Casi la mitad de los hogares del pas tiene ms egresos que ingresos.

As lo
sostiene la Encuesta nacional de ingresos y gastos en hogares urbanos y rurales,
elaborada por el Instituto Nacional de Estadstica y Censos (INEC). 39 617 hogares
fueron encuestados. De estos, el 41,1% se halla en esta situacin financiera, lo que
ha generado preocupacin en diferentes sectores. "Esto inici hace 13 aos, al
implantarse la dolarizacin. Se ha venido agudizando conforme el paso del tiempo.
Hay un alto gasto familiar y un elevado endeudamiento", indic Vctor Hugo Albn,
presidente del Colegio de Economistas de Pichincha. Datos de la Superintendencia
de Bancos y Seguros revelan que a finales del 2012 el total de la cartera de crdito
del sistema financiero fue de USD 15 774 millones. Mientras que en el 2004, fecha
en que el INEC hizo la anterior encuesta nacional de ingresos y gastos, el crdito
otorgado fue de USD 4 260 millones. Las cifras no han sido lo nico que ha
despertado la alarma del Colegio de Economistas. Durante los ltimos dos aos
este gremio viene recibiendo a gente que busca ayuda para reestructurar deudas
que mantienen con entidades financieras y tarjetas de crdito (10 000 casos). Esto
impuls al gremio a realizar una encuesta similar a la del INEC, con una muestra de
300 000 personas, divididas en cinco segmentos poblacionales. La conclusin a la
que lleg fue que un total de 240 000 estn endeudas, particularmente las que
ganan hasta USD 300. Esto es peligroso para el pas porque rompe el crculo
econmico, asegura Albn. "El ciudadano no paga, el banco tiene menos utilidades
y menos capacidad de crdito. El sector productivo tendr pocas posibilidades para
desarrollarse y generar ingresos con los que pague a los ciudadanos, que son los
consumidores. Esto genera inestabilidad en el sector financiero". Albn dice que la
gente mantiene deudas principalmente con tarjetas de crdito. El uso de dinero
plstico crece. Hace diez aos, unas 750 000 personas tenan una. Ahora existen
2,5 millones de tarjetahabientes. Esta tendencia ha crecido de mano del consumo.
En el pas, segn el INEC, el gasto promedio mensual es de USD 809,6. "Hay dos
tipos de personas que estn en esta situacin. Unos son los que ganan muy poco,
no les alcanzan sus ingresos para el mes y deben gastar ms de lo que ganan,
generando deudas. Los otros son quienes sin importar lo que ganen tienen ms
egresos", seala Wilson Araque, director del rea de Gestin de la Universidad
Andina. l, adems, explica que el panorama del pas no es tan malo, pues el
58,8% de las personas tienen ms ingresos que egresos. El 83,5% llega por
ingresos de trabajo, seguido de otras transferencias. Esta gente es quien tiene
capacidad de ahorro, segn el INEC. Sin embargo, la entidad no explica s
efectivamente estn ahorrando. El dato ms cercano es el de la Superintendencia,
que dice que los depsitos se han cuadruplicado en la ltima dcada. Hasta
mediados de abril pasado llegaban a USD 22 136 millones. Araque explica que la
gente que s ahorra ha tomado conciencia de que debe destinar una parte de su
sueldo para una meta en particular. "Destinar alrededor del 10% al 20% de los
excedentes para un fondo de ahorros es una buena prctica. La gente que puede
hacer eso tiene un presupuesto que le permite cubrir holgadamente las necesidades
bsicas. En el pas, por lo que se ve, seis de cada 10 personas puede hacerlo, y es
un porcentaje muy significativo. Eso nos dice que Ecuador ha mejorado su nivel de
ingresos", dije Araque. El analista indica que al existir esta capacidad, urge que el
Estado y las empresas privadas, sobre todo las vinculadas al sistema financiero,
eduquen al ciudadano para el ahorro: cuentas en bancos, espacios de inversin que
les generen rentabilidad con el mnimo riesgo posibles, entre otros son los
mecanismos que recomienda para fomentar el ahorro.
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Vehculos con financiamiento de hasta siete aos, crditos inmediatos de la banca

privada hasta por USD 10 000, motocicletas con cuotas semanales... Las ofertas
que se encuentran en el mercado ecuatoriano y los plazos fijados para comprar
bienes, en distintos segmentos, dejan ver que el consumo del ecuatoriano no se
detiene. Segn la Superintendencia de Bancos y Seguros, el saldo de la cartera de
crdito para consumo creci 121,6% entre el 2007 y el 2011. En ese perodo, el
monto pas de USD 2 260 millones a 5 009 millones. La diferencia es evidente al
comparar con segmentos como microempresa, vivienda o comercio. Adems, el
ao pasado el crdito para consumo registr una variacin anual superior a la de
los dems segmentos. Para los analistas, el alto consumo que se registra obedece
a factores como la capacidad de pago que tiene hoy en da el ecuatoriano y sus
niveles de ingresos. Otro dato que confirma la tendencia creciente del consumo
est en el sector de las tarjetas de crdito. La cifra de tarjetas emitidas creci un
28% entre el 2008 y el ao pasado. En ese mismo perodo el consumo con dinero
plstico tuvo un incremento del 47%. Este creciente consumo representa un
riesgo si es que el comprador no sabe manejar sus finanzas. Mara Jos
Fernndez, delegada del Defensor del Pueblo en Guayas, opina que en el Ecuador
no existe una cultura de responsabilidad de consumo. Para ella, esta es la
principal causa por la que los compradores, en el pas, tienden a endeudarse por
un valor mayor del que pueden costear. Marcelo Vzquez, catedrtico de la
Universidad de Cuenca, comenta que el ecuatoriano no est educado en finanzas.
Hace falta una cultura del manejo financiero, aunque en la universidades, se
puede educar en economa, ahorro y consumo. Segn Vzquez, el Estado tambin
puede aportar. As como se habla de innovacin y emprendimiento, tambin se
debe hablar de ahorro. La banca privada cerr el ao pasado con un ndice de
morosidad inferior al 3%. El promedio del sistema financiero nacional fue de
3,9%.

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Daniel V. hered una casa de sus padres, en el sur de Cuenca, y la arrienda por
USD 250 al mes. Tambin trabaja en una entidad financiera donde gana USD 550,
por lo que sus ingresos bordean los USD 800 al mes. Este azuayo es soltero y
arrienda un departamento, paga la cuota de su vehculo, gasta en alimentacin,
gasolina y rubros extras (diversin). Por ahora no ha identificado la importancia
de ahorrar, porque tiene un patrimonio (inmueble). Sin embargo, cuando debe
hacer arreglos en la casa que hered, o se queda sin arrendarla, admite que
ocurre un dficit en sus ingresos. Segn el INEC, del gasto corriente total de los
hogares ecuatorianos, el 77,2% es monetario y el 22,8% no monetario. Del gasto
monetario, el 97,6% es gasto de consumo. Otro dato clave es que el 58,8% de los
hogares tiene capacidad de ahorro, mientras el 41,1% de hogares tiene mayores
gastos que ingresos. Jaime Carrera, director del Observatorio de la Poltica Fiscal,
asegura que este comportamiento de la poblacin no es adecuado para el nivel de
crecimiento de una economa. "Un pas que mucho consume no ahorra, y si no
ahorra no invierte, y si no invierte no produce y no crece", resume Carrera.
Mientras que Daniel Castro, consultor econmico, explica que una de las causas
de la falta de cultura de ahorro en el pas viene de la crisis bancaria de 1999.
Castro asegura que hay quienes en lugar de depositar sus ingresos en la banca los
destinan a gastos y adquisicin de televisores, vehculos y electrodomsticos de
lnea blanca. Aade que lo grave que se ve es que estas adquisiciones se hacen con
tarjeta de crdito y no existe ahorro para tratar de comprar esos artculos.
Andrs Mata, director de la Asociacin de Almacenes de Electrodomsticos,
seala que las ventas de esos artculos subieron en los dos ltimos aos.
Aproximadamente el 65% de los clientes accede a estos bienes por medio de
crdito directo. Otros datos Los electrodomsticos. En el pas, la produccin de
lnea blanca creci un 72% en los ltimos cinco aos, segn estadsticas del INEC.
Las importaciones. En el 2012 el sector importador destin USD 600 millones
para la importacin de electrodomsticos (aparatos para el hogar en la lnea de
audio y video). Las adquisiciones. Segn la Asociacin de Almacenes de
Electrodomsticos, los productos de audio y video son las estrellas a la hora de
comprar, pues se cambian continuamente en los hogares (cada 2 a 4 aos).
Mientras que en el caso de cocinas y refrigeradoras, superan los 10 aos de uso.
Las productoras. Segn el ltimo Censo Econmico del INEC, 102 empresas
fabrican a escala nacional aparatos de uso domstico. Pero el mercado nacional
tambin da cabida a productos importados, como los de compaas como Haceb y
Electrolux.

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References
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En el pas se privilegia el consumo, pero falta cultura de ahorro. Revistalideres.ec.
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Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los hogares urbanos y rurales 2011-
2012 Resumen Metodolgico y Principales Resultados. (2012) (1st ed., pp. 26-
31). Retrieved from http://www.ecuadorencifras.gob.ec//documentos/web-
inec/Estadisticas_Sociales/Encuesta_Nac_Ingresos_Gastos_Hogares_Urb_Rur
_ENIGHU/ENIGHU-2011-2012/Metologia_ENIGHUR_2011-2012_rev.pdf