Colegio de Bachilleres del Estado de Guerrero

Plantel N.32 Adolfo Ruiz Cortines

PROYECTO
Cmo fomentar el ahorro en las familias?

Asignatura:
Matemticas Financieras I

Alumno:
Ortiz Snchez Fernando Alfonso

Maestro:
MC. MA. Del Carmen Salgado Salgado

Grupo: 501 Semestre: 2017-2

 Introduccin
Qu es lo que pasa dentro de un hogar? Cmo administramos nuestros
recursos? Por qu no alcanza el ingreso familiar? Por qu me salgo de mi
presupuesto? Por qu no tengo ahorros? Son preguntas que llegan a
nuestra mente, cuando observamos nuestra alacena con muchos espacios
vacos cuando apenas han pasado pocos das despus de haber cobrado
nuestros salarios, o cuando observamos nuestra cartera despus de haber
cobrado lo que nos corresponde, y tan solo pasan unos das y ya casi no
tiene esos billetes que en un principio la llenaban. Estas situaciones son
casos que a varias familias mexicanas les suceden. Ahora bien, en este
ensayo veremos algunas causas que podra estar originando esas
tendencias a quedarse en tan poco tiempo sin ese recurso tan necesario y
asimismo poder dar algunas sugerencias para una buena administracin
dentro del hogar y cules seran los resultados de esa administracin, de
qu manera impacta en el ser humano.
 Justificacin
POR QU ES IMPORTANTE AHORRAR?

Ahorrar es importante ya que es una inversin a largo plazo, y se convierte

en un respaldo para el futuro. La tcnica de ahorrar viene de millones de
aos atrs y tiene muchas ventajas para la economa de las personas, es
construir nuestro propio futuro resolviendo uno a uno los problemas que hoy
aquejan nuestra cultura y sociedad. Es inevitable encontrarnos en el largo
camino de la vida con pagos inesperados, o con necesidades inmediatas
que creemos que nunca van a llegar, siempre que sentimos que estamos
totalmente tranquilos de deudas o de acosos, pero tiene que llegar algo
que nos desestabiliza por completo, y cuando no tenemos ningn respaldo
econmico llega el estrs y la problemtica, los dolores de cabeza y la
preocupacin de buscar personas lo suficiente de confianza como para
que nos presten un dinero incomodndolos a veces porque no todos van a
contar con esa capacidad, por eso deberamos ser los nicos y ensearles
para que adopten esta tan benfica costumbre para el ser humano ya
que es inevitable porque se nos olvida por completo que debemos algo o
lo vemos como algo lejano que se demorara mucho tiempo para llegar
pero es una realidad que llega a todos los hogares del mundo y que hay
que ser inteligentes para solucionarlo y para seguir teniendo una muy
buena reputacin ante las personas que de una u otra forma han puesto
toda su confianza en nosotros esperando que cumplamos nuestras
promesas olvidadas. Tambin a veces resultan urgencias mdicas que son
totalmente impredecibles, nadie sabe qu puede pasar, solo se sabe que
cuando llegan siempre deberamos estar preparados porque no es solo el
hecho de la pena moral o de la enfermedad si no de querer aliviarnos
rpido, de estar lo mejor que podamos porque nuestra salud es lo ms
sagrado de la vida y por ello cuesta y es al igual muy inestable nunca
sabemos que nos tenga deparado nuestro futuro, en cualquier momento
puede llegar una enfermedad, o una cada, fracturas o cosas graves de
nuestra familia que necesitaran un buen tratamiento y estos buenos
tratamiento exigen el suficiente dinero.
 Desarrollo
Tabla 1.1 ingreso familiar
Nombre del miembro de la familia Aportacin (Mensual) Fraccin que representa

1 Anel Snchez Rodrguez $3,900 24.5%

2 Jose Fernando Ortiz Prez $12,000 75.5 %
3
4
5
Ingreso Total Familiar $15,900

Tabla 2.2 El gasto familiar

Nmero de miembros de la familia: 5
Concepto Gasto Fraccin que presenta
Vivienda (pago de renta,
1 $2,000 12.5%
mantenimiento, etc)
2 Alimentos $6,000 37.7%
3 Vestidos $500 3.1%
4 Transporte $0 0%
5 Salud $0 0%
6 Educacin $750 4.7%
7 Diversin $1,000 6.2%
8 Otros (especificar)
$2,000 12.5%
GASOLINA
Total del gasto familiar: $12,250

Pag:14
 Tabla 1.3 Porcentaje del gasto familiar
Concepto del gasto Monto Porcentaje
(mensual)

Vivienda (pago de renta, mantenimiento,

1 $2,000 12.5%
etc)
2 Alimentos $6,000 37.7%
3 Vestidos $500 3.1%
4 Transporte $0 0%
5 Salud $0 0%
6 Educacin $2,165 4.7%
7 Diversin $1,000 6.2%
Otros (especificar)
8 $2,000 12.5%
GASOLINA
Total del gasto familiar: $13,665 76.7%

Pag:18
Tabla 1.4
Concepto del gasto Monto Porcentaje
(mensual)

1 Libros $215 9.9%

2 Alimentos $750 34.6%
3 Materiales $200 9.2%
4 Servicios $500 23.3%
5 Vestimenta $500 23.3%
6
7
8
Total del gasto familiar: $2,165 100%

Pag:24
 Tabla 1.5
Alimentos Porcentaje Monto
1 Carnes (Res y Cerdo) 30% $1,800
2 Pollo 15% $900
3 Huevo 10% $600
4 Verduras 10% $600
5 Tortillas 15% $900
6 Pan 5% $300
7 Cereales (frijol, avena, etc) 10% $600
8 Otros 5% $300

100% $6,000

Pag:35

Tabla 2.1
Monto
Ingreso % de
No. Nombre de
Mensual Ahorro
ahorro
Anel Snchez
1 $3,900 $3,650 22.9% 0.229559748427673
Rodrguez
Jos Fernando
2 $12,000 $0 %0 0
Ortiz Prez
1

11

1
$15,900 $3,650 %22.9 0.229559748427673
Suma total Suma total % total de
= Razn de ahorro
del ingreso del ahorro Ahorro

Pag: 52
 Tabla 3.1
No. Concepto de gasto Monto (mensual) Porcentaje

1 Alimentacin $6,000 38.8%

2 Casa $2,000 12.9%
3 Luz $200 1.2%
4 Agua $300 1.9%
5 Telfono- Internet $420 2.7%
6 Cable $190 1.2%
7 Educacin $2,165 14.0%
8 Vestimenta $700 4.5%
9 Combustible $2,000 12.9%
10 Renta celular $450 2.9%
11 Diversin $1,000 6.4%
12
13
14
15
Total del gasto familiar $15,425 100%
Pag: 77
Porcentaje Monto
No. Concepto del gasto Monto (mensual) Prioridad
Propuesto Reasignado
1 Alimentacin $6,000 2 38.8% $6,000
2 Casa $2,000 1 12.9% $2,000
3 Luz $200 3 1.2% $200
4 Agua $300 4 1.9% $300
5 Telfono- Internet $420 7 2.7% $420
6 Cable $190 9 1.2% $190
7 Educacin $2,165 5 14.0% $2,165
8 Vestimenta $700 6 4.5% $700
9 Combustible $2,000 8 12.9% $2,000
10 Diversin $1,000 11 6.4% $1,000
11
Total del gasto familiar $15,425 100% $15,425
1. Escribe un ensayo, no mayor a tres cuartillas, sobre el funcionamiento de
las tarjetas de crdito.

Qu es una Tarjeta De Crdito?

Una tarjeta de crdito en realidad es la combinacin de un crdito
revolvente (crdito que se puede utilizar repetidamente) y un plstico que
es utilizado para accesar a los fondos; ste puede ser utilizado en los
comercios que aceptan este medio de pago, para comprar bienes o
servicios sin desembolsar dinero en efectivo.

Cmo funciona una tarjeta de crdito?

Simplemente basta con mostrar la tarjeta de crdito en la caja y firmar un
pagar (tambin conocido como voucher), por la cantidad de la compra.

La institucin emisora del plstico, posteriormente, liquidar al comercio el

importe de la compra a nombre de su cliente (previo descuento de un
porcentaje de la compra). Posteriormente la cantidad adeudada por el
titular de la tarjeta deber ser liquidada a la institucin financiera, la cual
puede ofrecer diferentes esquemas de pago diferido con y sin intereses por
financiamiento.

Los establecimientos que aceptan tarjetas de crdito estn afiliados a una

o varias de las redes procesadoras de transacciones que operan en el
mundo, como lo son: Visa, MasterCard y American Express.

La mayor red es la operada por Visa y las tarjetas emitidas por sus bancos
afiliados son aceptadas en ms de 30 millones de establecimientos en ms
de 200 pases y territorios en el mundo. Las redes son las responsables de
procesar las transacciones y garantizar la operacin de las tarjetas de
crdito de manera global.

Cmo se realizan los pagos de las compras realizadas con tarjeta de

crdito?
Cada mes el banco emisor de la tarjeta de crdito enva un Estado de
Cuenta que resume las compras, disposiciones de efectivo, comisiones y
pagos realizados al crdito desde la fecha de corte inicial hasta la fecha
de corte final.

As mismo, se indica la fecha lmite para realizar el pago, el monto mnimo

a liquidar en la fecha de pago y el monto a pagar para evitar pagar
intereses, entre otros datos informativos. Aqu un ejemplo de un Estado de
cuenta:
Para que no haya ninguna confusin, aqu te mostramos lo conceptos que puedes
encontrar en tu Estado de Cuenta, para que sepas cmo funciona una tarjeta de
crdito:

Pago mnimo: Se determina tomando un porcentaje fijo del saldo

adeudado a la fecha de corte. El pago mnimo flucta entre el 5% y
el 10% del saldo adeudado y es el monto mnimo que tendrs que
cubrir para que tu crdito se mantenga al corriente. Sin embargo, es
una buena prctica liquidar ya sea el total de la deuda o una
cantidad mayor al pago mnimo para evitar que la deuda se
incremente considerablemente con el cobro de intereses por
financiamiento.

Intereses (cargos por financiamiento): Las instituciones financieras

cargan intereses por financiamiento cuando no se liquida en su
totalidad el saldo al corte. Para ello el banco calcula el saldo
promedio diario adeudado y lo multiplica por la tasa de inters
estipulada en el contrato de tarjeta de crdito. Las tasas de los
crditos en Mxico por lo general se estipulan tomando como
 base la Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio (TIIE), publicada
por el Banco de Mxico a la fecha del clculo. Los bancos podrn
cobrar tasas ms altas a los clientes que demuestran un
comportamiento errtico de pago y que pueden ser ms riesgosos.

Fecha de Corte: Da del mes que toma el banco para hacer el

clculo de tu deuda, pago mnimo e inters, que aparecen en tu
Estado de Cuenta. Por ejemplo, si la fecha de corte es el da 30 de
cada mes, en el Estado de Cuenta llegarn todos los consumos que
has realizado con la tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a
esos consumos se les sumar los saldos anteriores y se calcular el
pago mnimo y los intereses a pagar.

Lmite de Crdito: Es el tope mximo del crdito que te otorga el

banco y que puedes utilizar en tu Tarjeta de Crdito. Est
determinado por tus ingresos y tu capacidad de pago (ingresos
menos tus obligaciones) y se asigna cuando se realiza la
contratacin de la tarjeta. El banco podr hacer ajustes a la lnea de
acuerdo al comportamiento del usuario.
Saldo al Corte: Es el monto adeudado actualizado a la fecha de
corte (cuando se emite el estado de cuenta). Cualquier transaccin
realizada posteriormente, ser incluida en el siguiente estado de
cuenta. Es el resultado de sumar tu saldo anterior, tus compras
realizadas durante el mes y restando los pagos hechos en el periodo.

Pago para no generar intereses: Es la cantidad que tienes que pagar

para evitar los cargos por financiamiento, si no tienes un saldo
anterior, coincidir con las compras totales realizadas durante el
mes. Al liquidar esta cantidad, habrs utilizado el financiamiento de
la tarjeta desde la fecha de corte anterior hasta la fecha de corte
actual sin pagar intereses.

CAT: Costo Anual Total, son todos los costos que van implcitos por el
uso de la tarjeta representados en un porcentaje que sirve para
comparar qu tan cara es una tarjeta con respecto a su
competencia. En su clculo se utilizan la tasa de inters, la cuota
anual y cualquier comisin cargada por el banco por el uso del
crdito.

Ahora que sabes cmo funciona una tarjeta de crdito, posiblemente ests
pensando en solicitar una, te recomendamos hacer nuestro test de
compatibilidad y encontrar la que se adapte mejor a tu patrn de uso.
Adems, te sugerimos leer la informacin de nuestro blog y en
especial este post en el que te damos tips para utilizar tu tarjeta de crdito
de manera inteligente.
 Ventajas y Desventajas

Consejos para su uso

Cuando realices tus compras con la tarjeta de crdito, entre menos

tiempo sea al que difieres los pagos menos intereses cancelars.
Utiliza la tarjeta para emergencias o para compras programadas y
muy necesarias.
Cuando realizas el pago de tu tarjeta, intenta dar ms del pago
mnimo, incluso si realizas abonos adicionales en el mes, te puede
generar un ahorro en los intereses y contribuye a la construccin de
un excelente historial crediticio que te servir en el futuro.
Es aconsejable que enves tu pago hasta una semana antes de la
fecha de corte, de modo que el pago llegue puntualmente.

RECUERDA!!!! Antes de solicitar una tarjeta de crdito, pide toda la

informacin necesaria relacionada con los costos, tasas de inters que se
te aplicarn y en que periodos, adems si esos intereses sern fijos o
tendrn una variacin aplicada, as podrs evitarte sorpresas inesperadas y
gastos innecesarios.
2. El cuestionario siguiente te permitir centrar tu atencin en algunos
temas importantes; sin embargo, puedes incorporar a tu ensayo alguna
otra cuestin que consideres relevante.

1) Cul es la diferencia entre una tarjeta de crdito y una de dbito?

La forma de pago. En una tarjeta de dbito, el pago se

carga directamente en la cuenta corriente, o libreta de ahorros- del
titular. As, solo permiten el cobro hasta el lmite de los fondos de la
cuenta.
En cambio, con la tarjeta de crdito puedes pagar incluso si no
dispones de fondos, ya que puedes aplazar el cobro hasta el mes
siguiente. De esta forma, el titular contrae una deuda con el banco
(por eso, antes de conceder una tarjeta de crdito, el banco estudia
nuestra viabilidad, asegurndose de que seamos solventes). An as,
la tarjeta de crdito tiene un lmite.

2) Qu son y para que sirven las tarjetas de crdito?

Una tarjeta de crdito en realidad es la combinacin de un crdito

revolvente (crdito que se puede utilizar repetidamente) y un
plstico que es utilizado para accesar a los fondos; ste puede ser
utilizado en los comercios que aceptan este medio de pago, para
comprar bienes o servicios sin desembolsar dinero en efectivo.

3) Cmo se determina la tasa de inters que cobran las tarjetas de

crdito?

La frmula para obtenerlo es:

Saldo Promedio X Tasa de inters = Inters

4) Cules son algunos requisitos para obtenerlas?

Principales Requisitos:
Edad de 18 a 69 aos 11 meses.
Ingresos mnimos de $7,000 al mes.
Identificacin Oficial vigente con fotografa y firma.
Comprobante de domicilio.
Comprobantes de ingresos.
5) Conoces los derechos y obligaciones como usuarios de tarjetas de
crdito?

DERECHOS:

* Usar la tarjeta para pagar la compra de bienes y servicios, as como

para retirar dinero en efectivo en cajeros y en las ventanillas de las
entidades, en los trminos contratados.
* Recibir una copia del contrato.
* Recibir los documentos de liquidacin.
* Ser informado previa y personalmente de las modificaciones.
* A no renovar o a desistir del contrato unilateralmente en cualquier
momento, de acuerdo con los pactos recogidos en el mismo.

OBLIGACIONES:

* Pagar puntualmente las comisiones bancarias y, si se trata de

una tarjeta de crdito, los intereses pactados.
* Devolver los fondos utilizados en la forma pactada.
* Informar a la entidad de crdito sobre sus circunstancias
econmicas y personales. La informacin correcta es necesaria
para que la entidad analice el riesgo de la operacin antes de
autorizarla. Usted tambin se compromete, si as estuviera
pactado, a comunicar cambios de domicilio, estado civil,
rgimen econmico del matrimonio y otras circunstancias
personales y financieras.
* Custodiar debidamente el P.I.N.
6) Qu instituciones te conceden dichas tarjetas?
1. Santander
2. HSBC
3. Compartamos Banco
4. Grupo Financiero Banorte
5. BBVA Bancomer
6. Secretara de Economa
7. ASP Financiera
8. FinComn Sofipo
 9. Premo Sofom

7) Qu beneficios proporciona tener dichas tarjetas?

1. Gracias a su amplia aceptacin, puedes pagar con ella

directamente en los establecimientos, sin necesidad de sacar el
dinero antes de un cajero.
2. Te permite administrar mejor tus recursos, ya que slo puedes gastar
lo que tiene y no ms. Cero endeudamiento.
3. Puedes domiciliar el pago de servicios como luz, telfono, internet,
tele de paga, colegiaturas, etc.
4. A travs de ella, tienes la facilidad de solicitar prstamos.
5. Dispones de la banca en lnea y all disfrutas de sus muchas ventajas.
6. En algunos bancos, tienes acceso a fondos de inversin.
7. No te piden un monto mnimo de apertura, ni un saldo promedio
mensual.
8. En algunos instituciones bancarias, te devuelven dinero de intereses
cuando mantienes un saldo mnimo.
9. Puedes hacer retiros de efectivo en las ventanillas de sucursales,
cajeros automticos propios sin cobrar comisin, y en cajeros ajenos
con un costo extra.
10. Es posible abonar recursos a la cuenta por cualquier medio.
11. En algunos bancos, entras a sorteos, programas de descuentos y
recompensas.
12. Es fcil acceder a crditos hipotecarios o tarjetas de crdito en la
misma entidad financiera.
13. No tienes necesidad de estar cargando efectivo que llame la
atencin.
14. Abrirla es sper sencillo, te solicitan requisitos mnimos.
15. Puedes cerrar la cuenta en el momento que lo decidas y sin ningn
costo.

8) Menciona algunas recomendaciones para el buen uso de la tarjeta

de crdito.

1. INFORMARSE BIEN. Antes de solicitar o aceptar una tarjeta de

crdito, infrmese bien de las tasas de inters y las comisiones,
comprelas entre las entidades financieras y elija la que se ajuste a
sus necesidades y posibilidades econmicas.

2. USA LAS TARJETAS NECESARIAS. Es recomendable poseer solo el

nmero de tarjetas de crdito que realmente se necesitan y que se
adapten sobre todo a la capacidad de pago.

3. RETIRA EFECTIVO SOLO EN CASOS DE EMERGENCIA. Las tasas de

inters que las entidades financieras cobran son altas cuando se
 retira efectivo. Por ello, es recomendable solo realizar retiro solo
cuando sea realmente urgente para no alterar los presupuestos.

4. ORDEN EN LOS PAGOS. Cuando se adquiere una tarjeta de crdito

lo ideal es emplearla de manera responsable y ordenada. De ah
que resulte aconsejable que los pagos mensuales no excedan el 30%
de los ingresos personales.

5. PAGUE MS DEL MONTO MNIMO. Los especialistas sealan que es

adecuado acostumbrarse a pagar ms del monto mnimo ya que se
terminar de cancelar la deuda en menor tiempo y los montos por
intereses pagados sern ms bajos.

6. NO EMPLEAR PARA OTRAS DEUDAS. Nunca pague las deudas de

una tarjeta de crdito con otra porque los intereses pueden resultar
elevados.

9) Qu es el bur de crdito?
El bur de crdito es una empresa privada, independiente de las
instituciones financieras, de las comerciales y de las
gubernamentales, que tiene como fin concentrar y proporcionar a
sus empresas afiliadas, la informacin referente al comportamiento
que han tenido las personas fsicas y morales con respecto a sus
crditos.
10)Defino los siguientes conceptos
Fecha de corte: Da del mes que toma el banco para hacer el
clculo de tu deuda, pago mnimo e inters, que aparecen en
tu Estado de Cuenta. Por ejemplo, si la fecha de corte es el da
30 de cada mes, en el Estado de Cuenta llegarn todos los
consumos que has realizado con la tarjeta desde el 1 hasta el
30 del mes en curso, a esos consumos se les sumar los saldos
anteriores y se calcular el pago mnimo y los intereses a
pagar.
Fecha lmite de pago: se define como la fecha lmite que
tienes para pagar ya sea el pago mnimo exigible en tu estado
de cuenta o una cantidad superior.

Lmite de crdito: Es el tope mximo del crdito que te otorga

el banco y que puedes utilizar en tu Tarjeta de Crdito. Est
determinado por tus ingresos y tu capacidad de pago
(ingresos menos tus obligaciones) y se asigna cuando se realiza
la contratacin de la tarjeta. El banco podr hacer ajustes a la
lnea de acuerdo al comportamiento del usuario.

Saldo: Cantidad en favor o en contra que resulta de realizar las

operaciones correspondientes a una cuenta.
 Pago minimo: Se determina tomando un porcentaje fijo del saldo
adeudado a la fecha de corte. El pago mnimo flucta entre el 5% y
el 10% del saldo adeudado y es el monto mnimo que tendrs que
cubrir para que tu crdito se mantenga al corriente. Sin embargo, es
una buena prctica liquidar ya sea el total de la deuda o una
cantidad mayor al pago mnimo para evitar que la deuda se
incremente considerablemente con el cobro de intereses por
financiamiento.

Pago para no generar intereses: Es la cantidad que tienes que pagar

para evitar los cargos por financiamiento, si no tienes un saldo
anterior, coincidir con las compras totales realizadas durante el
mes. Al liquidar esta cantidad, habrs utilizado el financiamiento de
la tarjeta desde la fecha de corte anterior hasta la fecha de corte
actual sin pagar intereses.

2. Entrar al portal de la CONDUSEF ( e-portatif. Condusef.gob.mx/condusef_

personalnomina/indes.php) y busca el simulador de crdito (la encuentras
en la seccin de simuladores y calculadoras). Entra directamente al
simulador.

Introduce los datos que te solicitan.

Monto del crdito: $15,000

Plazo: 6 meses
Periodicidad: mensual
Qu banco proporciona la menor tasa de inters?
Evidencias
 Conclusin
La armona y la unidad de las personas en el hogar, son una gran fuente
de vitalidad para ella. Por tanto, debe hacer esfuerzos para establecerla.

La administracin en nuestro hogar es una serie repetitiva de vivencias que

tuvimos en el hogar de nuestros padres, hacemos lo que nuestros padres
nos ensearon, desde la eleccin de los alimentos en la tienda, hasta la
rutina de aseo en toda la casa, algunos con ciertas variaciones y una
minora que cambia por completo su forma de administracin. Algunas
personas lo realizan muy bien, su hogar es prospero, algunos otros, no
sabemos cmo actuar ante lo que tenemos delante y las decisiones
tomadas no son las mejores.

Para lograr una buena administracin en el hogar, desde lo econmico

hasta los momentos de recreacin, debe participar toda la familia,
teniendo en cuenta que se inicia desde el jefe de la familia, hasta el
integrante ms pequeo de esta, dando como resultado el sentirse til e
importante, por toda lo que se hace en el hogar, y de lo cual en gran
medida depende el xito y alcance de nuestras metas y objetivos
personales.