Trabajo de Fin de Mster

VIOLENCIA ESTRUCTURAL Y DESAHUCIOS

Maribel Molina Nieto

Tutor: Mikel Aramburu

Mster Oficial de Antropologa y Etnografa.
Departamento de Antropologa
Septiembre de 2016

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Agradecimientos.

Tengo mucho que agradecer, pero sobre todo quiero destacar lo afortunada que me
siento por el respaldo que he tenido de mi familia y amigos.

A los entrevistados sin ellos este trabajo no hubiera sido posible.

A la PAH de Sant Feliu de Llobregat y a la Asociacin de Vecinos Falguera.
A Ruth y Ana, y a los servicios sociales de Arenys de Munt.
A mi tutor, Mikel Aramburu por sus consejos y nimos.

Quiero dedicar el presente estudio a Ramn Molina Medina, por su lucha contra la
violencia estructural en el campo de Granada.

Especialmente a Gemma y Mireia por estar siempre a mi lado.

A mis sobrinos Galla y Biruk, por el tiempo de juegos que les debo.

A Carolina, Ral y Rafa por su nimos.

A mis padres que estn tan lejos y los tengo tan cerca por telfono cada da.

A mis compaeros del Mster, algunos de ellos amigos.

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NDICE:

1.- INTRODUCCIN..7

Tema del estudio y justificacin8

Objetivos y preguntas de la investigacin.8

2.- CONSIDERACIONES METODOLGICAS...10

Aproximacin al trabajo de campo.10

La eleccin e identificacin del tema de investigacin..10
Trabajo de campo...10
Consideraciones ticas11

3.- MARCO TERICO13

Aproximacin al derecho a la vivienda y a la situacin de la vivienda en Espaa.

Derecho a una vivienda adecuada...13
Derecho a la vivienda, un derecho constitucional...13
La eleccin del rgimen de tenencia de la vivienda por los jvenes en Espaa.24
Vivienda en propiedad y cultura del neoliberalismo...27

Violencia estructural.31
Aproximacin al termino violencia estructural...31
La violencia del poder privado37
Consideraciones jurdicas entorno a la crisis econmica41

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Algunas respuestas de las personas ante los desahucios45
La ruptura de una economa moral y la desligitimacin de las deudas hipotecaria48
Resilencia y desahucios..55

4.- ETNOGRAFIA.61

Glosario..61

SITUACIN SOCIO ECONMICA EN EL MOMENTO DE LA COMPRA,

LAS MOTIVACIONES Y LA FORMALIZACIN DEL CRDITO..62

Situacin socio econmica en el momento de la compra y motivacin para la

compra.62

Formalizacin del crdito70

DELANTE DEL IMPAGO..77

Situacin que provoca el impago e intentos para solucionar el problema.94

CONSECUENCIAS EN LAS FAMILIAS Y SITUACIN ACTUAL..

Desligitimacin de la deuda..100
Apoyo familiar...102
Algunas manifestaciones resilentes...103
Cuadro resumen del proceso y los informantes.104

CONCLUSIONES111

BIBLIOGRAFA.116

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INTRODUCCIN.

Tema del estudio y justificacin.

El presente trabajo pretende ser una aproximacin etnogrfica a la realidad actual que
viven muchas familias en situacin de desahucio de viviendas hipotecadas. Mi
propsito ha sido conocer y analizar, a travs de sus historias familiares, el proceso
que les ha llevado a la situacin de desahucio desde el origen del problema:
empezando con la decisin y las motivaciones de compra, pasando por los motivos
que originaron el impago definitivo, las consecuencias sufridas en este camino y la
situacin actual.

Desde que comenz la crisis hemos visto como muchas familias han perdido o corren
el riesgo de perder su vivienda en Espaa. Muchas familias que compraron durante la
burbuja inmobiliaria, en una poca de auge econmico y facilidades para obtener
crdito, se encuentran ahora en una situacin de quiebra econmica familiar y frente
a severas dificultades para solucionar el problema del impago. La mayora de estas
familias se enfrentan por un lado a las repercusiones de la crisis como el paro de larga
duracin, la dificultad para encontrar empleo o las condiciones abusivas laborales; y
por el otro, a las dificultades a la hora acordar soluciones justas ante el impago con
las entidades de crdito. Pero sobre todo tienen que enfrentarse a la repercusin que
considero ms importante: la falta de polticas sociales y de una legislacin adecuada
que proporcione una segunda oportunidad a dichas familias.

Las motivaciones para realizar el trabajo se generaron en el ejercicio de mi profesin

como trabajadora social de vivienda de la Generalitat. He trabajado durante aos en
un servicio especfico de ayudas y mediacin con el objetivo de evitar desahucios de
familias con deudas de hipotecas y de alquiler. Mi trabajo me ha permitido estar cerca
de una etapa de vida determinada de las familias que han sido atendidas por el
servicio: cuando se encuentran en situacin de impago. He podido conocer las causas
sobrevenidas que lo han originado, las estrategias familiares para continuar pagando,

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y la situacin socio-econmica actual de las familias atendidas en el servicio. Con
este trabajo he querido realizar una aproximacin a la situacin, desde el origen del
problema hasta la situacin actual, de otras familias que no fueran usuarias del
servicio donde trabajo. Mi objetivo es tener una visin global del problema, y que
adems no estuviera influenciada por mi propio trabajo.

Otra de las motivaciones para realizar la presente investigacin, fue la decisin de

realizar el Mster de Antropologa y Etnografa. El trabajo social necesita de otras
disciplinas sociales y humanas, como la psicologa y la antropologa, que nos
facilitan un amplio espectro de conceptos, interpretaciones, hiptesis y afirmaciones,
que son la base y el substrato del Trabajo social. 1 Mi objetivo era poder tener nuevas
herramientas que me ayudaran a entender, analizar y explicar desde una nueva ptica
la situacin de injusticia social agravada por la crisis, en que se encuentran las
familias que atendemos. Los trabajadores sociales somos testigos, en el ejercicio de
nuestra profesin, de las nuevas problemticas y situaciones socio-econmicas que se
van encontrando las familias. En este nuevo contexto de crisis econmica, es
especialmente importante exponer las situaciones para reconocer, criticar, de-
construir y poder abordar el origen del problema, con el objetivo de mejorar las
intervenciones y denunciar el origen y las situaciones de injusticia social que provoca
vulneraciones de las necesidades y de derechos como en este caso el de la vivienda.

Objetivos y preguntas de la investigacin:

El objetivo de la presente investigacin es conocer, exponer y analizar el origen, el

proceso y las consecuencias en familias y en las personas que hayan pasado o estn
pasando, por un proceso de prdida de su vivienda hipotecada. Para la aproximacin
al problema del estudio he decidido realizar el anlisis en tres captulos que seguir
en la etnografa.

1 Crespo. (1989: 6)
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En el primer captulo tratar de exponer el origen del problema que ha llevado a las
familias entrevistadas a la situacin de desahucio. El objetivo ser responder a las
siguientes preguntas: Qu situacin econmica tenan las familias en el momento de
la compra?, Cules fueron las condiciones de la formalizacin del crdito
hipotecario y Cules fueron sus motivaciones para comprar?

En el segundo captulo abordar la situacin del impago con el objetivo de responder

a las siguientes preguntas: Que situaciones les llevan al impago? Cmo intentan las
familias solucionar el problema?

Finalmente en el tercer captulo, expondr las consecuencias manifestadas por las

familias del proceso del desahucio para intentar responder a las siguientes preguntas:
Cules son las consecuencias de la injusticia-violencia estructural en las familias y
personas en el proceso de perdida de vivienda?, Cules son los efectos de la
injusticia-violencia estructural, debido a la carencia legislativa y de proteccin de una
segunda oportunidad, en el caso de quiebra econmica e imposibilidad de seguir
pagando la cuotas hipotecarias? Estn supliendo las familias, lo que debera ser dado
mediante polticas sociales, en los casos de quiebra econmica y prdida de vivienda?

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2.-CONSIDERACIONES METODOLGICAS:

Aproximacin al trabajo de campo:

La eleccin e identificacin del tema de investigacin.

Como he comentado en la introduccin, la motivacin del presente estudio se origin

en la actividad del ejercicio de mi profesin, como trabajadora social en vivienda. En
los ltimos aos con la explosin de la burbuja inmobilaria y la crisis econmica, el
volumen de familias atendidas se ha incrementado exponencialmente y el perfil de
los usuarios ha pasado a ser en su mayora econmico. La rapidez con que han
sucedido estos cambios, no ha facilitado la reflexin, las noticias que recibimos es
que los mercados cambian y que tenemos que ver las desigualdades como algo
natural e inevitable. Por otro lado esta situacin nos obliga a revisar nuestra practicas,
que en los ltimos aos han estado vinculadas a la gestin de recursos. Mi inters en
el estudio ha sido profundizar en las problemticas que han originado la situacin
actual de desahucios para tener una visin global del problema. En mi trabajo
atendemos problemticas de impagos y desahucios, la informacin de las familias
que tenemos correspondera a la ltima etapa del proceso que les lleva al desahucio.
Con la etnografa he querido realizar una aproximacin al discursos de las familias en
relacin al origen del problema.

Trabajo de campo.

Fases del estudio:

El presente estudio comenz a principios del 2015, con dos entrevistas exploratorias
a personas que haban tenido daciones en pago, con el objetivo de realizar una
primera aproximacin. El contacto se produjo a travs de otra trabajadora social, fue
aqu donde puede comprobar, que el conocimiento previo de los informantes sobre mi

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profesin podra condicionar el discurso o las respuestas. Estas primeras entrevistas
me ayudaron a confeccionar el esquema de las que seran las entrevistas del estudio.

Fue en septiembre del 2015, donde empez realmente la investigacin, asistiendo los
jueves por la tarde a la asamblea de la PAH, en ella pude realizar observacin
participante y contactar con ocho de los entrevistados. Mi presentacin fue como
estudiante del Master de Antropologa.

La eleccin de los entrevistados:

He realizado 11 entrevistas2, una entrevista fue en el domicilio de la informante, el

contacto me lo facilito una amiga que es profesora, la informante es una compaera
de trabajo suya. Dos entrevistas se realizaron en servicios sociales de Arenys de
Munt, el contacto me lo facilit una compaera de trabajo y los 8 entrevistas restantes
se realizaron en la PAH de Sant Feliu de LLobregat en la Asociacin de vecinos
Falquera.

He realizado entrevistas en profundidad, abiertas y semiestructuradas, seguan el

esquema de los captulos de la etnografa. La transcripcin de las dos primeras
entrevistas de ms de dos horas de duracin, me hicieron comprender que tena que
reducir el tiempo por dos razones, la primera porque transcurridos 45 minutos, solan
repetir los discursos y segunda porque me dificultara la seleccin de la informacin.
Por estas razones decid acortar el tiempo a menos de una hora.

Consideraciones ticas:

En todas las entrevistas me present como estudiante del Mster de Antropologa y

les inform del objetivo del estudio. Les ped su consentimiento para registrar el
audio, la transcripcin y el tratamiento de la informacin. Les inform que en el

2 En el anexo se puede ver el cuadro con la informacin de los entrevistados.

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estudio expondra su experiencia personal, pero en ningn caso sus datos personales.
Tambin que les cambiara el nombre para que no fueran fcilmente identificados.

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2.- MARCO TERICO:

APROXIMACIN AL DERECHO A LA VIVIENDA Y A LA SITUACIN DE

LA VIVIENDA EN ESPAA:

Derecho a una vivienda adecuada: 3

La vivienda adecuada fue reconocida como parte del derecho a un nivel de vida adecuado
en la Declaracin Universal de Derechos Humanos de 1948 y en el Pacto Internacional de
Derechos Econmicos, Sociales y Culturales de 1966. Otros tratados internacionales de
derechos humanos han reconocido o mencionado desde entonces el derecho a una vivienda
El Comit de las Naciones Unidas de Derechos Econmicos, Sociales y Culturales ha
subrayado que el derecho a una vivienda adecuada no se debe interpretar en un sentido
estricto o restrictivo. Debe considerarse ms bien como el derecho a vivir en seguridad, paz
y dignidad en alguna parte. Las caractersticas del derecho a una vivienda adecuada estn
definidas principalmente en la Observacin general No 4 del Comit (1991) sobre el
derecho a una vivienda adecuada y en la Observacin general No 7 (1997) sobre desalojos
1
forzosos .

El derecho a una vivienda adecuada abarca las siguientes libertades:

Proteccin contra el desalojo forzoso y la destruccin y demolicin arbitrarias del

hogar; el derecho de ser libre de injerencias arbitrarias en el hogar, la privacidad y la
familia; el derecho de elegir la residencia y determinar dnde vivir y el derecho a la
.
libertad circulacin

El derecho a una vivienda adecuada contiene otros derechos: Entre ellos figuran:

3 Fuente de la exposicin sobre el derecho a una vivienda adecuada: ONU-HABITAT. Derecho a

una vivienda adecuada. Folleto n 21/rev.1.
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La seguridad de la tenencia, la restitucin de la vivienda, la tierra y el patrimonio, El acceso
no discriminatorio y en igualdad de condiciones a una vivienda adecuada, la participacin
en la adopcin de decisiones vinculadas con la vivienda en el plano nacional y en la
comunidad.

Una vivienda adecuada debe brindar ms que cuatro paredes y un techo. Deben satisfacerse
varias condiciones para que una forma particular de vivienda pueda considerarse que
constituye vivienda adecuada. Estos elementos son tan fundamentales como la oferta y
disponibilidad bsicas de vivienda. Para que la vivienda sea adecuada, debe reunir como
mnimo los siguientes criterios:

La seguridad de la tenencia: la vivienda no es adecuada si sus ocupantes no cuentan

con cierta medida de seguridad de la tenencia que les garantice proteccin jurdica
contra el desalojo forzoso, el hostigamiento y otras amenazas.

Disponibilidad de servicios, materiales, instalaciones e infraestructura: la vivienda

no es adecuada si sus ocupantes no tienen agua potable, instalaciones sanitarias
adecuadas, energa para la coccin, la calefaccin y el alumbrado, y conservacin de
alimentos o eliminacin de residuos.

Asequibilidad: la vivienda no es adecuada si su costo pone en peligro o dificulta el

disfrute de otros derechos humanos por sus ocupantes.

Habitabilidad: la vivienda no es adecuada si no garantiza seguridad seguridad fsica

o no proporciona espacio suficiente, as como proteccin contra el fro, la humedad,
el calor, la lluvia, el viento u otros riesgos para la salud y peligros estructurales.

Accesibilidad: la vivienda no es adecuada si no se toman en consideracin con-

sideracin las necesidades especficas de los grupos desfavorecidos desfavorecidos y
marginados.

Ubicacin: la vivienda no es adecuada si no ofrece acceso a oportunidades

oportunidades de empleo, servicios de salud, escuelas, guarderas y otros servicios e
instalaciones sociales, o si est ubicada en zonas contaminadas o peligrosas.
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Adecuacin cultural: la vivienda no es adecuada si no toma en cuenta y respeta la
expresin de la identidad cultural.

Proteccin contra los desalojos forzosos. La proteccin contra los desalojos forzosos
es un elemento clave del derecho a una vivienda adecuada y est vinculada
estrechamente a la seguridad de la tenencia.

Se define el desalojo forzoso como el hecho de hacer salir a personas, familias y/o
comunidades de los hogares y/o las tierras que ocupan, en forma permanente o
provisional, sin ofrecerles medios apropiados de proteccin legal o de otra ndole ni

permitirles su acceso a ellos2. Segn el Programa de las Naciones Unidas para los
Asentamientos Humanos (ONU-Hbitat), por lo menos 2 millones de personas son vctimas
de desalojos forzosos anualmente en todo el mundo, y varios otros millones de personas son
4
amenazadas con desalojos forzosos.

Independientemente de su causa, los desalojos forzosos pueden considerarse una

violacin grave de los derechos humanos y una violacin prima facie del derecho a
una vivienda adecuada. Los desalojos en gran escala pueden justificarse
generalmente slo en las circunstancias ms excepcionales y si se los lleva a cabo de
conformidad con los principios aplicables del derecho internacional.

El derecho a la vivienda, un derecho constitucional:5

El origen del derecho a la vivienda en Espaa lo podemos encontrar en la

Constitucin de 1931 de la Segunda Repblica, cuyo marcado perfil social,
incorpor implcitamente el derecho a la vivienda al reconocer la proteccin de la
familia como deber subsidiario del Estado. De igual forma queda recogida la funcin

4Nota:ONU-HABITAT. El derecho a una vivienda adecuada. Folleto nm. 21. (rev.1): 5.

Observacin general No 7, que ms adelante seala que Sin embargo, la prohibicin de los desalojos
forzosos no se aplica a los desalojos forzosos efectuados legalmente y de acuerdo con las disposiciones de
los pactos internacionales de derechos humanos (prr. 4).

5 Fuente: Anzano 2015. Derecho a la vivienda. Ciudad y Urbanismo UOC.

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social de la propiedad. Constitucin de 1931 de la Segunda Repblica espaola. Art.
43: La familia est bajo la salvaguardia especial del Estado[...] Los padres estn
obligados a alimentar, asistir, educar e instruir a sus hijos. El Estado velar por el
cumplimiento de estos deberes y se obliga subsidiariamente a su ejecucin. Art. 44:
Toda la riqueza del pas, sea quien sea su dueo, est subordinada a los intereses de
la economa nacional y afecta al sostenimiento de las cargas pblicas [...] La
propiedad de toda clase de bienes podr ser objeto de expropiacin forzosa por
causa de utilidad social mediante adecuada indemnizacin. No es hasta despus de
la Segunda Guerra Mundial, expone el autor, cuando la mayora de los Estados
democrticos incluyen en sus respectivas constituciones el derecho a la vivienda, bien
de forma explcita en su articulado o como derecho implcito por el modelo social
que plantea en texto.

La Constitucin Espaola, CE, en su artculo 47 manifiesta:

Todos los espaoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada.
Los poderes pblicos promovern las condiciones necesarias y establecern las
normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilizacin del
suelo de acuerdo con el inters general para impedir la especulacin. La comunidad
participar en las plusvalas que genere la accin urbanstica de los entes pblicos.

Este derecho que es estrictamente social, no se entiende de carcter subjetivo o como

una garanta de las personas al acceso y su ejercicio efectivo. Ya que como todos los
artculos incluidos en el captulo 3., poltica social y econmica de la CE es un
principio rector o mandato del constituyente sobre el legislador para que oriente su
poltica para el logro de dichos objetivos. Por ello, el Tribunal Constitucional, TC, no
atiende demandas que invoquen directamente el artculo 47, salvo que hubiera leyes
que fueran en contra de este derecho, o bien que lo desarrollaran como indica el
artculo 53.3 de la CE.

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Este mandato constituyente sobre el legislador para que oriente sus polticas de
vivienda con el objetivo de garantizar el derecho a una vivienda digna y adecuada se
ha desarrollado de forma sustancial con la aprobacin por el Parlamento de Catalua
en julio de 2015, de una iniciativa legislativa popular presentada por la Plataforma de
Afectados por la Hipoteca (PAH) y la Alianza contra la Pobreza Energtica.

La Ley 24/2015 de medidas urgentes para afrontar la emergencia en el mbito de la

vivienda y la pobreza energtica determina la obligacin de las administraciones
pblicas (gobierno autonmico y local) de realojo de las personas en riesgo de
exclusin residencial que estn afectadas por un proceso judicial de desahucio. La ley
24/2015 en su prembulo como justificacin y fuentes del derecho no slo cita a los
mandatos constitucionales y estatuarios, tambin al PIDESC y a las observaciones 4
y 7 del CDESC sobre el derecho a una vivienda adecuada y los desalojos forzosos. La
obligacin legal de realojo de la Administracin se establece en el artculo 5.6 de la
citada ley:

Las administraciones pblicas deben garantizar en cualquier caso el adecuado

realojamiento de las personas y unidades familiares en situacin de riesgo de
exclusin residencial que estn en proceso de ser desahuciadas de su vivienda
habitual, para poder hacer efectivo el desahucio. [].

La ley 24/2015 fue aprobada por el Parlamento de Catalua en julio de 2015, y desde
entonces ha frenado numerosos desalojos de vivienda y evitado cortes energticos a familias
en situacin de necesidad. El gobierno del PP present la interposicin parcial de ley ante el
Tribunal Constitucional espaol. A dos artculos de la ley 24/2015 que el pasado abril fueron
suspendidos, en concreto los referidos a materia de vivienda que se refieren a ofrecer una
segunda oportunidad para los hogares endeudados y el de cesin obligatoria de pisos por los
grandes tenedores de vivienda6. La ley fue aprobada por unanimidad despus de presentarse
como Iniciativa Legislativa Popular promovida por el Observatori DESC, la Plataforma de

6 Pisos procedentes de ejecuciones hipotecarias o daciones en pago.

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Afectados por la Hipoteca y la Alianza contra la Pobreza Energtica. Es, por lo tanto, fruto
de una propuesta ciudadana y cuenta con un amplio respaldo popular. La suspensin parcial
supone limitar una ley que ha frenado numerosos desalojos de vivienda en Catalua, ha
impulsado los alquileres sociales y ha impedido que 32.000 hogares en situacin de pobreza
sufran cortes de electricidad, gas o agua.7

Las suspensin parcial impugna las medidas que obligaban a los bancos a asumir
responsabilidades. Actualmente desde el Grupo Promotor de la ILP vivienda y la Generalitat
estn trabajando en la elaboracin de un nuevo texto legal, una nueva hoja de ruta con el
objetivo de buscar nuevas medidas alternativas y coordinar acciones urgentes entre ambas
instituciones,; as como, que se aplique la parte no impugnada de pobreza energtica y se
aprovechen con valenta las leyes vigentes movilizando vivienda vaca.

Las medidas contra el sobreendeudamiento de la Ley 24/2015 conducan a la cancelacin de

la deuda. En la nueva propuesta legislativa, los mecanismos de segunda oportunidad se
articulan a travs de la mediacin y la Comisin de Vivienda y Asistencia ante Situaciones
de Emergencia social (CHASE). El problema es que la mediacin es voluntaria. Adems, la
mediacin se basa en el artculo 132-4.3 del Cdigo de Consumo de Catalua, pendiente de
sentencia del Tribunal Constitucional. Por otra parte, el plan de saneamiento no conduce de
forma clara a la cancelacin de la deuda de las familias sobre endeudadas, sino que prev
otras medidas que pueden significar dilatar la problemtica. La herramienta que se establece
en la nueva ley para aumentar el parque de viviendas de alquiler social y que sustituye a la
cesin obligatoria de la Ley 24/2015 es la utilizacin temporal de viviendas por inters
social. Esta medida tiene varias limitaciones que la hacen difcil de aplicar. Mientras que en
la Ley 24/2015 haba una definicin amplia de "gran tenedor de vivienda", ahora la medida
slo se puede aplicar a los pisos inscritos o susceptibles de ser inscritos en el registro de
pisos vacos, que no cuenta con control de la obligatoriedad de inscripcin. Adems, la
expropiacin es un mecanismo lento y caro para abordar la emergencia, por lo que no se

7 Fuente: https://www.escr-net.org/es/noticias/2016/observatori-desc-denuncia-suspension-una-
ley-que-defiende-derecho-vivienda-en-espana
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utilizar de forma urgente, y puede significar un nuevo traspaso de recursos a las entidades
financieras. Aunque se contempla que se descuente el coste de la rehabilitacin y los precios
estn sujetos a los estndares de la Ley 24/2015, quien finalmente determinara el precio es
el jurado de expropiaciones, que suele hacerlo un poco por debajo del precio de mercado.
Segn Ayuntamientos, la Ley es farragosa en su aplicacin y requiere de un
acompaamiento presupuestario muy elevado que hasta ahora el Gobierno no ha calculado
de manera adecuada. Todas estas limitaciones tambin son extensibles a la expropiacin de
uso, medida para evitar la falta de vivienda de personas o unidades familiares en situacin
de riesgo de exclusin residencial.

En cuanto a uno de los "artculos clave" que obligaba a los grandes tenedores de vivienda a
ofrecer un alquiler social para evitar los desahucios, se plantea una frmula similar pero
limitada. El nuevo texto obliga al realojamiento obligatorio en casos de desahucio por
impago de hipoteca o alquiler, pero se limita slo a los titulares del registro de pisos vacos
de la Generalitat, es decir, a las entidades financieras y los fondos de inversin. Por lo tanto,
est muy lejos de poder dar respuesta a la realidad catalana de desahucios por impago de
alquiler de todos aquellos casos que no sean los mencionados, es decir, la gran mayora.8

Los poderes legislativos y ejecutivos tienen una importante descentralizacin dentro de cada
nivel competencial de las administraciones del Estado. Las competencias autonmicas se
establecen en los estatutos de autonoma, que tienen rango de ley orgnica del Estado. En
Catalua, el derecho a la vivienda viene recogido en su Estatuto de Autonoma (EAC),
como derecho social en el artculo 26:

Las personas que no disponen de los recursos suficientes tienen derecho a acceder a una

vivienda digna, para lo cual los poderes pblicos deben establecer por ley un sistema de

medidas que garantice este derecho, con las condiciones que la ley determine.

8Fuente: http://observatoridesc.org/es/grupo-promotor-ilp-vivienda-cree-que-propuesta-nueva-ley-
substituir-242015-no-es-suficiente
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El Gobierno del Estado financia parte de las polticas de vivienda que ejecutan las
administraciones autonmicas y locales (en menor medida). Para ello establece
peridicamente planes de vivienda donde se determinan las lneas de cofinanciacin de las
polticas pblicas de vivienda para la promocin de vivienda protegida, rehabilitacin de
vivienda, ayudas al alquiler, otras ayudas para colectivos especficos o vulnerables, o
subvenciones para actuaciones de mejora urbana, erradicacin del chabolismo y
conservacin de patrimonio en ncleos histricos. Las polticas de vivienda son de
competencia constitucional de las autonomas, que las articulan y regulan mediante leyes y
decretos de mayor o menor impacto. La mayora de las comunidades han regulado los
planes y los programas de vivienda, las ayudas y las subvenciones o el acceso a la vivienda
pblica mediante leyes y decretos. Hay seis comunidades autnomas que disponen de leyes
especficas de vivienda, con la voluntad de regular integralmente los aspectos relacionados
con la vivienda de su competencia, enmarcar las polticas pblicas, avanzar en el derecho
efectivo a una vivienda digna, as como de determinar la funcin social de la vivienda,
establecer medidas para evitar la situacin de viviendas vacas o evitar desahucios.

La mayora de las leyes de vivienda autonmicas, excepto la gallega, haN sido recorridas
por el Gobierno del Estado ante el Tribunal Constitucional, especialmente algunas medidas
coercitivas contra la existencia de vivienda vaca propiedad de entidades financieras en un
contexto de emergencia habitacional, o para evitar nuevos desahucios por ejecuciones
hipotecarias o impagos de alquileres de personas y familias con vulnerabilidad econmica y
sin una alternativa de vivienda propia. El TC ya ha fallado de forma parcialmente favorable
en los recursos presentados contra las leyes de Navarra y Andaluca, declarando que las
acciones de expropiacin forzosa planteadas contra las viviendas propiedad de personas
jurdicas (entidades financieras, fondos, inmobiliarias) son inconstitucionales, ya que
invadeN la competencia exclusiva del Estado en materia de coordinacin de la
planificacin general de la actividad econmica. Es probable que lo haga en el mismo
sentido con las leyes de Islas Canarias, Pas Vasco, Catalua y Aragn de 2015.

La regulacin del crdito hipotecario:

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La regulacin del crdito hipotecario es de competencia exclusiva estatal, las normas
reguladoras son la ley hipotecaria de 1946 con diversas modificaciones y reformas como la
Ley 41/2007 de regulacin del mercado hipotecario, o la Ley 13/2015 de reforma de ley
hipotecaria. Tambin el Cdigo civil establece tanto el derecho real de hipoteca como las
obligaciones de los deudores o las derivadas de la extincin de la deuda. Es importante citar
la ley de enjuiciamiento civil (LEC), que establece los procedimientos judiciales derivados
de la ejecucin hipotecaria o de desahucios. El objeto principal de la ley hipotecaria es
establecer un sistema que garantice al crdito los derechos de retorno del crdito y de cobro
de los intereses derivados. Tambin regula las condiciones de acceso al crdito, su
resolucin y los derechos de los deudores. Seala que el TJUE ha fallado en diversas
ocasiones contra la normativa hipotecaria espaola ya que considera que vulnera las
directivas de la UE de consumo, al violar derechos de los consumidores por las clusulas
abusivas establecidas por el sistema de crdito hipotecario (clusulas suelo o intereses muy
elevados por mora).

ANTECEDENTES HISTRICOS DE LA SITUACIN DE LA VIVIENDA EN

ESPAA. EL ORIGEN DEL PROBLEMA.

Pisarello (2011), expone que el desarrollo de la urbanizacin capitalista del ltimo

siglo y medio con la creciente concentracin de poblacin en reas urbanas ha
motivado el reconocimiento del derecho a la vivienda y en menor media el derecho a
la ciudad, en constituciones, leyes y declaraciones de derechos humanos.
Actualmente con la crisis del sistema inmobiliario y financiero y su impacto en las
condiciones de vida de millones de personas ha centrado la atencin de los derechos
emergentes.

El derecho a la ciudad apareci en 1968 acuado por Henri Lefebvre en su libro El

derecho a la ciudad subrayar donde expuso el impacto negativo sufrido por las
ciudades en los pases de economa capitalista, que convirtieron la ciudad en una
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mercanca al servicio exclusivo de los intereses de la acumulacin del capital.
Lefebvre construye una propuesta de respuesta poltica que parte de la ciudad, para
reivindicar la posibilidad que los ciudadanos volvieran a recuperar la propiedad de la
misma. Lefebvre aboga a travs del derecho a la ciudad a hacer frente a los efectos
provocados por el neoliberalismo, como la privatizacin de los espacios urbanos, el
uso mercantil de la ciudad, el predominio de las industrias y espacios mercantiles.

Segn Pisarello, las primeras iniciativas legislativas dirigidas a garantizar derechos

habitacionales tuvieron lugar en las primeras dcadas del siglo XX. En Barcelona,
entre el 1936-1937, durante la II Repblica se introdujo la municipalizacin de la
propiedad urbana; se establecieron controles en los alquileres privados; y se
construyeron viviendas pblicas, en buena medida gracias a la colectivizacin de
algunas empresas de construccin.
Pisarello expone que las primeras leyes y constituciones sociales de entre guerras
intentaron dar una respuesta a la cuestin laboral y habitacional simultneamente. Por
este motivo, plantearon conjuntamente temas como los de la reforma urbana y agraria
asentando las bases para un control pblico, democrtico de los procesos de
produccin y de urbanizacin. El ascenso del nazismo y del fascismo sumado al
estallido de la guerra frenaron drsticamente esta posibilidad. Despus de que
finalizara el enfrentamiento blico, las polticas de vivienda, sobre todo en Europa,
aparecieron ligadas a las necesidades de reconstruccin urbana. Las nuevas
constituciones sociales de posguerra recogieron parte del programa de entre guerra ,
de forma que se propici una relativa desmercantilizacin de la propiedad del suelo y
del acceso a la vivienda. Seala tambin que en un contexto dominado por la guerra
fra y por el enfrentamiento entre bloques, el llamado Estado social supona la
aceptacin del marco econmico capitalista. La libertad de empresa y el derecho de
propiedad privada se regan por el principio de mercado. En este contexto las
polticas habitacionales y urbansticas dependieron de la historia y de las tradiciones
de cada pas. El reconocimiento constitucional del derecho a la vivienda o de los
derechos urbanos no supuso necesariamente la existencia de polticas robustas en la
materia.
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Pisarello seala que en los pases mediterrneos y del sur de Europa como por
ejemplo Grecia, Espaa o Italia, las previsiones constitucionales en la materia, opina,
no impidieron que la vivienda se viera ms como un bien de inversin y como una
mercanca que como un derecho. El sector de la construccin estaba orientado a un
crecimiento econmico (no siempre racional) y al mantenimiento de la ocupacin.
En pases centroeuropeos y escandinavos, como por ejemplo Austria, Holanda,
Suecia, Reino Unido, Alemania o Francia, el grado de desmercantilizacin de la
vivienda lleg a ser elevado, a pesar de no existir un reconocimiento constitucional
fuerte del derecho de la vivienda. Su concepcin como servicios pblico se tradujo en
un gasto pblico elevado y ha sido financiado en buena parte a travs de polticas
fiscales progresivas o anti-especulativas. Se plante una sensible intervencin pblica
en el uso del suelo y en la promocin y gestin del parque de la vivienda. Se
desalent, por varias vas, la existencia de viviendas vacas de manera injustificada. Y
se apost por el alquiler social, como en Suecia, Holanda, Francia o Reino Unido, A
travs del control de los alquileres privados o con el establecimiento de ayudas
directas para los colectivos ms vulnerables, como en Alemania. En la mayora de
casos, estas polticas descansaron sobre unos mercados hipotecarios regulados, con
una presencia importante de la banca pblica o con una orientacin social.

Pisarello puntualiza que las polticas tambin presentaron sus lmites, el burocratismo
y el paternalismo no estuvieron ausentes de las polticas urbanistas y de la vivienda.
La apuesta por la vivienda pblica construida y gestionada por el estado a menudo
excluy la participacin social, incluso en las viviendas pblicas de alquiler. En
muchos casos, estas polticas se tradujeron en la construccin de ciudades dormitorio,
con viviendas asequibles pero segregadas. Esta uniformidad y la carencia de
participacin de los destinatarios en la construccin del servicio contribuyeron a un
determinado desprestigio del parque pblico. Era percibido como una imposicin
rgida e incapaz de dar cabida a las diferentes necesidades existentes en una sociedad
cambiante. Los gobiernos estaban demasiado implicados en el apuntalamiento de la
construccin, del consumo dirigido o del turismo. Las nuevas polticas urbansticas y
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habitacionales se mostraban incapaces, de resolver el problema de la expoliacin de
las zonas rurales por parte de las ciudades.

La eleccin del rgimen de tenencia de la vivienda por los jvenes en Espaa.

Segn Aramburu (2015), en Espaa durante las ltimas dcadas, periodo en el cual el
proyecto neoliberal se afianz gradualmente, ser propietario de una casa se convirti
en una prctica muy extendida en la sociedad espaola. Sin embargo, segn expone,
las perspectivas de la compra de una vivienda actualmente se han reducido
drsticamente debido a la explosin de la burbuja inmobiliaria y el inicio de una
abrumadora crisis econmica, Su artculo concluye sealando como la propiedad de
la vivienda ha experimentado una resignificacin compleja en este sector de la
sociedad, pero sigue siendo una aspiracin importante en la medida que las
condiciones subyacentes que la originaron siguen existiendo .Casi nueve de cada diez
espaoles es dueo de la casa en la que viven, la tasa de propiedad de la vivienda ms
alta en la UE -15 (Eurostat , 2011 en Aramburu 2015:1). En Espaa, la propagacin
de este tipo de tenencia ha popularizado la expresin: cultura de la propiedad, lo que
hace sugerir el autor que la preferencia por este tipo de tenencia est determinada por
unos valores profundamente arraigados.

Seala que en su mayor parte, los relativamente pocos estudios sobre la tenencia de
la vivienda en Espaa han sido crticos sobre la nocin de la "cultura de la
propiedad". Los espaoles no parecen estar comprando debido a cualquier tipo de
impulso cultural, sino ms bien, porque en las ltimas dcadas , el perodo en que la
tasa del parque de viviendas de alquiler se redujo del 53 % en el ao 1950 al 9% en el
ao 2005 (Trilla y Lpez , 2009:464 en Aramburu: 2015: 1), la poltica de vivienda
ha apoyado de manera desproporcionada a la propiedad en detrimento del alquiler
( Leal , 2003; Cabr y Mdenes , 2004; Garca - Montalvo , 2008; Palomera , 2014 en
Aramburu 2015: 1).

Como David Harvey menciona, cita de Aramburu (2005: 1486 en Aramburu 2015:
2) , " la mayora de los estados que han tomado el giro neoliberal lo han hecho slo

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parcialmente" . En el caso de Espaa, el crecimiento moderado del estado de
bienestar en varias reas (educacin, salud, desempleo, pensiones) durante los
primeros gobiernos democrticos no s aplic a la vivienda, que termin con el gasto
pblico de la tasa de PIB mucho ms bajo que la media europea, y se centr casi
exclusivamente en la promocin del acceso a la propiedad (Leal , 2003; Trilla y
Lpez , 2009 en Aramburu 2105: 2) .

Por un lado, segn el autor, las diferentes formas de apoyo para la compra de una
casa, ya sea directa (subvenciones a fondo perdido para las personas, las
bonificaciones de intereses) o indirectas (recortes de impuestos para los pagos de
hipoteca sobre las declaraciones de impuestos), [Aramburu citando a Garca-
Montalbo (2008: 24 en Aramburu 2015: 2)], llevaron a que, dependiendo de la
regin y el tipo de hogar, "durante la dcada de 1990, las ayudas podran cubrir del
20% al 50% del precio de una casa '. Por otra parte, la vivienda de alquiler pierde
gradualmente su apoyo. La ausencia casi total de promocin pblica y privada de los
alquileres despus de la dcada de 1960 llev a la escasa disponibilidad y los altos
precios de la vivienda de alquiler. A principios de la dcada de 1980, la mayora de
los gobiernos regionales en Espaa privatizaron una gran parte de las viviendas
existentes, transfiriendo as la propiedad a los residentes. Desde entonces, el alquiler
social se ha mantenido por debajo del 2% del total de viviendas disponibles. Adems,
el alquiler de viviendas privadas se puso en desventaja por la desregulacin de los
alquileres a travs de una sucesin de leyes (1985 y 1994), que permitieron aumentos
en curso hasta que sus rentas mensuales alcanzaron precios del mercado. Las ayudas
a vivienda y las reducciones de impuestos para el alquiler a familias de ingresos
bajos han sido tmidos y de corta duracin. Espaa se enmarca claramente en la
descripcin de Kemeny (1995 en Aramburu 2015:2) de los sistemas de "dualista",
que se caracteriza, por una parte, por un mercado no regulado de alquiler con fines de
lucro y, por otro, por un sector social de alquiler residual que impulsa a los hogares a
la vivienda en propiedad. La famosa frase de Pierre Bourdieu segn la cual There
are undoubtedly few markets that are not only controlled by the goverment, but
actuar built by it to the degree that the housing market is" (Bourdieu, 2003: 113,

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nfasis en el original) se aplicara tambin a la "cultura de la apropiacin en Espaa ,
el acceso a la propiedad entre grandes segmentos de la poblacin era consolidado en
un momento en que, como resultado de las reformas laborales de los aos 1980 y
1990 , el empleo se volvi menos estable, Aramburu citando a Leal, (2003: 171 en
Aramburu 2015: 2), y la capacidad familiar para mantenerse al da de los pagos de la
hipoteca se vio afectada. La creciente presencia de las mujeres como fuerza de
trabajo y el consiguiente aumento del nmero de cabezas de familia les permiti
absorber el aumento de los precios de las viviendas por algn tiempo.

Poco despus, seala, el acceso a la propiedad se vio reforzada por el desarrollo del
mercado hipotecario espaol. Lo que haba comenzado en la dcada de 1980 como un
monopolio pblico termin por convertirse claramente en un " mercado de hipotecas
liberal", de acuerdo a la categora establecida por Schwartz y Seabrooke, (2008 en
Aramburu 2015: 2) . Desde que la Ley de Securitization Vehicles de 1992 permiti
a los bancos comerciales, que slo haban entrado en este mercado en 1981,
empezaran a secularizar sus carteras hipotecarias, stos convirtieron el mercado
hipotecario espaol en uno de los ms titularizados en toda Europa (Aalbers, 2009 en
Aramburu 2015: 2) .

Durante el ltimo boom inmobiliario entre 1996-2007 expone, hubo una gran
afluencia de capital extranjero en el sistema inmobiliario espaol. Los bajos tipos de
inters del BCE y la relajacin gradual del Banco sobre la poltica de crdito de
Espaa, permiti ampliar de 15 a 30 aos, y luego a 50, las hipotecas pasando de
60% hasta el 80% del precio de compra, un umbral que los bancos finalmente
elevaron a 100% y 120%, mientras que los requisitos de solvencia financiera para los
solicitantes se redujo gradualmente. Todo esto cre una situacin en la que la
facilidad de la disponibilidad de crdito provoc un aumento de la demanda, los
precios de la vivienda y el endeudamiento excesivo se dispar al alza, mientras que la
sensacin de riqueza "compens" el aumento de la inestabilidad laboral y el
estancamiento del poder adquisitivo de sus salarios (Aalbers de 2009 ; Navarro y

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Reynolds, 2009; Palomera, 2014 en Aramburu 2015:3). El efecto combinado de las
polticas de vivienda y las polticas de crdito asegur que, de 1998 a 2005, los pagos
mensuales de la hipoteca fueran ms bajos que los precios de alquiler de una misma
vivienda, Aramburuo citando a Trilla y Lpez ( 2009: 485 en Aramburu 2015:3); y de
esta forma era posible absorber el aumento constante de los precios de la vivienda.
En consecuencia, la deuda hipotecaria residencial y el PIB alcanz el 62% en el 2009,
Aramburu citando a Palomera, (2014: 225 en Aramburu 2015:3), provocando que los
hogares con ingresos bajos fueran cada vez ms dependientes de los mercados
financieros para su seguridad a largo plazo.

Este panorama ha cambiado radicalmente con la crisis econmica segn expone el

autor. Desde el ao 2008, una combinacin de factores tales como las restricciones de
endeudamiento, el aumento del desempleo, crecientes casos de desalojos, el
pesimismo sobre el futuro de la economa, y los precios que siguen siendo
inaccesibles para la mayora de los hogares, haN provocado la ralentizacin del
mercado de la compra a favor de los alquileres. Del ao 2006 al 2010, el nmero de
transacciones de venta se redujo a un tercio, mientras que el nmero de contratos de
alquiler privado se duplic. Esta tendencia continu aumentando en los aos
siguientes (Idealista, 2010 ; Instituto Nacional de Estadstica , 2013 en Aramburu
2015:3), siguiendo as el patrn observado previamente en un gran nmero de
democracias liberales avanzadas ( O'Sullivan y De Decker , 2007; Forrest y
Hirayama , 2011 en Aramburu 2015: 3) .

Vivienda en propiedad y la cultura del neoliberalismo.

Aramburu seala como la propagacin de la propiedad de la vivienda tiene una

relacin importante con el sistema de bienestar. Jim Kemeny (1981) y Francis Castles
(1998) observaron a travs de correlaciones estadsticas cmo en los pases donde la
proteccin social del Estado es dbil, la propiedad de la vivienda se convirti en una
estrategia importante para las personas que tratan de garantizar una cierta seguridad
financiera para su vejez. Los propietarios de viviendas, que tienen que destinar una
gran parte de sus ingresos a la vivienda cuando son jvenes, se vuelven menos

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dependientes de los beneficios pblicos en su vejez, porque su casa ya est pagada.
Es lo que refiere Castles como "la gran compensacin'. Esto parece especialmente
relevante para Espaa, donde el gasto pblico en proteccin social como porcentaje
del PBI fue de siete puntos por debajo de la media de la UE-25 en 2005,; este dficit
se concentra especialmente en las pensiones y los servicios personales a la tercera
edad (Navarro, 2009 en Aramburu 2015: 5). Allen et al. (2004 en Aramburu 2015: 5)
Este argumento es aplicable a todo el sur de Europa, donde especialmente la casa en
propiedad tiene una funcin estratgica para los que trabajan en la economa
sumergida, a los que les ser imposible acceder al sistema de pensiones de jubilacin
o las prestaciones por desempleo.

La lgica que se percibe desde una perspectiva macro no siempre coincide con lo que
se observa a nivel micro. En consecuencia, la ambicin especulativa que se atribuye a
la compra de una casa como una inversin es a menudo borrosa en un anlisis ms
detallado de las estrategias y las racionalizaciones de los consumidores. Expone el
siguiente ejemplo, Ronald (2004; 2008 en Aramburu 2015:5) y Munro y Smith (2008
en Aramburu 2015:5): sealan cmo, en sus estudios en Japn y Escocia,
respectivamente, se encontraron con que la decisin de compra no estaba dirigida a
tratar de maximizar las ganancias en el mercado, sino en realidad era vista como una
estrategia que permita que la gente se olvidase del mercado", en otras palabras, que
ya no tiene que preocuparse de cmo se desarrollar el mercado. Adems, aunque
Espaa sera un caso paradigmtico de la muy grande disyuntiva entre la compra o el
alquiler, dadas las perspectivas de la proteccin social escasa, esto apenas se ha
explorado en profundidad, ms all de mirar la correlacin estadstica entre el gasto
social y la prevalencia de la propiedad de la vivienda (Allen et al., 2004, Trilla y
Lpez, 2009 en Aramburu 2015: 5). Sin embargo, lo que no ha sido examinado es el
grado en que las personas toman esto en cuenta a la hora de comprar, sobre todo si lo
hacen a una edad temprana.

Como observa Ronald (2004 ; 2008 en Aramburu 2015:5) , en lugar de una sola
ideologa sobre la propiedad impuesta desde arriba, hay varias ideologas de
propiedad - diferentes valores, significados y estrategias prcticas que varan de
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acuerdo a los contextos socioculturales , polticos y econmicos . Este punto de vista
est de acuerdo con Hilgers (2013 en Aramburu 2015:5): nocin de disposiciones
neoliberales de Hilger como una combinacin variable de contexto de las polticas ,
instituciones y disposiciones culturales que no siempre producen los mismos
resultados .

Partiendo de la premisa terica de que la cultura no es independiente de la poltica y

la economa, tambin podemos suponer que los consumidores no son una pizarra en
blanco sobre el que se dibujan los determinantes de la economa poltica sin
mediacin. En este sentido, parece necesario analizar los significados culturales de
base de la propiedad en trminos de las disposiciones y las estrategias de
reproduccin social de los agentes sociales especficos .

Durante las ltimas dcadas, la prevalencia de la propiedad de la vivienda en Espaa

ha sido igualmente alta en todas las clases sociales, mostrando un patrn que se ha
destacado como inusual en el contexto europeo (Allen et al., 2004, Cabr y Mdenes,
2004; Kurtz y Blossfeld, 2004 en Aramburu 2015:6). Pero en la Catalua urbana, la
disposicin para comprar en realidad parece haber sido ligeramente mayor entre la
clase obrera (Subirats, 2012 en Aramburu 2015:6), especialmente en la ciudad de
Barcelona, donde hay una fraccin de clase media-alta que sigue alquilando, como se
desprende del hecho de que hay ms propietarios de viviendas en los barrios de clase
trabajadora en las afueras de la ciudad que en los barrios de clase media (Idescat,
2001 en Aramburu 2015: 6). Para la gente de la clase trabajadora, dada la ausencia
casi total de vivienda social en alquiler, las nicas alternativas son el alquiler privado
o la propiedad de la vivienda. Y, teniendo en cuenta estas opciones, la ruta cannica
para los jvenes de la clase trabajadora para emanciparse de casa de sus padres ha
sido la de comprar. De hecho, ya lo he podido observar en un estudio previo sobre las
trayectorias residenciales (Aramburu, 2007 en Aramburu 2015: 6);, en algunos casos ,
antes de emanciparse de casa de sus padres algunas personas jvenes primero
compraron un piso y luego se casaron, aunque previamente haban vivido como
pareja en las casas de sus familias. La explicacin de esta situacin era poder
ahorrar hasta poder pagar los muebles para su nuevo piso; slo entonces hacan el
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traslado. El mismo patrn se observ en Madrid, Aramburu citantando a Allen (et al ,
2004: 134 en Aramburu 2015:6) . La tendencia a emanciparse del hogar familiar se
produca cuando se casaban y se compraban una vivienda, y dicha tendencia ha sido
una de las principales razones de emancipacin en Espaa y el motivo de
emancipacin por compra ms alto de Europa. (Allen et al ., 2004, Cabr y Mdenes ,
2004; Mandic , 2008 en Aramburu 2015: 6) . Aunque el aumento gradual de los
precios de la vivienda hizo cada vez ms difcil la compra a una edad temprana, la
preferencia por la propiedad se mantuvo estable debido a la expansin generosa de
los prstamos hipotecarios contrarrestado las contribuciones familiares insuficientes .

La situacin resultante de la crisis ha generado una considerable tensin entre una

serie de disposiciones adquiridas que favorecieron la propiedad de la vivienda y un
conjunto de condiciones que hicieron su cumplimiento enormemente difcil. A este
respecto, parece apropiado considerar la decisin sobre la tenencia de la vivienda
como una prueba, preuve con el significado atribuido a este concepto por la
sociologa francesa. El concepto de un preuve fue acuado por Boltanski y Thvenot
(1991 en Aramburu 2015:6) para describir cmo los individuos luchan con ciertas
dificultades en su vida diaria. Mientras que todos los actos son 'pruebas' a que los
individuos se ven obligados a someterse, algunas situaciones son ms decisivas que
otros. El acceso a la vivienda y la eleccin del tipo de tenencia es sin duda uno de los
ms importantes. La nocin de preuve es una herramienta analtica que hace que sea
posible establecer una relacin entre los procesos estructurales e itinerarios
personales, porque, al ser el resultado de una serie de determinantes estructurales e
institucionales, las preuves se manifiestan de forma diferente en funcin de las
posiciones sociales y trayectorias. Mediante el anlisis de cmo los agentes se
enfrentan a estos desafos, podemos ver "cmo se producen los individuos y producir
ellos mismos" Aramburu citando a Martuccelli (2006: 11 en Aramburu 2015: 6).9

9(Cita en Aramburu 2015: 6): Si bien, desde una perspectiva internacional , la situacin de la vivienda de los jvenes de bajos ingresos
es bastante similar en Catalua y el resto de Espaa , lo que ha permitido que hable de este ltimo basado en la evidencia emprica de
la anterior , existen algunas diferencias menores . Por ejemplo , las condiciones laborales de los jvenes de Catalua son ligeramente
mejores que en el conjunto de Espaa ( la tasa de desempleo juvenil es de 3 puntos porcentuales ms bajo y el salario promedio es de
5 puntos ms altos) , pero debido a los mayores precios de la vivienda en Catalua , el costo de acceso a la vivienda para una persona
joven es ligeramente mayor en Catalua que en Espaa : 5 puntos porcentuales en el caso de alquiler privado y 6 puntos en el caso de
la propiedad de la vivienda ( OBJOVI , 2012 en Aramburu 2015: 6) .
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En trminos de clase social, se ha prestado atencin a los efectos diferenciales que
tanto el volumen como la estructura del capital tienen sobre las decisiones acerca de
la compra de una casa (Bourdieu, 2003 en Aramburu 2015: 7). A su vez, la clase
obrera se fragment segn los antecedentes tnicos, con los inmigrantes que llegaron
en los ltimos aos muestra sufren una serie de desventajas (debido principalmente
al tortuoso proceso de lograr estatus legal ) que los distingue de la poblacin nativa
como una fraccin de clase (Subirats, 2012 en Aramburu 2015:7) . Esto dio lugar a
tres grupos, diferenciados por el volumen de capital y estructura, as como por el
origen tnico: clase obrera nativa, obrero inmigrante y una clase media con una gran
cantidad de capital cultural.

En general, la decisin sobre el tipo de tenencia se aborda en trminos de situaciones

de movilidad residencial que tienden a estar relacionados con ciertos momentos del
ciclo de vida. Durante los aos de crecimiento econmico, las clases y fracciones de
clase mencionadas anteriormente partieron de distintos puntos al considerar su
primera compra: en el caso de la clase obrera nativa, cuando se mudaron de casa de
sus padres; en el caso de la clase media con la riqueza en capital cultural, cuando se
opt por tener hijos ( Blaauboer , 2010 en Aramburu 2105: 7) ; y en el caso de los
inmigrantes , cuando decidi dedicarse a la reagrupacin familiar .

VIOLENCIA ESTRUCTURAL Y EL DERECHO A LA VIVIENDA EN

ESPAA.

Violencia estructural.

Parra y Tortosa, (2003), realizan una ilustracin del concepto violencia estructural, en
el cual exponen que es aplicable en aquellas situaciones en las que se produce un
dao en la satisfaccin de las necesidades humanas bsicas (supervivencia, bienestar,
identidad o libertad), como resultado de los procesos de estratificacin social, es
decir, sin necesidad de formas de violencia directa. El trmino violencia estructural,
segn los autores, remite a la existencia de un conflicto entre dos o ms grupos de
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una sociedad en el que el reparto, acceso o posibilidad de uso de los recursos es
resuelto sistemticamente a favor de alguna de las partes y en perjuicio de las dems,
debido a los mecanismos de estratificacin social. La utilidad del trmino violencia
estructural radica en el reconocimiento de la existencia de conflicto en el uso de los
recursos materiales y sociales y, como tal, es til para entender y relacionarlo con
manifestaciones de violencia directa y violencia culturaL, que seran las
legitimaciones de las otras dos formas de violencia. La violencia cultural en el caso
que nos ocupa seran los discursos de los dirigentes polticos y medios de
comunicacin, pero tambin de las familias, en favor del modelo de vivienda en
Espaa que promociona la compra en detrimiento del alquiler.

Los autores citan a Engels, explican que sus palabras, en la conclusin de un informe
que realiz sobre la situacin de los trabajadores de los barrios de Manchester,
recuerdan la definicin del trmino violencia estructural:

Cuando una persona inflige un dao fsico a otra, producindole la muerte, el acto es
denominado homicidio sin premeditacin; cuando el agresor conoce de antemano que
el dao ser fatal, llamamos a su acto asesinato. Pero cuando la sociedad sita cientos
de proletarios en una posicin en la que de forma inevitable se encontrarn con una
muerte prematura e inevitable (...), cuando priva a miles de personas de la
satisfaccin de las necesidades vitales, situndolos en condiciones en las que no es
posible vivir obligndolos, a travs de la fuerza de la ley, a permanecer en esas
condiciones hasta que la muerte sea la consecuencia inevitable, la sociedad sabe
que esos miles de vctimas perecern y aun as permite que esas condiciones se
mantengan, este acto es un asesinato con tanta rotundidad como lo es el acto
individual; asesinato disfrazado e intencionado contra el que nadie puede defenderse
por s mismo (...) porque nadie ve al asesino, porque la muerte de la vctima parece
natural en tanto que el delito es ms por omisin que por comisin. Pero asesinato al
fin y al cabo. (Engels, 1844 en La parra y Tortosa 2003) [traduccin de los autores].

La Parra y Tortosa, explican que si hacemos caso a Engels, existira una forma de
violencia directa, visible, con un agresor y una vctima claramente identificables y en

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la cual el dao es infligido directamente por el agresor con ayuda o no de algn
instrumento o arma, pero tambin se puede hablar de una forma de violencia menos
directa, ms difcil de visualizar, en la que no siempre es sencillo identificar al
agresor, o llegar a conocer a la vctima, y en la que es mucho ms difcil conocer los
mecanismos que la explican (condiciones en las que no es posible vivir, la fuerza
de la ley). A esta forma de violencia invisible la denominan violencia estructural, lo
que respondera al hecho de que tiene como causa los procesos de estructuracin
social (desde los que se producen a escala de sistema-mundo, hasta los que se
producen en el interior de las familias o en las interacciones interindividuales) y no
necesita de ninguna forma de violencia directa para que tenga efectos negativos sobre
las oportunidades de supervivencia, bienestar, identidad y/o libertad de las personas
(Galtung, 1996).

La Parra D. y Tortosa JM entienden, que la denominacin violencia estructural no es

la nica posible. Se puede hablar igualmente de violencia sistmica, ocultada,
indirecta o institucional. Estos trminos aaden connotaciones y nfasis en
elementos diferenciados (Galtung, 1996; Tortosa, 2002 y 2003; Farmer, 2003,
Wieviorka, 1992; Shaw et al., 1987).

Otra alternativa que plantean es eliminar el trmino violencia y enmarcar el anlisis

de los efectos de privacin de las necesidades humanas dentro de las explicaciones
sobre la injusticia social, la desigualdad, inequidad, pobreza o exclusin social.
Exponen la propuesta de c.a.j. Coady, quien en Oxford Companion to Philosophy
(1995) define la violencia estructural de la siguiente manera:

Popularizada por el socilogo noruego Johan Galtung, la idea de violencia

estructural implica una ampliacin semntica de la palabra violencia, cuyo objetivo
es mostrar que su amenaza est presente de manera institucional incluso cuando no
hay violencia en el sentido literal o amplio. La violencia estructural no involucra a
actores que infligen dao mediante la fuerza, sino que es equivalente a injusticia
social. Adems de su potencialidad para llevar a confusin, el problema clave con el
concepto es su dudosa sugestin de una variedad de problemas sociales que en

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apariencia son bastante diferentes, son en realidad la misma cosa y tendran que ser
abordados de una nica manera.

La Parra D. y Tortosa JM entienden que corresponde por tanto argumentar la

conveniencia del trmino violencia estructural. La preferencia por dicho trmino por
los autores, frente a los trminos relacionados con la injusticia social o las formas de
desigualdad, que tambin han sido utilizados por los autores del presente artculo en
otros trabajos (Tortosa, 1993), se fundamenta en el hecho de que se gana
conocimiento de las interacciones mutuas entre la violencia directa y estructural al
ponerlos en relacin:

a) Ambos trminos son tiles para explicar un problema comn. Tanto la violencia
estructural como la violencia directa constituyen motivos por los que un
importante sector de la Humanidad no puede satisfacer sus necesidades humanas
bsicas.

b) El trmino violencia estructural es til para indagar la relacin existente entre las
situaciones de violencia estructural y formas de violencia directa. En este sentido,
por poner un ejemplo, la violencia represiva puede entenderse como un
mecanismo necesario para mantener una determinada estructura de poder cuando
existen altos niveles de violencia estructural (mientras que en Latinoamrica y
frica se ha incrementado a lo largo de los aos ochenta y noventa el monto
dedicado al pago del servicio de la deuda externa, ha decrecido o se ha mantenido
el gasto social y se han seguido incremetando las partidas de gasto militar y
policial, BICC 2002). De igual modo la llamada conflictividad social, ya sea de
forma organizada (movimientos polticos) o desestructurada (delincuencia) se
relacionan a menudo con respuestas a incrementos en los niveles de violencia
estructural (por ejemplo, la negacin del acceso a determinados bienes colectivos
como el agua y el gas en Bolivia explican la movilizacin social de los ltimos
aosenelpas).

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 c) El trmino violencia estructural es til para introducir los mecanismos de
ejercicio del poder como causantes de procesos de deprivacin de necesidades
humanas bsicas. En efecto, la injusticia social, la pobreza o la desigualdad, no
son fruto nicamente de dinmicas producidas por las relaciones de tipo
econmico, sino que tambin pueden ser explicadas a partir de la opresin
poltica utilizando mecanismos tan dispares como la discriminacin
institucional, legislacin excluyente de ciertos colectivos o la poltica fiscal y
de gasto pblico regresiva, por citar algunos. Al hablar de violencia nos
situamos en el campo semntico del poder con mayor facilidad que cuando se
usan trminos como pobreza o desigualdad, que frecuentemente han sido
abordados desde lo econmico, campo ste que, por supuesto, no puede ser
obviado.

d) El trmino violencia estructural contiene una carga valorativa y explicativa

determinante: la deprivacin se define como el resultado de un conflicto entre dos o
ms partes en el que el reparto, acceso o posibilidad de uso de los recursos es resuelto
sistemticamente a favor de alguna de las partes y en perjuicio de las dems. Al
calificar esta situacin como violenta se descarta la posibilidad de buscar
mecanismos de legitimizacin de la desigualdad en la insatisfaccin de las
necesidades. Como podra ocurrir cuando en lugar del trmino violencia se utiliza el
trmino desigualdad social, ya que se abren, (aunque no necesariamente), ventanas
para la legitimizacin de una situacin en la que un grupo de personas tiene
insatisfechas sus necesidades bsicas. Un ejemplo que exponen es el uso del
argumento basado en el incentivo, segn el cual las desigualdades son funcionales
en la medida que sirven como motivacin para los seres humanos, o el argumento de
la asimetra operativa, que defiende que la desigualdad en la distribucin del poder
dentro de cualquier organizacin social produce ms eficiencia. El trmino violencia
estructural sirve por tanto para recordar que la eficiencia se produce en cualquier caso
a costa de una forma de reparto que es sistemticamente desfavorable para algunas de
las partes, que esto es conflictivo y que existen motivos para pensar que la situacin
es impuesta por los ganadores y no es deseada por los perdedores.

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Estos argumentos no implican, segn, La Parra D. y Tortosa JM, la idea de que los
trminos desigualdad o injusticia social deban ser sustituidos por el trmino violencia
estructural. Lo que indican ms bien es que la conceptuacin, en trminos de
violencia, de la insatisfaccin de necesidades humanas tiene una utilidad analtica de
gran aplicabilidad al menos cuando los objetivos de la investigacin se muevan
dentro de los campos que se acaban de exponer (insatisfaccin de necesidades,
explicacin de la violencia directa, mecanismos de poder social, criticismo de las
descripciones legitimadoras de la desigualdad).

Exponen que definir un fenmeno o enunciar un concepto, no es suficiente, hay que

demostrar su existencia o relevancia en la explicacin de la vida de las personas. El
presente estudio pretende, como indican los autores describir y tratar de exponer las
manifestaciones de violencia estructural en el derecho a la vivienda y en las familias
que han sido o estn en proceso de ser desahuciadas.

Los autores plantean algunas ideas principales sobre el concepto de violencia

estructural:

. a) Se refieren al dao potencialmente evitable en el que a pesar de que no

existe un actor identificable que provoca la violencia, ste es explicable a partir
de estructuras sociales que producen distribuciones inequitativas del poder y de
losrecursos (Weigert, 1999).

. b) El dao al que se hace referencia se produce en las personas y ms

concretamente en la satisfaccin de sus necesidades humanas bsicas. En la
argumentacin se ha hablado fundamentalmente de daos en trminos de vida,
pero tambin se podra hablar de daos en trminos de privacin de libertad, de
aculturacinuotros.

. c) El componente estructural implica que esta forma de violencia est inserta

en las estructuras sociales. Dichas estructuras sociales no son observables
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 directamente, sino que se pueden llegar a explicar y comprender nicamente a
partir de abstracciones. Ello implica que la labor de identificacin de las
situaciones de violencia estructural necesita un trabajo complejo de
investigacin de la realidad social, el cual estar sometido a procesos
interpretativos mltiples en funcin de los marcos tericos de referencia, las
aproximaciones empricas adoptadas y los esquemas valorativos de los
investigadores. En cualquier caso las categoras tradicionales de anlisis en las
ciencias sociales (ej., el concepto de pas, clase, gnero, etnia u otros) han de
ser revisados para dar una mejor cuenta de estos procesos sociales.

. d) La violencia estructural no es la nica forma de violencia posible, ni

siquiera tiene que ser la ms relevante o prioritaria en ciertos contextos
sociales. Existe de igual modo la violencia directa y la violencia cultural, que
aqu no han sido tratadas, pero que hacen referencia a las legitimaciones de las
otras dos formas de violencia y a las represiones culturales. Entre estos tipos de
violencia se pueden establecer interrelaciones, aunque tambin es posible
encontrarlas de forma aislada.

La Parra D. y Tortosa JM, concluyen que siempre quedar abierto el debate y la duda
sobre la pertinencia del trmino violencia estructural y sobre la conveniencia de usar
otros trminos.

La violencia del poder privado:

Segn Pisarello y Asens . (2011), los debates sobre las polticas de salida de la crisis
suelen presentare los hechos como naturales o patolgicos, razonables o
inaceptables. Los autores exponen dos ejemplos que ilustran este fenmeno. Por un
lado la insistencia de la patronal CEOE en reformar el mercado laboral para obtener
un despido barato, y por otro la aprobacin en el Congreso del proyecto de ley sobre
el desahucio exprs, que pretende agilizar los desalojos en materia de
arrendamientos urbanos. Para Baylos Grau. y Perez Rey (2009), bajo la lente
neoliberal el despido aparece como ajuste tcnico al que el empresario puede recurrir

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legtimamente para no disminuir sus beneficios. Desde esta ptica los trabajadores
son percibidos como instrumento para que la empresa obtenga beneficios, no como
ciudadanos con derechos y con un proyecto vital dentro y fuera del espacio laboral.
Frente a este tipo de lecturas proponen partir de un presupuesto diferente: contemplar
el despido como un acto de fuerza; como un ejercicio de violencia por parte del
empresario que, como en el contexto actual, supone privar a millones de personas de
derechos bsicos de integracin y participacin en la vida familiar, social, econmica
y cultural.

Pisarello y Asens, proponen extender este anlisis a los desalojos. A menudo son
vistos como el producto natural de la relacin entre iguales. La existencia de miles de
personas endeudadas que no pueden afrontar un alquiler o hipoteca son un obstculo
para la maximizacin de las rentas por parte de inmobiliarias, grandes propietarios de
vivienda o entidades financieras. Al igual que el trabajador que aspira a hacer valer
sus intereses en el mercado laboral, el endeudado o el inquilino que esgrime su
derecho a una vivienda segura son estigmatizados como un factor de inaceptable
rigidez en el mercado inmobiliario. Cuando el gobierno impulsa un proyecto que
agiliza los deshaucios, , o cuando los lobbies ligados a la patronal piden que se
abarate el despido, el imaginario que se evoca es semejante: de un lado, los
empresarios, promotores, inmobiliarias y bancos a los que, como propietarios o
creadores de riqueza, se debe estimular; de otro, trabajadores pequeos deudores e
inquilinos que deberan aceptar la flexibilizacin, por el bien de todos. Este punto de
vista oculta que un desalojo puede ser un acto tan violento como el despido. Una
persona que pierde su casa, y que posiblemente ha perdido su empleo, se ve
bruscamente arrojada a un escenario de precariedad donde todas sus expectativas
vitales se tornan inciertas: desde su integridad fsica y moral hasta su vida privada y
familiar. Una situacin que, lejos de ser la simple ejecucin de un contrato entre
iguales, esconde con frecuencia actos de prepotencia, no de pequeos propietarios,
sino de influyentes poderes privados.

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Pissarello y Asens citan a Baylos y Perez Rey, l denominan violencia del poder
privado el hecho de que empresas que han obtenido cuantiosos beneficios abran
expedientes de regulacin de empleo con el propsito de que sus acciones coticen al
alza. Es violencia del poder privado que bancos y cajas que pactaron clusulas
abusivas con miles de familias pretendan apurar ejecuciones hipotecarias o seguir
cobrando deudas fraudulentas, incluso cuando han recibido ayudas pblicas
sufragadaspor la ciudadania.

Mientras que este tipo de actuaciones, segn plantean Pisarello y Asens, sean
institucionalmente vistas como legtimas emprendimientos particulares y no como
ejercicios antisociales de la libertad de empresa o de la propiedad privada, las
alternativas sensatas a la crisis quedarn reducidas a un estrecho elenco de medidas.
Ayudas, estmulos y garantas para los ms fuertes y recortes de derechos o
prestaciones a los colectivos en mayor situacin de vulnerabilidad. Por el contrario, si
se hiciera visible la trama de arbitrariedad privada que hay detrs de los miles de
despidos y desalojos que la crisis est instigando, sera ms fcil defender la
razonabilidad de otras salidas. As, por ejemplo, en lugar de distribuir los recursos de
la ciudadana entre los responsables de la crisis, satisfacer derechos sociales
largamente postergados, como la utilizacin de las viviendas hoy infrautilizadas para
impulsar parque pblico de alquiler.

La motivacin de la compra:

Pisarello y Asens exponen que para muchas familias que hace aos optaron por la
compra como va de acceso a una vivienda segura y que se endeudaron
comprometiendo una parte sustancial de sus ingresos, ms tarde sufrieron una subida
importante de los intereses y la prdida de valor de las viviendas. Las familias que
han perdido su empleo por la crisis econmica corren el riesgo de quedarse sin
vivienda, algunas manteniendo sus deudas con los bancos. Para cierto sentido comn
la decisin de hipotecarse era una decisin libre que obliga a quien la adopt a asumir
todas las consecuencias. Este razonamiento subestima el peso que en esta decisin
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tuvo la deliberada apuesta institucional por la compra y la prctica inexistencia de
otras vas razonables de acceso al derecho a una vivienda que no fueran en rgimen
de propiedad. A pesar de haber construido mucho ms que la mayora de estados
europeos, el espaol es uno de los que menos ha dedicado a incentivar formas de
tenencia alternativas a la propiedad privada, como el alquiler o la cesin en uso. Las
familias, estimuladas por desgravaciones fiscales y ventajas de todo tipo, pensaron
que la compra era la opcin ms segura. Inmobiliarias, bancos y cajas se
aprovecharon de esta poltica por la que l alquilar era tirar el dinero y dedicaron
todo su aparato de propaganda a impulsar el sobre-endeudamiento. Quienes
contrajeron los crditos no eran totalmente ajenos a los riesgos que estos entraaban.
Los contratos celebrados con las entidades financieras se caracterizaban por una
fuerte asimetra en la informacin disponible por las partes por la inclusin de
clusulas abusivas. La lista de Iregularidades ha sido amplia: sobre-valoracin de los
pisos con el objeto de inflar el precio y aumentar la deuda; utilizacin de avales
cruzados entre los mismos deudores; cobro de intereses variables referenciados al
Eurbor ms unos diferenciales desorbitados; informacin sesgada sobre los posibles
aumentos en la hipoteca. Todo ello tuvo una finalidad inequvoca: optimizar
beneficios y sortear los controles de riesgo a los que todo sistema crediticio debera
someterse.
Con todo lo expuesto, los autores defienden que la dacin en pago debera ser vista
como la justa consagracin del derecho a comenzar de cero. Una pequea pieza
dentro de un programa ms amplio orientado a proteger a las personas de los
desalojos por razones econmicas y hacer deel acceso seguro a una vivienda un
autntico derecho. La poltiticas deberan promover moratorias eficaces, una
refinanciacin asequible de las deudas e incluso su condonacin, sobre todo cuando
las familias ya han sido desahuciadas o cuando la mala fe de las entidades financieras
sea probada.
Los desahucios por razones econmicas entraan una innegable dosis de violencia.
Quienes la padecen, no solo ven afectado su derecho a la vivienda sin tambin su
quedan expuestos a vulneraciones severas de sus derechos a la integridad fsica y
psquica, a conservar o a buscar empleo y asegurar la educacin de sus hijos. En
40 de 118
Espaa, la situacin se agrava porque el desahucio no comporta el realojamiento
digno exigido por Naciones Unidas.
La violencia que experimenta el desahuciado, en la mayora de casos es producida
por entidades financieras, constructoras y grandes inmobiliarias para las que la
vivienda no es un derecho, sino una mercadera de la que extraer la mayor renta
posible. Esta violencia cuenta con la cobertura de leyes y decisiones institucionales
que la autorizan o que incluso la fomentan.

Consideraciones jurdicas sobre reprocidad familiar en un entorno de crisis

econmica.

Segn Pardell (2012), La crisis econmica y financiera ha puesto de manifiesto la

debilidad de nuestro sistema de proteccin social dirigido a las familias. La crisis
cuestiona la viabilidad del modelo de Estado social previsto en la CE de 1978 y, en
consecuencia, la solidaridad familiar funcional se convierte de nuevo en la primera
red de proteccin ante la inexistencia de prestaciones pblicas o la desconfianza que
genera el Estado en cuanto al mantenimiento de las existentes.

Estado social y solidaridad familiar.

Pardell expone que de la importancia de la familia en el mbito jurdico nos da

cuenta la Constitucin espaola en su artculo 39. Este precepto figura entre los
principios rectores de la poltica social y econmica y contiene un mandato
dirigido a los poderes pblicos de asegurar la proteccin social, econmica y
jurdica a la familia. Este precepto adquiere una relevancia muy especial, dado
que la familia ha sido golpeada por la crisis econmica y, una vez ms, se
considera sta como el ltimo reducto en las situaciones de necesidad Pardell
citando a Meill (2011: 42 en Pardell 2012:31). En nuestro texto constitucional
seala la autora existen, adems, otras referencias a derechos vinculados a la
familia, como son un conjunto de derechos y servicios dispersos en el texto: el
derecho a la intimidad familiar (art. 18), el derecho a un salario suficiente para
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satisfacer las necesidades del trabajador y las de su familia (art. 35), las
obligaciones de los poderes pblicos de garantizar la suficiencia econmica a
los ciudadanos de la tercera edad, mediante pensiones adecuadas y pe-
ridicamente actualizadas, y un sistema de servicios sociales para atender los
problemas especficos de salud, vivienda, cultura y ocio, con independencia de
las obligaciones familiares (art. 50).

La autora explica cmo a travs de estos preceptos constitucionales se definen las

relaciones entre el Estado y la familia como institucin y tambin los derechos de los
miembros que forman parte. Estas relaciones, formadas por derechos y obligaciones
de los poderes pblicos, han sido impactadas por la crisis econmica y Gobierno
central central con las reformas llevadas a cabo, muy especialmente la reforma
laboral, la congelacin de las pensiones, etc., han provocado que se abran paso
propuestas de asistencializacin para la proteccin social o la presencia creciente
de la provisin privada de servicios de bienestar en detrimento de los servicios
pblicos, Pardell citando a Laparra y Perez Eransus (2012: 27 en Pardell 2012:
31).

Pardell apunta como actualmente la familia, a pesar de haber tenido una

importante evolucin, que se ha expresado en las relaciones padres e hijos o en
las dimensiones de las familias, en las separaciones y divorcios, etc., aun ocupa
un papel central en la sociedad espaola y constituye, segn han sealado los
socilogos, el primer lugar de socializacin, un espacio de vital influencia que
resulta imprescindible para favorecer la estabilidad y la cohesin de toda la
sociedad. Muy especialmente en tiempos de crisis, que hace que se pongan en
marcha estrategias de apoyo y supervivencia entre los miembros de una familia.
Ahora es cuando la familia tradicional soporta los efectos de la crisis sobre
millones de espaoles y sobre el conjunto de la sociedad.

En opincin de Pardell la Constitucin de 1978 deja un concepto abierto de familia,

pues no especifica un determinado modelo de familia ni se refiere a un tipo
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determinado de institucin familiar. Opina que esta indefinicin supone un gran
acierto, pues la institucin de la familia ha tenido una de las ms importantes
evoluciones, siendo la caracterstica actual su diversidad, aunque predomina la
familia nuclear, es decir, la constituida por los padres e hijos, frente al modelo
patriarcal propio de otros tiempos.

La crisis econmica, expone, ha puesto de relieve que muchos de los derechos

conseguidos en el mbito laboral y de la proteccin social hoy estn cuestionados o
estn en vas de extincin. Las familias con todas las personas activas desempleadas
han aumentado ininterrumpidamente en estos aos de crisis. Ante este escenario
seala, el modelo de Estado social y democrtico de Derecho (art. 1 de la CE) y la
clusula de efectividad de este modelo (art. 9.2 de la CE) obliga a que las familias
reciban una proteccin integral que incluye la educacin, la sanidad, una poltica de
vivienda, una poltica fiscal, una poltica laboral que favorezcan la incorporacin y la
presencia de la mujer en el mercado de trabajo y una poltica de Seguridad Social,
con medidas destinadas a las familias. La existencia de un Estado social, defiende, no
hace desaparecer la responsabilidad de los diferentes miembros de la familia, pero s
que obliga a los poderes pblicos a que pongan a disposicin de las familias servicios
y prestaciones que permitan asistir a una socializacin de las tareas que
tradicionalmente haban llevado a cabo algunos miembros de la familia,
concretamente las mujeres, y que se conviertan en una obligacin colectiva y social.

La crisis, defiende Pardell, cuestiona la viabilidad del modelo de Estado social, y en

consecuencia las familias se convierten de nuevo en la primera red de proteccin ante
las situaciones de necesidad de sus miembros. Es evidente que la solidaridad familiar
en Espaa an acta frente a las situaciones de necesidad, y esta llamada solidaridad
funcional referida a las acciones de dar y recibir ayudas y recursos de otros
miembros de la familia sin recibir ninguna contraprestacin directa a cambio de la
ayuda o los servicios ofrecidos, aunque se espere reciprocidad en el futuro adquiere
en tiempos de crisis como los actuales una importancia capital. Las ayudas pueden
ser en servicios o en dinero o valores y pueden ser ocasionales o peridicas. Esta

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dimensin es la que habitualmente se identifica con la solidaridad familiar Pardel
citando a Meil (2011: 23 en Pardell: 2012: 33).

En su opinin el reparto de responsabilidades entre la familia y el Estado depende de

muchos factores. Seala a Europa donde encontramos diferentes modelos. Expone el
ejemplo del Alemania como modelo del Estado del bienestar desarrollado que tiene
un alcance limitado de la concepcin familista de la solidaridad intergeneracional, y
el de Noruega, en considera el Estado como el responsable principal del cuidado de
las personas mayores, y a la familia se le asigna un papel de apoyo, Pardell citando a
Meil (2011:38 en Pardell: 33). Mientras que en los pases del sur y del este de
Europa, y muy especialmente en lo que se refiere a la familia espaola, el modelo se
caracteriza por una emancipacin muy tarda de los jvenes, una proporcin relativa-
mente elevada de padres mayores que viven con alguno de sus hijos y una
proximidad de la red familiar tambin muy alta, Pardell citando a Meil (2011: 61 en
Pardell: 2012:33). Finaliza exponiendo que estas diferencias se atribuyen al
diferente grado de desarrollo del Estado del Bienestar en los pases respecti- vos y a
la fortaleza de lazos familiares en Espaa. Generalizando, se podra deducir que
Espaa sera, por tanto, un pas en el que la ayuda econmica tiene un papel
importante en los intercambios de ayuda entre generaciones, ms destacado que en
otros pases desarrollados Pardell citando a Meil (2011:145 en Pardell 2012: 33).

La crisis econmica, expone, ha hecho que la familia sea un centro de inters en

la medida en que sta es una expresin de solidaridad, y es en el seno de una
familia se produce un constante intercambio cambio de ayudas y servicios; en
sta funciona una determinada solidaridad funcional que acta frente a
situaciones de necesidad, especialmente ante las derivadas de la falta de un
empleo o en ausencia de proteccin social por parte de alguno de sus miembros.

Expone que el tipo de Estado de Bienestar que se ha desarrollado en Espaa apenas

ha generado cambios en las pautas de solidaridad familiar. (Meil 2011 en Pardell
2012: 34).

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En opinin de Pardell, despus de haberse generado cambios tan profundos en
la vida familiar, la crisis econmica est revirtiendo una parte de estos cambios,
la inestabilidad del contexto social ha reactivado o reforzado las redes de
solidaridad intrafamiliar, no como una disconformidad con las formas de
emancipacin familiar sino como una reaccin a la desconfianza del estado o
del mercado (Meil: 2011 en Pardell: 2012). En Espaa, apunta, la solidaridad
familiar se consolida como un capital social fundamental en el bienestar de las
personas en este tiempo de crisis, y muy especialmente cuando la proteccin
desde el Estado se est replegando. Plantea la pregunta: Hasta qu punto y hasta
cuando la red familiar extensa y particularmente las personas mayores podrn
soportar esta situacin y suplir las carencias que no proporciona el Estado en
materia de proteccin social.

RESPUESTAS ANTE LOS DESAHUCIOS.

Respuestas ante el endeudamiento:

Segn Sabat, (2014) El endeudamiento hipotecario ejerce una considerable presin

sobre las economas domsticas, al tiempo que amenaza o condiciona fuertemente los
proyectos vitales de las personas implicadas. El impacto del fenmeno abarca tanto
los aspectos materiales ms directamente ligados a la obtencin del sustento como
otros procesos de carcter social y poltico ligados a la generacin de desigualdad,
exclusin o subordinacin. Los endeudados, en consecuencia, se ven en la necesidad
de adoptar estrategias que les permitan asegurar la supervivencia y la reproduccin
domstica. En ocasiones, adems, su comportamiento puede ir encaminado a
alcanzar transformaciones de mayor alcance que permitan una mejora de su situacin.

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Exposicin, segn Sabater de las que considera como estrategias domsticas y las formas de
accin colectiva que han emergido en los ltimos aos ante las situaciones de
endeudamiento:

- En la escala domstica, las estrategias adoptadas por los afectados incluyen, por un

lado, toda una serie de prcticas centradas en la reciprocidad y la ayuda mutua entre
personas unidas por lazos de obligacin moral. A travs de esos lazos circulan
prstamos monetarios y tambin prestaciones en especie, por ejemplo en forma de
provisin temporal o permanente de alojamiento. As ocurri, por ejemplo, cuando C.
y su familia tuvieron que abandonar su vivienda tras la obtencin de la dacin en
pago. Tres miembros de la familia (los padres y el hijo menor) fueron acogidos
gratuitamente en casa de otro afectado con el que haban estrechado lazos y
multiplicado la prctica de la ayuda mutua durante sus meses de activismo en la
Plataforma de Afectados por la Hipoteca.

El nfasis en la reciprocidad, segn Sabater, no debe llevarnos a obviar la circulacin

mercantil de recursos, ya sea formal o informal. As, por ejemplo, R. y A., que haban
contrado simultneamente dos hipotecas por la primera y la segunda vivienda, lograron
salir del apuro en el que se encontraban al quedar ambos desempleados cuando localizaron
un comprador para la segunda residencia. Por su parte, desde que perdi el empleo, F. ha ido
vendiendo su automvil y otros objetos de valor, Y en un sentido similar, V. opt por poner

en alquiler la propia vivienda hipotecada10 e instalarse en casa de sus padres con sus dos
hijos. Por supuesto, tambin es usual el recurso al trabajo sumergido, por ejemplo en el
mbito del trabajo domstico, como tambin los intentos de obtener algn lucro de alguna
actividad que ya se realizaba anteriormente. Tal fue el caso tambin de R., que busc sin
xito una salida en el auto- empleo como artesana, sin por ello cerrarse a la posibilidad de
un empleo en su mbito profesional anterior.

Sabater seala que con todas estas estrategias de carcter mercantil, ya sea formal o
informal, los deudores hipotecarios que ven disminuir drsticamente su capacidad

10 (Nota de Sabater 2014:177): El alquiler de la vivienda hipotecada, de hecho, puede funcionar como fuente de ingresos, o tambin,
en algunos casos, como parte de una tctica legal encaminada a tratar de retrasar el desahucio.
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econmica obtienen un ingreso con el que satisfacer al menos las prximas cuotas,
postponiendo en lo posible la situacin de mora, a la espera de que conseguir un
empleo entre tanto. Segn la autora junto a la bsqueda de ingresos por distintos
medios, los deudores hipotecarios, ya desde el momento en que empiezan a prever la
imposibilidad de satisfacer las cuotas a varios meses vista, imponen medidas de
austeridad en sus economas domsticas, con la renuncia a determinados consumos o
la opcin por variantes ms econmicas. Los propios R. y A., por ejemplo, se
plantearon dar de baja a su hijo menor de la guardera pblica a la que asista, bajo la
premisa de que aquel era un gasto prescindible. Su idea era asumir el cuidado del
nio durante toda la jornada hasta poder matricularlo, pocos meses ms tarde, en el
segundo ciclo de la educacin infantil, ya de carcter gratuito11 .

Segn Sabater, conviene tener presente, no obstante, que las estas estrategias domsticas
relacionadas con el acceso a recursos materiales no slo tienen peso en tiempos de
adversidad econmica. Por el contrario seala, buena parte de ellas se practican tambin,
con las adaptaciones pertinentes, durante las pocas de prosperidad. Expone el ejemplo,
muchos deudores hipotecarios afirman que ya en el momento de contratar el prstamo
hipotecario contaban con realquilar alguna habitacin de la vivienda para aligerar el peso de
las cuotas mensuales, una estrategia que les permita optar a pisos de mayor precio y
tamao. Aplicaban as, ya de entrada, una estrategia que haba de aumentar los ingresos de
la unidad domstica mediante la participacin en el mercado del realquiler.

Sabater expone que en el mbito de las reciprocidades encontramos tambin ejemplos

ilustrativos. Cuando un familiar o amigo se prestaba a ser avalista de un prstamo
hipotecario, o incluso a figurar como copropietario para sumar su solvencia a la del
autntico comprador, se produca una formalizacin de unos vnculos recprocos de mutua
obligacin que preexistan a la relacin contractual12. El resultado seala, como ms tarde se

11 (Nota de Sabater 2014: 178) Finalmente no tuvieron que recurrir a ello, ya que desde la guardera se les pudo ofrecer

una beca que disminua considerablemente las mensualidades.

12 Nota en sabater 2016 de (Sabater 2014: 178 )Hay, sin embargo, una salvedad: en ocasiones los avales no reflejaban relaciones
preexistentes, sino que se producan entre desconocidos o semidesconocidos que entraban en contacto a travs de los propios
agentes inmobiliarios o bancarios y en algunos casos se avalaban mutuamente.
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ha revelado con claridad, es la conversin de las propias relaciones sociales en activos
susceptibles de depredacin financiera por parte del creditor, lo que ocurre a partir del
momento en que la hipoteca entra en mora y el banco reclama la cantidad debida a
propietarios y avalistas. Segn la autora los contratos de prstamo hipotecario pueden
interpretarse, pues, como la objetivacin de unas relaciones sociales subyacentes que tienen
la potencialidad de canalizar recursos desde el deudor y su entorno hacia la entidad
bancaria13. En caso de determinados conflictos que truncan el lazo social, la funcin de las
relaciones sociales como sustrato para la circulacin econmica puede quedar en entredicho.
Expone el siguiente ejemplo, cuando la pareja de M. se march de casa, volvindose a
Ecuador y evitando as sus responsabilidades financieras como copropietario de la vivienda.
Mientras le fue posible, M. sigui pagando con esfuerzo las cuotas hipotecarias, hasta que la
situacin se le hizo insostenible y entr en mora. La entidad bancaria no dispone, al menos
de momento, de herramientas para ejercer reclamaciones sobre el propietario ausente del
pas, como tampoco M. encontr en su da la manera de obligarle a colaborar con los pagos
o buscar alguna solucin alternativa.

La ruptura de una economa moral y la desligitimacin de las deudas

hipotecarias.

(Sabat, 2016), expone como en Espaa, durante la burbuja inmobiliaria reciente, la

compra pareca la estrategia ms ventajosa de aprovisionamiento de vivienda, y
exista un consenso acerca de la inevitabilidad del endeudamiento hipotecario. Pero
ese consenso, segn la autora, se ha resquebrajado con la crisis financiera e
inmobiliaria. Los afectados por las ejecuciones hipotecarias han visto transgredidos
principios morales como la justa compensacin por el esfuerzo y el sacrificio, la
priorizacin de la satisfaccin de necesidades bsicas sobre las obligaciones de tipo
financiero, la posibilidad de una segunda oportunidad vital para los sobreendeudados,
o la responsabilidad estatal de garantizar el sustento de los ciudadanos. Estos
principios pueden entenderse como constituyentes de una economa moral cuya

13 Nota en 2. en Sabt 2016 de (sabater 2014: 178) Ntese la coincidencia de esta idea con la nocin de capital social (Bourdieu, 1980).

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ruptura ha contribuido a la aparicin de un movimiento social, la Plataforma de
Afectados por la Hipoteca (PAH), que pone en cuestin la legitimidad de la deuda
hipotecaria. Plantea la pregunta: En qu medida la percepcin del
sobreendeudamiento y los desahucios como situaciones injustas, puede tener efectos
sobre la reproduccin del sistema poltico-econmico, en la medida en que este se
perciba como capaz o incapaz de reparar esa injusticia.

La crisis hipotecaria espaola y la violacin de economa moral. El cuestionamiento

de la hegemona ortodoxia econmica.

La autora plantea que el aspecto de la teora de Thompson puede aplicarse a nuestro

caso es el de la reclamacin popular de una re-moralizacin del comercio y el
consumo en una poca de cambios histricos rpidos, en la que la financiacin de las
economas domsticas y del aprovisionamiento de vivienda (Aalbers, 2008 en Sabat
2016) est subvirtiendo la anterior comprensin de las prcticas econmicas y, ms
concretamente, de las relaciones de deuda y crdito. Las consideraciones morales
que han aumentado su peso en las representaciones populares del sobre-
endeudamiento hipotecario y la ola de ejecuciones, que plantea la autora y que
ilustraran, segn su opinin, esta idea son las siguientes:

- Se observan cambios a gran escala, como una mayor conciencia de las dimensiones
colectivas y sociales del sobre-endeudamiento, que ha reemplazado una situacin
anterior en la que los morosos hipotecarios eran socialmente invisibles. Las
hipotecas, y la incapacidad de pagarlas, ya no son meramente una cuestin de
comportamiento o de eleccin individual, sino que implican a los grupos
domsticos en su conjunto, incluyendo a los nios y personas dependientes. Se
reconoce as que los actores econmicos no son individuos libres, sino personas
con obligaciones y responsabilidades hacia otras personas, lo cual constrie su
libertad de eleccin, especialmente en circunstancias de desempleo, enfermedad, o
disminucin de los ingresos.

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- Aumenta la reclamacin de un precio justo para la vivienda, tras los aos de
rpida revalorizacin de las propiedades inmobiliarias. En el caso de los hogares
que se enfrentan con la amenaza del desahucio, la PAH y otras organizaciones
animan a negociar un alquiler social -en el sentido de asequible, proporcionado
con los ingresos disponibles- en el amplio parque de viviendas propiedad de los
propios bancos.

- Sentimiento de indignacin frente al rescate bancario -en lugar del rescate de los
ciudadanos. El agravio causa una falta de confianza en el rol del Estado como
garante del bienestar social, y despoja al mercado de su previa representacin como
un mecanismo justo para distribuir los recursos, dado que las entidades financieras
han requerido inyecciones de dinero pblico para evitar la bancarrota.

- Parte de la opinin pblica formula tambin una condena de la especulacin y el

enriquecimiento, clamando en contra del fraude y de los prstamos abusivos, y a
favor de la honestidad en el comportamiento econmico. Los discursos populares y
los movimientos sociales reclaman la identificacin y el procesamiento de los
responsables de la ola de ejecuciones hipotecarias. De momento, los pocos
procesos iniciados se interpretan como productos de la obstinacin de algn juez,
ms que como una lucha sistemtica contra la mala praxis bancaria, lo cual impide
la restauracin de la justicia a escala de la sociedad en su conjunto.

- Actualmente se cuestiona el papel de los banqueros -a quienes no se exige

responsabilidades- y de los polticos -que se muestran insensibles ante las
necesidades sociales y cmplices de intereses privados- como contribuidores al
bien comn. Se les ve ms bien como parsitos, como individuos pertenecientes a
una misma lite y guiados por la bsqueda de su propio provecho. Esta condena se
extiende a cualquiera que colabore con las actividades bancarias, incluidos los
empleados de banca que se aprovecharon de la confianza de sus clientes para
venderles productos financieros arriesgados.

- Los afectados por relaciones deudor-creditor abusivas que se incorporan a

movimientos sociales como la PAH van adquiriendo un sentimiento de unin. Se
50 de 118
 sienten empoderados y determinados a luchar por sus familias. Compartiendo
informacin y practicando la empata, superan su anterior aislamiento. Muchas
personas sin experiencia activista previa viven una transformacin que incrementa
la seguridad en s mismos y les hace capaces de enfrentarse con los empleados de
banca y con los representantes del Estado. Tambin afirman haber adquirido
conciencia de sus derechos, incluidos los aspectos tcnicos, y han adquirido otras
habilidades relacionadas, como la capacidad de hablar en pblico acerca de sus
casos.

- La accin colectiva que perturba el orden pblico resulta legitimada hasta cierto
punto. Por parte de la PAH, las movilizaciones -no violentas pero muy llamativas- y
un uso hbil de los medios de comunicacin y de Internet han retroalimentado este
estado de opinin. Especialmente a escala de los barrios y los vecindarios, tales
discursiones han contribuido a romper el silencio en torno a las deudas
hipotecarias, y a atraer el apoyo de los vecinos, parientes, conocidos, compaeros
de trabajo, etc

- En la escala domestica la autora expone que se pueden observar las siguientes

transformaciones:

La obligacin del pago de las cuotas hipotecarias se ve cuestionada por la

priorizacin de la satisfaccin de otras necesidades bsicas. Cuando las
personas entran en mora, alimentarse y alimentar a los dependientes resulta
prioritario, mientras que seguir pagando una deuda que nunca podr saldarse
puede perder su sentido. De hecho, la legislacin que limita el embargo de los
ingresos de los deudores por parte de los creditores, estableciendo un mnimo
inembargable que en teora salvaguarda su sustento -independientemente de
que ese mnimo sea efectivamente suficiente- puede entenderse como la
cristalizacin legal de este principio. No obstante, este mnimo no garantiza el
acceso a una vivienda alternativa, ya que los deudores aparecen en listas de
morosos que les dificultan el acceso a un piso de alquiler.

51 de 118
 En el caso de algunos migrantes, que segn fuentes de la propia PAH
constituyen un tercio de la poblacin afectada por la morosidad hipotecaria
(Colau y Alemany, 2012, en Sabat 2016), la posibilidad de escapar a la
obligacin de devolver el prstamo volvindose al pas de origen puede
verse hasta cierto punto legitimada como una estrategia defensiva, en
lugar de ser condenada como una irresponsabilidad.

Se ha producido una inflexin en las expectativas y planes vitales de las

personas. El nfasis recae ahora en la conservacin de los estndares de vida, o
en la supervivencia en los casos ms dramticos, ms que en el progreso
econmico entendido como un aumento del consumo. Con este objetivo se
moderan los gastos monetarios, se practica la ayuda mutua y los favores en
lugar de la compra en el mercado, se cohabita como estrategia para la
reduccin de gastos, o se recurre a instituciones caritativas (Sabat, 2014 en S
abat 2016).

La reclamacin de una segunda oportunidad vital, propiciada por la cancelacin de la

deuda tras la prdida de la vivienda, tambin se escucha a menudo de boca de los
deudores y de quienes les apoyan. La dacin en pago es probablemente la
reclamacin ms popular de la PAH, tal y como se ha revelado en el amplio apoyo a
la ILP. Aunque se reconozcan errores pasados, existe ahora consenso acerca de que
los deudores deberan tener oportunidad de rehacer sus vidas y sus proyectos, una
oportunidad negada si el sobre-endeudamiento se perpeta.

Sigue la propuesta de Scott (1976 en sabat 2016) para interpretar la reaccin popular
contra los desahucios como el resultado de una transgresin percibida de la norma de
reciprocidad, entendida como un desequilibrio en el intercambio -entre deudores y
creditores- y en una amenaza para el derecho a la subsistencia.

Sabater aclara que, si nos inspiramos en las nociones de economa moral de Scott y
Thompson que plantea no deberamos pasar por alto las diferencias entre las
situaciones histricas consideradas por ellos y las que estudiamos aqu. En nuestro

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caso, los actores se encuentran ante los ciclos cambiantes del capitalismo financiero,
caracterizados por la inestabilidad, la incertidumbre y la falta de una tradicin fuerte
delineando una economa moral. Esto es as, segn la autora, especialmente para los
migrantes que se enfrentan por primera vez con el Estado y las entidades financieras
espaolas. A diferencia de los casos de la multitud inglesa de Thompson o del
campesinado sudasitico de Scott, no encontramos aqu una larga historia de
relaciones con unas lites locales conocidas. Por el contrario, para la mayora de las
personas, el sobre-endeudamiento y las ejecuciones hipotecarias son consecuencias
de un encuentro sin precedentes con fuerzas impersonales: las de las instituciones
financieras y estatales.

Dicho esto la autora seala que su intencin en el artculo ha sido construir la

economa moral operacional de una clase subordinada (Scott, 1976:160 en Sabt
2016) en unas circunstancias histricas particulares, como las de la actual crisis
hipotecaria en Espaa, para dar cuenta de la indignacin y la frustracin (Scott,
1976:188 en Sabat 2016) de aquellos que perciben ahora el sobre-endeudamiento
hipotecario como una condicin ilegtima, resultado de la violacin de ciertos
principios de economa moral.

En primer lugar expone, que la transgresin de la norma de reciprocidad basada en el

equilibrio del intercambio (Scott, 1976:167 en Sabat 2016) puede verse aqu en dos
sentidos. Por un lado, se ha pervertido la relacin comercial entre los bancos y/o
empresas inmobiliarias y sus clientes los deudores hipotecarios y los compradores
de viviendas. Por otro lado, tambin parece haberse violentado la relacin de
reciprocidad entre las instituciones del Estado de bienestar y los ciudadanos,
consistente en un conjunto de derechos y deberes asumidos por estos ltimos a
cambio de cierta responsabilizacin del Estado respecto al bienestar social.

Seala que el derecho a la subsistencia, entendiendo la subsistencia como el derecho

social fundamental (Scott, 1976:176, en Sabat 2016), tambin se ha erosionado para
sectores crecientes de la poblacin. Con la disminucin de las oportunidades de
procurarse un sustento, el derecho a la subsistencia pasa a estar en peligro y, en

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consecuencia, se revisan las jerarquas de necesidades previamente aceptadas. La
obligacin de devolver las deudas hipotecarias se ve cuestionada o, cuando menos,
pierde su posicin destacada entre los gastos de las economas domsticas (Sabat,
20015a, 2015b en Sabat 2016).

En tiempos de prosperidad afirma la autora, la legitimidad del sistema econmico se

apoyaba en ciertas asunciones que eran compartidas por amplios sectores de
poblacin, tales como el valor otorgado a la propiedad inmobiliaria o la fe en la
perpetuacin de la revalorizacin de los activos. En aquellas circunstancias, los
sacrificios que pudieran hacerse por conseguir un bien que siempre iba a incrementar
su valor valan la pena. En consecuencia, el intercambio entre compradores y
agentes inmobiliarios, entre deudores hipotecarios y entidades financieras- se perciba
como equilibrado.

Expone que despus, como resultado de la crisis econmica y de las experiencias del
desempleo masivo y las ejecuciones, estas relaciones de intercambio han sido
reevaluadas: un sector considerable de la opinin pblica espaola ha pasado de la
legitimacin a un sentimiento de explotacin, a medida que el endeudamiento
hipotecario ha pasado de valorarse como una situacin equitativa a verse como una
injusticia, un intercambio desigual y abusivo. Lo que se consideraba justo, incluso
como beneficioso tanto para individuos especficos como para el bien comn, se
considera ahora explotador. Se percibe ahora que las condiciones del intercambio
violan el verdadero valor de las cosas: las tasaciones que durante la burbuja se
hacan de los bienes inmobiliarios pasan a considerarse engaosas o directamente
falsas. Y esto se da aun tratndose de contratos a los que se ha consentido libremente
(Scott, 1976:164 en Sabat 2016). Prstamo abusivo es la etiqueta asignada a las
prcticas que, si bien se han producido en un marco contractual, se ven hoy como
ilegtimas, ms all de su carcter legal o ilegal. La violacin de principios de
economa moral, y no necesariamente la violacin de la ley, parece ser el rasgo
distintivo del endeudamiento ilegtimo.

54 de 118
No obstante segn la autora, todo esto no tiene por qu implicar un obstculo
importante para la reproduccin del sistema capitalista si las continuidades de la
conformidad social y la esperanza en una restauracin del crecimiento econmico
predominan sobre el desafo que implica un sentimiento popular de injusticia.

Al final del artculo plantea las siguientes preguntas: qu puede esperarse de un

futuro potencial en el que se recuperen la tendencia expansiva del mercado y la
disponibilidad del crdito? Puede esperarse un reforzamiento de la conformidad
popular con los modelos de la ortodoxia econmica? O bien la experiencia de la
actual crisis tendr impacto en las futuras decisiones econmicas de los grupos
domsticos? Todas estas preguntas han vinculado nuestro anlisis de las
consecuencias inmediatas del sobre-endeudamiento hipotecario, tanto para los grupos
domsticos que sufren las ejecuciones como para la estructura social en general, con
las articulaciones pasadas, presentes y futuras entre las economas morales y los
modelos de la ortodoxia econmica y la prctica cotidiana.

RESILENCIA Y DESAHUCIOS:

Segn (Palma y Ruiz 2016), el origen del termino Resilencia lo encontramos en el

latn, la palabra resilio, que significa volver atrs, volver de un salto, resaltar, rebotar.
Los diccionarios entienden por resiliencia la resistencia de un cuerpo a la rotura por
golpe. Se describe con ello cmo la fragilidad de un cuerpo decrece al aumentar la
resistencia, o la capacidad de un material de recobrar su forma original despus de
someterse a una presin deformadora. Es claramente un concepto de la fsica y de la
ingeniera civil, que luego fue adaptado a las ciencias sociales (Kotliarenco e 1997,
en Palma y Ruiz 2016: 4).

Palma y Ruiz sealan la resiliencia es un tema de inters en la actualidad por la

importancia que tiene para la promocin del desarrollo (Salgado, 2005 en Palma &
Ruiz 2016: 4), y se define como la capacidad de las personas para desarrollarse y
crecer psicolgicamente sanas y exitosas, a pesar de estar expuestas a situaciones

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adversas que amenazan su integridad (Rutter, 1993, en Palma & Ruiz 2016: 4) .
Existe gran variedad de situaciones adversas que pueden relacionarse con la
resiliencia.

El concepto de resiliencia, segn las autoras, es semejante a la idea popular de

superviviente, considerado como la persona que remonta las dificultades ante una
vida adversa y muy difcil ante la que sale exitosamente adelante e, incluso, llega a
triunfar luego en la vida a pesar de tener todo en contra en la niez, adolescencia o
juventud (Tarter y Vanyukov, 1999, en Palma & Ruiz: 5).

La capacidad de respuesta ante una adversidad, defienden, es siempre un juego

dinmico entre recursos, fortalezas y debilidades, que puede desarrollarse durante
toda la vida y debe ser analizado en cada caso en particular (Gauto de Paz, 2007, en
en Palma y Ruiz 2016: 5) . La conducta resiliente, por tanto, se explica ms como una
particular combinacin de factores resilientes que como la suma de los mismos
(Osborn, 1994, en Palma & Ruiz 2016: 5).

Palma y Ruiz, definen a la persona resiliente, como aquella que reconoce las
situaciones que le suponen un peligro, por lo tanto trata de dar una respuesta rpida
ante la situacin amenazante. Tienen la habilidad de asumir la responsabilidad propia
cuando se toman decisiones incluso si la decisin tiene algn tipo de riesgo. (Mrazek
y Mrazek, 1987, en Palma & Ruiz 2016:5) Estas personas se empoderan, buscan
informacin y se preocupan de aprender todo lo relacionado con el entorno que les
rodea. Son capaces de identificar los eventos negativos, y realizar una reconstruccin
cognitiva del dolor, es decir, tratan de aceptar y superar esos eventos negativos. en P

Palma y Ruiz, concluyen su estudio, exponiendo que la ejecucin judicial forzosa que
obliga a las familias al abandono de su vivienda abre ante ellas un escenario de caos e
inestabilidad, que les genera numerosas consecuencias de carcter personal,
emocional y social, lo que de acuerdo con Navarro (2005 en Palma & Ruiz 2016:10 )
las sita en el inicio de un posible camino hacia la vulnerabilidad. Pero a su vez

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sealan, que los resultados de su estudio confirman, que es precisamente en esta
experiencia de vulnerabilidad, donde las familias encuentran estructuras y recursos
que les abren oportunidades de cambio y crecimiento ante esta adversidad.

Palma y Ruiz, sealan que han incorporado en su estudio un concepto hasta ahora
poco relacionado con las personas desahuciadas, la resiliencia, ya que los estudios se
centran en otros aspectos dejando de lado la psicologa positiva y ms concretamente
el anlisis de las estrategias de afrontamiento ante la situacin adversa del desahucio.
Las autoras citan a Rutter (1993 en Palma & Ruiz 2016:10), afirman que la
resiliencia es la capacidad de las personas para desarrollarse psicolgicamente sanas
y exitosas, a pesar de estar expuestas a situaciones adversas que amenazan su
integridad. No se trata de que las personas se hayan hecho invulnerables como
apuntaba Garmezy (1985 en Palma & Ruiz 2016:11) ni tampoco se puede definir
resiliencia como se entiende en los diccionarios, como sinnimo de resistencia. Ante
una situacin adversa determinada sealan, como el proceso de desahucio, la persona
se rompe, llega a tocar fondo ya que es una situacin inesperada y desfavorable
para cualquier ser humano. A pesar de esta situacin hay personas que tras tocar ese
fondo resurgen y son capaces de restablecerse. Se trata de una fuerza que nace en el
interior de la persona que la ayuda a recomponerse tras el desajuste provocado por la
situacin adversa a la que se enfrentan. Entienden que es una forma de afrontar esa
realidad que te rompe y descompone tanto en la esfera emocional como en la social.
Este afrontamiento es generado por una fuerza intrapersonal necesaria para conseguir
hacer frente a la situacin y, a su vez salir fortalecido de ella. Explican que la
mayora de los participantes en el estudio responden al perfil de persona resiliente
ante el proceso de desahucio ya que han desarrollado estrategias personales e
intraindividuales para hacer frente a la situacin adversa en la que se encontraban
inmersos.

Palma y Ruiz sealan la afirmacin de Gauto de Paz (20071985 en Palma & Ruiz
2016:11) el proceso de enfrentamiento a una adversidad es siempre un juego
dinmico entre recursos, fortalezas y debilidades, que pueden desarrollarse durante
toda la vida y debe ser analizado en cada caso en particular. No podemos entender un
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concepto especfico que defina un modo de afrontamiento con el que los participantes
del estudio hayan conseguido superar y aprender del proceso de desahucio pero
hemos comprobado que cada uno ha desarrollado sus fortalezas individuales para dar
una respuesta rpida a la situacin amenazante como ya apuntaba Mrazek y Mrazek
(1987 1985 en Palma & Ruiz 2016:11). Los participantes que desarrollaron
resiliencia de su estudio, afirman se han encargado de buscar informacin sobre el
proceso de desahucio y las posibles soluciones a las que podan recurrir. Han sido
capaces de tomar sus propias decisiones incluso pudiendo implicar estas algn tipo de
riesgo, creyendo siempre que toda nueva experiencia implica algn tipo de
aprendizaje.

Palma y Ruiz puntualizan que en ocasiones se tiende a confundir la independencia

con la autonoma cuando se hacen referencia atribuciones del constructo de
resiliencia y es que, las personas que desarrollan resiliencia tienden a alejar de su
interior todo tipo de sentimiento intenso con connotacin dependiente. Son personas
autnomas pero no independientes, es decir, son capaces de hacer frente a la
situacin adversa de forma individual pero, manteniendo relaciones con el entorno
que en un momento crtico complemente a esa autonoma caracterstica de la
persona, construyendo con ello la estructura de oportunidades que les permite
afrontar con xito la situacin (Kaztman, 1999 en Palma & Ruiz 2016:11).

Palma y Ruiz exponen que otra de las respuestas resilientes que ha presentado la
muestra con la que han llevado a cabo su estudio ha sido la anticipacin proyectiva
positiva ya que todos desean y esperan un futuro mejor, consideran la situacin
adversa como temporal y pasajera. Son individuos capaces de identificar las
caractersticas de la situacin por la que estn pasando y realizar una reestructuracin
de la experiencia, sacando el lado positivo o el aprendizaje sin negar eso s los
aspectos negativos y el dolor. Tratando de superarlo y aceptarlo con optimismo y
fortalecindose entre todos.

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El proceso de desahucio, segn las autoras tiene un amplio recorrido, en el que
convergen diversos factores que pueden hacer el trayecto ms simple o,
complicarse hasta llegar a agotar fsica y mentalmente a todo aquel que se vea
afectado ya sea de forma directa o indirecta. El enfoque de la resiliencia en
opinin de Palma y Ruiz, ofrece un paradigma inspirador para la intervencin
social que est ayudando a reenfocar la mirada sobre las problemticas sociales,
las situaciones de riesgo, las polticas sociales o las estrategias de intervencin
(Gilgun, 1996 en Palma y Ruiz 2016: 12). Sealan que dada la realidad
emergente y preocupante que se plantea ante los desahucios, es de vital
importancia continuar investigando en esta lnea de cara a conocer cules son
las estrategias utilizadas por las personas que se han visto afectadas por los
mismos para tratar de disear una intervencin adecuada. Esta investigacin
presenta limitaciones metodolgicas en cuanto a la muestra e instrumento que
han de ser tenidas en cuenta en futuros estudios para as establecer con mayor
precisin el anlisis de esta realidad. Slo as se llegar a establecer un
verdadero conocimiento de estrategias de afrontamiento eficaces ante la
situacin adversa de desahucio.

Palma y Ruiz finalizan la conclusin de su estudio sealando que la cifra de

desahuciados sigue creciendo, por lo que junto a la necesidad de poner en
marcha recursos y decisiones que lo eviten, es necesario seguir profundizando
sobre cmo disminuir las repercusiones negativas que este proceso genera en
los afectados tanto fsica como psicolgicamente y reforzar aquellas estrategias
que hayan puesto en marcha con anterioridad. Las autoras proponen que
deberan de existir apoyos especficos y programas de vigilancia para que
cuando las personas con desahucios acudan a servicios sociales se les acompae
y se les garantice un seguimiento adecuado debido a lo complejo de la
situacin. Por ltimo mencionan que se necesitan propuestas de intervencin

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tanto con la familia como con el entorno de los afectados, debido a que el
afrontamiento ha de ser personal a la vez que social.

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4.- ETNOGRAFIA.

GLOSARIO.

Anticipa: Empresa que que compra pisos procedentes de ejecuciones

hipotecarias o daciones en pago, la mayora de Catalunya Caixa, y los ofrece en
alquiler. Tambin compra hipoteca en mora, que todava nos se han ejecutado.

Quita: Condonacin de parte de una de la una hipoteca, con el objetivo de

reducir el importe mensual de la cuota hipotecaria.

Swap: Un swap es un concepto financiero que hace referencia a una seguro

frente a subidas en los tipos de inters. Se trata de un contrato complejo,
bsicamente utilizado por empresas al realizar ciertas inversiones o incluso
compras a crdito para cubrirse las espaldas si los tipos de inters suben ms de
un nivel previsto. Tambin se han utilizado en hipotecas.

Tocho: Documento judicial de la ejecucin hipotecara.

Mochila: Termino coloquial a la deuda, que le queda a una persona despus de

perder su vivienda por ejecucin hipotecaria o dacin en pago.

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SITUACIN SOCIO ECONMICA EN EL MOMENTO DE LA COMPRA,
LAS MOTIVACIONES Y LA FORMALIZACIN DEL CRDITO.

He credo conveniente empezar por el inicio, cmo empez todo en la historia

personal de los entrevistados en relacin con su vivienda. Para poder comprender los
dos captulos siguientes, es importante conocer el punto de partida, las motivaciones
y circunstancias que llevaron a las familias a la compra.

Los aos en los cuales compraron la mayora de las familias entrevistadas fueron
durante el perodo comprendido entre los aos 2000 y el 2006. En esta poca de
bonanza todo fueron facilidades en la compra y en la formalizacin del crdito.

SITUACIN SOCIO ECONMICA EN EL MOMENTO DE LA COMPRA Y

MOTIVACIN PARA COMPRAR.

De las once entrevistas realizadas, dos entrevistados rehipotecaron su vivienda por

otras circunstancias que ms tarde expondr. Siete familias decidieron comprar en
pareja, en el momento en que iniciaron la convivencia o cuando llevaban pocos aos
viviendo de alquiler. Dos personas compraron solas apoyados por otros familiares o
amigos. La situacin econmica y familiar era aparentemente estable, la mayora
tenan contratos fijos con una antigedad de algunos aos anteriores a la compra. El
importe de la cuota hipotecaria para la mayora de los entrevistados supona un gasto
de un tercio aproximado de sus ingresos. De los once entrevistados ocho trabajaban
en el sector de la construccin o en sectores relacionados. Las familias crean tener
situaciones econmicas estables; segn explicaron, se sentan seguros de su decisin
de comprar y en esos momentos no pensaron que sus circunstancias familiares, de
salud, pero sobretodo econmicas, pudieran cambiar y les llevaran al impago.
Tenan acceso al pluriempleo y la posibilidad de realizar horas extras, les daba una
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sensacin de seguridad, una pantalla que no les dejaba ver o plantearse situaciones
de riesgo de impago. As lo han verbalizado en las entrevistas y en las asambleas de
la PAH.

El caso de Paola, Sandra, Toms y Liliana son similares, pasaron del alquiler a la
compra, pagando una cuota similar a la renta de alquiler que pagaban, sin gastos de
entrada o de impuestos. Un pack que les prepar la agencia inmobilaria con el
todo incluido. Mediante la historia de Paola y Sandra podemos hacernos una idea
de la situacin de los cuatro casos.
Paola compr en el 2006 en pareja a los 5 aos de llegar a Espaa, la situacin
estable de aquellos aos no les plante dudas en la compra. Explican que todo lo que
vean eran ventajas. Su familia de Bolivia los animaba y todos sus amigos que
estaban en situaciones econmicas parecidas compraban, todo ello les daba seguridad
e ilusin, era una forma de concretar la siguiente etapa del proyecto migratorio.
Trasladarse a una vivienda de compra les pareca tambin ms estable y seguro en su
proyecto familiar. La agencia inmobiliaria les propuso la vivienda que finalmente
compraron y en la que en la actualidad viven a la espera del desahucio. El precio de
la compra fue de 240.000, tiene 70 m2, 50 aos de antigedad aproximadamente y 4
habitaciones. Es un tercero sin ascensor, est situado en un barrio de la periferia de
Sabadell.

Entrevista [01]:Paola, Bolivia, 35 aos.

P.: Mi pareja estaba en buena situacin, llegaba a cobrar bastante. Llegaba a

cobrar casi 2.000 ms o menos. Pero luego fue bajando poco a poco. () Montaba
muebles en dos empresas. () Llevaba como 3 aos asegurado. [en el momento de la
compra]. Yo ganaba en la asociacin por ese tiempo unos 800 o 900. pero mi
pareja ganaba un salario de 1.700 lquido pero con horas extras llegaba ...
M: La cuota que empezaste a pagar, cul era?
P: Casi llegbamos a 1.000 me parece. Y Luego fue subiendo 1.100, 1.300 hasta
1.500.
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Paola explica que fue la propia inmobiliaria quien les propuso el cambio del alquiler
a la compra. Empez compartiendo habitacin, despus alquilaron un piso y por
ltimo decidieron comprar. Para ella significaba un paso natural en su proyecto
migratorio y familiar.

[E01]: Paola, Bolivia, 35 aos.

M: Por qu tomaste la decisin de comprar la vivienda y no seguir de alquiler?

Qu pensaste?.
P: Bueno, primero estaba en una habitacin, para mi vivir con otra gente era un palo
porque nunca lo haba vivido. Pero me apaaba con lo que haba para empezar.
Luego pens en buscar un piso, aunque estaba en una habitacin pagaba bastante, y
dijimos para eso aumento un poco y busco un piso y si no puedo pagar busco un
familiar mo o una persona para alquilar y estar en mejores condiciones. Estuve
unos aos alquilando. Y luego ya pagaba 700 hasta 800 llegu a pagar de alquiler.
Y dije para pagar eso, me salan las hipotecas dije pagar 1000 o 1100 como
mucho, pero trabajaba mi pareja y estaba bien, l lo poda pagar ms alquilando. Y
dije ser un ahorro luego pens en el futuro puedo vender el piso y ganar un poco.

Sandra tambin pens que era ms beneficioso pasar del alquiler a la compra, ya que
las dos opciones suponan un gasto mensual parecido y tambin porque, como los
anteriores entrevistados, lo vea como una fuente de inversin y un legado para su
hija.

[E09]: Sandra.

() Bueno, yo de principio compr para poder vivir ah tranquilamente con mi

familia, (), la hipoteca me dijeron que empezaba a pagar 630 () Y yo pagaba un
alquiler de 600, y entonces dije: Por 30 ms, pues mira tengo un piso para m,
para mi futuro, para m hija. Por eso era mifue mi afn de comprarme el piso. ()

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Estuvo bien unos aos. Estuvo bien, todo estaba bien hastacuando supimos lo
de la crisis.

Andrea viva ,con su pareja y su hija de un ao, de alquiler en un piso en Matar. Su

pareja trabajaba en una empresa familiar del sector de la construccin, su situacin
era estable y tenan unos ingresos altos. Como la pareja anterior, no les plante temor
o dudas la compra, era algo natural, un siguiente paso en su situacin familiar. As
que decidieron comprar tambin en el ao 2006 una casa tipo chalet de obra nueva en
Arenys de Munt. El precio de la compra era de 360.000.

Entrevista [04]: Andrea, Barcelona, 32 aos.

M: Y qu ingresos aproximados tenais entre los dos?

A: Entre 4.000 y 5.000 mensuales. () yo iba a pagar 1.140 aproximadamente de

hipoteca. Con lo cualEh?.perfectamente poda pagar, el alquiler tambin estaba
bastante bien o sea yo vena de pagar 800...de alquiler y pens...ostras... pues, mira,
por un poquito...que es mucho ms, pero como nos lo podamos permitir Pues...lo
hicimos. () yo estabaeh, yo tena una nia pequea, de un ao. () Y a los dos
meses me qued embarazada. ()Y a los tres aos me volv quedar embarazada.
(). Entonces yo estudiaba. l cobraba bien y yo soy joven pues() Penspues
ahora estudioqueentonces, bueno, pues me iba sacando mis estudios
embarazada con los nios.

[E08]: Sonia. Barcelona. 32 aos.

La compra la realiz en el ao 2.000 con la que fue su primera pareja y padre de su

hijo mayor, por un importe de 75.000 aproximadamente. Sonia y la que fue su
pareja vivan con sus padres. La compra fue la va de emancipacin. En el momento
trabajaba como dependienta cobrando unos 800 aproximadamente y su ex-pareja
trabajaba de electricista y cobraba unos 2.000; pagaban una cuota de 600
aproximadamente.
65 de 118
Rosa viva en un piso de propiedad, con la que en aquellos aos era su pareja. Los
dos tenan trabajos indefinidos desde varios aos antes de la compra. La motivacin
de comprar fue vivir en un tico y que los dos fueran propietarios. Vendieron el piso
de la pareja, con un beneficio de 60.000, que dieron de entrada del tico. La compra
la realizaron tambin en el ao 2006 por un precio de 284.000. La titularidad de la
vivienda era 1/3 para Rosa y 2/3 para la que era su pareja.

[E:06]: Rosa, Barcelona, 38 aos.

() decidimos irnos a, a un piso pues, era ms grande, o sea, tenamos una terraza
enormea un tico, lo que l quera, [se refiere a la que era su pareja]. Entonces,
bueno la letra que nos quedaba eran unos 900, pero entre los dos sueldos
juntbamos unos aproximadamente 3.000 arriba 3.000 abajocon lo cual,
mmmh, casi era un tercio, pero bueno, nos permita vivir holgadamenteestbamos
bien. Eehh, tambin compramos el piso en el 2006, yo tenaeh, 30 aos, y bueno,
tambin piensas que si estas con tu trabajo, estas indefinido, que no te va a pasar,
pero justo nos lleg la crisis en el 2008.

Lzaro, como en los casos anteriores, tambin se anim a comprar cuando estaba de
alquiler. en el ao 2006 decidieron comprar un piso de obra nueva en Lleida por un
precio de 140.000. Sus ingresos tambin eran estables y superiores a los gastos
mensuales de vivienda. La cuota inicial era asumible con los ingresos de los dos y
similar al importe del alquiler que estaban pagando.

[08]: Lazaro. Barcelona, 35 aos.

Entonces, compramos, o sea, estuvimos viendo alquiler hasta Junio, Julio, que
dimos una entrada y seal, () En el 2006. () Recin hechos 26 aos, habamos

66 de 118
entregado una paga y seal de unos, mmm, aproximadamente 20.000(). Y
entonces pues, decidimos comprarnos un piso porque mmm, nos sala ms o menos
por 600. Yo trabajaba en esos entonces de instalaciones. [electricista]. O sea, se
cobraba unos 1.500, 1.600.
M: Y tu compaera?
L: Cobraba unos 1.000.

Los entrevistados coinciden que su decisin de comprar fue motivada por su

estabilidad econmica. Paola, Andrea, Lazaro, Sandra, Toms y Liliana, que estaban
de alquiler se animaron cuando les calcularon la cuota hipotecaria y comprobaron que
sera similar a la renta de alquiler que estaban pagando, y adems cuando compraron
que tenan un fcil acceso al crdito. Para Sonia fue el paso previo a la
emancipacin, la cuota de hipoteca que le quedaba era similar a los precios de
alquiler de aquel entonces por viviendas similares. Tambin incluyen en el discurso
que la mayora de los conocidos y familiares compraban y los animaban. Esta
opinin tambin es compartida por algunas de las personas de la PAH quienes
explican que la publicidad de los pisos en venta era mayor que la del alquiler, adems
en la televisin los medios de comunicacin y los representantes del gobierno
hablaban mucho sobre compra venta de viviendas y poco de alquiler y en los bancos
ofrecan planes de ahorro para la compra de vivienda en los que no tenan que pagar
impuestos durante 5 aos y cuyo inters era ms alto. En la declaracin de la renta la
desgravacin ms ventajosa era para la compra. Todas estas circunstancias
expresadas por los entrevistados y las personas asistentes a la asamblea les haca
pensar que la compra era la opcin ms adecuada, adems de una fuente de inversin
para ellos y para sus hijos, en contraposicin al alquiler que vean como una opcin
temporal y una forma de mal gastar el dinero.

As lo explica Andrea, para ella comprar una casa tipo chalet de obra nueva en una
poblacin pequea por el mismo precio que un piso en una ciudad ms grande,
significaba calidad de vida para su familia, lo vea como un paso natural en su etapa
de vida.
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[E04]: Andrea.

Me motiv a comprarporque bueno, el sueldo estaba muy bien, mi marido

trabajaba y trabaja en la obra, (), yo, nosotros ya estbamos de alquiler y
bueno, como bamos bien, (),decidimos comprar, mira, porque, todo el mundo
comprabapues bueno, compramos, (), que, si llego a saber, no comproPero
bueno, compr, () sali una buena oportunidadpensamos que era una buena
oportunidad, (..). y vimos esta casa que ms o menos el precio era como un piso.
[una casa en un pueblo pequeo del Maresme que tena el precio de un piso en
Matar].

Lzaro llevaba aos ahorrando para la entrada de un piso, compr una plaza de
aparcamiento aconsejado por sus padres como una forma de inversin y planificacin
del ahorro. Cuando conoci a la que fue su pareja, la vendi para dar la entrada del
piso que compraron conjuntamente. Explica que l y su familia pensaban que el
alquiler era una forma de perder el dinero. Vean de forma positiva la obligacin del
pago de la hipoteca, ya que conlleva destinar los ingresos a la vivienda y no a otros
gastos ldicos que consideraban no tan prioritarios.

[E07]: Lzaro.

Pero bueno tambin me haca muchsima ilusin tener, un piso, algo de mi

propiedad. Porque, mmmno s, esno se puede, no s cmo explicarlo con
palabras, me gustame haca a la idea deTener algo mo por si algn da en el
maana me hiciera falta un lugar donde poder agarrarme y tal, y aparte, una fuente
de inversin. Ya sabes que cuando tienes un sitio donde tienes que ir metiendo un
dinero, mmm durante mucho tiempo, no lo malgastas ese dinero. Luego estas
invirtiendo en algo. Y no, no te vas a cenar por ah, o no te compras cualquier cosa
innecesaria. Lo inviertes. Y bajo mi punto de vista era, era importante tenerlo

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invertido. Y no tenerlo en el banco porque al fin y a cuenta se malgastaba el dinero.
Porque nos lo gastamos en cenas, en pijotadas que no eran necesarias.

[E05]: Paco 42 aos. Barcelona.

Paco trabajaba en la construccin est casado con Maria Helena de 31 aos de

Ecuador, que actualmente sigue trabajando en un supermercado. Viven en Sant Feliu
de Llobregat. Como los casos anteriores tenan una estabilidad laboral y unos
ingresos familiares de unos 3.200 aproximadamente. Su eleccin de compra fue
diferente a los dems casos. Se decidieron a comprar una parcela para construir la
que sera su vivienda habitual. Su motivacin principal fueron los altos precios de las
viviendas en Sant Feliu de LLobregat. Hicieron clculos y por el mismo precio
podan construir una casa en Tarragona. Compraron en el 2.005 un parcela en una
poblacin de la costa de Tarragona por un precio de 288.000, con la idea de
construir dos viviendas. Una para ellos como primera vivienda y la otra con la idea de
venderla y ayudar as liquidar o reducir la hipoteca de la que sera su vivienda. En el
crdito constan los dos como titulares del crdito y la madre de Paco como avalista,
de garanta consta la vivienda habitual de la madre, que est libre de cargas, pagada.

Los casos de Ana - Flix y Patricia fueron diferentes, como expondr en el siguiente
captulo. Ana y Flix hipotecaron su vivienda habitual que ya estaba pagada para
financiar su negocio familiar, debido a que el banco les haba cortado la lnea de
crdito con la que iban funcionando hasta ese momento. Patricia y su
maridodecidieron realizar una hipoteca puente con una vivienda en propiedad
hipotecada para acceder a una nueva vivienda.

La mayora de los entrevistados coinciden en que la oferta de pisos en compra era

mucho mayor que la de los pisos en alquiler. Explican que las agencias inmobiliarias
les ponan muchas facilidades para realizar la compra. Todo lo contrario pasaba con
el alquiler, para alquilar les pedan varios meses de fianza por adelantado y avales
personales o bancarios. Las agencias inmobiliarias les alentaban a la compra,
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hacindoles clculos sobre la cuota inicial y buscndoles financiacin con el todo
incluido, incluso su comisin de venta,. Los precios de las viviendas estaban
sobrevalorados y se iban incrementando, pero esta circunstancia no les detuvo, por el
contrario les anim el hecho de que pudieran asumir el importe inicial de la cuota y
adems agilizar la compra pareca lo ms inteligente dada la subida de los precios.
Todos coinciden en que no pidieron informacin y en que no fueron suficientemente
informados por los agentes implicados en la venta (inmobiliarias, bancos o notarios),
de las condiciones de la compra-venta y de la envergadura de las responsabilidades
que adquiriran. En ningn caso se les expliaron las condiciones antes de la firma
ante el notario. Algunos preguntaron sobre el tipo de inters, los seguros y los avales,
pero la mayora explica que les informaron del importe de la cuota inicial y que
poda subir o bajar un poco pero no les dieron ms detalles. Todos afirmaron que se
limitaron a firmar el tocho en el notario sin pedir o recibir informacin detallada de
la hipoteca. En ningn caso les informaron de las implicaciones o responsabilidades
en caso de impagos o de las posibles soluciones o alternativas si llegaraN a
producirse.

FORMALIZACIN DEL CRDITO:

Todas las familias manifiestan que tuvieron muchas facilidades en la obtencin de las
hipotecas y que la gestin fue rpida. La mayora slo tuvieron que esperar unas
semanas a la firma despus de ver la vivienda.

En el caso de Flix y Ana, a quines, como ya haba introducido, les haban cortado la
lnea de crdito de la empresa familiar y tuvieron que hipotecar su casa que ya tenan
pagada, tambin les fueron dadas facilidades para pedir partidas altas de dinero,
llegando a hipotecar su vivienda por un importe de 180.000, importe muy superior
segn explican al precio de mercado actual.

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A continuacin podemos ver algunos ejemplos de como algunas familias
formalizaron el crdito:

Paola explica que la agencia inmobiliaria que les haba alquilado el piso alquilado el
piso, les planteo la oferta de pasar a una vivienda en compra, cuya cuota inicial era
similar al alquiler que estaban pagando. La a gencia y el banco les prepararon una
financiacin donde incluan todos los gatos, incluso un % de comisin de la compra-
venta. Les dieron un crdito hipotecario y dos crditos personales. Las facilidades
ofrecidas les animaron a comprar. Ella y su pareja no pidieron suficiente informacin
y tampoco fueron informadas de las responsabilidades que iban a contraer.

[E01]: Paola.

P: (), porque claro tampoco nos habamos informado tanto. El banco no te deca
por un tiempo pagars sto... y por otro... Lo que ellos queran era venderte el piso...
M: Os informaron? Eras consciente de que la cuota te poda subir?
P: Slo nos dijeron los primeros aos pagaris as y despus os subir un poco...pero
no as... A lo que hemos llegado es a no poder pagar nada.

M: Lo que firmasteis en la notaria, lo lesteis antes?

P: Fue rpido, cuando compramos era un verano, en agosto vale? Era la primera
semana o la ltima de las vacaciones. El encargado, cmo se llama?
M: El director o el notario?
P: El del banco el encargado Cmo le dicen aqu?
M: El director del banco?
P: S, el director se tena que ir de vacaciones...Lo prepar todo rpido. Tena que
ser todo rpido. Nos leyeron todo rpido. No dur ni 4 minutos... que duro todo.
M: Eso en el momento de la firma?
P: S.
M: Un da anterior, os informaron de las condiciones de lo que ibais a firmar?
P: No, para nada, fue en ese momento todo. Fue sper rpido todo.
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M: Sabes qu inters contrataste?Euribor o irph?
P: Dijeron que era el Euribor y que algn ao podra subir un poco. Que no sera el
mismo monto. Que podra subir un poco y bajar. No nos dijeron cundo poda
cambiar. Y no sabamos que poda cambiar la situacin, tampoco sabamos...
Nosotros tenamos que dejar el piso de alquiler y la inmobiliaria nos lo arregl todo.
Entre la inmobiliaria y el banco movieron e hicieron lo que quisieron. La
inmobiliaria tambin se llev dinero... y nada, fue as...
La inmobiliaria nos dijo ese piso si lo queris lo vais a tener... era algo seguro como
un pacto que tenan... nos lo dieron sper rpido. Y de entrada no dimos nada...
M: Os financiaron el 100% de todo? De los impuestos tambin?
P: S, claro. S hasta ahora el coste de las escrituras todava lo debemos... Era por
un sitio 7.000 y por otro 14.000.
M: Vosotros empezasteis a pagar la primera cuota? O tuvisteis algn gasto
inicial?
P: S, de entrada no dimos nada. Cero. Empezamos a pagar 1.000 o 1.100 la
primera cuota.
M: Cuntos titulares estis en el crdito?
P: Mi pareja y yo. Nadie ms.

M: Porque tenais ms prestamos? El de la hipoteca y personales?

P: Dos escrituras de las escrituras y uno ms. Tres inicialmente. (). S. Uno
intentamos quitarnos prestndonos dinero de donde fuera. Pedimos prestado unos
6.000 y todava lo debo. Pensando que me lo podra pagar que iba a encontrar
trabajo e intentando que bajara la cuota. Eso s que lo pagu...pero ya...sigo
debiendo ese dinero.
M: Todos los crditos os lo hizo el mismo banco? El Santander?
P: S, el Santander yo pienso con la inmobiliaria ms...
M: Los crditos son del Santander?
P: S.
M: El tipo de financiacin os lo propusieron as la inmobiliaria y el banco?
P: S. Nosotros no hicimos nada. Ellos se encargaron...y han hecho.....en ese tiempo
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t no sabes en qu te metes...t lo que quieres es lo que has pensado...t quieres tener
un sueo...algo...y claro las consecuencias no las sabemos...y tambin un poco
imbciles por no preguntar no investigar...pero bueno...ahora ya...
M: Porque no te planteaste preguntar?
P: Porque no..por eso te digo...porque tendramos que saber a lo que nos
estbamos metiendo...pero claro cuando vamos a una inmobiliaria y le dices quiero
un piso o un alquiler, ellos te dicen esto es as o as. Nadie nos ha explicado cmo iba
a ser...idea no tenas de irph o qu se yono sabamos. Vivimos preguntando a los
amigos...alguien nos deca estis pagando mucho...pero no sabamos...tampoco
fuimos a un abogado...Pero bueno fue entre el banco y la inmobiliaria que lo han
hecho todo. Tampoco nos pedan avales...ramos los dos...pero claro tampoco haba
tantos ingresos para que nos lo den tan rpido...hay gente que tiene avales...no s
increble que nosotros no tuviramos avales...pero fue as.
M: Os dieron 240.000?
P: S, sin avales...pero imagnate...yo no s qu hubiera hecho si tuviera un
aval...ahora...nosotros ya vamos as...pero imagnate que hubiera metido alguien de
mi familia o algo...que hubiera hecho para esa persona.

Sandra explica que ante la situacin de estar sola con una nica nmina, la agencia le
plante que buscara una amistad que dispusiera de otra nmina y que le hiciera el
favor de avalarla. Se lo expusieron como un trmite para acceder al crdito y en
ningn momento comentaron la responsabilidad que implicaba. Segn expone crean
que la otra persona slo sera avalista pero ms tarde comprobaron que haban
firmado una cotitularidad del crdito. Como a Paola, le financiaron todos los gastos y
pas del alquiler a la compra, en su caso con una diferencia mensual de 30 superior
respecto al alquiler.

[E09]: Sandra.

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() mi nmina no me alcanzaba para alcanzar yo sola. Tena una nmina de
1.300 y entoncesme pedan otra nmina. Y entonces, yo le ped a un amigo pues
que me sirva de aval. Como siempre los bancos dicen que, si es de aval, pero al final
no, le metieron como propietario.

M: Cmo titular del crdito?

S: Exacto. Cuando nos dimos cuenta era el 50% l y el 50% yo. Por eso yano
podamos hacer nada.

M: Perolo que hablasteis con el banco era que fuera avalista?.

S: Que fuera avalista. Si Era avalista supuestamente.

M: Si. Y eso, Cundo os disteis cuenta? En el notario o posteriormente?

S: Si, posteriormente me di cuenta cuando yo fui a pedir, eehh, un crdito, o sea,

ampliacin de hipoteca para comprarme un local. Y ah me dijeron de que tena que
firmar l, y yo le deca que, porque tiene que firmar l, si l era mi avalista, no era
elel titular. Y entonces a ah me dijeron que era 50% y 50%. Entonces mi pareja
decidi, de que en ves de que estese l. Igual eh, tenamos en laen la Caja Madrid.
Pero luego le pasamos al BBVA que es, fue el que me dio el crdito este. Y el BBVA
igual, dijo que mi pareja quedaba como avalista. La misma historia que el otro. El
notario nos ley como avalista y tal, y toda la cosa. Pero en realidad, luego, cuando
ya empez el problema pues nos dimos cuenta con el agente de aqu que nos haban
puesto igual, otra ves como propietario.

M: Cmo titular deldel crdito?.

S: Delmicomo titular del crdito y propietaria al 100% yo el del piso. El con el

crdito 50% l y 50% yo.

M: Y entonces esteseor que te hizo el favor con la nmina inicialmente sali?.

S: Sali.

M: Por qu precio compraste la vivienda?

S: Eeeh, era por 22 millones de pesetas.

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M: 22 millones, y, Pediste el 100%?

S: Si el 100%

M: Eh, el 100%, y los impuestos tambin estaban en el crdito?...

S: si, y aparte la Agencia, porque era una Agencia. Seguramente pidi ms porque
ellos tambin se quedan con un porcentaje.

M: Vale. Y entonces no tuviste que poner dinero inicialmente?

S: No, no, nada, no puse nada.

M: Estabas de alquiler o estabas en unpasaste a la compra?

S: Si, estaba de alquiler y pase a la compra. () Todo lo que, eeeh, supuso, parece
que sali por 25, millones algo as, no me acuerdo bien.

Sonia, como expliqu en el apartado anterior, compr con su primera pareja su

vivienda. Les aceptaron un crdito por el 100% del valor de compra de la hipoteca
ms 15.000 para reformas y ellos aportaron los gastos de IVA y de gestin. En el
ao 2004 se separa de su primera pareja, realizando una disolucin de condominio.
Sonia realiza una ampliacin del crdito hasta 150.000 para comprar la parte a su ex
pareja, pasando a ser nica propietaria. Para la ampliacin del crdito el banco les
pide avales con una propiedad. Sus padres la avalaron con su vivienda habitual que
ya tenan pagada.

La compra de Andrea tambin fue rpida, el banco conoca la estabilidad econmica

familiar. Las cuentas de la empresa familiar del marido las tenan en el mismo banco.
Como tenan una facturacin alta y estable, aunque el precio de la vivienda era alto,
no les pusieron problemas o condiciones adicionales como avales en la financiacin.

[04]: Andrea.

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() No nos pusieron ningn problema ni nada, la hipoteca pues como siempre,
como hacan antes. Porque yo compr en el 2006, (), entonces claro, era el pleno
apogeo de que ibas y vamos...ni...ni avalistas ni nada, nosotros(), yo ped
366.000 euros. No perdn. ped 360.000 euros. () Esa era la el el valor. Y yo puse
36.000 mos para pagar las escrituras punto. () El sueldo de mi marido, la
nmina, mi marido tena una empresa, de hecho tiene una empresa...con la empresa
ya eran eh? ...bueno muchos aos eeh? con el banco, mi marido cobraba muy bien,
La empresa es familiar, sus padres tambin muy bien, eran clientes habituales, todo
bien, o sea, no nos pudieron nada. O sea yo fui al banco, quiero esta casa y en dos
semanas yo estaba firmando. Bien. Todo muy bien. [re].

Lzaro y la que era su pareja, tambin tuvieron facilidad de acceso al crdito. En su

caso explica que entreg 20.000, que le descontaron del precio inicial de compra y
no declararon, esta maniobra segn su opinin no fue suficientemente clara.

[08]: Lazaro.

El precio de cuotaes difcil de entender porque nosotros dimos, bueno yo di

20.000 () bueno, que ella pago en teora al constructor o al banco, no se a donde
fue a parar ese dinero, porque en teora no, nadie recibi ese dinero. En teora la
hipoteca era 120.000 ms los impuestos, o sase, cambio de nombre y to el rollo.
Eran, mmm, o sea, porque hicimos una subrogacin. () En teora eran 140.000,
segn ellos. Por las tasas y to el rollo.

Todos los casos explican que no se asesoraron suficientemente de las condiciones de

la hipoteca que iban a firmar. La mayora preguntaron por el importe de la cuota. Lo
vean como un trmite de acceso a la vivienda que deban pasar y confiaban en los
planteamientos del banco y del gestor de la inmobiliaria. En ninguno de los casos
comentaron la posibilidad del impago y posibles soluciones para afrontarlo en el caso
que se produjera.

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IMPAGO:

SITUACIN QUE PROVOCA EL IMPAGO E INTENTOS PARA

SOLUCIONAR EL PROBLEMA.
AO DEL IMPAGO Y
AO Y ESFUERZO ECONMICO MENSUAL
ENTREVISTADOS ESFUERZO ECNOMICO
EN LA COMPRA.
MENSUAL.

[E01]: PAOLA. 32 aos. Bolivia. 2006 - 35,71% de sus ingresos. 2012 - 187,5%

[E02]: ANA 64 aos. Andaluca Y FLIX 68

aos. Barcelona. Hipotecan su vivienda pagada para financiar
2009
negocio familiar. 2006

Hipoteca puente.
[E03]: PATRICIA. 61 aos. Andaluca. 2011
2006

[E04]: ANDREA. 32 aos. Barcelona 2006 - 24% de sus ingresos. 2014 - 307, 7%

[E05]: PACO. 42 aos.

Compra parcela para construccin casa. 2006. 2014- 112,15%
Barcelona

[E06]: ROSA. 38 aos. Barcelona. 2006 - 33,33% de sus ingresos. 2010 - 211,26%

[E07]: LZARO. 35 aos. Barcelona. 2006 - 21,5% 2013 - 129,10%

[E08]: Sonia. 32 aos. Barcelona, 2000- 19,64% 2007 - 130%

[E09]: Sandra. 42 aos. Ecuador 2000 - 37,05% 2013 - 275%

[E10]: Toms. 42 aos. Ecuador. 2006 - 32,33% 2015 -111,11%

[E11]: LiLiana: 49 aos. Ecuador 2004- 30% 2011- 140%

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Como veremos a continuacin en la exposiciones de los entrevistados, la situaciones
familiares del captulo anterior fueron empeorando progresivamente. A los efectos de
la crisis econmica como la prdida de empleo y las horas extras, se sumaban la
subida de intereses de las hipotecas. Por un lado sufran una bajada de ingresos y por
el otro una subida del gasto mensual en vivienda. Tambin veremos las propuestas
ofrecidas por los bancos y las soluciones familiares para seguir pagando.

Para Paola en el 2009 empezaron los cambios, los ingresos familiares disminuyeron
coincidiendo con la subida progresiva de la cuota hipotecaria, que les lleg a un
importe de 1.500. El impago definitivo se produjo en el 2012. El esfuerzo
econmico familiar destinado a al pago de la vivienda era 187,5%, ya que sus
ingresos eran muy bajos con respecto al importe de la cuota hipotecaria. Mediante
diferentes estrategias siguen pagando, alquilan habitaciones y su pareja decide
marchar fuera de Espaa a buscar empleo. Reciben ayudas econmicas y prstamos
de familiares y de amigos. Gastan todos los ahorros en liquidar las elevadas cuotas.
Esta situacin la mantuvieron durante 3 aos. Cuando le plantearon la situacin al
banco, la solucin que les ofreci era refinanciar la deuda con otro crdito personal,
esta propuesta les supona ms endeudamiento y el incremento del gasto mensual de
la hipoteca. Deciden dejar de pagar cuando el importe de la deuda con amigos y
familiares era muy elevado y no tenan previsin de mejora. El nacimiento de su hija,
caus que se replantearan la situacin, decidieron priorizar los bajos ingresos en la
manutencin de la menor.

[E01]: Paola, Bolivia, 35 aos.

Y as fue. Iba pagando y lleg el tiempo que aqu la crisis afect y ya no pudimos,
mi pareja ya llevaba casi 4 aos que no trabajaba.()La ltima faena que tuvo era
en el Da [supermercado] me parece...porque ya haba dejado todo lo de los
muebles...porque por ese tiempo no haba faena...y luego entr en Da en esa
empresa y fue de los ltimos en salir de todos los compaeros que tena. Luego fue
cogiendo el paro por dos aos casi. Primero cobraba el 100% , el 75%despus no
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tena ni el paro y ni la ayuda, [subsidio 426]. Los ahorros se iban gastando poco a
poco, intentbamos pagar la hipoteca, llegbamos slo para comer sabes? y eso yo
viviendo con gente, alquilaba ms. Pero tampoco llegaba ya, ya no podamos... Nos
bamos planteando..., porque los ahorros se iban gastando poco a poco y el trabajo,
se lo iba chupando todo. Y ya nos habamos quedado as y dijimos, mira no hay ms,
que vamos hacer, es duro, ya nos hemos hecho la idea de dejar...obviamente sigue en
mente la deuda, lo que habr y lo que va pasar (). P: Ya no se puede...ya no se
puede solucionar, hemos intentado no deber, no dejar ni un mes que siga, de todos
lados sacbamos, intentbamos pagar cada mes, pero ya no se pudo...y dije bueno
ya... ya me hecho la idea que un da me van a desahuciar...pero bueno () Slo
con mi salario cmo haramos...no llegbamos ni para comer().En el 2009, ya
empezbamos a sentir, el tema ste. Y claro lleg un ao que de la hipoteca llegamos
a pagar 1.500 ao que pasaba, ao que aumentaba en vez de bajar... Te imaginas
1.500? ya nos estbamos volviendo locos. Luego tuvo la ayuda y termin. Todo el
dinero que tenamos era para pagary hasta ahora 4 aos...Ahora no tiene ayuda ni
paro ni nada y no encuentra faena...y desesperados dejamos de pagar el piso. Se fue
al exterior para trabajar tres meses y es cuando yo qued embarazada y tuvo que
volver para ayudarme con la nia. Y ahora contina desesperado porque no
encuentra trabajo..

[E09]: Sandra. Ecuador. 42 aos.

Sandra tuvo que realizar un sobre esfuerzo para poder seguir cumpliendo con el pago
de la hipoteca. Le subi la cuota de la hipoteca coincidiendo con la bajada de
ingresos. Sufri un accidente laboral y un despido, por el cual no obtuvo una
indemnizacin. Las secuelas del accidente no le permiten seguir el ritmo de trabajo y
los nuevos trabajos que puede aceptar son limitados por su estado de salud. Tambin
coincidi con los aos de la crisis econmica donde las posibilidades de empleo eran
menores. Sus ingresos no superaban los 400 y el importe de la cuota le haba subido
a 1.300. Cuando le plantea la dificultad al banco y despus de un periodo con
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retrasos en el pago de las cuotas, ste le propone pagar las cuotas con una tarjeta de
crdito. Esta solucin por un lado supona pagar unos intereses ms altos y por otro
una situacin estresante para Sandra. Cada mes tena que planificar como pagar la
deuda de la tarjeta. Como no lo poda asumir con sus ingresos, muy inferiores a las
cuotas, intentaba buscar horas extras. Todos los ingresos que perciba los destinaba al
pago de la hipoteca. Sus familiares y amigos la ayudaban econmicamente a
complementar los ingresos que le faltaban para el pago de la cuota. Esta situacin
mantenida durante 3 aos aproximadamente, provoc que contrajera una deuda con
terceros de ms de 20.000, que actualmente va liquidando mensualmente.
Recordemos que Sandra compra en el ao 2000 y el impago definitivo se produce en
el 2013. La cuota inicial era DE 630 y le fue subiendo progresivamente hasta llegar
a 1.100.

Hasta que un da tuve un accidente y me ca de diecisiete escaleras. () Y entonces,

claro, ya me vino el lumbago. Yo no saba, o sea, o seapens que ellos iban a ser
un poco ms honestos conmigo, [los empresarios para los cuales trabajaba], me iban
a dar la indemnizacin que me corresponda, pero no fue as. Como ya no fui una
semana, 15 dasme echaron. Y yo no hice nada por reclamar ni nada. Y tena que
haber reclamado porque me corresponda. Entonces de ah empec a venir con
problemas porque ya no encontraba trabajo. Cuando encontraba trabajo pues tena
que encontrar un poco a mi situacin de la pierna en la que no poda tener mucho
tiempo de pie. ()Yo estaba ingresando en ese entonces porque justo, ya te digo
como me quede con el problema de la pierna, y me acuerdo que estaba
trabajando(), yo no llegaba a 400. ()Entonces claro, mi mama. Mimi primo.
Me ayudaban diciendo mira, yo te pago esta habitacin como para ayudarte para
que pagues la hipoteca. (). Entonces eeeh, cuandola cuota eran de 630,
estbamos, los cinco primeros aos. Despus cuando vino la crisis empezaron a
subirme y me llego a 810. Luego ya eso fue un primer ao, luego, el segundo ao
ya empez a 915 o 930, me parece. O sea, no me suban 20 ni 30, me suban
100, 110, hasta que llegue a pagar 1.100. Y Claro, como yo no poda pagar los

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1.100, porque ya no estaba trabajando como antes. Y empez tambin la crisis y ya
no haba trabajo as como pa cogerme ocho horas, coga horas espordicas.

Ycuando fui a hablar con el director dedel banco. () Me dijo que no me pa

que no me preocupe, que tranquila que l me ayudaba y tal. Yo claro, convencida de
que l me ayudaba. () me saco una tarjeta en la que, si sacaba 3.000, y entonces
yo estaba tranquila porque se pagaba el crdito, claro, los 3.000 tena que pagar
yo. () Me dijo [director del banco], mira t tranquila no te preocupes pues que
nosotros te vanos a ayudar, de momento pues saca 3.000, de una tarjeta y entonces
de ah se va pagando. () Y yo lo vi bien porque digo bueno, mientras yo voy
buscando lo que sea pues ya le voy recuperando, pero claro yo a esa tarjeta le iba
pagando, ms que al crdito iba pagando la tarjeta, 200, 300, lo que me iba
quedando. Y ah claro, ya mi pareja le deca es que tengo que pagar esos 3.000
para que me den otros 3.000. Entonces l me daba a mi esos 3.000, mi pareja me
daba esos 3.000, pagbamos esos 3.000, y el me daba otro, o sea, le estaba
haciendo mal pero yo no me estaba dando cuenta. ( ) nono me ayudaba en nada
[el banco], o sea, estaba entrampada ah mismo. El crdito se estaba pagando, se
estaba pagando, pero Con un inters muy alto que erade latarjeta. () Yo los
3.000 realmente no los vea, el coga y nos deca, tu tranquila que esto se paga los,
las tres cuotas atrasadas y queda pa dos ms. Yo comome fi de l, deca, vale no
pasa nada y esto queda as, entonces, no me servia de nada, porque acababa de
pagar hoy por decirte, y ya tena tres cuotas atrasadas, se pagaban tres y me
quedaban dos y los meses pasaban volando.

Ya cuando no pude porque ya mi madre pues ya se fue al Ecuador, mi primo tambin

vinieron sus hijas y dijeron queclaro, necesitaban un piso pera ellos, se fueron y yo
me quede sola. Y ya c 300 ya no poda. Mi pareja esmayor que yo y se jubil, dijo
Sandra me jubilo y no tengo ms dinero, no puedo darte ms. () Hasta que dije, no,
ya no puedo ms. Ya no ya no segua hastaen el2013, dije no puedo ms. ()
no es porque no quera pagar, porque yo quera un futuro para mi hija y para m.

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[E08]: Sonia. Barcelona. 32 aos.

En el ao 2007 pierde el empleo y se separa de la que fue su segunda pareja y padre

del segundo hijo. Durante unos aos sus padres le ayudan a pagar la cuota de la
hipoteca hasta que se le agota el paro y pasa a cobrar 426, importe inferior a la cuota
de hipoteca. Todos los ingresos que perciba, ms los aportes de ayudas familiares se
destinaron a liquidar las cuotas de hipoteca. Pasan unos aos y sigue sin encontrar
empleo. El padre del nio menor se retrasa con la pensin de alimentos debido a su
situacin econmica, ya que tampoco dispone de ingresos. Cuando acude a buscar
una solucin al banco, le proponen refinanciar la deuda. Sandra vea que la re-
financiacin no era una solucin, ya que tampoco podra hacer frente a las cuotas del
crdito ms el importe de la re-financiacin. En ese momento tampoco les
informaron de la posibilidad de una carencia. Una amiga le informa de la PAH y
decide ir a una asamblea. Le hablan la posibilidad de la dacin en pago

Las historias de Lzaro y Rosa son similares, la bajada de ingresos y la subida de la

cuota hipotecaria coincidieron como en los casos anteriores, pero en estos dos casos
adems se produce la ruptura con sus parejas. En la asamblea de la PAH tambin he
podido observar otros ejemplos de personas que explican que la ruptura de sus
parejas coincide con el periodo de disminucin de ingresos e impagos. Los dos casos,
tras la separacin de sus respectivas parejas, sin trabajos ni ingresos para mantenerse,
tuvieron que trasladarse a vivir con sus padres, donde todava continan viviendo
debido a que son parados de larga duracin . Explican que tuvieron un periodo de
conflictos con las ex-parejas, que estaban en situaciones econmicas similares, para
resolver como asuman los pagos de las cuotas. Tambin que los pisos se quedaron
vacos ante la imposibilidad de mantenerlos. Rosa pidi carencia y lo alquil una
temporada como estrategia de pago. Cuando finaliz la carencia y en consecuencia
subi la cuota comenz el problema de nuevo. En los dos casos los padres los
estuvieron ayudando a asumir las cuotas hasta que vieron que no era una situacin
temporal sino que se iba alargando y que no tenan perspectivas de mejora, con estos
motivos argumentan su decisin de dejar de pagar.
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[E07]: Lzaro. Barcelona. 35 aos.

Como veremos a continuacin, cuando Lzaro se dirigi al banco para buscar unA
solucin e informarse sobre posibles medidas con un seguro que haba formalizado
al firmar el crdito y sobre la posibilidad de la dacin en pago, el banco le dio la
siguiente respuesta:

Y me dijeron que eso de la dacin en pago era imposible, o sea Era, vamos, pfff
que no lo podan ni mirar. Que como mucho un tiempo de carencia. () Me sacaron
todo lo, o sea, tena 300 en el banco en ese momento, Y digo pues me parabueno,
tonto de mi por creer esta gente, [el banco], mmm, me lo parara, me lo, me lo
arrasaron todo, esos 300. Que en ese momento me hubieran ido genial.() Yo firme
un seguro de vida. Y ese seguro de vida era para paralizarme la hipoteca. Pero es
que ni siquiera me paralizaron la hipoteca.() No me dieron opciones de
paralizarla, o sase, ni de pagarlo poco a poco, ni de paralizar la hipoteca. Ni de
nada, o seammm. Que era mi responsabilidad, tena que pagar. Y llamadas
constantes, constantes de una empresa de cobros, que tena que pagar, que tena que
pagar, digo: Oiga seora, si yo no tengo dinero Cmo quiere que pague? Me
pongo, me voy a robar un banco y les pago?.

La opcin planteada por el banco de una carencia, supona una reduccin de la cuota
hipotecaria. Esta opcin no era la adecuada para Lzaro ya que no dispona de ningn
tipo de ingresos. La solucin que contemplaba era la paralizacin de la hipoteca
para ver si su situacin mejoraba o la dacin en pago.

Rosa explica, como en los casos anteriores, que la falta de empleo fue la causa del
impago y que sigui cumpliendo durante un tiempo gracias a la ayuda de sus padres.

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[E06] Rosa. Barcelona. 38 aos.

Yo en 2008 me quede, eh? En el 2010 segua sin encontrar trabajo de secretaria

de direccin, o administrativa, o auxiliar administrativa, que era lo mo, acabe yendo
a trabajar como comercial a comisin, si venda cobraba sino no cobraba, as estuve
tres aos, hasta que el estrs me pudo y ca enferma.

Claro, pierdes los trabajos, eeehh, estas cobrando paroeeehhen paro no cobras
2.000 euros, (re). () Sabes? Y aparte, pues eso, l estuvo un tiempoque no
encontraba nada de construccin, y cuando encontraba algo, pues era cuestin de
eemmmhacer alguna chapuza, hacer un cuarto de bao, hacer esto, hacer lo otro
Y as estuvimos tirando. Entonces, claro entre la comida, los recibos, eeeh, bueno.
Pues mis padres nos ayudaron sabes? Me sabe mal por ellos. Se lo devolver algn
da. ()Antes de separarnos mis padres estuvieron pagando 1.400. [mensuales].
Porqueeemmeh yo ya cobraba menos paro, el cobraba menos paro, pueso me
traan comida, o sea Claro no poda ser eso tampoco. Mis padres aqu ya tenan
unabuena posicin econmica. Ahora no porque son pensionistas Pero de
aquellasno s, ellos estaban muy bien econmicamente, entonces pues podan
hacerse cargo, Pero claro, tampoco es plan no?.

Rosa fue a la PAH, quienes mediaron en la negociacin con el banco pidiendo la

dacin en pago. Primero la entidad se neg, les pedan que vendieran el piso; como el
valor de la finca haba bajado, les quedara una deuda de 100.000, despus pasaron a
pedirles 50.000, ms tarde 20.000 hasta que finalmente consiguieron realizar una
venta a un tercero sin que a Rosa le quedara deuda. Su ex pareja acept una
mochila de 10.000.

En las primeras reuniones presionaban a Rosa para que aceptara la venta con deuda:

La directora fue cuando me dijo: -mira Rosa, tu ahora estas en paro, pero no vas a
estar en paro toda la vida- a lo cual yo le conteste: -Mira una cosa, mmm, yo no te

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voy a estar pagando un piso que he perdido, digo, porque bastante pena es ya perder
el piso, con todas las ilusiones que has podido poner ah, pierdes tu vida, como para
encima, seguir pagando un piso que no tengo".

Bueno, pues el banco en cuestin es Ibercaja, eseehh, pues yo creo que el nico
banco que no acepta daciones en pago aqu en Catalunya, porque, tenemos
constancia que en otras ciudades espaolas si han hecho daciones en pago, eeehh
con nosotros, aqu hemos tenido otro caso anterior al mo, eeehhque se negaba
tambin a la dacin en pago, y de hecho lo mo, finalmente no ha sido una dacin en
pago. Ha sido que entre todos hemos puesto de nuestra parte (re) para encontrar un
comprador entonces. () Quedaban, segn la directora del banco, yo s que a
nosotros nos quedaban unos 221.000 euros de deuda. Segn ella, con intereses, en
estosdos aos y medio que no hemos pagado, eran 240.000 cosa que me parece
una barbaridad. No? Que suba, pues 20.000 ahvenga va Eso no puede ser
20.000 era una brutalidad. Yel piso se ha vendido por: eeehh 115.000 con lo
cual, han condonado esa parte de la deuda. Lo nico queehem, mi expareja, eehh,
se ha quedado con una mochila de 10.000 porque l ha aceptado, nosotros le
dijimos desde la plataforma y yo misma, antes de firmar el contrato de arras le dije
que si no se estaba seguro que no firmara eso y me dijo que si, que s, que se quera
quitar esto de encima ya, y lo acept.

Rosa explica que fue firme en no aceptar mochila, debido a que no tena otra
posibilidad, ya que no dispona de ingresos para asumir el pago:

Mis padres adems me dijeron: -Ni se te ocurra. Porque nosotros no vamos a estar
pagando eso. - Y s, claro, yo no voy a firmar una cosa para que me la tengan que
pagar mis padres.

Andrea explica que la disminucin de ingresos les coincidi con la subida de la cuota
hipotecaria. Llegaron a una situacin que no podan asumir el importe reducido de la
cuota de la carencia que tenan. Se dirigieron a servicios sociales para recibir soporte
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econmico en alimentos y facturas de suministros. Llegaron a la conclusin de que su
situacin no iba a cambiar y que la solucin era la dacin en pago.

[E04]: Andrea. Barcelona. 32 aos.

Pues ya empezamos aaaavenir aqu ya, servicios sociales, porque claro l tena
1.500, pagaba 1.000 de hipoteca me quedaban 500: luz, agua comida, dos nios
eeehhmmmyo empec a trabajar un poco aspues limpiando y tal, pero
tampoco poda irme ocho horas, porque mi suegra estaba con sus cosas, mi madre es
mayor y no vive aqu. Digo quelos nios eranla guardera me pedan, - que esto
es otra cosa- o sea, la guardera ya son 180 por nio. Dices: cmo me lo monto?
Pues bueno hacia unas horassueltas -cuando los nios estaban en la guardera- O
se me los quedaba alguna amigao algo. Bueno, total: as ha sido al final y al final
dijimos quecomo queo seaera imposible depagbamos ciento y pico euros
cada mes de luz, utilizando el mnimo. Agua: tambin una burrada, aquello se fue, se
acab la carencia, tenamos, la carencia era como una cosa que nosotros ponamos
un dinero, y ellos ponan otro. Y entonces cuando se acabaron esos dos aos,
nosotros debamos depor ejemplo eh haban 140 ms, es decir, mm era como un
prstamo que nos hacan, pero sin drnoslo, se lo quedaban ellos, ellos nos lo daban
cada mes. Total que al final, pues decidimos no pagar la hipoteca. Porque
evidentemente, o eracomamos oo sea es que, ni trabajando los dos, es decir,
1.500 euros ms luz, agua y tal es que como mucho, l empez a cobrar 645, eh
ms lo que yo pueda ir haciendo por ah, pero yo tengo tres nios ahora. Y ya
entonces he ido al banco, el banco, claro lo primero que te dice es: no te preocupes
porque no te vamos a echar de tu casa. Es lo primero, pero luegoes mentira. Y
entonces lo que s que el banco, bueno pues nos hizo como una dacin en pago. Que
no a todo el mundo se lo hacen. Es decir, tienes que tener una serie de requisitos
unos sueldosluego que, depende de la casa()[E05]: Paco. Barcelona. 42 aos.

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Paco y su pareja empezaron pagando unA cuota con carencia durante 5 aos por un
importe de 800: durante este periodo tenan que construir las viviendas en la parcela
que compraron. SURGIERON dos inconvenientes: se retras la construccin debido
a permisos de obra y les coincidi con la bajada de ingresos familiares. En el 2010 les
finaliz la carencia y la cuota subi a 1.800. Se qued sin trabajo en La construccin
y decide abrir un bar. En el 2014 se enferma debido a un ictus y no puede seguir
trabajando. empieza a cobrar una prestacin por incapacidad temporal causando baja
laboral con un importe de 600 y pasando a cobrar posteriormente una prestacin de
la seguridad social por incapacidad permanente absoluta con un importe de 405 con
un grado de discapacidad del 33%. Desde que firmaron el crdito hipotecario en el
2.005 hasta el 2.014 fueron pagado las cuotas, el ltimo ao de este periodo los
ingresos eran inferiores a la cuota hipotecaria, pero seguan pagando con ayuda
familiar, hasta que decidieron no seguir pagando. La situacin era insostenible porque
tena que realizar un esfuerzo familiar enorme. Para poder pagar la cuota tenan que
invertir todo el salario de Eliana y su prestacin por incapacidad, ms la ayuda de
familiares. Deciden no seguir pagando e ir devolviendo el dinero a los familiares que
les haban ayudado.

[E03]: Patricia 61 aos. Andaluca.

El caso de Patricia es diferente a los anteriores. Ella y su marido eran de profesin

masoveros. Como los otros casos, disponan de estabilidad econmica, en su caso con
unos salarios altos. La suma de los ingresos mensuales era de 6.000. Tenan una
casa en Tarragona y decidieron comprarse otra casa en Arenys de Munt donde vivir
su jubilacin cerca de su familia y su red social. Decidieron realizar una hipoteca
puente con las dos viviendas, con el objetivo de vender la primera de precio inferior y
poder liquidar parte de la hipoteca de la nueva vivienda. La cuota de la hipoteca
puente era de 1.200 aproximadamente. Las dificultades vinieron cuando no pudieron
vender la primera vivienda y su marido sufri diversos infartos, quedando en un
estado de salud delicado que necesitaba de los cuidados de ella, esta situacin no le
permita seguir trabajando. Sus ingresos bajaron considerablemente. En el 2006
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pasaron a cobrar la pensin de jubilacin del marido, unos 530 mensuales, 426 del
subsidio de mayor de 52 aos de Patricia y 280 de la ley de dependencia por el
cuidado de su marido. Patricia adems tuvo que empezar a pagar 120 a la seguridad
social para seguir cotizado hasta la edad de jubilacin para poder acceder a la
pensin.
Pasan 4 aos y no pueden vender la casa, como sus ingresos eran muy inferiores,
gastan todos los ahorros liquidando las cuotas hipotecarias.

[E02]: Flix y Ana. 68 y 64 aos, de Barcelona y Andaluca.

El caso de Flix y Ana tambin es diferente a los casos anteriores. En el 1971

compran su vivienda al propietario directamente, sin crdito alguno, realizan los
pagos en forma de letras.

Tenan una empresa familiar en el sector de la construccin, en la cual trabajaban

Flix junto a su hijo y 11 trabajadores ms. Flix y Ana la tuvieron que cerrar dos
veces, el primer cierre se produjo durante la crisis de los aos 70, en el ao 1976. En
esta primera crisis tuvieron dificultades para poder pagar la vivienda. Estuvieron un
ao sin poder asumir los pagos. Como la compra se realiz sin crdito hipotecario,
los pagos se realizaban mensualmente al vendedor hasta saldar la deuda. En ese
momento frente a la situacin de impagos llegaron a un acuerdo con el abogado del
vendedor, que consista en ir saldando la deuda con pagos parciales mensuales con la
cuota ordinaria mensual. De esta forma saldaron la deuda de la anualidad que tena
pendiente. Quince aos despus tenan el piso pagado, aproximadamente en el ao
1991.
En la segunda crisis en el ao 2009 cerraron de nuevo la empresa, esta vez de forma
definitiva. En el ao 2006 su banco habitual les corta la lnea de crdito. Hasta
entonces disponan de una lnea de crdito, les avanzaban el dinero de las obras para
la compra de materiales a los proveedores y una vez que la empresa cobraba de los
clientes se lo devolvan, normalmente a 30, 60 o 90 das. Haban hipotecado la
vivienda para poder tener un capital para la empresa. Tras la denegacin de la lnea
de crdito con la que iban funcionando hasta ese momento, se vieron obligados a
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realizar ampliaciones de la hipoteca, (la ltima ampliacin la realizaron por un
importe de 40.000). En total se hipotecaron por unos 180.000 aproximadamente.
Los clientes les encargaban obras y ellos no disponan de efectivo para comprar
materiales y seguir trabajando. Finalmente la denegacin del crdito y ampliaciones
de hipoteca, el cierre de muchas empresas y la disminucin del trabajo provoc el
cese definitivo de la empresa. Y en consecuencia, la imposibilidad de atender la
cuotas hipotecarias de su vivienda. Actualmente llevan ms de 7 aos sin poder
asumirlas.
Como explica Ana: Cortan la posibilidad que t puedas seguir cumpliendo .

Cuando les cortan la lnea de crdito y se ven obligados a ampliar el crdito

hipotecario de su vivienda que ya estaba pagada, les obligaron a que constaran sus
hijos como avalistas solidarios. En caso de muerte, sus hijos heredaban la deuda.

Un gestor del banco como ltima propuesta y acto de buena fe les dijo que
realizaran ingresos de 500, cuando llevaban aos sin pagar la hipoteca, con la
promesa de buscar una solucin y de no presentar la ejecucin hipotecaria al juzgado.
Realizaron 5 pagos, (2.500), que supusieron un esfuerzo enorme debido a su
situacin econmica, de los cuales no les dieron recibos, tampoco estrato bancario de
descuento de la deuda. No saban a qu nmero de cuenta lo ingresaban. Decidieron
no seguir pagando cuando otro gestor les inform que no lo hicieran, porque la
ejecucin ya estaba presentada al juzgado. Lo explican de la siguiente forma:
Ana: Ho sigui que encara no sabem on van anar a parar els 2.500 que van
donar
Flix: [Felix explica que el gestor del banco les dice:], bueno perqu vegem que hi
ha bona fe...perqu no fas un ingrs de 500 . Sense aclarir res? [le pregunto Flix
al gestor] he estat tants anys sense pagar res perqu he de pagar 500? aix
sesta allargant cada dia mes i no sha aclara lendam vaig a loficina vinc a
pagar 500 i no sesperi un moment, [le dice otro trabajador del banco] el
director diu: que aix esta dat i benet i que res que ni 500 ni res ,[li va dir],
que no accepta que aix esta liquidat! bueno molt b. Vinc a laltra oficina
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perqu el director aquest si et porten diners agafals desprs ja en parlarem
no no taceptem aquests cales() Quan vinc laltre oficina: aix han fet? [le
pregunta el gestor] si.. si Total que agafa el telefon: ja esta arreglat. El director ja
no hi era, el van canviar i el director no va ser mai ms. () si dit aix i aixno
home res bueno seguint pagant5 mesos
Flix: al 5 mesos v el totxo..imaginat vaig a loficina.. Aix que s? Aix no s el
que va parlar?
Ana: aix no facis cas.[le dijo el director de la oficina].
Flix: que no faci cas? Ni un duro mes ni un duro ms
Anna: vam deixar de pagar.
Flix le dijo al gestor del banco: perqu aqu de bona feja veus que ni hi ha. per
vosaltres heu anat a treure el mxim possible. i encara ell em diu: ves a Sant Feliu, al
jutjati demana un abogat doficii ara em dius aixara em dius aix..

Flix explica que fue en muchas ocasiones al banco a dar la cara, y a intentar
buscar una solucin a la deuda. Tambin para que le informaran del estado de la
deuda. En algunas ocasiones lo reciban con mal trato verbal, en otras con buenas
palabras le decan que estuviera tranquilo que no pasara nada.

En este proceso Catalunya Caixa vendi la hipoteca a Anticipa. Flix explica que no
fueron informados y que se enteraron cuando recibieron el tocho: la ejecucin
hipotecaria.

El importe de la deuda sumando los intereses del banco por impago de la vivienda y
el local, asciende a 400.000 aproximadamente segn el banco. Flix y Ana aseguran
que es el triple de la deuda que ellos calculan que tienen con el banco.

[E010]: Toms. Ecuador. 42 aos.

Toms compro la vivienda con su hermana en el 2006 por un precio de 240.000, la

vivienda tiene unos 40 aos de antigedad aproximadamente. Unos aos ms tarde su

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hermana vuelve a Ecuador y l pasa a responsabilizarse de los pagos de la vivienda.
En el momento de la compra tena un contrato laboral indefinido con un salario
aproximado de 2.000 y su hermana unos ingresos aproximados de 1.000,
actualmente sigue en la misma empresa pero su salario a disminuido a 1.500, ya que
no puede realizar horas extras. Empez pagando una cuota hipotecaria de 970, este
precio fue subiendo progresivamente hasta llegar al importe de 1.800, actualmente
el importe es de 1.000. Las causas sobrevenidas que expone que han provocado el
impago, es la salud de su familia. De su pareja y sus hijas, las cuales necesitan una
alimentacin y terapia especial que le supone un gasto mnimo mensual de 600. Esta
situacin les llev al impago el ao pasado, ya que tuvieron que priorizar los ingresos
en la atencin que necesitaba su familia frente al pago de la hipoteca. Actualmente,
explica, la PAH les est mediando una quita con el objetivo de bajarel importe de la
cuota hipotecaria.

En los casos de Patricia [E03], Paco [E05] y Sandra [E09], la situacin del impago
vino provocada por una enfermedad, que les imposibilitaba seguir ejerciendo su
profesin y en consecuencia sufrieron una bajada importante de ingresos, llegando a
ser inferior al importe de la cuota hipotecaria. Tras esta situacin durante un tiempo
siguieron pagando con diferentes estrategias. Patricia vendi otras propiedades,
liquid todos sus ahorros y pidi otros prstamos personales a otras financieras sobre-
endeudndose. Paco y Sandra, recibieron ayuda econmica de otros familiares y
amigos para poder cumplir con el pago mensual.

Paco explica que se llevaron una sorpresa cuando el seguro que haban contratado,
obligados por la entidad bancaria, slo cubra el pago de la deuda en caso de muerte y
no en caso de enfermedad grave.

En la mayora de casos, como se puede ver en el cuadro de los informantes, las

soluciones iniciales propuestas por el banco ante el impago fueron: refinanciacin de
la deuda con otros crditos personales y pago mediante ampliacin de la tarjeta visa.
Estas propuestas suponan un incremento del gasto mensual en vivienda. En otros

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casos les ofrecieron carencia de dos aos, durante este tiempo slo pagaban intereses
y el importe de la cuota bajaba. Tras la finalizacin de la carencia la cuota volva a
subir.
A continuacin expondr como las familias han explicado las repuestas de los bancos
cuando se acercaron a la entidad a buscar soluciones al impago:

Las soluciones que le plante el banco a Sandra ante el impago fueron cubrirlo con
una tarjeta Visa y con un crdito personal. Los ingresos de Sandra eran muy
inferiores a la cuota hipotecaria. El banco conoca su situacin de salud, que no le
permita trabajar como antes y que no tena una previsin de mejora. El banco no les
propuso la dacin en pago con alquiler social. La propuesta ms adecuada a la
situacin de Sandra, la consigui despus de aos pagando las cuotas con prstamos
personales y con la mediacin de la PAH.

[E09]: Sandra. Barcelona. 32 aos.

Propuesta de tarjeta visa:

[El director]: S: Me dijo: mira t tranquila, no te preocupes pues que nosotros te
vamos a ayudar, de momento pues saca tres mil, de una tarjeta y entonces de ah se
va pagando.() Y yo lo vi bien porque digo bueno, mientras yo voy buscando lo que
sea pues ya le voy recuperando, pero claro yo a esa tarjeta le iba pagando, ms que
al crdito iba pagando la tarjeta, 200, 300, lo que me iba quedando. Pero claro
nunca se bajaba porque ya llegaba el otro mes y ya otra ves suba

Propuesta de crdito personal:

[Director del banco, le dijo]: Eres puntual, eres legal, yo te voy a ayudar. Porque yo
le dije: Aydame, haz algo, yo no s dice yo te voy a ayudar hablando, a ver que se
puede hacer, pero al principio l me deca de hacer un crdito. No me deca nada de
dacin en pago, ni nada de entregar piso, deca de sacarme un crdito, y yo deca

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bueno pues vamos hablar, yo por salvar el piso deca bueno, tambin se poda hacer
eso, hacer un crdito, buscarme la forma, no s. Pero mi hermana, ella tuvo el
problema tambin del piso y ella fue la que les, conoci al chico de la plataforma

En todas las entrevistas explican que llegaron a una situacin en la que no podan
seguir pagando y en la cual que no tenan una previsin de mejora. Todas las familias
pasaron por un periodo en el que seguan pagando liquidando sus ahorros o con
ayudas econmicas externas. Mantienen una situacin insostenible, que les genera
mucha preocupacin y estrs, hasta que llegan a la situacin lmite o se dirigen a la
asamblea de la PAH y deciden dejar de pagar.

Sandra:

Sandra lo explica as:

S: Se me meti en la cabeza que tena que salvar el piso. Pero claro no tena una luz
que me digaolvdate del piso yadjalo. Pero claro, yo deca tanto tiempo haber
pagado, que se vaya a la basura, que no saque nada, pero despus vea, cuando, vine
aqu pues como que me alentaron, me abrieron los ojos, y me decan, qudate con la
ehla satisfaccin de que por lo menos te quedas con el local. () Y esa es la
suerte que a m me hicieron abrir, si no te digo, estaba tan cerrada en querer el piso
y el piso y el piso.

[E011]: Liliana. Ecuador. 49 aos.

A Liliana, como a la mayora de los entrevistados, el banco le ofreci como solucin

ms endeudamiento. Les propuso un nuevo crdito, que segn Liliana no les supona
un alivio de la cuota mensual suficiente para poder seguir pagando.

El banco me planteaba que pagara 12.000 , que no los tena, que pagara 12.000
y me quitaban, porque en ese entonces, se, se form, en esa hipoteca un swap que
esta, que esta como metido, o sea, le llamaban swap. [les dijo el banco]: te sacamos

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el swap pero claro, la letra me lo sacaban pagando yo 12.000 y la letra me
quedaba de unos 900. Cul era el chiste? O seaSi te pagaban 1.400 a 900,
500 me va, que l no lo iba a cubrir los 900 tampoco. Con otro crdito que ellos
nos hacan, un crdito te ponemos aqu, o sea, era una refinanciacin total de nuevo.
Entonces nosotros decamos no, pos si no podemos pagar esto. Se enfadaron, nos
mandaron con viento fresco por ah.. No nos atendan, bamos al banco cada vez y
cuando a decirles que no podemos, nosotros claro asustaos porque en ese entonces
todava la PAH no empezaba.

La mayora de familias mantuvieron una situacin econmica insostenible durante

aos,ya que continuaban pagando gracias a ayudas externas de terceros, y no con
ingresos propios, lo que supona que la propia familia extensa se responsabilizara del
problema y un endeudamiento familiar. Las entidades de crdito conocedoras de esta
situacin la seguan perpetuando, ya que no les ofrecan alternativas viables al
impago. La decisin de finalizar esta situacin segn han manifestado fue originada
por priorizar las necesidades bsicas de su familia, por querer seguir con las
demandas a familiares o amigos de dinero y a la concienciacin del problema que
recibieron en las asambleas de la PAH.

DELANTE DEL DESAHUCIO.

Situaciones delante del desahucio.

De las once familias entrevistadas tres realizaron dacin en pago, dos dacin en pago
con alquiler social, una compra venta a una tercero, una tuvo una ejecucin
hipotecaria y las cuatros restantes estn en proceso de mediacin para encontrar una
solucin a su problema con la vivienda.

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A continuacin veremos algunas situaciones que han explicado los entrevistados ante
el desahucio:

Sandra explica que la dacin supuso una liberacin, tras aos de lucha intentando
cumplir con el pago de la hipoteca. Este periodo lo vivi con mucho estrs como
hemos comentado anteriormente. Recordemos que la propuesta que el banco le haba
ofrecido para solucionar el impago, era realizar ampliaciones de la tarjeta visa. Tras
la dacin en pago realizo un ltimo prstamo personal para que le bajara la cuota
mensual. Lo explica como una ayuda: Porque hasta el.hasta el banco me echo
una mano.

[E09]: Sandra. 42 aos. Ecuador.

Viva en un crculo. Presta por aqu, presta por ac. Y una tarjeta saca y luego
paga, o seafatal. Iba tapando y destapando. (). Pero cuando hice la dacin no
veas mira en estos dos aos me he sacado esa tarjeta de encima. Estoy ms
tranquila, ms a gustoPorque hasta el.hasta el banco me ech una mano. Porque
le, le dije mira es que yo no puedo pagar 100, si no veo que se baje esa tarjeta. Y
entonces me dijo mira hagamos un crdito. [Propuesta del director] y le dije vale.
Estoy pagando ahora, antes pagaba 150 y ahora estoy pagando 100, Los 75 del
alquiler y 50 este ya se me iba todo. ()Pero me da igual. Pero vivo tranquila. Y
ahora, realmente el que me mantiene es mi pareja. Porque mi madre no est aqu,
est en Ecuador. Pero bueno, ya voy ms tranquila Sabes? Ya no estoy con eso de
quey de donde me voy a sacar, a ver, tanto dinero porque se me hacia un mundo.
Yo, pasaba del mes, cinco das tranquila, los primeros cinco das de que haba
pagado pasaba tranquila, pero al sexto ya era mi martirio. Porque, ya me, me pona
a pensar y de donde voy a sacar y como le voy a hacer, porque tena 20 das para mi
eran 20 das para poderme movilizarme y ya tener pa el mes siguiente. O sea, no
poda vivir tranquila y era un estrs que no poda, y es que estaba no dorma. No,
no viva, es que no viva, estabaMi vida en ese tiempo giraba en torno al mi piso.
Quera salvar el piso.
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Frustracin y presiones ante el impago.

En el trato de los trabajadores del banco haca los entrevistados hay respuestas
variadas, algunos como el caso de Liliana les reciban con respuestas violentas, otros
explican que el trato fue correcto. En lo que coinciden los entrevistados y muchas de
las personas de la asamblea, es en el sentimiento de frustracin al no recibir una
alternativa del banco para solucionar el problema. Tambin coinciden, como explica
LiLiana, con otros entrevistados en las visitas peridicas al banco para hablar de la
deuda, aunque saban de antemano que no les ofreceran alternativas. Como dice
Liliana: nosotros no quisimos actuar de mala fe. Explica que queran solucionar el
problema aunque no tuviera avalista y poderse ir a Ecuador. Como seala ,Ecuador y
Espaa no tienen convenio para reclamar deudas.

[E11]: Liliana. 49 aos. Ecuador:

Recibamos humillaciones por parte del banco. Ellos de parte de que nosotros
bamos a pedir que nos ayudaran, a ver como solucionbamos, si nos dejay nos
humillaban nos decan que: Si estn aqu tan mal porque no se regresan a su pas.
Eso fue, claro digo, nos queremos regresar, pero dejar esto, limpio. O sea, no
quedarnos con una deuda y irnos, porque nosotros no nos podemos ir. No tengo
avalista , no tengo a nadie que se quede con la deuda, al no tener con la deuda, pues
miraY como el banco, el pas de nosotros, Ecuador no tiene convenios para cobrar
la deuda, porque lo que ellos quisieron cobrar, deuda, Ecuador con Espaa, y el
presidente de Ecuador no quiso, dijo: - No, deuda adquirida fuera del pas, es fuera
del pas. -Nosotros no tenamos ningn problemaNos podamos haber ido, y que la
deuda quedara ahPero nosotros no quisimos actuar de mala fe, y le decamos todo
eso y ellos decan [banco]Ah, que no nos interesa tu vida, mira esto, y esto y el
otro. - Pos bueno Inhumanos. Es la palabra.

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[E02]: Ana y Felix. 64 aos. Andaluca y 68. Barcelona.

Flix y Anna tambin explican que estuvieron aos sin poder pagar, en este periodo
realizaban visitas al banco, para tener informacin o alternativas. Este tiempo de
espera y situacin les ha provocado un malestar que segn Flix se poda haber
evitado: mhaguessin tret l'amargura i les interessos que han pujat tant..."

F: El banc no ha parlat fins que no ha vingut el totxo". Si anava jo... anava jo...
A: no.. no...volien parlar amb ell [con Flix].
F: al final no van voler ni parlar nosaltres... escolti senyors...i no pot ser que no
paguen ni cinc...jo anava i li deia: no pots ser que no pago res... per no s lgic...
F: Per que esta passant aqu...perqu esta pujant els interessos ....si no pagaves ni
aquest mes ni l'altre... com acabar tot aix...jo tenia seixanta ..jo buscava una
soluci....i m'ho han fet als 70 anys... s'ho han muntat molt b... perqu l'entitat ja no
sn ni ells, [Catalunyacaixa a Anticipa] a no s lgic....si jo fos viva la pepa... no
no jo tinc que pagar... no no s'ha de buscar una soluci...i m'han de buscar una
soluci, perqu han esperar 7 anys quasi 8 anys, no l'han pogut fer 7 enrere
m'haguessin tret l'amargura i les interessos que han pujat tant... a ms a ms, no t
sentit, perqu quan ells li sembli sacabar la crisi, eh? quan ells diguin prou,
sacabar la crisis eh?

Rosa tambin recibi numerosas llamadas del banco y otras empresas de

reclamacin. En las negociaciones con el banco, con ayuda de la Pah, haba pactado
realizar una compra-venta. El banco les presion para que realizaran la venta
quedndoles una deuda, hasta que finalmente su ex-pareja acepto quedarse con parte
de la deuda.

[E06]: Rosa. 38 aos. Barcelona.

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Por no pagar tres meses y nos iban a embargar, claro, no tenamos los 3.000 y
tuvimos que pedir un, nos hicieron un prstamo. Entonces ese prstamo nos lo
pusieron aparte de la hipoteca. Entonces eh, cuando pedimos la dacin en pago no
se pagaba hipoteca, pero tampoco se pagaba ese prstamo de 3.000, y entonces me
llamaban desde la central y me agobiaban muchsimo, con ese prstamo. Me senta
amenazada, porque me llamaban bastante y me amenazaban que iba a ir a juicio

Presin reclamando la deuda y para que se quedaran con la mochila.

Rosa:

R: Entonces nos, me dijo por telfono queemm, nos quedaba una deuda de
12.000. Con lo cual le dije, pues: Mira, mmmyo no tengo la culpa, yo te avis, te
dije que, si el piso se venda y quedaba deuda, te dije que yo, porno, no, que no lo
iba a aceptar, digo: No lo acepto. Y me dijo que no perdiera esta oportunidad, que la
plataforma no era buena, le dije que no sera buena para ella. () Y que yo la haba
avisado y que ella haba jugado con una persona que tena ilusin en comprar ese
tico, porque yo, no lo iba a vender si me dejaba deuda, y tambin haba jugado con
nosotros. Y entonces lo deje estar ah. Y hable con la plataforma, y me dijeron: -
Haced lo que queriseehhesto es decisin vuestra- Yo habl con mi ex, mi ex
deca que el firmaba y que el firmaba y que el firmaba, hasta que le dije: - Si, tu
firmas, t tienes trabajo, digo yo no tengo trabajo, y como tu entenders yo no voy a
firmar, por un prstamo de 6.000 si no tengo trabajo

En un principio el banco dijo que iban a ser 10.000, 8.000, no s. Total, que al
final, l ha cogido y ha aceptado esto y le han quedado 10.000. Cuando todos le
dijimos queyo le dije que no lo hiciera. [le dijo a us ex-pareja]: Que
continuramos luchando por la dacin en pago. Bueno, al final decidi, pues
hacerlo. Y se ha quedado con la deuda. Y esta sin piso y con deuda. Pero porque l lo

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ha escogido. Yo llor y todo y le dije que nome daba pena y le dije que no lo
hiciera, y l pues quiso hacerlo. Bueno, fue su eleccin.

Dacin en pago con alquiler social en negociacin:

Los entrevistados que estn en alquileres sociales procedentes de la dacin en pago

han mostrado su preocupacin por la situacin que tendrn cuando les finalice el
contrato de una duracin normalmente de tres aos. Las rentas de alquiles son
inferiores a 75 en la muestra del estudio. Ana lo explica as:

A: en tres aos tienes que mover los hilos y buscar a servicios sociales, para ver
si antes que finalicen los 3 aos del alquiler social del banco te pueden facilitar un
piso con alquiler social bajo que ellos tienen, no puedes esperar que llegue el
momento.

Alquiler social ofrecido por el banco en la dacin en pago:

[E04]: Andrea. 32 aos. Barcelona.

La propuesta del banco del alquiler social de la dacin en pago que realiz era muy
superior a los ingresos que disponan. Andrea explica que no les qued otra opcin
que rechazarla, ya que no podan asumir la renta y el mantenimiento de los
suministros de la casa. Tuvieron que movilizarse para buscar una alternativa que
pudieran pagar con sus ingresos familiares: 645. El banco tambin les ofreci pisos
de su bolsa de vivienda procedentes de ejecuciones hipotecarias o daciones a otras
familias. Las rentas de estos pisos eran similares a sus ingresos. Finalmente llegaron
a un acuerdo con un Pag`es, el cual les alquilo una masia que estaba en malas
condiciones, el pago de la renta lo realizan con trabajos de rehabilitacin a la casa.

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Me ofrecieron unun alquiler social. De 800. Claro, porque el alquiler social es
depende de la vivienda. Pero es que yo ya no me quera quedar en esa vivienda
porque yo saba, que esa vivienda es muyno es que no me quisiera quedar es que
o sea el mantenimiento pagues lo que pagues al banco es elevado.

Dacin en pago sin alquiler social, 3 semanas para realizar traslado:

Andrea explica como el banco solo les dio un plazo de tres semana para realizar el
traslado.

Andrea: Te dicen que si o que no, o sea ellos teo sea tupresentas los papeles y
ellos, central tiene un mes, que a m me cogi navidades, total fue diciembre, enero,
febrero y hasta febrero no me contestaron, pero una vez te dicen que, si o que no te
dejan tres semanas de margen.

Andrea:A: Porque las tienen vacas?, a ver Qu necesidad hay de darme tres
semanas si la casa lleva dos aos y medio y aun no hay nadie en la casa? Porque
paso cada da delante y no hay nadie. Pues ellos no entienden que t en tres semanas
tengas que buscarte un sitio, porque claro, qu haces? dices me busco un sitio Y si
luego me lo busco y me dicen que no? Me lo busco, pero claro me lo busco y me
estn pidiendo tres meses de fianza en un piso de alquiler

Desligitimacin de la deuda:

La mayora de los entrevistados se han mostrado decepcionados con el sistema

poltico y financiero, por todo el proceso vivido. Han expresado sentimientos de
injusticia y frustracin. Han vivido situaciones lmites donde durante un tiempo
priorizaron el pago de la deuda a cubrir sus necesidades bsicas. Han visto truncando

100 de 118
su proyecto de vida. Todo esto les ha llevado a poner en cuestin sus obligaciones
con respeto a la deuda. Andrea lo explica as:

[E04]: Andrea. 32 aos. Barcelona.

Andrea: O sea yo no voy a pedir el dinero para pagar la hipoteca, lo tengo

clarsimo. Yo he pedido dinero para comer, pero para pagar la hipoteca no lo voy a
hacer, lo siento.

A:Porque nosotros siempre en todo momento hemos dicho: mira, esto es lo que hay,
no podemos, no es que no queramos, es que yola gente tiene mucho miedo a no
pagar, pero es queyo prefiero comer! A ver O sea yo no voy a pedir el dinero
para pagar la hipoteca, lo tengo clarsimo. Yo he pedido dinero para comer, pero
para pagar la hipoteca no lo voy a hacer, lo siento. () yo no me voy a aferrar a
cuatro paredes. Yo me aferro a mi familia y esas cosas.

Andrea decidi dejar de pagar la deuda que le qued de la dacin en pago (17.500 /
50 mensual):

A: Pero para m ahoracontestacin del banco: Te haces, mira son 50 al mes. Te

haces a la idea, te piensas que vas al gimnasio, no vas y lo pagas, y dices vale muy
bien, lo page durante tres meses y no lo pago, actualmente porque no me da la gana,
es decir yo hice una compra-venta.

A: Tampoco pague la plusvala, de esa compra-venta14. Ellos se quedaron esa casa

reformada con ascensor, yo no me lleve absolutamente nada ms que los muebles,

14 Se refiere a la dacin en pago, algunas entidades de crdito en las escrituras figura compra-venta, de la familia al banco.
101 de 118
yno pienso pagar mmm, no. O seano. Yo prefiero coger esos 50 euros y
guardrmelos en un cajn.

A: Porque pens; bueno mira pues no es del banco, no se la va a quedar el banco?

Pues que lo pague l. Y ahora, an hoy en da recibo cartas de Ibis conforme tengo
que pagarlo Y que me van a embargar, eh y yo pienso: pero bueno de dnde me van
a embargar? De esos 645 euros? Pues que me embarguen. No pienso pagar Ibis ni
plusvala ni los 17.500 de la mochila ni nada. Cuando tu compras un piso a qu
te dicen?: ves a ver si hay cargas Porque si hay cargas, te las cargas t.

A: La ayuda al infant de la Generalitat aun no se ha pagado...dicen que no hay

presupuesto. Entonces yo me aferre con esa respuesta al banco. Les deca: Yo no
tengo presupuesto.

Apoyo familiar:

En los captulos anteriores hemos podido ver como la mayora de los entrevistados
recibieron un gran apoyo por parte de su familia para continuar pagando, como
recurso temporal habitacional mientras alquilaban su vivienda como estrategia para
seguir pagando o como recurso de auxilio al no tener otra opcin. Coinciden que el
soporte ha sido econmico y emocional. Flix y Anna tienen acogidos a sus dos hijos
y sus tres nietos. Llevan aos en esa situacin y de momento no ven perspectivas de
mejora debido a la situacin laboral de sus hijos. Lzaro explica as su situacin:

[E07]: Lazaro. 35 aos. Barcelona.

Yo ya soy propenso a tener ansiedad, por muchas cosas porque mmmme auto-
castigo cuando me equivoco. Tu piensa que antes dede la dacin en pago e incluso
antes de entrar en la PAH, yo era un trapito. O sea, me tiraban all y me quedaba
102 de 118
all. Me tiraban all yme quedaba all. Mis padres me cosieron y limpiaron. Me
volv puesen lo que soy ahora. (Re) Ellos siempre me han estado ayudando en
todo. O sea Ms que en lo econmico ha sido para m el, mmmalgo que no se
puede pagar, lo sentimental. Porque, mmmyo, a veces tenia cambios de humor.
Por la tensin, emociones, con ataques de ansiedad, eeehh, he tenido varios ataques
de ansiedad. Mis padres han tenido mucha paciencia.

Algunas manifestaciones resilentes.

La mayora de los entrevistados despus del proceso, cuando ya han dado una
solucin al problema, es cuando se pueden replantear su futuro y empiezan a
organizarse para mejorar su situacin. Lzaro y Rosa se muestran esperanzados que
su situacin mejorar, as lo comentan:

Lazaro: [E07]: Barcelona. 35 aos.

Tambin estoy buscando cursos, eeh en teora elda 8, de este mes, har un curso,
o seahar, tengo una prueba para hacer un curso de electricidad. Para
complementar mi curriculum, para ver si me cogen en algn sitio. Y tambin, tengo
muchas ganas de empezar a trabajary de hacer muchas cosas. Por aportar en
casa.

Rosa: [E06]. Barcelona. 38 aos.

No pienso que tenga mala suerte porque, no es la nica empresa que solicita
un ERE y no paga a sus trabajadores ni nada, ni pienso que yo vaya teniendo
mala suerte, pienso quebueno las circunstancias estn as para que yo
crezca ybueno pues estoy estudiando para crecer y para poder acceder al
mundo laboral de una manera un poco mejor
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 FECHA Y
SITUACIN CAUSA DEL
SOCIO- IMPAGO
SOLUCIONES
AO Y ECONMICA DEFINITIVO. SITUACIN
FAMILIARES/
CONDICIONES EN LA SITUACIN SOCIOECONO
SOLUCIONES
FAMILIAS DE LA COMPRA. SOCIO- MICA Y DE LA
OFRECIDAS
FINANCIACIN y ESFUERZO ECONOMICA VIVIENDA
POR EL
LA COMPRA ECONMICO FAMILIAR. ACTUAL
BANCO
DESTINADO ESFUERZO
A VIVIENDA ECONMICO
EN VIVIENDA

1.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del - Familiar:

realizada a compra: 2006. Pareja sin familiares: Impago: 2012. Pareja con
Paola en su Importe cuota hijos. - Familia y Aos una hija.
domicilio. inicial: 1.000. Econmica: : amigos les pagados: 6. - Econmica:
Familia: Financiacin: todos Trabajos fijos, ayudan a Motivo: Paola
Paola de 35 los gatos incluidos. antigedad 3 pagar la - Paro de larga continua
aos, Sin avales. aos, salarios: cuota. duracin sin salario 800
administrativa Precio compra: Paola 800 - Alquilan prestacin de i Fernando: 4
y Fernando 240.000 Fernando: habitaciones. Fernando. aos en paro
de 40, Antigedad: 50 2.000 aprox. - Aportan los - Subida cuota sin
montador aos. Vivienda ahorros. a 1.500. prestacin.
muebles. Una anterior a la Paola: Salario - Vivienda: Les
hija de 3 compra: De Soluciones 800. ha llegado
aos. Ambos alquiler. ofrecidas por el Esfuerzo ejecucin
de Bolivia. Esfuerzo banco: econmico: hipotecaria.
Sabadell. econmico: - Re-financiar destinado a Servio
35,71% de cuotas vivienda: ofideute del
los ingresos. impagadas 187,5% Ayuntamient
con un tercer Mantenido o-Generalitat
crdito durante: 3 les esta
personal. aos. mediando
Subida del dacin en
gasto pago y
mensual en alquiler
vivienda. social.
- Otros:
Actualmente
estn
devolviendo
el dinero que
le prest la
filia y
amigos.

104 de 118
2.- Entrevista Hipoteca: 2006. Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Pareja
realizada Financiacin: Pareja sola familiares: imago: 2009. mayor, sus 2
AA.VV. Hipotecan su casa con hijos - Piden ms Aos pagados hijos adultos
Falguera, pagada, comprada adultos financiacin de la hipoteca: separados de
asisten a la en el ao 1971. emancipados. al banco. 3 sus respectivas
PAH: Flix y Motivo: El banco Laboral: Hipotecan Motivo: parejas que
Ana. Felix 68 les corto la linea de Empresa local - Cierre de la han vuelto a
aos, crdito de la familiar sector empresa. empresa casa con sus
constructor- empresa familiar. construccin - Anna busca familiar. Falta hijos menores.
empresa Les ofrecen 11 trabajo fuera de clientes y Econmica:
familiar de hipotecar su trabajadores. empresa, en financiacin. Anna trabaja en
Barcelona y vivienda habitual. Su hijo era servicio - Paro de larga servicio
Ana 64 aos, uno de los domestico. duracin De domestico
administrativa Hipoteca trabajadores. Soluciones Flix. salario: 350 y
, Andaluca. 180.000. Vivienda: ofrecidas por el - Esfuerzo Flix ha
Actualmente Habitual en banco: econmico: pensin: 600.
conviven con compra - Re- No tienen Sus hijos
su hija de 41 pagada. Financiamien volumen de parados de
aos, su hijo Esfuerzo to deuda/ trabajo en la larga duracin
de 44 y sus econmico:. ampliacin empresa sin prestacin,
nietos de 16, Tienen es del para liquidar con trabajos
11 y 8 aos. volumen de crdito. hipoteca.. temporales de
Sant Feliu de trabajo para - Realizacin corta duracin
LLobregat. devolver trabajo de y pequeos
Caso Partidas construccin trabajos
Diferente a dinero que para el espordicos
los otros. piden al banco con la economa
Piden banco. promesa de sumergida.
partidas de liquidacin Vivienda: Han
dinero, para de parte de recibido
financiar la deuda. ejecucin
compras a hipotecaria.
proveedores PAH les est
con el mediando
objetivo de dacin en pago
devolver con y alquiler
los pagos de social.
los clientes.

105 de 118
3.- Entrevista Ao de la compra Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Pareja
realizada en 2006. Pareja mayor familiares: imago: 2011. mayor. Uno de
servicios Importe cuota con hijo de 26 - Arportan Aos ellos
sociales de inicial: 1.200 aos ahorros. pagados: 5. dependiente de
Arenys de Realizan hipoteca emancipado. - Venta de Motivo: los cuidados
Munt a: puente con una Econmica: otras - Disminucin del otro.
Patricia. casa en propiedad Trabajan los propiedades de ingresos:
Familia: hipotecada y una dos de para liquidar Enfermedad Econmica:
Patricia de 61 nueva compra de Masoveros. parte de la de Carlos, Carlos: pensin
aos, una vivienda de Suma de los deuda. necesita 600 LAP:
Andaluca y importe superior. dos salarios - Ayuda cuidados de 280. Patricia
Carlos de 73 La idea es vender 6.000. econmica Patricia, subsidio: 426
aos, la primera y con el Vivienda de terceros. tienen que i pago de 120
Barcelona. beneficio obtenido anterior a la - Aperturas dejar los cotizacin
Ambos liquidar parte de la compa: Vivan pequeos trabajos. pensin.
Masoveros hipoteca de la en la masia. crditos Carlos pasa
de profesin. segunda. compra nueva personales cobrar Vivienda:
Arenys de Precio de las casa objetivo en otras pensin. Ejecucin
Munt. viviendas sin vivir de financieras. - Subida hipotecaria.
determinar jubilados cuotas de los Actualmente
cerca hijo. Soluciones dos pisos. vivienda
Esfuerzo ofrecidas por el - No logran alquiler privado
econmico: banco: vender la pagan 460,
20% de los - Ampliacin primera recibe 200
ingresos. del crdito vivienda. ayuda
- Ampliacin - Esfuerzo Generalitat.
carencia. econmico:
hipoteca 101,2% de
puente. los
ingresos.
Mantenido
durante 3
aos.

4.- Entrevista Ao de compra Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Pareja

realizada en 2006. Pareja con un familiares: impago 2014. con tres hijos
servicios Importe cuota hijo menor. - Bsqueda de Aos menores.
sociales de inicial: 1.100. Econmica: empleo de pagados: 8. Econmica:
Arenys de Financiacin: Andrea Andrea. Motivo: Unicos
Munt a 100% del importe estudiante sin - Bajada ingresos
Andrea. de la compra: ingresos y Soluciones progresiva trabajo Carlos.
Familia: 360.000 Javier sueldo ofrecidas por el de ingresos 650 aprox.
Andrea 32 Entrada 36.000. 5.000. banco: familiares a Vivienda:
aos, trabaja Sin avales. Vivienda - Carencia de 650 dacin en
en casa, de Obra nueva. anterior a la dos aos. - Subida pago. Mochila
Barcelona y compra: De Solo pagan progresiva de 17.500/
Javier 40 alquiler. intereses. cuota a 50 al mes.
aos, Esfuerzo 2.000. Viven masia,
empresa econmico: - Esfuerzo pago de
familiar 24% de los econmico alquiler
construccin, ingresos. familiar: mediante
de Barcelona. 307,7%. trabajos de
Tres hijos de Mantenido rehabilitacin
5, 8 y 10 durante 1 de la vivienda.
aos. ao.
Arenys de
Munt.

106 de 118
5.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Pareja
realizada en compra: 2006. Pareja sin familiares: impago 2014. sin hijos.
A.A. V.V. Importe cuota hijos. - Ayuda Aos Econmica:
Falguera, inicial: 800 Econmica: familiar para pagados: 8. Paco pensin:
asiste a la Compra una Salario Paco: pagar Motivo: 405 M.
PAH a Paco. parcela en 2000 i M. cuotas. - Paco sufre 4 Helena: 1.200
Familia: Paco Tarragona con el Helena: ictus. Pasa a Vivienda: viven
de 42 aos, proyecto de 1.200. Soluciones cobra de alquiler.
construccin construir dos Vivienda ofrecidas por el pensin Actualmente
de Barcelona casas. Una que anterior a la banco: incapacidad PAH esta
y Maria seria su casa y compra: De laboral 405. negociando la
Helena de 31 otra para venderla. alquiler. - Tras - Subida cuota dacin en pago
aos, de Financiacin: Esfuerzo presiones y a 1.800. de la parcela
Ecuador, 100% econmico: negociacione - Esfuerzo sin mochila y
trabaja en un Avalista: La madre 25% s con la econmico sin perjuicio
supermercad paco con su PAH, le ha familiar: aval madre.
o. vivienda pagada. ofrecido 112,15%. Otros:
Sant Feliu de Precio compra: Dacin en Mantenido Actualmente
Llobregat. 288.000. pago con un durante 4 estn
mochila de aos. devolviendo el
500 dinero que le
durante 40 prest la fila y
aos. amigos.
Siguen
presionando
para mejorar
la propuesta.

6.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Rosa

realizada en compra: 2006. Pareja sin familiares: impago: 2010. vive con sus
A. A. V.V. Importe cuota hijos. - Ayuda de los Aos padres.
Falguera, inicial: 1.000. Econmica: padres de pagados: 6. Econmica:
asiste a la Financiacin: Rosa: 1.000 Rosa pago Motivo: Parada de
PAH. a Rosa, Entrada de y su expareja: de las - Paro de larga larga duracin,
38 aos, 60.000. 2.000. cuotas. duracin de sin ingresos.
administrativa Sin avales. Vivienda - Alquiler de la la pareja. Vivienda: Venta
, Barcelona. Precio Compra: anterior a la vivienda. Trabajos a tercero, con
Separada de 284.500 Obra compra: Soluciones temporales. una mochila
la pareja con nueva Vivan piso de ofrecidas por el Reduccin para su ex-
la que compra de su banco: ingresos. pareja de
compr la ex-pareja. - Carencia de Subsidios. 10.000.
vivienda. Ex- Esfuerzo 2 aos, - Expone
pareja: 41 econmico: bajada separacin
aos, 33,33% cuotas a pareja.
construccin, 600. - Subida cuota
de Barcelona. - Re- a 1.800.
Sant Feliu de financiacin - Esfuerzo
Llobregat. deuda. Subida econmico
importe familiar:
mensual. 211,26%.
Mantenido
durante 2
aos.

107 de 118
7.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar:
realizada en compra: 2006. Pareja sin familiares: impago: 2013. Lzaro vive con
A.A.V. V. Importe cuota hijos. -Ayuda de los Aos sus padres.
Falguera a inicial: 500-600. Econmica: familiares para pagados: 7. Econmica:
Lzaro, 35 Financiacin: Lazaro: el pago de las Motivo: Parado de
aos, Entrada 20.000. 1500-1600 y cuotas. - Paro de larga larga duracin,
electricista, Sin avales. su expareja: Soluciones duracin. sin ingresos.
Barcelona. Vivienda de Lleida. 1.000. ofrecidas por el Subsidio: Vivienda:
Separado de Precio de compra: Vivienda banco: 426 Dacin en pago
la pareja con 140.000. Obra anterior a la - Les propone - Expone sin mochila.
la que nueva. compra: refinanciar separacin
compro la Alquiler. deuda. pareja.
vivienda. Ex- Esfuerzo - Esfuerzo
pareja: 35 econmico: econmico:
aos, 21,5% 129,10% .
trabajador de Mantenido
inmobiliaria, durante 1
de LLeida. ao.
Sant Feliu de
Llobregat

8.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Vive

realizada en compra: 2000. Pareja sin familiares: impago: 2007. con sus dos
A.A.V.V. Importe cuota hijos. -Ayuda de los Aos hijos y hace 3
Falguera, inicial: 500-600. Econmica: familiares para pagados: 7 meses con una
asiste a la Financiacin: Sonia: 800 y el pago de las Motivo: nueva pareja.
PAH, a Liquidan los su ex-pareja: cuotas. - Paro de larga Econmica:
Sonia, 32 impuestos. 100% 2.000. Soluciones duracin. Trabajo
aos, Precio compra: 75 Vivienda ofrecidas por el - Expone temporal
dependienta, 000. 15.000 anterior a la banco: separacin limpieza 600
Barcelona. reformas. compra: - Les propone segunda salario.
Separada de sin Vivan con los refinanciar pareja. Vivienda:
la pareja con avales .inicialment padres antes deuda. - Esfuerzo Dacin en
la que e. En el 2004, tras de la compra. econmico: pago, alquiler
compro la separacin compra Esfuerzo 130%. social de 35 y
vivienda. Ex- parte a la ex- econmico: Mantenido una mochila de
pareja: 32 pareja. Les piden 19,64% durante 1 5.000 de 50
aos, aval: Sus padres ao. durante 15
construccin, con su vivienda aos.
de Barcelona. pagada. Hipoteca:
Dos hijos de 150.000.
9 y 5 aos. Antigedad: 40
Sant Feliu de aos.
LLobregat.

108 de 118
9.- Entrevista Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar: Vive
realizada en compra: 2000. Sandra viva familiares: impago: 2013 con su hija.
A.A.V.V. Importe cuota con su madre, -Ayuda de los Aos Econmica:
Falguera a inicial: 630. su hija y un familiares para pagados: 13 Trabajo parcial.
Sandra, 42 Financiacin: primo. el pago de las Motivo: 250.
aos, Todos los gastos Econmica: cuotas. - Accidente Vivienda:
operaria, de incluidos. Sandra: - Gasto de los laboral.* Dacin en
Ecuador. Cotitular hipoteca: 1.300, su ahorros. - Paro de larga pago, alquiler
Familia: una amigo. madre 400 Soluciones duracin.Tra social de 75 y
hija de 19 Precio compra: Vivienda ofrecidas por el bajo parcial una mochila de
aos. 132.000. anterior a la banco: 400. 8.000 de 50
Sant Feliu de Antigedad: 45 compra: De - Pago con la - Subida cuota durante 30
Llobregat. aos. alquiler. visa. a 1100. aos.
Esfuerzo - Les propone - Esfuerzo
econmico: re- financiar econmico:
37,05% deuda. 275%.
Mantenido
durante 3
aos.

10.- Ao de compra: Familiar: Soluciones Ao del Familiar: vive

Entrevista 2006. Toms estaba familiares: impago: 2015. con su mujer y
realizada en Importe cuota soltero. - Destina todo Aos dos hijas.
A.A. V. V. inicial: 970. Econmica: su salario en el pagados: 9 Econmica:
Falguera, Financiacin: todos Salario pago hipoteca Motivo: 1.500.
asiste a la los gatos incluidos. 2.000. antes del - Enfermedad Vivienda:
PAH, a Cotitular: Hermana Vivienda nacimiento de mujer y dos Continan en la
Toms. Precio compra: anterior a la sus hijas. hijas, vivienda, en
Familia: 240.000. compra: necesitan mediacin con
Toms 42 Antigedad Estaba de Soluciones alimentacin la PAH para
aos, vivienda: 40 aos. alquiler. ofrecidas por el especial y una quita,
instalador, y Esfuerzo banco: terapia para conseguir
Cecilia de 38 econmico: - Pago con la privada. reduccin
aos, trabaja 48,50%. visa. (600 cuota.
en casa, gastos).
ambos de - Subida cuota
Ecuador. Dos durante unos
hijos de 5 y 2 aos a
aos. 1500-1800.
Sant Feliu de Actual:
Llobregat. 1000
- Bajada
salario a
1500
Esfuerzo
econmico:
111,11%
Durante 3
aos.

109 de 118
11.- Ao de la Familiar: Soluciones Ao del Familiar: la
Entrevista compra: 2004. Pareja sin familiares: imago: 2011. pareja.
realizada a Importe de la hijos. - Destina todo Aos Economa:
Liliana. cuota inicial: Econmica: su salario en pagados: 8. Salario Liliana:
Familia: 600. suma 2 el pago Motivo: 1.200.
Liliana 49 Financiacin: salarios hipoteca. - Perdidas de Vivienda:
aos, Todos los gastos 2.000 aprox. - Liquida sus trabajo Dacin en pago
operario y incluidos. Vivienda ahorros en el Ricardo y sin deuda.
Ricardo, Sin avales anterior a la pago de la Liliana sin Alquiler
operario, de Precio compra: compra: De cuotas. horas extras. privado, estudio
48 aos. 220.000 alquiler. (1.000). 450.
Ambos de Antigedad : 30 Esfuerzo Soluciones - Subida de la
Ecuador. aos. econmico: ofrecidas por el cuota
30% banco: progresivam
Sant Feliu de - Re- ente a
LLobregat. financiacin 1.400.
deuda. Esfuerzo
- Informan econmico:
liquidaran 140% Esfuerzo
12.000, para mantenido
bajar cuota. durante 1 ao.

110 de 118
5.- CONCLUSIONES.

El presente trabajo ha sido un primer intento de aproximacin al complejo campo de

la etnografa, y soy consciente de las limitaciones que tiene al ser mi primera
experiencia en investigacin. Mi propsito ha sido conocer y analizar, a travs de las
historias de las personas entrevistadas, el proceso que las ha llevado a la situacin de
desahucio desde el origen del problema: la decisin y las motivaciones de la compra,
las causas que originaron el impago definitivo, las consecuencias sufridas en este
camino y la situacin actual.

Las conclusiones que presentar a continuacin son las que considero relevantes, a
partir de la exploracin de la problemtica del derecho a la vivienda, para realizar el
marco terico y la etnografa, pero no pretenden ser una respuesta definitiva a las
preguntas de investigacin.

En un primer captulo hemos podido ver como las familias compraron la vivienda
cuando tenan una situacin acomodada y estable. Para la mayora el esfuerzo
econmico no supona ms de un tercio aproximadamente de su presupuesto familiar.
Los entrevistados que estaban de alquiler han explicado por un lado las facilidades
dadas por los bancos y las agencias inmobiliarias para acceder al crdito, y por el otro
la situacin alcista de los precios del alquiler, los cuales eran similares a las cuotas
hipotecarias que empezaron a pagar. Tambin han explicado como sus familiares les
alentaban a comprar y las beneficiosas ventajas fiscales de que disponan en esos
momentos para la compra. Han expresado que su motivacin principal para la
compra fue afianzar su siguiente etapa de vida, en lo que consideraban la opcin ms
estable. El alquiler, segn explicaban, lo vean como una forma de tirar el dinero.
Los que tenan hijos vean la compra como una forma de dejarles un legado.
Por otro lado hemos visto como las polticas sociales sobre vivienda en Espaa han
tratado el derecho a la vivienda como un bien de inversin para el crecimiento
econmico ms que como un derecho. En las ltimas dcadas las polticas sociales se
han encaminado a aumentar el parque de viviendas de compra en detrimento del

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alquiler privado que ha sido escaso, caro y de difcil acceso y el alquiler social muy
inferior a la media Europea. He tratado de desmontar la idea de la cultura de la
propiedad conforme en Espaa, la propagacin de la preferencia por el tipo de
tenencia en compra, est determinada por unos valores profundamente arraigados.
(Aramburu 2015: 1).

En el segundo captulo he intentado ilustrar la situacin del impago con el objetivo de

mostrar las situaciones que lo originaron y los intentos de las familias para solucionar
el problema. La causa principal de impago de los entrevistados ha sido la falta de
empleo y en consecuencia la prdida de capacidad econmica para poder afrontar el
pago de la hipoteca. En algunos casos hemos visto tambin como situaciones de salud
les impedan seguir trabajando y sus ingresos bajaban considerablemente. El
descenso de ingresos ha coincidido en todos los casos con el aumento del importe
mensual de la hipoteca debido a la subida de los intereses. Las familias han explicado
que el esfuerzo econmico para el cumplimiento del pago de la hipoteca fue en
aumento llegando a ser entre el 101,20% y el 307%, ya que sus ingresos pasaron a
ser muy inferiores al importe de la hipoteca y tuvieron que suplir el resto del importe
de la cuota mayoritariamente mediante ayudas econmicas de familiares y amigos.
Tambin realizaron otras estrategias para afrontar los pagos: Dedicando a ello sus
ahorros, alquilando habitaciones o toda la vivienda, trasladndose a casa de los
padres temporalmente y vendiendo otras propiedades tales como vehculos. Esta
situacin insostenible fue mantenida entre uno y tres aos por los entrevistados. Las
soluciones ofrecidas por los bancos fueron en la gran mayora: refinanciacin,
abertura de otros crditos y ampliacin de la tarjeta visa, que comportaba el
incremento del gasto mensual y no una solucin al problema. En otros casos tuvieron
dos aos de carencia, que les daba un respiro temporal, pero el problema les apareca
de nuevo cuando sta finalizaba y su situacin econmica no haba mejorado.
Todas las facilidades que tuvieron los entrevistados de acceso al crdito, que vimos
en el primer captulo, contrastan con las dificultades que posteriormente tuvieron para
buscar una solucin viable de pago con el banco descritas en el segundo captulo.

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Finalmente en el tercer captulo, he tratado de exponer como los entrevistados han
explicado algunas de las situaciones vividas ante el impago, durante el proceso del
desahucio y su situacin actual. Los entrevistados han explicado el tortuoso camino
que les ha llevado al impago; las reclamaciones de la deuda por parte del banco, las
frustraciones por las numerosas visitas al banco para intentar buscar una solucin sin
xito y la larga espera hasta el desahucio. Como deca Flix Me tienen que buscar
una solucin por qu he tenido que esperar 7 o 8 aos? Me hubieran quitado la
amargura y los intereses que han subido tanto. Otra situacin que han expresado
algunos entrevistados que les ha generado mucha tensin y preocupacin, ha sido que
los padres actuaran de avalistas con su vivienda pagada. La mayora de los
entrevistados explicaron tambin que tuvieron que decidir entre satisfacer sus
necesidades bsicas o el pago de la hipoteca, y que una vez vieron como su proyecto
de vida se haba truncado , la conciencia de injusticia les haba llevado a cuestionarse
la legitimidad de la deuda. (Sabater, 2016).

Despus de todo el proceso pasado los entrevistados ha dado respuestas resilentes,

realizando una anticipacin proyectiva positiva. Los asistentes a la PAH y los otros
entrevistados trabajan o han trabajado por solucionar su problema. Han sido capaces
de identificar las caractersticas de la situacin que estn pasando y realizar una
estructuracin de la experiencia sacando lo positivo del aprendizaje sin negar los
aspectos negativos y el dolor. Estn tratando o han tratado de superarlo y aceptarlo
con optimismo y fortalecindose entre todos. (Palma & Ruiz 2016: 12). La asamblea
de la PAH es un motor generador de resilencia, los afectados se dan apoyo mutuo y se
intercambian informacin. Algunos asistentes han explicado que les da fortaleza,
confianza y optimismo ver como otras personas han solucionado su problema.

Finalmente el objetivo principal de este estudio ha sido reflejar las caractersitcas de

la estructura violenta a travs del marco terico y como se involucran y las padecen

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los entrevistados. El concepto de violencia estructural, como hemos visto, es
aplicable a las situaciones en las que se produce un dao en las satisfacciones de las
necesidades humanas bsicas, (supervivencia, bienestar, identidad o libertad), como
procesos de estratificacin social, La Parra & Torosa (2003). Segn la jerarqua de la
pirmide de Maslow15, que sita las necesidades bsicas en la base y las ms
relevantes o fundamentales en la cumbre de la pirmide, encontraramos la necesidad
de vivienda, en la base. El derecho a la vivienda es fundamental para poder cubrir
otras necesidades como el descanso, la alimentacin o el refugio y que permite
desarrollar otras derechos como el de salud o educacin.

Como hemos visto en el artculo de La Parra y Tortosa basndose en el discurso de

Engels, existira una forma de violencia directa, visible, con un agresor y una vctima
claramente identificables y en la cual el dao es infligido directamente por el agresor
con ayuda o no de algn instrumento o arma; pero tambin se puede hablar de una
forma de violencia menos directa, ms difcil de visualizar, en la que no siempre es
sencillo identificar al agresor, o llegar a conocer a la vctima, y en la que es mucho
ms difcil conocer los mecanismos que la explican, como mencionaba Engels, (las
condiciones en las que no es posible vivir, la fuerza de la ley). A esta forma de
violencia invisible la denominan violencia estructural, lo que respondera al hecho de
que tiene como causa los procesos de estructuracin social (desde los que se
producen a escala de sistema-mundo, hasta los que se producen en el interior de las
familias o en las interacciones interindividuales) y no necesita de ninguna forma de
violencia directa para que tenga efectos negativos sobre las oportunidades de
supervivencia, bienestar, identidad y/o libertad de las personas (GALTUNG, 1996).
Como hemos podido ver en el marco terico en Espaa no se han adoptado medidas
necesarias para proteger y desarrollar un derecho a la vivienda adecuado, y se ha
traspasado al mercado privado la forma de acceso a la vivienda. La violencia
cultural, segn, la Parra y Tortosa, seran la legitimacin de las otras dos formas de

15http://web.archive.org/web/20110101143223/http://honolulu.hawaii.edu/intranet/committees/FacDevCom/
guidebk/teachtip/maslow.htm
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violencia. La violencia cultural, en mi opinin, en el caso que nos ocupa seran las
influencias que los entrevistados expresaron haber recibido de los discursos de los
dirigentes polticos y medios de comunicacin, pero tambin de las familias con sus
consejos, en favor de la compra y en detrimento del alquiler.

El ltimo ejemplo que ilustrara el concepto de violencia estructural en relacin con

el derecho a la vivienda, lo encontraramos en la suspensin de ley 24/2015. Dicha
ley ha frenado numerosos desalojos de vivienda y evitado cortes energticos a
familias en situacin de necesidad. La suspensin parcial de la ley por el Tribunal
Constitucional, ha recado en los artculos en materia de vivienda, especialmente
los que se refieren a ofrecer una segunda oportunidad para los hogares endeudados y
el de cesin obligatoria de pisos por parte de los grandes tenedores, (en su mayora
bancos o empresas asociadas con fondos de pisos procedentes de ejecuciones
hipotecarias o de daciones en pago). Esta ley fue aprobada por unanimidad despus
de presentarse como Iniciativa Legislativa Popular promovida por el Observatori
DESC, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca y la Alianza contra la Pobreza
Energtica. Ha sido una propuesta de los ciudadanos y ha contado con un amplio
respaldo popular. La suspensin parcial supone limitar una ley que ha frenado
numerosos desalojos de vivienda en Catalua, y ha impulsado los alquileres sociales.
La ley 24/2015, durante los pocos meses que ha estado vigente, ha supuesto una
valiosa herramienta para los trabajadores sociales y tcnicos que hemos trabajado en
la mediacin para encontrar una alternativa que evitara los desahucios. En el periodo
de vigencia de los artculos ahora suspendidos de la ley, los bancos no podan
desahuciar a las familias que estaban de alquiler en sus fondos y que tenan ingresos
mnimos, sin un preaviso ofreciendo un alquiler realmente social, que corresponda
normalmente al 10% o 12% aproximadamente de sus ingresos. Muchas de estas
familias estaban en viviendas que haban sido originalmente en propiedad.

Por todo lo expuesto puedo afirmar que las familias estn padeciendo las
consecuencias de la violencia estructural causada por la falta de proteccin y
desarrollo del derecho a la vivienda por parte del estado y la violencia cultural de las
propias familias y los medios de comunicacin que la han legitimado.
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6.- BIBLIOGRAFA.

Artculos de revista:

Pardell, Agns. 2012. Consideracions jurdiques sobre la famlia en un entorn

de crisi econmica. Revista de Treball social. Nm. 197. Collegi Oficial de
Treball Social de Catalunya. 30-40.

Sabater, I. 2014. Periferias,fronteras y dialogos. Actas del XIII Congreso de

Antropologa de la Federacin de Asociaciones de Antropologa del Estado Espaa.
Universidad Rovira i Virgili. Tarragona, 25 de septiembre de 2014.

Sabater, I. 2016. La ruptura de una economa moral y la desligitimacin de las

deudas hipotecarias. Nmadas. Revista Critica de Ciencias Sociales y
jurdicas. 47.

Libros:

Galtung, Johan. 2003. Paz por medios pacficos. Paz conflicto, desarrollo y
civilizacin. Bazkeaz. Gernika Gogoratuz.

Pisarello, Gerardo y Asens Jaume. 2011. No hay derecho(s). La ilegalidad en

tiempos de crisis. Icaria-Antrazyt. 362. Barcelona.

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Contribuciones a libros:

Crespo, Teresa. 1989. Trabajo Social. Escola Universitria de Treball Social.

EUTS. ICEBS.

Pisarello, Gerardo. 2011, El derecho a la ciudad. Serie Drets emergents 7.

Institut de Drets humans de Catalunya. 29-51. Barcelona.

Ediciones:

Aramburu, Mikel, (2015) Rental as a taste of freedom: The Decline of Home Ownership
amongst Working-class Youth in Spain during Times of Crisis. INTERNATIONAL JOURNAL OF URBAN
AND REGIONAL RESEARCH. Urban research publications limited

Anzano, Xavier. 2015. Derecho a la vivienda. Materiales de estudio. Posgrado

Ciudad y Urbanismo. Universitat Oberta de Catalanya.

ONU-HABITAT. El derecho a una vivienda adecuada. Folleto nm. 21. (rev.1).

La Parra, Daniel y Tortosa Jos Mara. 2003. Violencia estructural: Una

ilustracin del concepto. GEPYD, Grupo de Estudios de Paz y Desarrollo,
Universidad de Alicante. Documentacin Social 131.

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