcionalmente a un perodo de riesgo ya corrido


o vencido.

PRIMA DEDUCIDA.- Es aquella en la que se han restado las deducciones derivadas de


determinadas circunstancias. Ej. Bonificaciones por no-siniestralidad.

PRIMA DE DEPOSITO.- Es la que debe satisfacer al asegurado con carcter de anticipo, a cuenta
de la que resulte una vez conocida la prima definitiva.

PRIMA DE REESTABLECIMIENTO.- Prima cargada al asegurado con objeto de restablecer una


pliza de seguros a su valor original, despus del pago de los daos.

PRIMA DE INDEMNIZACION.- O de penalizacin por incumplimiento, es la que debe satisfacer el


asegurado, en caso de rescindir a su voluntad un contrato antes de la fecha inicialmente prevista
como duracin de este.

PRIMA DE NUEVA PRODUCCION.- Es la prima que corresponde a la primera anualidad o perodo


inicial de vigencia de una pliza.

PRIMA DE REASEGURO.- Es la que el asegurador paga al reasegurador en contraprestacin del


riesgo asumido por ste.

PRIMA DE REPOSICION.- En los seguros de daos, prima destinada a reponer el objeto como
nuevo cuando los daos sufridos signifiquen su prdida total.

PRIMA DE REPARACION.- En los seguros de daos, prima destinada a cubrir la posibilidad de que
el objeto asegurado sufra daos a causa del siniestro, que hagan necesario la reparacin.

77
PRIMA DE RIESGO.- En el seguro de vida, es la parte de la prima destinada a cubrir
exclusivamente la posibilidad de muerte del asegurado.

PRIMA MEDIA.- La resultante de igualar, en beneficio de una mayor simplificacin, diferentes


primas concretas aplicables por ejemplo a distintos riesgos suscritos en un mismo contrato de
seguro.

PRIMA MINIMA.- Prima mnima determinada en el manual de instrucciones para la admisin de


cada pliza, que cada compaa puede establecer por un perodo determinado. Se calculan los
gastos generales de la operacin, as como se aparta una determinada cantidad destinada al pago
por siniestros.

PRIMA NO DEVENGADA.- Parte de la prima original que no ha sido devengada por la compaa,
debido a que la pliza todava no ha caducado. Todas las primas no devengadas por seguros de
incendio o lesiones corporales debern constar en los libros de contabilidad en el pasivo, ya que en
caso de cancelacin de la pliza la compaa debera devolver la parte pagada de la prima.

PRIMA POR MUERTE ACCIDENTAL.- Cantidad que se aade al valor nominal de una pliza de
seguros en caso de muerte por accidente.

PRIMA RECARGADA.- Es la resultante de sumar a la prima pura, el recargo de seguridad calculado


explcitamente en las bases tcnicas.

PRIMA RENOVABLE.- Es aquella cuyo importe se mantiene inalterable en tanto en cuanto el seguro
a que se aplique renueve peridicamente su vigencia en condiciones similares a las inicialmente
pactadas.
PRIMA TEMPORAL.- La que se satisface durante un perodo de tiempo inferior a la de duracin del
contrato.

4.3.1.4.ELSINIESTRO

La legislacin ecuatoriana indica que siniestro es la realizacin del riesgo asegurado.

El Dr. Jos Alvear Icaza, asegura que en el campo estrictamente del derecho, el siniestro es el
hecho jurdico generado del derecho del asegurado a exigir del asegurador la indemnizacin
pactada en la pliza del seguro.

En trminos ms sencillos, siniestro es el acontecimiento al que est condicionado el


cumplimiento de la prestacin del asegurador y se configura mediante la realizacin del riesgo
previsto en el contrato.

Segn el Curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, Siniestro es la manifestacin


concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta
determinada cuanta. Siniestro es pues, un acontecimiento que, por causar unos
daos concretos previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio
indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente,
al asegurado o sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.

En el mbito del seguro martimo, al siniestro se lo conoce con el nombre de AVERIA.

OBLIGACION DE LA PRUEBA DEL SINIESTRO

El asegurado esta en la obligacin de demostrar dos hechos al asegurador:

78
La realizacin del accidente en los trminos del riesgo asumido por el asegurador; y, la
cuantificacin del dao.

Para cumplir con esta obligacin de probar el valor del dao, se debe observar lo siguiente:

- Entregar al asegurado los documentos que permitan la valoracin real del dao, tales como
facturas, recibos, etc.
- Permitir la inspeccin del bien asegurado.
- Permitir la inspeccin de los libros contables, cuando el asegurador lo estime conveniente;
y,
- Tratndose de seguros de personas, permitir que los galenos o tecnlogos mdicos, que el
asegurador designe procedan a la evaluacin y estudio de la historia clnica del asegurado.

La mala fe del asegurado en la informacin que debe aportar, para el estudio del siniestro por el
asegurador, ocasiona la caducidad de su derecho.

PRUEBA DE LAS CAUSAS EXCLUYENTES DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

El asegurador tiene que demostrar las causas que excluyan su responsabilidad frente a un hecho
que se encuentra configurado y presente la apariencia de un siniestro.

Dos son las razones por la que se puede excluir de responsabilidad el asegurador:

La NULIDAD del contrato de seguro, debido a la utilizacin de vicios de consentimiento como el


dolo, el error, la fuerza, que anula el acto jurdico. El efecto de la falta de informacin o de la
informacin falsa, es la nulidad relativa del contrato.

El INCUMPLIMIENTO de las obligaciones del Asegurado, debido generalmente a la mora en el


pago de la prima, que trae como consecuencia que el asegurador no asuma el riesgo que pretende
trasladar el asegurado. Para que esto no ocurra la Ley debe establecer claramente: El lugar del
pago, la forma de pago, el pago de la prima a plazo, el plazo tcito, las personas diputadas para
recibir el pago, los efectos de la mora, concesiones de crdito para pago de primas, etc.

CARGAS DEL ASEGURADO

El asegurado tiene que cumplir obligatoriamente con las siguientes cargas:

- Carga de informacin y de conducta.


- Carga de mantener el estado del riesgo.
- Carga de denunciar el siniestro.
- Carga de evitar o de disminuir los daos.
- Carga de ceder a la iniciativa del asegurador la direccin del proceso en el cual se
establece la responsabilidad del asegurado en el siniestro.

CARGAS Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

Dos son las cargas con que debe cumplir su responsabilidad el asegurador:

CARGA DE PRONUNCIARSE.- Una vez presentado el reclamo por el asegurado o beneficiario, con
la documentacin completa exigida para el anlisis del siniestro, el asegurador tiene el deber de
pronunciarse sea aceptando, objetando o negando.

79
OBLIGACION DE PAGO DE CAPITAL, RENTA O INDEMNIZACION PACTADO EN EL CONTRATO.- El
asegurador tiene la obligacin de cumplir lo pactado en caso de suscitarse y probarse el imprevisto
conforme al contrato.

VALORACION

La evaluacin del siniestro se lo hace a travs de un perito, o ajustador de siniestros que


representa a la compaa de seguros, cuya tarea primordial es llegar a establecer el arreglo con el
asegurado, o su representante, sobre la importancia y la extensin de la prdida producida por el
siniestro, adems de establecer si las causas del siniestro estn o no incursas dentro de lo
estipulado por la respectiva pliza.
Cuando se produce el siniestro, el asegurador tiene la obligacin de indemnizar el dao. La labor
del ajustador, que es eminentemente tcnica, consiste en establecer econmicamente, cul debe
ser el monto de dicha indemnizacin, para esto el ajustador tiene que proceder en forma
ordenada, a fin de no correr el riesgo de equivocarse, siguiendo un determinado mtodo que
facilite la operacin y le d la seguridad de no haber pasado por alto ninguna circunstancia
advertible del siniestro que incida directa o indirectamente sobre las condiciones a las que se
encuentra sujeta la indemnizacin.

Entendido as se puede definir el ajuste de siniestros como que es el procedimiento basado en


normas preestablecidas legal o contractualmente, conducente a establecer econmicamente el
monto de una prdida para efectos de una indemnizacin.

Para la realizacin de un ajuste (valoracin) es necesaria la existencia de tres elementos


fundamentales:
Que exista previamente un contrato o compromiso de seguro;
Que se haya producido un siniestro, que ocasione una prdida; y,
Que el siniestro est amparado en el contrato de seguro.

LIQUIDACION DE SINIESTROS

La liquidacin de siniestros implica, la realizacin de un procedimiento general y de una serie de


hechos, de gestiones y de trmites, que conllevan la presentacin de una documentacin formal y
generalmente voluminosa. Estos documentos varan, de acuerdo al tipo de seguro de que se trate,
pero en general siempre se debe:
- Establecer si la persona que se presenta como reclamante tiene un contrato vlido y
seguro;
- Determinar si la pliza describe propiamente la propiedad perdida, destruida o daada, o a
la persona asegurada o beneficiaria.
- Conocer si el siniestro se produjo despus de que la pliza entr en vigencia y antes de su
expiracin;
- Conocer si la prdida fue producida por un riesgo cubierto por la pliza;
- Establecer si la prdida se produjo precisamente en el lugar o en el local descrito en la
pliza;
- Saber si ha ocurrido o mediado alguna circunstancia o hecho despus de la prdida que
pudiera liberar de responsabilidad al asegurador;
- Establecer el valor sano24 y la prdida25;
- Conocer si el inters del reclamante en la propiedad, es total o parcial y, en este ltimo
caso, en que proporcin es dicho inters;

24
Valor Sano.- Es el valor neto total que la propiedad asegurada tena en su estado sano inmediatamente antes de la
ocurrencia del siniestro.
25
Prdida.- Depende del valor sano, cuando se conviene porcentaje de dao, la prdida se determina estableciendo
previamente cual es el valor sano del objeto y aplicando el porcentaje sobre este valor.

80
- Establecer si se pretende reclamar propiedad no descrita en la pliza o que result
afectada por un riesgo no cubierto, o enfermedad no cubierta en el contrato.
- Establecer el monto por el cual sera responsable el asegurador, teniendo en cuenta que
los lmites de responsabilidad son:
o El importe de la prdida,
o El monto del seguro,
o La proporcin del coaseguro.
- Conocer si hay otro seguro cubriendo la misma propiedad;
- Saber si el asegurado ha cumplido con todos los requisitos de la pliza en caso de prdida;
- Conocer a quin debe hacerse el pago de la indemnizacin.
- Establecer si existe algn derecho para hacer vlido contra tercero, tendiente a recuperar
todo o parte de la prdida indemnizada.

CLASES DE SINIESTROS

En el curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, se clasifica a los siniestros de la


siguiente manera:

Segn el grado de intensidad del dao:

SINIESTRO TOTAL.- Es aquel cuyas consecuencias han afectado a la totalidad del objeto
asegurado, destruyndolo completamente.

SINIESTRO PARCIAL.- Prdida que no destruye por completo una pertenencia, ni la inutiliza.

Segn el estado de tramitacin:

SINIESTRO DECLARADO.- Aquel que ha sido declarado por el asegurado a su entidad


aseguradora.

SINIESTRO PENDIENTE.- Es aquel cuyas consecuencias econmicas, no han sido completamente


indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora. Pueden ser:
- Pendiente de pago.- Al haber sido valorado por la aseguradora.
- Pendiente de Liquidacin.- Si su valoracin se encuentra en estudio.
- Pendiente de declaracin.- Si habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero debe ser
contabilizado.

SINIESTRO LIQUIDADO.- Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente


indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.

Segn la regularidad estadstica del riesgo que proceden:

SINIESTRO ORDINARIO.- Es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario, comn.


Ej. Un accidente de automvil.

SINIESTRO CATASTROFICO.- Es el que se origina de un riesgo de naturaleza extraordinaria o


excepcional. Ej. Erupcin volcnica.

CLASIFICACION DEL SINIESTRO EN EL SEGURO MARITIMO

AVERIA GRUESA.- Dao producido intencionalmente en un buque o en las mercancas que


transporta, para evitar otros daos mayores en el propio buque o en su carga. Su cuanta se
reparte entre el dueo del buque, el propietario de las mercancas, el asegurador y el fletador.

81
AVERIA PARTICULAR.- Es el dao producido accidentalmente en un buque o en su carga. Su
cuanta slo afecta al propietario (o asegurador) de los bienes daados.

4.3.1.5.LAINDEMNIZACION

Tomando en cuenta que el objeto de casi todos los contratos de seguros, es procurar que el
asegurado, despus de una prdida, quede en la misma situacin econmica que ocupaba
inmediatamente antes de producirse el suceso asegurado, hasta donde sea posible, debe referirse
al concepto de indemnizacin.

La Indemnizacin, segn J.M. Rosemberg, es la compensacin monetaria por una


prdida. La mayora de las plizas de seguros establecen una indemnizacin a favor del
asegurado. El pago no se realiza hasta que se produce el acontecimiento cubierto por
la pliza. La indemnizacin tiene por objeto el restablecimiento del valor de un bien.

La MAPFRE-FITSE en su Curso de Introduccin al Seguro, da el siguiente concepto de


indemnizacin: Es el importe que esta obligado a pagar contractualmente el asegurador
en caso de producirse un siniestro.

FINALIDAD26

Es la consecucin de una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un


siniestro, bien a travs de la sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una
cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados o tambin a travs de la compostura de
los objetos deteriorados.

LIMITES DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

Existen dos tipos de limitaciones, que permiten que no se exija al asegurador una indemnizacin
mayor al capital establecido en la pliza, a saber:

- Que la indemnizacin no puede ser superior al capital asegurado en la pliza, para el riesgo
afectado por el siniestro; y,
- Que la indemnizacin no puede exceder el precio del objeto daado inmediatamente antes
de que se produzca el accidente. Si es mayor, provocara el enriquecimiento injusto y
provocara un inters para obtener un beneficio superior.

En cambio en algunos casos la cuanta de la indemnizacin no alcanza la cifra de dicho capital,


debido a que existen determinados supuestos o situaciones que deben ser analizados; as:

LA FRANQUICIA.- Es la cantidad por la que el asegurado, es propio asegurador de sus riesgos y


en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportar con su patrimonio la parte de los daos que le
corresponda. La aseguradora logra con esto un abaratamiento de las primas. Si el importe del
siniestro es inferior a la cantidad estipulada como franquicia, su coste correr por completo a
cargo del asegurado, si es superior la aseguradora slo indemnizar por el exceso de aquella.

La franquicia tiene caractersticas en su aplicacin:


Se aplica sobre la primera parte del dinero de la indemnizacin.
Se aplica por todos y cada uno de los siniestros que se produzcan durante la vigencia del
seguro.
Como contrapartida, la aseguradora rebaja del valor de la prima, una cantidad de dinero que
no tiene que corresponder con el valor de la franquicia, a veces es menor y otras es mayor.

26
Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE

82
SUPRASEGURO.- Se origina esta situacin cuando el valor que el asegurado o contratante
atribuye al objeto garantizado en una pliza es superior a la que realmente tiene. En este caso el
asegurador est obligado slo a satisfacer el valor de la venta del objeto antes de suceder el
accidente o proporcionalmente en caso que el siniestro sea parcial.

INFRASEGURO.- Se produce esta situacin cuando el valor que el asegurado o contratante,


atribuye al objeto garantizado en una pliza es mayor inferior al que realmente tiene. En el caso
de siniestro parcial, se utiliza tambin la REGLA PROPORCIONAL, liquidndose el dao teniendo en
cuenta la proporcin que existe entre el capital asegurado y el valor real en el momento del
siniestro. Ejemplo: Si a un bien que tiene un precio de $ 1000.000, se lo asegura contra el riesgo
de incendio, por un valor de $ 500.000 estamos en un caso de infraseguro. Si se produce el
siniestro destruyendo la mitad del bien, la aseguradora slo indemnizar en $ 250.000; sea, la
mitad del capital asegurado.

DEDUCCION DE NUEVO A VIEJO.- Esta es una regla en virtud de la cual, si en la reparacin


del objeto asegurado, ha sido preciso utilizar materiales nuevos, para sustituir los averiados, el
coste de la reparacin a cargo de la aseguradora ser calculado previa disminucin parcial del
valor de los nuevos materiales empleados.

DOBLE SEGURO (O COEXISTENCIA DE SEGUROS).- Se da cuando sobre el mismo objeto


existen varios seguros del mismo tipo, por lo que al producirse el siniestro, las indemnizaciones
conjuntas de diversas aseguradoras, sobrepasaran el valor real del objeto, y sera causa de lucro
del asegurado. Esta situacin slo sera permisible en los seguros de vida humana, por la propia
indeterminacin del objeto asegurado, que no puede limitarse econmicamente. En el seguro de
daos, los aseguradores pagarn en forma proporcional sin que sobrepase el valor real de los
daos producidos por el siniestro.

SALVAMENTO.- Cuando concurren determinadas circunstancias en caso de siniestro, el titular de


una pliza cede los bienes asegurados a favor de la aseguradora, y pasan los bienes a ser
propiedad de sta, que debe satisfacer el total de la indemnizacin establecida en la pliza, sin
deducir el valor de los restos que hayan sido salvados del siniestro. Si el asegurador paga
ntegramente, tiene derecho al beneficio de cualquier salvamento. No obstante si la suma
asegurada es menor que el valor total, y se pague una prdida completa, el asegurado tendr
derecho a conservar todo lo que se salve (puesto que no ha sido completamente indemnizado) a
menos que el pago de la prdida y el valor del salvamento juntos superen la cantidad total del
dao.

ABANDONO.- En los seguros de transportes, aunque no es privativo de ellos, el asegurado tiene


derecho, en determinadas circunstancias a abandonar la propiedad y reclamar la liquidacin como
siniestro total. Sin embargo, en cambio, en las plizas de incendios, s prohibe especficamente al
asegurado que abandone la propiedad a los aseguradores y reclame por ello siniestro total,
aunque a veces los aseguradores hacen caso omiso de esta prohibicin.

NORMAS ESPECFICAS PARA SEGUROS DE DAOS (MAPFRE-FITSE)

- La indemnizacin debe ser pagada en efectivo, mediante reposicin, reparacin o


reconstruccin de la cosa asegurada, a criterio del asegurador.
- No puede la indemnizacin constituir fuente de enriquecimiento del asegurado en ningn
caso.
- El seguro cubre el dao emergente, o sea lo sucedido el momento del siniestro, no cubre el
lucro cesante, a no ser que se haya pactado.
- El monto asegurado se entiende reducido, desde el momento del siniestro, en una cantidad
igual a la indemnizacin pagada por el asegurado. Es decir, si el asegurado tuvo un
siniestro, el cual represent el 30% del total asegurado (100%); y, si nuevamente tiene

83
otro, el asegurador no est obligado a pagarle sobre el 100%, sino sobre el 70%, que es lo
que actualmente est asegurado.
- La indemnizacin no puede exceder del valor real del inters asegurado en el momento del
siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o
beneficiario, ni sobrepasar el lmite de la suma asegurada.
- El asegurador que ha pagado una indemnizacin del seguro, se subroga, por ministerio de
la ley, hasta el monto de dicha indemnizacin, en los derechos del asegurado, contra
terceros responsables del siniestro.

NORMAS ESPECFICAS PARA SEGUROS DE VIDA O PERSONAS (MAPFRE-FITSE).

- El valor del inters asegurable, no tiene otro lmite que el que le asignen las partes
contratantes.
- Si el beneficiario, como autor o como cmplice, hubiere provocado intencionalmente, la
muerte del asegurado, este pierde el derecho a cobrar la indemnizacin.

CUANTIFICACION

Se debe tratar de que el capital asegurado en la pliza sea por un importe correcto, para evitar
problemas en la satisfaccin de la indemnizacin. Si el siniestro ha tenido carcter total, la
indemnizacin equivaldra al 100% del capital asegurado; y, si el siniestro ha sido parcial, se
establece la correspondiente proporcin.

El problema surge cuando se ha realizado una valoracin excesiva o defectuosa del objeto
asegurado, y el capital que consta en la pliza es superior o inferior al valor que realmente tiene
ste; as,

VALORACION EXCESIVA O SUPRASEGURO, que puede darse por error en las condiciones
particulares del contrato por mala fe al asignar a los bienes asegurados un valor superior o por
negligencia al no declarar el precio exacto.

VALORACION DEFECTUOSA O INFRASEGURO, en este caso la postura del asegurador ser la de


no abonar ms de la cantidad asegurada, en proporcin a la cual han percibido las primas, aunque
realmente el precio del valor en venta sea superior al capital asegurado.

MTODOS DE INDEMNIZACIN

Existen varias formas de indemnizar al asegurado; es decir dejar lo en la situacin inmediatamente


antes de que tuviera lugar el hecho asegurado, en la medida en que esto sea econmicamente
posible:

PAGO EN METLICO.- Muchas de las veces las demandas se resuelven con pago en metlico al
asegurado. Este pago en efectivo es la medida de la indemnizacin o el alcance de la
responsabilidad del asegurador en cualquier siniestro.

REPARACIN.- Puede ser ms conveniente para ambas partes solventar las demandas de
prdidas o deterioros mediante la reparacin. En las plizas de vehculos de motor, por ejemplo,
es habitual que el propietario del coche lo haga reparar a condicin de enviar lo antes posible al
asegurado un presupuesto detallado del coste. Las reclamaciones por dao de poca importancia se
abandonan contra entrega de la factura, acompaada del visto bueno del asegurado; si el dao es
grande, un perito del asegurador, supervisar el trabajo y comprobar las facturas.

SUSTITUCIN.- A veces, el asegurador concierta convenios con empresas de joyera, peletera


u otras, para que, mediante una orden de entrega concedida al asegurado, se le permita retirar

84
artculos en sustitucin de los siniestrados hasta un importe acordado. El asegurado elige artculos
hasta recuperar su prdida y los proveedores pasan la factura directamente al asegurador,
concedindose normalmente un descuento. En el seguro de lunas y cristales, la regla general es
reponerlos.

REPOSICIN.- En ocasiones, el asegurador se compromete a reconstruir los edificios destruidos


o daados por el fuego. Pueden surgir dificultades insospechadas, pero una vez que el asegurador
a optado por este o cualquier otro mtodo de liquidar una prdida, no puede cambiar de sistema,
a menos que sea con el consentimiento del asegurado.

FORMULAS PARA FIJAR LA INDEMNIZACIN, CON INDEPENDENCIA DE LA


RECLAMACIN EN VA JUDICIAL

EL ARREGLO AMISTOSO.- Esta dado por las partes que discuten sobre el asunto, sin la
necesidad de acudir a terceros (normalmente una autoridad). El arreglo o transaccin supone la
renuncia del perjudicado a las acciones que judicialmente le corresponderan contra el
responsable de los daos y, subsidiariamente, contra su entidad aseguradora.

ARBITRAJE.- Es una frmula transaccional utilizada para resolver las discrepancias surgidas
entre asegurador y asegurado respecto a la indemnizacin originada por un siniestro, en virtud de
la cual la resolucin que se acuerde no estar condicionada a normas legales o contractuales
prefijadas, sino a la equidad que se supone en la persona que ha de adoptar la decisin (arbitro).

SUBROGACIN.- La subrogacin puede ser considerada, en general, como la facultad que tiene
una persona para sustituir a otra utilizando los derechos y recursos de sta contra un tercero.

La subrogacin es consecuencia del principio de indemnizacin y el derecho de subrogacin, por


tanto, solo se aplica a las plizas que constituyen contratos de indemnizacin.

En la legislacin ecuatoriana se dice de la subrogacin que es la transmisin de los derechos del


acreedor a un tercero que le paga.

CLASES DE SUBROGACION27.- Cuando la sustitucin es de personas, la subrogacin es


personal; as el de cosas es real. Ambas modalidades pueden operar en virtud de la Ley o de la
convencin.

ELEMENTOS DE LA SUBROGACION.- Tres son los elementos que configuran la esencia de


esta figura; a saber,
La realizacin de un pago;
Por persona que no es el nico obligado; y,
La transmisin de la obligacin.

4.3.2.ELEMENTOSPERSONALESDELSEGURO

Son elementos generalmente personas naturales y jurdicas que participan dentro de un contrato
de seguros, que asumen determinadas responsabilidades o beneficios dentro del mismo.

4.3.2.1.ASEGURADOR

Segn El Cdigo de Comercio, en lo referente a las disposiciones de ste cdigo en materia de


seguros, se dice que: se considera asegurador a la persona jurdica legalmente

27
Introduccin al Derecho de Seguros. JOSE ALVEAR ICAZA. Editorial EDINO

85
autorizada para operar en el Ecuador, que asume los riesgos especificados en el
contrato de seguro.

4.3.2.2.SOLICITANTE

Frente al asegurador en la contratacin de seguros, se encuentran tres sujetos que muchas veces
se confunden en uno, esto es el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario.

Por lo antes indicado debemos estar claros en la definicin de cada uno de ellos, as el Cdigo de
Comercio, indica que SOLICITANTE es una persona natural o jurdica que contrata el
seguro, sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que
traslada los riesgos al asegurador". Generalmente, pero no siempre suele ser el asegurado.

4.3.2.3.ASEGURADO

El asegurado es la persona natural o jurdica interesada en la traslacin de los riesgos,


indica el Cdigo de Comercio.

Efrn Ossa, indica que asegurado es el titular del inters asegurable, es decir, la persona
cuyo patrimonio puede resultar afectado directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo y
que ocurrido el siniestro surge el derecho a la indemnizacin pactada en el contrato. Es la persona
natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, en sus bienes o en su
patrimonio y la que recibe la proteccin contra el riesgo por parte del asegurador.

El Asegurado puede ser el tomador del contrato o solicitante, cuando es el titular del inters
asegurable. Siempre est obligado con el asegurador a las cargas y obligaciones previstas en el
contrato.

4.3.2.4.BENEFICIARIO

El Cdigo de Comercio indica: Beneficiario es la que ha de percibir, en caso de siniestro,


el producto del seguro.

Se dice adems que es la persona natural o jurdica designada por el asegurado para
recibir el monto de la indemnizacin, capital o renta, de acuerdo a la modalidad del
contrato.

La Legislacin Ecuatoriana prev dos tipos de beneficiario:

- A TTULO GRATUITO.- Cuando el beneficiario es nombrado por la simple liberalidad del


dueo de la pliza (asegurado). Son derechos personales e intransferibles del asegurado,
los de nombrar y revocar la designacin del beneficiario. Una designacin del beneficiario,
no hecha por el asegurado es nula.

- A TTULO ONEROSO.- Se da este tipo de beneficiario cuando responde a una


obligacin que tiene el asegurado respecto a una persona.

FALTA DE DESIGNACIN DE BENEFICIARIO.- Es necesario recalcar que la designacin de


beneficiario en el seguro de personas no es un requisito indispensable para su validez como
contrato, por lo que muchos autores y estudiosos de seguros, consideran que a la falta de
beneficiario en el seguro de personas, quienes tienen derecho a recibir el monto del seguro, son
los herederos del asegurado.

86
4.3.2.5.PERJUDICADO

Es la persona que ha consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. El perjuicio es la


perdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Se utiliza este
concepto para distinguirlo del dao, que es el originado como consecuencia directa del siniestro o
accidente.

4.3.3.ELEMENTOSFORMALESDELSEGURO.

Son los elementos que constituyen una convencin o pacto escrito, entre dos o ms personas,
donde se fijan deberes y obligaciones de cada una de ellas, as como las condiciones normales y/o
eventuales que deben respetarse o tener en cuenta para su cumplimiento.

Segn el Curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, los elementos Formales del Seguro
son:

4.3.3.1.ORIGENDELCONTRATO

- SOLICITUD DE SEGURO.- Es el documento por el cual el tomador del seguro solicita o


pide a la entidad aseguradora las coberturas descritas en dicho documento y, en
consecuencia, la emisin de la correspondiente pliza.

- LA PROPOSICIN DEL SEGURO.- Es el documento formalizado por el presunto


asegurado, en el que se describen las caractersticas del riesgo que desea asegurar, a fin
de que la aseguradora decida o no aceptarlo.

- LA DECLARACIN DEL ASEGURADO O DEL TOMADOR.- Son las manifestaciones del


asegurado en la proposicin o solicitud del seguro, que describe la circunstancia y valor del
objeto asegurado, son la base del contrato, ya que sirven para que el asegurador decida
sobre la aceptacin y tarifacin del riesgo. La falsa declaracin o RETICENCIA, dan opcin
al asegurado para la rescisin del contrato. El tomador del seguro est obligado a declarar
objetivamente el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el
asegurador.

4.3.3.2.LAFORMALIZACIONDELCONTRATO:LAPOLIZA

a) LA POLIZA.- El Art. 6, Seccin II, Cap.I, De las Disposiciones del Cdigo de Comercio en
Materia de Seguros, indica que: El contrato de seguro se perfecciona y prueba por
medio de documento privado que se extender por duplicado y en el que se
harn constar los elementos esenciales. Dicho documento se llama Pliza; esta
debe redactarse en castellano y ser firmada por los contratantes.

Segn la MAPFRE-FITSE, Es el documento que instrumenta el contrato de seguro,


en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el
asegurado.

La Pliza es el documento fundamental sobre la base de la cual se formaliza el contrato de


seguro, pero existen otras que en determinados casos, tambin conforman el contrato,
entre ellos:

87
- EL SUPLEMENTO DE POLIZA.- (Anexos y Endosos) Documento que se une a una pliza y
en el que se establecen ciertas modificaciones o declaraciones en el contenido anterior de
sta. Suele llamarse tambin Suplemento de aumento de garantas, de reduccin, de
rectificacin de errores.

- CERTIFICADO DE SEGURO.- Es el documento por lo que el asegurador da fe de la


existencia de ciertas coberturas sobre determinado objeto o persona.

- SLIP.- (Ingls) Sinnimo de nota o boletn, conque se designa el documento donde se


anotan determinados datos descriptivos de un riesgo y en el que cada asegurador o
reasegurador hace constar parte del riesgo que acepta. (Lloyds)

- CERTIFICADO DE APLICACIN O BOLETIN DE APLICACIN.- Es el documento que en las


plizas colectivas complementa el asegurado para comunicar a la aseguradora las
modificaciones que ha de introducirse en la pliza. Mediante este nombre en los reaseguros
se da este documento para comunicar por parte de la compaa cedente al reasegurador
sobre los riesgos o siniestros que afectan al contrato.

- DUPLICADO DE POLIZA.- Es una copia exacta de pliza, firmada y sellada de forma


habitual y utilizable por tanto, para todos los efectos, como el documento original.

b) CONTENIDO DE UNA POLIZA.- El Art. 7, Seccin II, del Cap. I del Contrato del Seguro,
en las Disposiciones del Cdigo de Comercio, en Materia de Seguros, dice que la pliza
debe contener los siguientes datos:

- Nombre y domicilio del Asegurador;


- Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;
- La calidad en que acta el solicitante del seguro;
- La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro;
- La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o
el modo de determinar unas y otras;
- El monto asegurado o el modo de precisarlo;
- La prima o el modo de calcularla;
- La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador;
- La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes; y,
- Las dems clusulas que deben figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones legales.

c) PARTES DE UNA POLIZA.- (MAPFRE-FITSE)

- CARATULA.- En la que consta la identificacin de la clase de seguro, la duracin del


contrato (fecha de inicio y trmino del contrato)

- CONDICIONES GENERALES.- Reflejan el conjunto de principios bsicos que establece


el asegurador para todos los contratos de seguro, que emita en el mismo ramo o
modalidad. (Extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma
de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos,
comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogaciones, etc.).

- CONDICIONES PARTICULARES.- Recogen aspectos concretamente relativos al riesgo


individualizado que se asegura. (Nombre y domicilio de las partes contratantes, designacin
del asegurado, beneficiario, concepto que se asegura, naturaleza del riesgo cubierto,
designacin de objetos asegurados y situacin de los mismos, suma asegurada o alcance
de la cobertura, importe de la prima, recargos e impuestos, vencimiento de las primas y

88
lugar y forma de pago, duracin del contrato con expresin de cuando comienzan y
terminan sus efectos.

- CONDICIONES ESPECIALES.- Donde se matizan o perfilan el contenido de algunas


normas recogidas en aquellas (establecimiento de franquicias, supresin de exclusiones e
inclusin de otras).

d) CLASES DE POLIZAS. (MAPFRE-FITSE)

Por la amplitud de los riesgos cubiertos:

POLIZA SIMPLE.- Cuando slo se cubre una garanta concreta.


POLIZA COMBINADA.- Cuando se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos
que tiene un nexo comn: Ej. Pliza combinada de seguros de incendio, robo y
responsabilidad civil.
POLIZA A TODO RIESGO.- Cuando respecto al objeto asegurado, se garantizan conjunta y
simultneamente todos los riesgos que pueden afectarle.

Segn el nmero de asegurados que garantice:

POLIZA INDIVIDUAL.- Es aquella en la que slo existe una persona asegurada.


POLIZA COLECTIVA.- Es aquella en la que existen simultneamente varias personas
aseguradas.

De acuerdo a la designacin del titular de la pliza:

POLIZA NOMINATIVA.- Es la que garantiza a la persona en ella designada a tal efecto. La


cesin de la pliza nominativa en ningn caso produce efecto sin previa aceptacin del
asegurador.
POLIZA A LA ORDEN.- Es aquella que protege a la persona en cuyo favor se emite.

Otras Clases de Plizas:

POLIZA ABIERTA.- Seguro martimo por plazo continuado y prorrogable automticamente,


diseado para cubrir el transporte de mercancas.
POLIZA BASE.- Se denomina as al documento originario suscrito en una pliza colectiva.
POLIZA DE COBERTURA MUNDIAL.- La que extiende sus efectos a todos los pases.
POLIZA COMERCIAL MULTIPLE.- Paquete de seguros destinado a los establecimientos
comerciales, formado por la inclusin en el seguro de un amplio abanico de riesgos
posibles.
POLIZA DEFICITARIA.- Es la que ha tenido uno o varios siniestros, cuyos importes superan
al de las primas cobradas.
POLIZA FLOTANTE.- Es aquella por la que, en virtud de las caractersticas especiales del
riesgo, se concede al asegurado, dentro de ciertos lmites y previo reconocimiento de
determinadas condiciones, una garanta abierta en la que pueden establecerse aumentos o
reducciones. Tambin se la denomina a aquella que cubre bienes transportables (joyas,
pieles), protegindoles en cualquier lugar donde se encuentren.
POLIZA DE FLOTILLA.- Contrato de cobertura que presta su cobertura a un conjunto de
automviles. Ejemplo para una cooperativa de taxis.
POLIZA IN QUO VADIS. - En el transporte martimo, es aquella en que no se designa el
buque encargado de transportar las mercancas aseguradas.
POLIZA DE VALOR PREFIJADO.- Pliza que prev el pago de una determinada suma de
dinero en caso de siniestro total en la propiedad asegurada.

89
POLIZA EN BLOQUE.- Cuando cubre todos los bienes del asegurado, contra casi todos los
riesgos, incluyendo por transporte, o tambin puede cubrir a los bienes de un tercero
posedos por el asegurado: 1) en consignacin; 2) bienes vendidos, pero todava no
entregados; 3) bienes en reparacin; 4) Otros. Normalmente incluyen todos los bienes
aunque estn situados fuera de las propiedades pertenecientes al asegurado.
POLIZA LIBERADA O SALDADA.- Cuando por determinadas condiciones y circunstancias
previstas, llegado un determinado momento, el asegurado queda exonerado del pago de
primas sucesivas aunque siguen en vigor las garantas de la pliza.
POLIZA LIMITADA.- proporciona cobertura contra accidentes de determinado tipo, o que
est circunscrita a los pagos por indemnizaciones, en contraste con una pliza de cobertura
total.
POLIZA PROVISIONAL.- Acuerdo entre un agente o compaa de seguros y el asegurado,
en el que se establece un seguro de carcter temporal.
POLIZA REEMPLAZADA.- La que se ha anulado por emisin de una nueva.
POLIZA REAHABILITADA.- Se denomina as a la que despus de haber superado un
perodo de suspensin de garantas, vuelve a adquirir plena vigencia en sus efectos, una
vez desaparecidas las causas que motivaron dicha suspensin.
POLIZA RENOVADA.- Pliza temporal no prorrogable, a cuyo vencimiento se emite otra
nueva como cobertura del mismo riesgo, en las mismas circunstancias y con el mismo
perodo de duracin.
POLIZA EN SUSPENSION DE GARANTIAS.- Es aquella que por determinadas
circunstancias, quedan transitoriamente sin efecto, las garantas en ella establecidas.
POLIZA TEMPORAL.- Pliza cuya cobertura esta limitada a un perodo de tiempo
preestablecido, normalmente menor a un ao. Ejemplo, contrato de seguro de vida entera.

4.3.3.3.VIDADELCONTRATO(MAPFREFITSE)

PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGUROS

El perfeccionamiento del contrato de seguros se produce en el momento jurdico en que reunidos


los elementos esenciales y formales, una vez emitida y formalizada la pliza, comienzas sus
efectos obligando a las partes al cumplimiento de lo pactado.

CONTENCION DE OBLIGACIONES EN EL CONTRATO DE SEGURO

En el contenido del contrato viene determinado el conjunto de obligaciones que afectan a cada
una de las partes y que son correlativos derechos para la otra:

- OBLIGACIONES DEL ASEGURADO.- Son las siguientes:


o Descripcin correcta y completa del riesgo u objeto asegurable as como fijacin de
su valor econmico. No debe existir en las declaraciones del asegurado, ni
reservas, ni inexactitud, ya que provocara la nulidad del contrato. Cabe por lo tanto
conocer el concepto de estos trminos:
INEXACTITUD.- Es la falta de veracidad en las declaraciones del asegurado o
tomador del seguro, respecto a las circunstancias por l conocidas que pudiesen
influir en la valoracin del riesgo.
RETICENCIA.- Es la ocultacin maliciosa efectuada por el asegurado al exponer la
naturaleza o caractersticas de los riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir
un abaratamiento en la prima del seguro.
o Mantener el estado del riesgo. Se debe comunicar al asegurador todas aquellas
circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del
contrato y que impliquen agravacin del riesgo o modificacin de su identidad local.

90
o Notificar las modificaciones que sufra el riesgo. La falta de notificacin produce la
terminacin del contrato y el asegurador tendr derecho a retener, por concepto de
pena, la prima devengada.
o Pagar la prima al momento de la suscripcin del contrato. Si no existe pago de la
prima no surtir efecto el contrato.
o Pagar la prima en el domicilio del asegurador, de sus representantes o agentes
debidamente autorizados.
o Dar aviso de la ocurrencia del siniestro dentro de los tres das siguientes a la fecha
que hayan tenido conocimiento del siniestro, este plazo puede ampliarse por
convenio entre las partes, ms no reducirse. De incumplirse este aviso, puede dar
lugar a la prdida de la indemnizacin debida por el asegurador.
o Probar la ocurrencia del siniestro y comprobar la cuanta de la indemnizacin.
o Demandar al asegurador en su domicilio.
o Firmar el contrato del seguro.

- OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.


o Pagar la indemnizacin en todo o en parte segn sea el caso. Principal obligacin
del asegurador, motivada por la ocurrencia del siniestro indemnizable, notificado
por el asegurado y determinada por la tasacin de los daos producidos por el
siniestro.
o Notificar la terminacin del contrato en el domicilio del asegurado con diez das de
anticipacin o por tres avisos por la prensa con un intervalo de tres das cada uno.
o Probar o demostrar hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.
o En el caso de deducir acciones hacerlas en el domicilio del asegurado o beneficiario,
segn el caso.
o Responder hasta el monto de la suma asegurada.
o Soportar la cuota ineficaz en caso de coexistencia de seguros.

- DERECHOS DEL ASEGURADOR.


o Formular objeciones al reclamo ya sean parcial o totalmente.
o Asumir todos o algunos de los riesgos a que est expuesta la persona asegurada o
su patrimonio.
o Retener la prima devengada por falta de notificacin de agravamiento del riesgo,
que adems produce la terminacin del contrato.
o Subrogarse en los derechos del asegurado contra terceros responsables.
o Derecho a oponer al cesionario legal o convencional del seguro todas las
excepciones oponibles al cedente.
o Considerar la prima ganada desde el momento en que los riesgos comienzan a
correr por su cuenta.

- DERECHOS DEL SOLICITANTE Y/O ASEGURADO.


o Los derechos derivados del contrato corresponden al asegurado, y, aunque el
solicitante tenga la pliza en su poder, no puede hacer valer esos derechos sin
expreso consentimiento del mismo asegurado.
o Son derechos personales e intransferibles del asegurado los de hacer o revocar la
designacin del beneficiario.
o En ningn caso, puede el asegurador, revocar unilateralmente el contrato de seguro
de vida.

- OTRAS CLAUSULAS Y ESTIPULACIONES DE LOS CONTRATOS.


CLAUSULA DE PARTICIPACION EN RESULTADOS.- Sistema de retribucin, generalmente de
carcter complementario, en virtud de la cual se asigna a una persona una participacin
econmica en los resultados que produzca una pliza o un conjunto de ellas. Ej. A los
titulares de plizas colectivas o grupo del ramo de vida.

91
CLAUSULA VALOR CONVENIDO.- Se atribuye al objeto asegurado un determinado valor
cuyo importe ser el que deba satisfacer el asegurador en caso de siniestro, sin aplicacin
de la regla proporcional. Ejemplo seguro de un cuadro de un pintor famoso.

CLAUSULA DE INDICE VARIABLE.- O DE Indexacin, es aquella en la que el importe de la


suma o capital asegurado, y correlativamente el de la prima del seguro, se corrigen
peridicamente en funcin de la variacin que haya experimentado un ndice.

CLAUSULAS DE ERRORES Y OMISIONES.- Mediante esta no se vern mermados los


derechos del asegurado, por errores u omisiones incurridos en el nombre, descripcin y
calidad de la propiedad asegurada. Ej. Por locales anexos que se omiten en una pliza.

CLAUSULA DE PERMISOS.- Los asegurados podrn construir nuevos edificios y


estructuras, hacer reparaciones y modificaciones en los edificios existentes asegurados.

CLAUSULA DE REHABILITACION O RESTITUCION AUTOMATICA DE LA SUMA


ASEGURADA.- Mediante sta y luego de un siniestro, la suma asegurada se restituye
automticamente por la Compaa, comprometindose el asegurado a pagar a la compaa
la prima correspondiente, calculada a prorrata del tiempo que falta para el vencimiento de
la pliza, contando a partir de la fecha del siniestro.

CLAUSULA DE ELEGIBILIDAD DE AJUSTADORES.- Mediante sta y para efectos del ajuste


de un siniestro, se pondrn de mutuo acuerdo con la compaa de seguros para elegir a la
persona natural o jurdica especializada y ms idnea, que proceda a efectuar la liquidacin
o ajuste del siniestro.

CLAUSULA DE TRASLADO TEMPORAL.- Mediante esta clusula, cuando algn objeto


asegurado sea trasladado temporalmente a otro lugar, fuera del local asegurado, con el fin
de darle servicio, limpieza o reparacin, permanecer cubierto por el seguro, an cuando
est en trnsito, pero slo por los riesgos anotados en la pliza.

CLAUSULA DE REMOCION DE ESCOMBROS.- Cubre los gastos y costos en que incurrir el


asegurado, con el fin de remover, desmantelar, demoler, apuntalar y reformar parte o
partes de sus propiedades que hayan sido afectadas, daadas o destruidas por cualquier
evento cubierto por la pliza de incendio.

CLAUSULA DE HONORARIOS DE ARQUITECTOS, TOPOGRAFOS E INGENIEROS.- Se


extiende a cubrir los honorarios, necesariamente incluidos en la reparacin o
reconstruccin de la propiedad asegurada, al ser destruidos o daados por un riesgo
cubierto por la pliza de incendio.

CLAUSULA DE DOCUMENTOS Y MODELOS.- Se extender a cubrir las prdidas y/o daos


de documentos, libros de contabilidad, otros libros de negocios, patrones, planos, modelos
y moldes, como consecuencia de un riesgo cubierto por la pliza de incendio.

CLAUSULA DE REASEGURO.- Cuando el asegurado participa como asegurador de la


diferencia no asegurada y como tal, soportar la parte proporcional en el caso del siniestro.

CLAUSULA DE ARBITRAJE.- En virtud de la cual las diferencias surgidas entre el asegurador


y el asegurado respecto a la interpretacin del condicionado de la pliza son sometidas a la
decisin de terceras personas en las que se presupone una actuacin imparcial y objetiva.

- PLAZOS EN LA CONTRATACION DEL SEGURO.

92
o PLAZO DE ACEPTACION.- Es el perodo con el que cuenta el asegurador una vez
que se ha propuesto la cobertura de un riesgo, para decidir entre rehusarlo o
aceptarlo.

o PLAZO DE CARENCIA.- Es el que se encuentra comprendido entre el momento


inicial en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, y
durante el mismo no surten efectos las garantas previstas en una pliza.

o PLAZO DE GRACIA.- Es aquel durante el cual, aunque no este cobrado el recibo de


prima, surten efecto las garantas de la pliza en caso de siniestro.

o PLAZO DE PREAVISO.- Es el perodo de tiempo previsto en la pliza durante el cual


cualquiera de las partes que han suscrito el contrato de seguro puede comunicar a
la otra la rescisin del mismo a partir de su prximo vencimiento.

DURACION, RESCISION Y ANULACION DEL CONTRATO

- DURACION DEL CONTRATO DE SEGURO

Es el plazo durante el cual tiene vigencia las garantas de un contrato de seguro, comienza
con la fecha del efecto inicial de la pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele
ser un ao ms tarde.
Pueden concertarse seguros temporales a plazo fijo, superior o inferior a una anualidad,
vencido el cual, la pliza queda rescindida automticamente.
Es prctica frecuente establecer la prrroga o renovacin del seguro, previo el pago
anticipado de la prima correspondiente.

- RESCISION DEL CONTRATO DE SEGURO

Es la prdida de vigencia de los efectos de una pliza en virtud de determinadas causas,


como: alteracin del riesgo, falsa declaracin, impago de prima, reticencia, entre otras.
Normalmente la rescisin debe ser notificada dentro del plazo de preaviso estipulado.

- ANULACION

Es la rescisin de los efectos de la pliza, bien sea por producirse las circunstancias que se
previeron contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo entre
asegurador y asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en
este ltimo casi es normal que exista un plazo de preaviso mnimo a la otra parte y, si la
decisin ha sido propuesta por la entidad aseguradora, una devolucin de primas al
asegurado en proporcin al riesgo no corrido. La anulacin de una pliza, como la de
cualquier contrato, tiene como consecuencia bsica la no-existencia de dicha pliza, por lo
que, en caso de producirse, el asegurado ha de reembolsar las indemnizaciones percibidas
y el asegurador debe devolver las primas cobradas, es decir nunca ha habido contrato.
o Anulacin de Cartera.- Se da este nombre a la que afecta a plizas concertadas en
ejercicios anteriores de aquel en que se lleva a cabo la rescisin del contrato; es decir,
la que afecta a plizas de cartera.
o Anulacin de Nueva Produccin.- Es la que afecta a plizas o suplementos concertados
en el mismo ejercicio que se lleva a cabo la rescisin.
o Anulacin sin efecto.- Es la que afecta a una pliza o suplemento desde su efecto inicial
de entrada en vigor.
o Anulacin del recibo.- Es la que deja sin efecto el recibo incorrectamente emitido a
favor de un asegurado, bien por inexistencia del contrato, por duplicidad con otro

93
recibo o por ser inexacto su contenido. En este ltimo caso procede la emisin de un
nuevo y correcto recibo.
o Anulacin por reemplazo o nueva emisin.- Aquella que se produce respecto a una
pliza o suplemento por emisin de otra que la sustituye o reemplaza para todos los
efectos y durante el mismo perodo.

OTROS ASPECTOS QUE AFECTAN AL CONTRATO

- INTERPRETACION DE LAS POLIZAS


Es la explicacin que tiende a fijar el sentido de lo querido y manifestado por las partes. Es
la accin por la que se aclara el contenido de las plizas sobre la base del principio de que
stas deben ser entendidas de acuerdo con el sentido normal de su texto.

- NOVACION DEL CONTRATO DE SEGURO


Se produce cuando se modifican algunas de los elementos esenciales del contrato.

- TRANSFORMACION DE POLIZA
Es el cambio que, durante la vigencia de un seguro, solicita el asegurado para modificar la
modalidad contratada, sus prestaciones o duracin.

- CESION DE DERECHOS
Es cuando un asegurado cede a un tercero los derechos que le corresponderan en caso de
siniestro que afectase al objeto asegurado.

- PRESCRIPCION DE ACCIONES
Es la prdida del derecho a ejercitar las acciones que correspondan en cada caso, por
haber transcurrido el plazo legal establecido para ello. Las acciones derivadas del contrato
de seguro, segn la legislacin ecuatoriana, prescriben en dos aos a partir del
acontecimiento que les dio origen.

4.4.LOSSEGUROSYSUSOPERACIONESENMASA

4.4.1.LAEMISIONDEOPERACIONESENMASA.

La EMISION de una pliza constituye la formalizacin del contrato de seguros, sta es la


operacin bsica y fundamental sobre la cual gira toda la actividad aseguradora. Cada emisin de
una pliza genera a su vez recibos sucesivos, que sumados a los de las dems plizas y referidos
a los perodos que correspondan, constituyen la EMISION TOTAL de dichos perodos.

Desde el punto de vista econmico contable, se entiende por EMISION, el volumen de negocio de
una entidad aseguradora, constituida por el conjunto global de primas que genera la misma, al
llevarse a cabo la puesta en circulacin de los recibos correspondientes a las plizas formalizadas.

Esta ltima dimensin de la emisin, como MASA DE OPERACIONES, es la que tiene mayor
importancia general, ya que proporciona una serie de magnitudes de gran trascendencia y utilidad
para poder analizar el comportamiento y evolucin del negocio asegurador, referidos a un plazo
de tiempo determinado que generalmente coincide con el ejercicio econmico.

A continuacin detallamos la clasificacin de emisiones determinadas por las fundaciones


MAPFRE-FITSE:

- EMISION BRUTA DE PRIMAS.- Es la totalidad de primas comerciales o de tarifas emitidas.


- EMISION DE CARTERA.- Es la efectuada en un perodo a causa de la renovacin de
contratos emitidos en perodos anteriores.

94
- EMISION FIJA.- Comprende en cada perodo las plizas de nueva produccin susceptibles
de ser renovadas en anualidades siguientes.
- EMISION DE NUEVA PRODUCCION.- Es la que se refiere a los nuevos contratos emitidos en
el perodo de que se trate.
- EMISION DE PRIMAS NETAS DE ANULACIONES.- Se obtiene al deducir de la emisin bruta
todas las anulaciones que se han producido en el perodo econmico que corresponda, con
independencia a emisiones de dicho perodo u otros anteriores.
- EMISION DE PRIMAS NETAS DE SUS ANULACIONES.- Se encuentra al deducir de la
emisin bruta del perodo, las anulaciones que corresponden a la emisin de dicho perodo.
- EMISION DE RECIBOS NETA DE EXTERNOS.- Surge de deducirse de la anterior los
importes de primas devueltas a los asegurados.
- EMISION DE RECIBOS TOTAL.- Comprende el importe total de los recibos emitidos, antes
de aplicar deduccin alguna por ningn concepto.
- EMISION TEMPORAL.- Es la de nueva produccin correspondiente a contratos que se
consumen en el perodo en que se emiten y no constituyen cartera en el siguiente, por no
renovarse la pliza.
-
4.4.2.LAPRODUCCION.

Este concepto es sinnimo de actividad comercial, puesto que no es ms que el volumen de


plizas o primas conseguidas por el personal dedicado a la funcin comercial. As mismo se
denomina como NUEVA PRODUCCION, al conjunto de plizas contratadas o formalizadas en un
ejercicio.

Una pliza de nueva produccin se convierte en pliza de cartera, al cumplir su primer ao de


vigencia y renovarse en el ejercicio siguiente.

A continuacin se detalla algunas clases de produccin conforme lo indica la MAPFRE-FITSE:

- PRODUCCION FIJA.- Se refiere a operaciones que, por haberse concertado en aos


prorrogables, se considera, que al producirse su vencimiento anual, van a renovar por otro
ao ms su vigencia, y as sucesivamente.
- PRODUCCION TEMPORAL.- Se refiere a operaciones que por haber concertado a plazo fijo,
no renovarn su vigencia para el vencimiento previsto.
- PRODUCCION INTERMEDIA.- La conseguida por la participacin indirecta de un agente o
empleado de produccin y por su actuacin directa y personal.
- PRODUCCION NETA DE ANULACIONES.- Aquella de cuyo importe se ha deducido el
correspondiente a las plizas que la integran y que hayan sido anuladas.

4.4.3.CARTERADESEGUROS.

Es el conjunto de plizas de seguros cuyos riesgos estn cubiertos por una entidad aseguradora.
En este sentido se habla de cartera como nmero de plizas vigentes o como suma total de las
primas correspondientes a tales operaciones.

Se puede distinguir entre las siguientes e clases de cartera:

CARTERA FIJA.- Es el conjunto de operaciones de seguro, que por estar concertadas por aos
prorrogables, continuarn en vigor durante el ejercicio siguiente, salvo que sean anuladas
previamente.
CARTERA TEMPORAL.- Es el conjunto de operaciones de seguros que, por estar concertadas por
perodos no prorrogables (generalmente inferiores a un ao), no continuarn en vigor en el
ejercicio siguiente.
CARTERA GLOBAL O TOTAL.- Conjunto integrado por la cartera fija y la cartera temporal.
95
EJERCICIOS
1. Porqu un contrato de seguros es conmutativo? Elabore un ejemplo.

2. Cmo explicara usted el mecanismo de un SEGURO A PRIMER RIESGO?

3. Isaac Halperin, dice que: la determinacin del riesgo esta dada por la vinculacin causal,
temporal, local y objetiva del mismo. Con este antecedente y a base del anlisis que
usted realice de cada una de las vinculaciones, comente si un accidente de aviacin es un
riesgo asegurable.

4. Cul es la diferencia entre PRIMA FRACCIONARIA y PRIMA FRACCIONADA? Establezca


ejemplos para su diferenciacin.

5. Indique las causas por las que puede anularse o rescindirse una pliza.

6. En qu casos el ASEGURADOR, puede presentar pruebas de las causas excluyentes de


responsabilidad? Elabore ejemplos de cada caso.

7. Elabore ejemplos de las siguientes reglas de indemnizacin: Deduccin de nuevo a viejo,


Doble seguro, Salvamento y Abandono.

8. El clculo o apreciacin econmica de un suceso negativo se establece mediante algunos


tipos de valoraciones. Cules son estos tipos de valoraciones? Explique y ejemplifique.

9. Explique, qu entiende por SUBROGACIN y realice un anlisis de los elementos de la


misma?

10. Realice un cuadro comparativo de las actividades y responsabilidades que tienen los
elementos personales del seguro, como parte integrante de una pliza.

11. Realice ejemplos de los diferentes mtodos de indemnizacin en seguros.

12. Indique cuales son las RAZONES DEL SEGURO, analice y comente sobre cada una de
ellas.

96
CAPITULOV
2.TCNICASDEDISTRIBUCINDELRIESGO

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Reconocer las distintas formas y tcnicas de distribucin del riesgo y sus


aspectos contractuales.
Establecer cuales son los distintos tipos de reaseguros que se utilizan en el
mercadod e seguros y en que casos se utiliza cada uno de ellos.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Tcnicas de Distribucin del Riesgo


El Coaseguro
El Reaseguro
Conceptos Bsicos del Contrato de Reaseguro
Reaseguro Obligatorio
Reaseguro Facultativo
Reaseguro Proporcional
Reaseguro No Proporcional
Clasificacin del Reaseguro

97
5.TECNICASDEDISTRIBUCIONDELRIESGO

Es importante empezar este captulo, citando una parte de la publicacin que hace Publicaciones
UNESPA de Espaa: No es infrecuente leer en la prensa noticias en las que compaas de seguro
de tamao mediano o incluso pequeo constituyen plizas de seguro en las que comprometen
eventuales indemnizaciones millonarias. Es el caso de una compaa que asegure, por ejemplo, a
una lnea area, una flota de petroleros, un grupo industrial y, en general, lo que denominamos
grandes riesgos. Es posible que, en este caso, se haya hecho la pregunta de cmo puede una
aseguradora que dispone de unos determinados fondos propios, por ejemplo 60 millones de
dlares, aceptar riesgos que le pueden obligar a pagar 250, 300 o incluso ms millones de dlares.
La solucin a esta aparente contradiccin reside en la institucin del reaseguro, as como en el
coaseguro. El reaseguro es el seguro del seguro. Una operacin que, bsicamente, consiste en que
una compaa de seguros que ha comprometido determinada cobertura a cambio de una prima
cede parte de ese riesgo a otra y, a cambio, cede tambin una parte de la prima.
Los seguros de grandes riesgos que antes se citaban no seran, en muchos casos, posibles sin la
existencia del reaseguro y el coaseguro. Es cierto lo que decamos sobre que no existen compaas
de seguros con un tamao suficiente como para cubrir esos riesgos que pueden suponer pagos de
centenares, miles incluso, de millones de dlares. Y, aunque una compaa tuviese tamao
suficiente para tomar un riesgo de esas caractersticas, sera una locura que lo hiciese en solitario
pues, de comprometer toda su solvencia financiera en ese riesgo nico, el seguro se convertira en
una apuesta a blanco o negro: si el asegurado no tiene siniestros, la compaa pervivira; si los
tuviese, no.
La existencia del reaseguro atomiza los riesgos. Una gran operacin de seguro (entendiendo por
sta la que compromete eventuales indemnizaciones de muchos millones de dlares) puede
fcilmente convertirse en una maraa de operaciones de cesin, aceptacin y retrocesin de
riesgos. Al final, un nmero variable de compaas reaseguradoras, a veces decenas de ellas, se
encuentran detrs de ese riesgo, de forma que ninguna de ellas se queda de dicho riesgo un
porcentaje excesivamente elevado. As, se produce la situacin en la que el sistema de
aseguramiento funciona: si el millonario siniestro se produce y debe pagarse la indemnizacin, ello
no compromete ni a la compaa aseguradora inicial ni a las reaseguradoras que estn detrs,
pero la conjuncin de sus capacidades permite un pago gil y suficiente de la indemnizacin
comprometida.
Como cliente del seguro, usted sabr poco de las reaseguradoras. Incluso nada. Si tiene un seguro
constituido, incluso si es uno de suscripcin masiva (automvil, vida, hogar, etc.), quiz su riesgo
est reasegurado, pero usted no lo sabr. En realidad, le es indiferente. Adems, la regulacin del
seguro establece que su relacin, en cualquier caso, ser ante su compaa de seguros, aqulla
que le ofreci la pliza que usted firm y que, por lo tanto, se comprometi ante usted a pagar en
caso de siniestro. Los reaseguradores se relacionan con los aseguradores.28
Entre las principales tcnicas de distribucin del seguro tenemos al Coaseguro y al Reaseguro:

El coaseguro y el reaseguro.

Una persona que profundice en los trminos y realidades del seguro se encontrar con palabras y
expresiones muy cercanas las unas de las otras. Esto ocurre con los trminos de reaseguro y
coaseguro. Existen incluso operaciones mixtas de correaseguro. Para entender bien lo que es el
reaseguro es necesario saber diferenciarlo del coaseguro.
En el coaseguro, varias entidades aseguradoras se unen para cubrir un determinado riesgo.
Obviamente, es una operacin tpica de los denominados "grandes riesgos" puesto que en las
plizas masivas no es necesaria. Para asegurar el vehculo de un particular no hace falta el
concurso de varias aseguradoras a la vez, por mucho que ese riesgo, formando parte de una
cartera de riesgos del automvil, pueda ser, y de hecho lo sea muchas veces, reasegurado
posteriormente.

28
Publicaciones UNESPA www.unespa.es
98
El cliente define muy bien la diferencia entre coaseguro y reaseguro porque, si bien en este ltimo
caso slo tiene relacin con un asegurador (el denominado asegurador directo, el que le ofrece la
pliza y adquiere el compromiso), en el coaseguro, cuando menos en teora, conoce a todas las
compaas que participan en la relacin aseguradora y puede dirigirse a ellas. Decimos "en teora"
porque en la prctica, y precisamente para no abocar al cliente o al asegurado a un futuro en el
que tiene que mantener muchas relaciones a la vez sobre el mismo asunto, se usa la figura de la
"compaa lder" del coaseguro, que normalmente suele coincidir con la abridora. Por abridora
entendemos aquella aseguradora que traba la primera relacin con el cliente e inicia la oferta de
seguro, aglutinando al resto de coaseguradoras.
La eleccin entre coaseguro y reaseguro, pues, es diferente, tanto para el cliente como para las
propias compaas. En primer lugar, parten de esencias y bases de funcionamiento diferentes,
aunque el objetivo fundamental (la dispersin del riesgo) sea el mismo. En segundo lugar, parea
las compaas la complejidad de gestin no es la misma. En suma, cada modalidad se adapta a
operaciones o tipos de operaciones de seguro diferentes. Podemos, sin embargo, afirmar que al
cliente individual de seguros masivos (seguros de vida individual, de salud, del coche, del hogar,
etc.) le ser difcil en la prctica encontrarse con la figura del coaseguro, pues el "terreno natural"
de sta son, sin lugar a dudas, los grandes riesgos industriales y empresariales.29

5.1.ELCOASEGURO.

Se entiende como Coaseguro a la clusula de una pliza que exige que el asegurado realice un
seguro adicional igual a un porcentaje determinado del valor de la propiedad. La inclusin de esta
clusula, obligatoria u opcional, se traduce normalmente en unos menores costes de las plizas.30

MAPFRE-FITSE, indica que: desde el punto de vista tcnico es uno de los sistemas utilizados por
los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composicin de su cartera, puesto que a
travs de l slo participan respecto a determinados riesgos en proporciones tcnicamente
aconsejables.

Desde el punto de vista jurdico, la ventaja del coaseguro frente al reaseguro, es que tcnicamente
le reportara la misma utilidad (dispersin o distribucin del riesgo) sin embargo, la diferencia est
en que en aquella cada coaseguradora responde por la participacin que ha asumido, mientras
que en el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo, aunque, ocurrido el
siniestro, puede recobrar la participacin correspondiente de sus reaseguradores.

El coaseguro puede ser de pliza nica, cuando convienen los coaseguradores en firmar un solo
documento (pliza), mostrndose en ella el porcentaje de la participacin de cada uno de ellos
sobre el total del riesgo, o de plizas separadas, si cada coasegurador emite su propia pliza,
garantizando en ella su participacin individual del riesgo.

29
Publicaciones UNESPA www.unespa.es
30
Diccionario de Administracin y Finanzas. J.M. Rosemberg. Oceano/Centrum

99
5.2.ELREASEGURO.

5.2.1.BREVEHISTORIADELREASEGURO

No se tienen ideas muy precisas sobre los comienzos de la actividad reaseguradora, ya que
parece ser que los aseguradores, en un principio, slo aceptaban aquellos riesgos que podan
conservar, en su totalidad, por cuenta propia.
Siendo el seguro de transportes el ms antiguo de los existentes, parece lgico que el primer
Contrato de Reaseguro conocido se hiciera en este ramo en el ao 1370.
Posteriormente, se tienen referencias indirectas del reaseguro en Francia en 1681 y en la
legislacin inglesa que, en 1746, prohibe el reaseguro martimo, a menos que el asegurador se
volviera insolvente, cayera en bancarrota o muriera. En 1778 se comienza a hablar del reaseguro
del ramo de Incendios, siendo el primer contrato de reaseguro conocido en este ramo de fecha de
1821.
En sus comienzos, el reaseguro se practicaba sobre bases facultativas nicamente, esto es, riesgo
a riesgo de forma individualizada.
Con el desarrollo industrial y comercial del siglo XIX, el seguro tom un auge tal que hizo
necesario buscar nuevas formas de cobertura de reaseguro ms flexibles, surgiendo, de esta
manera, el contrato de reaseguro automtico, que se impuso rpidamente debido a que, en
aquellos tiempos, cubra prcticamente todos los negocios suscritos por una compaa en un
determinado ramo.
Las compaas de seguros practicaban tanto la suscripcin directa como la de reaseguro, pero la
creciente demanda de cobertura, as como la fuerte competencia entre entidades, condujeron a la
creacin de compaas de reaseguro profesionales, especializadas en ese tipo de negocios.
Fundada en 1846 y comenzando a operar en 1852, se constituye en Alemania la Compaa Colonia
de Reaseguros, la entidad profesional ms antigua. En Zurich (Suiza), se crea en 1863 la
Compaa Suiza de Reaseguros (Suisse Re), mientras que en Munich (Alemania) se funda la
Compaa Munchener Rck, segunda y primera, del mercado mundial, respectivamente.
En el mercado ingls, por la posicin muy especial que ocupa el Lloyd's, se retras mucho la
fundacin de empresas profesionales de reaseguro y, de este modo, no es sino hasta 1917 cuando
se crea la compaa Mercantile and General.
Los reaseguradores pronto comprendieron que, al igual que suceda con las compaas de
seguros, necesitaban repartir sus negocios sobre una base muy amplia a fin de garantizarse un

100
cierto equilibrio en sus carteras. Por esta razn, procuraron extender sus negocios a todos los
ramos existentes e, igualmente, a todos los pases del mundo.
La evolucin del reaseguro hasta nuestros das ha venido marcada por el enorme y rpido
desarrollo del mercado de seguros directo, que se ha producido como sigue:
A principios del siglo XIX se conoca la existencia de, aproximadamente, 33 Compaas repartidas
entre 11 pases. Esta cifra pas en 1850 a 306 Compaas en 14 pases.
En el ao 1900, su numero era ya de 1.272 compaas en 26 pases; en 1910 se haba
incrementado a 2.540 distribuidas en 29 pases, para llegar al da de hoy en que se calcula que el
nmero de entidades de seguros sobrepasa las 10.000 que trabajan en ms de 100 pases, de las
que el 41% est en Norteamrica. 39% en Europa, 7% en Centro y Sudamrica, 6% en Asia, 4%
en Australia y 3% en frica.
De cualquier forma, este espectacular desarrollo del seguro mundial no basta, por si slo, para
explicar la importancia adquirida por las compaas de reaseguro, sino que la causa de la misma
hay que buscarla, igualmente, en una evolucin que comenz con la era industrial y que ha ido
acelerndose a travs del tiempo y ha supuesto, por una parte un gran aumento en las
dimensiones de los riesgos y, por otra, una creciente concentracin de valores.
El fenmeno del nacimiento de nuevos estados favorece, tambin, el desarrollo del reaseguro. En
efecto, la independencia poltica y econmica lleva aparejada, normalmente, la formacin de un
mercado local de seguros. En general, las compaas que integran ese mercado no tienen una
base financiera suficiente, el volumen de primas es modesto y no permite retenciones elevadas
(retencin es el proceso mediante el cual la compaa desiste de ceder riesgos en reaseguro,
corriendo pues ella con las consecuencias del siniestro) por lo que se hace un uso intensivo del
reaseguro.
Por ltimo, hay que sealar que el desarrollo mencionado anteriormente ha trado consigo la
formacin de una profesin altamente especializada: el suscriptor de compaa de reaseguros,
quien no slo debe conocer las caractersticas de los diferentes ramos y mercados, sino tambin
ha de encontrar soluciones a los problemas de cobertura de los mismos.
Los contratos automticos han tenido que desarrollarse en funcin del incremento de las carteras
y de la gran diversidad de riesgos contenidas en ellas, de modo que la creacin e implantacin de
un moderno programa de reaseguro requiere la colaboracin de un numeroso grupo de personas
cualificadas y especializadas en este tipo de contratos.
Sin lugar a dudas, slo un reasegurador profesional est, hoy en da, en condiciones de responder
a todas estas exigencias.31

5.2.2.CONCEPTODEREASEGURO

Segn J. M. Rosemberg, el reaseguro es la absorcin por una compaa de seguros de todo


o parte de un riesgo por pliza suscrita por otra compaa de seguros.

Es el sistema o procedimiento mediante el cual se conviene que una de las partes, (LA CEDENTE),
traslade a otra, (LA REASEGURADORA), una parte o participacin fija de las responsabilidades que
ha asumido a travs de sus seguros directos, a fin de protegerse o reducir sus probables prdidas.
Es la operacin de volver a asegurar.

En el contrato de reaseguro, se fijan los trminos, condiciones y limitaciones, sobre la base de las
cuales una parte conviene en ceder y la otra en aceptar la participacin de un riesgo determinado.

El inters del asegurado en estos casos es indirecto, ya que la responsabilidad de un reasegurador


es para con el asegurador y hacia el asegurador nicamente.

5.2.3.RAZONESDELREASEGURO

Entre las principales razones que tiene el reaseguro para existir tenemos:

31
Publicaciones UNESPA www.unespa.es

101
- LA FLEXIBILIDAD.- Sin la existencia del reaseguro, los aseguradores se tendran que
limitar a aceptar los riesgos de un importe y tipo que pudieran afrontar con sus propios
recursos. Esto traera una limitacin del servicio que pudieran ofrecer, con considerable
desventaja para el pblico.

- EL DESARROLLO.- Sin este mecanismo, sera difcil para los aseguradores crecer su
volumen, y las nuevas compaas no se podran desarrollar, en especial en perodos de
baja rentabilidad, en que es difcil promover nuevos recursos dentro de la empresa, con
miras al crecimiento futuro.

- ACUMULACION.- Puede ocurrir que a un asegurador se le ofrezcan un cierto nmero de


negocios distintos, en los que el pago de la indemnizacin dependa de la ocurrencia del
mismo suceso. Por ejemplo a un asegurador de cargamento de buques le pueden
encomendar el seguro de gran nmero de consignaciones para transportar en el mismo
barco. Si se hunde ste, se convierte en siniestro un nmero desproporcionado de los
riesgos que ha aceptado simultneamente.

Como vemos entonces el propsito del reaseguro guarda en s una FUNCIN ECONMICA, pues,
al atomizar y dispersar el riesgo, el reaseguro es un contrato que el asegurador superpone al
contrato de seguro, para asegurarse a si mismo contra las consecuencias que de aquel contrato
primero pudieran derivarse, logrando as la solvencia del asegurador y por ende favoreciendo al
asegurado; otro aspecto es el de la financiacin, el reaseguro al influir en la industria de seguros,
permite ampliar considerablemente la masa de negocios, es decir financia aumentando la
capacidad econmica y de suscripcin del reasegurado al permitir aceptar riesgos mayores; por
ltimo, contribuye a la estabilidad econmica del negocio, a tarvs de mantener ndices de
siniestralidad estable.

5.2.4.CONCEPTOSBSICOSDELCONTRATODEREASEGURO

El reaseguro es una actividad muy especfica. Y las actividades muy especficas tienen lenguajes
que tambin lo son. Por ello, para entender una relacin de reaseguro conviene tener claros
algunos de estos conceptos, que ah definimos:
ACEPTACIN: Concepto con el que se suele definir la operacin por la cual un reasegurador
asume parte del riesgo de una pliza. Cuando un reasegurador est de acuerdo en correr con la
mitad de un riesgo, se dice que ha aceptado el reaseguro del 50% de dicho riesgo..
ASEGURADOR DIRECTO: Es aquella entidad de seguros que suscribe la pliza con el cliente en la
que se compromete a pagarle determinada cantidad (o darle determinado servicio) en caso de
producirse un siniestro previsto en dicha pliza.
CEDENTE: Es sinnimo de reasegurado. Es aquella entidad aseguradora que ha suscrito una pliza
y, por lo tanto, ha adquirido un compromiso en caso de siniestro y cede parte de ese compromiso
al reaseguro.
REASEGURADOR: Es aquella entidad que se compromete a reparar la deuda provocada en el
patrimonio del reasegurado (el asegurador directo u otro reasegurador del asegurador directo) a
consecuencia de la obligacin contrada en una pliza. Dicho de otra forma, se compromete a
pagar una parte de la indemnizacin del siniestro si ste se produce.
RETENCIN: Es aquel porcentaje o monto econmico que una entidad aseguradora o
reaseguradora conserva despus de ceder parte de un riesgo en reaseguro. Por ejemplo, si un
asegurador tiene un riesgo de un milln de dlares y cede en reaseguro el 90% de dicho riesgo,
ejerce una retencin del 10%, es decir hasta 100.000 dlares.
RETROCESIN: Operacin mediante la cual un reasegurador se convierte en reasegurado, porque
cede una porcin del riesgo que haba tomado anteriormente. Por ejemplo, si en un riesgo de un
milln de dlares un reasegurador se compromete a correr con un 10% del siniestro y
posteriormente reasegura el 10% de ese porcentaje, tenemos: un asegurador directo que ha

102
cedido 100.000 dlares (10%); y un reasegurador que ha aceptado un riesgo de 100.000 dlares
pero que, acto seguido, ha retrocedido 10.000 dlares (el 10% de 100.000).32

ELEMENTOS PERSONALES DEL REASEGURO.

Entonces en base a las definicin es anteriores podemos decir que:

- REASEGURADOR.- Es la entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el


riesgo que le transfiere la sociedad cedente.

- REASEGURADO O CEDENTE.- Es la entidad aseguradora que tiene un riesgo, o un conjunto


de ellos, bajo la cobertura de un contrato de reaseguro.

- RETROCESIONARIO.- Recibe esta denominacin el reasegurador que acepta el riesgo


ofrecido por otro reasegurador.

5.2.6.LARETENCINDELAASEGURADORA

Antes de la pura operacin de reaseguro, existen dos pasos:


- La adquisicin de un riesgo por la entidad aseguradora, esto es la firma de una
pliza por el cliente.
- La decisin de la aseguradora en torno a la retencin de riesgos, esto es, el
porcentaje del riesgo que la aseguradora "se queda" y, por lo tanto, no cede en
reaseguro.
Por lo tanto, antes de pasar a revisar el reaseguro, debemos analizar la retencin.

La retencin es muy importante para la compaa de seguros porque est definiendo algo tan
importante como el mximo que la aseguradora tendr que pagar en caso de que un siniestro
afecte a un riesgo o a un conjunto de riesgos. Si al introducir el concepto de reaseguro nos
plantebamos la pregunta de cmo una aseguradora con recursos relativamente escasos "se
atreva" a asegurar riesgos millonarios, aqu est la respuesta: lo que est en consonancia con
dichos recursos es la retencin, no el riesgo en s. La aseguradora debe ser capaz de responder al
riesgo retenido.

Una aseguradora que conozca bien los mercados del reaseguro sabr, cuando se enfrenta al
contrato de un determinado riesgo, si tiene o no tiene capacidad en el mercado para reasegurarlo
(o si tiene un contrato de reaseguro que ya le da cobertura). Esto es lo que le permite suscribir el
riesgo. Por eso, para las aseguradoras es fundamental conocer bien el mercado de reaseguro o
tener a su disposicin profesionales cualificados (los corredores o broker de reaseguro) que
puedan intermediar operaciones de este tipo.

La suma mxima que una aseguradora est dispuesta a asumir en un siniestro se denomina
PRIORIDAD. As, por ejemplo, si una aseguradora tiene una prioridad de 10 millones de dlares
en un riesgo con un capital asegurado de 100 millones de dlares, entonces deber retener, como
mximo, el 10% del riesgo. Realizar la operacin si tiene capacidad en el mercado de reaseguro
para ceder el 90% restante.

La retencin depende de muchos factores, pero fundamentalmente del tipo de seguro de que se
trate, del negocio que tenga la aseguradora en l, de su patrimonio y condiciones financieras.
Teniendo en cuenta esos factores, la aseguradora elaborar lo que se denomina tablas de
retencin, es decir, una lista de diferentes importes de retencin teniendo en cuenta la calidad de
los negocios dentro de cada ramo. Obviamente, la aseguradora tender a retener ms en aquellos
riesgos que considere de ms calidad y menos en otros.

32
Publicaciones UNESPA www.unespa.es

103
5.2.7.TIPOSDEREASEGUROS.
La Clasificacin del reaseguro bsicamente responde al siguiente esquema:
Por su naturaleza:
1. Obligatorio, General o de Tratado
2. Facultativo o Simple
3. Facultativo Obligatorio y Open Covers
4. Reaseguro de Pool
Por su Forma:
a. Proporcionales
b. No Proporcionales
Entonces:
1) Reaseguro obligatorio o por contratos, que asimismo puede ser:
a. Proporcional, que es:
i. De cuota parte.
ii. De excedente.
b. No proporcional, que se suddivide en:
i. Stop loss o lmite de prdida.
ii. Excess loss o exceso de prdida
1. Por riesgo.
2. Por evento.
3. Por siniestralidad
2) Reaseguro facultativo:
a. Proporcional.
b. No proporcional.

3) Reaseguro facultativo obligatorio.

5.2.7.1.PORSUNATURALEZA

5.2.7.1.1.ELREASEGUROOBLIGATORIO,GENERALODETRATADO

Llamados tambin Tratados Generales o de Abono. Actualmente, reaseguro obligatorio se usa


mucho como sinnimo de reaseguro sin ms. Este tipo de contratos, por las caractersticas que
ahora veremos, se adaptan muy bien a las necesidades del seguro moderno y de las entidades
que lo gestionan y que basan en l su actividad.
El carcter esencial del contrato obligatorio es muy sencillo, pues por medio de este reaseguro la
aseguradora y su reaseguradora se comprometen una a ceder y la otra a aceptar un determinado
porcentaje de los riesgos que asuma la primera. Es posible, por lo tanto, hablar de un reaseguro
obligatorio con una relacin 20/80. Esto querra decir que la retencin de la aseguradora directa o
cedente es el 20% de los riesgos, y la aceptacin de la reaseguradora el 80%.
Caracterstica propia de estos contratos es que afectan a la totalidad de los contratos que la
aseguradora haga en un determinado ramo o modalidad de seguro. Por ejemplo, todos los
automviles que asegure.
Este tipo de reaseguro es prioritario respecto a una colocacin facultativa. Una vez que el tratado
se acepta y suscribe, el reasegurador no est involucrado en la evaluacin/suscripcin de los
riesgos individuales asumidos por el tratado.

Es la modalidad ms utilizada y responde mejor a las funciones tcnicas del reaseguro.

5.2.7.1.2.ELREASEGUROFACULTATIVOOSIMPLE

El reaseguro facultativo, llamado tambin individual, puede entenderse como el opuesto al


obligatorio. Si bien en el primero la operacin se pacta sobre una cartera completa de seguros y
con unas proporciones de cesin homogneas para todos los riesgos que forman parte de dicha
cartera, en este caso la cesin se establece individualmente, riesgo a riesgo y, por lo tanto, para

104
cada uno de stos son necesarias sendas decisiones: de cesin por parte de la aseguradora y de
aceptacin por parte de la reaseguradora.
El reaseguro empez, de hecho, en su modalidad facultativa. La modalidad obligatoria es
consecuencia de la evolucin del mercado y de las tcnicas de reaseguramiento.
Esto no quiere decir, sin embargo, que sea una modalidad que haya cado en desuso. En la mayor
parte de los casos que se utiliza, en cualquier caso, se combina con el establecimiento previo de
grandes contratos base de reaseguro obligatorio y su funcin es complementarlos.
Puede, por ejemplo, que una aseguradora que opere en varios ramos tenga un nmero muy
pequeo de contratos en uno de ellos. Por ejemplo, una aseguradora con miles de contratos de
multiriesgo del hogar que tuviera unas cuantas plizas de responsabilidad civil profesional, quiz
comercializadas a clientes del multiriesgo que son mdicos, arquitectos, etc., y necesitaban esa
cobertura. En este caso, teniendo muy poco negocio en el ramo de responsabilidad civil, tiene
poco sentido el reaseguro obligatorio y es mucho ms lgico abordar la operacin facultativa.
Otro tipo de riesgos tpicos de reaseguro facultativo son los agravados o excesivamente peligrosos,
pues, lgicamente, reclaman un trato individualizado.

Las desventajas de la colocacin facultativa son: El alto costo administrativo, variacin en las
tasas y una menor comisin por cesin para la cedente, que en los tratados.

PRINCIPALES DIFERENCIAS ENTRE LOS REASEGUROS OBLIGATORIO Y FACULTATIVO

DIFERENCIA OBLIGATORIO FACULTATIVO

-Documentos: Contrato o Tratado Certificado

-Vigencia: Es automtico Sujeta a oferta y aceptacin

-Se otorga por: Lnea de negocio o cartera Por riesgo especfico e


de productos individual.

-Cobertura: Automtica (evita omisiones Se trata cada caso


involuntarias) individualmente (riesgo
omitido queda sin cobertura

-Alcance y Control: El reasegurador acepta Permite al reasegurador, un


todos los riesgos y no anlisis de cada riesgo.
ejerce control sobre los
riesgos malos.

-Anlisis: Para cada caso. Genera


A la compaa como tal y mayores gastos
por una sola vez administrativos.

-Cobro de Comisiones: Se fija individualmente para


Niveladas para todos los cada negocio aceptado.
riesgos que se cedan.
-Retencin Primas: No reconoce retencin de
Lo permite al cedente primas.
(condicin que se puede
generalizar, pero puede no
darse).

105
5.2.7.1.3.ELREASEGUROFACULTATIVOOBLIGATORIOYOPENCOVERS

Como su propio nombre indica, esta modalidad de reaseguro puede concebirse como una especie
de mixtura entre las dos anteriores. Por definicin es la que ms flexibilidad concede a la
aseguradora cedente.
Supone un compromiso mediante el cual la aseguradora tiene total libertad para ceder riesgos de
los contemplados en el reaseguro. El reasegurador se compromete a aceptar una participacin
determinada en estos negocios cedidos.
Obviamente, este tipo de modalidad permite a la aseguradora cedente obtener condiciones
especficas para determinados riesgos, quiz con mayor propensin a la siniestralidad. Por esta
razn, es la modalidad de reaseguro que ha cado ms en desuso, dadas las preferencias por los
reaseguradores de abordar este tipo de riesgos por la va facultativa, que les permite hacer un
estudio ms casustico de los compromisos que adquieren.

Los denominados de reaseguros open covers son una variante de los reaseguros facultativos-
obligatorios, en la que el asegurador puede elegir o no sus riesgos, pero el reasegurador se ve
obligado a aceptar todas las cesiones que se le hagan, la diferencia con los tratados est a que no
se refiere a un ramo de seguros, sino a un restringido grupo de riesgos de carcter espordico y
por tiempo breve.

Estas coberturas se utilizan generalmente en el ramo de transporte.

5.2.7.1.4.ELREASEGURODEPOOL

La palabra POOL, est relacionada con la puesta en comn de un fondo. Este tipo de reaseguro se
lo utiliza mucho en el transporte y consiste en al puesta en comn de varios aseguradores o
reaseguradores participando cada uno de ellos en una proporcin determinada de esta empresa
comn. Ofrece una mezcla de coaseguro, reaseguro, mutualidad, estableciendo una especie de
convenio de reaseguro y puede adoptar bsicamente dos formas:
Los aseguradores y reaseguradores aportan una parte del capital necesario para constituir
una compaa o sociedad de reaseguro que luego va a ofrecerles cobertura reasegurativa.
Se constituye una persona jurdica u organizacin comn por cuanto el POOL debe ser
administrado, encargando generalmente sta administracin a la compaa de mayor
participacin.
Sus ventajas radican en la reduccin de costos y en la centralizacin de las operaciones,
manteniendo el reaseguro en los mercados. Adems, aumenta la capacidad del mercado,
permitiendo la suscripcin de riesgos de cierta clase, que en otro panorama no lo recibiran.

5.2.7.2.PORSUFORMA:

5.2.7.2.1.ELREASEGUROPROPORCIONAL

Tal y como decamos en el esquema de las modalidades de reaseguro, tanto la del reaseguro
obligatorio como la del facultativo se pueden dividir en proporcionales y no proporcionales.
El reaseguro proporcional es aqul en el que cedente y reasegurador pactan por adelantado un
porcentaje de reparto de los ingresos y compromisos del contrato de seguro, y que son tres: el
capital asegurado, la prima cobrada y el coste de los siniestros.
Se fija, por lo tanto:
El porcentaje del riesgo (capital asegurado) que asume cada una de las dos partes
(cedente y reasegurador).
El porcentaje de la prima originalmente pagada por el cliente que, por ello, recibir el
reasegurador. ste, a su vez, abona a la aseguradora cedente una comisin de reaseguro
que es, asimismo, un porcentaje de estas primas que recibe.

106
El porcentaje de pago de los siniestros que le corresponder asumir al reasegurador si
dichos siniestros se producen.
Tenemos, pues, un contrato (sobre todo si es obligatorio) que est notablemente caracterizado
por el automatismo, pues su funcionamiento en caso de siniestro est totalmente definido de
antemano.

5.2.7.2.1.1.ELCONTRATOCUOTAPARTE(QUOTASHARE)(Laretencinesporcentualfija).

El contrato cuota parte es una modalidad de contrato proporcional en la cual se establece un


porcentaje concreto de todos los riesgos que la aseguradora tome de uno o varios ramos. Ese
porcentaje viene a definir la parte de prima que le corresponde al reasegurador y la parte de los
siniestros a que deber hacer frente.
El contrato de cuota parte tiene, pues, como principal caracterstica que trata los riesgos cedidos
como un todo. Esto impide que la entidad aseguradora retener aquellos riesgos que le interesan,
por estar menos expuestos al riesgo o por cualquier otra razn. Sin embargo, esta caracterstica,
que en principio es un hndicap para este tipo de relaciones de reaseguro, es su principal virtud
cuando nos referimos a un tipo de seguro que tiene unos malos resultados tcnicos, esto es
registra un serio o crnico desequilibrio entre las primas cobradas y el coste de los siniestros.
Obviamente, un contrato de estas caractersticas, en el que el reasegurador participa de la
totalidad del negocio captado por la aseguradora, puede esperar mayor inters por parte del
reasegurador que otro en el que la aseguradora cedente tuviese ms margen de actuacin a la
hora de seleccionar los riesgos que cede.
Este tipo de reaseguro, cuenta con ventajas bastante notorias, tales como:

- La cesin porcentual, conlleva a una mayor dispersin o armonizacin del riesgo. Esta
dispersin es mejor si se hace en forma recproca;
- Disminuye la exposicin catastrfica;
- Reduce las primas netas emitidas, aumentando la capacidad de la aseguradora para
suscribir mas primas.

Sin embargo, debe tenerse en cuenta que el ceder un porcentaje fijo, significa la prdida de una
mayor retencin de aquellos buenos negocios, ya que se obliga a la cedente a retener al
porcentaje establecido en todas las plizas de su cartera que caigan bajo el lmite del control de
cuota-parte.
Igualmente este tipo de reaseguro no permite la mejor formacin de la cartera neta retenida por
la Cedente (Prima Neta de Reaseguro).
A continuacin se presenta una aplicacin, de cmo sera un reaseguro por Cuota-Parte 80/20,
para un lmite contrato de $50.000 USA.

SUMA ASEGURADA RETENCION CESION FACULTATIVO


(20%) (80%)

1. $ 5.000 1.000 4.000 ------------


2. $ 10.000 2.000 8.000 ------------
3. $ 20.000 4.000 16.000 ------------
4. $ 50.000 10.000 40.000 ------------
5. $ 60.000 10.000 40.000 10.000
6. $ 80.000 10.000 40.000 30.000

Obsrvese que los casos del 1 al 4, la aplicacin de los porcentajes de reaseguro establecido, es
automtica; mientras que los casos 5 y 6, obligan a saturar en primer lugar, la capacidad del
Tratado, que para el ejemplo son $50.000 debiendo colocarse el excedente en forma facultativa o
en un segundo tratado, si lo hubiera.
Para situaciones de siniestros que se produjeran, se aplicar su recobro como sigue:

107
- Cualquier reclamo bajo los casos 1 al 4, se carga 80% al Reasegurador y 20% sera la prdida
real de la compaa aseguradora.
- Reclamos para los casos 5 y 6; para prdidas de $2.000 y $6.000 respectivamente.

CASO 5 REASEGURO % DE PERDIDA


PARTICIPACION

Retencin (20%) 10.000 16.67 333.40


Cuota-Parte(80%) 40.000 66.67 1,333,20
Facultativo 10.000 16.67 333,40
TOTAL: 60.000 100.00 2.000,00

CASO 6 REASEGURO % DE PERDIDA


PARTICIPACION

Retencin(20%) 10.000 12.50 750,00


Cuota-Parte(80%) 40.000 50.00 3.000,00
Facultativo 30.000 37.50 2.250,00
TOTAL: 80.000 100.00 6.000,00

Hay que tener en cuenta que lo que se ha establecido es el porcentaje que corresponde, segn el
esquema de reaseguro, tanto a la retencin como al contrato y Facultativo, respecto a la suma
asegurada total. Este porcentaje es el que se aplica para distribuir los siniestros y recobros.

5.2.7.2.1.2.ELCONTRATOEXDEDENTE(SURPLUS)(Laretencinessobrelabasedeunmontoo
cantidad)

Este tipo de contrato porporcional tiene como caracterstica que compromete al reasegurador a
asumir un determinado porcentaje de los siniestros acaecidos en las plizas de determinado ramo
o ramos cuando dichos siniestros superen un importe fijado previamente.
De esta forma, el contrato de excedente se convierte en un sistema para que la aseguradora que
cede los riesgos lo haga slo en los importes que no desea retener por cuenta propia.
Afinar correctamente este tipo de contratos tiene mucho que ver con ser capaz de calcular con
escaso error el volumen de prdidas mximas que se pueden asumir con las primas recaudadas
por la totalidad de los riesgos.
En principio, este tipo de contratos pueden, cuando menos tericamente generar cierta
antiseleccin en contra de la reaseguradora. La antiseleccin es un trmino asegurador que viene
a designar esa situacin en la cual no se produce la compensacin entre riesgos agravados y leves
sino que, por cualquier razn, se produce una alta concentracin de riesgos elevados en una
cartera de seguro.
Por lo tanto, para el reasegurador el contrato de excedente tiene su inters si las primas estn lo
suficientemente bien calculadas como para que la produccin de siniestros punta, que son aqullos
en los que entra a participar su cobertura, no produzca prdidas.

Este tipo de reaseguros tambin presenta algunas ventajas, tales como:


- Permite retener ntegramente todas aquellas plizas cuya suma asegurada est dentro del
lmite de la retencin.
- Permite incrementar las primas netas omitidas.
Pero al lado de estas ventajas, hay que anotar tambin algunos aspectos desventajosos, tales
como:
- Aumenta la exposicin catastrfica;
- Puede limitar en alguna forma, la suscripcin de nuevas plizas, en particular, de aquellos
cuyos lmites de cobertura caen dentro de la retencin.

108
Bajo este tipo de contratos, debe fijarse en primer trmino, cul es la mxima retencin por riesgo
que el cedente desea efectuar, sobre la base de la cual el reasegurador indicar la capacidad que
est dispuesto a otorgar. Esta mxima retencin es denominada PLENO y la capacidad del
contratante ser tantos plenos de la retencin de la cedente.

Veamos cmo sera una aplicacin numrica:

Excedente -Retencin $ 50.000 (1 pleno)


-Lmite del contrato $ 500.000 (10 plenos)

SUMA ASEGURADA RETENCION CESION FACULTATIVO

1. $ 50.000 50.000 ------- -------


2. $ 100.000 50.000 50.000 -------
3. $ 200.000 50.000 150.000 -------
4. $ 500.000 50.000 450.000 -------
5. $ 1000.000 50.000 500.000 450.000
6. $ 2000.000 50.000 500.000 1450.000

Ntese que la retencin en los 7 casos, corresponde al pleno de la cedente y que las plizas que
hasta dicha cantidad lmite no requieran reaseguro, son asumidas ntegramente por el asegurado.

En los casos 3, 4 y 5 se cede al contrato, la diferencia de la retencin, la diferencia entre la


retencin y la suma total asegurada.

Para los casos 6 y 7 debe observarse que la cesin al contrato est limitada a la capacidad del
mismo (10 por 50.000), quedando un excedente por reasegurar, sea en forma facultativa o bajo
un segundo tratado automtico, si lo hubiera.

Establecido el esquema de reaseguro en cada caso, a continuacin se debern determinar el


porcentaje de participacin, tanto de la retencin, como de la cesin en reaseguro respecto a la
suma total asegurada. Los porcentajes hallados servirn para distribuir las primas, como para
distribuir los siniestros producidos.

EJEMPLO CASO 6: - Prima $ 30.000 - Siniestro $ 200.000

REASEGURO %PART. PRIMA PERDIDA

Retencin 50.000 5% 1.500 10.000


Excedente 550.000 50% 15.000 110.000
Facultativo 450.000 45% 13.500 90.000
TOTAL: 1000.000 100% 30.000 200.000

5.2.7.2.1.3. EL CONTRATO FACULTATIVOOBLIGATORIO COMO COMPLEMENTO DE LOS


CONTRATOSPROPORCIONALES

Esta modalidad de reaseguro proporcional es un complemento de la capacidad automtica que


proporciona un programa de reaseguro, usualmente, despus de las modalidades anteriores
(cuota parte y excedente).
Tambin se utiliza cuando en un determinado ramo se aprecia una oferta excesiva de reaseguro
facultativo y se desea reducir gastos de administracin obteniendo, a su vez, la colocacin
inmediata de los riesgos que exceden la capacidad de los contratos prioritarios.

109
Este tipo de cobertura se plasma en un contrato por el que la cedente tiene la facultad, no la
obligacin, de ceder riesgos mientras que el reasegurador participante est obligado a aceptarlos.
Estas coberturas suelen ser alimentadas principalmente por los llamados "riesgos punta", es decir,
los riesgos industriales de mayores sumas aseguradas y casi siempre los de mayor exposicin al
riesgo.
Por la razn apuntada, normalmente, estas coberturas tienen bajo alimento de primas, por lo
tanto, suelen tener fuertes desequilibrios y ser vulnerables ante un siniestro de gran magnitud o a
cualquier desviacin imprevista de la siniestralidad.
Estos desequilibrios son los motivos por los que se hace difcil encontrar reaseguradores
dispuestos a participar en estos contratos.
Slo estarn inclinados a participar en estas coberturas aquellos reaseguradores que bien tienen
extrema confianza en la cedente o que tienen numerosos facultativos aceptados y que los pueden
perder al no participar en una cobertura de este tipo, o que desean comenzar a participar de esta
forma en la cartera de la cedente.
Es aconsejable que los reaseguradores que van a participar en estas coberturas exijan a la
cedente que la capacidad est limitada a un importe que sea un mltiplo de la tabla de plenos, con
el fin de evitar o reducir las cesiones de riesgos que sean antiselectivas para la cobertura,
asocindolas, de esta manera, tanto a la retencin de la cedente como a la cesin a los contratos
principales.
Tambin es recomendable que los reaseguradores establezcan en las condiciones contractuales el
envo, por parte de la cedente, de "borders", tanto de primas como de siniestros con el objeto de
conocer mejor la clase de negocio que se est cediendo a la cobertura.
Por ltimo, sealaremos que, normalmente, la cobertura facultativo-obligatoria constituye, para la
cedente, un paso inicial, primero, para reducir los reaseguros facultativos y despus, dependiendo
del volumen de primas cedidas, de la siniestralidad y los resultados tcnicos, para transformarla en
un contrato de segundo o tercer excedente, obteniendo mejores condiciones econmicas.
En ocasiones, los contratos proporcionales, bien sea de cuota parte o de excedente, se
complementan con un reaseguro facultativo obligatorio. Se puede utilizar en aquellos casos en que
el mercado tiene mucha capacidad facultativa, as como para riesgos en los que puedan darse
siniestros punta de gran valor (normalmente, grandes riesgos industriales con alta exposicin al
riesgo).
En este caso, la cedente tiene la facultad de ceder riesgos, pero no est obligada. Mientras tanto,
el reasegurador est obligado a aceptarlos.
La presencia de riesgos muy caros suele provocar que sea ste un tipo de contrato muy expuesto
a variaciones de siniestralidad o a las consecuencias de un gran siniestro. Por ello, desde el punto
de vista de las reaseguradoras tiene inters cuando existe gran confianza y relacin con la
aseguradora cedente, para conservar una cartera importante o para penetrar en el negocio.

5.2.7.2.2.ELREASEGURONOPROPORCIONAL(LlamadotambindeExcesodePrdidas)

Si revisamos el reaseguro proporcional, veremos que la clave de sus modalidades est en el


riesgo. Esto es, la aseguradora toma un riesgo y luego acude al reaseguro para formalizar
contratos que se definen de acuerdo con la porcin de riesgo que retendr o ceder.
En el reaseguro no proporcional la base ya no es el riesgo, sino el siniestro.
Bsicamente, el mecanismo es adquirir por el reasegurador el compromiso de asumir la
responsabilidad sobre el coste de los siniestros que supere un determinado nivel. Esa superacin
se denomina exceso y la cantidad fijada de antemano que delimita el exceso recibe el nombre de
prioridad.
Vemos, pues, que la relacin ya no es la misma que en el reaseguro proporcional, puesto que aqu
ya no hay una distribucin uniforme de los riesgos y, por lo tanto, de las responsabilidades. Aqu lo
que hay es una garanta va reaseguro centrada en los siniestros que superen determinada
cantidad.
Entonces su caracterstica es la colocacin en funcin al tamao de la prdida (siniestro). En este
caso el costo fijado no guarda relacin con las primas del seguro original (es independiente).

110
Se subdivide en:
- Por Riesgo (la prdida es individual por ocurrencia);
- Agregado (Stop Loss). Indemniza en funcin de un lmite de prdidas acumuladas en un
determinado perodo; y,
- Catastrfico: partiendo de una misma ocurrencia o evento, determina la prdida sobre la
base de varios riesgos efectuados simultneamente.

5.2.7.2.2.1.ELCONTRATODEEXCESODEPRDIDAPORRIESGO(Excessofloss)

En este tipo de contratos no proporcionales, el reasegurador asume el siniestro que le ocurra a un


riesgo concreto cuando supere la prioridad fijada por la aseguradora. La relacin, pues, se vincula
al riesgo asegurado y se desvincula al hecho de que dicho riesgo pertenezca a tal o cual ramo. Es,
pues, un reaseguro especialmente til para la aseguradora que tiene un asegurado individual con
altas sumas comprometidas en caso de siniestro.
Aquel asegurador que conozca muy bien sus riesgos, lo cual quiere decir que dispone de
informacin histrica fiable sobre su evolucin, puede acudir a esta frmula de reaseguro, pues le
permitir protegerse frente a siniestros punta mientras que dicho conocimiento de la cartera le
permite confiar en que la evolucin real de la siniestralidad no va a comprometer sus ingresos por
primas.
En cualquier caso, este tipo de contratos se usan tambin como complemento de los contratos
proporcionales ya que, al ofrecer proteccin frente a siniestros punta, permiten elevar la retencin
de riesgos en la fase proporcional.

El asegurador directo decide el mximo de prdida que esta dispuesto a soportar en cualquier
negocio o serie de ellos y contrata con sus reaseguradores el pago del exceso hasta un lmite
superior. Por ejemplo el asegurador puede estar dispuesto a pagar hasta $50.000 en cualquier
siniestro y se reasegura por el exceso sobre stas hasta un lmite de $200.000. A continuacin se
muestra la forma en que se distribuir el importe de diversos siniestros:

SINIESTRO ASEGURADOR DIRECTO CONTRATO DE


PRIORIDAD REASEGURO

10.000 10.000 Nada


50.000 50.000 Nada
70.000 50.000 20.000
100.000 50.000 50.000
250.000 50.000 200.000

Debe destacarse que este tipo de reaseguro paga el exceso de las prdidas netas finales; es decir,
el importe de que es responsable el asegurador tras todas las recuperaciones y prestaciones de
otros reaseguros que existan sobre el mismo riesgo.

El reaseguro de exceso de prdida es til cuando pueden ocurrir graves siniestros y catstrofes
aislados o cuando existe la posibilidad de una fuerte acumulacin de responsabilidad, como por
ejemplo, en las coberturas de seguros de responsabilidad, incendios, riesgos especiales y
accidentes individuales.

111
5.2.7.2.2.2.ELCONTRATODEEXCESODEPRDIDAPOREVENTO

Este reaseguro es igual al de exceso de prdida por riesgo, la diferencia est en que en ste se da
cobertura a un cmulo de riesgos individuales asegurados con la misma compaa, es decir los
excesos pueden ser provocados por riesgos catastrficos como terremotos, inundaciones, etc.

5.2.7.2.2.3.ELCONTRATODEEXCESODESINIESTRALIDAD(stoploss)oAgregado

Los contratos de stop loss son aquellos en los que el reasegurador se compromete a asumir el
siniestro cuando la siniestralidad acumulada del ao de la aseguradora supere una determinada
cantidad global o una determinada proporcin sobre las primas que recauda.
De esta forma, pues, la aseguradora protege sus resultados anuales contra una desviacin brusca
de los costes por siniestralidad.
Es una variante del reaseguro de exceso de prdida. En vez de decidir el asegurador directo
cunto quiere retener en cualquier siniestro, decide que ndice de siniestralidad puede soportar en
toda una clase de operaciones. Si llega a la conclusin de que su cartera de automviles debe
mantenerse con un ndice de siniestralidad menor del 70 por 100, puede efectuar un reaseguro
stop loss por el 90 por 100 de cualquier ndice de prdidas que supere el 70 por 100.

112
Este tipo de reaseguro solo puede concederse a compaas de primera categora, ya que el
asegurador directo puede permitirse que decrezca su nivel de operaciones a costa de los
reaseguradores. Por este motivo, los reaseguradores no cubren nunca porcentajes mayores, por
ejemplo, del 90 por 100, y se imponen un lmite superior (no pagar el exceso sobre un coeficiente
de siniestralidad, supongamos del 120 por 100). A veces tienen un lmite mximo de suma total a
pagar, por ejemplo $500.000.

Diferencias entre reaseguro Proporcional y Reaseguro No Proporcional

REASEGURO PROPORCIONAL REASEGURO NO PROPORCIONAL

BASE: RIESGO BASE: SINIESTRO


Porcentaje del Riesgo Coste de Siniestros que supere un
determinado nivel (exceso)
Porcentaje de la Prima No guarda relacin con la prima (es
independiente)
Porcentaje del Pago de los siniestros Garantiza el pago de siniestros que
sobrepasan determinado nivel.

5.2.7.3.OTRASCLASIFICACIONESDELREASEGURO.

REASEGURO ACTIVO O ACEPTADO.- Expresin utilizada para denominar la parte del riesgo
asumida por el reasegurador.

REASEGURO AUTOMATICO.- Cuando el reasegurador asume la parte proporcional de una serie de


riesgos por el mero hecho de que estos hayan sido aceptados originalmente por la cedente, sin
establecer exclusiones predeterminadas.

REASEGURO DE CANTIDADES.- Se da sobre la base de los capitales asegurados en las plizas.

113
REASEGUROS DE CATASTROFE.- Es aquel que est destinado a proteger a la cedente frente a
contingencias anormales producidas por acontecimientos realmente catastrficos que excedan de
una previsiones razonables de siniestralidad. Es un reaseguro de exceso de prdida
complementario de otro excedente o de cuota-parte.

REASEGURO CEDIDO.- Parte del riesgo a cargo de reasegurador.

REASEGURO CIEGO.- Se da para simplificarlo administrativamente y sobre la base de la confianza


que el reasegurador tiene en la cedente, sta no est obligada a comunicar a aqul el detalle de
las operaciones que le son cedidas (borders), sino el conjunto de primas que stas representan.

REASEGURO DE CREDITO.- Consiste en la obtencin de un crdito por la entidad cedente, a fin de


hacer frente al pago de las primas de reaseguro y esencialmente a los importes de siniestros
pagados directamente y recobrables, con posterioridad, del reasegurador.

REASEGURO POR CUENTA COMUN.- Situacin que se produce cuando una entidad cedente y su
reasegurador (o varios reaseguradores), son a su vez reasegurados por otro reasegurador
(retrocesionario).

REASEGURO DE DAOS.- Es aquel en que la base de participacin del reasegurador, est


representada por los siniestros efectivamente producidos. Se denomina tambin, reaseguro de
siniestro.

REASEGURO MIXTO.- Es sinnimo de reaseguro facultativo obligatorio.

REASEGURO PASIVO.- Es el reaseguro considerado desde el punto de vista de la cedente. Se


denomina Reaseguro Cedido.

5.2.8.TERMINOSYDOCUMENTOSUTILIZADOSENELREASEGURO

CONTRATO DE REASEGURO.- Documento que regula y expresa los derechos y obligaciones


contenidos en la relacin jurdica que une al cedente con el reasegurador. Se llama contrato
cuando se protege con la cesin una operacin de reaseguros singular para una pliza de seguros
concreta.

TRATADO DE SEGUROS.- Documento idntico al contrato, pero que protege con la cesin a una
cartera que agrupa un conjunto de riesgos de la misma naturaleza.

BOUQUET DE CONTRATOS.- Trmino ingls que en reaseguro hace referencia al sistema de


colocacin de negocio mediante el cual se efecta una oferta conjunta de distintos tipos de
riesgos, que necesariamente han de ser objeto de una aceptacin global.

CUADRO DE REASEGURO O COASEGURO.- Conjunto de entidades, que mediante un tratado de


reaseguro o contrato de coaseguro, participan en la cobertura de un riesgo o conjunto de riesgos.

CARTA DE COBERTURA.- Es Un documento en el que se establecen las normas que regirn un


reaseguro obligatorio-facultativo.

BORDERO.- Documento confeccionado por la Cedente para su aceptacin por parte del
reasegurador en el que se describe el riesgo cedido y las circunstancias de cesin y aceptacin.

CAPACIDAD DE CONTRATO.- Se refiere al lmite mximo de cobertura de un tratado de reaseguro,


normalmente de excedente.

114
PLENO.- Es el importe mximo de riesgo que el asegurador conserva por su propia cuenta y a su
propio cargo. Se denomina tambin retencin neta.

PLENO DE ACEPTACION.- Es el capital mximo que acepta a su cargo el reasegurador o el


retrocesionario. Es denominado tambin capital cedido.

PLENO DE CESION.- Es el capital mximo ofrecido por el asegurador al reasegurador.

PRIORIDAD.- En el reaseguro de exceso de prdida, se denomina al importe que en cada siniestro


retiene por cuenta propia la entidad cedente.

PAGO DE SINIESTROS (SISTEMA SINIESTROS AL CONTADO). - Cuando el reasegurador abona en


un breve espacio de tiempo, no mayor a 15 das, desde que el asegurador liquida al asegurado.

COMISIONES DE REASEGURO.- Es La retribucin econmica pagada por el reasegurador a la


compaa aseguradora sobre el volumen de primas cedidas. Estas comisiones compensan a la
cedente de los gastos que han soportado para captar y administrar los seguros cedidos.

SOBRECOMISION.- Es la retribucin que el reasegurador abona a la cedente para recompensarle


de sus gastos de administracin.

DEPOSITO DE PRIMAS.- En los reaseguros proporcionales, se establece que la cedente retiene, en


concepto de depsito, un porcentaje de las primas cedidas, cuya finalidad es hacer frente a la
cobertura de las reservas tcnicas.

DEPOSITO DE SINIESTROS.- En los reaseguros proporcionales, se puede establecer que las


compaas cedentes efecten retenciones sobre las primas cedidas para poder hacer frente a los
saldos de cuenta corriente. Se denominan tambin Depsitos en poder de Cedentes.

PARTICIPACION DE BENEFICIOS.- Es la retribucin a pagar por el reasegurador a la cedente


sobre los beneficios del contrato.

115
EJERCICIOS
1. Explique, por qu tienen importancia las Tcnicas de Distribucin del Riesgo, para el
sostenimiento y desarrollo de la actividad de seguros? Sus comentarios deben tener una
justificacin tcnica.

2. Indique, Cules considera usted que son las ventajas y desventajas del coaseguro?

3. Explique porque se dice que: la existencia del reaseguro atomiza los riesgos.

4. Comente sobre las razones que tiene una aseguradora para reasegurar.

5. Cul es la diferencia entre el Coaseguro y el Reaseguro? Desarrolle su respuesta y


establezca ejemplos de cada uno.

6. Describa las diferencias entre el Reaseguro Obligatorio y el Reaseguro Facultativo. Desarrolle


su respuesta y establezca ejemplos de cada uno.

7. Justifique cada una de las razones que existen para REASEGURAR.

8. Dentro de los negocios de reaseguros, se establecen algunos conceptos como: LA


RETENCIN, LA PRIORIDAD y EL EXCESO. A travs de un grfico, explique a que se refiere
cada uno de estos conceptos.

9. Realice un ejemplo numrico del Reaseguro, mediante un contrato de Cuota-Parte (QUOTA-


SHARE), en donde la retencin es porcentual y fija. Este contrato es 60/40, para un lmite
de $ 250.000. Establezca el recobro para perdidas de $15.000 y $25.000. Las sumas
asegurables que requiere para la estructura de su ejercicio debern ser colocadas por
usted.

10. Ejemplifique mediante una aplicacin numrica al reaseguro, mediante un contrato de


Excedentes (SURPLUS), en donde la retencin es sobre la base de un monto o cantidad,
cuya retencin es de 1 pleno cuyo valor es de US $ 40.000 y el lmite del contrato de 10
plenos, es decir US $ 400.000. Establezca el porcentaje de participacin y el valor de la
prdida en los siguientes casos: 1) Prima $30.000, Siniestro $ 150.000. 2) Prima $ 50.000
Siniestro $ 450.000. Las sumas asegurables que requiere para la estructura de su ejercicio
debern ser colocadas por usted.

11. Realice un ejemplo numrico del Reaseguro, mediante un contrato de Cuota-Parte


(QUOTA-SHARE), en donde la retencin es porcentual y fija. Este contrato es 70/30, para
un lmite de $ 200.000. Las sumas asegurables que requiere para la estructura de su
ejercicio debern ser colocadas por usted.

12. Ejemplifique mediante una aplicacin numrica al reaseguro, mediante un contrato de


Excedentes (SURPLUS), en donde la retencin es sobre la base de un monto o cantidad,
cuya retencin es de US $ 100.000 y el lmite del contrato de US $ 550.000. Las sumas
asegurables que requiere para la estructura de su ejercicio debern ser colocadas por
usted.

116

CAPITULOVI
6. TCNICASESTADISTICAS,CIENCIA
ACTUARIAL,INDICADORES,RESERVASY
REGISTROSCONTABLES

OBJETIVOSGENERALESDEAPRENDIZAJE

Conocer las tcnicas estadsticas y obtener la capacidad de utilizar los diversos


instrumentos de la ciencia actuarial, estadsticas, ndices e indicadores y
registros contables en seguros para analizar y establecer las conveniencias de
dar cobertura a los riesgos.
Establecer a travs de que indicadores de gestin en seguros se determina la
buena marcha de las empresas de seguros.
Conocer las reservas tcnicas a las que estn sometidos por Ley las empresas
de seguros
Conocer el sistema contable de las empresas de seguros.

CONTENIDOSDELCAPITULO

Ley de los grandes nmeros


El clculo de probabilidades
La Ciencia Actuarial y sus instrumentos
ndices e Indicadores de Gestin
Reservas tcnicas
Aspectos contables de las Empresas de Seguros

117
6. TCNICAS ESTADISTICAS, CIENCIA ACTUARIAL, INDICADORES, RESERVAS Y REGISTROS
CONTABLES

6.1.TECNICASESTADISTICASYCIENCIAACTUARIAL

A muchos riesgos se les puede asignar un valor matemtico, particularmente en los seguros de
vida. Este valor matemtico se averigua considerando y tabulando un gran nmero de casos
similares: el nmero de veces en que sucede el hecho considerado, dividido por el
nmero de casos investigados, es el riesgo matemtico de que ocurra el hecho en cualquier
caso particular. En la mayora de los riesgos que hay que considerar en seguros martimos, de
incendios o de accidentes, resulta difcil lograr un nmero elevado de casos lo bastante semejantes
y en similares condiciones para que constituyan una base razonable para una evaluacin terica
del riesgo que puede aplicarse como norma general. Sin embargo, para los propsitos del seguro,
se admite como regla, que hay una probabilidad terica de que ocurra cualquier suceso que
puede provocar prdidas y que es posible expresarla matemticamente.

La probabilidad de que suceda un acontecimiento se rige, como otros datos estadsticos, por lo
que el matemtico francs, POISSON, llamo la Ley de los Grandes Nmeros; es decir, cuanto
mayor es el nmero de ejemplos considerados, ms probable es que se repita el resultado
obtenido en supuestos futuros. Por esta razn el mantenimiento y el estudio de la estadstica es
vital para los aseguradores; La probabilidad matemtica es la base de los tipos de primas, aunque
tambin otros factores, tales como comisiones a agentes, gastos administrativos y la rentabilidad
de las inversiones, influyen igualmente en ellos. El profano en la materia, normalmente piensa
que las tarifas de seguro se fijan al azar. Esto es totalmente errneo, porque las aseguradoras
invierten un esfuerzo considerable en la aplicacin de estadsticas que les permitan observar la
tendencia de cada clase de negocio. Si se incrementan la siniestralidad y los gastos generales ms
all del margen que proporcionan los tipos de prima actuales, se tienen que incrementar tales
tipos, mientras que si hay una disminucin en la siniestralidad o en otros costes, ella refleja en la
disminucin de aquellos.

6.1.1.LALEYDELOSGRANDESNMEROS

Postulado que establece que los fenmenos eventuales, que circunstancialmente se producen o
manifiestan al examinar continuadamente un mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad
hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el nmero de veces en que la observacin es
realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica esa observacin. Por lo tanto determina
el grado de posibilidad de que se produzcan determinados acontecimientos. Esta ley es la base de
la tcnica actuarial.

6.1.2.CALCULODEPROBABILIDADES

Es el que a travs de los mtodos estadsticos, puede establecer con relativa exactitud el grado de
probabilidad de que se produzca determinado evento (siniestro) de entre un gran nmero de
casos posibles (riesgo). Ejemplo: las tablas de mortalidad.

La probabilidad es el grado de posibilidad de que, en el mbito de una muestra se produzca un


acontecimiento sometido al azar. Matemticamente responde al cociente que resulta de dividir el
nmero de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles.

Ejemplo: Hallar la probabilidad de que una persona de 20 aos de edad viva por lo menos 30
aos. Se requiere hallar la probabilidad de que una persona de 20 aos alcance los 50 aos. De
acuerdo a la tabla de mortalidad, l20=951.483; l50 =810.900.
P = l 50/ l 20 = 810.900/951.483 = 0.85225

118
6.1.3.CIENCIAACTUARIAL

Es una ciencia que estudia los principios bsicos y estructurales de la actividad aseguradora, en los
aspectos tcnicos, financieros, matemticos y estadsticos, en orden a lograr un equilibrio de los
resultados.

6.1.3.1.INSTRUMENTOSDELACIENCIAACTUARIAL

MASA ASEGURABLE.- Es el volumen de riesgos asegurados, suficientemente amplio (MASA)


para dar solidez tcnico-actuarial a su actividad. Debe ser una masa amplia, que permita la
aplicacin de los principios de la Ciencia Actuarial y del clculo de probabilidades, ya que de lo
contrario se convertira en un simple juego de azar, donde los elementos del seguro quedaran
supeditados a la suerte. Slo mediante una masa asegurable amplia se podr realizar el estudio
estadstico de la probabilidad media del siniestro y fijarse el precio de tal probabilidad: la prima.

BASE TCNICA.- Clculo actuarial que para cada ramo o modalidad de seguro, da origen a la
determinacin de las primas y recargos que va a aplicar una entidad aseguradora. Esta dada por
los actuarios y la Superintendencia de Bancos. Las bases tcnicas deben contener:
- Informacin general del riesgo a asegurar;
- Informacin estadstica sobre el riesgo;
- Recargos de seguridad, gestin y otros;
- Clculo de prima pura o de riesgo;
- Mtodo de clculo de las reservas tcnicas.

CLCULO DE PRIMAS DEL SEGURO DE VIDA.- Para calcular una prima de seguro de vida, se
utilizarn las siguientes variables:
- Tabla de Mortalidad;
- Tasa de Inters Tcnico;
- Edades de las personas;
- Recargos para gastos de administracin;
- Comisiones para el broker, calculadas sobre el valor de la prima comercial y que van de
acuerdo a la edad del asegurado y el nmero de primas que la pliza incluye;
- Margen de error;
- Recargo por fraccionamiento de primas (financiamiento o pago por cuotas);
- Tasa de Seguros complementarios (en funcin de capitales o montos asegurados);
- Recargos para calcular valores de rescate (monto que se devolvera s el asegurado
decidiera retirarse o cancelar la pliza). Esta sujeto a una tabla segn el tiempo que se
mantuvo la pliza;
- Contribucin para la Superintendencia de Bancos (Se calcula sobre el valor de la prima
comercial);
- Derechos de emisin de pliza y exmenes mdicos (en funcin del capital o monto
asegurado);
- 10 % del IVA, calculado sobre (prima comercial + Contribucin Super. de Bancos +
derechos de emisin + derechos de exmenes mdicos, si es el caso);
- Tasa financiera para calcular el beneficio garantizado; y
- Tasa de inters para calcular reservas matemticas.

TABLA DE MORTALIDAD.- Es un resumen de los registros de vida de un grupo representativo


de individuos suficientemente grande. Es un instrumento tcnico que permite medir las
probabilidades de vida o de muerte de una persona. Se refleja en la siguiente tabla:

EDAD lx dx qx px Ex-0.5

En donde, las funciones:

119
lx significa las personas vivientes a la edad de x, es una funcin decreciente, puesto que
disminuye por efecto de las muertes.
dx significa las muertes a la edad de x.
qx significa la probabilidad que tiene una persona que acaba de cumplir la edad x de no vivir un
ao ms, o sea de fallecer antes de cumplir con la edad x+1, su frmula es:
qx= dx/lx.
px significa la probabilidad de sobrevivencia de un ao, que tiene una persona que acaba de
cumplir la edad x, de llegar a vivir un ao ms, o sea de cumplir la edad x+1, su frmula es px=
(lx+1)/lx .
O tambin aplicando el clculo de probabilidades, esta tasa de sobrevivencia es igual a la unidad
menos la probabilidad de mortalidad, o sea: px=1-qx.
ex significa esperanza de vida. El mnimo total de aos a partir de una edad cualquiera, que
vivirn todos los componentes del grupo hasta su completa extincin, se denomina cantidad de
existencia y se expresa con Tx. Si se considera que esta cantidad de existencia se distribuye por
igual entre todos los componentes de la misma edad, a cada uno de ellos le habra tocado tantos
aos como indica la siguiente relacin: ex=Tx/lx. A esta expresin se denomina Vida Media
Completa. Si se considera que el fallecimiento de una persona puede ocurrir en el transcurso del
ao, para fines prcticos se puede asumir que todas esas muertes han ocurrido en la mitad del
ao, con lo que se obtiene la denominada Media Abreviada, que se expresa con la siguiente
igualdad: ex=ex 0.5.
Ejemplo:

Edad lx dx qx px Ex 0.5
Actuarial
15 100.000 403 0.00403 0.99597 48.95

45 79.942 884 0.01106 0.98894 27.13

95 279 198 0.70968 0.29032 0.79

EDAD ACTUARIAL.- Es la edad del asegurado a efectos de la tarifacin del riesgo, se obtiene
cogiendo la fecha de aniversario ms cercana (anterior o posterior) en el momento de contrato del
seguro.

EDAD LMITE.- Es la edad mnima o mxima preestablecida, por debajo o por encima de la cual
la entidad aseguradora no acepta nuevas plizas, ni renovaciones.

INTERS TCNICO.- Porcentaje mnimo de rentabilidad que una entidad aseguradora garantiza
en las bases tcnicas de las distintas modalidades del seguro de vida. La tasa de inters tcnico
segn nuestra legislacin no puede exceder del 4% anual.

RESULTADO TCNICO.- Es la diferencia entre las primas recaudadas y el importe de los gastos
habidos por siniestros (pagados o pendientes de pago).

NDICE DE FRECUENCIA.- Es la cifra o coeficiente que refleja el promedio de nmero de


siniestros que una pliza de seguros tiene durante un ao completo o el promedio de siniestros
por ao o de todo un conjunto de cartera de plizas.

120
NDICE DE INTENSIDAD.- Refleja el coste promedio de los siniestros producidos respecto a un
asegurado o conjunto de asegurados con relacin a una determinada cartera de plizas.

NDICE DE SINIESTRALIDAD.- Es el coeficiente o porcentaje que refleja la proporcin


existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de
plizas y el volumen global de las primas que han devengado en el mismo perodo tales
operaciones.

121
SINIESTRALIDAD.- Es la valoracin conjunta de los siniestros producidos (pendientes y
liquidados) con cargo a una entidad aseguradora. O tambin es el importe total de los siniestros y
las primas recaudadas por una entidad aseguradora.

SINIESTRALIDAD ESPERADA.- Es el importe de los siniestros que, de acuerdo con


experiencias anteriores, se calcula que debern ser satisfechos.

6.2.NDICESEINDICADORESUTILIZADOSENLAGESTINDESEGUROS

Se debe entender que para el diseo de los indicadores se localizan variables que pueden medir la
calidad de la relacin entre la empresa y el cliente, como factor clave para evaluar la calidad de
gestin comercial, as mismo se buscan otras variables que permitan saber a ciencia cierta cmo
est operando la empresa de seguros

6.2.1.INDICADORESGENERALES

TAMAO DE PRODUCCIN.- Muestra el tamao de produccin de la empresa de seguros, en


relacin con la produccin total del mercado de seguros.

Primas y recargos emitidos en la empresa de seguros


---------------------------------------------------------------------------------- x 100
Primas y recargos emitidos en el total del mercado

TAMAO DE CRDITO.- Expresa la proporcin del Activo que est compuesta por importes
adeudados por asegurados, aseguradores, coaseguradores y otras cuentas por cobrar.

Crditos
---------------- x 100
Activo

122
DISPONIBILIDAD PAGO DEUDAS CON ASEGURADOS.- Enuncia la capacidad de respuesta de la
aseguradora con sus bienes lquidos y cuasi lquidos, ante los siniestros pendientes de pago y
posibles pagos por reclamos por siniestros, ms reclamos de terceros.

Disponibilidad + Inversiones
------------------------------------------- x 100
Deudas con asegurados

PRODUCCION CEDIDA A REASEGURADORAS.- Expresa la proporcin de la Produccin que es


cedida a las reaseguradoras para la cobertura de sus riesgos.

Primas Cedidas
--------------------------- x 100
Primas Emitidas

SINIESTRALIDAD.- Indica la proporcin que representan los siniestros pagados y pendientes netos
de reaseguro respecto de las primas devengadas netas de reaseguro.

Siniestros Netos Devengados


--------------------------------------------- x 100
Primas Netas Devengadas

GASTOS DE PRODUCCIN.- Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinados a


cubrir bsicamente el costo de intermediacin o adquisicin, y otros gastos de produccin.

Gastos de Produccin
------------------------------------------- x 100
Primas y recargos Emitidos

GASTOS DE EXPLOTACIN.- Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinado a


cubrir los gastos administrativos de la aseguradora.

Gastos de Explotacin
--------------------------------------------- x 100
Primas y Recargos Emitidos

GASTOS TOTALES.- Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinado a cubrir el


costo total de gestin de la entidad.

Gastos Totales
--------------------------------------------- x 100
Primas y Recargos Emitidos

RESULTADO DEL EJERCICIO.- Indica la relacin porcentual del Resultado del Ejercicio o perodo,
con relacin al total de la produccin.

Resultado del Ejercicio


---------------------------------------------- x 100
Primas y Recargos Emitidos

123
6.3.CUENTASCONTABLESUTILIZADASENCOMPAASDESEGUROS

6.3.1.CUENTASDELACTIVO

1.1. Inversiones

SUBCUENTAS:
Ttulos de deuda emitidos y garantizados por el Estado
Ttulos emitidos por el sistema financiero
Ttulos emitidos por compaas annimas
Acciones
Cuotas de fondos de inversin y otros fondos
Inversiones en el Extranjero
Prstamos sobre plizas de vida
Provisiones

1.2. Deudores por Primas

SUBCUENTAS:
Primas por cobrar
o Primas por vencer
o Primas Vencidas
Primas Documentadas
o Primas por Vencer
o Primas Vencidas
o Cheques Protestados
Provisiones

1.3. Deudores por Reaseguros y Coaseguros

SUBCUENTAS:
Primas por cobrar reaseguros aceptados
Deudores por siniestros de reaseguros cedidos
Primas por cobrar coaseguros aceptados
Deudores por siniestros de coaseguros cedidos

1.4. Otros Activos

SUBCUENTAS:
Deudas de intermediarios de seguros
Deudores relacionados
Comisiones sobre primas aceptadas
Reaseguros no proporcionales

6.3.2.CUENTASDELPASIVO

2.1. Reservas Tcnicas

SUBCUENTAS:
De Riesgo en Curso
Reservas Matemticas
o Reservas de seguros de vida con cuenta nica de inversin
o Reservas Tcnicas con cuenta nica de inversin
o Valor de Fondos

124
Reservas para Obligaciones de Siniestros Pendientes
o Siniestros liquidados por pagar
o Siniestros por liquidar
o Reserva de siniestros ocurridos y no reportados
o Recuperacin de siniestros avisados por reaseguros cedidos
o Obligaciones pendientes en seguros de vida
Reservas de Desviacin de Siniestralidad y Catastrficas
o Desviacin de siniestralidad
o Eventos catastrficos
Otras Reservas
o Reservas de seguros de vida con cuenta nica de inversin
o Adicionales
o Reservas de seguros Previsionales

2.2. Reaseguros y Coaseguros Cedidos

SUBCUENTAS:
Primas por pagar reaseguros cedidos
Acreedores por siniestros reaseguros aceptados
Primas por pagar coaseguros cedidos
Acreedores por siniestros coaseguros aceptados

2.3. Otras Primas por Pagar

SUBCUENTAS:
Primas por pagar asegurados
Otras Primas

2.4. Obligaciones con Instituciones del Sistema Financiero

2.5. Otros Pasivos

SUBCUENTAS:
Primas anticipadas
Reaseguros No Proporcionales

6.4.RESERVASTECNICAS

De conformidad al Art. 21 de la Ley General de Seguros, las empresas de seguros y compaas de


reaseguros, debern constituir mensualmente las siguientes reservas tcnicas:
Reservas de riesgos en curso;
Reservas matemticas;
Reservas para obligaciones pendientes; y,
Reservas para desviacin de siniestralidad y eventos catastrficos.

RESERVAS DE RIESGOS EN CURSO.- Se establecen como un valor a deducir del monto de la


prima neta retenida para proteger la porcin del riesgo correspondiente a la prima no devengada.
Se considera como prima neta retenida a las primas brutas recibidas por seguros directos,
coaseguros o reaseguros aceptados, deducidas las anulaciones, cancelaciones y reaseguros
cedidos.
Rgimen Especial: Para los Seguros martimos, se constituir una reserva equivalente al monto de
las primas retenidas en los dos ltimos meses a la fecha de clculo de la misma. Para el seguro de
transporte areo y terrestre, se constituir una reserva equivalente al monto de las primas
retenidas en el ltimo mes a la fecha del clculo de la reserva, la cual ser liberable

125
mensualmente. Para los seguros de vigencia mayor a un ao, se constituir con la porcin de
prima retenida neta correspondiente al ao de vigencia, de acuerdo al mtodo de base
semimensual. Para los seguros cuya vigencia sea menor a un ao, se utilizar el mtodo que crea
la Superintendencia de Bancos.

RESERVAS MATEMATICAS.- Es la diferencia entre el valor actual de los pagos futuros a cargo
del asegurador y el valor actual de las primas futuras a pagar por el asegurado.

RESERVAS PARA OBLIGACIONES PENDIENTES.- Es el monto probable o real que debe


constituir la entidad aseguradora por siniestros ocurridos, denunciados o no. Estas reservas sern
por: Siniestros liquidados por pagar, Siniestros por liquidar, Siniestros ocurridos y no reportados y
por Obligaciones pendientes en seguros de vida.

RESERVA PARA DESVIACIONES DE SINIESTRALIDAD Y EVENTOS CATASTROFICOS.- Es


el monto constituido en exceso de las reservas de primas o de siniestros, por las desviaciones
detectadas respecto de stas y su finalidad es cubrir siniestros futuros y actuales,
respectivamente, para alcanzar la estabilidad tcnica de cada ramo o riesgo.

126
EJERCICIOS
1. Investigue en el internet sobre las tablas de mortalidad. Luego establezca el procedimiento que
se utiliza para elaborar esta herramienta tcnica, explique y realice un ejemplo que permita
entender el funcionamiento de la misma.

2. Lea detenidamente el concepto de ndice de Siniestralidad, luego investigue en las


aseguradoras de su ciudad cul es la finalidad de establecer este ndice y realice un ejemplo
utilizando la frmula adecuada.

3. Elabore un cuadro que permita identificar a las reservas tcnicas que tienen las empresas de
seguros de conformidad a la Ley.

4. Explique, cmo se obtiene la PRIMA, sobre la base de la MASA ASEGURABLE?

5. Investigue en la Superintendencia de Bancos, cules son los ndices de gestin que manejan
las compaas de seguros en el Ecuador?

127
BIBLIOGRAFIA
- Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE.

- Enciclopedia Logstica Empresarial. Csar A. Marthans Gardo, Tomo 3, Ediciones Buho.

- Diccionario de Administracin y Finanzas. J. M. Rosemberg, Editorial Oceano Centrum.

- Seguro de Vida en el Ecuador y Tabla de Mortalidad. Luis Daz Blanco, Economista-


Actuario, Fundacin para la Investigacin, Tecnificacin y Desarrollo del Seguro
Ecuatoriano. FITSE.

- Introduccin al Derecho de Seguros. Dr. Jos Alvear Icaza, Editorial Edino.

- Rgimen Legal de Seguros. Legislacin Bsica, Leyes, Reglamentos y Disposiciones


Conexas, Resoluciones de la Superintendencia de Bancos. Actualizada a Octubre de 1998.
Corporacin de Estudios y Publicaciones.

- Leyes: Seguro Social, Resoluciones, Reglamentos, Actualizada a Mayo de 1998.


Corporacin de Estudios y Publicaciones.

- Publicaciones UNESPA www.unespa.es

- Manual de Derecho de Seguros. Dr. Eduardo Pea Trivio, Segunda Edicin, Editorial
EDINO, Ecuador, 2000.

128
ANEXOS
ANEXO1

LEY GENERAL DE SEGUROS

TTULO UNO
DEL MBITO DE LA LEY

Art. 1.- Esta ley regula la constitucin, organizacin, actividades, funcionamiento y extincin de las personas
jurdicas y las operaciones y actividades de las personas naturales que integran el sistema de seguro
privado; las cuales se sometern a las leyes de la Repblica y a la vigilancia y control de la Superintendencia
de Bancos.
Art. 2.- Integran el sistema de seguro privado:
a) Todas las empresas que realicen operaciones de seguros;
b) Las compaas de reaseguros;
c) Los intermediarios de reaseguros;
d) Los peritos de seguros; y,
e) Los asesores productores de seguros.
Art. 3.- Son Empresas que realicen operaciones de seguros las compaas annimas constituidas en el
territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el pas, en concordancia con lo
dispuesto en la presente ley y cuyo objeto exclusivo es el negocio de asumir directa o indirectamente o
aceptar y ceder riesgos en base a primas. Las empresas de seguros podrn desarrollar otras actividades
afines o complementarias con el giro normal de sus negocios, excepto aquellas que tengan relacin con los
asesores productores de seguros, intermediarios de seguros y peritos de seguros, con previa autorizacin de
la Superintendencia de Bancos. Las empresas de seguros son: de seguros generales, de seguros de vida y
las que actualmente operan en conjunto en las dos actividades. Las empresas de seguros que se constituyan
a partir de la vigencia de esta ley, slo podrn operar en seguros generales o en seguros de vida.
Las de seguros generales.- son aquellas que aseguran los riesgos causados por afecciones, prdidas o daos
de la salud, de los bienes o del patrimonio y los riesgos de fianzas o garantas.
Las de seguros de vida.- son aquellas que cubren los riesgos de las personas o que garanticen a stas,
dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta peridica para el asegurado y sus beneficiarios. Las
empresas de seguros de vida, tendrn objeto exclusivo y debern constituirse con capital, administracin y
contabilidad propias.
Las empresas de seguros que operen conjuntamente en los ramos de seguros generales y en el ramo de
seguros de vida, continuarn manteniendo contabilidades separadas.
Art. 4.- Son Compaas de reaseguros las compaas annimas constituidas en el territorio nacional y las
sucursales de empresas extranjeras establecidas en el pas de conformidad con la ley; y cuyo objeto es el de
otorgar coberturas a una o ms empresas de seguros por los riesgos que stas hayan asumido, as como el
realizar operaciones de retrocesin. Las compaas de reaseguros se sujetarn a las disposiciones de esta
Ley, relativas a las empresas de seguros, en los que les fuere aplicable.
Art. 5.- Los Intermediarios de Reaseguros son personas jurdicas cuya nica actividad es la de gestionar y
colocar reaseguros y retrocesiones para una o varias empresas de seguros o compaas de reaseguros.
Art. 6.- Son Peritos de Seguros:
a) Los inspectores de riesgos, personas naturales o jurdicas cuya actividad es la de examinar y calificar los
riesgos en forma previa a la contratacin del seguro y durante la vigencia del contrato; y,
b) Los ajustadores de siniestros, personas naturales o jurdicas, cuya actividad profesional es la de examinar
las causas de los siniestros y valorar la cuanta de las prdidas, en forma equitativa y justa, de acuerdo con
las clusulas de la respectiva pliza. El ajustador tendr derecho a solicitar al asegurado la presentacin de
libros y documentos que estime necesarios para el ejercicio de su actividad.
Art. 7.- Son Asesores Productores de Seguros:
a) Los agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una empresa de seguros se dedican a
gestionar y obtener contratos de seguros, se regirn por el contrato de trabajo suscrito entre las partes y no
podrn prestar tales servicios en ms de una entidad aseguradora por clase de seguros, y los agentes de
seguros, personas naturales que a nombre de una o varias empresas de seguros se dedican a obtener
contratos de seguros, se regirn por el contrato mercantil de agenciamiento suscrito entre las partes;
b) Las agencias asesoras productoras de seguros, personas jurdicas, con organizacin propia, cuya nica
actividad es la de gestionar y obtener contratos de seguros, para una o varias empresas de seguros o de

129
medicina prepagada autorizada a operar en el pas. Las empresas de seguros sern solidariamente
responsables por los actos ordenados o ejecutados por los agentes de seguros y las agencias asesoras
productoras de seguros, dentro de las facultades contenidas en los respectivos contratos.
Art. 8.- Los asesores productores de seguros, intermediarios de reaseguros y peritos de seguros deben tener
intachables antecedentes, poseer los conocimientos necesarios por cada rama de seguros, para el correcto
desempeo de sus funciones y obtener, mantener su credencial y registro ante la Superintendencia de
Bancos.
El Superintendente de Bancos normar el ejercicio de las actividades de los asesores productores de
seguros, sealando sus derechos y obligaciones como intermediarios entre el pblico y las empresas de
seguros.

TTULO DOS
DE LA CONSTITUCIN, ORGANIZACIN, ACTIVIDADES Y FUNCIONAMIENTO

CAPTULO PRIMERO
DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO

SECCIN I.- DE LA CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN


Art. 9.- Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado, para su constitucin, organizacin
y funcionamiento se sujetarn a las disposiciones de esta Ley, a la Ley de Compaas, en forma supletoria, y
a las normas que para el efecto dicte la Superintendencia de Bancos.
Las personas naturales que integran el sistema de seguro privado, para ejercer las actividades previstas en
esta ley, requieren de la autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos, la que se conferir de
acuerdo a las normas que expida el Superintendente de Bancos para el ejercicio de dichas actividades.
Art. 10.- El Superintendente de Bancos, en un plazo no mayor de sesenta das, admitir o rechazar las
solicitudes presentadas para la constitucin o establecimiento de las personas jurdicas que integran el
sistema de seguro privado, en base a los informes tcnico, econmico y legal de la Superintendencia de
Bancos, los que se elaborarn en funcin de los estudios de factibilidad y dems documentos presentados
por los promotores o fundadores. En dichos informes se evaluar la solvencia, probidad y responsabilidad de
los promotores, fundadores o solicitantes. Una vez cumplidos los requisitos legales y efectuadas las
investigaciones correspondientes, el Superintendente de Bancos aprobar, mediante resolucin, la
constitucin de la Compaa, en un plazo no mayor de sesenta das, dispondr su inscripcin en el registro
mercantil de su domicilio principal y extender el certificado de autorizacin, que estar a la vista del
pblico.
Art. 11.- El certificado de autorizacin no habilita, por s slo, a las empresas de seguros para asumir riesgos
y otorgar coberturas, a cuyo efecto deben obtener del Superintendente de Bancos un certificado especfico
para cada ramo, de acuerdo a las normas que al respecto expida la Superintendencia de Bancos. Para
otorgar el referido certificado el Superintendente de Bancos exigir que a la documentacin pertinente, se
agregue, el o los respectivos contratos de reaseguros.
Art.12.- La empresa de seguros, deber iniciar sus operaciones en el transcurso de seis meses, contados a
partir de la fecha de otorgamiento del certificado de autorizacin; caso contrario ste quedar sin valor y
efecto, y ello ser causal de liquidacin de la sociedad.
Art.13.- Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado podrn abrir sucursales y agencias
en el pas y en el exterior. El establecimiento de sucursales y agencias en el exterior requerir de
autorizacin previa del Superintendente de Bancos. El Superintendente de Bancos aprobar sin mas trmite
a peticin de parte el establecimiento de sucursales en el pas y en el exterior. La apertura de agencias se
efectuar sin otro requisito que la notificacin a la Superintendencia de Bancos.

SECCIN II
DEL CAPITAL Y RESERVA LEGAL

Art.14.- El capital pagado para la constitucin de una empresa de seguros ser expresado en sucres y no
ser menor al equivalente de ciento setenta y cinco mil unidades de valor constante (UVC).
El capital pagado para las empresas que operan en seguros generales, en un solo ramo, ser expresado en
sucres y no ser menor al equivalente a setenta y cinco mil Unidades de Valor Constante (UVC).
El capital pagado para la constitucin de una compaa de reaseguros ser expresado en sucres y no podr
ser menor al equivalente a trescientos cincuenta mil Unidades de Valor Constante (UVC).
El capital pagado para la constitucin de intermediarias de reaseguros no podr ser menor al equivalente al
20% del capital mnimo exigido a las empresas de seguros.

130
El capital pagado para la constitucin de agencias asesoras productoras de seguros no podr ser menor al
3% del capital mnimo exigido a las empresas de seguros.
El valor de los UVC se liquidar en los trminos previstos en la Ley de Rgimen Monetario.
El capital pagado mnimo exigido deber ser aportado en efectivo.
Los recursos para el aumento de capital podrn provenir:
1) De nuevos aportes en efectivo;
2) Del excedente de la reserva legal;
3) De las utilidades no distribuidas;
4) De la capitalizacin de cuentas de reserva, siempre que estuvieren destinadas a este fin; y,
5) De la capitalizacin de las reservas formadas por la aplicacin de sistemas de correccin de los estados
financieros; siempre y cuando se capitalice en numerario una cantidad igual.
Los recursos para el pago de capital no podrn provenir de prstamos u otro tipo de financiamiento directo o
indirecto concedidos por la propia empresa. La Superintendencia de Bancos verificar la legalidad del pago
de dicho capital, su procedencia y aplicacin de los fondos. El capital autorizado no podr ser materia de
publicidad. Las sucursales de empresas extranjeras que operen en el Ecuador slo podrn anunciar la
cuanta del capital asignado a la sucursal.
Art.15.- Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado, formarn y mantendrn un fondo
de reserva legal no inferior al cincuenta por ciento (50%) del capital pagado. Al final de cada ejercicio
econmico, destinarn por lo menos el diez por ciento (10%) de sus utilidades netas a la reserva legal.

SECCIN III
DEL GOBIERNO Y ADMINISTRACIN

Art.16.- El Directorio de las empresas de seguros y compaas de reaseguros, estar integrado siempre por
un nmero impar, no menor de cinco ni mayor de quince vocales principales, elegidos o reelegidos por la
Junta General de Accionistas, la que tambin designar igual nmero de vocales suplentes, por igual
perodo.
Art.17.- Las designaciones de vocales de directorio, administradores y funcionarios tanto de la oficina
principal como de las sucursales y agencias y cualquier cambio que se haga con dichas dignidades, debern
ser comunicados al Superintendente de Bancos en el trmino de ocho das.
No podrn ser vocales de directorio, administradores, funcionarios ni empleados de quienes integran el
sistema de seguro privado:
a) Los que se hallen inhabilitados para ejercer el comercio;
b) Los extranjeros no domiciliados ni autorizados a trabajar en el pas; excepto para el caso de directores
principales o suplentes;
c) Los funcionarios y empleados de la Superintendencia de Bancos;
d) Quienes estuvieren en mora en el cumplimiento de sus obligaciones por ms de sesenta das con
cualquiera de las instituciones del sistema financiero o de seguros o quienes en el transcurso de los ltimos
cinco aos hubiesen incurrido en el castigo de sus obligaciones por parte de cualquier institucin financiera o
de seguros;
e) Los que hayan sido sancionados con la separacin por causas graves de una entidad del sistema de
seguro privado o instituciones del sistema financiero; y
f) Los representantes legales de las asesoras productoras de seguros.
Ninguna incompatibilidad ni prohibicin prevista en esta Ley, para los vocales de directorio, administradores,
funcionarios o empleados, se aplicar con relacin al ejercicio de dichos cargos en compaas que operan en
distintos ramos de seguros.
Art. 18.- Todo gerente de sucursal de una empresa de seguros tendr individual, o conjuntamente con otro
u otros apoderados, gerentes o funcionarios de la sucursal, las facultades otorgadas por los estatutos, el
directorio, organismos o funcionarios facultados para ello.
Art.19.- Las empresas que realizan operaciones de seguros o compaas de reaseguros del exterior, para
establecerse en el pas, debern obtener autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos. Una
empresa extranjera, previo a obtener la autorizacin a que se refiere este artculo, deber cumplir con los
requisitos que para el efecto establezca la Superintendencia de Bancos. Para su gestin y funcionamiento,
mantendr permanentemente en el pas, cuando menos un apoderado general, cuyo poder ser
previamente calificado por la Superintendencia de Bancos y deber inscribirse en el registro mercantil. Este
apoderado contar con atribuciones amplias y suficientes para representar a la empresa extranjera en todos
los asuntos judiciales, extrajudiciales y administrativos que puedan ocurrir y estar facultado para recibir
solicitudes de seguro, expedir plizas, pagar siniestros y efectuar toda clase de operaciones relacionadas con
los negocios de la empresa. En el poder que confiera a su representante legal, la empresa poderdante

131
declarar que la casa matriz responde de las obligaciones que su apoderado general contraiga, con todos los
bienes que posea o llegare a poseer en el Ecuador y en el exterior.
Art.20.- Son aplicables a las entidades extranjeras, y a las Empresas Multinacionales Andinas (EMAS), las
disposiciones de esta Ley. Las entidades extranjeras autorizadas para operar en el pas, debern expresar el
capital y reservas constituidos para sus negocios en el Ecuador.

CAPTULO SEGUNDO
DE LAS NORMAS DE PRUDENCIA TCNICA FINANCIERA

SECCIN I
DE LAS RESERVAS TCNICAS

Art.21.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros debern constituir mensualmente las
siguientes reservas tcnicas: a) Reservas de riesgos en curso; b) reservas matemticas; c) reservas para
obligaciones pendientes; d) reservas para desviacin de siniestralidad y eventos catastrficos.
a) Reservas de riesgos en curso: Corresponde a una suma no inferior de la que resulte de aplicar el mtodo
denominado de base semimensual aplicado a las primas retenidas, no obstante, en el ramo de transporte
corresponder a:
1. Transporte martimo: al monto equivalente de las primas retenidas, en los dos ltimos meses a la fecha
de clculo de la reserva; y,
2. Transporte areo y terrestre: al monto equivalente de la prima retenida en el ltimo mes, a la fecha de
clculo de la reserva.
b) Reservas Matemticas: Se constituirn sobre la base de clculos actuariales para los seguros de vida
individual y renta vitalicia, de conformidad con las normas establecidas por la Superintendencia de Bancos.
c) Reservas para Obligaciones Pendientes: Se calcularn de la siguiente manera :
1. Para los siniestros liquidados por pagar, por el valor de la respectiva liquidacin;
2. Para los siniestros por liquidar, por el valor probable de su monto;
3. Para los siniestros ocurridos y no reportados; de acuerdo a las normas que para el efecto expida la
Superintendencia de Bancos; y,
4. Para los vencimientos de capitales, de rentas y beneficios de los asegurados en los seguros de vida, por el
valor garantizado. En el clculo de estas reservas debern considerarse los reaseguros aceptados; y,
d) Reservas para desviacin de siniestralidad y eventos catastrficos: Se constituirn para cubrir riesgos de
frecuencia incierta, siniestralidad poco conocida y riesgos catastrficos. Su cuanta ser fijada en base a los
parmetros determinados por la Superintendencia de Bancos. Las reservas establecidas en este artculo y las
determinadas por la Superintendencia de Bancos, mientras permanezcan como tales, son obligaciones
prioritarias de las empresas de seguros y compaas de reaseguros; por lo tanto, as figurarn en su
contabilidad y sern deducibles para efectos del impuesto a la renta conforme lo dispuesto en la ley de
rgimen tributario interno. La Superintendencia de Bancos, podr fijar cualquier otro mtodo para la
constitucin de las reservas a las que se refiere los incisos anteriores, los que debern comunicarse con por
lo menos 120 das de anticipacin. Las reservas tcnicas sealadas en los literales b) y d) se constituirn por
una sola vez al 31 de diciembre de cada ejercicio econmico.

SECCION II
DE LA SOLVENCIA

Art. 22.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros para el ejercicio de su actividad, debern
acreditar ante la Superintendencia de Bancos que mantienen el margen de solvencia que se determina de
acuerdo con lo siguiente:
a. Las primas netas recibidas en los ltimos doce meses no podrn exceder de seis veces su patrimonio;
b. El patrimonio no podr ser menor a una sexta parte del total de sus activos menos los cargos diferidos.
Para las empresas de seguros que operen simultneamente en los ramos generales y vida, a efecto de
cumplir con las proporciones establecidas en los literales a) y b) de este artculo, se tomar en cuenta el
patrimonio total de la empresa, las primas netas recibidas y los activos totales menos los cargos diferidos del
balance consolidado. El Superintendente de Bancos vigilar de acuerdo a los balances mensuales el estado
de prdidas y ganancias recabados de las empresas del sistema, el cabal cumplimiento de esta norma de
solvencia.
En caso de detectarse su incumplimiento de esta norma, el Superintendente de Bancos dentro de los ocho
das subsiguientes al recibo de los estados financieros de las aseguradoras, notificar al representante legal
de la aseguradora sobre dicho incumplimiento, concediendo un plazo mximo de noventa das para
regularizar esta deficiencia. Todas las empresas de seguros, reaseguros amparadas por el mbito de esta ley

132
que llegaren a perder ms del 30% de su patrimonio total deber forzosamente aumentar su patrimonio en
el monto de la prdida en un plazo no mayor de doce meses a contar de la fecha en que ocurriera la
prdida. En caso de que los accionistas de la empresa y la administracin no capitalice la institucin o
reduzca su cartera de negocios en tal forma en que se enmarquen dentro de las proporciones sealadas en
este artculo, dentro del plazo estipulado, el Superintendente de Bancos podr disponer la venta en pblica
subasta de las acciones correspondientes al capital de la empresa afectada; si no llegare a venderse las
acciones o a regularizarse la situacin de la entidad, la Superintendencia de Bancos dispondr su liquidacin
forzosa.
Art. 23.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros deben invertir sus reservas tcnicas, el capital
pagado y reserva legal en moneda nacional, extranjera o en unidades de valor constante, procurando la ms
alta seguridad, rentabilidad y liquidez, en los rubros y porcentajes siguientes:
a) Hasta un 50% en valores emitidos o garantizados por la Tesorera General del Estado y los emitidos por el
Banco Central del Ecuador;
b) Hasta un 40% en ttulos valores representativos de captaciones que realizan los bancos e instituciones
financieras, incluidas las obligaciones emitidas por stas, que estn registradas en el mercado de valores, y
que cuenten con calificacin de riesgo;
c) Hasta un 40% en cdulas hipotecarias emitidas por Bancos e Instituciones Financieras;
d) Hasta un 30% en obligaciones emitidas por entidades privadas sujetas al control de la Superintendencia
de Compaas que estn registradas en el mercado de valores, y que cuenten con calificacin de riesgo;
e) Hasta un 50% en empresas o instituciones sujetas al control de la Superintendencia de Bancos;
f) Hasta un 10% en cuotas de Fondos de Inversin autorizados de conformidad con la Ley de Mercado de
Valores;
g) Hasta un 10% en valores emitidos y garantizados por estados y bancos centrales extranjeros, depsitos y
valores de bancos extranjeros de primer orden, valores representativos de deuda emitidos o garantizados
por instituciones financieras y sociedades extranjeras, y acciones de sociedades extranjeras. Los valores
mencionados en los casos que correspondan debern cotizarse en los mercados internacionales y contar con
requisitos de calificacin de riesgo a cargo de calificadores reconocidos internacionalmente. La
Superintendencia de Bancos deber normar sobre caractersticas, procedimientos y consultar sobre stos a
la Junta Monetaria, quien adems establecer anualmente el porcentaje mximo a invertir, dentro del lmite
establecido por esta ley;
h) Hasta un 30% en bienes races situados en el territorio nacional previa autorizacin del Superintendente
de Bancos;
i) Hasta un 20% en valores emitidos por entidades pblicas que estn registradas en el mercado de valores
y que cuenten con calificacin de riesgo;
j) Hasta los respectivos valores de rescate, en prstamos a los asegurados con garanta de sus plizas de
vida; y,
k) Hasta un 25% en acciones de sociedades annimas previa autorizacin de la Superintendencia de Bancos.
Art. 24.- Los excedentes de inversin de las reservas tcnicas podrn ser invertidas por las empresas
aseguradoras, en valores, acciones de empresa, instrumentos bancarios, depsitos a plazo en cualquier
moneda y, en general, en cualquier inversin que sea segura y rentable.

CAPTULO TERCERO
DE LAS PLIZAS Y TARIFAS

Art.25.- Los modelos de plizas, las tarifas de primas y notas tcnicas, requerirn autorizacin previa de la
Superintendencia de Bancos para ponerlas en vigor. Sin embargo copia de las mismas debern remitirse a
dicha Institucin por lo menos quince das antes de su utilizacin y aplicacin.
Las plizas debern sujetarse mnimo a las siguientes condiciones:
a) Responder a normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes;
b) Ceir su contenido a la legislacin sobre el contrato de seguro constante en el Cdigo de Comercio, el
decreto supremo No. 1147 publicado en el Registro Oficial No. 123 de 7 de diciembre de 1963, a la presente
Ley y a las dems disposiciones que fueren aplicables;
c) Ser su redaccin de clara comprensin para el asegurado;
d) Los caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles;
e) Figurar las coberturas bsicas y las exclusiones con caracteres destacados en la pliza;
f) Incluir el listado de documentos bsicos necesarios para la reclamacin de un siniestro;
g) Incluir una clusula en la que conste la opcin de las partes de someter a decisin arbitral o mediacin las
diferencias que se originen en el contrato o pliza de seguros;
h) Toda pliza de seguros emitida a plazo superior a un ao, que cubra daos a las personas y a los bienes
inmuebles, deber ser expresada en unidades de valor constante (UVC), en moneda extranjera u otra forma

133
de ajuste autorizada por la Superintendencia de Bancos; e,
i) Sealar la unidad o moneda en la que se pagarn las primas y siniestros. El valor de la unidad de valor
constante (UVC) o la cotizacin al valor de venta de la moneda extranjera ser los vigentes a la fecha
efectiva de pago de las primas y de las indemnizaciones. Cuando las condiciones generales de las plizas o
de sus clusulas especiales difieran de las normas establecidas en la legislacin sobre el contrato de
seguros, prevalecern estas ltimas sobre aquellas.
Las tarifas de primas se sujetarn a los siguientes principios:
1. Ser el resultado de la utilizacin de informacin estadstica que cumpla exigencias de homogeneidad y
representatividad; o,
2. Ser el resultado del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia tcnica y financiera.
Art.26.- En toda pliza emitida y vigente se entendern incorporados los requisitos sealados en el artculo
25 an cuando stos no consten en su texto en forma expresa. Este incumplimiento ser causal para que el
Superintendente de Bancos prohba o suspenda la emisin de nuevas plizas hasta cuando sea satisfecho el
o los requisitos respectivos. Si tales faltas u omisiones resulten reiteradas, el Superintendente de Bancos
podr retirar el certificado de autorizacin del ramo correspondiente sin perjuicio de las sanciones legales
pertinentes. Las empresas de seguros procedern en los casos de plizas emitidas con anterioridad y que
hayan sido sujetas a observaciones por parte de la Superintendencia de Bancos a notificar a los asegurados
de tales enmiendas.

CAPTULO CUARTO
DE LOS REASEGUROS

Art. 27.- Las empresas de seguros debern sujetarse para la contratacin de los reaseguros a principios de
solvencia y prudencia financieras, as como tambin a principios de seguridad y oportunidad. Las empresas
de seguros debern contratar los reaseguros con empresas reaseguradoras en forma directa o a travs de
intermediarias de reaseguros autorizadas a operar en el pas o registradas en la Superintendencia de
Bancos, segn sea el caso. La Superintendencia de Bancos expedir las normas para el registro de las
reaseguradoras e intermediarios de reaseguros no establecidos en el pas.

CAPTULO QUINTO
DE LA VIGILANCIA, CONTROL E INFORMACIN DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO

Art. 28. - El Superintendente de Bancos, personalmente o por medio de delegados expresamente


acreditados, visitar y auditar con la frecuencia que estime necesaria, a las entidades del sistema de seguro
privado autorizadas para operar en el Ecuador. Para el ejercicio de sus obligaciones de supervisin y control,
la Superintendencia de Bancos tendr las ms amplias facultades, sin que las personas controladas, sean
estas naturales o jurdicas, puedan aducir reserva de naturaleza alguna en la entrega de informacin que les
sea requerida.
Art. 29.- Las entidades del sistema de seguros privado llevarn su contabilidad y conservarn sus archivos,
sujetndose a las disposiciones que imparta la Superintendencia de Bancos a quien presentarn por lo
menos mensualmente los estados financieros y sus anexos en la forma que sta establezca.
Las intermediarias de reaseguros, los peritos de seguros y los asesores productores de seguros, presentarn
los estados financieros y sus anexos anualmente o en la forma que la Superintendencia de Bancos
establezca. Las entidades del sistema de seguro privado conservarn los comprobantes contables y los
documentos de respaldo respectivos, por un perodo no menor a seis aos, contados a partir de la fecha de
cierre del ejercicio correspondiente. Las empresas de seguros estn obligadas a conservar los duplicados de
las plizas expedidas y sus anexos, por lo menos hasta tres aos despus de la fecha de su vencimiento;
excepto las plizas de seguro martimo que se conservarn por lo menos seis aos. Al efecto podrn utilizar
el sistema de microfotografa u otro medio de conservacin electrnica, previa autorizacin del
Superintendente de Bancos y con sujecin a las instrucciones que ste imparta, en cuyo caso podrn ser
destruidos los originales. La reproduccin o impresin de tales documentos o comprobantes, debidamente
certificados por el funcionario autorizado de la entidad controlada, tendr el mismo valor probatorio que los
libros, registros y documentos originales. Las alteraciones que se realicen en las reproducciones o
impresiones sern reprimidas con arreglo a las disposiciones del Cdigo Penal. Las copias de los
documentos, certificados en la forma que determine el Superintendente de Bancos, servirn como medio de
prueba conforme al Cdigo de Procedimiento Civil, y su falsificacin o alteracin acarrear responsabilidad
penal. Las empresas de seguros debern publicar dentro de los dos meses posteriores al cierre del ejercicio
econmico anual, en por lo menos uno de los principales peridicos de mayor circulacin nacional, los
estados financieros auditados y los principales ndices financieros y tcnicos correspondientes al ao
inmediatamente anterior, de acuerdo a las normas que para el efecto dicte la Superintendencia de Bancos.

134
Art. 30.- Sin perjuicio del cumplimiento de otras obligaciones legales y estatutarias, el representante legal de
la entidad controlada estar obligado a poner de inmediato en conocimiento del directorio o del organismo
que haga sus veces toda comunicacin de la Superintendencia de Bancos que contenga observaciones o
recomendaciones respecto de la marcha de los negocios, dejando constancia de ello en el acta de la sesin
que ser firmada por todos los directores y administradores que hayan concurrido a la misma, en la que
constar adems la resolucin adoptada por el directorio, copia de la cual se remitir a la Superintendencia
de Bancos dentro de los ocho das siguientes.
Art. 31.- La Superintendencia de Bancos editar por lo menos en forma trimestral boletines que contengan la
situacin financiera de las empresas de seguros correspondiente al trimestre anterior, para distribuirlos al
pblico. Este boletn deber contener, por lo menos, informacin sobre la estructura financiera, margen de
solvencia e indicadores de rentabilidad y eficiencia. La Superintendencia de Bancos mantendr un centro de
informacin cuyos datos sern ampliamente difundidos por los medios electrnicos u otros sistemas a
disposicin de los partcipes del mercado asegurador, y del pblico en general.

CAPTULO SEXTO
DE LOS AUDITORES EXTERNOS

Art. 32.- Las empresas de seguros, compaas de reaseguros estn obligadas a contratar auditores externos
que debern ser personas jurdicas y se sujetarn a las normas que para el efecto expida la
Superintendencia de Bancos. La auditora externa para las dems personas naturales o jurdicas que
integran el sistema de seguro privado debern observar las normas que expida la Superintendencia de
Bancos. La Superintendencia de Bancos, respecto de las auditoras que se realicen, tendr plenas facultades
fiscalizadoras y exigir requisitos mnimos que deban cumplir las sealadas auditoras.

CAPTULO SPTIMO
DE LAS LIMITACIONES, PROHIBICIONES Y SANCIONES

Art. 33.- Las personas naturales o jurdicas que no cumplan las disposiciones de esta ley o no formen parte
del sistema de seguro privado no podrn realizar las operaciones determinadas en esta ley, ni usar en
anuncios, membretes de cartas, circulares o prospectos, un nombre, razn social o expresin que indique o
sugiera que corresponde a una entidad del sistema de seguro privado ni utilizar en el lugar en que
despachan sus negocios indicacin o letrero del que puede inferirse que tal lugar es la oficina de una entidad
del sistema de seguro privado. La violacin a las disposiciones de este artculo acarrear la suspensin
inmediata de las operaciones, que ser dispuesta por la Superintendencia de Bancos; quien deber
denunciar este hecho en conocimiento ante el juez penal competente y adems si el infractor es una
persona jurdica a la Superintendencia de Compaas para las sanciones de ley.
Art. 34.- Las empresas de seguros no podrn ejercer otras actividades que no sean las relacionadas con su
objeto social, salvo en los siguientes casos.
1) Cuando tengan que realizar mercaderas, productos u otros bienes provenientes de recuperacin de
siniestros.
2) Cuando adquieran bienes que le sean traspasados, directamente o mediante remate, o en dacin en pago
por deudas que provengan del giro propio de sus negocios.
Art.35.- Ninguna entidad integrante del sistema de seguros privados, persona jurdica acreditar, pagar
dividendo alguno a sus accionistas o enviar remesas al exterior mientras existan prdidas acumuladas de
ejercicios anteriores o cuando existan insuficiencia de reservas, inversiones o del margen de solvencia.
Art.36.- Se prohbe a las entidades de seguros ofrecer al pblico, directamente o por medio de asesores
productores de seguros, coberturas que no puedan incluirse en los respectivos contratos de seguros,
conceder comisiones a los asegurados; y, en general, todo acto de competencia desleal.
La colocacin de un seguro por parte de los asesores productores de seguros, bajo un plan distinto a lo
ofrecido, con engao para el asegurado; la cesin de corretajes a favor del asegurado, el ofrecimiento de
beneficios que la pliza no garantiza o la exageracin de stos; el hacerse pasar por asesores productores
de seguros o por intermediarias de reaseguros o como representante de una entidad de seguros sin serlo; el
agenciamiento de plizas de entidades de seguros no establecidas en el pas; y, en general, todo acto de
fraude, dar lugar para que el Superintendente de Bancos cancele la respectiva credencial, sin perjuicio de
las acciones legales a que hubiere lugar. Cuando el infractor sea extranjero, la Superintendencia de Bancos
comunicar el particular a las autoridades competentes para efecto de la aplicacin de las sanciones que
sean del caso, sin perjuicio de lo establecido en esta Ley. Los asesores productores de seguros estn
prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o en representacin de una entidad de
seguros. Las intermediarias de reaseguros tambin estn sujetas a esta prohibicin salvo que cuenten con
poder expreso otorgado por el reasegurador.

135
Art. 37.- Los directores, funcionarios o empleados de una entidad del sistema de seguro privado o la
persona que actuare a nombre y en representacin de ellos, no podrn para s mismos adquirir, arrendar, ni
vender, por su propia cuenta o en representacin de un tercero, directa o indirectamente, cualquier bien de
propiedad de la entidad, o los que estuvieren hipotecados o prendados a ella. Cuando en una entidad, sus
directores, administradores o funcionarios violaren las leyes o reglamentos que rijan su funcionamiento, o en
los casos que infringieren disposiciones estatutarias o normas e instrucciones impartidas por la
Superintendencia de Bancos, y en especial cuando incumplieren las disposiciones de esta Ley; cuando
rehusaren recibir la visita de los auditores o funcionarios debidamente acreditados de la Superintendencia de
Bancos o se negaren a suministrar los documentos o datos que sean necesarios para la prctica de la
auditora; cuando no presentaren oportunamente los balances, cuentas y dems documentos relacionados a
sus negocios, o no presentaren los informes especiales que les sean solicitados; cuando acusaren
deficiencias de reservas, inversiones y del margen de solvencia; si no pagaren la contribucin para el
sostenimiento de la Superintendencia de Bancos dentro del plazo que se hubiere fijado, cuando efectuaren
inversiones sin sujetarse a las normas legales; la Superintendencia de Bancos, dependiendo de la gravedad
de la infraccin, impondr una de las siguientes sanciones:
a) A la entidad controlada:
1) Amonestacin;
2) Multa ; y,
3) Suspensin de los certificados de autorizacin o retiro de credenciales, segn el caso.
b) A los directores y administradores de la entidad del sistema de seguro privado.
1) Amonestacin;
2) Multa ; y,
3) Remocin
En cualquier caso y sin perjuicio de lo establecido en este artculo, el Superintendente de Bancos adoptar
las medidas tendientes a restablecer el acatamiento de la norma violada. Las multas impuestas a los
directores y administradores, sern pagadas con sus propios recursos. Si un director, administrador,
funcionario o empleado o al igual que el auditor externo de una entidad controlada, fuere designado o
ejerciere sus funciones, en contravencin de lo dispuesto en el artculo 17 de esta ley, ser removido de sus
funciones mediante resolucin dictada por el Superintendente de Bancos, si antes no lo hubiere hecho el
rgano nominador, o si no hubiere renunciado.
Art.38.- Cualquier director, administrador o funcionario de una entidad o la persona que acte en nombre y
representacin de aquellos, ser personalmente responsable por las siguiente infracciones:
1. De la declaracin falsa, hecha a sabiendas, respecto de las operaciones de la entidad;
2. De la aprobacin y presentacin de estados financieros falsos;
3. Del ocultamiento deliberado al Superintendente de Bancos o sus representantes debidamente autorizados,
de la verdadera situacin de la entidad; y,
4. Del ocultamiento, alteracin o supresin deliberada en cualquier informe de operacin, de datos o de
hechos respecto de los cuales el Superintendente de Bancos tenga derecho a estar informado.
El Superintendente de Bancos, cuando descubriere actos dolosos, los denunciar ante el juez penal
competente. Estas infracciones sern sancionadas de conformidad con el artculo anterior, sin perjuicio de la
aplicacin de las penas previstas en el cdigo penal.
Art. 39.- Si el Superintendente de Bancos, al verificar la legalidad del aumento de capital de una entidad y la
procedencia de los fondos utilizados para el pago del mismo, estableciere que existieron infracciones a la
ley, mediante resolucin dejar insubsistente total o parcialmente dicho aumento y ordenar que la
resolucin que expida, se inscriba en el Registro Mercantil y se publique en el Registro Oficial.
Art.40.- Las multas que imponga el Superintendente de Bancos en ningn caso sern menores a 100
unidades de valor constante (UVCs) ni mayores a 800 unidades de valor constante (UVCs); en los casos en
los cuales se pueda cuantificar el dao causado por la infraccin, el importe de la multa debe estar
relacionada con el mismo. La Superintendencia de Bancos expedir las normas que sean necesarias para su
aplicacin de acuerdo con la gravedad de la falta y al tipo de infraccin. La Superintendencia de Bancos
podr ejercer la jurisdiccin coactiva para el cobro de los valores adeudados.
Art. 41.- El Superintendente de Bancos impondr igual sancin que a los administradores de las entidades
controladas a los auditores y funcionarios de la Superintendencia de Bancos que divulguen el contenido de
sus informes o que intencionalmente presenten informes inexactos, oculten u omitan datos importantes; o
que abusen en el ejercicio de sus funciones; sin perjuicio de otras sanciones administrativas a que hubiere
lugar.

136
CAPTULO OCTAVO
DEL RECLAMO ADMINISTRATIVO

Art. 42.- Toda empresa de seguros tiene la obligacin de pagar el seguro contratado o la parte
correspondiente a la prdida debidamente comprobada, segn sea el caso, dentro de los cuarenta y cinco
das siguientes a aquel en que el asegurado o el beneficiario le presenten por escrito la correspondiente
reclamacin aparejada de los documentos que, segn la pliza, sean necesarios, a menos que la empresa de
seguros formulare objeciones fundamentadas a tal reclamo, las mismas que debern ser llevadas
inmediatamente a conocimiento del Superintendente de Bancos. Si el asegurado o el beneficiario se allana a
las objeciones, la entidad de seguros pagar inmediatamente la indemnizacin acordada. Si en este caso o
en el que se venciere el plazo de cuarenta y cinco das fijado en el inciso primero, la empresa de seguros no
efectuare el pago, el asegurado o el beneficiario pondr este hecho en conocimiento del Superintendente de
Bancos, quien, de verificar esta situacin, ordenar el pago dentro de un plazo no mayor de quince das,
junto con los intereses calculados a partir de los cuarenta y cinco das antes indicados, al tipo mximo
convencional fijado de acuerdo con la ley. De no pagar dentro del plazo concedido dispondr la liquidacin
forzosa de la empresa de seguros. Si la empresa de seguros formulare objeciones al reclamo y no se llegare
a un acuerdo con el asegurado o beneficiario, la Superintendencia de Bancos comprobar la existencia de los
fundamentos de dichas objeciones y de no haberlos ordenar el pago, caso contrario lo rechazar. El
asegurado o beneficiario podr acudir en juicio verbal sumario ante los jueces competentes o someter al
arbitraje comercial o mediacin, segn sea el caso.

CAPTULO NOVENO
DEL RGIMEN DE FIANZAS OTORGADAS POR LAS ENTIDADES DE SEGUROS

Art. 43.- La empresa de seguros, dentro de su actividad, est facultada, previa autorizacin del
Superintendente de Bancos, para otorgar mediante la emisin de plizas, por cuenta de terceros, a favor de
personas naturales o jurdicas, de derecho pblico o privado, fianzas o garantas cuyo otorgamiento no est
prohibido por ley. El afianzado est obligado a entregar a favor de la entidad de seguros, las contragarantas
personales o reales que respalden el riesgo asumido. El afianzado podr ceder en favor de la empresa de
seguros para el cobro de valores por el anticipo a recibir, as como por las liquidaciones por planillas a
emitirse por los trabajos realizados tanto del contrato garantizado como de otros a los que tuviere derecho.
La falta de pago de la prima no suspende ni termina los efectos de la garanta. Tambin podr convenir que
en caso de que los beneficiarios del sector pblico ordenen la renovacin de las garantas, las primas
correspondientes sean pagadas por stos con cargo a los valores que tengan retenidos a sus contratistas. La
empresa de seguros podr convenir que el pago de la prima por la emisin o renovacin de la pliza, lo
realice el solicitante, el afianzado o el asegurado. El recibo o factura de prima, debidamente certificado por
la empresa de seguros, constituye ttulo ejecutivo.
Art. 44.- El afianzado est obligado a mantener en vigencia la pliza, de acuerdo a las disposiciones legales
o contractuales a las que accede, hasta el total cumplimiento de las obligaciones garantizadas. La
responsabilidad de la empresa de seguros no exceder de la suma mxima asegurada indicada en la pliza o
sus anexos. En ningn caso la empresa de seguros podr obligarse a ms de lo que deba el afianzado. De
igual manera, el riesgo asegurado deber constar en forma clara y determinada sin que pueda extenderse la
cobertura a otras obligaciones que por ley o contrato tenga el afianzado. En las fianzas por anticipos, la
suma asegurada se reducir a medida que se los vaya devengando. Se entiende causado el siniestro en los
casos establecidos en la Ley o el contrato. Para el cobro de la fianza, el asegurado deber proceder de
acuerdo con lo que la ley, la obligacin principal y la pliza establezcan en lo pertinente a notificacin y
trmite. Se adjuntarn los documentos que acrediten el incumplimiento en lo que se refiera a la obligacin
afianzada, as como a la naturaleza y monto del reclamo. Una vez expedida la resolucin administrativa de la
Superintendencia de Bancos o el fallo judicial que declare el incumplimiento de una compaa, se proceder
dentro de los 15 das siguientes a la inscripcin de la misma en el Registro de Incumplidos de la Contralora
General de Estado. De igual forma, la empresa de seguros podr tambin solicitar dicha inscripcin en el
caso de mora de obligaciones por parte del contratista. En caso que la ley, reglamentos o contratos lo
permitan, podr la empresa de seguros gozar de los beneficios de excusin u orden.
Art. 45.- La responsabilidad de la empresa de seguros termina:
- Por suscripcin de acta que declare extinguidas las obligaciones del afianzado o contratista; o por el
vencimiento del plazo previsto en el contrato principal;
- Por la devolucin del original de la pliza y sus anexos;
- Por el pago de la fianza;
- Por la extincin de la obligacin afianzada;

137
- Por no haberse solicitado la renovacin de la pliza o la ejecucin de las fianzas, dentro de su vigencia; y,
- Por las causas sealadas en la Ley.
Art. 46.- Si el asegurado al momento de ocurrir el siniestro fuere deudor del afianzado por cualquier
concepto, se compensarn las obligaciones hasta el monto correspondiente. La empresa de seguros podr
oponer como excepciones todas aquellas que por ley y los contratos pueda plantear el afianzado.
Art. 47.- El asegurador tendr accin contra el afianzado para el reembolso de lo que haya pagado por l,
con intereses y gastos, an cuando dicho pago haya sido ignorado o rechazado por ste. Para este efecto la
pliza, en la que conste haberse efectuado el pago o el recibo de indemnizacin, constituir ttulo ejecutivo.
Las contragarantas entregadas por el afianzado a la empresa de seguros podrn ser ejecutadas hasta por el
monto demandado o adeudado, por los pagos parciales o cargos provenientes de las plizas y de sus
renovaciones realizadas por las empresas de seguros. El asegurado antes de proceder al pago de los valores
correspondientes a la liquidacin final del contrato, exigir al contratista la presentacin de un certificado de
no constar, como deudor moroso, en la central de deudores de la Superintendencia de Bancos.

CAPTULO DECIMO
DE LA CESIN Y FUSIN

SECCIN I
DE LA CESIN TOTAL DE NEGOCIOS

Art. 48.- Las empresas de seguros, con aprobacin previa del Superintendente de Bancos, podrn ceder la
totalidad de sus negocios a otra u otras empresas de seguros autorizadas para trabajar en el pas en el
mismo ramo o ramos de los seguros objeto de la cesin; siempre que se hayan pagado las reclamaciones
presentadas ante la cedente por los asegurados o beneficiarios o que la o las cesionarias se comprometan
expresamente asumir dichos pagos. La aprobacin del Superintendente de Bancos a la cesin total de
negocios que realice una empresa de seguros, acarrear la revocatoria automtica de la autorizacin
otorgada por la Superintendencia de Bancos a la cedente, y la consecuente inhabilidad legal para realizar
nuevos negocios de seguros, sin perjuicio de la responsabilidad subsidiaria prevista en esta seccin.
Art. 49.- Las empresas de seguros contratantes presentarn a la Superintendencia de Bancos el proyecto de
contrato de cesin y todos los documentos relativos al asunto, con sus estados financieros a la fecha de la
negociacin. De la cesin deber notificarse previamente a los asegurados, para el efecto el Superintendente
de Bancos, ordenar a la cedente publique una sntesis del contrato en uno de los peridicos de mayor
circulacin a nivel nacional, mediante tres avisos, con tres das de intervalo, y dirija una carta circular en que
se comunique la cesin a cada uno de los asegurados. En ningn caso las condiciones en que se realice la
cesin podrn gravar ni modificar los derechos de los asegurados ni sus garantas. En el evento de que el
asegurado cancele por esta circunstancia la pliza correspondiente, no habr lugar a cobrar recargos de
corto plazo y la liquidacin se har a prorrata.
Art. 50.- Ser condicin expresa para aprobar la cesin total de negocios que la o las cesionarias se obliguen
en los mismos trminos que la cedente, asumiendo directamente el cumplimiento de todas las obligaciones
contradas por sta. La cedente responder subsidiariamente de tales obligaciones durante el plazo de dos
aos, para cuyo efecto, mantendr depositado en una entidad del sistema financiero el capital pagado, a la
orden de la Superintendencia, en una inversin que genere intereses. Vencido este plazo, cesar su
responsabilidad y obtendr la devolucin del capital depositado con los correspondientes intereses. El
Superintendente de Bancos examinar los documentos recibidos y verificar que no sufran menoscabo los
derechos de los asegurados y, una vez que se hayan cumplido los requisitos que se determinan, expedir la
resolucin aprobatoria de la cesin.

SECCION II
DE LA CESION PARCIAL DE NEGOCIOS

Art. 51.- Las empresas de seguros podrn ceder parcialmente su cartera a otra u otras empresas de seguros
autorizadas a operar en el pas, en el o los ramos materia de la cesin; en cuyo caso no requerirn de
autorizacin del Superintendente de Bancos. Para la validez de dicha cesin, la cedente notificar en forma
previa mediante comunicacin circular a cada uno de los asegurados y la o las cesionarias se comprometan
expresamente a asumir las obligaciones contradas por la cedente en los mismos trminos de los contratos
de seguros materia de la cesin. En el evento de que el asegurado cancele por esta circunstancia la pliza
correspondiente no habr lugar a cobrar recargos de corto plazo y la liquidacin se har a prorrata. La
cedente notificar del proceso de cesin a la Superintendencia de Bancos dentro de los ocho das posteriores
a la cesin, adjuntando los documentos justificativos.

138
SECCIN III
DE LA FUSIN

Art. 52.- La fusin entre empresas de seguros o entre compaas de reaseguros, debe ser aprobada por la
Superintendencia de Bancos y regirse para su perfeccionamiento por el procedimiento determinado en la Ley
de Compaas. Se observarn los mismos requisitos que se exigen para la cesin total de negocios, en
cuanto sean aplicables, cuidando que los intereses de los asegurados o reasegurados queden perfectamente
garantizados.

CAPTULO DECIMO PRIMERO


DE LA REGULARIZACIN

Art. 53.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros estn obligadas a informar a la
Superintendencia de Bancos las deficiencias del capital mnimo legal, o de inversiones con las cuales debe
respaldar sus reservas tcnicas y el margen de solvencia, establecido en el artculo 22 tan pronto ello sea
detectado y comunicar dentro del plan de regulacin ms adelante descrito. En el evento que la empresa de
seguros no cumpliere con la obligacin de informar, sealare como fecha de ocurrencia del dficit una
distinta a la efectiva o consignare datos no reales, y estas irregularidades fueren detectadas por la
Superintendencia de Bancos, a ms de las sanciones a que haya lugar, se aplicarn los procesos de
regularizacin que se indican a continuacin desde la fecha de la comunicacin con la cual se hacen las
observaciones por parte de la Superintendencia de Bancos:
1. La reduccin del capital a menos del mnimo legal, deber ser cubierta en un plazo no superior a noventa
das y cuyo monto deber ser pagado en dinero en efectivo; y,
2. En caso de producirse un dficit en las inversiones con los cuales la empresa de seguros debe respaldar
sus reservas tcnicas y margen de solvencia, deber adoptar las medidas tendientes a solucionarlo, tales
como la contratacin de reaseguros, la cesin de cartera, la sustitucin de las inversiones o el aumento de
capital.
Si el dficit no sobrepasare el 5% de lo requerido, la empresa de seguros deber adoptar las medidas
tendientes a solucionarlo dentro de un plazo de hasta treinta das. Si el dficit correspondiente sobrepasare
este porcentaje, el plazo para cubrirlo ser de noventa das. En los casos de dficit, tanto del capital como
de inversiones que respaldan las reservas tcnicas y el margen de solvencia, el Superintendente de Bancos
podr mientras stos no se superen, disponer la suspensin de la emisin de nuevas plizas, la cesin de
toda o parte de la cartera de seguros o adoptar ambas medidas. Si la empresa de seguros no se regularizare
en los plazos sealados, el Superintendente de Bancos dispondr la liquidacin forzosa, en los trminos de
esta Ley.

CAPTULO DECIMO SEGUNDO


DE LAS LIQUIDACIONES

SECCIN I
DE LA VOLUNTARIA

Art. 54.- La entidad controlada que no quisiere continuar sus negocios en el pas, podr por resolucin de la
junta general o de la casa matrz en el caso de sucursales de empresas extranjeras, solicitar su liquidacin
voluntaria al Superintendente de Bancos envindole copia autntica de dicha resolucin. El Superintendente
de Bancos comprobando que la entidad solicitante no se encuentra en estado de liquidacin forzosa,
aceptar la solicitud y expedir la respectiva resolucin declarando el estado de liquidacin voluntaria,
resolucin que se publicar en el Registro Oficial. Hecha esta publicacin, entrar en liquidacin, si fuere
empresa nacional y, si fuere extranjera, en liquidacin para sus operaciones en el Ecuador. Declarada la
liquidacin en la forma prescrita, la entidad solicitante nombrar un liquidador, quien deber elaborar los
estados financieros, con los anexos que contengan la descomposicin de cada una de las cuentas. El
Superintendente de Bancos dispondr la publicacin de por lo menos tres avisos por la prensa dando cuenta
al pblico de la liquidacin para que las personas que se crean con derecho presenten sus reclamaciones
dentro del plazo que se seale en la publicacin.

139
SECCIN II
DE LA FORZOSA

Art. 55.- El Superintendente de Bancos dispondr la liquidacin forzosa, cuando una entidad controlada
incurra en una o ms de las siguientes causales:
a) Suspensin de pagos en general ;
b) Incumplimiento del rgimen de regularizacin ;
c) No efectuar las remociones impartidas por la Superintendencia de Bancos ;
d) Liquidacin, disolucin, suspensin de pagos o quiebra de la casa matriz de la sucursal de una entidad
extranjera establecida en el Ecuador;
e) Vencimiento del plazo de duracin de acuerdo a los estatutos;
f) Si la entidad controlada no hubiese iniciado operaciones dentro de los seis meses siguientes a la fecha en
que le fue otorgado el certificado de autorizacin; y,
g) Cuando los administradores de la entidad abandonen sus cargos y no sea posible designar sus
reemplazos, dentro de los quince das calendario siguientes.
Art. 56.- En la resolucin en que el Superintendente de Bancos declare la liquidacin forzosa de una de las
entidades controladas, dispondr expresamente lo siguiente:
a. Que se halla en estado de liquidacin forzosa, al hacerlo expresar las causales y revocar la resolucin
mediante la cual se autoriz su funcionamiento;
b. Que se hace cargo de la liquidacin con las facultades que la ley le confiere y ordenar la prohibicin de
enajenar los bienes de la entidad, la misma que se inscribir en los respectivos registros de la propiedad y
mercantil, dejando sin efecto las prohibiciones y embargos que constaren inscritos, a no ser que los mismos
se originen en ttulos hipotecarios, en acciones hipotecarias o laborales. En caso de suspenderse la
liquidacin, recobrarn vigencia las medidas precautelatorias anteriormente registradas;
c. Que los representantes legales de la entidad cesan en sus funciones y quedan inhabilitados para la
administracin de los bienes sociales y para contraer nuevas obligaciones;
d. Que no podr celebrar nuevos contratos de seguros o de reaseguros, en los que sean aplicables;
e. Que los deudores de la entidad en liquidacin, no podrn hacer pagos ni entregas sino al Superintendente
de Bancos o a su delegado, bajo pena de nulidad;
f. Que no podr constituirse embargo, secuestro, retencin o prohibicin de enajenar sobre los bienes de la
entidad una vez iniciada la liquidacin, y que, los practicados con anterioridad a la liquidacin, quedan sin
efecto, con excepcin del embargo y de aquellos sobre los cuales hubiere hipotecas constituidas por dicha
entidad a favor de terceros, las que se regirn por lo dispuesto en el Cdigo Civil;
g. Cuando la liquidacin forzosa resultare a consecuencia del incumplimiento del artculo 22 de la presente
ley, no se presumir como acto fraudulento; y,
h. El Superintendente de Bancos dispondr adems que los respectivos jueces remitan a la Superintendencia
de Bancos todos los juicios que se hallen en trmite contra la entidad en liquidacin por obligaciones de dar
o de hacer, excepto los seguidos por accin hipotecaria y aquellos en los cuales se haya ejecutado la accin
hipotecaria. El Superintendente de Bancos tomar los datos necesarios como si se tratare de reclamaciones
presentadas y luego los devolver para su archivo, si aceptare la reclamacin, o los devolver para que
contine su trmite, si la rechazare.
Art. 57.- Cuando una entidad controlada sea declarada en estado de liquidacin forzosa, se presumir que
es a consecuencia de actos fraudulentos ejecutados por los administradores, si existiere indicios,
antecedente o circunstancias graves, precisas y concordantes que permitan suponerlo, especialmente en los
casos siguientes:
a) Si hubiere reconocido obligaciones inexistentes o indebidas;
b) Si hubiere simulado enajenaciones o gravmenes, en perjuicio de sus accionistas o de sus acreedores;
c) Si dentro de los sesenta das anteriores a la fecha de declaracin del estado de liquidacin forzosa,
hubiere pagado a un acreedor antes del vencimiento de la obligacin;
d) Si hubiere comprometido o dispuesto los bienes recibidos en garanta o custodia;
e) Si hubiere ocultado, alterado, falsificado o inutilizado los libros, registros y archivos de la entidad;
f) Si hubiere vendido bienes de su activo a precios inferiores al de mercado, o empleado otros arbitrios
ilegtimos para proveerse de fondos; y,
g) Si en general, hubiere ejecutado dolosamente operaciones dirigidas a disminuir los activos o a
incrementar los pasivos de la entidad.
El Superintendente de Bancos, dependiendo de la gravedad de los actos, denunciar el hecho ante el juez
penal competente, y acompaar a la denuncia cualquier informe o documento que sirva de base para
sustentar las presunciones.

140
Art. 58.- Para los efectos de los literales f) y g) del artculo 56 de esta Ley, ser nulo el embargo o
secuestro, retencin o prohibicin de enajenar que se decrete durante el proceso de liquidacin y el juez de
la causa proceder a cancelarlo tan pronto como lo pida el Superintendente de Bancos o su delegado.
Art. 59.- El Superintendente de Bancos representar judicial y extrajudicialmente a la entidad en proceso de
liquidacin forzosa; nombrar y remover empleados; otorgar y revocar mandatos; aceptar o negar a
nombre de la entidad en liquidacin, las reclamaciones que le fueren presentadas; realizar los bienes que
formen el activo de la liquidacin; y, en general, llevar a efecto cualquier operacin o transaccin con las
ms amplias facultades. El Superintendente de Bancos podr nombrar un liquidador para que lo represente
en la liquidacin, delegando las atribuciones que le confiere la ley. El Superintendente de Bancos pagar
todos los gastos de la liquidacin, incluyendo honorarios de asesores y asistentes, con los fondos que de ella
disponga, excepto en los casos que sean funcionarios de la Superintendencia de Bancos.
Art. 60.- Al iniciar la liquidacin forzosa de una entidad controlada, el Superintendente de Bancos o el
liquidador estar obligado a:
1. Elaborar los estados financieros y el inventario de todos los activos y pasivos de la entidad a la fecha de la
liquidacin;
2. Devolver a los interesados, previa la respectiva comprobacin, los valores y dems bienes que hayan
dejado en custodia. Los bienes entregados en administracin o cualquier otro tipo de tenencia sern
devueltos previo saneamiento de las eventuales obligaciones que hubieren existido a favor de la compaa al
tiempo de la liquidacin; y,
3. Notificar a las personas que puedan tener reclamaciones contra la entidad en proceso de liquidacin, para
que presenten la prueba de sus crditos y sealen domicilio, en el plazo de sesenta das a partir de la
notificacin, la que se har mediante tres publicaciones en un peridico de circulacin nacional, entre las
cuales deber mediar al menos diez das.
Los reclamos presentados luego del plazo sealado se sustentarn ante la justicia ordinaria en juicio verbal
sumario. En virtud del estado de liquidacin, son exigibles las obligaciones de plazo no vencido que haya
contrado la entidad y desde ese momento ninguna de las obligaciones devengar intereses de cualquier
clase.
Una vez vencido el plazo sealado en el numeral tercero, el Superintendente de Bancos o el liquidador
formular una lista completa de todas las reclamaciones presentadas, especificando el nmero de orden, la
fecha, el nombre del reclamante, su domicilio, el concepto y el importe de cada una de ellas.
El Superintendente de Bancos o el Liquidador notificarn por escrito a los interesados la aceptacin o
rechazo de sus reclamaciones. Los interesados cuyas reclamaciones hubieren sido rechazadas y no hubieren
demandado a la entidad en liquidacin, previamente a la declaratoria de la liquidacin, podrn demandar el
reconocimiento judicial de sus derechos, dentro del plazo de treinta das, a partir de la fecha de notificacin
del rechazo. La demanda se circunscribir a la reclamacin originaria y en la ejecucin de la sentencia el
actor no tendr mayor participacin que la de los dems reclamantes.
Art. 61.- Los recursos que se interpongan ante el tribunal distrital de lo contencioso administrativo, no
interrumpirn la ejecucin o cumplimiento de la resolucin administrativa de la que se recurre, ni restar
competencia a la autoridad de control para continuar actuando conforme a derecho. Estos recursos solo
podrn interponerse dentro de los sesenta das contados a partir de la fecha de expedicin de la resolucin
de liquidacin.

SECCIN III
DISPOSICIONES COMUNES A LAS LIQUIDACIONES VOLUNTARIAS Y FORZOSAS

Art. 62.- En toda liquidacin los pagos se sujetarn al siguiente orden de preferencia:
1. Las deudas provenientes de vencimientos, siniestros y valores de rescate en el ramo de vida, de
conformidad con las respectivas plizas y costas judiciales;
2. Las obligaciones por siniestros en ramos generales, se considerarn privilegiadas sobre todos los crditos
y obligaciones comunes. Esta prelacin no afecta a los derechos de los acreedores prendarios sobre los
bienes empeados. El Superintendente de Bancos aplicar las disposiciones que al respecto contiene el
Cdigo de Procedimiento Civil;
3. Los valores que se adeuden a los trabajadores por salarios, sueldos, indemnizaciones, fondos de reserva y
pensiones jubilares con cargo al empleador, hasta por el monto de las liquidaciones que se practiquen en los
trminos del Cdigo de Trabajo, y las obligaciones para con el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social
derivadas de las relaciones laborales; y,
4. Los impuestos y contribuciones.
Luego se atendern los otros crditos de acuerdo al orden y forma determinados en el Cdigo Civil, en
cuanto fueren pertinentes. El Superintendente de Bancos podr ordenar pagos parciales, de acuerdo con los
fondos de que disponga la liquidacin.

141
Art. 63.- Al principio de una liquidacin y al final de cada trimestre o con la frecuencia que el
Superintendente de Bancos indique se calcularn las reservas correspondientes a los riesgos en vigor, las
cuales figurarn en el pasivo de los balances.
Art. 64.- La resolucin que declare la liquidacin de una entidad controlada se publicar en el Registro Oficial
y en l o los diarios que designe el Superintendente de Bancos y se inscribir en el Registro Mercantil. El
Superintendente de Bancos vigilar el proceso de liquidacin y cuando ste termine, expedir la
correspondiente resolucin que declare la terminacin del proceso liquidatorio, la cual deber inscribirse en
el Registro Mercantil del cantn donde la entidad tenga su sede principal y publicarse en el Registro Oficial.
En la resolucin dispondr la cancelacin de la matrcula de comercio, de la cual se tomar nota al margen
de la misma. Durante la liquidacin, sea esta voluntaria o forzosa, no se contratarn nuevos seguros y los
que estuvieren en vigor, continuarn segn las clusulas de las respectivas plizas, hasta su vencimiento o
hasta que el asegurado, el Superintendente de Bancos o el Liquidador, segn el caso, soliciten su resolucin,
salvo para los seguros de vida. Cuando los asegurados con plizas de seguros de vida, no deseen resolver
sus contratos, el Superintendente de Bancos podr transferirlos a la empresa de seguros establecida en el
pas que l designe, mediante la entrega de los correspondientes valores de rescate.
Art. 65.- La liquidacin de las sucursales de compaas extranjeras se regir por las disposiciones de esta
ley. En caso de liquidacin de la matriz, los bienes ubicados en el Ecuador servirn para satisfacer las
obligaciones contradas en el pas y el saldo ser integrado a la masa comn.

TITULO TRES
DISPOSICIONES GENERALES, REFORMAS, DEROGATORIAS Y TRANSITORIAS

CAPTULO PRIMERO
DISPOSICIONES GENERALES

Art. 66.- Se prohbe celebrar en territorio ecuatoriano los siguientes contratos de seguros con empresas de
seguros no establecidas legalmente en el pas:
a) Seguro de personas, cuando el asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarse el contrato;
b) Seguro contra incendio y riesgos adicionales sobre bienes ubicados en el territorio nacional;
c) Seguro de casco de naves martimas o areas, cuando stos se hallen bajo matrcula ecuatoriana;
d) Seguros de transporte de mercancas o bienes que se importen al pas; y,
e) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en el territorio ecuatoriano.
En el caso que ninguna empresa de seguros autorizada para operar en el pas pueda asumir determinado
riesgo, el interesado previa autorizacin del Superintendente de Bancos, podr contratar el seguro sobre ese
riesgo en el exterior.
Art. 67.- Los fondos para atender los gastos de la Superintendencia de Bancos se obtendrn de la
contribucin del tres y medio por ciento (3,5%) sobre el valor de las primas netas de seguros directos, las
que podr aumentarse hasta el cinco por ciento (5%), por resolucin de la Junta Bancaria y a peticin del
Superintendente de Bancos, conforme a las atribuciones constantes en la Ley General de Instituciones del
Sistema Financiero para la aprobacin del presupuesto del Organismo de Control. Las empresas de seguros
actuarn como agentes de retencin de esta contribucin. La Junta Bancaria a peticin del Superintendente
de Bancos fijar la contribucin para las dems entidades del sistema de seguro privado, personas naturales
o jurdicas, en relacin a los correspondientes activos reales, la que no podr ser mayor al cinco por mil
(5%o). La Junta Bancaria dictar las normas correspondientes. En el presupuesto de la Superintendencia de
Bancos, figurarn las partidas necesarias para el sostenimiento del personal tcnico y administrativo
destinado al control y vigilancia de las entidades del sistema de seguro privado.
Art. 68.- La empresa de seguros que hubiere pagado una indemnizacin por el valor total de los bienes
asegurados, adquiere la propiedad de los mismos sobre los cuales versa el contrato de seguro. En los casos
de prdida parcial, los bienes siniestrados pasarn a propiedad de la empresa de seguros, cuando stos
hayan sido reemplazados, a menos que renuncie a este derecho. El acta de finiquito constituye ttulo de
propiedad, no obstante el asegurado o beneficiario, est obligado a realizar todos los actos tendientes a
consolidar el dominio del asegurador sobre dichos bienes y a entregarle todos los documentos inherentes a
ellos.
Art. 69.- La Superintendencia de Bancos, expedir mediante resoluciones las normas necesarias para la
aplicacin de esta ley, las que se publicarn en el Registro Oficial. Las atribuciones que la ley confiere a la
Superintendencia o Superintendente de Compaas, sern, respecto de las entidades del sistema de seguro
privado, ejercidas exclusivamente por la Superintendencia o el Superintendente de Bancos.
Art. 70.- De las resoluciones que expida el Superintendente de Bancos o su delegado, podr interponerse
recurso de apelacin para ante el Ministro de Finanzas y Crdito Pblico, en el trmino de ocho das

142
contados desde la fecha de notificacin de la resolucin. La decisin del Ministro de Finanzas y Crdito
Pblico, causar estado sin perjuicio de las acciones contencioso administrativas.
Art. 71.- El Superintendente de Bancos podr solicitar al Superintendente de Compaas proporcione datos
relacionados con cualquier entidad sujeta a la vigilancia y control de sta. Igualmente el Superintendente de
Compaas, podr solicitar al Superintendente de Bancos, le proporcione datos e informes relacionados con
cualquier entidad del sistema de seguro privado. Se especificar en la solicitud las causas que la motivan.
Estos datos e informes se considerarn reservados y las personas que los conozcan quedarn sujetas a las
prohibiciones y sanciones mencionadas en la Ley de Compaas y en la presente ley, segn el caso.
Art. 72.- La certificacin del Superintendente de Bancos, respecto a la existencia legal de quienes integran el
sistema de seguro privado y de quienes ostentan la representacin legal, constituir prueba suficiente y
plena de tales hechos ante cualesquiera autoridad judicial o administrativa.
Art. 73.- El Superintendente de Bancos podr intervenir como parte personalmente o podr delegar la
representacin en cualquier juicio que se promoviere por infracciones de la presente ley.
Art. 74.- Para la contratacin de seguros, todas las instituciones y entidades del sector pblico se sujetarn a
concurso de ofertas entre empresas de seguros constituidas y establecidas legalmente en el pas.
Art. 75.- Las condiciones de las plizas y las tarifas sern el resultado del rgimen de libre competencia del
mercado de seguros.

CAPTULO SEGUNDO
DE LAS INFRACCIONES Y LAS PENAS

Art. 76.- Sern reprimidos con prisin de seis meses a cinco aos y multa de diez a mil salarios mnimos
vitales generales:
1. Quienes sin estar legalmente autorizados establezcan empresas o negocios que realicen operaciones de
seguros, cualquiera que fuese su denominacin, siempre que a cambio del pago de una prima, cuota o
cantidad anticipada, se asuma la obligacin de indemnizar por una prdida o un dao producido por un
acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato;
y,
2. Quienes declarando falsos siniestros se hicieren entregar las indemnizaciones por las prdidas o daos,
contemplados en un contrato de seguro. En los casos precedentes, por las personas jurdicas sern
responsables los administradores que hubiesen autorizado las operaciones o quienes a nombre de aquellas
suscriban los contratos.
Art. 77.- Sern reprimidos con prisin de tres meses a un ao y multa de dos a doscientos salarios mnimos
vitales los administradores de las compaas de seguros o reaseguros que hubieren autorizado los contratos
de seguro o reaseguro o quienes a nombre de aquellos los suscriban, cuando estas operaciones se efecten
mientras dichas compaas mantengan dficit en su margen de solvencia.
Art. 78.- Las infracciones previstas en este captulo no excluyen las previstas en el Cdigo Penal y dems
leyes penales especiales.

CAPTULO TERCERO
REFORMA

Art. 79.- El numeral 19 del artculo 55 de la Ley de Rgimen Tributario Interno promulgado mediante Ley
No. 56, publicado en el Registro Oficial No. 341 de 22 de diciembre de 1989, deber decir: ?Plizas de
seguros en todas sus formas, sobre las primas de seguros ya pagadas excepto seguros de vida individual y
de renta vitalicia?.

CAPTULO CUARTO
DEROGATORIAS

Art. 80.- Derganse las disposiciones legales y reglamentarias que se opongan a la presente ley, y
especialmente las siguientes:
1. Ley General de Compaas de Seguros, codificada por la Superintendencia de Bancos mediante resolucin
No. 67-09-S, promulgada en el Registro Oficial No. 83 de 13 de marzo de 1967;
2. Ley No. 155 C.L.P., promulgada en el Registro Oficial No. 216 de 21 de Julio de 1969 y su reforma
constante en el artculo 3 de la Ley No. 80, promulgada en el Registro Oficial No. 479 de 13 de julio de
1990;
3. Decreto No. 763, promulgado en el Registro Oficial No. 181 de 28 de septiembre de 1976; y, Decreto No.
593 de 26 de julio de 1976, promulgado en el Registro Oficial No. 147 de 11 de agosto de 1976;
4. Artculo primero del Decreto 1554, promulgado en el Registro Oficial No. 373 de 6 de julio de 1977;

143
5. Artculo 31 de la Ley No. 121, promulgada en el Registro Oficial, Suplemento No. 453 de 17 de Marzo de
1983;
6. Numeral sexto del artculo 171 del Decreto Ley No. 02, promulgado en el Registro Oficial, Suplemento No.
930 de 7 de mayo de 1992;
7. Artculo 68 de la Ley de Mercado de Valores publicada en el Registro Oficial, Suplemento No. 199 de 28
de mayo de 1993;
8. Artculo 116 de La Ley de Cooperativas, de 7 de septiembre de 1966, publicada en el Registro Oficial No.
123 del 20 de septiembre de 1966; y,
9. Artculo 32 de la Ley de Regulacin Econmica y Control del Gasto Pblico, publicada en el Registro Oficial
No.453 suplemento del 17 de Marzo de 1983;
10. Resoluciones dictadas por la Superintendencia de Bancos Nos. 80-087-S, promulgada en el Registro
Oficial No. 208 de 12 de junio de 1980 y su reforma constante de la Resolucin No. 80-172-S, publicada en
el Registro Oficial No. 262 de 28 de agosto de 1980; 83-216-S de 8 de septiembre de 1983; 91-187
publicada en el Registro Oficial No. 807 de 7 de noviembre de 1991; y, 92-204-S reformatoria de la anterior,
de 9 de junio de 1992.

CAPTULO QUINTO
DISPOSICIONES TRANSITORIAS

PRIMERA: Las entidades del sistema de seguro privado debern adecuar sus estatutos sociales a las
normas de esta ley en el plazo de seis meses contados a partir de la fecha de su publicacin en el Registro
Oficial y someter sus reformas a la aprobacin de la Superintendencia de Bancos, con excepcin de lo
relativo a los montos de los capitales e inversiones.
SEGUNDA: Las empresas que operen en seguros generales, seguros generales y vida simultneamente,
seguros de vida o de reaseguros y que presenten deficiencia con respecto al margen de solvencia sealado
en el artculo 22, tendrn los siguientes plazos para cubrir la deficiencia:
Hasta ciento ochenta das calendario contados a partir de la publicacin de esta Ley en el registro oficial, el
50% de la deficiencia;
Hasta trescientos sesenta das calendario contados a partir de la publicacin de esta ley en el registro oficial,
el 50% restante de la deficiencia.
TERCERA: El sistema de clculo para las reservas de riesgos en curso entrar en vigencia a partir del 1 de
enero de 1998.
CUARTA: Los reclamos administrativos presentados ante la Superintendencia de Bancos con anterioridad a
la promulgacin de esta ley, se tramitarn con el proceso vigente a la fecha de su presentacin.
QUINTA: La Superintendencia de Compaas, a partir de la promulgacin de esta ley y dentro de un plazo
de noventa das remitir a la Superintendencia de Bancos, los expedientes de las personas jurdicas que se
hallaren bajo su control y vigilancia y cuyo objeto social corresponda a las entidades del sistema de seguro
privado.
SEXTA: La Superintendencia de Bancos dictar las normas que sean necesarias para la aplicacin de esta
Ley y los cdigos de cuentas e instructivos para el sistema de seguro privado.
SEPTIMA: Coopseguros del Ecuador Ltda., deber transformarse en sociedad annima con el capital que
cuenta a la fecha y acogindose a los plazos establecidos en las transitorias relacionadas con mrgenes de
solvencia, inversiones y escisin.
OCTAVA: Para los asesores productores de seguros, personas jurdicas, y las intermediarias de reaseguros,
los plazos y porcentajes para cumplir con el capital mnimo exigido ser: 50% al 30 de junio de 1998 y
100% al 31 de diciembre de 1998.
NOVENA: Sin perjuicio de que se mantenga su condicin actual, las empresas de seguros que operen
conjuntamente en el ramo de seguros generales y en el ramo de seguros de vida, podrn escindirse hasta el
30 de junio del ao 2000, de acuerdo con las normas que para el efecto expida la Superintendencia de
Bancos.
DECIMA: Las resoluciones y disposiciones administrativas dictadas por la Superintendencia de Bancos, que
no se hubieren derogado expresamente, se mantendrn vigentes y sern aplicados en todo lo que no se
oponga a esta Ley y hasta que la Superintendencia de Bancos dicte las nuevas normas.
ARTCULO FINAL.- La presente ley tiene el carcter de especial, prevalecer sobre otras leyes especiales y
generales que se le opongan y entrar a regir desde la fecha de su promulgacin en el Registro Oficial.

144
ANEXO2

REGLAMENTO GENERAL A LA LEY GENERAL DE SEGUROS


Decreto Ejecutivo No. 1510 publicado en el Registro Oficial No. 342 del 18-JUN-1998

CAPITULO PRIMERO
DEL AMBITO DE LA LEY

Artculo 1.- La Ley General de Seguros regula la constitucin, organizacin, actividades, funcionamiento y
extincin de las personas naturales y jurdicas que integran el sistema de seguro privado, las cuales estn
sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos.
La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza privada; no obstante, sta tiene el
carcter de inters pblico.
Artculo 2.- El sistema de seguro privado en el Ecuador est integrado por:
a) Las empresas que realicen operaciones de seguros;
b) Las compaas de reaseguros;
c) Los intermediarios de reaseguros;
d) Los peritos de seguros; y,
e) Los asesores productores de seguros.
Artculo 3.- Las actividades de las personas naturales o jurdicas determinadas en los literales a), b), c), d) y
e) del artculo precedente sern aquellas que se encuentren definidas en los artculos 3, 4, 5, 6 y 7 de la Ley
General de Seguros.

CAPITULO SEGUNDO
DE LA CONSTITUCION, ORGANIZACIN Y FUNCIONAMIENTO

Artculo 4.- Las empresas que realicen operaciones de seguros se constituirn bajo la modalidad de
compaa annima. Para tal efecto, dos o ms personas naturales o jurdicas, que acten por sus propios
derechos o en representacin de otras, en calidad de promotores, debern presentar la solicitud de
autorizacin al Superintendente de Bancos, incluyendo la siguiente informacin:
a) Nombre, domicilio, nacionalidad, nmero de cdula de identidad o pasaporte, segn el caso, o si fuere
persona jurdica, nmero del R.U.C., de los promotores o fundadores y calidad en la que comparecen;
b) Nombre y domicilio de la compaa;
c) Capital autorizado, suscrito y pagado de la compaa, el nmero de acciones en que est dividido y el
nombre de los accionistas con su respectivo porcentaje de participacin; y,
d) El seguro en que se propone operar.
A la solicitud se deber acompaar la siguiente documentacin:
1. Proyecto de contrato de constitucin que debe incluir el estatuto previsto para la compaa;
2. Estudio de factibilidad econmico-financiero de la compaa por constituirse, el que debe fundamentarse
en datos actualizados y pruebas reales; y,
3. Antecedentes personales de los promotores y fundadores propuestos, que permitan verificar su
responsabilidad, probidad y solvencia.
Cada promotor y fundador deber justificar su solvencia econmica y el origen de los recursos que desea
aportar; para el efecto presentarn una declaracin sobre su estado de situacin patrimonial y copia
certificada de la declaracin de impuesto a la renta de los ltimos tres aos en los casos que corresponda.
Cuando el accionista fundador sea una persona jurdica, se acompaar a la solicitud, los balances de los
tres ltimos aos y las certificaciones de encontrarse al da en el cumplimiento de sus obligaciones
societarias.
Artculo 5.- Recibida la solicitud, el Superintendente de Bancos dispondr las investigaciones que estime
necesarias y por cualquier medio, para determinar la responsabilidad, probidad y solvencia de cada uno de
los promotores fundadores.
De conformidad con el resultado de las investigaciones, en el trmino de 60 das contados desde la fecha de
presentacin de la solicitud, el Superintendente de Bancos aceptar la solicitud para la continuacin del
trmite o, de ser del caso, la negar con expresin de causa.
Artculo 6.- Elevado a escritura pblica el contrato de constitucin, los promotores entregarn al
Superintendente de Bancos, tres copias certificadas de dicho instrumento, en el que debe constar
especialmente:
1. El listado de los accionistas suscriptores, el monto de los capitales autorizado como del suscrito y pagado,
y el nmero de acciones que les corresponde. Los accionistas o suscriptores debern ser los mismos
fundadores iniciales; sin embargo, por causas justificadas se aceptar previa calificacin del Superintendente

145
de Bancos el cambio, y siempre que, en conjunto no represente ms del 20 por ciento del capital suscrito y
pagado por los fundadores;
2. El seguro en que se propone operar; y,
3. El documento que certifique la integracin del capital suscrito y pagado, emitido por el banco depositario.
Este depsito deber hacerse bajo una modalidad que devengue intereses.
Artculo 7.- El Superintendente de Bancos analizar la documentacin remitida, y de ser sta conforme a
derecho, expedir la resolucin aprobatoria, en la que dispondr:
a) La publicacin en el Registro Oficial;
b) La inscripcin en el Registro Mercantil donde conste su domicilio principal;
c) La publicacin en un peridico de circulacin nacional, conjuntamente con un extracto de la escritura
pblica de constitucin, elaborado por la Superintendencia de Bancos; y,
d) El cumplimiento de las dems formalidades legales.
Artculo 8.- Los promotores o la persona designada por ellos intervendrn en los trmites de constitucin y
convocarn a la primera reunin de junta general de accionistas, para comprobar y aprobar la suscripcin
del capital, los gastos de constitucin y designar a los directores, administradores, auditor externo, auditor
interno y comisario.
Artculo 9.- Comprobado el cumplimiento de los requisitos legales, el Superintendente de Bancos extender
el certificado de autorizacin.
El certificado de autorizacin no habilita por s solo a las empresas de seguros para asumir riesgos y otorgar
coberturas; pues, deben obtener del Superintendente de Bancos un certificado especfico para cada ramo.
Para otorgar el referido certificado, el Superintendente de Bancos exigir que se adjunte a la documentacin
pertinente el o los respectivos contratos de reaseguro.
Los certificados de autorizacin a los que se refiere este artculo estarn a la vista del pblico en la oficina
principal y sucursales de la entidad.
Artculo 10.- La empresa de seguros o compaa de reaseguros deber notificar al Superintendente de
Bancos la fecha de inicio de las operaciones, en el transcurso de seis meses, contados a partir de la fecha de
otorgamiento del certificado de autorizacin; caso contrario ste quedar sin valor y ello ser causal de
liquidacin forzosa de la sociedad.
As mismo revocar el certificado de autorizacin para operar en un ramo determinado, si en el mismo plazo
anotado no iniciare sus operaciones o dejare de operar.
Los intermediarios de reaseguros, los peritos de seguros y las agencias asesoras productoras de seguros
personas jurdicas deben constituirse en la Superintendencia de Bancos, sujetndose a las disposiciones de
la Ley General de Seguros, a la Ley de Compaas, en forma supletoria y a las normas que dicte el
Superintendente de Bancos.
Las compaas de reaseguros, para su constitucin y funcionamiento se sujetarn a lo previsto en la Ley
General de Seguros y a lo dispuesto para las empresas de seguros en lo que fuere aplicable.
Artculo 11.- A la presentacin del certificado de autorizacin, el banco depositario de la cuenta de
integracin de capital pondr a disposicin de los administradores de la entidad constituida, los valores
depositados ms los intereses devengados.
Artculo 12.- La solicitud sobre modificacin del estatuto de quienes integren el sistema del seguro privado
personas jurdicas se presentar al Superintendente de Bancos observando el trmite previsto en el presente
captulo en lo que fuere pertinente. Para este caso, queda a juicio del Superintendente exonerar de las
investigaciones a las que se refiere el artculo 5 del presente Reglamento, con excepcin de los aumentos de
capital con aporte de nuevos accionistas.
En cualquier tiempo, el Superintendente de Bancos resolver la suspensin de los estatutos de las entidades
del sistema del seguro privado sujeto a su control en la parte o partes que fueren ilegales y dispondr que
se convoque a junta general de accionistas para que proceda a aprobar las respectivas modificaciones
dentro de los prximos treinta das.
Artculo 13 - Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado podrn abrir sucursales y
agencias en el pas o en el exterior.
Para el establecimiento de sucursales y agencias en el exterior se requerir de autorizacin previa del
Superintendente de Bancos.
La apertura de agencias en el pas se efectuar sin otro requisito, que la notificacin al Superintendente de
Bancos.
La apertura de sucursales en el pas ser aprobada por el Superintendente de Bancos.

146
CAPITULO TERCERO
DEL CAPITAL Y RESERVA LEGAL

Artculo 14.- El capital pagado exigible para una persona jurdica que integra el sistema del seguro privado
ser expresado en sucres de la siguiente manera:
a) Para la constitucin de una empresa de seguros, que vaya a operar en seguros generales o de vida no
ser menor al equivalente de 175.000 UVC's;
b) Para las empresas que operan en seguros generales en un solo ramo, no ser menor al equivalente a
75.000 U.V.C's;
c) Para la constitucin de una compaa de reaseguros el capital pagado no podr ser menor al equivalente
350.000 U.V.C's:
d) Para la constitucin de intermediarios de reaseguros el capital pagado no podr ser menor al veinte por
ciento del capital mnimo exigido a las empresas de seguros que operen en seguros generales, en un solo
ramo;
e) Para la constitucin de agencias asesoras productoras de seguros el capital pagado no podr ser menor al
tres por ciento del capital mnimo exigido a las empresas de seguros que operen en seguros generales en un
solo ramo.
El valor de los UVC's a ser considerados para la constitucin o el establecimiento, ser el vigente a la fecha
de celebracin de la respectiva escritura pblica.
El capital pagado mnimo exigido para la constitucin de las personas jurdicas que integren el sistema del
seguro privado deber ser aportado en efectivo.
Artculo 15.- Las resoluciones aprobadas por la junta general de accionistas sobre conformacin o aumento
de capital autorizado de las entidades del sistema de seguro privado personas jurdicas, constarn en
escritura pblica, la que, dado su contenido, se tendr como de cuanta indeterminada. Copia certificada de
la misma deber ser presentada al Superintendente de Bancos para su aprobacin y autorizacin, quien en
el trmino de diez das a contarse desde la entrega de dicha copia dispondr sin ningn otro requisito que se
asienten las razones notariales, se inscriba en el registro mercantil y se publique en uno de los diarios de
mayor circulacin nacional.
Artculo 16.- El aumento de capital suscrito y pagado de las agencias asesoras productoras de seguros,
peritos de seguros e intermediarios de reaseguros personas jurdicas, ser resuelto por el ente que est
facultado por el estatuto social de la entidad. El pago se har con los recursos que prev la Ley General de
Seguros y la Ley de Compaas como norma supletoria.
Artculo 17.- El capital suscrito y pagado de las entidades del sistema de seguro privado personas jurdicas
no ser menor al cincuenta por ciento del capital autorizado.
Las disminuciones de capital sern resueltas por la junta general de accionistas, sujetndose a lo establecido
en la ley, sin que sea necesaria la presentacin del estado jurado.
Artculo 18.- Sin perjuicio de que la entidad del sistema de seguro privado, persona jurdica, hubiere
cumplido con las formalidades legales del aumento del capital, el Superintendente de Bancos deber realizar
las investigaciones que creyere del caso para verificar la legalidad del pago de dicho aumento y la
procedencia de los fondos.
La protocolizacin ante un Notario Pblico de la resolucin del aumento de capital conjuntamente con la
declaracin jurada del representante legal de la entidad del sistema de seguro privado, persona jurdica, de
haberse efectuado el pago, se inscribir en el Registro Mercantil, copia de la cual se remitir a la
Superintendencia de Bancos en el trmino de cinco das.
Artculo 19.- Las acciones emitidas por las entidades del sistema de seguro privado sern nominativas y
tendrn el valor nominal que conste en el estatuto social, de cien sucres o mltiplos de esta cantidad.
Podrn emitirse certificados representativos del nmero de acciones que representen.
Artculo 20.- Toda persona natural o jurdica que adquiera el seis por ciento o ms del capital pagado de una
entidad del sistema del seguro privado, tendr la obligacin de entregar al representante legal de esa
sociedad una declaracin jurada ante Notario Pblico respecto del origen de los recursos empleados en la
adquisicin de las acciones.
Previa la inscripcin en el libro de acciones y accionistas el Superintendente de Bancos calificar la
transferencia, suscripcin, adjudicacin o participacin de acciones, para lo cual pedir las informaciones que
crea necesarias.
Toda esta informacin se someter a la reserva bancaria.

147
CAPITULO CUARTO
DEL GOBIERNO Y ADMINISTRACION

Artculo 21.- La junta general de accionistas, formada por los accionistas legalmente convocados y reunidos,
es el rgano supremo de la entidad y tiene las atribuciones y deberes que seale la ley y el estatuto social.
La administracin de las entidades del sistema de seguro privado estar a cargo del directorio u otro
organismo que determine su estatuto, los cuales ejercern sus deberes y atribuciones de conformidad con
las disposiciones legales y estatutarias.
Artculo 22.- Para la designacin de vocales del directorio, administradores y funcionarios y empleados de
quienes integran el sistema de seguro privado, as como cualquier cambio que se haga con dichas
dignidades, deben sujetarse a lo dispuesto en la Ley General de Seguros, en la Ley de Compaas como
norma supletoria, al presente Reglamento y a las dems disposiciones expedidas por la Superintendencia de
Bancos.
El Superintendente de Bancos controlar que se cumpla lo dispuesto en el artculo 17 de la Ley General de
Seguros, pudiendo declarar la inhabilidad para el desempeo de las respectivas funciones.
La disposicin constante en el artculo 17, literal d) de la Ley General de Seguros no ser aplicable para el
caso de quienes justifiquen haber solventado o solucionado la causal de inhabilidad a que se refiere dicha
disposicin legal.
Los representantes legales de las entidades del sistema de seguro privado, acreditarn su calidad de tales
con la copia certificada e inscrita del nombramiento en el Registro Mercantil.
Artculo 23.- Para el establecimiento de sucursales de empresas de seguros o compaas de reaseguros
extranjeras, en el Ecuador, se estar a lo dispuesto en la Ley General de Seguros.
Artculo 24.- La empresa de seguros extranjera, que desee establecerse en el Ecuador, presentar la
solicitud de autorizacin al Superintendente de Bancos, indicando lo siguiente:
a) El seguro en que se propone trabajar;
b) El lugar en donde funcionar su oficina principal;
c) El nombre y nacionalidad de la persona designada como apoderado principal de la empresa de seguros o
reaseguros en el Ecuador; y,
d) El monto del capital asignado a la sucursal, el cual no podr ser inferior al capital exigido en la Ley
General de Seguros.
A la solicitud se acompaar los siguientes documentos autenticados y traducidos al castellano:
1. Certificado de la respectiva autoridad de seguros del pas de origen, que acredite que la empresa o
compaa tiene por lo menos cinco aos de operacin y que est facultada para establecer negocios en el
Ecuador;
2. Balances, certificados por el organismo de control del pas de origen, de los ltimos tres aos;
3. El poder que la institucin ha conferido a su representante legal en el Ecuador;
4. Copia autenticada de los estatutos y de la escritura de constitucin de la empresa o compaa en el pas
de su domicilio; y,
5. Copia autenticada o una publicacin oficial de la Ley de Seguros que rija en el pas de origen.
Artculo 25.- El apoderado general contar con atribuciones suficientes para representar a la empresa o
compaa extranjera en todos los asuntos judiciales, extrajudiciales y administrativos que puedan ocurrir y
estar facultado para recibir solicitudes de seguros, reaseguros, expedir plizas, pagar siniestros y efectuar
toda clase de operaciones relacionadas con los negocios de la entidad. La empresa o compaa peticionaria
en el poder que confiera, declarar que la casa matriz responde de las obligaciones que su apoderado
general contraiga con todos los bienes que posee y llegara a poseer en el Ecuador o en el exterior.
Artculo 26.- El Superintendente de Bancos admitir o negar con razn de causa la solicitud de la entidad
en el plazo de sesenta das a partir de la fecha en que se hubiere recibido.
Artculo 27.- La resolucin en que se autorice a una empresa o compaa extranjera su establecimiento para
operar en el Ecuador, y el poder conferido por la entidad, se inscribirn en el Registro Mercantil del cantn
donde funcionar la oficina principal, se publicarn en uno de los peridicos de circulacin nacional y se
protocolizarn.
Igual procedimiento se seguir en cualquier reforma, revocatoria o sustitucin que de tal poder se haga.
Estas resoluciones se publicarn en el Registro Oficial.

148
CAPITULO QUINTO
DE LAS NORMAS DE PRUDENCIA TECNICA FINANCIERA

DE LAS RESERVAS TECNICAS

DE LAS RESERVAS DE RIESGOS EN CURSO

Artculo 28.- Rgimen General.- Las reservas de riesgos en curso se establecen como un valor a deducir del
monto de la prima neta retenida para proteger la porcin del riesgo correspondiente a la prima no
devengada.
Para este efecto se considera como prima neta retenida a las primas brutas recibidas por seguros directos,
coaseguros y reaseguros aceptados, deducidas las anulaciones, cancelaciones y reaseguros cedidos.
Artculo 29.- Rgimen especial:
a) Para los seguros de transporte martimo se deber constituir una reserva equivalente al monto de las
primas retenidas en los dos ltimos meses a la fecha de clculo de la misma;
b) Para el seguro de transporte areo y terrestre, se deber constituir una reserva equivalente al monto de
las primas retenidas en el ltimo mes a la fecha de clculo de la reserva, la cual ser liberable
mensualmente;
c) Para los seguros con vigencia superior a un ao, esta reserva debe constituirse por aquella porcin de la
prima retenida neta correspondiente al ao de vigencia, de acuerdo al mtodo de base semimensual, en
cuyo caso, la prima de los perodos subsiguientes se registrar como un ingreso diferido, cuando adquiera la
calidad de prima del perodo, dar lugar a la constitucin de la reserva de riesgo en curso respectiva; y,
d) Para los seguros cuya vigencia sea menor a un ao se utilizar el mtodo que para el efecto disponga la
Superintendencia de Bancos.

DE LAS RESERVAS MATEMATICAS

Artculo 30.- La reserva matemtica representa la obligacin de la entidad aseguradora por los seguros de
vida de largo plazo, y corresponde al valor actual de los pagos futuros que debe efectuar el asegurador,
menos el valor actual de las primas futuras a pagar por el asegurado.
En aquellas plizas vigentes, en que la prima se encuentra totalmente pagada con respecto al monto y
perodo que cubre el seguro (prima nica), no existirn primas futuras, por lo que no es posible deduccin
alguna.
Esta reserva se constituir de acuerdo a los procedimientos, tablas de mortalidad, tasas de inters tcnico y
otros aspectos que fije la Superintendencia de Bancos mediante normativa.
Artculo 31.- En los seguros de vida con ahorro adicionalmente se constituirn como reservas el valor del
fondo conformado por el ahorro y los rendimientos generados por el mismo.
Artculo 32.- Las reservas matemticas calculadas actuarialmente en forma mensual se ajustarn al nivel que
se constituir si su cmputo se realiza por un sola vez al 31 de diciembre de cada ejercicio econmico.
Artculo 33.- Reservas de beneficios adicionales.- La reserva de los beneficios adicionales a los riesgos
bsicos deber calcularse de acuerdo a lo establecido en el artculo 28 de este Reglamento.

RESERVAS PARA OBLIGACIONES PENDIENTES

Artculo 34.- La reserva para obligaciones pendientes corresponde al monto probable o real que debe
constituir la entidad aseguradora o reaseguradora por siniestros ocurridos, denunciados o no.
Las reservas de obligaciones pendientes sern:
1. Siniestros liquidados por pagar
Comprende todos aquellos siniestros cuya liquidacin ha sido aceptada por las partes y que se encuentran
pendientes de pago, por el valor de la respectiva liquidacin.
2. Siniestros por liquidar
Incluye todos aquellos siniestros denunciados a la empresa de seguros y, compaa de reaseguros que an
no han sido liquidados.
3. Reserva de siniestros ocurridos y no reportados
Corresponde a una estimacin de aquellos siniestros que a la fecha de clculo de la reserva han ocurrido y
no han sido denunciados a la compaa.
Esta reserva debe constituirse separadamente para cada ramo de seguros, de acuerdo a las normas que
para el efecto expida la Superintendencia de Bancos.
4. Obligaciones pendientes en seguros de vida

149
En los seguros de vida esta reserva para obligaciones pendientes deber constituirse por el valor garantizado
de los capitales, rentas o pensiones vencidas, incluyendo los gastos pendientes de pago derivados de tales
prestaciones, as como las participaciones en beneficios que deban hacerse efectivas.

RESERVAS PARA DESVIACIONES DE SINIESTRALIDAD Y EVENTOS CATASTROFICOS.

Artculo 35.- La reserva para desviacin de siniestralidad representa aquel monto constituido en exceso de
las reservas de primas o de siniestros, por las desviaciones detectadas respecto de stas, y su finalidad es
cubrir siniestros futuros y actuales, respectivamente, para alcanzar la estabilidad tcnica de cada ramo o
riesgo.
La reserva para eventos catastrficos debe constituirse cuando se estime que un determinado riesgo de la
naturaleza puede revestir caracteres de catstrofe.
Las entidades aseguradoras y reaseguradoras debern constituir para los ramos que determine la
Superintendencia, adems de la reserva de riesgo en curso, una reserva catastrfica, la que se establecer
mediante norma que impartir la Superintendencia de Bancos.
Esta reserva calculada en forma mensual se ajustar al nivel que se constituira si su cmputo se realiza por
una sola vez al 31 de diciembre de cada ejercicio econmico.

CAPITULO SEXTO
DE LA SOLVENCIA

Artculo 36.- El patrimonio de las empresas de seguros y compaas de reaseguros no podr ser inferior a la
sexta parte de las primas netas recibidas en los ltimos doce meses y a la sexta parte del total de sus
activos menos los cargos diferidos.
Cuando el margen de solvencia adopte valores negativos respecto a uno o a los dos factores enunciados en
el inciso anterior, se entender que existe un dficit de patrimonio.
Artculo 37.- Cuando la Superintendencia de Bancos advierta que una empresa de seguros o compaa de
reaseguros presenta un dficit de patrimonio, dentro de los ocho das siguientes al recibo de los estados
financieros, notificar al representante legal de la entidad para que someta a su aprobacin, un plan con los
trminos en que proceder a cubrir el monto de patrimonio requerido, en los noventa das siguientes a la
fecha en que se hubiere presentado el dficit.
Artculo 38.- Mientras prevalezca la situacin prevista en el artculo anterior, la Superintendencia de Bancos
podr ordenar a las empresas de seguros la suspensin de emisin de plizas de seguro, en los seguros que
estime son los ms vulnerables a la materializacin de los riesgos.
Artculo 39.- Para efectos del margen de solvencia se considerarn las siguientes definiciones:
a) Primas netas recibidas: a las primas brutas durante los ltimos doce meses por seguros directos y
reaseguros aceptados, menos las anulaciones y cancelaciones en el mismo perodo;
b) Patrimonio: al capital pagado u operativo, adicionando las reservas legales y especiales, los resultados
acumulados y del perodo, los aportes para futuros aumentos de capital en efectivo, revalorizacin del
patrimonio y la reexpresin monetaria; y,
c) Cargos diferidos: los gastos de establecimiento y organizacin, gastos anticipados y pagos provisionales y
otras cuentas diferidas y en suspenso.

CAPITULO SEPTIMO
DE LAS lNVERSIONES

Artculo 40.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros debern mantener invertidos, en todo
momento, las reservas tcnicas, capital pagado y reserva legal en los ttulos o valores y hasta los
porcentajes establecidos en el artculo 23 de la Ley General de Seguros.
Artculo 41.- Los ttulos o valores a que se refiere la Ley General de Seguros deben ser depositados en
custodia en instituciones bancarias legalmente constituidas en el pas. Para el efecto, las empresas de
seguros y compaas de reaseguros debern realizar contratos con dichas instituciones, en los que se
establecer como requisito, la obligacin de las mismas de emitir estados de cuenta mensuales, en los que
se identifiquen de manera individualizada los instrumentos financieros en custodia, con el objeto de que las
empresas de seguros y compaas de reaseguros presenten a la Superintendencia de Bancos una copia
certificada de tales estados de cuenta.
Artculo 42.- Para cubrir con los porcentajes dispuestos en el artculo 23 de la Ley General de Seguros se
debe considerar los siguientes lmites por emisor, de las inversiones que respaldan las reservas tcnicas, el
capital pagado y reserva legal.

150
El porcentaje en instrumentos de las letras b) y c) del artculo 23 no exceder del 10% de las reservas
tcnicas, capital pagado y reserva legal ni del 10% del total de captaciones del emisor, el que sea menor.
El porcentaje en instrumentos de la letra d) del artculo 23 no exceder del 5% de las reservas tcnicas,
capital pagado y reserva legal ni del 20% del total de las obligaciones emitidas por la compaa emisora, el
que sea menor.
El porcentaje en acciones mencionadas en las letras e) y k) del artculo 23 no exceder del 5% de las
reservas tcnicas ni del 10% del capital pagado de la empresa de seguro o compaa de reaseguro, el que
sea menor.
El porcentaje en cuotas de fondos de inversin de la letra f) del artculo 23 no exceder del 2.5% de las
reservas tcnicas, capital pagado y reserva legal ni del 10% de las cuotas suscritas del fondo, el que sea
menor.
El total de las inversiones en instrumentos comprendidos en las letras b), c), d), e) y k) del artculo 23 que
correspondan a un mismo emisor no podr exceder del 10% de las reservas tcnicas, capital pagado y
reserva legal.
El porcentaje en instrumentos comprendidos en las letras b), c), d), e) y k) del artculo 23 emitidas por
sociedades annimas, bancos, financieras y fondos de inversin, pertenecientes a un mismo grupo
empresarial o financiero no excedern en conjunto del 10% de las reservas tcnicas, capital pagado y
reserva legal. Este lmite se rebajar a la mitad si la empresa de seguros o compaa de reaseguros forma
parte del mismo grupo empresarial o financiero.

REFORMA:
1. Declarar la inconstitucionalidad parcial del Reglamento General de la Ley de Seguros, expedido mediante
Decreto Ejecutivo No. 1510, publicado en el Registro Oficial No. 342 de 18 de junio de 1998 y suspender por
el fondo los efectos de los artculos 42, 44, 45, 82 y 85.
(RTC 056-99-TP. Registro Oficial No. S-304 / 22 de octubre de 1999)
Artculo 43.- Las inversiones representativas de reservas tcnicas, capital pagado y reserva legal no podrn
estar afectadas con gravmenes, prohibiciones, embargos, litigios, medidas cautelares, condiciones
suspensivas o resolutorias ni ser objeto de ningn otro acto o contrato que impida su libre cesin o
transferencia, salvo autorizacin de la Superintendencia de Bancos. Si algn activo estuviere afectado en la
forma sealada, no podr considerarse como respaldo de la reserva tcnica.
Artculo 44.- El dficit que presente las inversiones con las cuales se respaldan las reservas tcnicas, el
capital pagado y las reservas legales, deben ser cubiertos dentro de los 30 das posteriores a la fecha de
ocurrencia del dficit, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones de los artculos 40 y 53 de la Ley
General de Seguros.

REFORMA:
1. Declarar la inconstitucionalidad parcial del Reglamento General de la Ley de Seguros, expedido mediante
Decreto Ejecutivo No. 1510, publicado en el Registro Oficial No. 342 de 18 de junio de 1998 y suspender por
el fondo los efectos de los artculos 42, 44, 45, 82 y 85.
(RTC 056-99-TP. Registro Oficial No. S-304 / 22 de octubre de 1999)
Artculo 45.- Cuando se invierta el fondo de libre disposicin en el capital de una sociedad constituida o por
constituirse se requerir autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos, cuando dicha inversin
exceda el 49% del capital de ella.

REFORMA:
1. Declarar la inconstitucionalidad parcial del Reglamento General de la Ley de Seguros, expedido mediante
Decreto Ejecutivo No. 1510, publicado en el Registro Oficial No. 342 de 18 de junio de 1998 y suspender por
el fondo los efectos de los artculos 42, 44, 45, 82 y 85.
(RTC 056-99-TP. Registro Oficial No. S-304 / 22 de octubre de 1999)
Artculo 46.- Cuando una empresa de seguros o compaa de reaseguros adquiera activos que no deba
conservar, deber enajenarlos en el plazo que seale la Superintendencia de Bancos.

CAPITULO OCTAVO
DE LAS POLIZAS Y TARIFAS

Artculo 47.- Las condiciones particulares de las plizas sern el resultado del rgimen de libre competencia y
se formularn de comn acuerdo entre las partes.
Artculo 48.- Los modelos de plizas de seguro y notas tcnicas requerirn autorizacin previa de la
Superintendencia de Bancos para ponerlas en vigor. Copia de las mismas debern remitirse a dicha

151
institucin para su registro y archivo, por lo menos quince das antes de su utilizacin y aplicacin, de
acuerdo a las normas que para el efecto expida la Superintendencia de Bancos.
Artculo 49.- Las plizas de seguro deben contemplar las disposiciones del artculo 25 de la Ley General de
Seguros y del Decreto Supremo No. 1147. Cualquier condicin en contrario deber ir en beneficio del
asegurado mas no del asegurador, bajo pena de nulidad de la estipulacin respectiva. Esta nulidad no
afectar los derechos del asegurado.
Artculo 50.- Los amparos bsicos y las exclusiones deben siempre figurar con caracteres destacados, con
preferencia en la primera condicin general de la pliza. La redaccin debe ser de fcil comprensin para el
asegurado y los caracteres de todo el clausulado no deben ser inferiores a diez puntos tipogrficos, toda
pliza o clusula adicional debe hacer referencia a la resolucin aprobatoria por parte de la Superintendencia
de Bancos, con indicacin de nmero y fecha de otorgamiento de la autorizacin.
Artculo 51.- Las primas e indemnizaciones de los seguros emitidos a plazos superiores a un ao, que cubran
daos a las personas y a los bienes inmuebles, debern concertarse en moneda extranjera o en unidades de
valor constante, UVCs, u otra forma de ajuste autorizada por la Superintendencia de Bancos vigentes a la
fecha efectiva de pago de las primas y de las indemnizaciones. El valor de la divisa extranjera ser el valor
de venta que publique diariamente la Superintendencia de Bancos en la pgina Web. El valor de la UVC ser
el que publique el Banco Central del Ecuador.
Artculo 52.- En los anexos, clusulas o endosos que se adhieran a las plizas de seguro es requisito
indispensable la incorporacin de la identificacin precisa de la pliza a la cual acceden; el nombre del
contratante y/o asegurador segn el caso; y las firmas de las partes contratantes.
Artculo 53.- Las tarifas de primas deben observar que la prima y riesgo presenten una correlacin positiva
de acuerdo con las condiciones objetivas del riesgo. La tarifa debe aglutinar el costo del riesgo y los costos
de operacin, tales como gastos de adquisicin, administracin, redistribucin de riesgos y utilidad
razonable, siempre bajo el rgimen de libre competencia.

CAPITULO NOVENO
DE LOS REASEGUROS

Artculo 54.- Las empresas de seguros podrn contratar reaseguros internos o externos. Las compaas de
reaseguros nacionales tendrn como objeto social exclusivo, el desarrollo de operaciones de reaseguro.
Artculo 55.- Las cesiones y aceptaciones de reaseguro que efecten las empresas de seguros y compaas
de reaseguros deben sujetarse a principios de seguridad, certeza y oportunidad.
Artculo 56.- Los contratos de reaseguro cedidos o aceptados sern registrados en la Superintendencia de
Bancos y se mantendrn en las propias empresas de seguros o compaas de reaseguros a disposicin de la
entidad de control.
Los contratos de reaseguro cedidos o aceptados y cualquier documentacin complementaria deber ser
presentado en idioma castellano o traducidos a ste en forma legal, acompaados de la versin en idioma
extranjero.
Artculo 57.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros establecidas en el pas remitirn
anualmente la informacin relativa a los contratos de reaseguro obligatorios cedidos o aceptados que han
celebrado o se encontraran vigentes, segn los vencimientos de sus programas de reaseguro, en el ejercicio
econmico venidero, en los formularios que para el efecto proporcionar la Superintendencia de Bancos.
Artculo 58.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros debern adoptar mecanismos de control
secuencial de las cesiones y aceptaciones de reaseguros facultativos. La Superintendencia de Bancos
verificar el cumplimiento de esta disposicin.
Artculo 59.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguros no podrn asumir en un solo riesgo como
retencin ms que el porcentaje de su patrimonio, determinado por la Superintendencia de Bancos,
correspondiente al mes inmediato anterior a aquel en el cual se efecte la operacin.
Se entiende por riesgo la suma de todos los valores asegurados, coasegurados y reasegurados de los
intereses amparados por la empresa de seguros y compaas de reaseguros.
Para los efectos de este artculo, se considerar como patrimonio el calculado para el cumplimiento de las
normas de solvencia.
Artculo 60.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguro presentarn a la Superintendencia de
Bancos, con corte trimestral, los estados de cuenta del reaseguro, con saldos confirmados por los
reaseguradores nacionales o extranjeros. Los saldos de cuenta al mes de septiembre de cada ao debern
ser auditados por una firma auditora externa.
Artculo 61.- La Superintendencia de Bancos registrar a los reaseguradores e intermediarios de reaseguros
del exterior que acten o vayan a actuar en el mercado ecuatoriano.

152
CAPITULO DECIMO
DE LA VIGILANCIA, CONTROL E INFORMACION DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO

Artculo 62.- El Superintendente de Bancos ejercer la supervisin y control sobre las personas naturales o
jurdicas que integran el sistema de seguro privado en el Ecuador; y vigilar el cumplimiento de las normas
que se expidan en desarrollo de la Ley General de Seguros.
Artculo 63.- El Superintendente de Bancos por medio de delegados expresamente acreditados auditar a las
entidades del sistema de seguro privado con el objeto de obtener un conocimiento integral de la situacin
contable-financiera, del manejo de sus negocios o de los aspectos especiales que requiera.
Artculo 64.- Las entidades del sistema de seguro privado debern observar las normas que en materia
contable dicte la Superintendencia de Bancos. Estas normas tienen el carcter de especiales y prevalecern
sobre las que le sean contrarias.
Artculo 65.- Las entidades del sistema de seguro privado remitirn a la Superintendencia de Bancos, en las
oportunidades, forma y frecuencia que sta seale, los estados financieros y, en general, cualquier
informacin que estime relevante o necesaria.
Artculo 66.- Las entidades del sistema de seguro privado podrn microfilmar libros, registros o documentos
de suscripcin, utilizadas en el giro de sus negocios o utilizar otro medio de conservacin electrnico de
archivos, de acuerdo con las disposiciones legales.
Los documentos microfilmados podrn ser destruidos, preferentemente por incineracin, previa
confrontacin de la pelcula con los originales, para establecer satisfactoriamente la fidelidad de las
microfotografa con la presencia de un delegado de la Superintendencia de Bancos. Si la destruccin de los
documentos contenidos en la cinta corresponden solamente a una parte de ellos, se indicar as en la
certificacin que se agregar en la cinta.
Artculo 67.- Cada una de las entidades del sistema del seguro privado para el cumplimiento de su objeto
social deben mantener independencia administrativa, financiera y operativa, debiendo tener su
infraestructura propia sin que se vincule con las otras entidades del grupo empresarial o financiero al que
pertenezca.

CAPITULO DECIMO PRIMERO


DE LOS AUDITORES EXTERNOS

Artculo 68.- Las empresas de seguros y compaas de reaseguro tendrn un auditor externo, calificado, en
cuanto a su idoneidad y experiencia y autorizado, por la Superintendencia de Bancos, la cual llevar el
registro correspondiente de estas firmas y expedir las normas para la contratacin y funcionamiento.
El auditor externo ser nombrado y removido en cualquier tiempo, por la junta general de accionistas, la que
proceder a designar su reemplazo dentro de los treinta das de producida.
Las dems entidades integrantes del seguro privado, personas jurdicas se sujetarn a las disposiciones que
sobre la materia establece la Ley de Compaas.
Artculo 69.- El auditor externo ser designado para perodos de dos aos y podr ser reelecto.
Artculo 70.- Las funciones del auditor externo son incompatibles con la prestacin de cualquier otro servicio
o colaboracin a la entidad auditada. El auditor externo que realiz el trabajo no podr, dentro del ao
siguiente a la terminacin de sus funciones, prestar servicios en la entidad auditada.

CAPITULO DECIMO SEGUNDO


DE LAS LIMITACIONES, PROHIBICIONES Y SANCIONES

Artculo 71.- La violacin a las disposiciones de la Ley General de Seguros, a ms de la suspensin inmediata
de las operaciones que ser dispuesta por la Superintendencia de Bancos, estar sujeta a las sanciones
previstas en el artculo 76 de dicha ley.
El Superintendente de Bancos, al ordenar la suspensin de operaciones dispondr la liquidacin del negocio,
empresa o establecimiento, la que se practicar por autoridad competente.
Artculo 72.- Las empresas de seguros que ejerzan otras actividades que no sean las relacionadas con el
objeto social, salvo las establecidas en el artculo 34 de la Ley General de Seguros, sern sancionadas con
una multa de 800 UVC's.
Artculo 73.- El representante legal de la persona jurdica integrante del sistema de seguro privado ser
sancionado con una multa de doscientos salarios mnimos vitales, en caso de acreditar o pagar dividendos a
sus accionistas o enviar remesas al exterior, si existen prdidas acumuladas de ejercicios anteriores o
insuficiencia de reservas, de inversiones o de margen de solvencia; y con las penas previstas en el artculo
77 de la Ley General de Seguros, a criterio del Juez.

153
Artculo 74.- Los asesores productores de seguros que hayan gestionado la contratacin de coberturas
utilizando procedimientos calificados como desleales o de fraude en contra del asegurado o comercialicen
plizas de compaas no establecidas en el pas o suscriban coberturas de riesgo a nombre propio o en
representacin de una empresa de seguros u operen sin credencial otorgada por la Superintendencia de
Bancos sern sancionados con multa de 800 UVC's, sin perjuicio de las acciones legales a que hubiere lugar.
Artculo 75.- Las empresas de seguros que ofrezcan al pblico directamente o por medio de asesores
productores de seguros, coberturas que no puedan incluirse en los respectivos contratos o concedan
comisiones a los asegurados o realicen en general actos de competencia desleal sern sancionadas con
multa, en funcin de la cuanta del dao causado por la infraccin.
Artculo 76.- Los administradores, funcionarios o empleados de las empresas de seguros y compaas de
reaseguros que no contraten los reaseguros obligatorios o facultativos para respaldar los excedentes de su
retencin de riesgos, sern sancionados con una multa de 800 UVCs y removidos de sus cargos sin perjuicio
de las acciones legales a que hubiere lugar.
Las empresas de seguros y compaas de reaseguros en caso de no tener los reaseguros indispensables en
garanta de sus negocios sern declaradas automticamente en liquidacin forzosa si esa carencia de
respaldo le ocasiona insolvencia o suspensin de pagos.
Artculo 77.- Los administradores, funcionarios o empleados de las empresas de seguros y compaas de
reaseguros que retuvieren primas de reaseguros por ms tiempo del previsto en los respectivos contratos,
sern sancionados con una multa de 800 UVCs y removidos de sus cargos sin perjuicio de las acciones
legales a que hubiere lugar.
Artculo 78.- Las empresas de seguros deben celebrar sus contratos de reaseguros con las compaas de
reaseguros que se hallen registradas en la Superintendencia de Bancos. La inobservancia de sta disposicin
acarrear la aplicacin de las sanciones previstas en el artculo 40 de la Ley General de Seguros.
Artculo 79.- Los directores, funcionarios o empleados de una entidad del sistema de seguro privado o la
persona que actuare a nombre y en representacin de ellos, que adquieran, arrienden o vendan a cualquier
ttulo, por su propia cuenta o en representacin de un tercero, directa o indirectamente, cualquier bien de
propiedad de la entidad o los que estuvieran hipotecados o prendados a ella, sern sancionados con multa
que depender del dao causado por la infraccin y podrn ser removidos de sus funciones sin perjuicio de
las acciones legales a que hubiere lugar.
Artculo 80.- Los directores, administradores o funcionarios de una entidad del sistema de seguro privado o
la persona que acte a nombre y en representacin de aquellos que hayan cometido las infracciones
sealadas en el artculo 38 de la Ley General de Seguros, sern sancionados con multa de 800 UVC's y
removidos de sus cargos; sin perjuicio de las penas previstas en el Cdigo Penal.
Artculo 81.- Si por la accin u omisin dolosa de un director, administrador o funcionario de una entidad del
sistema de seguro privado se causare perjuicios a sta o a terceros, respondern por cualesquiera de las
prdidas ocasionadas con sus propios bienes, sin perjuicio de las acciones civiles o penales que seala la ley
y de las medidas que conforme a sus atribuciones puede imponer el Superintendente de Bancos.
Artculo 82.- Cuando en los aumentos de capitales de una entidad del sistema de seguro privado se infrinjan
las disposiciones de la Ley General de Seguros o de la Ley de Compaas, el Superintendente de Bancos
adoptar la sancin prevista en el artculo 39 de dicha ley, como podr imponer al administrador de la
misma la multa que a su juicio corresponda, en los trminos del artculo 40 de la misma ley.

REFORMA:
1. Declarar la inconstitucionalidad parcial del Reglamento General de la Ley de Seguros, expedido mediante
Decreto Ejecutivo No. 1510, publicado en el Registro Oficial No. 342 de 18 de junio de 1998 y suspender por
el fondo los efectos de los artculos 42, 44, 45, 82 y 85.
(RTC 056-99-TP. Registro Oficial No. S-304 / 22 de octubre de 1999)
Artculo 83.- En los casos en los cuales se pueda cuantificar el dao causado por la infraccin o el beneficio
pecuniario obtenido, o ambos factores, el importe de la multa puede llegar a copar la totalidad del perjuicio
econmico o beneficio obtenido o ambos factores. Sin perjuicio de las sanciones civiles o penales previstas
en el Cdigo Penal o la Ley General de Seguros.
Artculo 84.- En el evento que la empresa de seguros o compaa de reaseguros no cumplieren con las
reservas tcnicas, inversiones y margen de solvencia, se aplicar las disposiciones del captulo sptimo de la
Ley General de Seguros.
Artculo 85.- Las multas previstas en el artculo 40 de la Ley General de Seguros podrn ser sucesivas
mientras subsista el incumplimiento de la norma y se aplicarn sin perjuicio de las acciones legales a que
hubiere lugar.

154
REFORMA:
1. Declarar la inconstitucionalidad parcial del Reglamento General de la Ley de Seguros, expedido mediante
Decreto Ejecutivo No. 1510, publicado en el Registro Oficial No. 342 de 18 de junio de 1998 y suspender por
el fondo los efectos de los artculos 42, 44, 45, 82 y 85.
(RTC 056-99-TP. Registro Oficial No. S-304 / 22 de octubre de 1999)

CAPITULO DECIMO TERCERO


DEL RECLAMO ADMINISTRATIVO

Artculo 86.- El asegurado o beneficiario para efecto de requerir el pago de una indemnizacin al amparo de
un contrato de seguro debern observar el trmite previsto en el artculo 42 de la Ley General de Seguros.
La demanda administrativa deber ser presentada a la Superintendencia de Bancos por el asegurado o
beneficiario o por su procurador judicial, quien legitimar su intervencin en el trmino de tres das, o por
cualquier persona, siempre que cuente con poder especial para as hacerlo; accin que tendr que
efectuarse una vez fenecido el plazo de los cuarenta y cinco das que determina el citado artculo 42.
Todo escrito, misiva, pedimento, solicitud, que se presente a la Superintendencia de Bancos, relacionado con
el reclamo administrativo antes citado deber estar patrocinado por un profesional del derecho.

CAPITULO DECIMO CUARTO


DE LA CESION

Artculo 87.- Cualquier compaa de seguros, con aprobacin previa del Superintendente de Bancos podr
ceder todo o parte de sus negocios a otra compaa de solvencia reconocida que est autorizada para
trabajar en el pas, en el mismo seguro objeto de la cesin.
Artculo 88.- Antes de aprobar la cesin, el Superintendente de Bancos ordenar a la compaa cedente que
publique una sntesis del contrato en el peridico que l seale, mediante tres avisos, por lo menos con tres
das de intervalo y que dirija una carta circular a cada uno de los interesados, en la que se comunique la
cesin. El asegurado que no estuviere conforme con la cesin lo manifestar por escrito al Superintendente
de Bancos, dentro del plazo de treinta das, contados desde la ltima publicacin.
Artculo 89.- El Superintendente de Bancos no autorizar la cesin, si a ella se oponen, dentro del plazo
fijado en el artculo anterior, asegurados que representen una cuarta parte o ms de los montos asegurados,
materia de la cesin.

CAPITULO DECIMO QUINTO


DE LA FUSION

Artculo 90.- La fusin de dos o ms compaas de seguros requerir la aprobacin de los accionistas,
acordada con el nmero de votos que determina la Ley de Compaas. Observar los mismos requisitos que
se exigen para la cesin, en cuanto sean aplicables, cuidando que los intereses de los asegurados queden
perfectamente garantizados. El capital de la nueva compaa no podr ser inferior a la suma de los capitales
de las compaas fusionadas.

CAPITULO DECIMO SEXTO


DE LA ESCISION

Artculo 91.- El Superintendente de Bancos autorizar la escisin de las empresas de seguros y compaa de
reaseguros la que se realizar de acuerdo a los procedimientos establecidos en la Ley de Compaas.

CAPITULO DECIMO SEPTIMO


DE LAS LIQUIDACIONES

Artculo 92.- Liquidacin voluntaria.- Cuando por resolucin de la junta general manifiesten su deseo de
finalizar sus actividades en el pas.
Artculo 93.- Liquidacin forzosa.- Cuando una de las entidades del sistema de seguro privado ha incurrido
en una o ms causales detalladas en la Ley General de Seguros.
Para el cumplimiento de las liquidaciones, sea voluntaria o forzosa, se debe regir por las disposiciones de la
Ley General de Seguros, Ley de Compaas en forma supletoria, as como por las normas dictadas al
respecto por la Superintendencia de Bancos.

DISPOSICIONES GENERALES

155
Artculo 94.- En los casos de seguros de vida individual y de renta vitalicia, los cuales se encuentran
exonerados del pago de impuestos al valor agregado la contribucin para el sostenimiento de la
Superintendencia de Bancos ser a cargo de las respectivas empresas de seguros.
Artculo 95.- La Junta Bancaria, mediante resolucin fijar a quienes integren el sistema de seguro privado la
contribucin para atender los gastos de la Superintendencia de Bancos, de conformidad con los porcentajes
previstos en el artculo 67 de la Ley General de Seguros. Igualmente dicha junta dictar en un plazo no
mayor de 90 das las normas correspondientes a fin de sealar el procedimiento para recaudar dichos
valores.
El activo real de las personas naturales ser el correspondiente a las comisiones cobradas en el ao
econmico.
Artculo 96.- Los auditores internos y externos no podrn tener directa e indirectamente vnculo de ninguna
naturaleza con quienes integren el sistema del seguro privado.
Artculo 97.- Las personas naturales o personas jurdicas no podrn tener ms de una de las credenciales
expedidas por la Superintendencia de Bancos para ejercer las actividades de cualesquiera de las que se
otorgan a quienes integren el sistema del seguro privado en el Ecuador.
Artculo 98.- Los estados financieros de los asesores productores de seguros, intermediarios de reaseguros y
peritos de seguros, personas jurdicas deben ser presentados anualmente hasta el 30 de enero, adjuntando
el comprobante de pago de la contribucin para los gastos de la Superintendencia de Bancos. Las personas
naturales adjuntarn al detalle de comisiones ganadas.
Artculo 99.- El valor del UVC para aplicar el artculo 40 de la Ley General de Seguros y el captulo dcimo
segundo de este Reglamento ser el valor a la fecha que se imponga la multa.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS
Primera.- Quienes integren el sistema del seguro privado debern adecuar sus estatutos de acuerdo a los
plazos previstos en la Ley General de Seguros y someterse en lo que fuere aplicable a lo establecido en el
presente Reglamento a partir de la fecha de publicacin en el Registro Oficial.
Segunda.- Las inversiones debern ser regularizadas hasta el 30 de septiembre de 1998, de acuerdo a lo
que dispone el artculo 23 de la Ley General de Seguros y este Reglamento.
Tercera.- El dficit que presenten las empresas de seguros o compaas de reaseguros en el primer mes de
vigencia del articulo 22 de la Ley General de Seguros ser cubierto en el plazo previsto en la segunda
transitoria de esta ley. Para los dficit posteriores se aplicara las disposiciones de este reglamento, sin
perjuicio de lo dispuesto en la indicada ley.
Cuarta.- El capital para la constitucin de los peritos de seguros, personas jurdica, ser el que se requiere
para la constitucin de las agencias asesoras productoras de seguros.
Las personas jurdicas que pertenezcan a las actividades de los peritos de seguros debern ajustar sus
capitales y estatutos dentro de los plazos previstos en la disposicin transitoria octava de la Ley General de
Seguros.
Quinta.- En el plazo mximo de 90 das, contados a partir de la expedicin de este Reglamento, la
Superintendencia de Bancos actualizar las normas e instructivos, a fin de armonizar con lo dispuesto en la
Ley General de Seguros y del presente Reglamento general.
Sexta.- Los casos de duda y aquellos que no estuvieren contemplados en este Reglamento general, sern
resueltos por el Superintendente de Bancos, quien queda adems facultado a efectuar las disposiciones del
presente Reglamento general.
Este presente Reglamento entrar en vigencia a partir de su publicacin en el Registro Oficial.

156
ANEXO3

PLIZA DE VEHCULOS

CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA DE VEHICULOS

BASES DEL CONTRATO

Artculo 1. Tanto la Compaa como el Asegurado convienen en someterse, en todo lo relacionado con este
Contrato, a las condiciones generales y particulares de la presente pliza. Las disposiciones legales slo se
aplicarn en los casos no provistos o resueltos.

Artculo 2. Son iguales en valor las condiciones generales y particulares y de haber divergencias entre ellas,
se estar a lo que disponen las segundas.

Artculo 3. Las cantidades que deba pagar la Compaa en cualquiera de los riesgos comprendidos en esta
pliza no podrn exceder en ningn caso de las fijados como limites para cada uno, sin que pueda
compensarse el exceso de algunos con la reduccin o exencin de los otros.

Artculo 4. No se considerar en vigencia el seguro antes de que el Asegurado haya pagado la prima
convenida. En consecuencia, la Compaa no responde por los siniestros que ocurran entre tanto.

Artculo 5. El Seguro fenece en el caso de transferencia onerosa o gratuita del vehculo asegurado, salvo que
la Compaa acepte la transferencia firmando el respectivo endoso en la pliza, o en los casos contemplados
por los artculos 42 y 43 del Decreto Supremo No. 1147 de Noviembre 29, 1963, publicado en el Registro
Oficial No. 123 del 7 de Diciembre de 1963.

Artculo 6. Toda alteracin en los riesgos asegurados en esta pliza sea por innovacin que se introduzca en
el Vehculo asegurado, ya sea por uso distinto al indicado en la solicitud, o por cambio de garaje del mismo,
deber ser notificada a la Compaa con antelacin no menor de 10 das a la fecha de la modificacin del
riesgo, si sta depende de su propio arbitrio, y si le es extraa dentro de los tres das siguientes a aquel en
que tenga conocimiento. A falta de la notificacin especificada en este artculo, el seguro se considerar
nulo y sin valor.

Artculo 7. El Seguro puede ser resuelto unilateralmente por los contratantes. Por la Compaa mediante
notificacin escrita al Asegurado en su domicilio con antelacin no menor de diez das, por el Asegurado,
mediante notificacin escrita a la Compaa y devolviendo el original de la pliza. Si la Compaa no pudiera
determinar el domicilio del Asegurado, le notificar con la resolucin mediante tres avisos que se publicarn
en un peridico del domicilio de la Compaa, con intervalo de tres das entre cada publicacin.

Si la cancelacin la solicita la Compaa, devolver sta al Asegurado la parte de la prima correspondiente al


tiempo que falte para el vencimiento de la pliza.

Si la cancelacin la solicita el Asegurado, la Compaa har la misma devolucin, reteniendo la parte de la


prima correspondiente al tiempo durante el cual la pliza haya estado en vigor, sujetndose a la tarifa para
plizas a corto plazo.

RIESGOS ASEGURADOS - CHOQUES Y VOLCADURAS

Artculo 8. La Compaa garantiza al Asegurado hasta la cantidad fijada como lmite, para el riesgo, por
todos los daos que sufra el vehculo asegurado, como consecuencia directa, inmediata y probada, de una
fuerza mecnica externa, accidental y violenta, producida independientemente de la voluntad del Asegurado
o del conductor del vehculo.

Artculo 9. La responsabilidad de la Compaa se extiende a los choques que produzcan daos al referido
vehculo, tanto por un hecho involuntario del Asegurado o del conductor de su vehculo, como por culpa de
terceros, o por colisin con un cuerpo extrao o por volcadura.

Artculo 10. En relacin con los riesgos de choque y volcadura, quedar cumplida la obligacin de la
Compaa, mediante el pago de las reparaciones que exijan los daos causados al vehculo asegurado, sin

157
que sean de su cargo los perjuicios derivados de la demora de las reparaciones, ni los gastos de transporte,
garaje y dems que fueran conexos, as como cualquier tipo de lucro cesante.

Artculo 11. No sern indemnizados ni reparados por la Compaa los daos provenientes de vicio de
construccin, defectos de material, mal mantenimiento, antiguedad, deterioro o desgaste y uso en mal
estado del vehculo asegurado o de sobrecarga o esfuerzo violento del mismo.

Artculo 12. La Compaa no ser responsable ni garantiza los daos que, a causa del accidente, sufran los
objetos transportados en el vehculo. Goza adems la Compaa de exencin de responsabilidad por la
rotura de llantas, neumticos y vidrios, salvo que se trate de un riesgo cubierto bajo la presente pliza que
comprometa el resto del vehculo. En este caso, las llantas, neumticos y vidrios, se valorizarn teniendo en
cuenta su estado de conservacin al momento del accidente.

Artculo 13. La Compaa se reserva el derecho de designar el taller de mecnica en que se deben verificar
las reparaciones.

Artculo 14. En el caso de un siniestro cubierto bajo la presente pliza, que hiciera necesaria la reposicin
de piezas de fbrica que no existieran en el mercado, no ser responsable la Compaa de los perjuicios que
ocasionase al Asegurado el tiempo que demando la importacin de dichas piezas; y si tales piezas no existen
tampoco en fbrica, cumplir su obligacin la Compaa abonando al Asegurado en efectivo, el importe de
ellas, de acuerdo con el promedio de precio de venta de los importadores durante el ltimo semestre de la
pieza o parte de ella que haya existido en plaza.

Si por esta circunstancia el vehculo quedara paralizado, el Asegurado podr pedir la cancelacin del seguro.
debiendo la Compaa devolverle, en tal caso, la parte proporcional de prima por el tiempo que falte hasta la
expiracin normal del Seguro.

INCENDIO, RAYO Y EXPLOSIN

Artculo 15. La Compaa asegura el vehculo descrito en esta pliza, hasta la cantidad fijada como lmite,
contra los riesgos de Incendio, Rayo y Explosin accidental, bien sea que ste se produzca cuando el
vehculo se encuentra en el garaje designado o en cualquiera de los lugares en que esta pliza surta sus
efectos y bajo las siguientes condiciones:
a) La garanta de la Compaa comprende nicamente la reparacin o indemnizacin en dinero, segn
ella lo resuelva, de los daos y prdidas materiales ocasionadas al vehculo asegurado,
b) La liquidacin y estimacin de los daos y prdidas se verificar con arreglo a las frmulas usuales
para seguros de Incendio,
C) En caso de ser necesarios la reposicin de piezas de fbrica que no existieron en el pas, se proceder
de igual manera a lo dispuesto en el artculo 14.
No cubre el seguro de Incendio los daos que sufran con ocasin del siniestro los objetos contenidos en el
vehculo y que no formen parte del mismo. Tampoco cubre el seguro de incendio las quemaduras
producidas al vehculo asegurado, bien sea con aparatos elctricos o con fsforos o cigarrillos u objetos en
ignicin, en los casos en que no se produjera incendio. El cortocircuito que no trascendiese en incendio
queda tambin excluido.

DAOS A TERCERA PERSONA 0 A PROPIEDAD AJENA (RESPONSABILIDAD CIVIL)

Artculo 16. La Compaa garantiza al Asegurado, dentro de la cantidad fijada como lmite y en la forma
establecida en este pliza, el reembolso de las indemnizaciones pecuniarias, incluyendo gastos y costos
judiciales reguladas por el juez, que sea obligado a pagar, en virtud de sentencia judicial expedida en ltima
instancia, previo conocimiento y autorizacin de la Compaa por el dao emergente causado
involuntariamente a la persona o propiedad de tercero, como consecuencia de un evento dependiente de la
circulacin y uso del vehculo materia de este seguro.

La Compaa no garantiza ni est obligada a reembolso alguno de indemnizacin, as como tampoco a cubrir
gastos y costas judiciales, si los daos causados a la persona o la propiedad de terceros correspondiera a
alguno de los siguientes casos:
a) Cuando el dao lo sufra la persona ocupante del vehculo asegurado, inclusive quien lo conduzca,
sea en el interior del vehculo o en el acto de subir, o, bajar del mismo.

158
b) Cuando el dao lo sufra el cnyuge o parientes en lnea directa o el consorcio, o los domsticos y
servidores en general del Asegurado o de quien conduzca el vehculo considerado en esta pliza.
c) Cuando la propiedad afectada por el dao fuese en todo o en parte del dominio del Asegurado, o se
encuentre bajo su guarda o est dentro del vehculo considerado en esta pliza.

LUGARES DONDE SURTE SUS EFECTOS ESTA PLIZA

Artculo 17. La Compaa no se responsabiliza por las multas que se impongan al Asegurado, o a quien
conduzca su vehculo como consecuencia de daos ocasionados a la persona o propiedad de terceros.

Artculo 18. Esta pliza, fuera del garaje indicado en ella, slo surte sus efectos y compromete la
responsabilidad de la Compaa cuando el vehculo asegurado circula o se encuentra dentro del territorio
indicado como 'Radio de Circulacin' en las condiciones manuscritas de esta pliza.

Puede, sin embargo, extenderse el radio comprensivo de la pliza, a otros lugares, mediante el pago de una
prima adicional y autorizacin escrita de la Compaa constante en la misma pliza.

FRANQUICIAS

Artculo 19. El presente seguro se contrata con las franquicias deducibles sealadas dentro del casillero
correspondiente y en ellas establecidas en las Condiciones Particulares de esta pliza y, consecuentemente,
ser a cargo del Asegurado los daos o prdidas en cada siniestro hasta la cantidad fijada como franquicia
para cada riesgo y la Compaa est obligada a pagar o indemnizar nicamente los daos o prdidas que
exceden de tales lmites a cargo del Asegurado.
RIESGOS EXCLUIDOS

Artculo 20. La Compaa no se responsabiliza y est exenta a toda su obligacin, en los siguientes casos:
a) Cuando el vehculo asegurado se encuentra en lugares distintos a los del 'Radio de Circulacin'
autorizado por esta pliza o cuando circula por pasos a nivel o por vas no entregadas al trfico
pblico.
b) Cuando el vehculo asegurado sufra u ocasione daos durante carreras, matches, apuestas, o en
alguna prueba de resistencia o de velocidad, o cuando se emplee para finos de enseanza o
instruccin.
c) Cuando la persona que conduzca el vehculo no posea brevet o licencia de conducir, que otorgan las
autoridades de trnsito, o mientras dicho conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la
accin de drogas txicas.
d) Cuando el vehculo asegurado sea dado en alquiler o sea dedicado al servicio pblico.
e) Cuando el vehculo asegurado sea secuestrado, embargado, confiscado o cedido a las autoridades
en cualquier forma.
f) Cuando el vehculo asegurado se encuentre en poder de personas extraas, por haber sido robado,
entre el tiempo de la usurpacin y la restitucin del vehculo al Asegurado.

Artculo 21. No se responsabiliza la Compaa por las prdidas o daos causados o sufridos por el vehculo
asegurado, debido directa, indirecta o remotamente, o a los que hayan contribuido una o alguna de las
siguientes circunstancias, a saber:

1) Cicln, Huracn, Tornado, Inundacin o ras de mar,


2) Temblores o terremotos, derrumbes o fuego como resultado de ellos:
3) Guerra internacional, guerra civil, invasin, insurreccin, motn, conmocin civil, huelgas, poder
militar o usurpado, bombardeo terrestre, naval o areo, cada o arrojamiento sobre el vehculo de
cascos, partes de ellos o de proyectiles; trabajadores o personas que tomen parte en disturbios del
trabajo o personas maliciosas actuando por o en relacin con cualquier organizacin poltica
revolucionaria o golpes de estado;
4) Chispas o cenizas, sobre el automvil asegurado.

CAUSAS QUE INVALIDAN 0 ANULAN LA PLIZA

Artculo 22. El Asegurado que cause voluntariamente el siniestro, o que por su inaccin lo deje agravar,
aquel que exagere a sabiendas el monto de los daos y el que oculte un aparte de las piezas salvadas en un

159
siniestro, pierde todos los derechos al seguro, as como tambin, todo aquel que haga uso de la falsedad o
reticencia en sus declaraciones.

Artculo 23. Cuando existan varios seguros sobre el mismo riesgo, con diversos aseguradores, el Asegurado
debe comunicar el siniestro a todos los aseguradores, indicando a cada uno de ellos, el nombre de los otros.
El Asegurado puede pedir a cada Asegurador la indemnizacin proporcional al respectivo contrato, las sumas
cobradas en conjunto, no pueden superar al monto del dao.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO

Artculo 24. En caso de producirse un siniestro, el Asegurado est en la obligacin de cumplir las siguientes
disposiciones, salvo casos de fuerza mayor que prueben su imposibilidad para hacerlo:

a) Dar aviso a la Compaa del hecho ocurrido, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que
haya tenido conocimiento del mismo;
b) Llenar de inmediato el formulario que lo suministre la Compaa, pormenorizando la forma y las
circunstancias en que es produjo;
c) Entregar a la Compaa una copia del respectivo parte policial;
d) Impedir y abstenerse de ordenar la verificacin de reparaciones o cambio de piezas del vehculo
asegurado, antes de la comprobacin de daos por parte de la Compaa, y sin autorizacin expresa
de la misma;
e) Hacer guardar el vehculo en lugar seguro y abstenerse de hacerlo remover sin autorizacin de la
compaa;
f) Hacer conocer a la Compaa, cualquier reclamacin o demanda, carta o documento que recibiera y
que se relacione con el hecho ocurrido;
g) Abstenerse por si, o por quien haga sus veces, de tomar cualquier Providencia, convenir en
reclamos, ni pactar transacciones o ajustar pagos indemnizatorios sin autorizacin escrita de la
Compaa o alegar delante de tales terceros la existencia del presente seguro.

El incumplimiento de cualesquiera de estas obligaciones dar lugar a la caducidad del seguro y a la


irresponsabilidad de la Compaa.

ARREGLO DE LAS PRDIDAS

Artculo 25. En ningn caso y cualquiera que fuese el monto del dao sufrido por un riesgo cubierto por la
presente pliza podr el Asegurado hacer abandono a la Compaa del vehculo objeto de este contrato.

En los riesgos de choques, volcadura o incendio del vehculo asegurado, la Compaa slo indemnizar
ntegramente, hasta el lmite fijado, la prdida real y comprobada, cuando en el momento del siniestro el
valor de dicho vehculo no sea mayor que el declarado en la pliza. En el caso contrario, se reputar al
Asegurado, como coasegurador por la diferencia no asegurada, y como tal soportar la parte proporcional
en el costo del siniestro.

Artculo 26. En todo caso de siniestro que afecte al vehculo asegurado, la Compaa se reserva el derecho
de reponer o reemplazar los objetos destruidos o averiados, en lugar de pagar la indemnizacin reclamada,
si as lo creyera conveniente; y queda convenido que, despus que indemnice en una u otra forma el
importe del siniestro, se reducir la suma asegurada en la proporcin correspondiente, salvo que el
Asegurado convenga en reintegrar la prima equivalente al importe del siniestro pagado para mantener la
integridad de la suma asegurada, en cuyo caso, se har constar esta circunstancia por escrito en el cuerpo
de esta pliza.

ARBITRAJE

Artculo 27. Si en cualquier caso de siniestro surgiere diferencia entre la Compaa y el Asegurado sobre la
estimacin de los daos, sin sospecharse la existencia de fraude, tal diferencia, de comn acuerdo, podr
someterse al fallo de los peritos rbitros nombrados por cada parte; la designacin de los peritos rbitros se
verificar dentro del trmino de quince das, contados desde la fecha en que una de las partes haya sido
requerida con ese objeto por la otra.

160
Los peritos rbitros designarn un tercero para el caso de discordia.
El fallo de los peritos rbitros ser obligatorio para las partes, sin que proceda apelacin.
Los gastos del arbitraje los sufragarn por mitades la Compaa y el Asegurado.

Artculo 28. Sometida a arbitraje la diferencia surgida, no podr el Asegurado en tanto que la cuestin no
sea resuelta, exigir el pago parcial o total de la cantidad reclamada ni solicitar judicialmente su consignacin
o promover juicio a la Compaa.

DEFENSA EN JUICIO

Artculo 29. Si a consecuencia de un siniestro se promoviera de oficio o por instancia de tercero, juicio
contra el Asegurado, deber ste, si as fuera requerido, encomendar su defensa a la Compaa. En este
caso, el Asegurado proporcionar al defensor todos los datos, informes y antecedentes necesarios para el
mejor patrocinio de la causa. Si el Asegurado no proporcionara los elementos requeridos o si fuese remiso
en el cumplimiento de las indicaciones de la defensa, perder sus derechos al seguro y quedar eximida la
Compaa de toda obligacin.

La Compaa puede declinar la defensa del Asegurado, la que, entonces, quedar a cargo de ste, pero
pagando la Compaa, dentro del lmite establecido, las costas y los gastos judiciales regulados, con
exclusin de honorarios del abogado.

SUBROGACIN

Artculo 30. Desde el momento en que la Compaa indemniza cualquiera de los riesgos cubiertos por esta
pliza, subroga al Asegurado en todos sus derechos y acciones para repetir contra terceros responsables por
el importe de la indemnizacin pagada.
El Asegurado es responsable ante la Compaa de cualquier acto que, antes o despus del siniestro,
perjudique el ejercicio de los derechos y acciones objeto de la subrogacin salvo lo estipulado en el Artculo
39 del Decreto Supremo No. 1147 de Noviembre 29, 1963, publicado en el Registro Oficial No. 123 de
Diciembre 7. 1963.

PRESCRIPCIN LIBERATORIA

Artculo 31. Las acciones y derechos emergentes de esta pliza prescriben a los dos aos a partir del
acontecimiento que las dio origen, sin perjuicio de los casos de caducidad del seguro, estipulados en las
condiciones precedentes.

PAGO DE INDEMNIZACIN

Artculo 32. Si la Compaa acepta una reclamacin en caso de un siniestro amparado por esta pliza,
tendr la obligacin de pagar el Asegurado la indemnizacin correspondiente a la prdida debidamente
comprobada, siempre que hubiera optado por el pago en vez de la ejecucin de las reparaciones, dentro de
los sesenta das siguientes al da en que el Asegurado, o su representante le presente por escrito la
reclamacin correspondiente. En caso de que el reclamo sea objetado por la Compaa, se estar a lo que
dispone la Ley General de Compaas de Seguros.

CESIN

Artculo 33. La cesin de derechos bajo esta pliza no obligar a la Compaa mientras sta no haya dado
su aceptacin por escrito el Asegurado.

RENOVACIN

Artculo 34. Esta pliza podr renovarse por periodos consecutivos, mediante el pago de la correspondiente
prima de seguro, antes del medio da de la fecha de su vencimiento, mediante certificado de renovacin
suscrito por los contratantes. La Compaa no est obligada a dar aviso al Asegurado del vencimiento de la
pliza y ella se reserva el derecho de rehusar la renovacin de la misma.

AVISOS Y NOTIFICACIONES

161
Artculo 35. Todo y cualquier aviso o notificacin del Asegurado, o de quien hiciere sus veces, en virtud de
este seguro, deber ser hecho por escrito y no podr alejarse que hayan llegado a conocimiento de la
Compaa los hechos o circunstancias de manera diferente a la que aqu se estipula. Cuando el asunto
dependiera de la aceptacin de la Compaa, dicha aceptacin quedar probada nicamente por documento
firmado por sus representantes legales.

JURISDICCIN

Artculo 36. Cualquier litigio que se suscitare entre la Compaa y el Asegurado, con motivo del presente
contrato de seguro, queda sometido a la jurisdiccin ecuatoriana y a la va verbal sumaria.

DOMICILIO

Artculo 37. Las acciones contra la Compaa deben ser deducidas en el domicilio de stas; las acciones
contra el Asegurado, en el domicilio del demandado.

NOTA: Slo tendrn valor las plizas que extienden en el formulario impreso de la Compaa, aprobado por
la Superintendencia de Bancos.
NOTA: Esta pliza fue aprobada por la Superintendencia de Bancos y Seguros, con Resolucin nmero 6950-
S, del 2 de octubre de 1969.

CONDICIONES PARTICULARES DEL SEGURO DE VEHICULOS

Sucursal: QUITO
Asegurado: MAURO MONTALVO Documento: RENOVACION
RUC C.I.: 1708217490 Pliza No. 9703533
Telfono: 460330 Anexo No. 014498
Beneficiario: MONTALVO MAURO Moneda: DOLARES
Domicilio: AV. AMAZONAS 4272 Y VILLALENGUA QUITO

SEGUROS XXXXXX, que en adelante se denominar la Compaa, en virtud de la solicitud de Seguro


presentado por el interesado, en adelante el ASEGURADO y que forma parte integrante de este Contrato de
conformidad con las Condiciones Generales, Particulares y Especiales de esta pliza, teniendo prelacin las
ltimas sobre las primeras, las que han sido convenidas para ser ejecutadas de buena fe, asegura durante la
vigencia de este contrato, contra los riesgos y por las sumas que se establecen a continuacin:

SUMA ASEGURADA VIGENCIA


$******70,000.00 DESDE LAS 12H00 DEL: 15-01-2001
HASTA LAS 12H00 DEL: 15-01-2002
La Descripcin del vehculo se especifica en la hoja No.2
PRIMA NETA: 3,200.00 SIB: 112.00 DERECHOS EMISIN: 2.00
IVA: 397.68
PRIMA TOTAL: 3,597.68
FORMA DE PAGO: AL CONTADO
En testimonio de lo cual se firma el presente contrato en Quito, 22 de Enero de 1999.

EL ASEGURADO LA COMPAA
Firma Autorizada
El presente formulario fue aprobado por la SIB, con resolucin No.95-136-S de 24 de Marzo de 1995.

162
Hoja 2
Asegurado : MAURO MONTALVO Sucursal: QUITO POLIZA: 9703533
ANEXO:014498 Seguro de : VEHICULOS
Vigencia Desde: 15-01-99
Vigencia Hasta: 15-01-2000
Duracin: 365 DIAS
Vehculo No.: 001 Modificado
Marca / modelo: CHEVROLET VITARA STD Ao F. 1998
Motor No. G16BS63602 Placa ZZZ-111
Clase SEP Servicio PARTICULAR
Color VERDE Chasis No. TDO01V9610343
Carrocera METALICA
Suma Asegurada $********70,000.00
COBERTURAS VALOR ASEGURADO
Responsabilidad Civil $********10,000.00
Daos Propios al vehculo $********70,000,00
Robo Total y/o Parcial $********70,000.00
Accidentes Personales a Ocupantes $*********1,500.00
Gastos Mdicos por Ocupante $***********800.00

Deducible : 10% del valor del siniestro, mnimo 1% del valor asegurado, mnimo $ 50

TEXTO ACLARATORIO

Queda aclarado y convenido que dentro del amparo de la presente pliza se excluye el robo de los radios
"Pull Out" o desmontables.

EXTRAS
Es de exclusiva responsabilidad del Asegurado, el controlar que todos los extras que poseen los vehculos
sean declarados e incluidos en la pliza con sus respectivos valores, caso contrario se entender que se
encuentran excluidos del amparo de la presente pliza.
Todo accesorio que no venga originalmente instalado, ser considerado extra, y pagaran la prima respectiva.
El nmero mximo de ocupantes por vehculo ser:

Automviles 5 Jeeps 5 Camionetas 3


Camiones 3 Motos 1

Para vehculos no especificados, el nmero de ocupantes ser de acuerdo a la capacidad normal del
vehculo.

ACLARATORIO SOBRE EL VALOR ASEGURADO


El valor asegurado de los vehculos amparados bajo la presente pliza deber corresponder al valor real
comercial actual.
Si es que el valor proporcionado por el asegurado es superior al valor comercial, la Compaa, en caso de
siniestro, ser responsable de indemnizar el valor comercial del vehculo asegurado, y devolver la prima por
el exceso liquidado a prorrata. Si el valor del vehculo proporcionado por el asegurado es inferior al valor
comercial, la Compaa indemnizar al asegurado en caso de siniestro, aplicando el infraseguro, y en caso
de perdida total hasta el valor declarado.

Por lo expuesto anteriormente, es de absoluta responsabilidad del asegurado proporcionar datos reales de
los valores de los vehculos.

AUTOTAL 2000
ESTA PLIZA INCLUYE SERVICIO DE:
* ASISTENCIA EN VIAJES TANTO PARA AVERIA (DAOS MECNICOS) COMO PARA ACCIDENTES A
PARTIR DEL KILMETRO 0 DESDE EL DOMICILIO DEL ASEGURADO SEGN LAS CONDICIONES Y
TABLA DE LMITES ADJUNTAS ESTE SERVICIO NO ES APLICABLE A VEHCULOS PESADOS, OFICIALES
0 PBLICOS , NI MOTOS.
* ASESORA JURDICA

163
CLUSULAS ADICIONALES
Restitucin Automtica de Suma Asegurada.
Pago de primas 30 das.
Cancelacin de la pliza, hasta 30 das
Notificacin de siniestro, 5 das
Clusula de no depreciacin hasta 2 aos de fabricacin.

COASEGURO
No existen otros seguros vigentes amparando este mismo riesgo.
En testimonio de lo cual, se firma el presente documento en Quito, el 15 de enero de 2001.

EL ASEGURADO LA COMPAA
Firma Autorizada

164
ANEXO4

TERMINOS DE SEGUROS33

A
ACCIDENTE: Hecho casual y no esperado, de efectos imprevistos, que generalmente reporta consecuencias
econmicas o personales.
ACCIDENTES PERSONALES: Protege a la persona contra accidentes que pudiese sufrir, los mismos que
pudiesen causarle incapacidad temporal, invalidez permanente y muerte. Como extensin este seguro puede
cubrir los gastos de curacin que se originaran a consecuencia de un accidente.
ACCIN PENAL: Sinnimo de accin criminal. Es aquella por la cual se inicia un proceso judicial de carcter
penal.
AFIANZADO: Persona natural o jurdica, cuya actuacin u obligacin son el objeto de la fianza. Tambin se
llama deudor, obligador o principal.
AFIANZAR: Prestar una garanta o aval a favor de otra persona para garantizar determinados intereses o
derechos o asegurar el cumplimiento de una obligacin.
AGENTE DE SEGUROS: Persona que acte directa y exclusivamente para una Compaa Aseguradora o
Sociedad de Corretaje en la produccin de seguros, y en la conservacin de la cartera conseguida.
ALTAS: Informe o participacin que hace el Asegurado en los Seguros Colectivos, a fin de que sea
incorporada al plan de proteccin contratado, alguna persona que inicialmente no estaba incluida.
ANEXO: Son documentos que se agregan a la pliza para formar parte integrante de la misma, contentivos
de algn dato o informe que aclara, modifica, sustituye o incluye la emisin de una nueva pliza cada vez
que ocurran variaciones.
ANTICIPO A CUENTA DE COMISIONES: Los adelantos en dinero efectivo que las Aseguradoras y Sociedades
de Corretaje hagan a sus respectivos intermediarios.
ANULACIN: En la terminologa aseguradora, este concepto significa la terminacin de un contrato con
prioridad a la fecha indicada en el mismo bien sea por producirse las circunstancias que se previeron
contractualmente como determinante de ello, o por acuerdo mutuo del asegurador y asegurado o por
decisin unilateral de cualquiera de las partes.
ASEGURABILIDAD: Conjunto de circunstancia que deben concurrir en un riesgo, para que su cobertura
pueda ser aceptada por una Aseguradora (en este sentido se exige que el riesgo sea incierto, posible,
concreto, lcito y fortuito.
ASEGURADO: Persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la proteccin del Asegurador,
quien se obliga a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos
determinados, fortuitos o de fuerza mayor.
ASEGURADOR: Es la entidad o persona jurdica llamada Compaa de Seguros que emite la pliza y se
compromete a cubrir el riesgo o asume el peso del riesgo en su capacidad de suscriptor con el objeto de
indemnizar o reparar el dao o la prdida cuando stos ocurran.
ASEGURAR: Prevenir las consecuencias econmicas daosas de un evento futuro e incierto.
AUMENTO DE PRIMA: Incremento en el precio del seguro que, en concepto de la contraprestacin, debe
pagar al Asegurado a causa de una agravacin del propio riesgo, o una modificacin de la tarifa aplicable,
etc.
AUTOMVIL CASCO, SEGURO DE: Es aquel que tiene por objeto amparar las prdidas que pudieran
ocasionarse parcial o totalmente en el vehculo.
AVAL: Firma que se consigna en un documento de crdito, para responder su pago, en caso de no
efectuarlo la persona principalmente obligada a ello.
AVALO: En trminos generales es la accin de valorizar o poner precio a una cosa, gestin de cargo de un
experto en determinada materia.
AVISO DE SINIESTRO: Comunicacin efectuada por el Asegurado, donde le informa al Asegurador, la
ocurrencia de determinado accidente, cuyas caractersticas guardan relacin, en principio, con las
circunstancias previstas en la pliza para que se efecte la indemnizacin.

B
BENEFICIARIO: Es la persona entidad designada por el Asegurado Contratante como titular de los
derechos de indemnizacin, en caso de un siniestro perdida.
BIENES ASEGURADOS: Los comprendidos como objeto del seguro.
BROKER O CORREDOR DE SEGURO: Persona Natural o Jurdica, independiente del asegurador, encargada
del corretaje(intermediacin)de seguros entre los asegurados y las compaas de seguros. Por su labor de

33
http://www.segurval.es/content/usps/segurval/

165
intermediacin, perciben una comisin porcentual de las primas que el asegurado haya pagado a la
compaa de seguros.

CADUCIDAD DE POLIZA: Denominacin utilizada cuando por la existencia de determinadas circunstancias


previstas, dejan de surtir efecto las garantas contenidas en el contrato.
CARTA DE COBERTURA: Documento en que se establecen las normas que regirn un Reaseguro mixto
obligatorio facultativo.
CARTERA: En su acepcin ms usada, significa el conjunto de Plizas de Seguros, cuyos riesgos estn
cubiertos por una Compaa Aseguradora. En este sentido se habla de Cartera como nmero de plizas
vigentes o como suma total de las primas correspondientes a tales operaciones.
CEDENTE: Es aquella Compaa Aseguradora que transfiere parte de un riesgo y es descrita por el
Reasegurador como una Compaa cedente o principal.
CESIN: Acto por el cual se traspasan los derechos o acciones sobre determinado bien.
CLUSULA: Acuerdo establecido en un convenio. Generalmente en los contratos de seguro, las mismas
clusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin efecto parte del contenido de sus condiciones generales o
particulares.
COASEGURO: Desde el punto de vista del Asegurador, es la distribucin o reparto del riesgo cubierto entre
dos o ms Aseguradores actuando en este caso la Compaa emisora de la pliza como Administradora o
lder del Coaseguro.
COBERTURA: Es sinnimo de Garanta. Compromiso aceptado por el asegurador para hacerse cargo de las
consecuencias econmicas derivadas de un suceso desfavorable. Es el amparo de un dao o prdida.
COLECTIVO, SEGURO: Sinnimo de seguro de grupos. Segn la Superintendencia de Seguros "Es un
contrato efectuado entre una Empresa de Seguros y una Entidad Pblica o Privada, con el fin de asegurar un
conjunto de personas pertenecientes a dicha Entidad y cuyo pago de las primas se efecta mediante un solo
recibo".
COLISIN: Choque entre dos o ms objetos.
COMISIN: Retribucin econmica consistente en una parte proporcional de las primas conseguidas por los
Agentes/Brokers en su labor de intervencin o colaboracin.
CONDICIONES GENERALES: Son aquellas que vienen impresas en la pliza en forma de clusulas o artculos
numerados y establecen las relaciones entre el Asegurado y el Asegurador en lo relativo al contrato de
seguro.
CONDICIONES PARTICULARES: Son aquellas que permiten la adaptacin de la pliza a cada caso especial, a
cada asegurado, de acuerdo con sus exigencias y necesidades especficas.
CONTENIDO: Totalidad de bienes que sean propiedad del Asegurado y no estn en concepto de depsito o
custodia.
No son as considerados los vehculos a motor (terrestres, areos o martimos), caravanas, remolques y
embarcaciones.
Tampoco se considerarn integrantes del contenido los bienes relacionados con actividades comerciales,
profesionales o industriales.
CONTINENTE: Cimientos, muros, estructuras, paredes, tabiques, suelos, techos, chimeneas, escaleras,
rboles y jardines, cercas, calles, aparcamientos, redes de saneamiento, antenas, instalaciones fijas de agua,
gas, electricidad, telfono y similares.
Tambin los ascensores, piscinas, frontones y pistas de tenis, as como elementos decorativos fijados de
forma permanente, como falsos techos, papeles pintados, pintura, parquet y similares.
CONTRATANTE: Es la persona que solicita el seguro a favor de otra persona asegurada. Tal es el caso del
empleador que toma una pliza de Vida para sus servidores.
Asegurado y Contratante, muchas veces tienen igual significado, cuando se trata de una misma persona.
CONTRATANTE: Es la persona que suscribe la pliza con la Compaa Aseguradora y se compromete al pago
de los recibos de prima.
CORREDOR DE SEGUROS: Es aquel que acta en el mercado de seguros sin vinculacin expresa de ninguna
Compaa Aseguradora, aportando los riesgos a la que por diversos motivos, le resulta ms satisfactoria
para los intereses del asegurado.
COTIZACIN: Tarifa sobre el costo de un seguro, que los productores o la empresa ofrece al candidato a
asegurar. La cotizacin debe basarse en los clculos hechos para cada caso por el Asegurador, para un
determinado tiempo.

166
D
DAOS: Lesiones corporales o muerte sufridas por personas fsicas (personales), o destruccin o deterioro
de cosas o animales (materiales)
DEDUCIBLE: Cantidad que se establece en algunas plizas como monto no indemnizables por el Asegurador.
Generalmente se considera que del monto total a pagar por el Asegurador, una suma, determinada
previamente, se considerar como deducible, es decir, que ocurrido el siniestro se deducir del monto a
pagar una cantidad o fraccin porcentual.
DENUNCIA: Informacin telefnica, verbal escrita (carta fax) que se da a la autoridad competente a la
Compaa de Seguros, respecto a un hecho cuyas caractersticas guardan relacin, en principio, con las
circunstancias previstas en la pliza para que se efecte la indemnizacin.
DESHABITACIN: A efectos de suspensin de las garantas de riesgos de Daos por Agua y Robo, es el
perodo de tiempo ininterrumpido que persona alguna pernocta en la vivienda asegurada.
DEVOLUCIN DE PRIMA: La anulacin y la modificacin de una pliza de seguros, o el reemplazo de la
misma, pueden dar lugar a que el Asegurador reintegre o devuelva una parte de la prima cobrada de
antemano al Asegurado, en atencin al tiempo que la pliza quedara sin fuerza, ni efecto del tiempo mayor
que era previsto.

E
EMISIN: Se da este nombre al acto de confeccionar un contrato de seguros (Emisin de Pliza) o la puesta
en circulacin de un recibo de prima (Emisin de Recibo).
ENDOSO: Documento emitido por la entidad aseguradora en cualquier momento de la vigencia de la pliza,
a solicitud del asegurado a iniciativa del asegurador y previo acuerdo, para modificar, ampliar, restringir o
suprimir cualquiera de las condiciones generales o particulares de la pliza.
Declaracin escrita que permite Ceder a favor de otro los beneficios del seguro. (Garantas de prstamos
bancarios, p.e.)
EXCLUSIONES: Convenios suscritos en las Plizas de Seguros, por medio de los cuales an cuando en el
texto de las mismas apareciere de un riesgo determinado, el mismo queda excluido del amparo.

F
FIADOR: Una de las tres partes que intervienen en el Contrato de Fianza; en este caso, es la Compaa
Aseguradora que otorga la fianza, respondiendo por el afianzado.
FRANQUICIA: Corresponde a una participacin por parte del asegurado en toda prdida ocurrida a
consecuencia de un siniestro. Limita la indemnizacin de prdidas pequeas por parte de la compaa.
Funciona de manera similar a un deducible pero contempla una gran diferencia. Esta diferencia respecto al
deducible es la siguiente. Si la perdida es mayor a la franquicia contratada la indemnizacin es total.
H
HOSPITALIZACIN, CIRUGA Y MATERNIDAD, SEGURO DE: El propsito de este Seguro es ayudara cubrir
los gastos incurridos, como consecuencia de una enfermedad o un accidente.

I
INCENDIO: Se ha definido como la consecuencia inmediata del fuego. Para establecer un criterio acorde con
lo que es el Seguro de Incendio podemos definirlo como "la destruccin total o parcial de los objetos
asegurados por la accin de las llamas, las cuales no estaban destinadas a ser distribuidas de esa manera ni
en ese momento".
INDEMNIZACIN: Pago que hace el Asegurador por el dao ocasionado al bien siniestrado, determinndose
su valor antes del siniestro.
INFRASEGURO: Se produce cuando ha existido una valoracin defectuosa del objeto asegurado y el capital
asegurado por la pliza es inferior al que realmente tiene.
INTERS ASEGURABLE: El inters no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relacin econmica que
relacione a una persona determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, en tal forma, que la
conservacin de tales bienes le sea beneficiosa y su deterioro o prdida signifique un quebranto patrimonial,
expresable en dinero.

MULTIRRIESGO: Cobertura en una sola pliza de varias eventualidades de daos a unos mismos bienes.

NUEVO: El valor de nuevo de un bien es la cantidad necesaria para adquirirlo en el mercado.

167
O

OBJETO ASEGURADO: Se entiende por objeto asegurado aquel elemento expuesto al riesgo cubierto por el
seguro.

P
PLIZA: Documento que contiene el convenio o contrato celebrado entre Asegurador y Asegurado.
PREEXISTENCIA: Demostracin de la existencia de los bienes asegurados. Incumbe al asegurado.
PREVENCION DE RIESGO: Es la serie de actos encaminados a impedir que el hecho temido se produzca, y
en caso de ocurrir, lograr que sus consecuencias sean lo menos daosas posible.
PRIMA: Es el precio del seguro, la remuneracin que recibe el Asegurador por los riesgos que asume, y la
primera de las contraprestaciones a que se obliga el asegurado.
PRIMA A CORTO PLAZO: Es la prima pagada por un seguro de menos de un ao. Por lo general, no es
proporcional a la fraccin del ao. Es usualmente establecido y convenido en algunos tipos de seguros que
la prima anual se considere dividida en 8 partes cada una para cada mes de cobertura. Por ejemplo, un
seguro de 4 meses pagar el 50% de la prima anual.
PRINCIPIOS DE SEGUROS: Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son
las normas que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado, Son los siguientes:
Principio de Buena Fe
Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro,
cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala
intencin. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciacin del riesgo, no acta de
buena fe, ms bien trata de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de
fuego.
Principio de Indemnizacin
Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afn de
lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una proteccin que le
libere de una prdida o dao.
Principio de Inters Asegurable
Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor econmico de un bien hasta una suma mxima
de prdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sera absurdo e injusto, por ejemplo, que un
determinado asegurado tuviera un inters asegurable de 100 por un bien que slo vale 50.
Principio de Subrogacin
Consecuencia del principio de indemnizacin, que faculta al asegurador - una vez que ha indemnizado una
prdida - a recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas.
Principio de Contribucin
Segn este principio, en caso de que una misma materia asegurada tuviera "otros seguros", la prdida total
debe ser compartida por los otros aseguradores en proporcin a los capitales asegurados.
PUERTAS DE SEGURIDAD: Las que cumplen los requisitos:
- Material: de madera maciza de 5 cms de espesor o con contrachapado metlico.
- Cerradura de seguridad con al menos 3 puntos de anclaje
- Bisagras con espigas de resistencia.
- Pivotes de seguridad.
- Marco y hoja: Metlicos o protegidos con perfil metlico antipalanca.

R
RAMO: Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de caractersticas o naturaleza
semejantes. En este sentido se habla de Ramo de Vida, Ramo de Incendio, Ramo de Automviles, etc.
REASEGURO: Es la cesin de una parte de la cobertura y de la consiguiente responsabilidad del seguro a
otra entidad llamada Reaseguradora (local o extranjera) mediante un contrato, en que estn pactadas todas
las condiciones de tal cesin como son las comisiones, retenciones, impuestos, liquidacin de primas de
reaseguro, etc.
RECIBO DE PRIMA: Documento por el que una Compaa Aseguradora reconoce haber percibido, del
Asegurado y respecto a determinado riesgo, las primas correspondientes al perodo que en tal documento se
hace constar.
RENOVACION: Es la puesta en vigencia de un seguro vencido por un perodo igual a la vigencia anterior.
En seguros cuyas condiciones no varan sustancialmente, no ser necesario emitir una pliza nueva sino
simplemente un "Certificado de Renovacin".
RIESGO: Contingencia de un dao.

168
S
SEGURO: Es la institucin econmica que elimina o reduce los perjuicios que en el patrimonio de una
persona producen determinados acontecimientos fortuitos, distribuyendo aquellos perjuicios sobre una serie
de personas en las cuales gravita el mismo riesgo, aunque no se haya cumplido.
SEGURO A PRIMER RIESGO: Modalidad que consiste en asegurar un valor determinado hasta el cual queda
cubierto el riesgo. El Asegurador renuncia a aplicar la regla proporcional.
SEGURO A VALOR PARCIAL: Modalidad que consiste en asegurar una parte alcuota de la suma asegurada
total.
En caso de siniestro el dao se indemniza por su valor, pero con lmite mximo igual a la parte alcuota
asegurada.
SEGURO A VALOR TOTAL: Modalidad que exige que la suma asegurada cubra totalmente el valor de los
bienes asegurados.
SEGURO CONTRA LA FIDELIDAD DE EMPLEADOS: Llamado comnmente "Fianza", cubre los actos
deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar prdidas en
los intereses del empleador.
SEGURO CONTRA ROBO Y ASALTO: Cubre la apropiacin ilcita de bienes o valores, ocasionada por persona
ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o amenaza. La Pliza de Cobertura define
y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros.
SEGURO DE AUTOMOVILES: Cubre los daos o la prdida como consecuencia del uso de los vehculos
automotores. Bsicamente protege dao propio del vehculo a consecuencia de choque o volcadura,
incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre adems responsabilidad civil o daos a terceros.
SEGURO DE LUCRO CESANTE: Cubre las prdidas econmicas que puede sufrir una Empresa con motivo de
una paralizacin de fbricas o interrupcin de la explotacin, debido a causas imprevistas como Incendio,
rotura de maquinaria. El seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el monto de las prdidas segn un
anlisis de los siniestros y las coberturas pactadas
SEGURO DE RAMOS TECNICOS: Llamados tambin Seguros de Ingeniera, comprende los siguientes
ramos:
a) Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R.)
b) Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.)
c) Rotura de Maquinaria
d) Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.)
e) Todo Riesgo de Equipo Electrnico (T.R.E.E.)
f) Obras Civiles Terminales
g) Prdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: Consiste en la proteccin que el seguro ofrece a las personas o
empresas para el caso de que stos tengan Responsabilidad Civil por daos causados a terceros en su
persona o en su propiedad, ocurridos con ocasin de actos propios del Asegurado o del personal a sus
rdenes.
SEGURO DE TRANSPORTE: Cubre las prdidas o daos de las mercaderas, valores u objetos transportados
sea por va martima, area o fluvial.
SEGURO DE VIDA: El Seguro de Vida cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado durante
la vigencia del Seguro.
Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida:
a) Temporal, cuando la vigencia es por un determinado nmero de aos.
b) De vida entera, cuando el seguro se mantiene vigente desde su contraccin hasta la muerte del
Asegurado.
c) Dotal: Este Seguro indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en
cualquier momento de la vigencia temporaria o, tambin, en caso de supervivencia del Asegurado, al final
del plazo de la citada vigencia.
d) Seguro de Vida de Empleados, Ley 4916 - Es una cobertura obligatoria a cargo del empleador, por
mandato legal, para contratar un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por el
empleado en un lapso de cuatro aos.
e) Desgravamen Hipotecario - Seguro obligatorio por mandato de Ley 16268 para cubrir el saldo pendiente
de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del prestatario.
Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como
edificios, industrias, mercaderas y cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado. Siendo
un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como terremoto, explosin,
inundacin, daos por humo, daos por agua, conmocin civil, dao maliciosos y/o vandalismo, cada de
aeronaves, impacto de vehculos etc.

169
SEGURO DOMICILIARIO: Comprende una cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los
ramos descritos, tales como prdidas o daos por incendio o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio)
sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, as como los gastos de curacin por
accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su domicilio, daos al edificio del domicilio
causados por robo, y rotura accidental de vidrios.
SEGURO MARITIMO CASCOS: Cubre los daos o prdidas que pueden sufrir las naves o embarcaciones en
general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc.
SEGURO O COBERTURA: Tambin el trmino "seguro" puede identificarse con el contrato asume el riesgo
que debe recaer sobre otra persona (Asegurado), a cambio del pago de una cantidad de dinero (Prima).
SINIESTRALIDAD: Es una apreciacin tcnica de resultados de un negocio de seguros. Se representa por un
ndice o porcentaje que resulta de comparar el costo de los siniestros ocurridos y atendidos con el monto de
primas cobradas. Este ndice de siniestralidad puede referirse a una rama de seguros a las plizas de un
determinado Asegurado o a la cartera total.
INDICE=S/P=%
SINIESTRO: Conjunto de daos o perjuicios derivados de una misma causa.
SOBRE PRIMA: Es el precio de una agravacin o de una mayor extensin del riesgo normalmente asegurado,
calculando en un tanto por uno de la prima del riesgo o, en un tanto por mil del capital.
SUBROGACIN: Una vez pagada la indemnizacin, la Compaa puede ejercitar las acciones que
corresponden al Asegurado por razn del siniestro, frente al responsable del mismo.
SUMA ASEGURADA: Cantidad que figura en la pliza como lmite de responsabilidad del Asegurador.
(Capital Asegurado) Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la
pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el asegurador, en caso de un
siniestro.
Proteccin de una contingencia o suceso desfavorable: amparo de un dao o prdida (Institucin).
SUPRA SEGURO: Valoracin excesiva del objeto asegurado y el capital que consta en la pliza es superior al
que realmente tiene el objeto asegurado.

TARIFA: Es el instrumento mediante el cual se determina el pago de una prima en funcin de tipo de seguro
y riesgo.
TASA DE PRIMA: Porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el Capital Asegurado, para obtener la
prima pura o de riesgo de acuerdo con cada tipo de riesgo.

USO DE LA VIVIENDA: Vivienda Principal: De residencia habitual.


Vivienda Secundaria: No reside con habitualidad, es utilizada los fines de semana, vacaciones u otros
perodos anlogos.

V
VALOR ASEGURADO: Se entiende como el mximo valor que el Asegurado atribuye a la cosa Asegurada y
constituye la medida de la responsabilidad del Asegurador en cada caso concreto.
VALOR VENAL: El valor de nuevo menos las depreciaciones por uso, desgaste u otros motivos.
VALORACIN DE DAOS: Se lleva a cabo mediante Peritaje.
VIGENCIA DE LOS SEGUROS: Duracin o plazo del Seguro. Generalmente los seguros son contratados por
un ao, con indicacin del da y hora de inicio y trmino, aunque algunos seguros pueden ser contratados
por perodos mayores o menores.
VIGENCIA: Perodo de tiempo previsto en la pliza durante el cual surten efectos sus coberturas.

170
INDICE
Pg.
Captulo I
1. El Riesgo ............................................................................................................ 4
1.1. Definicin del Riesgo ...................................................................................... 5
1.2. Riesgo, Expectativa y Probabilidad ................................................................. 7
1.3. Valor Matemtico de un Riesgo ...................................................................... 8
1.4. Caractersticas del Riesgo ................................................................................ 8
1.5 Clasificacin de los Riesgos ............................................................................. 10
1.5.1. Desde el punto de vista Financiero ............................................................... 11
1.5.2. Desde el punto de vista del Origen ............................................................... 11
1.5.3. Desde el punto de vista del Comportamiento en el Tiempo ........................ 11
1.5.4. Desde el punto de vista de su Asegurabilidad .............................................. 12
1.5.5. Desde el punto de vista del Objeto Asegurable ............................................ 12
1.5.6. Desde el punto de vista de la Regularidad Estadstica ................................. 12
1.5.7. Desde el punto de vista de su Grado de Intensidad ...................................... 11
1.5.8. Desde el punto de vista de la Proximidad Fsica .......................................... 12
1.5.9. Otros tipos de riesgos ................................................................................... 13
1.6. Respuesta al Riesgo ......................................................................................... 17

Captulo II
2. El Seguro ............................................................................................................ 19
2.1. Concepto .......................................................................................................... 24
2.2. Caractersticas del Concepto del Seguro ......................................................... 25
2.3. Principios del Seguro ...................................................................................... 30
2.4. El Objeto del Seguro ....................................................................................... 32
2.5. Clases de Seguros ............................................................................................ 32
2.5.1. Clases de Seguros de acuerdo al Sector ........................................................ 32
2.5.2. Clases de Seguros de acuerdo a su Objeto..................................................... 33
2.5.3. Clases de Seguros de acuerdo a la Naturaleza de los Riesgos ...................... 33
2.5.4. Otras Clasificaciones del Seguro .................................................................. 33
2.6. Los Ramos de Seguros .................................................................................... 34
2.6.1. Clasificacin de los Ramos de Seguros ......................................................... 34
2.6.1.1. Ramos Personales ....................................................................................... 34
2.6.1.1.1. Ramo de Vida .......................................................................................... 34
2.6.1.1.2. Ramo de Accidentes Individuales o Accidentes Personales ................... 37
2.6.1.1.3. Ramo de Enfermedad .............................................................................. 37
2.6.1.2. Ramos Patrimoniales .................................................................................. 38
2.6.1.2.1. Seguro de Incendios ................................................................................ 39
2.6.1.2.2. Seguro de Responsabilidad Civil ........................................................... 39
2.6.1.2.3. Seguro de Automviles ........................................................................... 40
2.6.1.2.4. Seguro Agrario ........................................................................................ 40
2.6.1.2.5. Seguro de Prdidas Pecuniarias ............................................................... 42
2.6.1.2.6. Seguro de Crdito y Caucin ................................................................... 43
2.6.1.2.7. Seguro de Transporte ............................................................................... 44
2.6.1.2.8. Seguro de Ingeniera ................................................................................ 44
2.1.0 Limitaciones del Seguro ................................................................................. 45
2.8.1. Limitaciones por Valor Pecuniario ................................................................ 45
2.8.2. Limitaciones por Ley ............................................................................. ....... 45
2.8.3. Limitaciones por Inters Asegurable ............................................................. 45
2.8.4. Limitaciones por Insuficiencia de Conocimientos ....................................... 45
2.8.5. Limitaciones por Razones de Inters Pblico ............................................... 45

Captulo III
3. Estructura General del Mercado de Seguros en el Ecuador ............................... 47
3.1. Oferta y Demanda en el Mercado de Seguros................................................... 48

171
3.2. Mercado de Seguros ......................................................................................... 50
3.3. Los Seguros y el Mercado de Servicios............................................................. 51
3.4. Sistema Pblico de Seguridad Social ............................................................... 54
3.4.1. El IESS .......................................................................................................... 54
3.4.2. Problemas de la Seguridad Social ................................................................. 55
3.5. El Sistema Privado de Seguros ......................................................................... 55
3.5.1. Las Empresas de Seguros .............................................................................. 55
3.5.2. Las Compaas de Reaseguros ...................................................................... 56
3.5.3. Los Intermediarios de Reaseguros ................................................................ 56
3.5.4. Los Peritos de Seguros .................................................................................. 56
3.5.5. Los Asesores Productores de Seguros ........................................................... 56
3.6. Caractersticas de las Empresas de Seguros ..................................................... 56
3.7. Organizacin de las Empresas de Seguros en el Ecuador ................................ 57
3.7.1. Constitucin y Autorizacin .......................................................................... 57
3.7.2. Organizacin de las Empresas de Seguros .................................................... 57
3.7.2.1. Organizacin Funcional de las Compaas de Seguros.............................. 58
3.7.2.1.1. Funciones esenciales de las Empresas de Seguros................................... 58
3.7.2.1.2. Funciones de los rganos y Departamentos de una Empresa de Seguros 60
3.8. Operaciones en las que pueden incurrir las Empresas de Seguros.................... 62
3.8.1. Cesin Total y Parcial de Negocios ............................................................... 62
3.8.2. Fusin de Negocios......................................................................................... 63
3.8.3. Liquidacin Voluntaria y Forzosa................................................................... 63
3.9. Organizaciones e Instituciones Extranjeras ....................................................... 65
3.9.1. Lloyds ................................................................................................ 65
3.9.2. Bereau Veritas ..................................................................................... 67
3.9.3. Club de Proteccin e Indemnizacin .............................................................. 67
3.10. Control Estatal de los Seguros y los Aseguradores ......................................... 67

Captulo IV
4. El Contrato del Seguro ................................................................................... 69
4.1. Definicin .................................................................................................... 70
4.2. Principios Bsicos y Caractersticas del Seguro .......................................... 70
4.3. Elementos del Seguro ................................................................................... 71
4.3.1. Elementos Esenciales, Materiales del Seguro ........................................... 71
4.3.1.1. Inters Asegurable .................................................................................. 71
4.3.1.2. El Riesgo ................................................................................................. 72
4.3.1.3. La Prima .................................................................................................. 74
4.3.1.4. El Siniestro .............................................................................................. 78
4.3.1.5. La Indemnizacin ................................................................................... 82
4.3.2. Elementos Personales del Seguro .............................................................. 85
4.3.2.1. Asegurador .............................................................................................. 85
4.3.2.2. Solicitante ................................................................................................ 86
4.3.2.3. Asegurado ................................................................................................ 86
4.3.2.4. Beneficiario ............................................................................................. 86
4.3.2.5. Perjudicado ............................................................................................. 87
4.3.3. Elementos Formales del Seguro ................................................................. 87
4.3.3.1. Origen del Contrato ................................................................................. 87
4.3.3.2. La Formalizacin del Contrato ............................................................... 87
4.3.3.3. Vida del Contrato .................................................................................... 90
4.4. Los Seguros y sus Operaciones en Masa ...................................................... 94
4.4.1. Emisin de Operaciones en Masa .............................................................. 94
4.4.2. La Produccin ............................................................................................. 95
4.4.3. Cartera de Seguros ...................................................................................... 95

Captulo V
5. Tcnicas de Distribucin del Riesgo ................................................................ 97
5.1. El Coaseguro .................................................................................................. 99

172
5.2. El Reaseguro .................................................................................................. 100
5.2.1. Breve Historia del Reaseguro...................................................................... 100
5.2.2. Concepto de Reaseguro............................................................................... 101
5.2.3. Razones del Reaseguro ............................................................................... 101
5.2.4. Conceptos Bsicos del Contrato de Reaseguro........................................... 102
5.2.5. Elementos Personales del Reaseguro ......................................................... 103
5.2.6. La Retencin de la Aseguradora................................................................. 103
5.2.7. Tipos de Reaseguros ................................................................................... 104
5.2.7.1. Por su Naturaleza .................................................................................... 104
5.2.7.1.1. El Reaseguro Obligatorio....................................................................... 104
5.2.7.1.2. El Reaseguro Facultativo....................................................................... 104
5.2.7.1.3. El Reaseguro Facultativo-Obligatorio................................................... 106
5.2.7.2. Por su Forma ........................................................................................... 106
5.2.7.2.1. El Reaseguro Proporcional................................................................... 106
5.2.7.2.1.1. Contrato Cuota Parte......................................................................... 107
5.2.7.2.1.2. Contrato de Excedentes..................................................................... 108
5.2.7.2.1.3. Contrato Facultativo-Obligatorio Complemento Contratos Propor.. 109
5.2.7.2.2. El Reaseguro No Proporcional............................................................. 110
5.2.7.2.2.1. Contrato de Exceso de Prdida por Riesgo....................................... 111
5.2.7.2.2.2. Contrato de Exceso de Siniestralidad................................................ 112
5.2.7.3. Otras Clasificaciones del Reaseguro. ...................................................... 113
5.2.8. Trminos y Documentos utilizados en el Reaseguro ................................. 114

Captulo VI
6. Tcnicas Estadsticas y Ciencia Actuarial ....................................................... 117
6.1. Ley de los Grandes Nmeros ....................................................................... 118
6.2. Clculo de las Probabilidades ....................................................................... 118
6.3. Ciencia Actuarial .......................................................................................... 119
6.3.1. Instrumentos de la Ciencia Actuarial ......................................................... 119
6.4. Reservas Tcnicas ......................................................................................... 125

Bibliografa ........................................................................................................... 128

Anexos
Anexo 1 Ley General de Seguros............................................................. 129
Anexo 2 Reglamento General a la Ley general de Seguros..................... 145
Anexo 3 Pliza de Vehculos................................................................... 157
Anexo 4 Trminos de Seguros................................................................. 165

Indice ........................................................................................................... 171

173