Productos pasivos y activos en la banca de personas.

Karina Villanueva Low

Fundamentos del Clculo

Instituto IACC

30-10-2017
INSTRUCCIONES: A partir de lo aprendido en la semana y lo que usted pueda investigar en la

web, redacte un informe de asesora a un cliente, en donde le explique uno a uno los productos

enunciados, mencionando las caractersticas, necesidad que satisface, forma de operar, precios o

comisiones del producto.

Productos a analizar:

1. Lnea de crdito asociada a cuenta corriente.

La lnea de crdito asociada a una cuenta corriente es un producto para que el cliente

bancario, en caso de no tener el dinero suficiente para pagar sus compromisos habituales, haga

uso de un monto previamente acordado con el banco, el cual debe ser pagado en los plazos que

se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco.

Una de las ventajas de este producto, es que si en algn momento es cobrado un cheque u

otro cobro y el cliente no tiene dinero en su cuenta corriente, este es cobrado de la lnea de

crdito de manera de cubrir ese documento y evitar el protesto, el cual es considerado un delito

grave.

Es importante mencionar que la lnea de crdito debe ser usada solo en casos extremos

cuando necesitamos liquidez urgente, y por periodos cortos de tiempo, esto debido a los altos

costos asociados a su uso.

En relacin a los gastos de utilizacin diremos que las tasas de inters asociadas a la utilizacin

de la lnea de crdito se acercan a la Tasa Mxima Convencional (TMC). En el caso de una lnea

de crdito con un monto aprobado de menos de $1.300.000 (menos de 50 UF), la tasa de inters

estar cercana a 36,72% al ao, convirtindose este producto en uno de los ms caros en chile.

Adicionalmente al cobro de los intereses, existen un par de cobros adicionales asociados

a la lnea de crdito como son:

 El Impuesto de Timbres y Estampillas, que debe ser pagada cada vez que se hace uso de

la lnea de crdito y corresponde al 0,125% del monto utilizado. Este impuesto es

recolectado directamente por el Banco quien se encarga de pagarlo a la Tesorera General

de la Republica.

Seguro de Desgravamen que debe ser pagado independientemente de si la lnea es

utilizada o no. Este seguro se paga como una anualidad y generalmente tiene un costo que

oscila entre el 0,1% y el 0,5% del monto aprobado en la lnea de crdito.

2. Tarjeta de dbito (Redcompra).

La tarjeta de dbito, es una tarjeta que permite hacer pagos a partir del dinero que una

persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la vista u otra cuenta a la

vista.

Estas tarjetas pueden ser usadas en comercios o empresas de servicios que cuenten con

dispositivos electrnicos que permitan capturar en lnea dichas transacciones. Al pagar de esa

manera, los montos correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueo o

titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se est pagando.

Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

La transaccin debe ser autorizada a travs de las validaciones de seguridad del sistema.

Deben existir fondos suficientes para hacer el pago.

 3. Crditos CORFO para estudios de pregrado y postgrado.

Este tipo de crdito es otorgado para estudiantes que necesiten financiaciacin para sus

estudios ya sean de pregrado o post grado. Los crditos son otorgados en unidades de fomento

los cuales son aprobados por los bancos individualmente para las necesidades de cada ao

acadmico del estudiante. Tambin los bancos pueden entregar el financiamiento, a travs de una

lnea de crdito por el monto equivalente de una determinada carrera o de los aos que le resten

al estudiante por cursar. Cubre los gastos de matrcula y arancel, ms un margen adicional de

hasta 20% para otros gastos vinculados directamente con esos estudios y con el crdito.

El monto mximo anual del financiamiento de CORFO es de UF 150 y no puede exceder

el valor de la matrcula y del arancel correspondiente al ao a cursar.

Adems es importante saber que por una sola vez, el banco puede otorgar,

adicionalmente al crdito anual, un crdito de hasta UF 150 destinado a pagar deudas anteriores

que tenga el alumno con el establecimiento educacional.

El plazo de pago es hasta un plazo mximo de15 aos, incluidos eventuales perodos de

gracia que conceda el banco para el pago de capital e intereses.

Los crditos son otorgados por los bancos a una tasa de inters que no puede exceder la

mxima autorizada por CORFO.

El monto del crdito destinado a matrcula y aranceles debe ser pagado por el banco

directamente al establecimiento educacional. El monto correspondiente al margen adicional de

hasta 20% ser desembolsado por el banco al deudor o estudiante beneficiario del crdito, en la

forma que convengan entre s.

 4. Cajas de seguridad.

El contrato de las cajas de seguridad que alquilan diferentes bancos se basa en la

confidencialidad de su contenido. En este caso el cliente paga un canon anual a cambio de

guardar bajo una nica llave todo el contenido que desee sin declararlo. No obstante, en caso de

robo, aunque las normas determinan que la entidad de crdito debe responder por los bienes del

cliente, la responsabilidad por un contenido desconocido es difcil de determinar. A diferencia de

las cuentas corrientes o depsitos, el banco pretender devolver slo el valor que le indique el

seguro contratado, aunque siempre se puede demandar a la entidad si no se est de acuerdo. Otra

opcin pasa por ampliar la cobertura del seguro con una nueva pliza.

5. Vale vista.

El vale vista sirve en caso de que se necesite disponer de una gran cantidad de dinero en

efectivo, sin la necesidad de llevarlo fsicamente. Esto mtodo es ms seguro que estar con el

dinero en mano. Este representa un valor cierto, tanto para quien paga como para el que recibe.

Este es un documento absolutamente seguro, ya que los bancos slo emiten vale vistas si

el dinero est "a la vista", es decir fsicamente disponible en una cuenta corriente, cuenta vista o

en efectivo.

Quien recibe el vale vista puede cobrarlo de inmediato, para lo cual tiene dos opciones:

Cobrarlo por caja en cualquier sucursal del pas, pero del banco que emiti el documento.

Depositarlo en su cuenta corriente a la vista.

Los vale vista se pueden emitir de dos formas:

A la orden: Se completa el nombre del beneficiado del documento, quedando la opcin

de que l endose (transfiera) el documento en favor de una tercera persona.

 Nominativo: Aparece individualizado el beneficiario del documento y tachada la glosa

"A la orden de". Esto significa que slo el beneficiario identificado en el documento

puede cobrar el dinero.

 Bibliografa

IACC (2017). Principales Productos y Servicios Bancarios Utilizados en Banca de Consumo y

Personas. Taller de Gestin Bancaria y financiera. Semana 4.