Vous êtes sur la page 1sur 6

Travail effectu par ltudiante Doha El manouni

La responsabilit du banquier en matire de compte et en matire de


crdit :

Introduction :
Tout dabord, le banquier a une responsabilit commerciale, cest--dire quil
se doit dtre rentable en matire de dpts, de services connexes et de crdit.
Ensuite, il a la responsabilit de donner une bonne image de la banque auprs
du client afin dviter que celui-ci ne prfre se diriger vers une banque
concurrente. En effet, un sourire, un bon accueil, une coute active des besoins
du client peuvent savrer une arme redoutable et une source tant de
comptitivit que de prennit de la socit.
Dun point de vue juridique, nous distinguons deux types de responsabilit qui
se rapportent essentiellement aux deux produits quils proposent (les comptes
en tous genre et les crdits)
Tout au long de ce sujet, nous reverrons les points importants cits dans le
cours ainsi que dautres.
I- La responsabilit du banquier en matire de compte :

1- La responsabilit du banquier lors de la Rentre en relation


(ouverture du compte)

-Vrifier la CIN lgalises (cest la principale pice fournir),


-La capacit : le banquier doit vrifier si le client nest pas interdit de
compte et du mandataire ainsi que sa possibilit ltre
En cas dabsence de vrification, le banquier engage sa responsabilit
en cas de parties lses.
-Ladresse quand a elle doit tre imprativement vrifie et ce
travers lenvoie dune lettre avec accus de rception.
En cas de prsentation de faux documents, ceux-ci sont rejettes

-Le banquier doit signer et faire Signer la convention de compte qui


reprend toute la loi concernant le compte ainsi que tous les lments qui
peuvent engager la responsabilit de la banque
- En terme douverture de compte sur carnet, le banquier fait signer
lors de la convention douverture de compte le fait quil nen possde aucun
autre.
- Le banquier doit tablir le compte rendu dentretien : contient
toutes les informations concernant le client : situation maritale, deux adresses
dil y en a (ladresse principale obligatoire et la maison secondaire), date de
naissance, son mtier ladresse de la socit, catgorie socio professionnelle.
Ce compte RENDU devra tre sign par le client qui attestera de la vracit des
informations.
- En ce qui concerne les personnes morales, le banquier a la
responsabilit de vrifier et lexistence effective de la socit (statuts, noms
des grants (PV de lassemble gnrale constitutive, les CIN lgalises des
signataires, la publicit dannonces lgales, lidentifiant de la socit par le CRI
savoir linscription au RC, numro de patente, numro de lIS et numro de la
CNSS, certificat ngatif (dnomination sociale) le tout certifi conforme
- Apporter ladresse du sige social,
- Signature de la convention de de compte concernant les personnes
morales et le compte rendu dentretien.

- Obligation dafficher les conditions tarifaires arrtes par


Bank al Maghreb. A des fins commerciales, la banque peut appliquer
des tarifs plus comptitifs (ces tarifs ne doivent pas dpasser les
plafonds cits prcdemment par Bank Al MAGHRIB)

2- La responsabilit du banquier lors de la vie du compte :

-Excuter les ordres du client sous la responsabilit du BANQUIER


et ce dans les termes convenus ex : Non-excution ou excution
tardive dun ordre (virement blocage de compte) transfert du
compte comte sur carnet vers un compte courent afin de
approvisionner celui-ci en lattente dun chque et que celui-ci a
t rejet suite au retard de la banque.
- Toute erreur (double prlvement, faute de frappe (300 au de
3000dhs), prlvement erron de commissions
-Prlvement en paiement du produit quelconque de la banque
(assurance ou autre) sans laccord du client ou plus grave, sans la
connaissance mme du client davoir contract a ce produit (vente
force)
-Prlvement des frais de dossier ncessite laccord du client si
cela nest pas prcis dans la convention
-En terme de virements permanents, le client doit tenir inform le
banquier de toute modification quil souhaite effectuer, de son
ct, le banquier se doit dexcuter cette modification et la mettre
en uvre la date convenue avec le client
=> Ces deux points engendrent la responsabilit du banquier qui
se devra alors de rgulariser le comte.

- Lensemble des oprations doivent tre claires et


comprhensibles par le client et la banque doit pouvoir tout
moment justifier les oprations faites par le client en prsentant
les documents relatives ses mouvements (copies de chques
bordereaux de retrait de versement (avec le nom de la personne
qui a vers), copies de virement)

- En matire de cheque, la banque reoit ce dernier soit par


compensation (une autre banque) soit par retrait sur caisse,
vrification de la chaine des endossements (rgularit et
conformit : vrification des conditions des fond (absence
dopposition lgales) et de forme (conformit de la signature du
client ou de son mandataire)

-La contrefaon :
Cas 1 : cheque faux ds lorigine, la banque est responsable sauf si
elle apporte la preuve de la faute du client
Cas 2 : surcharge du chque 100 dhs transforme en 1000 dhs
par exemple par le bnficiaire : tireur doit apporter la preuve de
la faute de la banque qui na pas fait preuve de vigilance malgr la
surcharge grossire. Dans la pratique, la banque rejette
directement tout cheque surcharg pour vice de forme.
-La validit du chque : sil y dpassement de la validit du chque
(prescription), le banquier engage sa responsabilit.

-Traitement des chques impays

* refus de la banque de payer, elle DOIT sous peine dengager sa


responsabilit remettre un certificat de refus de paiement motiv

*Sil y a absence de provision ou insuffisance, mission de cheque


depuis un compte cltur ou indisponible : injonction de paiement
=> interdiction dmettre de cheque pendant 10 ans sauf les
chques guichet ou chques certifis.

Afin de lever cette interdiction, le client doit payer le montant et


approvisionner le COMPTE + sacquitter de lamende fiscale (5%
pour la premire injonction, 10% pour la seconde, 20% pour la
troisime etc).

3- La responsabilit du banquier lors de la fin du compte


1- Clture involontaire : En cas de dcs du client, le banquier a la
responsabilit de bloquer le compte des quil reoit un certificat de
dcs. Communiquer les informations relative au solde du compte ou
de lensemble des produits, comptes, placements uniquement aux
ayants droit
-Si le dcs dune des parties dans le cadre dun compte joint selon le
ou 50% chacun ou et (blocage du compte), incapacit dissolution
dfinitive
PERSONNE MORALE Sauf liquidation judiciaire.

2- La clture express : soit par les deux parties soit par une des
parties, par le client ne ncessite pas de pravis et par la banque avec
un pravis de 60 jours. Le non-respect de ce pravis entraine la
responsabilit de la banque. Dans la pratique, la clture dun compte
non utilis est un service que rend le banquier au client car cela vite
laccumulation des frais de tenue de compte.
4- Clture implicite : En cas de non mouvement du compte la
demande de clture est suppose.

Le banquier doit donc faire tat auprs du client du solde


dfinitif du compte : en cas de compte dbiteur, le
banquier doit inviter son client payer la somme due ainsi
que les frais de clture sil y en a, si au contraire le compte
est crditeur, le banquier remet largent main propre au
client.

II- La responsabilit du banquier en matire de crdit :

Pices fournir lors de la convention de crdit : bordereaux de CNSS


ou bien homologation de lattestation du salaire par le service des
impts, vrifier les mouvements du compte. Evidemment le client qui
souhaite profiter dun crdit doit imprativement avoir un compte
auprs de la banque en question

1- Les crdits excessifs : surendettement, que le client ne puisse plus subvenir


ses besoins primaires.
2- Financement dune activit illicite ou illgal : il doit y avoir lobjet du crdit
(consommation, immobilier (bar tabac doit avoir lautorisation, pompe
dessence ncessite lagrment ), financement de lentreprise soit pour
son fonctionnement soit pour son installation)
3- Octroi de crdits pour les conventions interdites (crdit a une entreprise
pour rembourser un crdit personnel du grant)
4- Soutien abusif a des socits compromises
5- Rupture abusive de louverture de crdit : concerne essentiellement les
crdits revolving et pour les entreprises a touche les facilits de caisse
mais il faut prvenir le client pravis de deux mois
6- Elle se doit de respecter les rgles relatives la protection du
consommateur : la priode de rflexion, informations prcontractuelles
Tout cela est mis en page au niveau de loffre pralable qui doit tre
dsormais ncessairement signe par le client avant ldition du contrat
sous peine de non application du contrat et notamment du taux.