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En trminos generales, toda entidad financiera debe considerar lo siguiente, como punto
de partida:
Todo crdito debe ser sometido a una etapa de evaluacin previa, por simple y
rpida que esta sea.
Todo crdito tiene riesgo, as parezca fcil, bueno y bien garantizado.
El hecho de someter un crdito a un anlisis previo no tiene como objetivo acabar
con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que dicha incertidumbre
disminuya.
Es importante que el analista de crdito, adems de las herramientas
metodolgicas que tiene a su alcance, tenga buen criterio y sentido comn.
Los criterios para el otorgamiento de crditos son claves para que este proceso pueda
concretarse de una forma segura y que no implique un incremento del riesgo de la entidad
financiera. Adems, deben estar de acuerdo al segmento de mercado al que se dirige la
entidad, que forma parte adems de la poltica de crditos y que responde a la estrategia
definida por la direccin.
Aspectos clave
Entre los criterios que toma en cuenta una entidad financiera se encuentra el perfil
completo del solicitante del crdito, plenamente identificado y que incluye su informacin
de riesgo. Esta ltima se encuentra directamente relacionada con los crditos anteriores o
su historial de pagos.
Se incluye tambin el propsito de la solicitud, acotado por el tipo de producto ofrecido por
la entidad financiera. La situacin econmica del solicitante es importante para determinar
si es posible que incumpla con sus pagos. Los criterios tambin pueden variar
dependiendo del origen de los ingresos del solicitante, si es independiente o dependiente.
En general, las entidades financieras necesitan saber a quin estn por darle un crdito, y
deben establecer los procedimientos para obtener la informacin necesaria que les permita
construir un perfil del solicitante. El acceso a centrales de riesgo, por ejemplo, es clave
para conocer el historial crediticio del solicitante y su verdadero nivel de riesgo.
cuando se pide un prstamo es tu experiencia pasada con crditos pasados como el plan
de pago del celular, una tarjeta de crdito pequea, etctera, coment Wolfgang
Erhardt, vocero de Bur de Crdito.
seas un desconocido para el sistema financiero y tambin demuestra que eres una
persona de confianza que ha manejado pagos puntuales.
2. Capacidad de pago: comprobar tus ingresos es sencillo cuando eres una persona
fsica. Basta presentar un recibo de nmina o un estado de cuenta para demostrar que
tendrs la capacidad de dedicar no ms del 30% de tus ingresos al pago de tu prstamo.
Por eso las instituciones financieras te preguntan si pagas renta, tienes personas
Si eres una persona moral, por ejemplo una empresa, los criterios son similares. Para
ingresos que la compaa tuvo en el ltimo ao, que est bien constituida ante el
crediticio de aquellos socios que tengan una participacin de al menos 10 por ciento
para determinar la solvencia crediticia de la compaa.
3. Cuntas veces has pedido el crdito: imagina que encuentras una casa cercana a tu
trabajo en oferta y vas al banco a pedir el crdito pero te lo niegan y el mismo da vas a
otra institucin financiera, pero te rechazan de nuevo. Esta insistencia queda registrada
en el sistema y te hace ver desesperado por el dinero.
Lo mejor que puedes hacer es investigar todas los crditos que los bancos te ofrecen y
dirigirte a tu primera mejor opcin. Despus, espera entre 15 a 20 das para recurrir a la
segunda opcin de tu lista, aconsej el vocero.
4. Tu score en el Bur de Crdito: esta herramienta cuenta con una medicin que se
representa en una especie de velocmetro que indica a las instituciones financieras como
Esta medicin sirve para demostrarle a la institucin financiera que eres una persona
de bajo riesgo y por lo tanto pueden prestarte dinero con intereses ms bajos. Es decir,
entre mejor score tengas en tu Bur de Crdito, ms barato te saldr el crdito, indic
el entrevistado.
5. Tu edad: tal vez tienes un gran historial de crdito y buenos ingresos, pero si tienes
85 aos es muy difcil que te den un prstamo a plazos mayores de 10 aos. En caso de
otorgarlo, el banco puede solicitar la presentacin de un aval, una persona que pueda
hacerse cargo del pago de la deuda en caso de fallecimiento.
El Bur de Crdito es un registro utilizado por las instituciones financieras para conocer
la capacidad de una persona para pagar un prstamo. Si tienes un crdito pero los pagos
mensuales se llegan a complicar, lo mejor que debes hacer es ir al banco que te autoriz
el capital para reestructurar las mensualidades o en caso dado, negociar una quita
para slo pagar una fraccin de la deuda.
Central de Riesgos
Qu es la Central de Riesgos?
En tal sentido, este artculo permite proporcionar informacin a los integrantes del sistema financiero, con
objeto de minimizar sus riesgos y mantener as un sistema financiero ms solvente y con un menor nivel
de morosidad.
Las entidades que estn obligadas a reportar mensualmente sus deudores son las siguientes:
1. Bancos
2. Sociedades de seguros
3. Intermediarios financieros no bancarios
4. Instituciones oficiales de crdito
5. Sociedades de factoraje
6. Sociedades de leasing
7. Sociedades emisoras de tarjetas de crdito
8. Sociedades de garantas recprocas.
Qu informan?
Mediante un procedimiento que se ha creado para la recoleccin de datos, estas entidades informan a la
Central de Riesgos, a todos sus deudores con su correspondiente categora de riesgo, especificando en
detalle lo siguiente:
Por ser esta una informacin de carcter reservado, solamente pueden acceder las entidades financieras
sujetas a la fiscalizacin de esta Superintendencia, mediante un sistema de consulta de deudores que ha
sido instalado en cada una de estas entidades.
1. Capacidad empresarial
2. Responsabilidad
3. Situacin econmico-financiera
4. Capacidad de pago
5. Factores internos y externos que podran afectar los resultados econmicos de la empresa.
Tipos de Leasing
Existen diferentes tipos de leasing, el leasing operativo, el financiero y el lease back. Veamos
sus principales caractersticas.
Leasing operativo
El leasing operativo es usado por las empresas fabricantes, distribuidoras o importadoras con el
fin de incentivar las ventas y solo se usa en la financiacin de bienes muebles.
Esto es para liberar recursos y usarlos como capital de trabajo, pero sigues usando el bien como
arrendatario.
Al terminar el plazo del contrato, puedes recuperar tu bien ejerciendo la opcin de compra.
Donde: