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ETAPAS DEL PROCESO DE FINANCIAMIENTO DE LAS MYPE:

Determinacin de la necesidad
Paso 1
financiera:

Producto, plazo, moneda.


Bsqueda de informacin: productos,
Paso 2 condiciones, requerimientos de
informacin, tasas de inters, costos
asociados

Eleccin proveedor financiero


Paso 3

Solicitud de crdito y entrega de informacin


Paso 4

Paso 5 Evaluacin de solicitud

Aprobacin, implementacin y desembolso.


Paso 6

Repago
Paso 7

El grfico permite visualizar, el proceso que cualquier persona natural o empresa debe
seguir para obtener apoyo del sistema financiero.

PASO 1: Determinacin de la necesidad financiera.-

Nadie (persona natural o empresa) debe aceptar un crdito porque se lo ofrecen.


Antes debe evaluar si realmente necesita el dinero

Las necesidades financieras que puede tener un negocio presentan dos dimensiones:
temporalidad (tambin conocido como plazo) y moneda (soles o dlares).

En cuanto a la temporalidad, la empresa puede requerir apoyo financiero de corto plazo o


mediano plazo. En el primer caso, el tiempo de pago del mismo ser menor a los 12
meses, en tanto que el mediano plazo se refiere a plazos mayores a 1 ao. Respecto a la
moneda, el prstamo que solicita podr ser desembolsado en moneda nacional (nuevos
soles) o en moneda extranjera.
El apoyo financiero que una empresa pueda requerir es utilizado para financiar activos o
capital de trabajo. Si los fondos servirn para adquirir activos entonces deben ser
devueltos en el largo plazo. Si el dinero se utilizar para financiar capital de trabajo,
entonces el plazo de devolucin ser menor a un ao.

La mayora de las MypE, la nica posibilidad de prstamo que conocen es la del pagar;
sin embargo, la posibilidad del leasing, tambin sera recomendable porque dependiendo
de las caractersticas de la empresa, se puede obtener interesantes beneficios tributarios
y un menor costo financiero.

El caso del lease-back es interesante, aunque reiteramos que esta operacin al igual
que el leasing slo puede ser utilizada por personas jurdicas. Si la empresa se queda sin
capital de trabajo puede aplicar sin problema alguno a un lease-back, con el cual la
empresa recupera esos fondos y sigue manteniendo en uso el activo que ahora es
propiedad de la entidad financiera y por el cual paga un alquiler.

Las modalidades anteriores comparten una caracterstica en comn, representan una


entrega en efectivo que va desde la entidad financiera al cliente. Sin embargo, hay
productos financieros que no representan dinero entregado para la empresa solicitante.
Para las MypE los productos ms utilizados son la Carta Fianza y los Seguros de
Exportacin.

1) La Carta Fianza:
Es un documento que extiende el banco a favor del cliente y que garantiza a un
tercero, que en caso de incumplimiento del pago de una deuda o de un
compromiso asumido va contrato, es la institucin financiera la que asumir la
obligacin, hasta por el monto garantizado y los plazos estipulados en el
documento.

Usos de la carta fianza:


Cuando la empresa recibe una lnea de crdito de parte de un proveedor y
este le exige como garanta una carta fianza.
Cuando se presenta en concursos para suministrar bienes o servicios a
empresas estatales o privadas.
Y tambin puede ser el caso que un cliente le entregue un adelanto para
financiar la produccin a cambio del cual solicita una garanta.
2) Los Seguros de Exportacin:
No representan entrega de efectivo a la empresa solicitante, los cuales garantizan
a la empresa exportadora el pago por la venta al exterior. Este tipo de productos
son ofrecidos por empresas especializadas.

PASO 2: Bsqueda de informacin:

Hay dos vas para para encontrar este tipo de informacin:

1. Visitar las oficinas de las instituciones financieras.


Si bien se tiene contacto personal, la principal desventaja es el tiempo y los
recursos que consume este tipo de actividades; sin contar que es imposible que
se pueda contactar con todas las instituciones financieras del medio.

2. Acceder va Internet a las pginas web de las instituciones financieras.


Con esta modalidad usted puede, desde la comodidad de su escritorio, tener un
panorama completo de lo que ofrecen bancos, IMFNB y empresas especializadas.

PASO 3: Eleccin del proveedor financiero

Una vez tomada la decisin de requerir apoyo financiero y de haber conseguido toda la
informacin relevante acerca de los productos ofrecidos, la MyPE debe enfrentar la toma
de una decisin crucial, que tiene que ver con la eleccin de la institucin financiera a la
que se acudir en busca de los fondos requeridos.

PASO 4: Documentacin sustentatoria:


La ecuacin que maneja el sistema financiero cuando estudia la conveniencia de entregar
un crdito es: A MS INFORMACIN ENTONCES MENOR RIESGO. En ese sentido,
mientras ms informacin relevante se le proporcione mayor ser el conocimiento que
sobre la empresa y la operacin tenga la institucin financiera y por lo tanto, podr
sentirse ms segura en la decisin crediticia que adopte.
La institucin financiera necesita informacin para: 1) Saber quin es el que le pide el
financiamiento. 2) Conocer cunto genera de ingresos. 3) Entender para qu necesita el
dinero. 4) Saber con cunto cuenta para respaldar la operacin solicitada. 5) Conocer si
tiene experiencia previa en el sistema financiero.

PASO 5: El proceso de evaluacin del riesgo crediticio:


Una parte de la informacin que necesita el banco es de responsabilidad del solicitante
del crdito. Sin embargo, informacin adicional ser obtenida a travs de las visitas que
harn los representantes de la entidad al negocio, consultas a las Centrales de Riesgo
y, en caso de ser necesario, consultas puntuales a travs de llamadas telefnicas a los
clientes, proveedores e instituciones financieras del solicitante.

PASO 6: Aprobacin, implementacin y desembolso:


La aprobacin (o rechazo) del apoyo financiero solicitado, se puede efectuar a travs de
un funcionario que cuente con autonoma o por el Comit de Crditos de la institucin
financiera. La decisin ser comunicada, en la mayora de los casos, en forma verbal y
en muy pocos por escrito.

PASO 7: Pago del crdito:


Los seis pasos anteriores tienen una caracterstica en comn: la empresa solicitante
todava no cuenta con el dinero.
El paso 7, supone que el prstamo ya fue desembolsado, a pesar que este es slo uno de
siete pasos, quizs sea de los ms importantes para la empresa que recibi el crdito,
puesto que si paga el dinero recibido en forma oportuna y sin retrasos le permitir tener
buen un record crediticio que a su vez le posibilitar acceder a crditos cada vez mayores
y en mejores condiciones financieras (menor tasa de inters y mayores plazos).