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Philippe Monnier

Sandrine Philippe Monnier

Les
Techniques
Bancaires
Pratiques & Applications

P
Le compte bancaire
Et son ouverture

I Principes cls
Le premier contact avec un prospect avec lequel la
banque souhaite entrer en relation est primordial. ce
stade, le charg de clientle doit analyser avec
Prcision le contexte de cette entre en relation pour
mieux apprcier le niveau de risque encouru.
En effet, louverture dun compte avec mise disposition
de moyens de paiements est un acte plus ou moins risqu
et la responsabilit du banquier se trouverait engage en
cas dincident et de manquement aux contrles
effectuer lors de louverture.
Si lentre en relation comporte un niveau de risque jug
trop lev, alors le banquier peut refuser louverture du
compte.

II Mthode : louverture du compte


A. Le droit au compte
Ce droit au compte est prvu par larticle 65 de la loi
bancaire de juillet 1993.

Procdure pour le client qui se verrait refuser louverture


dun compte. de s adresser directement a Bank Al
Maghrib pour lui designer un tablissement de crdit
pour lui permettre ouvrir son compte bancaire
B. Le service de base bancaire
Ce service bancaire de base est :

c louverture, la tenue et la clture du compte,


c les dpts et retraits despces au guichet,
c lencaissement de chques et de virements,
c lexcution de virements, le paiement de prlvements
c deux formules de chques de banque par mois,
c une carte de paiement autorisation systmatique ou
une carte de retrait,
c un relev de compte mensuel,
c linterrogation distance du solde du compte,
c la dlivrance, la demande, de RIB,
c un changement dadresse par an.
Ces services doivent tre fournis aux personnes ayant
ouvert un compte auprs dun tablissement dsign par
Banque Al Maghrib.
Au-del du droit au compte, la loi 2006 qui prvoit
le recours un mdiateur charg de proposer une
solution en cas de litige

C. Typologie des comptes

1. Le compte individuel
Le compte individuel nest ouvert qu une personne.
Seule sa signature, en labsence de procuration, est
autorise pour le fonctionnement du compte.
2. Les comptes collectifs : compte ouvert au
nom de plusieurs co-titulaires
n Compte joint
c Fonctionnement
Chaque co-titulaire peut faire fonctionner le compte sous
sa seule signature et disposer de lintgralit de lactif du
compte, mme si la contribution lactif
est ingalement rpartie entre les co-titulaires : cest la
solidarit active.
La notion de solidarit ne joue que dans les rapports
entre les co-titulaires et le banquier teneur de compte.
En contrepartie, chaque co-titulaire est responsable de
lintgralit dun ventuel solde dbiteur.
En cas de chque impay, les co-titulaires sont tous
interdits bancaires. Cest la solidarit passive.
Dans la pratique, le libell du compte joint est
gnralement le suivant (en cas de couple mari) :
Monsieur ou Madame BENANI
c Dnonciation de convention de compte joint
Lorsque des clients co-titulaires dun compte joint ne
sentendent plus et que lun deux souhaite se
dsolidariser du compte joint, la banque doit respecter la
procdure suivante :
c rception dune demande de dsolidarisation de la part
dun des co-titulaires :
ce courrier nautorise pas le banquier clturer le
compte. Il supprime simplement la solidarit active et
transforme de fait le compte joint en compte indivis ;
c notification lautre (aux autres) cotitulaire (s) de la
transformation du compte joint en compte indivis ;
c proposition de clture du compte indivis qui prsentera
ds lors des difficults de fonctionnement. La banque
devra alors obtenir la signature de lensemble
des co-titulaires pour procder la clture du compte.

n Compte indivis
Pas de solidarit active. Tous les co-titulaires doivent
signer pour engager une opration. Pour en simplifier le
fonctionnement, un mandataire peut tre dsign
dans le cadre dune procuration donne par l ensemble
des co-titulaires. La solidarit passive en vigueur sur ce
type de compte implique que chaque cotitulaire
est solidairement responsable dun ventuel solde
dbiteur. Ce type de compte est particulirement adapt
dans les cas dindivision patrimoniale

Dans la pratique, le libell du compte dindivision est


gnralement le suivant :
Monsieur Thomas Bourde et Mathieu Catas

D. Les modalits pratiques dune ouverture de


compte
Vrifications Justifications Formalits
La CIN est lidentit de base pour tout ouverture de
compte pour une personne physique
Des donns comme la facture Amendis ou une
facture de tlphone de moins de trois mois
suffisent pour justifier dun domicile.
Nationalit Le statut du client va dpendre de sa
nationalit. Un client marocain , tranger rsident
ou non rsident.
Carte didentit de sjour pour ltranger rsident
Passeport pour tranger non rsident
Capacit civile :
La pice didentit permet de vrifier lge
de la personne et de dterminer si elle est
majeure ou mineure (les mineurs
mancips ont la capacit civile).
Dans le cas dun mineur non mancip et /
ou dun majeur incapable, la vrification
stend au reprsentant lgal.
Les restrictions la capacit civile
(sauvegarde de justice, curatelle,
tutelle) sont prononces lors de
jugements par le tribunal comptent

E. Le fonctionnement du compte :
la convention de compte
La convention de compte est un contrat entre la banque
et son client, qui prcise les modalits de fonctionnement
du compte de dpt. Sont ainsi prcises les conditions
douverture, de gestion et de clture.
Par ailleurs, les autres produits (pargne, crdit) qui font
lobjet de contrats particuliers ne sont pas concerns.
Ce document de rfrence prcise les rgles de
fonctionnement du compte et des moyens de paiement
qui y sont rattachs. Ainsi, les conventions de compte
rappellent la rglementation en vigueur en matire de
chque sans provision
(voir fiche n 15), indiquent ce qui se passe en cas de
solde dbiteur (mode de
calcul des intrts dbiteurs), explicitent les dates de
valeur, comportent des
lments dexplication sur lutilisation des cartes (voir
fiche N 16) et la responsabilit
respective du titulaire et de la banque (montant des
retraits permis par
la carte, que faire en cas de perte ou de vol).
Contenu Commentaire
La dure de la convention Dure indtermine
Les modalits douverture Les pices de contrle
obligatoires (identit, capacit civile et juridique,
domicile, )
Les produits et services rattachs au compte
Obtention, fonctionnement et retrait des moyens de
paiement (dlivrance dun chquier)
Procdure de traitement des incidents de
fonctionnement
Modalits dinformation du client sur les
mouvements affectant son compte
Les commissions, tarifs
et les dates de valeur applicables
obligatoire la communication dun rcapitulatif
annuel des frais bancaires pays par le client.
Modification tarifaire Information par crit du client 3
mois avant lentre en vigueur des nouveaux tarifs.
Pass un dlai de 2 mois le client qui naurait pas
contest ces conditions est suppos les avoir
acceptes.
Position dbitrice non autorise Tarif
Information du titulaire
Dcouvert de moins de 3 mois conscutifs fait
lobjet dune convention spcifique qui dfinit les
conditions dutilisation de la position dbitrice.
Engagement du client Informer sa banque de tous
les changements de situation intervenus depuis
louverture du compte

III Complment : la procuration


Cest un mandat qui autorise une tierce personne
(mandataire) agir pour le compte du titulaire
(mandant). Il existe deux types de procurations :
c la procuration gnrale : pas de limitation dans la
dure, les montants, la nature des oprations ;
c la procuration spciale : limite dans le temps, limite
certaines oprations ; limite en montant.
La procuration doit faire lobjet dune acceptation
rciproque du mandant et du mandataire par la signature
lgalis des deux.
Le mandant devra faire prcder sa signature de la
mention bon pour pouvoir ,
le mandataire de la mention Bon pour acceptation de
pouvoir .
La procuration nexonre en aucune faon le titulaire du
compte. Par exemple, dans le cas de lmission dun
chque sans provision par le mandataire, cest
lencontre du titulaire du compte que sera prononce une
ventuelle interdiction bancaire.
La procuration cesse dexister au dcs du titulaire du
compte, lchance prvue dans le cas dune
procuration spciale, ou dans le cas o le mandataire
renonce son mandat. Dans tous les cas, le banquier doit
tre inform.
Contenu Commentaire
Secret professionnel Le Banquier teneur du compte
sengage une obligation de confidentialit (sauf
exceptions prvues par la
rglementation : dans le cas dun ATD, dune saisie
attribution, le banquier doit communiquer la position
du compte).
Compte joint Rappel du fonctionnement (solidarit
passive et active et ses consquences en matire
dinterdiction bancaire).
Dsignation dun mandataire (voir point sur la
procuration).
Transferts, rsiliation, clture La convention prcise
les dlais, rappelle que la clture ou
le transfert sont gratuits ds lors quils sont motivs
par
une modification substantielle du contrat bancaire.
Dcs du titulaire Fonctionnement du compte
Fonctionnement du compte ouvert
Le client peut saisir gratuitement le mdiateur en
cas delitige avec sa banque.
nonc
1. Rappelez les prcautions quun banquier doit
prendre avant de procder
louverture dun compte et de mettre disposition
des moyens de paiement.
2. La banque peut-elle refuser louverture dun
compte ?
3. Que doit-elle alors remettre au prospect ?
4. Que doit alors faire le prospect ?
5. Quelles sont les principes de base du compte joint ?
Quel intitul faut-il
prconiser pour un couple mari ?
Solution
1. Avant de procder louverture du compte, la banque
doit procder un certain nombre de vrifications
dusage. Elle doit en premier lieu sassurer
de lidentit du futur client, sassurer de sa capacit
bancaire
vrifier la capacit juridique de la personne souhaitant
ouvrir le compte.
2. La banque peut refuser de procder louverture du
compte. Elle doit alors
en faire part par crit au client et lui indiquer les moyens
sa disposition
pour faire valoir son droit au compte.
3. La banque remet au prospect une attestation de refus
douverture du compte.
La banque peut galement soccuper des formalits.
4. Le prospect doit alors se prsenter la Banque de
France qui dsignera un
tablissement bancaire qui devra alors procder
louverture du compte
dans le cadre de la procdure du droit au compte.
5. Le compte joint entrane une solidarit active et
passive. Un seul co-titulaire
peut disposer seul des fonds dposs qui appartiennent
pour moiti chacun
deux. Le compte doit tre aliment proportionnellement
la capacit contributive des co-titulaires.
La solidarit passive implique une totale responsabilit
des co-titulaires quant aux oprations effectues au dbit
du compte.
Dans lhypothse de lmission dun chque sans
provision les 2 co-titulaires se retrouvent interdits
bancaires (sauf si un responsable avait
t pralablement dsign). Lintitul recommander est
Monsieur ou Madame .
11 Louverture de compte
En agence de proximit :
Lentretien en face face
I Les principes cls
En tant que dbutant, il faut oser saffirmer comme
conseiller financier. Oser saffirmer consiste savoir se
prsenter, parler vrai (exposer son objectif dentretien),
Dclarer son ambition (crer une relation de confiance,
faire le point rgulirement) sans enrober son discours de
faux-fuyants.
Le client a comme le conseiller des raisons dtre l (il a
accept ou provoqu la rencontre), des objectifs et un
temps limit.
Dcouvrir un client (ou un prospect) consiste identifier
ses besoins (ce qui lui manque), ses projets, ses
motivations (ce qui le fait agir) afin de les reprendre
dans largumentation. Vous choisirez ainsi les arguments
les mieux adapts la psychologie du client.
II La dmarche
A. La prparation de lentretien de vente
Vous avez peu de chance dobtenir le rsultat attendu
sans prparation rigoureuse
de votre entretien ! Lefficacit de lentretien vente ne
peut dpasser celle de sa prparation.

1. Les objectifs
c Connatre son client et prparer sa dcouverte.
c Construire le plan de son entretien.
c Dfinir sa stratgie de vente.
c Visualiser lentretien.
c Prparer une stratgie de relance.
c Prenniser la relation avec son client par le
professionnalisme.
2. Les avantages
c Une meilleure connaissance du client.
c Un confort scurisant pour le conseiller.
c Une plus grande aisance du conseiller face son client.
c Un entretien fluide (questions et documentation
prpares).
c Une concentration durant lentretien sur le rsultat
attendu.
c Llimination des sujets parasites, des drives.

B. Laccueil
1. Les objectifs
c Saccorder sur la conduite de lentretien. Cest le
conseiller qui mne lentretien !
c Crer un climat de confiance favorable la suite de
lentretien.
Ltape de laccueil est une tape sociale (salutations,
prsentation) mais galement consensuelle (accord sur
lobjectif de lentretien).
2. La construction de la phase accueil
n Prise de contact
Salutations Bonjour !
+ prsentation prnom nom fonction
+ identification du client ou prospect vous tes bien ?
+ phrase dambiance mto, enfants, vacances
Sourire, avoir un ton agrable, regarder franchement son
interlocuteur,
maintenir une distance raisonnable entre le client et vous
(quivalente une poigne de mains)
n Motif du rendez-vous
Pourquoi nous nous rencontrons aujourdhui ?
n Prsentation du droulement de lentretien
Comment allons-nous procder ?
Prsentation brve du droul de lentretien ( questions
poser pour cerner
votre situation , prsentation de la solution qui vous
conviendra )
Indiquer le temps ncessaire lentretien pour bien
conseiller le client (oufaire connaissance avec le
prospect) et obtenir ladhsion de linterlocuteur
n Mise en place de la relation future
Et aprs ?
Aprs analyse de la situation du client, il apparat
frquemment au conseiller certains manques (produits
que le client ne dtient pas encore). Il est alors
impensable de vouloir tout proposer en un seul rendez-
vous. Do la mise en place dune stratgie de relance
accepte par le client. On ne pourra peut-tre
pas tout voir aujourdhui ; aussi on sera amen se
revoir

C. La dcouverte
1. Le questionnement
Interroger un client, cest le faire progresser, le faire
rflchir le rvler.
La qualit du questionnement induit la qualit de la
rponse du client.
Fiche 11 Louverture de compte en agence de
proximit : lentretien en face face
B. Laccueil
1. Les objectifs
c Saccorder sur la conduite de lentretien. Cest le
conseiller qui mne lentretien !
c Crer un climat de confiance favorable la suite de
lentretien.
Ltape de laccueil est une tape sociale (salutations,
prsentation)
mais galement consensuelle (accord sur lobjectif de
lentretien).
2. La construction de la phase accueil
n Prise de contact
Salutations Bonjour !
+ prsentation prnom nom fonction
+ identification du client ou prospect vous tes bien ?
+ phrase dambiance mto, enfants, vacances
Sourire, avoir un ton agrable, regarder franchement son
interlocuteur,
maintenir une distance raisonnable entre le client et vous
(quivalente une poigne de mains)
n Motif du rendez-vous
Pourquoi nous nous rencontrons aujourdhui ?
n Prsentation du droulement de lentretien
Comment allons-nous procder ?
Prsentation brve du droul de lentretien ( questions
poser pour cerner
votre situation , prsentation de la solution qui vous
conviendra )
Indiquer le temps ncessaire lentretien pour bien
conseiller le client (ou
faire connaissance avec le prospect) et obtenir ladhsion
de linterlocuteur
n Mise en place de la relation future
Et aprs ?
Aprs analyse de la situation du client, il apparat
frquemment au conseiller
certains manques (produits que le client ne dtient pas
encore). Il est alors
impensable de vouloir tout proposer en un seul rendez-
vous. Do la mise en
place dune stratgie de relance accepte par le client.
On ne pourra peut-tre
pas tout voir aujourdhui ; aussi on sera amen se
revoir
C. La dcouverte
1. Le questionnement
Interroger un client, cest le faire progresser, le faire
rflchir le rvler.
La qualit du questionnement induit la qualit de la
rponse du client.
n Situation professionnelle
Quelle est lactivit professionnelle du futur client ? Le
type de contrat de travail ? Lanciennet de lemploi ? Le
niveau de ses revenus ? Prendre des informations sur
lemployeur.
n Situation financire
tudier le budget (revenus charges) et calculer la
capacit dpargne disponible.
n Situation fiscale
Quel est le montant des impts de lanne N et N 1 ?
Dfiscalisation ralise ?
n Situation bancaire
quipement actuel ? Relations avec sa banque ?

n tude des besoins et des attentes


Le client en gnral connat peu ses besoins bancaires
tude des projets : Le client a une vision claire de ses
projets (travaux, loisirs, vacances, voiture, immobilier,
ducation des enfants, prparation de la retraite,
dfiscalisation, transmission du patrimoine). Il doit
rpondre aux questions
quoi ? quand ? (les dater et leur donner un degr de
priorit) combien ?
comment les financer ?
n Situation patrimoniale
Le client est en confiance. Il parle plus aisment de ses
avoirs la concurrence.
Le questionnement se doit dtre directif. Les transitions
sont soignes ( on va aborder maintenant votre
situation ). Le conseiller ne parle toujours pas de
produit !
3. La prise en compte des rponses du client
n La pratique de lcoute active
Le conseiller doit laisser parler son client mme si cest
lui qui mne lentretien.
Il prend des notes ; cela valorise le client. Il se sent
cout. Il rebondira sur les
lments dcouverts lors de largumentation.
n Lencouragement des rponses
Le conseiller montre son coute, hoche la tte, accepte
les silences, ne coupe
pas la parole, adopte une attitude ouverte et attentive,
sourit et sintresse
lautre (pratique de lempathie).
n Lexploration des rponses
Le conseiller utilise les diffrents types de question cits
ci-dessus, reprend le dernier mot prononc par le client
sur un ton interrogatif, adopte un regard interrogatif qui
incite le client aller plus loin dans son discours.
Pige viter : ne pas avoir dide reue ! A 60 ans,
un client peut avoir envie de souscrire un emprunt
immobilier la vie
nest pas finie !
4. La reformulation
La dcouverte doit tre suivie imprativement dune
reformulation. Cela consiste
reprendre toutes les rponses du client lors de la phase
recherche de besoins,
attentes et projets et de les rcapituler devant lui. Votre
client est ainsi sr que
vous avez bien cern sa demande. De mme, vous vous
assurez que vous avez
bien tout compris.
D. Largumentation
Largumentation permet de convaincre son interlocuteur.
Convaincre, cest amener une personne, par preuve ou
par raisonnement, reconnatre lutilit dune solution.
Lart de vendre est avant tout lart de savoir couter pour
mieux comprendre les dsirs de son interlocuteur. Sil
recherche un placement scuris, quoi bon lui vanter
les atouts dun placement boursier ?
Le conseiller propose mais nest pas sr de vendre ! Il
doit se mobiliser pour
atteindre son objectif. Il doit sefforcer de capter
lattention et susciter lintrt
de son interlocuteur jusqu ce quil lait convaincu sur
les qualits de loffre.
Pour argumenter efficacement, le conseiller doit
rgulirement faire le point
sur sa connaissance :
c des atouts de loffre de son tablissement ;
c des objections les plus courantes ;
c des rponses argumentes ces objections.
Largumentation est une tape professionnelle (mise en
avant
des besoins argumentation conviction) !
n La mobilisation du conseiller
Les arguments structurs sont choisis par le conseiller en
fonction des motivations
du client. Il convient de livrer au client deux arguments
au maximum par
motivation dcele. En effet, il serait peu pertinent de
rciter sa batterie darguments
au risque de se retrouver sans nouvel argument (effet de
surprise chez le
client) la premire objection !
Les mots trop techniques sont proscrire chez le client
lambda.

n La mthodologie de prsentation de
largument
Largumentation doit tre vivante, dynamique et
personnalise. Le client est
mis face sa situation prsente ou future en mettant en
scne ses projets.
13 Les agios
et autres frais bancaires
I Principes cls
La banque facture des agios (intrts dbiteurs) son
client lorsque son compte affiche un solde dbiteur.

II Mthode
A. Le calcul des agios
Le calcul des agios se fait en calculant le solde du
compte en date de valeur. Les dates de valeur sont les
dates denregistrement en compte diffrentes parfois des
dates auxquelles les oprations ont t effectivement
ralises. Ainsi, certaines oprations au crdit peuvent
tre enregistres en compte une date postrieure
alors que certaines oprations au dbit peuvent tre
comptabilises antrieurement.
Ainsi, le montant des agios sera fonction :
c du montant et de la dure du dcouvert ;
c du montant du plus fort dcouvert.
est calcule en faisant la moyenne arithmtique des
soldes dbiteurs enregistrs multiplis par les dures
correspondantes pendant un trimestre
dune opration alors mme que le compte est en
dpassement de dcouvert
autoris. Pass le dcouvert autoris les banques
majorent le taux des agios.
Deux mthodes sont utilises : la mthode des intrts
immdiats et la mthode
des nombres dbiteurs.
Dans le premier cas, la banque calcule les agios jour
aprs jour. Les agios
trimestriels sont alors la somme des agios quotidiens.
Dans le second cas, la
banque calcule des nombres dbiteurs.
Intrts dbiteurs = (cumul croissant taux du dcouvert
autoris)/360.
Ils sont calculs et prlevs trimestriellement. quelle que
soit la mthode de calcul, le rsultat obtenu est identique.
14 Les services associs au compte

I Principes cls
Dans un contexte concurrentiel toujours plus exacerb,
les banques nont de cesse de proposer leurs clients des
services toujours plus innovants. Outre les services
traditionnels (location de coffre, change.), les banques
dveloppent
des offres compltes de banque distance, proposent des
services dassurance
associs ou non aux diffrents moyens de paiement
utiliss par les clients.
Lensemble de ces services est un moyen supplmentaire
dattirer des clients
nouveaux et de fidliser les clients actuels.
II Mthode
A. Les services traditionnels
1. La location de coffre
La banque va tablir un contrat de location travers
lequel elle met disposition
de son client un coffre et des moyens scuriss pour en
conserver le contenu.
Dans cette opration la banque est un bailleur et non pas
un mandataire auquel
des avoirs sont confis. Un certain nombre de
vrifications doivent tre conduites
(identit, domicile, capacit et nationalit) avant la
formation du contrat. Le
locataire se voit alors confier une clef dont il est le seul
possesseur et qui sera
utilise chaque visite. Chaque visite doit faire lobjet
dun enregistrement sur
un registre. Pour mmoire, le contenu dun coffre nest
pas saisissable (saisie
attribution, Avis tiers dtenteur)

2. Le change manuel
La banque va acheter ou vendre des devises (en monnaie
fiduciaire) pour le compte de son client. La banque
pourra galement proposer son client des
chques de voyage, plus srs que les espces. Lors de la
remise des chques, la banque, aprs stre assure de
lidentit de lacheteur, linvitera signer les
chques remis. Ces mmes chques doivent tre
contresigns par le porteur une
fois arrivs destination. Le titulaire des chques pourra
galement formuler une opposition en cas de perte ou de
vol
B. Les autres services associs au compte
De plus en plus les banques englobent ces services dans
les conventions de services quelles sengagent
proposer et faire signer leurs clients lors de
toute ouverture de compte.
Fiche 14 Les services associs au compte
1. La banque distance
(banque par tlphone, par internet)
n Contenu de loffre banque distance
La banque distance permet deffectuer des
interrogations de compte, des
virements (internes ou externes), dditer des RIB, de
simuler en ligne un prt,
davoir des devis assurance, de tlcharger lhistorique
de ses comptes, dobtenir
des renseignements sur les produits et services. Les sites
de banque distance
sont galement des interfaces privilgies pour
communiquer avec le client et lui
permettre de prendre contact avec un conseiller. La
banque distance facilite
galement le passage des ordres de bourse, permet
daccder son portefeuille,
de suivre la valorisation des contrats dassurance-vie
dtenus par exemple.
La banque distance, cest galement lutilisation du
tlphone portable qui
permet deffectuer des oprations courantes mais aussi
de recevoir des SMS
dalerte.
Enfin, les banques dveloppent par ailleurs des offres
complmentaires pour
scuriser les paiements sur Internet (gnrer des cartes
usage unique de sorte
que le numro qui est communiqu lors dune transaction
nest pas le numro
de la carte physique). Ces offres sont source de
commissions et diminuent le
risque de fraude dont pourraient tre victimes des clients
que la banque devrait
alors indemniser.
n Intrts et enjeux pour la banque
Avec la banque distance, le client devient acteur de la
production des services
quil consomme. Lavantage pour la banque est double :
supprimer les tches faible valeur ajoute et dgager du
temps commercial.
Rendre le client plus autonome dans sa consommation de
services bancaires prsente nanmoins linconvnient de
diminuer les occasions de dplacement dans lagence.
Ds lors, le personnel doit intensifier ses efforts et mettre
en uvre des campagnes commerciales pour inciter le
client accepter un rendez-vous.
2. Les assurances moyens de paiement
Il sagit de garantir le client en cas de perte de vol ou
dutilisation frauduleuse des
moyens de paiement contre leur utilisation frauduleuse.
Le client aura nanmoins
agit avec diligence. Si les moyens de paiement sont
perdus ou vols en mme
temps que les papiers didentit ou les clefs du domicile,
lassurance prendra en
charge le cot de mise disposition de nouveaux
documents administratifs.
Ce sont des services gnrateurs de commissions, peu
coteux pour le client
lorsquils sont intgrs une convention de service.
3. Les services de conseils
Il sagit du tlconseil, du conseil en gestion de
patrimoine, de la gestion de
portefeuille de valeurs mobilires.

15 Le chque
I Principes
Le chque est un crit qui permet au tireur (celui qui
met le chque, titulaire ou mandataire du compte) de
donner lordre au tir (tablissement qui tient le
compte) de payer une certaine somme un tiers ou
bnficiaire dans la limite des avoirs dposs chez le
tir).
A. La forme
Le chque doit tre tabli sur une formule dlivre par le
banquier tir.
B. Les mentions obligatoires
c La dnomination chque.
c Lindication donnant ordre de payer une certaine
somme.
c Le nom du tir (indispensable pour que le mandat de
payer soit valide).
c La date et lieu de cration du chque.
c Lindication du lieu de paiement (nom du tir,
coordonnes de lagence
bancaire auprs de laquelle le chque est payable).
c La signature du tireur.
c Le nom et ladresse du tireur (mentions facultatives
non imposes par la loi).
c La somme en lettres et en chiffres.

Fiche 15 Le chque
II lments et analyse
A. Les autres caractristiques dun chque
Un chque a une validit limite dans le temps. Cette
validit comprend un dlai de prsentation (variable de
20 60 jours selon lorigine de lmission) et
un dlai de prescription dun an. Au del, la banque peut
refuser de payer
Le dlai de prsentation est de :
c 20 jours pour un chque mis et payable au Maroc
c 60 jours pour un chque payable Maroc et mis
ltranger

Dans tous les cas de figure le dlai de prescription est de


1 an. Au-del de ce dlai (prsentation + prescription) le
chque sera rejet au motif chque prescrit . En
labsence de provision, la procdure dinterdiction
bancaire ne sapplique pas.
Un chque est un transfert au porteur de la proprit de la
provision qui doit tre pralable et disponible sur le
compte du tireur. Labsence de provision pralable
nest pas sanctionne ds lors que la provision est
suffisante au moment de la prsentation.
Le rglement dune dette en plusieurs chques ne permet
pas au tireur de postdater les chques dont il souhaiterait
quils soient encaisss ultrieurement.
Le bnficiaire peut les encaisser ds le jour mme, le
chque tant payable vue.Mme avec une date
postrieure sa prsentation, la banque paiera le chque.

B. Typologie des chques


Type de chque Caractristiques Modalits
dencaissement
Barr et non endossable
Le barrement dun chque (deux barres
obliques en travers du chque) indique que
le chque ne peut tre pay que par
lintermdiaire dun tablissement de crdit
(cest un lment de scurit).
Non endossable : le bnficiaire est le seul
pouvoir endosser le chque qui ne peut
tre remis que sur un compte auprs dun
tablissement de crdit ou assimil
Le chque est alors acquitt par le bnficiaire
grce une signature au verso du chque.
Par cet acte, le bnficiaire reconnat que
son dbiteur sest acquitt de sa dette.
Lencaissement se fait
par crdit du compte
du bnficiaire.
Lencaissement en espces est possible au guichet
ou le compte est ouvert
Le chque est avant tout
un instrument de paiement
mais, dfaut dautres
moyens, peut tre utilis
comme instrument
de retrait.

2. Les incidents
n Le rejet de chque
n Le rejet de chque pour dfaut de provision
Un chque sans provision est un chque qui est mis
alors que le compte du tireur ne dispose pas de la
provision suffisante pour permettre son paiement.
Le rejet dun chque sans provision entrane
immdiatement une interdiction
dmettre des chques pour une dure de dix ans suivant
convention interbancaire de octobre 2007 garanti en
labsence de provision suffisante, sauf naturellement en
cas dopposition pour perte ou vol ou liquidation
judiciaire.
c Les obligations de la banque
Information pralable
avant tout rejet informer pralablement son client par
tout moyen appropri

Motif du rejet Commentaires


Provision
insuffisante
Chque impay pour son montant total.
Paiement partiel.
Compte cltur.
Opposition
sur chque
Perte, vol, utilisation frauduleuse, redressement ou
liquidation judiciaire
du porteur.
Comment faire opposition ? Par tlphone dans un
premier temps puis
par crit auprs de sa banque dans un second
temps.
Les effets de lopposition : une inscription au fichier
des chques frapps dopposition
La banque tire doit refuser le paiement de tous les
chques pendant toute la dure de lopposition.
Dlai de validit Dlai de 1 an et 20 jours dpasss.
Chque irrgulier Absence dune mention
obligatoire.
Signature non conforme.
Insuffisance de signature (cf. compte indivis).
Falsification, surcharge.
Faux chque.
Endos non conforme.
Compte indisponible Saisie attribution, ATD : la
banque a bloqu le compte.
Dcs du titulaire.
Dnonciation de convention de compte collectif.
75
Fiche 15 Le chque
chque en violation dune interdiction dmettre des
chques). Une fois cette action engage la banque peut
tout moment rejeter le chque.
Rejet du ou des chques et envoi dune lettre dinjonction
Elle explique au client les consquences du rejet
(interdiction dmettre des chques pendant 10 ans,
ncessit de restituer les formules de chques,
information sur les moyens de rgularisation). Elle est
envoye en recommand pour
un premier incident, puis en courrier simple pour les
suivants. Elle a pour objet
dinformer le client sur sa situation, sur la porte de
linterdiction et ses consquences,
ainsi que sur les moyens qui lui sont ouverts pour
rgulariser cette
situation. Cette interdiction vaut pour lensemble des
comptes dtenus et pour
lensemble des comptes dont il serait mandataire. Dans le
cas particulier des
comptes joints, lensemble des co-titulaires est frapp
dinterdiction sauf dans
le cas o un responsable pralablement identifi a t
dsign.
Attestation de rejet
Ds que la banque a rejet le chque, elle met une
attestation de rejet destine au bnficiaire du chque.
Cette attestation est la fois un instrument de preuve
et instrument dinformation.
Dclaration SCIP Bank Al Maghrib
La dclaration Bank Al Maghrib doit se faire :
Dans 48 heurs qui suit le rejet

c La rgularisation
Linterdiction dmettre des chques dure dix ans.
Nanmoins, pendant cette priode, le client peut tout
moment rgulariser sa situation. Trois solutions
lui sont offertes :
c la reprsentation du chque. Le chque impay est
reprsent par son bnficiaire
et sera alors pay si la provision est suffisante. Le
compte est alors dbit du montant du chque ;
c la restitution du chque : le client doit remettre le
chque impay sa banque.
Cette remise tmoigne du rglement du crancier par un
autre moyen (espces,
mandat, virement) ;
c le blocage de la provision. Sous rserve dapporter les
fonds ncessaires, le
client peut demander sa banque de bloquer la provision
destine exclusivement
rgler le chque lors dune reprsentation ultrieure.
Les fonds sont
bloqus pendant un an. Si lchance de ce dlai le
chque na pas t reprsent, le client peut en demander
la restitution.
Le client doit remettre sa banque, pour chaque chque
rejet, le justificatif de
la rgularisation de lincident de paiement stipule en
autre le paiement dune amende fiscale obligatoire
rpartie selon le classement des incidents
1er incident 5% du montant du chque rejet
2me incident 10%
3me incident et plus 20%

c Les frais supports en cas de dmission dun


chque sans provision

Les frais bancaires


Frais dinformation sur les consquences de lmission
dun chque sans provision.
Frais de rejet et lettre dinjonction (variable selon les
tablissements) ; frais de gestion et de rgularisation

III Complment :
la responsabilit du banquier
Les oprations de paiement par chque engagent les
diffrentes responsabilits
du banquier. Tout dabord sa responsabilit dlictuelle
(dfaut de vrification
ayant entran un prjudice aux tiers comme
lencaissement de chques vols
ou falsifis). En second lieu, sa responsabilit
contractuelle peut tre engage.
77
Fiche 15 Le chque
Si la banque a procd un rejet de chque en omettant
dans le mme temps
de comptabiliser des oprations au crdit, la banque a
manqu son devoir de
vigilance. Enfin la responsabilit pnale sera engage en
cas de manquement
aux procdures de lutte contre le blanchiment.
Application
nonc
La situation dun de vos clients attire votre attention. En
effet, son compte
prsente un solde dbiteur de 653,57 dh et son
autorisation de dcouvert est de
650 dh. Le 8 juin 2007, les oprations suivantes se
prsentent pour paiement :
Chque N 1139665 103,20 dh (mis le 2 juin)
Prlvement oprateur tlphonie mobile : 52 dh
Chque N 1139664 12,35 dh (mis le 5 mai 2007)
Chque N 1139666 64,53 dh (mis le 3 juin).
Vous avez dj eu rejeter un chque en fvrier dernier
pour insuffisance
de provision. Depuis lincident avait t rgularis.
1. Quelles sont les oprations que vous pouvez rejeter
?
2. Le client devra til sacquitter de pnalits
libratoires ? Si oui, combien ?
3. Comment ce client peut-il rgulariser sa situation ?

Solution
1. Toutes les oprations peuvent tre rejetes y compris
le chque de moins de 15 dh.
2.non
3. Le client pourra rgulariser sa situation aprs
reprsentation des chques
par le bnficiaire. Le client aura alors approvisionn son
compte ou fait
procder au blocage de la provision sur son compte ou
encore restituer sa
banque les chques. Cette restitution tmoigne que le
bnficiaire a t
rgl par un autre moyen (espce virement).
La situation dun de vos clients attire votre attention. En
effet, son compte
prsente un solde dbiteur de 653,57 dh et son
autorisation de dcouvert est de
650 dh. Le 8 juin 2007, les oprations suivantes se
prsentent pour paiement :
Chque N 1139665 103,20 dh (mis le 2 juin)
Prlvement oprateur tlphonie mobile : 52 dh
Chque N 1139664 12,35 dh (mis le 5 mai 2007)
Chque N 1139666 64,53 dh (mis le 3 juin).
Vous avez dj eu rejeter un chque en fvrier dernier
pour insuffisance
de provision. Depuis lincident avait t rgularis.
1. Quelles sont les oprations que vous pouvez rejeter
?
2. Le client devra til sacquitter de pnalits
libratoires ? Si oui, combien ?
3. Comment ce client peut-il rgulariser sa situation ?
Chque Montant Pnalits libratoires
Chque N 1139665 103,20
Chque N 1139664 12,35
Chque N 1139666 64,53
Total 180,08 dh

78
16 Les cartes bancaires
I Principes cls
Ces dernires annes, les paiements par carte ont connu
une croissance telle
que la carte est devenue le premier moyen de paiement
en Europe et en France
en particulier. Tous les ans, le nombre et le montant des
oprations ralises
par carte augmentent fortement. Il y a actuellement en
France 52 millions de
cartes en circulation qui ralisent plus de 5 milliards
doprations par an. La part
de march de la carte est de plus de 40 % contre 27 %
pour le chque. En moins
de 5 ans, la tendance sest totalement inverse.
II Mthode
A. Typologie des cartes bancaires
Type de carte Caractristiques
Carte de retrait Elle sert uniquement retirer de
largent dans les distributeurs automatiques
de Banque (DAB) de la banque teneur du compte
ou autorise les retraits
auprs de tous les DAB du rseau.
Gratuite ou payante (cela reste la carte la moins
chre) : cot moyen : 20 /an.
Carte
de paiements
Nationale
Dbit immdiat : cartes qui permettent de retirer de
largent
et deffectuer des paiements en France et dans les
DOM
TOM dont les sommes correspondantes sont
dbites au
comptant (aprs chaque opration) cot : de 18
35 /an.
Dbit diffr : cartes qui permettent de retirer de
largent et
deffectuer des paiements uniquement en France et
DOM
TOM et dont les sommes correspondantes sont
dbites
une fois par mois (la date est prcise dans la
convention de
compte (dernier jour calendaire du mois, le 29 ou
30 du mois
ou encore le dernier jour ouvr).
Cot : de 25 42 /an.
On peut galement noter que certaines cartes de
paiement
nationales sont autorisation systmatique.
Internationale
Dbit immdiat : les cartes internationales se
partagent
entre deux rseaux (VISA et Eurocard)*. Elles
possdent les
mmes fonctions que les cartes nationales et
permettent en
plus deffectuer des retraits et des paiements
ltranger.
Cot : 25 36 /an.
* Deux grands rseaux se partagent le march des
cartes bancaires : VISA qui dispose de 945 000
distributeurs dans
le monde contre 900 000 pour Mastercard.
Historiquement, les banques sont lies lun ou
lautre de ces rseaux
(en gnral les rseaux mutualistes sont lis
Mastercard alors que les banques de rseaux sont
plutt lies
VISA (LCL, BNP Paribas, la Banque Postale).
Certaines banques peuvent proposer laccs aux
deux rseaux.
78
16 Les cartes bancaires
I Principes cls
Ces dernires annes, les paiements par carte ont connu
une croissance telle
que la carte est devenue le premier moyen de paiement
en Europe et en France
en particulier. Tous les ans, le nombre et le montant des
oprations ralises
par carte augmentent fortement. Il y a actuellement en
France 52 millions de
cartes en circulation qui ralisent plus de 5 milliards
doprations par an. La part
de march de la carte est de plus de 40 % contre 27 %
pour le chque. En moins
de 5 ans, la tendance sest totalement inverse.
II Mthode
A. Typologie des cartes bancaires
Type de carte Caractristiques
Carte de retrait Elle sert uniquement retirer de
largent dans les distributeurs automatiques
de Banque (DAB) de la banque teneur du compte
ou autorise les retraits auprs de tous les DAB du
rseau.
Gratuite ou payante (cela reste la carte la moins
chre) : cot moyen : 20 /an.
Carte
de paiements
Nationale
Dbit immdiat : cartes qui permettent de retirer de
largent
et deffectuer des paiements en France et dans les
DOM
TOM dont les sommes correspondantes sont
dbites au
comptant (aprs chaque opration) cot : de 18
35 /an.
Dbit diffr : cartes qui permettent de retirer de
largent et
deffectuer des paiements uniquement en France et
DOM
TOM et dont les sommes correspondantes sont
dbites
une fois par mois (la date est prcise dans la
convention de
compte (dernier jour calendaire du mois, le 29 ou
30 du mois
ou encore le dernier jour ouvr).
Cot : de 25 42 /an.
On peut galement noter que certaines cartes de
paiement
nationales sont autorisation systmatique.
Internationale
Dbit immdiat : les cartes internationales se
partagent
entre deux rseaux (VISA et Eurocard)*. Elles
possdent les
mmes fonctions que les cartes nationales et
permettent en
plus deffectuer des retraits et des paiements
ltranger.
Cot : 25 36 /an.
* Deux grands rseaux se partagent le march des
cartes bancaires : VISA qui dispose de 945 000
distributeurs dans
le monde contre 900 000 pour Mastercard.
Historiquement, les banques sont lies lun ou
lautre de ces rseaux
(en gnral les rseaux mutualistes sont lis
Mastercard alors que les banques de rseaux sont
plutt lies
VISA (LCL, BNP Paribas, la Banque Postale).
Certaines banques peuvent proposer laccs aux
deux rseaux.
79
Fiche 16 Les cartes bancaires
B. Description dune carte bancaire
La carte de paiement se prsente sous la forme dun
rectangle de plastique
rigide comportant, au recto, le nom de la carte, le numro
de la carte, la priode
de validit, le nom de la banque qui a dlivr la carte, le
nom du titulaire et une
puce lectronique, et au verso, une bande magntique, un
spcimen de la
signature du titulaire de la carte ainsi quun nombre 3
chiffres : le cryptogramme
visuel qui est une scurit supplmentaire pour les achats
distance.
Le titulaire reoit un code secret quil sera seul
connatre et quil devra taper
pour tout retrait dans un distributeur de billets ou en cas
dachat chez un commerant
utilisant une machine ncessitant la frappe de ce code
pour validation.
La carte reste la proprit de la banque ; celle-ci dispose
du droit de la retirer
sans avoir justifier sa dcision.
C. Incidents lis lutilisation dune carte
bancaire
c Lutilisation abusive de la carte par le titulaire peut
conduire le banquier
mettre lui-mme la carte en opposition. Cette
information apparat dailleurs
dans le FCC (fichier central des chques) pour une dure
de 2 ans, sauf leve
par ltablissement dclarant. La Banque de France gre
en effet la centralisation
des retraits de carte pour usage abusif.
Type de carte Caractristiques
Carte
de paiements
(suite)
Internationale
(suite)
Dbit diffr : idem.
Cot : 25 46 /an.
Cartes de prestige : VISA Premier ou Gold
Mastercard ont
les mmes fonctions que les autres cartes de
paiement
internationales mais offrent des services
complmentaires :
[plafonds de retrait plus levs (jusqu 1 500 de
retrait
dans les distributeurs de lenseigne) ; multiples
assurances
qui fonctionnent ds lors que le paiement a t
rgl avec
ladite carte (garanties voyages, garanties neige et
montagne, garantie dommage aux vhicules de
location)].
Cot moyen 115 par an (de 45 130 selon les
banques)
Cartes haut de gamme : Infinite chez VISA,
Platinum chez
Mastercard ; ces cartes sont rserves aux clients
fortuns
et cotent le double dune carte de prestige.
Cot : en moyenne 280 (230 315 par an).
Cartes de crdit Certaines CB sont adosses une
rserve dargent. Elles remplissent les
fonctions de cartes de retrait, de paiement et
permettent galement laccs
un crdit revolving. Depuis la loi Murcef de 2001,
toute carte de ce type doit
porter la mention carte de crdit (article L 311.9 du
Code de la consommation).
Il existe galement des cartes, dites accrditives ou
privatives, qui sont
uniquement des cartes de crdit utilisables au sein
du groupe de magasins qui
les a mises. Le crdit accord lors de la mise
disposition de la carte est
gnralement dun cot lev.
80
Fiche 16 Les cartes bancaires
c Le vol ou la perte dune carte bancaire : le client doit
immdiatement prvenir
sa banque ou joindre le Centre des Oppositions. Si
lopposition a t
effectue par tlphone, elle doit tre imprativement
confirme par crit.
Deux situations se prsentent :
Situation 1 : avant la mise en opposition
La responsabilit du client est engage dans la limite
dun plafond de 150
depuis le 1er janvier 2003 (art. 132-3 du CMF). Cette
limite de responsabilit
sera remise en cause si la mise en opposition na pas t
faite dans les
meilleurs dlais (dlai qui sapprcie en fonction de la
frquence dutilisation
de la carte) ou si lutilisation du code confidentiel a t
permise par
une faute grave du titulaire. Larrt du 2 octobre 2007
(chambre commerciale
de la Cour de cassation) impose la banque de prouver
la faute du
titulaire de la carte. linverse, sil ny a pas eu
utilisation physique de la
carte (art. 132-4 du CMF), le porteur de la carte bancaire
est alors
rembours dans les 30 jours ( compter de la rception
du courrier de
contestation des dbits). La responsabilit du titulaire de
la carte nest pas
non plus engage en cas de contrefaon si au moment de
lopration le
titulaire tait en possession de sa carte.
Situation 2 : aprs la mise en opposition
Si la carte a t perdue ou vole sans son code, le client
est exonr de
toute responsabilit. Sa responsabilit sera par contre
engage si la carte a
t perdue ou vole avec le code confidentiel (le titulaire
a alors commis
une faute).
c Lusage frauduleux distance (achat effectu par une
autre personne que le
titulaire en utilisant le bon numro de carte : dans ce cas
le titulaire doit dans
un dlai de 70 120 jours faire opposition. Dans ce cas
la banque doit recrditer
le compte du client des sommes dbites
frauduleusement et rembourser le
client des ventuels frais quil aurait support en
consquence, de cette fraude
(agios, frais de renouvellement de carte). Afin de
limiter les fraudes
distance les banques ont dvelopp des services qui
permettent de gnrer
un numro de carte usage unique. Ainsi le vrai numro
est protg pendant
la transaction.
III Complments : lintrt du paiement
par carte pour le commerant
Le premier intrt pour le commerant est la garantie du
paiement pour des
montants compris entre 100 et 590 (le montant de la
garantie dpend de la
nature du commerce). Naturellement, le commerant
aura pralablement satisfait
ses obligations contractuelles en ayant effectu les
vrifications dusage.
En second lieu, le commerant voit son compte crditer
immdiatement.
81
Fiche 16 Les cartes bancaires
Application
nonc1
Votre client est titulaire dune carte bleue Mastercard. Il
vient de se rendre
compte quil na plus la carte en sa possession. Il a
immdiatement fait
opposition auprs du Centre National. Sagissant dune
carte associe un
compte chques utilis des fins professionnelles, il ne
sest pas aperu
immdiatement quil ne lavait plus en sa possession.
Cest un compte quil
utilise moins frquemment, uniquement loccasion de
ses dplacements
professionnels.
1. Quels conseils pouvez vous donner au titulaire
dune carte bancaire ?
2. Rappelez votre client la procdure dopposition et
les consquences
financires de cette mise en opposition de la carte.
Solution1
1. Les conseils sont les suivants : ne jamais
communiquer son code confidentiel
pas mme sa banque. Conserver sa carte, redoubler de
vigilance loccasion
dun paiement chez un commerant ou dun retrait dans
du DAB, avoir en
sa possession le numro de tlphone de sa banque ou du
centre des oppositions
et enfin pointer toutes les oprations apparaissant sur le
relev envoy
par la banque afin de dtecter rapidement tout dbit
frauduleux.
2. Lopposition sera faite en tlphonant au centre des
oppositions et sera
confirme ensuite par crit. Lopposition exonre le
porteur de carte de toute
responsabilit pour les oprations ralises aprs la mise
en opposition.
Avant lopposition sa responsabilit est limite un
montant de 150 sauf
si le client a fait preuve de ngligence. Une opposition
tardive peut tre
considre comme une ngligence constitutive dune
faute lourde.
nonc2
Un de vos clients vous indique quune somme de 189 a
t dbite de son
compte en fin de mois avec les autres dbits cartes. Cette
somme correspond
un achat effectu sur un site marchand Internet. Or
votre client vous
affirme quil na jamais contract sur ce site et na donc
jamais achet le bien
objet du prlvement.
La banque doit-elle recrditer le compte de ce client ?
Solution2
Il sagit ici dune utilisation frauduleuse de la carte dans
le cadre dune vente
distance. Le code confidentiel nayant pas t utilis et la
carte tant toujours
physiquement en possession du client ; la banque dispose
dun dlai de 30 jours
pour crditer le compte du client de 189 . De son ct,
le client dispose dun
dlai de 70 jours pour contester les oprations compter
de la date de ralisation
de ladite opration.
Votre client est titulaire dune carte bleue Mastercard. Il
vient de se rendre
compte quil na plus la carte en sa possession. Il a
immdiatement fait
opposition auprs du Centre National. Sagissant dune
carte associe un
compte chques utilis des fins professionnelles, il ne
sest pas aperu
immdiatement quil ne lavait plus en sa possession.
Cest un compte quil
utilise moins frquemment, uniquement loccasion de
ses dplacements
professionnels.
1. Quels conseils pouvez vous donner au titulaire
dune carte bancaire ?
2. Rappelez votre client la procdure dopposition et
les consquences
financires de cette mise en opposition de la carte.
Un de vos clients vous indique quune somme de 189 a
t dbite de son
compte en fin de mois avec les autres dbits cartes. Cette
somme correspond
un achat effectu sur un site marchand Internet. Or
votre client vous
affirme quil na jamais contract sur ce site et na donc
jamais achet le bien
objet du prlvement.
La banque doit-elle recrditer le compte de ce client ?

82
17 La vente de cartes bancaires :
la monte en gamme
I Principes cls
Le conseiller est amen vendre des solutions packages
ses clients (compte,
chquier, carte bancaire, services lis au compte). Ces
ventes gnrent du
produit net bancaire au rseau.
Dans un souci danticiper les besoins des clients qui
voluent et dy rpondre,
le conseiller leur propose une monte en gamme de carte
bancaire. Les cartes
bancaires de prestige et haut de gamme sadressent des
segments de clientle
dont un critre de segmentation repose sur le niveau des
revenus.
II.Mthode
A. Largumentation pour vendre une carte
de prestige (visa premier ou gold mastercard)
un client particulier
1. Largumentaire de base
Une plus grande souplesse budgtaire en dplacement :
plafonds de paiement
et de retrait plus levs donc plus adapts au besoin du
client.
Une fourniture dune carte de remplacement en cas de
vol ou de perte.
Une avance de fonds en cas de perte ou de vol
ltranger.
Une plus grande tranquillit desprit avec les services
dassistance et dassurance
pour tous les membres de la famille (assistance mdicale
et juridique, assurances
voyage, annulation ou interruption de voyages,
dtrioration des bagages, perte,
vol, responsabilit civile ltranger, dommages et vol
des vhicules de location).
Vous pouvez partir rassur, votre carte vous assure et
vous assiste.
Mme en cas de perte ou de vol de votre carte, vous tes
dpann.
Pour les services dassistance, la garantie vaut partir du
moment
o lon est titulaire de la carte. Les membres de la
famille quils
voyagent ou non avec le titulaire de la carte sont assurs.
Pour les services dassurance, la garantie vaut partir du
moment
o lon rgle au moyen de la carte.
86
18 Les autres moyens
de paiement
I Principes
Dautres moyens de paiements sont une alternative que
de nombreuses entreprises
et administrations tentent de promouvoir auprs de leurs
clients. Parmi
ces moyens, figurent le virement, le prlvement
automatique, le titre interbancaire
de paiement, le tlpaiement.
II Mthodes
Moyens de paiement Caractristiques
Le virement Cest une opration de transfert de
fonds entre deux comptes. Si ces
comptes sont domicilis dans la mme banque, il
sagira dun virement
interne, sinon on parlera dun virement externe ou
interbancaire. Dans le
premier cas, la gratuit sera de mise, dans le
second la banque percevra
une commission fixe chaque virement.
Le virement peut tre occasionnel ou au contraire
permanent. Le virement
permanent permet de programmer une date fixe
et selon la priodicit
souhaite, le virement dune somme dargent vers
un autre compte. Les
fonctionnalits de la banque distance permettent
aujourdhui au client
de programmer seul ce mouvement scriptural entre
comptes. Pour les
virements externes, le client aura pralablement
communiqu la banque
sous la forme dun RIB les coordonnes du compte
externe crditer.
Une fois excut, le virement est irrvocable.
Pour les virements internationaux, les principes de
base sont identiques.
La seule diffrence est quils transitent par un autre
rseau : le rseau
Swift. Ils peuvent tre libells en euros ou en
devises.
Le prlvement
automatique
Principe :
Ce mode de paiement est principalement propos
par les grandes
entreprises comme EDF pour sacquitter de ses
factures, le Trsor
Public pour le paiement mensualis des impts, les
tablissements de
crdit pour le remboursement de prts. Dune
manire gnrale, ce
mode de paiement est parfaitement adapt au
rglement de sommes
rptitives. Le client qui accepte le prlvement
signe pralablement
une autorisation qui permet au crancier de
prlever une certaine
somme une date fixe et selon une priodicit
dfinie.
Mise en place :
Lorganisme qui dbite le compte doit tre titulaire
dun numro national
dmetteur et le client dont le compte est dbit doit
accompagner son
autorisation de prlvement dun RIB.
89
19 La clture du compte
I Principes cls
La clture dun compte peut avoir de multiples origines.
Comme pour louverture,
la clture est un acte lourd de responsabilit pour le
banquier.
II Mthode
Un compte peut tre cltur soit linitiative de la
banque, soit linitiative du
client.
A. Clture linitiative de la banque
1. Les motifs
c Compte inactif.
c Comportement rprhensible du client.
2. Les modalits
c Informer le client par LRAR (lettre recommande avec
accus de rception).
c Respecter un pravis raisonnable pour ne pas
occasionner de gne excessive.
(la clture sans dlai est cependant admise lorsque le
client est lorigine
doprations frauduleuses). Par ailleurs, le dlai est port
45 jours si le
compte avait t ouvert dans le cadre dune procdure de
droit au compte.
Dans ce cas la banque doit galement notifier sa dcision
la Banque de
France en la motivant. Sil sagit dun compte joint et
quun des co-titulaires est
linitiative de la clture, la banque doit alors informer
les autres titulaires et
bloquer le solde du compte.
B. Clture linitiative du client
1. Les motifs
c Mcontentement lgard de sa banque.
c Proposition plus avantageuse de la concurrence.
c Changement de domicile.
2. Les modalits
c Envoyer une lettre recommande sa banque et
respecter le dlai de pravis
fix dans la convention de compte.
c Sassurer quaucune opration tant au dbit quau
crdit naffectera le solde.
Si un chque mis est prsent lencaissement alors que
le compte est cltur,
le client risque de se retrouver en situation dinterdiction
bancaire.
90
Fiche 19 La clture du compte
c Restituer les moyens de paiement (carte, formules de
chque non utilises.
En consquence, le solde devient exigible : sil est
crditeur, il est mis la
disposition du client pendant 10 ans. Au-del le solde est
consign la Caisse
de Dpts et Consignation pendant 20 ans. Au bout de 30
ans les sommes sont
rcupres par ltat. Si le compte est dbiteur, le solde
est pass en pertes
et profits ou transmis au contentieux pour recouvrement.
c La clture met fin lensemble des services associs
au compte (assurance
moyens de paiement, accs banque distance).
C. Le dcs du client
Le compte est mis sous surveillance. Sil sagit dun
compte joint, le co titulaire
peut utiliser le compte pour faire face certaines
dpenses lies au dcs (sauf
contestation des hritiers).
Un dossier de succession est ouvert et la banque
communique au notaire le
montant des avoirs dtenus par le client.
III Complment : clture ou transfert ?
Le client peut galement vouloir changer de banque sans
pour autant avoir
intrt clturer certains comptes. Il en est ainsi pour les
PEL, PEA pour
lesquels la clture entranerait la perte dantriorit et
donc la remise en cause
des avantages qui y sont lis (avantages de rmunration
pour les PEL anciens,
avantages de fiscalit pour les plans dpargne en
actions). Dans ces conditions,
il convient de procder au transfert des comptes entre les
deux banques.
Cependant cette opration sera facture plusieurs
dizaines deuros par la banque
que le client quitte. Mais souvent, la banque qui accueille
un nouveau client
prend en charge une partie de ces frais de transfert.
Application
nonc1
Indiquez quelles doivent tre les dmarches
effectuer et les prcautions
prendre loccasion de la clture dun compte.
Solution1
La clture dun compte dans une banque doit
saccompagner de louverture
dun compte vue dans la nouvelle banque afin dy
domicilier ses revenus, dy
transfrer virements et prlvements. Il est ncessaire de
prvenir par crit son
ancienne banque. Il est galement ncessaire de vrifier
que tous les chques
mis depuis moins d1 an et 8 jours ont t prsents au
paiement.
Indiquez quelles doivent tre les dmarches
effectuer et les prcautions
prendre loccasion de la clture dun compte.
nonc2
Quelles sont les consquences du dcs de lun des co-
titulaires sur le fonctionnement
dun compte joint ? Dun compte indivis ?
Solution2
Dans le cas dun compte joint, le co titulaire survivant
pourra continuer faire
fonctionner le compte et utiliser les moyens de paiement
associs celui-ci
conformment au principe de solidarit active. En
revanche, en labsence de
cette solidarit active, le compte indivis ne pourra plus
fonctionner. Il reviendra
aux services chargs des successions de proposer des
solutions aux indivisaires.
Quelles sont les consquences du dcs de lun des co-
titulaires sur le fonctionnement
dun compte joint ? Dun compte indivis ?